Resolución de problemas de sobreendeudamiento y falta

de educación financiera en la organización de socios de la

cooperativa Puerto Azul

Autor:

Mg. José Ramón López Vera

TEMA: Resolución de problemas de sobreendeudamiento y falta de educación

financiera en la organización de socios de la cooperativa Puerto Azul
.
1. PLANTEAMIENTO, DESCRIPCION DEL FENOMENO EN ESTTUDIO
1.1. Planteamiento del Problema

Planteamiento del Problema

La economía de los países de América latina está conformada “en su mayoría
por pequeñas y medianas empresas que son el eje esencial de la actividad económica, de
ahí que se debe crear un entorno empresarial dinámico, donde las empresas crezcan e
innoven y se conviertan” (Bueno y Avendaño 2019).

Igualmente, al momento “se confecciona una economía globalizada, donde cada

uno se posiciona dentro del mercado, especializándose en un producto, una materia
prima, una tecnología, exportando o importando a otras economías” (Morales 2010)

Por ello la educación financiera es un tema de relevancia en el mundo, existen

organizaciones públicas y privadas, herramientas tecnológicas que coadyuvan a
incrementar y fortalecer los conocimientos financieros del ecosistema emprendedor
(Espino, Hernanadez y Pérez 2021)

Asimismo, la educación financiera ha sido reconocida internacionalmente como

un elemento capaz reducir la exclusión social y desarrollar el sistema financiero (Rivera
y Domímguez 2021).
 Las personas “buscan el progreso a través de actividad comercial” (Andagama
2014, 25). Por lo cual, el conocimiento para tomar de decisiones correctas en el ámbito
comercial es fundamental, posibilitando así la producción de ingresos monetarios.

Se establece que sin el conocimiento adecuado los emprendedores no tendrán

una clara opción para su desarrollo. Lo que se demuestra fácilmente si consideramos
que el Ecuador en 2017 se ubicó número uno en el campo de emprendimiento; sin
embargo, el 90% de estos emprendimientos no superaron su primer año de vida y en la
mayoría de los casos quedaron con un importante volumen de endeudamiento, “por su
bajo nivel de conocimientos financieros” (Miño 2018, 45).

El comerciante busca generar rentabilidad, dichas ganancias no pueden ser bien

administradas, si el emprendedor desconoce cómo manejar su dinero, desconoce sobre
técnicas de apalancamiento, carece de control de sus gastos y del manejo de sus
obligaciones impositivas.

Si el emprendedor desconoce cómo manejar su dinero y sobre técnicas de

apalancamiento, carece de control de sus gastos y del manejo de sus obligaciones
impositivas, sobre una mayor conciencia de los riesgos y oportunidades para tomar
decisiones efectivas. Por lo anterior, se plantea: Una propuesta de implementación de un
programa de educación financiera dirigido a la organización de socios de la cooperativa
Puerto Azul.

Los resultados de esta investigación permitirán entender de manera adecuada la

realidad respecto de la importancia que tienen los emprendedores y la necesidad
existente de que estos adquieran una buena educación financiera como medio para
manejar de mejor manera sus finanzas y disminuir su nivel de endeudamiento y no
incurrir en lo que se conoce como sobreendeudamiento que es cuando ya se ha excedido
la capacidad de pago de una persona o empresa causando el incumpliendo de las
obligaciones, que incurra en moras e intereses que a su vez podrían generar la quiebra
del negocios.
Lo que puede servir como punto de partida para generar nuevas iniciativas en
beneficio de estos emprendedores, empresas las cuales al momento se constituyen en
una fuente de plazas de trabajo de gran importancia para sostén económico de las
familias del cantón Portoviejo, así como de las buenas relaciones con la cooperativa de
Ahorro y Crédito “Puerto Azul”.
 Los resultados de esta investigación pueden ser utilizados por entidades
gubernamentales que deseen aplicar esta iniciativa para fomentar el mejoramiento de las
condiciones de los emprendimientos.
Con esta investigación se podrán llenar vacíos de conocimientos relacionados
con la necesidad de la educación financiera como medio para evitar el
sobreendeudamiento en los pequeños emprendedores.
En este proyecto de investigación la propuesta esta direccionada para mejorar
los conocimientos en temas de educación financiera en los emprendedores, y así puedan
administrar más eficientemente sus recursos, y no incurrir en el peligro del
sobreendeudamiento.
2. DESCRIPCION DEL FENOMENO EN ESTUDIO
Educación financiera.
De las definiciones más aceptadas acerca de educación financiera es la
proporcionada por la OCDE (2005) que la precisa como: “el proceso por el que los
inversores y consumidores financieros mejoran su comprensión de los productos
financieros, conceptos, riesgos y beneficios y que, mediante la información o
instrucción, desarrollan habilidades que les permiten una mejor toma de decisiones, lo
que deriva en un mayor bienestar económico”.

Para Bernheim en 2001 “la educación temprana sobre conceptos financieros

puede aumentar en una mejora de decisiones que se tomen a largo plazo con las
cuestiones relacionadas con las finanzas”.

De la misma manera Coates (2016) expresa “que los ciudadanos mejor

preparados e informados que tomen decisiones económicas y financieras sensatas,
contribuyen a la estabilidad macroeconómica, que es un requisito para un entorno
favorable al crecimiento y al desarrollo de un país”.

Mientras que Lusardi y Mitchell (2011) menciona “las crisis financieras indican
que la mala toma de decisiones financieras puede tener costos sustanciales, no sólo para
los individuos sino también a la sociedad en general”.

La educación financiera es prioritaria puesto que promueve la cultura del ahorro

y a crear las condiciones que permitan una mayor inclusión financiera de las personas
de escasos recursos. También, favorece un mayor y mejor uso de los servicios
financieros formales como son los apalancamientos facilitados por los bancos.
 De esta manera, la educación financiera puede ser considerada como un
instrumento que coadyuve a promover la estabilidad y el crecimiento económico de las
personas, empresas y, en consecuencia, del país.

Asi como tambien Garay en 2015, demostró que existe una relación directa entre
el alfabetismo financiero y su influencia positiva en las decisiones económicas y en la
acumulación de riqueza y el bienestar económico-financiero mostrando una tendencia al
consumo moderado.

Lusardi (2008), establece que los instrumentos financieros son cada vez más
complejos y sofisticados, así como el acceso al crédito es más fácil que antes. Es por
ello que las personas deben contar con educación financiera que les permita tomar las
mejores decisiones en este ámbito.

En la actualidad los emprendedores requieren habilidades financieras debido a

que sus decisiones están relacionadas con el ahorro, la planificación de las inversiones o
la elección de un crédito.

Igualmente, Lusardi y Tufano (2009) argumentan que el rápido crecimiento de la

deuda de los emprendimientos y su relación con la actual crisis financiera plantea si la
falta de conocimientos financieros de los emprendedores, los lleva a sacar hipotecas y a
incurrir en deudas de tarjetas de crédito sin un claro objeto dentro de sus inversiones.

Una de las acciones más importantes que se puede dar para mantener la salud de
las finanzas personales “que permitan acceder y administrar el crédito, es controlar los
gastos. Es posible evitar el endeudamiento utilizando correctamente los créditos”. (Red
Financiera 2008)

La educación financiera afecta a la toma de decisiones financieras. Mientras que

el desconocimiento sobre conceptos financieros básicos puede estar vinculada a la falta
de planificación del negocio, la falta de participación en el mercado de valores y la mala
conducta de endeudamiento (Lusardi 2008).

La educación financiera no sólo es necesaria para acceder al crédito, sino

también para poder utilizarlo correctamente (Coates 2009). Pero el uso de estas
herramientas financieras conlleva costos y riesgos que deben ser considerados. Es por
ello, que cuando se toman decisiones financieras, existe la posibilidad de cometer
errores y de enfrentar contingencias inesperadas.
 El sobreendeudamiento puede presentarse como consecuencia de una decisión
errónea, con implicaciones muy relevantes para los emprendedores involucrados. La
motivación de la educación financiera es reducir la probabilidad de que los
emprendedores incurran en ese tipo de errores y fracasos.

Los emprendedores con niveles más altos de educación financiera son capaces
de tomar mejores decisiones financieras y hacer un uso adecuado de herramientas de
crédito y obtener una buena rentabilidad a su favor (Lusardi y Scheresberg 2013).

Del mismo modo Lusardi y Tufano (2009) estudiaron la capacidad de los

consumidores para comprender cómo funcionan las tasas de interés y tomar decisiones
sencillas sobre el endeudamiento.

