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● 07:54 💡: (JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME) Encontré un resumen informativo
semanal del pcr en donde indica que
● 12:54 ❓: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) un depósito de 100. Correcto con un depósito de
100. Ese 100 puede generar o crecer 16.6 veces en la economía? Cuánto sería 16 por 16 100 por
16.6? Sería 1.660 no, Entonces con 100 creo 1.660 soles que van a crecer en la economía se va a
crear ese dinero no es el multiplicador bancario. Entonces qué cosa hace el Banco Central de
reserva para controlar los agregados monetarios El Banco Central de reserva, lo que hace para
controlar los soles en la economía que pueden dar vuelta puede decidir incrementar la tasa de
encaje como lo ha venido haciendo No incrementa la tasa de encaje y con eso lo que hace es que
haya menos circulación del dinero en la economía y con ello que haya menos crecimiento del
dinero Cuál es la razón o si alguno de ustedes sabe por qué hace esto El Banco Central de reservas.
● 21:08 ❓: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Son transformadores de activos y tres son
creadores de dinero, entonces eso fue lo que vimos la semana pasada, no de la importancia de los
bancos en las economías en general el día de hoy, lo que vamos a ver Es una representación de lo
que es el ecosistema financiero peruano, no como está formado el la banca en el Perú no como está
compuesta la banca es una forma, es va a ser un una presentación descriptiva de cómo de Cómo
está compuesto el sistema financiero peruano De qué está compuesto el ecosistema financiero
peruano.
● 22:24 ⭐: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Ok y un problema que
trae y es un problema muy serio el no tener bancarizado a mucha
gente. El problema central que trae el hecho de ser un país con
poca bancarización es primero que los beneficios no de la de la
banca es decir los ahorros los préstamos y demás se circunscriben
a un grupo muy pequeño. Y lo segundo es que limita el crecimiento
económico. No O sea tener muy poca población
● 23:52 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) pero Otro aspecto importante de la del del
de la forma en que se hace banque en el Perú es que hay mucho
● 24:02 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) perdón hay poco conocimiento Financiero
la educación financiera en el promedio de los peruanos es bastante baja inclusive en
niveles como los nuestros no que somos personas. Vamos a decir con educación
instruidas, no? Y que deberíamos tener un crecimiento mayor acerca de finanzas, no
finanzas personales o finanzas bancarias. Porque y Por qué es importante esto no,
Porque mucha gente no accede a los servicios financieros por falta de conocimiento.
● 24:51 💡 ❓: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) No, por falta de conocimiento entonces.
Una tarea pendiente del estado es posibilitar una mayor capacitación financiera a la
población Ok entonces de eso vamos a conversar en esta sesión, no? Entonces hemos
hablado de el tema de inclusión financiera es un aspecto importante de cómo está
configurado el sistema financiero peruano o el sistema bancario no, el sistema bancario
en el Perú Digamos si uno lo quiere ver desde fuera tiene un problema de que deja de a
varios segmentos de la población fuera del sistema, no por una serie de razones,
pobreza conocimiento informalidad
● 25:51 ❓ 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) etcétera, no, entonces La idea, es que
se crezcan los índices de inclusión financiera en el Perú se ha hecho mucho, no? Eso no
hay que tampoco soslayarlo el crecimiento de las microfinanzas en el Perú ha sido
 bastante grande, no, pero hay que hacer más hay que hacer más. Entonces el
diagnóstico de Por qué O cuál es el Cómo está la inclusión financiera en el Perú es que
los bancos son un servicio principalmente urbano O sea desde el lado de la oferta los
servicios financieros están concentrados en la ciudades No si bien es cierto en la ciudad
es concentran el mayor número de población en el Perú hay una gran parte peruanos
que viven en las zonas Rurales no Entonces los bancos se han concentrado en las
ciudades y no se han concentrado en el mundo rural pueden haber diversas razones, No
esas razones habrá que estudiarlas una de ellas es los niveles de riesgo que puedan
tener los elementos Rurales la pobreza la exclusión no? Entonces evidentemente
razones existen pero para eso hay que encontrar soluciones no hay que encontrar
soluciones las microfinanzas han tratado de encontrar soluciones a estos a estos
problemas, no, pero en tema de oferta la oferta bancaria está concentrada en las
ciudades.
● 32:02 ⭐: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) porque hacer el
seguimiento de un crédito pequeño es muy costoso Entonces por esa
razón, que los bancos no prefieren dejar esos créditos chicos, que
lo haga la microfinanzas y los bancos se dedican a determinado
nivel de monto, no Entonces por qué Por el alto costo de los de
los servicios financieros Y segundo la banca se ha ido, vamos a
decir complejizando los servicios bancarios como todo en la vida
se hacen más complejos para entendidos, no, por ejemplo, entender
una operación de leasing entender una operación de carta de
crédito entender una operación de factoring, no es sencillo para
el común de las personas, no, Entonces los lenguajes financieros
son complejos, pero las
● 36:30 ⭐: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Y lo tercero y esto es
algo, que es un problema para las para los bancos es que los
bancos se han hecho mala fama, no los bancos se han hecho una
imagen de cobrarte mucho de no querer Prestarte de tratarte mal,
no? Entonces las personas pierden confianza en las instituciones
financieras, no? En el Perú eso se agrava Entonces si juntamos
todo esto lo que vamos a tener son altos niveles de exclusión
financiera no este problemas de acceso y a los a los productos y
servicios financieros y que son insuficientes en el en el ámbito
rural.
● 37:59 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) ok Bueno, esto ya lo vimos la semana
pasada, pero no está de más recordarlo, no el sistema financiero peruano. Tiene dos dos
grandes componentes, no? El sistema regulado por la superintendencia de banca y
seguros y el que está regulado por el sistema por Perdón por la superintendencia de
Mercado de valores, no nosotros vamos a nuestra nuestro curso no tiene que ver con
esta parte de acá, no? vamos a estudiar Qué es la parte más grande, no la más
importante en el mundo y especialmente en el Perú no vamos a estudiar la banca
múltiple, no los servicios que ofrecen los bancos no el negocio bancario los banqueros se
encuentran acá, no? Y los bancos tienen básicamente la característica de que pueden
recibir depósitos.
● 40:19 ❓: (ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE) Profesor, cuál es esa es la página donde la
sbs promueve o sea, utilización de Tales cajas o tales financieras tales bancos porque hay algunos
bancas que no están súper este no están dentro de la sbs y después del problema que salió con con
la cooperativa no es que se borró ahora que se cerró de una cooperativa
● 40:55 ⭐: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Vamos a ponerla acá. A
 ver un segundo.
● 43:22 ❓ ⭐: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Regulado no, lo que dice la sbs, es que
puedes tener un problema porque Cuál es el beneficio de estar para un ahorrista, no Cuál
es el beneficio de estar dejando tu dinero en una entidad regulada. Primero que la sbs
supervisa, es decir, va a estas instituciones y la supervisa permanentemente les pide sus
estados financieros Además desde la sbs, tú puedes revisar la información financiera de
esta institución, hay que tener acceso a la información de estas instituciones para saber
cómo están utilizando tu dinero, eso no va a pasar con otras instituciones que no están
siendo reguladas y supervisadas.
