Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 • ISSN 1666-8987 • Nº 12.

967 • AÑO L • ED 246

Director:
Julio Conte-Grand

Consejo de Redacción:
Gabriel Fernando Limodio
Guillermo Peyrano
Luis Alfredo Anaya
D i a r i o d e D o c t r i n a y J u r i s p r u d e n c i a

DERECHO DE SEGUROS
SERIE ESPECIAL

La validez de las exclusiones de cobertura en los fallos AUTORIDADES

de las Cortes provinciales. Doctrina legal acertada DIRECTOR:

CARLOS A. ESTEBENET
que los tribunales inferiores no deberían ignorar SECRETARIO DE REDACCIÓN:
por DANIEL GUFFANTI MARIANO P. CAIA

“Lo primero me exhortó a evitar a las magas Sirenas, ma, consideró válida la exclusión de cobertura prevista en
su canción hechicera, sus prados floridos...” la cláusula 2 de las condiciones generales de póliza aplica-
COBERTURA CUANDO ELLA ESTÁ EXCLUIDA Y CONSIDERAR DEUDO-

(HOMERO, Odisea)(1) ble, en cuanto establecía que “la responsabilidad asumida

RAS A LAS ASEGURADORAS EN ESOS SUPUESTOS IMPLICARÍA VUL-

por la Aseguradora se extiende a cubrir dentro del límite

NERAR SUS GARANTÍAS CONSTITUCIONALES DE PROPIEDAD, DE

indemnizatorio por acontecimiento señalado precedente-

CONTRATAR Y DE EJERCER INDUSTRIA LÍCITA. III.11. SE VULNERA-

mente, los daños corporales únicamente sufridos por terce-

Sumario: I. INTRODUCCIÓN. – II. LOS PRECEDENTES DE LAS RÍA EL PRINCIPIO DE SEPARACIÓN DE PODERES, BASE DEL SISTEMA

ras personas transportadas en el habitáculo destinado a tal

CORTES PROVINCIALES. EL RECONOCIMIENTO DE VALIDEZ DE LAS REPUBLICANO DE GOBIERNO, SI LOS JUECES NO APLICASEN LAS EX-

fin en el vehículo asegurado, siempre que su número no

CLÁUSULAS DE COBERTURA. LA CORTE FEDERAL Y LA LIMITACIÓN CLUSIONES DE COBERTURA, PUES PRESCINDIRÍAN DE LO DISPUESTO

exceda la capacidad indicada en las especificaciones de fá-

DEL RIESGO CUBIERTO. – III. LOS ARGUMENTOS DE LOS TRIBUNA- EXPRESAMENTE POR LA LEY. – IV. CONCLUSIÓN.

brica o la admitida como máxima para el uso normal del

LES SUPERIORES. III.1. EL RIESGO CUBIERTO POR EL SEGURO

rodado...”(3).
SIEMPRE DEBE SER LIMITADO Y POR ESO, NECESARIAMENTE, SE LO
I
La exclusión de cobertura fue aplicada en una contro-
DEBE DETERMINAR. III.2. PARA QUE LAS EXCLUSIONES DE CO-
Introducción
A fin del año pasado, el 21-12-11, la Suprema Corte de versia judicial en la que se reclamaba una indemnización
BERTURA SEAN APLICADAS NO ES NECESARIO QUE TENGAN RELA-

Justicia de Buenos Aires (SC Buenos Aires), mediante el por los daños y perjuicios derivados del lamentable falle-
CIÓN DE CAUSALIDAD CON LA PRODUCCIÓN DEL SINIESTRO. III.3.

fallo dictado en los autos “B., A. L. y otros c. H., O. A. cimiento de dos ocupantes de un rodado partícipe en un
LAS EXCLUSIONES DE COBERTURA NO DEBEN SER CONFUNDIDAS

s/daños y perjuicios” y sus acumulados(2) (de ahora en accidente de tránsito. Es decir que la SC Buenos Aires,
CON LAS CLÁUSULAS DE CADUCIDAD DE COBERTURA. III.4. EL

más “B. c. H.”), que motiva este comentario y se publica además de reconocer la validez de la exclusión de cobertu-
CONTRATO DE SEGURO DEBE SER INTERPRETADO LITERALMENTE

en este diario especial, volvió a ratificar su tradicional ra, la consideró oponible a los terceros que invocan la res-
EN LOS SUPUESTOS EN QUE LA COBERTURA ESTÁ EXPRESADA CLA-

doctrina de reconocer validez a las exclusiones de cobertu- ponsabilidad civil del asegurado.
RAMENTE. LA COBERTURA DEBE APRECIARSE RESTRICTIVAMENTE Y

ra establecidas en un contrato de seguro. La decisión que citamos abona la misma senda recorri-
NO PUEDE APLICARSE EN FORMA EXTENSIVA. III.5. LAS CLÁUSU-

Esta vez, con voto del Dr. Pettigiani y sin disidencias, da por la misma Corte bonaerense y otras Cortes de nues-
LAS DE EXCLUSIÓN DE COBERTURA PREVISTAS EN LOS SEGUROS DE

lo hizo al ordenar aplicar aquella prevista en el seguro au- tras provincias, con alguna aislada y criticada excep-
RESPONSABILIDAD CIVIL SON OPONIBLES A LOS TERCEROS QUE LAS

tomotor que excluye la cobertura de la responsabilidad ci- ción(4), así como también por la Corte Suprema de Justicia
INVOCAN. III.6. LAS CLÁUSULAS DE EXCLUSIÓN DE COBERTURA

vil del asegurado respecto de los terceros transportados

QUE FUERON ANALIZADAS NO SON ABUSIVAS NI ARBITRARIAS, SI-

cuando haya exceso de pasajeros en el habitáculo destina-

NO QUE SON RAZONABLES. III.7. LAS CLÁUSULAS DE EXCLUSIÓN

(3) Esta exclusión de cobertura de responsabilidad civil por daños a

do a tal fin; en el caso ocupaban el rodado seis personas
DE COBERTURA NO IMPORTAN DESCONOCER LA LEY DE DEFENSA
terceros transportados ha sido ratificada por la resolucion 35.864 de la
cuando el mismo estaba habilitado para cinco. De tal for-
DEL CONSUMIDOR NI DESNATURALIZAN EL CONTRATO. III.8. NO
Superintendencia de Seguros de la Nación de fecha 10-6-11, comunica-
da por circular SSN REG 175, por la cual se aprobó el nuevo texto de
PUEDE ALEGARSE LA FUNCIÓN SOCIAL DEL SEGURO PARA PERMITIR

condiciones contractuales del ramo Vehículos Automotores y/o Remol-

UNA APLICACIÓN INCORRECTA DEL CONTRATO Y DE LAS LEYES.

cados, que se detalla en el anexo I de aquella resolución.

III.9. LAS ASEGURADORAS NO SON DEUDORAS CUANDO OCURREN

(2) SC Buenos Aires, Ac. 2078 del 21-12-11, C. 107.403, “B., A. L. y (4) La Corte de Justicia de San Juan consideró cubierto un siniestro
otros c. H., O. A. s/daños y perjuicios” y sus acumuladas “D., E. c. H., en que el conductor, que no era el asegurado, tenía la licencia vencida,
LOS SUPUESTOS PREVISTOS EN LAS CLÁUSULAS DE EXCLUSIÓN DE

O. A. s/daños y perjuicios”; “B., V. S. c. Herederos de L. D. H. y otros aplicando indebidamente jurisprudencia aplicable a los supuestos de cul-
COBERTURA PREVISTAS EN EL CONTRATO. III.10. EXTENDER LA

s/daños y perjuicios” y “C., J. C. c. H., O. A. y otros s/daños y perjui- pa grave, cuando esta es una exclusión subjetiva y aquella objetiva. Ver
(1) HOMERO, Odisea, Madrid, Gredos, 2000, Canto XII, pág. 194. cios”, que se publica en este diario especial, pág. 13. CJ San Juan, 6-7-01, “Godoy, Patricia Beatriz c. Dávila Flores de Garro-

CONTENIDO
DOCTRINA
La validez de las exclusiones de cobertura en los fallos de las Cortes provinciales. Doctrina legal acertada que los tribunales inferiores no deberían ignorar, por Daniel Guffanti... 1
Facultades de la Superintendencia de Seguros en materia de reaseguros, por Carlos Schwarzberg ................................................................................................................. 4

JURISPRUDENCIA
COMERCIAL
Seguro: De vida: cláusula de delimitación de cobertura; validez (CNCom., sala B, junio 30-2011) ................................................................................................................ 5
Seguro: Productor de seguros: funciones (CNCom., sala C, octubre 3-2011)................................................................................................................................................ 6
Seguro: De automotor: indemnización; límite; suma asegurada (CNCom., sala D, octubre 3-2011) ................................................................................................................ 8
Seguro: Productor de seguros: deberes; incumplimiento; sanción; aplicación; procedencia (CNCom., sala F, junio 7-2011) ............................................................................. 10
PROVINCIA DE BUENOS AIRES
CUENTA N° 10760F52

Seguro: De responsabilidad civil obligatorio: transporte público de pasajeros; franquicia; oponibilidad al tercero damnificado (SC Buenos Aires, agosto 17-2011) ...................... 11
Seguro: De responsabilidad civil: cláusula de exclusión de cobertura; interpretación (SC Buenos Aires, diciembre 21-2011) ........................................................................... 13
PROVINCIA DE TIERRA DEL FUEGO
Seguro: De responsabilidad civil: cláusula de exclusión de cobertura; interpretación (STJ Tierra del Fuego, agosto 5-2010)............................................................................. 14

CASA C NORMATIVAS
ARGE
CO Decreto 110 de la Provincia de Buenos Aires, del 27 de diciembre de 2011 ............................................................................................................................................... 16
 2 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012

de la Nación (CS). Esto nos motiva a destacar estos prece- un contrato de seguro necesariamente debe ser limitado(13) sión de cobertura en la vida del contrato de seguro”, pues
dentes y a analizar los sólidos argumentos de esos fallos, y resolvió a favor de la validez y la aplicación de las cláu- los supuestos allí previstos quedan fuera del amparo ase-
cuya doctrina irremediablemente debería ser acatada por sulas de exclusión de cobertura en los seguros de respon- gurativo por no formar parte del riesgo cubierto(21).
los tribunales inferiores. sabilidad civil, siendo ellas oponibles a los damnificados En el seguro hay riesgo cubierto y el resto es un amplio
reclamantes de indemnización por daños y perjuicios(14). “no seguro”, una suerte de “nada asegurativa”, decía NI-
COLÁS BARBATO(22); por ello, el asegurador no puede res-
ponder cuando no ocurre el riesgo cubierto.
II
Ahora bien, en ese dialéctico proceso de individualiza-
Los precedentes de las Cortes provinciales. III
ción o determinación positiva del riesgo y de delimitación o
El reconocimiento de validez de las cláusulas Los argumentos de los tribunales superiores
Al resolver sobre estas cuestiones, las Cortes provincia- determinación negativa del mismo, esta última se expresa
de cobertura. La Corte Federal y la limitación
les han coincidido en los fundamentos de sus decisiones. en el contrato por medio de las cláusulas en donde se expre-
del riesgo cubierto
La SC Buenos Aires ya se había expresado en el mismo Con una finalidad didáctica, sin querer disminuir la rique- san los supuestos de exclusión de cobertura; limitaciones a
sentido en que lo hace ahora en la causa “B. c. H.”. En nu- za y solidez argumental que se desprende de la literalidad la cobertura que, en el seguro de responsabilidad civil, son
merosos precedentes, en forma ininterrumpida, dicho tri- de los votos de los magistrados, nos permitimos agrupar oponibles al tercero pretensor, como destaca BULLÓ(23).
bunal ha resuelto que la entidad aseguradora puede válida- los argumentos sobre la base de los cuales diversas Cortes El Superior Tribunal de Justicia de Misiones ha decidi-
mente oponerse al pago de las indemnizaciones reclama- del país han sostenido la validez de las exclusiones de co- do que cuando el art. 118 de la ley 17.418 utiliza la expre-
das por las víctimas de un accidente, tanto por aplicar esta bertura, en consonancia con el criterio de la CS. sión “en la medida del seguro”, no se restringe a un tope
exclusión de cobertura por exceso de pasajeros, así como Corresponde, por aplicación de las Constituciones y monetario exclusivamente sino que comprende igualmente
también cuando ha quedado comprobado que el conductor normas provinciales locales, que cada uno de esos funda- las diversas exclusiones de cobertura que se estipulen en el
del rodado carecía de carné habilitante para conducir(5); mentos sea considerado como doctrina legal de los máxi- contrato(24).
de tal forma que la SCJBA aplica sin excepciones este tipo mos tribunales provinciales que obligatoriamente deben
III.2. Para que las exclusiones de cobertura sean apli-
de exclusiones objetivas de cobertura. También otras Cor- aplicar los respectivos tribunales inferiores. A ello debe-
cadas no es necesario que tengan relación de causali-
tes provinciales han resuelto en el mismo sentido. mos sumar la autoridad moral de las decisiones de la CS
dad con la producción del siniestro
El Superior Tribunal de Justicia de Tierra del Fuego e en el mismo sentido.
Islas del Atlántico Sur (STJ Tierra del Fuego), en fallo del Es regla conocida la bondad de fundarse en preceden- Como las exclusiones de cobertura son objetivas, su
5-8-10 dictado en los autos “A. B., S. R. y otra c. B. B., J. tes, especialmente de las Cortes superiores. ALEXY sostie- aplicación no requiere que exista relación causal con el he-
H. y otro s/daños y perjuicios” –que también se publica en ne que el fundamento de su uso es el principio de univer- cho ni aun con las conductas, capacidades o habilidades de
este diario especial–, reconoció validez a la cláusula que salidad(15) y agrega que “cuando pueda citarse un prece- los asegurados. La finalidad de tales exclusiones no se co-
excluye la cobertura cuando el automotor es conducido dente a favor o en contra de una decisión, debe hacerse” y necta con la relación causal sino con la necesidad de no
por una persona que no cuenta con licencia vigente para “quien quiera apartarse de un precedente, asume la carga asumir cobertura cuando el asegurado se expone a deter-
conducir esa categoría de vehículo(6). de la argumentación”(16). minado riesgo que resulta mayor al normal. Así, por ejem-
La Suprema Corte de Mendoza reiteradamente ha re- Pasamos a analizar cada uno de aquellos fundamentos. plo, en el caso de aplicación de la exclusión de cobertura
suelto la validez de la cláusula de exclusión de cobertura por carencia de la licencia para hacerlo, la SC Buenos Ai-
III.1. El riesgo cubierto por el seguro siempre debe ser li-
por exceso de pasajeros(7), por alcoholemia del conduc- res ha resuelto que es irrelevante la presunción de su ido-
mitado y por eso, necesariamente, se lo debe determinar
tor(8) y cuando el asegurado circulaba sin carné de condu- neidad para manejar, porque la aptitud que pueda tener el
cir, o con carné vencido(9). La Corte Suprema reconoció el principio general de conductor para dominar un vehículo no ha sido el hecho al
El Superior Tribunal de Justicia de Misiones, a su vez, que solamente deberá extenderse la condena a la citada en que las partes asignaron la consecuencia de eximir de res-
otorgó validez a las exclusiones de cobertura específica- garantía “en la medida del seguro”(17). Al mismo tiempo, ponsabilidad al asegurador(25).
mente cuando el conductor carece de licencia habili- señaló que la limitación del riesgo cubierto en un contrato Mientras transcurre la situación prevista como de au-
tante(10). de seguro es razonable porque nadie dispondría de un ca- sencia de amparo(26), el asegurado no habrá tenido cober-
La Corte Suprema de Tucumán aplicó la exclusión de pital para asegurar si no conoce cuál es la responsabilidad tura de seguro, se haya producido o no un siniestro y, si se
cobertura en un caso en el que el conductor del automotor que asume(18). produjo, haya tenido aquella situación descripta relación
asegurado estaba alcoholizado(11). Pues bien, la limitación del riesgo cubierto implica la causal o no con la producción de aquel.
En el mismo sentido, la Corte provincial de la provincia determinación del mismo, que implica un proceso propio
III.3. Las exclusiones de cobertura no deben ser con-
de Entre Ríos se expidió a favor de la validez de la cláusu- de la técnica del seguro que los jueces no pueden ignorar a
fundidas con las cláusulas de caducidad de cobertura
la por la cual no corresponde indemnizar siniestros produ- la hora de resolver controversias sobre la aplicación de
cidos por el vehículo mientras fuere conducido por perso- contratos de seguro. Cuando ocurre el supuesto previsto en alguna cláusula
nas que no estuvieran habilitadas para su manejo, pues es En el citado fallo “B. c. H.”, la SC Buenos Aires expre- que establece una exclusión de cobertura, el asegurado
un supuesto previsto como de exclusión de cobertura(12). só, siguiendo a BARBATO(19), que “el proceso de ‘determi- nunca tuvo derecho a cobertura pues era un supuesto no
A esos precedentes debemos agregar que la CS ha teni- nación del riesgo’ muestra dos fases: una positiva (la ‘indi- asegurado según el contrato; mientras que cuando se aplica
do el mismo criterio. Consideró que el riesgo cubierto en vidualización’) de enunciado del riesgo genérico que se una cláusula de caducidad, el asegurado tenía derecho a ser
cubre –incendio, robo, etcétera–, y otra negativa (la ‘deli- cubierto pero lo perdió por haber incumplido una carga(27).
mitación’), por la que se colocan fuera del amparo diversas Esta clásica distinción entre cláusulas de delimitación
fé, Raquel s/sumario”, Rev. de Responsabilidad Civil y Seguros, año situaciones en las que ese riesgo se acentúa notablemente, del riesgo objeto de la cobertura y cláusulas limitativas de
XIV, nº 2, febrero 2012, pág. 72, cita on-line: AR/JUR/34342/2011; con ya sea en su probabilidad o bien en su intensidad o ampli- los derechos del asegurado ha sido destacada reiterada-
acertada nota crítica de CORREA, JOSÉ L., Seguros: errónea y arbitraria
sentencia sobre exoneración de responsabilidad por falta de licencia de tud dañosa, por lo que el asegurador las considera insuscep- mente por la Suprema Corte de Mendoza, en brillantes y
conducir y su asimilación a la culpa grave. tibles de cobertura asegurativa o sólo amparables mediante didácticos votos de su ex integrante, la prestigiosa jurista
(5) SC Buenos Aires, “Galazzi, Ana María c. Balduzzi, Udelmar Is- una prima más elevada que la fijada en el contrato”(20). Aída Kemelmajer de Carlucci(28). En igual sentido se ex-
mael s/daños y perjuicios”, Ac. 69824, 27-12-01; Ac. 37.901, sent. del 3-
11-87, en Acuerdos y Sentencias, 1987-IV-562; Ac. 40.684, sent. del 2-
La Corte bonaerense, en la misma sentencia, señala que pidió el máximo tribunal de Entre Ríos(29).
5-89, en Acuerdos y Sentencias, 1989-I-818, DJBA, 1989-136-249, LL, las cláusulas de la póliza que tienen por finalidad fijar lí-
1989-E-129; Ac. 42.988, sent. del 15-5-90, en Acuerdos y Sentencias, mites al riesgo son de índole descriptiva de ámbitos; ya
1990-II-97, LL, 1990-D-356; Ac. 47.567, sent. del 4-5-93; Ac. 54.143, sea de cobertura o de ausencia de amparo; para luego des- (21) Ídem.
sent. del 13-9-94, en Acuerdos y Sentencias, 1994-III-625; y “Benaven- (22) BARBATO, NICOLÁS, Determinación del riesgo y exclusiones a la
te, Rubén c. Acuña, Néstor y otros s/daños y perjuicios”, Ac. 59898, tacar “la importancia que revisten las cláusulas de exclu- cobertura, en Derecho de seguros, Nicolás Barbato (coord.), Hammura-
sent. del 12-8-97, Lexis nº 70004103, entre muchos otros; ver decisiones bi, 2001, pág. 42.
de la SC Buenos Aires citadas por GALDÓS, JORGE M., El contrato de se- (23) BULLÓ, EMILIO H., El derecho de seguros y de otros negocios
guro de responsabilidad civil en la Suprema Corte de Buenos Aires, LL, (13) CS, “Villareal, Daniel A. c. Fernández, Andrés A. y otro”, vinculados, Ábaco de Rodolfo Depalma, t. II, pág. 393.
1993-E-860. Anteriormente, SC Buenos Aires: “Aranda, Mario c. Valli, S.C.V. nº 482, L. LX, elDial, Suplemento de Seguro y Reaseguro del 31- (24) Ver nota nº 10.
Héctor R.”, 18-3-80, Ac. 28.723 y “Salguero, Marcos c. Daffonchio, 10-06. CS, C. 724. XLI, “Cuello, Patricia Dorotea c. Lucena, Pedro An- (25) SC Buenos Aires, 9-6-04, “López, Miguel Á. c. Pascuzzo, Ro-
Luis F.”, 2-12-80, Ac. 29.018, ambos en Reseña de Jurisprudencia de la tonio”, 7-8-07, voto del Dr. Lorenzetti. lando y otros s/daños y perjuicios”, BA B27406, Ac. 85459, elDial:
SCJBA, 1980, Colegio de Abogados de la Provincia de Buenos Aires, (14) CS, 27-12-96, “Tarante, César D. c. Eluplast S.R.L. y otros”, W17893. El tribunal, en dicho fallo, también considera irrelevante la ob-
pág. 294. JA, 1998-I, síntesis; 9-4-02, “Iglesias, Lidia A. c. Medic Gem’s S.A. y tención por parte del demandado de una nueva licencia con posteriori-
(6) STJ Tierra del Fuego, fallo del 5-8-10, que se publica en este dia- otro”, Rev. de Responsabilidad Civil y Seguros, 2002, pág. 672, LL, dad al accidente.
rio especial, pág. 14. 2002-D-405 y ED, 198-145. (26) Ámbito “descripto” en el contrato, de acuerdo con la terminolo-
(7) SC Mendoza, sala 1ª, 27-12-07, “Díaz, Pedro S. c. Oliva, Roberto (15) ALEXY, ROBERT, Teoría de la argumentación jurídica, Madrid, gía del tribunal bonaerense utilizada en el fallo citado en nota nº 2.
E. D.”, Lexis nº 70044729. Centro de Estudios Constitucionales, 1989, pág. 262. (27) FONT RIBAS, ANTONIO, Exclusión de cobertura y cláusulas limi-
(8) SC Mendoza, sala 1ª, 1-7-08, “Triunfo Coop. de Seguros en Na- (16) Ídem. El uso del precedente es encuadrado por ALEXY como un tativas. La delimitación del objeto y la limitación de derechos en el con-
varría Gisela c. Sabatino Bustos”, Abeledo-Perrot, Revista de Derecho supuesto de justificación externa, dentro de su sistema de argumenta- trato de seguros, Revista de Derecho Privado y Comunitario nº 20, “Se-
Comercial del 15-9-08. ción. guros II”, pág. 129 y sigs.
(9) SC Mendoza, sentencia del 9-6-03, “Martínez en j: Lucero” y del (17) CS, “Villareal, Daniel A. c. Fernández, Andrés A. y otro”, (28) SC Mendoza, sala 1ª, 9-6-03, “Lucero, Oscar R. c. Martínez, Raúl
16-12-03, “Centinela”. S.C.V. nº 482, L. LX, elDial, Suplemento de Seguro y Reaseguro del 31- A. y otra”, LNOL 30011552. Expresado también en sentencias del 27-12-
(10) STJ Misiones, 13-4-98, “Acosta, Felicia c. Casola, Rubén”, LL, 10-06. 93 (LS 242-45, publicado en JA, 1995-I-639, LL, 1994-E-588, Doc. Jud.
1999-F-794. (18) CS, C. 724. XLI, “Cuello, Patricia Dorotea c. Lucena, Pedro 1994-2-903 y RDCO 1993-B-363); del 21-12-95 (LS 262-359, publicada
(11) CS Tucumán, sala Civ. y Penal, 26-12-03, “Aiquel, Germán R. Antonio”, 7-8-07, voto del Dr. Lorenzetti. en LL, 1996-D-182, Doc. Jud. 1996-I-871, ED, 167-520 y Voces Jurídicas
c. Rivero, Alfredo O. s/daños y perjuicios”, Lexis nº 25/21521. (19) La SC Buenos Aires cita la obra Derecho de seguros, Nicolás H. LL Gran Cuyo 1996-2-148); del 14-5-03; en donde se cita la obra de HER-
(12) STJ Entre Ríos, 15-4-03, “Cooperativa de Servicios Públicos Barbato (coord.), Hammurabi, 2001, págs. 38-39. NÁNDEZ MORENO, ALFONSO, Contrato de seguro: exclusión de cobertura y
Villaguay Ltda. c. Díaz Aldo y otro”, elDial: AT2F6D. (20) Ver nota nº 2. cláusulas limitativas, Barcelona, Cedecs, 1998, pág. 37 y sigs.
 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 3

