Estudios sobre Sectores Productivos

Crédito a Personas Naturales

Mercado de Valores

Docente: Econ. Roberth Fabian Ramirez Granda.

MAE
GRUPO #5
 Arzube Morales Paola
 Rondal Holguín Shirley
 Santana Pérez Milena
 Trujillo Pionce Anthony
 Vera Coraisaca Anthony
CURSO: ADE-S-NO-8-11
 Crédito a personas naturales
¿Qué es el crédito?
Es una operación de financiación donde una
persona llamada ‘acreedor’ (normalmente una
El crédito es un producto financiero que permite a entidad financiera), presta una cierta cifra
una persona acceder a dinero para adquirir bienes y monetaria a otro, llamado ‘deudor’, quien, a partir
servicios cuyo valor es mayor al de los recursos de ese momento, garantiza al acreedor que
con los que cuenta. retornará esta cantidad solicitada en el tiempo
previamente estipulado más una cantidad
adicional, llamada ‘intereses’.
 Crédito
Ejemplo

Una persona requiere de $10,000.00 para comprar nueva maquinaria para un negocio; sin embargo, en
ese momento solo cuenta con $3,000.00 para solicitar un crédito, es la oportunidad de realizar esa inversión a
pesar de no contar con la totalidad de los recursos.
El crédito es aprobado previamente y concedido en función de la capacidad de pago de la persona, bajo
un acuerdo (contrato) que establece el tiempo de vigencia y los intereses de la deuda, entre otros convenios.

Al hablar de crédito, se considera tanto a préstamos como al otorgado de

las tarjetas de crédito.
Para que el crédito no se convierta en una complicación financiera, se
debe analizar de manera objetiva el monto y el tipo de préstamo
Tipos de Crédito
Hay diferentes tipos de crédito con opciones de pago diferentes:

Crédito Para Compras a Plazos (por Ejemplo,

Crédito para una casa o un Automóvil).

Con el crédito a plazos se firma un contrato para

reembolsar una cantidad fija del préstamo en pagos
iguales durante un período de tiempo.
Tipos de Crédito
Crédito rotativo (Por ejemplo, las Tarjetas de Crédito).

El crédito rotativo le da la opción de pagar la

totalidad de su deuda o de realizar pagos mínimos
cada mes. A medida que paga, el dinero vuelve a
estar disponible para solicitar un nuevo préstamo.

La contratación de una tarjeta de crédito implica la firma de un

contrato, en el cual el tarjetahabiente se compromete a pagar
sus consumos de acuerdo a las políticas de cada tarjeta, de lo
contrario, la entidad emisora puede suspender la línea de
crédito a través de la cancelación de la tarjeta y ejecutar las
acciones legales pertinentes.
Tipos de Crédito

Cuentas abiertas a 30 días (P.ej. tarjetas de viaje y entretenimiento).

Estas cuentas se deben pagar en su

totalidad cada mes.
Crédito Asegurado o No Asegurado
Crédito Asegurado

Significa que usted ofrece algo de valor como garantía,

o colateral, para asegurar el pago de su deuda. Si se
retrasa en los pagos, el prestamista puede tomar
posesión del colateral.
Por Ejemplo, un hipotecario es un tipo de crédito
asegurado. Su casa es el colateral del préstamo. Si no
paga el préstamo a tiempo, el prestamista puede
quedarse con su casa.
Otros ejemplos incluyen: créditos para comprar
automóviles, préstamos de casas de empeño, y
préstamos de título de propiedad.
Crédito Asegurado o No Asegurado
Crédito No Asegurado

Significa que no tuvo que presentar nada de valor

para garantizar el pago del préstamo.

El crédito no asegurado le permite comprar

artículos a crédito a cambio de su promesa de
pago al acreedor. 

El acreedor no tiene ninguna garantía, sólo su

promesa de que le pagará. No pueden venir luego a
quitarle su automóvil para hacerle pagar la factura
de su tarjeta de crédito.

Ejemplos de crédito no asegurado incluyen:

tarjetas de crédito, cuentas médicas, y préstamos
personales
Tipos de Crédito a Personas Naturales
Tipos de Crédito a Personas Naturales
 Crédito
Educativo
Comprende las operaciones de
crédito otorgadas a personas
naturales para su formación y
capacitación profesional o
técnica y a personas jurídicas
para el financiamiento de
formación y capacitación
profesional o técnica de su
talento humano, en ambos
casos la formación y
capacitación deberá ser
debidamente acreditada por los
órganos competentes.
 Potencia
las oportunidades de
formación profesional.
 Crédito Educativo
Este crédito se otorga: Para estudios en el país y
en el exterior, entre otros.

Para estudios de educación

técnica superior, pregrado,
postgrado, educación
Para las modalidades de continua para profesionales
estudios presencial, y no profesionales,
semipresencial, a distancia educación especial,
o por medio virtual. investigación científica,
capacitación, idiomas y
afines.
 Crédito Educativo - Beneficios
 El valor del financiamiento puede llegar a ser ilimitado en
algunos casos, siempre que se cumpla con las condiciones
preestablecidas por la institución financiera que lo otorgue.

 Algunos de estos créditos tienen hasta 24 años de plazo

máximo (incluyendo al periodo de estudios, titulación y
gracia) con diferentes opciones de pagos.
 Crédito Educativo - Beneficios

 Dependiendo de la opción de crédito que se elija, el

estudiante puede realizar pagos mediante abonos parciales
durante el periodo de desembolso y gracia.

 Dependiendo de la opción de crédito que se elija, el estudiante

también puede utilizar el préstamo para manutención,
elementos de estudio, derecho de grado, gastos de viaje,
matrículas, (pensiones), seguro de vida y accidentes.
Crédito de Es el otorgado a personas naturales con garantía
hipotecaria para la adquisición o construcción de
Vivienda vivienda única y de primer uso.

Obtener un crédito o préstamo hipotecario

destinado a vivienda, ofrece condiciones favorables
como bajas tasas de interés, mediano o largo plazo
para el pago de la deuda.

Una buena planificación financiera y un adecuado

plan de acción, en los que toda la familia está
involucrada, facilita que el pago de las cuotas se
realice con puntualidad y sin afectar el bienestar
familiar.
 Crédito de
Vivienda de
Interés Público
Es el otorgado con garantía
hipotecaria a personas naturales
para la adquisición o construcción
de vivienda única y de primer uso,
concedido con la finalidad de
transferir la cartera generada a un
fideicomiso de titularización con
participación del Banco Central
del Ecuador o el sistema
financiero público, cuyo valor
comercial sea menor o igual a
USD 70,000.00 y cuyo valor por
metro cuadrado sea menor o igual
a USD 890.00.
 Crédito
Inmobiliario
Es el otorgado con garantía hipotecaria a
personas naturales para la construcción,
reparación, remodelación y mejora de
inmuebles propios; para la adquisición de
terrenos destinados a la construcción de
vivienda propia; y, para la adquisición de
vivienda terminada para uso del deudor y
su familia no categorizada en el segmento
de crédito Vivienda de Interés Público.
 Crédito de
Consumo
Son préstamos que concede una
institución financiera a personas naturales
para la adquisición de bienes o servicios.
Es decir, recoge los créditos otorgados
para compras comunes de los hogares,
como la compra de un automóvil,
muebles, viajes, cualquier otro gasto extra
o imprevisto.
 Crédito de Consumo
Con las tarjetas de crédito, el tomador
Las tarjetas de crédito son el crédito al del crédito tiene un dinero que el banco
consumo más utilizado por las personas le presta para cualquier cosa, en
en el mundo. El crédito al consumo por cualquier momento, siempre y cuando
excelencia, aunque en su nombre no no se pase de determinados límites, que
diga nada de la palabra "consumo". están definidos en el Límite de Crédito
de la Tarjeta.

El plazo del crédito es corto, tan solo

hasta el próximo resumen de la tarjeta,
donde habrá que pagarlo. Sin embargo,
algunas tarjetas permiten la
cuotificación de la deuda en varios
meses, siempre dentro de los límites de
crédito de cada persona.
 Crédito de Consumo Rotativo
Es un monto de dinero que concede el banco en función de los
ingresos periódicos y que el cliente podrá retirar o no en su
totalidad, volviendo a crecer el cupo disponible a medida que
se efectúa el pago.

Su característica principal es la renovación del monto

concedido por el banco siempre que se vayan
devolviendo los cupos prestados. Además, si se dispone
parcialmente del cupo, solo se pagan intereses sobre el
importe transferido a la cuenta asociada.

Este crédito permite disponer de unos ingresos adicionales en

caso de necesitar dinero de forma sencilla y rápida. Se tiene
que realizar un abono mensual, pero se puede realizar pagos
voluntarios a lo largo del mes.
Crédito de Consumo
Libre Inversión
También denominado crédito de
libre destinación o disponibilidad.
Está pensado para satisfacer
cualquier necesidad de financiación
con el objetivo de cubrir necesidades
concretas y puntuales de crédito.

Este crédito permite financiar la

adquisición de cualquier producto o
servicio, sin ningún tipo de
definición previa para un destino
específico del importe y con bajos
requisitos si el monto solicitado no
es muy elevado.
 Crédito de vehículo

El crédito de vehículo es un crédito de consumo

especialmente diseñado para la adquisición de un
automóvil. Puede destinarse para la compra de un
vehículo nuevo, usado, automóviles públicos.
 Crédito Productivo:

• Otorgado a personas naturales

obligadas a llevar contabilidad o
personas jurídicas.
• Monto de al menos 90%
• Adquisición: bienes de capital,
terrenos, construcción de
infraestructura y compra de
derechos de propiedad industrial.
 Subgéneros de
Créditos
Productivo Productivo
Productivo
Corporativ Empresaria
PYMES
o l
Productivo Corporativo
• Registren ventas anuales superiores a USD
5,000,000.00

Productivo Empresarial
• Registren ventas anuales superiores a USD
1,000,000.00 y hasta USD 5,000,000.00

Productivo PYMES
• Registren ventas anuales superiores a USD
100,000.00 y hasta USD 1,000,000.00
Microcrédito

Otorgado a una persona natural o jurídica

Ventas anuales inferior o igual a USD 100,000.00

Financiar actividades de producción y/o

comercialización en pequeña escala.
Para el Microcrédito se establecen los siguientes
subsegmentos de crédito:

Microcrédito
Minorista

Microcrédito de Microcrédito de
Acumulación Acumulación Simple
Ampliada
Microcrédito

Saldo adeudado= menor o

Microcrédito Minorista igual a USD 5,000.00.

Saldo adeudado= superior a

Microcrédito de USD 5,000.00 y hasta USD
Acumulación Simple 20,000.00

Saldo adeudado= superior a

Microcrédito de USD 20,000.00 y hasta USD
Acumulación Ampliada 100,000.00
 Tarjetas de
Crédito
La tarjeta de crédito es un
instrumento que permite hacer uso
de un servicio ofrecido por las
instituciones bancarias denominado
línea de crédito preaprobada
Características

• Cada tarjeta de crédito depende del producto y los

beneficios asociados al mismo, así como de la
institución bancaria emisora y del tipo de producto
de acuerdo con la franquicia a la que pertenezca.
Principales Beneficios: permite al usuario acceder a
planes de financiamiento, es decir, que lo que
consume puede pagar también en cuotas mensuales de
acuerdo con lo pactado con el establecimiento donde
realizó la compra, no se debita automáticamente de su
cuenta de ahorros o corriente.
 Recomendaciones

No consuma más de lo que se pueda destinar para el

pago mensualmente

Identifique los gastos prioritarios: Comida, servicios

básicos, salud, entre otros, y páguelos antes de
comprar bienes y/o servicios suntuarios.

Revise el estado de su cuenta mensualmente

Crédito - Especiales - Apoyo a
políticas públicas (Persona
Natural)
• Juntos: Financia proyectos de emprendimiento
dirigidos por un grupo desde 2 personas hasta 5
personas naturales, de nacionalidad ecuatoriana, en
relación de dependencia y/o que realicen actividades
empresariales o en libre ejercicio profesional, asociadas
bajo la figura de un Consorcio Mercantil.
• Financiamiento para Activo Fijo y/o Capital de
Trabajo. Se permite la adquisición de bienes muebles e
inmuebles para ser arrendados, excepto vehículos.
 Financiamiento Preferente
para Personas con
Discapacidad

Personas naturales con discapacidad que cuenten con el

carnet de discapacidad emitido por la entidad
competente. Parientes hasta el cuarto grado de
consanguinidad y segundo de afinidad, cónyuge, pareja
de unión de hecho legalmente declarada, representante
legal, o las personas que tengan bajo su responsabilidad
y/o cuidado a una persona con discapacidad.
 Ventajas del Crédito
Como en todo, existen ventajas y desventajas de usar tarjetas de crédito. Su uso
informado de las tarjetas de crédito comienza por comprender ambas.

VENTAJAS
 Acceso Inmediato: ¿Necesita un juego de neumáticos nuevo?
El crédito puede ayudarle con una emergencia costosa e
inesperada y darle la flexibilidad de pagar poco a poco.

 Seguridad: Si pierde el dinero en efectivo, este desaparece para

siempre. Si pierde una tarjeta de crédito, puede cancelarla.
Además, si reporta el robo o la pérdida de una tarjeta de
inmediato, está protegido de su uso no autorizado.
Ventajas del Crédito
Como en todo, existen ventajas y desventajas de usar tarjetas de crédito. Su uso
informado de las tarjetas de crédito comienza por comprender ambas.

 Conservación de Registros: El estado de cuenta de la

tarjeta de crédito es una lista detallada de sus gastos
mensuales, lo que puede resultarle útil a la hora de hacer
un presupuesto.

 Conveniencia: Las tarjetas de crédito se aceptan en más

lugares que los cheques y suelen ser más rápidas de usar.
 Ventajas del Crédito
Como en todo, existen ventajas y desventajas de usar tarjetas de crédito. Su uso
informado de las tarjetas de crédito comienza por comprender ambas.

 Consolidación de Facturas: Las facturas se puede pagar

automáticamente con una tarjeta de crédito, consolidando
varios pagos en un solo monto global.

 Recompensas: Usar una tarjeta de crédito con un programa

de recompensas puede ayudarle a obtener beneficios como
viajes gratis.
Desventajas del Crédito

La mayor desventaja de usar una tarjeta de crédito es que le

cuesta intereses y cargos. Un sabio uso del crédito implica
comprender dichos costos y actuar en consecuencia. Llevar un
control de sus gastos para asegurarse de que se puede pagar la
factura de su tarjeta de crédito por completo cuando llega cada
mes.
Si no se tiene disciplina y se usa impulsivamente, solo se
paga lo mínimo o no se tiene claras las fechas de pago, se puede
acumular una deuda más grande de la que se puede pagar. Por
eso es importante usar el crédito de manera inteligente.
¿Cuál es la diferencia entre análisis GAP y auditoría interna?

Una de las principales diferencias entre un análisis GAP y una auditoría interna es que el análisis
de brechas se suele realizar antes de la implantación de las medidas.

En donde, la auditoría interna se suele realizar para

evaluar la implantación de dichas medidas. Es decir, la
aplicación de estándares de calidad o estrategias

Por otro lado, el análisis GAP se centra en detectar

lagunas, deficiencias, brechas o aspectos mejorables del
negocio.
¿Cómo hacer un análisis GAP?

Un análisis GAP se realiza en cuatro fases:

1. Analizar la situación actual 2. Definir la situación deseable.

de la empresa. Por ejemplo, en Asi mismo, se trataría de
caso de un departamento determinar los productos que se
comercial se podría hablar del espera vender o los ingresos que
número de producto vendidos. se pretende generar.

3. Determinar la brecha. Se 4. Solucionar la brecha.

comparan los datos de la Analizar las razones que han
situación actual y se detectan llevado a no conseguir los
aquellas áreas en las que no se objetivos y se pone en marcha las
han obtenido los resultados estrategias para subsanar esas
esperados. carencias.
Beneficios de un GAP análisis

• Permite evaluar la situación actual de la empresa y detectar

Los análisis GAP suponen una aquellos fallos o deficiencias que impiden llegar al estado
importante inversión, pero a su vez, objetivo o deseado.
son una herramienta muy poderosa
para conocer el estado de la empresa
o identificar sus puntos débiles.
Algunas de las ventajas que ofrecen • Puede ser utilizado en diversas áreas de la empresa: comercial,
son las siguientes: organización, seguridad, logística, etc.

• Determina las necesidades de la empresa para subsanar sus

deficiencias y adaptarse a los estándares del mercado.

• Crea una base sólida que permite iniciar una planificación

eficiente para alcanzar las metas propuestas.
Ejemplo de análisis GAP

En este caso nos vamos a centrar en un análisis de brechas para evaluar los resultados comerciales
de una marca en las redes sociales. Es decir, comparar las ventas realizadas en las redes sociales y
las ventas que se habían marcado como objetivo.

Fase 1: Análisis del estado actual y expectativas de futuro

Tras el análisis de los resultados operativos de la empresa obtenemos los siguientes resultados:
 Fase 2: Descripción de la brecha

Se determina si existe diferencia entre la situación actual y la situación deseable. Se cuantifica la brecha
existente y se analizan las razones que han provocado el déficit.

Este análisis tiene en cuenta los resultados operativos obtenidos

en Facebook, Twitter, Instagram y Pinterest.
 Fase 3: Solucionar la brecha

Una vez identificados los motivos que ha llevado a la no consecución de los objetivos, se deben proponer las
soluciones encaminadas para resolver la situación.

Lo más importante a lo largo de todo el proceso es realizar las mediciones de los datos de forma adecuada, y
elaborar grupos de discusión que permitan analizar las causas y las soluciones de forma efectiva. Lo mas habitual
es usar este tipo de análisis de brechas para detectar deficiencias de seguridad o comprobar si se cumplen todas las
exigencias de la normativa.
 Referencias
 Accion Oportunity Found. (2022). ¿Qué es el Crédito? Obtenido de Accion Oportunity Found:
https://aofund.org/es/resource/que-es-el-credito/
 Banco Central del Ecuador. (2015). NOTA METODOLÓGICA SOBRE LAS ESTADÍSTICAS MONETARIAS Y
FINANCIERAS:NUEVA SEGMENTACIÓN DE CRÉDITO. Obtenido de Banco Central del Ecuador:
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/PublicacionesNotas/Catalogo/IEMensual/m1967/nota_monetaria.pdf
 Banco del Pacífico . (2022). Crédito Educativo. Obtenido de Banco del Pacífico :
https://www.educacionfinanciera.com.ec/temas/el-credito-y-el-endeudamiento-responsable/credito-educativo/
 Banco del Pacífico . (2022). Microcrédito. Obtenido de Banco del Pacífico :
https://www.educacionfinanciera.com.ec/temas/el-credito-y-el-endeudamiento-responsable/microcredito/
 Banco del Pacífico . (2022). Tarjeta de Crédito. Obtenido de Banco del Pacífico :
https://www.educacionfinanciera.com.ec/temas/el-credito-y-el-endeudamiento-responsable/tarjeta-de-credito/
 Banco del Pacífico. (2022). Crédito de Vivienda. Obtenido de Banco del Pacífico:
https://www.educacionfinanciera.com.ec/temas/el-credito-y-el-endeudamiento-responsable/credito-de-vivienda/
 Corporación Financiera Nacional (CFN). (2022). Crédito de primer piso - Especiales - Apoyo a políticas públicas
(Persona Natural). Obtenido de Corporación Financiera Nacional (CFN):
https://gobecforms.gobiernoelectronico.gob.ec/index.php/cfn/tramites/credito-primer-piso-especiales-apoyo-politicas-
publicas-persona-natural
 Quinto, C. (10 de Mayo de 2022). ¿Qué son los créditos de consumo? Tipos y características. Obtenido de Rankia:
https://www.rankia.co/blog/mejores-creditos-y-prestamos-colombia/2797629-que-son-creditos-consumo-tipos-
caracteristicas
 Referencias
 Servicio de Capacitación del Gobierno del Ecuador. (14 de Octubre de 2020). Crédito
de primer piso - crédito directo. Recuperado el 14 de Enero de 2023, de
https://gobecforms.gobiernoelectronico.gob.ec/index.php/cfn/tramites/credito-primer-
piso-credito-directo-persona-natural#description
 Superintendencia de Bancos. (21 de Enero de 2018). Glosario de Términos. Recuperado
el 13 de Enero de 2023, de https://www.superbancos.gob.ec/bancos/glosario-de-
terminos/