● 52:18 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) el 87% de los créditos que se dan en el en
el sistema No respecto de las semanas las empresas financieras las cajas municipales,
etcétera. Y representa el 83% de los depósitos. No, entonces lo que vamos a estudiar la
banca múltiple es la parte más importante. del sistema financiero
● 53:38 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) No ahora el banco de crédito tiene su
brazo microfinanciero con mi banco no banco financiero compró mi banco porque lo hizo
porque como les dije las microfinanzas han empezado a crecer mucho en el Perú hay
mucho campo de crecimiento ahí no porque tenemos todavía muchos segmentos de la
población que no reciben servicios financieros Entonces el banco de créditos, digamos el
dentro de la banca el banco más importante no sigue el banco continental Santander
interbank.
● 59:00 ✅: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) La más grande de las cajas municipales es la caja
Arequipa junto con la caja Huancayo no junto con la caja Huancayo son digamos de todas las cajas
las más importantes no la caja Huancayo es una empresa bastante buena muy bien manejada en sus
indicadores sus índices dicen que se ha manejado muy bien la caja Huancayo no en general el
modelo de caja municipales ha funcionado bastante bien como les digo la caja municipales los
dueños son las municipalidades es decir, Son son empresas públicas al final no Pero algunas de
ellas se manejan adecuadamente no las cajas Rurales no esta es la caja de la universidad
continental la que se llama caja centro.
● 01:02:49 ⭐: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) esto un segundo
● 01:04:28 💡 ❓ 🎯: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Bueno Esto acá. Un aspecto
importante de este Marco institucional no tiene que ver con dos instituciones del estado
que regulan las operaciones del sistema bancario, no? Y hemos dicho una es el Banco
Central de reserva y otra la superintendencia de banca y seguros O sea si uno quiere
hacer un diagnóstico no una mirada del contexto de la banca peruana tiene que entender
cuál es el el objetivo del Banco Central de reserva y cuál es la el objetivo de la
superintendencia de banca y seguros dentro del ecosistema Financiero No, entonces el
Banco Central de reserva como hemos dicho preserva la estabilidad monetaria.
● 01:05:17 🎯: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Regula la moneda y el crédito a través
de diferentes mecanismos Uno de ellos es el encaje bancario, por ejemplo no este y el
objetivo del Banco Central es regulando la moneda y por ello regulando el crédito no
controlar la inflación controlar la inflación. Eso es básicamente el objetivo del Banco
Central además el Banco Central de reserva es el prestamista de última instancia de un
banco, no, El Banco Central de reserva, le puede hacer préstamos a un banco Si es que
tiene problemas de liquidez? Ok y evidentemente el es un banco que
● 01:06:38 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Y estoy esperando que el banco haga
un trabajo prudente a un trabajo profesional a un trabajo adecuado beber a quien le
presta ese dinero. No, los bancos no pueden prestar a cualquiera porque lo que están
haciendo es prestando dinero de un depositante de una persona común y corriente como
nosotros. Entonces si el banco le presta ese dinero sin hacer evaluaciones sin este no lo
que va a hacer es que ese banco va a tener problemas de de crédito de devolución de
créditos Y probablemente tenga problemas para pagar a sus depositantes y un banco
 puede quebrar, no? A eso sería el riesgo de crédito, el que lo vamos a ver más adelante,
entonces la superintendencia de banca y seguros cautela que los bancos sean prudentes
a la hora de otorgar créditos es decir los bancos tienen que tener una tecnología de
crédito una metodología para prestar el dinero no? Y asegurarse de la mejor manera
porque todo tiene riesgo de que ese crédito sea de vuelta.
● 01:07:53 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Y por eso te evalúan, por eso te
revisan, por eso no es una Un capricho del banco, no, sino que eso está establecido en
normas y esas normas las plantea la superintendencia banca y seguros y Qué pasa si es
que no existiera supervisión o regulación el apetito de riesgo de los bancos puede crecer
no puede crecer.
● 01:08:50 ❓: (ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE) Vamos a usar como lo que estaba
diciendo a dar Igual que una persona pide un crédito de un banco Cuando un banco pide un crédito
del bcr en este caso por algún problema este A qué tasa están ellos? Cuál es la tasa que un banco.
● 01:09:19 💡 ❓: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) adelante Ahora hay otras entidades
que forman parte del ecosistema financiero, pero que también tienen que ver con la
inclusión financiera, no este, por ejemplo las centrales de riesgo, no Qué cosas son las
centrales de riesgo entidades que hacen el seguimiento de las personas o de las de las
empresas de cómo han venido pagando sus créditos no solamente a los bancos, sino a
proveedores a la sunat no como que igual tan buen proveedor eres, no? Entonces teorías
te ofrece sistema te ofrece información.
● 01:10:35 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Entonces qué cosa hago yo con esa
factura voy a un banco, no y le digo banco adelántame esta factura porque mi cliente me
va a pagar en 30 días el banco me acepta pero el banco para asegurarse que que todo
camine bien ingrese esa factura a la cámara de compensación electrónica. No es un
sistema que este de alguna manera asegura que los documentos las transacciones
efectivamente tengan cierto nivel de certeza y de seguridad el registro central de valores
y de adquisiciones en cavalli, que es para las operaciones en la bolsa de valores de Lima
las operadoras de telefonía móvil no hay que tener este recientemente no los bancos
manejan mucha desinformación a través de las Apps de telefonía móvil, no? Ahí hay que
ver temas de seguridad temas de este hackeo de información, no hemos escuchado
recientemente que se sacan dinero en las cuentas, cuando te roban los teléfonos
Entonces ya es un tema que tiene que ser incorporado al debate, no de manera
importante no van seguras, son las operaciones en la salud.
● 01:11:51 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Osiptel no reniec importante en el tema
de las de nuestra identidad no?
● 01:12:00 💡: (Álvaro Humberto Velásquez Dávila) Minero electrónico en este la banca
celular que ofrece el banco de la nación no llevar dinero sino llevarlo en tu en tu teléfono
y que puedas hacer pagos con tu teléfono no ha crecido mucho el modelo este. En otros
países Sí por ejemplo en África hay mucha gente utiliza su dinero electrónico transfiere y
paga cosas o recibe dinero a través de de este dinero electrónico. Una forma de hacer
esto ha sido y que se ha difundido mucho es el yate, no, no, el día es una una forma de
tener dinero electrónico este me está creciendo de manera importante.

Transcript
00:00 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Este número pero en general para entender el
concepto, si yo llevo dinero a depositar a un banco vamos a decir mil soles el 10% de esos mil
soles se queda encajado en el banco, es decir, En las bóvedas de los bancos en efectivo no el
10% de mil de 100 Entonces el banco puede prestar 900. Ok el banco puede prestar 900 Ese
es el encaje pero el multiplicador bancario es la inversa desencaje? Entonces les pido por favor
investigar Unos 10 minutos el encaje en soles.
