INSTITUCIONES DE CRÉDITO MEXICO
INTRODUCCIÓNEl Sistema Financiero Mexicano representa ser un conjunto de instituciones yentidades publica, privadas, mercados y de igual manera instrumentosrelacionados con este tipo de índole en los cuales se organiza la actividadeconómica y financiera con el objetivo de poder movilizar el efectivo de unamanera mas segura y eficiente dentro de la republica mexicana. Su objetivoprioritario es el de poder establecer aquellas condiciones adecuadas para llevar acabo ciertos procesos económicos, normalmente se enfoca en el ahorro, lainversión y los pagos.Se puede establecer que su tarea fundamental es la de regular y cumplir el papelde intermediario financiero entre los individuos que disponen de buenos recursosmonetarios que fungen un papel de ahorradores e inversionistas y aquellosindividuos que requieren de un financiamiento en base al efectivo para satisfacer sus necesidades de pago, inversiones, entre otras, a los cuales se les conocecomo deudores.En este proceso económico el individuo que funge como inversionista realiza estetipo de actividades con el fin de obtener rendimientos por la operación deprestación de sus bienes (dinero o efectivo) de manera inicial a los intermediariosfinancieros, los cuales a su vez utilizaran dicho recurso para ofrecérselos a losdeudores que necesitan ese bien monetario para cubrir con sus actividadesreferentes a esto, estos deudores se comprometen a pagar una cierta cantidad oporcentaje de intereses por el efectivo que adquirió mediante los intermediariosfinancieros, obviamente todo debe de encontrarse en un ambiente seguro yconfiable en el cual la persona que presta su dinero y el individuo que funge comodeudor no se encuentren en una situación que perjudique o ponga en riesgo susintereses o bienes durante el proceso de financiamiento.Es importante conocer como se compone el sistema financiero para que puedafuncionar de una manera correcta sin implicaciones que afecte a los intereses ybienes de los usuarios y de los mismos individuos que integran dicho sistema enMéxico, es indispensable la existencia de organismos de carácter publico que seocupen de distintos aspectos valiosos para las actividades operacionalesreferentes a este tema, se deben encargar en términos de la regulación, lasupervisión, gestión, control y administración de los intermediarios financieros,esto con el principio de que actúen de una manera adecuada, segura y confiable yordenada conforme a la ley establecida.
Podemos encontrar algunos de los reguladores que operan actualmente enMéxico, estos organismos son:
La Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
El Banco de México (Banxico)
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios deServicios Financieros (CONDUSEF)Dentro de esta materia, los intermediarios financieros con los cuales se puedepresentar para adquirir un crédito, aspectos de inversión o de cierta maneraconseguir cualquier tipo de servicio, producto o instrumentos financieros enMéxico, estos son los principales:
Bancos
Casas de Bolsa
AFORES
Casas de Cambio
Aseguradoras Se toma punto de partida el Sistema Financiero Mexicano, esto porque másadelante se estará profundizando en el tema principal de la actividad. Como lasinstituciones crediticias forman parte del sistema financiero, es indispensableconocer cual es el sector que corresponden, de que trata, cual es su concepto, losdiferentes organismos que la regularan, cuales son las entidades que podemosencontrar en la republica para adquirir cualquier tipo de servicio o productofinanciero, etc.Es importante incrementar el beneficio de todos los ciudadanos que conforman lasociedad y, además, tienen un papel indispensable en el mercado financiero deMéxico, esto en términos de sus recursos y bienes, acrecentando la eficienciaoperativa en relación a la disminución de los costos y gastos de la canalización delcrédito y con ello poder concentrarlos en los diferentes sectores que tengan unnivel mas alto de necesidad para decrementar los costos de operación de susactividades.Existe un sector muy interesante en el ámbito crediticio comúnmente llamada laBanca Comercial, pero el nombre correcto de acuerdo a la ley es el de BancaMúltiple. La Ley de instituciones de Crédito considera una serie amplia de diversasy variadas funciones de la Banca Múltiple, algunas de las mas importantes son lassiguientes: El aspecto de canalización de recursos que es correspondiente a laselección y colocación de los créditos; las operaciones referentes a losfideicomisos, las cajas de seguridad; llevar una correcta gestión de contabilidad delas sociedades y las empresas, etc.
DESARROLLO
1.- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
En primera instancia se encuentra la Comisión Nacional Bancaria y de Valores(CNBV), esta es un órgano de tipo desconcentrado de la Secretaria de Hacienda ydel Crédito Público, la CNBV cuenta con una autonomía técnica y diferentesfacultades relacionadas a la naturaleza ejecutiva en los términos de la propia Leyque le da creación.Este órgano se encarga de diferentes aspectos como la de supervisión, regulacióny la vigilancia del sector de tipo crediticio. Dicha comisión se encarga de regular organismos dentro del país, de manera general se puede contemplar que dichosorganismos son los de la sección crediticia y los pertenecientes a la sección devalores; por parte de la sección crediticia, las entidades que la integran son labanca de desarrollo, la banca múltiple y los organismos auxiliares de crédito; en elcaso de la sección de valores se encuentran los grupos financieros, lasinstituciones de tipo operativa y las instituciones de apoyo.Es importante señalar cual es la misión de este órgano, como tal tiene por objetivoindispensable encargarse de la supervisión y regulación en el distinguido ámbitode su competencia a las diferentes entidades financieras presentes en la republicamexicana, esto con la finalidad de procurar la estabilidad y un buenfuncionamiento de sus actividades operacionales, todo en relación a mantener yfomentar el saludable, equilibrado y seguro desarrollo del sistema financieromexicano en agrupación de la protección de los intereses de los individuos quehacen consumo de los servicios y productos financieros que otorgan las entidadesdedicadas a este tipo de giro. De igual manera tiene como objetivo el de poder supervisar y regular a aquellas personas o entidades que pertenecen al sector físico y moral que lleven a cabo las operaciones y actividades de prestación deservicios en términos financieros en la sociedad y el mercado financiero, dichaspersonas deben de cumplir con las leyes relativas que están señaladas en elsistema financiero de la nación.Un articulo que tiene mucha validez por su contenido es el numero 4 de la Leyperteneciente a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el cual señala lasdiferentes funciones y facultades que tiene respecto al ámbito del crédito; algunasde ellas son las siguientes:1.La realización de supervisión en las entidades financieras, los organismosde integración, como de igual manera en las personas físicas y morales queoperen en función a las actividades previstas en las leyes del sistemafinanciero en México.
2.Tiene la función de emitir en el ámbito de su respectiva competencia laregulación de tipo prudencial a que se sujetaran las entidades.3.Dictamina las normas del aspecto registrario de operaciones aplicables enlas entidades.4.Se encarga de expedir normas en relación a los datos que debenproporcionar de manera periódica las entidades.5.Funge como un órgano de consulta del Gobierno Feral en materiafinanciera a la cual se dedica.6.Procura mediante los diferentes procedimientos establecidos en las leyesque lo regulan el sistema financiero, que aquellas entidades cumplan deuna manera eficaz y debida las actividades operacionales entorno a susservicios, en los términos y condiciones concentrados con los diferentesusuarios que adquieren los servicios financieros que ofrecen.7.Se encarga de los aspectos de autorización en la constitución y operación,de igual manera debe de determinar el capital mínimo requerido en aquellasentidades u organizaciones que señalen las leyes.8.Ordenan la suspensión de operación de aquellas entidades de acuerdo a lodispuesto en la ley que lo pertenece.Estas fueron algunas de las funciones mas importantes que tiene la ComisiónNacional Bancaria y de Valores. Ahora bien, se presentará información relevantede un instrumento fundamental existente por parte del Estado, el cual funge comouna entidad de apoyo en el desarrollo integral de la nación con diferentesmecanismos de carácter financiero, técnicos y de impulso a los sectores, lugares,regiones y actividades principales mediante la prestación de servicio de la banca ycrédito.
2.- Banca de Desarrollo
Las diferentes instituciones de la banca de desarrollo son entidadespertenecientes a la Administración Publica Federal, la cual cuenta con unapersonalidad jurídica y patrimonio propio y que, además, está constituida con uncarácter de las existentes sociedades nacionales de crédito. Tiene como unobjetivo primordial de ayudar en el acceso del aspecto ahorrativo y delfinanciamiento a aquellas personas caracterizadas por pertenecer al termino físicay moral, así como de facilitar la asistencia técnica y capacitación.Es importante resaltar que en la Reforma Financiera se llevaron a cabo variasmodificaciones en la Ley de Instituciones de Crédito y a las respectivas LeyesOrgánicas de la Banca de Desarrollo, en las cuales se señalan las siguientes: