Banque Populaire

AGENCE DERFOUFI

Réalisée par : OURAGHI Houria

Encadré par : Mr.BOUAZZAOUIAhmed

Période :01/02/2014 AU 25/02/2014

2013/2014

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 REMERCIEMENT

Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît opportun de

commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui m’ont beaucoup appris au
cours de ce stage, et même à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment très
profitable.

Aussi, Je tiens également à remercier M. BOUAZZAOUI Ahmed(le chef d’agence) qui s’est
entretenu avec moi dès mon premier jour de stage.

Enfin, je remercie l’ensemble des employés de l’agence pour les conseils qu’ils ont pu me
prodiguer au cours de ce mois :

Chef de caisse : Mr.BOUCHLAREM MOHAMED

Charge produit : Mme Najat
Service crédit : MLLE.BEKKOUCH LAMYAE
Service de Portefeuille : Mme.DERKAOUI KARIMA
Carte – Chéquiers : Mme.BERRABEH SOUAD/MLLE BEGHDADI Naouar
Charge clientèle professionnel : Mme.HADOUCHI KARIMA
Agent de sécurité : Mr. Saidi Mohammed

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 SOMMAIRE

INTRODUCTION
CHAPITRE I : PRESENTATION DU GROUPE BANQUE
POPULAIRE DU MAROC
Section I : HISTORIQUE

Section II : ORGANISATIONDU GROUPE BANQUE POPULAIRE

CHAPITRE II: LES AGENCES

SectionI : ORGANIGRAMME DE L’AGENCE

Section II : LIAISON AGENCE- SIEGE

section III : LES OPERATIONS EFFECTUEES AU SEIN DE L'AGENCE

Section IV : LES PRODUITS OFFERTS PAR L'AGENCE

CHAPITRE III :LES CREDITS

SectionI :LES TYPE DE CREDITS

CHAPITRE IIII :TRAVAIL EFFECTUES 

CHAPITRE IV :CONCLUSION

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 INTRODUCTION

Un stage est une période de formation pratique en entreprise, complémentaire aux études

théoriques.

Tout stagiaire est tenu de se conformer aux règles internes de l’entreprise : horaires,
discipline, règles de sécurité, d’hygiène, etc. Afin de maintenir le bon fonctionnement des
services.

Ce rapport retrace le déroulement de mon stage d’application au

s e i n d e l a Banque Populaire, dans laquelle je me suis engagée durant une période allant du
1 AoûtAu 31 Septembre 2013.

L’utilité de ce stage est envisagée selon deux optiques :

 Compléter d’une certaine manière les connaissances académiques acquises

lorsdes trois années d’études et particulièrement la dernière;

 Avoir un contact direct avec le milieu professionnel.

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 CHAPITRE I : PRESENTATION DU GROUPE BANQUE
POPULAIRE DU MAROC

Section I : HISTORIQUE

Tout a commencé le 25 mai 1926, quand le Dahir portant création du modèle

organisationnel de la Banque Populaire a été adopté. Fondées dès le départ sur les bases
de mutualité et de coopération qui font toute leur particularité, les premières Banques
populaires à vocation régionale ont vu le jour dès la fin des années 1920.

Avec l'avènement de l'indépendance, la Banque Populaire est appelée à devenir le noyau

dur de ce qui allait être le système bancaire et financier national. Sa refonte, par dahir du
2 février 1961, s'est traduite par une nouvelle appellation, le Crédit Populaire du Maroc
(CPM), mais aussi, par une réorientation de ses missions, désormais tournées vers de
développement de l'artisanat et des PME/PMI. Aux structures régionales existantes,
s'ajoutera ainsi une entité centrale : la Banque Centrale Populaire et une nouvelle
instance fédératrice : le Comité Directeur du CPM.

Depuis, le groupe a fait bien du chemin sur la voie du développement et de la croissance

pour devenir, à la fin des années 1960, le premier réseau bancaire du Maroc avec ses 43
agences et compte aujourd'hui plus de 800 agences dans le royaume. D'autres étapes ont
été franchies par la suite et d'autres défis relevés

Section II : Organisation du groupe Banque Populaire

Le Groupe Banque populaire est composé du Crédit Populaire du Maroc (CPM), de ses
filiales spécialisées et de ses fondations.

Chapeauté par un comité Directeur qui est l'instance suprême, le Crédit Populaire du
Maroc s'articule autour de deux structures et dimensions : la dimension coopérative,
matérialisée par un réseau de onze Banques Populaires Régionales (BPR) et un pô le
capitalistique, représenté par la Banque Centrale Populaire (BCP).

Le Comité Directeur exerce sa tutelle sur les différents organismes du CPM. Il est chargé
de définir ses orientations stratégiques, d'exercer un contrô le administratif, technique et
financier sur l'organisation et la gestion de ses organismes et d'assurer la représentation
collective de ces derniers. Tout comme il est habilité à prendre toutes les mesures
nécessaires au bon fonctionnement des organismes du CPM, à la sauvegarde de leur
équilibre financier et au redressement éventuel des banques concernées.

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Le Comité Directeur

Le Comité Directeur est l’instance suprême du Crédit Populaire du Maroc exerçant

exclusivement la tutelle sur les différents organismes du CPM.
Le Comité Directeur comprend :

Cinq Présidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires Régionales élus par
leurs pairs,
Cinq représentants du Conseil d’Administration de la Banque Centrale Populaire, nommés par
ledit Conseil.
Le Président du Comité Directeur est élu parmi les membres dudit Comité et sa
nomination est ratifiée par le Ministre chargé des Finances.

Banque Centrale Populaire :

La Banque Centrale Populaire est un établissement de crédit constitué sous forme de

société anonyme à Conseil d'Administration. Elle est cotée en Bourse depuis le 8 juillet
2004. La BCP assure un rô le central au sein du Groupe. Elle est investie de deux rô les
principaux :

- Réaliser toutes les opérations bancaires pour les grandes entreprises .

- Centraliser certaines opérations des Banques Populaires Régionales (BPR). A ce titre,

elle agit, notamment, en qualité de compensateur central du Groupe, gère les excédents
de trésorerie des BPR, assure le financement ainsi que la gestion des services d'intérêt
commun, pour le compte des organismes du Groupe.

Banques Populaires Régionales :

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Les Banques Populaires Régionales sont des sociétés coopératives à capital variable.
C'est cette forme coopérative qui marque la différence institutionnelle du CPM par
rapport au reste du système bancaire marocain, notamment du fait des particularités
suivantes :

- Le capital des Banques Populaires Régionales est détenu par ses clients sociétaires ;

- La collectivité des sociétaires est représentée aux Conseils de Surveillance, chargés du

suivi et du contrô le des activités des BPR.

- Les présidents des Conseils de Surveillance des BPR siègent au Comité Directeur du
CPM, organe suprême du Groupe.

Dépôts de
Fonds Nombre
Banque Populaire Régionales la Emplois Capital Bénéfice net Effectif
Propres d'agences
clientèle

Centre Sud 15 720 17 376 2 040 250 155 609 84

El Jadida-Safi 8 001 8 367 688 249 91 435 72

Fès-Taza 12 907 14 238 1 619 373 108 579 90

Laâyoune 1 960 3 635 604 201 60 156 23

Marrakech - Béni Mellal 15 253 15 423 1 430 245 115 697 118

Meknès 10 281 11 223 1 262 246 117 443 73

Nador - Al Hoceima 22 011 24 550 2 895 246 174 558 85

Oujda 13 522 14 780 1 578 214 137 508 83

Rabat-Kénitra 20 394 21 244 1 716 600 175 1 076 205

Tanger-Tétouan 15 518 16 405 1 620 294 94 606 97

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 CHAPITRE II: LES AGENCES

SectionI : ORGANIGRAMME DE L’AGENCE

L'agence représente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation client et la

qualité du service prime sur toute autre considération.

L e personnel de l'agence est repartis comme suit :

Chef d'agence : définit et négocie les objectifs avec la hiérarchie, trace un plan d’action
commerciale agence annuel et mensuel pour corriger les écarts entre les réalisations et les
prévisions, il s’occupe de l'octroi et de la gestion des dossiers de crédit :«
consommation ,habitat »,de la gestion de l’agence, du fonds de commerce dont il est
responsable et de l’animation de son équipe en plus de la coordination avec la succursale et
avec la direction régionale...

Chef de caisse : Est responsable de l’ouverture et de la fermeture des portes de l’agence , du

contrôle des opérations de caisses et la vérification des encaisses des caisses : Dirhams, GAB
et Devises, en plus des tâches administratifs : Déclarations des incidents de paiements, leur
régularisations et l’établissement des dossiers SCIP, Gestion des chéquiers , traitement du
SIMT (Système interbancaire marocain de télé compensation) aller et reçue, du RML (Remise
même localité) et des remises hors place.

Agent commercial : A pour mission l’accueil et orientation des clients vers le service
concerné ,la prise en charge des opérations de guichet et la gestion des caisses : Dirhams,
Devises et GAB et l’établissement des reçus des remises chèques et LCN de la clientèle.

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 Chargé de produits Est responsable des demandes et de la délivrance des cartes guichets
automatiques, de la délivrance des carnets de chèques, de l'ouverture des comptes pour toutes
les catégories de la clientèle : les particuliers et professionnelles, les MDM, les entreprises les
associations et coopératives, responsable des ventes des produits de la banque : monétique,
bancassurances, banque à distance et les opérations de bourses …etc,

Service credit :La Banque offre au personnel du Contractant les crédits immobiliers et à la

consommation .

 É tude de la demande de crédit

 Apprécier la faisabilité de la demande et les conditions de sa mise en place en tenant
compte de la rentabilité prévisionnelle du crédit et en recourant, le cas échéant, à
l’expertise interne ou externe (garanties, visite des lieux, ….)

 Mise en place et suivi du crédit

 Assurer le suivi concernant l’établissement des contrats et la prise de garanties
 Veiller au déblocage du crédit ou à la mise en place de la ligne d’engagement

SectionII : LIAISON AGENCE- SIEGE

L'agence est en liaison continu avec le siège de la banque populaire oujda ce qui permet de
transmettre en temps réel les opérations effectuées, de suivre le fonctionnement de l'agence,
de centraliser les informations et données, et ainsi d'éviter d'éventuelles erreurs qui peuvent
être commises durant la saisie ou l'enregistrement de ces opérations.

Par serveur :

la remise de chèque au siège à la fin de chaque journée s'accompagne par une opération
comptable automatisée (à l'aide du logiciel NACOM) qui consiste en le débit du compte siège
du montant du total des chèques et du crédit du compte agence. A la fin de la journée, si une
opération comptable n'a pas été correctement régularisée, on aura un rejet fil eau avec un
crédit ou un débit en suspens.
Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des opérations quotidiennes sur une disquette qui
est gardée comme pièce de preuve en cas de problèmes ou de révisions.

Par courrier :

A la fin de chaque journée, l'agence envoie tous les chèques remis par les clients au siège.
L'agence réunit les pièces comptables justificatives de l'ensemble des opérations effectuées,
qui seront ensuite renvoyées au service archivage du siège régional afin de tenir la
comptabilité de la banque. Ces pièces ne doivent pas dépasser 6 mois à l'agence.

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Le contrôle des situations de fin de mois se fait à la fin de chaque mois afin de les envoyer au
service administratif et financier du siège régional.

sectionIII :LES OPERATIONS EFFECTUEES AU SEIN DE L'AGENCE

 Le compte bancaire

L'un des principaux services de la banque est la création d'un compte bancaire, qui est un
moyen de dépôt, d'épargne et de transaction de liquidité.

En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte, l'octroie

d'une carte monétaire et l'abonnement au service CHAABI Net et CHAABI Mobil a
seulement 9 DH par mois.

Chaque compte est désigné par 24 chiffres ou RIB (Relevé d'identité bancaire)
Composé comme suit :
157 570 21111 7867398 000 0 13
Code banque Code agence Générique Radical Plural Clé RIB

 La création d'un compte bancaire passe par plusieurs étapes :

D'abord l’accueil du client et la vérification des pièces nécessaires à l’ouverture du compte

produites par le client et de recueillir la signature du client sur le spécimen ensuite la création

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du compte via NACOM par l’enregistrement des données dans la signalétique client et la
création de l’adresse ,puis sur Mansour central la création du compte via la transaction CPT
puis l’établissement du compte rendu d’entretien personne physique ou personne morale , puis
la création de la carte bancaire, du service de réception téléphonique et postale par les
logiciels correspondant, le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin le
versement du solde initial.
Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants :

COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE

-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques.

-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerçant une activité commerciale
(Professions libérales, SNC, SARL....)

-21216 : Comptes réservés aux artisans.

-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), nécessite pour son ouverture le passeport et
la carte de séjour en plus d'une photocopie de la CIN.

21116: Comptes réservés aux associations, ce qui nécessite la présentation du statut, du

tableau des membres, du PV de l'assemblée générale, des copies des CIN des membres
fondateurs et du document présenté par la commune.

- 21117 : Comptes réservés aux fonctionnaires de l'état de sécurité et de défense

(Policiers, militaires, membres de la protection civile...)

-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription à terme rémunéré à un taux fixe et
dont on ne prélève aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB.

-21340 : Comptes épargne réservés aux MDM.

-211150: Comptes réservés au personnel de la banque.

COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE

-21184 : Comptes pour les marocains non résident dont l'alimentation se fait en devise mais le
retrait est en devise ou en dirhams.

-21182 : Comptes pour les étrangers résidents dont l'alimentation aussi se fait en devise mais
le retrait est en devise ou en dirhams.

-Compte CCPEX : Compte réservé aux entreprises d'exportation.

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  Les autres Operations

Retrait et versement en espèces, virement, changes des devises, remises de chèques, mises à
disposition(MAD), figurent parmi les différentes opérations effectués au sein de l'agence.

Les principaux moyens de paiement sont : Les chèques et les effets.

CHEQUES :

Les genres de chèque utilisés sont les suivant :

- le chèque au porteur : versé à toute personne qui a remis ce chèque

- le chèque barré : Ce chèque ne peut être versé que dans un compte et ne peut en aucun cas
être encaissé en espèce.

- le chèque non endossable : ne peut être versé que pour celui dont le nom figure sur ce
cheque bénéficiaire.

- le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non endossables et portant le nom
du bénéficiaire, garantie par la banque.

- les chèques auto : Sont des chèques pour règlement des dépenses véhicules (Carburant,
lubrifiant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chèque, octroyés généralement aux
clients à engagement.
Pour être valide, un chèque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en chiffre et
en lettre, le nom du tireur et du bénéficiaire, la signature, la date et le lieu.

Traitement comptable :
Lors de la remise en en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est crédité du montant
du chèque qu'après 48 heures.

Pendant cette période séparant la remise du chèque et le crédit du tiré, un compte provisoire
est débité de ce montant, ce compte est appelé compte global (comprenant remise chèque BP
hors place, Remise Même Localité, et Remise Chèque Confrère).
Et un autre est crédité, qui est un compte interne.

Réseau SIMT :

Le système interbancaire marocain de télécompensation est un système de dématérialisation

de l'échange de chèques entre banques mise en oeuvre depuis 2007, afin de facilité et de
fluidifier les opérations de remise des chèques à l'aide d'une base de données commune où
sont stockées les images scannées et autres informations relatives à ces chèques.
Chèques certifiés et chèques de banque :
Lors du tirage d'un chèque de banque ou d'un chèque certifié, on débite le compte du tireur et
on crédite du montant du chèque le compte chèque certifié qui est un compte d'attente, ce
n'est qu'après encaissement dudit chèque que le compte chèque certifié est soldé (Durée de
validité d'un chèque certifié est de 20 jours).

Incidents de paiement :

Est considéré comme interdit de chéquier tout client émetteur de chèque sans provision.

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Pour régulariser un incident de paiement, il faut d'abord établir une déclaration sur l'honneur
de la part du tireur et du bénéficiaire afin de prouver que la somme a été payée si le chèque
objet de l'incident a été déchiré, sinon il est classé dans un dossier SCIP , après quoi il faut
payer une pénalité à la perception qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour
le 2éme et 20% pour le 3eme.
L'agence délivre une lettre d'injonction afin de confirmer la régularisation.
A noter que le tireur est interdit de chéquier et d'effets jusqu'à régularisation de l'incident.

EFFETS :

L'effet est un moyen de paiement qui n'est opérationnel qu'après une échéance précisée.
Il obéit aux mêmes règles de validité que le chèque en y ajoutant le nom du bénéficiaire et la
date d'échéance. Tous les effets remis par les clients sont envoyé directement au portefeuille
effet de la banque populaire qui sont classés jusqu'à ce qu'ils approchent de leurs échéances,
pour subir une compensation interbancaire à Bank Al Maghreb, ou une compensation par
SIMT en cas de lettre de change normalisée(LCN).

Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser afin de vérifier les mentions
obligatoires. Et après saisie, l'effet doit être obligatoirement validé par un Oui via DLD
NACOM.
Les clients peuvent demander une escompte effet afin d'encaisser leurs effets avant échéance,
pour cela ils doivent présenter un dossier comprenant les 3 derniers bilans de l'entreprise, les
avis d'imposition, le model J du registre de commerce (afin de s'assurer que l'entreprise n'a
nanti aucun de ses biens) et des garanties sur le fond de commerce.....
Ce dossier ce verra étudier par un comité de la succursale. Le montant de la facilité de caisse
ne dépassera pas 10% du chiffre d'affaire de l'entreprise.
La valeur de l'effet remis par le client pour être escomptés ne doit pas dépasser 25% de la
facilité octroyée.

SectionIV :LES PRODUITS OFFERTS PAR L'AGENCE

 LES CARTES MONÉTIQUES :

Pour effectuer des retraits auprès des guichets automatiques bancaires(GAB) et faciliter le
paiement des achats auprès des commerçants, la Banque Populaire met à la disposition de sa
clientèle une large gamme de cartes répondant à leurs besoins.

Carte de retrait « la PRIMA »

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La Prima est une carte CMI (centre monétique interbancaire)

La Prima vous permet :

 d’effectuer des retraits auprès de tous les Guichets Automatiques ;

 de procéder à des opérations de paiement auprès des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerçants ;
 d’accéder à une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de
la Banque Populaire.

Caractéristiques de La Prima :

 Carte valable uniquement au Maroc ;

 une durée de validité de 3 ans.

Avantages de La Prima :

Opérations de retraits :

 Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de
la capacité de paiement ;
 Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond
quotidien de 5.000 DH ;
 Retrait d’espèces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) à hauteur
du plafond de paiement.

Opérations de paiement :

 Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement ;

 Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 7.000 DH maximum ;
 Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.

Opération de versement :

 Versement d’espèces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte

chèque.

Opérations de consultation :

 Consultation de la capacité de paiement ;

 Relevé des 10 dernières opérations.

Services pratiques :

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  Demande de chéquier ;
 Virement de compte à compte.
 Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
 Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom ;
 Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom ;
 Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et régions) ;
 Changement du code confidentiel.

Carte de débit « la POPULAIRE »

La Populaire est une carte Visa

La Populaire vous permet :

 d’effectuer des retraits auprès de tous les Guichets Automatiques ;

 de procéder à des opérations de paiement auprès des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerçants ;
 d’accéder à une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de
la Banque Populaire.

Caractéristiques de La Populaire :

 Carte valable uniquement au Maroc ;

 une durée de validité de 2 ans.

Carte de paiement différé «la GOLD»

La Gold est une carte Mastercard

La Gold vous permet :

BANQUE POPULAIRE / AGENCE DARFOUFI OUJDA Page 15

  d’effectuer des retraits auprès de tous les Guichets Automatiques ;
 de procéder à des opérations de paiement auprès des Terminaux de paiement
Electronique (TPE) des commerçants ;
 d’accéder à une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de
la Banque Populaire.

Caractéristiques de La Gold :

 Carte valable uniquement au Maroc ;

 une durée de validité de 2 ans.

Carte « RIZK » pour les comptes sur carnet

Il s’agit d’une carte de retrait du compte sur carnet, offerte gratuitement aux clients âgés de
plus de 18 ans pour une période de 3 ans.

Caractéristiques :

7 jours sur 7 et 24 heures sur 24, la carte RIZK vous permet de :

 Retirer un maximum de 5.000 DH par mois auprès des guichets automatiques Banque
Populaire dans la limite du solde du compte sur carnet et du solde minimum de 100
DH,
 Effectuer des retraits d’argent auprès des GAB de la Banque Populaire ;
 Consulter le solde de votre compte ;
 Disposer du relevé des dix dernières opérations effectuées sur votre compte sur carnet
 Changer votre code confidentiel si vous le désirez.

 DOMICILIATIONDES REVENUS ET REGLEMENTS:

Virement en faveur des tiers

Le virement automatique, d'un compte vers celui d'un tiers, assure aux clients de ne jamais
oublier leurs échéances.

Domiciliation des revenus

En domiciliant les revenus : salaires, allocations familiales, remboursement de sécurité

sociale...; vous vous simplifiez la vie et vous pouvez réaliser vos projets.

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Prélèvement automatique « ChaabiTasdid »

Il consiste en la prise en charge, de manière automatique, du traitement des avis de

prélèvement en faveur d'organismes prestataires de services (OPS), ayant signé avec la
Banque et ce, en règlement des créances enregistrées auprès de ces derniers : les redevances
de téléphone, les traites de crédit...

 LES SERVICES RATIQUES :

Chaabi net :
Permet aux clients de recevoir sur leur adresse électronique de manière sécurisée, des
informations sur les opérations effectuées sur leurs comptes.

Chaabi mobile :
Permet la réception des SMS contenant des informations relatives aux opérations effectuées
directement sur votre téléphone portable après chaque opération.

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 CHAPITRE III :LES CREDITS

Section I : LES TYPES DE CREDIT 

Crédits immobiliers :
Le crédit immobilier est un financement par emprunt destiné à couvrir tout ou partie
d'un achat immobilier, d'une opération de construction, ou des travaux sur un bien
immobilier existant il regroupe :

 CREDIT MABROUK :
Crédit pour le financement des logements de moyen et haut standing, construction d'une
maison, travaux d'aménagement ou bien l'acquisition d'un terrain nu.

Le financement peut atteindre 125% du prix d’acquisition du logement tel qu’il figure
sur le compromis de vente confirmé par le contrat de vente définitif, y compris les frais
annexes (enregistrement, conservation, foncier, frais de notaire, prise de garanties,
assurance, coû ts d’équipement) dans la limite d’un plafond n’excédant pas 500.000DH.

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 Pour le logement ancien le prix d’acquisition doit être confirmé par le rapport
d’expertise établi par les services de la Banque et qui doit attester la valeur et le bon état
de l’habitation.

 CREDIT FOGALEF :
accordé aux enseignants adhérant à la fondation Med VI et permet le financement
complet du logement en fonction du revenu, avec des durée de remboursement pouvant
aller jusqu'à 20 ans et un taux d'intérêt très compétitif.

 AL MANZIL CHAABI (FOGARIM) :

 (Fonds de garantie en faveur des populations à revenus modestes et/ou irréguliers) :
Sont des crédits soutenue et garantie par l'état en faveur des travailleurs qui n'ont pas
un salaire fixe et ne peuvent pas ainsi domiciliés leurs salaires.
 Les bénéficiaires doivent remplir les conditions d'éligibilité suivantes :
 - Etre de nationalité marocaine ;
 - Ne pas être fonctionnaire, employé titularisé du secteur public, ou salarié d'une
entreprise du secteur privé affiliée à la CNSS ;
 - Exercer une activité génératrice de revenus dont le justificatif sera fourni sur la base
d'une déclaration sur l'honneur du bénéficiaire ;
 - Ne pas être propriétaire d'un logement à usage d'habitation dans la wilaya ou la
province où le bénéficiaire exerce son activité ;
 - Ne pas avoir bénéficié auparavant d'un prêt garanti par le Fonds de garantie des prêts
dédiés aux logements sociaux.
 - Ne pas avoir bénéficié auparavant de la ristourne de l'Etat accordée dans le cadre du
Décret Royal de 1968 relatif au crédit foncier, au crédit de la construction et au crédit
à l'hôtellerie.
 Il est limité à 200.000DH TTC pour le logement, et son taux ne dépasse pas 4% et une
traite mensuelle maximale à supporter par le bénéficiaire n'excédant pas 1500 DH.
 Le calcul des traites mensuelles de crédit est plafonné à 45% du salaire (Taux fixé à la
BP casa) du total des crédits accordés par souci de sauvegarder le pouvoir d'achat des
citoyens et ne pas les alourdir de crédits, au contraire des autres instituts de crédit qui
ne plafonnent pas et dont les traites sont directement retenus à la source .

Crédit à la consommation :

Sert à financer les achats de biens et services par les particuliers, notamment les grosses
dépenses et les biens durables (automobile, équipement de la maison).il regroupe :

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 MOUJOUD:
Crédit destiné au financement des besoins personnels de consommation : achat de mobilier,
d'appareils électroménagers, de voiture d’occasion, frais d’équipement…

Le montant du crédit est déterminé sur la base d’une durée de remboursement

maximale de 72 mois.
Les frais y afférents (prime d’assurance et frais de dossier) doivent être inclus dans le montant
du crédit accordé dans la limite du plafond auquel peut prétendre le client.

o Bénéficiaires :
- Personnes physiques marocaines ou étrangères résidents au Maroc exerçant une
profession libérale, une activité commerciale ou salariale et justifiant d’un revenu
mensuel net d’au moins 1.500 DH, étant entendu que le salarié doit être titulaire
dans son emploi.
- Pensionnés et retraités : l’échéance du crédit ne doit pas être fixé au-delà de
l’échéance finale de la pension versée au client lorsque la pension est temporaire
sans toutefois que l’â ge du bénéficiaire ne dépasse 65 ans à la date de la dernière
échéance du crédit. Cette limite d’â ge peut être portée à 75 ans.
- Agents temporaires de l’Etat ayant une ancienneté dans leur emploi de 7 ans
minimum et dont l’â ge ne doit pas dépasser 65 ans à la date de la dernière
échéance. La domiciliation du salaire doit avoir lieu depuis au moins une année
avant la demande de crédit.

 ASSALAF Al MOUTAJADDID (REVOLVING):
Assalaf al Moutajaddid est une réserve permanente pouvant atteindre 500.000 DH, qui permet à
tout moment de réaliser des projets et des achats, sans déséquilibrer le budget.

o Bénéficiaires :
Personne physique, de nationalité marocaine ou étrangère, résidant au Maroc et percevant de
façon régulière, un revenu net mensuel de 4.000 DHS minimum.

- pour les salariés : le salaire net mensuel (majoré d’autre revenus

complémentaires dument justifiés).
- Pour les professions libérales : le revenu figurant sur la déclaration fiscale
relative à l’année précédant celle de la demande du crédit Revolving

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 - Pour les non-salariés : le revenu à prendre en considération est celui figurant sur
la déclaration fiscale.

 CREDIT VOITURE NEUVE :

Crédit voiture neuve est un prêt jumelé à une assurance décès qui permet de financer jusqu'à
75% l'achat d'une voiture neuve avec un plafond de 300.000 DH et une durée de
remboursement pouvant aller jusqu'à 48 mois.

 CREDIT DE CONSOLIDATION :
Ce crédit a pour objet de consolider une créance portée sur un particulier (en cours de crédits,
impayés, soldes débiteurs ou autres) et ce, dans le cadre d’un arrangement à l’amiable avec le
bénéficiaire. La durée du crédit de consolidation est déterminée sur la base d’un arrangement
entre l’emprunteur et la banque en tenant compte de la nature du crédit, de l’â ge, et du revenu
du client, sans toutefois que cette durée dépasse 5 ans.

crédits aux entreprises

Les crédits aux entreprises sont composés des crédits de fonctionnement et des crédits
d’investissement

Les crédits de fonctionnement regroupent :

 FACILITE DE CAISSE:
Ce crédit permet aux artisans et commerçants bénéficiaires de financer les besoins de trésorerie
de leur affaire dans une durée d’un an renouvelable avec un montant déterminé selon le niveau
d’activité du commerçant ou de l’artisan avec un plafond de 200000 DH

 ATTADBIR CHAABI (crédit direct) :

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 Ce crédit permet aux artisans et commerçant avec un plafond de 200000 DH d’une durée de 36
mois maximum de financer les opérations suivantes :

 L’achat de matière première

 L’achat de produits finis destinés à la commercialisation
 Le règlement des charges d’exploitation

Les crédits d’investissement regroupent :

 ALMOUTHMIR CHAABI (crédit d’équipement) :

Financement des équipements professionnels (machines et équipement, matériel roulant,
outillage divers), l’aménagement et l’équipement des locaux commerciaux avec un plafond de
crédit de 100000 DH.

 ALMOUNTIJ CHAABI (crédit d’investissement à moyen et long terme) :

Ce crédit permet aux artisans et commerçants de financer leurs besoins d’investissement pour
les opérations suivantes :

 L’acquisition de matériel et outillage à usage professionnel

 L’aménagement et l’équipement de locaux professionnels
 L’acquisition de matériel neuf à usage professionnel
 L’acquisition ou la construction d’un local professionnel.

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 CHAPITREIIII : TRAVAIL EFFECTUES

Les tâches que j’ai pueffectuer au sein de l’agence DERFOUFI se résument

généralement au niveau des points suivants :

Délivrance des cartes:

Dés que le client se présente à l’agence pour retirer sa carte, le chargé du client doit :
 s’assurer de l’identité du client via sa pièce d’identité.
 récupérer le livret du compte sur carnet du client si celui-ci en
dispose et ce pour le cas des cartes populaire et la carte RIZK.
 saisir la délivrance de la carte. Cette saisie doit être réalisée
obligatoirement lors de la carte afin d’activer la carte.
 classer l’accusé de réception dans la journée comptable de
l’agence.

Délivrance des carnets de chèques 

Le classement:
L’agence classe les dossiers clients par ordre numérique afin de faciliter leurs recherches en
cas de besoins.

Le fax:
C’est un moyen de communication rapide et efficace qui permet de diffuser et de recevoir des
notes, des circulaires et des informations bancaires.

Réseau SMIT :

J’ai fait l’image des cheque et vérifier la signature a l’aide du « contrôleur de signature ».

Il se manifeste par toute sortie de fonds demandés par le client et constaté par le débit de son
compte et qui peut être sur présentation de chèque ou sur bordereau de retrait. L’opération
doit : vérifier la signature, l’existence ou non de la provision, et si le chèque n’est pas frappé
d’opposition.

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 CHAPITRE IV :CONCLUSION

Je suis très contente de mon stage dans l’agence. Ce mois de stage m'a été très
bénéfique, autant du point de vue professionnel, que du point de vue social.
Il m’a beaucoup intéressé ,j’ai pu découvrir les différents poste de l’agence et
avoir un aperçu global de son fonctionnement .Il m’a permis de me familiariser
avec les différents services et d’avoir une approche réelle du monde du travail.
Je pense que cette expérience à l’agence m’a offert une bonne préparation à mon
insertion professionnelle car elle fut pour moi expérience enrichissante.

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