Este documento presenta información sobre el ahorro y las alternativas para ahorrar dinero. Explica que el ahorro es la diferencia entre los ingresos y el consumo, y que requiere de disciplina. Detalla las ventajas y desventajas de ahorrar en instituciones financieras reguladas, efectivo en casa, o bienes. Además, señala que al elegir cómo invertir los ahorros se debe considerar el propósito, la rentabilidad, el riesgo y la liquidez de cada opción.
0 calificaciones0% encontró este documento útil (0 votos)
140 vistas5 páginas
Este documento presenta información sobre el ahorro y las alternativas para ahorrar dinero. Explica que el ahorro es la diferencia entre los ingresos y el consumo, y que requiere de disciplina. Detalla las ventajas y desventajas de ahorrar en instituciones financieras reguladas, efectivo en casa, o bienes. Además, señala que al elegir cómo invertir los ahorros se debe considerar el propósito, la rentabilidad, el riesgo y la liquidez de cada opción.
Este documento presenta información sobre el ahorro y las alternativas para ahorrar dinero. Explica que el ahorro es la diferencia entre los ingresos y el consumo, y que requiere de disciplina. Detalla las ventajas y desventajas de ahorrar en instituciones financieras reguladas, efectivo en casa, o bienes. Además, señala que al elegir cómo invertir los ahorros se debe considerar el propósito, la rentabilidad, el riesgo y la liquidez de cada opción.
Este documento presenta información sobre el ahorro y las alternativas para ahorrar dinero. Explica que el ahorro es la diferencia entre los ingresos y el consumo, y que requiere de disciplina. Detalla las ventajas y desventajas de ahorrar en instituciones financieras reguladas, efectivo en casa, o bienes. Además, señala que al elegir cómo invertir los ahorros se debe considerar el propósito, la rentabilidad, el riesgo y la liquidez de cada opción.
Descargue como PDF, TXT o lea en línea desde Scribd
Descargar como pdf o txt
Está en la página 1de 5
Programa de Educacin Financiera
Tema: Dinero y Razonamiento Econmico
Gua para Facilitadores
1 Educaci Educaci n Financiera: n Financiera: Herramienta para Herramienta para tu tu bienestar bienestar El ahorro El ahorro
El ahorro es uno de los mejores hbitos en que se debe educar a todas las personas. El ahorro es la diferencia entre el ingreso y el consumo efectuado por una persona, una familia, una empresa o un pas. El ahorro nos permite alcanzar las metas financieras que nos hemos planteado, adquirir bienes y servicios de alto valor, educarnos para el futuro y en general, desarrollar nuestros proyectos con xito. 2 Qu Qu es el ahorro? es el ahorro? Es un recurso muy valioso que permite: Proteccin contra imprevistos imprevistos (accidente, enfermedad) Preparacin para eventos o gastos especiales eventos o gastos especiales (jubilacin, vacaciones) Inversiones Inversiones (negocios, carro, casa) Para gastos que impliquen un gusto gusto (regalos) Es adoptar adoptar una conducta de apartar apartar dinero en forma regular, con dinero en forma regular, con disciplina y paciencia. disciplina y paciencia.
Ahorro es adoptar el hbito de apartar dinero regularmente, con un fin determinado. Tiene una gran importancia para la salud financiera de las personas y familias, por lo que a continuacin analizaremos su valor: Nos protege para atender imprevistos o situaciones de emergencia; por ejemplo desde algo simple como que se descompuso el refrigerador y hay que repararlo de inmediato o comprar uno nuevo, hasta un accidente que ocurra a algn familiar que requiera atencin mdica especial o algn tratamiento que no provee el seguro social. Es muy til cuando debemos prepararnos para algn evento o gasto especial, por ejemplo la celebracin de una boda, unas vacaciones, o la jubilacin. El ahorro es tambin una excelente forma de iniciar una inversin; por ejemplo ahorramos para alcanzar algo que en el futuro, aumentar su valor y con eso nos generar una mayor ganancia; tal es el caso de la compra de una vivienda, un terreno o el inicio de un negocio propio. Tambin el ahorro para darnos un gusto es una forma de hacer un uso adecuado de nuestros recursos, por ejemplo cuando deseamos comprar algo. 3 De d De d nde sale el ahorro? nde sale el ahorro? Ingreso: Ingreso: es la cantidad de dinero que se recibe por realizar una actividad remunerable. Ingreso disponible: Ingreso disponible: es el dinero que queda disponible, una vez rebajadas las deducciones de ley. Consumo: Consumo: son todos los gastos que se realizan. Ahorro = Ingreso disponible consumo El ahorro puede darse cuando los ingresos los ingresos disponibles son mayores a los gastos disponibles son mayores a los gastos.
