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Administración de cartera. N. Ga5-ata1-taller-01

Erika Nataly Bejarano Vergara

Técnico laboral en servicios y operaciones microfinancieras

Ficha: 2374406

Ana María Hernández

Abril-2022
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Objetivos

• Clasificación de la cartera teniendo en cuentas las políticas, normas, procesos y

procedimientos de la entidad financiera.

• Calificación correspondiente en cada cliente teniendo en cuenta sus días de

mora.

• Sacar el provisionamiento individual y general.

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Administración de cartera

Caso 1: El señor Alberto Medina, encargado de la Administración de cartera de la zona

A del segmento micro crediticio de una entidad financiera, recibe una cartera de gestión de 100

clientes, por un monto de $90.000.000, de los cuales ha logrado recuperar la suma de

$35.000.000; tiene pendientes con promesas de pago por $45.000.000 y los $10.000.000 de

pesos restantes, pertenecen a clientes que no se han comprometido con el pago, porque

simplemente no tienen el dinero o no los ha podido contactar. La política de la entidad para ese

segmento es que la gestión de cartera debe tener una efectividad de cumplimiento del 90 % al

cierre del mes.

Por favor, analice si el asesor hoy ha cumplido con las políticas de la empresa del 90 %,

teniendo en cuenta los valores dados:

a) Monto recuperado: $35.000.000.

b) Promesa de pago: $45.000.000.

c) Sin promesa de pago: $10.000.000.

d) Cartera de 10 clientes: $90.000.000.

Respuesta: según el planteamiento del caso anterior se puede evidenciar que el asesor

esta fallando a la hora de aceptar los clientes, por que no les esta haciendo un buen estudio de

cualitativo, cuantitativo y unos buenos filtros para verificar la información dada por el mismo. A

pesar de que con las promesas de pago se recupera un 80% de la cartera no es suficiente para la

entidad, ya que esta pide por lo menos un 90%, las promesas de pago tienen diferentes fechas

para cada cliente ya que cada uno cuenta con deudas y días de mora en diferentes tiempos. No es

100% seguro que todos clientes cumplan con las fechas pactadas y toque llevar a otro nivel el
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pago de la deuda. Otra inconsistencia por parte del asesor puede ser a la hora de cobrar, que no

esté haciendo su trabajo como es de no estar asesorando y acordando al cliente de sus días de

pago. Las facilidades que tienen para hacerlo y también la parte negativa de no hacerlo.

Caso 2. Suponga que usted trabaja para la misma entidad que Alberto Medina y se le

presentan los siguientes cuatro clientes, quienes desean adquirir un crédito:

La entidad dentro de su política de crédito para el segmento microfinanciero, solo les

presta a clientes cuya calificación corresponde a la categoría A y dentro de su sistema de

administración de riesgo, tiene definidas dichas categorías igual al Fondo de Garantías (FGA,

2019).

Cliente 1. Carmenza González, quiere renovar su crédito y siempre paga puntualmente

con cero (0) días de mora.

Cliente 2. Carolina Guerrero generalmente paga entre 1 y 30 días de mora.

Cliente 3. Fernando Carreño paga entre 31 y 60 días de mora.

Cliente 4. José Gil siempre paga con 90 días de mora, pero últimamente, cancela con 140

días de mora.

Figura 1

Clasificación clientes

Nota: Clasificación clientes. Autoría propia Nataly Bejarano

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A las dos únicas clientes que se le prestaría nuevamente dinero seria a las 2 primeras ya

que doña Carmenza es cumplida con sus cuotas, y doña Carolina paga entre el día 1 al 30 y son

riegos normales, con doña carolina se podría hacer un arreglo de cambio de fecha en el pago para

que no tenga más días de mora. Los otros dos clientes si son riegos mas altos para la entidad ya

que están pagando sus cuotas entre los dos y cuatro meses de atraso.

Caso 3. Ahora, suponga que está promocionando microcréditos en la zona B, que le

delegó la entidad financiera; encuentra un negocio que se ve muy próspero, el cliente llamado

Carlos Jaimes está interesado en adquirir un crédito para su negocio; cuando usted le pregunta si

ha tenido préstamos y cómo los ha pagado, el cliente manifiesta que tuvo un crédito con una

entidad financiera y duró 6 meses sin cancelarlo, no realizó tampoco abonos en ese tiempo

porque él estaba viajando, pero tan pronto regresó de su viaje pagó la totalidad de la deuda.

Adicionalmente, le comenta que, si por esta situación existe algún inconveniente, entonces el

crédito podría salir a nombre de su esposa, quien también le ayuda en el establecimiento.

Por otra parte, la entidad para la que usted trabaja castiga la cartera de sus clientes a los 6

meses de mora. Dadas las circunstancias, ¿Qué haría usted? ¿Consultaría al cliente en las

centrales de riesgo o el buró de crédito? ¿Dejaría ir al cliente? O, como usted observa que el

negocio es bueno ¿atendería la solicitud? Explique sus respuestas.

Respuesta: Ya que es un negocio que se ve próspero y influyente antes darle una

respuesta definitiva a don Carlos y a su esposa de si o no se presta el dinero, se inicia la consulta

para las dos partes en las centrales de riesgo, en el buró de crédito también se analiza

rigorosamente su estado financiero con un año de anterioridad, se hace respectivamente los

estudios cualitativos y cuantitativos, se verifica con referencias personales, de proveedores y

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clientes.

Se analiza el por qué duro tanto tiempo sin pagar la deuda en la otra entidad, se le explica

que hay facilidad de pagos mediante sistemas virtuales, trasferencias sin importar el lugar de

donde este. En caso dado de no pago se le advierte que presentaría problemas de castigo de

cartera e inmediatamente pasaría a data crédito. Cosa que es muy negativo para su negocio en el

futuro. Y eso no es bueno para ninguna persona, ya que no sabemos en qué momento podemos

utilizar nuevamente los servicios de entidades financieras. Independiente que se para sacar

préstamos para negocio, para vivienda, vehículo o de cualquiera otra índole. Ya que la esposa de

don Carlos no tiene reportes negativitos en ningún lado se le hará el préstamo a nombre de ella.

Caso 4. Pasó el tiempo y usted le realizó el crédito a la esposa del señor Carlos Jaimes;

en estos momentos el crédito lleva 6 meses en mora y en ese período de tiempo usted ha ido al

negocio a cobrar, pero no ha sido posible recaudar el dinero y ya se empezaron los trámites con

el abogado de la entidad.

Políticas de la entidad financiera:

• Cuando realice un microcrédito, debe consultar el buró de crédito, tanto del solicitante,

como del cónyuge.

• Se castiga la cartera a los 6 meses de mora de la obligación adquirida por el cliente. De

acuerdo con el caso y teniendo en cuenta las políticas de la microfinanciera, por favor responda:

a) Como analista de crédito ¿cuál fue el error cometido?

Confiar en don Carlos y la esposa ya que en su estudio doña María no presentaba nada
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negativo para ser acreedor de un préstamo, también colocarlo como codeudor ante el crédito

sabiendo que el estaba con puntaje negativo ante las centrales y el buró.

b) ¿Qué consecuencias puede traer el omitir las políticas de la entidad?

Puede ser un alto riesgo ya que, si no se investiga y se hace un respectivo estudio de los

clientes, se pueden presentar déficit de pago. Pero en este caso si se investigó debidamente y se

corroboro información y todo se veía en perfectas condiciones ya que doña María demostraba ser

una persona integra y responsable con todas sus deudas, por ende, don Carlos dio confianza y dio

a entender que hizo mal el no pagar anteriormente en la otra entidad en el tiempo establecido,

don Carlos ya no estaba en data crédito ya que él saldo la cuenta y espero el tiempo

correspondiente para que lo sacaran y volver a sacar otro préstamo para su negocio. Para estos

dos personajes se les cerrera las puertas de la entidad financiera ya que por segunda vez

incumplen con sus obligaciones y caen en centrales de riesgo independiente que haya sido en

diferentes entidades.

c) ¿Qué medidas tomará la microfinanciera con la obligación del cliente? Y más

exactamente, ¿de qué se trata(n) esa(s) medida(s)? Explique su respuesta. Si se castiga la cartera,

¿la gestión de recuperación de cartera se detiene?

Según las políticas de la entidad a los seis meses de no pago, se castiga la cartera, pero

aun así se debe seguir el proceso de recuperación de cartera haciendo promesas de pago con

fechas estipuladas por el abogado, pero si el cliente no se presenta se llevarán acabo procesos

legales para poder recuperarla como sea posible con los bienes de los clientes con abogados y/o

casas extrañas de cobranza.

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Caso 5. Por su parte, usted tiene en su cartera los clientes que se muestran en la Tabla

No. 1; por favor complete las casillas en blanco, de las dos tablas, que se presentan a

continuación:

Tabla 1

Clientes reporte octubre 28-2020

Nota: Cartera clientes entidad financiera. Tomada de Sena territorio guía 5 y modificada.

Tabla 2

Provisión reporte octubre 28-2020

Nota: Provisión clientes entidad financiera. Autoría propia

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Una vez completa la información en las dos tablas, por favor responda lo siguiente:

a) ¿Cuál fue el monto total que prestó la microfinanciera a los clientes de su cartera?

Presto un total de $31.580.000

b) ¿Cuál es el saldo total que le queda por cobrar?

Saldo por cobrar de $ 19.563.570

c) Si los clientes pagaran puntualmente, ¿cuánto se recaudaría cada mes?

Mensualmente debería recibirse $3.754.201

d) ¿Cuál fue la provisión total en pesos para su cartera?

Provisión total de $19.448.512

e) ¿Cuál es el objetivo de realizar esa provisión?

“Se entiende por provisión de cartera el valor que la empresa, según análisis del

comportamiento de su cartera, considera que probablemente no pueda cobrar y por tanto debe

provisionar llevando el valor respectivo al gasto” (Gerencie.com, 2021)

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Conclusiones

• El no pago de una deuda se puede ver afecta por muchos motivos, pero

debemos siempre buscar la mejor solución para las dos partes. Asesorando al

cliente adecuadamente con la cantidad de dinero que debe adquirir, el número

de cuotas y las posibles formas de pago disponibles.

• Hacer buenos y mejores estudios a la hora de solicitud de crédito, para mitigar

los riegos.

• Se debe respetar a pie de la letra las políticas de la entidad para evitar

problemas mas adelante como por ejemplo en el caso de dos conyugues, validar

que ninguno este reportado negativamente, y si desean sacar el préstamo lo

mejor seria sacarlo el que no esté reportado, pero como garantía mínimo 2

codeudores fuera del esposo.

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Bibliografía

https://sena.territorio.la/content/index.php/institucion/titulada/institution/sena/finanzas/13

3302/contenido/docartic/modulo3/gui5/ga5-ata1-taller02.pdf

https://biblioteca.sena.edu.co/

https://sena.territorio.la/content_secure/1256/institucion/titulada/institution/sena/finanzas/1

33302/contenido/ova/cf4_microfinanzas/index.html

https://www.gerencie.com/provision-de-cartera.html

http://asomicrofinanzas.com.co/wp-

content/uploads/2019/pdfs/manual%20metodologico%20para%20microcredito.pdf