Creditos Solidarios

GRUPOS SOLIDARIOS (Lacalle, 2010)
Los programas de grupos solidarios son una metodología financiera que ha tenido
mucho éxito y que ha sido ampliamente difundida durante las dos últimas décadas. Esta
metodología fue creada por el Banco Grameen en la década de los setenta y pronto fue
trasladada a las instituciones que trabajaban en América Latina y África.
Hoy en día, los esquemas de microcrédito del tipo grupos solidarios se emplean a lo
largo de todo el mundo y atienden a millones de prestatarios. En cada país adoptan
ciertas características particulares, por lo que se trata de una experiencia con una gran
diversidad de formas.
1. Concepto, funcionamiento y características
1.1 Concepto
Un grupo solidario es un conjunto de entre cinco y ocho personas, unidas por un vínculo
común –generalmente vecinal o de amistad- quienes se organizan en grupo con el fin de
acceder a un servicio de crédito.
Cuando un cliente potencial desea recibir un microcrédito a través de esta metodología,
lo primero que debe hacer es formar un grupo. Buscar entre sus amistades o conocidos a
aquellos que estén dispuestos a unirse a él para solicitar todos juntos cada uno su
crédito. Una vez reunidos, deberán recibir capacitación y asistencia del promotor
designado por la institución para ayudarles a constituir formalmente el grupo, elegir
entre todos los miembros a aquel que será el coordinador, enseñarles a funcionar en
equipo, explicarles los términos y condiciones del préstamo que van a solicitar y
hacerles entender la responsabilidad del compromiso que van a adquirir. En esta
primera etapa de formación del grupo, los miembros junto con el promotor rellenan la
solicitud de préstamo. La cantidad de dinero solicitada por cada miembro se debe basar
en el análisis de sus necesidades y de su capacidad individual, y generalmente se trata
de cantidades muy reducidas, en torno al centenar de dólares.
Pasada esta primera etapa de solicitud, la petición pasa por un proceso de revisión por
parte de la institución, superado el cual se entrega la cantidad de dinero solicitada,
cantidad que será dividida entre todos los miembros del grupo. A partir de estos
momentos, el responsable se tiene que encargar de recaudar los pagos semanales y de
entregarlos a la institución. Si la devolución del préstamo se realiza adecuadamente, el
grupo podrá recibir automáticamente un nuevo préstamo por una cantidad superior a la
del primer crédito. La mayoría de los grupos solidarios en el mundo siguen una
estrategia de crédito gradual en la que los préstamos sucesivos se reciben por un monto
superior.
1.1 Características
Entre las principales características de los grupos solidarios destacan las siguientes:
• Se basan en la garantía mutua (obligaciones mutuas). Todos los miembros o
compañeros que componen el grupo se garantizan mutuamente la devolución y
cancelación del crédito.
• Todo cliente potencial debe tener una microempresa en funcionamiento o debe
demostrar que tiene la capacidad para poner en marcha una actividad económica.
• Se consiguen grandes reducciones en los costes medios. Los costes de administración
y de operación, en los que se incurre al otorgar un préstamo, son iguales tanto si se
concede a un particular, como si se concede a un grupo. Sin embargo, en el segundo
caso, aumenta el número potencial de prestatarios a los que se llega.
• Están compuestos mayoritariamente por mujeres. Ente los argumentos aducidos para
explicar esta realidad, destaca el hecho de que el mecanismo de grupo tiene particular
atractivo para la mujer porque se basa en la responsabilidad colectiva (Otero, 1986). En
muchas culturas las mujeres se reúnen para afrontar juntas las crisis, la adversidad y
para fortalecer su posición económica.
CONTROL DE LA MOROSIDAD (Ledgerwood, 2000)
Para manejar la morosidad, es necesario revisar a profundidad los métodos de crédito,
los procedimientos operacionales y la imagen institucional de IMF.
Muchas veces, la morosidad es resultado de productos crediticios con un diseño
deficiente y mecanismos de prestación de servicios inadecuados.
Existen seis elementos esenciales para el manejo de la morosidad:
1. El servicio crediticio debe ser apreciado por los clientes
2. Es necesario seleccionar cuidadosamente a los clientes
3. El personal de campo y los clientes deben comprender que los pagos atrasados
son inaceptables
4. Las IMF necesitan contar con sistemas de información administrativa precisos y
puntuales
5. La morosidad requiere de procedimientos de seguimiento eficaces
6. Las consecuencias del incumplimiento de pago de un préstamo deben ser
suficientemente desagradables para los clientes
Finalmente, las IMF deberían comprender que usualmente, la morosidad no es

resultado de prestatarios que no tienen de mayor frecuencia, se trata de prestatarios
que simplemente no pagaran. Los prestatarios que respetan y valoran les servicios
ofrecidos por una IMF y comprenden que no se tolera la morosidad, pagarán sus
préstamos. Aquellas personas que perciben a la IMF como una entidad que
proporciona servicios de caridad no pagaran sus préstamos.
FACTORES DE INCUMPLIMIENTO EN CRÉDITOS (LÓPEZ, TOBAR Y
VERGARA, 2000)
1. Plazo
2. Moralidad externa
3. Comportamiento interno
4. Genero
5. Antigüedad laboral
6. Antigüedad socio
7. Edad
8. Situación laboral
9. Tenencia
10. Tasa
11. Numero de acreedores financieros

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