FINANZAS PERSONALES EN TIEMPOS

DE CRISIS
Un poco de nosotros…

Somos Russell Bedford GRUPO GCT, un grupo de firmas especialistas en la prestación

de servicios de revisoría fiscal, auditoría, consultoría contable, tributaria, legal y
financiera, con más de 30 años de experiencia enfocados al acompañamiento integral de
compañías.

Como miembros de la red mundial de firmas profesionales independientes, Russell

Bedford International, catalogada como una de las 20 mejores firmas en el mundo según
el IAB y además miembros del IFAC Forum of Firms, contamos con un equipo integrado
por expertos auditores, contadores y consultores, el auspicio de 350 oficinas en más de
100 países y el respaldo de más de 6.500 profesionales en todo el mundo.

Hoy, nuestra oficina de 320mts2 en Medellín, ubicada estratégicamente en el Centro

Empresarial Ciudad del Río, cuenta con más de 60 colaboradores en la ciudad, y 250 a
nivel país, prestos a facilitarle la vida a nuestros clientes.
 CONFERENCISTA

David López Castaño

Socio encargado de banca de inversión, finanzas corporativas y BPO-
Outsourcing en Russell Bedford GRUPO GCT desde el año 2007.

• Contador Público.
• Administrador de Empresas.
• Especialista en Gerencia de Proyectos.
• Magister en Gerencia de Proyectos.

Contacto: [email protected]
 CONTENIDO – FINANZAS PERSONALES EN
TIEMPOS DE CRISIS
1. CONCEPTOS GENERALES 3. DEUDA
1.1 Generalidades. 3.1 Tarjeta de crédito.
1.2 Paradigmas en las finanzas personales. 3.2 Deuda buena o mala.
1.3 Impacto del Covid-19 en los diferentes sectores 3.3. ¿Cómo salir de deudas?
económicos.
1.4 Información económica Colombia 2020. 4. PRESUPUESTO
4.1 Presupuesto personal.
2. PILARES FUNDAMENTALES DE LAS FINANZAS 4.2 Errores más comunes.
PERSONALES
2.1 Establecer objetivos.
2.2 Ahorro.
2.3 Inversión.
2.4 Protección del patrimonio.
1. CONCEPTOS GENERALES
1.1 GENERALIDADES

Todos los días de nuestras vidas tomamos decisiones:

Personales, Financieras, etc.

Algunas muy sencillas: ¿Voy a la charla o no?

Otras muy difíciles: ¿Uso mi remuneración para reducir mis deudas
o lo gasto en comprarme más relojes u, otro televisor, otro celular?

En ambos casos existe un factor en común: la decisión que

tomemos será causante, en mayor o menor medida, de la situación
financiera en la que nos encontremos en el futuro.
 1.1 GENERALIDADES

¡OJO! 2 de cada 3 matrimonios colapsan por desacuerdos financieros,

libro ”Amor… sos la inversión de mi vida” por el economista Mariano
Otálora.
1.1 GENERALIDADES

“… ME LO MEREZCO …”
La frase más peligrosa de las finanzas personales.
 1.1 GENERALIDADES

“En cuanto a educación financiera se refiere, fue necesario un

descalabro como los resultados que Colombia obtuvo en 2012 para
que expertos hablaran de un “replanteamiento serio” en este
campo.” (El Heraldo, 2015)

“De los 5 niveles con que miden los resultados de un país en las
áreas evaluadas, Colombia obtuvo el peor promedio (379) en
educación financiera entre 18 países.” (El Heraldo, 2015)
1.2 PARADIGMAS
Progreso económico = Posesión de bienes.

Las metas y los sueños no son posibles porque el ingreso no

alcanza: en una gran cantidad de ocasiones, el problema no es el
ingreso, sino cómo éste se administra. Existe un factor, un cuidar y es
que, en muchas ocasiones entre más se gana más se gasta.

