TARJETA DE DÉBITO

1. Definición

La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8,5 × 5,3 cm con una banda
magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda
información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.
Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros más utilizados en el mundo.

2. Características

En este momento hay tres maneras en que las transacciones con tarjetas de débito se
procesan: 'puntos de venta' (también conocido como débito online o débito PIN), débito
desconectado (también conocido como débito con firma) y el Sistema de tarjetas monedero
electrónico.1 Una tarjeta física puede incluir las funciones de los tres tipos, de modo que se
puede utilizar en un número de diferentes circunstancias.
A pesar de que los cuatro mayores emisores de tarjetas bancarias (American
Express, Discover Card, MasterCard y Visa) ofertan todas las tarjetas de débito, hay
muchos otros tipos de tarjeta de débito, algunas admitidas sólo dentro de un país o región
en particular, por ejemplo Maestro y Solo en el Reino Unido, Interac en
Canadá, Red en Cuba, Carte Bleue en Francia, Electronic cash (anteriormente Eurocheque)
en Alemania, UnionPay en China, rupay en India y tarjeta EFTPOS en Australia y Nueva
Zelanda. La necesidad de Zona Única de Pagos en Euros y el advenimiento
del euro recientemente llevó a muchas de estas redes de tarjetas (como "EC direkt"
de Suiza, "Bankomatkasse" de Austria y Maestro en el Reino Unido)
antiguamente Switch siendo rebautizado con Maestro (logotipo reconocido
internacionalmente), que es parte de la marca MasterCard. Algunas tarjetas de débito son de
doble marca con el logo de la (antigua) tarjeta nacional, así como Maestro (por ejemplo,
"EC cards" en Alemania, "Switch" y "Solo" en el Reino Unido, PINpas Cards en los Países
Bajos, Bancontact Cards en Bélgica, etc.). El uso de un sistema de tarjeta de débito permite
 a los operadores envasar sus productos con mayor eficacia durante el seguimiento de gasto
de los clientes.
Figura 1. Componentes tarjeta de débito

 1, Logotipo del banco

 2, EMV (Opcional y puede depender de la entidad emisora o banco)
 3, Holograma (En algunas tarjetas está ubicado en la parte posterior,
especialmente las MasterCard)
 4, Número de la tarjeta (puede variar en longitud, pero en su mayoría son 16
dígitos con variaciones en los últimos 4 dígitos. Sin embargo, en casos
como Discover, Diners Club, American Express y UnionPay tiene un número
único de tarjeta de 15 dígitos).
 5, Logotipo de la marca de tarjeta
 6, Fecha de caducidad
7, Nombre del tarjetahabiente
Fuente.:https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_d%C3%A9bito#/media/File:CCardF
ront.svg

3. Sistema de débito online

Las tarjetas de débito Online requieren autorización electrónica de cada transacción y los
débitos se reflejan en la cuenta del usuario inmediatamente. La transacción puede ser,
además, confirmada por el sistema de Autenticación con el Número de identificación
personal(PIN); algunas tarjetas Online requieren tal autenticación para cada transacción,
esencialmente convirtiéndose en una Tarjeta de cajero automático o ATM Card.
Una de las dificultades con el uso de tarjetas de débito Online es la necesidad de un
dispositivo de autorización electrónica en el puntos de venta (POS) y, a veces también una
 por separado PINpad para introducir el PIN, aunque estos son cada vez más comunes para
todas las operaciones con tarjeta en varios países.
En general, la tarjeta de débito Online es generalmente vista como superior a la tarjeta de
débito de débito desconectado debido a su sistema de autenticación más seguro y el estado
en vivo, lo que alivia problemas con el procesamiento lag sobre las transacciones que sólo
pueden emitir tarjetas de débito Online. Algunos sistemas de débito Online están utilizando
los procesos de autenticación normales de la banca por Internet para proporcionar en
tiempo real las transacciones de débito Online.

4. Sistema de débito offline

Las tarjetas de débito desconectado tienen los logos de las tarjetas de crédito (por
ejemplo, Visa o MasterCard) o tarjetas de débito (por ejemplo, Maestro en el Reino Unido y
en otros países, pero no en Estados Unidos) y se utilizan en el punto de venta como una
tarjeta de crédito (con la firma del pagador). Este tipo de tarjeta de débito puede estar sujeto
a un límite diario, y/o un límite máximo igual al saldo de la cuenta corriente de la cual se
extrae los fondos. Las transacciones realizadas con tarjetas de débito desconectado
requieren 2-3 días para reflejarse en los saldos de cuentas de los usuarios.