El ahorro resulta del monto de ingreso disponible menos el consumo: Ingreso: es la cantidad de dinero que se recibe por realizar una actividad remunerable determinada (negocio, trabajo, venta de productos, otros.) Ingreso disponible: es el remanente de dinero que le queda disponible a la persona, una vez que ha pagado las deducciones de ley y deudas pendientes (impuestos, seguro social, entre otras.) Consumo: son todos los gastos que se hacen en un perodo determinado. El ahorro puede darse cuando los ingresos disponibles son mayores a los gastos. Para ahorrar se requiere de disciplina y paciencia. Para ahorrar, es necesario reducir los gastos, de all la importancia de realizar un presupuesto de acuerdo con nuestros ingresos. Programa de Educacin Financiera Tema: Dinero y Razonamiento Econmico Gua para Facilitadores
4 Ventajas Desventajas Institucin financiera regulada Ahorros asegurados hasta cierto punto Pagan intereses Diferentes tipos de cuentas Requisitos para abrir cuenta y retirar efectivo Dinero puede no estar disponible en cualquier momento Guardadito Alcanca o debajo del colchn Acceso a dinero en cualquier momento Pueden robarlo o extraviarse Otros miembros de la familia pueden usarlo Mayor tentacin a gastarlo No gana intereses Ahorro en bienes Valor puede aumentar con el tiempo; al venderlo, se obtiene ms dinero que lo originalmente gastado Problemas para venderlos rpidamente Se pueden perder los bienes Puede bajar su valor con el tiempo Alternativas para el ahorro
Existen diversas alternativas o medios para ahorrar nuestro dinero. Cada una de estas opciones tiene sus propias caractersticas, y por eso es muy importante que al decidir con cul de ellas vamos a realizar nuestro plan de ahorro, conozcamos claramente cules son sus ventajas y desventajas, teniendo en cuenta claro, el costo de oportunidad de cada una de ellas. Invite a alguno de los participantes a que lea en voz alta las ventajas y desventajas de las diferentes alternativas de ahorro. Luego pida al resto del grupo que brinde ejemplos y comentarios. 5 Elecci Elecci n de instrumento n de instrumento para invertir tus ahorros para invertir tus ahorros Considera estos 4 factores al decidir cmo invertir tus ahorros: Prop Prop sito u Objetivo: sito u Objetivo: Para qu quiero ese dinero? Rentabilidad Rentabilidad: : cunto me gano? (inters) Riesgo Riesgo: : qu tan probable es que no gane o incluso pierda? Liquidez Liquidez: : Qu tan fcil es convertir esto a efectivo?
