Qué es la salud financiera y cómo conseguir que la nuestra sea buena

Es frecuente oír hablar de salud financiera, pero no siempre tenemos claro a qué
se refiere ni que conceptos abarca el término. Veamos qué significa y cómo
podemos conseguir que la nuestra sea buena.
Parece una obviedad decir que si las cosas te van bien económicamente tienes
buena salud financiera, y que, si no llegas a final de mes, no es tan buena. Pero el
concepto es algo más complejo, e implica otros baremos como por ejemplo el de
la capacidad de ahorro. Así, tener una buena salud financiera implica contar con el
dinero suficiente para cubrir gastos y tener suficientes ahorros para poder afrontar
imprevistos en el futuro. Esa sería la óptima situación económica de una persona
para considerar que financieramente está “sana”.
Una circunstancia que nada tiene que ver con el nivel de ingresos. Una persona
que cobra mucho puede tener una pésima salud financiera si no puede pagar sus
deudas. Incluso lo que se considera una persona rica puede llegar a tener
problemas de salud financiera si sus inversiones dejan de rendirle como la hicieran
en un momento u otro.
No es gratuita además la comparativa entre la salud y la economía, pues hay más
de una teoría socioeconómica que relaciona ambos campos de manera directa,
dado que los problemas económicos producen constantes preocupaciones
personales que no en pocas ocasiones han derivado en patologías: depresiones,
ansiedad, insomnio, etc. Y es que el terreno financiero está en constante y directa
relación con el emocional.
Con todas estas implicaciones personales, en el plano financiero y saludable, es
lógico que se hayan buscado constantemente soluciones que eviten situaciones
financieras no deseadas y poco saludables, y hay una serie de indicadores que
parecen los más eficaces a la hora de detectar dichos peligros y superarlos en
caso de que nos afecten.
INDICADORES
Basándonos en un estudio del Centro para la Educación y Capacidades
Financieras del BBVA, estos serían los principales indicadores o circunstancias a
evitar, según se mire. En primer lugar, para tener y mantener una buena salud
financiera hay que gastar menos de lo que se gana. Un hecho que indica la
capacidad del individuo para gestionar sus ingresos. Además, hay que pagar las
facturas a tiempo y en su totalidad. Hacerlo demuestra que estamos
económicamente sanos y además prevenimos problemas en forma de intereses
de demora. Y este punto entroncaría con otro que recomienda tener un nivel de
deudas sostenible, ya que si éstas están controladas nunca nos veremos
afectados por los recargos de pagos atrasados.
Un cuarto indicativo sería tener suficientes ahorros en productos financieros
líquidos. Es decir, tener ahorros suficientes para poder hacer frente a imprevistos.
De hecho, según el estudio, conseguir capital suficiente para poder vivir durante
seis o más meses sin ingresos es señal inequívoca de buena salud financiera.
También es importante poseer suficientes ahorros o activos a largo plazo. O lo que
es lo mismo, suficientes ahorros para planificar sin apuros gastos a largo plazo
como la hipoteca o la educación de los hijos. Incluso la jubilación podría incluirse
en este punto preventivo.
Tener un buen nivel crediticio es también síntoma de buena salud financiera. Es
decir, las personas que no representan riesgo alguno para prestamistas o
acreedores son aquellas que gozan de una excelente salud económica.
Contratar seguros de poca calidad puede dar la sensación de protección al
usuario, pero en realidad no está bien cubierto, y en caso de siniestro se resentirá
su salud financiera de forma grave. Los seguros deben ser buenos e irse
revisando en función de los cambios que experimente nuestra realidad.
Y, por último, para garantizar la salud financiera no hay nada más eficaz que
planificar los gastos para el futuro. Es decir, hacer un presupuesto familiar que
contemple todas las posibilidades de cara a los planes inmediatos y a más largo
plazo.
http://www.domesticatueconomia.es/que-es-la-salud-financiera-y-como-conseguir-que-la-
nuestra-sea-buena/#:~:text=As%C3%AD%2C%20tener%20una%20buena%20salud,que
%20financieramente%20est%C3%A1%20%E2%80%9Csana%E2%80%9D.