En algunos países y con algunos bancos y organizaciones de servicios comerciales, un

"crédito" o transacción de débito desconectado es sin costo para el comprador, más allá del
valor de la transacción, mientras que una tarifa puede ser cargada para un "débito" o
transacción de débito Online (aunque a menudo es absorbido por el minorista). Otras
diferencias son que, los compradores con débito Online pueden optar por retirar dinero en
efectivo, además de la cantidad de la compra de débito (si el comerciante es compatible con
esa funcionalidad); También, desde el punto de vista del comerciante, el comerciante paga
las tarifas más bajas en las transacciones de débito Online en comparación con el "crédito"
(desconectado).

 Problemas en la contabilización diferida

Para el consumidor, una transacción de débito se percibe como algo que ocurre en
tiempo real; Es decir el dinero es retirado de su cuenta inmediatamente después de
la solicitud de autorización por parte del comerciante, que en muchos países, es el
caso al hacer una compra Online de débito. Sin embargo, cuando se hace una
compra utilizando la opción "crédito" (débito desconectado), la transacción
 simplemente coloca una autorización de retención en la cuenta del cliente; los
fondos no son retirados de manera automática hasta que la transacción se reconcilia
y se contabiliza físicamente en la cuenta del cliente, por lo general, después de unos
días. Sin embargo, la frase anterior se aplica a todo tipo de transacción, al menos
cuando se utiliza una tarjeta emitida por un banco europeo. Esto está en contraste
con una transacción típica de una tarjeta de crédito; aunque también puede tener un
tiempo de retraso de unos cuantos días antes de que la transacción se registre en la
cuenta, puede pasar muchos días, hasta un mes o más, antes de que el consumidor
haga pagos con dinero real.
Debido a esto, en caso de un error por omisión o malintencionado del comerciante
o el banco, una transacción de débito puede causar problemas más serios (por
ejemplo, dinero no accesible; cuenta sobregirada) y en el caso de una transacción de
tarjeta de crédito (por ejemplo, crédito no accesible, sobre el límite de crédito). Esto
es especialmente cierto en los Estados Unidos, donde la falsificación de cheques es
un delito en todos los estados, pero que "superen su propio límite de crédito" no lo
es.

5. Sistema de tarjeta monedero electrónico

Tarjetas inteligentes - basadas en sistemas de monedero electrónico (en el que se almacena

el valor en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, por lo que las
máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red) están en uso en toda
Europa desde mediados de 1990, sobre todo en Alemania (Geldkarte), Austria (Wertkarte
rápido), los Países Bajos (Chipknip), Bélgica (Proton), Suiza (CASH) y Francia (Moneo,
que es generalmente llevada por una tarjeta de débito). En Austria y Alemania, casi todas
las tarjetas bancarias actuales incluyen ahora los monederos electrónicos, mientras que en
los Países Bajos el monedero electrónico ha sido eliminado recientemente.

6. Tarjetas de débitos prepagadas

Las tarjetas de débito prepagadas, también llamadas tarjetas de débito recargables, apelan a
una variedad de usuarios. El principal mercado para las tarjetas de prepago son personas
desbancarizados,2 es decir, personas que no usan los bancos o cooperativas de crédito para
sus transacciones financieras, posiblemente debido a malas calificaciones de crédito o no
llegar a cumplir con los requisitos mínimos.

Las ventajas de las tarjetas de débito prepagadas incluyen:

  Ser más seguras que llevar dinero en efectivo.
 La funcionalidad mundial debido a la aceptación comercial de Visa y MasterCard.
 No tener que preocuparse por el pago de una factura de tarjeta de crédito o entrar en
deuda.
 La oportunidad para cualquier persona mayor de 18 años de aplicar y ser aceptada sin
tener en cuenta la calidad del crédito.
 La opción de depositar directamente los cheques de pago y beneficios del gobierno en
la tarjeta de forma gratuita.4

La tarjeta de crédito de prepago, llamado "Tarjeta de regalo Bancaria", fue inventada en

2001 por el francés Laurent Granier, que tiene dos patentes y derechos de autor (2001 y
2002), bajo el nombre comercial de "SPIDERCUARD" (Marca registrada). Algunas de las
primeras compañías en incorporarse a este mercado fueron: MiCash, RushCard y Netspend,
que ha ganado cuota de mercado como consecuencia de ser primeros en el mercado. Sin
embargo, desde 1999, se han producido varios proveedores nuevos, tales como TransCash,
247card y iKobo, que ofrecen una serie de otros beneficios, tales como servicios de
dinero remesas, transferencias de tarjeta a tarjeta, y la capacidad de aplicar sin un Número
de Seguro Social.