Despus de haber analizado el cuadro anterior, y comparado las distintas alternativas que tenemos para ahorrar, revisemos cules son los criterios para elegir la forma en que administraremos nuestro ahorro. Hay cuatro preguntas bsicas, que sern de gran ayuda para decidir cul es el mejor instrumento para destinar nuestro ahorro. Dependiendo de la respuesta que demos a estas preguntas, un factor pesar ms que otro al momento de tomar la decisin. Veamos algunos ejemplos: Si lo que deseo es tener un ahorro para atender emergencias o imprevistos, la caracterstica principal de ese ahorro, debera ser que est disponible en el momento que lo necesite (24x7). Siendo as el factor ms importante sera la liquidez. Por otra parte, si el dinero que estoy ahorrando quiero utilizarlo dentro de unos 30 aos (a largo plazo), cuando me retire de la vida laboral, y mi objetivo es tener para entonces un nivel de vida similar o mejor al que actualmente tengo, ser muy importante lo que ese dinero gane en intereses; por lo tanto debo pensar en la rentabilidad. Si tengo como propsito, ir un poco ms all y poner a trabajar mi dinero en instrumento que pueden ofrecer un poco ms de ganancia, estamos hablando de una inversin en bolsa, por ejemplo. Este tipo de alternativas, como ttulos valores o fondos de inversin, ofrecen en ocasiones la posibilidad de tener mayor rentabilidad (inters) no obstante, es tambin posible que el inversionista, no gane o incluso pierda. Por lo anterior, es necesario que antes de optar por un instrumento de este tipo, nos informemos ampliamente con el administrador, para conocer cules son los riesgos. Es muy importante que sepamos, que financieramente hablando hay una relacin directa, entre estos tres ltimos factores de los que hemos venido hablando; y como veremos tiene que ver con el costo de oportunidad: A mayor liquidez, menor rentabilidad: significa que entre ms fcil sea convertir ese dinero en efectivo, ganaremos menos inters. Este es el caso de las cuentas a la vista (cuentas corrientes, de ahorro, de debito), en las cuales el beneficio de contar con efectivo muy fcilmente, implica que ganan un inters ms bajo. A mayor riesgo, es probable una mayor rentabilidad, como lo hemos mencionado, es probable que un fondo de inversin ofrezca una tasa de inters ms alta que una cuenta a la vista, sin embargo al ser un instrumento ms riesgoso, no hay garanta de que en efecto vayamos a ganar. Programa de Educacin Financiera Tema: Dinero y Razonamiento Econmico Gua para Facilitadores
6 Ventajas de instituciones Ventajas de instituciones financieras reguladas financieras reguladas Protecci Protecci n n por ser instituciones supervisadas por entes externos del gobierno Formacin de un historial crediticio historial crediticio Variedad de Servicios: Variedad de Servicios: envos, pago planilla, pensiones, transferencias, tarjetas, cajeros automticos, etc.
Existen empresas o instituciones que se dedican a brindar servicios financieros; en este sentido siempre que una persona decida depositar su dinero o bien obtener algn otro servicio de estas entidades, debe asegurarse que se trate de una institucin autorizada para realizar esa actividad y que adems est regulada por un ente superior y externo, que vele por el cumplimiento de la ley. El hecho de que la institucin sea supervisada externamente, protege hasta cierto punto los recursos de los clientes. Por otra parte, al solicitar un servicio a una entidad de este tipo, los clientes se forman un historial crediticio, que si se mantiene sano, se convierte en una de las mejores referencias para solicitar servicios posteriores. Usualmente estas entidades ofrecen servicios diversos a sus clientes, que les son de mucha utilidad para atender diferentes necesidades. 7 Ejemplo del ahorro Ejemplo del ahorro A los 30 a A los 30 a os os Qui Qui n tiene m n tiene m s dinero en su cuenta? s dinero en su cuenta? Carlos y Mara son hermanos, tienen 10 aos de edad Mara decide empezar a ahorrar 1,000 al mes a los 10 aos. Carlos no quiere ahorrar. A los 18 aos, Mara deja de aportar ahorros, pero los deja en el Banco. Carlos a sus 18 aos, empieza a ahorrar ,1000 al mes.
