El Crédito Bancario
El Crédito Bancario
El Crédito Bancario
Los Bancos realizan una serte de operaciones activas derivadas del mutuo, y se estudian en forma
separada en relación al objeto de los contratos o por sus distintas y especiales modalidades. El
tema que analizaremos está referido únicamente a conceptos generales aplicables a toda
operación activa.
1. DEFINICIÓN
1. Pagar los intereses.- Al respecto debemos señalar que existen dos clases de intereses.
a. Los intereses convencionales: Son aquellos convenidos expresamente por las partes.
Estos intereses pueden ser:
a.1 Compensatorios. - Que constituyen la contraprestación por el uso del dinero, tienen
por finalidad el mantener el equilibrio patrimonial, evitando que una de las partes obtenga
un enriquecimiento Indebido al no pagar el importe del rendimiento del dinero. El interés
se paga desde la fecha del otorgamiento del crédito hasta su cancelación.
a.2 Moratorios.- Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar la mora en el pago. Es
una sanción por el deudor. El interés moratorio es independiente al interés compensatorio,
y se aplica únicamente a partir del día siguiente del vencimiento de la obligación y por todo
el tiempo en que exista retardo en el pago.
4. Pagar dentro del plazo pactado.- El pago debe ser efectuado el día del vencimiento de la
obligación, lo cual depende del plazo que se haya estipulado. Si no se hubiese estipulado el
plazo, el Banco podría exigir el pago a los 30 días contados desde la entrega (Art. 1656 del
C.C.).
5. Asumir los gastos del pago. - Los gastos del pago corren por cuenta del deudor; en ellos se
consideran los que corresponden a la cobranza, tales como notificaciones, portes,
comisiones, propuestos entre otros.
b. De firma. - Referidos a todos aquellas operaciones que celebran los bancos a favor de
sus clientes, que no implican un desembolso efectivo e inmediato de dinero y
permiten a éstos obtenerlo de manos de terceros. Se pueden distinguir dos etapas en
el proceso de los créditos de firma: una en la cual el Banco se obliga a responder por
el cliente o por las obligaciones contraídas por éste, y en una segunda en donde el
eventual incumplimiento por parte de su cliente llevan al Banco a hacer un
desembolso efectivo de dinero. Estas operaciones son denominadas contingencias y
se utilizan diferentes tipos o modalidades de préstamos, como los avales en títulos
valores, las cartas fianzas, las aceptaciones, las cartas de crédito, entre otras.
c. Créditos de consumo: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con
la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una
actividad empresarial.
d. Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a personas
naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación,
mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que, en uno y otros casos, tales
créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.
Caen dentro de los principios de evaluación aprobados por la SBS todos los contratos de
mutuo dinerario, como de cualquier forma de financiamiento, que los Bancos otorguen a
sus clientes, incluyendo a sus Directores y trabajadores, así como a los cónyuges y
parientes de éstos (Resolución SBS N0 78 1-98 del 17.08.98).
Antes de la aprobación de un crédito, los funcionarios están obligados a evaluar la solicitud
crediticia presentada por el cliente, la que será determinada por la capacidad de pago que,
a su vez, está definida fundamentalmente por su flujo de fondos y antecedentes
crediticios.
La evaluación debe considerar además de los conceptos señalados, su entorno económico,
las garantías preferidas la calidad de la dirección de la empresa y las clasificaciones
asignadas por las demás empresas del sistema financiero.
Categoría con Problemas Potenciales (1): El análisis del flujo de fondos del deudor
demuestra que, al momento de realizarse, puede atender la totalidad de sus
compromisos financieros, sin embargo, presenta situaciones que de no ser controladas
oportunamente, podría comprometer la capacidad futura de pago. En esta situación se
encuentran los deudores que tienen una buena situación financiera y de rentabilidad,
con moderado endeudamiento patrimonial. Presenta incumplimientos ocasionales y
reducidos. Es posible que pertenece el deudor a un sector económico cuya tendencia
presenta desequilibrios transitorios y posibilidad de bajos ingresos.
En los créditos de consumo se encuentran en esta categoría los que presentan un
atraso en el pago de sus cuotas de 9 a 30 días calendario, y tratándose de créditos
hipotecarios, muestran un atraso en el pago de 31 a 90 días calendario.
Categoría Deficiente (2): es el caso del deudor que presenta problemas para atender
normalmente la totalidad de sus compromisos financieros. Tiene una situación
financiera débil, y presenta incumplimientos mayores de 60 días pero no mayores de
120.
En los créditos de consumo el atraso es de 31 a 60 días en el pago de sus cuotas, y en
los créditos hipotecarios muestran un atraso mayor de 91 días y menor a 120.
Categoría Dudoso (3): Situación del deudor que hace pensar que es altamente
improbable que pueda atender la totalidad de sus compromisos financieros, presenta
un flujo de fondos manifiestamente insuficiente. Tiene una situación financiera crítica y
muy alto nivel de endeudamiento, presenta incumplimientos mayores de 120 días ni
mayores de 365.
En los créditos de consumo el deudor registra un atraso en el pago de sus cuotas de 61
a 120 días calendario, y en los créditos hipotecarios muestra un atraso mayor de 121
días y menor de 365.
Categoría Pérdida (4): La deuda es incobrable. El incumplimiento es mayor de 365 días,
ha cesado en su actividad empresarial, sus créditos se encuentran en cobranza judicial,
y no se halla en condiciones de cumplir.
En los créditos de consumo se considera a aquellos deudores que muestran atraso en el
pago de sus cuotas, de más de 120 días calendario y en los créditos hipotecarios tienen
un atraso mayor de 365 días calendario.
7. EXIGENCIA DE PROVISIONES:
Los Bancos están obligados a retener de las utilidades, montos destinados a provisiones
que se deben calcular de acuerdo a las distintas categorías en que se clasifican los
deudores.
Estas provisiones pueden ser:
a. Genéricas: Aquellas que se constituyen de manera preventiva, en montos globales,
para atender mayores exigencias de provisiones, especialmente para el caso de
clientes de la categoría normal que pudieran pasar a otras categorías diferentes.
b. Específicas: Son aquellas que se constituyen con relación a créditos debidamente
identificados en riesgos superiores al normal.
SCOTIABANK
Requisitos
Debes de sustentar un ingreso neto mínimo de S/. 1,200 individuales o conyugales para
Lima y provincias.
Debes tener entre 19 y 70 años de edad.
Debes de estar al día en tus pagos en nuestro Banco o en cualquier otra entidad financiera
del Sistema Financiero.
Documentación básica:
Documentación adicional:
PU y HR de inmuebles declarados.
Tarjeta de propiedad de vehículos declarados.
Último estado de cuenta de la(s) tarjeta(s) de crédito.
Trabajadores dependientes:
Dos últimas boletas de pago, 3 últimas en caso de préstamo hipotecario, 6 últimas para
comisiones.
Estado de Cuenta de AFP (últimas 12 aportaciones o CTS).
Trabajadores independientes 4ta Categoría:
Declaración jurada del impuesto a la renta de los últimos 2 años y certificado de retención
de 4ta categoría.
Formularios de pagos mensuales del impuesto a la renta o recibos por honorarios
profesionales de los últimos 3 meses.
Autorización de exoneración de pago de impuestos, de ser el caso.
Arequipa:
Personal directo
Otorgado a personas naturales, con rentas comprendidas dentro de la cuarta y quinta categoría.
REQUISITOS
Deberán presentar continuidad laboral de al menos los doce (12) últimos meses.
Copia de RUC.
Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto avalúo u
otro equivalente.
CARACTERÍSTICAS