UNIVERSIDAD DE SAN CARLOS DE GUATEMALA

CENTRO UNIVERSITARIO DE OCCIDENTE –CUNOC-

DIVISIÓN DE CIENCIAS JURIDICAS Y SOCIALES
LICENCIATURA EN CIENCIAS JURIDICAS Y SOCIALES
ABOGACIA Y NOTARIADO
DERECHO MERCANTIL II.
LIC. VICTOR LINDOMAR GOMEZ URIZAR.
AUXILIAR: CARLOS EDUARDO MORALES

GRUPO # 3

TEMA: EL CHEQUE

No. SOCIOS Carné

1 María Angélica Hernández Tzun 201631848
2 Luisa Fernanda Cabrera Escalante 201730259
3 Darleen Julissa Guinea Ramírez 201731355
4 Florinela Eulalia Hernández Delgado 201731533
5 Elena Judith Renoj Ramos 201731559
6 Andrea Nohemi Miranda López 201731788
7 José Nicolás Granados Loarca 8230003
8 Sergio Josué Loarca Sajquim 201230716

QUETZALTENANGO 17 DE FEBRER DE 2021

 INTRODUCCIÓN

En Guatemala los Títulos de Crédito se encuentran regulados por el Código de Comercio, Decreto
número 2-70 del Congreso de la República de Guatemala. Según el artículo 385 del Código Mercantil:
Títulos de crédito. Son títulos de crédito los documentos que incorporan un derecho literal y autónomo,
cuyo ejercicio o transferencia es imposible independientemente del título. Los títulos de crédito tienen
la calidad de bienes muebles. Existen varios títulos de crédito, pero en esta ocasión hablaremos
especialmente del “CHEQUE”. Carlos Malagarriga, elabora un concepto que vislumbra desde una
perspectiva bancara en cuanto al cheque, al que define como un documento que constituye el medio
normal o regular de disponer total o parcialmente del saldo del acreedor de una cuenta corriente
bancaria, revistiendo la forma de una orden escrita, extendida en formularios que suministra la
institución en la cual se tiene la cuenta corriente con saldo favorable y se concreta en la entrega de la
cantidad en el mencionada, o en el acreditamiento de dicha cantidad en otra cuenta por el mismo banco.
El cheque se encuentra regulado en los artículos del 494 al 543 del código de comercio Decreto número
2-70. En el material que a continuación se le presenta se puede apreciar una investigación sobre este
tema, en el cual encontrará varios puntos como lo es: la historia sobre cómo surgió el cheque, su
naturaleza jurídica, la definición en forma doctrinaria y legal, su forma de circulación, y los diferentes
cheques especiales que regula la Ley, entre otros temas importantes. Enfocándonos en los cheques
especiales estos son: el cheque cruzado, el cheque para abono en cuenta, el cheque certificado,
cheques con provisión garantizada, cheques de caja, cheques de viajero, y cheques con talón para
recibos y causales; cada uno de estos con su propia definición, características, definición legal, derecho
comparado, entre otros aspectos más. Por tanto, como estudiantes de la carrera de Derecho y
especialmente en el curso del Derecho Mercantil II, es importante ampliar nuestros conocimientos y
estar siempre preparados sobre estos temas para que en un futuro tengamos la certeza para asesorar
o informar a nuestros clientes o a quien lo requiera.
 OBJETIVOS DEL TRABAJO.

1) El presente trabajo tiene como finalidad, conocer que es el cheque como un documento
de título de crédito establecido en el Código de Comercio, Decreto 2-70 del Congreso
de la Republica de Guatemala.

2) Como se conceptualiza el cheque, cuál es su definición doctrinal, cuáles son las

definiciones de derecho comparado que existen, y su naturaleza jurídica.

3) Como se clasifican los cheques de acuerdo al Código de Comercio, Decreto 2-70 del
Congreso de la Republica de Guatemala.

4) Cuáles son las últimas reformas sobre el documento de título de crédito denominado
Cheque, establecidas en el Decreto número 6-2020 del Congreso de La Republica de
Guatemala.
 EL CHEQUE

1.HISTORIA

1.1 EN EUROPA Y MÉXICO

Remontarse a la antigüedad para lograr determinar el origen del cheque, constituiría una labor
exhaustiva sin mayores logros que los alcanzados actualmente; sin embargo, se ha rastreado
el transcurrir histórico de este documento de crédito a partir de los orfebres, los que
desarrollaron el uso del mismo y de quienes los comerciantes tomaron la costumbre de
entregar en depósito sus saldos en moneda y en barras, a cambio de recibos que acreditaban
aquellos depósitos los cuales circulaban como dinero, siendo el germen del cheque.

Posteriormente se fundó el Banco de Inglaterra en 1694, que de acuerdo con Rodolfo O.

Fontarrosa, a mediados del siglo XVIII se le concedió el privilegio de emitir billetes. Este
derecho se le prohibió a los bancos privados trayendo como consecuencia que los
depositantes de éstos iniciaran la emisión de letras pagaderas a la vista, con cargo al dinero
depositado en sus respectivas cuentas.

La emisión de papel moneda no era el único negocio de la banca, ya que se vislumbró un gran
futuro para los depósitos bancarios, por lo que consecuentemente se creó un mecanismo por
medio del cual se pudieran retirar, esto fue a través de los cheques.

Juan José González Bustamante señala que los tratadistas italianos han insistido en la
primacía que ha tenido Italia en el empleo del cheque, en este sentido cita a Bolaffio, Rocco y
Vivante, para quienes la raíz del cheque actual se encuentra en los "contadi di banco" del
Banco Véneto, en los "biglietti" o "cedule di cartulario" de los bancos San Jorge, de Génova y
San Ambrosio, de Milán, como también en las "pólizas" o "fedi di deposito" de los bancos de
Nápoles.

Es de hace notar que en Inglaterra, la primera ley inglesa sobre el cheque data del año de
1852, que lo reguló como una letra de cambio; en Francia, el 14 de junio 1865 se legisló la
institución de este documento de forma autónoma a la letra de cambio, 4 adoptándose por lo
tanto la primera ley específica sobre este título de crédito, que lo definió como un documento
que en la forma de un mandato de pago, sirve al girador para retirar en su beneficio o en
beneficio de un tercero, todo o parte de los fondos disponibles del activo de sus cuentas.

En España, el cheque era desconocido hasta antes de la vigencia del Código de Comercio de
1885 y en México el primer banco que lo puso en circulación acrecentando los depósitos
bancarios de esta índole fue el Banco de Londres y México, fundado en 1864, pero fue hasta
las postrimerías del siglo XIX cuando empezó a tener relevancia y se le mencionó en la ley.

1.2 EN GUATEMALA

Según el Informe de la Comisión Codificadora del Código de Comercio del año de 1877, la
única legislación mercantil desde la conquista y antes de la Real Cédula de 1793 que rigió el
Consulado de Comercio, fue la recopilación de Indias, y en defecto de ésta la recopilación de
Castilla y las Siete Partidas. Indica, además, que la primera recopilación solo estuvo integrada
por preceptos de administración y policía mercantil y la segunda era incoherente en sus
disposiciones para regular los actos comerciales. La Real Cédula de 1793, también dispuso
que se aplicaran las Ordenanzas de Bilbao, que eran entonces el código de mayor aceptación
en la metrópoli española.

Las Ordenanzas de Bilbao fueron aprobadas en el año de 1737 por Felipe V y revisadas en el
año de 1819, sus disposiciones versaron sobre las operaciones terrestres y marítimas y
regularizaron las transacciones mercantiles. Es así como se hace notar que, no existió en las
mismas disposiciones algunas que regulara al cheque como título de crédito.

Estas ordenanzas rigieron en el territorio de Guatemala, hasta el año de 1877 durante el

Gobierno de Justo Rufino Barrios, cuando se promulgó y publicó el Decreto Número 191,
Código de Comercio y Ley de Enjuiciamiento Mercantil, que entró a regir a partir del 15 de
septiembre del mismo año. Éste decreto contenía un título preliminar de Disposiciones
Generales, y cuatro libros titulados de la forma siguiente: libro primero, De los comerciantes y
de los agentes del comercio; libro segundo, De los contratos de comercio en general; libro
tercero, Del comercio marítimo; libro cuarto, De las quiebras.
En el libro segundo se reguló en los Títulos XI, XII, XIII, en los Artículos 505, 647, 648, 666 el
contrato de cambio, la libranza, el vale o pagaré, las cartas órdenes de crédito; sin embargo,
no se halló ninguna disposición relativa al cheque.

Se considera como aspecto importante lo anotado en el informe de la Comisión Codificadora

de este decreto, en cuanto a lo que podría considerarse el germen del cheque en Guatemala,
sin tener certeza de ello. Esta comisión anotó que, en esa época desde hacía algunos años
atrás, ya se usaba en el comercio unos documentos de crédito con el nombre de quèdanes
que se emitían regularmente a la orden del portador, los cuales tuvieron como objeto facilitar
las entregas de dinero en efectivo que tal vez en pocos días o en uno mismo tenía que pasar
a varias manos; los quédanes se daban y se recibían cuando el comerciante que debía
entregar una cantidad de moneda no la tenía en su caja. En cuanto a su formulismo se agregó
la estipulación de un plazo dentro del cual debían ser pagados.

Posteriormente entró en vigencia el Decreto número 2946, Código de Comercio, emitido el 15

de septiembre del año de 1942, que derogó el Decreto número 191. Este Decreto reguló en el
libro II, título XI, capítulo V, la institución jurídica del cheque. Este código no incluyó en su
articulado ninguna definición en cuanto al cheque, pero estatuyó ciertos aspectos importantes,
contenidos en los Artículos 778, 780, 782, 787, 788, 798, 796, 797 que en el orden citado
normaron: “El cheque debe contener: 1º. La palabra “cheque” escrita en el texto del mismo
efecto; 2º. La orden pura y simple de pagar una suma determinada; 3º. El nombre de la persona
que debe pagar, o sea el librado; 4º. La indicación del lugar en que debe efectuarse el pago;
5º. La indicación del lugar y de la fecha en que se crea el cheque; 6º. La firma de la persona
que emite el cheque, o sea el librador.”; “El cheque sólo debe girarse contra una persona que
tiene en su poder fondos a la disposición del librador y de acuerdo con una convención expresa
o tácita, según la cual el librado tiene la obligación de pagar el cheque…”; “El cheque se gira
contra un banquero; sin embargo, si se libra contra otra persona no por eso queda alterada la
validez del documento”; “El cheque no puede aceptarse. Toda mención de aceptación
estampada en el mismo será reputada como no escrita”; “El pago de un cheque puede
garantizarse por medio de un aval. Esta garantía la facilita un tercero, excepto el girado, o
hasta un signatario del cheque”; “El portador puede ejercer sus recursos contra los endosantes,
el librador y las demás personas comprometidas, en el caso de que el cheque no se pague a
su presentación en tiempo útil. La presentación y la falta de pago deben comprobarse: 1º. Por
un acto auténtico (protesto por falta de pago); 2º. Por una declaración del librado, fechada y
escrita en el cheque, indicando el día de la presentación; 3º. Por una declaración fechada por
una Cámara de Compensación, comprobando que el cheque se ha presentado a tiempo y que
no ha sido pagado.” Las acciones del portador contra los endosantes y contra el librador
prescriben a los seis meses a partir de la expiración del plazo de la presentación. Las acciones
que de unos endosantes emanan en contra de otros y contra el librador, prescriben en seis
meses a partir del día en que el endosante ha reembolsado el cheque o del día en que él
mismo ha sufrido la acción de otro endosante.

Por lo tanto, se nota en los Artículos anteriormente transcritos, que en Guatemala durante
aquella época, el cheque no era un documento emitido exclusivamente en contra de un banco,
pudiéndose emitir contra cualquier otra persona sin hacer mención de ser persona individual o
persona jurídica; se estatuyó la no aceptación del cheque, y se reguló que el pago del mismo
podía garantizarse mediante el aval, que en la actualidad a decir de Cecilia Odethe Moscoso
Arriaza6 , la doctrina del aval y su regulación legal, están orientadas a la letra de cambio,
circunstancia que no es obstáculo para que pueda aplicarse al cheque, aunque por sus
características propias, se cuestiona su aplicación o se le resta importancia por el poco uso
que se le da en la práctica.

En el año de 1977 mediante la promulgación y publicación del Decreto número 2-70 del
Congreso de la República de Guatemala, que contiene el Código de Comercio de Guatemala,
que actualmente se encuentra vigente, se reguló dentro de su normativa la institución jurídica
del cheque como título de crédito, cuya fisonomía se describe a lo largo de la presente
investigación.

2. NATURALEZA JURÍDICA DEL CHEQUE

2.1 TEORÍA DEL MANDATO

Esta teoría sostiene que la naturaleza jurídica del cheque se manifiesta en un doble mandato,
porque constituye: a) Mandato de pago, entre librador y el banco librado, ya que el primero
instruye al segundo a pagar una cantidad de dinero al tenedor del mismo, y b) Mandato de
cobro, el que nace entre el librador y tenedor del mismo, porque el primero faculta al segundo
para acudir a la Institución bancaria a recibir en pago la cantidad de dinero indicado en el
cheque.

Gonzáles Bustamante, al respecto de esta teoría a escrito que las características del mandato
están contenidas en los aspectos que constituye la emisión del cheque, en que el librador da
instrucciones al mandatario para que pague una suma de dinero al tenedor del documento,
haciendo presumir que el girado o mandatario tiene provisión de fondos de parte de su
mandante, de quien es deudor por la suma mencionada y se encuentra obligado a cumplir en
los términos del contrato con las indicaciones recibidas de su mandante, efectuando el pago
sin demora.

Sin embargo, esta teoría no es válida para el caso de Guatemala, ya que el mandato es un
contrato civil que se fundamenta en los Artículos 1686, 1687 y 1704 del Código Civil, Decreto
Ley número 106; esto quiere decir, que para que exista un mandato debe existir un convenido
expreso y formal entre dos personas por medio de la cual una denominada mandataria
representa o no y reemplaza a la otra denominada mandante, y por otro lado, su formalismo
se extiende a un procedimiento administrativo de registro en el Archivo General de Protocolos
de la Corte Suprema de Justicia de conformidad con el quinto párrafo del Artículo 37 del Código
de Notariado, Decreto número 314 del Congreso de la República de Guatemala, y cuando se
refiere a entidades mercantiles debe registrarse a la vez en el Registro Mercantil General de
la República, como lo ordena el numeral 1 del Artículo 338 del Código de Comercio;
formalidades que no se presentan en la institución que se analiza ya que gira alrededor de un
acto unilateral de voluntad de carácter mercantil por parte del librador, mismo que no otorga
ninguna representación ni al banco librado ni al tenedor beneficiario del cheque, y menos aún,
no está sujeto a registro alguno.

2.2 TEORÍA DE LA CESIÓN DE CRÉDITO

Esta teoría se basa en una relación jurídica de carácter triangular entre el librador-cedente, el
tenedor-cesionario y el banco librado-deudor. Agustín Vicente y Gella, citado por Edmundo
Vásquez Martínez, al respecto manifiesta que el librador tiene fondos disponibles en poder del
librado, por lo tanto, posee un crédito y ese crédito es el que se cede al tomador del cheque.

Tampoco se puede adoptar como válida esta teoría, por cuanto el Código Civil en sus artículos
1443 al 1452 regula la cesión de derechos, como una forma de transmisión de las obligaciones,
que no puede suceder en la relación jurídica tripartita que se señala, porque la obligación entre
el banco librado y el creador de un cheque, ha surgido de la celebración de un contrato de
cuenta corriente bancaria, en donde el beneficiario no es parte, existiendo una sola obligación
y por lo tanto un solo acreedor y un solo deudor de cuya existencia depende la emisión del
cheque, cuyo efecto al ser pagado es la reducción en la cuantía del crédito que posee el cliente
ante la institución bancaria respectiva, como lo ha señalado Pedro Mario Giraldi.

2.3 TEORÍA DE LA AUTORIZACIÓN

Se basa esta teoría en la existencia de un negocio autorizativo autónomo entre el librador y el

banco librado, en virtud del cual la institución bancaria puede efectuar un pago al acreedor
legítimo y éste a su vez, puede recibirlo. Sin embargo, tampoco se puede acreditar esta teoría
por cuanto que no existe ningún “negocio autorizativo autónomo” entre el librador, el banco
librado y el legítimo tenedor del cheque, pues lo que existe es confianza en el sistema bancario
para el manejo del dinero depositado en el banco librado bajo ciertas estipulaciones bancarias;
asimismo, el banco tiene la obligación y no solamente la facultad, de hacer efectiva la suma
de dinero especificada en el cheque, de conformidad con lo regulado por el Artículo 504 del
Código de Comercio.

2.4 TEORÍA DEL TÍTULO DE CRÉDITO QUE INCORPORA UNA ORDEN

DE PAGO

Pedro Mario Giraldo, afirma que: el cheque es un documento –título de crédito-, que contiene
una orden de pago, que a su vez es una declaración de voluntad positiva y formal que implica
un acto de disposición de un derecho creditorio, que incidiendo sobre una relación precedente
determina por el mero hecho de su recepción la obligación de ser ejecutada.
Se concluye juntamente con Edmundo Vásquez Martínez, que la naturaleza jurídica del
cheque, es la de ser un título de crédito, que incorpora la orden de pagar una suma
determinada de dinero.

3. DEFINICIÓN DOCTRINARIA DEL CHEQUE

Para el autor José C. García Falconi, el cheque es un título de crédito que permite al librador
disponer del dinero de su propiedad, que tiene depositado en el Banco librado, quien para
entregarlo exige que el beneficiario se presente con el cheque que lo identifica como acreedor
en su cuenta.

Carlos Malagarriga, elabora un concepto que vislumbra desde una perspectiva bancaria en
cuanto al cheque, al que define como un documento que constituye el medio normal o regular
de disponer total o parcialmente del saldo acreedor de una cuenta corriente bancaria,
revistiendo la forma de una orden escrita, extendida en formularios que suministra la institución
en la cual se tiene la cuenta corriente con saldo favorable y se concreta en la entrega de la
cantidad en él mencionada, o en el acreditamiento de dicha cantidad en otra cuenta por el
mismo banco.

A criterio de la sustentante, el cheque es un documento que lleva aparejada la orden

incondicional de pagar la cantidad de una suma de dinero por parte de una institución bancaria,
al tenedor que lo presente en tiempo y previa identificación personal.

4. DEFINICIÓN LEGAL DEL CHEQUE

De conformidad con los Artículos 385 y 494 del Código de Comercio de Guatemala, Decreto
número 2-70 del Congreso de la República de Guatemala, el cheque puede definirse como:

El título de crédito que incorpora el derecho literal y autónomo de pagar una suma de dinero,
cuyo ejercicio o transferencia es imposible independientemente del título, se libra contra un
banco, en formularios impresos y suministrados o aprobados por el mismo.
 5. FUNCIÓN ECONÓMICA DEL CHEQUE

La función económica del cheque deviene de su consideración como medio de pago, porque
reemplaza económicamente al pago en dinero (monedas metálicas o billetes de banco).
Empero, el pago mediante cheque no origina los mismos efectos jurídicos que el efectuado en
moneda de curso legal, ya que el pago con cheque no es pro soluto sino pro solvendo, en
virtud a que no se extingue de forma definitiva la deuda; la obligación causal subyacente que
le dio origen subsiste, hasta obtener el pago por el Banco librado.

Desde el punto de vista de los intereses particulares, las ventajas que representa el empleo
del cheque son importantes, porque como medio de pago evita que el dinero en efectivo circule
y, consecuentemente, se vea expuesto a los riesgos de extravío, robo, etc.

Desde el punto de vista del interés general, las ventajas son: a) evita o reduce el uso
innecesario de grandes sumas de dinero, permitiendo consecuentemente una disminución del
circulante monetario; b) esa misma reducción del circulante monetario, se logra a través del
pago mediante cheque, porque se permiten y facilitan los pagos por compensación, que
revisten así la forma de simples operaciones contables; c) además, el empleo del cheque como
medio de pago, produce la concentración de grandes sumas de dinero en los bancos, los
cuales a través del ejercicio del crédito, los convierten en productivos recursos económicos,
que de otra forma permanecerían aislados e improductivos.

6. CREACIÓN Y FORMA DEL CHEQUE

6.1 GENERALIDADES

Luis Muñoz manifiesta que la formación del cheque, es la integración del negocio jurídico
unilateral con todos sus elementos, y se constituye como título de crédito al reunir los requisitos
que exige el ordenamiento jurídico vigente; y entiende como creación del cheque, el momento
en que éste llega a tener existencia jurídica.

La diferenciación a la que arriba el autor antes citado, entre formación y creación del cheque
no tiene relevancia, ya que son palabras sinónimas que significan el mismo fenómeno creativo
del título de crédito en estudio, tomando en cuenta que aquella integración de requisitos legales
constituye la creación del mismo, y por ende desde el momento que se complementan nace a
la vida jurídica.

Para explicar la creación del cheque, debe abordarse el tema acerca del derecho interno y del
derecho externo del mismo. Refiérase el primero, a la relación contractual existente entre el
Banco librado y su cliente. Esa relación contractual puede verificarse mediante una operación
pasiva del banco, como el depósito irregular de dinero, o a través de una operación activa,
como la apertura de crédito, ambas operaciones en cuenta corriente bancaria; lo anterior está
regulado en el Artículo 41 literales a y b, numerales primero, de la Ley de Bancos y Grupos
Financieros, Decreto número 19-2002 del Congreso de la República de Guatemala.

Al definir el contrato de cuenta corriente bancaria, sintetizando y acoplando lo dicho por

Jiménez Sánchez y Giraldi se concluye que es el contrato bancario mediante el que se
perpetúa la relación comercial entre el banco y su cliente, consistente en la ejecución
continuada del mismo, apto para generar una disponibilidad de fondos la cual se concretiza
mediante el pacto de cheque.

Este pacto de cheque ha sido denominado también como contrato de cheque, convención de
cheque, acto de utilización de los fondos disponibles. Se le conceptualiza como el convenio
accesorio o adicional al contrato de depósito irregular o apertura de crédito en cuenta corriente
bancaria, que se constata mediante la autorización que concede el banco a su cliente para
emitir cheques a cargo de dicha institución bancaria.

En el Artículo 496 del Código de Comercio de Guatemala se regula que debe de existir
autorización de forma expresa o tácita del banco para que el librador pueda disponer de los
fondos que tenga en el mismo, mediante la emisión de cheques.

Para diferenciar el servicio del cheque y el servicio de caja que presta el banco, armonizando
con el criterio de Pedro Mario Giraldi, se afirma que el pacto del cheque no constituye la
ejecución de un mandato sino el cumplimiento por parte del banco de aquella obligación que
asume en virtud de la celebración de un contrato de depósito irregular o de apertura de crédito.
El derecho de crédito que tiene el librador a su favor contra el banco librado en razón de la
relación jurídica que lo autoriza a librar el cheque, se le denomina provisión de fondos.

Autores como Giraldi, Cervantes Ahumada, Jiménez Sánchez, Luis Muñoz 29 citando a
Fontanarrosa, comparten el mismo criterio en cuanto a que el cheque es válido como título de
crédito no obstante su irregularidad por falta de provisión de fondos. Esta postura jurídica es
la que sigue el Código de Comercio de Guatemala, que establece en el Artículo 496, el deber
del librador de tener fondos disponibles en el Banco librado para el pago del cheque, y la falta
de éstos no arguye sobre la validez de éste como título de crédito.

Ahora bien, el derecho externo del cheque es el conjunto de normas jurídicas que regulan los
derechos y obligaciones cambiarias que surgen por el libramiento o endoso del mismo,
considerado como título de crédito.

6.2 REQUISITOS PERSONALES

Los requisitos personales del cheque son:

El librador: Es la persona que previamente ha celebrado un contrato de cuenta corriente

mediando un depósito bancario o una apertura de crédito, y que ha recibido del banco librado,
autorización para emitir cheques. Artículo 496 del Código de Comercio.

El librado: Es la institución bancaria que ha autorizado al librador emitir cheques en formularios

suministrados por la misma, los cuales tendrá que hacer efectivo en el momento de su
presentación. Artículos 494, 495 y 496 del Código de Comercio.

El tomador: Es la persona beneficiaria en la emisión del cheque, la cual puede ser designada
expresamente o no (cheque a la orden o al portador), puede ser el mismo librador o un tercero.
Artículo 497 del Código de Comercio.

Los endosantes: Son las personas que transmiten el título de crédito a la orden (cheque),
mediante endoso. Artículos 418 al 435 del Código de Comercio.
Los endosatarios: Son las personas que reciben el título de crédito a la orden (cheque),
mediante endoso. Artículos 418 al 435 del Código de Comercio.

Los avalistas: El cheque es susceptible de ser garantizado por aval. Puede ser avalista de un
cheque, en aplicación de una disposición general, cualquiera de los signatarios o quien no
haya intervenido en él. Artículo 400 del Código de Comercio.

6.3 REQUISITOS REALES

Edmundo Vásquez Martínez, expresa que para que la orden de pago se cumpla es necesario
que se verifiquen los requisitos reales siguientes:

-Que la orden de pago sea por una suma determinada de dinero. Artículo 495 (1) del Código
de Comercio.

-Que la orden sea incondicional. Artículo 495 (1) del Código de Comercio.

-Que el librador tenga fondos disponibles en el banco librado. Artículo 496 del Código de
Comercio.

6.4 REQUISITOS INTRÍNSECOS

El autor Osvaldo R. Gómez Leo, explica que los requisitos intrínsecos del cheque son:
capacidad, voluntad, objeto y causa. Concordante a ello, el Código Civil en el Artículo 1251,
regula que el negocio jurídico requiere para su validez: a) capacidad legal del sujeto que
declara su voluntad, b) consentimiento que no adolezca de vicio, y c) objeto lícito; es decir, que
el cheque es un negocio jurídico que debe reunir dichos elementos, de la forma siguiente:

6.4.1 CAPACIDAD

Su estudio debe ser efectuado desde la siguiente perspectiva de la capacidad creativa,

capacidad beneficiaria, y capacidad de servicio.
Con la expresión "capacidad creativa" se abarca la capacidad para dar orden de pago al banco
librado (lado activo) y la capacidad para garantizar, como obligado cambiario el pago del
cheque (lado pasivo).

En lo que respecta al derecho interno del cheque, la capacidad para dar la orden de pago al
banco librado es capacidad para disponer del dinero, en tanto que en lo referente al derecho
externo del cheque, se requiere capacidad para obligarse cambiariamente.

La capacidad creativa en cuanto al derecho externo del cheque, está sujeta a un régimen
especial de acuerdo a los Artículos 393 y 394 del Código de Comercio, que en el orden citado
regulan: “…Si sobreviene la muerte o incapacidad del signatario de un título, la obligación
subsiste”; “La incapacidad de alguno de los signatarios de un título de crédito, el hecho de que
en éste aparezcan firmas falsas o de personas imaginarias, o la circunstancia de que, por
cualquier motivo, el título no obligue a alguno de los signatarios, o a las personas que
aparezcan como tales, no invalidan las obligaciones de las demás personas que lo suscriban”.

La capacidad beneficiaria en principio, requiere de la capacidad plena que el derecho común

exige para ejercitar los derechos civiles; por lo tanto, el tenedor de un cheque debe ostentar
capacidad civil de conformidad a lo que regula el Artículo ocho del Código Civil.

En cuanto a la capacidad de servicio, el Código de Comercio de Guatemala, regula en el

Artículo 494, que el cheque solo puede ser librado contra un banco, y La Ley de Bancos y
Grupos Financieros, Decreto número 19-2002 del Congreso de la República de Guatemala,
regula en el Artículo seis: “que los bancos nacionales deben constituirse bajo la forma de
sociedades anónimas”, por lo que son estas instituciones las únicas que tienen capacidad
pasiva para atender el servicio de cheque.

6.4.2 VOLUNTAD

La creación de un cheque como negocio jurídico, requiere como requisito intrínseco la

declaración unilateral de voluntad del librador expresada con su firma. Tal voluntad debe estar
informada por discernimiento, intención y libertad:
- Discernimiento, que significa distinguir lo que se quiere de lo que se rechaza;

- Intención, que es la facultad de dirigir en uno u otro sentido ese discernimiento según la
voluntad o el perjuicio sufrido; y

- Libertad, que es la posibilidad de manifestar el arbitrio o discrecionalidad subjetiva de elegir

lo distinguido intencionadamente.

Los vicios de la declaración de voluntad son: el error, el dolo, simulación y violencia, regulado
en el Artículo 1257 del Código Civil.

6.4.3 OBJETO

El objeto del cheque es el pago de una suma determinada de dinero en moneda de curso legal.
El Artículo 495 numeral primero del Código de Comercio de Guatemala, regula que el cheque
debe contener entre otros requisitos, la orden incondicional de pagar una determinada suma
de dinero.

6.4.4 CAUSA

La causa por la cual se libra un cheque debe ser lícita, porque si esa relación fundamental
fuera ilícita o contraria a la moral o las buenas costumbres, el negocio jurídico adolecería de
un requisito esencial para su validez, y por ende no se podría deducir acción causal en contra
del librador del mismo, o endosante en su caso.

Se debe substraer la causa, cuando se ejercite la acción cambiaria de regreso, en virtud a que
en este sentido la causa no forma parte del litigio, sino que se basa en la falta de pago total o
parcial del cheque presentado en tiempo, por parte del Banco librado.

6.5 REQUISITOS EXTRÍNSECOS

Los requisitos formales o extrínsecos del cheque están regulados en los Artículos 386 y 495
del Código de Comercio de Guatemala, los cuales son:
- El nombre del título que se trate, en este caso el "cheque".

Fecha y lugar de creación.

- La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero.

- El nombre del Banco librado.

- La firma de quien lo crea.

Algunos de los anteriores requisitos han sido previamente impresos en los formularios que
integran los cuadernillos de cheques, vulgarmente llamados "chequeras", y los restantes deben
ser llenados por el librador, o en su caso el tenedor del título.

7. CIRCULACIÓN DEL CHEQUE

7.1 GENERALIDADES

La circulación de un título de crédito constituye el vehículo por el cual se verifica la función

económica del mismo, que conlleva la poca formalidad y la rapidez características del tráfico
mercantil, con la espontaneidad en la traslación de la riqueza de un patrimonio a otro.

Presupone necesariamente una solución de continuidad entre el nacimiento de la obligación y

su cumplimiento. Esta función, de acuerdo con Giraldi, es el punto de partida para incluir al
cheque dentro de la clasificación de los títulos de crédito, porque ésta fase circulatoria del
cheque y de todos los demás títulos de crédito configura la causa final y razón de ser de una
disciplina específica en cuanto a los mismos.

La clasificación de los títulos de crédito, ha dependido de la ley de circulación de cada uno de

los mismos, en títulos de crédito al portador, a la orden y nominativos.

En cuanto al cheque, el Artículo 497 del Código de Comercio de Guatemala norma que: “El
cheque puede ser a la orden o al portador. Si no se expresa el nombre del beneficiario se
reputará al portador.”; por lo tanto, su transmisión será mediante la simple tradición o por
endoso y entrega del título, cuyo efecto es trasladar de una persona a otra el ejercicio del
derecho incorporado en el mismo.

Sin embargo, ésta transmisión puede interrumpirse de persona a persona estampando la

cláusula de no negociable, en cuyo supuesto solo puede ser endosado para su cobro a una
institución bancaria, de conformidad con los Artículo 498 y 499 del Código de Comercio de
Guatemala.

7.2 EL ENDOSO

Para Osvaldo R. Gómez Leo, el endoso es el acto jurídico de documentación de la transmisión

de los títulos de crédito a la orden, en virtud del cual el tomador o beneficiario se trasforma en
primer endosante del título librado en su favor, y a su vez el sujeto a quien se le trasmite el
título, designado endosatario, se convierte en el nuevo titular del derecho y propietario del
título, con la facultad de endosarlo a favor de otro sujeto.

Mauro Chacón Corado, manifiesta a su vez que el endoso es el medio que facilita la circulación
y constituye una cláusula accesoria de los títulos de crédito.

El endoso es la forma de transmitir un título de crédito a la orden, debe ser incondicional, e

incluir como requisito indispensable la firma del endosante, sin la cual no tiene existencia
jurídica, de conformidad con los Artículos 418, 422 y 423 del Código de Comercio de
Guatemala.

Se concluye, por lo tanto, que el endoso es la declaración unilateral de voluntad en virtud de

la cual se transfiere y se legitima a otra persona, para el ejercicio del derecho incorporado en
un título de crédito a la orden, en este caso del cheque.

7.3 REQUISITOS DEL ENDOSO

El endoso puede hacerse constar de dos formas: en el título mismo o en hoja adherida al
mismo, tanto de una u otra forma se deben observar ciertos requisitos que a continuación se
detallan:
 El nombre del endosatario.
 La clase del endoso.
 El lugar y la fecha.
 La firma del endosante o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

7.4 EFECTOS JURÍDICOS DEL ENDOSO

Se detallan los siguientes efectos jurídicos del endoso:

 La transmisión del derecho principal que incorpora el cheque, que se expresa en la orden
incondicional de pago en contra del banco librado, a favor de quien se encuentre legitimado
en virtud a dicha transmisión.
 La determinación de la posición jurídica de los sujetos que se relacionan cambiariamente,
para el cobro judicial del cheque, cuando éste no ha sido pagado.

8. VENCIMIENTO, PRESENTACIÓN, Y PAGO

8.1 VENCIMIENTO DEL CHEQUE

El vencimiento es la oportunidad en que la obligación contenida en el cheque es exigible.

El cheque es un título de crédito cuyo vencimiento es a la vista, porque su función
económica es la de ser un medio de pago. Artículo 501 del Código de Comercio de
Guatemala.

Es ineludible indicar que en el Artículo citado se regula la institución del cheque

postdatado, el cual es pagadero el día de su presentación en el banco librado aún antes de
la fecha consignada en el mismo; en este caso, la fecha de su presentación se considerará
como la fecha de su creación. Esto también se aplica al cheque sin indicación de fecha de
creación.

8.2 PRESENTACIÓN DEL CHEQUE

8.2.1 CONCEPTO
Es el acto jurídico que realiza el tenedor del cheque, consistente en la exhibición material del
mismo, ante el banco librado en el tiempo y lugar establecidos en la ley, a efecto de obtener
su pago.

8.2.2 NATURALEZA JURÍDICA DE LA PRESENTACIÓN DEL CHEQUE

La presentación del cheque para su pago, constituye una carga para el tenedor del mismo, ya
que es necesario llevarla a cabo para que éste no pierda todos los derechos que dependen de
ese título de crédito.

8.2.3 REQUISITOS PARA LA PRESENTACIÓN DEL CHEQUE

Los sujetos que intervienen en la presentación del cheque para su pago, quienes son a saber:
a) el legítimo poseedor o tenedor del cheque a quien le corresponde el derecho de cobrar el
mismo; b) la Institución bancaria, que se ha obligado con el librador a realizar el pago a la
persona que se presente como legítimo poseedor o tenedor del título de crédito en mención,
conforman el requisito subjetivo.

El requisito objetivo lo constituye el cheque, porque es el objeto de la presentación para el

pago. Así, de conformidad a lo estatuido por el Artículo 502 del Código de Comercio de
Guatemala: “Los cheques deberán presentarse para su pago, dentro de los quince días
calendario de su creación.

De conformidad con los Artículos 396, 502 y 511 del Código de Comercio, la presentación para
el pago de un cheque es de quince días calendario a partir de su fecha de creación; sin
embargo, puede prorrogarse dicho plazo al primer día hábil siguiente cuando fuere inhábil el
último día del mismo. La importancia del plazo de presentación para el pago de un cheque
radica en el derecho que tiene el beneficiario de este título de crédito, para protestarlo por falta
de pago y de esa cuenta otorgarle la calidad de título ejecutivo. Lo anterior constituye el
requisito temporal de la presentación.
De conformidad con los Artículos 502, 503 y 511 del Código de Comercio de Guatemala, el
requisito formal de la presentación para el pago del cheque puede realizarse de la manera
siguiente:

 Por el tenedor del cheque.

 Por medio de la Cámara de Compensación.
 En caso de protesto, en forma notarial.

8.2.4 EFECTOS DE LA PRESENTACIÓN DEL CHEQUE

Los efectos que trae consigo la presentación del cheque para su pago, son los que a
continuación se detallan:

 Determina al acreedor.
 El Banco librado tiene la aptitud de pagar válidamente el cheque.
 En caso de falta de pago o pago parcial, surge la carga para el tenedor del cheque de
protestarlo, para el consiguiente ejercicio de sus derechos, originados por el impago de
dicho título de crédito.

