Guide AT SILC 5.1s

SAVINGS & INTERNAL LENDING COMMUNITIES (SILC)
Guide de l’Agent de Terrain

marc bavois
VERSION 5.1S
CONFORME À LA CHARIA
Photo de couverture: Ismail Shaadin
© 2019 Catholic Relief Services. Tous droits réservés. Ce matériel ne peut être reproduit, affiché,
modifié ou distribué sans l'autorisation écrite préalable du détenteur des droits d'auteur. Pour obtenir
la permission, contactez [email protected].
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Baltimore, MD 21201-3443 USA
1.888.277.7575
www.crs.org
PREFACE ET REMERCIEMENTS
Le Guide de l’agent de terrain Savings and Internal Lending Communities (SILC) conforme à
l’islam version 5.1S est la première version du guide disséminée au niveau de l’agence qui
reflète une version de la méthodologie SILC entièrement en conformité avec la charia (loi
islamique). Cette version repose sur l’expérience de pilotes en Mauritanie et au Soudan.
Ainsi, elle est appropriée pour des programmes avec des populations musulmanes qui
auparavant ne voulaient pas participer dans les groupes SILC, ou bien le faisaient contre leurs
valeurs religieuses.
La microfinance conforme à l’islam, y compris les programmes axés sur l'épargne tels que le
SILC, consiste à fournir des services financiers aux populations à faible revenu
conformément aux principes de la finance islamique tels qu'énoncés dans la charia.
Contrairement à la microfinance conventionnelle qui est basée sur l'endettement, la
microfinance islamique est basée sur les actifs et considère que l'argent n'est pas un actif
rémunérateur en soi, car il n'a aucune valeur intrinsèque. Autrement dit, il est interdit (haram)
de fournir ou de recevoir un taux de rendement prédéterminé et fixe sur les transactions
financières. Les bénéfices et les rendements devraient être basés sur des actifs tangibles ou
des services distincts et identifiables, et non sur la valeur de l'argent. Du fait, les principes de
microfinance islamiques permettent une structure de services financiers plus favorable et plus
accessible pour les populations les plus vulnérables et défavorisées desservies par la
méthodologie SILC de CRS. L’objectif ultime des principes de la microfinance islamique est
d’assurer une croissance qui se soucie du bien-être social et de la justice.
Ainsi, dans cette version du SILC, les paiements d’intérêt (riba) et les pénalités sur les prêts
ont été éliminés. La politique de prêt permet (mais n’oblige pas) aux groupes d’imposer un
frais de dossier fixe (uniforme pour tous les prêts, quel que soit le montant ou la durée) afin
de compenser les efforts du groupe pour mobiliser et gérer l’épargne de ses membres et la
rendre disponible pour l’emprunt. Les emprunteurs sont seulement tenus de rembourser le
principal du prêt. Les emprunteurs dont l'utilisation des prêts est rentable peuvent choisir de
donner volontairement un montant supplémentaire au groupe pour témoigner de leur
reconnaissance, conformément aux préceptes des prêts qard hasan. Dans certains contextes,
les groupes peuvent effectuer des achats groupés en utilisant le système murabaha, par lequel
un groupe achète des biens en gros et les vend à crédit aux membres moyennant une marge
préétablie, ce qui permet à la fois aux membres d'acquérir des articles pour le ménage à un
prix avantageux, et au groupe de générer un bénéfice. Prises ensemble, ces politiques et
pratiques permettent aux membres du groupe de bénéficier de prêts en espèces, d'accéder
facilement aux à des fournitures dont ils ont besoin, tout en gagnant un bénéfice sur leur
épargne, sans violer leurs obligations et leurs valeurs religieuses.
En plus du fonds de prêt et du fonds de solidarité, on encourage les groupes à gérer un
troisième fonds permettant aux membres de faire des contributions caritatives au titre de la
sadaqa. Ce fonds permet au groupe de faire des dons importants en son propre nom pour
répondre aux besoins de la communauté, et ajoute une dimension spirituelle aux avantages de
la participation des membres.
Ce guide est basé sur le Guide de l’AT SILC version 5.1, publié en 2019, qui comprend des
méthodologies de «saturation inclusive» qui mettent délibérément l'accent sur la
participation de la communauté toute entière, en utilisant des approches systématiques pour
travailler avec toutes les populations, tout en respectant les principes et les processus d’auto-
sélection des membres.
Nous voulons reconnaître les efforts des personnes suivantes qui ont contribué à ce manuel
mis à jour :
Auteur principal
marc bavois Conseiller technique principal, microfinance
Contributeurs
Meisoon Ibrahim Agent de projet, CRS Soudan
Anthony Mang’eni Conseiller technique régional microfinance pour l’Afrique de l’est
Aminata Ndir Responsable de projet, CRS Sénégal
Ismail Shaadin Agent principal de projet, CRS Soudan
Tom Shaw Conseiller technique principal, microfinance
Daouda Sonko Responsable résilience, CRS Haïti
En outre, nous souhaitons remercier le réseau palestinienne pour la microfinance (Sharakeh)

d’avoir facilité une visite d’orientation à des institutions en cis-Jordanie ; les équipes de CRS
et de nos partenaires qui ont mis en œuvre les pilotes conformes à la charia au Darfour et en
Mauritanie ; et Ben Allen, qui a étudié le pilot en Mauritanie.
TABLE DES MATIERES
LISTE DES ACRONYMES ......................................................................................... II

SECTION 1: INTRODUCTION AU GUIDE DE L’AGENT DE TERRAIN .................... 1
1.1 But du guide et utilisateurs 1
1.2 Contenu du guide 1
1.3 Utilisation du guide 2
SECTION 2 : VUE D’ENSEMBLE DE LA METHODOLOGIE SILC ............................ 7
2.1 Contexte et antécédents du SILC 7
2.2 Fonctionnement des SILC 7
2.3 Rôles et responsabilités de l’agent de terrain 11
2.4 Travailler avec les membres SILC 11
SECTION 3 : MANUEL DE MISE EN ŒUVRE DU SILC ......................................... 12
3.1 Calendrier de mise en œuvre des SILC 12
3.2 Préparation à l’animation des réunions et des modules de formation 14
3.3 Période préparatoire : Présentation du SILC aux communautés 16
Réunion A : Présentation du SILC aux leaders communautaires 16
Document A : Questions fréquemment posées par les dirigeants ou les membres
de la communauté ................................................................................................ 22
Réunion B : Présentation du SILC aux membres de la communauté 26
3.4 Modules de formation 35
Module 1 : Auto-évaluation personnelle (AEP) 35
Module 2 : Groupes, formation d’un groupe et gouvernance 43
Document B : Fiche d’inscription des membres du SILC ..................................... 50
Module 3 : Responsabilité des membres, comité de gestion, et élections 51
Module 4 : Règlement intérieur SILC, politiques d’épargne, sécurité des avoirs
59
Document C : Règlement Intérieur SILC .............................................................. 71
Module 5 : Politiques du fonds principal et politiques du fonds de solidarité 75
Module 6 : Politiques du fonds sadaqa, réunions et finalisation du règlement
intérieur 89
Module 7 : Tenue du registre et procédures de réunion 1 99
Document D : Etapes complètes d’une réunion ................................................. 109
Module 8 : Tenue du registre et procédures de réunion 2 115
Document E : Diagramme des parties d’une réunion ........................................ 128
Document F : Premiers décaissements et premiers remboursements de prêts 129
Module 9 : Réunion de partage 133
SECTION 4 : STRUCTURE DES REGISTRES SILC ............................................. 139
4.1 Journal des présences ................................................................................. 140
4.2 Journal du fonds de solidarité ...................................................................... 142
4.3 Journal des épargnes ................................................................................... 144
4.4 Journal des décaissements de solidarité ..................................................... 146
4.5 Journal des amendes à percevoir ................................................................ 148
4.6 Journal des prêts .......................................................................................... 150
4.7 Journal des achats groupés ......................................................................... 152
4.8 Livre de caisse du fonds de solidarité .......................................................... 154
4.9 Livre de caisse du fonds principal ................................................................ 156
4.10 Livre de caisse du fonds sadaqa ................................................................ 158
4.11 Formulaire de partage ................................................................................ 160
SECTION 5 : FORMULAIRE DE COLLECTE DE DONNEES ............................... 162
5.1 Fiche d’enregistrement de groupe ................................................................ 162
5.2 Fiche de collecte de données ....................................................................... 164
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LISTE DES ACRONYMES
AEP Auto-évaluation personnelle

ASCA Accumulating Savings and Credit Association
AT Agent de terrain
CARE Cooperative for Assistance and Relief Everywhere
CRS Catholic Relief Services
FCD Fiche de Collecte de Données
FEG Fiche d’enregistrement de groupe
IMF Institution de Microfinance
MIS Management Information System
MMD Mata Masu Dubara (“Femmes en mouvement” en haussa)
ONG Organisation Non-Gouvernementale
PSP Prestataire de Services Privé
ROSCA Rotating Savings and Credit Association
SAVIX Savings Groups Information Exchange
SILC Savings and Internal Lending Communities
SIG Système d’information de gestion
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SECTION 1: INTRODUCTION AU GUIDE DE L’AGENT DE TERRAIN
Les Savings and Internal Lending Communities (SILC) sont un type de groupes d'épargne
communautaires promus par Catholic Relief Services (CRS) et ses partenaires pour renforcer
les moyens de subsistance des personnes que nous servons. Les SILC reposent sur des
pratiques d'épargne traditionnelles et bénéficient de l'expérience accumulée des praticiens des
groupes d'épargne du monde entier. Afin d’amener l’approche SILC à l’échelle, CRS et ses
partenaires recrutent et forment des agents de terrain / prestataires de services privés
endogènes pour promouvoir des programmes SILC, former les membres SILC et superviser
les SILC pendant une période donnée. Après cela, les SILC fonctionnent de manière
autonome.
1.1 But du guide et utilisateurs
Le Guide de l’agent de terrain vise à assurer que tous les programmes SILC – mis en œuvre
par les agents de terrain / prestataires de services privés et soutenus par CRS et ses
partenaires – répondent à un standard de qualité élevé1. Pour ce faire, il guide les agents de
terrain et les prestataires de services privés sélectionnés et formés pour diriger, exécuter et
gérer efficacement les trois périodes du cycle SILC. Certains aspects de la méthodologie ou
de la stratégie de prestation SILC peuvent être adaptés à des pays et à des contextes
spécifiques, mais le Guide de l'agent de terrain constitue un point de départ normalisé
présentant les meilleures pratiques et normes. Cela garantit que les programmes qui suivent
ce guide auront de bons résultats.
Le guide de l’agent de terrain a été conçu dans le but de maintenir des normes de qualité
élevées au sein de tous les programmes SILC mis en œuvre par les agents de terrain /
prestataires de services privés et appuyés par CRS et ses partenaires. A cet effet, il offre aux
agents de terrain / prestataires de services privés sélectionnés et qualifiés des directives pour
mener, livrer et gérer les 3 périodes d’un cycle SILC. Bien que l’adaptation de certains
aspects de la méthodologie SILC ou du mode de livraison peuvent être nécessaires dans
certains pays ou contextes spécifiques, le guide de l’agent de terrain représente un point de
départ standard qui comprend les meilleures pratiques. Ceci assure que les programmes qui se
conforment à ce guide auront des résultats solides.
Ce guide a été principalement conçu à l’intention des agents de terrain et des personnes
chargées de leur formation et de leur supervision. Les responsables du programme SILC de
CRS et les partenaires de mise en œuvre locaux s’en serviront pour la formation des agents de
terrain. Les superviseurs s’en serviront pour encadrer les agents de terrain sur le terrain. Le
guide sera l’outil principal et le document de référence des agents de terrain au cours de
toutes les phases de leur travail avec les SILC. Plus tard, les agents de terrain utiliseront le
guide pour former leurs pairs.
1.2 Contenu du guide
Le guide de l’agent de terrain SILC comprend 5 sections.
1
Le terme générique « agent de terrain » sera utilisé tout au long du guide. Le guide peut aussi être utilisé pour
les programmes qui utilisent le modèle des prestataires de services privés, que l’on définit comme des agents de
terrain certifiés.
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Tableau 1: Sections du guide l’agent de terrain
Sections But ou description
Section 1 : Introduction du Guide • Présente les éléments du guide de l’agent de terrain
de l’agent de terrain • Décrit la structure et les conventions d’écriture du
guide de l’agent de terrain
Section 2 : Vue d’ensemble de la • Donne une vue d’ensemble de la méthodologie
méthodologie SILC SILC
• Présente le rôle particulier de l’agent de terrain
Section 3 : Mise en œuvre du • Décrit un chronogramme typique de mise en œuvre
SILC du SILC
• Aide les agents de terrain à se préparer pour une
facilitation efficace
• Présente 2 réunions rédigées qui servent à présenter
le SILC aux communautés
• Présente un ensemble de séances de formation pour
les groupes SILC, qui consistent en 9 modules avec
des objectifs basés sur les accomplissements, des
tâches d’apprentissage, des étapes, et des notes pour
les facilitateurs
Section 4 : Système de • Présente le système de comptabilité du SILC qui
comptabilité utilise un registre centralisé
Section 5 : Formulaires de • Présente les formulaires que les agents de terrain
collecte de données doivent utiliser pour collecter les données du
SAVIX (Savings Groups Information Exchange) de
façon régulière
1.3 Utilisation du guide

Le guide de l’agent de terrain est prêt à l’utilisation. Les méthodes de formation qui y sont
présentées sont éprouvées et tiennent compte des capacités des agents de terrain et des
populations que CRS sert. De nombreux exemples et documents utilisés dans le guide sont
tirés d’expériences sur le terrain et de cas réels. Les noms et les autres informations
d’identification ont toutefois été modifiés.
La monnaie utilisée dans le guide est le franc CFA abrévié « F », et les montants qui y
figurent sont réalistes, étant donné le contexte des SILC en Afrique de l’Ouest. Chaque
programme doit cependant utiliser la monnaie propre au pays ou à la zone d’opération, et des
montants correspondants au contexte local. CRS met également à disposition une version de
ce guide comprenant des instructions détaillées sur son adaptation au contexte local (noms et
exemples dans les histoires, montants d’argent, etc.).
Les sections fondamentales du guide de l’agent de terrain sont les réunions préparatoires (A
et B) et les modules de formation (1 à 9). Les réunions et les modules suivent une structure et
un format similaire, à savoir :
• Un ensemble d’objectifs d’apprentissage qui décrivent ce que les participants à la
formation (ou à la réunion) vont faire au cours de la séance.

• Une séquence d’étapes numérotées qui donnent des directives claires sur ce que le
facilitateur doit dire ou faire. Chaque étape comprend 1 ou plusieurs tâches
d’apprentissage.
• Des conventions de mise en forme particulières pour aider le facilitateur à se retrouver :
o Caractères normaux : directives à l’intention du facilitateur (ne pas lire aux
participants)
o caractères en italique : explications et instructions que le facilitateur doit
communiquer aux participants
o flèche ( ► ) et italiques : questions que le facilitateur doit poser telles quelles
o (remarque) : autres explications ou consignes
o [réponse] : réponse suggérée ou prévue
o _____ [idée] : idées ou décisions des participants qu’il faut répéter
• Des encadrés sur fond bleu, qui contiennent des histoires ou des quiz à lire aux
participants.
• Certains modules comprennent des hadiths sur fond vert, qui sont divisés en 3 parties :
o Le hadith en français
o Le hadith en arabe
o L’application du hadith aux concepts SILC que l’on discute
Les tableaux 2 et 3 donnent une vue d’ensemble des 2 réunions préparatoires et des 9
modules de formation.
• Reprenez la réunion A autant de fois qu’il le faudra, jusqu’à ce que vous ayez obtenu
l’appui des leaders locaux pour le programme.
• Reprenez la réunion B autant de fois qu’il le faudra, jusqu’à ce que vous ayez
mobilisé des membres de la communauté pour participer dans le SILC.
• Les modules 1 à 8 sont à livrer au moment où le groupe débute le premier cycle.
• Le module 9 est à livrer à la fin du premier cycle, au cours de la réunion de partage.
Tableau 2: Vue d’ensemble des réunions
Nom de la réunion Objectifs
Réunion A : 1. Les leaders vont identifier comment le programme SILC
Présentation du SILC conforme à l’islam peut aider tous les membres de la
aux leaders communauté, y compris les pauvres et les personnes vivant avec
communautaires un handicap.2
2. Les leaders vont parler de comment la formation SILC sera
menée dans la communauté.
3. Le(s) facilitateurs vont rassembler des informations concernant
la communauté et son aptitude pour le programme SILC.
4. Les leaders donneront leur accord pour le projet SILC opère
dans leur zone.
5. Les leaders communautaires s’engageront à programmer 1 ou
plusieurs réunions de promotion avec des membres appropriés
de la communauté.
2
Selon la zone et les objectifs du projet, des populations-cible peuvent être des personnes déplacées
de force ou des personnes vivant avec le VIH.

Nom de la réunion Objectifs
Réunion B : 1. Les participants vont comparer leurs pratiques actuelles
Présentation du SILC d’épargne et de crédit aux services d’un groupe SILC qui est
aux membres de la conforme à l’islam
communauté 2. Les participants vont discuter comment les groupes SILC sont
gérés et formés
3. Les participants vont décider s’ils veulent comment le processus
de formation SILC
Tableau 3: Vue d’ensemble des modules

Nom du module Objectifs
Module 1 : Auto- 1. Etudier la définition et l’importance de l’auto-évaluation
évaluation personnelle
personnelle 2. Identifier les qualités personnelles pertinentes pour le SILC
3. S’auto-évaluer (réfléchir à ses qualités personnelles)
4. Décider s’ils souhaitent participer dans SILC
Module 2 : 1. Définir les conditions et caractéristiques d’un groupe actif,

Groupes, formation autonome et durable, et les responsabilités de ses membres
d’un groupe et 2. Choisir les membres de leur groupe SILC
gouvernance 3. Examiner la gouvernance des groupes SILC
4. Distinguer les rôles et responsabilités de l’Assemblée Générale de
celles du Comité de Gestion
Module 3 : 1. Identifier les responsabilités de tous les membres, et leur

Responsabilité des importance
membres, comité de 2. Examiner les responsabilités et définir les qualités des membres du
gestion et élections comité de gestion SILC
3. S’accorder sur des procédures d’élection justes et démocratiques
4. Élire un comité de gestion avec les qualités et compétences
nécessaires
5. Choisir un nom pour leur groupe SILC
Module 4 : 1. Etudier l’importance d’avoir un règlement intérieur écrit, et son

Règlement intérieur utilisation
SILC, politiques 2. Documenter les décisions prises lors des réunions précédentes
d’épargne, sécurité 3. Fixer les montants cible et maximum que les membres vont
des avoirs épargner dans le SILC
4. Décider comment et quand acquérir le matériel du groupe SILC
Module 5 : 1. Fixer les politiques et procédures concernant la gestion du fonds

Politiques du fonds principal
principal et 2. Fixer les politiques et procédures concernant la gestion du fonds
politiques du fonds de solidarité
de solidarité

Nom du module Objectifs
Module 6 : 1. Fixer les politiques et procédures concernant la gestion du fonds
Politiques du fonds sadaqa
sadaqa, réunions et 2. Fixer les règles concernant la présence aux réunions
finalisation du 3. Fixer les règles concernant les membres qui quittent le groupe
réunion intérieur 4. Finaliser leur règlement intérieur SILC
5. Décider comment internaliser et utiliser leur règlement intérieur
Module 7 : Tenue 1. Étudier l’objectif et les avantages de tenir une comptabilité

du registre et complète et précise
procédures de 2. Examiner les étapes à suivre et leur séquence pour assurer le bon
réunion 1 déroulement d’une réunion SILC
3. Mener une réunion d’épargne avec transactions
4. Compléter certaines sections du registre SILC
5. Évaluer comment ils ont mené la réunion du SILC
Module 8 : Tenue 1. Mener une réunion d’épargne avec transactions

du registre et 2. Compléter certaines sections du registre SILC
procédures de 3. Identifier des comportements de groupe utiles
réunion 2 4. Examiner les procédures pour le partage de fin de cycle
5. Réviser les points clé du règlement intérieur du groupe SILC
6. Fêter la fin de la formation
Module 9 : 1. Décider quoi faire du fonds sadaqa restant
Réunion de partage 2. Décider quoi faire du fonds de solidarité restant
3. Demander au secrétaire de calculer l’épargne et le bénéfice de
chaque membre
4. Recevoir leur épargne et leur bénéfice pour le cycle
5. Analyser la performance financière du cycle
6. Décider quand démarrer le cycle suivant
Quelle est l’importance des « tâches d’apprentissage » ?

Le guide de l’AT SILC repose sur des « tâches d’apprentissage » - une approche
andragogique qui permet aux participants de pleinement s’engager avec le contenu qu’on leur
présente. Dans le guide, les tâches d’apprentissage sont présentées dans un ordre intégré et
soigneusement séquencé. Le facilitateur présente de nouvelles informations de manière à
faire réfléchir et agir les apprenants – en posant des questions aussi souvent qu’en énonçant
des faits.
Un des buts des tâches d’apprentissage est de favoriser le dialogue entre le facilitateur
(l’agent de terrain) et les participants (les membres des groupes SILC), ainsi que le dialogue
entre participants. Comme les gens ont tendance à oublier quand ils écoutent passivement,
cette approche à la fois pratique et analytique les aidera à apprendre et se souvenir du
contenu, et à s’approprier de leurs décisions.
L’utilisation des tâches d’apprentissage reflète la conviction de CRS que les membres des
SILC (a) viennent à la formation munis d’une expérience et un savoir-faire conséquents, (b)
ont la capacité d’apprendre, et (c) apprennent mieux quand ils s’engagent activement avec le
contenu de la formation. Les tâches d’apprentissage exigent des facilitateurs qu’ils adoptent
une attitude respectueuse envers les apprenants, et écoutent leurs idées de façon active.

SECTION 2 : VUE D’ENSEMBLE DE LA METHODOLOGIE SILC
2.1 Contexte et antécédents du SILC
Les SILC sont un type d’Association d’Epargne et de Crédit Cumulés (ASCA)
communautaire. Les SILC sont basés sur le modèle d’ASCA développé par CARE au Niger
(le projet « Mata Masu Dubara » ou « femmes dynamiques en action », plus connu sous
l’appellation MMD) et intègrent un certain nombre d’adaptations et d’innovations spécifiques
à CRS.
Les ASCA présentent une amélioration par rapport aux fonds rotatifs traditionnels (ROSCA)
que l’on retrouve dans de nombreuses communautés à travers le monde. Bien que les
ROSCA traditionnelles offrent à leurs membres un moyen extrêmement simple et transparent
de constituer des fonds conséquents, et peuvent par conséquent être formées et transmises
sans assistance extérieure, elles ont leurs limites. Les membres n’accèdent pas forcément à
leur épargne à un moment utile, et l’épargne n’est pas majorée. Les ROSCA se désagrègent
facilement par manque d’engagement de la part des membres.
Les SILC, comme les autres ASCA, sont des groupes de personnes qui se choisissent elles-
mêmes et constituent un fonds commun à partir duquel les membres peuvent emprunter. Les
prêts sont remboursés en totalité, ce qui permet d’augmenter le fonds. Ces activités d’épargne
et d’emprunt sont entreprises au cours d’un cycle à durée prédéterminée (8 à 12 mois en
général). A la fin du cycle les membres reçoivent la totalité de leur épargne, et les membres
partagent le bénéfice de façon égale. Les membres sont libres d’utiliser la somme reçue
comme ils le souhaitent, y compris en la réinvestissant dans un autre cycle. Les SILC
disposent aussi d’un fonds secondaire destiné à soutenir les membres en cas d’urgence.
Les participants trouvent généralement les SILC plus intéressants que les ROSCA. En effet,
dans un SILC, les membres reçoivent des bénéfices sur leur épargne, disposent d’un
mécanisme d’assistance mutuelle, et peuvent emprunter des montants conséquents et
variables qui dépassent généralement le montant de l’épargne de l’emprunteur, et qui sont
disponibles à des moments opportuns pour des durées variables. Les services d’épargne,
d’assistance mutuelle et de crédit offerts par les SILC permettent aux membres de satisfaire à
leurs petits besoins financiers tels que la gestion de liquidité du ménage, les activités
génératrices de revenus, les obligations sociales et les urgences, sans avoir recours aux
usuriers, prendre une avance couteuse auprès d’un fournisseur, ni dépendre de leurs proches.
Ceci améliore la sécurité sociale des membres. De plus, la somme importante que reçoit
chaque membre en fin de cycle arrive au même moment pour tous les membres, fixée
d’avance pour coïncider avec les fêtes ou les besoins agricoles.
En revanche, les SILC sont moins répandues que les ROSCA parce qu’ils sont plus
complexes à gérer et nécessitent un système de comptabilité. Pour cette raison, CRS joue un
rôle important dans la promotion des SILC en vue de renforcer les moyens de subsistances
des individus. Les SILC capitalisent les connaissances et les expériences des gens en matière
de ROSCA et contribuent donc à la création d’ASCA durables et rentables.
2.2 Fonctionnement des SILC

Les principes et les pratiques fondamentaux régissant le fonctionnement des SILC qui sont
conformes à l’islam sont présentées ici.

• Le principe de base du SILC est qu’un ensemble de personnes qui se sont choisies
elles-mêmes forment un groupe pour épargner de l’argent, qui devient une source de
capital qu’ils peuvent emprunter. L’objectif principal d’un SILC est d’offrir des
facilités d’épargne, de prêt et d’assistance mutuelle de base aux membres de la
communauté qui n’ont pas accès aux services financiers du secteur formel, soit parce que
ces services ne sont pas disponibles, soit parce qu’ils n’y ont pas accès.
• Les SILC sont autonomes et se gèrent eux-mêmes. Ce principe est fondamental et non-
négociable parce que l’objectif des SILC est l’indépendance institutionnelle et
financière3. Ceci ne signifie pas toutefois qu’une CECI ne peut pas faire d’emprunts
auprès d’une IMF ou d’une autre institution. Cela signifie tout simplement que la CECI
doit faire très attention à toute relation qui pourrait compromettre sa capacité à gérer ses
propres affaires.
• Un SILC compte entre 15 et 30 membres. Les membres se choisissent eux-mêmes et
sont habituellement issus de la population adulte. L’expérience de CRS en matière de
SILC en Afrique a démontré que quand les groupes comptent plus de 30 membres, ils
sont moins solidaires, les réunions prennent trop de temps et le travail du comité de
gestion est plus complexe. Par contre, l’intermédiation financière offerte aux membres est
plus limitée quand les groupes sont petits et les coûts de mise en œuvre des programmes
peuvent être plus élevés. Les groupes plus grands ont tendance à se former au sein de
communautés bien établies. Les groupes plus petits sont plus appropriés dans les zones à
faible densité, ou bien dans les zones où le niveau de confiance est faible, par exemple les
camps de réfugiés ou les bidonvilles urbains. Dans certains pays, des SILC ont été
constitués par des enfants : c’est le cas, par exemple, du Zimbabwe où les enfants
orphelins du SIDA ont formé leur SILC. Les membres peuvent aussi bien être des
femmes que des hommes. Dans les SILC mixtes, au moins 2 des 3 postes clés du comité
de gestion -président, secrétaire, et trésorier devraient être occupés par des femmes. Les
membres qui ont une fonction officielle (élus locaux ou chefs, membres du parlement ou
autres autorités administratives) ne sont pas éligibles aux postes du comité de gestion,
mais leurs conseils sont les bienvenus.
• Les SILC sont constitués d’une assemblée générale et d’un comité de gestion.
L’assemblée générale est l’organe suprême d’un SILC. Il élit et habilite le comité de
gestion. Chaque membre de l’assemblée générale a droit à une seule voix de vote. Le
comité de gestion d’un SILC est constitué de sept élus issus de l’assemblée générale,
notamment un président, un secrétaire, un trésorier, un compteur, et trois gardiens des
clés. Les membres du comité sont élus annuellement au début de chaque nouveau cycle.
On peut procéder à leur destitution lors de réunions spéciales.
• Les SILC se fixent un ensemble de règles destinés à les guider dans leurs activités,
regroupées dans un Règlement Intérieur. Le règlement intérieur d’un SILC offre un
cadre pour la gouvernance, la résolution des conflits et les mesures disciplinaires, et
spécifie comment le fonds principal et le fonds de solidarité seront gérés.
• Les SILC se réunissent régulièrement à une fréquence de leur choix. Au cours du
premier cycle, les SILC devraient se réunir toutes les semaines ou éventuellement tous les
quinze jours, afin que le groupe commence à développer de bonnes habitudes et devenir
3
La mise en relation des SILC nouvellement indépendants avec le secteur formel est un sujet débattu.
Il est plus critique d’établir des SILC indépendants. De cette manière, s’il s’avère difficile de les
mettre en relation avec des prêteurs du secteur formel, les SILC peuvent se reposer sur leurs propres
forces. La mise en relation avec le secteur formel est un processus long et couteux et n’est pratique
que s’il existe une volonté politique et un engagement substantiel de haut niveau. Les atouts les plus
précieux d’un SILC sont l’indépendance et la confiance en soi.

indépendant. Les réunions requièrent plus de temps, mais il est plus facile de mobiliser
l’épargne car les montants sont moindres. A la fin du premier cycle et après leur
graduation, les groupes peuvent garder le même rythme ou choisir une nouvelle fréquence
régulière de réunion (par exemple mensuelle).
• Toutes les transactions sont effectuées pendant les réunions en présence du SILC,
pour assurer la transparence et la redevabilité. Ceci garantit que tous les membres
peuvent constater qui a épargné et qui n’a pas épargné, qui a emprunté et remboursé, et
peuvent décider des mesures appropriées. Pour veiller à ce qu’aucune transaction ne soit
effectuée en dehors des réunions du SILC, les fonds non-utilisés et les documents du
groupe sont conservés dans une caisse verrouillée entre les réunions. Ceci évite tout
mouvement d’espèces non autorisé et le risque de détournement des fonds ou de
falsification des documents par le trésorier. Dans les communautés où le niveau
d’insécurité est élevé, il vaut mieux utiliser un sac en toile solide, facile à dissimuler,
plutôt qu’une grosse caisse en métal. En fin de compte, les groupes sont responsables de
la sécurité de leurs avoirs. Seules les contributions sadaqa sont anonymes
(confidentielles) ; toutefois, le total des contributions est compté, annoncé et enregistré
devant le groupe tout entier.
• A chaque réunion, les membres d’un SILC ont l’opportunité d’épargner dans un
fonds. Le SILC décide d’un montant cible que chaque membre doit essayer d’épargner à
chaque réunion. Le montant cible est fixé à un niveau qui permet aux membres les plus
démunis d’épargner de façon régulière et systématique. Les membres qui en ont les
moyens peuvent épargner plus quand ils ont les ressources nécessaires, ce qui maximise
le montant qu’ils peuvent épargner au cours d’un cycle. Au début d’un nouveau cycle et
sur le consentement unanime des membres, le montant cible pourra être révisé à la hausse
ou à la baisse.
• Les SILC fixent les conditions de prêts. Au cours du premier cycle, l’échéance des prêts
ne dépasse généralement pas les 3 mois. Quand l’échéance est fixée à 1 mois, cela limite
le type d’activités dans lesquelles les membres peuvent investir. L’échéance pourra être
modifiée dans les cycles suivants. Dans les milieux où les activités économiques tournent
autour de l’agriculture, de plus longues échéances, pouvant aller jusqu’à 6 mois, pourront
s’avérer nécessaires. L’échéance des prêts ne devrait pas dépasser les 6 mois parce que
cela immobiliserait une grande partie du capital que d’autres membres pourraient vouloir
emprunter. Les groupes décident s’ils souhaitent appliquer un frais de dossier pour
couvrir les efforts du groupe de mobiliser et de gérer les épargnes des membres et de les
rendre disponibles pour l’emprunt. Si un groupe applique un frais de dossier, il doit être
uniforme pour tous les prêts, quels que soient le montant, la durée et l’utilisation. Si le
montant du frais de dossier varie selon le prêt, cela n’est plus conforme à l’islam.
• Le montant qu’un membre peut emprunter est souvent fonction du montant total de
son épargne. Le SILC peut décider que le montant maximal qu’un membre peut
emprunter est un certain multiple de son épargne totale. Cette règle vise à atténuer les
risques qu’un membre emprunte beaucoup plus que son épargne, se retrouve accablé de
dettes et potentiellement s’enfuie. Cependant, pour promouvoir une intermédiation
financière réelle, il est important que les membres puissent emprunter une somme
supérieure à leur épargne.
• Le principal d’un emprunt est à rembourser à échéance ou avant l’échéance, à la
décision de l’emprunteur. Bien que la durée d’un prêt puisse varier selon la décision du
groupe, le montant intégral de la somme prêtée au membre devra être remboursé au plus
tard à cette date. Au cas où l’emprunteur rembourse après l’échéance convenue, il sera
passible d’une pénalité et devra payer tout intérêt supplémentaire échu.

• Les emprunteurs peuvent librement choisir de donner un montant supplémentaire
au-delà du remboursement du prêt. Cela équivaut à la pratique coutumière de rendre
un objet emprunté avec un petit cadeau. Ceci est entièrement à la discrétion de
l’emprunteur. Le montant est ajouté au fonds principal.
• Le groupe peut choisir d’utiliser le fonds principal pour faire des achats murabaha.
Le groupe achète des articles en gros et les remet aux membres qui les remboursent avec
une marge préétablie. Ceci permet aux membres d’acquérir des articles à bon prix, et au
groupe d’avoir du bénéfice.
• Les SILC ont un fonds de solidarité pour parer aux dépenses imprévues. Les
membres du SILC doivent fixer une cotisation fixe et régulière que tous les membres sont
tenus de payer. Le fonds de solidarité pourra servir à des fins telles que l’aide d’urgence,
les frais de scolarisation des orphelins, les frais d’enterrement, etc. Le fonds de solidarité
n’est pas destiné à croître, et la cotisation est donc fixée de manière à pouvoir couvrir les
dépenses. Le groupe devrait anticiper l’épuisement de la caisse de solidarité et planifier
son réapprovisionnement. Le fonds de solidarité ne sera pas partagé en fin de cycle. Il ne
doit pas être mélangé avec le fonds principal et doit physiquement être séparé des autres
fonds dans la caisse. Toute personne souhaitant une subvention du fonds de solidarité en
fera publiquement la demande au SILC. L’assemblée générale approuve la subvention
prêt, et l’argent est décaissé immédiatement. Les subventions sont accordés à des fins
prédéterminées par le SILC et indiquées dans le règlement intérieur.
• Tous les SILC tiennent une comptabilité. Certains SILC tiennent des registres écrits,
d’autres ont un système de mémorisation. Cette comptabilité permet aux groupes de faire
le suivi des épargnes individuelles (qui serviront de base au partage), de ce que les
membres doivent au groupe (qu’ils doivent repayer) et des soldes en espèces d’une
réunion à la suivante.
• Les groupes peuvent établir un fonds caritatif sadaqa. Il est distinct du fonds principal
et du fonds de solidarité. Les membres ont l’opportunité de faire des contributions sadaqa
anonymes à chaque réunion. Le groupe décide de façon collective quand et comment faire
des dons caritatifs sadaqa à partir de ce fonds, par exemple pour soutenir des structures
communautaires ou des personnes dans le besoin.
• La durée d’un cycle d’épargne et de prêt est fixée à l’avance. Les membres
conviennent d’épargner et d’emprunter à partir de l’épargne accumulée par le
SILC au cours d’une période donnée (entre 8 et 12 mois), qu’on appelle le cycle de
fonctionnement. A la fin de cette période, les épargnes accumulées sont restituées aux
membres, et les frais de dossier, les montants supplémentaires payés par les emprunteurs,
et les revenus issus des autres activités économiques entreprises par le SILC4 sont
partagés de façon égale entre les membres. Liquider les fonds évite le risque qu’un
montant important soit vol, et que la comptabilité ne devienne trop complexe. La
liquidation des fonds en fin de cycle renforce également l’enthousiasme et la motivation
du groupe. Ceux qui ne souhaitent plus être membres, sont libres de partir et on peut
inviter de nouveaux membres à adhérer. Les SILC peuvent également décider de
réinvestir une partie de leur fonds principal afin de disposer d’une somme suffisante pour
faire des prêts dès le début du cycle suivant.
4
Par exemple, acheter et conserver quelques sacs de céréales ou de sucre pour revendre plus tard, ou
acheter un stock de laine que les membres pourront utiliser dans des activités de tricotage
personnelles. Les activités économiques gérées de façon collective ne sont pas recommandées dans le
contexte du SILC car elles échouent souvent et constituent souvent un motif de dispute.

2.3 Rôles et responsabilités de l’agent de terrain
L’agent de terrain joue un rôle important en sa qualité de facilitateur. Il aide les groupes à se
former et à réaliser les activités qui vont leur permettre de se constituer en un groupe SILC
fonctionnel. Le facilitateur fait d’un groupe de personnes un SILC performant pour
l’organisation, la communication, et l’attention prêtée à comment les membres du groupe
travaillent ensemble. Le facilitateur doit créer un environnement empreint de respect et
sécurisant, encourager l’écoute active et aider les groupes dans la planification et le suivi des
activités.
L’agent de terrain est là pour contribuer à la réussite du SILC. Il aide les participants à
comprendre d’intérêt de rejoindre un SILC. Il développe la prise de conscience et l’assurance
des membres du SILC pour les amener à adopter le système, à en garder le contrôle et à
fonctionner de façon autonome.
L’agent de terrain est également tenu de soumettre des rapports réguliers sur la performance
des groupes qu’il a formés et dont il fait le suivi.
2.4 Travailler avec les membres SILC
Dans toutes les réunions, séances de formation et visites de suivi, l’agent de terrain doit
instaurer une atmosphère sécurisante et détendue. Il doit se tenir prêt à résoudre les
problèmes suivants qui peuvent nuire à la participation des membres :
• La timidité, la peur de parler en public ;
• Le manque d’expérience en matière de travail collectif ;
• La répression basée sur le genre ;
• La méfiance envers les dirigeants ;
• Les sentiments d’impuissance;
• Les conflits d’intérêt; et
• La domination par des membres du groupe influents.
L’agent de terrain peut gagner la confiance des participants en faisant preuve de respect et de
sérieux et en étant ponctuel et bien préparé. Il peut encourager la participation active des
membres en (a) faisant travailler les participants en petits groupes, pour qu’ils se sentent
libres de s’exprimer, (b) en invitant les participants silencieux à parler et (c) en posant des
questions ouvertes.
Au cours de la période préparatoire, l’agent de terrain doit aider les participants à comprendre
qu’ensemble, ils deviendront plus forts et parviendront à mieux résoudre leurs problèmes que
s’ils étaient seuls. Des proverbes ou des dictons locaux peuvent illustrer ce concept.
Au cours de la formation et des phases initiales du suivi, l’agent de terrain va aider les
participants à gérer le SILC par leurs propres moyens, en les formant, en les encadrant et en
les encourageant à :
• Planifier et à organiser ;
• Prendre des décisions ;
• Prendre leurs responsabilités ;
• Gérer les procédures ;
• Tenir la comptabilité écrite.
Au cours de la période de suivi, l’agent de terrain évaluera le fonctionnement du groupe. Il
trouvera des moyens créatifs et culturellement acceptables d’aider les participants à résoudre
les conflits d’intérêt et les conflits interpersonnels.

SECTION 3 : MANUEL DE MISE EN ŒUVRE DU SILC
3.1 Calendrier de mise en œuvre des SILC
La promotion et la formation des SILC comprennent 3 périodes. Chaque période comprend
des activités telles que les réunions, les formations ou les visites.
• Période préparatoire : Durant cette période, l’agent de terrain – avec l’appui du
partenaire de mise en œuvre – va présenter le programme SILC aux communautés et
les sensibiliser sur les objectifs, ses méthodes et les opportunités du programme. La
période préparatoire comprend des réunions qui doivent être menées avant la
formation proprement dite d’un groupe SILC.
• Période de formation : Durant cette période, les membres d’un SILC vont prendre
connaissance de l’ensemble des politiques, procédures, et pratiques liées à une CECI
et les mettre en œuvre. La période de formation comprend des modules facilités par
l’agent de terrain pour les membres auto-sélectionnés.
• Période de suivi : Durant cette période, l’agent de terrain va rendre visite au SILC
pour suivre et soutenir ses opérations, jusqu’à ce qu’il devienne indépendant. Cette
période est divisée en trois phases : la phase intensive, la phase de développement et
la phase de maturité. L’agent de terrain réduit la fréquence de ses visites d’une phase
à l’autre.
La durée de ces périodes est variable. En raison de la contrainte temps et des exigences en
matière de qualité, une période pourra durer plus longtemps que prévue, notamment en ce qui
concerne la période préparatoire et la période de formation.
Le tableau 4 montre la fréquence des visites de l’agent de terrain et celle des réunions SILC,
de l’introduction du programme SILC dans une nouvelle communauté jusqu’à la première
réunion de partage. Les deux premières rangées présentent les trois périodes : la période
préparatoire, la période de formation et la période de suivi, laquelle est décomposée en trois
phases : la phase intensive, la phase de développement et la phase de maturité. La troisième
rangée montre les visites de l’agent de terrain au niveau de la communauté et du groupe. La
quatrième rangée montre les réunions de la CECI (chaque semaine). La dernière rangée
indique la durée typique de chaque période ou phase.
Tableau 4: Chronogramme des réunions, formations et visites pour un SILC se
réunissant chaque semaine
La période préparatoire comprend un certain nombre de réunions avec les leaders

communautaires (A) et les membres de la communauté (B) et peut durer de 1 à 3 semaines.
La période de formation comprend la formation des SILC sur les 8 premiers modules et peut
durer entre 2 semaines et 2 mois, suivant la disponibilité et la préférence des membres.
La période de suivi commence dès que la période de formation se termine. Au cours de la
phase intensive, l’agent de terrain assiste à chaque réunion du SILC pour une période de 3
mois (12 semaines). Au cours de la phase de développement, l’agent de terrain assiste à 1
réunion du SILC sur 2 pour une période de 3 mois (12 semaines). Après cela, au cours de la

phase de maturité, l’agent de terrain assiste aux réunions du SILC 1 fois par mois, jusqu’à ce
que le groupe procède au partage. Cette période dure environ 5 mois (20 semaines) mais cela
dépend de la date à laquelle le groupe a prévu de partager. A la fin de la période de suivi,
l’agent de terrain facilite une réunion de formation (Module 9) pour soutenir le partage.
Le calendrier des réunions et des visites présenté ci-dessus n’est qu’un exemple. Les agents
de terrain et les groupes peuvent l’adapter à leur convenance. Les calendriers doivent
cependant être établis de façon à promouvoir l’indépendance des SILC. Les visites de l’agent
de terrain doivent se faire moins fréquentes et son rôle doit devenir moins direct et se
focaliser sur le soutien.
La formation sur les 8 premiers modules devrait prendre de 2 à 8 semaines. La durée
dépendra:
• de la fréquence à laquelle les groupes peuvent se réunir (tous les jours ou toutes les
semaines ; toutefois les groupes ne doivent pas se réunir plus d’une fois par semaine à
partir du module 7, quand ils commencent à épargner) ;
• du temps que les groupes peuvent consacrer à chaque module (2 heures ou plus par
jour) ;
• du rythme qui convient le mieux aux membres du SILC pour apprendre, pratiquer et
comprendre.
L’agent de terrain doit laisser les membres du SILC établir un programme (heure de début et
de fin) qui convient à leurs besoins. En même temps, il doit veiller à ce que les membres
puissent vraiment apprendre et assimiler les modules : son rôle ne se limite pas à dispenser
les modules. L’agent de terrain pourra adapter le rythme d’apprentissage en fonction des
capacités du groupe. Au besoin, il pourra décider de reprendre une étape ou une tâche
d’apprentissage et devra toujours faire appel à son bon sens et consulter les membres du
SILC pour établir le calendrier le plus adapté pour la formation.
Au cours de la période de suivi, une meilleure pratique pour les SILC est de se réunir une fois
par semaine durant leur premier cycle parce que cela aide le groupe à maîtriser la
méthodologie plus rapidement et permet à l’agent de terrain de réduire la fréquence des
visites de suivi plus tôt. La fréquence des réunions peut néanmoins être adaptée aux coutumes
et aux préférences locales. Certains SILC en zones rurales et périurbaines de densité de
population moyenne, préfèreront peut-être se réunir toutes les semaines. Les personnes vivant
en milieux urbains à densité de population élevée préféreront peut-être se réunir tous les
quinze jours parce que leurs activités économiques ne leur permettent pas de se réunir plus
fréquemment. Les personnes vivant dans des zones rurales à faible densité de population
pourront également privilégier les réunions bimensuelles parce qu’ils doivent marcher pour
se rendre aux réunions et cela leur prend beaucoup de temps. Comme la plupart des projets
œuvrent au sein de communautés présentant des caractéristiques sociales et économiques
similaires, les membres seront libres de choisir le calendrier de réunion qui leur convient,
dans la mesure où les réunions se tiendront au minimum tous les quinze jours.
En conformité aux meilleures pratiques, il est recommandé que les groupes SILC épargnent à
toutes les réunions, mais qu’ils ne mènent les activités d’octroi et de remboursement de prêts
que chaque 4 semaines (que l’on appelle « mensuellement » pour simplifier). En espaçant
ainsi les réunions de prêt, on raccourcira la durée des réunions, on pourra réunir une somme
conséquente pour les prêts, on évitera la formation de « sous-groupes d’emprunteurs », on
simplifiera la comptabilité, on assurera l’accès relativement fréquent aux emprunts, et on
facilitera le suivi des réunions de prêt qui requièrent un appui plus conséquent de la part de

l’agent de terrain que les réunions d’épargne. Les prêts et les subventions du fonds de
solidarité permettent de répondre aux besoins imprévus et urgents et sont débloqués dans le
cadre des réunions hebdomadaires, voire entre celles-ci.
3.2 Préparation à l’animation des réunions et des modules de formation
Vos séances seront réussies si vous planifiez et vous vous préparez soigneusement. Posez-
vous les questions suivantes :
• Combien de membres seront présents ?
• Où la séance aura-t-elle lieu ? Est-ce que ce lieu convient aux participants ?
• Quels dirigeants ou autorités locaux faut-il éventuellement aviser ?
• Comment est-ce qu’on peut assurer que tous les participants seront assis
confortablement ? Est-ce qu’il faut prévoir des nattes ou des chaises ? Si oui,
combien ?
• Quelles sont les informations qu’il faut communiquer aux participants à l’avance ?
Est-ce que les participants ont bien compris les dates et les heures de formation ?
• Est-ce que j’ai identifié et rassemblé l’ensemble des supports de formation nécessaires
pour chaque module ?
A l’approche de la date de formation, il est nécessaire de réviser soigneusement les modules.
La veille de la formation, entraînez-vous à livrer le module que vous allez faciliter. Exercez-
vous à donner des instructions claires, à poser des questions ouvertes et à présenter des mini-
exposés.
Faites le suivi et l’évaluation de chaque module de formation pendant que vous le dispensez
ou immédiatement après. Vous pouvez le faire de 3 façons.
1. Observez les réactions des participants. Est-ce qu’ils sont enthousiastes ? Ou bien, est-ce
qu’ils sont fatigués et bâillent ?
2. Posez les questions suivantes aux participants à la fin de chaque module.
► Qu’est-ce que vous avez le plus apprécié aujourd’hui, et pourquoi ?
► Quelles sont vos suggestions pour améliorer la réunion suivante ?
3. Evaluez votre propre performance. Identifiez ce qui s’est bien passé et les difficultés ou les
problèmes que vous avez rencontrés. Pensez aux améliorations que vous pourrez effectuer la
fois suivante.

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3.3 Période préparatoire : Présentation du SILC aux communautés
Réunion A : Présentation du SILC aux leaders communautaires
Durée totale : 60 minutes (1 heure)
Objectifs de la réunion A
1. Les leaders vont identifier comment le programme SILC conforme à l’islam peut
aider tous les membres de la communauté, y compris les pauvres et les personnes
vivant avec un handicap.5
2. Les leaders vont parler de comment la formation SILC sera menée dans la
communauté.
3. Le(s) facilitateurs vont rassembler des informations concernant la communauté et son
aptitude pour le programme SILC.
4. Les leaders donneront leur accord pour le projet SILC opère dans leur zone.
5. Les leaders communautaires s’engageront à programmer 1 ou plusieurs réunions de
promotion avec des membres appropriés de la communauté.
Note pour le facilitateur
Cette réunion peut avoir lieu à plusieurs reprises avec les responsables de différents niveaux
administratifs. Commencez par tenir des réunions au niveau régional ou au niveau du district
au besoin, puis passez au niveau du village/communauté. Plutôt que de réunir les intervenants
de tous les niveaux, organisez plusieurs réunions plus petites qui mettent l'accent sur les
dirigeants d'un seul niveau administratif. Par exemple, vous pouvez tenir une réunion avec
des dirigeants de plusieurs districts, puis une autre réunion avec des dirigeants d'un village ou
d'une communauté en particulier.
Les réunions les plus importantes sont celles qui ont lieu au niveau du village ou de la
communauté. Ces réunions doivent être facilitées par l'agent sur le terrain affecté à cette
région, avec l'appui de son superviseur et de la gestion de projet. C'est essentiel pour établir la
crédibilité de l'agent de terrain dans la communauté.
Matériel nécessaire
Stylo et papier pour prendre des notes
Préparation
• Planifiez une réunion avec les leaders de la zone, c’es-à-dire les élus, les chefs
traditionnels, les autorités religieuses et les leaders d’opinion qui connaissent bien la
communauté et sont en mesure d’organiser des réunions à l’échelle de la communauté.
• Invitez des leaders ou représentants d’organisations ou de programmes qui ont déjà
identifié ou travaillent déjà avec des personnes pauvres, ou des personnes vivant avec un
handicap.
• Passez en revue « les questions posées fréquemment », situées immédiatement après la
réunion A.
Etape A.1 Présentations (10 minutes)

Méthode : Présentations brèves
5
Selon la zone et les objectifs du projet, des populations-cible peuvent être des personnes déplacées
de force ou des personnes vivant avec le VIH.

A.1.1 Présentez-vous ainsi que votre organisation. Mentionnez brièvement les autres projets
que votre organisation a mis en œuvre dans la communauté.
A.1.2 Demandez aux leaders de se présenter rapidement.
A.1.3 Dites aux leaders que le but de votre visite est (a) expliquer le programme SILC
conforme à l’islam, et (b) obtenir leur autorisation de démarrer des activités SILC
dans leur zone. Si le programme SILC opère dans des communautés voisines,
expliquez quand le programme a démarré et combien de groupes ont été formés. Si
des communautés avoisinantes font le SILC (ou une autre forme de groupes
d’épargne) en pratiquant l’intérêt, précisez bien que vous allez expliquer comment
votre approche est différente. Expliquez que le soutien des leaders a été décisif pour le
lancement du programme SILC dans ces communautés.
Etape A.2 Fonctionnement et avantages du SILC (30 minutes)
Méthodes : Questions ouvertes et mini-exposés
A.2.1 Dites aux leaders :
Avant que j’explique comment fonctionnent l’épargne et les emprunts dans le
programme SILC, j’aimerais comprendre comment les personnes dans cette
communauté font pour épargner et emprunter.
Posez les questions suivantes dans l’ordre indiqué. Prenez plusieurs réponses à chaque
question avant de passer à la question suivante :
► Où est-ce que les personnes de cette communauté empruntent de l’argent ?
(Remarque : sondez par rapport aux crédits formels tels que les banques, les
Institutions de Microfinance, les Coopératives d’Epargne et de Crédit, et par
rapport aux crédits informels tels que les parents ou les usuriers, les achats à
crédit)
► Est-il facile et rapide d’emprunter auprès de ces institutions ou personnes ?
Quelles sont les conditions pour emprunter ?
► Comment est-ce que les personnes de cette communauté épargnent
(Remarque : sondez par rapport à l’épargne formelle telle que les Coopératives
d’Epargne et de Crédit et par rapport aux stratégies informelles telles que les
fonds rotatifs (tontines), l’épargne en nature, et confier de l’argent à des personnes
sûres)
► Si les personnes épargnent de ces façons, comment est-ce qu’ils récupèrent leur
argent quand ils en ont besoin ?
Remerciez les dirigeants d’avoir bien voulu vous faire part de leurs connaissances sur
la communauté.
A.2.2 Expliquez aux leaders comment fonctionne le SILC.
• SILC signifie Savings and Internal Lending Communities. C’est un acronyme
anglais qui veut dire Communauté d’Epargne et de Crédit Interne.
• Un SILC est un groupe de 15 à 30 personnes qui décident d’épargner ensemble.
Les femmes et les hommes peuvent participer.