La buena suerte: la probabilidad de ganarse el baloto es de 1 entre

15´401.568 (Portafolio, 2017), la probabilidad de que le caiga un rayo
es de 1 entre 3´000.000 (eltiempo.es, 2018).
1.2 PARADIGMAS

Deudas = Problemas.

Solemos dejarnos influenciar por el ambiente que nos rodea. Si la

gente lo tiene yo también debo tenerlo.
1.3 Impacto del Covid-19 en los diferentes
sectores económicos.

Es muy importante

tener presente el
impacto del Covid-
19 en el sector al
que se pertenece y
como el ingreso
personal se puede
ver afectado por la
coyuntura.
1.4 Información económica Colombia 2020.
 1.4 Información económica Colombia 2020.

Tomado del DANE

1.4 Información económica Colombia 2020.
2. PILARES FUNDAMENTALES
DE LAS FINANZAS
PERSONALES
2.1 ESTABLECER OBJETIVOS
 Es importante entender con qué contamos, es decir, cuáles son nuestros
ingresos, gastos, activos y pasivos.

 Luego debemos definir qué queremos lograr, para cuando lo queremos y

traerlo a pesos.

 Debe ser: Alcanzable, medible, específico y flexible.

 Por último trazar un plan para lograr ese objetivo.

 Lo más satisfactorio en las finanzas personales es lograr objetivos, por lo que

es importante que los tracemos muy conscientes, ya que no hay nada más
desmotivante que no lograrlos.
2.2 AHORRO: CREACIÓN DEL PATRIMONIO
 La única forma de poder alcanzar una meta que cuesta dinero, es a
través del ahorro.
 ¿Pero si tenemos deudas? Salir de ellas lo más pronto que podamos.
 Ojo, el ahorro debe verse como un compromiso de pago: como un
recibo que hay que liquidar cada mes. Como la hipoteca o el pago de
la luz. Lo que sobra después de cubrir nuestros compromisos, es el
dinero disponible para gastar.
 Si lo hacemos al revés, es decir, tratando de presupuestar
nuestros gastos y ahorrar la diferencia entre lo que ganamos y lo
que gastamos, nunca lo lograremos. Ejemplos: plan semilla,
fiducuenta, CDT.
TIPS PARA AHORRAR TODOS LOS MESES
 Hacer las compras del supermercado con una lista.
 Confirmar que el plan que pagamos de celular, televisión e internet sea el
apropiado.
 Llevar lonchera o “coca” a la oficina / universidad.
 Hacer seguimiento a los gastos recurrentes del día a día. (APPS: Notas $0, Cash
trials $10, Mis gastos $1.99, Money pro $0.99, lo sugerido es que exporte a Excel)
 Pagar las obligaciones (recibos de servicios, tarjetas de crédito, etc.) a tiempo
puede ahorrarnos costosas moras y multas.
 Revisar el consumo de servicios públicos como energía eléctrica.
 Conocer y aprovechar los días que hay descuentos especiales (Días de verduras,
carnes, Blackfriday, Cyberlunes, días sin IVA, etc.)
 TIPS PARA AHORRAR TODOS LOS MESES

 Hacer comparaciones de precios en línea (internet y aplicaciones móviles) Ej.

FALABELLA HUAWEI ÉXITO
 FONDOS DE EMERGENCIA

Crear un fondo de emergencia: nos permitirá dormir tranquilos

sabiendo que podremos responder ante una necesidad financiera
urgente sin tener que recurrir a la tarjeta de crédito o a llamar a
algún familiar o amigo a pedirle dinero.
FONDOS DE EMERGENCIA

El Fondo de Emergencia tiene un propósito propio y sirve como una

herramienta para darnos tranquilidad financiera ante un evento inesperado:

 Fundamental definir el monto a acumular. No existe una regla, depende de

usted.
 Este fondo viene antes de cualquier otro ahorro o inversión.
 Ahorrarlo por separado y en un lugar accesible… pero no tanto. La clave es
poder acceder a este dinero en cualquier momento, pero no tenerlo tan
cerca para gastarlo en otros fines.
 Este fondo es intocable, salvo en caso de emergencias.
 TIPS COVID-19

FONDOS DE INVERSIÓN ACTIVOS ACORDAR

INVERSIÓN EN DÓLARES FIJOS PAGOS

FIDUCUENTAS,
PENSIONES Inversiones en el • En estos momentos los
Apoyar personas que
exterior, ahorros o precios de los activos
VOLUNTARIAS, ETC: nos prestan servicios
seguros en dólares, tienden a la baja por la
Se debe analizar antes de esenciales.
buen momento para reducción en la
retirar el dinero ya que se Ej. Peluquerías,
realizaría una pérdida. convertir a pesos demanda, no es
barberías, aseo, entre
momento de venderlos.
otros.
 TIPS COVID-19

 Subsidio vivienda:
 El gobierno nacional anunció el subsidio a 200 mil viviendas
INVERSIÓN
nuevas de aquí a los próximos 2
ACTIVOS
FONDOS DE
años de la siguiente forma:EN DÓLARES
INVERSIÓN FIJOS

 100 Mil subsidios para familias con ingresos hasta (4) SMMLV que deseen adquirir VIS ($118
millones).
 100 Mil subsidios para familias con cualquier nivel de ingreso que desean adquirir vivienda
cuyo valor sea mayor al de VIS y no supere 500 SMMLV ($ 438 millones).
2.3 INVERSIÓN: CRECIMIENTO DEL PATRIMONIO

Debe ser en activos que no requieran de su tiempo para generar el ingreso o

el ahorro en gasto:

 Inversión en casa propia.

 Inversión en casa para arrendar.
 Inversión en transporte económico (usado menos de 5 años).
 Bonos del tesoro (renta fija, de acuerdo al nivel de riesgo de cada uno).
 Acciones, forex, etc. (de acuerdo al nivel de riesgo de cada uno).
2.4 PROTECCIÓN DEL PATRIMONIO
Debemos adquirir la cultura del seguro ya que sería lamentable que algo
inesperado borre el esfuerzo que hemos puesto tantos años, para alcanzar
nuestros objetivos de vida.

Tipos de seguros para personas naturales:

 Seguro de vida: respaldo económico en caso de

fallecimiento para familia o beneficiarios, invalidez que te
produzca pérdida de capacidad de laborar, rentas diarias
por accidente y hospitalización.

 Seguros para el hogar: incendio, caída de rayos,

desplazamientos de tierra, fenómenos naturales, asistencias
domiciliarias, hurtos.
2.4 PROTECCIÓN DEL PATRIMONIO
 Seguro de hipoteca: al momento de una muerte la
permite cubrir el total de la deuda.

 Seguros pensionales: existen seguros pensionales que permiten

complementar tus ingresos de tu pensión en futuro, así como la
posibilidad de una prejubilación.
 Seguro de educación: pueden empezar a estructurar un plan de pagos
para construir un capital con el que puedas cubrir costos educativos de
tus hijos o tuyos para un futuro.

 Seguro de automóviles: siniestros, hurtos, asistencias técnicas, daños a

terceros e incluso asistencias jurídicas en caso de necesitarlas.
2.4 PROTECCIÓN DEL PATRIMONIO
 SOAT: aunque es un seguro obligatorio este asegura la
atención inmediata e incondicional de las victimas de un
siniestro de transito. También protege contra daños a terceros.

 Seguros de salud: en caso de enfermedades permite cubrir

gastos de medicamentos para enfermedades específicos,
consultas externas, gastos hospitalarios, gastos en UCI, urgencias
por enfermedad.

Todos estos seguros permiten proteger su patrimonio contra cualquier eventualidad

que puede generarnos gastos, afectarnos el flujo de caja o incluso contra el
desamparo de nuestros familiares ante cualquier siniestro que pueda ocurrirnos.
3. DEUDA
3.1 TARJETA DE CRÉDITO

¿Cuál es tu estilo de vida?

Gastar a conciencia y no despilfarrar.

Queremos todo, lo queremos hoy y no

nos importa si no nos alcanza.
3.1 TARJETA DE CRÉDITO
TIPS:

 Vivir en efectivo.

