Guide AT SILC 5.1s
Guide AT SILC 5.1s
Guide AT SILC 5.1s
VERSION 5.1S
CONFORME À LA CHARIA
Photo de couverture: Ismail Shaadin
© 2019 Catholic Relief Services. Tous droits réservés. Ce matériel ne peut être reproduit, affiché,
modifié ou distribué sans l'autorisation écrite préalable du détenteur des droits d'auteur. Pour obtenir
la permission, contactez [email protected].
Catholic Relief Services
228 West Lexington Street
Baltimore, MD 21201-3443 USA
1.888.277.7575
www.crs.org
PREFACE ET REMERCIEMENTS
Le Guide de l’agent de terrain Savings and Internal Lending Communities (SILC) conforme à
l’islam version 5.1S est la première version du guide disséminée au niveau de l’agence qui
reflète une version de la méthodologie SILC entièrement en conformité avec la charia (loi
islamique). Cette version repose sur l’expérience de pilotes en Mauritanie et au Soudan.
Ainsi, elle est appropriée pour des programmes avec des populations musulmanes qui
auparavant ne voulaient pas participer dans les groupes SILC, ou bien le faisaient contre leurs
valeurs religieuses.
La microfinance conforme à l’islam, y compris les programmes axés sur l'épargne tels que le
SILC, consiste à fournir des services financiers aux populations à faible revenu
conformément aux principes de la finance islamique tels qu'énoncés dans la charia.
Contrairement à la microfinance conventionnelle qui est basée sur l'endettement, la
microfinance islamique est basée sur les actifs et considère que l'argent n'est pas un actif
rémunérateur en soi, car il n'a aucune valeur intrinsèque. Autrement dit, il est interdit (haram)
de fournir ou de recevoir un taux de rendement prédéterminé et fixe sur les transactions
financières. Les bénéfices et les rendements devraient être basés sur des actifs tangibles ou
des services distincts et identifiables, et non sur la valeur de l'argent. Du fait, les principes de
microfinance islamiques permettent une structure de services financiers plus favorable et plus
accessible pour les populations les plus vulnérables et défavorisées desservies par la
méthodologie SILC de CRS. L’objectif ultime des principes de la microfinance islamique est
d’assurer une croissance qui se soucie du bien-être social et de la justice.
Ainsi, dans cette version du SILC, les paiements d’intérêt (riba) et les pénalités sur les prêts
ont été éliminés. La politique de prêt permet (mais n’oblige pas) aux groupes d’imposer un
frais de dossier fixe (uniforme pour tous les prêts, quel que soit le montant ou la durée) afin
de compenser les efforts du groupe pour mobiliser et gérer l’épargne de ses membres et la
rendre disponible pour l’emprunt. Les emprunteurs sont seulement tenus de rembourser le
principal du prêt. Les emprunteurs dont l'utilisation des prêts est rentable peuvent choisir de
donner volontairement un montant supplémentaire au groupe pour témoigner de leur
reconnaissance, conformément aux préceptes des prêts qard hasan. Dans certains contextes,
les groupes peuvent effectuer des achats groupés en utilisant le système murabaha, par lequel
un groupe achète des biens en gros et les vend à crédit aux membres moyennant une marge
préétablie, ce qui permet à la fois aux membres d'acquérir des articles pour le ménage à un
prix avantageux, et au groupe de générer un bénéfice. Prises ensemble, ces politiques et
pratiques permettent aux membres du groupe de bénéficier de prêts en espèces, d'accéder
facilement aux à des fournitures dont ils ont besoin, tout en gagnant un bénéfice sur leur
épargne, sans violer leurs obligations et leurs valeurs religieuses.
En plus du fonds de prêt et du fonds de solidarité, on encourage les groupes à gérer un
troisième fonds permettant aux membres de faire des contributions caritatives au titre de la
sadaqa. Ce fonds permet au groupe de faire des dons importants en son propre nom pour
répondre aux besoins de la communauté, et ajoute une dimension spirituelle aux avantages de
la participation des membres.
Ce guide est basé sur le Guide de l’AT SILC version 5.1, publié en 2019, qui comprend des
méthodologies de «saturation inclusive» qui mettent délibérément l'accent sur la
participation de la communauté toute entière, en utilisant des approches systématiques pour
travailler avec toutes les populations, tout en respectant les principes et les processus d’auto-
sélection des membres.
Nous voulons reconnaître les efforts des personnes suivantes qui ont contribué à ce manuel
mis à jour :
Auteur principal
marc bavois Conseiller technique principal, microfinance
Contributeurs
Meisoon Ibrahim Agent de projet, CRS Soudan
Anthony Mang’eni Conseiller technique régional microfinance pour l’Afrique de l’est
Aminata Ndir Responsable de projet, CRS Sénégal
Ismail Shaadin Agent principal de projet, CRS Soudan
Tom Shaw Conseiller technique principal, microfinance
Daouda Sonko Responsable résilience, CRS Haïti
1
Le terme générique « agent de terrain » sera utilisé tout au long du guide. Le guide peut aussi être utilisé pour
les programmes qui utilisent le modèle des prestataires de services privés, que l’on définit comme des agents de
terrain certifiés.
2
Selon la zone et les objectifs du projet, des populations-cible peuvent être des personnes déplacées
de force ou des personnes vivant avec le VIH.
3
La mise en relation des SILC nouvellement indépendants avec le secteur formel est un sujet débattu.
Il est plus critique d’établir des SILC indépendants. De cette manière, s’il s’avère difficile de les
mettre en relation avec des prêteurs du secteur formel, les SILC peuvent se reposer sur leurs propres
forces. La mise en relation avec le secteur formel est un processus long et couteux et n’est pratique
que s’il existe une volonté politique et un engagement substantiel de haut niveau. Les atouts les plus
précieux d’un SILC sont l’indépendance et la confiance en soi.