Por qué es importante tener un historial de crédito

El país es uno de los que más ha avanzado en inclusión financiera, con alrededor
de un 82,3% de adultos que cuentan con un producto bancario. Sin embargo,
muchos desconocen las ventajas de la educación financiera.
De acuerdo con el primer reporte trimestral de inclusión financiera que elabora
Banca de las Oportunidades, en marzo de 2019, 28,4 millones de adultos tenían al
menos un producto financiero formal, lo que representa un incremento de 1,2
millones frente a marzo de 2018.
El indicador de inclusión financiera, medido como el porcentaje de adultos con al
menos un producto financiero, se ubicó en 82,3% en marzo de 2019, que
corresponde a un incremento de 1,3% frente a marzo de 2018.
De estos, 14,2 millones eran mujeres, que corresponden a un indicador de
inclusión del 80,7% y 13,8 millones eran hombres, esto es, un indicador de 83,5%.
Los establecimientos de crédito vincularon la mayor parte de población al sistema
financiero. A marzo de 2019, el indicador de inclusión de los establecimientos de
crédito se ubicó en 81,3% (28 millones de adultos), el de las cooperativas con
actividad financiera vigiladas por la Supersolidaria en 5,2% (1,8 millones) y el de
las ONG microcrediticias en 4,1% (1,4 millones).
En Colombia casi 28 millones de ciudadanos tienen historia de crédito, factor que
es fundamental para que las entidades tengan más y mejor información a la hora
de decidir a quién prestar dinero y bajo qué condiciones en términos de monto,
costo y plazo. Cabe resaltar que año tras año, 1,5 millones de personas inician su
vida crediticia y el 58% de estos nuevos consumidores lo hacen gracias a un
producto de telecomunicaciones.
Todas las personas que han tenido o cuentan con crédito están “reportadas” y
esto es favorable porque le permite a las entidades bancarias o empresas del
sector real entender cómo se han manejado sus préstamos, en el momento de
aprobar y colocar nuevos. En otras palabras, los llamados “reportes” pueden ser
negativos o positivos. De acuerdo con TransUnion, compañía global de
información que provee soluciones para evaluar y administrar el riesgo, en
Colombia el 92% de quienes adquieren deuda, registran comportamientos
positivos en su historia de crédito.
A continuación, los principales aspectos a tener en cuenta sobre la historia de
crédito.

¿Por qué es importante la historia de crédito?

Desde el punto de vista del consumidor, porque es la “carta de presentación” en
materia de crédito. Al tener su historial financiero reflejado en las Centrales de
Información cuenta con una garantía reputacional que le será útil para poder
aplicar a créditos o servicios que ofrecen las empresas del sector real y financiero.
Es la manera en que las entidades pueden validar el compromiso de cada persona
al conocer sus hábitos y comportamientos de pagos. En la actualidad, las
empresas de telecomunicaciones y en general compañías del sector real que
ofrecen plazos para comprar un bien o servicio se están constituyendo como
iniciadores clave de la vida crediticia de individuos, facilitándoles el adquirir
productos con la banca o el sector financiero tradicional.
Desde las entidades o empresas, es importante porque por ejemplo para los
bancos representa asumir el riesgo de manera controlada. Si por falta de
información, las entidades financieras toman malas decisiones sobre a quién
entregan un crédito, esto puede representar que la deuda no se pague o se honre
a destiempo, lo que puede afectar a futuros deudores porque seguramente los
bancos podrán endurecer políticas, restringiendo el acceso a nuevos productos de
crédito.
 ¿Qué información contiene la historia de crédito?
Las Centrales de Información reciben información de múltiples y diversas
entidades pertenecientes a todos los sectores de la economía con quienes los
ciudadanos han establecido relaciones de crédito y/o de servicios.
En su calidad de Fuentes de Información, estas entidades reportan aquellos datos
relacionados con la existencia de obligaciones por parte de los ciudadanos y de su
comportamiento de pago frente a las mismas. Dicha información debe ser
reportada de manera mensual y actualizada permanentemente.

¿Qué aspectos permite evaluar?

El reporte de crédito es un registro de la actividad y el historial crediticio. Incluye
los nombres de las compañías que han otorgado crédito, así como los límites de
los créditos rotativos, los montos de los préstamos y el comportamiento de pago.
Los reportes serán negativos cuando se refieran a una situación de incumplimiento
de las obligaciones, tales como mora, cheques devueltos, cuentas embargadas,
entre otros. En cambio, serán reportes positivos todos aquellos que denoten que el
ciudadano está al día en sus obligaciones.

¿Cómo mejorar su historia crediticia?

Usted estaría solo 2 años con reporte negativo en centrales de riesgo
¿Cuánto tiempo duran los reportes negativos?
De acuerdo con la Ley de Habeas Data (ley 1266 de 2008), la información
negativa debe permanecer en el reporte de crédito el doble del tiempo que alcanzó
la mora, hasta un máximo de 4 años.
De esta manera, si un ciudadano alcanzó a tener una mora de 5 meses antes de
pagar una obligación, ese reporte negativo permanecerá durante 10 meses; en el
caso en que haya alcanzado una mora de 5 años, la información negativa
permanecerá reportada por el tiempo máximo de 4 años, contados a partir del
pago de la deuda.
¿Cuánto tiempo duran los reportes positivos?
La información positiva permanece indefinidamente en la historia crediticia de los
ciudadanos.
 ¿Cómo se puede conocer la historia de crédito?
Las personas que son los titulares de la información pueden conocer su historia
crediticia en las Centrales de Información, para el caso de TransUnion en
(https://www.transunion.co/) a través de la herramienta Tu Actividad de Crédito;
quienes se encuentran en Bogotá, pueden dirigirse a las
oficinas de Atención al Titular (calle 31 No. 13A–51, oficina 101 del edificio
Panorama), en horario de atención de lunes a viernes de 8:30 am a 1:00 pm.
Acceder y monitorear el historial crediticio, facilita administrar de manera
responsable las deudas, empleando los préstamos para conseguir objetivos,
evitando el no pago y la caída en mora, con todas las consecuencias que esto trae
en futuras obligaciones que se requieran. Otro de los beneficios es protegerse
ante posibles fraudes.

¿Quiénes pueden consultar la historia de crédito?

La historia de crédito puede ser consultada por entidades financieras o empresas
del sector real, siempre y cuando exista previa autorización del titular de la
información.

¿Qué sucede con la información que se consolida en los “reportes”?

La historia crediticia de las personas se construye en las Centrales de Información
como TransUnion, a partir de la información que es reportada por las diferentes
fuentes, y se muestra clasificada de acuerdo con los lineamientos establecidos por
la normatividad vigente, reflejando por ejemplo el sector al que pertenece la
entidad otorgante del crédito, la calidad en la que actúa el ciudadano, así como el
estado de la obligación entre vigente o no, en mora o al día.
Cuando existe más y mejor información, las empresas puede definir a quién
prestarle, cuánto y a quién no hacerlo, diseñar productos específicos y adecuados
para los clientes, realizar ofertas de crédito más frecuentes y acordes con las
necesidades de los potenciales clientes, con mayor autogestión y con un mejor
nivel de confianza, teniendo en cuenta que puede validar mejor al potencial
deudor.

¿Qué riesgo corre una entidad financiera dando crédito a un individuo?

Aunque el riesgo es un factor inherente a la generación de crédito, debido a que
existe la posibilidad de no recuperar el dinero prestado. Para reducirlo las
entidades cuentan y pueden acceder a información más robusta de ese potencial
consumidor con historia de crédito, es decir comportamiento con obligaciones
anteriores, adquiridas con la industria tradicional financiera y/o con empresas del
sector real.

¿Quiénes administran la información que está en la historia de crédito?

Empresas como TransUnion lo hacen. Entidades privadas que recopilan,
administran y analizan información del historial crediticio, financiero, comercial y
de servicios de las personas, es decir, que hacen posible ver la historia de
obligaciones a su nombre, sus hábitos de pago, su buen nombre o reputación,
todo lo cual sirve para que los ciudadanos construyan su garantía reputacional con
el objetivo de que las entidades otorgantes de crédito o prestadoras de servicios
de todos los sectores de la economía, tomen decisiones respecto de las
solicitudes que reciben.
Esta tarea es muy importante porque facilita el acceso al crédito formal,
aumentando los niveles de inclusión, alejando a las personas de alternativas
informales como el gota a gota o agio, uno de los fenómenos que en Colombia
genera inequidad.

https://www.finanzaspersonales.co/credito/articulo/por-que-es-importante-tener-un-historial-de-
credito/79959?_ga=2.126749508.858623387.1592881267-1185639537.1592589885

Consejos para tener unas finanzas saludables en medio de la cuarentena

Un informe de la Cepal alerta sobre los riesgos de economías de la región, como
Colombia, Chile o Puerto Rico avanzan hacia cada vez más hacia la desigualdad y
la pobreza. Estos son algunos tips para mantener sus finanzas sanas en medio de
la situación.
La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal) en su informe “El
Desafío Social en Tiempos del COVID-19” avisa que la pobreza, pobreza extrema
y desigualdad aumentarán en la región por cuenta del coronavirus.
Por ejemplo, para el caso de la población en situación de pobreza extrema,
Colombia podría pasar de 10,3% actual a 12,7%. Es por ello que las personas
deben prepararse para una reducción en sus ingresos y por ende disminuir
riesgos.
Si usted cree que se puede quedar sin trabajo, incluso si no, Financiera Progresa
presenta estas recomendaciones, con las cuales podrá amortiguar el posible
impacto negativo de la pandemia.

Reduzca los gastos que no son vitales: suscripciones y membresías que no esté
usando o que no sean necesarias, no haga compras por internet, prepare sus
alimentos puesto que los domicilios siempre son más costosos y haga un uso
moderado de los servicios públicos.
Haga un seguimiento juicioso de sus gastos diarios y de sus ingresos. Esto le
servirá para tener un control eficiente de sus ingresos y egresos reales y a recortar
gastos elevados.
Mantenga un control de sus obligaciones financieras (planes de telefonía, tarjetas
de crédito y demás). Revise cuáles de ellos son los más urgentes e inaplazables,
así como los que puede renegociar. Esto le servirá para controlar sus obligaciones
y mantenerse al día.
Si usted ha continuado recibiendo su salario de forma normal, haga un pago
normal de sus obligaciones. Esto será importante para mantener su historial
crediticio.
No tome alivios financieros que no necesita. Aproveche que tiene estabilidad para
mantener sus finanzas sanas. De hecho, podría plantearse un aumento en sus
niveles de ahorro.
Si por el contrario usted está desempleado o hace más de un mes que no tiene
ingresos, tome estas recomendaciones:
No evada sus deudas. Si por su situación ha incumplido sus obligaciones, busque
espacios de negociación y conciliación de deuda. Haga uso de los espacios
habilitados para este fin tanto por parte del gobierno como de las entidades.
Mantenga únicamente los gastos vitales: arriendo, servicios, alimentación, salud,
educación o créditos.
Realice un presupuesto con base en sus ahorros, cesantías y demás fondos.
Prevea mínimo 6 meses. Esto le ayudará a mantener las necesidades principales
cubiertas.
Controle al máximo sus gastos en servicios públicos para disminuir su valor.
Por último, para la consecución de un nuevo trabajo, revise su hoja de vida,
optimícela. Busque trabajo en los sectores que en este momento más requieran
personales y apóyese en una red de contacto, aplicativos y páginas de empleo.
La contingencia no será eterna, hay que mantener el buen ánimo y el optimismo.
LA FALTA DE EDUCACIÓN FINANCIERA, UNA ENFERMEDAD CULTURAL EN
COLOMBIA
La enfermedad de la que sufrimos los colombianos
Colombia tiene una enfermedad de carácter cultural, que impacta directamente el
desarrollo del país. La enfermedad se llama desconocimiento financiero. La falta
de educación financiera es una dolencia de la que son responsables los
ciudadanos, las instituciones educativas, el Gobierno y las instituciones
financieras.
¿A usted le enseñaron desde pequeño a manejar las finanzas? ¿En su colegio vio
clases de educación financiera? Sus padres, además de enseñarle valores, ¿le
enseñaron a manejar el dinero adecuadamente y a ahorrar?
Muchas personas no recibieron este tipo de educación. Es por eso que, cuando
empiezan a generar ingresos, no saben cómo manejar de manera responsable e
inteligente su dinero. Además, en Colombia existe una aversión hacía las finanzas,
inversiones y temas económicos, y lo que no conocemos nos genera
desconfianza. Es un desconocimiento cultural que impacta en el desarrollo y la
salud financiera de los colombianos.
El papel de los bancos en la educación financiera
Muchas veces, los clientes adquieren productos de entidades financieras sin
conocer aspectos importantes que impactarán su bolsillo. A veces, este
desconocimiento se convierte en quejas. Esto tiene responsabilidad compartida:
por una parte, algunas entidades financieras que no logran comunicar de manera
clara la información que necesita el cliente, y por otra, los clientes que no se
preocupan por conocer a fondo lo que están adquiriendo.
Por eso, el área de servicio de las entidades financieras se ha propuesto cumplir
con su tarea y transmitir de otra manera la información. Volver sencillo lo complejo
se ha convertido en el objetivo, para que los usuarios sepan realmente qué es lo
que están adquiriendo.
La meta es proporcionar el conocimiento suficiente a los consumidores
financieros, por medio de la comprensión de los conceptos de ahorro, crédito,
inversión, presupuestos, buen manejo de los servicios financieros, la tecnología y
sus finanzas personales, entre otros, para que ellos realicen una adecuada
administración de los productos y servicios financieros.

5 prácticos consejos para tener una buena salud financiera

Debido a esto, entrar en la dinámica de comprar y endeudarse es muy sencillo.
Por esta razón, es fundamental que logres nivelar tus gastos e ingresos y
aprendas a destinar una representativa cantidad al ahorro y la inversión. Así, no
solo podrás cumplir con tus obligaciones financieras sino con tus metas y
proyectos a corto, mediano y largo plazo.
Como ya sabes, tener una buena salud financiera se resume en estabilidad. Por
eso hoy te damos 5 consejos para que puedas mantener bajo control tus finanzas
y aprendas a organizar y planificar tus gastos.
1. Haz un presupuesto mensual
¿Para qué necesitas un presupuesto mensual? Sencillo, para que no gastes
más de lo que ganas. Identificar tus ingresos y gastos a cabalidad y plasmarlos de
forma organizada, te permitirá reducir e incluso eliminar los gastos innecesarios.
Con tu presupuesto podrás mantener tus finanzas equilibradas y tener claro
cuánto debes destinar para tus obligaciones y responsabilidades financieras,
cuánto para gastos de otro tipo y cuánto para el ahorro.
2. Crea un plan para pagar tus deudas
El que paga lo que debe sabe lo que tiene. Pagar puntualmente tus deudas no
solo te evita las penalidades por retraso, sino que te permite mantener un buen
historial crediticio, obteniendo mejores condiciones en las tasas de interés para un
crédito a futuro. Cuando crees el plan para pagar tus deudas, asegúrate de
empezar con las que tienen la más alta tasa de interés; adicionalmente, procura
unificar tus obligaciones financieras, de esta forma concentras todos tus esfuerzos
en una sola y puedes pagarla en menor tiempo.
3. Ahorra
Parece imposible en estos tiempos en lo que cada cosa se disfraza de prioridad.
Pero lo que verdaderamente debe representar una prioridad para ti, es el ahorro.
Destinar un buen porcentaje de tus ingresos mes a mes para el ahorro, te
permitirá cubrir cualquier emergencia a futuro sin tener que recurrir a préstamos.
Si piensas a largo plazo y eres precavido, sabrás que es importante tener un
colchón que te permita salir a flote en futuras crisis. Según expertos, lo ideal es
disponer de liquidez para vivir hasta por seis meses sin recibir ingresos.
4. Invierte y genera nuevos ingresos
Una de las principales fuentes de ingreso de las personas más ricas del mundo
son las ganancias por inversiones. Seguro pensarás que necesitas exuberantes
sumas de dinero para comenzar, pero esto no es cierto. Si logras trazar un buen
plan, podrías pensar en inversiones en finca raíz e incluso, en negocios que en
principio no te demanden tanto tiempo, que puedas hacer en tus espacios libres,
que te generen ganancias adicionales a corto plazo y que, a futuro con mayor
organización y buen capital, se conviertan en una excelente oportunidad de
ingresos. Recuerda, empieza de a poco y más adelante apenas comiences a ver
los resultados, apuéstale de lleno a lo que podría ser tu proyecto de vida. En este
punto es válido buscar un crédito que te respalde, siempre y cuando tengas la
certeza de que tu modelo de negocio es totalmente funcional.
5. Evita decisiones irracionales y asegura tus activos
No te dejes enloquecer y convencer por las palabras: “sales”, “promociones”,
“descuentos”, “última oportunidad”, “el negocio de tu vida”, “ganancias fáciles”,
“pirámides” y todo lo que se le parezca. Tú más que nadie sabes que todo cuesta
y que si quieres lograr una inteligencia financiera admirable, debes aprender a
establecer tus prioridades. No te endeudes para adquirir lujos, dátelos solo cuando
tengas una solvencia económica que te lo permita. Así mismo, intenta asegurar
aquello que para ti representa valor. Existen diversas entidades financieras que
pueden asesorarte en el tema. El dinero que destines para asegurar lo que tienes,
también puede verse como una inversión. Esperamos que estos consejos te sean
suficientemente útiles. Ya lo sabes, adoptar buenos hábitos financieros beneficia
tu economía, dice mucho de tu inteligencia financiera y te brinda estabilidad y
tranquilidad a ti y a los tuyos.