00:46 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: en el Perú El encaje en dólares en el Perú y
entender ese concepto del encaje a ver, por favor.
07:23 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Muy bien, No sé si alguien quisiera. comentar
Cuánto es la tasa de encaje en el Perú hubo no somos muchos en realidad. hubo Yasmín
Darren Johana Michael de Nelson Johana Qué has encontrado a ver?
07:54 JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME: Encontré un resumen informativo semanal del
pcr en donde indica que
07:57 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Muy bien, muy bien.
07:59 JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME: la tasa de interés interbancaria en soles es el
6% anual y en dólares el 1.75% anual.
08:09 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: tasa de encaje no, no tasa interbancaria tasa de
encaje
08:17 JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME: En la tasa de encaje para enero del 2022
aumentó el 0.5% que vendría a ser el 5% si no me equivoco.
08:31 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Ok en realidad la tasa de encaje está todos los que
es lo que pasa A ver por qué se coloca tasa de encaje? Es una forma de control monetario que
tiene el Banco Central de reserva. Ya, y esto está relacionado obviamente al concepto de
multiplicación del dinero, no la creación del dinero que hablamos la semana pasada. Y por qué
es una herramienta de control? Porque si yo subo el encaje, qué es lo que estoy haciendo o
obligando a hacer a los bancos? Si yo subo el encaje lo que estoy obligando a hacer a los
bancos es uno tener más dinero guardado en sus bodegas en sus depósitos en efectivo y dejar
el resto que es menor porque subiste la tasa de encaje, es menor para préstamos, verdad?
Entonces si eso es menor la multiplicación del dinero o la creación del dinero es mayor o es
menor si aumento la tasa de encaje.
09:47 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Qué opinas Y ohana si aumento la tasa de encaje?
La multiplicación del dinero o la creación del dinero es mayor o es menor?
10:01 JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME: Sería mayor profesor porque no habría mucho
dinero.
10:06 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Pero lo correcto, si no hay mucho dinero disponible
la multiplicación del dinero, es menor o es mayor?
10:12 JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME:
10:14 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Menor verdad menor menor y hagamos un ejercicio
sencillo, ya vamos a hacer un ejercicio sencillo a ver.
10:57 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: La tasa de encaje promedio hay diversos encajes ya
en el Perú no es motivo de la sesión. Explicarla lo único que hay que decir es que la tasa de
encaje en soles en promedio ya está alrededor del 6% Qué quiere decir esto. . Qué quiere decir
esto si yo depósito 100 en un banco. si depósito 100 no 6 se quedarán en el banco encajados
en las Bodegas o en los depósitos o En las bóvedas? No, el banco no lo va a poder utilizar y va
a poder usar 94 para prestar.
11:46 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: para préstamo Para prestar entonces esos 100 6 se
queda en la bóveda porque la tasa encaje 6% y 94 se presta. Pero dado que 94 se presta y
juega en la economía como hemos visto de diferente mano y mano se crea dinero, eso es lo
que vimos la semana pasada. la tasa de multiplicación del dinero es la inversa de la tasa de
encaje Cuánto es esto la inversa de la tasa de encaje.
12:42 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: 16 .6 Qué quiere decir esto. Que con un con un
depósito de 100 con
12:50 DENILSON CASQUI CAMPOS (chat): 16.6
12:54 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: un depósito de 100. Correcto con un depósito de
100. Ese 100 puede generar o crecer 16.6 veces en la economía? Cuánto sería 16 por 16 100
por 16.6? Sería 1.660 no, Entonces con 100 creo 1.660 soles que van a crecer en la economía
se va a crear ese dinero no es el multiplicador bancario. Entonces qué cosa hace el Banco
Central de reserva para controlar los agregados monetarios El Banco Central de reserva, lo que
hace para controlar los soles en la economía que pueden dar vuelta puede decidir incrementar
la tasa de encaje como lo ha venido haciendo No incrementa la tasa de encaje y con eso lo que
hace es que haya menos circulación del dinero en la economía y con ello que haya menos
crecimiento del dinero Cuál es la razón o si alguno de ustedes sabe por qué hace esto El
Banco Central de reservas.
14:09 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Algunos lo saben. porque el Banco Central de
reserva tendría el interés de subir o de bajar las tasas de encaje Por qué controlar los
agregados monetarios o el dinero en la economía por una razón muy sencilla que es la
inflación. no, la inflación es un fenómeno monetario ustedes seguramente ya lo van a estudiar
muchos o si no lo han estudiado lo van a estudiar, no la inflación es un fenómeno monetario no
Mientras adelante Erika
14:49 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE: Profesor el bcr no intenta hacer esto por el tema
de que hay demasiado, o sea, intenta que el dinero monetario en este caso no se agilice el
intercambio otras trata de reducir la política monetaria. Me escucha.
15:12 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Si es correcto Eric Es correcto lo que tú dices es
correcto, no, el el el los lo que hace el Banco Central de reserva, es controlar la circulación de
dinero en la economía Eso es correcto Y por qué Porque el dinero es digamos el el principal
causante. No Digamos si hay mucho dinero en la economía respecto de los bienes lo que va lo
que van a subir son los precios Ok entonces el Banco Central de reserva controla la inflación y
una de sus herramientas es la tasa de encaje.
15:59 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: de acuerdo William William Muy bien, entonces
quedó claro lo que es la tasa de encaje y quedó claro lo que es el multiplicador bancario para
todos.
16:31 JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME (chat): Si profesor
16:35 MAYCOL LEONARDO GUERE RUPAY (chat): si profesor
16:36 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: muy bien, Johana muy bien, Michael Paulina Hugo
de nilson Jazmín Darren Les quedó claro lo que es.
16:52 DENILSON CASQUI CAMPOS (chat): Si profesor
16:53 DARREN DEDIMAR TINOCO BA�ON (chat): si profesor
16:56 PAULINA IZARRA CAMAYO (chat): Si
16:57 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Muy bien, entonces avancemos entonces una de las
estábamos viendo lo que vimos la semana pasada, no la importancia de los bancos en la
economía es esta, no? Porque tienen la capacidad de poder multiplicar dinero en la economía y
Qué significa multiplicar dinero en la economía es que Haya un multiplicador o un efecto
multiplicador? Sobre la economía cuando hay dinero circulando cuando hay préstamos
entonces Mientras más bancos haya Mientras más operaciones financieras haya Entonces el
multiplicador bancario, va a permitir un mayor dinamismo de la economía.
17:41 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: no, un mayor dinamismo en la economía Ok
entonces esa era una de las características o de la del de los sistemas bancarios, además que
habíamos dicho que los bancos transformaban. transformaban los activos financieros no eran
Una suerte de transformador de activos no transformador de activos, Qué cosa era transformar
activos ustedes si llevan plata un banco ustedes están llevando un activo financiero suyo su
activo no, el de ustedes si ustedes van a llevar un depósito al banco es un activo suyo se va a
transformar en un depósito para el banco pero el banco que es lo que va a hacer el banco va a
transformar ese depósito y lo va a prestar.
18:42 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Y lo va a convertir en un activo financiero para el
banco es decir, lo va a competir en un préstamo lo va a convertir en un leasing, lo va a convertir
un crédito vehicular lo va a convertir en un crédito hipotecario Entonces ese activo de las
personas. Se activo mío de depositante se convirtió en otro activo se convirtió en un carro se
convirtió en una máquina, se convirtió en un viaje, se convirtió lo que sea se convirtió en un
activo se convirtió en un activo financiero para el banco y además el banco Cuando le prestó el
dinero a una empresa no vamos a decir una empresa la empresa.
19:25 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Toma el dinero y qué cosas hace la empresa la
empresa compra máquina la empresa compra carros la empresa compra flota la empresa lo
utiliza para capital de trabajo en sus operaciones. A eso se llamaba la transformación de
activos. la transformación de activos Ok entonces los bancos tienen una la importancia de los
bancos en economía es que son creadores de dinero multiplican dinero, además que
transforman activos no los bancos transforman activos ok y obviamente está el concepto de
intermediación financiera, no intermediación financiera es decir el banco es un intermediario
financiero que Hace más eficiente que se junten aquellos que tienen excedentes de dinero con
aquellos que tienen déficit de dinero.
20:25 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Entonces, la función del banco sería el intermediario,
es hace más eficiente que se encuentren no excedentarios con deficitarios. No, y hace más
sencilla, no esa relación a efectos de que el excedentario tenga un lugar donde cuidar su dinero
donde sea seguro su dinero y donde le den un porcentaje por guardar su dinero en el banco y
donde el deficitario de dinero Busca dinero y se le otorga un préstamo para realizar cualquier
actividad, no, entonces la importancia de los bancos en la economía es que son intermediarios
financieros.
21:08 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Son transformadores de activos y tres son creadores
de dinero, entonces eso fue lo que vimos la semana pasada, no de la importancia de los
bancos en las economías en general el día de hoy, lo que vamos a ver Es una representación
de lo que es el ecosistema financiero peruano, no como está formado el la banca en el Perú no
como está compuesta la banca es una forma, es va a ser un una presentación descriptiva de
cómo de Cómo está compuesto el sistema financiero peruano De qué está compuesto el
ecosistema financiero peruano.
21:49 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Acá hay que decir dos cosas no este el nivel de
bancarización todavía en el Perú si bien es cierto, ha crecido aún sigue siendo bajo en
comparación a otros países es decir No todos los peruanos gozan de los beneficios de los
bancos, no de tener una tarjeta de débito tener una cuenta de ahorro o hacer servicios de pago
a través de los bancos o utilizar adecuadamente no los servicios financieros.
22:24 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Ok y un problema que trae y es un problema muy
serio el no tener bancarizado a mucha gente. El problema central que trae el hecho de ser un
país con poca bancarización es primero que los beneficios no de la de la banca es decir los
ahorros los préstamos y demás se circunscriben a un grupo muy pequeño. Y lo segundo es que
limita el crecimiento económico. No O sea tener muy poca población
23:07 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: bancarizada limita Obviamente el crecimiento
económico, ahora tenemos ahí un problema que es la informalidad la informalidad muy grande
en el Perú no y lo que se piensa es en inclusión financiera, no debemos incluir financieramente
a un grupo muy grande de peruanos y una forma de inclusión de incluir financieramente a los
peruanos es brindarles servicios a esos segmentos excluidos Y eso tiene que ver con las
microfinanzas, no que es otro curso que seguramente ustedes llevarán, no? Entonces las
microfinanzas es algo muy especializado que se dedica a prestar dinero a aquellos segmentos
que son de bajos recursos, no Y la idea es incluirlos financieramente.
23:52 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: pero Otro aspecto importante de la del del de la
forma en que se hace banque en el Perú es que hay mucho
24:02 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: perdón hay poco conocimiento Financiero la
educación financiera en el promedio de los peruanos es bastante baja inclusive en niveles
como los nuestros no que somos personas. Vamos a decir con educación instruidas, no? Y que
deberíamos tener un crecimiento mayor acerca de finanzas, no finanzas personales o finanzas
bancarias. Porque y Por qué es importante esto no, Porque mucha gente no accede a los
servicios financieros por falta de conocimiento.
24:51 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: No, por falta de conocimiento entonces. Una tarea
pendiente del estado es posibilitar una mayor capacitación financiera a la población Ok
entonces de eso vamos a conversar en esta sesión, no? Entonces hemos hablado de el tema
de inclusión financiera es un aspecto importante de cómo está configurado el sistema
financiero peruano o el sistema bancario no, el sistema bancario en el Perú Digamos si uno lo
quiere ver desde fuera tiene un problema de que deja de a varios segmentos de la población
fuera del sistema, no por una serie de razones, pobreza conocimiento informalidad
25:51 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: etcétera, no, entonces La idea, es que se crezcan los
índices de inclusión financiera en el Perú se ha hecho mucho, no? Eso no hay que tampoco
soslayarlo el crecimiento de las microfinanzas en el Perú ha sido bastante grande, no, pero hay
que hacer más hay que hacer más. Entonces el diagnóstico de Por qué O cuál es el Cómo está
la inclusión financiera en el Perú es que los bancos son un servicio principalmente urbano O
sea desde el lado de la oferta los servicios financieros están concentrados en la ciudades No si
bien es cierto en la ciudad es concentran el mayor número de población en el Perú hay una
gran parte peruanos que viven en las zonas Rurales no Entonces los bancos se han
concentrado en las ciudades y no se han concentrado en el mundo rural pueden haber diversas
razones, No esas razones habrá que estudiarlas una de ellas es los niveles de riesgo que
puedan tener los elementos Rurales la pobreza la exclusión no? Entonces evidentemente
razones existen pero para eso hay que encontrar soluciones no hay que encontrar soluciones
las microfinanzas han tratado de encontrar soluciones a estos a estos problemas, no, pero en
tema de oferta la oferta bancaria está concentrada en las ciudades.
27:25 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: En el Perú también existe una todavía infraestructura
inadecuada y limitada conectividad, no? Para que un banco opere de manera, vamos a decir
adecuada, tienes que tener conectividad, no básico, no? Entonces Muchas zonas de la región o
del Perú todavía, por ejemplo cuentan no tienen luz. Y si no tienen luz no tienen internet. No,
entonces difícilmente un banco puede llegar a una zona que no tiene servicios financieros si no
se cuenta con luz o si no se encuentra con conectividad a internet, porque los sistemas
bancarios difícilmente podrían compensar, no? Entonces hay un problema de infraestructura,
no? Que tiene que ser solucionado por el estado, no? El estado tiene que utilizar sus recursos
para poder si no es apoyar si no es impulsar tal vez con sus recursos dotar de esa
infraestructura que requieren estas zonas olvidadas para incluirlas, financieramente no.