4
Par exemple, acheter et conserver quelques sacs de céréales ou de sucre pour revendre plus tard, ou
acheter un stock de laine que les membres pourront utiliser dans des activités de tricotage
personnelles. Les activités économiques gérées de façon collective ne sont pas recommandées dans le
contexte du SILC car elles échouent souvent et constituent souvent un motif de dispute.
3. Evaluez votre propre performance. Identifiez ce qui s’est bien passé et les difficultés ou les
problèmes que vous avez rencontrés. Pensez aux améliorations que vous pourrez effectuer la
fois suivante.
5
Selon la zone et les objectifs du projet, des populations-cible peuvent être des personnes déplacées
de force ou des personnes vivant avec le VIH.
Pourquoi est-ce que les groupes devraient payer pour les services des Prestataires de
Services Privés (PSP) ?
Le projet soutient l’agent de terrain pour une période bien définie. Une fois que l’agent de
terrain est certifié en tant que PSP et n’est plus soutenu par le projet, la communauté doit
payer pour recevoir les services du PSP de façon continue.
Qu’est-ce qui arrive aux membres qui ne remboursent pas les prêts SILC ?
Les membres décident ensemble quelles mesures prendre pour les membres qui ne
remboursent pas leurs prêts. En général, les membres finissent par rembourser pour pouvoir
rester membre du groupe.
Comment est-ce que le groupe peut réaliser un bénéfice s’il n’y a pas d’intérêt sur les
prêts ?
Il n’y a pas d’intérêt sur les prêts ; en revanche chaque emprunteur paie un petit frais de
dossier uniforme au déboursement de chaque prêt. En plus, les emprunteurs peuvent
librement choisir de donner un montant supplémentaire lorsqu’ils remboursent. La plupart
des groupes gagnent des revenus à partir des amendes appliquées aux membres qui
enfreignent le règlement. Enfin, certains groupes font des investissements en plus des prêts
individuels aux membres. Ensemble, ces sources de revenu constituent le bénéfice du cycle.
Pourquoi est-ce que les groupes doivent s’arrêter au bout d’un cycle ?
Les groupes ne s’arrêtent pas au bout d’un cycle. Plutôt, ils réunissent l’ensemble de leurs
fonds et les partagent entre leurs membres. Le partage est une occasion de vérifier que
l’argent est géré de façon transparente et d’évaluer le bon fonctionnement du groupe. Le
groupe peut alors changer de membres, élire de nouveaux dirigeants et changer ses règles.
La plupart des groupes continuent à opérer ainsi, cycle après cycle, pendant des années.
Est-ce que les groupes doivent tout reprendre à zéro dans le deuxième cycle ?
De nombreux groupes choisissent de démarrer le deuxième cycle en permettant aux membres
de faire un investissement initial, pour que les membres puissent commencer à emprunter
immédiatement. En général, les membres épargnent plus à chaque réunion au cours du
deuxième cycle.
Est-ce que les ménages pauvres peuvent épargner assez pour participer dans les
groupes SILC ?
Chaque groupe SILC décide du montant que les membres doivent essayer d’épargner à
chaque réunion. Pour décider du montant, le groupe prend en compte la capacité de chaque
membre. Dans chaque communauté il y a des groupes qui comprennent des ménages
vulnérables. « Un grain de sable à la fois, la fourmi construit une colline plus grande qu’elle-
même ».
B.2.3 Divisez les participants en petits groupes. Demandez à la moitié des petits groupes de
discuter la première question, et à l’autre moitié des petits groupes de discuter la
deuxième question.
► Quelles sont les différences entre comment les personnes de cette communauté
épargnent actuellement, et comment les personnes épargnent dans un groupe
SILC ?
► Quelles sont les différences entre comment les personnes de cette communauté
empruntent actuellement, et comment les personnes empruntent dans un groupe
SILC ?
Donnez 10 minutes aux petits groupes pour discuter, puis invitez quelques groupes à
partager leurs réponses. Dans le partage, assurez-vous que les points suivants
ressortent. Dans le SILC :
1.5.5 Invitez les groupes à présenter leurs réponses à tour de rôle. Comparez leurs réponses
au Tableau 7. Après chaque présentation, demandez aux autres groupes :
► Voulez-vous ajouter une idée ou poser une question à ce groupe ?
Puis passez au groupe suivant.
1.5.6 Le tableau 7 présente une liste de référence des caractéristiques personnelles que vous
pouvez utiliser pour votre facilitation. Utilisez la liste (a) pour suivre des réponses de
chaque groupe, (b) pour aider un groupe qui se trouve bloqué, et/ou (c) pour
compléter, au cas où un groupe ne mentionne pas une caractéristique personnelle
importante. Si un groupe mentionne une qualité dans une catégorie différente que le
tableau, ne les corrigez pas. Si un groupe mentionne une qualité qui ne serait pas
inclusive (par exemple, devoir déjà faire du petit commerce), menez une discussion
pour démontrer que cela pourrait exclure des personnes vulnérables.
1.6.5 Posez les 16 questions de l’encadré 4 aux participants, en leur laissant du temps entre
chaque question pour se décider sur leur réponse.
Encadré 4: Questions Oui/Non pour l’auto-évaluation personnelle
1. Êtes-vous intéressé à vous développer personnellement et à aider les autres à se
développer ?
2. Êtes-vous suffisamment responsable pour appartenir à un SILC ?
3. Êtes-vous suffisamment honnête pour appartenir à un SILC ?
4. Êtes-vous suffisamment digne de confiance pour appartenir à un SILC ?
5. Êtes-vous suffisamment discipliné et patient pour appartenir à un SILC ?
6. Pouvez-vous être juste envers les autres ?
7. Avez-vous suffisamment de temps pour participer aux réunions du groupe ?
8. Êtes-vous prêt à participer régulièrement aux réunions du groupe ?
9. Habitez-vous à une distance raisonnable du lieu de réunion ?
10. Êtes-vous à l’aise de vous exprimer dans un groupe ?
11. Êtes-vous prêt à partager des informations et des connaissances avec les autres membres
du groupe ?
12. Pouvez-vous écouter attentivement lorsque d’autres parlent ?
13. Êtes-vous capable de considérer des idées avec lesquelles vous n’êtes pas d’accord ?
14. Êtes-vous prêt à toujours respecter les décisions du groupe ?
15. Êtes-vous capable de faire de l’épargne pour le SILC, même si ce n’est pas toujours
régulièrement ?
16. Est-ce que votre famille soutient votre participation dans un SILC ?
1.6.6 Invitez les participants à ouvrir les yeux, compter le nombre de haricots qu’ils ont
transféré dans l’autre main, puis les regrouper avant de se retourner pour rejoindre le
grand groupe.
1.6.7 Dites aux participants :
Ainsi que je l’ai mentionné plus tôt, veuillez continuer à réfléchir à vos réponses à ces
questions avant de vous décider de participer dans un groupe SILC. Certains d’entre
vous savent peut-être déjà qu’ils sont prêts à démarrer. Certains d’entre vous ne sont
peut-être pas sûrs qu’ils peuvent épargner suffisamment, ou se demandent s’ils seront
capables d’assister aux réunions. Souvenez-vous que nous avons dit qu’il n’est pas
obligatoire d’épargner à chaque réunion, et que les réunions seront courtes et
programmées selon les disponibilités des membres. Certains d’entre vous peuvent
décider de ne pas participer dans un groupe SILC à l’heure actuelle. Ils peuvent faire
1.7.2 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Groupes, formation de groupe
et gouvernance.
1.7.3 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
2.1.4 Félicitez les participants d’avoir mené l’auto-évaluation personnelle et d’avoir décidé
qu’ils ont les qualités nécessaires pour faire partie d’un groupe SILC.
Etape 2.2 Objectifs de la séance (5 minutes)
Méthode : Lecture à voix haute
2.2.1 Dites aux participants
Dans la réunion d’aujourd’hui, vous allez :
• Discuter comment avoir un groupe actif, autonome et durable
• Choisir les membres de votre groupe SILC
• Examiner la gouvernance des groupes SILC
• Discuter de la relation entre le Comité de gestion et le groupe
Etape 2.3 Objets dans le sac (10 minutes)
Méthode : Jeu
2.3.1 Demandez aux participants de se réunir autour de vous. Répandez les 20 objets sur
une natte ou par terre.
2.3.2 Demandez aux participants de nommer les objets un par un, à mesure que vous les
ramassez et les remettez dans le sac (assurez-vous que personne ne puisse voir les
objets une fois que vous les aurez remis dans le sac).
2.3.3 Demandez à avoir un volontaire. Demandez-lui d’énumérer tous les objets qui se
trouvent dans le sac. Dites au reste du groupe de rester silencieux – personne ne doit
parler ni lui donner d’indice au volontaire (remarque : Il serait bon que vous notiez les
objets que le volontaire énumère pour éviter qu’il ne se répète).
2.3.4 Une fois que le volontaire a nommé le plus d’objets possible, demandez aux autres
participants de l’aider à compléter. Selon toute attente, le volontaire ne parviendra pas
à énumérer tous les objets mais le groupe dans son ensemble devrait pouvoir les
énumérer presque tous.
2.3.5 Demandez au volontaire :
► Comment vous sentiez-vous au moment de vous rappeler tous les objets ? Qu’est-
ce qui s’est passé ?
► Comment vous sentiez-vous quand le groupe vous a aidé à vous rappeler tous les
objets ? Qu’est-ce qui s’est passé ?
2.3.6 Demandez au grand groupe :
► Qu’est-ce que cet exercice nous apprend sur le travail en groupe ?
2.4.6 Demandez s’il y a des commentaires ou des questions sur les facteurs qui rendent les
groupes performants.
2.7.2 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Responsabilité des membres,
comité de gestion, et élections. (Notez bien : s’il y a plusieurs groupes, la suite des
modules de formation sera livrée à chaque groupe séparément, et pas dans des
séances conjointes).
2.7.3 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
Elaborer le règlement intérieur • Le groupe n’aura pas de règles pour guider ses
du groupe, et le modifier quand activités.
cela est nécessaire. • Les règles du groupe ne serviront pas les intérêts des
membres.
Assister à toutes les réunions. Les membres ne sauront pas ce qui se passe dans leur
groupe, ne participeront pas aux prises de décision, en
particulier sur l’utilisation des fonds
Participer activement durant les Les décisions de groupe risquent de ne pas bénéficier aux
réunions et contribuer aux membres.
décisions du groupe.
3.4.4 Invitez chaque groupe à présenter les qualités qu’ils jugent importantes, au vu des
responsabilités du dirigeant qui leur a été assigné.
3.4.5 Après chaque intervention, voyez si les autres participants ont des commentaires ou
des questions. Utilisez le tableau 10, colonne 3 « Qualités » comme liste de référence.
Si les participants omettent une qualité très importante, vous pouvez la suggérer ici
comme une autre idée. Dites aux participants qu’une qualité très importante pour tous
les dirigeants du comité de gestion est la ponctualité : s’ils sont en retard aux
réunions, la réunion ne peut pas commencer.
3.4.6 Terminez l’étape avec la conclusion suivante. Dites aux participants :
En considérant tout ce que vous venez de dire, on peut voir qu’une personne qui fera
un bon trésorier ne sera pas forcément un bon président. Bien que certaines qualités
soient les mêmes pour tous les dirigeants, les différents postes requièrent également
des qualités différentes. Il faut en tenir compte quand vous allez élire les membres de
votre comité de gestion.
Etape 3.5 Tenue des élections (1 heure)
Méthodes : Discussion en groupe, mini-exposé, prise de décision
3.5.1 Demandez aux participants :
► D’après votre expérience, qu’est qui rend une élection équitable et réussie ?
Laissez les participants exprimer leurs idées. Ils pourraient citer le vote à bulletins
secrets, la présence d’observateurs, la tenue d’élections à des intervalles réguliers, etc.
3.5.2 Dites aux participants :
3.7.2 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Règlement intérieur, épargne,
sécurité des avoirs du groupe.
3.7.3 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
► Quelles sont vos suggestions pour améliorer la réunion suivante ?
4.6.2 Utilisez le tableau 13 pour aider les participants à se mettre d’accord pour
l’acquisition du matériel du groupe. Travaillez en plénière, et prenez 1 question à la
fois.
Tableau 13: Acquisition du matériel du groupe
Thème Information à partager Questions pour la
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Comment allez-vous
décider comment vous • Le groupe peut réunir la somme réunir l’argent pour
allez réunir l’argent nécessaire en une fois, ou faire des acheter le matériel
pour acheter le petites cotisations du groupe ?
matériel du groupe. • · Le groupe peut décider d’avoir un
frais d’adhésion
• [indiquez le prix du matériel
disponible au niveau local]
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Où est-ce que vous
décider où et quand • Les caisses peuvent être achetées au allez acheter le
vous allez acheter le niveau local ; elles doivent être matériel du groupe ?
matériel du groupe. suffisamment grandes pour contenir ► Quand est-ce que
l’ensemble du matériel du groupe, vous allez acheter le
notamment le registre. matériel du groupe ?
• Le matériel doit être de bonne qualité
pour éviter de gaspiller l’argent du
groupe (caisse et cadenas solides;
calculatrice de bonne qualité).
4.7.2 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Politiques du fonds principal et
politiques de fonds de solidarité.
4.7.3 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
Secrétaire
Trésorier
Compteur d’argent
Gardien de clé 1
Gardien de clé 2
Gardien de clé 3
• Si un membre est renvoyé du SILC, le SILC calculera ce qui lui est dû de la façon suivante :
______________________________________________________
• Si un membre ne rembourse pas un prêt à la fin du cycle les mesures suivantes s’appliquent :
______________________________________________________________________________
• L’argent pour payer les coûts de transaction pour les achats groupés viendront de : _________
• Les membres qui obtiennent des articles par les achats groupés doivent payer une marge
lorsqu’ils remboursent le groupe. Le montant de la marge sera déterminé au moment de chaque
achat.
10. POLITIQUES CONCERNANT LE FONDS DE SOLIDARITÉ
• Chaque membre a l’opportunité (mais pas l’obligation) de contribuer au fonds sadaqa à chaque
réunion. Les non-membres peuvent également contribuer.
• Les contributions sadaqa sont anonymes. Les totaux du groupe sont comptés et annoncés.
• L’assemblée générale décide quand et comment faire des dons au nom du groupe à partir du
fonds sadaqa.
12. AMENDES
Le tableau suivant présente les amendes qui sanctionneront les infractions commises par les
membres.
Retard à la réunion
5.4.3 Divisez les participants en 3 petit groupes. Utilisez le tableau 16 pour aider les
participants à se mettre d’accord sur un montant pour le frais de dossier.
Invitez les petits groupes à partager leurs réponses. Aider le groupe à discuter et à
parvenir à un consensus. Répétez clairement la décision que le groupe a prise.
Demandez au secrétaire d’enregistrer le frais de dossier dans la section Politiques du
fonds principal du format du règlement intérieur.
Etape 5.5 Donner un montant supplémentaire avec le remboursement d’un
prêt (20 minutes)
Méthodes : Hadith, histoire, discussion en plénière
5.5.1 Lisez le hadith suivant, et son application au SILC.
Encadré 12: Bokhari 6 : Tome 3 : Volume 41 : Hadith 579
Raconté par Jabir bin Abdullah :
Je suis allé au Prophète alors qu'il était dans la mosquée. (Mis'ar pense que Jabir est allé dans
la matinée.) Après m’avoir dit de prier deux Rakat, le Prophète m'a remboursé la dette qu'il
me devait et m'a donné un montant supplémentaire.
َّللاِ ـ رضى هللا عنهما ـ قَا َل أَتَيْتُ النَّ ِب َّي َ ع َْن جَا ِب ِر ب ِْن،ب ْبنُ ِدث َ ٍار
َّ ع ْب ِد ِ َح َّدث َ َنا ُمح،سعَ ٌر
ُ َار ْ َح َّدث َ َنا ِم،ٌالد
َّ َح َّدث َ َنا َخ
َ َ ٌن
عل ْي ِه َد ْي فقضَانِي َ ََان َ ْ َ َ ُ َ
َ َوك ِلي." سعَ ٌر أ َراهُ قا َل ض ًحى ـ فقا َل " ص َِل َركعَتي ِْنُ َ
ْ س ِج ِد ـ قا َل ِم ْ ْ
ْ صلى هللا عليه وسلم َوه َو فِي ال َم
كتاب فى اإلستقراض.و َزا َدنِي. َ
L’application de ce hadith au SILC est que lorsque que vous avez bien pu utiliser un prêt,
qui avait été pour vous aider à vous développer, il est raisonnable au moment du
remboursement de librement donner un montant supplémentaire, au-delà du montant reçu en
prêt, pour témoigner de votre reconnaissance.
En revanche, si les membres d’un SILC empruntent auprès du groupe avec des mauvaises
intentions pour l'utilisation du prêt, et sans l'intention de rembourser, alors non seulement
Allah (SWT) gâchera la récompense que ces membres auraient obtenu de l'utilisation du prêt,
mais gâchera aussi toutes les autres choses qu'ils entreprendront.
5.6.2 Invitez les participants à se remettre en petits groupes. Utilisez le tableau 17 pour
aider les participants à décider comment gérer les retards de remboursement et les
non-remboursements. Posez chaque question aux petits groupes pour une discussion
de 5 minutes. Travaillez 1 ligne à la fois.
5.6.3 Après avoir traité chaque ligne, invitez les petits groupes à partager leurs réponses.
Aidez le groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Répétez clairement la
décision que le groupe a prise. Demandez au secrétaire d’enregistrer la décision du
groupe dans la section Politiques du fonds principal du format du règlement intérieur,
et, le cas échéant, dans la section Amendes. Encouragez le groupe à consulter un
érudit islamique (aalim) ou un imam, si nécessaire, pour s’assurer que les mesures
qu’ils ont prévues sont conformes à l’islam.
5.6.4 Dites aux participants :
Je vous félicite d’avoir décidé comment gérer votre fonds principal. Si vous prêtez
avec sagesse et si les membres remboursent dans les délais convenus, votre fonds
principal va rapidement se développer et les membres auront du bénéfice à la fin du
cycle. A présent, écoutez cette histoire d’un groupe SILC qui voulait gagner autant de
bénéfice que possible en faisant des prêts.
Racontez l’histoire de l’encadré 15.
Encadré 15: Le SILC de Lossa
Un groupe SILC à Lossa était impatient de développer son fonds principal et de générer un
maximum de bénéfices. Les membres ont donc consulté le registre et se sont rendu compte
que l’argent du fonds principal n’était utilisé que partiellement. Ils ont alors établi la règle
que chaque membre devait emprunter au moins une fois au cours du cycle. Ils ont commencé
à faire pression sur les membres pour qu’ils empruntent à chaque fois qu’il restait de
l’argent dans le fonds principal, même s’il n’était pas clair comment ils allaient rembourser.
Au bout de quelques mois, des membres ont commencé à manquer des échéances de
remboursement. Certains membres ont dû vendre des biens de leur ménage pour rembourser
5.9.2 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Politiques du fonds sadaqa,
réunions et finalisation du règlement intérieur.
5.9.3 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
6.3.4 Utilisez le tableau 20 pour aider les participants à décider si le groupe devrait avoir un
fonds sadaqa.
Tableau 20: Gestion du fonds sadaqa
Thème Information à partager Question pour la
prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Voulez-vous que
maintenant • C’est à chaque groupe de décider s’il veut avoir votre groupe ait un
décider si votre un fonds sadaqa. fonds sadaqa ?
groupe aura un • A la fin de la réunion, il y a un temps prévu Pourquoi ou
fonds sadaqa. pour que les membres puissent contribuer au pourquoi pas ?
fonds, mais ce n’est jamais obligatoire.
• Les non-membres (par exemple, des amis ou des
parents) peuvent aussi contribuer au fonds
sadaqa du groupe.
• Les contributions individuelles sont toujours
confidentielles.
• Le total des contributions du jour est compté,
annoncé et enregistré.
• Le fonds sadaqa est gardé dans un sac à part
dans la caisse.
• L’assemblée générale décide quand et comment
faire des dons sadaqa au nom du groupe.
6.5.3 Aidez le grand groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Répétez clairement les
décisions que le groupe a prises. Demandez au secrétaire d’enregistrer les décisions
du groupe dans la section Départ des membres dans le format de règlement intérieur.
6.7.4 Invitez les petits groupes à partager leurs réponses. Aidez le grand groupe à discuter
et à parvenir à un consensus. Répétez clairement la décision que le groupe a prise.
Encouragez les membres à mettre en œuvre les décisions.
Etape 6.8 Synthèse et conclusion (5 minutes)
6.8.1 Dites aux participants :
Maintenant que vous avez finalisé et signé votre règlement intérieur, des membres du
comité de gestion que vous avez élu peuvent le faire appliquer. Le règlement habilite
désormais ces dirigeants à exercer leurs fonctions.
6.8.3 Expliquez aux membres qu’ils devront apporter leur cotisation au fonds de solidarité
ainsi que leur épargne (au moins le montant d’épargne cible, mais pas plus que le
montant d’épargne maximum) à la réunion suivante. Le groupe doit aussi amener le
matériel du groupe (registre, règle et stylo sont nécessaires, afin de commencer à tenir
le registre. Ils mèneront leur première réunion SILC, durant laquelle ils accompliront
des activités du fonds de solidarité et d’épargne, et commenceront à tenir leur registre.
6.8.4 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Tenue du registre et procédures
de réunion 1.
6.8.5 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
Étapes 1, 3, 4
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert à au journal des présences.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom et son symbole de présence pour la
réunion.
• Expliquez les différents symboles de présence.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Ouverture de la réunion. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de
la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter
de sauter des étapes.
6
Le but de montrer le registre est d’aider les membres à comprendre comment l’information est
structurée, et de pouvoir trouver leur propre information. Montrez le registre uniquement quand le
groupe commence à utiliser une nouvelle section, ou quand ils rencontrent une nouvelle situation. Ne
demandez pas au secrétaire de montrer le registre à chaque réunion, car cela prendrait trop de temps,
ou bien ne serait pas bien fait.
7
Les modules 7 et 8 et le document F fournissent des informations détaillées sur les étapes d’une
réunion SILC. A partir du tableau 25, les étapes dans « guider » reflètent la numérotation et les
éléments inclus dans « l’Ensemble des étapes de réunion ». Veuillez noter que toute omission de
numéros dans les sections « guider » dans les modules 7 et 8 et le document F est intentionnelle.
• Quand tous les membres ont cotisé au fonds de solidarité, faites circuler le registre
parmi les membres, ouvert au journal du fonds de solidarité.
Montrer
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds de solidarité dans le livre de caisse
Montrer
du fonds de solidarité.
Ouverture de la réunion. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de
la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter
de sauter des étapes.
• Quand tous les membres ont épargné, faites circuler le registre parmi les
Montrer
• Aidez chaque membre à vérifier que le total des dépôts d’épargne de la réunion
est égal à ce qui est écrit pour le total de la réunion, et ce qui est écrit au livre de
caisse du fonds principal.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Epargnes. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de la réunion.
Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter de sauter des
étapes.
• Quand tout l’argent a été compté et le solde réconcilié, faites circuler le registre
parmi les membres, ouvert au livre de caisse du fonds principal.
Montrer
• Si des amendes ont été payées au cours de la réunion, aidez les membres à voir
qu’elles sont enregistrées comme une entrée d’argent.
• Aidez chaque membre à vérifier que le dernier solde du livre de caisse du fonds
principal est bien le montant restant dans la caisse.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Vérification du solde de clôture du fonds principal. Demandez si les membres ont des
questions sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre
cette procédure afin d’éviter de sauter des étapes.
• Quand les membres qui le souhaitent ont contribué au fonds sadaqa, faites circuler
Montrer
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds sadaqa dans le livre de caisse du
Montrer
fonds sadaqa.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli les parties
Question
des transactions du fonds sadaqa. Demandez si les membres ont des questions sur les
étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin
d’éviter de sauter des étapes.
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des présences.
• Aidez les membres à identifier les symboles de présence définitifs.
Montrer
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des amendes à
percevoir, et aidez les membres à identifier les membres qui doivent une amende à
la réunion suivante.
Question
7.13.2 Après que les dirigeants du comité de gestion aient partagé leurs idées, demandez à
l’assemblée générale d’évaluer la réunion. Demandez-leur :
► Dans quelle mesure est-ce que cette réunion a reflété des principes et les
règles prévus dans le règlement intérieur ?
7.14.2 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Tenue du registre et procédures
de réunion 2.
7.14.3 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
Quand le président arrive, il place la boîte sadaqa à l’extérieur du cercle du groupe, pour
permettre aux membres et aux non-membres qui souhaitent contribuer de le faire avant le début
de la réunion.
Partie 1 – Ouverture de la réunion
1. Le président ouvre officiellement la réunion et développe l’ordre du jour de la réunion.
2. Les gardiens des clés déverrouillent les cadenas et ouvrent la caisse.
3. Le compteur place le bol des amendes à l’extérieur du cercle formé par le groupe, à une
certaine distance de la boîte sadaqa.
4. Le secrétaire lit les noms des membres un par un, et remplit le journal des présences
(présent ✓, absent X, excusé E). Si un membre arrive après l’appel, le secrétaire
modifiera son statut en entourant le X (« retard ») ou le E (« retard excusé »).
(Remarque : L’argent du fonds de solidarité ne doit jamais être mélangé avec d’autres fonds et
ne doit pas servir à faire des prêts ordinaires. Ceci assure que le fonds de solidarité est
disponible en cas d’urgence.)
Partie 8 – Epargnes
28. Le président dit « SILC ! J’épargne un peu, ou beaucoup. SILC ! J’épargne chaque fois
que je peux. SILC ! Mon argent va grandir. » et tous les membres répètent.
29. Le secrétaire lit les noms des membres un à un. Chaque membre annonce son épargne et
la remet au compteur, qui confirme le montant et le met dans le bol des épargnes.
30. Le secrétaire enregistre et annonce l’épargne de chacun des membres dans le journal des
épargnes.
31. Après les épargnes des membres, le compteur et le trésorier comptent le montant total
des épargnes et l’annoncent au groupe.
32. Le secrétaire additionne les épargnes du jour pour assurer qu’elles correspondent au
montant annoncé, puis enregistre l’épargne totale du jour dans le journal des épargnes.
Le secrétaire enregistre l’épargne totale du jour dans la colonne « entrées » du livre de
caisse du fonds principal, et solde le livre de caisse du fonds principal.
33. Le secrétaire calcule, enregistre et annonce l’épargne totale de chaque membre.
34. Le secrétaire calcule et annonce le montant cumulé des épargnes du groupe et l’écrit
dans le journal des épargnes.
35. Le président dit « Saluons tous ceux qui ont épargné aujourd’hui ; ceux qui ont épargné
un peu, parce qu’ils ont ajouté à leur total ; et ceux qui sont venus mais n’ont pas pu
épargner, car ils auront une nouvelle chance d’épargner à la réunion suivante. »
8
Le but de montrer le registre est d’aider les membres à comprendre comment l’information est
structurée, et de pouvoir trouver leur propre information. Montrez le registre uniquement quand le
Étapes 1, 2, 3, 4
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert à au journal des présences.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom et son symbole de présence pour la
réunion.
• Expliquez les différents symboles de présence.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Ouverture de la réunion. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de
la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter
de sauter des étapes.
Etapes 5, 6, 7,8, 9
groupe commence à utiliser une nouvelle section, ou quand ils rencontrent une nouvelle situation. Ne
demandez pas au secrétaire de montrer le registre à chaque réunion, car cela prendrait trop de temps,
ou bien ne serait pas bien fait.
Les cotisations au fonds de solidarité sont représentées dans le diagramme par 3 pièces
côte à côte, qui vont DANS le sac du fonds de solidarité. Cela signifie que chaque
membre cotise le même montant.
Guider
• Quand tous les membres ont cotisé au fonds de solidarité, faites circuler le registre
parmi les membres, ouvert au journal du fonds de solidarité.
Montrer
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds de solidarité dans le livre de caisse
du fonds de solidarité.
Dans le diagramme, la vérification des amendes dues est représentée par un grand
point d’exclamation.
Guider
Etapes 26, 27
• Si des membres doivent des amendes, faites circuler le registre parmi les
Montrer
Vérification des amendes dues. Demandez si les membres ont des questions sur les
étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin
d’éviter de sauter des étapes.
Les dépôts d’épargne sont représentés dans le diagramme par 3 tas de pièces de taille
différente, qui vont DANS le sac du fonds principal. Cela signifie que chaque membre
peut épargner des montants différents.
Guider
• Quand tous les membres ont épargné, faites circuler le registre parmi les
membres, ouvert au journal des épargnes.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom, son dépôt d’épargne et son épargne
totale.
• Aidez chaque membre à vérifier que le total des dépôts d’épargne de la réunion
est égal à ce qui est écrit pour le total de la réunion, et ce qui est écrit au livre de
caisseledu
Félicitez fondsde
comité principal.
gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Epargnes. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de la réunion.
Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter de sauter des
étapes.
Les dépenses pour les fournitures du groupe sont représentées dans le diagramme
par de l’argent qui VIENT du fonds principal pour payer une règle et un crayon.
Guider
Étape 44
• Si de l’argent a été décaissé, faites circuler le registre parmi les membres, ouvert
Montrer
Dépenses pour les fournitures du groupe. Demandez si les membres ont des questions
sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette
procédure afin d’éviter de sauter des étapes.
façon :
• le montant qui est compté en espèces, qui doit être égal à –
• ce qui est écrit dans le registre, qui doit être égal à –
• ce que les membres doivent se souvenir pour la réunion suivante.
Guider
• Quand tout l’argent a été compté et le solde réconcilié, faites circuler le registre
Montrer
Vérification du solde de clôture du fonds principal. Demandez si les membres ont des
questions sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre
cette procédure afin d’éviter de sauter des étapes.
Les contributions au fonds sadaqa sont représentées dans le diagramme par 2 tas de
Diagramme
pièces de taille différente, qui vont DANS le sac du fonds sadaqa. Cela signifie que les
membres peuvent contribuer des montants différents, et que tous les membres ne sont
pas tenus de contribuer.
Guider
• Quand les membres qui le souhaitent ont contribué au fonds sadaqa, faites circuler
Montrer
Dans le diagramme, les dons du fonds sadaqa sont représentés par de l’argent qui
VIENT du fonds sadaqa et va vers un bâtiment, car le fonds de sadaqa peut servir à
appuyer des structures communautaires.
Guider
• Si de l’argent a été décaissé, faites circuler le registre parmi les membres, ouvert
Montrer
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds sadaqa dans le livre de caisse du
fonds sadaqa.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli les parties
Question
des transactions du fonds sadaqa. Demandez si les membres ont des questions sur les
étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin
d’éviter de sauter des étapes.
La clôture de la réunion est représentée dans le diagramme par une caisse avec un
cadenas verrouillé.
Guider
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des présences.
• Aidez les membres à identifier les symboles de présence définitifs.
Montrer
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des amendes à
percevoir, et aidez les membres à identifier les membres qui doivent une amende à
la réunion suivante.
Question
► Parmi les activités commerciales que vous avez citées, lesquelles risquent d’avoir
des impacts négatifs ? [prenez des réponses et encouragez la discussion]
Dans le diagramme, les décaissements de prêts sont représentés par un membre avec
plusieurs billets, qui VIENNENT du sac du fonds principal.
Guider
• Après le décaissement des prêts, faites circuler le registre parmi les membres,
ouvert au journal de prêts et au livre de caisse du fonds principal.
• Aidez les membres à identifier l’objet du prêt, le montant, et le frais de dossier.
Montrer
• Aidez les membres à identifier que le montant total décaissé est enregistré dans la
colonne « Sorties » du livre de caisse du fonds principal.
• Aidez les membres à identifier que les frais de dossier perçus sont enregistré dans
la colonne « Entrées » du livre de caisse du fonds principal.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Décaissements de prêts. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de
la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter
de sauter des étapes.
plusieurs billets et 1 seule pièce, qui vont DANS le sac du fonds principal. Les billets
représentent le principal, tandis que la pièce représente un montant supplémentaire
(Goro) que l’emprunteur donne librement.
Guider
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal de prêts et au livre
de caisse du fonds principal.
Montrer
Remboursement de prêts. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes
de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin
d’éviter de sauter des étapes.
9.6.5 Aidez le président à mener une discussion pour que les membres se mettent d’accord.
9.6.6 Si certains membres vont réinvestir pour le second cycle, assurez-vous que le
secrétaire enregistre leurs investissements individuels dans le journal des épargnes en
tant que « solde d’épargne initiale », et le montant total dans le livre de caisse du
fonds principal en tant « investissements des membres » dans la colonne « Entrées ».
Etape 9.7 Clôture de la réunion (20 minutes)
Méthode : Encadrement
9.7.1 Si le groupe reporte un solde au cycle suivant (fonds sadaqa, fonds de solidarité ou
fonds principal), demandez au compteur d’argent et au trésorier de compter et
d’annoncer les soldes. Le secrétaire doit confirmer que les montants correspondent
bien à ce qu’il a enregistré. Toute différence doit être résolue à la satisfaction des
membres avant de terminer. Le secrétaire demande aux membres de se souvenir des
soldes pour la prochaine réunion. Les gardiens de clés verrouillent la caisse, et le
trésorier remporte la caisse verrouillée.
9.7.2 Félicitez les membres du groupe d’avoir terminé leur premier cycle avec succès.
• La comptabilité d’un groupe SILC est tenue dans un seul cahier que garde le groupe. Le
secrétaire du groupe prépare le cahier au début du cycle en créant les sections à l’aide
d’un ciseau ou d’un rasoir, et écrit les entêtes au stylo.
• Réservez le nombre de pages suivant pour chaque journal, pour couvrir un cycle d’une
année: Présences (7 pages), Journal du fonds de solidarité (8 pages), Journal des épargnes
(16 pages), Journal des décaissements de solidarité (5 pages), Journal des amendes à
percevoir (5 pages), Journal des prêts (20 pages), Journal des achats groupés (10 pages),
Livre de caisse du fonds de solidarité (8 pages), Livre de caisse du fonds principal (12
pages), Livre de caisse du fonds sadaqa (6 pages), et Notes (5 pages).
• Toutes les entrées faites dans le registre doivent être faites au stylo et non au crayon. En
cas d’erreur, il faut proprement les barrer les entrées, et ne pas utiliser de fluide
correcteur.
• Sur chaque page de cette annexe, le système de numérotation oriente le lecteur à travers
les différentes parties de chaque journal, afin de bien l’expliquer. Cependant, au cours des
réunions, le secrétaire doit fréquemment passer d’un journal à l’autre (par exemple, les
transactions sont enregistrées dans le journal des décaissements du fonds de solidarité
avant de clôturer les entrées dans le journal de caisse du fonds de solidarité). Les étapes
de la réunion indiquent dans quel ordre dans lequel remplir les journaux.
• Pour faciliter la compréhension de cette annexe, les transactions enregistrées lors de
réunions ultérieures sont indiquées en couleurs différentes, pour le journal d’amendes à
percevoir, le journal des prêts, et le journal des achats groupés.
2. Découpez une
bande verticale pour
toutes les pages des 3
premiers journaux
seulement
(Présences, Journal
de la caisse de
solidarité, Journal des
épargnes) pour que
les noms des
membres qui sont
écrits à la première
page puissent être
visibles à partir de
toutes les pages.
1. Comptez le nombre de pages nécessaires pour le premier journal. Ecrivez
le nom du premier journal dans l’entête, et découpez une bande horizontale
Laissez les autres pour toutes les pages de ce journal. Répétez pour chaque journal.
journaux intacts, car
les pages sont
utilisées dans toute
leur largeur
3. Ecrivez la
date de la
réunion.
1. A la première
page intérieure,
numérotez les
membres du
groupe.
4. Utilisez les
2. Ecrivez symboles
les noms des suivants :
membres à la ✓ présent
première
page X absent
intérieure. E absence
excusée
retard
(entourez le
X quand le
membre
arrive
5. A la fin de la
réunion, ajoutez le
nombre de ✓ et de
pour calculer le
nombre de membres
présents.
5. Si un
membre
rattrape des
retards de
cotisation aux
réunions
précédentes, le
montant total
4. Si un est enregistré à
membre ne la semaine où
cotise pas au le membre
fonds de amène l’argent.
solidarité,
barrez la
case.
5. Si un 6. Calculez
membre et écrivez le
n’épargne nouveau
pas durant solde
la réunion, d’épargne de
barrez la chaque
case. membre.
(Remarque : L’épargne cumulée du groupe est un montant comptable et signifie « le total des
épargnes au cours d’une période donnée ». La plupart du temps, le montant ne peut pas être vérifié
physiquement car l’argent est en circulation).
(Remarque : l’information qui figure au journal des amendes à percevoir n’est pas reportée au livre de
caisse du fonds principal. C’est le montant qui est compté dans le bol des amendes qui est reporté au
livre de caisse du fonds principal.)
* Le membre devrait payer le frais de dossier avant de recevoir le prêt. Au cas où le membre ne peut
pas payer le frais de dossier, écrivez 0 pour le frais de dossier, et ajoutez le montant au solde
d’ouverture.
** Si le frais de dossier a été ajouté au solde d’ouverture, seulement le montant décaissé peut être
reporté au livre de caisse du fonds principal.
4. Calculez
le solde
après chaque
entrée
d’argent.
7. Calculez
le solde
après chaque
sortie
d’argent.
4. Calculez le
solde après
chaque entrée
d’argent.
7. Calculez le
solde après
chaque sortie
d’argent.
8. Le solde de clôture
5. Ecrivez la description de chaque sortie d’argent du fonds principal : doit correspondre au
• Prêts décaissés (le montant total provient du journal des prêts ; 6. Ecrivez le montant dans le sac du
écrivez le nombre de prêts décaissés) montant de la fonds principal (à la fin de
sortie d’argent. la réunion, et au début de
• Dépenses du groupe la réunion suivante).
• Achats groupés
Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 157
4.10 Livre de caisse du fonds sadaqa
4. Calculez
le solde
après chaque
entrée
d’argent.
7. Calculez
le solde
après chaque
sortie
d’argent.
5. Ecrivez la description de chaque sortie d’argent 6. Ecrivez le
du fonds sadaqa :
montant de la
• Dons sadaqa sortie d’argent. 8. Le solde de clôture doit
correspondre au montant
dans le sac du fonds
sadaqa (à la fin de la
réunion, et au début de la
réunion suivante).
(Remarque: le formulaire de partage peut être créé à l’arrière du registre, ou sur une feuille de papier
séparée)
Date de soumission_______________________________
DONNEES STATIQUES
1 Nom du groupe
5 Latitude
6 Longitude