8.3 PAGO DEL CHEQUE

8.3.1 CONCEPTO

En derecho civil, el autor Federico Puig Peña, indica que el pago es el total cumplimiento de la
prestación, llevado a cabo por el deudor con ánimo de extinguir el vínculo obligatorio; y el autor
Diego Espín Cánovas, entiende por pago o cumplimiento de la obligación, la exacta realización
de la prestación debida al acreedor.

De acuerdo con el Artículo 1380 del Código Civil, el pago es el cumplimiento de la prestación
que puede ser ejecutado por un tercero, tenga o no interés y ya sea consintiendo o ignorándolo
el deudor.

Como se deduce de lo anterior, el pago está referido al cumplimiento de una obligación;

empero, en el caso del pago del cheque, que constituye un título de crédito a la orden, no
existe una obligación preexistente entre el Banco librado y el tenedor del mismo, sino que
anteriormente a la emisión de dicho documento, el librador ha celebrado un contrato de cuenta
corriente con el banco librado, el que ha otorgado la autorización expresa o tácita para que
pueda disponer de los fondos.

Entonces, el pago del cheque es la obligación del banco librado para con el librador,
consistente en hacer efectiva la suma de dinero especificada en el documento de crédito al
legítimo poseedor a la presentación del mismo, según la provisión de fondos realizada por el
cuentahabiente.

8.3.2 NATURALEZA JURÍDICA DEL PAGO DEL CHEQUE

En la doctrina civilista, la naturaleza jurídica del pago ha sido campo de las más diversas
posiciones jurídicas, entre las cuales están aquellas que lo catalogan como un mero hecho
jurídico, un negocio jurídico bilateral, o la realización del contenido de la obligación.

A mi criterio, el pago del cheque es un hecho jurídico en virtud del cual el banco librado hace
efectiva la cantidad de dinero especificada en el título de crédito, al tenedor legítimo del mismo,
sin que constituya un negocio jurídico, ni tampoco el cumplimiento de una obligación entre
ambos.

8.3.3 SUJETOS DEL PAGO DEL CHEQUE

Los sujetos del pago del cheque son:

 El legitimado pasivo, y
 El legitimado activo.

El legitimado activo es la persona designada como beneficiaria en el cheque o el último tenedor

del mismo, cuya legitimación ha devenido de la cadena de endosos ininterrumpido, tal como
lo preceptúa el Artículo 430 del Código de Comercio de Guatemala.

El legitimado pasivo es la institución bancaria (librado-girado) contra la que el librador ha

emitido el cheque; la que está obligada a cubrir el importe de la suma de dinero consignada en
el mismo, salvo las causas por las cuales se abstiene de realizar el pago, que se analizarán
en un capitulo posterior.

8.3.4 OBJETO DEL PAGO

El objeto del cheque, es el pago de una suma determinada de dinero en moneda de curso
legal.

El pago de esa suma de dinero, debe ser: a) íntegro, esto se refiere a que el Banco librado
tiene la obligación de hacer efectiva la cantidad de dinero estipulada en el cheque. Sin
embargo, esa integridad puede ser afectada por la falta de disponibilidad de fondos, en este
caso la institución bancaria tiene la obligación de ofrecer al tenedor legítimo el pago parcial
hasta el saldo disponible; b) puntual, es decir, que el cheque es un título pagadero a la vista;
c) el pago debe realizarse en el lugar del domicilio del banco librado o sus sucursales; d) al
efectuarse el pago, el tenedor del cheque debe hacer entrega del mismo al banco librado.

8.3.5 CLASES DE PAGO

El pago del cheque es normal, cuando el banco librado lo efectúa al tenedor legítimo del mismo
quien lo ha presentado en el plazo legal, y existen fondos disponibles.

El pago anormal, lo puede realizar: a) el banco librado cuando tiene la obligación cambiaria de
pagar el cheque frente al tenedor, al tratarse de cheque certificado o cheque con provisión
garantizada, como lo regula en los Artículos 527 y 531 del Código de Comercio de Guatemala,
o cuando lo paga de forma extemporánea, es decir, cuando el cheque no fue presentado en
tiempo, pero existen fondos disponibles para cumplir con el pago y se presenta dentro de los
seis meses siguientes a su fecha de creación, sin haber sido revocado por parte del librador,
de conformidad con el Artículo 508 del Código de Comercio de Guatemala; b) el librador,
cuando el Banco librado no ha pagado el cheque presentado dentro del plazo legal, en virtud
a una orden judicial o disposición legal, o porque no existen fondos disponibles para cubrir el
importe del mismo y el tenedor no ha aceptado el pago parcial, como lo norma el Artículo 514
del Código de Comercio de Guatemala; c) los endosantes anteriores, cuando el tenedor
legítimo para lograr el pago del cheque acciona en vía de regreso contra éstos, conforme lo
regulado en el Artículo 426 del Código de Comercio de Guatemala; d) El aval porque adquiere
una obligación cambiaria de carácter autónomo a los demás signatarios de un título de crédito
incluyendo al avalado, ya que la obligación de éste último puede ser nula sin afectar la
contraída por aquel. Empero, la ley le concede al aval acción cambiaria contra la persona
garantizada y contra los que sean responsables respecto de esta última en virtud del título,
como lo estatuye los Artículos 403 y 405 del Código de Comercio.

8.3.6 EFECTOS JURÍDICOS DEL PAGO DEL CHEQUE

Ampliando lo expuesto por Edmundo Vásquez Martínez, se considera como efecto general del
pago del cheque la liberación cambiaria de todos los que se consignan en él como obligados
y responsables, cuando el pago se ha efectuado por el Banco librado.

A continuación, se puntualizan otros efectos que conlleva el pago del cheque:

 Disminuye la provisión existente en la cuenta corriente de depósito monetario o apertura

de cuenta del librador.
 Si el pago se efectúa por el librador, él y todos los demás signatarios, se liberan de su
respectiva obligación cambiaria.
 Si el pago se efectúa por un endosante, éste y los demás endosantes posteriores a él
se liberan de la obligación cambiaria, no así los endosantes anteriores contra quienes
puede ejercitar la acción cambiaria de regreso. Artículos 616, 621 del Código de
Comercio de Guatemala.
 En cuanto al aval en el cheque, el Artículo 405 del Decreto 2-70 del Congreso de la
República de Guatemala, dispone como norma general a cualquier título de crédito que:
“El avalista que pague, adquiere los derechos derivados del título de crédito contra la
persona garantizada y contra los que sean responsables respecto de esta última por
virtud del título”.
 CHEQUE SEGÚN EL CÓDIGO DE COMERCIO DE GUATEMALA
DECRETO 2-70

Artículo 494 al 516 Bis

EJEMPLAR

9.CHEQUE LECTRONICO.

9.1 CONCEPTO.

Es una transacción electrónica que sustituye un cheque físico.

9.2 DEFINICION.

Un e-Check es una forma de hacer pagos vía internet donde el dinero se retira
electrónicamente de la cuenta de la persona que paga y se deposita a la cuenta de cheques
(monetaria) o de ahorro del beneficiario.

9.3 DEFINICIÓN DE CHEQUE ELECTRONICO. DERECHO

COMPARADO CON ARGENTINA.
El cheque electrónico es un documento virtual que permite hacer una transacción financiera
de manera electrónica, para simplificar las operaciones y reducir sus costos

El cheque electrónico es un cheque emitido por medios electrónicos que se rige por la ley de
cheques y es un título ejecutivo como el cheque físico. Son documentos que poseen una
operatoria 100% digital ya que se emiten, se reciben, se endosan, se custodian y depositan
desde el home banking de cada banco.

9.4 LOS CHEQUES ELECTRONICOS EN EL CODIGO DE COMERCIO

DECRETO 2-70 DECRETO 6-2020 DEL CONGRESO DE LA REPUBLICA
DE GUATEMALA.

A inicios de abril del presente año entró en vigencia el Decreto No. 6-2020 del Congreso de la
República, mediante el cual se decretan REFORMAS AL CODIGO DE COMERCIO DECRETO
No. 2-70.

El Decreto antes mencionado tiene como objeto la adecuación del CHEQUE como título de
crédito, a nuevas técnicas y modalidades de los sistemas financieros modernos, apegadas a
normas y mejores prácticas internacionales.

Las referidas reformas contemplan:

1. Se modifica el Artículo 503 el cual queda así: Presentación en cámara de

compensación. La presentación de un cheque digitalizado en cámara de compensación,
surtirá los mismos efectos que la presentación de un cheque físico hecha directamente
al banco librado.

2. Se modifica el Artículo 511 el cual queda así: Protesto. El protesto por falta de pago
debe tener lugar antes de la expiración del plazo fijado para la presentación. La
anotación que el banco coloque o haga acompañar al cheque físico o al cheque
 digitalizado, de haber sido presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente surtirá
los efectos del protesto.

3. Se adiciona el artículo 511 Ter: Truncamiento de cheques. El truncamiento de cheques

es el proceso por medio del cual el banco que recibe un cheque físico para su cobro
directo o para compensación bancada, captura su imagen, generando con ello el
cheque digitalizado. La copia del cheque digitalizado pagado que extienda el banco,
con la constancia de que es copia fiel, tendrá los mismos efectos legales, eficacia,
validez, fuerza obligatoria y probatoria que los cheques físicos.

4. Se adiciona el artículo 516 Bis que establece: Destrucción de cheques pagados. Los
bancos destruirán los cheques pagados por ellos, que no hubieren entregado a los
respectivos cuentahabientes. Previa a la destrucción de los cheques físicos, los bancos
tienen que contar con copias digitalizadas de los cheques pagados.

9.5 COMO FUNCIONA EL CHEQUE ELECTRÓNICO.

Trabajan muy similar a los cheques de papel. La chequera electrónica es un dispositivo

electrónico de modo que contiene herramientas de cifrado, públicos y privados pares de claves,
los certificados, los servicios públicos para desbloquear software, y servicios públicos para
llevar a cabo otras funciones.

También puede contener instrucciones para mantener un registro seguro de las transacciones.

Siempre que un pago debe hacerse, un cheque en blanco aparece en la pantalla del pagador.
La fecha, beneficiario, y la cantidad. Para firmar, el pagador inserta su documentación en el
lector que es un dispositivo que es conectado a la corriente y entra el pin para desbloquear su
chequera. El número de serie, es rellenado por el talonario. Entonces lee todo el instrumento,
atribuye la firma digital, los registros de la información de la verificación electrónica, y devuelve
el cheque firmado.

Cada documento emitido puede retener el iniciador de los registros y sigue hace una copia
perfecta. Puesto que solamente una copia de ella será pagada por el banco, las copias se
pueden mantener con cualquier persona. Por lo general, los controles electrónicos son
recibidos por correo electrónico y se abren como cualquier otro mensaje.

Las firmas digitales pueden ser validadas en cualquier momento por la línea de verificación del
cheque para comprobar el origen y confirmar que no ha sido alterada. El procesamiento trabaja
de la misma manera que un documento de procesamiento de cheques.

9.6 PROCESO DE UTILIZACIÓN DEL CHEQUE:

1) La persona que paga envía un correo electrónico al proveedor con un cheque electrónico
adjunto, el cual está firmado digitalmente y encriptado.

2) El que lo recibe endosa el cheque con su firma digital y lo envía junto con la boleta de
depósito a su banco, también usando el correo electrónico.

3) El banco verifica la autenticidad del cheque y del endoso y luego lo acredita a la cuenta del
receptor.

El cheque electrónico debe ser total y precisamente creado y firmado digitalmente por una
parte autorizada. El uso de la firma digital y el software automatizado corrige marcas
obligatorias.

Dado que el sistema es totalmente automatizado, están protegidos contra la alteración y

falsificación. La reconciliación es también más fácil debido a que el ordenante asigna los
números.

10. DE LOS CHEQUES ESPECIALES

10.1 EL CHEQUE CRUZADO

El cheque cruzado es una forma especial del título valor en el cual quien lo expide, o quien lo
tiene en su poder, traza en su cara principal dos rayas paralelas en diagonal que atraviesan
el documento en toda su extensión vertical.

Tiene su origen en las prácticas bancarias inglesas y surgió da la necesidad de evitar el peligro
de que un cheque extraviado o sustraído fuera presentado por un tenedor ilegitimo para su
cobro en el banco girado. Los giradores fueron adoptando la práctica de escribir en el anverso,
entre dos líneas paralelas, el nombre del banquero del cual era cliente el tomador a fin de que
este fuera quien lo cobrara depositándolo en su cuenta corriente en el banco indicado, el cual
se encargaba de percibir el importe.

DEFINICION

Un cheque cruzado es aquel cuyo importe únicamente puede ser depositado en una cuenta
que el beneficiario tenga en el banco. Es decir, no se admiten cobros en efectivo.

Para extender un cheque cruzado, se requiere que el emisor o tenedor trace dos rayas
paralelas con una ligera inclinación. Estas líneas deben atravesar la cara principal del
documento verticalmente.

Cabe destacar también que cruzar un cheque y cheque cruzado son lo mismo.

CARACTERÍSTICAS DEL CHEQUE CRUZADO

Entre las características del cheque cruzado destacan:

 El banco, al recibir un cheque cruzado no podrá pagarlo en efectivo, sólo puede abonar
su importe en la cuenta que el beneficiario del cheque tenga en el Banco.
 Es negociable, es decir, es endosable su propiedad a una tercera persona.
 Cualquier cheque es factible de ser cruzado.
 Usualmente los cheques cruzados son nominativos o a la orden. Sin embargo, la ley no
impide que un cheque al portador tenga esta característica para evitar que sea cobrado
en efectivo.
 No se puede eliminar o modificar la condición de cruzado de un cheque.

FORMAS DE CRUZAR UN CHEQUE:

Los cheques se pueden cruzar de dos formas:

 a) General: Cuando solamente se trazan las líneas paralelas sin determinar el banco
donde se hará el cobro del cheque. No figura la institución donde se hará el cobro. Entre
las dos rayas quizás aparece simplemente la palabra «banco» o «compañía».

b) Especial: Entre las dos líneas trazadas se indica el nombre de una entidad financiera.
Así, el documento es pagable únicamente en dicho banco (y solo a alguno de sus
clientes). Este tipo de cheque cruzado no puede convertirse en uno general, pero sí es
posible lo contrario

OBLIGACIONES DE LAS PARTES QUE INTERVIENEN EN LA

ELABORACIÓN DE UN CHEQUE

Banco: Está obligado a pagar el cheque, abonado su importe a la cuenta correspondiente y

no deberá pagarlo en ventanilla.

Beneficiario: Debe presentar el cheque para abono en su cuenta. Esta presentación la deberá
hacer en los plazos que establece la Ley.

Librador: En el entendido de que la finalidad que persiguen este tipo de cheques es obtener
una garantía de que su importe no sea pagado en efectivo a quien no le corresponde, la
persona que expide un cheque tiene la obligación de trazar las dos líneas paralelas en el
cheque para evitar que sea cobrado en efectivo por alguien a quien no le corresponde.

DERECHO COMPARADO CON EL SALADOR.

Cheque cruzado.
Cheque cruzado es el que contiene dos líneas paralelas en el anverso, con indicación de un
banco o sin ella. En el primer caso se denominará "cruzamiento especial"; en el segundo,
"cruzamiento general". Art. 823 Código Comercio del Salvador Decreto 671.

Los cheques cruzados son endosables, pero sólo podrán pagarse a un banco de la República.
En el caso de cruzamiento especial, el pago deberá hacerse precisamente al banco indicado
entre las paralelas.
El cruzamiento general puede convertirse en especial, poniendo el nombre del banco cobrador
entre las líneas paralelas, pero el especial no puede transformarse en general.
El cruzamiento es parte esencial del cheque, y por consiguiente no será licito borrarlo o
alterarlo; solo podrá adicionarse en la forma autorizada en el inciso anterior”, dice el inciso
último del Art. 823 Código de Comercio del Salvador; siendo de importancia su contenido: la
transgresión a la ley que se comete con borrar o alterar un cheque cruzado.

El cruzamiento puede ser realizado por el librador o por un tenedor cualquiera, y pueden
hacerlo general o especial.

Las líneas paralelas trazadas en el anverso pueden ir en forma vertical, horizontal u oblicua.

El cruzamiento general puede convertirse en especial insertándose entre las líneas paralelas
al nombre de una institución bancaria. El cruzamiento especial no puede transformarse en
general. El cheque cruzado es un título a la orden que puede ser endosado.

La única limitación consiste en que el endosatario, cualquiera que sea, no puede cobrarlo
personalmente sino por conducto de un banco, si el cruzamiento era general, o por el del banco
expresamente designado, si se trata de un cruzamiento especial. En otras palabras, el
cruzamiento no tiene efectos sino sobre la presentación al pago, y no sobre la circulación del
cheque.

DEL CHEQUE CRUZADO SEGÚN EL CÓDIGO DE COMERCIO DE

GUATEMALA DECRETO 2-70

SUBSECCION PRIMERA

En el artículo 517 del código de comercio establece que el cheque que el librador o el tenedor
cruce con dos líneas paralelas trazadas en el adverso sólo podrá ser cobrado por un banco.
En el artículo 518 del mismo cuerpo legal se encuentran las dos formas del cheque cruzado
ya que establece, si entre las líneas del cruzamiento aparece el nombre del banco que debe
cobrarlo, el cruzamiento será especial; y será general si entre las líneas no aparece el nombre
de un banco determinado. En el último supuesto el cheque podrá ser cobrado por cualquier
banco, y en el primero, sólo por aquel cuyo nombre aparezca entre las líneas, o por el banco
a quien lo endosare para su cobro.

Artículo 519 Cruzamiento borrado no se podrá borrar el cruzamiento ni el nombre de la

institución, si fuere especial. Los cambios o supresiones que se hicieren contra lo dispuesto en
este artículo, se tendrán por no puestos.

Artículos 520 Pago irregular. El librado que pague un cheque en términos distintos a los
indicados en los artículos anteriores, será responsable del pago irregular.

EJEMPLARES

CHEQUE ESPECIAL

CHEQUE GENERAL
 10.2 DEL CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA

Juntamente con el cheque cruzado y con el cheque certificado, forma el grupo de los cheques
especiales. El cheque para abonar en cuenta lleva, en el anverso del mismo y escrito
transversalmente, la mención «para abonar en cuenta» o cualquiera otra
expresión equivalente. Esta mención puede haber sido puesta por el librador o por
el tenedor del cheque. En cualquier caso, el cheque con las referidas menciones sólo podrá
ser abonado por el librado mediante un asiento en su contabilidad; dicho asiento equivaldrá
al pago del cheque. Si apareciese alguna tachadura en la mención que tipifica el cheque como
abonable en cuenta, se considerará como no hecha. Si el librado no se atuviera a las reglas
indicadas, responderá de los perjuicios que se sigan, con el límite de la suma que representa
el importe del cheque cuestionado.

CARACTERÍSTICAS

Al contrario que el cheque cruzado este no puede ser negociable, con lo cual tendrá la
seguridad de que este cheque no será pagado en efectivo por el banco, sino que solo se podrá
abonar su importe en la cuenta del beneficiario, por lo tanto, este cheque no puede endosarse
o depositarse en una cuenta a nombre de tercero,
Una vez que la leyenda "para abono en cuenta" haya sido escrita en el cheque, ésta no se
puede borrar o alterar, de lo contrario el documento no será válido para su cobro en el banco,
por lo que es recomendable estar completamente seguro antes de realizar esta indicación.

El cheque para abono en cuenta es aquel que lleva la cláusula "para abono en Cuenta", "para
acreditar en cuenta", "para ser depositado en cuenta de" u otra equivalente, y que pueda ser
colocada por el girador o cualquier tenedor en el anverso del título de crédito puesto que, si se
colocará en el reverso, no surtiría el efecto deseado. Asimismo, cabe agregar que no es
necesario que la citada cláusula o mención se coloque entre barras paralelas ni que se firme.

Se cruzan dos líneas paralelas como en el cheque cruzado, pero dentro se escribe "para
abonar en cuenta

¿QUÉ EFECTOS SURTE LA CLÁUSULA "PARA ABONO EN CUENTA"

INSERTADA EN UN CHEQUE?

Como ya hemos indicado, la cláusula "para abono en cuenta" u otro equivalente, tiene por
finalidad impedir el pago en efectivo del título de crédito, el cual sólo podrá ser cancelado
mediante el registro del abono en la cuenta corriente del beneficiario. La emisión de este tipo
de cheque presupone que el beneficiario del mismo tiene una cuenta corriente en un banco,
de modo que su pago se hará por medio de un débito en la cuenta del emitente y un abono en
la cuenta del beneficiario.

Si el beneficiario no tuviera cuenta abierta en un banco, no podrá cobrar este tipo especial de
cheque.

Asimismo, el banco girado atenderá el pago sólo mediante el abono del importe del cheque
en la cuenta señalada y de la que sea titular o cotitular el último tenedor

FINALIDAD DEL CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA

La finalidad de la inclusión de esta mención es asegurar el ingreso del importe del cheque en
el patrimonio de su tomador. La inclusión de la cláusula "para abono en cuenta", impone un
mecanismo operativo que presupone que el beneficiario o tomador debe tener una cuenta
abierta en el banco girado. Si el tenedor del cheque no tiene la tiene, deberá abrirla a los
efectos del depósito del cheque. Si el banco girado paga el cheque por caja, contrariando la
enunciación, responde por el pago irregularmente efectuado. ante la vaguedad de los términos
legales, habrá responsabilidad si el pago irregular causó perjuicios y frente a quien lo haya
sufrido.

DEL CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA SEGÚN EL CODIGO DE

COMERCIO DE GUATEMALA DECRETO 2-70

SUBSECCION SEGUNDA

ARTICULO 521. Abono en cuenta. El librador o el tenedor pueden prohibir que el cheque sea
pagado en efectivo, mediante la inserción de la expresión: para abono en cuenta.
En este caso, el librado sólo podrá abonar el importe del cheque en la cuenta que lleva o
abra el tenedor.
El borrado o alteración de la expresión o de cualquier agregado a la misma, se tendrán por
no puestos.
ARTICULO 522. Negativa. Si el tenedor no tuviere cuenta y el Banco rehusare abrírsela,
negará el pago del cheque, sin
responsabilidad.
ARTICULO 523. Pago irregular. El librado que pague en forma diversa a la prescrita en los
artículos anteriores, responderá por el pago irregular.
EJEMPLAR
 10.3 EL CHEQUE CERTIFICADO.

Un cheque certificado es un tipo de cheque por medio del cual el banco emisor verifica que
existen fondos suficientes en la cuenta para cubrir el monto del cheque, y así lo certifica en el
momento en que se escribe el cheque.

Esos fondos se reservan en la cuenta interna del banco hasta que el beneficiario cobre o
deposite el cheque. Esta clase de cheque también verifica que la firma del titular de la cuenta
en el cheque sea genuina.

Por tanto, este tipo de cheque no puede detenerse (no puede “rebotar”). De esta manera, su
liquidez es similar al efectivo, a menos que exista una falla bancaria o un acto ilegal, como que
los fondos se basen en un préstamo fraudulento, en cuyo caso el cheque será rechazado.

Las situaciones que requieren cheques certificados a menudo incluyen aquellas en las que el
destinatario no está seguro de la solvencia del titular de la cuenta y/o no desea que el cheque
rebote.

DEFINICIÓN:

Del cheque certificado: El cheque certificado es un cheque en el que el banco girado inserta
en el dorso una constancia de que existe en su poder fondos suficientes a disposición del
liberador, los que quedan afectados al pago del cheque durante el término de vigencia de la
certificación.

En este tipo de cheque se solicita al librador, quien a su vez requerirá al banco certifique la
existencia de fondos suficientes para hacer pagadero el documento.

CONCEPTO:

Cheque certificado: Aquél sobre el cual la institución librada certifica que existen en su poder
fondos suficientes para pagarlo. La sola firma del banco girado, puesta en el cheque, hace las
veces de certificación.

¿Cómo garantiza el banco el cheque?

El banco retira el importe señalado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide,
sellándolo y firmándolo como prueba de garantía de que el documento contará con los fondos
suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido.

¿QUÉ FUNCIÓN TIENE EL CHEQUE CERTIFICADO?

Se garantiza la existencia de recursos para el pago del documento aun cuando posteriormente
la cuenta pudiera quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podrá disponer de ese
dinero.

VENTAJAS

El propósito principal de un cheque certificado es garantizar que para la persona que recibe el
pago, haya dinero detrás del cheque.