A partir de 2013, varios gobiernos de la ciudad (incluyendo Oakland, California5

yChicago, Illinois6 ahora están ofreciendo tarjetas de débito prepagadas, ya sea como parte
de una tarjeta de identificación municipal (para las personas, como los inmigrantes
indocumentados, que son incapaces de obtener un estado licencia de conducir o tarjeta de
identificación DMV) en el caso de Oakland, o en conjunción con un pase de transporte
prepago (Chicago). Estas tarjetas han sido fuertemente criticadas

7. Operaciones con la tarjeta

Activas (Incrementan el saldo de la cuenta)

 Propio
El titular de la tarjeta deposita en ventanilla saldo a favor de su propia tarjeta
llevándola físicamente junto con su identificación oficial vigente o bien, si no llevase
su tarjeta, dando al cajero(a) un papel con el número anotado de su cuenta o
diciéndoselo de manera oral. Esta operación sólo es posible realizarla en el horario en
 que opera regularmente el banco, sin embargo, algunos bancos poseen en determinados
lugares estratégicos unos pocos cajeros especiales, llamados "Sucursal Automática" en
los cuales es posible depositar dinero en billete o billetes a favor de cuentas del mismo
banco en horarios en los cuales el banco ya se cerró, por ejemplo, es posible depositar
durante las noches en una sucursal automática e incluso regresan cambio en efectivo,
monedas y billetes, dichos dispositivos emplean tecnología de punta para su operación
y depende del banco en que se encuentre registrado el cliente.

 Terceros
Que personas de diferentes ciudades del país y del mundo (terceros) hagan depósitos
de dinero en efectivo en ventanilla o transferencias electrónicas por Internet a la cuenta
del titular. Esto es posible puesto que la red bancaria opera a nivel nacional e
internacional y el número de cuenta del titular es único e indivisible en todas partes.
Esta operación favorece en gran medida el comercio a distancia, ya que personas de
determinada ciudad pueden depositar sus pagos por bienes y servicios a personas de
otra. También favorece las relaciones económicas interfamiliares, por ejemplo, si los
papás de un joven viven en una ciudad diferente a la de su hijo, pueden depositarle
dinero a su cuenta en la ciudad que radiquen y él podrá disponer de su dinero en la
otra.
Para realizar un depósito en ventanilla a favor del titular de otra cuenta bancaria, el
tercero deberá proporcionar al cajero(a) del banco en cuestión el nombre y número de
cuenta correctos del titular y dar el efectivo del depósito. El cajero regresará la ficha de
depósito con el sello de pago del banco y en su caso el cambio (excedente) en efectivo.
También podrá el tercero en ventanilla transferir de su tarjeta, en lugar de efectivo, a
determinada cuenta distinta del mismo Banco si el saldo que tiene en ella es mayor o
igual al monto del depósito; en este caso sólo regresa el cajero la ficha de depósito y la
tarjeta del tercero con el saldo disminuido.
Para una transferencia electrónica, es preciso que el tercero capture en el sistema
electrónico de banca en línea los datos correctos: nombre completo del titular y la
clave interbancaria de 18 dígitos del mismo o el número de 16 dígitos de la tarjeta para
poder realizar la transferencia, en la mayoría de los casos, se requiere además el uso de
un pequeño dispositivo electrónico adicional especial (Token o Key) para tal efecto.
Luego de la transferencia, el sistema electrónico del banco hace aparecer en pantalla la
 información relativa a la transferencia aplicada exitosamente o el motivo del rechazo
(horario fuera de rango, error en algún dato, cuenta no existente, etc.).

Pasivas (Disminuyen el saldo)

 Pagos
Pagar compras en comercios y establecimientos que cuenten con terminal
bancaria siempre que la cantidad a pagar sea menor o igual a la del saldo de la tarjeta.
En la tarjeta permanecerá la cantidad de saldo que haya quedado disponible si el monto
del pago fue menor a la del saldo que se tenía disponible o quedará en cero si el pago
fue de todo el saldo que había en ella. El encargado regresa un recibo con el monto del
pago recibido que tendrá que firmar el titular de la tarjeta.
Dado que en el pequeño comercio no se suele disponer de terminal bancario por su
coste en comisiones (que puede incluso superar al precio del producto adquirido), es
conveniente disponer de pequeñas cantidades de efectivo (dinero "de bolsillo") en
formato de poco valor.

 Retiros
Con su tarjeta de débito, el titular está facultado para retirar una cantidad de dinero en
efectivo, en números redondos, de un cajero automático o en ventanilla menor o igual a
la de su saldo disponible. En la tarjeta permanecerá la cantidad de saldo que haya
quedado disponible si se sacó menos del saldo que se tenía o estará en cero si se retiró
todo el saldo que se tenía disponible. El retiro en ventanilla es sólo en el horario
habitual en que permanece abierto el banco y en cajero automático las 24 horas si el
servicio está disponible.

1. Retiro de efectivo en ventanilla: Deberá presentar el titular de la cuenta al

cajero(a) en ventanilla su tarjeta de débito junto con su identificación oficial
vigente, solicitarle el monto del retiro y firmar de recibido.
2. Retiro en cajero automático: Deberá el titular insertar su tarjeta, escribir su
número de identificación personal (NIP), capturar o elegir el monto de su retiro,
recoger el efectivo y la tarjeta devuelta por el cajero. Opcionalmente se recibe
también un papel con el monto del retiro impreso, fecha y hora de la operación.
Ésta es una operación muy usual que ofrece cada banco y ampliamente recurrida
 cuando la gente necesita disponer en efectivo de todo o parte del dinero que posee
en su cuenta.

Neutrales (No incrementan ni disminuyen saldo)

1. Consultar el saldo disponible en el cajero automático. También se puede

optativamente consultar el saldo en Internet o en línea telefónica directa si el
servicio está disponible.
2. Consulta de movimientos y estados de cuenta en cajero automático o sucursal;
cada mes el Banco emisor proporciona el detalle de pagos y movimientos (estado
de cuenta) del titular por impreso en el domicilio del titular y/o en Internet.
Estas dos operaciones se consideran pasivas si el banco no cobra comisiones al titular por
llevarlas a cabo.

Transferencias
Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean del mismo banco o interbancarios. Esta
operación puede llevarse a cabo en un cajero automático (que es una de sus funciones
avanzadas) o en ventanilla. También se puede optativamente transferir saldo por Internet
desde la comodidad del Hogar si el servicio está disponible y el titular de la cuenta conoce
cómo llevarlo a cabo y dispone del servicio.

8. Números asociados a la tarjeta de débito

A cada tarjeta de débito hay asignados 4 números muy importantes, a saber:

 Cuenta del titular de 11 dígitos

Sirve para que personas de otras ciudades realicen depósitos en ventanilla a favor nuestro o
para que nosotros depositemos a nuestra propia tarjeta en ventanilla saldo a favor si no la
llevamos físicamente.

 Clave Interbancaria (Clave Bancaria Estandarizada) de 18 dígitos

Para pagos y depósitos interbancarios, nacionales e internacionales, a la cuenta del titular.
Los primeros 6 dígitos contienen información del banco y ciudad o localidad, los siguientes
11 el No. de cuenta y el último es el dígito verificador. Podría tenerse guardada en un
archivo de computadora y escrita en un cuaderno de acceso controlado, no es preciso
 memorizarla;(Aunque no es recomendable ya que si la información no está encriptada en el
computador podría alguien robar dicha información o con algún método como Keylogger)

 Número de tarjeta de 16 dígitos

Número que aparece en el anverso del plástico, tampoco es importante memorizarlo puesto
que se tiene a la vista en la propia tarjeta, puede servir para que terceros hagan
transferencias interbancarias o depósitos a la tarjeta en ventanilla pero es más largo que el
número de 11 dígitos y se requiere de tener a la mano. Sin embargo esto es muy útil para
registrar tu cuenta en algún dispositivo móvil y recibir toda tus tranferencias o depósitos sin
necesidad de ir a algún banco o alguna ventanilla.

 PIN/NIP (Número de Identificación Personal) de 4 dígitos

Número para que el cajero automático acepte proporcionar el saldo o entregar de manera
automática el efectivo que le asignemos. Es obligatorio memorizar este número de 4
dígitos, el cuál es secreto personal e intransferible del titular. Normalmente no acepta el
cajero el 0 como primer dígito del NIP. Si se introduce el NIP incorrectamente 3 veces, la
tarjeta queda anulada y el cajero retendrá la tarjeta, haciendo que el titular deba solicitar una
nueva en su sucursal.
9. Tarjetas de Débito en Bolivia
En Bolivia existen más de 3 millones de tarjetas de débito y 4.753 puntos de atención
financiera entre agencias, cajeros automáticos y otros, hasta agosto del 2015 (según la
ASFI), se registró un crecimiento del 38,3% respecto al 2011, este aumento en el uso de las
tarjetas bancarias se enmarca en la banca electrónica y las compras por internet, que desde
el 2014 viene realizando transferencias electrónicas con un crecimiento de 20% anual que
ya superan hasta cuatro veces el PIB del país.10 En el país las tarjetas son un medio de pago
poco usado, a pesar de contar con medidas de seguridad como la implementación de tarjetas
con chip11 y no cobrar comisiones por el mantenimiento de las cajas de ahorro y tarjetas de
débito (como lo viene haciendo el Banco Unión con el fin de aumentar la bancarización), la
gente sigue prefiriendo el efectivo para sus compras en parte para evitarse quejas contra los
bancos.
Las tarjetas de débito se encuentran habilitadas para comprar bienes y servicios en Internet.
Las tarjetas de débito del Banco Nacional de Bolivia, Banco Mercantil Santa Cruz, Banco
Económico, Banco BCP de Bolivia sirven como tarjetas de descuentos en comercios
asociados a los mencionados bancos.
 Todos los cajeros automáticos están afiliados a las redes internacionales Cirrus de
MASTERCARD y Plus de VISA.
Todas las terminales punto de venta y tarjetas de débito están afiliadas a las redes
internacionales MASTERCARD y VISA.
Los bancos emiten tarjetas de débito Visa Electron y Visa Debit Classic de VISA, y
Maestro y MasterCard Debito de MASTERCARD.
ASFI alienta el uso de pagar con tarjeta de débito en comercios, y obliga a que no se cobre
comisión o mantenimiento para la bancarización de las compras que hace el usuario.
ASFI, MASTERCARD, VISA y los bancos grandes y pequeños tienen una agresiva
campaña en los medios de comunicación para promover su uso cotidiano en el pago en
comercios.

10. Ventajas

1. Conveniencia - La principal conveniencia de una tarjeta de débito es que te facilita no llevar

efectivo. Las transacciones son más rápidas pues generalmente sólo te piden que marques tu
número de identificación personal.

2. Mayor control - También te ayudan a controlar tus gastos y tu presupuesto ya que como
sólo puedes gastar los fondos que tienes en la cuenta que está ligada a la tarjeta, puedes
llevar un mejor control de lo que gastas.

3. Además una tarjeta de débito es más fácil de obtener que una tarjeta de crédito porque
generalmente lo que necesitas es abrir una cuenta de banco.

4. Efectivo o “Cash Back” - Otra ventaja es que las tarjetas de débito te ofrecen la opción de
‘cash back” o efectivo. Esto quiere decir que si necesitas dinero en efectivo en lugar de
 tener que ir al cajero automático, a la hora de pagar por un servicio o una mercancía, puedes
pedir que te den esa cantidad.

11. Desventajas

1. Disputas son más complicadas - La principal desventaja de las tarjetas de débito es que es
más difícil y complicado disputar cargos fraudulentos que con una tarjeta de crédito.

2. Cargos y multas - Otra desventaja es que algunos bancos pueden cobrar cargos mensuales
por el uso de la tarjeta de débito y multas por pasarte del límite o por bajar de un balance
mínimo requerido en la cuenta ligada a la tarjeta.

3. Puntaje de crédito - Las tarjetas de débito no te sirven para mejorar tu puntaje de crédito, ni
te ofrecen programas de incentivos como acumular puntos o millas por ejemplo.

4. Mayor responsabilidad - Otra gran desventaja es que con una tarjeta de débito tienes menor
protección contra fraude. Por ley si alguien te roba una tarjeta de crédito o hace cargos
fraudulentos tu responsabilidad se limita un máximo de $50. En cambio con una tarjeta de
débito todo depende de cuándo reportes los cargos fraudulentos o el robo de la tarjeta.

5. Es muy importante que si te roban tu tarjeta o vez cargos fraudulentos en tu estado de

cuenta, los reportes de inmediato a tu banco para reducir tu responsabilidad legal y
económica.