Por lo cual considerando la evidencia teórica es fundamental facilitar al

emprendedor la educación financiera para evitar el sobreendeudamiento y dar mayor
sustentabilidad a negocios.

Emprendedores y emprendimiento.
El emprendimiento puede conceptualizarse, dentro de las múltiples acepciones,
como el desarrollo de un proyecto que propone determinado objetivo económico,
político o social, entre otros, y que posee ciertas características, principalmente que
tiene una cuota de incertidumbre y de innovación (Formichella 2004)

Por lo cual los estudios relacionados al emprendimiento “adopten teorías

populares de otras disciplinas y las consideren para diversos fenómenos de la iniciativa”
empresarial (Matiz 2013)

Emprendimiento es una actitud valiente y de esfuerzo, de perseverancia, así

como de resistencia. No hay que intimidarse ante los fracasos. Emprender es atreverse a
dar un paso más y adjudicarse los riesgos que ello lleva. Emprender es buscar llevar a la
realidad la realización económica deseada en pro del bienestar propio y familiar.
Emprender es construir su propio proyecto de vida desde sus herramientas personales.

Un emprendimiento es llevado a cabo por un emprendedor. “La palabra

emprendedor tiene su origen en el francés entrepreneur (pionero)” (Formichella 2004)
 2. MÉTODO CUANTITATIVO Y CUALITATIVO
Enfoque metodológico

Se mantiene un enfoque cuantitativo, de acuerdo con Tamayo (2007), “consiste

en el contraste de teorías ya existentes a partir de una serie de hipótesis surgidas de la
misma, siendo necesario obtener una muestra, ya sea en forma aleatoria o discriminada,
pero representativa de una población o fenómeno objeto de estudio”.

Mientras que el otro enfoque es de tipo cualitativo. Los autores Blasco y Pérez

(2007:25), señalan que “la investigación cualitativa estudia la realidad en su contexto
natural y cómo sucede, sacando e interpretando fenómenos de acuerdo con las personas
implicadas en el fenómeno en estudio”.

Mientras que Hernández Sampieri (2014) señalan “el enfoque cualitativo Utiliza
la recolección y análisis de los datos para afinar las preguntas de investigación o revelar
nuevas interrogantes en el proceso de interpretación”

Resultados

Se aplicó encuesta a una muestra de 384 socios de la cooperativa Puerto Azul con ayuda
de su personal de crédito, de los cuales el 65.89% son mujeres y el 34.11% son
hombres.

Pregunta 1: ¿Cuál es la razón por el cual usted realizó su último préstamo bancario?

De acuerdo a la figura 1 de la pregunta 1, el 33.33% de los socios de la cooperativa

Puerto Azul encuestados realizó su último préstamo para cubrir otras deudas, llevándolo
a asumir más de una obligación financiera a la vez.

El pago de deudas por medio de préstamos es muy contraindicado puesto que se cubre
una deuda con otra con un nuevo porcentaje de interés la cual en segunda instancia se
vuelve más difícil de pagar que la primera, lo más recomendable es poder a llegar
negocias en pequeñas cuotas la deuda inicial sin intereses, planteando la figura de
deudor de buena fe con claras intenciones de pagar su deuda inicial de manera
responsable.

Lo cual beneficiara tanto al deudor como al acreedor de dicha deuda lo que podría
subsanar esta relación comercial de manera adecuada.
Figura 1: Razón por la cual realizó su último préstamo bancario

Pregunta 2: ¿Con cuántas entidades financieras usted mantiene deudas de manera

simultánea actualmente?

De acuerdo a la figura 2 de la pregunta 2, el 57,03% los socios de la cooperativa Puerto

Azul encuestados, mantiene obligaciones con dos o tres entidades financieras,
llevándolo a disminuir su capacidad de pago frente a posibles eventos inesperados a
futuro.

Como vemos el comportamiento de estos socios suele ser compulsivo al adquirir deudas
con más de una entidad financiera, lo peligroso de esto es que en ocasiones los socios
suelen poner la solicitud de crédito de manera simultánea en más de una entidad lo que
hace que el cálculo de la entidad sea erróneo por ello cuando el socio desea cubrir sus
deudas, le es totalmente fuera de su alcance ya que el cálculo se realizó en relación a un
soplo crédito.

Figura 2: Deudas en varias entidades financieras de manera simultanea

Pregunta 3: ¿Cuál es la causa por la que ha entrado en mora en un crédito?

De acuerdo a la figura 3 de la pregunta 3, el 49,22% de los socios de la cooperativa

Puerto Azul encuestados han entrado en mora en un crédito por desempleo.

El desempleo se constituye en la primera causal de mora crediticia, esto es algo muy

grave para el cliente puesto que al no tener un empleo su deuda va creciendo y con ello
los intereses de mora son más altos que la tasa normal lo que conlleva en muchas
ocasiones a deudas impagables siendo esta una situación de gran preocupación puesto
que la tasa de desempleo del Ecuador actualmente supera el 20% siendo todos estos
ciudadanos entes potenciales de sobrendeudamiento.

Figura 3: Causa por mora en su crédito

Pregunta 4: ¿Cuál es su reacción frente a la necesidad de un préstamo bancario?

De acuerdo a la figura 4 de la pregunta 4, el 53,91% de los socios de la cooperativa

Puerto Azul encuestados analizan su capacidad de pago, lo cual es parte fundamental en
la cultura financiera permitiendo planificar un endeudamiento saludable.

Sin embargo, pese a analizar su correspondiente capacidad de pago suelen considerar

que pueden afrontar el contraer una nueva deuda, pero en ocasiones esto no resulta de
acuerdo a sus cálculos ya que por lo general cuando el denominador común de las
personas hacen un análisis de sus capacidad de pago no suelen considerar de manera
realista sus gastos y suelen dejar fuera de este cálculo rubros como transporte,
vestimenta, diversión y recreación, que son rubros fundamentales que muchas veces
demandan una buena inversión.
Figura 4: Reacción frente a un préstamo bancario

Pregunta 5: ¿Modalidad en la que ha accedido a una instrucción básica financiera?

De acuerdo a la figura 5 de la pregunta 5, el 33,33% de los socios de la cooperativa

Puerto Azul encuestados no tienen instrucción financiera, el 24.22% ha recibido
instrucción financiera en el hogar, lo que demuestra una gran falta de instrucción a
niveles institucionales.

Como vemos a nivel institucional no se imparte la educación financiera, lo que hace que
ciudadano común no tenga manera de identificar y aplicar un adecuado comportamiento
financiero frente a sus demandas y necesidades lo que usualmente es la causa primordial
del sobreendeudamiento, lo que hace evidente que sin importar el nivel de ingresos al
que pueda acceder, siempre estará muy propenso a caer en el sobreendeudamiento.

Figura 5: Modalidad de instrucción financiera

Pregunta 6: ¿Cuál es el parámetro de sus ingresos?

De acuerdo a la figura 6 de la pregunta 6, el 28,13% de los socios de la cooperativa

Puerto Azul encuestados percibe un sueldo entre $901 y $1100, lo que les permite
contraer más de una obligación financiera en el caso de no calcular correctamente su
capacidad de pago.

Si se considera que la canasta básica vital en el Ecuador supera los $700.00

(SETECIENTOS DOLARES) no es muy beneficioso el contraer deudas con un ingreso
relativamente bajo ubicado en un parámetro de $901 y $1100 ya que lo que se podría
destinar al pago de dicha deuda no podría superar los $200.00 menos aun en pensar en
contraer más de una deuda de manera simultánea.

Figura 6: Parámetro de ingresos de los socios de la cooperativa Puerto Azul.

Pregunta 7: ¿Cuál es el porcentaje de sus ingresos destina al pago de sus deudas?

De acuerdo a la figura 7 de la pregunta 7, el 40,63% de los socios de la cooperativa

Puerto Azul encuestados destina entre el 31% y 50% de sus ingresos al pago de deudas,
lo que a futuro podría ser motivo de sobreendeudamiento al no contar con un colchón
financiero.

Aunque lo cierto es que con su nivel de ingresos no podría ser sostenible en ninguna
causo el sobreendeudamiento el dedicar hasta el 50% de sus ingresos al pago de deudas
es una situación que puede generar la quiebra económica de cualquier persona afectando
de esta manera sui salud financiera y su estado de bienestar
Figura 7: Porcentaje pago deudas

Pregunta 8: ¿Cuál es la valoración que le merece su nivel de conocimientos de

educación financiera?