 Usar la tarjeta únicamente para consecución de millas comprando a 1 cuota ya que

el dinero lo tengo ahorrado.

 Definir cuanto puedo pagar de cuota mensual y nunca aumentarla por compras de
momento.

 Cuidarse de las compras por emoción: escriba en una nota lo que quiere comprar y
a la semana la revisa para que evalúe si en verdad la necesita.

 Tener máximo 1 tarjeta.

 No se limite a pagar el monto mínimo de su deuda todos los meses, demorará

mucho más tiempo en cancelarla y le costará más.

 Identificar las fechas de corte de la tarjeta.

3.2 DEUDA BUENA O MALA
Pregúntate: ¿Cómo te acercan tus deudas a tus objetivos financieros?

DEUDA BUENA DEUDA MALA

Nos permite acercarnos a nuestros La causada por la compra de bienes
objetivos financieros, por ejemplo, estudio, innecesarios o que van más allá de nuestro
crédito hipotecario, leasing. poder adquisitivo. Como ropa cotosa,
tecnología, vehículo costoso.
Me sirve para apalancarme en negocios La deuda mala no reporta ningún beneficio
personales en los cuales quisiera más que el consumo de aquello que
incursionar. compramos.
Préstamo de consumo que esté amortizado
a un plazo mayor a la vida del producto.
3.2 DEUDA BUENA O MALA
Evaluar tasas de interés: PRODUCTO TASA EFECTIVA ANUAL

Es importante siempre evaluar NO VIS Bancolombia 10,57%

diferentes entidades financieras NO VIS Davivienda 10,62%
ya que el costo financiero (tasa
de interés) puede variar uno del NO VIS Banco Caja Social 10,36%
otro. NO VIS Banco de Occidente 9,84%
Debemos escoger la opción mas
NO VIS Banco de Bogotá 10,33%
favorable.
NO VIS Banco Colpatria,
10,01%
Scotiabank
NO VIS Banco BBVA 10,74%

NO VIS Credifamilia 12,50%

NO VIS Banco AV Villas 9,70%

NO VIS La Hipotecaria 11,12%

NO VIS Giros & Finanzas C. F. 14,90%

Ejemplo comparativo de tasas

3.3 ¿COMO SALIR DE NUESTRAS DEUDAS?

La estrategia, finalmente, depende de lo que haga sentir más cómodo a cada

quien. No existe un mejor camino para todos. Lo que hay son “pautas”:

 Reconocer la existencia de las deudas (Procredito, Datacredito y Cifin).

 Esconder todas nuestras tarjetas o destruirlas.

 Preparar plan de acción.

 Listar y ordenar nuestras deudas:

- Enfoque financieramente óptimo (tasa de interés).
- Enfoque psicológicamente óptimo (saldo).
3.3 ¿COMO SALIR DE NUESTRAS DEUDAS?

Si no nos alcanza para los pagos mínimos, es una alerta

importante ya que nos encontramos en un nivel de riesgo
financiero alto, por lo que debemos refinanciar la deuda y de no
ser posible vender un activo para salir de la situación.

Hay opciones de compra de cartera en bancos que permiten

disminuir la tasa de interés de una deuda y no afectan
calificaciones en centrales de riesgo y queda más dinero para
abonar a capital.
4. PRESUPUESTO
4.1 PRESUPUESTO PERSONAL

OBJETIVO GENERAL

 “Que nuestro esfuerzo, deje un saldo a fin de mes que nos permita ahorrar,
invertir y aspirar a una situación financiera futura saludable y deseada mientras
disfrutamos de la vida”.

 Alto nivel de vida: automóviles, lujos, vivienda en estratos altos, ropa

costosa, altos niveles de endeudamiento, bajos niveles de ahorro.

 Riqueza: capacidad de mantener un estilo de vida determinado por un periodo

de tiempo, sin necesidad de trabajar.

 ACTIVO: algo que pone dinero en el bolsillo.

 PASIVO: todo lo que saca dinero del bolsillo.
 4.1 PRESUPUESTO PERSONAL

Urgente No urgente
•Arriendo o cuota vivienda. •Ahorro en pensión.
•Servicios públicos, •Base para compra vivienda.
administración. •Fondo de emergencias.
•Mercado. •Ahorro para carro.
•Colegios. •Seguros.
Importante Importante
•Salud. •Ahorro para esparcimiento y DEFINIR Y
•Gasolina / transporte. otros. CLASIFICAR
GASTOS
•Gastos excesivos en tecnología y
comunicaciones. •Vacaciones ¨apalancadas¨.
•Demasiados restaurantes •Carros lujosos y a crédito.
lujosos. •Ropa costosa.
No •Gastos altos en cuidado personal No •Vivienda costosa y con altos
importante (maquillaje, perfumes, escancias importante costos de servicios e impuestos.
etc.)
4.1 PRESUPUESTO PERSONAL
TIP ADICIONAL POR COVID-19

REALIZAR UN FLUJO DE CAJA

PRESUPUESTO
CON 3
ESCENARIOS

Importante realizar un Una vez realizado el presupuesto,

presupuesto con diferentes realizar un flujo de caja analizando
escenarios para evaluar capacidad las condiciones más adversas
de pago y posible necesidad de desde hoy a diciembre para
recursos. identificar que medidas de
financiamiento debo adelantar
Escenarios: bajo el peor de los escenarios.
• Óptimo
• Moderado
• Conservador
4.2 ERRORES MÁS COMUNES

 Sin norte: casi siempre los hogares deben balancear disciplina y diversión. Hay
que armonizar las necesidades básicas y superfluas (casa, carro, educación,
salud, activos, financieros, fondo de pensiones, etc.). Con lo placentero (viajes,
comidas en restaurantes, etc.). Y decidir que tanto se quiere de lo uno y de lo
otro para fijarse metas.

 Sobreestimar: un presupuesto debe partir del dinero que recibimos, después

de todos los descuentos a los que, por ley, estamos sometidos (impuestos,
salud, pensión, etc.)

 No prepararse para eventos especiales: es un gran error. Dejar de

planificar los gastos en regalos de cumpleaños, de aniversario o navidad, o
inclusive con las vacaciones, puede dejarnos en un desequilibrio total.
4.2 ERRORES MÁS COMUNES

 Gastar dinero que aún no recibes: no planear con dinero que es incierto.
Muchas personas planean con ingresos que no saben si van a recibir como el
pago de una deuda o un bono de trabajo.

 Gastos hormiga: los gastos hormiga acaban con el presupuesto sin darnos
cuenta. El cappuccino de la mañana, el pastelito de la tarde, el café de medio
día. Al sumar todos estos gastos pueden impactar nuestras fianzas.

 No prepararse para gastos extraordinarios: relacionado al fondo de

emergencia. Seguro un accidente de vehículo o algún evento fortuito que
implique un gasto adicional nos va afectar el nuestro flujo de caja.

 Gastar en vicios: alcohol, drogas, cigarros, entre otros.

4.2 ERRORES MÁS COMUNES

 Costo de ser propietarios: tener un carro o una casa tienen costos de

impuestos, mantenimiento y seguros elevados que, cuando no se calculan,
desajustan los presupuestos.

 El crédito: el uso no programado de los créditos de consumo o de tarjetas

desbarata cualquier plan de gastos.

 No hacer previsiones: el colegio, la universidad, la jubilación propia, entre

otros, son gastos que se pueden cubrir poco a poco si se consideran con
anticipación.

Recuerda definir un objetivo que sea, alcanzable, medible, específico y

flexible.
CIBERGRAFÍA

 https://www.portafolio.co/tendencias/probabilidades-de-ganarse-el-baloto-505112
 https://www.eltiempo.com/archivo/documento/CMS-13821498
 https://noticias.eltiempo.es/que-probabilidades-hay-de-que-te-caiga-un-rayo/

 Presupuesto Personal: