SEGUROS Y FIANZAS

ASESOR:
C.P. YADIRA MIJANGOS ZEPEDA.

ALUMNAS:

MARICRUZ ROMERO ALDUCIN.

SUSANA RODRIGUEZ PALACIOS.

 UNIDAD 4:

1.- CONTROVERSIAS Y DELITOS EN MATERIA DE SEGUROS.

2.- PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO ANTE LA COMISION NACIONAL PARA
LA PROTECCION Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS
FINANCIEROS. 3.- LA QUEJA.
4.- LA
RECLAMACION.
5.- PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO (ESCRITO DE RECLAMACIÓN, LA
JUNTA DE CONCILIACION, EL JUICIO ARBITRAL)
6.- EMISION DEL LAUDO Y EL AMPARO.
7.- EJECUCION DEL LAUDO Y LOS CONVENIOS
8.- DELITOS EN MATERIA DE SEGUROS Y DE FIANZAS (CONCEPTO,
NATURALEZA JURIDICA, CLASIFICACION, DELITOS PARTICULARES)
9.- DELITOS DE LOS AGENTES
DE SEGUROS Y DE FIANZAS O MÉDICOS DE UNA EMPRESA ASEGURADORA.
10.- DELITOS DE LOS CONSEJEROS, COMISARIOS, DIRECTORES,
FUNCIONARIOS O EMPLEADOS DE INSTITUCIONES O SOCIEDADES
MUTUALISTAS DE SEGUROS Y FIANZAS.
11.- PRESCRIPCION DE LOS DELITOS DE SEGUROS Y FIANZAS.
 UNIDAD 4:
1era. PARTE
1.- CONTROVERSIAS Y DELITOS EN MATERIA DE SEGUROS.
2.- PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO ANTE LA COMISION
NACIONAL PARA LA PROTECCION
Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS.
3.- LA QUEJA.
4.- LA
RECLAMACION.
5.- PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO (ESCRITO DE
RECLAMACIÓN, LA JUNTA DE CONCILIACION, EL JUICIO
ARBITRAL)
6.- EMISION DEL LAUDO Y EL AMPARO.
CONTROVERSIAS EN MATERIA DE SEGUROS.

En materia de seguros, los litigios que se suscitan en la práctica son muy

diversos, entre los más habituales, tenemos los siguientes:
Los conflictos derivados del incumplimiento de deberes precontractuales o
contractuales por alguna de las partes (declaración del riesgo, pago de la prima,
comunicación del siniestro, salvamento, pago de la indemnización, etc.); los
derivados de la interpretación de la cobertura; los relacionados con la valoración
de los daños; los derivados de los contratos de reaseguro; los conflictos en el
seguro de responsabilidad civil, derivados de la incorporación del tercero
perjudicado; los relacionados con recobros entre aseguradores, derivados de
participación en coaseguros, subrogación y cúmulos de seguros, o los derivados
de las relaciones entre las aseguradoras y los mediadores de seguros.
La complejidad del propio contrato de seguro implica una
diversidad de relaciones jurídicas de las que se pueden derivar
distintas acciones para la tutela de los intereses de los
legitimados.

Además del asegurador y asegurado, para exigirse

recíprocamente el cumplimiento de las obligaciones derivadas
del contrato, surgen otras formas como la que permite al
perjudicado accionar directamente frente al asegurado o la
acción del asegurador subrogado.
LA CONDUSEF, es la encargada de evaluar a las aseguradoras en
materia de atención a usuarios
Tomando en consideración las 15,477 controversias recibidas de este
Sector, Condusef evaluó a 15 Instituciones de Seguros bajo los mismos
criterios estadísticos y que tuvieron 200 o más reclamaciones al primer
semestre, para conocer su desempeño; estas Instituciones representan el
88% de las controversias recibidas en el Sector y el 77.3% del mercado
de acuerdo al valor de la Prima Directa emitida.
Las Aseguradoras mejor calificadas de 15 evaluadas fueron: ABA
Seguros, AXA Seguros y Grupo Nacional Provincial. Las que se
encuentran en los últimos lugares, según su calificación fueron: Seguros
Argos, Seguros Banorte Generali y Ace Seguros.
ROCEDIMIENTO CONCILIATORIO ANTE LA COMISION NACIONAL PARA LA
ROTECCION Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS.

El sistema financiero del país se organiza a través de la rectoría financiera del estado

El art. 28 constitucional, distingue dos campos:

El de las autoridades y el de las constituciones financieras.

*El primer campo se integra con las actividades y órganos del gobierno federal.

*El segundo campo por las instituciones privadas, donde intervienen las entidades financieras
como: sociedades controladoras, instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto
limitado, sociedades de información crediticia, casas de bolsa, especialistas bursátiles,
sociedades de inversión, almacenes generales de deposito, uniones de crédito, arrendadoras
financieras, empresas de factoraje financiero.
Artículo 69.

En el caso de que el usuario no acuda a la audiencia de conciliación y no

presente dentro de los diez días hábiles siguientes a la fecha fijada para su
celebración justificación de su inasistencia, se le tendrá por desistido de la
reclamación y no podrá presentar otra ante la comisión nacional por los
mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la
inasistencia del usuario.

La falta de comparecencia del fiado o de su representante, no impedirá

que se lleve a cabo la audiencia de conciliación.
La CONDUSEF, está facultada en el territorio mexicano para actuar como
conciliador entre las Instituciones Financieras y los Usuarios, con el objeto de
proteger los intereses de estos últimos. Tratándose de diferencias que surjan
respecto al cumplimiento de fideicomisos, la Comisión Nacional sólo
conocerá de las reclamaciones que presenten los fideicomitentes o
fideicomisarios en contra de los fiduciarios.

Artículo 60.
La Comisión Nacional de los Derechos Humanos ante un recurso de queja por
omisión o inactividad, si considera que el asunto es importante y el organismo
estatal puede tardar mucho en expedir su Recomendación, podrá atraer esa
queja y continuar tramitándola con el objeto de que sea este organismo el que
emita, en su caso, la Recomendación correspondiente.
LA QUEJA.

Algunos de los factores que incidieron significativamente en la baja

calificación de las aseguradoras son las quejas por parte de los usuarios
como:
*Cuando las expectativas son diferentes a las cláusulas de la póliza
contratada.
*El funcionamiento del deducible y el coaseguro no es claro.
*No se tiene pleno conocimiento de sus obligaciones al contratar un seguro.

POR PARTE DE LA INSTITUCIÓN:

*Existe una mala asesoría por parte de los agentes de seguros.
*La información proporcionada por la aseguradora no es clara o precisa,
en cuanto a exclusiones o preexistencias.
*Incumplimiento de las condiciones pactadas en la póliza.
LA RECLAMACION.

Las reclamaciones con mayor incidencia ante CONDUSEF fueron:

* Daños automóviles, con el 33%
* Vida individual, con el 29%
* Accidentes personales, con el 10%

Entre las principales inconformidades o causas, por las cuales los usuarios iniciaron el proceso de
reclamación (controversia), sobresalen:
* Incumplimiento del contrato (31%)
* Cancelación no atendida de póliza no contratada (22%)
* Cancelación del contrato por la aseguradora (8%)
* Inconformidad con la reparación del bien afectado (7%)

Cabe precisar que, en cuanto a las multas del sector, se han impuesto 275, que se derivan
principalmente por:
* No presentarse a la audiencia de conciliación
* No proporcionar documentación relacionada con la reclamación
* No presentar informe en el proceso conciliatorio
ESCRITO DE RECLAMACION:

Artículo 63.
La comisión nacional recibirá las reclamaciones de los usuarios con base en las
disposiciones de esta ley. dichas reclamaciones podrán presentarse ya sea por
comparecencia del afectado, en forma escrita, o cualquier otro medio idóneo, cumpliendo
los siguientes requisitos:

*Nombre y domicilio del reclamante;

*Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre, así como
el documento en que conste dicha atribución; descripción del servicio que se reclama, y
relación sucinta de los hechos que motivan la reclamación;
*Nombre de la institución financiera contra la que se formula la reclamación.

La comisión nacional podrá solicitar a la secretaría y a las comisiones nacionales los

datos necesarios para proceder a la identificación de la institución financiera, cuando la
información proporcionada por el usuario sea insuficiente, y fracción reformada dof 05-
01-2000
documentación que ampare la contratación del servicio que origina la reclamación.
PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO:
Artículo 68. La Comisión Nacional, deberá agotar el procedimiento de conciliación, conforme
a las siguientes reglas:

1.- El procedimiento de conciliación sólo se llevará a cabo en reclamaciones por cuantías

totales inferiores a tres millones de unidades de inversión, salvo tratándose de reclamaciones
en contra de instituciones de seguros en cuyo caso la cuantía deberá de ser inferior a seis
millones de unidades de inversión. La Comisión Nacional citará a las partes a una audiencia
de conciliación que se realizará dentro de los veinte días hábiles siguientes contados a partir de
la fecha en que se reciba la reclamación

2.- La conciliación podrá celebrarse vía telefónica o por otro medio idóneo, en cuyo caso la
Comisión Nacional o las partes podrán solicitar que se confirmen por escrito los compromisos
adquiridos.

3.- La Institución Financiera deberá, por conducto de un representante, rendir un informe por
escrito que se presentará con anterioridad o hasta el momento de la celebración de la
audiencia de conciliación a que se refiere la fracción anterior;
4.- La comisión nacional podrá suspender cuando lo estime pertinente o a instancia de
cualquiera de las partes, la audiencia de conciliación hasta en dos ocasiones. en caso de que se
suspenda la audiencia, la comisión nacional señalará día y hora para su reanudación, la cual
deberá llevarse a cabo dentro de los diez días hábiles siguientes. la falta de presentación del
informe, no podrá ser causa para suspender o diferir la audiencia referida.

5.- La falta de presentación del informe dará lugar a que la comisión nacional valore la
procedencia de las pretensiones del usuario con base en los elementos con que cuente o se
allegue conforme a la fracción vi, y para los efectos de la emisión del dictamen, en su caso, a
que se refiere el artículo 68 bis.
JUNTA DE CONCILIACION:

La comisión nacional a consideración o petición del usuario, en la audiencia de conciliación

correspondiente o dentro de los diez días hábiles anteriores a la celebración de la misma, podrá
requerir información adicional a la institución financiera, o diferirá la audiencia para que en nueva
fecha, dicha institución presente el informe adicional; también podrá acordar prácticas de diligencias
para acreditar los hechos constitutivos de la reclamación.
Si en el evento la institución financiera no asista a la junta de conciliación será sancionada
pecuniariamente y se emplazará a una segunda audiencia, que se llevará a cabo en un plazo no
mayor a diez días hábiles; y si no asiste tendrá una nueva sanción pecuniaria.
La comisión nacional entregará al reclamante, contra pago de su costo, copia certificada del dictamen
a que se refiere el artículo 68 bis, lo pueda hacer valer ante los tribunales competentes; la solicitud se
hará del conocimiento de la institución financiera para que ésta manifieste lo que a su derecho
convenga y aporte los elementos y pruebas que estime convenientes en un plazo que no excederá de
diez días hábiles.

Si no se manifiesta dentro de dicho plazo, la comisión emitirá el dictamen con los elementos que
posea.
Artículo 68 bis (C.N.D.H)

Cuando las partes no se sometan al arbitraje, y siempre que del expediente se desprendan
elementos que a juicio de la comisión nacional permitan suponer la procedencia de lo
reclamado, el usuario podrá solicitar, un acuerdo de trámite que contenga el dictamen, de
la obligación contractual incumplida, consignada como cierta, exigible y líquida a juicio
de la autoridad judicial, la institución financiera podrá controvertir el monto del título,
presentando pruebas, oponiendo las excepciones que estime convenientes.

Para la elaboración del dictamen, la Comisión Nacional, podrá allegarse de todos los
elementos que juzgue necesarios.
El dictamen sólo podrá emitirse en asuntos de cuantías inferiores a tres millones de
unidades de inversión, excepto reclamaciones en contra de Instituciones de Seguros en
cuyo caso la cuantía deberá de ser inferior a seis millones de unidades de inversión y
contendrá lo siguiente:

* Lugar y fecha de emisión;

* Identificación del funcionario que emite el dictamen;
* Nombre y domicilio de la Institución Financiera y del Usuario;
* La obligación contractual y tipo de operación o servicio financiero de que se trate;
* El monto original de la operación, así como el monto materia de la reclamación; y
* La determinación del importe de las obligaciones a cargo de la Institución
Financiera.

La Comisión Nacional contará con un término de sesenta días hábiles para expedir el
dictamen correspondiente.
El servidor público que incumpla con dicha obligación, será sancionado en términos de
la Ley de Responsabilidades de los Servidores Públicos.
 EL JUICIO ARBITRAL:

Dícese que el arbitraje es un instrumento jurídico, figura heterocompositiva que da solución a

litigios, compuesto por dos esferas jurídicas con pretensiones diferentes, caracterizado por que
la solución proviene de un tercero, un juez eventual. privado y no profesional al que llamamos
arbitro.
existen dos tipos de arbitraje:
1.- En amigable composición: Donde las partes de común acuerdo se adhieren a las reglas
preestablecidas por la CONDUSEF, total o parcialmente, estableciendo un convenio que las
circunstancias planteadas resolverán en conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada,
fijando las cuestiones que serán objeto del arbitraje, las etapas, formalidades, términos y
plazos, al que se sujetarán las partes.
2.- De estricto derecho: Las partes facultarán a su elección, a la CONDUSEF, alguno o algunos
de los árbitros propuestos por esta, para resolver la controversia planteada con estricto apego
a las disposiciones legales aplicables, determinando etapas, formalidades, términos y plazos a
que se sujetará el arbitraje, en estricto apego a derecho.
EMISION DEL LAUDO Y EL AMPARO.
Cuando existe falta de interés jurídico, contados sesenta días a partir de la notificación de la
ultima actuación, operará la caducidad de la instancia
La CONDUSEF, adoptara las medidas necesarias al cumplimiento de los laudos dictados, para
lo cual ordenara en su caso, se pague a la persona en cuyo favor se haya emitido el laudo o se
le restituya el servicio financiero que demande.
Quién funja como árbitro, tras analizar y valorar las pruebas, y los alegatos aportados por las
partes, emitirá un laudo que resolverá la controversia planteada por el usuario.
AMPARO:
El juicio de amparo será el único medio de defensa que se admitirá en el laudo o resoluciones
y el que ponga fin a los medios de ejecución.
Todo convenio celebrado ante CONDUSEF, tiene el carácter de sentencia ejecutoria. Las
Instituciones Financieras, tendrán quince días hábiles para resarcir al usuario el daño
ocasionado, contado a partir de la notificación, de no cumplir con el tiempo señalado, la
CONDUSEF, enviará el expediente al Juez competente, para su ejecución.