Esa misma distinción es resaltada por la SC Buenos Ai- brindar seguros con solvencia(39), implicaría romper la Del mismo modo, el STJ Misiones ha considerado ra-
res en el reciente fallo “B. c. H.”, cuando señala que “en ecuación técnica-económica en que se basa la explotación zonable la exclusión de cobertura cuando el conductor no
las hipótesis de exclusión de cobertura o no seguro la cau- del seguro, ecuación matemática de equilibrio entre riesgo cuenta con licencia habilitante para conducir, pues esa exi-
sa será originaria y se partirá de la ausencia de todo dere- pactado, prima pagada por el tomador y prestación prome- gencia “configura una obligación de origen legal de obli-
cho desde el comienzo mismo del contrato, [mientras] en tida por el asegurador(40), y se puede quebrar todo el siste- gatoria vinculación para el conductor”(53).
los supuestos de caducidad se estará ante un derecho que ma de aseguramiento(41). Del mismo modo, el STJ Tierra del Fuego consideró
existía y que se ha perdido por el incumplimiento de una Además, la admisión de una extensión de las prestacio- también enteramente razonable esa exclusión de cobertu-
carga por parte del asegurado. Las exclusiones de cobertu- nes del asegurador tendrá efectos respecto de todos los ase- ra, pues “no puede dudarse que el riesgo es mayor cuando
ra tienen naturaleza descriptiva, en tanto que las cláusulas gurados de ese asegurador. Por ello, se ha dicho que “debe quien guía el vehículo no se encuentra en condiciones mí-
de caducidad son de índole sancionatoria”(30). combatirse la tendencia de obtener beneficios no pactados nimas para llevar a cabo ese menester”, así como también
El Supremo Tribunal español ha dicho que “las cláusu- en detrimento de la comunidad de asegurados”(42). que ello “ha sido tenido en cuenta por la compañía para
las delimitadoras del riesgo no limitan los derechos del determinar si puede o no asegurar el riesgo(54).
III.5. Las cláusulas de exclusión de cobertura previstas
asegurado sino que delimitan el riesgo asumido en el con-
en los seguros de responsabilidad civil son oponibles a III.7. Las cláusulas de exclusión de cobertura no im-
trato (...) por constituir el objeto contractual excluye la
los terceros que las invocan portan desconocer la Ley de Defensa del Consumidor
acción del asegurado, que no ha nacido (...) el perjudica-
ni desnaturalizan el contrato
do no puede alegar un derecho al margen del propio con- Las Cortes provinciales han resuelto que la defensa de
trato”(31). no seguro por aplicación de una cláusula de exclusión de Existen algunas opiniones que se oponen a aplicar la
La doctrina coincide al destacar que el “no seguro” se cobertura es oponible al tercero damnificado; así lo dispu- Ley de Defensa del Consumidor (LDC) a la actividad ase-
trata de una limitación del riesgo y no de una cláusula de sieron las Cortes bonaerense(43), mendocina(44), tucuma- guradora, al menos en forma directa o íntegramente, sino
caducidad y por eso, en el primer caso, el asegurado nunca na(45) y misionera(46). sólo por analogía(55) o complementariamente(56).
tuvo derecho alguno(32). Debemos tener presente que las obligaciones del asegu- Sin perjuicio de esa discusión, la SC Mendoza ha dicho
rado y del asegurador son diversas. La primera es una obli- que la exclusión de cobertura (en el caso, la ausencia de li-
III.4. El contrato de seguro debe ser interpretado lite-
gación indemnizatoria de responsabilidad por daños al ter- cencia habilitante para conducir) “tampoco contraría la ley
ralmente en los supuestos en que la cobertura está ex-
cero damnificado; la otra es una obligación de indemnidad 24.240 de protección de los consumidores, pues (...) la
presada claramente. La cobertura debe apreciarse res-
pero del patrimonio del asegurado(47). Por eso, el acreedor cuestión se vincula al riesgo asegurado y, consecuente-
trictivamente y no puede aplicarse en forma extensiva
del asegurador es siempre el asegurado y no el tercero dam- mente, a la ecuación económica del contrato”(57).
Hace más de treinta años, en “Aranda c. Valli”, la SC nificado, quien es acreedor solamente del asegurado. Como Del mismo modo, el Superior Tribunal fueguino consi-
Buenos Aires sostuvo el principio de apreciación restricti- ha afirmado reiteradamente la SC Buenos Aires, el seguro deró que este tipo de cláusulas no desconocen la normati-
va de toda extensión táctica de cobertura(33). En el recien- no genera una prestación a favor de un tercero(48) y este es- va protectoria del consumidor, “porque es precisamente
te “B. c. H.”, el máximo tribunal provincial ratifica su tá subordinado, le son oponibles, lo afectan o se encuentra razonable que la compañía no asuma un riesgo para el
doctrina al destacar que “el contrato de seguro debe inter- enmarcado por determinadas estipulaciones contractuales, cual no se encuentra preparada”; por ello “no desnaturali-
pretarse literalmente en los supuestos en que la cobertura aun cuando es ajeno a la celebración del pacto(49). Este últi- za el contrato porque es razonable que no sea cubierto ese
está expresada claramente, no siendo posible otorgarle una mo no puede invocar el contrato y al mismo tiempo preten- riesgo”(58).
télesis extensiva, toda vez que la enumeración de riesgos y der que no le sea oponible. El contrato de seguro se aplica En el mismo sentido, el Consejo de la Comunidad Eco-
la extensión de la cobertura debe apreciarse restrictiva- como un todo. El tercero no puede elegir qué parte del con- nómica Europea, al expedirse sobre las cláusula abusivas
mente”(34). trato se aplica y cuál no, según lo beneficie o lo perjudique. en los contratos con los consumidores, aclaró que había
Este criterio ya fue sostenido por la Corte Suprema en querido dejar al margen a los contratos de seguros, por-
III.6. Las cláusulas de exclusión de cobertura que fue-
el precedente “Tarante c. Eluplast” en el año 1996 y ratifi- que “las cláusulas que definen o delimitan claramente el
ron analizadas no son abusivas ni arbitrarias, sino que
cado en “Iglesias c. Medic Gem’s S. A.” en 2002, al afir- riesgo asegurado y el compromiso del asegurador no son
son razonables
mar que “demostrados los presupuestos fácticos, y la exis- objeto de dicha apreciación, ya que dichas limitaciones se
tencia de la cláusula contractual invocada oportunamente, La SC Buenos Aires, refiriéndose a la exclusión de ex- tienen en cuenta en el cálculo de la prima abonada por el
no hay razón legal para limitar los derechos de la asegura- ceso de pasajero, en “B. c. H.”, consideró que “tampoco consumidor”(59).
dora; por eso son arbitrarios los fallos que se apartan de podría tacharse de abusiva la cláusula en cuestión (...) a La determinación del riesgo no puede entenderse como
los términos literales de las pólizas, ya que cuando un ries- poco que se repare en el indiscutible carácter tuitivo de la una limitación a la responsabilidad del asegurador por su
go es claramente definido en el contrato, las partes y los estipulación, toda vez que supone un máximo de pasajeros incumplimiento sino que constituye la determinación de la
jueces deben atenerse a lo pactado”(35). que puedan contar con los elementos mínimos de seguri- prestación misma a su cargo. Cuando en un contrato se de-
Es fundamental que los magistrados tengan en cuenta dad –cinturones de seguridad y apoya cabezas– de uso termina la prestación que se compromete a cumplir alguna
que el riesgo que asume el asegurador es siempre distinto obligatorio(50). de las partes, obviamente que se limita la responsabilidad
del que es asumido por el asegurado(36). El primero es La SC Mendoza, con relación a la misma exclusión de de esa parte, porque se establece el objeto de su obliga-
siempre una parte y no “todo” el riesgo del segundo, de tal cobertura, señala que “la cláusula no aparece abusiva, con- ción, que tiene como fuente al contrato. Por eso, el art. 37
forma que existen situaciones en que el asegurado no es traria a la buena fe negocial; las propias circunstancias de de la LDC no se debe aplicar a la determinación de esa
cubierto. la causa muestran de modo manifiesto este aserto; la per- prestación (en el contrato de seguro a la determinación del
El riesgo así determinado no puede ser ampliado como sona transportada fue despedida del automóvil, precisa- riesgo cubierto) sino que aquella norma se debe aplicar a
consecuencia de “interpretaciones extensivas o analógi- mente, por no tener cinturón de seguridad, por viajar más toda cláusula por la que se intenta limitar la responsabili-
cas”(37). Lo contrario provocaría un grave desequilibrio en personas que las autorizadas no sólo por la póliza, sino por dad del empresario cuando incumple lo pactado. Tan di-
el conjunto de operaciones de la compañía(38), impediría la propia ley de tránsito”(51). Del mismo modo consideró versa es la situación, que aquí no sólo no estamos ante un
que no es abusiva la exclusión de cobertura en el supuesto incumplimiento sino ante un cumplimiento de un contrato,
de alcoholemia del conductor(52). tal cual fue pactado(60).
(29) STJ Entre Ríos, 18-4-02, “Marlevi, José Luis c. Pratti, Antonio
Nicolás y otros s/indemnización de daños y perjuicio”, elDial.com III.8. No puede alegarse la función social del seguro
AT2DDF. (39) SC Mendoza, sala 1ª, 9-6-03, “Lucero, Oscar R. c. Martínez,
(30) Ver nota nº 2. Raúl A. y otra”, Lexis nº 30011552; también en Revista de Responsabili-
para permitir una aplicación incorrecta del contrato y
(31) ST España, 9-2-94, Cuadernos Civitas de Jurisprudencia Civil, dad Civil y Seguros, La ley, año VI, nº II, marzo de 2004, pág. 119 y sigs. de las leyes
1994, n. 35, pág. 526, con nota aprobatoria de María A. Calzada Conde, (40) MORANDI, JUAN C. F., El riesgo en el contrato de seguro, Astrea.
citado por la sentencia de la SC Mendoza en el fallo “Lucero”. (41) CNCiv., sala G, 15-2-99, “C., L. C. c. D. G., O.”, dictamen del Ha sostenido la Corte de Tucumán que los principios de
(32) HALPERÍN, ISAAC - BARBATO, NICOLÁS, Seguros. Exposición crí- Fiscal ante la Cámara, ED, 183-281. protección de las víctimas y de función social del seguro
tica de las leyes 17.418, 20.091 y 22.400, LexisNexis - Depalma, pág. (42) CApel.CC Junín, 30-11-88, “Rodríguez, Antonio c. Sud Ameri- no habilitan la extensión del riesgo asegurado más allá de
630, quienes citan a SAVATIER, BESSON, PICARD y SPILREIN. En el mismo cana Terrestre y Marítima”, ED, 134-273.
sentido, BULLÓ, EMILIO H., El derecho de seguros..., cit., t. II, pág. 395 y (43) Ver nota nº 5.
los límites pactados, ni configura argumento suficiente pa-
HALPERÍN, ISAAC - MORANDI, JUAN C., Seguros, Depalma, t. II, pág. 552 (44) SC Mendoza, sala 1ª, 27-12-07, “Díaz, Pedro S. v. Oliva, Rober- ra omitir considerar la existencia de una cláusula de exclu-
y sigs. to E. D.”, Lexis nº 70044729. sión de la cobertura(61).
(33) SC Buenos Aires, Ac. 28.723, “Aranda, Mario c. Valli, Héctor (45) Ver nota nº 11.
R.”, 18-3-80, Reseña de Jurisprudencia de la SCBA, 1980, Colegio de (46) STJ Misiones, 13-4-98, “Acosta, Felicia c. Casola, Rubén”, LL,
Abogados de la Provincia de Buenos Aires, pág. 294. 1999-F-794. (53) Ver nota nº 10.
(34) Ver nota nº 2, en donde el tribunal cita otros precedentes desde (47) CApel.CC Bahía Blanca, sala 1ª, “Di Marco, Carlos c. La Perse- (54) Ver nota nº 6.
el año 1985 en adelante. verancia del Sur S.A.”, 23-11-93, Revista de Jurisprudencia Provincial, (55) HALPERÍN, ISAAC - BARBATO, NICOLÁS, Seguros. Exposición...,
(35) CS, 27-12-96, “Tarante, César D. c. Eluplast S.R.L. y otros”, año 5, nº 9, pág. 822. cit., pág. 156.
JA, 1998-I, síntesis; 9-4-02, “Iglesias, Lidia A. c. Medic Gem’s S.A. y (48) BULLÓ, EMILIO H., El derecho de seguros..., cit., t. II, pág. 369 y (56) CRACOGNA, DANTE, La defensa del consumidor en el seguro, en
otro”, Rev. de Responsabilidad Civil y Seguros, t. 2002, pág. 672, LL, jurisprudencia allí citada. Derecho de Seguros, Nicolás Barbato (coord.), Hammurabi, pág. 699.
2002-D-405 y ED, 198-145. (49) SC Buenos Aires, 19-9-89, ED, 136-729; 26-4-83, “Hernando- (57) SC Mendoza, sala 1ª, 9-6-03, “Lucero, Oscar c. Martínez Raúl y
(36) Por ello no se puede hablar de la sustitución del asegurado por rena, Jorge R., c. Martín, Jorge R.” –acuerdo 31.396–, Rep. LL LIV-II, otra”, LexisNexis, nº 30011652.
el asegurador, como incorrectamente indica SALANDRA, citado por HAL- sum. 96; ídem, 29-10-96, “Amato, Elba N. c. Moreno, Waldo C.”, JA, (58) Ver nota nº 6.
PERÍN, ISAAC - BARBATO, NICOLÁS, Seguros. Exposición..., cit., pág. 554. 1998-I, síntesis. (59) Directiva 93/131/CEE del Consejo, del 5-4-93.
(37) BULLÓ, EMILIO H., El derecho de seguros..., cit., t. II, pág. 389. (50) Ver nota nº 2. (60) BULLÓ, EMILIO H., El derecho de seguros..., cit., pág. 427.
CNCom., sala B, 18-6-86, “Chistik c. La Defensa”, Revista Jurídica del (51) Ver nota nº 44. (61) CS Tucumán, sala Civ. y Penal, 26-12-03, “Aiquel, Germán R.
Seguro, la Empresa y la Responsabilidad, t. 21-22, pág. 249. (52) SC Mendoza, sala 1ª, 1-7-08, “Triunfo Coop. de Seguros en Na- c. Rivero, Alfredo O. s/daños y perjuicios”, Lexis nº 25/21521. En el fa-
(38) HALPERÍN, ISAAC, Seguros, actualizada por MORANDI, J. C., varría Gisela c. Sabatino Bustos”, Abeledo-Perrot, Revista de Derecho llo se aplicaba la exclusión de cobertura por ebriedad del asegurado y se
1986, Depalma, t. II, pág. 503 y sigs. Comercial del 15-9-08. resolvió también su oponibilidad a la víctima reclamante.
 4 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012

Más recientemente, en el fallo ya citado, el Superior guro y el contrato no determinará ninguna obligación a car- En tal sentido, en principio, debe presumirse la razonabili-
Tribunal de Justicia de Tierra del Fuego sostuvo que “tam- go de la aseguradora. Es decir, esta última no podrá ser dad de las normas; en este caso, la de las resoluciones de
poco puede considerarse fundada la cobertura excluida en considerada deudora. Lo contrario implicaría una evidente la SSN (poder administrador) que aprobaron las cláusulas
la función social del contrato de seguro, pues no puede ad- vulneración del derecho constitucional de propiedad. de exclusiones de cobertura y la de la ley de seguros (po-
mitirse que un riesgo que no puede asumir la aseguradora der legislador) que establece que la cobertura debe ser de-
III.10. Extender la cobertura cuando ella está excluida y
sea de todos modos atribuido a ella. Si el riesgo debe ser terminada y que el seguro tendrá los límites pactados en el
considerar deudoras a las aseguradoras en esos supues-
asumido, habrá que contemplar una cobertura a cargo del contrato (arts. 1º, 109 y 118, ley 17.418).
tos implicaría vulnerar sus garantías constitucionales de
poder público, que permita cubrirlo con la contribución de Si bien los jueces pueden valorar una resolución admi-
propiedad, de contratar y de ejercer industria lícita
la sociedad, destinataria última de la política implementa- nistrativa, ya que la aprobación de una cláusula contrac-
da por la autoridad administrativa”(62). La SC Buenos Aires señaló que “las obligaciones que tual por la autoridad de contralor no impide su revisión ju-
Si bien valoramos la concepción moderna del derecho se atribuyen al asegurador no deben serle impuestas más dicial, su invalidez puede sostenerse únicamente en la ar-
que tiende a indemnizar los perjuicios injustamente pade- allá de los términos pactados en la póliza, pues la misma bitrariedad. Del mismo modo, si una ley no amerita su
cidos, ello no debe conducir a forzar la aplicación e inter- ley 17.418 establece que el contrato es la fuente de sus declaración de inconstitucionalidad, como solución excep-
pretación de la ley y los contratos, hasta lisa y llanamente obligaciones y en dicho instrumento se determinan los al- cional y extrema, la norma debe ser aplicada. De lo con-
desconocer sus términos, con el objetivo de encontrar a al- cances y límites de la garantía debida”(65). trario se extendería en forma desmesurada la función judi-
guien que responda por un perjuicio sufrido por un miem- La CS, al resolver una cuestión de contrato de segu- cial y se rompería el equilibrio entre las partes, que los
bro de la comunidad. La aplicación del derecho debe estar ro(66), ha dicho que la tutela constitucional “comprende magistrados deben garantizar, impidiendo el fortaleci-
guiada por los valores de la justicia y la seguridad jurídica, tanto la libertad de contratar, que es un aspecto de la auto- miento indebido de la posición de una en detrimento de la
de la misma forma que en las resoluciones judiciales se nomía personal a la que todo ciudadano tiene derecho (art. otra(70).
deben evitar argumentos teñidos de cierta emotividad(63). 19, CN), como la de configurar el contenido del contrato,
Debemos destacar que nos encontramos ante un seguro que es un supuesto del derecho a ejercer una industria líci-
privado instrumentado mediante un contrato entre dos par- ta (art. 14, CN) y de la libertad económica dentro de las re-
IV
tes privadas que se obligaron bajo determinadas condicio- laciones de competencia (art. 43, CN) (...) En este sentido
Conclusión
nes. Como sugiere la Corte fueguina, ese contrato privado debe ser interpretado el término propiedad desde la pers- Celebramos la forma en que la gran mayoría de las cor-
no puede reemplazar a un sistema público de protección pectiva constitucional (art. 17, CN) (...) Se viola este prin- tes provinciales y la corte federal interpretan el contrato de
de las víctimas de accidentes de tránsito para cubrir los da- cipio si, como en el caso, se modifica judicialmente el seguro, cuyas coberturas necesariamente tienen límites
ños que no puedan ser reparados por vía del sistema de la contenido del contrato...”(67). que deben ser respetados. Ello demuestra que los tribuna-
responsabilidad civil y el seguro. El derecho de seguros no Las garantías constitucionales están en juego al resol- les superiores tienen una correcta visión, tanto jurídica co-
puede ser desnaturalizado bajo el loable fin de reparar los verse sobre la aplicación de las exclusiones de cobertura. mo técnica, del contrato de seguro y de la actividad asegu-
daños sufridos por las víctimas de accidentes de tránsito. Las Cortes superiores, mediante fundadas decisiones, se radora en general.
La responsabilidad civil y el seguro son eficaces herra- han expedido en los casos concretos, protegiendo aquellas Decisiones judiciales como las precedentes evitan la
mientas jurídicas para esa finalidad pero tienen límites que garantías. Los fallos de los tribunales inferiores no deben tentación de la desnaturalización de los sistemas jurídicos
los magistrados deben respetar, ya que de lo contrario se violarlas con decisiones contrarias a aquellos precedentes. de responsabilidad civil por daños sufridos por terceros y
termina vulnerando el orden jurídico en su conjunto. El fin del contrato de seguro que la cubre; sobre el cual no pue-
III.11. Se vulneraría el principio de separación de po-
nunca justifica los medios. den recaer funciones propias del derecho público previsio-
deres, base del sistema republicano de gobierno, si los
nal, que debe ser asumido por la sociedad en su conjunto.
III.9. Las aseguradoras no son deudoras cuando ocu- jueces no aplicasen las exclusiones de cobertura, pues
Al mismo tiempo manifestamos nuestro deseo de que la
rren los supuestos previstos en las cláusulas de exclu- prescindirían de lo dispuesto expresamente por la ley
buena doctrina que se desprende de los fallos aquí citados,
sión de cobertura previstas en el contrato
La SC Buenos Aires también sostuvo en “B. c. H.” que que admite la validez de las cláusulas de exclusión de co-
En el citado fallo de la Corte bonaerense “B. c. H.”, se “el principio de separación de los poderes es fundamental bertura, sea aplicada por los tribunales inferiores, los cua-
afirma que en los supuestos de exclusiones de cobertura al sistema republicano de gobierno (...) no permitiendo a les muchas veces, motivados de buena fe por la intención
no se puede condenar a la aseguradora pues “no resulta los jueces prescindir de lo dispuesto expresamente por la de proteger a las víctimas de los accidentes, terminan re-
deudora de la obligación de indemnizar”(64). ley respectiva al caso, so color de su posible injusticia o solviendo en contra del derecho aplicable, tanto de la ley
Cuando a una aseguradora por seguro de responsabili- desacierto”(68). como de la Constitución misma.
dad civil que fue citada en garantía se le extienden los efec- Lo contrario implicaría afectar el llamado paradigma El magistrado debe evitar ser seducido por las “cancio-
tos de la condena, esa obligación “concurre” con la que tie- del Estado de Derecho (según la denominación de LOREN- nes hechiceras” de las “sirenas” y como Ulises, “con cruel
ne el asegurado responsable civil de los daños sufridos por ZETTI) que entre sus reglas señala la autolimitación de los atadura”, debe quedar sujeto a su puesto, “bien erguido del
el damnificado reclamante. Esas obligaciones no son soli- jueces para no afectar a los otros poderes del Estado(69). mástil”(71), que no puede ser otro que la Constitución y el
darias propiamente dicho sino, justamente, “concurrentes”, derecho aplicable; en este caso, las específicas normas del
pues las mismas tienen diversa causa-fuente. La obligación (65) SC Buenos Aires, 23-4-08, “Romeggio Belkis, Amanda c. Alí,
derecho del seguro.
del responsable civil tendrá su causa en el hecho ilícito o el Claudio y otro”, Abeledo-Perrot, newsletter del 20-5-08, IJ-XXVII-963, VOCES: SEGURO - PODER JUDICIAL - CONSTITUCIÓN
incumplimiento contractual que provocó el daño al damni- elDial del 27-5-08.
NACIONAL - DIVISIÓN DE PODERES - DAÑOS Y
ficado, mientras que la causa de la obligación de la asegu- (66) Sobre la oponibilidad, al tercero reclamante de indemnización
PERJUICIOS - CONTRATOS - JURISPRUDENCIA -
por daños y perjuicios, de la franquicia o descubierto obligatorio a cargo
radora será el mismo contrato del seguro. Si el evento del del asegurado establecido en los contratos de seguro de responsabilidad SENTENCIA - PROVINCIAS - DERECHO COMER-
cual se deriva la responsabilidad de la aseguradora está ex- por transporte público de pasajeros por automotor. CIAL
cluido de la cobertura pactada, será ajeno al contrato de se- (67) CS, C. 724. XLI, “Cuello, Patricia Dorotea c. Lucena, Pedro
Antonio”, 7-8-07, voto del Dr. Lorenzetti.
(62) Ver nota nº 6. (68) Ver nota nº 2. (70) PARODI REMÓN, CARLOS, ¿Activismo o garantismo judicial?, el-
(63) BULLÓ, EMILIO H., El derecho de seguros..., cit., t. II, pág. 389. (69) LORENZETTI, RICARDO, El paradigma del Estado de Derecho, La Dial del 24-4-06.
(64) Ver nota nº 2. Ley, suplemento Especial 70 Aniversario, pág. 177 y sigs. (71) Ver nota nº 1.

ros (IMAR) luego transformado en el Instituto Nacional

de Reaseguros (INDER) por la ley 14.152 como recuerda
Facultades de la Superintendencia de Seguros en materia
LÓPEZ SAAVEDRA en su trabajo Nuevo régimen de reasegu-
ros en la Argentina nº 35.615 de la Superintendencia de
de reaseguros
por CARLOS SCHWARZBERG Seguros de la Nación publicado en La Ley Actualidad del
9-4-11, a quien se confirió la actuación monopólica en rea-
la Nación con sus respectivas facultades y aun la ley seguros.
22.400 sobre los productores asesores de seguros –que, La primera excepción al dictado de leyes respecto del
Sumario: A. LAS NORMAS SOBRE SEGUROS. – B. NORMAS SO-
dicho sea de paso, ni menciona su intervención en rease- seguro y reaseguro fue el decreto 171/92 pero se trataba
BRE REASEGUROS. – C. FACULTADES DE LA SUPERINTENDENCIA

guros–. de un DNU y, por lo tanto, con fuerza de ley, que dispuso

DE SEGUROS DE LA NACIÓN. – D. INVALIDEZ DE LA RESOLUCIÓN

Como vemos, se entendió que las materias citadas sólo la liquidación del INDER y permitió a las aseguradoras
35.615/11 DE LA SUPERINTENDECIA DE SEGUROS DE LA NA-

podían regularse mediante leyes emanadas del Congreso argentinas reasegurarse en el exterior. Las razones para
CIÓN. – E. FINAL.