Debido a que su valor nominal está garantizado, los cheques certificados legítimos son tan
buenos como el efectivo. Pueden ayudar a tranquilizar cuando se intercambian productos o
servicios en una transacción de gran tamaño.

Con un cheque certificado, el dinero se retira directamente de una cuenta de cheques personal.
En el cheque aparece el nombre y el número de cuenta del titular.

Un cheque certificado también tendrá impresas las palabras “certificado” o “aceptado” en

alguna parte del cheque. Además, está firmado por el banco.

DESVENTAJAS

Existen algunos inconvenientes en el uso de cheques certificados. Por ejemplo, los bancos
generalmente cobran una tarifa por certificar el cheque.

Además, un depositante generalmente no puede colocar una orden de suspensión de pago en

un cheque certificado.

CÓMO OBTENER UN CHEQUE CERTIFICADO

Para pagar con un cheque certificado se visita una sucursal bancaria, donde un empleado del
banco puede verificar que la persona es el propietario de la cuenta y que tiene fondos
disponibles en su cuenta. Preguntar cuáles son los requisitos antes de escribir el cheque.
En muchos casos, simplemente se escribirá el cheque como se haría normalmente, y el
personal del banco agregará la certificación.

CARACTERÍSTICAS DE UN CHEQUE CERTIFICADO

 El emisor o librador es el único que puede solicitar la certificación del cheque.

 Debe estar a nombre de un individuo (persona física) o empresa (persona moral)

 No es negociable, por tanto no puede cederse el cobro. Solo puede ser cobrado o
depositado en cuenta a nombre del beneficiario.

 En su gran mayoría son nominativos, es decir, intransferibles por tanto no endosables.

 Junto al sello y la leyenda de “cheque certificado, no negociable” se acompañan dos

firmas autorizadas de funcionarios del banco.

 En caso de cancelación, el librador puede solicitarla si el cheque no ha sido cobrado y

es devuelto al banco.

 En la gran mayoría de los casos y a diferencia del cheque de caja, es necesaria una
cuenta de cheques con el banco librado.

 La certificación está sujeta a comisiones por parte del banco.

Para recibir un cheque certificado, debes de visitar una institución financiera o un banco y
solicitar la certificación del cheque, esto puede incluir la compra del cheque o su certificación.
El cheque certificado tendrá:

 El nombre del banco emisor en la parte superior

 El nombre del titular de la cuenta

 Un número de cuenta del librador

 La fecha de emisión,

 La cantidad del cheque escrita en cifra y en número

 La coletilla “páguese a la orden de” seguido del nombre del beneficiario

  El sello “cheque certificado no negociable” y

 La firma de dos funcionarios autorizados del banco.

Algunos bancos sólo emiten cheques certificados a personas con cuentas de cheques.

DERECHO COMPARADO.

 Con ESPAÑA:

Según el Banco de España, el cheque certificado, conformado o visado es aquel cheque el

cual la entidad bancaria que lo tiene que pagar garantiza su cobro debido a que existen fondos
para ello. El banco señala estos cheques mediante alguna señal que ponga "conforme"
"certifica" "visado" o cualquier otra mención que haga referencia a su certificación.

Muchos acreedores exigen a sus deudores este tipo de cheques para asegurarse el cobro de
las cantidades que le pertenecen. Cuando el banco certifica un cheque retiene la cantidad de
dinero indicada de la cuenta de la persona que ha expedido el cheque, hasta que la persona
que lo recibe vaya a la entidad bancaria a cobrarlo.

El cheque certificado tiene caducidad

Aunque muchos piensan que pueden ir a cobrarlo cuando quieran, debemos saber que esto
no es así. Los cheques certificados o conformados tienen un periodo de validez definido según
el lugar en el que se ha expedido:

o Si el cheque se ha expedido en España se deberá cobrar en un plazo de 15 días

o En el caso de que se haya realizado en el extranjero pero dentro de Europa, deberá

cobrarse antes de 20 días

o Los cheques conformados fuera de Europa deberán presentarse para su cobro antes
de 60 días

 Con ARGENTINA:
A requerimiento del librador o de cualquier portador, el banco podrá certificar o conformar un
cheque, previa verificación de que existan fondos suficientes en la cuenta del librador,
debitando al mismo tiempo la suma necesaria para su pago. El importe así debitado quedará
reservado para ser entregado a quien corresponda y sustraído a todas las contingencias que
provengan de la persona o solvencia del librador. La certificación no puede ser parcial ni
extenderse en cheque al portador, y tiene por efecto establecer la existencia de fondos e
impedir su retiro por el librador durante el término convenido, que no deberá exceder de cinco
días hábiles.

DEL CHEQUE CERTIFICADO SEGÚN EL CÓDIGO DE COMERCIO DE

GUATEMALA, DECRETO 2-70

SUBSECCION TERCERA

ARTICULO 524. Certificación. El librador puede pedir, antes de la emisión de un cheque, que
el librado certifique que existen fondos disponibles para que el cheque sea pagado.

ARTICULO 525. Prohibiciones. La certificación no puede ser parcial ni extenderse en

cheques al portador.

ARTICULO 526. No negociable. El cheque certificado no es negociable.

ARTICULO 527. Responsabilidad. La certificación hará responsable al librado frente al

tenedor de que, durante el período de presentación tendrá fondos suficientes para pagar el
cheque.

ARTICULO 528. Forma de certificación. La certificación se manifiesta por razón puesta por
el Banco librado en el propio cheque, en la que conste la suma certificada y la firma del
librado.

ARTICULO 529. Revocación. El librador no podrá revocar el cheque certificado, pero sí

podrá dejarlo sin efecto devolviéndolo a librado.
 Ejemplo

Los cheques certificados a menudo se usan en transacciones grandes, generalmente para las
siguientes:

– La compra de una casa o vehículo, donde se requiere un intercambio de título.

– Pago por el alquiler de una casa o apartamento, especialmente si un cheque anterior ha

rebotado.

– Pago por la compra de un negocio, donde de nuevo es probable que se trate de una gran
suma de dinero.

10.4 CHEQUES CON PROVISION GARANTIZADA

También se les llama “cheques limitados”. Es un cheque que contiene la garantía prestada por
el banco de la existencia de fondos suficientes para abonarlo; esto se hizo con la finalidad de
aumentar la aceptación del cheque, especialmente por el comercio, mediante el arbitrio de la
"garantía" prestada por el banco librado.

ANTECEDENTES-DERECHO COMPARADO

El origen se sitúa en Inglaterra como práctica bancaria. En Inglaterra, un banco estableció un

ingenioso sistema para dar confianza a sus cheques, el banco hacia la declaración de que solo
entregaba talonarios contra depósitos en cada uno de los esqueletos del talonario, el banco
anotaba la suma máxima por la que el cheque podía ser librado, y por tanto dentro de estos
límites el tomador podía tener la seguridad de que el titulo seria atendido por el banco.

REQUISITOS

a. La expresión cheque con provisión garantizada;

b. La cuantía o cantidad máxima por la cual cada cheque puede ser librado o emitido;

c. La fecha de entrega de los formularios de cheques;

d. La fecha de vencimiento de la garantía; es decir la fecha máxima que el banco otorga para
poder pagar los cheques.

La garantía de la provisión, se puede extinguir, si los cheques se emiten después de tres meses
de la fecha de entrega de los formularios y si no se presenta al cobro durante el plazo de 15
días.

Este tipo de títulos no pueden ser al portador. Es decir que tienen que ser emitidos a nombre
de determinada persona.

DEL CHEQUE CON PROVISION GARANTIZADA SEGÚN EL CÓDIGO DE

COMERCIO DE GUATEMALA DECRETO 2-70.
 SUBSECCION CUARTA

El Artículo 530 del Código de Comercio nos da todas las características que deben reunir los
cheques con provisión garantizada, al decir que los bancos podrán entregar a sus cuenta-
habientes formularios de cheques con provisión garantizada, en los cuales conste la fecha de
entrega y de vencimiento de la garantía, así como la cuantía máxima por la cual cada cheque
puede ser librado. Estos cheques no pueden ser al portador y obligan al librado (banco) a pagar
la cantidad ordenada en el cheque si estuviere dentro del límite garantizado.

Como señala el artículo citado estos cheques se extienden contra una garantía que lo
constituye el depósito que el cuentahabiente tiene en el banco o mejor dicho la provisión de lo
que se desprende que existe una obligación del banco que ha entregado los formularios, de
pagar la cantidad ordenada en el cheque, por que produce los efectos de la certificación,
aunque esta obligación del banco librado termina según lo determina el articulo 532 por las
siguientes razones

1ª. Si los cheques se emiten después de tres meses de la fecha de la entrega de los
formularios.
2ª. Si el título no se presenta al cobro durante el plazo de presentación (15 días).

EJEMPLAR
 10.5 CHEQUE DE CAJA

DEFINICIÓN DEL CHEQUE DE CAJA

es un documento contable de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero
de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar
una determinada cantidad de dinero de su cuenta, la cual se expresa en el documento,
prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.

El cheque es un título de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una
persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito el pago a la
vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario .

CONCEPTO DE CHEQUE DE CAJA

Para el autor Tena Ramírez considera que no son propiamente cheques, si no pagares a la
vista por ser librados por una institución a cargo de si mismo o una de sus dependencias, sin
embargo, la practica bancaria los ha consagrado como cheques y nuestra ley les llama
precisamente cheques de gerencia, los cuales según lo establece el artículo 534, del código
de comercio, no son negociables ni podrá extenderse al portador. Este cheque ha nacido la
necesidad de movilizar los fondos propios con facilidad

CARACTERÍSTICAS DEL CHEQUE DE CAJA

 Éste debe de ser nominativo, esto quiere decir que debe de estar emitido a favor de una
determinada persona, ya sea física o moral y sólo esa persona podrá cobrar el cheque
de caja y nadie más.

 El banco cobra comisión por la expedición de estos cheques y esta cantidad no le será
devuelta en caso de cancelación.

 Un cheque de caja es una forma de pago muy segura, ya que, a diferencia de otro tipo
de cheques, éste se expide solamente una vez que el banco haya confirmado que
existen fondos suficientes para el pago del mismo, asegurándose que el beneficiario
pueda cobrar esta cantidad.
  Solamente el beneficiario del cheque de caja podrá cobrarlo o depositarlo una cuenta,
la cual debe de estar a su nombre.
 Los cheques son pagaderos a la vista, es decir que deben pagarse en el momento que
se presenten, siempre y cuando este se realice dentro de los plazos legales

DERECHO COMPARADO CON EL SALVADOR

cheque de caja o de gerencia

Sólo los establecimientos bancarios pueden expedir cheques de caja o de gerencia, a cargo
de sus propias dependencias. Estos cheques deberán girarse a favor de persona determinada,
según lo establecido en el art. 837de nuestro Cod. De comercio vigente Decreto 671.
Es de gran uso en la práctica bancaria del país; pues, se usan para el movimiento interno de
las negociaciones, y en ellos la persona del librador se confunde con el librado. Ha de
advertirse que el citado artículo limita la emisión de tales cheques a los establecimientos
bancarios, y establece que deberán girarse a favor de persona determinada. Ello equivale a la
prohibición de que sean expedidos por quien no sea banco, ni pueden ser extendidos al
portador.
Siendo el banco el librador, es el que responde del pago del mismo.

DE LOS CHEQUES DE CAJA SEGÚN EL CÓDIGO DE COMERCIO DE

GUATEMALA DECRETO 2-70.
SUBSECCION QUINTA
Articulo 533 del Codigo de Comercio. Cheques de caja o de gerencia. Los bancos podran
expedir cheques de caja o de gerencia a cargo de sus propias dependencias.

Articulo 534 no negociables. Los cheques de caja o de gerencia no seran negociables y no

podran expedirse al portador.
 10.6 CHEQUE DE VIAJERO.

CONCEPTO DE CHEQUE DE VIAJERO.

Son documentos nominativos emitidos por entidades bancarias o sociedades financieras para ser
canjeados por moneda local en un país de destino.

DEFINICIÓNES GENERALES DE CHEQUE DE VIAJERO.

Es un documento que se utiliza para transportar dinero de un país a otro, reduciendo riesgos
de extravió, robo o hurto de dinero, permite ser canjeado por dinero o utilizarlo como medio de
pago. Se lo denomina también en idioma español cheque circular o turístico, y se suelen
llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés.
Son los cheques expedidos por un banco para que sean pagados en sus sucursales en
otros países o en bancos con los que cuente con convenios para el cobro de este tipo
de documentos. Son utilizados para viajar pues es una forma óptima para que los
viajeros no utilicen efectivo en sus traslados de un país a otro y a la vez al cobrarlos el
dinero sea en la divisa del país visitado.

DEFINICIÓN DE CHEQUE DE VIAJERO. DERECHO COMPARADO CON

MEXICO.
Es aquel que expide una institución bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa, MasterCard,
Amex), para que sea pagado por su establecimiento principal y por sus sucursales o
corresponsales que tenga en la República Mexicana o en el extranjero.

DEFINICIÓN DE CHEQUE DE VIAJERO. DERECHO COMPARADO CON

ARGENINA.

Según el concepto de Cheque de viajero que brinda el Diccionario de Ciencias Jurídicas,

Políticas y Sociales de Manuel Ossorio, Cheque de viajero hace referencia a lo siguiente:

Es el que puede expedir un banco a su propio cargo y pagadero en el establecimiento principal

o en las sucursales, agencias o corresponsalías que tenga en el país o en el extranjero. Debe
contener la denominación de su índole, el número del cheque, el nombre del banco emisor, el
lugar y la fecha de emisión, la orden de pago, con especificación de la especie de moneda; la
indicación de los establecimientos en que puede cobrarse, el nombre y la firma del tomador o
beneficiario, la firma del emitente, y un espacio destinado a la fecha y a la firma de control del
beneficiario. Los cheques de viajero pueden ser extendidos con la cláusula “a la orden” o sin
ella, o con la cláusula “no a la orden”. La indicación del número del documento de identidad
del beneficiario valdrá como cláusula “no a la orden”.

DEFINICIÓN DE CHEQUE DE VIAJERO A NIVEL DOCTRINAL.

Cheque extendido a la orden de uno de sus clientes por un banco contra uno de
sus establecimientos, o contra una de sus sucursales, mediante una suma igual a su monto
además de una cierta comisión. Este cheque permite al portador (cliente) adquirir fondos en
toda ciudad en que el banco emisor tenga una sucursal o un corresponsal. En doctrina se le
llama papel moneda.

DEFINICIÓN LEGAL DE CHEQUE DE VIAJERO, ARTICULO 535 DEL

CODIGO DE COMERCIO, DECRETO 2-70 DEL CONGRESO DE LA
REPUBLICA DE GUATEMALA.

Los cheques de viajero serán expedidos por el librador a su propio cargo, y serán pagaderos
por su establecimiento principal o por las sucursales o los corresponsales que tenga en el país
del librador o en el extranjero.

HISTORIA DE LOS CHEQUES DE VIAJERO.

El cheque de viajero surge por la necesidad primordial de reducir los inminentes riesgos a los
que se enfrenta el turista al tener que transportar dinero en efectivo para sus trayectos,
hospedajes, compras, etc., así como el de efectuar cambio de moneda. Esta institución del
cheque de viajero ha sido recogida básicamente por instituciones de crédito extranjeras, ya
que las nacionales no libran este tipo de cheques y prácticamente actúan como sucursales o
corresponsales, y se limitan a la venta de los emitidos en otros países. “La institución
angloamericana del traveller´s check es extraordinariamente práctica para los turistas. Tuvo su
origen en la mente de las grandes compañías de viajes y de navegación, que la idearon para
evitar obstáculos a los viajeros.

El origen se atribuye a la práctica bancaria italiana y que es un título cambiario, pagadero a la

vista de todos los establecimientos y sucursales del banco. La doctrina ha considerado al
cheque de viajero como una obligación autónoma de pagar, contraída por el emisor;

los cheques de viajero es una variedad particular de controles que permite al turista tener
consigo la cantidad de dinero que desea, sin el temor de perder dinero o ser robado , ya que
son totalmente canjeables. En el momento de la compra, en los bancos o en la emisión de
oficinas financieras, se requiere una firma en los cheques; una segunda firma será requerida
en el momento del cheque del viajero en efectivo. Los cheques de viajero son emitidos o
emitidos por instituciones financieras y bancos, entre los más populares para la emisión y
famoso en el mundo, entre ellos, recuerde que los de la empresa American Express, nacido
en 1891, fue la primera herramienta de prepago de la historia emitida en gran escala. Años
más tarde, otros prestamistas e instituciones financieras comenzaron a comercializar este tipo
de productos, como Mastercard, Visa y Citigroup.

NATURALEZA JURIDICA.

En cuanto a la naturaleza jurídica de los cheques de viajero, es el mismo que el de los títulos
de crédito, debido a que su origen es italiano, por ser el más utilizado en los diferentes sistemas
jurídicos, pero el que adopta la legislación guatemalteca es la de Cosas Mercantiles y se les
atribuye la calidad de bienes muebles, porqué son prueba legítima y dan nacimiento al
Derecho. De allí se deriva que varios autores indican que son documentos probatorios y
constitutivos de la transmisión de derechos incorporados en ellos mismos. De lo anterior se
deriva que los títulos de crédito tienen una fuerza ejecutiva, ya sea en forma voluntaria o
coercitiva para reclamar los derechos contenidos en ellos.

DE LOS CHEQUES DE VIAJERO SEGÚN EL CÓDIGO DE COMERCIO

DECRETO 2-70 DEL CONGRESO DE LA REPUBLICA DE GUATEMALA.

SUBSECCION SEXTA

Estos cheques tienen la particularidad que para su circulación y cobro necesitan de tres firmas,
siendo una de ellas la del banco creador y dos del tomador o beneficiario; la primera la estampa
el tomador frente al librador o bien en una de sus sucursales, corresponsalías o agencias; y la
segunda, cuando el cheque va a ser cobrado;

El momento en que el banco librador entregue a la persona que los solicita, la persona deberá
firmar los mismos en el espacio que el empleado bancario le indique. Cuando la persona
adquirió dichos título, pague alguna cosa o bien cambie en algún banco corresponsal, se debe
consignar en el mismo el nombre de la persona o del banco que recibe; además se debe firmar
de nuevo para que el que reciba o pague, pueda verificar la autenticidad de la segunda firma
del tenedor, cotejándola con la firma puesta ante el banco librador.
 Los requisitos que debe contener el cheque de viajero son los siguientes

a) “El membrete del banco librador;

b) La expresión u. s. dollar travellers cheque;

c) Número de identificación del cheque;

d) El valor del cheque debe estar impreso con imprenta en letras y números;

e) Espacio para la primera firma, abajo del cual se expresa signatura, que significa firma;

f) Espacio para escribir el nombre de la persona que recibe el cheque, antes del cual se
expresa: Will pay to the order of;

g) Espacio para la segunda firma, abajo de la cual se expresa: countersignature must be affixed
in the presence of the person cashing this cheque;

h) Espacio para poner la fecha, abajo del cual se expresa: date;

i) La firma del representante legal del banco; U. S. dollar travellers cheque, significa: Cheque
de viajero expresado en dólares de los Estados Unidos.”

La traducción de las palabras anteriores es: Signature significa: Firma. Will pay to the order of
significa: Páguese a la orden de. Countersignature must he affixed in the presence of the
person cashing this cheque, significa: Vuelva a firmar el cheque en presencia de la persona
que lo recibe para su cobro. Date significa: Fecha.

En el Código de Comercio Decreto 2-70 del Congreso de la Republica de Guatemala, los

artículos que norman al cheque de viajero están establecidos desde el articulo 535 hasta el
541 en la subseccion sexta. Siendo estos los siguientes:

ARTICULO 535. Cheques de Viajero. Los cheques de viajero serán expedidos por el librador
a su propio cargo, y serán pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o
los corresponsales que tenga en el país del librador o en el extranjero.

ARTICULO 536. Creación. Los cheques de viajero podrán ser puestos en circulación por el
librador-librado, o por sus sucursales, agencias o corresponsales que él autorice.
ARTICULO 537. Identificación del beneficiario. Para fines de identificación, al entregar el
cheque de viajero el librador al beneficiario, éste estampará su firma en lugar adecuado del
título. El que pague o reciba el cheque deberá verificar la autenticidad de la segunda firma del
tenedor, cotejándola con la firma puesta ante el librador.

ARTICULO 538. Lugares de cobro. El librador entregará a solicitud del beneficiario, una lista
de las sucursales, agencias o corresponsalías donde el cheque pueda ser cobrado.

ARTICULO 539. Falta de pago. La falta injustificada de pago del cheque de viajero dará acción
al tenedor para exigir, además de la devolución de su importe, el pago de daños y perjuicios
sin necesidad de protesto.

ARTICULO 540. Responsabilidad. El corresponsal que ponga en circulación los cheques de

viajero se obligará como avalista del librador.

ARTICULO 541. Prescripción. Las acciones cambiarias contra el que expida o ponga en
circulación cheques de viajero, prescribirán en dos años a partir de la fecha en que los cheques
se hayan expedido.

Los cheques de viajero generalmente se emiten en dólares de los Estados Unidos de América,
y toda la leyenda está escrita en idioma ingles.

Ejemplo de un cheque de viajero sin ser usado por el librador.

Ejemplo de un cheque de viajero ya girado.

10.7 CHEQUE CON TALÒN PARA RECIBO Y CASUALES

DEFINICION DE CHEQUE CON TALON

Los cheques con talón para recibo llevan adherido un talón separable que deberá ser firmado
por el titular al recibir el cheque y que se servirá de comprobante de pago hecho para
comprobante Los cheques llevaran ser a la orden y no negociables, ya que el talón que llevan
adherido será firmado como comprobante del pago hecho en el momento de cobrar el cheque.
Es cheque que además de los requisitos de un cheque corriente debe expresar el motivo por
el que se emitió el cheque, y que cuando lleve el endoso de la persona a cuyo favor se creó
servirá de comprobante del pago hecho, conocido como cheque con referencia.

CHEQUE CON TALÓN

Requisitos del título:
A la orden No negociable Adherir la firma como comprobante del pago hecho en el momento de
cobrar.
 FUNCIÓN Y OPERATIVIDAD DEL TÍTULO.
Los cheques con talón para recibo llevan adherido un talón separable que deberá ser firmado
por el titular al recibir el cheque y que se servirá de comprobante de pago hecho para
comprobante Los cheques llevaran ser a la orden y no negociables, ya que el talón que llevan
adherido será firmado como comprobante del pago hecho en el momento de cobrar el cheque.

DEFINICION DE CHEQUE CASUALES

CHEQUE CAUSAL: El cheque causal es emitido por una causa, o efecto, y es aquel que
deberá indicar el motivo del mismo y servirá de comprobante de pago hecho, cuando lleven
el endoso del titular

DE LOS CHEQUES CON TALON PARA RECIBO Y CAUSALES SEGÚN EL

CODIGO DE COMERCIODE GUATEMALA DECRETO NÙMERO 2-70
SUBSECCION SEPTIMA

Artículo 542. Cheques con talón para recibo. Los cheques con talón para recibo llevaran
adherido un talón separable que deberá ser firmado por el titular al recibir el cheque y que se
servirá de comprobante del pago den hecho.

Artículo 543. Cheques casuales. Los cheques casuales deberán expresar el motivo del cheque
y servirán de comprobante del pago hecho, cuando lleve el endoso del titular original.
 CONCLUSIÓN

1. .El cheque es un título de crédito regulado en nuestro código de comercio decreto 2-70 en
el que nos establece en su artículo 494 que este solo puede ser librado en un banco, en
formularios impresos suministrados por el mismo, y que tiene como requisitos personales
al librador que es quien emite el cheque, el librado que sería el banco ya que es el
encargado de hacer efectivo el cheque al momento de la presentación, y el tomador que
es la persona beneficiaria del título de crédito, los cheques pueden ser a la orden o al
portador.

2. El cheque es un título de crédito regulado en nuestra legislación en el decreto 2-70 código

de comercio de la Republica de Guatemala desde el articulo 494 al 543 donde se
encuentran también sus siete clases de cheques especiales. El cheque cruzado es una
clase de cheque especial en el cual el librador o el tenedor trazan dos líneas ya sea de
forma vertical, horizontal u oblicua para que, al momento de presentar el cheque en el
banco, no sea pagado en efectivo si no que se deposita en la cuenta que el beneficiario
tenga en el banco. Existen dos formas de cruzar el cheque la forma general en la cual
entre las líneas no se especifica banco u agencia y la especial en la cual se especifica a
que banco se presenta el cheque cruzado.

3. El cheque para abono en cuenta es uno de los tipos de cheques especiales, ya que este
no puede ser cobrado específicamente por dinero en efectivo, sino que directamente se
abona a la cuenta del beneficiario o tenedor del cheque; este cheque no puede endosarse
ya que no es negociable.

4. El cheque certificado es un título de crédito que con la ayuda del banco da constancia o
certifica que el beneficiario podrá cobrarlo en el plazo establecido. Es decir, se garantiza la
existencia de recursos para el pago del documento aun cuando posteriormente la cuenta
pudiera quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podrá disponer de ese dinero.

5. El cheque con provisión garantizada se encuentra en los cheques especiales que cuenta
Guatemala es decir aquellos que por tener ciertas características los van a diferenciar de
los comunes; los cheques con garantía de pago surgen para garantizar a través del banco
de la existencia de fondos suficientes para abonarlo

6. El cheque es un título valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una
persona, llamado librador ordena incondicionalmente a una institución de crédito que es el
librado, el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera
persona llamada beneficiario, los cheques pueden ser emitidos por cualquier titular de una
cuenta corriente o apoderada autorizado, mientras no hayan sido notificados del cierre o
suspensión del servicio del pago de cheques

7. El cheque es uno de los documentos de título de Crédito que más se utiliza a nivel nacional
en las transacciones comerciales y financieras en Guatemala y a nivel mundial por su
 respaldo bancario y por su facilidad de manejo financiero personal y comercial, debido a
que no solo se puede utilizar en transacciones financieras como documento impreso, sino
también como documento electrónico.

8. El cheque es un título de crédito en el cual el cheque de talón lleva adherido un talón

separado que de ser firmado por una persona titular. A diferencia de los demás cheques,
mientras tanto los cheques casuales expresan el motivo y cantidad del cheque sirve de
comprobante para el pago del hecho, así mismo se lleva el endoso del titular del cheque.
 RECOMENDACIÓN

1. Que al momento que el librador emita un cheque lo haga cumpliendo con todos sus
requisitos establecidos en ley para que el beneficiario no tenga ningún problema al
momento de presentarse ante el librador para que este lo haga efectivo de igual manera
que no sean utilizados los cheques al portador ya que si este se extraviara o fuera extraído
por un tenedor de mala fe el librador y el tomador sufren los daños.

2. Que cuando sea emitido un cheque este sea llenado correctamente y con todos los
requisitos que cada clase de cheque requiere, dependiendo de qué clase especial de
cheque sea, ya que cada cheque tiene una función especificada en nuestro código de
comercio. Cuando el cheque cruzado sea trazado con las dos líneas que corresponden
para que sea depositado a la cuenta que el beneficiario tenga en el banco, se piense bien
que forma de cruzado se le realizara al cheque, ya que si es cheque cruzado de forma
especial no podrá modificarse de ninguna manera ya que los cambios o supresiones que
se hicieran se tendrán por no puestas en dicho cheque.

3. El tenedor o beneficiario del cheque para abono en cuenta debe estar sabido de que dicho
cheque no puede endosarse para evitar inconvenientes al presentarlo en la entidad
bancaria.

4. Es de gran importancia para las personas conocer el cheque certificado, puesto que éste
garantiza con ayuda del Banco, el cobro a favor del beneficiario. Y de esta forma poder
evitar el riesgo de una estafa.

5. Utilizar el cheque con provisión garantizada ya que este tiene como finalidad aumentar la
aceptación del cheque, ya que da la garantía que existen loa fondos suficientes en el
banco.

6. En el cheque no se debe dejar espacios delante de los importes en número ni en letras, es

importante que ante la pérdida de un cheque se realice la denuncia y se proceda a notificar
al banco sobre ese hecho, debiendo modificar su registro de firma si se realiza cambios en
ella.

7. Para el caso de los cheques electrónicos, es de recordar que, si se pueden adulterar los
cheques impresos, también se pueden adulterar los cheques electrónicos. Por lo tanto, es
necesario que se preocupe por la seguridad y la autenticidad de la transferencia y el pago;
basado en la lucha contra la falsificación de dichos medios de pago o la necesidad de
garantizar, cuando ello sea posible, la privacidad en las operaciones de pago.

8. En el cheque de talón es de suma importancia preservar el talón del mismo ya que este
contiene los datos del cheque emitido y es el comprobante del hecho pagado.
 BIBLIOGRAFÍA

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Código de comercio de Guatemala.

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ERPAuukP5BK7lnayg%3A1613088839559&ei=R8glYMTLG6vG5gLtvqnwDw&q=CONCEPT
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http://www.bcra.gob.ar/Noticias/Cheque-
electronico.asp#:~:text=Los%20usuarios%20podr%C3%A1n%20hacer%20y,a%20trav%C3%
A9s%20de%20canales%20electr%C3%B3nicos.&text=El%20cheque%20electr%C3%B3nico
%20es%20una,sus%20costos%20(Comunicaci%C3%B3n%20A6578).

https://www.santander.com/es/sala-de-comunicacion/notas-de-prensa/2020/06/se-multiplico-
por-14-la-cantidad-de-cheques-electronicos-emitidos-en-los-ultimos-dos-meses-
covid#:~:text=El%20echeq%20o%20cheque%20electr%C3%B3nico,home%20banking%20d
e%20cada%20banco
 Grupo número 3. Tema EL CHEQUE. Coordinadora. María Angélica Hernández Tzun.

CHEQUE

En el año de 1977 mediante la promulgación y publicación del Decreto número 2-70 del Congreso de la República
de Guatemala, que contiene el Código de Comercio de Guatemala, que actualmente se encuentra vigente, se
reguló dentro de su normativa la institución jurídica del cheque como título de crédito

NATURALEZA JURIDICA DEL CHEQUE

Existen varias teorías sobre la naturaleza jurídica del cheque entre las cuales están, la teoría del mandato, teoría
de la cesión de crédito, teoría de la autorización, entre otras, pero la aceptada en nuestra legislación es:

TEORÍA DEL TÍTULO DE CRÉDITO QUE INCORPORA UNA ORDEN DE PAGO

Pedro Mario Giraldo, afirma que: el cheque es un documento –título de crédito-, que contiene una orden de pago,
que a su vez es una declaración de voluntad positiva y formal que implica un acto de disposición de un derecho
creditorio, que incidiendo sobre una relación precedente determina por el mero hecho de su recepción la
obligación de ser ejecutada. Se concluye juntamente con Edmundo Vásquez Martínez, que la naturaleza jurídica
del cheque, es la de ser un título de crédito, que incorpora la orden de pagar una suma determinada de dinero.

DEFINICION LEGAL DEL CHEQUE

De conformidad con los Artículos 385 y 494 del Código de Comercio de Guatemala, Decreto número 2-70 del
Congreso de la República de Guatemala, el cheque puede definirse como:

El título de crédito que incorpora el derecho literal y autónomo de pagar una suma de dinero, cuyo ejercicio o
transferencia es imposible independientemente del título, se libra contra un banco, en formularios impresos y
suministrados o aprobados por el mismo.

GENERALIDADES:

En cuanto al cheque, el Artículo 497 del Código de Comercio de Guatemala norma que: “El cheque puede ser a
la orden o al portador. Si no se expresa el nombre del beneficiario se reputará al portador.”; por lo tanto, su
transmisión será mediante la simple tradición o por endoso y entrega del título, cuyo efecto es trasladar de una
persona a otra el ejercicio del derecho incorporado en el mismo.

Sin embargo, esta transmisión puede interrumpirse de persona a persona estampando la cláusula de no
negociable, en cuyo supuesto solo puede ser endosado para su cobro a una institución bancaria, de conformidad
con los Artículo 498 y 499 del Código de Comercio de Guatemala

Plazo para la presentación. Los cheques deberán presentarse para su pago, dentro de los quince días
calendario de su creación. Artículo 502 del código de comercio.

Pago extemporáneo. Se encuentra establecido en el artículo 508 del código de comercio donde establece que
el cheque se presenta dentro de los seis meses que sigan a su fecha y no ha sido revocado.

CHEQUE LECTRONICO.

CONCEPTO. Es una transacción electrónica que sustituye un cheque físico.

DEFINICION: Un e-Check es una forma de hacer pagos vía internet donde el dinero se retira electrónicamente
de la cuenta de la persona que paga y se deposita a la cuenta de cheques (monetaria) o de ahorro del beneficiario.
Esta forma de cheque se encuentra regulado en los artículos 503, 511,511 Ter,516 Bis del nuestro código
de comercio Decreto número 2-70, en base a las reformas al mismo cuerpo legal según el Decreto número
6-2020 del congreso de la República de Guatemala.

DE LOS CHEQUES ESPECIALES

CHEQUE CRUZADO

DEFINICION: Un cheque cruzado es aquel cuyo importe únicamente puede ser depositado en una cuenta que
el beneficiario tenga en el banco. Es decir, no se admiten cobros en efectivo.

Para extender un cheque cruzado, se requiere que el emisor o tenedor trace dos rayas paralelas con una ligera
inclinación. Estas líneas deben atravesar la cara principal del documento verticalmente. Cabe destacar también
que cruzar un cheque y cheque cruzado son lo mismo.

Existen dos formas de cruzar un cheque que es de forma general donde dentro de ambas líneas no se coloca el
banco o agencia en el que se debe cambar y el especial donde se especifica el banco u agencia dentro de las
líneas. Artículos 517,518,519,520 de nuestro código de comercio.

DEL CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA

El cheque para abonar en cuenta lleva, en el anverso del mismo y escrito transversalmente, la mención
«para abonar en cuenta» o cualquiera otra expresión equivalente. Esta mención puede haber sido puesta por
el librador o por el tenedor del cheque. En cualquier caso, el cheque con las referidas menciones sólo podrá
ser abonado por el librado mediante un asiento en su contabilidad; dicho asiento equivaldrá al cheque. Artículos
521,522,523 de nuestro código de comercio.

Del cheque certificado

El cheque certificado es un cheque en el que el banco girado inserta en el dorso una constancia de que existe en
su poder fondos suficientes a disposición del liberador, los que quedan afectados al pago del cheque durante el
término de vigencia de la certificación.

En este tipo de cheque se solicita al librador, quien a su vez requerirá al banco certifique la existencia de fondos
suficientes para hacer pagadero el documento.

¿Cómo garantiza el banco el cheque?

El banco retira el importe señalado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide, sellándolo y firmándolo
como prueba de garantía de que el documento contará con los fondos suficientes cuando el beneficiario lo
presente para su cobro en el plazo establecido.

Articulos:524,525,526,527,528,529 de nuestro código de comercio.

CHEQUES CON PROVISIÓN GARANTIZADA

También se les llama “cheques limitados”. Es un cheque que contiene la garantía prestada por el banco de la
existencia de fondos suficientes para abonarlo; esto se hizo con la finalidad de aumentar la aceptación
del cheque, especialmente por el comercio, mediante el arbitrio de la "garantía" prestada por el banco librado.
Artículo 530,531,532 de nuestro código de comercio.

CHEQUE DE CAJA

El cheque es un título de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador,
ordena incondicionalmente a una institución de crédito el pago a la vista de una suma de dinero determinada a
favor de una tercera persona llamada beneficiario. Artículos, 533 Y 534 de nuestro código de comercio.
CHEQUE DE VIAJERO

Son los cheques expedidos por un banco para que sean pagados en sus sucursales en otros países o en bancos
con los que cuente con convenios para el cobro de este tipo de documentos. Son utilizados para viajar pues es
una forma óptima para que los viajeros no utilicen efectivo en sus traslados de un país a otro y a la vez al cobrarlos
el dinero sea en la divisa del país visitado. Artículos del 535 al 541 del Código de comercio.
CHEQUES CON TALON PARA RECIBO Y CAUSALES

Los cheques con talón para recibo llevan adherido un talón separable que deberá ser firmado por el
titular al recibir el cheque y que se servirá de comprobante de pago hecho para comprobante Los
cheques llevaran ser a la orden y no negociables, ya que el talón que llevan adherido será firmado
como comprobante del pago hecho en el momento de cobrar el cheque. Es cheque que además de los
requisitos de un cheque corriente debe expresar el motivo por el que se emitió el cheque, y que cuando
lleve el endoso de la persona a cuyo favor se creó servirá de comprobante del pago hecho, conocido
como cheque con referencia.
Articulo 542 y 543del código de comercio.

EJEMPLAR DE CHEQUE.