28:47 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Sin ir muy lejos, no ustedes nosotros que yo soy
huancaíno. si bien es cierto a lo largo de toda la El Valle del mantaro uno puede tener este
internet? Pero uno se va a Concepción por ejemplo y no no tienes una. Una agencia el banco
de crédito No hombre tendrás un agente, no? Pero una oficina el banco de crédito no, no hay
no? No hay banco de crédito banco continental interbank, entonces si te vas más lejos tampoco
no? Entonces explica algo, no hay alguna razón por la que no hay, hay un banco si hay un
banco de la nación.
29:38 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: No, Entonces es algo que hay que ponerse para
sobre la mesa no para para discutir, no? Lo otro es que los servicios financieros evidentemente
que se prestan no son adecuados para la demanda, No acá. Sí ha hecho mucho esfuerzo las
microfinanzas, no de tratar de acercar los servicios financieros a segmentos de bajos ingresos,
no? Y y porque los bancos tienen una una forma de hacer negocio que es distinta a la de las
microfinanzas, no? Entonces lo que habría que pensar es algún tipo de servicio financiero que
sea adecuada la demanda de los peruanos no, Entonces para incrementar los niveles de
bancarización realmente como les digo los las microfinanzas Sí están trabajando sobre esto.
30:41 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Existen altos costos de los servicios financieros?
Uno de los costos más grandes que tiene la banca es la infraestructura no dotar de
infraestructura y como les he dicho dotar infraestructura, puede ser costoso en zonas en las
cuales no existe infraestructura Y eso eleva Los costos de los servicios financieros no? Lo otro
no los bancos tienen altos costos para hacer el seguimiento de sus operaciones, no vamos a
ver más adelante, Qué cosa significa el seguimiento, no? Entonces el seguimiento significa
empezar a cobrar, no empezar a cobrar.
31:31 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Yo hice un préstamo y empiezo a cobrar. Pero esos
costos empiezan a ser mayores, si es que el tamaño del crédito es muy pequeño, no una cosa
es prestar un crédito de vamos a decir dos mil soles y otra cosa es prestar un crédito de 2
millones de dólares, no? Hacer el seguimiento a ese crédito es más barato, si lo hace una
persona a un crédito grande que a un crédito chico, pues no.
32:02 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: porque hacer el seguimiento de un crédito pequeño
es muy costoso Entonces por esa razón, que los bancos no prefieren dejar esos créditos
chicos, que lo haga la microfinanzas y los bancos se dedican a determinado nivel de monto, no
Entonces por qué Por el alto costo de los de los servicios financieros Y segundo la banca se ha
ido, vamos a decir complejizando los servicios bancarios como todo en la vida se hacen más
complejos para entendidos, no, por ejemplo, entender una operación de leasing entender una
operación de carta de crédito entender una operación de factoring, no es sencillo para el común
de las personas, no, Entonces los lenguajes financieros son complejos, pero las
32:56 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: personas tienen que tenerlo y esto tiene que ver con
el concepto de inclusión financiera entonces en términos de oferta, no lo que estamos estos
problemas, que estamos diciendo lo que va a provocar son niveles altos niveles de exclusión,
no? Entonces eso es por el lado de la oferta por el lado de la demanda por el lado de la
demanda tenemos bajos niveles de Educación financiera y de demanda de servicios
financieros esto es clave ya o sea, desde el lado de la de aquellos que demandan servicios
financieros El Perú si hace una foto tenemos que la población en general tiene un nivel bajo de
Educación financiera no conceptos financieros o bancarios digamos que deben ser conocidos
no lo son No, un ejemplo este este claro, no? Los bancos no los bancos te permiten a la hora
de hacer préstamos, no? Cuando te hacen un préstamo que uno tiene que calcular la tasa
efectiva no la tasa que te cobran la real, no? Porque dentro de los préstamos no existe una
serie de costos y gastos adicionales que encarecen el crédito, no? Y que tú tienes que saber
no, por ejemplo, el banco Te cobra por enviarte el estado de cuenta el físico no tu estado de
cuenta de tu préstamo, pero tú lo que puedes hacer es hacer un comunicado al banco y decirle,
sabes que no, no me mandes la cosa física porque el banco gasta en mandarte el papel con un
autorizado y demás quiero que me lo mandes por internet a mi cuenta de correo.
34:52 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Es algo que puedes hacer No eso tiene que ver con
nivel de Educación no O sea conocer, no y otro no los bancos te cobran dentro de los de los de
los créditos usualmente tratan de ponerte un seguro, no que encarece el costo del crédito, no
seguro adicional, no, pero vamos a suponer que tú ya tienes un seguro. Entonces hablas con el
banco y dices yo ya tengo un seguro, no me cobre sobre seguro y se negocia, no, pero eso
tiene que ver con educación financiera.
35:29 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Ok desde el lado de la demanda altos niveles de
informalidad y pobreza evidentemente provocan un problema de inclusión financiera No si hay
personas que se encuentran en la informalidad, Qué cosa es un trabajador informal una
persona que vive usualmente del día a día o usualmente de movimientos en efectivo no y que
no necesita el banco porque es el en el mundo en el que se mueve todo es en efectivo, no?
Entonces, la informalidad y casi el 70% de los trabajadores peruanos son informales, no? Y y
provoca que no se requieran servicios financieros y no se utilizan los beneficios de los servicios
financieros porque estás haciendo todo no bancarizado no informal.
36:30 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Y lo tercero y esto es algo, que es un problema para
las para los bancos es que los bancos se han hecho mala fama, no los bancos se han hecho
una imagen de cobrarte mucho de no querer Prestarte de tratarte mal, no? Entonces las
personas pierden confianza en las instituciones financieras, no? En el Perú eso se agrava
Entonces si juntamos todo esto lo que vamos a tener son altos niveles de exclusión financiera
no este problemas de acceso y a los a los productos y servicios financieros y que son
insuficientes en el en el ámbito rural.
37:18 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: De acuerdo. Alguna pregunta sobre esto.
37:59 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: ok Bueno, esto ya lo vimos la semana pasada, pero
no está de más recordarlo, no el sistema financiero peruano. Tiene dos dos grandes
componentes, no? El sistema regulado por la superintendencia de banca y seguros y el que
está regulado por el sistema por Perdón por la superintendencia de Mercado de valores, no
nosotros vamos a nuestra nuestro curso no tiene que ver con esta parte de acá, no? vamos a
estudiar Qué es la parte más grande, no la más importante en el mundo y especialmente en el
Perú no vamos a estudiar la banca múltiple, no los servicios que ofrecen los bancos no el
negocio bancario los banqueros se encuentran acá, no? Y los bancos tienen básicamente la
característica de que pueden recibir depósitos.