de la Nación. proceder mediante decreto y no ley fueron entre otras que

debía profundizarse “la libertad económica y la reforma
A
del Estado”. Citando la ley 23.696 y otras normas sostu-
Las normas sobre seguros
La actividad aseguradora está regida por leyes, comen- vo que deben eliminarse “la mayor cantidad de las res-
B
zando por la 17.418 relativa a los contratos de seguro y tricciones hoy existentes” recordando que la Constitución
Normas sobre reaseguros
reaseguro, la ley 29.091 reglando las compañías asegura- Amén del exiguo Título II de la ley 17.418, regía la ley Nacional sostiene y preserva la libertad de comercio,
doras y estableciendo la Superintendencia de Seguros de 12.998 que creó el Instituto Mixto Argentino de Reasegu- “siendo las normas que la restringen necesariamente tran-
 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 5

sitorias y de aplicación limitada” en el tiempo. Así tam- Para ratificar tal aserto nada mejor que estudiar los fun- pótesis de que el fallecimiento se produzca como consecuen-
bién se destacó “que la existencia de intervenciones in- damentos de la resolución en cuestión respecto a las razo- cia de la utilización de una motocicleta, sea ilícita o abusiva,
justificadas en los mercados, tanto interno como externo, nes que se invocaron para que la Superintendencia de Se- sino que simplemente delimitó el riesgo y colaboró en la de-
no permitan el afianzamiento de la estabilidad perpetuan- guros de la Nación la dictara. terminación de la prima a cargo del adherente, pues de ha-
do la existencia de precios de bienes o servicios notoria- En tal sentido se hace mérito de la ley 20.091 diciendo ber celebrado un contrato que cubriese el fallecimiento por
mente superiores a los que resultarían del mercado libre y que “establece el régimen aplicable a la actividad asegura- causa de accidentes ocurridos con motocicletas –teórica-
competitivo”. Luego sostuvo que cuando exista necesi- dora y reaseguradota”. Este, que es el primer consideran- mente concebible–, es obvio que esa indudable ampliación
dad y urgencia el Poder Ejecutivo podrá dictar este tipo do, según explicamos en el precedente apartado b) no sólo del riesgo hubiese conllevado un incremento de la prima.
de normas como lo sostuvieron tratadistas y la Corte Su- no se ajusta a la realidad sino que la norma invocada ex-
2 – La cláusula del contrato de seguro de vida motivo de autos,
prema que están sujetas al control y decisión final del ór- presamente hace referencia –según vimos– al “régimen le-
que establece que la cobertura no operará en la hipótesis de
gano legislativo. gal” de reaseguro (art. 36) reconociendo de modo inobje-
que el fallecimiento se produzca como consecuencia de la
Cabe aclarar que el mencionado DNU no hace referen- table que el mismo no es materia de dicha ley.
utilización de una motocicleta, es clara e inequívoca, por lo
cia a los intermediarios o brokers. Finalmente, es de seña- Seguidamente invoca otras resoluciones respecto de las
cual no existe duda acerca de la extensión del riesgo que jus-
lar que dispuso modificaciones a la legislación fiscal rela- cuales cabe predicar, desde el ángulo que estamos estu-
tifique resolver la cuestión a favor de quien goza de protec-
tiva al IVA. diando, los mismos reparos.
ción. Además, en tanto ninguna norma legal, reglamentaria
En cuanto a la Superintendencia de Seguros de la Na- Finalmente dice que su proceder resulta de las faculta-
o de costumbre en la plaza aseguradora, impone a una enti-
ción, la ley 20.091 si bien la autoriza a dictar “resolucio- des conferidas por el art. 67 de la ley 20.091. Como hemos
dad de seguros exigir recaudos particulares al decidir asu-
nes de carácter general”, aclara “en los casos previstos por explicado más arriba, tampoco esta norma faculta a la Su-
mir o no la cobertura de un riesgo, no cabe reprocharle a la
esta ley y las que sean necesarias para su aplicación”. To- perintendencia de Seguros de la Nación a intervenir en re-
aseguradora accionada omisión de lo que no tenía la obliga-
da vez que tal ley sólo se refiere a las aseguradoras y ni aseguros. Invitamos al lector, si lo desea, a una minuciosa
ción de hacer. R.C.
nombra al reaseguro salvo para referirse al “régimen legal lectura del citado art. 67 y comprobará que allí se habla de
de reaseguro en vigencia” (art. 32) remarca así que la ma- diversas actividades, contratos y protagonistas pero no se
teria es ajena a la ley 20.901 y, por lo tanto, a la Superin- alude en absoluto al reaseguro.
137 – CNCom., sala B, junio 30-2011. – Ortiz de Zanbon, Gladys Na-

tendencia de Seguros de la Nación. Tenemos entonces la prueba y la contraprueba que fun-

dia c. Nación Seguros S.A. s/ordinario.

dan nuestras conclusiones. Además de lo específico que Buenos Aires, 30 de junio de 2011
Como vemos, nunca se entendió que la Superintenden-
cia de Seguros de la Nación pudiera dictar reglas obligato- hemos tratado hasta aquí, mucho más puede decirse sobre Y Vistos:
rias, con fuerza de ley, que establecieran o modificaran re- la inconstitucional extralimitación del Poder Ejecutivo y
I. Motiva la intervención de esta Sala el recurso inter-
glas destinadas a regir el reaseguro. sus dependencias que atacan principios y garantías básicas
puesto por la accionante a fs. 158 contra la sentencia pro-
Por lo demás, éste, como todos los contratos tales como de nuestra organización jurídica.
nunciada a fs. 147/155. Mantuvo el mismo con la expre-
compraventa, locación, sociedad, transporte, mutuo, etcé-
sión de agravios de fs. 176/181, los que fueran contestados
tera, es materia del derecho de fondo confiado por el art.
por su contraparte a fs. 183/185.
75, inc. 12, de la Constitución Nacional al Congreso de la
E
Nación. II. La sencillez de las cuestiones sometidas a la consi-
Final
El propio art. 36 de la ley 20.091 hace referencia al “ré- Desde que en 1215 se postuló en Inglaterra “a la choza deración de la Alzada aconseja dar rápida solución al caso,
gimen legal” –y no meramente reglamentario– del rease- del más humilde de los ingleses podrá entrar el viento y la recurriendo a la vía del CPr., 275 (CNCom., esta Sala, en
guro. lluvia pero no el rey” fue largo y penoso el camino recorri- autos “Bartolomé, Alberto O. c/ Tibogal S.C.A. s/ ordina-
do para ir arrancando –con avances y retrocesos– una a rio”, del 02/11/90; ídem, “Coperamt SA c/ Vega, César s/
una las prerrogativas de los reyes absolutistas hasta llegar ordinario”, del 07/03/91; ídem “Zalcman, José y otro c/
a los modernos estados constitucionales donde se divide Iresuk, Roberto y otro s/ sumario”, del 30/03/93; entre
C
entre diferentes poderes, que se limitan entre sí, el ejerci- otros).
Facultades de la Superintendencia de Seguros
cio de la autoridad estatal.
de la Nación
La ya citada ley 20.091 que dispuso su creación, en par- Tanta lucha, tanto sacrificio y tanto esfuerzo ¿resultarán III. La accionante promovió formal demanda contra
ticular el art. 67, nada, absolutamente nada, establece so- a la postre tirados por la borda? ¿Renacerán tiempos que Nación Seguros S.A. solicitando se condene a ésta al pago
bre la posibilidad de que dicha entidad regule el contrato creíamos superados? ¿Retornaremos a un sistema regido de la suma de cincuenta y cinco mil pesos ($ 55.000) con
de reaseguro en ningún aspecto. Todas las atribuciones por la ilimitada y caprichosamente cambiante voluntad de más sus intereses y costas en concepto de incumplimiento
que se le confieren se refieren a las compañías de seguros, quien o quienes ejercen el poder? contractual y daños y perjuicios.
ampliadas a los productores asesores por la ley 22.400. Cerremos estas inquietantes preguntas con una intere- La sentencia recurrida que corre a fs. 147/155 rechazó
Si bien el art. 67 de la ley 20.091 autoriza a la Superin- sante visión de lo jurídico desde lo psicológico efectuada en su totalidad la acción promovida, con costas a cargo de
tendencia de Seguros de la Nación a dictar resoluciones por el académico MARIANO GAGLIARDO citando a RECA- la actora.
generales (inc. b]), ello está limitado a lo que dispone la SENS SICHES, Psicología jurídica del daño moral, publica- Para así resolver el Sr. Juez de Primera Instancia pon-
misma ley o que sean necesarias para su aplicación. Es im- do en La Ley, 6-9-11: “El hombre, escribe este autor, sien- deró que no se encontraba controvertida la existencia del
pensable, por lo tanto, que por esa vía se puedan modificar te la urgencia de saber a qué atenerse en relación a los de- seguro de vida contratado por el marido de la accionante
leyes o decretos. más: de saber cómo se comportan ellos con él y de saber en el año 2004; que ésta hubiera sido designada como be-
Adviértase que las únicas normas sobre reaseguros es- qué es lo que él debe y puede hacer frente a ellos. Y preci- neficiaria del mismo; que el tomador del seguro falleció el
tán incluidas en leyes, la 17.418 –como ya vimos– y el art. sa no sólo saber a qué atenerse sobre lo que deba suceder, día 14/01/2008 producto de un accidente ocurrido dos días
36 de la ley 20.091, lo que ratifica el criterio de que se tra- sino saber que esto sucederá forzosamente; es decir, preci- antes; y que la compañía aseguradora rechazó el pago del
ta de una materia propia de una ley y no de una mera reso- sa de certeza sobre las relaciones sociales, pero además de siniestro por cuanto el mismo había tenido lugar mientras
lución administrativa. la seguridad de que la regla será cumplida, de que estará que el Sr. Zanbon se encontraba circulando en motocicle-
En cuanto a las retrocesiones, en virtud de los arts. 19 y poderosamente garantizada”. ta, riesgo específicamente exceptuado conforme las condi-
concs. de la Constitución y en tanto no exista limitación Volvemos a afirmar que la oposición entre seguridad y ciones generales del contrato.
alguna, quienes puedan actuar en nuestro país como rease- justicia es decididamente falsa porque es obviamente in- Luego de analizar específicamente la cláusula que ex-
guradoras podrán a su turno retroceder los riesgos asumi- justo hacer padecer la inseguridad. Consecuentemente la cluía la cobertura del seguro, juzgó que la misma resultaba
dos a entidades del exterior. Más allá de los reparos que confianza y previsibilidad de las instituciones no puede sa- válida, en tanto la misma era clara y no podía dar lugar a
hemos formulado a la resolución 35.615 de la Superinten- crificarse en aras de la justicia –si es que ésta puede ser al- equivocaciones en su interpretación. Añadió que tampoco
dencia de Seguros de la Nación, en disposición alguna de canzada–. había sido invocado por la accionante que el tomador del
ella –incluidos los considerandos– se mencionan las retro- seguro desconociera la inclusión de la mentada previsión
VOCES: SEGURO - CONTRATOS - ORGANISMOS ADMINIS-
cesiones de modo que éstas se continuarán rigiendo por el contractual o que la misma no se encontrara autorizada por
TRATIVOS - ESTADO - ECONOMÍA - DERECHO
sistema vigente. la autoridad de contralor.
COMERCIAL
Por otro lado es desde luego lo conveniente para poder Finalmente señaló que en el caso no advertía un dese-
contar con el más amplio respaldo de las obligaciones que quilibrio entre las prestaciones recíprocas de las partes
se asuman frente a los asegurados, como alcanzar la dese- (prima - riesgo asegurado) que pudiera brindar sustento a
able “atomización” de los riesgos amparados. la invalidez de la cláusula, motivo por el cual rechazó la
JURISPRUDENCIA
Seguro: acción.
De vida: cláusula de delimitación de cobertu- IV. Los agravios de la apelante transitan –en sustancia–
sobre el rechazo del pedido de nulidad de la cláusula que
D

excluía la cobertura del seguro en casos de accidentes de-

Invalidez de la resolución 35.615/11 ra; validez.
1 – No puede considerarse que la cláusula de delimitación de
rivados del uso de motocicletas.
de la Superintendencia de Seguros de la Nación
El cúmulo de razones expuestas demuestra que la men- la cobertura –predispuesta por la aseguradora accionada y
cionada Resolución viola los límites impuestos por la se supone que autorizada por la Superintendencia de Segu- V. Sabido es que en el contrato de seguro el riesgo debe
Constitución Nacional y la legislación dictada en su con- ros– contenida en el contrato de seguro de vida motivo de ser cuidadosamente individualizado y precisado, y con
secuencia. autos, que estableció que la cobertura no operaría en la hi- mayor razón resulta exigible esa concreta, formal y parti-
 6 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012

cularizada determinación cuando se trata de exclusiones o mento alguno que nos permita válidamente apartarnos del Por último, rechazó la demanda contra la productora,
limitaciones de la garantía, porque constituye principio re- mismo (CPr. 68). Adriana Mabel Ameal en virtud de la inexistencia de fac-
cibido en el derecho de seguros que en caso de duda acer- tor de atribución de responsabilidad.
VIII. Como corolario de todo lo expuesto se resuelve:
ca de la extensión del riesgo, debe estarse por la obliga-
Rechazar el recurso de apelación interpuesto a fs. 158 con- II. LOS RECURSOS
ción del asegurador, habida cuenta que es quien se encuen-
tra la sentencia dictada a fs. 147/155, con costas a cargo de Apeló la actora en fs. 277 y fundó su recurso en fs.
tra en mejores condiciones para fijar precisamente y de
la vencida. Regístrese por Secretaría, notifíquese y devuél- 314/315. También lo hizo el demandado que presentó su
manera indubitada la extensión clara de sus obligaciones,
vase. – Matilde E. Ballerini. – Ana I. Piaggi. – María L. memorial en fs. 317/325.
sin que pueda pretender crear en el espíritu del tomador la
Gómez Alonzo de Díaz Cordero. i. Agravios de la parte actora
falsa creencia de una garantía inexistente.
Se quejaron los herederos de Juan Carlos Gorrini del
La exclusión de cobertura forma parte de la individuali-
rechazo del daño moral. Señalaron que la falta de pago del
zación del riesgo, lo que significa que, al momento del
siniestro sumergió a su padre en un pozo emocional, pues
perfeccionamiento del contrato, deben identificarse los Seguro:
el único capital que tenía era dicho vehículo.
hechos (antecedentes) que puedan “realizar” el riesgo y,
Agravió también a los recurrentes que el a quo no otor-
con ello, generar la obligación principal a cargo del asegu-
Productor de seguros: funciones.
Si bien es cierto que el productor de seguros cumple ta- gó indemnización por daño emergente, teniendo en cuenta
rador.
reas materiales e incluso puede percibir primas si tiene un que el rodado era de uso particular, lo que permitía el tras-
Ello motiva la necesidad –como se dijo– de delimitar el
riesgo, lo que implica fijar con precisión los límites a los recibo de la aseguradora, aunque no se halla facultado para lado a un costo menor, dificultándole el esparcimiento fa-
que se hallan sometidos los derechos y obligaciones de las realizar actos jurídicos en representación de la misma, pues miliar.
partes. la vinculación jurídica que media entre ellos es la de un con- Por último se refirieron al escaso monto de la condena
Así, las exclusiones de cobertura, de fuente normativa o trato de agencia de seguros y no de mandato, no lo es menos en virtud de la gran desproporción existente entre el valor
convencional, se caracterizan por describir las hipótesis o que este principio general encuentra importantes limitacio- real del vehículo al momento del siniestro y lo que estipu-
las circunstancias en que el siniestro se halla fuera de la nes derivadas de los principios de la apariencia jurídica y de la la póliza. Agregaron que el capital de condena resulta
garantía asegurativa (conf. Compiani, María Fabiana - Sti- la buena fe. Por lo cual, habiendo quedado acreditado que la insuficiente para comprar otro vehículo de similares carac-
glitz, Rubén S., “Interpretación de las exclusiones de co- aseguradora accionada siempre aceptó los pagos rendidos terísticas.
bertura en el contrato de seguro”, RCyS 2003, 375). por la productora y que el asegurado abonaba en término ii. Agravios de la demandada
Por otro lado, la adecuada y exacta delimitación del cada cuota a la productora, quien entregaba los recibos co- La aseguradora centró sus quejas en que se hubiera
riesgo, tiene decisiva influencia en el cálculo de la prima. rrespondientes sin consignar en ellos la fecha de pago, cabe concluido que la póliza estaba vigente, a pesar de que de
En efecto, es indiscutido que la determinación del riesgo y concluir que la fecha en que el actor abonó la prima refleja sus registros contables surge que los pagos referidos a los
el consecuente cálculo de la prima constituyen la base el momento en que la productora remitió y rindió el pago a meses de junio y julio de 2002 se efectuaron el 5/8/02, es
axial de las relaciones técnicas del sistema de seguros. la aseguradora, de modo que ésta no podrá ahora descono- decir, unos días después del siniestro y el pago posterior
Esos elementos estabilizan las proyecciones estadísticas cer ese pago y alegar que el mismo fue hecho fuera de térmi- no purga retroactivamente los efectos ya producidos de la
propias del régimen técnico actuarial del seguro, colabo- no si no demostró que la productora de seguros había recibi- suspensión de la cobertura.
ran en preservar la continuidad del sistema y evitan –o, do el pago fuera de término. R.C. Señaló además que las presunciones procesales conse-
cuanto menos, tienden a evitar– tanto la insolvencia de las cuencia del silencio del declarado rebelde, no le pueden
aseguradoras, cuanto el excesivo costo del seguro. ser opuestas a su parte que ha negado los hechos invoca-
138 – CNCom., sala C, octubre 3-2011. – Gorrini, Gustavo Adrián y

Entonces, puede decirse que la real y verdadera finali- dos en la demanda, por lo que era carga del actor la de-
otra c. Mercantil Andina Compañía de Seguros S.A. y otro s/ordinario.

En Buenos Aires al día 3 del mes de octubre de dos mil mostración de la tempestividad del pago.
dad de la cláusula establecida en el mentado contrato es
once, reunidos los Señores Jueces de Cámara en la Sala de Por último, se quejó del modo en que el a quo interpre-
puramente objetiva: establecer las bases técnicas del siste-
Acuerdos fueron traídos para conocer los autos “Gorrini tó la pericia contable. Expuso que el análisis efectuado
ma de seguros y del cálculo de la prima y no –como pre-
Gustavo Adrián y otra c/ Mercantil Andina Compañía de contradice su actuación precedente ya que por un lado,
tendería la recurrente– violentar los derechos de los consu-
Seguros S.A. y otro s/ordinario” (expediente nº 25759/03, permitió la producción de la prueba pericial contable y
midores establecidos por la ley 24.240.
Juz. 13, Sec. 26) en los que al practicarse la desinsacula- por otro consideró que la misma “resultaba del todo inofi-
No enerva lo expuesto, el hecho que el contrato de se-
ción que ordena el artículo 268 del Código Procesal, Civil ciosa”.
guro sea denominado como “de adhesión”. Es que tal cir-
y Comercial de la Nación resultó que la votación debía te-
cunstancia sólo implica una característica y no un defecto III. LA SOLUCIÓN
ner lugar en el siguiente orden: Doctores Garibotto, Ojea
de éstos, ya que no podrían desarrollarse fuera del marco Razones de orden lógico imponen tratar primero los
Quintana y Kölliker Frers.
de una contratación masiva. Ello así, la cláusula de delimi- agravios de la aseguradora, pues en caso de que las quejas
El Dr. Juan Manuel Ojea Quintana suscribe la presente
tación –obviamente predispuesta por la aseguradora y se fueren procedentes, sería innecesario el análisis de los
en virtud de lo dispuesto por el Acuerdo General de esta
supone que autorizada por la superintendencia de segu- agravios de la parte actora.
Excma. Cámara nº 20/2011, del 2.8.2011. El Dr. Alfredo
ros–, no es ilícita ni abusiva. Simplemente, delimitó el i. Se quejó la aseguradora, principalmente, de que el
A. Kölliker Frers interviene conforme lo dispuesto en la
riesgo y colaboró en la determinación de la prima a cargo sentenciante hiciera lugar a la demanda al considerar que
Resolución de Presidencia de esta Cámara, nº 26/10 del
del adherente; pues, de haber celebrado un contrato que la póliza reconocía vigencia. Señaló equivocado el criterio
27.4.10.
cubriese el fallecimiento por causa de accidentes ocurridos del sentenciante en cuanto le opuso a su parte los efectos
Estudiados los autos la Cámara plantea la siguiente
con motocicletas –teóricamente concebible–, es obvio que del silencio guardado por la codemandada Ameal. Afirmó
cuestión a resolver:
esa indudable ampliación del riesgo conllevaría un incre- el recurrente que era al actor y no a su parte, a quien le in-
¿Es arreglada a derecho la sentencia apelada de fs.
mento de la prima. cumbía demostrar la tempestividad del pago. Relacionado
263/271?
En definitiva, la cláusula que establece que la cobertura con esto, también, consideró que la pericia contable fue in-
no operará en la hipótesis que el fallecimiento se produzca El Dr. Juan Roberto Garibotto dice: terpretada erróneamente.
como consecuencia de la utilización de una motocicleta, Sentado ello, en primer lugar, cabe señalar que si bien
I. LA SENTENCIA DE PRIMERA INSTANCIA
es clara e inequívoca (ver copia certificada de la póliza a la presentación de fs. 317/322 no contiene cabalmente la
En la sentencia de grado, el magistrado interviniente
fs. 50/72 y especialmente cláusula 4ta. a fs. 53/54), y con- crítica concreta y razonada que exige el art. 265 Cpr. privi-
condenó a Mercantil Andina Compañía de Seguros S.A. a
siguientemente, no existe duda acerca de la extensión del legiaré el derecho de defensa sobre óbices formales, por lo
pagar a los herederos de Juan Carlos Gorrini –cuyo deceso
riesgo que justifique resolver la cuestión a favor de quien que analizaré los reproches, y así lo haré respecto de los
fue acreditado en fs. 103– la suma de $ 7.000 más intere-
goza de protección. Además, en tanto ninguna norma le- agravios de manera conjunta, pues considero que se en-
ses en razón del robo del vehículo marca Peugeot 504, do-
gal, reglamentaria o de costumbre en la plaza aseguradora, cuentran íntimamente relacionados.
minio ..., que se encontraba asegurado en la accionada me-
impone a una entidad de seguros exigir recaudos particula- Tal como lo señaló el sentenciante, considero que la pó-
diante la póliza nº 5187301.
res al decidir asumir o no la cobertura de un riesgo, no ca- liza se encontraba vigente, pues en los hechos, quien per-
Para resolver de esta manera, consideró que al momen-
be reprocharle omisión de lo que no tenían la obligación cibía las cuotas de las primas era la productora Ameal.
to del siniestro la póliza se encontraba vigente pues el ac-
de hacer (conf. esta Sala., in re “Santamaría, Ernesto c/ Ella luego de recibir el pago de parte del asegurado, lo
tor había abonado las cuotas a la productora Ameal quien
Zurich International Limited Sucursal Argentina” del remitía a Mercantil Andina y emitía un recibo con el mem-
le entregaba como constancia recibos de pago en formula-
19/09/2008). brete de la compañía. Es entonces evidente que la produc-
rios preimpresos de la demandada.
Por lo tanto, la cláusula de delimitación establecida, tora de seguros contaba con mandato para percibir las cuo-
Señaló que en virtud de que el actor afirmó haber abo-
predispuesta por la aseguradora, no es ilícita ni abusiva, tas correspondientes a las primas por cuenta de la asegura-
nado dentro del plazo establecido, y dado el silencio de la
simplemente, delimitó el riesgo y sirvió de base para la de-
productora declarada rebelde, no cabía más que tener por dora, según surge de los recibos que fueron acompañados
terminación de la prima (conf. CNCom., esta sala, in re,
reconocido tal extremo, resultando inoponible al asegura- y cuyos pagos se encuentran registrados en los libros con-
“Grosso, Marcela c/ Cigna Argentina Cía. de Seguros”, del
do el momento en que la productora remitió los pagos a la tables de la demandada.
16/08/2006).
demandada. Siendo titular del Juzgado Nacional de Primera Instan-
En consecuencia, el recurso será fatalmente rechazado.
Por otra parte, rechazó la actualización del valor del ve- cia en lo Comercial nº 2, en la sentencia dictada el 6.9.00
VII [sic]. Las costas de esta instancia deberán ser so- hículo –en tanto el mismo se encontraba asegurado por la en los autos “Sontec S.A. c/ La Meridional Cía. Arg. Seg.
portadas por la actora vencida por aplicación del principio suma de condena–, y el daño moral y daño emergente, S.A.” sostuve que el productor o agente de seguros cumple
genérico de la derrota objetiva, no surgiendo de autos ele- pues consideró que no fueron debidamente acreditados. una tarea esencialmente material –de gestión, informativa,
 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 7

ilustrativa, de comunicación (Ley 22.400: 10)– y aun algu- existente entre la aseguradora y la productora de seguros, mente al asegurado, quien cumplió con su obligación de
na accesoria como sería el caso de percibir primas si se ha- y entre esta última y el asegurado. pago.
lla en su poder un recibo de la aseguradora (Ley 17.418: En el caso de autos, ya fue dicho que el asegurado abo- No es menester, pues, realizar mayor esfuerzo para te-
53-c; CNCom., C, “Raíces S.A. c/ La Holando Sudameri- naba en término cada cuota a la productora quien entrega- ner por configurado un padecimiento de la índole de que
cana Cía. de Seguros S.A.”, 9.12.76). ba los recibos correspondientes sin consignar en ellos la trato, pues todo ello constituye un menoscabo que exorbi-
Es un empresario que celebra contratos con otro empre- fecha de pago. Esta cuestión ha cobrado firmeza pues la tó lo estrictamente patrimonial y se proyectó como un
sario, pero que no se halla facultado para realizar actos ju- productora, con su silencio, provocó que los hechos alega- agravio moral que debe ser atendido en su doble función:
rídicos en representación de la aseguradora; ello porque la dos por el actor fueran tenidos por ciertos, de lo que se si- como sanción ejemplar a un proceder reprochable, y como
vinculación jurídica que media entre ésta y el agente o gue entonces que queda fuera de discusión que Gorrini una reparación de quien padeció las aflictivas consecuen-
productor es la de un contrato de agencia de seguros y no abonó en término las primas a Ameal. cias de ese modo de obrar (en tal sentido, esta Sala, “Ja-
de mandato. Esto no significa que la presunción procesal consecuen- kim, Horacio c/ Amparo, Cía. Argentina de Seguros S.A.”,
Sin embargo y si bien es tal el principio general, corres- cia del silencio de la productora le sea opuesta a la asegu- 21.9.92; íd., “Cortés, Vicente c/ Guini, Héctor (Automóvi-
ponde apreciar en cada caso los hechos que rodean la con- radora, como se agravia la recurrente, sino que como con- les Barracas)”, 22.6.93; íd., “Schmiegelov, María c/ Asoc.
creta contratación del seguro y el desarrollo del vínculo secuencia de dicho silencio, se tiene por veraz el relato del Mutual de Psicólogos”, 6.6.94; íd., “Von Scheidt, Gustavo
anudado entre asegurado y asegurador según la actuación actor. Entonces, es la aseguradora quien pasa a tener la c/ Sluman, Carlos O.”, 3.12.10; íd. “Navarro de Caparrós,
del agente o productor. Puesto que el principio de que sólo carga de probar lo contrario. Aída del Valle c/ Suizo Argentina Cía. de Seguros S.A. y
los actos celebrados por los agentes institorios, en tanto Aquí cobra relevancia el vínculo existente entre asegu- otro”, 20/12/10), por lo que considero justo fijar dicho re-
detentan la representación del asegurador, obligan al prin- radora y productora, pues esta última remitía a la compa- sarcimiento en la suma de $ 7.000.
cipal, no puede entenderse de una manera absoluta; antes ñía el dinero que cobraba a los asegurados, y recién allí la iii. En cuanto al daño emergente solicitado, es evidente
bien –como en los aps. siguientes se dirá– encuentra im- aseguradora podía registrarlos en su contabilidad. Es evi- que el reclamo está referido a la privación de uso sufrida
portantes limitaciones derivadas de los principios de la dente entonces que la fecha consignada en que Gorrini por la falta de pago de la indemnización debida luego del
apariencia jurídica y de la buena fe. abonó la prima, 5/8/02, refleja el momento en que la pro- robo del vehículo.
(i) No siempre es necesaria una declaración solemne o ductora remitió y rindió el pago a la aseguradora. Pero lo La privación de uso consiste en la imposibilidad mate-
formal de actuar en nombre ajeno, pues se admite la posi- que ésta debió demostrar, y no hizo, fue que la productora rial de utilizar el rodado y el consecuente daño que se in-
bilidad de que esa actuación sea fácilmente inferible de las de seguros había recibido el pago fuera de término. Sobre fiere al titular del bien, impidiéndole su utilización con el
circunstancias objetivas y subjetivas que acompañan el de- esto no fue ofrecida prueba pericial contable respecto de efecto de una obvia reducción de las posibilidades para las
sarrollo del negocio. los libros de la productora. que está destinado, lo que genera un daño que no necesita
Es sabido que, de acuerdo con las directivas del manda- Ante esta falta de prueba esencial, considero que el re- demostración (esta Sala, “Trusso, Ricardo c/ Compañía
to aparente, queda comprometida la responsabilidad del curso de la accionada no puede prosperar. Royal & Sun Alliance Seguros S.A.”, 7.3.08; íd., “Balich,
otorgante si el tercero, actuando con diligencia, ha podido Por último, respecto del agravio referido a la supuesta Oscar c/ Paraná S.A. de Seguros”, 8.4.08, entre otros).
confiar en la existencia de apoderamiento suficiente. errónea interpretación de la pericia contable considero que Es sabido que la imposibilidad de utilización del roda-
Ocurre con frecuencia, que una persona obra en nombre el recurrente simplemente expresó su disconformidad con do ocasiona a su usuario un daño que es resarcible, pues
de otra sin poderes suficientes y, sin embargo, las circuns- el fallo, sin expresar una crítica fundada que lograra reba- resulta evidente que todo vehículo, por su propia naturale-
tancias que rodean su gestión hacen razonable suponer que tir los fundamentos brindados por el a quo. za, aparece destinado a su uso, presumiéndose que quien
obra en ejercicio de un mandato. En tal caso, en el conflic- Corresponde ahora adentrarme en el tratamiento de los lo utiliza lo hace para satisfacer una necesidad tanto labo-
to entre el interés de quien no dio mandato suficiente y el agravios de los actores. rativa como de mero esparcimiento.
tercero de buena fe que creyó por razones serias que sí lo ii. Se quejaron los herederos del actor del rechazo del De otro lado, no existe duda alguna acerca de que uno
había, la Ley se inclina frecuentemente por éste, prote- daño moral reclamado. de los presupuestos del derecho de propiedad sobre las co-
giendo de tal modo la seguridad jurídica. Es preciso aclarar liminarmente que si bien la ley sienta sas es la de usarlas y gozarlas, de lo cual se ve impedido
Así, aun en el caso de que el mandatario hubiese obra- el principio de que la acción por daño moral sólo puede quien injustamente es privado del bien o, como en el caso,
do fuera de los límites autorizados, el principio de que sus ser ejercida por el damnificado, se ha resuelto con razón, privado de su utilización y reposición (CNCom., esta Sala,
actos carecen de efecto respecto del mandante (cciv. 1931) que si éste la hubiera iniciado pueden proseguirla sus here- “Romano, Claudia Alejandra y otro c/ General Motors de
no es absoluto y cede –entre otros supuestos– cuando, en deros. La razón es simple: está bien que la ley reserve al Argentina S.R.L. y otro”, 24/6/10; ídem, “Todoroff, Ga-
razón de las circunstancias, el tercero ha podido razona- damnificado el derecho de reclamar el daño moral, pues si briel Pedro c/ Liberty Seguros Argentina S.A.”, 3.12.10;
blemente creer que el mandatario actuaba en los límites de él mismo no se siente dañado, nadie puede hacerlo en su íd. “Boselli Yolanda Dolores y otros c/ Liderar Compañía
sus poderes. nombre; pero si él la hubiere iniciado quiere decir que se de Seguros S.A.”, 3.12.10; “Navarro de Caparrós, Aída del
Es precisamente por ello, que ha sido juzgado que la siente damnificado (Borda, Guillermo A., “Tratado de De- Valle c/ Suizo Argentina Cía. de Seguros S.A. y otro”,
prueba de la existencia de un mandato tácito debe provenir recho Civil - Sucesiones”, La Ley, Bs. As., 2008, T. 1, 20/12/10).
de hechos u omisiones de las que pueda inferirse inequívo- págs. 23/24; y jurisp. allí citada). Bien ha sido juzgado que el rubro privación de uso del
camente el consentimiento del mandante de autorizar a Tal último supuesto es el verificado en el sub lite, ya rodado alude a la imposibilidad material de la víctima del
otro para ese cometido; que incumbe a la parte que sostie- que la demanda fue primigeniamente articulada por el hecho de utilizar el automóvil y su consecuente daño; y su
ne la existencia del consentimiento tácito probar que el ahora causante, Sr. Juan Carlos Gorrini, en su carácter de cuantía deberá representarse por los gastos que implicó
pretendido mandante supo de la actuación realizada en su titular de la póliza del seguro objeto de la litis, quien a raíz sustituir el vehículo siniestrado por otros medios de trans-
nombre (según la regla del cpr. 377); y que con su inac- de su sobreviniente fallecimiento fue continuado en el porte, descontando los gastos que hubiera irrogado la utili-
ción o silencio, o no impidiéndolo pudiendo hacerlo, con- pleito por sus sucesores (v. fs. 97, 103/105, 123 y 129). De zación del automóvil. Pues tal es una consecuencia inme-
validó el comportamiento del alegado mandatario (CN- modo que resulta procedente analizar de seguido si se con- diata (cciv. 904) con reparación patrimonial de un determi-
Com., esta Sala, “Rame, R. c/ Puckus, C.”, 31.3.86; Sala figuró o no el daño moral alegado. nado hecho (cciv. 1068), desde que el daño se configura
A, “Colomer de Ancelmi c/ Trovato, Juan”, 30.3.88; CN- Tanto en el ámbito de la responsabilidad contractual co- por la mera indisponibilidad (CNCom., Sala B, “Baronti,
Civ., Sala H, “Barracuda S.A. c/ Chapin, Roy Leighton”, mo en el campo de los hechos ilícitos el resarcimiento del Elba c/ Dietrich, José”, 9.5.97).
28.12.90; Sala K, “Kriveruk de Eckstein, Ana c/ Saetta, daño moral es procedente (cciv., 522 y 1078), si bien con Con base en lo dicho, teniendo en cuenta el tiempo
Mónica”, 13.2.91). perfiles propios. transcurrido desde la fecha de mora (21/8/02) y en virtud
(ii) Ya se ha visto que la actuación que en el negocio Las expresiones utilizadas por el cciv 522 podrá, índole de lo normado por el cpr. 165, propongo fijar en la suma
desplegó Ameal fue conocida, tolerada y permitida por del hecho generador, y circunstancias del caso, en reali- de $ 7.000 el resarcimiento correspondiente al rubro exa-
Mercantil Andina, de modo que poco más cabe agregar so- dad son pautas que persiguen como finalidad un mayor minado.
bre este extremo, que resulta, así, acreditado (cpr. 386 y su afinamiento del criterio del magistrado, para evitar que se iv. Resta referirme al último de los agravios expresados
doctrina). llegue a situaciones disvaliosas, como lo sería precisamen- por los actores referido al escaso monto de condena, pues
Si Mercantil Andina siempre aceptó los pagos rendidos te, si llegara a admitirse automáticamente, ante el solo in- fue fijado según el valor asegurado, sin considerar el valor
por la productora, no puede ahora desconocerlos ni invo- cumplimiento contractual, el daño moral. real o de mercado del vehículo.
car que los únicos medios de pago autorizados por Resolu- La facultad que al juez le concede la norma citada debe Según lo establecido en la cláusula 14 de las condicio-
ción 429/2000 del Ministerio de Economía son los medios ser apreciada con rigurosa mesura, analizando detenida- nes generales contratadas (ver fs. 58 vta.), la aseguradora
electrónicos de cobro, en las entidades bancarias (pago en mente la índole del hecho generador de la responsabilidad se obligó a indemnizar el valor de venta al público al con-
ventanilla o débito en cuenta) o a través de las tarjetas de y demás circunstancias concurrentes, dado que de ordina- tado en plaza al momento del siniestro de un vehículo de
débito, crédito o compras. Es decir que la actuación de la rio en el ámbito contractual lo que resulta afectado no es igual marca, modelo y características, haciéndose cargo
productora fue consentida, tolerada y aprovechada por la más que el interés patrimonial. además de los impuestos, tasas, contribuciones y gastos,
compañía. Precisamente, el resarcimiento por daño moral está diri- “hasta la suma asegurada que consta en las condiciones
Ahora bien, la aseguradora expresa además que el actor gido a compensar los padecimientos, molestias y angustias particulares”.
pagó fuera de término, pues el importe de las dos últimas sufridas por la víctima de la iniuria en el plano espiritual, Resulta entonces que contractualmente se convino una
cuotas fue registrado en su contabilidad recién el 5/8/02 y a consecuencia de un incumplimiento imputado al deudor. limitación de la responsabilidad de la aseguradora, conse-
que por ello se produjo la suspensión de la cobertura. Para Así vista esta cuestión, la falta de pago en que incurrió cuente del monto establecido en aquellas condiciones, de
dirimir este conflicto es necesario distinguir la relación la aseguradora, ha tenido entidad para afectar emocional- modo que esta restricción a los alcances de la obligación
 8 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012

asumida por la accionada, se encuadra en lo previsto por la privación de uso que, al no haber sido puntualmente acre- 385) como por Liderar Compañía General de Seguros S.A.
ley 17.418: 61 in fine, por lo cual deviene improcedente ditado, correspondería ser rechazado. (fs. 387) contra la sentencia definitiva dictada en fs.
que el accionante pretenda que por vía de un rubro resarci- Así voto. 364/378 que hizo lugar parcialmente a la demanda. Los
torio se le cubra la diferencia entre la suma que debe pagar agravios del primero fueron expuestos en fs. 403/409 sin
Y Vistos:
la compañía y el valor de reposición del rodado siniestrado merecer respuesta por parte de su contraria, mientras que
Por los fundamentos del acuerdo que antecede se re-
(esta Sala, “El Hagge Gabriel c/ Cía. Argentina de Seguros los de la segunda lo fueron en fs. 411/416, siendo contes-
suelve rechazar el recurso interpuesto por Mercantil Andi-
SA”, 14/10/1994; en igual sentido: Sala D, “Witenko, Gre- tados por el actor en fs. 418/419.
na Compañía de Seguros S.A. y hacer lugar parcialmente a
gorio c/ La Holando Sudamericana Cía. de Seguros”, a) Los antecedentes del proceso fueron adecuadamente
los agravios de los actores y en consecuencia, adicionar a
6.6.07). reseñados en la sentencia apelada, no obstante lo cual es
la condena interpuesta a la aseguradora en primera instan-
Si el riesgo previsto en la póliza queda cubierto “hasta oportuno señalar que el objeto mediato de la pretensión
cia, las sumas de $ 7.000 en concepto de daño moral y $
la suma asegurada contratada”, esta expresión induce a del actor era obtener la indemnización de los daños y per-
7.000 por daño emergente. El monto total de condena enri-
pensar en la originaria adopción de una modalidad de la juicios que habría sufrido por el incumplimiento del con-
quecerá con intereses que se calcularán según lo dispuesto
regla proporcional, consistente en convenir un método de trato de seguro celebrado con Liderar Compañía General
en la sentencia de grado. Con costas de Alzada a cargo de
fijación de la indemnización sobre la base de la cláusula de Seguros S.A. El señor juez de primera instancia, tras
la aseguradora vencida (art. 68, CPCC).
conocida como “a primer riesgo”, conforme a la cual el señalar que no hubo controversia entre las partes acerca de
Notifíquese por Secretaría.
asegurador indemnizará hasta la suma total asegurada, sin la efectiva contratación del seguro, rechazó las excepcio-
El Dr. Juan Manuel Ojea Quintana suscribe la presente
considerar el mayor valor de la cosa asegurada; esta cláu- nes de falta de legitimación activa y pasiva planteadas por
en virtud de lo dispuesto por el Acuerdo General de esta
sula puede resultar de la terminología empleada, como por la demandada, por cuanto los supuestos restos del vehícu-
Excma. Cámara nº 20/2011, del 2.8.2011. El Dr. Alfredo
ejemplo cuando la suma pactada se fija como daño máxi- lo aparecieron luego de que Liderar Compañía General de
A. Kölliker Frers interviene conforme lo dispuesto en la
mo asegurado (conf. LS: 65, párr. 2º; y Halperín, Isaac, Seguros S.A. pusiera a disposición del actor el importe de
Resolución de Presidencia de esta Cámara, nº 26/10 del
“Seguros. Exposición crítica de las leyes 17.418 y $ 47.000 y después del vencimiento del plazo previsto por
27.4.10. – Juan R. Garibotto. – Juan M. Ojea Quintana
20.091”, 2º ed. Actualizada por Juan Carlos Morandi, Bs. el artículo 56 de la ley de seguros, por lo cual es irrelevan-
(por sus fundamentos). – Alfredo A. Kölliker Frers (en di-
As., Depalma, 1983, t. II, nº 52; conf. esta Sala, “Brizzola te tal aparición de acuerdo con lo pactado en la menciona-
sidencia parcial) (Sec.: Manuel R. Trueba [h.]).
Ariel c/ El Cabildo Cía. Argentina de Seguros Generales da cláusula nº 14. Por otra parte, no consideró ni abusiva
SA”, 31/05/1995). ni engañosa dicha cláusula con relación a la suma asegura-
Como consecuencia de lo expuesto, corresponde recha- da y a su determinación, ya que su expresión literal es con-
zar la queja. forme con el principio indemnizatorio que rige en materia
de seguros, por lo cual entendió que debía repararse el da-
Seguro:
IV. CONCLUSIÓN
ño sufrido dentro de los límites y en las condiciones parti-
Propongo entonces al Acuerdo que estamos celebrando
De automotor: indemnización; límite; suma
culares de la póliza y que la suma asegurada constituye el
rechazar el recurso interpuesto por Mercantil Andina
límite máximo insuperable del importe de la indemniza-
asegurada.
Compañía de Seguros S.A. y hacer lugar parcialmente a 1 – El asegurado no puede pretender obtener una indemniza-
ción. Por lo tanto, condenó a la demandada a abonar la su-
los agravios de los actores y en consecuencia, adicionar a ción mayor a la suma expresamente asegurada en la póliza,
ma asegurada con más los intereses, rechazando la indem-
la condena interpuesta a la aseguradora en primera instan- pues dicho importe marca el límite de la responsabilidad de
nización por lucro cesante y daño moral por no encontrar
cia, las sumas de $ 7.000 en concepto de daño moral y $ la aseguradora derivada del contrato de seguro.
debidamente acreditados los daños presuntamente sufrido.
7.000 por daño emergente. El monto total de condena, si
2 – Si en la póliza que instrumenta el contrato de seguro auto- b) El actor efectuó su crítica sobre varios aspectos: En
mis distinguidos colegas compartieran mi voto, enriquece-
motor motivo de autos se consignó un determinado importe primer lugar, reiteró su ataque a la cláusula Nº 14 de la pó-
rá con intereses que se calcularán según lo dispuesto en la
como suma asegurada, éste actúa como un tope máximo has- liza de seguros y a su interpretación y valoración por parte
sentencia de grado. Las costas de Alzada sugiero sean im-
ta el cual se extiende la responsabilidad de la aseguradora, del señor juez “a quo” por considerarla abusiva y engaño-
puestas a cargo de la aseguradora vencida (art. 68, CPCC).
aun cuando se hubiera previsto que, en el caso de robo o sa. En segundo y tercer término, se agravió por el rechazo
Así voto.
hurto total, ésta indemnizaría el valor de venta al público al tanto de la indemnización por el rubro lucro cesante cuan-
El Dr. Juan Manuel Ojea Quintana dice: contado al momento del siniestro de un vehículo de igual to por el daño moral. Asimismo, cuestionó que los intere-
Coincido plenamente con las razones que informan el marca, modelo y características, pues dicha cláusula limita ses se liquiden desde la fecha de intimación de pago ocu-
voto preopinante emitido por mi distinguido colega. la responsabilidad de la aseguradora al valor de venta cuan- rrida el 28.1.2008 cuando debieron serlo desde el venci-
Considero necesario, no obstante, dejar sentado que do éste es inferior a esa suma, pero no permite exceder de miento del plazo fijado por la L.Seg.: 56. Finalmente, se
comparto la solución brindada en el considerando III.i, esta última si aquél fuera mayor. Ello es así, ya que por el agravió por la distribución de las costas por su orden.
concerniente a la validez de los pagos de la prima efectua- principio indemnizatorio, aplicable en la materia, el asegu- c) Por su parte, la demandada se agravió por la tasa de
dos por el actor a la productora de seguros, por los funda- rado no puede obtener un lucro, sino sólo el resarcimiento interés fijada en la sentencia apelada, requiriendo que se
mentos allí desarrollados y con sujeción a lo ya juzgado del daño sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. aplique la pasiva del Banco de la Nación Argentina.
como juez subrogante en esta Sala, in re “Maneri Francis-
3 – La suma asegurada funciona siempre como límite máximo 2. Corresponde comenzar examinando los agravios pro-
co c/ Liderar Compañía General de Seguros S.A. s/ ordi-
por el que se obliga el asegurador, pero no siempre equivale puestos por el actor.
nario”, del 13/6/2008; íd., “Barbera, Susana Alicia c/ Se-
al perjuicio a indemnizar, pues este último está dado, cuando a) La primera crítica del actor concierne a la interpreta-
guros Bernardino Rivadavia Coop. Ltda. y otro s/ ordina-
existe daño o pérdida total, por el valor del objeto sobre el ción que realiza el señor juez de la cláusula nº 14 de la pó-
rio”, del 28/11/2008.
que se asienta el interés asegurado, el cual puede ser menor liza de seguros, y la errónea aplicación del principio in-
Con este alcance, adhiero a la ponencia precedente.
que la suma asegurada. R.C. demnizatorio que habría efectuado, sosteniendo que incu-
El Dr. Alfredo A. Kölliker Frers dice: rrió en confusión en sus fundamentos.
Los criterios interpretativos que sustentan las agudas I) La cláusula nº 14 de la póliza donde fue instrumenta-
139 – CNCom., sala D, octubre 3-2011. – Andrade, Raúl Rodolfo c. Li-

consideraciones del muy bien fundado voto del distingui- do el contrato de seguro dice que “En el caso de Robo o
derar Compañía General de Seguros S.A. s/ordinario.

do colega Doctor Juan R. Garibotto –a los que adhiere el En Buenos Aires, a 3 de octubre de dos mil once, se Hurto total el Asegurador indemnizará el valor de venta al
también distinguido colega Doctor Juan Manuel Ojea reúnen los señores Jueces de la Sala D de la Excelentísima público al contado en plaza al momento del siniestro de un
Quintana– resultan concordantes con las que expusiera al Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la vehículo de igual marca, modelo y características hacién-
votar como vocal preopinante en el fallo dictado por esta Capital Federal, con el autorizante, para dictar sentencia dose cargo además de los impuestos, tasas, contribuciones
Sala “C” de esta Cámara el 22.09.11 en la causa “Álvarez en la causa “Andrade, Raúl Rodolfo contra Liderar Com- y gastos inherentes a la registración del dominio a favor
Francisco c. La Segunda Coop. de Seguros Generales s. pañía General de Seguros S.A. sobre ordinario”, registro del Asegurado, todo ello hasta la suma asegurada que
ordinario”, por lo que no puedo menos que adherir –tanto nº 19.665/2008 procedente del Juzgado Nº 25 del fuero consta en las Condiciones Particulares. El procedimiento
en lo que refiere a la consideración de la cuestión principal (Secretaria Nº 49), donde está identificada como expe- para establecer el valor de venta al público al contado en
que hace a la litis como la que hiciera respecto del daño diente nro. 053.943 en los cuales como consecuencia del plaza y las normas referentes a la indemnización a cargo
moral– a la solución propuesta por el colega. Por la misma sorteo practicado de acuerdo con lo previsto por el art. 268 del Asegurador serán las determinadas en los apartados II
razón, esto es en virtud de la postura asumida en ese mis- del Código Procesal, resultó que debían votar en el si- y III de la Cláusula 10. No obstante, si el vehículo fuere
mo precedente, debo discrepar, en cambio, con el criterio guiente orden, doctores: Dieuzeide, Heredia, Vassallo. El hallado antes de vencer el plazo para pronunciarse sobre la
de mis colegas en punto al modo en que debe resolverse el doctor Vassallo no interviene por hallarse en uso de licen- procedencia del siniestro (Art. 56-L. de S.) o antes de
resarcimiento del rubro por “privación de uso” del auto- cia (RJN: 109). completarse la remisión al Asegurador de la documenta-
motor, puesto que en mi opinión la falta de disposición del Estudiados los autos, la Cámara planteó la siguiente ción a que se refiere la Cláusula 17 o antes de efectuarse el
automóvil no constituye “per se” un daño indemnizable, cuestión a resolver: pago indicado en dicha cláusula, la responsabilidad de éste
debiendo ser debidamente acreditado para tornar verosímil ¿Es arreglada a derecho la sentencia apelada? se limitará a indemnizar solamente el robo o hurto parcial
la existencia del perjuicio. que se comprobare siempre que esta cobertura estuviera
A la cuestión propuesta, el señor Juez de Cámara, doc-
Con esta salvedad pues, y en coincidencia con el crite- pactada en las Condiciones Particulares...” (v. fs. 51).
tor Dieuzeide dice:
rio sustentado en la causa “Álvarez” ut supra citada, voto II) Tal cláusula, según el actor, sería claramente abusiva
entonces en el mismo sentido que los colegas que me pre- 1. Que corresponde entender en los recursos de apela- y engañosa desde la perspectiva de las pautas establecidas
cedieron en el orden de votación con excepción del rubro ción interpuestos tanto por Raúl Rodolfo Andrade (fs. en la Ley de Defensa del Consumidor (fs. 112), por lo cual
 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 9