Para tener una idea del gran valor que tiene el hbito del ahorro y sobretodo de lo importante que es iniciar temprano con esta prctica, vamos a revisar un ejemplo que nos muestra como el tiempo es el mejor aliado del ahorro. Carlos y Mara son hermanos, tienen 10 aos de edad Mara decide empezar a ahorrar 1,000 al mes a los 10 aos. Carlos no quiere ahorrar. A los 18 aos, Mara deja de aportar ahorros, pero los deja en el Banco. Carlos a sus 18 aos, empieza a ahorrar 1,000 al mes. Veamos que sucede 12 aos despus, cuando los dos hermanos han llegado a los treinta aos de edad. 8 Edad Mara (aportes) Acumulado Carlos (aportes) Acumulado 10 12,000 13,200 11 12,000 27,720 12 12,000 43,692 13 12,000 61,261 14 12,000 80,587 15 12,000 101,846 16 12,000 125,231 17 12,000 150,954 18 12,000 179,249 19 197,174 12,000 13,200 20 216,891 12,000 27,720 21 238,581 12,000 43,692 22 262,439 12,000 61,261 23 288,682 12,000 80,587 24 317,551 12,000 101,846 25 349,306 12,000 125,231 26 384,236 12,000 150,954 27 422,660 12,000 179,249 28 464,926 12,000 210,374 29 511,419 12,000 244,611 30 562,560 12,000 282,273
Al mostrar esta diapositiva en la pantalla, revisar rpidamente los nmeros para que los participantes puedan percibir las diferencias. Podemos ver la diferencia entre los dos casos, y en definitiva el hecho de dejar el dinero con los intereses generados en el banco, a largo plazo es lo que nos muestra del valor del dinero en el tiempo. Ante la cuestin de que actualmente las tasas de inters no son muy altas, hay personas que suelen decir que ahorrar no tiene sentido, ya que lo que se gana no es mucho y que incluso ese dinero podra devaluarse en el tiempo, debemos pensar que el comportamientos de las tasas siempre ha sido variable, por lo cual esto no es excusa para no ahorrar. Ahorrar siempre ser una buena prctica, lo que debemos tener claro, es cul es la mejor opcin para hacerlo. Por eso hemos visto, que entre ahorro y metas financieras hay una relacin directa. Qu es lo quiero hacer con ese dinero? El ahorro debe formar parte de nuestros hbitos, y como todo hbito, requiere tener la voluntad para hacerlo, la disciplina y la constancia. Los resultados los veremos en el tiempo, debemos ser pacientes y perseverantes. Programa de Educacin Financiera Tema: Dinero y Razonamiento Econmico Gua para Facilitadores
Mara Carlos Cunto aport? 108,000 384,000 Cunto gan? 3,784,625 2,655,019 Ganancia neta 3,676,625 2,271,019 Carlos, que ahorr 12.000 anuales por 12 aos Mara que ahorr 12.000 anuales por 8 aos y los dej en el banco La importancia de empezar La importancia de empezar temprano temprano
Como se observa, el tiempo es lo que hace la diferencia en el ahorro, inclusive tiene ms impacto el tiempo que la cantidad ahorrada. Carlos, que ahorr 12,000 anuales por 12 aos Mara que ahorr 12,000 anuales por 8 aos y los dej en el banco Mara aport menos dinero pero por ms tiempo; Carlos aport ms cantidad, pero por menos tiempo. El resultado est a la vista. Entre ms pronto se inicie el ahorro, mejores frutos dar en el tiempo. 9 0 10000000 20000000 30000000 40000000 50000000 60000000 1 26 51 76 101 126 151 176 201 226 251 276 301 326 351 Mes C o l o n e s Sin invertir La curva del ahorro La curva del ahorro
Es importante resaltar que el ejemplo anterior, ambos hermanos re-invirtieron los interese que iba generando el dinero. Para mostrar grficamente la diferencia de reinvertir los intereses que gana el dinero ahorrado versus no reinvertirlos, tenemos este grfico. Nos muestra la diferencia, en el tiempo. Veamos que en ambos casos hablamos del mismo monto mensual ahorrado durante el mismo plazo. La diferencia es abismal!
10 Ahorro para emergencias Ahorro para emergencias Ahorra hasta tener disponible al menos 3 salarios o el equivalente a 3 meses de gastos 3 meses de gastos. Cuando tengas m m s de 6 salarios ahorrados, s de 6 salarios ahorrados, invierte invierte en instrumentos a mayor plazo. En qu invertir? Certificados de Inversin Fondos de Inversin Pensin Voluntaria Empresa o negocio propio
Si an no tenemos el hbito del ahorro, es tiempo de empezar! Para crear nuestro ahorro para emergencias, luego de revisar nuestro presupuesto debemos proponernos como meta, el acumular lo equivalente a tres meses de gastos. Ya que este es un plazo adecuado que en caso, por ejemplo de perder el empleo nos permitira asegurar que nosotros o nuestra familia tendremos lo necesario para cubrir los gastos indispensables, como el pago de la hipoteca o la renta, la alimentacin y otros conceptos que no pueden esperar a que de nuevo tengamos un ingreso fijo. Sin embargo, no debemos detenernos al acumular el equivalente a esos tres meses de gastos, nuestra siguiente meta debe ser continuar con el ahorro, ya que de esta forma podremos llevar a cabo los proyectos que nos hayamos planteado como metas. Cuando tengamos ahorrado, un monto superior al equivalente de seis meses de gastos, podemos probar con instrumentos que nos den mayor rentabilidad; o sea ms ganancia. Por ejemplo: un certificado a plazo, un plan de pensin o bien un fondo de inversin. Otra alternativa de invertir nuestro dinero para sacarle ms provecho es iniciando un negocio propio o adquiriendo bienes, que aumenten de valor con el tiempo, como un terreno o una casa. Programa de Educacin Financiera Tema: Dinero y Razonamiento Econmico Gua para Facilitadores
11 Algunos consejos para aumentar Algunos consejos para aumentar los ahorros: los ahorros: Abre una cuenta de ahorros cuenta de ahorros, es ms seguro y sabrs cunto tienes disponible Acostmbrate a ahorrar una cantidad de dinero cantidad de dinero regularmente regularmente Analiza tus deudas Analiza tus deudas Haz tus pagos a tiempo pagos a tiempo Selecciona un d un d a a la semana a a la semana para revisar tu presupuesto Organiza tus documentos, Organiza tus documentos, facturas y recibos en un archivador o carpeta
Algunos consejos que permitirn aumentar los ahorros: Abre una Cuenta de Ahorros: Es importante tener una cuenta de ahorros ya que de esta manera se tiene el dinero en un lugar seguro. Adems, una cuenta de ahorros permite saber cunto dinero se tiene disponible y cunto se est gastando cada mes. Recibir un pequeo inters. Ahorra una Cierta Cantidad Cada Mes: Acostmbrate a ahorrar una cantidad de dinero cada mes. Depostalos en una cuenta de ahorros, de manera que comience a ganar inters. Solamente con disciplina y constancia podrs ver los frutos del ahorro en el futuro. Ahorra para Emergencias: Ahorra la cantidad que necesitara para cubrir tus gastos de tres a seis meses. Puedes ahorrar para tu cuenta de emergencias de poco en poco, depositando regularmente o puedes pedirle a tu banco que transfieran una cantidad fija cada quincena o cada mes a tu cuenta especial de emergencias (que sea distinta de la cuenta que usas para tus gastos diarios), as te pagas a ti primero y evitas el olvidar hacer el depsito. Analiza tus Deudas: Es importante saber cunto dinero debes y cunto ests pagando de inters. Si tienes algn prstamo, pregunta en tu banco (o en otro banco) sobre la posibilidad de refinanciarlo. Tal vez te pueden ofrecer un tipo de inters ms bajo y puedas ahorrar ms dinero. Si tiene una tarjeta de crdito, paga la cantidad total que debes cada mes antes de la fecha que te dan como plazo. De esa manera no te van a cobrar inters. Tal vez te conviene usar una tarjeta de dbito en vez de una tarjeta de crdito. De esta manera slo gastas el dinero que tienes disponible en tu cuenta. Organiza tu Informacin: Selecciona un da a la semana para calcular el saldo de tus cuentas, organizar tus finanzas y pagar tus facturas. Debes estar relajado y sin distracciones. Organiza tus documentos en un archivador o carpeta. Haz tus pagos a tiempo para que no te cobren ms por atrasos. Siempre piensa en sus metas.