De acuerdo a la figura 8 de la pregunta 8, el 50,52% de los socios de la cooperativa

Puerto Azul encuestados considera tener pocos conocimientos de educación financiera,
siendo este el factor determinante al momento de contraer obligaciones financieras,
calcular su capacidad de pago y no sobreendeudarse.

Como se evidencia la mayor parte de los socios desconocen de educación financiera lo

que llama mucho la atención puesto que al ser el manejo obtención y tenencia del dinero
uno de los factores de mayor importancia en la vida cotidiana de cada persona.

Figura 8: Conocimientos de educación financiera

Discusión

El 33.33% de los socios de la cooperativa Puerto Azul encuestados realizó su último

préstamo bancario para cubrir otras obligaciones financieras lo cual es extremadamente
riesgoso para la salud financiera de las personas porque ante un desajuste en sus
ingresos, especialmente si pierden su empleo pueden entrar en mora.
Además, es importante considerar que el 57.03% de los usuarios bancarios mantienen
deudas con dos o tres entidades financieras, como resultado de solicitar un crédito para
cubrir una obligación ya existente lo cual ocasiona un estado de tensión y preocupación
al socio.

En los niveles de sueldos percibidos los socios de la cooperativa Puerto Azul tienen un
parámetro de ingresos que oscila entre $901 a $1100. Este volumen de ingresos con una
adecuada administración del dinero podría cubrir las necesidades básicas de cada
individuo, pero no mantener una conducta de sobreendeudamiento continuo.

Una alta cantidad de los socios de la cooperativa Puerto Azul oscilan sus obligaciones
bancarias en parámetros de 31% a 50% mensual, esto quiere decir que las deudas que
adquieren suelen ser renovadas continuamente lo que los mantiene en un estado
permanente de sobreendeudamiento.

Los socios de la cooperativa Puerto Azul consideran que adquirir conocimientos en

educación financiera requiere tiempo y dinero, además que a algunos clientes se les
complica los temas de finanzas. Muchos de los socios de la cooperativa Puerto Azul por
adquirir una deuda, no leen las cláusulas legales y por ende no saben a lo que se
comprometen al momento de contraer una deuda con una entidad financiera.

Es por esto que después tienen como consecuencia el sobreendeudamiento debido a la

errónea manera de administrar sus ingresos. Se determina que la falta de educación
financiera influye en el sobreendeudamiento de los socios de la cooperativa Puerto Azul
de debido a que no tienen los conocimientos para administrar y controlar sus recursos de
manera responsable, calcular su capacidad de pago, reservar activos corrientes.

Conclusiones

Muchos préstamos bancarios se efectúan para cubrir otras obligaciones financieras lo

cual es extremadamente riesgoso para las personas porque ante una emergencia
económica, como quedar sin empleo, suelen entrar en mora.

Las personas mantienen deudas con dos o tres entidades financieras de manera
simultánea, como resultado de solicitar un crédito para cubrir una obligación ya
existente lo cual ocasiona un estado de tensión y preocupación al socio; lo que quiere
decir es que estaría pagando un interés acumulado por el mismo capital causándole
perdidas económicas desproporcionadas.
El volumen de ingresos del socio promedio, con una adecuada administración podría
cubrir las necesidades básicas de cada individuo, pero no mantener una conducta de
sobreendeudamiento continuo.

Muchos socios comprometen hasta la mitad de sus ingresos para el pago de deuda lo
que indica el mal cálculo de sus gastos reales al momento de adquirir una deuda.

El desconocimiento de la educación financiera tiene como consecuencia el

sobreendeudamiento debido a la errónea manera de administrar sus ingresos, debido a
que no tienen los conocimientos para administrar y controlar sus recursos de manera
responsable, calcular su capacidad de pago, reservar activos corrientes.

Recomendaciones

Impulsar programas de educación financiera con el apoyo de instituciones para el

beneficio tanto de las personas como para el desarrollo social y económico del país.

La necesidad de educarse financieramente en la actualidad no es solo de pocos sino de

todos y es necesario empezar a cuidar, planificar y valorar el dinero para un futuro.

Los programas de educación y cultura financiera deben centrarse en aspectos

importantes de la planeación para la vida, como el ahorro, la planificación y la
inversión.

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