la indemnización debe ser fijada atendiendo al valor de Sala E, 10../08 [sic], “Zucchet, Andrés c/ Federación Pa- utilizaba el camión para el desempeño de su actividad lu-
plaza del vehículo asegurado en la fecha del efectivo pago. tronal Coop. de Seguros Ltda. s/ ordinario”). crativa que fue claramente afectada por la falta de dicho
III) Conceptuada doctrina de los autores, en definición D) Resta precisar, además, para concluir con el examen vehículo. No obstante, ante la falta de elementos de prueba
que comparto, entiende que posee carácter abusivo toda de este agravio, que la obligación del asegurador no es una que permitan efectuar una cuantificación más precisa, con-
cláusula que implique con ventaja exclusiva del empresa- deuda de valor sino de dinero, limitándose su débito a la sidero razonable en uso de la facultad prevista por el c.p.c.
rio, un desequilibrio de los derechos y obligaciones de las entrega de la cantidad de unidades monetarias comprome- 165 otorgar una indemnización por el lucro cesante pade-
partes en perjuicio de los consumidores (conf. Stiglitz, R. tidas en el contrato como capital asegurado, sin perjuicio, cido, pero sin reconocer sin más el importe pretendido an-
S., “Derecho de Seguros”, T. I, ed. 2008, nº 423, p. 520). en su caso, de los intereses legales que correspondan (c.c. te la falta de prueba suficiente que acredite que, efectiva-
Desde este punto de vista, los argumentos de la actora ape- 622; conf. CNCom., Sala A, 23.3.90, “Pellegrini, Eduardo mente, esa suma fue la ganancia dejada de percibir. Con lo
lante son infundados por cuanto: Alberto c/ Compañía de Seguros Unión Comerciantes cual, ponderando el período de tiempo transcurrido, las
A) La póliza que instrumenta el seguro es un contrato S.A. s/ incumplimiento de contrato de seguro e indemniza- probabilidades de haber podido adquirir otro vehículo con
de adhesión con cláusulas predispuestas que fueron redac- ción por daños y perjuicios”, LL 1990-D-397). el importe de la indemnización, y el importe estimado por
tadas por una de la partes (en este caso, la aseguradora) sin IV) Por lo tanto, corresponde rechazar el agravio del el testigo Ranieri entiendo que debe indemnizarse al actor
participación de la asegurada, con cláusulas impuestas en actor en este punto. en la suma de $ 15.000 por este daño.
el contrato. A dichas cláusulas el co-contratante se adhiere b) En segundo lugar, criticó el actor el rechazo de la in- c) El tercer agravio concierne al rechazo de la indemni-
sin poner ningún tipo de reparo, lo cual no predica necesa- demnización por lucro cesante, ignorando la totalidad de la zación por agravio moral.
riamente en que sean por sí mismas abusivas (conf. Etche- prueba rendida en la causa. Sostuvo que debido al siniestro I) Debe partirse de la base de que en la esfera contrac-
verry, R. A., “Obligaciones y contratos comerciales, parte ocurrido a su vehículo, durante el plazo de seis meses se tual, excepto señaladas excepciones, el agravio moral no
general”, ed. 1994, nro. 45, p. 144). Sin perjuicio de ello, vio imposibilitado de desempeñar la actividad normal y ha- es presumible sino que es necesario acreditar su existencia
debe señalarse asimismo que en este caso el actor en nin- bitual de la empresa de transporte de la cual era propieta- (Busso, E., “Código Civil anotado”, t. III, ed. 1949, nro.
gún momento intentó impugnar esas cláusulas como abu- rio, pese a tener que afrontar ciertos gastos de aquel –vgr. 177 y ss., p. 426; Borda, G., “Tratado de Derecho Civil-
sivas, tal como informa el perito contador quien manifestó impuestos, patentes, sueldos de empleados, etc.–. Por lo Obligaciones”, t. I, e. 1976, nro. 170, p. 190; Orgaz, A.,
que “...no se observó constancia escrita de donde surja que tanto, requirió una indemnización de $ 60.000. “El daño resarcible”, p. 220 y sgtes.; Mosset Iturraspe, J.,
la actora haya manifestado disconformidad con las cláusu- I) El “lucro cesante” ha sido definido como la ganancia “Responsabilidad por daños”, t. V, nro. 4, p. 240, ed.
las insertas en la póliza y en especial sobre el monto asig- que el acreedor ha dejado de percibir con motivo de la ac- 1999). En efecto: la noción de daño moral se encuentra
nado en el contrato...” (v. fs. 272, respuesta 5). tividad ilícita del considerado como responsable, tradu- vinculada al concepto de lesión a los sentimientos perso-
B) Pero básicamente, el asegurado no puede pretender ciendo la frustración de un enriquecimiento patrimonial: a nales, a las afecciones legítimas o a la tranquilidad aními-
obtener una indemnización mayor a la suma expresamente raíz del hecho lesivo se impide a la víctima que obtenga ca, que no son equiparables o asimilables a las meras mo-
asegurada en la póliza puesto que la responsabilidad de la determinados beneficios económicos (v. Trigo Represas, lestias, dificultades o perturbaciones que pueda llegar a
demandada derivada del contrato de seguro, no puede ir Félix A. y López Mesa, Marcelo J., “Tratado de la Res- provocar un simple incumplimiento contractual, en tanto
más allá de dicha suma que ascendió a $ 47.000 (v. fs. 48), ponsabilidad Civil”, Tomo I, página 462; esta Sala, esas contrariedades son propias del riesgo de cualquier
importe que marca el límite de la responsabilidad de la 19.4.2010, “Renaud Fernando Hugo c/ Banco Central de contingencia comercial. Por lo tanto la comprobación de
aseguradora derivada del contrato de seguro. En ese senti- la República Argentina s/ Ordinario”). la existencia del agravio moral derivado de la responsabi-
do, el art. 61, parte segunda, de la ley 17.418 es claro en II) Esta sala ha admitido la reparación del lucro cesante lidad contractual encuentra un amplio marco en la legítima
cuanto dispone que el asegurador “...responde sólo hasta en contratos de seguro, puesto que si bien el asegurador se discrecionalidad que la ley otorga al órgano judicial, quien
el monto de la suma asegurada...”. Es decir, que la indem- obliga a resarcir el daño patrimonial causado por el sinies- puede libremente apreciar su admisibilidad con criterio es-
nización debida por el asegurador podrá ser igual o menor tro sin incluirlo –a menos de existir pacto expreso, lo cual tricto (c.c. 522 ).
que la suma asegurada pero nunca superior (conf. Halpe- no sucede en este caso (L.Seg.: 61)–, la causa de la repara- II) En tal línea de razonamiento, ni todo supuesto de in-
rín, I., “Seguros”, t. II, ed. 1983, p. 575; Soler Aleu, A., ción de tal daño es el incumplimiento de aquel y no lo pac- cumplimiento revelador de la culpa es suficiente para ad-
“El nuevo contrato de seguro”, p. 176, Buenos Aires, tado en el contrato (CNCom., esta sala, 16.10.09 “Discal- mitir el reclamo por agravio moral en los supuestos de res-
1969; Stiglitz, R., “Derecho de seguros”, t. III, ed. 2008, p. met S.R.L. c/ HSBC La Buenos Aires Seguros y otros”; ponsabilidad contractual (CNCom., esta sala, 21.06.2006
108; Rouillon, A., “Código de Comercio comentado y íd., Sala E 12.2.09, “Moizzi, Elsa c/Provincia Seguros “Larche Isabel c/ Inter-Rep s/ Ordinario”), ni cualquier
anotado”, t. II, ed. 2005, p. 99). Por lo tanto, si la póliza S.A. s/ordinario”). En este caso el incumplimiento oportu- afección anímica o lesión a los sentimientos de una perso-
consigna claramente un determinado importe como suma no del contrato por la aseguradora surge de la sola consta- na puede ser admitida, sino sólo aquellas que por su grave-
asegurada, este actúa como un tope o límite indemnizato- tación de la fecha del ofrecimiento de pago sin intereses dad puedan dar lugar a un verdadero perjuicio espiritual en
rio máximo hasta el cual se extiende la responsabilidad de por parte de la aseguradora efectuado el 28.1.08 cuando ya detrimento de los derechos personalísimos del individuo y
la aseguradora (conf. CNCom., Sala C, 28.5.86, “Lagarre- había incurrido en mora de acuerdo con los plazos fijados siempre por supuesto, que por las circunstancias del caso
ta S.R.L. c/ Cenit Cía. de Seguros S.A.”; íd., 19.4.05, por la L.Seg. 49 y 56 computados desde la fecha de la de- el incumplimiento contractual de que se trata pueda provo-
“Grosso, Juan c/ HSBC La Buenos Aires Cía. de Seguros nuncia del siniestro (7.11.07), sin haberse siquiera invoca- car, según parámetros objetivos, tal reacción en el ánimo
s/ ordinario”; etc.) y carece de base normativa otorgar al do en la contestación de demanda haberse requerido infor- del perjudicado (esta sala, 13.04.2007, “Lazarte Antonio c/
asegurado una indemnización mayor que la contratada en mación complementaria en los términos del mencionado Autocompra Plus Golden Car Automóviles s/ ordinario”;
el seguro, puesto que la prestación a cargo de la compañía art. 46 de la ley nro. 17.418 (c.c. 508, 509 y 622, v. de- Llambías, J. J., “Tratado de Derecho Civil-Obligaciones”,
aseguradora debe circunscribirse a la “suma asegurada”, manda y contestación, fs. 111 v. y 158 y lo expuesto “in- t. I, ed. 1973, nro. 270 bis, p. 353; Borda, G., op. y t. cit.,
limite fijado libremente por las partes con apoyo en el c.c. fra”, 2.d). nº 175, p. 195).
1197 del Código Civil (conf. CNCom., esta sala, 22.2.08, III) Admitida la atribución de responsabilidad a la ase- III) En este caso no encuentro motivos para apartarme
“Palacio, Luis c/ Provincia Seguros S.A. s/ ord.”; íd., Sala guradora por el lucro cesante en que hubiere incurrido el del criterio adoptado por el señor juez de la primera ins-
A, 20.7.95, “Páez, Marta c/ El Comercio Cía. de Seguros a actor, constituye carga de este acreditar el perjuicio que tancia, puesto que en el proceso no hay ninguna prueba
Prima Fija S.A. s/ cobro de pesos”; etc.). afirmó haber padecido. completa y ni siquiera algún indicio que permita tener por
C) No impide tales conclusiones que en la póliza se hu- A) Es cierto que no surge del proceso prueba precisa al- acreditado la existencia de tal daño.
biera incluido la siguiente cláusula: “...en el caso de Robo guna que sirva para acreditar las ganancias dejadas de per- IV) Por lo tanto, corresponde rechazar el agravio en es-
o Hurto total el Asegurador indemnizará el valor de venta cibir por el actor, puesto que la prueba pericial contable no te punto.
al público al contado en plaza al momento del siniestro de pudo realizarse porque aquel no puso a disposición del pe- d) El cuarto agravio del actor concierne al plazo a partir
un vehículo de igual marca, modelo y características...todo rito libro alguno que permitiera expedirse sobre la cues- del cual deben computarse los intereses, sosteniendo que,
ello hasta la suma asegurada que consta en las Condicio- tión (v. fs. 269). a diferencia de lo decidido por el señor juez de la primera
nes Particulares...” (fs. 51). Tal cláusula limita la responsa- B) No obstante, de las declaraciones testimoniales sur- instancia que fijó el “dies a quo” de su curso a partir del
bilidad de la aseguradora al valor de venta cuando este úl- ge que el testigo Niz dijo haber trabajado con el actor, pe- ofrecimiento de pago por la aseguradora el 28.1.08, aque-
timo es inferior a la suma asegurada, pero no permite ex- ro que cuando este se quedó sin el camión “...automática- llos deben computarse desde que a partir del vencimiento
ceder de esta última si aquél fuera mayor, puesto que en mente me quedé sin trabajo...”. Asimismo manifestó que del plazo fijado por la L.Seg.: 56 computado desde la co-
materia de seguros el pago de los daños se rige esencial y logró un acuerdo, obteniendo una indemnización de $ municación del siniestro ocurrida el 7.11.07 (v. fs. 161).
principalmente por el principio indemnizatorio, que es bá- 30.000, pero pagadera en cuotas por encontrarse el actor I) El actor manifestó que el mismo día de ocurrido el si-
sico en el funcionamiento de este tipo de contratos y que sin trabajo por pérdida del camión (v. 1ª, 3ª y 4ª resp. en fs. niestro –el 5.11.2007– realizó las denuncias correspon-
supone que el asegurado no puede obtener un lucro, sino 201 y 202). Por su parte, el testigo Ranieri, preguntado dientes tanto ante la comisaría de la zona como ante Lide-
solo el resarcimiento del daño sufrido, aunque el monto acerca de la utilidad promedio mensual que obtiene el pro- rar Compañía de Seguros S.A. (fs. 110 vta.), para acreditar
asegurado sea mayor. De tal forma, la suma asegurada pietario de un camión de idénticas características al del ac- lo cual acompañó como prueba documental el acta de la
funciona siempre como límite máximo por el que se obliga tor, sostuvo que “...hace un año se recaudaba un promedio denuncia realizada ante la comisaría del partido de San
el asegurador, pero no siempre equivale al perjuicio a in- de $ 20.000 por mes, y la utilidad es entre los 10.500 y Martín (v. fs. 16 y 47) como así también la copia de la de-
demnizar, pues este último está dado, en definitiva, cuan- 11.000 pesos, y hoy por hoy mucho más bajo...” (fs. 205, nuncia realizada ante la aseguradora, recibida el 7.11.2007
do existe daño o pérdida total, por el valor del objeto sobre respuesta 8º). según consta en el reverso (v. fs. 46). Por su parte la ase-
el que se asienta el interés asegurado y que, por hipótesis, C) Los testimonios reseñados precedentemente permi- guradora reconoció esta fecha de denuncia (v. fs. 161), por
puede ser menor que la suma asegurada (conf. CNCom., ten extraer la conclusión de que efectivamente Andrade lo cual el plazo fijado por la L.Seg.: 56 para pronunciarse
10 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012

sobre el derecho del asegurado aceptando o rechazando el del letrado apoderado de la parte demandada, Franco Or- el Sr. Ubaldo Eloy Payá) ejerza actividades previstas por
siniestro comenzó a regir el 7.11.2007, a menos que hubie- tolano; en $ ... (pesos ...) el del perito contador designado la ley nº 22.400 y, (ii) haber omitido rendir el premio per-
ra requerido información complementaria. Esta última po- en fs. 189/191, Eduardo Javier López; y en $ ... (pesos ...) cibido en tiempo y forma a la aseguradora. Y, al productor
sibilidad no se advierte en este caso, por lo cual considero el de la mediadora, Susana López (arts. 6, 7, 9, 19, 37 y 38 Da Silva le fue imputado: haber facilitado o cooperado
que los intereses deben computarse a los cuarenta y cinco de la ley 21.839; art. 3 del Decreto Ley 16.638/57; y art. que personas no inscriptas en el Registro de Productores
días de la denuncia, en razón del plazo fijado por la L.Seg. 21 del decreto 91/98, modificado por el decreto 1465/07). Asesores de Seguros (en el caso los Sres. Ubaldo Eloy Pa-
49 para efectuar el pago luego de vencido el fijado por la Notifíquese a las partes por cédula y una vez vencido el yá y Miguel Ángel Da Silva) ejerzan actividades previstas
L.Seg. 56 sin que se hubiere efectuado ningún pronuncia- plazo del c.p.c. 257, devuélvase la causa al Juzgado de ori- por la ley nº 22.400.
miento sobre el derecho del asegurado. Por lo tanto, los in- gen. – Juan J. Dieuzeide. – Pablo D. Heredia (Sec.: Fer-
2. La señora Fiscal General de Cámara emitió dictamen
tereses deben computarse a partir del 22.12.2007. nando M. Pennacca).
en fs. 452/4, propiciando la confirmación de las sanciones
II) Con este alcance considero que debe admitirse este
impuestas.
agravio de la parte actora.
e) Finalmente, se agravió el actor por la distribución de 3. Los memoriales lucen agregados en fs. 399/403 y
404/5.
Seguro:
las costas en el orden causado, propugnando que queden
en cabeza de la demandada. Productor de seguros: deberes; incumpli- De un lado el productor González, solicitó se decrete la
I) Cabe precisar que la noción de vencido debe ser fija- nulidad de lo actuado, alegando que no se le permitió de-
fenderse, al omitirse indicar cuales fueron las actividades
miento; sanción; aplicación; procedencia.
da con una visión sincrética del juicio, y no por el mero
1 – Resulta viable sancionar a un productor de seguros cuan-
análisis aritmético de las pretensiones y los resultados. Tal que había facilitado realizar y en qué forma ello se efec-
do, como en el caso, delegó y permitió que distintas personas
presupuesto conlleva la consecuencia de que las costas de- tuó. En este sentido referenció la vaguedad de la acusación
efectúen en su nombre contratos, cobro de primas y emitan
ben ser impuestas íntegramente a la parte que se opuso ne- formulada e invocó tratados, pactos y convenciones inter-
recibos correspondientes, pues con dicha actitud los montos
gando la procedencia de la pretensión, pues aunque el pe- nacionales que avalan su postura.
obtenidos fueron retenidos por los citados terceros en forma
dido fuera exagerado cuantitativamente, el proceso resultó Alegó que la imputación finalmente se centró en un su-
indebida ya que es el mentado productor quien detenta el
igualmente necesario al no haber la parte demandada pa- puesto préstamo de su matrícula al Sr. Payá para que éste
control del caudal de los fondos provenientes por aquel con-
gado lo debido en tiempo oportuno (conf. CNCom., esta intermedie en seguros. Sostuvo que la conclusión arribada
cepto.
sala D, 30.7.82, LL 1982-D-465; Morello, A., “Códigos resultó de meras conjeturas sin sustento real y lógico, y
Procesales en lo Civil y Comercial de la Provincia de Bue- 2 – Cabe sancionar al productor de seguros que resignó el que no puede comprender que el dictaminante entendiera
nos Aires y de la Nación, comentados y anotados”, t. II-B, control de su cartera delegándola a un tercero que ni siquie- que, por no conocer a la denunciante Castañeda, no inter-
ed. 1985, p. 112). ra es parte integrante de la estructura del seguro (asegura- vino en la concreción del contrato; y que quien sí adujo
II) Por lo tanto, debe revocarse la sentencia de primera do-productor-compañía de seguros) y que además extendió conocerla, el Sr. Payá, fuera quien interviniera en la men-
instancia en este punto, quedando a cargo de la demandada recibos y celebró convenios que no están autorizados, ya que tada contratación.
vencida las costas de este proceso (c.p.c. 68, primera parte). tal actitud claramente contradice y, por ende, infringe las Realizó una serie de apreciaciones respecto de los segu-
funciones y deberes de los productores y asesores de seguros ros cuando son contratados telefónicamente o a través de
3. Corresponde examinar a continuación el agravio de (arg. arts. 10 y 12, ley 22.400). empresas (brokers) haciendo hincapié en el tema del des-
la demandada, que conciernen a la tasa de interés fijada
3 – El acatamiento por parte del corredor de los términos esta- conocimiento entre sí de los contratantes.
por el señor juez de la primera instancia, postulando que
blecidos en la cancelación o liquidación de las cuotas resulta En este cauce continuó explicando que hoy en día se
los réditos deben calcularse aplicando la tasa pasiva del
una obligación legal, y es inmediata frente al caso de que tiene que desechar la noción de intermediar en el sentido
Banco de la Nación Argentina.
fuera la primera cuota o prima percibida. Ello es así, por ra- de intervenir personalmente en la contratación conociendo
I) El agravio es improcedente porque la pretendida apli-
zones de índole técnica en relación con la conformación del directamente a la persona y también limitar el concepto de
cación de la tasa “pasiva” se contrapone con la doctrina de
fondo de primas, dado que de esta manera el asegurado que- acuerdo celebrado entre dos personas que discuten libre-
acatamiento obligatorio establecida en el fallo plenario
da protegido y colocado en condición de exigir la prestación mente las condiciones en las que van a convenir, insistien-
dictado por esta Cámara el 27.10.94 “in re” “S.A. La Ra-
si ocurre el siniestro. do en la falsa conceptualización de la intermediación per-
zón” que dispone la aplicación de la tasa que percibe el
sonal entre el productor, el asegurable y la aseguradora.
Banco de la Nación Argentina en sus operaciones de des- 4 – El deber del asesor de seguros de entregar a la asegurado- Subrayó que los contratos se concertan mediante el uso
cuento a treinta días (c.p.c. 303), que es precisamente la ra el importe de las primas correspondientes que prevé el de formularios predispuestos, que los mismos se negocian
que fijó la sentencia recurrida. art. 10, apart. 1º, inc. f), de la ley 22.400 está impuesto por de manera masiva conformándose finalmente a través de
4. Por todo lo expuesto, normas y doctrina judicial y de la necesidad de asegurar la solvencia del mercado asegura- auxiliares, que los mencionados resultan indispensables y
los autores citadas, si mi voto es compartido, propongo al dor, que requiere el respeto irrestricto de esas normas que cumplen funciones importantísimas como la de un cajero
acuerdo: a) Hacer lugar parcialmente al recurso del actor impiden el desvío de las primas abonadas por los asegura- de banco que cobra, paga, recibe préstamos sin tener un
con el alcance fijado en los puntos 2.b.C y 2.d.I preceden- dos, pues la mora en el cumplimiento de estas obligaciones poder especial conferido.
tes confirmándose la sentencia de primera instancia en to- puede incidir en la situación económico-financiera de la so- Respecto a la omisión de rendir tempestivamente las
do lo demás apelado. b) Rechazar el recurso de apelación ciedad, con la consiguiente afectación del interés público cuotas percibidas, aclaró que el reproche solamente com-
interpuesto por la demandada. c) Las costas de esta instan- comprometido en el seguro. Cuando un productor cobra, lo prendió el premio de una sola cuota de $ 78 y por una tar-
cia deben imponerse a la demandada vencida, pues si bien hace por cuenta y orden de la aseguradora que lo ha autori- danza de una semana.
la expresión de agravios del actor no fue contestada; su re- zado al efecto, por lo que todo aquello que ha percibido es lo Por último se quejó en cuanto a la sanción impuesta la
curso fue parcialmente admitido, y rechazado a su vez el que debe girar a la compañía. R.C. cual aparece –según manifestó– como abusiva y exagera-
interpuesto por la demandada (c.p.c. 68). da en función de la proporcionalidad que debe primar en-
tre la falta y la pena invocando el principio de la insignifi-
140 – CNCom., sala F, junio 7-2011. – Superintendencia de Seguros
El señor Juez Heredia adhiere a los fundamentos ex-
cancia, la supuesta demora endilgada de tan solo una se-
de la Nación c. Sebastián José González y otro s/organismos externos.
puestos en el voto del señor Juez Dieuzeide. Buenos Aires, 7 de junio de 2011. mana –desde su punto de vista– y además ante solo la
Concluida la deliberación los señores Jueces de Cámara 1. Viene apelada la Resolución S.S.N. nº 35463 (v. fs. verificación de una sola infracción.
acuerdan: 390/4), que resolvió inhabilitar, de un lado al productor De su lado, en la presentación de fs. 404/5 el productor
(a) Hacer lugar parcialmente al recurso del actor con el Sebastián José González por el término de dos años y seis Da Silva señaló que la instancia administrativa malogró la
alcance fijado en los puntos 2.b.C y 2.d.I precedentes con- meses; y, de otro, al productor Miguel Alejandro Da Silva prueba producida e incurrió en error sobre la sanción que
firmándose la sentencia de primera instancia en todo lo de- por el término de dos años. le impuso.
más apelado. La Superintendencia de Seguros de la Nación sancionó Sostuvo que su inclusión en el broker –Empresas de
(b) Rechazar el recurso de apelación interpuesto por la a los citados asesores por infracción al art. 10, apart. 1), Servicios y Seguros Del Campo–, la cual aparecía admi-
demandada. incs. d), f), h) e i); a los arts. 12 y 15 de la ley nº 22.400; y nistrada por el Sr. Payá, lo fue de buena fe, en la creencia
(c) Imponer las costas de esta instancia a la demandada al art. 55 de la ley nº 20.091. que aquel se encontraba autorizado para operar en el ru-
vencida. La sanciones administrativas tuvieron origen en la de- bro. Expuso, que una vez anoticiado de los sucesos acaeci-
(d) Atento lo resuelto precedentemente y en virtud de lo nuncia formulada por la Sra. Martha Castañeda, quien dio dos, asumió personalmente la indemnización de la denun-
dispuesto por el c.p.c. 279, incumbe a este Tribunal la fija- cuenta de una serie de irregularidades en orden a la contra- ciante y se convirtió en productor directo de la asegurado-
ción de los respectivos estipendios. Por lo tanto, déjase sin tación de distintas coberturas de seguro; advirtiendo luego ra Paraná.
efecto la regulación de honorarios de fs. 364/378 y procé- de una investigación por ella realizada en las respectivas Recalcó que no fue considerada, por el ente sumariante,
dase a la estimación correspondiente. sedes de las aseguradoras, que se había procedido a la res- la confusión en el error de la persona en el convenio cele-
Conforme lo expuesto, en atención a la naturaleza, im- cisión de los contratos por falta de pago. Acompañó a la brado en cuanto a que figuraba Miguel Ángel Da Silva
portancia y extensión de las labores realizadas en autos, presentación, importante documental que demostraba su que era su padre y que ambos poseen las mismas iniciales.
con base en el monto económico finalmente comprometi- situación (v. fs. 2/21). Específicamente en cuanto a la acusación de facilitar o
do y las etapas procesales efectivamente cumplidas, fíjase Concretamente se imputó al productor González: (i) ha- cooperar que personas no autorizadas ejerzan actividades
en $ ... (pesos ...) el emolumento del letrado patrocinante ber facilitado o cooperado que personas no inscriptas en el previstas en la ley nº 22.400, nuevamente adujo el error in-
de la parte actora, Pablo F. González; en $ ... (pesos ...) el Registro de Productores Asesores de Seguros (en el caso, currido por la S.S.N. al respecto, aseverando lo expresado
 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 11

en relación al Sr. Payá, y en lo tocante a su padre, aclaró cuota de $ 78 y por un lapso de una semanas (v. pto. II. 2., entre el tomador y su aseguradora, pues para así decidir el a
que en esos tiempos era su fiel colaborador, conjuntamen- fs. 401/2). quo omitió aplicar la resolución general 24.833/96 de la Su-
te con su hermana Roxana Inés Da Silva quienes estaban El acatamiento por parte del corredor de los términos perintendencia de Seguros de la Nación, que determina el
esmerados en la atención al público. establecidos en la cancelación o liquidación de las cuotas, monto de la franquicia para los vehículos destinados al
Finalmente el citado asesor también se agravió de la resulta una obligación legal, y es inmediata frente al caso transporte público de pasajeros, y prescindió de lo dispuesto
sanción impuesta por considerarla exorbitante, frente a la de que fuera la primera cuota o prima percibida. Ello es por la ley 17.418 que establece que la sentencia de condena
gravedad de la falta y la carencia de antecedentes. así, por razones de índole técnica con relación a la confor- contra el responsable civil será ejecutable contra el asegura-
mación del fondo de primas, dado que de esta manera el dor en la medida del seguro (del voto del doctor PETTIGIANI
4. Los fundamentos vertidos en el dictamen que antece-
asegurado queda protegido y colocado en condición de que forma mayoría).
de, que esta Sala comparte y a los que se remite por eco-
exigir la prestación si ocurre el siniestro.
nomía en la exposición, son suficientes para confirmar la 3 – Aun no compartiendo el criterio de la oponibilidad al dam-
En virtud de lo dicho anteriormente, la ley nº 22.400:
sanción impuesta, mas con el alcance que seguidamente se nificado de la franquicia establecida en el seguro de respon-
10-1º, ap. f), establece el deber del asesor de seguros de
dispondrá. sabilidad civil obligatorio para el transporte público de pa-
entregar a la aseguradora el importe de las primas corres-
Adviértase, en tal sentido, que el informe elaborado por sajeros, razones de economía procesal aconsejan acatarlo,
pondientes. Este deber viene impuesto por la necesidad de
la inspectora actuante de fs. 214/27, el dictamen jurídico pues en el caso, no existen circunstancias particulares que
asegurar la solvencia del mercado asegurador, que impone
de fs. 379/89 y demás constancias de autos allí referidas, permitan apartarse de lo resuelto por la Corte federal en las
–en lo que al tema respecta– el respeto irrestricto de esas
dan cuenta de la existencia de elementos de convicción causas “Cuello” y “Obarrio” (del voto del doctor DE LÁZ-
normas que impiden el desvío de las primas abonadas por
que configuran las conductas punibles, en función de la in- ZARI) R.C.
los asegurados. No juega aquí la autonomía de la voluntad,
fracción a las normas que regulan la actividad de los suje-
pues la mora en el cumplimiento de estas obligaciones
tos del sistema de seguros.
puede incidir en la situación económica financiera de la
141 – SC Buenos Aires, agosto 17-2011. – Díaz, Alicia Susana c. Mo-

A ello agréguese que la resolución apelada ha contem-

sociedad, con la consiguiente afectación del interés públi-
reno, Carlos s/daños y perjuicios.

plado adecuadamente las cuestiones fácticas y jurídicas En la ciudad de La Plata, a 17 de agosto de 2011, ha-
co comprometido en el seguro. Cuando un productor co- biéndose establecido, de conformidad con lo dispuesto en
contenidas en el caso y los recurrentes no han controverti-
bra lo hace por cuenta y orden de la aseguradora que lo ha el Acuerdo 2078, que deberá observarse el siguiente orden
do eficazmente la conclusión a la que arribó la autoridad
autorizado al efecto, por lo que todo aquello que ha perci- de votación: doctores Negri, Kogan, Pettigiani, De Lázza-
superintendencial.
bido es lo que debe girar a la compañía (conf. CNCom., ri, Soria, se reúnen los señores jueces de la Suprema Corte
Es que del análisis de las constancias incorporadas al
Sala C, 07.02.2006, “Superintendencia de Seguros de la de Justicia en acuerdo ordinario para pronunciar sentencia
sub lite surgen corroboradas las infracciones atribuídas.
Nación c/Bertazzo José Luis s/org. ext.”, dictamen fiscal definitiva en la causa C. 102.992, “Díaz, Alicia Susana
En principio es necesario destacar respecto al planteo
nº 109.693; esta Sala, 03/02/11, “Superintendencia de Se- contra Moreno, Carlos. Daños y perjuicios”.
de nulidad impetrado por el productor González, que la
guros de la Nación c/Roberto D. Arreta s/org. ext. [Expte.
exactitud de la imputación (facilitado o cooperado que ANTECEDENTES
nº 52413]”, Expte. nº 066315/09).
personas no inscriptas en el Registro de Productores Ase- La Sala I de la Cámara de Apelación en lo Civil y Co-
sores de Seguros, en el caso el Sr. Ubaldo Eloy Payá, ejer- 5. Finalmente y con relación a la sanción impuesta, se- mercial del Departamento Judicial de Lomas de Zamora
za actividades previstas por la ley nº 22.400) resultó evi- gún doctrina de la Corte Suprema de Justicia de la Nación, por mayoría de opiniones confirmó –en lo sustancial– el
dente y manifiesta. es facultad del Poder Judicial revisar la razonabilidad de la fallo de primera instancia que había declarado inoponible,
Véase que, según los propios dichos del citado Sr. Payá medida de las sanciones impuestas por la Administración al tercero damnificado, la limitación de cobertura invoca-
en cuanto a que compraba en la compañía con recargo Pública en ejercicio de sus facultades de superintendencia da por la aseguradora.
–0–, que ello significaba que el seguro es más barato y que concluyendo que las misma deben ser proporcionales a la Se interpuso, por el apoderado de la citada en garantía,
luego está la comisión del productor que agrega al precio infracción que surja comprobada del sumario (Fallos: recurso extraordinario de inaplicabilidad de ley.
(v. fs. 145), permiten demostrar su interceder, ya que dicha 323:153, entre otros). Dictada la providencia de autos y encontrándose la cau-
actitud negocial, involucra la compra de producción de se- En el presente sumario se acreditaron, efectivamente, sa en estado de pronunciar sentencia, la Suprema Corte re-
guros para luego revenderla, interviniendo a través de este conductas contrarias a la reglamentación vigente, lo que solvió plantear y votar la siguiente
particular mecanismo en la formación del contrato del se- conlleva a tener por acreditada la existencia de daño con- Cuestión
guro, conclusión ésta a la cual también se arribó en el creto imputable directamente a los productores. ¿Es fundado el recurso extraordinario de inaplicabili-
mentado dictamén jurídico de la S.S.N. A lo expresado de- En tales condiciones, ponderando la falta de anteceden- dad de ley?
be sumarse también lo alegado respecto a las cobranzas de tes de los citados involucrados y en congruencia con los
los premios, los cuales mencionó recaudar semanalmente precedentes en la materia dictados por esta Sala (21/12/10, VOTACIÓN
en cada una de las bocas de expendio y en forma personal “Superintendencia de Seguros de la Nación c/Barrio Da- A la cuestión planteada, el señor Juez doctor Negri dijo:
(v. citada fs. 145), luciendo a las claras la total interven- niel Alberto s/org. ext. [Expte. Adm. nº 50369]”, Expte. nº
ción del agente dentro de toda la actividad aseguradora. I. La Cámara de Apelación –por mayoría de opiniones–
013938/10), se estima que las sanciones aplicadas resulta-
Sentado lo expuesto y en referencia concreta a la falta confirmó, en lo que interesa destacar, la sentencia de pri-
ron excesivas.
endilgada en el sub examine a los dos recurrentes (Gonzá- mera instancia que había rechazado el planteo de falta de
En tal contexto, se concluye que la inhabilitación por el
lez y Da Silva) cabe aclarar que resulta viable sancionar al cobertura y no seguro deducido por la citada en garantía.
término de un año y seis meses para el productor Gonza-
productor de seguros, cuando como aquí ocurrió delegó y Dispuso, en este aspecto, que en los contratos de seguro de
lez, y la inhabilitación por el término de un año para el
permitió que distintas personas efectúen en su nombre responsabilidad civil de vehículos automotores –destina-
productor Da Silva guardan mayor relación a las infraccio-
contratos, cobro de primas y emitan recibos correspon- dos al transporte público de pasajeros– la franquicia como
nes incriminadas.
dientes, pues de algún modo con dicha actitud se estaría límite de cobertura es inoponible a la víctima de un acci-
6. Por lo expuesto, se resuelve: dente de tránsito, transportado o no y más allá de la even-
reteniendo por los citados terceros en forma indebida los
(i) Reducir al término de un año y seis meses la inhabi- tual acción de repetición de la aseguradora contra su ase-
montos obtenidos, ello en el entendimiento que el menta-
litación impuesta al productor Sebastián José González; y gurado.
do productor es quien detenta el control del caudal de los
(ii) Reducir al término de un año la inhabilitación im-
fondos provenientes por aquel concepto. II. Contra lo decidido el apoderado de la citada en ga-
puesta al productor Miguel Alejandro Da Silva.
Frente a esta situación el citado responsable resigna el rantía interpone recurso extraordinario de inaplicabilidad
Notifíquese a las partes y a la señora Fiscal General de
control de su cartera frente a la delegación descripta, que de ley en el que denuncia la violación de la ley 17.418
Cámara en su despacho. – Rafael F. Barreiro. – Juan M.
se efectúa ante un tercero, quien ni siquiera es parte inte- (arts. 109 y 118), de la ley 20.091 y de los derechos consti-
Ojea Quintana. – Alejandra N. Tévez (Prosec.: María J.
grante de la estructura del seguro (asegurado-productor- tucionales de propiedad y debido proceso. Alega finalmen-
compañía de seguros) y que además extendió recibos y ce- Morón).
te el quebranto de la doctrina legal que refiere.
lebró convenios que no están autorizados, lo cual clara- Cuestiona la extensión de su responsabilidad a su man-
mente contradice y por ende infringe las funciones y dante por el monto total de la deuda ya que no es ese el
deberes de los productores y asesores de seguros (arg. arts. Seguro: criterio sentado por la norma aplicable (art. 109, ley
10 y 12, ley nº 22.400) (CNCom., Sala D, 30/08/07, “Su- 17.418). En virtud de la misma –agrega– se obliga al ase-
perintendencia de Seguros de la Nación c/Vega Alberto gurador a mantener la indemnidad del asegurado por cuan-
De responsabilidad civil obligatorio: transpor-
Salvador s/presunta violación a las leyes 20.091 y te público de pasajeros; franquicia; oponibili- to deba a un tercero, merced a la responsabilidad prevista
22.400”; íd, esta Sala, 21/12/10, “Superintendencia de Se- en el contrato; mas, el asegurado no es la víctima sino el
guros de la Nación c/Barrio Daniel Alberto s/org. ext. causante del daño.
dad al tercero damnificado.
1 – La franquicia pactada entre la aseguradora y la empresa
[Expte. Adm. nº 50369]”, Expte. nº 013938/10). Argumenta –continuando la línea de pensamiento pre-
de transportes demandada resulta oponible al tercero damni-
Es dable precisar que el productor Da Silva reconoció cedente– que el tercero puede acceder a la suma asegurada
ficado pues, por lo establecido en el art. 118 de la ley 17.418,
en su memorial de agravios la imputación vertida aunque en virtud de una convención que le es ajena. De ese modo,
este último se encuentra subordinado a las estipulaciones
de manera elíptica (v. pto. III, fs. 405). se encuentra subordinado a las estipulaciones contractua-
contractuales del seguro, aun cuando haya sido ajeno a su
Asimismo y en relación con la falta de rendición en les de las que pretende beneficiarse.
celebración (del voto del doctor NEGRI que forma mayoría).
tiempo y forma de las primas recibidas, el productor Gon- Aduce que el decisorio no cumple con el precepto con-
zález reconoció también en su memorial la demora atribui- 2 – Cabe revocar la sentencia que declaró inoponible al terce- tenido en el art. 118 de la ley de la materia en cuanto clara-
da, haciendo la salvedad que la falta solo incluyó una sola ro damnificado la franquicia obligatoriamente establecida mente delimita los alcances de la responsabilidad de la
12 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012

compañía al referir que la sentencia hará cosa juzgada res- Por compartir sus fundamentos, adhiero al voto del 741), aditando que al “...incluirla en la condena y desesti-
pecto del asegurador y será ejecutable contra él en la me- doctor Negri. mar lo acordado entre el tomador y la aseguradora en
dida del seguro. Es así que la condena no puede ser ejecu- En efecto, en el caso de autos no es posible que al mis- cuanto a la franquicia (...) [el tribunal a quo] prescindió
tada en su totalidad contra la aseguradora, descartando la mo tiempo, se concluya en la existencia de cobertura por de lo dispuesto en la 17.418 que específicamente estable-
existencia de la fraquicia de $ 40.000. Por el contrario, di- parte de la aseguradora, pero se desconozcan los términos ce que la sentencia de condena contra el responsable civil
cho monto debe ser soportado por la demandada. y condiciones contractuales aplicables a la misma. En el será ejecutable contra el asegurador en la medida del se-
Entiende que la decisión en ataque viola las garantías particular caso de los contratos de seguro obligatorios para guro (art. 118, parte 3º) y de la normativa dictada por la
constitucionales del debido proceso y de la propiedad me- empresas de transporte público automotor, numerosos tér- SSN que prevé cobertura básica del seguro de responsabi-
diante la inadecuada interpretación de la legislación vigen- minos y condiciones han sido taxativamente estipulados lidad civil de vehículos destinados al transporte público
te y el desconocimiento de la misma. por la autoridad administrativa nacional reguladora de la de pasajeros una franquicia de $ 40.000...”, de modo que
Alude finalmente que la sentencia dictada por la alzada actividad aseguradora –Superintendencia de Seguros de la el apartamiento a la normativa citada y vigente sin funda-
se sustenta en la ley nacional 24.449 cuando, en el ámbito Nación–, de modo que –reconocida la cobertura– tal con- mento idóneo y suficiente, descalificaba la sentencia re-
de la Provincia de Buenos Aires, mantiene su vigencia la tenido no puede ser válidamente soslayado por el senten- currida como acto jurisdiccional válido (criterio reiterado
ley provincial 11.430. ciante (conf. mi voto en C. 94.988, sent. del 23-IV-2008). por tribunal cimero en las causas “Obarrio, M. P. contra
El texto contenido en la Cláusula 4 de las Condiciones Microómnibus del Norte S.A. y otros”, del 4-III-2008, La
III. EL RECURSO RESULTA PROCEDENTE Generales de contratación de la póliza, acompañada por la Ley, 2008-B-402; y “Gauna, A. contra La Economía Co-
El tribunal de apelación al decidir que la condena pecu- recurrente, resulta idéntico al contenido en la Cláusula 4 mercial S.A. de Seguros Generales”, del 4-III-2008, La
niaria debe ser satisfecha íntegramente por los codeman- del Anexo II de la Resolución General 25.429/97 de la Su- Ley, 2008-B-404).
dados, y desestimar la franquicia acordada entre el asegu- perintendencia de Seguros de la Nación, y expresa “El Por lo expuesto y adhesión formulada, voto por la afir-
rado y la citada en garantía “La Economía Comercial S.A. asegurado [empresa de transporte] participará en cada mativa.
de Seguros Generales”, aplicó erróneamente la normativa acontecimiento cubierto que se tramite por la vía adminis-
que rige en la materia (ley 17.418). A la cuestión planteada, el señor Juez doctor De Lázza-
trativa o judicial con un importe obligatorio a su cargo de
Le asiste razón al recurrente en este tópico y ello, me ri dijo:
pesos cuarenta mil ($ 40.000.-). Dicho descubierto obliga-
adelanto en señalar, es suficiente para el progreso de su torio a su cargo se computará sobre capital de sentencia o 1. En el contemporáneo Derecho de Daños, la víctima y
impugnación. transacción, participando el asegurado a prorrata en los in- la efectiva reparación de sus perjuicios conforman el eje
El debate exige precisar que el art. 118 –tercer parte– tereses y costas”; hallándose las entidades aseguradoras que preside cualquier interpretación. Es la persona el cen-
de la mentada legislación, prescribe que la sentencia de obligadas a brindar la cobertura base sobre el modelo de tro de las preocupaciones del Derecho, más allá de con-
condena contra el responsable civil será ejecutable contra póliza contenido en dicho Anexo II (art. 10, Resol. Gral. ceptos jurídicos iusprivatistas tradicionales que agotan su
el asegurador “en la medida del seguro”. A su turno, la S.S.N. nº 25.429/1997). sentido en la sola coherencia de las construcciones lógicas
normativa dictada por la Superintendencia de Seguros de La citada franquicia en la cobertura a cargo de las ase- desentendiéndose de la realidad (conf. José Raúl Heredia,
la Nación prevé, como cobertura básica del seguro de res- guradoras –y como tal, de la citada en garantía en estos au- “La Constitución como fuente de la pretensión de repara-
ponsabilidad civil de vehículos destinados al transporte tos– ya se hallaba presente en el modelo de condiciones ción de daños”, en el libro “Responsabilidad Civil”, dirigi-
público de pasajeros, una franquicia de $ 40.000 (Res. generales de contratación previsto en la Resolución Gene- do por Aída Kemelmajer de Carlucci, Ed. Rubinzal-Culzo-
25.429/1997, Anexo II, cláusula 4). ral 24.833/1996 de la Superintendencia de Seguros de la ni, p. 13 y sgts., 2007).
La póliza identificada como 202087 de La Economía Nación. Cualquiera sea la naturaleza de la relación que se gene-
Comercial Sociedad Anónima de Seguros (fs. 47/50 vta.) Así las cosas, el a quo al decidir hacer extensiva la con- ra entre el tercero damnificado y el asegurador, en los he-
en la Cláusula 4 de las Condiciones Generales bajo el títu- dena a la citada en garantía prescindió de considerar la chos el seguro de responsabilidad civil tiene por función
lo “Franquicia o descubierto a cargo del asegurado”, esti- franquicia obligatoriamente establecida entre el tomador y garantizar a la víctima que los daños padecidos le sean re-
pula: “El asegurado participará en cada acontecimiento su aseguradora, omitió aplicar la referida normativa vigen- parados. Tal la función social que cumple esta institución.
cubierto que se tramite por la vía administrativa o judicial te dictada por la Superintendencia de Seguros de la Nación De otro modo no se explica la obligatoriedad del asegura-
con un importe obligatorio a su cargo de pesos cuarenta que prevé como cobertura básica del seguro de responsa- miento automotor establecida legalmente.
mil ($ 40.000). Dicho descubierto obligatorio a su cargo se bilidad civil de vehículos destinados al transporte público
computará sobre capital de sentencia o transacción, parti- 2. El debate acerca de los efectos frente a terceros de la
de pasajeros una franquicia de $ 40.000 (Res. Gral.
cipando el asegurado a prorrata en los intereses y costas”. cláusula limitativa de responsabilidad de la aseguradora,
25.429/1997, Anexo II, Cláusula 4º), cuya violación fuera
El mentado contrato de seguro que oportunamente fue- denominada “franquicia”, parece definido al presente, en
denunciada por el recurrente (art. 279, C.P.C.C.).
ra incorporado al proceso, no ha sido objeto de discusión el sentido de que esa franquicia es oponible al tercero
Al decidir lo expuesto, el a quo asimismo prescindió de
en la litis. Ello así teniendo en consideración que la cita- damnificado y la sentencia no podrá ser ejecutada contra
lo dispuesto por la ley 17.418 que específicamente esta-
ción de la empresa aseguradora peticionada por la actora la aseguradora sino en los límites de la contratación. Así se
blece que el asegurador mantendrá indemne al asegurado
(fs. 34) y la presentación de la citada en garantía a fs. ha pronunciado la Corte Suprema de la Nación (en Fallos
por cuanto deba a un tercero en razón de la responsabili-
51/59, significó el reconocimiento del vínculo jurídico que 329:3054 y 3488; C 724.XLI “Cuello v. Lucena”; V
dad prevista en el contrato, de modo que la sentencia de
unía a las partes. 389.XLIII, “Villarreal c/ Fernández”; criterio reiterado en
condena contra el responsable civil será ejecutable contra
Pues bien, conforme queda expuesto, no cabe sino afir- “Gauna, Agustín v. La Economía General de Seguros Ge-
el asegurador en la medida del mismo y no más allá de sus
mar que la sentencia en análisis resulta violatoria de lo nerales S.A.”, “Obarrio, María v. Microómnibus Norte” y
términos (arg. arts. 109 y 118, tercera parte, ley 17.418).
normado en el art. 118 de la ley 17.418, en cuanto estable- nuevamente “Villarreal v. Fernández”, todas del 4-III-
En efecto, al tercero damnificado le son oponibles to-
ce que “...la sentencia que se dicte hará cosa juzgada res- 2008, “Jurisprudencia Argentina”, 2008, fascículo 4 del
das las cláusulas, aun aquéllas que restrinjan o eliminen la
pecto del asegurador y será ejecutable contra él en la me- 23-IV-2008, págs. 12 y 13) y este mismo Tribunal (causa
garantía de indemnidad, sin distinguir en la naturaleza
dida del seguro...”. Éstos son los términos en los que se C. 94.988, sentencia del 23-IV-2008, “Romeggio Belkis,
que éstas pudieran tener. Ello es así porque esa prescrip-
encuentra delimitado el alcance de la garantía debida. Amanda c/Alí, Claudio y otro” en R. C. y S., 2008, pág.
ción quiere significar que el tercero está subordinado, le
En este sentido esta Corte ha decidido que al tercero 610; precedente en el que no he tenido intervención).
son oponibles, lo afectan o se encuentra enmarcado por
damnificado le son oponibles todas las cláusulas, aun determinadas estipulaciones contractuales, aun cuando 3. La validez de esta premisa, en mi opinión, no es ab-
aquellas que restrinjan o eliminen la garantía de indemni- haya sido ajeno a la celebración del pacto. Las obligacio- soluta. El propio Tribunal supremo, posteriormente, ha
dad, sin distinguir en la naturaleza que éstas pudieran te- nes que se atribuyen al asegurador no deben serle impues- fallado en sentido opuesto efectuando algunas precisiones
ner. Ello es así porque esa prescripción quiere significar tas más allá de los términos pactados en la póliza, pues la que preanuncian un aligeramiento de posiciones férreas o,
que el tercero está subordinado, le son oponibles, lo afec- misma ley 17.418 establece que el contrato es la fuente de en todo caso, la posibilidad de formular distinciones se-
tan o se encuentra enmarcado por determinadas estipula- sus obligaciones y en dicho instrumento se determinan los gún sean las circunstancias propias de cada caso. En efec-
ciones contractuales, aun cuando haya sido ajeno a la cele- alcances y límites de la garantía debida (C.S.J.N., Fallos to, en “Ortega, Diego vs. Transporte Metropolitano Gene-
bración del pacto (conf. Ac. 65.395, sent. del 24-III-1998; 322:653). ral Roca S.A.” (R. C. y S., 2009, XI, p. 112; sentencia del
Ac. 83.726, sent. del 5-V-2004; C. 94.988, sent. del 23-IV- La Corte Suprema de Justicia de la Nación ha seguido 20-X-2009, “La Ley” suplemento del 3-II-2010, pág. 10),
2008 cit.). esta solución al sostener que “corresponde admitir que la tratándose de transporte ferroviario sostuvo que aun cuan-
Conforme a lo expuesto, corresponde hacer lugar al franquicia prevista en el contrato de seguro celebrado en- do la ley considera que la oponibilidad de la franquicia es
recurso interpuesto; modificar la sentencia y declarar que tre la compañía de seguros y el asegurado es oponible al la regla (art. 109 de la ley 17.418), ello no impide discri-
la condena a la aseguradora lo es dentro de los límites de tercero damnificado y que la sentencia no podrá ser ejecu- minar entre la diversidad de situaciones que pudieran
la franquicia fijada en la cláusula cuarta del contrato de tada contra la aseguradora sino en los límites de la contra- plantearse, pudiendo llegarse a reconocer que dicha fran-
seguro. tación” (C.S.J.N., en V.482, XLK, “Villarreal, Daniel A. quicia afecta el acceso a la reparación de los daños sufri-
Voto por la afirmativa. contra Fernández y otros” del 29-VIII-2006, La Ley, dos por la víctima, que es principio de raíz constitucional
2006-F-3; N.312. XXXIX, “Nieto, Nicolasa del Valle por cuya tutela corresponde velar a los magistrados. En
La señora Jueza doctora Kogan, por los mismos funda-
contra La Cabaña S.A.”, fallo del 8-VIII-2006; F.498.XL, este sentido, estableció que si la actora ha reclamado la
mentos del señor Juez doctor Negri, votó también por la
“Fara, Teresa contra Línea 71 S.A.” del 7-VIII-2007, pu- reparación integral de los daños y perjuicios sufridos in-
afirmativa.
blicado en La Ley, 2007-B-676; C.724.XLI, “Cuello, Pa- vocando diversas razones para sustentar su pretensión de
A la cuestión planteada, el señor Juez doctor Pettigiani tricia Dorotea c. Lucena, Pedro Antonio”, resuelta el 07- obtener la cobertura del siniestro sin franquicia alguna, el
dijo: VIII-2007, “Jurisprudencia Argentina”, 2007-IV-pág. órgano jurisdiccional está facultado para examinar el
 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 13

planteo según la legislación de fondo y las normas regla- Dictada la providencia de autos y encontrándose la cau- positiva (la “individualización”), de enunciado del riesgo
mentarias correspondientes, por lo que puede evaluar, sin sa en estado de pronunciar sentencia, la Suprema Corte re- genérico que se cubre –incendio, robo, etc.–, y otra, nega-
exceder el ámbito propio de su jurisdicción, si la cláusula solvió plantear y votar la siguiente tiva (la “delimitación”), por la que se colocan fuera del
que exime de responsabilidad a la aseguradora es confor- Cuestión amparo diversas situaciones en las que ese riesgo se acen-
me al ordenamiento legal declarando en su caso su nuli- ¿Es fundado el recurso extraordinario de inaplicabili- túa notablemente, ya sea en su probabilidad o bien en su
dad absoluta y manifiesta. dad de ley? intensidad o amplitud dañosa, por lo que el asegurador las
considera insusceptibles de cobertura asegurativa o sólo
4. De mi lado no comparto el criterio de la oponibili- VOTACIÓN
amparables mediante una prima más elevada que la fijada
dad, sin embargo, razones de economía procesal aconsejan
A la cuestión planteada, el señor Juez doctor Pettigiani en el contrato. En algunos casos, la fase del enunciado ge-
en el caso acatarlo. Es que conforme a la doctrina del so-
dijo: nérico contiene ingredientes determinativos que fijan lími-
metimiento condicionado a los pronunciamientos de la
tes a esa hipótesis general, reduciendo su extensión y fi-
Corte federal, no encuentro en la presente litis circunstan- I. Se han sustanciado en estos autos diversas pretensio-
jando fronteras que contribuirán a establecer qué es lo que
cias particulares o características de especial naturaleza nes indemnizatorias derivadas de un accidente de tránsito
se encuentra dentro de la cobertura y qué es lo que ha que-
que permitan poner en marcha el apartamiento de aquella ocurrido el día 1º de marzo de 1998 en la Avenida 2 de la
dado fuera de la misma: la definición de la índole del ries-
doctrina. ciudad de Mercedes, alrededor de las 5:00 hs., infortunio
go específicamente cubierto implicará la fijación de los
Con ese alcance, adhiero a los votos precedentes y me del que participaran varios vehículos.
límites resultantes de su contorno conceptual. Puede así
pronuncio por la afirmativa. Como consecuencia del luctuoso evento –en lo que in-
hablarse de una delimitación expresa (negativa, derivada
teresa destacar a los fines del presente recurso extraordina-
El señor Juez doctor Soria, por los mismos fundamen- de la exclusión de supuestos concretos) y de otra implícita,
rio– fallecieron G. D. B., de 18 años de edad –hijo de A.
tos del señor Juez doctor Pettigiani, votó también por la producto de lo que queda fuera del contorno de la propia
L. B. y G. L. A.– y M. V., también de 18 años de edad, hijo
afirmativa. definición del riesgo cubierto (Nicolás H. Barbato, “Dere-
de E. D., quienes eran transportados benévolamente en el
Con lo que terminó el acuerdo, dictándose la siguiente cho de Seguros”, Editorial Hammurabi, 2001, págs. 38/39)
automóvil Renault R-l8, dominio ..., conducido por el me-
Sentencia El examen de las cláusulas de la póliza que tienen por
nor L. D. H., también fallecido en el accidente.
Por lo expuesto en el acuerdo que antecede, por mayo- finalidad fijar límites al riesgo y poner fuera de la cobertu-
II. En lo que interesa destacar, la Cámara a quo confir- ra a determinadas situaciones permite ver que dichas cláu-
ría de fundamentos, se hace lugar al recurso extraordinario
de inaplicabilidad de ley deducido, y se modifica la sen- mó –en lo sustancial– la sentencia única dictada en prime- sulas son de índole descriptiva. Su función es describir
tencia impugnada estableciendo que la condena a la asegu- ra instancia contra los codemandados O. A. H., R. M. M. y ámbitos, ya sea de cobertura, señalando sus límites, o bien
radora, lo es dentro de los límites de la franquicia fijada en J. C. V., incluyendo en los alcances de la condena indem- de ausencia de amparo, indicando situaciones que quedan
la cláusula cuarta del contrato de seguro. Con costas a la nizatoria –en la medida del contrato– a la compañía Map- fuera del seguro por haber sido excluidas del mismo en
accionante vencida (arts. 68 y 289 del C.P.C.C.). fre Aconcagua Cía. de Seguros S.A. citada en garantía (v. forma expresa (los llamados casos de “no-seguro”). La ín-
El depósito previo de $ 3.050, efectuado a fs. 406 será fs. 524/561 vta.). dole descriptiva de estas cláusulas merece ser remarcada,
devuelto a la recurrente (art. 293 del C.P.C.C.). por cuanto en algunas ocasiones las ha confundido con las
III. Contra esta decisión y, en relación con los autos
Notifíquese y devuélvase. – Héctor Negri. – Hilda Ko- cláusulas de caducidad, no obstante que estas últimas par-
“B., A. L. y otra contra H., O. A. Daños y perjuicios” y
gan. – Eduardo J. Pettigiani. – Eduardo N. de Lazzari. – ten de supuestos en los que el riesgo se encuentra origina-
“D., E. contra H., O. A. Daños y perjuicios”, interpone la
Daniel F. Soria (Sec.: Carlos E. Camps). riamente cubierto, pero el asegurado pierde su derecho a
citada Compañía de Seguros recurso extraordinario de ina-
reclamar la prestación del asegurador por haber incurrido
plicabilidad de ley en el que expresa que la sentencia vul-
en la violación de alguna carga legal o convencional. En
nera los arts. 109 y 118 de la ley 17.418, además de los
ambos casos ese asegurado carecerá de derecho a exigir
arts. 17 y 18 de la Constitución Nacional, al desestimar la
que se le cumpla la prestación asegurativa, pero, en tanto
excepción de falta de legitimación pasiva opuesta por su
en las hipótesis de exclusión de cobertura o no-seguro la
Seguro:
parte. Asimismo, denuncia arbitrariedad en el fallo y vio-
causa será originaria y se partirá de la ausencia de todo de-
lación de la doctrina legal que individualiza. Hace reserva
De responsabilidad civil: cláusula de exclu-
recho desde el comienzo mismo del contrato, en los su-
del caso federal (v. fs. 574/589).
puestos de caducidad se estará ante un derecho que existía
sión de cobertura; interpretación.
Puesto que la cláusula contenida en la póliza que instru- En lo que interesa destacar, puntualiza que:
y que se ha perdido por el incumplimiento o violación de
mentó el contrato de responsabilidad civil sub lite, por la a) “... La conclusión a la que arriban ambos magistra-
una carga, por parte del asegurado. Las exclusiones de co-
cual se estableció que los terceros transportados en el vehí- dos en lo concerniente a que para que resulten aplicables
bertura tienen naturaleza descriptiva, en tanto que ..las
culo asegurado se encontrarían cubiertos por daños corpo- las exclusiones de cobertura deben poseer causalidad ade-
cláusulas de caducidad son de índole sancionatoria (op.
rales si, al momento del siniestro, su número no excediera la cuada con la producción del siniestro resulta no sólo erró-
cit., págs. 39/40).
capacidad máxima del vehículo, importó un típico caso de nea sino también violatoria de los arts. 118 de la Ley de
Resulta innecesario destacar la importancia que revis-
exclusión de cobertura, cabe concluir que si el número de Seguros en cuanto dispone que la ejecución de la sentencia
ten las cláusulas de exclusión de cobertura en la vida del
personas para el uso normal de dicho rodado es de cinco lo será en la medida del seguro, y el 109 en cuanto estipula
contrato de seguro. Los supuestos descriptos en las mis-
personas y al producirse el accidente viajaban en él seis per- la obligación de indemnidad del asegurado en razón de
mas quedan fuera del amparo asegurativo, por no formar
sonas, ese exceso de pasajeros no estaba cubierto por el se- responsabilidad prevista en el contrato...” (v. fs. 579 vta.).
parte del riesgo cubierto. Ello hace al contenido del con-
guro. Máxime que, por un lado, la enumeración de riesgos y b) “...Por lo demás ambos votantes equivocan también
trato, en lo referente a su extensión. Más allá de tales lími-
la extensión de la cobertura deben apreciarse restrictiva- su postura puesto que los reclamantes no tienen derecho a
tes no hay contrato; nos encontramos en el ámbito del “no-
mente y que por otro, la cláusula en cuestión no puede ser perseguir el privilegio que les confiere el art. 118 de la ley
seguro”, de una suerte de “nada” asegurativa. De ello deri-
tachada de arbitraria, toda vez que supone un máximo de de Seguros, puesto que ese derecho nunca nació, justa-
van diversas consecuencias:
pasajeros que pueden contar con elementos mínimos de se- mente porque la situación del exceso de pasajeros no esta-
a) La carencia de todo derecho, en el asegurado, para
guridad –tales como cinturones de seguridad, apoya cabe- ba prevista como riesgo cubierto. Es decir, existe un mo-
reclamar, en tales supuestos, la prestación principal com-
zas, etcétera– de uso obligatorio. R.C. mento previo al nacimiento de los derechos y obligaciones
prometida por el asegurador.
de las partes, cual es la delimitación del riesgo. Dado que,
b) El carácter originario de esa carencia, que se confi-
como se expresó, el establecimiento del riesgo resulta in-
gura junto con el contrato, al momento de su celebración,
142 – SC Buenos Aires, diciembre 21-2011. – B., A. L. y otra c. H., O.
dispensable para el asegurador puesto [que] se determi-
pues deriva del diseño de su contenido.
A. s/daños y perjuicios.

ACUERDO nará, en su base, el importe de la prima a pagar por el

c) La índole descriptiva de sus preceptos, ajenos a toda
En la ciudad de La Plata, a 21 de diciembre de 2011, asegurado, es la empresa aseguradora la que se encarga
función sancionatoria (aun en los casos que puedan corres-
habiéndose establecido, de conformidad con lo dispuesto de determinar e individualizar el riesgo para que una vez
ponder a situaciones en las que uno de sus presupuestos
en el Acuerdo 2078, que deberá observarse el siguiente or- realizado nazcan los derechos del asegurado y las obliga-
esté referido alguna forma de la culpabilidad –por ejemplo
den de votación: doctores Pettigiani, De Lázzari, Hitters, ciones de la Cía. De manera que no puede caber hablar
dolo, culpa grave, culpa inexcusable, etcétera–).
Negri, se reúnen los señores jueces de la Suprema Corte de causalidad con el accidente, cuando en dicha etapa
d) El carácter irredimible de esas carencias jurídicas,
de Justicia en acuerdo ordinario para pronunciar sentencia previa mencionada en el párrafo anterior, se determinó en
que impide que se puedan sortear sus efectos, ocurrido el
definitiva en causa C. 107.403, “B., A. L. y otra contra H., contrato de seguro pactado con H. que el exceso de pasa-
hecho siniestral, mediante una modificación retroactiva
O. A. Daños y perjuicios” y sus acumuladas “D., E. contra jeros no estaba cubierto...” (v. fs. 581 vta.).
del contenido del contrato de seguro, contraria a su exi-
H., O. A. Daños y perjuicios”; “B., V. S. contra Herederos
IV. EL RECURSO DEBE PROSPERAR gencia de incertidumbre originaria y de aleatoriedad esen-
de L. D. H. y otros. Daños y perjuicios” y “C., J. C. contra
Liminarmente, estimo de utilidad formular ciertas pre- cial (op. cit., pág. 42).
H., O. A. y ot. Daños y perjuicios”.
cisiones de carácter teórico en torno al contrato de seguro, 2 [sic]. Pues bien, ya adentrándonos en la problemática
ANTECEDENTES especialmente en lo que hace a la delimitación del riesgo y ventilada en el sub discussio, cabe señalar que la excep-
La Sala II de la Cámara de Apelación en lo Civil y Co- a las exclusiones de cobertura. ción de falta de legitimación pasiva opuesta por la asegu-
mercial del Departamento Judicial de Mercedes modificó Para ello, habré de traer a reflexión el valioso aporte radora (v. fs. 56/63 vta.), objeción sostenida al contestar
el pronunciamiento único dictado en primera instancia. doctrinario realizado por Nicolás H. Barbato, uno de los agravios a fs. 459/468 vta. y nuevamente articulada ante
Se interpuso, por la citada en garantía Mapfre Aconca- más salientes expositores en la materia. esta instancia extraordinaria, se basó en la estipulación
gua Cía. de Seguros S.A., recurso extraordinario de inapli- Ha expresado este autor que, como es sabido, el proce- contenida en la cláusula 2 de las condiciones generales de
cabilidad de ley. so de “determinación del riesgo” muestra dos fases: una la póliza de seguros que amparaba la responsabilidad civil
14 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012

del asegurado y/o del conductor autorizado por daños oca- al recurso extraordinario de inaplicabilidad de ley inter- te al recurso de apelación de los accionantes y, con ello,
sionados a terceros por el citado vehículo Renault 18 que, puesto y revocar el pronunciamiento anterior en cuanto in- incluyó en la condena a la citada en garantía La Caja de
en lo que interesa subrayar, estableció: “...En relación a cluyó en los alcances de la sentencia condenatoria a Map- Seguros S.A., declaró procedente el daño psicológico y
los alcances de la cobertura hacia personas transporta- fre Aconcagua Cía. de Seguros S.A., a quien por este deci- mandó aplicar la tasa de interés establecida en el prece-
das, la responsabilidad asumida por la Aseguradora se sorio se la excluye. dente “Escobar” de este Estrado.
extiende a cubrir dentro del límite indemnizatorio por Las costas de todas las instancias correspondientes a la El Tribunal de segunda instancia sostuvo su decisión en
acontecimiento señalado precedentemente, los daños cor- indebida citación en garantía se imponen a los actores y al lo que aquí interesa, en los siguientes argumentos:
porales únicamente sufridos por terceras personas trans- demandado de ambos procesos recurridos, A. L. B., G. L. 1) La decisión debe interpretar el alcance de la cláusula
portadas en el habitáculo destinado a tal fin en el vehículo A. de B., E. D. y O. A. H. (arts. 68 y 289, C.P.C.C). de exclusión de cobertura respecto de los intereses de los
asegurado, siempre que su número no exceda la capaci- Con el alcance indicado, voto por la afirmativa. contratantes y el fin social del seguro.
dad indicada en las especificaciones de fábrica o la admi- 2) El asegurado es responsable por su condición de pa-
Los señores jueces doctores De Lázzari, Hitters y Negri,
tida como máxima para el uso normal del rodado ...” (v. dre del menor causante del accidente.
por los mismos fundamentos del señor Juez doctor Pettigia-
fs. 32, el subrayado me pertenece). 3) Con cita de jurisprudencia se juzgó que la exención
ni, votaron la cuestión planteada también por la afirmativa.
A tenor de los lineamientos doctrinales sentados en el de responsabilidad por dolo o culpa grave del conductor
acápite anterior, tengo para mí que esta cláusula delimita- Con lo que terminó el acuerdo, dictándose la siguiente carece de validez en tanto desnaturaliza el vínculo obliga-
dora del riesgo asumido en el contrato no importó una pre- SENTENCIA cional, conforme art. 37, inc. a de la Ley de Defensa del
visión de caducidad sino que conformó un típico caso de Por lo expuesto en el acuerdo que antecede, habiéndose Consumidor.
exclusión de cobertura o “no-seguro”, resultando a la vez configurado las infracciones normativas denunciadas (art. 4) No corresponde catalogar como supuesto de culpa
su redacción lo suficientemente clara e inequívoca en or- 279, C.P.C.C.), se hace lugar al recurso extraordinario de grave la responsabilidad del art. 1114 del Cód. Civil.
den a su funcionalidad delimitadora del objeto negocial: inaplicabilidad de ley interpuesto y se revoca el pronun- 5) El caso se encuentra regido por la Ley de Defensa del
los terceros transportados en el vehículo asegurado se en- ciamiento impugnado en cuanto incluyó en los alcances de Consumidor, arts. 37, 38 y 39 y, por tanto, deben tenerse
contrarían cubiertos por los daños corporales sufridos en la sentencia condenatoria a Mapfre Aconcagua Cía. de Se- como no convenidas aquellas cláusulas que desnaturalicen
tanto al momento de producirse el siniestro su numero no guros S.A. a quien por este decisorio se la excluye. las obligaciones o limiten la responsabilidad por daños.
excediese la capacidad máxima concebida en las especifi- Las costas de todas las instancias correspondientes a la 6) Esos preceptos se encauzan con la función social del
caciones de fábrica del vehículo o admitida como “uso indebida citación en garantía se imponen a los actores y al contrato de seguro y el derecho a la reparación como nece-
normal” del rodado. demandado de ambos procesos recurridos, A. L. B., G. L. saria consecuencia del principio alterum non laedere.
En este sentido, resulta ineludible acudir al informe A. de B., E. D. y O. A. H. (arts. 68 y 289, C.P.C.C). 7) La parte actora reclamó también el daño psicológico,
rendido por Renault de Argentina S.A. a fs. 214 que, en lo El depósito de $ 17.500 efectuado en los autos acumu- que fue probado.
pertinente indicó que “el número de plazas disponibles pa- lados “D., E. T. contra H., O. A. Daños y perjuicios” a fs.
II. La citada en garantía interpuso recurso extraordina-
ra el uso normal de un rodado modelo Renault 18 GTX, 571, y el de $ 25.000 efectuado en el principal “B., A. L. y
rio de casación a fs. 540/551. Entiende que se han infringi-
año 1987 es de cinco (5) personas”. otra contra H., O. A. Daños y perjuicios” a fs. 572, se res-
do o erróneamente aplicado los arts. 70 y 114 de la ley de
De otro lado, llega incontrovertido a esta instancia ex- tituirán a la interesada.
seguros y 37, 38 y 39 de la Ley de Defensa del Consumi-
traordinaria que el número de ocupantes del vehículo Re- Notifíquese y devuélvase. – Eduardo J. Pettigiani. –
dor. Por otra parte, el fallo habría resuelto extra petita.
nault 18 conducido por L. D. H. al momento de producirse Eduardo N. de Lazzari. – Juan C. Hitters. – Héctor Negri
Dedica el capítulo VI –v. fs. 541/542– a señalar las di-
el trágico accidente fue de 6 (seis) personas. (Sec.: Carlos E. Camps).
ferencias entre la delimitación del riesgo de la cobertura
Sin dificultad puede entonces deducirse que la cobertu-
–el caso de autos según su postura– y las cláusulas limita-
ra asegurativa de los terceros transportados en exceso en el
tivas de los derechos del asegurado. Lo primero, aclara,
vehículo siniestrado había sido clara y expresamente ex-
consiste en excluir o restringir los deberes del asegurador
cluida en la póliza.
Seguro:
por la no asunción de alguno o algunos riesgos, implica un
Esta Corte tiene dicho que el contrato de seguro debe in-
no seguro, ausencia de tutela o garantía. Se trata de daños
De responsabilidad civil: cláusula de exclu-
terpretarse literalmente en los supuestos que la cobertura
no asumidos. Distingue luego la situación de no seguro y
está expresada claramente, no siendo posible otorgarle una
sión de cobertura; interpretación.
1 – La exclusión de cobertura implica una manifestación nego- su caducidad.
télesis extensiva, toda vez que la enumeración de los ries-
cial por la cual el asegurador expresa su decisión de no to- Primer agravio: afirma que la exclusión de cobertura se
gos y la extensión de la cobertura deben apreciarse restric-
mar a su cargo ciertos riesgos; por este motivo, habrá un fundó en el art. 7, inc. “c” de las condiciones generales. En
tivamente (conf. L. 34.016, sent. del 5-XI-1985 en “Acuer-
evento no cubierto todas las veces que el siniestro se verifi- nada gravita, dice, la culpa grave del asegurado. La cláu-
dos y Sentencias”, 1985-111-383; L. 43.530, sent. del 27-
que en las circunstancias que el contrato prevé como no ap- sula, que no cubre el siniestro cuando quien conduce no
11-1990; L. 47.438, sent. del 10-XII-1991; L. 50.997, sent.
tas para hacer funcionar la cobertura asegurativa. tiene el permiso municipal para conducir, es completa-
del 13-IV-1993; L. 51.662, sent. del 24-V-1994; voto del
mente razonable. El tener que cubrirlo implicaría asumir
doctor Soria en la causa L. 77.873, sent. del 27-X-2004) 2 – La función social que tiene el contrato de seguro no es ar-
un riesgo adicional debilitando la ecuación económica del
Colijo que tampoco podría tacharse de abusiva o arbi- gumento suficiente para omitir la adición de la cláusula que
contrato. Cita jurisprudencia que entiende le favorece.
traria la cláusula en cuestión, aún desde el insoslayable excluye la cobertura del daño producido por el vehículo ase-
Segundo agravio: la jurisprudencia transcripta por el a
miraje normativo establecido en favor de adherentes y gurado cuando el mismo es conducido por una persona que
quo en el sentido de ser aplicable la Ley de Defensa del
consumidores, a poco que se repare en el indiscutible ca- carece de licencia para conducir; máxime teniendo en cuen-
consumidor, sostiene, fue superada por la jurisprudencia
rácter tuitivo de la estipulación, toda vez que supone un ta que la exigencia del carné habilitante es de cumplimiento
más reciente. La cláusula de no cobertura fue aprobada
máximo de pasajeros que puedan contar con los elementos obligatorio para todos los conductores.
[sic] la Superintendencia de Seguros de la Nación, más
mínimos de seguridad –cinturones de seguridad y apoya
3 – Cabe revocar la sentencia que condenó a la aseguradora a allá de encontrarse inserta en un contrato de adhesión. Esa
cabezas– de uso obligatorio (arts. 16, inc. 9º y 64, inc. 10,
responder por el fallecimiento de una persona que fue em- cláusula y las normas que la permiten no fueron declara-
ley 11.430).
bestida por el hijo menor de edad del asegurado, quien con- das inconstitucionales. Cita jurisprudencia que sostiene
3. Lo que se lleva dicho resulta suficiente para tener por
ducía el vehículo de éste, sin licencia para conducir, pues la que ello no contraría la ley 24.240.
acreditado el quebrantamiento de los arts. 109 y 118 de la
conjetura de los daños provocados si el vehículo asegurado Tercer agravio: se interpreta erróneamente la función
ley 17.418 denunciado por la recurrente, circunstancia que
era conducido por una persona no habilitada estaba expre- social del contrato de seguro.
habilita la procedencia del planteo revisor.
samente excluida en la póliza, por lo cual, no puede admitir- Cuarto agravio: los demandantes no incluyeron el rubro
4. Por último, no puedo dejar de señalar el difícil trance
se que un riesgo que la aseguradora no debe asumir le sea daño psicológico y, por lo tanto, el a quo falló violando el
a que se ve sometido el codemandado H., quien a más de
igualmente atribuido a ella. R.C. principio de congruencia.
la dolorosa pérdida de su hijo debe afrontar la reparación
material de las consecuencias dañosas del accidente. Mas III. El pertinente traslado fue contestado por la defensa
también debe puntualizarse que por amplias que sean las pública a fs. 553/554 y por los actores a fs. 556/561. La
143 – STJ Tierra del Fuego, agosto 5-2010. – A. B., S. R. y otra c. B.

facultades judiciales en orden a la aplicación e interpreta- Cámara concedió el recurso a fs. 566/568.
B., J. H. y otro s/daños y perjuicios.

En la ciudad de Ushuaia, Capital de la Provincia de Tie-

ción de las leyes, el principio de separación de los poderes
rra del Fuego, Antártida e Islas del Atlántico Sur, a los 5 IV. El Sr. Fiscal ante este Tribunal emitió dictamen en
es fundamental en el sistema republicano de gobierno
días del mes de agosto del año dos mil diez, se reúnen en los términos que lucen a fs. 579/582.
adoptado por la Constitución nacional, no permitiendo a
Acuerdo ordinario los miembros del Superior Tribunal de Llamados los Autos al Acuerdo –v. fs. 583–, la causa se
los jueces prescindir de lo dispuesto expresamente por la
Justicia de la Provincia, Sres. Jueces Javier Darío Much- encuentra en estado de ser resuelta, de conformidad al sor-
ley respectiva al caso, so color de su posible injusticia o
nik, Carlos Gonzalo Sagastume y María del Carmen Bat- teo efectuado a fs. 584.
desacierto (conf. L. 68.511, sent. del 17-XI-1999; L.
taini, para resolver en los autos caratulados “A. B., S. R. y
90.250, sent. del 8-XI-2006). No se podría, sin menoscabo Voto del juez Javier Darío Muchnik
otra c. B. B., J. H. y otro s/ Daños y Perjuicios” expediente
de la ley aplicable al caso, condenar a quien no resulta
nº 1288/09 de la Secretaría de Recursos. I. La Sala Civil de la Cámara de Apelaciones señaló
deudora de la obligación de indemnizar.
claramente que no se encuentra en discusión que, al mo-
ANTECEDENTES
V. Por lo expuesto, si mi opinión resulta compartida, mento del accidente, el vehículo era conducido por un me-
habiéndose acreditado las transgresiones normativas de- I. La Sala Civil de la Cámara de Apelaciones emitió nor de edad sin carné habilitante –v. fs. 518 vta., punto 7,
nunciadas (art. 279, C.P.C.C.), corresponderá hacer lugar pronunciamiento a fs. 515/526 haciendo lugar parcialmen- tercer párrafo–. Circunstancia opuesta por la compañía de
 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 15

seguros como excluyente de la cobertura dada al asegura- a cubrir (por ej., incendio) y luego se señalan diversas hi- suelven que es oponible al actor una cláusula que excluye
do en las condiciones generales del contrato. pótesis que van acotando el ámbito dentro del cual regirá el deber de indemnidad, que resulta de las condiciones ge-
El a quo, entonces, planteó que la duda central: “...es- la cobertura otorgada (por ej., se excluyen incendios pro- nerales de la póliza, que es anterior a la producción del si-
triba en determinar si la cláusula de exclusión de cobertura ducidos por actos de terrorismo). O sea, normalmente, la niestro y que consiste en la falta de habilitación para con-
discutida en el sub iudice altera el equilibrio contractual y individualización del riesgo se hace con indicaciones posi- ducir” (C. Civ. y Com., Bahía Blanca, sala 1ª, 20/6/2000,
si, por contrario, su desestimación alteraría el equilibrio de tivas, y luego indicaciones negativas ayudan a la indivi- La Ley Bs. As. 2000-1461).
las prestaciones. Dicho llanamente, se debe interpretar el dualización. “A igual solución ha llegado el Sup. Trib. Just. Misio-
alcance de la cláusula respecto a los intereses de los con- ”La determinación, entonces, implica dos fases: nes en sent. del 13/4/1998 (La Ley Litoral 1999-884),
tratantes y el fin social del seguro” –v. fs. 519, tercer pá- ”– La individualización del riesgo, consistente en la in- quien luego de recordar la diferencia entre cláusulas de ca-
rrafo. dicación de la naturaleza del hecho de cuyas consecuen- ducidad y de delimitación del riesgo, resolvió que es opo-
Sostuvo que la exclusión de cobertura sólo opera por la cias se busca amparo (incendio, robo, granizo, muerte, nible al tercero la cláusula que excluye de cobertura el da-
exclusiva culpa grave del asegurado –v. fs. 520, primer pá- etc.). ño producido por el vehículo asegurado si era conducido
rrafo– y que no la hubo. ”– La delimitación del riesgo que resulta de la fijación por persona no autorizada. Sostuvo el tribunal, al igual que
Expuso también que rige el caso de ley 24.240 y que: de límites concretos a ese riesgo. lo hace la sentencia recurrida, que “la función social que
“Deben aplicarse entonces los artículos 37, 38 y 39 de di- ”Cuando la delimitación de ese riesgo es de naturaleza posee el contrato de seguro no configura argumento sufi-
cha ley, que establecen la interpretación de los contratos convencional, aparecen las llamadas cláusulas de exclu- ciente para omitir considerar la existencia de una cláusula
en el sentido más favorable al consumidor, teniendo como sión de cobertura o de no seguro o no garantía. Estas cláu- de exclusión de la cobertura, como lo es la carencia de ha-
no convenidas aquellas cláusulas que desnaturalicen las sulas “señalan hipótesis que, o bien resultan inasegurables, bilitación para conducir, máxime cuando la exigencia de
obligaciones o limiten la responsabilidad por daños. Ello o bien son intensamente agravantes del riesgo y por ello carné habilitante configura una obligación de origen legal
corrobora la inclusión del contrato de seguro dentro de la son colocadas fuera de la cobertura. Otras veces constitu- de obligatoria vinculación para el conductor”.
tutela del consumo, como elemento intrínsecamente unido yen simples menciones objetivas de lugares, personas o Finaliza diciendo: “Las pautas antes reseñadas llevan,
al derecho de daños. (...). Tales preceptos se encauzan con cosas, dirigidas a fijar ámbitos en los que operará el segu- inexorablemente, a confirmar el decisorio recurrido desde
la función social del contrato de seguro y el derecho a la ro” (Conf. Stiglitz y Stiglitz, “Seguro contra la responsabi- que:
reparación como necesaria consecuencia del principio “al- lidad civil”, 1991, Ed. Abeledo-Perrot, n. 137, p. 280 y ”1. Se ha invocado una cláusula de delimitación del
terum non laedere” –v. fs. 522, segundo y tercer párrafos–. ss.). En otros términos, la delimitación del riesgo consiste riesgo que nada tiene de irrazonable. Por el contrario, la
La citada en garantía, en cambio, postula que corres- en excluir o restringir los deberes del asegurador por la no carencia de un carné de conductor y la conducción por
ponde aplicar la cláusula que excluye la cobertura en los asunción de algún o algunos riesgos; implica un no segu- parte de un menor que no ha alcanzado la edad para obte-
supuestos –como el de autos– en donde quien conduce ca- ro, ausencia de tutela o garantía, la existencia de daños no ner esa autorización estatal implican asumir un riesgo adi-
rece de carné para conducir. Tal regla se encuentra en las asumidos (Soler Abreu, Amadeo, “El nuevo contrato de cional que no puede ser cubierto por la aseguradora sin
condiciones generales y plasmadas en su art. 7, inc. “c” seguros”, 1970, Ed. Astrea, p. 66). debilitar significativamente la ecuación económica del
–v. fs. 542 vta., punto VII.1.a.–. Aclara que nada tiene que “Hay consenso en que la extensión del riesgo y los be- contrato.
ver la existencia o no de culpa grave. neficios otorgados deben ser interpretados literalmente, y ”2. Esta cláusula de delimitación del riesgo, a diferen-
II. Tiene dicho importante doctrina que: “La exclusión que lo contrario provocaría un grave desequilibrio en el cia de la cláusula eximitoria analizada en el precedente del
de cobertura implica una manifestación negocial por la conjunto de operaciones de la compañía” (Halperin, Isaac, 24/5/1988, no contradice ninguna norma imperativa de la
que, explícita o tácitamente, el asegurador expresa su deci- “Seguros”, actualizada por JCF Morando, t. II, 1988, Ed. Ley de Seguros.
sión de no tomar a su cargo, no cubrir, no garantizar, las Depalma, p. 503 y ss.). ”(...) 4. Tampoco contraría la ley 24.240 de protección
consecuencias derivadas de la realización del riesgo. En “Ahora bien, estas cláusulas, como sucede en el ámbi- de los consumidores, pues, como he explicado, la cuestión
ese caso, el riesgo se halla formalmente fuera de la garan- to de toda negociación, deben ser razonables y responder se vincula al riesgo asegurado y, consecuentemente, a la
tía comprometida por el asegurador. En síntesis, habrá a necesidades técnicas del seguro. No se deben erigir en ecuación económica del contrato” (Suprema Corte de Jus-
riesgo excluido o evento no cubierto todas las veces que el supuestos formales, en preceptos rituales, vacíos de con- ticia de Mendoza, sala 1ª, 9 de junio de 2003, “Lucero,
siniestro se verifique en circunstancias que el contrato pre- tenido razonable” (compulsar Barbato, Nicolás H., “Ex- Oscar R. v. Martínez, Raúl y otra”, Lexis nº 30011552).
vé como no idóneas para hacer funcionar la cobertura ase- clusiones a la cobertura en el contrato de seguros”, ED Comentando jurisprudencia de la provincia de Córdo-
gurativa” (“Derecho de Seguros”, R. S. Stiglitz, tomo I, 136-547). ba, destacada doctrina recordó: “El tribunal de alzada, al
pág. 174, Abeledo-Perrot, Buenos Aires, 1997). Agregándose luego: “(...) La Sup. Corte Bs. As. resuelve analizar la validez de la cláusula de exclusión de cobertura
Queda claro que en ciertas circunstancias la compañía de modo constante que la cláusula de la póliza que excluye por falta de licencia habilitante que se hallaba prevista en
no se hará cargo del resultado del siniestro porque, con- los siniestros producidos por vehículos conducidos por per- la póliza, expuso que la delimitación del riesgo que se
tractualmente, excluyó ese riesgo. sonas que no están habilitadas para su manejo puede ser efectúa mediante la determinación de circunstancias cuya
La Suprema Corte de Justicia de la Provincia de Men- válidamente opuesta a la víctima si se ha probado que el configuración excluyen la cobertura, en función del cual
doza tiene dicho en orden al tema que se presenta en este conductor del automotor carecía de carné habilitante (Sup. se determina el costo de la prima y aun la posibilidad de su
proceso. Corte Bs. As., 2/5/1989, LL, 1989-E-129; 15/5/1990, LL, aseguramiento, era alterado por el hecho de que el vehícu-
“El contrato de seguro debe mencionar el riesgo asegu- 1990-D-358). En seguimiento de esta doctrina judicial, los lo asegurado fuera conducido por quien carecía de habili-
rado. Normalmente, una cláusula prevé el riesgo genérico tribunales ordinarios de la provincia de Buenos Aires re- tación para conducir.

EDICTOS El Juzgado Nacional de Primera Ins- El Juzgado de Primera Instancia en lo El Juzgado de Primera Instancia en lo El Juzgado Nacional de Primera Ins-
tancia en lo Civil Nº 104, sito en la ca- Civil Nº 100 Secretaría única a cargo Civil Nº 100 Secretaría única a cargo tancia en lo Civil Nº 104, sito en la ca-
SUCESIONES Juzgado Nacional de Primera Instancia lle Talcahuano 490, 1º Piso, de esta del Dr. Osvaldo Guillermo Carpintero, del Dr. Osvaldo Guillermo Carpintero, lle Talcahuano 490, 1º piso, de esta
en lo Civil Número 98 cita y emplaza ciudad, cita y emplaza por 30 días a de esta ciudad, cita y emplaza por de esta ciudad, cita y emplaza por ciudad, cita y emplaza por 30 días a
El Juzgado Nacional de Primera Ins- herederos y acreedores de JORGE MA- treinta días a herederos y acreedores de treinta días a herederos y acreedores herederos y acreedores de MARIA
tancia en lo Civil Nº 49 a cargo del Dr. por treinta (30) días a herederos y acre-
edores de doña ELENA SIKINIFKER. RIO REIDMAN. Publíquese por tres dí- ELENA GUERSCHANIK. Publíquese de MARÍA SUSANA SALEM. Publíque- ESTHER CARBALLAL. Publíquese por
Osvaldo Onofre Álvarez, Secretaría as en El Derecho. Buenos Aires, marzo por tres días en El Derecho. Buenos Ai- se por tres días en El Derecho. Buenos tres días en El Derecho. Buenos Aires,
única, sito en Uruguay 714, 7º piso, Publíquese por tres (3) días. Buenos Ai-
res, marzo 8 de 2012. José Luis Gonzá- 14 de 2012. Hernán Lorenzo Coda, res, 21 marzo de 2012. Osvaldo G. Car- Aires, 19 marzo de 2012. Osvaldo G. febrero 28 de 2012. Hernán Lorenzo
de esta Ciudad Autónoma de Buenos sec. pintero, sec. Carpintero, sec. Coda, sec.
Aires, cita y emplaza a herederos y lez, sec.
acreedores en autos “ROVIGLIONE I. 27-3-12. V. 29-3-12 31561 I. 27-3-12. V. 29-3-12 31567 I. 26-3-12. V. 28-3-12 31557 I. 28-3-12. V. 30-3-12 31571
I. 26-3-12. V. 28-3-12 31554
LUISA IRIS s/SUCESIÓN Ab-Intesta- El Juzgado de Primera Instancia en lo El Juzgado Nacional de Primera Instan- El Juzgado de Primera Instancia en lo El Juzgado Nacional de Primera Ins-
to”, a que en el plazo de treinta días El Juzgado Nacional de Primera Instan- Civil Nº 35 Secretaría Única, cita y em- cia en lo Civil Nº 35, cita y emplaza a Civil Nº 46, Secretaría Única de la Ca- tancia en lo Civil Nº 108, a cargo de la
comparezcan en autos a hacer valer sus cia en lo Civil Nº 14, Secretaría Única, plaza por 30 días a herederos y acree- herederos y acreedores de MARIO AN- pital Federal, cita y emplaza por el tér- Dra. Susana A. Novile, Secretaría única
derechos. Publíquese por tres días en sito en Talcahuano 550 sexto piso, cita dores de Doña ALEKSANDROWICZ TONIO RODRIGUEZ, para que dentro mino de 30 días a herederos y acreedo- a mi cargo, sito en la calle Talcahuano
El Derecho. Buenos Aires, diciembre y emplaza por treinta días a herederos y ANA MARIA. Publíquese por tres días del plazo de 30 días comparezcan en res de MARIA FRANCO. Publíquese 490 3º piso de Capital Federal, cita por
30 de 2011. Elba M. Day, sec. int. acreedores de LUIS LOPEZ. Publíquese en el Boletín Oficial y en El Derecho, autos a hacer valer sus derechos. Publí- por 3 días en El Derecho. Buenos Ai- el plazo de treinta días a herederos y
por tres días. Buenos Aires, 16 de mar- Buenos Aires, a los 8 días del mes de quense edictos por tres días en El Dere- res, 19 de marzo de 2012. Damián Es- acreedores de PILAR VALCARCE SEI-
I. 27-3-12. V. 29-3-12 31566 zo de 2012. Cecilia V. Caire, sec. noviembre de 2011. Gustavo G. Pérez cho. Buenos Aires, 24 de febrero de teban Ventura, sec. JAS, a los efectos de estar a derecho.
El Juzgado Nacional de Primera Instan- I. 27-3-12. V. 29-3-12 31563 Novelli, sec. 2012. S.L. Gustavo G. Pérez Novelli, Publíquese por tres días en El Derecho.
cia en lo Civil Nº 103 a cargo del Dr. I. 27-3-12. V. 29-3-12 31559
I. 27-3-12. V. 29-3-12 31562
sec. Buenos Aires, 13 de febrero de 2012.
Martín A. Christello, Secretaría a mi El Juzgado Nacional de Primera Instan- El Juzgado Nacional de Primera Ins- Juan Martín Ponce, sec.
cargo, sito en la Av. de los Inmigrantes cia en lo Civil Nº 59, Secretaría Única I. 27-3-12. V. 29-3-12 31560
El Juzgado Nacional de 1ª Instancia en tancia en lo Civil Nº 20, Secretaría
1950 piso 1º. Cita y emplaza por el tér- de la Ciudad Autónoma de Buenos Ai- I. 28-3-12. V. 30-3-12 31573
lo Civil Nº 90, Secretaría Única, cita y El Juzgado Nacional en lo Civil Nº 49, Única, sito en Talcahuano 550 piso
mino de treinta días a herederos y acre- res, cita y emplaza por treinta (30) días emplaza por treinta días a herederos y cita y emplaza por el término de treinta 6º de esta ciudad, cita y emplaza por El Juzgado Nacional de Primera Ins-
edores de Doña ADELINA LABRIOLA a a herederos y acreedores de CAMPANO acreedores de MARIA ISABEL TORRES días a herederos y acreedores de doña el término de treinta días a los here- tancia en lo Civil Nº 96 de Capital Fe-
los efectos de hacer valer sus derechos. ANTONIA MARIA a los efectos de hacer a efectos de que hagan valer sus dere- MARÍA ELENA SIMONE a efectos que deros y acreedores de la Sra. SARA deral cita y emplaza por 30 días a he-
Publíquese por tres días en el diario El valer sus derechos. Publíquese por tres chos. El presente deberá publicarse por hagan valer sus derechos. Publíquese HAYDEE AGUILERA. Publíquese por rederos y acreedores de MARTA ANGE-
Derecho. Buenos Aires, marzo 19 de días en el diario El Derecho. Buenos Ai- tres días en el diario El Derecho. Bue- por tres días en El Derecho. Buenos Ai- tres días en El Derecho. Buenos Ai- LES MAGENTA. Para su publicación
2012. Fe. Eduardo Alberto Villante, res, 15 de febrero de 2012. Santiago nos Aires, 14 de marzo de 2012. Gus- res, 11 de noviembre de 2011. Elba M. res, marzo 20 de 2012. Juan Carlos por 3 días en El Derecho. María Cons-
sec. Villagrán, sec. int. tavo Alberto Alegre, sec. Day, sec. int. Pasini, sec. tanza Caeiro, sec. int.
I. 28-3-12. V. 30-3-12 31569 I. 27-3-12. V. 29-3-12 31564 I. 27-3-12. V. 29-3-12 31565 I. 26-3-12. V. 28-3-12 31555 I. 28-3-12. V. 30-3-12 31574 I. 28-3-12. V. 30-3-12 31570

INTERIOR: Bahía Blanca: Notas Jurídicas: Tel. (0291) 4527524 / La Plata: José Panfili Tel./Fax (0221) 155600571 / Mar del Plata: Jorge Rabini Tel./Fax (0223) 154219908 / Córdoba: Alveroni Libros Jurídicos (0351) 4217842
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 Buenos Aires, miércoles 28 de marzo de 2012 Nº 12.967 AÑO L

Primer Director: Jorge S. Fornieles (1961 - 1978)

UNIVERSITAS S.R.L.
Tucumán 1436/38 (C1050AAD) Ciudad de Bs. As.
REDACCIÓN, ADMINISTRACIÓN Y VENTAS:
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D i a r i o d e D o c t r i n a y J u r i s p r u d e n c i a

COLUMNA LEGISLATIVA
”Agregó que esta circunstancia poseía entidad suficien- IV. Y tampoco puede considerarse fundada la cober-
te para interferir en la probabilidad siniestral, pues obvia- tura excluida en la función social del contrato de seguro,
mente el acceso a las vías de circulación de un automotor pues no puede admitirse que un riesgo que no puede Legislación Nacional
cuya conducción está en manos de quien no cuente con asumir la aseguradora sea de todos modos atribuido a
los elementos cognoscitivos y empíricos mínimos para ella. Si el riesgo debe ser asumido habrá que contemplar Resolución General 3291 de marzo 19 de 2012
hacer frente a los avatares del tránsito vehicular, es una una cobertura a cargo del poder público, que permita cu- (AFIP) - Impuestos. Persona. Sucesión. Im-
puestos a las Ganancias y sobre los Bienes
circunstancia que –objetivamente considerada– resultaba brirlo con la contribución de la sociedad, destinataria úl-
Personales. Personas físicas y sucesiones indi-
apta para incrementar el riesgo cuya cobertura asumía la tima de la política implementada por la autoridad admi-
visas. Determinación e ingreso del gravamen.
aseguradora, concluyendo que ello resultaba idóneo para nistrativa.
Resoluciones Generales 975 y 2151. Nueva
influir en la probabilidad siniestral” (“Actualidad en De- Por todo lo expuesto correspondía excluir de la condena versión del programa aplicativo unificado (B.O.
recho de Daños”, LNC 2008-8, Barrista, Andrés F., Lexis a la recurrente. En consideración al resultado que he de 20/3/12).
nº 0003/70045301-1). proponer resulta innecesario tratar los demás agravios.
Disposición 46 de marzo 9 de 2012 (DNRNPAyCP)
Analizando el caso sometido a conocimiento de este
V. Propongo al acuerdo, entonces, hacer lugar al recurso - Registros de la Propiedad del Automotor.
Estrado a la luz de la jurisprudencia transcripta, cabe refe-
extraordinario de casación de La Caja de Seguros S.A. de Automotores. Digesto de Normas Técnico-Re-
rir que el contrato concluido entre el asegurado y la ase- gistrales. Texto de la Sección 8ª, Capítulo III, Tí-
fs. 540/551 y, en consecuencia, corresponde casar parcial-
guradora, que conduce a dejar indemne al primero en el tulo II y artículo 5º de la Sección 1ª, Capítulo XIV,
mente la sentencia de fs. 515/526 debiendo ser sustituida
caso de producirse el siniestro, debe contemplar –y con- Título II. Sustitución (B.O. 20/3/12).
por otra conforme a la cual se excluye de la condena a la
templa en el caso– el riesgo que la segunda se obliga a cu-
brir. Sobre esas bases la compañía pudo ofrecer el seguro
compañía de seguros mencionada. Las costas de esta ins-
Legislación de la Ciudad Autónoma
a un determinado precio. Y, el asegurado, aceptó estas
tancia deben ser distribuidas en el orden causado, por re- de Buenos Aires
sultar tema opinable en derecho.
condiciones. Decreto 143 de marzo 15 de 2012 - Códigos. Trán-
Si el contrato no cubre el supuesto del daño producido Los Sres. Jueces Carlos Gonzalo Sagastume y María sito y Seguridad Vial. Transporte. Código de
por un conductor que carece de autorización estatal para del Carmen Battaini, por compartir los fundamentos ex- Tránsito y Transporte. Servicio de Transporte
conducir, el damnificado no puede reclamar la asunción de puestos, adhieren, votando en idénticos términos. Público de Pasajeros en Automóviles de Alquiler
un riesgo que no está cubierto pues, la fuente de la obliga- con Taxímetro - Taxis. Reglamentación de la Ley
Vistas: las consideraciones efectuadas en el Acuerdo
ción de la compañía se encuentra en lo pactado entre ésta y 3622. Aprobación (B.O. 20/3/12).
que antecede, el Superior Tribunal de Justicia resuelve:
el asegurado. Y el damnificado puede reclamar en los tér- 1º. Hacer lugar al recurso extraordinario de casación de Próximamente en nuestros boletines EDLA.
minos de ese contrato. La Caja de Seguros S.A. de fs. 540/551 y, en consecuen-
En el caso la exclusión de la cobertura, por lo demás, y cia, casar parcialmente la sentencia de fs. 515/526 debien-
como lo demuestran los criterios expuestos en la jurispru- do ser sustituida por otra conforme a la cual se excluye de
dencia transcripta, luce enteramente razonable. No puede
Que ante la proximidad de la fecha fijada para el comienzo
la condena a la compañía de seguros mencionada. Las cos-
dudarse que el riesgo es mucho mayor cuando quien guía
operativo del nuevo régimen de Mediación instrumentado por
tas de esta instancia deben ser distribuidas en el orden cau-
el vehículo no se encuentra en condiciones mínimas para
Ley Nº 13.951, el Colegio de Abogados de la Provincia de Bue-
sado.
llevar a cabo ese menester. Las reglas de la experiencia re-
nos Aires solicita –con fecha 16 de diciembre del año en cur-
2º. Mandar se registre, notifique, archive y devuelva. –
velan el aserto.
so– que se disponga una nueva prórroga para el inicio de dicho

Javier D. Muchnik. – Carlos G. Sagastume. – María del C.

Por otra parte, y en orden a lo recién expuesto, es de to-
régimen legal; ello, con sustento en la necesidad de finiquitar

Battaini.
da evidencia que la circunstancia de ser conducido el auto-
diversos aspectos tendientes a posibilitar un mejor funciona-

motor por quien no posee el permiso gubernamental para

miento del sistema instaurado, a tono con los fines que inspira-

guiar ha sido tenido en cuenta por la compañía para deter-

ron el establecimiento del mismo;

minar si puede o no asegurar el riesgo y el precio de esa

Que el Director Provincial a cargo del Registro Provincial de
NORMATIVAS Mediadores informa que las tareas que se vienen desarrollando
asunción. Si practicada esa tarea se resolvió excluir la co- Decreto 110 de la Provincia de Buenos Aires, en forma coordinada con el área de Planificación de la Supre-
bertura en el caso, no puede desvirtuarse el convenido so- del 27 de diciembre de 2011 ma Corte de Justicia, no podrán concluirse en el breve período
bre el particular. Mediación y Conciliación. Régimen. Ley 13.951. Resolución
que resta hasta la fecha de inicio fijada por los Decretos refe-

III. La cláusula no importa desconocer la Ley de Defen-

renciados;
de conflictos judiciales en el ámbito de la provincia de Buenos
sa del Consumidor, porque es precisamente razonable que
Que en el mismo sentido, el mencionado Director Provincial
Aires. Entrada en vigencia de la reglamentación. Plazo estable-
la compañía no asuma un riesgo para el cual no se encuen-
manifiesta que el Colegio de Escribanos de la Provincia de Bue-
cido en el artículo 3º del Decreto 2530/2010 prorrogado por

tra preparada.
nos Aires le ha expresado que aún no ha finalizado el dictado
Decreto 652/2011. Prórroga por ciento veinte días (B.O.

Comentando acerca de las cláusulas que desnaturali-

de cursos de capacitación para la mediación voluntaria, razón
9/2/12 - Suplemento).

zan las obligaciones, en particular, respecto del sentido

por la cual solicita la prórroga de la entrada en vigencia de la

de la expresión, ha expresado calificada doctrina: “...el

Visto el Expediente Nº 21200-18.977/09 por medio del cual reglamentación de la Ley Nº 13.951, a los fines de arbitrar los

sentido es el que se deriva de la comunis opinio, y supone

se propicia la prórroga de la entrada en vigencia de la reglamen- medios necesarios respecto a la organización y funcionamiento

que hay algo ‘natural’ que se deforme en el caso; lo ‘na-

tación de la Ley Nº 13.951, aprobada por Decreto Nº 2530/10, y de esa instancia;

tural’ es usado en sentido de ‘normal’ y concretamente se

Considerando: Que las circunstancias referidas precedentemente ameritan

hace referencia al modelo que patentiza el Derecho dis-

Que mediante el artículo 3º del Decreto Nº 2530/10 se apro- prorrogar la entrada en vigor de la reglamentación de la citada
bó la reglamentación de la Ley Nº 13.951 –que instituye el ré- norma legal;
positivo. gimen de mediación como método alternativo para la resolución Que en razón de lo expuesto, deviene necesario dictar el pre-
”El Derecho dispositivo es un deber ser, un modelo que de conflictos judiciales en el ámbito de la Provincia de Buenos sente acto administrativo que prorrogue el plazo establecido en
el legislador considera razonable y que lo suministra a las Aires–, previéndose su entrada en vigencia a partir de los 180 el artículo 3º del Decreto Nº 2530/10, prorrogado por Decreto
partes para que lo tomen en cuenta. No es obligatorio, pero días de la publicación en el Boletín Oficial; Nº 652/11;
es razonable o se supone que lo sea.
Que en virtud de las razones y circunstancias invocadas Que la presente medida se dicta en ejercicio de las faculta-
”Si una cláusula se aparta de este modelo de razonabili-
oportunamente por las Universidades Nacionales con asiento des conferidas por el artículo 144, inciso 2º, de la Constitución

dad, sin un motivo justificado, sería irrazonable, sería una

en la Provincia de Buenos Aires y el Colegio de Abogados de la de la Provincia de Buenos Aires;

cláusula que ‘desnaturaliza’ lo natural, lo normal.

Provincia, dicho plazo fue prorrogado por el término de 180 dí- Por ello,

”La desnaturalización es entendida en general por la

as, a partir de su vencimiento, a través del artículo 1º del De- El Gobernador de la Provincia de Buenos Aires,

doctrina extranjera y argentina en el sentido de aparta-

creto Nº 652 de fecha 17 de junio de 2011; decreta:

miento injustificado del Derecho dispositivo” (“Defensa

Que de acuerdo a lo informado por las mencionadas institu- Artículo 1º – Prorrogar por el término de ciento veinte (120)

del consumidor - Ley 24.240”, Jorge Mosset Iturraspe y

ciones, a la fecha se encuentra superada satisfactoriamente la días, a partir de su vencimiento, el plazo establecido en el artí-

Ricardo Luis Lorenzetti, pág. 244, Rubinzal-Culzoni, San-

etapa de inscripción de postulantes para rendir las primeras culo 3º del Decreto Nº 2530/10, prorrogado por Decreto Nº

ta Fe, 1994).
evaluaciones, como asimismo, las distintas Mesas Examinado- 652/11, para la entrada en vigencia de la reglamentación de la

Dicho todo lo cual juzgo que la cláusula no desnaturali-

ras que se integraron en diversas localidades del territorio bona- Ley Nº 13.951.

za el contrato, porque es razonable que no sea cubierto el

erense, han evaluado a los aspirantes inscriptos vía web en la Art. 2º – El presente Decreto será refrendado por el Ministro

riesgo expresamente excluido. Máxime cuando, conforme

página del Ministerio de Justicia y Seguridad; Secretario en el Departamento de Justicia y Seguridad.

supra se explicó, el supuesto de exclusión no luce irrazo-

Que en la actualidad se encuentran en trámite solicitudes Art. 3º – Registrar, comunicar, publicar, dar al Boletín Ofi-

nable en sí mismo.
de revisión de exámenes presentadas por mediadores que resul- cial y al SINBA y pasar al Ministerio de Justicia y Seguridad.
taran desaprobados; Cumplido, archivar. – Ricardo Casal. – Daniel O. Scioli.