39:18 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Ya pueden recibir depósitos y obviamente utilizar
esos depósitos para generar negocios a través de préstamos no las financieras algunas no
pueden recibir depósitos este evidentemente tiene una lógica distinta muchas de ellas están
enfocadas al negocio de microfinanzas, no? Que que como hemos dicho otro otro otro otro
camino de estudio no las cajas municipales las cajas municipales. Sí, reciben depósitos, no,
pero las cajas municipales son bancos de vamos a decir cuyos accionista principal es una
municipalidad, no, Y la una municipalidad es básicamente una empresa pública, no? entonces
las cajas municipales son empresas públicas manejadas de manera privada adelante Erick
40:19 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE: Profesor, cuál es esa es la página donde la sbs
promueve o sea, utilización de Tales cajas o tales financieras tales bancos porque hay algunos
bancas que no están súper este no están dentro de la sbs y después del problema que salió
con con la cooperativa no es que se borró ahora que se cerró de una cooperativa
40:39 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: así
40:40 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE: después de salir esa información que tienen que
meter su dinero a uno donde está supervisado, por la sbs decía y allí entonces hay cajas o hay
40:46 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Correcto así esas 10.
40:49 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE: financieras que no están dentro.
40:50 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Así es sí, sí sí sí.
40:51 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE:
40:55 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Vamos a ponerla acá. A ver un segundo.
41:46 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Esa es la página la página de la sbs.
41:48 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE: Profesor y esas bancas que no están dentro del
sbs hay alguna hay alguna entidad que lo regula o porque hay otros que ya tienen muchos
años ya y creo y no están cerrados.
42:03 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: a ver eso es algo, que vamos a ver el día de hoy
también Ustedes deben saber que la demanda por préstamos es muy alta en el Perú entonces
todas las personas necesitamos de alguna forma dinero para o completar el mes o para este
hacer alguna inversión O para comprar algo. Una de esas fuentes de dinero podrían ser los
bancos la financieras las cosas formales No pero en el Perú también hay mucho crédito
informal.
42:44 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: No, y muchos de este crédito informal se convierten
en en este empresas, no que prestan de manera informal El Perú es un país informal, no e
inclusive en las instituciones que prestan dinero a las empresas hay algunas que son
informales Entonces qué es lo que hace la sbs, no la sbs, te dice la sbs, no? No te dice o no O
no prohíbe que tú te prestes dinero de alguien que no está este.
43:22 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Regulado no, lo que dice la sbs, es que puedes tener
un problema porque Cuál es el beneficio de estar para un ahorrista, no Cuál es el beneficio de
estar dejando tu dinero en una entidad regulada. Primero que la sbs supervisa, es decir, va a
estas instituciones y la supervisa permanentemente les pide sus estados financieros Además
desde la sbs, tú puedes revisar la información financiera de esta institución, hay que tener
acceso a la información de estas instituciones para saber cómo están utilizando tu dinero, eso
no va a pasar con otras instituciones que no están siendo reguladas y supervisadas.
44:07 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: De acuerdo Entonces en la página de la s a veces
están las instituciones que la sbs regula y supervisa que son las llamadas instituciones
formales No pero en el Perú existen infinidades instituciones informales. No hay muchas
muchas empresas que te prestan dinero y te cobran No ya sol o de un poquito no Entonces es
nuestro curso, no ve ese ese ese segmento lo que va a ver nuestro curso es el tema.
44:40 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Básicamente de la banca múltiple o de los bancos
que está acá que representa el alrededor del 80 por ciento de las operaciones de todo el
sistema financiero de todo de todo, o sea, esto representa el 80 por ciento. No, entonces
hemos dicho que la importancia de los bancos es que los bancos reciben depósitos. Por qué
Porque son supervisados y además los bancos prestan no eso no hace una financiera, por
ejemplo, no una financiera no recibe de depósitos no está permitida recibir depósitos las cajas
municipales Sí si te reciben depósitos las cajas municipales citas reciben depósitos pero como
hemos dicho las cajas municipales su principal accionista es una municipalidad y la
municipalidad es una entidad pública entonces las cajas municipales son entidades públicas,
no? Que brindan servicios financieros que compiten con los bancos ahora las cajas municipales
no las casas municipales.
45:53 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Atienden un segmento diferente también no se
entiende que las cajas municipales las cajas Rurales atienden al segmento microfinanciero. No,
y por qué Porque los bancos atienden no a la microfinanza sino a todo aquello que no sea
microfinanzas, no, ahora las cajas municipales también pueden prestar empresas y demás no,
pero evidentemente el segmento de las microfinanzas está metido acá, no? Ok entonces
nosotros vamos a ver los bancos, no? Ahora acá está el Banco Central de reserva y el Banco
Central de reserva controla los agregados monetarios, El Banco Central de reserva, por
ejemplo es el prestamista de última instancia de un banco Si un banco tiene problemas de
liquidez El Banco Central de reserva, puede apoyar estos bancos otorgándoles dinero para
solventar problemas de liquidez no es el gran banco, no Ok entonces nosotros vamos a ver y la
sbs que es la que regula y supervisa, no Entonces nosotros vamos a estudiar a los bancos.
47:01 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Quedó claro esto por favor.
47:12 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE (chat): si
47:20 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: adelante
47:44 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: OK Y esto es lo que comentaba su compañero, no
Entonces esto es el ecosistema financiero no los proveedores de servicios financieros.
Tenemos los proveedores formales o regulados no los bancos las cajas musicales las
financieras las cajas Rurales las pymes. las empresas de arrendamiento financiero las
compañías aseguradores todos estos son proveedores formales de servicios financieros No,
que se encuentran regulados supervisados, por la sbs no recientemente las cooperativas de
ahorro y Crédito también están siendo reguladas antes a las cooperativas había una institución
que se regulaba entre ellas, no, pero evidentemente hubieron muchos problemas de
cooperativas que quebraron.
48:37 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Entonces han empezado a hacer reguladas por la
sbs. ok Pero también hay proveedores formales no regulados hay ongs que pueden prestar
dinero. No sé si algunas puedan captar, creo que no se puede captar dinero en los
proveedores, no regulados proveedores, no hay proveedores que ofrecen servicios financieros.
Por ejemplo, algunas empresas muy grandes, no te establecen días de crédito, no vamos a
decir, yo le vendo a plaza vea y Plaza vea, me paga de acuerdo a las condiciones de compra,
me paga los 60 días, no vamos a decir que me paga los 60 días.
49:32 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Y si yo no acepto, eso no le puedo vender OK Bueno
acepto los 60 días. pero desde el grupo viene una una empresa del grupo y te dice Bueno yo te
puedo financiar esa factura. Es decir, te adelanto el dinero, pero te cobro un interés. No,
entonces este. Es en realidad es una forma de un servicio financiero que no se encuentra
regulado, no? Que es los proveedores utilizan estos adelantos de factura, no?
Comercializadores balca alternativa, por ejemplo no sé si ustedes han escuchado hablar de las
fintex, no? Hay muchas fintex, no? Que es decir.
50:26 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Servicios financieros digamos de mucha rapidez de
crecimiento Pero además que tú las puedes utilizar muy rápidamente desde tu teléfono desde
tu computadora no? Entonces hay servicios financieros, por ejemplo de cambio de dinero
servicios financieros de seguros servicios financieros de préstamo que puedes hacerlo a través
de los teléfonos o con empresas fintex no? Y muchas de ellas todavía no se encuentran
reguladas por la sbs lo que es la llamada banca alternativa no casas de empeño etcétera,
entonces estos son los proveedores formales no regulados.
51:08 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Y también hay proveedores informales, no? Hay
familiares que se pueden prestar dinero, hay agiotistas que es un adjetista el que te presta
dinero una tasa muy alta hay las juntas los panderos los grupos solidarios, los bancos
comunales, no? Entonces hay una gama muy amplia, de proveedores informales de servicios
financieros. De acuerdo muy bien. Y acá como ven no la banca múltiple no la banca múltiple
Bueno si es agosto del 2016 esto no no ha cambiado mucho, pero la banca múltiple representa
el 84% de los préstamos, perdón de los activos.
52:18 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: el 87% de los créditos que se dan en el en el sistema
No respecto de las semanas las empresas financieras las cajas municipales, etcétera. Y
representa el 83% de los depósitos. No, entonces lo que vamos a estudiar la banca múltiple es
la parte más importante. del sistema financiero
52:51 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Entonces estos son los bancos que los proveedores
de servicios financieros regulados no todos los bancos ha ingresado recientemente el banco bci
de Chile el banco bci de Chile es un banco muy grande en Chile el banco de crédito allá en
Chile va a ser para hacer un símil es bastante grande y ya ha ingresado a operar en el Perú no
entonces pero acá tenemos básicamente todos los bancos del sistema financiero peruano
dentro de los más conocidos Obviamente el banco de crédito que es el banco el que representa
alrededor del 30% de los préstamos y de los depósitos no es digamos la institución más grande
del Perú el banco de crédito.
53:38 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: No ahora el banco de crédito tiene su brazo
microfinanciero con mi banco no banco financiero compró mi banco porque lo hizo porque
como les dije las microfinanzas han empezado a crecer mucho en el Perú hay mucho campo
de crecimiento ahí no porque tenemos todavía muchos segmentos de la población que no
reciben servicios financieros Entonces el banco de créditos, digamos el dentro de la banca el
banco más importante no sigue el banco continental Santander interbank.
54:42 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Permítame un minuto por
57:58 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Ok entonces esta sería la banca múltiple, no? Estas
son las empresas financieras? esta empresa de acá tfc quebró a inicios de la pandemia, no
Pero todas las demás todavía están en Operación el problema con la financiera tfc fue que hizo
muchos préstamos a de de créditos hipotecarios principalmente de fondo mi vivienda. Y tuvo
mucha morosidad No mucho problema de recuperación de crédito, No eso que dice que este
no hicieron adecuadamente la labor de ver a quién le prestaban no, pero bueno Estas son las
empresas financieras, no las las más conocidas. No, en las cajas municipales.
59:00 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: La más grande de las cajas municipales es la caja
Arequipa junto con la caja Huancayo no junto con la caja Huancayo son digamos de todas las
cajas las más importantes no la caja Huancayo es una empresa bastante buena muy bien
manejada en sus indicadores sus índices dicen que se ha manejado muy bien la caja
Huancayo no en general el modelo de caja municipales ha funcionado bastante bien como les
digo la caja municipales los dueños son las municipalidades es decir, Son son empresas
públicas al final no Pero algunas de ellas se manejan adecuadamente no las cajas Rurales no
esta es la caja de la universidad continental la que se llama caja centro.
01:00:00 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Entidades de desarrollo a la pequeña empresa no
muchas de ellas este conocidas, por ejemplo, esta mi casita hipotecaria es una empresa de
colocación de créditos hipotecarios de créditos, mi viviendas no inversiones la cruz, no una
empresa que tú llevas, vamos a decir una casa de empeño grande, no este pymes no?
Entonces empresas de desarrollo de la micro y pequeña empresa básicamente enfocados a las
microfinanzas. entonces hay una diversidad de proveedores y y podemos entender el sistema
financiero peruano en función de su estado legal, no hay formales y hay un formales, no?
Entonces la recomendación siempre si vas a trabajar trabaja con una entidad formal que te
brinda seguridad respecto de la idoneidad del proveedor financiero de acuerdo a su estatus
regulatorio hay entidades que son reguladas y no reguladas, no? Entonces La idea, es siempre
trabajar con entidades reguladas, no? Que te permitan tener cierta certeza de que tú digamos
la empresa con la que estás trabajando, está cumpliendo estándares internacionales de de
operaciones de trabajo, etcétera, no de capital y demás.
01:01:35 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Y de acuerdo a su origen comunitarios o
institucionales. No, entonces Y tenemos también los proveedores informales y esto Hay
muchísimo no, de esto no se va a tratar en el curso, pero es bueno saberlo no un proveedor
informal usualmente es muy rápido, es muy flexible, no O sea necesitas dinero y el problema
informal te lo puede dar rápidamente un banco, no un banco te tiene que evaluar un banco te
tiene que analizar. Toma tiempo.
01:02:06 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Toma papeles etcétera, no, Entonces los
proveedores normales seguramente son muy rápidos, pero también son muy costosos, no
mayores riesgos, hay mayores costos ofrecen una disponibilidad muy rápida pocos requisitos o
no se requieren garantías, no? Entonces una de las características de los proveedores
informales que hay mucho Ah en el Perú hay muchísimos proveedores informales de crédito.
Los proveedores formales pueden ser regulados o no Cuáles son las características de esos
proveedores informales nuevamente no en su mayoría no son regulados.
01:02:49 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: esto un segundo
01:03:07 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Cuáles son las características de los proveedores
formales de crédito en su mayoría son regulados y supervisados, no los poderes finales son
regulados y separados la mayoría posee infraestructura de agencias no este te dan sistemas
para que tú puedas manejar tus cuentas desde una desde una app un teléfono la
infraestructura es mayor, no tanto física como tecnológica, no? Incurren en costos operativos
algunos costos son bastante Altos la mayoría de estas empresas genera beneficios de eso se
trata es una empresa que genera beneficios se basa en sistema de cuentas, no las personas
tienen cuentas asignadas, no ustedes seguramente si ya tienen una tarjeta de débito tiene una
cuenta y la mayoría tiene una nariz naturaleza institucional Es decir la institución perdón, el
banco el sistema forma parte de una institución financiera no Entonces está regulado está
supervisado, tienes controles tienes cuentas en general eso refleja la formalidad no de los
proveedores formales de crédito.
01:04:28 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Bueno Esto acá. Un aspecto importante de este
Marco institucional no tiene que ver con dos instituciones del estado que regulan las
operaciones del sistema bancario, no? Y hemos dicho una es el Banco Central de reserva y
otra la superintendencia de banca y seguros O sea si uno quiere hacer un diagnóstico no una
mirada del contexto de la banca peruana tiene que entender cuál es el el objetivo del Banco
Central de reserva y cuál es la el objetivo de la superintendencia de banca y seguros dentro del
ecosistema Financiero No, entonces el Banco Central de reserva como hemos dicho preserva
la estabilidad monetaria.
01:05:17 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Regula la moneda y el crédito a través de
diferentes mecanismos Uno de ellos es el encaje bancario, por ejemplo no este y el objetivo del
Banco Central es regulando la moneda y por ello regulando el crédito no controlar la inflación
controlar la inflación. Eso es básicamente el objetivo del Banco Central además el Banco
Central de reserva es el prestamista de última instancia de un banco, no, El Banco Central de
reserva, le puede hacer préstamos a un banco Si es que tiene problemas de liquidez? Ok y
evidentemente el es un banco que
01:06:02 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: preserva no la estabilidad monetaria de la
economía a través de su injerencia en los bancos. La otra es la superintendencia banca y
seguros que como hemos dicho preserva los intereses de los depositantes Porque existe
superintendencia de banca y seguros. Porque la van la superintendencia cautela los intereses
de los depositantes. Y por qué hace eso la superintendencia de banca y seguros? Porque yo
llevo mi dinero a un banco lo depósito en un banco.
01:06:38 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Y estoy esperando que el banco haga un trabajo
prudente a un trabajo profesional a un trabajo adecuado beber a quien le presta ese dinero. No,
los bancos no pueden prestar a cualquiera porque lo que están haciendo es prestando dinero
de un depositante de una persona común y corriente como nosotros. Entonces si el banco le
presta ese dinero sin hacer evaluaciones sin este no lo que va a hacer es que ese banco va a
tener problemas de de crédito de devolución de créditos Y probablemente tenga problemas
para pagar a sus depositantes y un banco puede quebrar, no? A eso sería el riesgo de crédito,
el que lo vamos a ver más adelante, entonces la superintendencia de banca y seguros cautela
que los bancos sean prudentes a la hora de otorgar créditos es decir los bancos tienen que
tener una tecnología de crédito una metodología para prestar el dinero no? Y asegurarse de la
mejor manera porque todo tiene riesgo de que ese crédito sea de vuelta.
01:07:53 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Y por eso te evalúan, por eso te revisan, por eso
no es una Un capricho del banco, no, sino que eso está establecido en normas y esas normas
las plantea la superintendencia banca y seguros y Qué pasa si es que no existiera supervisión
o regulación el apetito de riesgo de los bancos puede crecer no puede crecer.
01:08:18 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Como pasó en la crisis en la crisis financiera en
Estados Unidos en el año 2008 no no se Reguló A quién se le prestaba los créditos, no los
créditos hipotecarios no? Y muchas personas recibieron dinero que no debieron recibir. Porque
estaban en teoría garantizados por una hipoteca, no Pero bueno, eso es otra discusión, pero el
tema es que los bancos tienen que ser prudentes a la hora de otorgar créditos, Ok adelante.
01:08:50 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE: Vamos a usar como lo que estaba diciendo a
dar Igual que una persona pide un crédito de un banco Cuando un banco pide un crédito del
bcr en este caso por algún problema este A qué tasa están ellos? Cuál es la tasa que un
banco.
01:09:04 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: la llamada tasa interbancaria
01:09:07 ERICK WILLIAMS CHOCCA CCENTE: haya ya, haya
01:09:19 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: adelante Ahora hay otras entidades que forman
parte del ecosistema financiero, pero que también tienen que ver con la inclusión financiera, no
este, por ejemplo las centrales de riesgo, no Qué cosas son las centrales de riesgo entidades
que hacen el seguimiento de las personas o de las de las empresas de cómo han venido
pagando sus créditos no solamente a los bancos, sino a proveedores a la sunat no como que
igual tan buen proveedor eres, no? Entonces teorías te ofrece sistema te ofrece información.
01:10:02 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: La cámara de compensación electrónica no, esto
es una entidad de la bolsa de valores de Lima que es un servicio que lo que hace es en
específicamente en las operaciones de factoring, o sea el factor, en qué cosas es una compra
yo vamos a suponer yo le vendo a alguien y le genera una factura, no y vamos a suponer que
esa factura es a 30 días Es decir esa persona que le vendí me va a pagar en 30 días.
01:10:35 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Entonces qué cosa hago yo con esa factura voy a
un banco, no y le digo banco adelántame esta factura porque mi cliente me va a pagar en 30
días el banco me acepta pero el banco para asegurarse que que todo camine bien ingrese esa
factura a la cámara de compensación electrónica. No es un sistema que este de alguna manera
asegura que los documentos las transacciones efectivamente tengan cierto nivel de certeza y
de seguridad el registro central de valores y de adquisiciones en cavalli, que es para las
operaciones en la bolsa de valores de Lima las operadoras de telefonía móvil no hay que tener
este recientemente no los bancos manejan mucha desinformación a través de las Apps de
telefonía móvil, no? Ahí hay que ver temas de seguridad temas de este hackeo de información,
no hemos escuchado recientemente que se sacan dinero en las cuentas, cuando te roban los
teléfonos Entonces ya es un tema que tiene que ser incorporado al debate, no de manera
importante no van seguras, son las operaciones en la salud.
01:11:51 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Osiptel no reniec importante en el tema de las de
nuestra identidad no?
01:12:00 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Minero electrónico en este la banca celular que
ofrece el banco de la nación no llevar dinero sino llevarlo en tu en tu teléfono y que puedas
hacer pagos con tu teléfono no ha crecido mucho el modelo este. En otros países Sí por
ejemplo en África hay mucha gente utiliza su dinero electrónico transfiere y paga cosas o recibe
dinero a través de de este dinero electrónico. Una forma de hacer esto ha sido y que se ha
difundido mucho es el yate, no, no, el día es una una forma de tener dinero electrónico este me
está creciendo de manera importante.
01:12:57 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Bien, Vamos a dejar esto para este. Ya la
siguiente sesión, no sé si Existe alguna duda alguna pregunta.
01:13:23 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Bien, Vamos a llamarlo. atado casqui choca
choca Fernández un guere Gere y Mendoza Mendoza tinoco
01:14:34 DARREN DEDIMAR TINOCO BA�ON: presente profe
01:14:37 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: Vila pila Villa Garay
01:14:48 JOHANNA KARINA VILLAGARAY JAIME: Presenta el profesor.
01:14:49 PAULINA IZARRA CAMAYO: presente profesor
01:15:00 Álvaro Humberto Velásquez Dávila: suasnavar Muy bien, estimados alumnos,
entonces dejamos la clase del día de hoy acá tengan un buen fin de semana, nos estamos
viendo, por favor, revisen su información y sus labores asíncronas en el aula virtual. Nos
estamos viendo muy buenas muy buenos días.
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