• Chaque personne dans la communauté peut participer et en tirer des avantages.
• Tout le monde peut adhérer à un groupe, qu’il soit pauvre ou aisé, et puisse
épargner un peu ou beaucoup.
• Les groupes sont ouverts aux personnes de toute religion, quel que soit leurs
circonstances.
• Les personnes vivant avec un handicap peuvent soit démarrer un groupe, soit
rejoindre un groupe existant.
• Chaque groupe élit des dirigeants et prépare un règlement intérieur pour les
guider dans leurs activités.
• Le groupe se réunit chaque semaine et on encourage les membres à épargner à
chaque réunion, même si le montant est modeste. « Un grain de sable à la fois, la
fourmi construit une colline plus grande qu’elle-même. »
• Les épargnes sont regroupées dans un fonds commun. Les membres peuvent
emprunter dans ce fonds, et s’engagent à rembourser le montant en totalité.
• Quand un membre rembourse un prêt, il a la possibilité de donner un montant
supplémentaire de son libre choix, pour témoigner de sa reconnaissance au
groupe.
• Les groupes créent également un autre fonds, celui-ci plus petit, pour les
urgences.
• Un groupe peut décider de créer un troisième fonds pour recevoir les
contributions sadaqa des membres, qui serviront à faire des dons plus
conséquents.
• Entre les réunions, l’argent du groupe est conservé dans une caisse verrouillée,
détenue par l’un des membres, tandis que les clés sont confiées à des membres
différents. La caisse est bien sécurisée et ne peut être ouverte qu’au cours des
réunions. L’argent du groupe ne sera jamais remis à l’agent de terrain ni à aucun
autre membre du personnel du programme.
• Au bout d’1 année environ, le groupe partage l’ensemble des fonds, et les
membres récupèrent leur épargne avec bénéfice. Le groupe peut alors démarrer
un nouveau cycle d’épargne et de crédit d’1 année.
• Les groupes prennent toutes les décisions qui les concernent. C’est à eux de
décider comment leur groupe va fonctionner, de désigner leurs dirigeants, de
décider combien ils vont épargner, et comment ils vont gérer les crédits.
• Mon rôle, en tant qu’agent de terrain, est d’aider le groupe à (a) fixer ses règles
avec sagesse et (b) à bien mener leurs réunions.
• Au début, je vais travailler de près avec le groupe pour qu’il puisse apprendre,
puis je viendrai aux réunions de moins en moins souvent, au fur et à mesure que
les groupes peuvent se gérer eux-mêmes.
• Après le premier cycle, le SILC fonctionnera de manière autonome, mais je serai
toujours disponible s’ils ont besoin de soutien de temps en temps.

• Le programme ne donne ni ne prête de l’argent au groupe. Le rôle du programme
se limite à la formation. Tout l’argent provient de l’épargne des membres. Le
programme pourra ainsi bénéficier à un nombre plus élevé de groupes et ceux-ci
resteront autonomes.
Demandez aux leaders :
► Quelles questions avez-vous au sujet du SILC ?
A.2.3 Posez les questions suivantes dans l’ordre indiqué. Prenez plusieurs réponses à chaque
question avant de passer à la question suivante. Si les leaders donnent une réponse qui
n’est pas exacte en ce qui concerne le SILC, corrigez-les poliment.
► Quelles sont les différences entre le SILC et comment les gens épargnent et
empruntent actuellement dans cette communauté ?
► D’après vous, quels sont les avantages que le SILC offre à la communauté ?
► Quelles sont vos préoccupations par rapport au programme SILC ?
A.2.4 Résumez en expliquant les avantages de participer dans un groupe SILC.
• Les membres épargnent régulièrement dans un endroit sûr.
• Les membres peuvent emprunter pour les besoins de leur choix.
• Les membres ont accès à des fonds pour les aider en cas d’urgence.
• Les membres ont une manière supplémentaire de pratiquer la sadaqa.
• Les membres reçoivent leur épargne, à un moment utile qu’eux-mêmes ont choisi.
Les groupes font du bénéfice et le rendent aux membres.
• Les membres renforcent les liens qui les unissent, et s’entraident en cas de besoin.
• Les membres se rassemblent en groupe pour des bienfaits matériels, spirituels et
sociaux.
• Les membres gagnent la confiance en soi, le respect de soi et l’auto-suffisance.
• Chaque personne dans la communauté peut participer dans un groupe SILC. Le
SILC peut aider tout le monde – jeunes ou âgés, pauvres ou aisés.
A.2.5 Concluez en demandant aux leaders :
► Avez-vous des questions sur le fonctionnement du SILC ?
► Avez-vous des questions sur les avantages du SILC pour les membres de la
communauté ?
Répondez aux questions éventuelles (voir le document A « questions fréquemment
posées »).
Etape A.3 Présentation du SILC dans la communauté (10 minutes)
Méthodes : Mini-exposé et questions ouvertes
(Remarque : cette étape peut être facilitée soit par l’agent de terrain soit par son
superviseur/responsable du programme. Le texte est écrit dans la « voix » de l’agent de
terrain.)

A.3.1 Expliquez aux leaders comment le SILC sera présenté à la communauté. Partagez
l’information suivante :
• J’ai été formé sur la méthodologie SILC. Je travaille avec un superviseur et toute
une équipe.
• Je commence mon travail dans les communautés en expliquant l’opportunité qui
leur est offerte de participer dans le SILC.
• J’organise alors les personnes intéressées dans des groupes de 15 à 30 membres.
Je les forme au cours de quelques semaines puis je suis leur travail pendant
environ 1 année.
• En ce moment, je suis appuyé par ____ [nom du partenaire]et ils me paient pour
travailler avec le premier groupe dans la communauté. Du coup, le premier
groupe n’a pas besoin de me payer pour cette formation.
• Dans moins d’1 an, je serai certifié en tant que Prestataire de Services Privé pour
valider mon expertise. Une fois que je suis certifié en tant que Prestataire de
Services Privé, le projet ne me paiera plus, et tous les nouveaux groupes que je
formerai devront me payer un montant raisonnable.
• J’aurai besoin du revenu provenant des frais des groupes pour poursuivre mon
travail. Je serai une ressource pour cette communauté et d’autres communautés
aux alentours.
• Cette approche fonctionne dans de nombreux endroits dans ____ (zone ou pays).
A.3.2 Posez les questions suivantes dans l’ordre indiqué. Prenez plusieurs réponses à chaque
question avant de passer à la question suivante. Si les leaders donnent une réponse qui
n’est pas exacte en ce qui concerne le SILC, corrigez-les poliment.
► Quelles questions avez-vous sur comment le SILC est présenté dans la
communauté ?
Comme je l’ai mentionné auparavant, nous sommes convaincus que tout le monde
peut participer dans le SILC et en tirer avantage, y compris les membres les plus
pauvres de la communauté. Nous avons vu des situations dans lesquelles les plus
pauvres ne font pas partie des groupes, et nous jugeons qu’il est nécessaire de leur
parler du SILC directement et spécifiquement.
► Quel est le meilleur moyen pour nous d’atteindre les plus pauvres de la
communauté pour pouvoir leur expliquer le SILC ?
► Quelles organisations ou programmes qui interviennent dans cette communauté
travaillent déjà avec des ménages vulnérables ou marginalisés ? Qui sont les
personnes-contact de ces organisations ?
► Qu’est-ce qui pourrait m’aider à réussir mon travail dans cette communauté ?
► Quels sont des défis que je pourrais rencontrer ?
Etape A.4 Autorisation pour mettre en œuvre le SILC (10 minutes)
Méthodes : Mini-exposé et questions ouvertes
A.4.1 Dites aux leaders :

Avant que je ne puisse travailler ici, j’ai besoin de votre autorisation.
► Est-ce que vous m’autorisez à démarrer des groupes SILC dans cette
communauté ?
_____ [nom du partenaire] et moi allons vous consulter régulièrement, et vous tenir
informés des résultats du projet. Votre soutien sera crucial pour la réussite du projet.
A.4.2 Une fois que les leaders ont donné leur accord pour que le projet continue, demandez-
leur d’organiser 1 ou plusieurs réunions communautaires auxquelles vous serez invité
pour expliquer le SILC à la communauté. Expliquez que les réunions doivent
répondre aux critères suivants :
• Les leaders peuvent vous inviter à prendre part à une réunion qui est déjà prévue,
ou organiser une réunion spéciale. Dans les deux cas, vous aurez besoin d’une
heure au minimum.
• Les dirigeants devraient réunir les participants et assister à la réunion afin de vous
présenter et de vous soutenir.
• Les réunions sont ouvertes à toute femme et à tout homme de la communauté,
quel que soit leur niveau de richesse ou leur occupation. Personne ne devrait avoir
le sentiment qu’il est trop pauvre pour le SILC.
• La réunion ne sera pas réussie s’il y a trop de monde. S’il y a plus de 100
personnes, tenez plusieurs réunions pour éviter qu’il y ait trop de participants.
• Le lieu de la réunion devrait être facile d’accès, y compris pour les personnes
handicapées, et tous les participants doivent pouvoir s’asseoir.
Mettez-vous d’accord avec les leaders sur la date, l’heure et l’endroit, et le temps de
parole que vous aurez.
A.4.3 Concluez en demandant aux leaders s’ils ont des questions, des commentaires ou des
préoccupations.
Remerciez-les pour leur participation et leur soutien. Echangez vos coordonnées.

Document A : Questions fréquemment posées par les dirigeants ou les
membres de la communauté
Est-ce que le projet va accorder des subventions ou égaler l’épargne des groupes ?
Non. Dans le SILC, tous les fonds viennent des membres : il y a d’abord l’argent qu’ils
épargnent, puis les prêts qu’ils remboursent. Ce système renforce l’autosuffisance du groupe.
Cela permet également au projet de créer beaucoup plus de groupes SILC, que s’il devait
attribuer des fonds à chaque groupe.
Est-ce que le projet va prêter de l’argent aux groupes ?

Le projet ne va pas accorder de prêt et déconseille aux groupes d’emprunter, notamment au
cours du premier cycle. De tels emprunts pourraient représenter une menace pour l’épargne
du groupe. Les membres sont libres de contracter des crédits externes à titre individuel, en
dehors des activités du groupe.
Est-ce que le projet va donner une caisse aux groupes ?

Chaque groupe doit acquérir sa propre caisse à l’aide de ses propres fonds. L’agent de
terrain aidera les groupes à trouver des fournisseurs locaux pour la caisse et les autres
fournitures nécessaires.
Pourquoi est-ce que les groupes devraient payer pour les services des Prestataires de
Services Privés (PSP) ?
Le projet soutient l’agent de terrain pour une période bien définie. Une fois que l’agent de
terrain est certifié en tant que PSP et n’est plus soutenu par le projet, la communauté doit
payer pour recevoir les services du PSP de façon continue.
Qu’est-ce qui arrive aux membres qui ne remboursent pas les prêts SILC ?
Les membres décident ensemble quelles mesures prendre pour les membres qui ne
remboursent pas leurs prêts. En général, les membres finissent par rembourser pour pouvoir
rester membre du groupe.
Est-ce que les membres paient un intérêt sur les prêts ?

Non, les membres ne paient pas d’intérêt sur les prêts. Cependant, il y a généralement un
petit frais de dossier qui n’est pas lié au montant ou à la durée du prêt. Les membres sont
uniquement tenus de repayer le montant qu’ils ont emprunté. Toutefois, un membre peut
choisir de donner un montant supplémentaire, pour témoigner de sa reconnaissance envers le
groupe.
Est-ce qu’il y a des pénalités pour le remboursement des prêts en retard ?

Le SILC n’impose pas de pénalités pour les remboursements en retard ; cependant les
membres qui ne remboursent pas à temps empêchent les autres membres d’emprunter à leur
tour, ce qui entrave le développement qu’ils devraient réaliser. Chaque groupe décide
comment décourager les remboursements en retard, et comment gérer ces situations.
Encadré 1: Bokhari : Tome 3 : Volume 41 : Hadith 572

Raconté par Abu Huraira
Le Prophète a dit: «Celui qui prend l'argent du peuple avec l'intention de le rembourser, Allah
le remboursera en son nom, et celui qui le prend pour le gâcher, alors Allah le gâchera lui."

،‫ عن النبى صلى هللا عليه وسلم (من أخذ اموال الناس بريد أدائها أدى هللا عنه‬،‫عن أبى هريرة رضى هللا عنه‬
‫ كتاب فى اإلستقراض وأداء الديون – باب من أخذ أموال الناس يريد ادائها أو إتالفها‬.)‫ومن أخذ يريد إتالفها أتلفه هللا‬
‫ مختصر صحيح البخارى‬-
L’application de ce hadith au SILC est que si les membres empruntent auprès du groupe avec
l'intention d'utiliser l’argent pour se développer et de le rembourser entièrement à la date
convenue, alors qu’Allah (SWT) aidera ces membres à tirer profit du prêt pour qu’ils puissent
le rembourser à temps et en totalité.
En revanche, si les membres d’un SILC empruntent auprès du groupe avec des mauvaises
intentions pour l'utilisation du prêt, et sans l'intention de rembourser, alors non seulement
Allah (SWT) gâchera la récompense que ces membres auraient obtenu de l'utilisation du prêt,
mais gâchera aussi toutes les autres choses qu'ils entreprendront.
Est-ce que le bénéfice réalisé en fin de cycle est halal ou haram ?

Il est halal. Premièrement, on ne peut pas prédire ni garantir d’avoir un bénéfice en fin de
chaque cycle. Deuxièmement, tout revenu additionnel vient uniquement des amendes, des
frais de dossier (le cas échéant), et de tout montant volontaire que donnent les emprunteurs.
Quelle est la différence entre le SILC conformes à l’islam et le SILC conventionnel ?

Dans les SILC conformes à l’islam, les membres sont seulement tenus de rembourser l’argent
emprunté. Certains emprunteurs peuvent choisir de donner un montant supplémentaire, et
décident eux-mêmes du montant. Dans les SILC conventionnels, le groupe décide d’un taux
d’intérêt et chaque emprunteur doit payer des frais d’intérêt mensuels tant que le prêt n’est
pas remboursé.
Est-ce que ce montant supplémentaire n’est pas simplement de l’intérêt déguisé ?

Non. Le montant supplémentaire n’est pas une exigence du groupe, mais est la décision
individuelle de chaque emprunteur. Certains emprunteurs choisissent de ne pas donner de
montant supplémentaire. L’intérêt est une politique du groupe qui s’applique à chaque
emprunteur, et doit obligatoirement être payé.
Encadré 2: Bokhari 6 : Tome 3 : Volume 41 : Hadith 579

Raconté par Jabir bin Abdullah :
Je suis allé au Prophète alors qu'il était dans la mosquée. (Mis'ar pense que Jabir est allé dans
la matinée.) Après m’avoir dit de prier deux Rakat, le Prophète m'a remboursé la dette qu'il
me devait et m'a donné un montant supplémentaire.
‫َّللاِ ـ رضى هللا عنهما ـ قَا َل أَتَيْتُ النَّبِ َّي‬ َ ‫ ع َْن جَابِ ِر ب ِْن‬،‫ب ْبنُ ِدث َ ٍار‬
َّ ‫ع ْب ِد‬ ِ ‫ َح َّدثَنَا ُمح‬،‫سعَ ٌر‬
ُ ‫َار‬ ْ ‫ َح َّدثَنَا ِم‬،ٌ‫َح َّدثَنَا َخالَّد‬
‫علَ ْي ِه َد ْينٌ فَقَضَا ِني‬
َ ‫ َوكَانَ ِلي‬." ‫ض ًحى ـ فَقَا َل " ص َِل َر ْك َعتَي ِْن‬ُ ‫س َع ٌر أ ُ َرا ُه قَا َل‬
ْ ‫س ِج ِد ـ قَا َل ِم‬
ْ ‫صلى هللا عليه وسلم َو ْه َو ِفي ا ْل َم‬
‫ كتاب فى اإلستقراض‬.‫و َزا َدنِي‬. َ
L’application de ce hadith au SILC est que lorsque que vous avez bien pu utiliser un prêt,
qui avait été pour vous aider à vous développer, il est raisonnable au moment du
remboursement de librement donner un montant supplémentaire, au-delà du montant reçu en
prêt, pour témoigner de votre reconnaissance.

Est-ce que le frais de dossier n’est pas simplement de l’intérêt déguisé ?
Non. Le montant des frais de dossier est décidé par chaque groupe, et est le même pour les
petits prêts et les gros prêts, pour les prêts courts et les prêts longs. Il est payé en liquide,
avant le décaissement du prêt, pour compenser les efforts que le groupe entreprend pour
mobiliser et gérer les épargnes des membres, et les rendre disponibles sous forme de prêts.
Comment est-ce que le groupe peut réaliser un bénéfice s’il n’y a pas d’intérêt sur les
prêts ?
Il n’y a pas d’intérêt sur les prêts ; en revanche chaque emprunteur paie un petit frais de
dossier uniforme au déboursement de chaque prêt. En plus, les emprunteurs peuvent
librement choisir de donner un montant supplémentaire lorsqu’ils remboursent. La plupart
des groupes gagnent des revenus à partir des amendes appliquées aux membres qui
enfreignent le règlement. Enfin, certains groupes font des investissements en plus des prêts
individuels aux membres. Ensemble, ces sources de revenu constituent le bénéfice du cycle.
Pourquoi est-ce que les groupes doivent s’arrêter au bout d’un cycle ?
Les groupes ne s’arrêtent pas au bout d’un cycle. Plutôt, ils réunissent l’ensemble de leurs
fonds et les partagent entre leurs membres. Le partage est une occasion de vérifier que
l’argent est géré de façon transparente et d’évaluer le bon fonctionnement du groupe. Le
groupe peut alors changer de membres, élire de nouveaux dirigeants et changer ses règles.
La plupart des groupes continuent à opérer ainsi, cycle après cycle, pendant des années.
Est-ce que les groupes doivent tout reprendre à zéro dans le deuxième cycle ?
De nombreux groupes choisissent de démarrer le deuxième cycle en permettant aux membres
de faire un investissement initial, pour que les membres puissent commencer à emprunter
immédiatement. En général, les membres épargnent plus à chaque réunion au cours du
deuxième cycle.
Est-ce que les ménages pauvres peuvent épargner assez pour participer dans les
groupes SILC ?
Chaque groupe SILC décide du montant que les membres doivent essayer d’épargner à
chaque réunion. Pour décider du montant, le groupe prend en compte la capacité de chaque
membre. Dans chaque communauté il y a des groupes qui comprennent des ménages
vulnérables. « Un grain de sable à la fois, la fourmi construit une colline plus grande qu’elle-
même ».
Qu’est-ce qui arrive si un membre ne peut pas épargner à chaque réunion ?

La méthodologie SILC ne pénalise pas les membres qui ne sont pas capables d’épargner à
chaque réunion. Chaque membre devrait essayer d’épargner au moins le montant d’épargne
cible. Les membres qui peuvent seulement amener un petit montant (ou rien du tout) dans une
semaine donnée, devraient tout de même venir à la réunion. « Un grain de sable à la fois, la
fourmi construit une colline plus grande qu’elle-même ».


Réunion B : Présentation du SILC aux membres de la communauté
Durée totale : 80 minutes (1 heure et 20 minutes)
Objectifs de la réunion B
Au cours de la réunion B, les participants vont :
1. Comparer leurs pratiques actuelles d’épargne et de crédit aux services d’un groupe
SILC qui est conforme à l’islam
2. Discuter comment les groupes SILC sont gérés et formés
3. Décider s’ils veulent comment le processus de formation SILC
On peut tenir cette réunion plusieurs fois dans la communauté afin de toucher autant de
personnes que possible. Pour assurer une participation active, il est recommandé de limiter le
nombre de participants à 100 personnes au maximum.
S’il y a plus de 30 personnes, vous pouvez les diviser en sous-groupes pour l’illustration à
l’aide des haricots (Etape B.2) s’il y a plusieurs facilitateurs. Si vous êtes seul, vous pouvez
inviter les participants à jouer le rôle des membres du groupe Umoja.
• Une grande feuille de papier (taille flip chart), et un stylo ou marqueur
• 165 gros haricots, capsules, ou cailloux
• Un exemple d’un règlement intérieur SILC
Préparation
• Rappelez aux leaders communautaires d’assister à la réunion, pour qu’ils puissent vous
présenter.
• Si le SILC existe déjà dans une communauté voisine, invitez les dirigeants des groupes à
la réunion.
• Examinez les « Questions fréquemment posées» (à la fin de la réunion A).
• A l’étape 2, utilisez des montants qui reflètent les capacités financières des ménages
pauvres de la communauté, afin qu’ils puissent facilement se voir participer dans un
groupe SILC.
Etape B.1 Présentations (15 minutes)

Méthode : Présentations brèves
B.1.1 Présentez-vous ainsi que votre organisation. Mentionnez brièvement les autres projets
que votre organisation a mis en œuvre dans la communauté.
B.1.2 Remerciez les participants d’avoir pris le temps de venir à la réunion. Si c’est faisable,
demandez aux participants de se présenter.
B.1.3 Partagez l’information suivante avec les participants :

• Le but de la réunion est d’expliquer une approche de groupes d’épargne et de
crédit qu’on appelle Savings and Internal Lending Communities (SILC), que vous
promouvez dans la communauté.
• Des millions de personnes participent dans des programmes SILC dans toute
l’Afrique.
• Si le programme SILC opère dans des communautés voisines, nommez les
communautés en question, et combien de membres participent.
Etape B.2 Epargne et crédit communautaire, et le SILC (45 minutes)
Méthodes : Questions ouvertes, illustration (avec des haricots ou des personnes, selon le
nombre de participants) et discussion en petits groupes
B.2.1 Dites aux participants :
Avant que j’explique comment fonctionne le SILC, j’aimerais comprendre comment
les personnes dans cette communauté font pour épargner et emprunter.
Posez les questions suivantes dans l’ordre indiqué. Prenez plusieurs réponses à chaque
question avant de passer à la question suivante :
► Comment est-ce que les personnes de cette communauté épargnent ?
(Remarque : si les participants disent qu’ils sont trop pauvres pour épargner,
demandez-leur s’ils dépensent tout ce qu’ils gagnent le même jour, avant de
dormir. Faites-leur comprendre que garder de l’argent à domicile, stocker des
céréales, élever des animaux et participer dans une tontine sont des formes
d’épargne).
► Si vous épargnez de ces façons, comment est-ce que vous récupérez votre argent
quand vous en avez besoin ?
► Où est-ce que les personnes de cette communauté empruntent de l’argent ?
(Remarque : le paiement différé pour des achats et les emprunts auprès des parents
sont des formes de crédit)
► Est-il facile et rapide d’emprunter auprès de ces sources ? Quelles sont les
conditions pour emprunter ?
B.2.2 Demandez aux participants de se réunir autour de vous pour qu’ils puissent voir
l’illustration que vous allez faire au sol. Expliquez aux participants le fonctionnement
du SILC (a) en leur fournissant les explications figurant dans le Tableau 5, Colonne 1
(Explications) et (b) en illustrant ces explications à l’aide d’un dessin et de haricots
suivant les instructions données dans le Tableau 5, Colonne 2 (Diagramme). Vous
pouvez soit utiliser une grande feuille de papier soit dessiner par terre.

Tableau 5: Explication du fonctionnement d’un SILC
Explications Diagramme
Un SILC est un groupe de 15 à 30 Dessinez 20 petits cercles de 5 centimètres de
membres d’une même communauté qui se diamètre, que vous disposez en cercle.
choisissent librement. Les femmes et les Chaque petit cercle représente un membre et
hommes peuvent participer. Dans cet le grand cercle représente la disposition des
exemple, le groupe Solidarité compte 20 membres d’un SILC.
membres.
Le groupe se réunit chaque semaine et Mettez 2 haricots dans les cercles de 16
chaque membre a l’opportunité d’épargner membres, 1 haricot dans les cercles de 3
chaque semaine. Dans le groupe membres, et aucun haricot dans le cercle d’1
Solidarité, chaque membre essaie membre (mettez ces 4 membres côte-à-côte,
d’épargner au moins 100 F par semaine. 1 pour faciliter les étapes suivantes). Puis,
haricot représente 50 F. Dans ce cas, 16 déplacez les haricots, membre par membre,
membres épargnent 100 F, 3 membres jusqu’au centre du groupe. Il devrait y avoir
peuvent seulement épargner 50 F, et 1 35 haricots au centre pour cette première
membre ne peut pas épargner cette réunion d’épargne.
semaine, mais vient tout de même à la
réunion.
► Combien les membres ont-ils épargné
en tout cette semaine ?
[Réponse : 1.750 F]
Les épargnes sont réunies dans un fonds
qu’on appelle le fonds principal. Après
quelques réunions d’épargne, les membres
pourront emprunter à partir de ce fonds.
Avec SILC, les groupes créent aussi un Mettez 1 haricot à l’intérieur du cercle de
fonds séparé, plus petit, qu’on appelle le chaque membre, sauf le membre qui n’a pas
Fonds de Solidarité, qui donne de l’argent épargné. Ensuite, membre par membre,
aux membres pour leur permettre de payer déplacez les haricots au centre pour faire un
pour des cas d’urgence. Dans cet exemple, nouveau tas. Le nouveau tas devrait compter
chaque membre cotise 50 F à la réunion, 19 haricots.
sauf le membre qui n’a pas épargné, qui ne
peut pas non plus contribuer au Fonds de
Solidarité pour la semaine.
► Combien les membres ont-ils cotisé en
tout cette semaine ?
[Réponse : 950 F]
Un membre reçoit une subvention de 250 Déplacez 5 haricots du Fonds de Solidarité
F, car un de ses proches parents est vers un petit cercle. Il reste 14 haricots dans
décédé. le tas du Fonds de Solidarité.
► Quel montant reste disponible dans le
Fonds de Solidarité, au cas où un
autre membre ait une urgence ?
[Réponse : 700 F]

Et enfin, il y a un troisième fonds qui Mettez 9 haricots dans un nouveau tas au
permet au groupe de pratiquer la sadaqa. A centre du cercle, sans montrer de quels
chaque réunion, les membres ont la membres ils proviennent.
possibilité de contribuer au fonds sadaqa de
façon volontaire et confidentielle. Dans cet
exemple, plusieurs membres contribuent au
fonds sadaqa avec des montants différents.
Les contributions vont s’accumuler jusqu’à
ce que le groupe décide d’une utilisation
caritative pour l’argent.
Toutes les transactions du groupe (épargne, Insistez sur le fait que les transactions ont
emprunts et remboursements, accès au exclusivement été effectuées à l’intérieur du
Fonds de Solidarité) sont effectuées au cercle.
cours des réunions de groupe, en présence
des membres. Les contributions au fonds
sadaqa, cependant, sont confidentielles.
Entre les réunions, l’argent du groupe est À l’extérieur du cercle, à côté d’un des
conservé dans une caisse verrouillée, qui membres, dessinez un carré séparé en 3 pour
est détenue par un membre ; des autres représenter la caisse. Dessinez 3 cadenas sur
membres ont les clés de la caisse. La caisse les côtés de la caisse. Mettez les 35 haricots
est bien sécurisée et ne peut être ouverte (fonds principal), les 14 haricots (fonds de
que lors des réunions. solidarité) et les 9 haricots (fonds sadaqa)
dans le carré, dans les 3 ‘compartiments’ de
la caisse.
La semaine suivante, le groupe se réunit à Déplacez les 35 haricots (fonds principal),
nouveau. Il commence par vérifier les les 14 haricots (fonds de solidarité) et les 9
montants dans le fonds principal, le fonds haricots (fonds sadaqa) vers le centre du
de solidarité et le fonds sadaqa. grand cercle, dans des tas différents.
Chaque membre a l’opportunité d’épargner Mettez:
à cette réunion. Le membre qui n’a pas pu • 2 haricots dans le cercle du membre qui
épargner la semaine précédente épargne n’a pas épargné la semaine précédente
100 F cette semaine. Parmi les 3 membres • 2 haricots dans les cercles de 2 membres
qui ont épargné 50 F la semaine qui ont épargné 1 haricot la semaine
précédente, 2 épargnent 100 F et le 3ème précédente
épargne 50 F. 2 membres épargnent 150 F • 1 haricot dans le cercle de l’autre membre
chacun. Les 14 autres membres épargnent qui a épargné 1 haricot la semaine
100 F chacun. précédente
► Combien les membres ont-ils épargné • 3 haricots dans les cercles de 2 autres
en tout cette semaine ? [Réponse : membres
2.050 F] • 2 haricots dans les cercles des 14
► Combien y a-t-il maintenant en tout membres restants
dans le fonds ? Puis déplacez les haricots, un par un, au
[Réponse : 3.800 F] centre du groupe. Il devrait y avoir 41
haricots supplémentaires, ce qui amène le
total au fonds principal à 76 haricots.

Les membres peuvent emprunter dans ce Mettez 1 haricot à côté de chaque
fonds. Les emprunteurs doivent d’abord emprunteur.
payer un frais de dossier d’un montant
uniforme, qui est le même pour tous les Déplacez les 2 haricots vers le tas du fonds
emprunteurs, quel que soit le montant. Dans principal.
cet exemple, le frais de dossier est 50 F. Le fonds principal a désormais 78 haricots.
► Si 2 membres empruntent, combien va-t-
on ajouter au fonds principal ?
[réponse : 100 F]
► Combien y a-t-il maintenant en tout dans
le fonds ? [réponse : 3.900 F]
Un membre emprunte 1.000 F et l’autre Déplacez 20 haricots vers un membre et 10
emprunte 500 F. haricots dans un autre membre (il reste 48
haricots au centre).
► Combien reste-t-il dans le fonds
principal ?
[Réponse : 2.400 F]
Les membres qui empruntent sont tenu de Déplacez les 20 haricots et les 10 haricots
rembourser le montant en intégralité (et au centre, avec les autres.
seulement ce montant).
Un emprunteur peut décider de donner un Ajoutez 1 haricot à l’emprunteur qui a
montant supplémentaire au groupe, pour emprunté 20 haricots, et déplacez-le vers le
témoigner de sa reconnaissance au groupe. centre. Vous devriez au total avoir 79
C’est un choix personnel de donner un haricots.
montant supplémentaire, ainsi que le
montant à donner. Dans cet exemple, un des
emprunteurs donne 50 F en plus, tandis que
l’autre emprunteur ne donne rien.
Dans cette seconde réunion, les membres Mettez 2 haricots dans le cercle du membre
cotisent au fonds de solidarité. Le membre qui n’a pas cotisé la semaine précédente, et
qui n’a pas pu cotiser la semaine passée 1 haricot dans les cercles des autres
cotise pour les 2 semaines, afin de rattraper membres. Puis déplacez les haricots,
son retard. Les autres membres cotisent pour membre par membre (un total de 21
la semaine. haricots), dans le tas du fonds de solidarité.
Il devrait y avoir un total de 35 haricots
dans ce tas.
Dans cette seconde réunion, les membres Mettez 16 haricots supplémentaires dans le
peuvent à nouveau contribuer au fonds tas sadaqa. Il devrait y avoir au total 25
sadaqa. Cette semaine, d’autres membres haricots dans ce tas.
contribuent.

A tout moment, le groupe peut décider Retirez les 25 haricots du tas sadaqa.
d’utiliser son fonds sadaqa pour faire un don
caritatif au nom du groupe.
Dans cet exemple, le groupe décide de faire
un don pour aider à acheter des nouveaux
bancs pour l’école.
Après environ une année d’épargne et Ajoutez 21 autres haricots au fonds
d’emprunts, l’argent du groupe aura principal dans la caisse, puis remettez tous
augmenté grâce aux épargnes régulières, les haricots du fonds principal au centre
aux frais de dossier, aux montants (total : 100 haricots)
supplémentaires donnés par les emprunteurs,
aux amendes, et aux autres revenus du
groupe.
Le groupe partage tout l’argent dans le Déplacez les haricots suivants vers chaque
fonds principal et les membres reçoivent leur membre, représentant l’épargne (total : 80
épargne en intégralité, avec une part égale haricots) :
du bénéfice.
• 10 membres reçoivent 3 haricots
chacun
chacun
chacun
chacun
Puis déplacez 1 haricot vers chaque

membre, représentant le bénéfice.
Le groupe commence alors un nouveau cycle Ne montrez pas l’épargne pour le cycle
d’un an d’épargne et de prêt. suivant.
B.2.3 Divisez les participants en petits groupes. Demandez à la moitié des petits groupes de
discuter la première question, et à l’autre moitié des petits groupes de discuter la
deuxième question.
► Quelles sont les différences entre comment les personnes de cette communauté
épargnent actuellement, et comment les personnes épargnent dans un groupe
SILC ?
► Quelles sont les différences entre comment les personnes de cette communauté
empruntent actuellement, et comment les personnes empruntent dans un groupe
SILC ?
Donnez 10 minutes aux petits groupes pour discuter, puis invitez quelques groupes à
partager leurs réponses. Dans le partage, assurez-vous que les points suivants
ressortent. Dans le SILC :

• Les membres peuvent épargner régulièrement et facilement.
• Chaque groupe décide un montant d’épargne cible, que chaque membre essaie
d’épargner à chaque réunion.
• Les membres peuvent épargner un montant plus petit quand ils ont moins
d’argent.
• Les membres qui ne peuvent pas épargner du tout dans une semaine donnée sont
les bienvenus à la réunion, ils auront une autre opportunité à la réunion suivante.
• Les membres peuvent épargner plus quand ils ont plus d’argent disponible.
• L’argent est gardé en sécurité dans une caisse verrouillée qui ne peut pas être
ouverte en dehors des réunions.
• Les membres peuvent accéder aux prêts rapidement et sans paperasse.
• Les emprunteurs ne paient pas d’intérêt.
• Certains emprunteurs choisissent librement de donner un montant supplémentaire
quand ils remboursent leurs prêts, pour témoigner de leur reconnaissance au
groupe. Donner ou non, et combien donner, dépend de la volonté de chaque
emprunteur.
• Les épargnes des membres génèrent un bénéfice au bout d’1 an.
• L’argent est partagé à un moment que les membres choisissent pour leur être
utile.
• Le SILC comprend un autre fonds qui apporte de l’argent aux membres pour
certains types d’urgence.
• Les membres ont une façon supplémentaire de pratiquer la sadaqa.
• De façon globale, les membres SILC reçoivent des bienfaits matériels, spirituels et
sociaux.
B.2.4 Demandez aux participants s’ils ont des questions (voir le document A « questions
fréquemment posées »). Si des dirigeants d’autres groupes SILC sont présents, ils peuvent
aussi répondre aux questions et partager leurs expériences.
Etape B.3 Gestion et formation des groupes SILC (10 minutes)
Méthode : Mini-exposé
B.3.1 En vous référant au Tableau 6, dites aux participants :
Pour que leur groupe SILC réussisse, les membres doivent faire 2 choses.
Tableau 6: Bonne gestion des groupes SILC
Écrire un règlement intérieur, avec des règles Montrez aux membres un exemple
concernant combien épargner, quel sera le frais de de règlement intérieur.
dossier, comment le fonds de solidarité sera utilisé, et
quelles pénalités appliquer aux membres qui ne
suivraient pas les règles.

Élire un comité de gestion qui va veiller au respect A chaque fois que vous
du règlement intérieur et va diriger les réunions. Le mentionnez un responsable,
comité de gestion compte les postes suivants, élus écrivez la lettre appropriée (P, S, T,
parmi l’assemblée générale C, ou G) dans un des cercles du
• Un(e) président(e), qui dirige les réunions de diagramme.
groupe Quand vous mentionnez le/a
• Un(e) secrétaire, qui tient les registres des trésorier(e), veillez à écrire T dans
activités financières du groupe le cercle qui se trouve à côté de la
• Un(e) trésorier(e), qui garde la caisse entre les caisse.
réunions
• Un compteur, qui compte l’argent pendant les
réunions
• 3 gardien(ne)s de clés, qui gardent les clés de la
caisse entre les réunions

• Comme vous le voyez, ce sont les membres des groupes SILC eux-mêmes qui
décident de leurs règles, les font appliquer et gèrent leurs réunions de groupe.
Mon rôle en tant qu’agent de terrain est de vous aider à décider de vos règles et
vous apprendre à mener les réunions. Au début, je vais travailler avec vous
chaque fois que vous vous réunissez. Puis, je viendrai moins souvent au fur et à
mesure que vous maîtrisez la méthodologie SILC. A un certain moment vous
n’aurez plus besoin que je travaille avec, et vous serez autonomes.
• En ce moment, je suis appuyé par ____ [nom du partenaire]et ils me paient pour
travailler avec le premier groupe dans la communauté. Du coup, le premier
groupe n’a pas besoin de me payer pour cette formation.
• Dans moins d’1 an, je serai certifié en tant que Prestataire de Services Privé pour
valider mon expertise.
• Une fois que je suis certifié en tant que Prestataire de Services Privé, le projet ne
me paiera plus, et tous les nouveaux groupes que je formerai devront me payer un
montant raisonnable.
• J’aurai besoin du revenu provenant des frais des groupes pour poursuivre mon
travail. Je serai une ressource pour cette communauté et d’autres communautés
aux alentours.
B.3.2 Répondez aux questions sur la gestion ou la formation des groupes SILC.
Etape B.4 Préparation à la formation des groupes (10 minutes)
Méthode : Discussion en grand groupe
• Pour ceux d’entre vous qui vous intéressez à former un groupe SILC, voici
comment je vais travailler avec vous.
• Je vous formerai en 8 séances, ce qui prendra entre 4 et 8 semaines, selon la
disponibilité des membres du groupe.

• La réussite du SILC dépendra de la participation active de tous les membres. La
participation active signifie venir à toutes les réunions de formation, ainsi qu’aux
réunions normales.
• Chaque groupe devra se procurer une caisse et les articles suivants : 3 cadenas
de bonne qualité, 1 registre, 1 règle, 1 calculatrice, 1 stylo, 4 bols en plastique, et
1 petite boîte pour les contributions sadaqa. Vous n’avez pas besoin de vous les
procurer immédiatement.
Demandez aux participants de fixer une date, une heure et un lieu pour leur première
réunion de formation. Le lieu de formation doit être tranquille et à l’abri de la pluie et
du soleil. Vous pourrez organiser les réunions à proximité de quartiers ou de sous-
communautés spécifiques. Donnez vos coordonnées aux participants.
B.4.2 Une fois que vous vous mis d’accord sur la réunion prochaine, remerciez les
participants et clôturez la réunion.

3.4 Modules de formation
Module 1 : Auto-évaluation personnelle (AEP)
Objectifs du Module 1
Au cours du module 1, les participants vont :
1. Etudier la définition et l’importance de l’auto-évaluation personnelle
2. Identifier les qualités personnelles pertinentes pour le SILC
3. S’auto-évaluer (réfléchir à ses qualités personnelles)
4. Décider s’ils souhaitent participer dans SILC
• Nattes ou bancs pour les participants
• Un sac de haricots (20 haricots ou cailloux pour chaque participant)
Etape 1.1 Bienvenue (10 minutes)
Méthode : Présentations
1.1.1 Souhaitez la bienvenue aux participants.
1.1.2 Demandez aux participants de s’asseoir en cercle, en se faisant face.
1.1.3 Présentez-vous et expliquez l’objectif de la formation (former des groupes SILC, les
aider à prendre des décisions sur la gestion de leur groupe, et les aider à tenir des
réunions d’épargne et de crédit).
1.1.4 Invitez les participants à se présenter brièvement. En faisant le tour du cercle,
demandez aux participants de se présenter et de dire où ils habitent.
1.1.5 Demandez aux participants s’ils ont des questions sur la réunion du jour, la formation
en général, le calendrier et les heures de formations, ou tout autre question.
Etape 1.2 Récapitulatif de la réunion communautaire (15 minutes)

Méthodes : Questions ouvertes, travail en paires, mini-exposé
1.2.1 Dites aux participants
Rappelez-vous de la réunion communautaire du ___ [date] quand nous avons partagé
des informations sur le programme SILC. Avec un voisin, parlez du point que vous
avez trouvé le plus important concernant le fonctionnement des groupes SILC, et
expliquez pourquoi vous trouvez cela si important. Vous allez partager vos réponses
dans quelques minutes.
1.2.2 Donnez 3 à 5 minutes aux groupes pour discuter. Puis invitez chaque paire (ou
quelques paires si le groupe est trop nombreux) à partager ses idées en plénière.
Remerciez-les.
1.2.3 En partant des idées des participants, faites ressortir les points clés suivants :
• Dans le SILC, les membres réalisent un développement individuel et aident les
autres membres à se développer, sur les plans matériel, spirituel et social.

• Les groupes SILC permettent à leurs membres d’épargner et d’emprunter de
l’argent.
• Les groupes SILC suivent les principes de l’islam.
• Les membres reçoivent un bénéfice sur leurs épargnes, et reçoivent leur argent au
bout d’1 an environ.
• Les groupes ont un autre fonds pour aider les membres qui font face à des
urgences.
• Les groupes ont un fonds pour faire des dons sadaqa afin d’aider la communauté.
• Les SILC ont des règles écrites et sont auto-gérés.
• Tous les membres de la communauté peuvent appartenir à un SILC, qu’ils soient
pauvres ou aisés, et qu’ils puissent épargner un peu ou beaucoup.
• En tant qu’agent de terrain, je vais former le groupe jusqu’à ce qu’il puisse
fonctionner de façon autonome.
Etape 1.3 Objectifs de la séance (5 minutes)
Méthode : Lecture à voix haute
Dans la réunion d’aujourd’hui, vous allez :
• parler de ce qu’on appelle l’auto-évaluation personnelle, et pourquoi c’est
important dans le SILC
• identifier les qualités personnelles pertinentes qui sont importantes pour les
membres d’un SILC, y compris l’engagement au développement matériel, spirituel
et social.
• réfléchir sur vos qualités personnelles
• décider si vous souhaitez participer au programme SILC à l’heure actuelle
Etape 1.4 L’importance de l’auto-évaluation personnelle (20 minutes)
Méthodes : Histoire, questions ouvertes, mini-exposé
Vous êtes ici aujourd’hui parce que vous vous intéressez au SILC. Faire partie d’un
SILC est une chose très sérieuse, et vous devez réfléchir pour savoir si vous prêts
pour le SILC à l’heure actuelle. Cette réflexion personnelle est ce qu’on appelle
l’auto-évaluation personnelle. Pour que vous compreniez bien l’auto-évaluation
personnelle, laissez-moi vous raconter une histoire d’un projet qui s’est déroulé dans
un autre village.
1.4.2 Racontez l’histoire présenté dans l’encadré 3, en utilisant la voix dramatique d’un
compteur.
Encadré 3: Le programme de microfinance de Saouni Haoussa
Un nouveau programme de microfinance est arrivé dans le village de Saouni Haoussa.
Mariama, l’agent de terrain, a dit à la communauté de faire de groupes de 20 personnes.
Mariama leur a simplement dit que les groupes devraient comprendre des personnes qui
feraient des « bons membres » (sans préciser davantage), et qui étaient à l’aise de travailler
ensemble.

Les participants étaient très enthousiastes par rapport au programme de microfinance. Dans
leur impatience, ils se sont rapidement organisés en groupes et commencèrent rapidement à
épargner et à recevoir des prêts. Puis, au bout de quelques mois, les groupes ont rencontré
des problèmes. Dans un groupe, plusieurs membres ont arrêté de venir aux réunions, disant
qu’ils étaient très occupés et n’avaient pas le temps, ou bien qu’ils habitaient trop loin.
Quelques membres avaient emprunté parce que « tout le monde le faisait » et n’ont pas pu
rembourser. Quand ils ont tenu une réunion extraordinaire pour discuter de ces problèmes,
les membres n’ont même pas voulu s’écouter.
Mariama était très inquiète de la performance de ses groupes, et s’interrogeait sur ce qui
avait mal tourné.
1.4.3 Posez les questions suivantes aux participants, une à la fois, et dans l’ordre indiqué.
Pour chaque question, écoutez quelques réponses avant de passer à la question
suivante.
► Que s’est-il passé à Saouni Haoussa, et pourquoi ?
► Selon vous, qu’est-ce qu’il faudrait faire pour prévenir ce genre de situation ?
1.4.4 Partagez l’information ci-dessous avec les participants. Faites un lien entre
l’information et les réponses qu’ils ont donné au paragraphe 1.4.3.
• Bien souvent, les programmes qui organisent des groupes ne prennent pas
suffisamment de temps pour (a) aider les gens à se connaître et à connaître leurs
qualités ni pour (b) déterminer comment ces qualités peuvent affecter leur
capacité à faire partie du groupe. Quand les gens ne prennent pas le temps de
s’autoévaluer, ils finissent par être confrontés aux problèmes que vous avez
relevés dans l’histoire et dans votre expérience personnelle. Si le groupe ne
fonctionne pas bien, ses membres ne bénéficient pas de leur participation et
perdent leur temps durant les réunions.
• Nous allons donc prendre le temps de mieux comprendre l’auto-évaluation
personnelle. Après cela, vous allez vous évaluez individuellement avant de décider
si vous voulez devenir membre d’un groupe SILC.
Etape 1.5 Trois types de qualités personnelles (30 minutes)
Méthodes : Petits groupes, et discussion en plénière
1.5.1 Dites aux participants :
Dans l’histoire de Saouni Haoussa que nous venons d’entendre, les groupes se sont
désintégrés. Comme vous l’avez remarqué, les qualités personnelles des membres
sont en partie responsables, comme :
• Les caractéristiques ou les valeurs (manque de responsabilité, manque de suivi,
impatience)
• L’incapacité à travailler en groupe (incapacité à s’écouter les uns les autres et à
coopérer, domicile éloigné du lieu de réunion)
• La situation économique et sociale (ne pas avoir suffisamment de temps pour
venir aux réunions)
Nous allons maintenant discuter de ces 3 types de qualités individuelles en plus de
détail.

1.5.2 Demandez aux participants de constituer 3 groupes :
• Dites au premier groupe qu’ils vont étudier les caractéristiques et les valeurs que
devraient avoir les membres SILC
• Dites au deuxième groupe qu’ils vont étudier la capacité d’une personne à
travailler en groupe.
• Dites au troisième groupe qu’ils vont étudier ce qui est lié à la situation
économique et sociale des gens.
1.5.3 Demandez à chaque groupe :

Faites une liste des qualités personnelles qui appartiennent à votre catégorie, et que
les membres d’un groupe SILC devraient avoir. Par exemple, le groupe qui étudie les
caractéristiques et les valeurs pourrait dire « l’honnêteté ». Le groupe qui étudie la
capacité à travailler en groupe pourrait dire « la capacité à écouter ». Le groupe qui
étudie la situation économique et sociale pourrait dire « la capacité à épargner de
l’argent ». Soyez prêts à partager vos réponses pour votre catégorie avec les autres
groupes.
1.5.4 Laissez les groupes discuter pendant 5 minutes.
1.5.5 Invitez les groupes à présenter leurs réponses à tour de rôle. Comparez leurs réponses
au Tableau 7. Après chaque présentation, demandez aux autres groupes :
► Voulez-vous ajouter une idée ou poser une question à ce groupe ?
Puis passez au groupe suivant.
1.5.6 Le tableau 7 présente une liste de référence des caractéristiques personnelles que vous
pouvez utiliser pour votre facilitation. Utilisez la liste (a) pour suivre des réponses de
chaque groupe, (b) pour aider un groupe qui se trouve bloqué, et/ou (c) pour
compléter, au cas où un groupe ne mentionne pas une caractéristique personnelle
importante. Si un groupe mentionne une qualité dans une catégorie différente que le
tableau, ne les corrigez pas. Si un groupe mentionne une qualité qui ne serait pas
inclusive (par exemple, devoir déjà faire du petit commerce), menez une discussion
pour démontrer que cela pourrait exclure des personnes vulnérables.

Tableau 7: Liste de référence des qualités personnelles pertinentes pour la
participation au SILC
Caractéristiques et Capacité à travailler en Situation économique et
valeurs groupe sociale
• Digne de • Volonté de participer • Soutien familial pour
confiance régulièrement aux appartenir à un groupe
• Honnête réunions SILC
• Responsable • Habite à une distance • Dispose de temps pour
• Discipliné raisonnable du lieu de participer aux réunions
• Patient réunion • Capacité à épargner de
• Juste • Disposé à partager de l’argent (régulièrement ou
l’information, des non)
• Engagement au
connaissances et des •
développement
ressources • (Ajouter les réponses des
de soi et des
autres • Ouvert aux idées des sous-groupes si elles
autres et approchable diffèrent des éléments ci-
(Ajouter les réponses • Volonté de parler dans un dessus)
des sous-groupes si groupe
elles diffèrent des • Capacité à écouter
éléments ci-dessus)
(Ajouter les réponses des sous-
groupes si elles diffèrent des
éléments ci-dessus)
1.5.7 Demandez aux participants :

► Quelles questions avez-vous sur les qualités qu’il faut avoir pour le SILC ?
Etape 1.6 Auto-évaluation personnelle (20 minutes)

Méthode : Auto-évaluation
A présent, nous allons faire un exercice au cours duquel vous allez vous évaluer par
rapport aux qualités personnelles que nous venons de discuter. Notez bien que nous
parlons de vous uniquement, pas de votre voisin, ni des autres personnes avec
lesquelles vous voudriez travailler dans votre groupe SILC. Nous allons commencer
l’auto-évaluation personnelle par des questions auxquelles vous allez répondre pour
vous-même. Après la séance, vous pouvez continuer à réfléchir à vos réponses. Elles
vous aideront à déterminer si vous êtes prêt pour le SILC a l’heure actuelle. Voyez
ces questions comme une entrée en matière.
1.6.2 Demandez à chaque participant de se retourner, de façon à faire face à l’extérieur du
cercle et ne pas voir les autres participants.
1.6.3 Donnez 20 haricots à chaque participant. Demandez aux participants de prendre les
haricots dans une de leurs mains (remarque : il y a plus de haricots que de questions
pour des raisons de confidentialité).

Je vais vous poser des questions relatives à vos qualités personnelles. Si vous pouvez
répondre « oui », faites passer un haricot dans votre autre main. Si votre réponse est
« non », ou si vous n’êtes pas sûr, ne faites pas passer de haricot (si nécessaire,
demandez aux participants de fermer les yeux pour davantage de confidentialité).
1.6.5 Posez les 16 questions de l’encadré 4 aux participants, en leur laissant du temps entre
chaque question pour se décider sur leur réponse.
Encadré 4: Questions Oui/Non pour l’auto-évaluation personnelle
1. Êtes-vous intéressé à vous développer personnellement et à aider les autres à se
développer ?
2. Êtes-vous suffisamment responsable pour appartenir à un SILC ?
3. Êtes-vous suffisamment honnête pour appartenir à un SILC ?
4. Êtes-vous suffisamment digne de confiance pour appartenir à un SILC ?
5. Êtes-vous suffisamment discipliné et patient pour appartenir à un SILC ?
6. Pouvez-vous être juste envers les autres ?
7. Avez-vous suffisamment de temps pour participer aux réunions du groupe ?
8. Êtes-vous prêt à participer régulièrement aux réunions du groupe ?
9. Habitez-vous à une distance raisonnable du lieu de réunion ?
10. Êtes-vous à l’aise de vous exprimer dans un groupe ?
11. Êtes-vous prêt à partager des informations et des connaissances avec les autres membres
du groupe ?
12. Pouvez-vous écouter attentivement lorsque d’autres parlent ?
13. Êtes-vous capable de considérer des idées avec lesquelles vous n’êtes pas d’accord ?
14. Êtes-vous prêt à toujours respecter les décisions du groupe ?
15. Êtes-vous capable de faire de l’épargne pour le SILC, même si ce n’est pas toujours
régulièrement ?
16. Est-ce que votre famille soutient votre participation dans un SILC ?
1.6.6 Invitez les participants à ouvrir les yeux, compter le nombre de haricots qu’ils ont
transféré dans l’autre main, puis les regrouper avant de se retourner pour rejoindre le
grand groupe.
Ainsi que je l’ai mentionné plus tôt, veuillez continuer à réfléchir à vos réponses à ces
questions avant de vous décider de participer dans un groupe SILC. Certains d’entre
vous savent peut-être déjà qu’ils sont prêts à démarrer. Certains d’entre vous ne sont
peut-être pas sûrs qu’ils peuvent épargner suffisamment, ou se demandent s’ils seront
capables d’assister aux réunions. Souvenez-vous que nous avons dit qu’il n’est pas
obligatoire d’épargner à chaque réunion, et que les réunions seront courtes et
programmées selon les disponibilités des membres. Certains d’entre vous peuvent
décider de ne pas participer dans un groupe SILC à l’heure actuelle. Ils peuvent faire

ce choix en privé, et personne ne devrait leur en vouloir. Cette décision est un choix
personnel.
Forcer quelqu’un qui ne se sent pas prêt à rejoindre un groupe peut mener à des
problèmes, donc ne vous forcez pas et ne forcez personne à rejoindre un groupe SILC
tout de suite. Il y aura d’autres groupes qui seront établis dans la communauté au fil
du temps, et vous pourriez les rejoindre.
Etape 1.7 Synthèse et conclusion (5 minutes)
► Quelles questions avez-vous sur ce que nous avons vu durant la réunion ?
1.7.2 Mettez-vous d’accord sur la date, l’heure et le lieu de la réunion suivante. Dites aux
participants que le thème de la réunion suivante sera : Groupes, formation de groupe
et gouvernance.
1.7.3 Evaluez rapidement la réunion. Demandez aux participants :
1.7.4 Remerciez les participants et clôturez la réunion.


Module 2 : Groupes, formation d’un groupe et gouvernance
1. Définir les conditions et caractéristiques d’un groupe actif, autonome et durable, et les
responsabilités de ses membres
2. Choisir les membres de leur groupe SILC
3. Examiner la gouvernance des groupes SILC
4. Distinguer les rôles et responsabilités de l’Assemblée Générale de celles du Comité de
Gestion
Ce module est écrit dans l’idée que le nombre de participants équivaut à 1 seul groupe SILC
(15-30 personnes). S’il y a suffisamment de personnes présentes pour faire 2 groupes ou plus,
utilisez l’étape 2.5 pour inviter les participants à se déplacer physiquement et à former des
groupes de bonne taille, dans lesquels les membres souhaitent travailler ensemble.
Si vous travaillez avec 1 seul groupe, et que les membres le souhaitent, il est possible de
combiner les Modules 2 et 3 en une seule séance afin de finir les modules de formation plus
rapidement. Vous devez assurer qu’il y aura assez de temps pour mener chaque étape
soigneusement, sans précipitation, et de mener des élections justes et transparentes pour le
comité de gestion. Ne laissez pas le groupe choisir le comité de gestion en dehors d’une
réunion de formation, car ils pourraient simplement nommer des dirigeants coutumiers sans
mener de vraies élections.
• Un sac, un sachet ou un panier contenant une vingtaine d’objets qu’on trouve facilement
(une feuille, un clou, un stylo, une allumette, une cuiller, un bol, un caillou, etc.)
• Un stylo
• Une ou plusieurs Fiches d’inscription (selon le nombre de participants)
Etape 2.1 Récapitulatif du Module 1 (15 minutes)
Avec un voisin, parlez du point que vous avez trouvé le plus important concernant le
fonctionnement des groupes SILC, et expliquez pourquoi vous trouvez cela si
important. Vous allez partager vos réponses dans quelques minutes.
Remerciez-les.
• L’auto-évaluation personnelle est très importante dans le SILC, parce que chaque
personne joue un rôle essentiel dans le fonctionnement du groupe.

• L’auto-évaluation personnelle porte sur 3 catégories de qualités individuelles :
(a) les caractéristiques et les valeurs, (b) la capacité à travailler en groupe, et (c)
la situation économique et sociale
• Prendre le temps de faire l’auto-évaluation personnelle va contribuer au succès

des groupes SILC.
2.1.4 Félicitez les participants d’avoir mené l’auto-évaluation personnelle et d’avoir décidé
qu’ils ont les qualités nécessaires pour faire partie d’un groupe SILC.
• Discuter comment avoir un groupe actif, autonome et durable
• Choisir les membres de votre groupe SILC
• Examiner la gouvernance des groupes SILC
• Discuter de la relation entre le Comité de gestion et le groupe
Etape 2.3 Objets dans le sac (10 minutes)
Méthode : Jeu
2.3.1 Demandez aux participants de se réunir autour de vous. Répandez les 20 objets sur
une natte ou par terre.
2.3.2 Demandez aux participants de nommer les objets un par un, à mesure que vous les
ramassez et les remettez dans le sac (assurez-vous que personne ne puisse voir les
objets une fois que vous les aurez remis dans le sac).
2.3.3 Demandez à avoir un volontaire. Demandez-lui d’énumérer tous les objets qui se
trouvent dans le sac. Dites au reste du groupe de rester silencieux – personne ne doit
parler ni lui donner d’indice au volontaire (remarque : Il serait bon que vous notiez les
objets que le volontaire énumère pour éviter qu’il ne se répète).
2.3.4 Une fois que le volontaire a nommé le plus d’objets possible, demandez aux autres
participants de l’aider à compléter. Selon toute attente, le volontaire ne parviendra pas
à énumérer tous les objets mais le groupe dans son ensemble devrait pouvoir les
énumérer presque tous.
2.3.5 Demandez au volontaire :
► Comment vous sentiez-vous au moment de vous rappeler tous les objets ? Qu’est-
ce qui s’est passé ?
► Comment vous sentiez-vous quand le groupe vous a aidé à vous rappeler tous les
objets ? Qu’est-ce qui s’est passé ?
2.3.6 Demandez au grand groupe :
► Qu’est-ce que cet exercice nous apprend sur le travail en groupe ?

2.3.7 Synthétisez les enseignements tirés de cet exercice. Vous pourriez parler de :
• L’importance de la collaboration ;
• Deux avis valent mieux qu’un seul ;
• Un groupe peut atteindre son objectif en travaillant ensemble.
Etape 2.4 Les groupes performants (30 minutes)
Méthodes : Travail par paires, analyse positive, mini-exposé
Individuellement, prenez un moment pour réfléchir aux groupes dont vous faites
partie aujourd’hui, ou par le passé. Parmi tous ces groupes, choisissez celui qui est
(ou était) le plus performant.
Tournez-vous vers votre voisin et discutez la question suivante – Qu’est-ce qui rend
(ou rendait) ce groupe si performant ? Vous allez ensuite partager vos réponses en
plénière.
2.4.3 Laissez les paires discuter pendant 5 minutes.
2.4.4 Demandez à quelques paires de partager les facteurs qu’ils ont identifié qui ont rendu
les groupes performants.
2.4.5 Lisez le contenu du Tableau 8, en expliquant que ce sont des exemples de facteurs qui
expliquent la réussite des groupes. La 3ème colonne présente les facteurs qui sont
particuliers aux groupes SILC. Veillez à relier le contenu du Tableau 8 aux réponses
des paires.
Tableau 8: Qu’est-ce qui rend les groupes performants ?
Groupes Participants SILC
1. Dans un groupe Les membres : • Dans le SILC, les membres
performant, les • sont honnêtes et dignes de ont personnellement évalué
membres ont les confiance leurs qualités personnelles et
qualités personnelles • font preuve de leur aptitude à devenir
utiles et appropriées considération et de respect membre.
envers les autres • Vous vous êtes vous-même
• sont patients et écoutent auto-évalués lors de la
bien dernière réunion.
• n’ont pas peur de de parler
ou d’exprimer leurs
opinions
• sont des travailleurs
• ont la capacité de participer
dans le groupe (ont le
temps, les fonds, etc.)

Groupes Participants SILC
2. Les groupes • Les membres sont libres de • Dans le SILC, les personnes
performants se choisir les autres membres choisissent d’autres membres
forment suivant un en fonction de leurs qui ont les mêmes qualités.
certain processus expériences précédentes de • Dans le SILC, ce sont les
collaboration ou d’entraide membres du groupe eux-
• Les membres se font mêmes qui décident qui fera
confiance partie du groupe. Aucun
• Personne n’est forcé à groupe ne peut être forcé à
devenir membre admettre un membre proposé
• Les membres ont un objectif par une personne externe ou
clair sur lequel tous sont un leader local.
d’accord • Les SILC ont entre 15 et 30
• La taille du groupe est membres, ce qui assurer une
raisonnable par rapport aux bonne gestion des réunions.
activités qu’il va
entreprendre
3. Dans un groupe Les membres : • Dans le SILC, les membres
performant, les • ont le temps d’assister sont formés à connaître et à
membres sont régulièrement aux réunions assumer leurs
responsables • sont ponctuels responsabilités.
• participent activement • Les membres qui n’assument
• sont bien informés pas leurs responsabilités
• paient leurs cotisations à peuvent être amendés.
temps
• gèrent correctement les
fonds
4. Dans un groupe Les dirigeants : • Dans le SILC, les membres du
performant, les leaders • sont respectés et fiables groupe choisissent leurs
sont capables • sont dynamiques propres dirigeants, parmi
• sont justes l’assemblée générale
• sont fermes mais pas • Dans le SILC, les dirigeants
autocratiques sont soigneusement formés
• sont bien organisés dans l’exercice de leurs
• arrivent à amener le groupe fonctions.
à un consensus • Les dirigeants peuvent être
remplacés s’ils n’exercent
pas bien leurs
responsabilités.
5. Dans un groupe • Les membres participent à • Les groupes SILC rédigent un
performant, les règles la définition des règles règlement intérieur écrit.
sont claires • Les membres connaissent • Le règlement intérieur
tous les règles s’applique à tous les
• Les membres et les membres, y compris le comité
dirigeants suivent règles de gestion.
établies par le groupe
2.4.6 Demandez s’il y a des commentaires ou des questions sur les facteurs qui rendent les
groupes performants.

Quand les groupes SILC sont organisés sans tenir compte des facteurs dont nous
venons de parler, cela peut amener des désaccords et des tensions qui mèneront
éventuellement à la désintégration du groupe. Les étapes suivantes vous aideront à
former des groupes qui sont capables de bien appliquer la méthodologie SILC.
Etape 2.5 Formation de groupe et enregistrement des membres SILC (15
minutes)
Méthode : Enregistrement volontaire
• Maintenant que vous avez chacun décidé de faire du SILC et que vous avez
réfléchi aux caractéristiques d’un groupe performant, vous devez valider qui
seront les membres de votre groupe.
• Rappelez-vous que chaque groupe doit compter entre 15 et 30 membres.
• Formez un groupe avec des personnes en qui vous avez confiance, et avec
lesquelles vous voulez travailler très régulièrement, pendant une année entière.
• Rappelez-vous que les membres sont libres de choisir avec qui ils veulent former
un groupe, et que personne ne devrait être forcé à rejoindre un groupe en
particulier.
2.5.2 Demandez à chaque participant de dire son nom, puis notez-le sur une Fiche
d’inscription. Relisez la liste des noms et demandez aux participants de lever la main
s’ils sont d’accord pour que toutes les personnes énumérées forment un SILC. Si tous
les participants lèvent la main, remerciez-les. Si certaines personnes ne lèvent pas la
main, voyez avec eux les changements ou les corrections qu’ils peuvent faire. Une
fois la liste des membres finalisée, félicitez les membres d’avoir formé leur groupe
SILC (répétez le processus s’il y a plusieurs groupes).
Etape 2.6 Vue d’ensemble de la gouvernance d’un SILC (20 minutes)
Méthodes : Analogie, mini-exposé, quiz
2.6.1 Demandez aux participants de s’asseoir ensemble pour terminer la réunion.
Commencez cette étape en disant aux participants :
Les groupes SILC comprennent 2 entités : (a) l’assemblée générale et (b) le comité de
gestion. Je vais vous présenter les rôles et responsabilités de ces 2 entités, et le
règlement intérieur qui régit leurs décisions et leurs actions.
2.6.2 Demandez aux participants de penser aux élus/dirigeants, et aux électeurs de leur pays
(ou de la localité). Posez les questions suivantes :
► Qui est-ce qui dirige le pays et gère ses ressources ? [Réponse : les élus]
► Qui est-ce qui élit les élus/dirigeants ? [Réponse : les électeurs]
Dites :
Comme vous venez de le dire, les dirigeants sont élus par le peuple. Une fois que les
dirigeants sont élus, ils doivent respecter un certain nombre de règles et de lois qui
sont définis pour la gestion du pays. Ces lois représentent la Constitution du pays.

► Qu’est-ce qui pourrait arriver si les élus ne dirigent pas le pays convenablement
et ne gèrent pas les ressources comme il faut ? [Réponse : les électeurs peuvent se
débarrasser des élus par des élections, suivant la constitution du pays. Soulignez
qu’il y a des moyens légaux et illégaux (les coups d’état, par exemple) de
remplacer les élus].
• Les SILC fonctionnent de façon très semblable à ce que nous venons de discuter.
• Chaque SILC a un règlement intérieur écrit qui décrit ce que le SILC veut faire
(c’est-à-dire son but et ses objectifs), son mode de gouvernance, le processus
d’élection des dirigeants, et quels seront leurs pouvoirs. Le règlement intérieur
comprend aussi d’autres règles. Vous allez élaborer votre règlement intérieur
étape par étape. Au cours d’une réunion à venir, nous allons examiner votre
règlement intérieur de plus près, et le finaliser.
• L’assemblée générale d’un SILC est comparable aux électeurs d’un pays. Tous
les membres d’un SILC font partie de l’assemblée générale. Tous les membres
SILC ont le droit de vote (1 personne = 1 vote).
• Le comité de gestion d’un SILC est comparable au gouvernement d’un pays. Le
comité de gestion est composé d’un président, d’un secrétaire, d’un trésorier,
d’un compteur, et de plusieurs gardiens de clés, et est élu par l’assemblée
générale. Tous les membres du SILC (donc l’assemblée générale) ont le droit de
se porter candidat pour un poste dans le comité de gestion.
• Le comité de gestion est redevable à l’assemblée générale. Non seulement
l’assemblée générale élit le comité de gestion, l’assemblée général peut aussi
dissoudre et remplacer le comité de gestion s’il ne fait pas son travail comme il
faut.
• L’assemblée générale a la responsabilité de fixer les règles du SILC dans un
règlement intérieur écrit. Le comité de gestion est habilité par l’assemblée
générale à faire appliquer ces règles.
• Si les clauses du règlement intérieur ne sont pas respectées, l’assemblée générale
pourra décider d’organiser une réunion spéciale pour étudier les problèmes et
prendre les mesures nécessaires pour les résoudre. Cela peut aller jusqu’au
remplacement des membres du comité de gestion si l’assemblée générale estime
qu’ils ne font pas leur travail comme il se doit.
2.6.4 Vérifiez que les participants ont bien compris les informations ci-dessus en leur
demandant si les affirmations suivantes sont vraies ou fausses. Si quelqu’un donne
une réponse incorrecte, demandez aux autres s’ils sont d’accord ou non. Laissez-les se
corriger eux-mêmes au lieu de leur dire « vous avez tort ». Veillez à ce que les
participants comprennent clairement pourquoi la réponse est « vrai » ou « faux ».
► Le comité de gestion est élu par l’assemblée générale [vrai]
► Les membres du comité de gestion font partie de l’assemblée générale [vrai]
► Seules les personnes aînées peuvent faire partie du comité de gestion [faux]
► Le comité de gestion fixe les règles que l’assemblée générale doit suivre [faux]

► Le comité de gestion peut modifier le règlement intérieur [faux]
► L’assemblée générale peut dissoudre et remplacer le comité de gestion [vrai]
► Les membres du comité de gestion ne peuvent pas voter [faux]
participants que le thème de la réunion suivante sera : Responsabilité des membres,
comité de gestion, et élections. (Notez bien : s’il y a plusieurs groupes, la suite des
modules de formation sera livrée à chaque groupe séparément, et pas dans des
séances conjointes).

Document B : Fiche d’inscription des membres du SILC

Module 3 : Responsabilité des membres, comité de gestion, et élections
Durée totale : 155 minutes (2 heures et 35 minutes)
1. Identifier les responsabilités de tous les membres, et leur importance
2. Examiner les responsabilités et définir les qualités des membres du comité de gestion
SILC
3. S’accorder sur des procédures d’élection justes et démocratiques
4. Élire un comité de gestion avec les qualités et compétences nécessaires
5. Choisir un nom pour leur groupe SILC
5 boîtes de couleurs différentes, chacune avec un couvercle qui comprend un ou trou ou une
fente
Un caillou ou un haricot pour que chaque participant puise voter. Les cailloux / haricots
doivent pouvoir passer dans la fente des couvercles.
Méthode : Questions ouvertes, travail en paires, mini-exposé
Remerciez-les.
• Comme tout autre groupe, les groupes SILC réussissent si les membres du groupe
se sont auto-évalués, ont choisi des autres membres qui ont ces mêmes qualités,
ont décidé eux-mêmes qui devait participer dans leur groupe, ont pris leurs
responsabilités sérieusement, ont élu des dirigeants capables, et connaissent leur
règlement intérieur. Ces facteurs sont particulièrement importants dans le SILC
car il s’agit de l’argent des membres.
• Les SILC ont des règlements intérieurs écrits.
• Tous les membres d’un SILC sone membres de l’assemblée générale. Tous les
membres d’un SILC peuvent voter (1 membre = 1 vote).
• Le comité de gestion SILC est composé d’un président, d’un secrétaire, d’un
trésorier, d’un compteur d’argent, et de gardiens de clé.
• Le comité de gestion est redevable à l’assemblée générale. Le comité de gestion a
la responsabilité de fixer les règles et le règlement d’un groupe SILC dans un
générale pour appliquer ces règles.

• Discuter de vos responsabilités en tant que membres SILC
• Examiner les postes du comité de gestion, et les responsabilités et qualités pour
chaque poste
• Élire les membres de votre comité de gestion
• Choisir un nom pour votre groupe SILC
Etape 3.3 Responsabilités des membres (30 minutes)
Méthodes : Grand groupe, petits groupes, brainstorming
3.3.1 Demandez aux participants de repenser aux réunions précédentes et en particulier à la
dernière réunion durant laquelle ils ont discuté de l’assemblée générale et du comité
de gestion. Demandez aux participants en plénière :
► Quelles sont les responsabilités de tous les membres d’un groupe SILC ?
Ecoutez les réponses des participants. Ils vont sans doute mentionner les
responsabilités 1 et 2 de l’encadré 5. Quand les réponses s’épuisent, utilisez l’encadré
5 pour parvenir à la liste complète des 7 responsabilités.
Encadré 5: les 7 responsabilités principales de tous les membres d’un groupe
SILC
1. Elire le comité de gestion, et faire le suivi de leurs activités.
2. Elaborer le règlement intérieur du groupe, et le modifier quand cela est nécessaire.

3. Assister à toutes les réunions.
4. Participer activement durant les réunions et contribuer aux décisions du groupe.
5. Epargner régulièrement et cotiser régulièrement au fonds de solidarité.
6. Rembourser à temps, quand ils empruntent.
7. Se développer soi-même et aider les autres membres à se développer, matériellement,
spirituellement et socialement.
3.3.2 Divisez les participants en 7 groupes. Donnez 1 des responsabilités ci-dessus à chacun
des groupes. Demandez à chaque groupe de discuter de ce qui pourrait arriver si les
membres n’exercent pas bien leurs responsabilités.
3.3.3 Au bout de 5 minutes, demandez à chaque groupe à présenter son travail. Demandez
aux autres participants d’ajouter des idées s’ils le souhaitent. Utilisez le contenu du
Tableau 9 pour compléter les réponses des participants.

Tableau 9: Importance des responsabilités des membres SILC
Responsabilités des Si les membres ne respectent pas leurs
membres responsabilités
Elire le comité de gestion, et • Les dirigeants pourraient ne pas bien représenter les
faire le suivi de leurs activités membres, ou ne travailler dans leur intérêt.
• Les dirigeants risquent d’abuser de leur pouvoir.
Elaborer le règlement intérieur • Le groupe n’aura pas de règles pour guider ses
du groupe, et le modifier quand activités.
cela est nécessaire. • Les règles du groupe ne serviront pas les intérêts des
membres.
Assister à toutes les réunions. Les membres ne sauront pas ce qui se passe dans leur
groupe, ne participeront pas aux prises de décision, en
particulier sur l’utilisation des fonds
Participer activement durant les Les décisions de groupe risquent de ne pas bénéficier aux
réunions et contribuer aux membres.
décisions du groupe.
Epargner régulièrement et cotiser • Le fonds principal ne va pas se développer.

régulièrement au fonds de • Il risque de ne pas y avoir de fonds disponibles en cas
solidarité. d’urgence.
Rembourser à temps, quand ils • Le fonds principal ne va pas se développer.
empruntent. • Les autres membres ne pourront pas emprunter.
Se développer soi-même et aider • La situation du membre pourrait s’empirer du fait de
les autres membres à se participer dans un SILC
développer, matériellement, • Si certains membres ne progressent pas dans leur
spirituellement et socialement. développement, cela peut créer du conflit avec les
autres membres
• Si des membres ne reçoivent pas du soutien quand ils
en ont besoin, ils pourraient ne pas pouvoir
s’acquitter de leurs responsabilités vis-à-vis du
groupe
Etape 3.4 Responsabilités et qualités requises pour le comité de gestion (30

minutes)
Méthodes : Petits groupes et brainstorming
Dans un groupe SILC, le comité de gestion comprend 7 postes : le président, le
secrétaire, le trésorier, le compteur d’argent et 3 gardiens de clés. Tous ces
dirigeants sont élus. Durant cette étape, vous allez examiner les responsabilités du
président, du secrétaire, du trésorier, du compteur d’argent, et des gardiens de clés,
puis définir les qualités requises des personnes qui auront ces responsabilités.
3.4.2 Divisez le groupe en 5 petits groupes. Le groupe 1 travaillera sur le président du
SILC ; le groupe 2 sur le secrétaire du SILC ; le groupe 3 sur le trésorier du SILC ; le

groupe 4 sur le compteur d’argent du SILC ; et le groupe 5 sur les gardiens de clés du
SILC.
3.4.3 Lisez les tâches pour les groupes. Assurez-vous que tout le monde puisse entendre les
responsabilités de tous les postes. Donnez aux groupes une dizaine de minutes pour
leur travail.
• Ecoutez les responsabilités du dirigeant SILC (président, secrétaire, trésorier,
compteur d’argent, ou gardien de clés) qui vous a été assigné. (Remarque : lisez
le contenu du tableau 10, colonnes 1 et 2 « Poste » et « Responsabilités »)
• Faites un brainstorming pour établir une liste des qualités que ce dirigeant doit
avoir pour bien accomplir ses responsabilités. (Remarque : pour l’instant, ne lisez
PAS encore le contenu du tableau 10, colonne 3 « Qualités »).
• Préparez-vous à vos réponses concernant le poste qui vous est assigné, en
plénière.
Tableau 10: Liste de référence des responsabilités et qualités des membres du

comité de gestion SILC
Poste Responsabilités Qualités
Groupe 1 : • Diriger les réunions et veiller à • Respecté
Président du ce qu’elles suivent les • Un modèle d’intégrité
SILC procédures indiquées • Juste et capable d’impartialité
• Veiller à ce que le règlement • Dynamique sans être
intérieur soit suivi et respecté autocratique
• Maintenir la discipline et • Ayant du tact et de la
assigner des amendes au besoin diplomatie
• Faciliter les discussions et • A l’écoute des autres et tient
veiller à ce que tous aient été compte de leurs opinions
entendus • Patient
• Faciliter la résolution de conflits • Organisé
entre participants • À l’aise à parler en public
• Représenter le SILC auprès des • Capable de synthétiser les vues
personnes extérieures et des de plusieurs personnes
non-membres.
Groupe 2 : • Enregistrer toutes les • Sait lire, écrire et faire des
Secrétaire du transactions financières dans le calculs ; capable de tenir la
SILC registre comptabilité du SILC
• Résumer la situation financière • Digne de confiance
du SILC à chaque réunion • Sérieux
• Rédiger un procès-verbal de la • Organisé
réunion, au besoin
• Aider l’agent de terrain à
remplir ses fiches lors des
visites de suivi

Groupe 3 : • Garder la caisse verrouillée • Digne de confiance
Trésorier du SILC contenant l’argent et les • Un modèle d’intégrité et de
documents du groupe entre les discrétion
réunions, et amener la caisse à • Vit dans un domicile sûr
chaque réunion • Sérieux et responsable
• Compter et annoncer tous les • Sait compter l’argent
totaux et les soldes • Minutieux et précis
• Décaisser les crédits et les • Calme et organisé
décaissements du fonds de
solidarité
Groupe 4 : • Compter et annoncer toutes les • Digne de confiance
Compteur transactions des membres • Sait compter l’argent
d’argent du SILC • Compter et annoncer tous les • Minutieux et précis
totaux et les soldes • Calme et organisé
• Décaisser les crédits et les
décaissements du fonds de
solidarité
Groupe 5 : • Garder la clé d’un cadenas entre • Digne de confiance
Gardiens des Clés les réunions et amener la clé à • Sérieux et responsable
du SILC chaque réunion • Organisé
• Disponible à tout moment
3.4.4 Invitez chaque groupe à présenter les qualités qu’ils jugent importantes, au vu des
responsabilités du dirigeant qui leur a été assigné.
3.4.5 Après chaque intervention, voyez si les autres participants ont des commentaires ou
des questions. Utilisez le tableau 10, colonne 3 « Qualités » comme liste de référence.
Si les participants omettent une qualité très importante, vous pouvez la suggérer ici
comme une autre idée. Dites aux participants qu’une qualité très importante pour tous
les dirigeants du comité de gestion est la ponctualité : s’ils sont en retard aux
réunions, la réunion ne peut pas commencer.
3.4.6 Terminez l’étape avec la conclusion suivante. Dites aux participants :
En considérant tout ce que vous venez de dire, on peut voir qu’une personne qui fera
un bon trésorier ne sera pas forcément un bon président. Bien que certaines qualités
soient les mêmes pour tous les dirigeants, les différents postes requièrent également
des qualités différentes. Il faut en tenir compte quand vous allez élire les membres de
votre comité de gestion.
Etape 3.5 Tenue des élections (1 heure)
Méthodes : Discussion en groupe, mini-exposé, prise de décision
► D’après votre expérience, qu’est qui rend une élection équitable et réussie ?
Laissez les participants exprimer leurs idées. Ils pourraient citer le vote à bulletins
secrets, la présence d’observateurs, la tenue d’élections à des intervalles réguliers, etc.

Les élections des dirigeants du comité de gestion suivent ces bonnes procédures.
Voici les principes des élections dans le SILC.
• Les élections se tiennent au début de chaque cycle. Les mandats valent pour le
cycle entier.
• Pour que les élections sont crédibles, il faut qu’au moins 2/3 des membres
enregistrés soient présents. Dans votre cas, cela veut dire qu’au moins [X]
membres doivent être présents.
• Tous les votes se font à bulletins secrets, et donc personne ne saura pour qui
vous avez voté. Les gens peuvent choisir librement et ne seront pas influencés par
ce que les autres pensent. Il n’y a pas de vote à main levée.
• Il y a systématiquement une élection au début d’un nouveau cycle. C’est
l’occasion pour les membres de changer de dirigeants régulièrement, mais ils
peuvent aussi voter pour reconduire les dirigeants performants.
• Avant cela, durant le cycle, si un dirigeant du comité de gestion a besoin d’être
remplacé, ou bien ne fait pas bien son travail, les membres peuvent demander
d’avoir une élection spéciale.
3.5.3 Expliquez le processus de proposition de candidatures :
• Les membres peuvent se proposer candidat, ou proposer un autre membre.
• Chaque proposition de candidature doit être appuyée par un deuxième membre.
• Quand la candidature d’un membre est proposée, le membre est libre d’accepter
ou de refuser d’être porté candidat. Si la personne ne souhaite pas se porter
candidat au poste, elle peut refuser et ne doit subir aucune pression.
• Vous devez proposer au moins 2 candidats par poste. De cette manière, les
membres auront un vrai choix pour leurs dirigeants.
• Dans les groupes SILC qui ont des hommes et des femmes, au moins 2 des 3
postes suivants du comité de gestion (président, secrétaire, trésorier) doivent être
occupés par une femme, à moins qu’aucune femme ne puisse exercer les
fonctions de ces postes.
3.5.4 Mettez-vous d’accord avec le groupe sur le choix d’un observateur (soit vous, soit un
membre de la communauté invité à cet effet).
3.5.5 Expliquez au groupe le déroulement d’un vote à bulletin secret. Montrez au groupe les
boîtes de couleurs différentes. Dites aux participants :
Chaque candidat est représenté par une boîte de couleur. Le couvercle de chaque
boîte est percé d’un trou. Pour voter pour un candidat, vous allez mettre un caillou
dans la boîte de votre choix. Vous allez voter en privé (indiquez l’arbre ou le buisson
que vous avez choisi pour être le point de vote). Seul l’observateur vous verra voter et
aucun membre ne saura pour qui vous avez voté.
3.5.6 Aidez le groupe à proposer au moins 2 candidats pour le poste de président. Indiquez
clairement aux membres du groupe quelle boîte correspond à quel candidat.
3.5.7 Tenez l’élection pour le président comme suit :

• Donnez un caillou à chaque personne.
• Chaque personne ira à son tour aux boîtes. A l’abri des regards des membres, mais
sous la surveillance de l’observateur, elle déposera son caillou dans la boîte de son
choix.
• Quand tous les membres auront voté, l’observateur confirmera que le nombre de
cailloux dans les boîtes est égal au nombre de membres, et annoncera qui a été
élu.
3.5.8 Répétez le processus de proposition de candidature et d’élection pour les postes de
secrétaire, de trésorier, de compteur d’argent, et de gardien des clés (au moins 3
membres doivent être portés candidats pour le poste de gardiens de clés ; le vote pour
les 3 gardiens des clés se fera en une seule fois. Les 3 membres ayant réuni le plus de
voix seront élus pour être gardiens des clés). Notez que les membres qui ont déjà été
élus à un poste dans le comité de gestion continuent à voter.
3.5.9 Après que les membres du comité de gestion aient été élus, demandez à chacun d’eux
de se lever et de répéter :
« Je m’engage à remplir mes responsabilités de président de ce groupe SILC »
« Je m’engage à remplir mes responsabilités de secrétaire de ce groupe SILC »
« Je m’engage à remplir mes responsabilités de trésorier de ce groupe SILC »
« Je m’engage à remplir mes responsabilités de compteur d’argent de ce groupe
SILC »
« Je m’engage à remplir mes responsabilités de gardien de clés de ce groupe SILC »
Invitez les autres membres à applaudir leur comité de gestion.
Etape 3.6 Nom du groupe (10 minutes)
Méthodes : Brainstorming, prise de décision
3.6.1 Utilisez l’information du tableau 11 pour aider les membres à choisir le nom de leur
groupe. Demandez aux membres de proposer des noms (tout le monde a le droit de
suggérer des idées, sans qu’elles soient critiquées ou discutées).
Tableau 11: Choix du nom du groupe

Thème Information à partager Question pour la
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Quel nom souhaitez-
décider le nom de votre • Le nom de votre groupe devrait être vous avoir pour
groupe. pertinent par rapport à vos activités votre groupe ?
• Le nom de votre groupe peut être lié
à l’endroit où vous habitez ou bien
vous réunissez
• Le nom de votre groupe peut refléter
vos valeurs

3.6.2 Une fois que les membres ont proposé plusieurs choix pour le nom du groupe, aidez le
président à faciliter une discussion et à amener le groupe à un consensus sur le nom
du groupe. Au besoin, procédez à un vote à main levée.
3.6.3 Félicitez le groupe d’avoir choisi le nom de leur groupe.
participants que le thème de la réunion suivante sera : Règlement intérieur, épargne,
sécurité des avoirs du groupe.

Module 4 : Règlement intérieur SILC, politiques d’épargne, sécurité des avoirs
1. Etudier l’importance d’avoir un règlement intérieur écrit, et son utilisation
2. Documenter les décisions prises lors des réunions précédentes
3. Fixer les montants cible et maximum que les membres vont épargner dans le SILC
4. Décider comment et quand acquérir le matériel du groupe SILC
• Format de règlement intérieur
• Stylo
• Une pierre de taille moyenne, une petite pierre et une grosse pierre (environ 5 fois plus
grande que la pierre moyenne)
Préparation
Identifier des vendeurs/fabriquant locaux et les coûts pour le matériel SILC
Remerciez-les.
• Les 7 responsabilités de chaque membre d’un groupe SILC sont :
1. Elire le comité de gestion, et faire le suivi de leurs activités.
2. Elaborer le règlement intérieur du groupe, et le modifier quand cela est
nécessaire.
3. Assister à toutes les réunions.
4. Participer activement durant les réunions et contribuer aux décisions du
groupe.
5. Epargner régulièrement et cotiser régulièrement au fonds de solidarité.
6. Rembourser à temps, quand ils empruntent.
7. Se développer soi-même et aider les autres membres à se développer,
matériellement, spirituellement et socialement.
• Si les membres ne respectent pas leurs responsabilités, le groupe ne fonctionnera
pas bien, ou le groupe ne leur sera pas bénéfique

• Le comité de gestion SILC est composé d’un président, d’un secrétaire, d’un
trésorier, d’un compteur d’argent, et de gardiens de clé.
• Le comité de gestion est élu par l’assemblée générale par un vote à bulletin
secret. Le comité de gestion est ré-élu à chaque début de cycle, mais peut être
changé avant cela.
• Le comité de gestion est redevable à l’assemblée générale. Le comité de gestion a
la responsabilité de fixer les règles et le règlement d’un groupe SILC dans un
générale pour appliquer ces règles.
• Discuter de l’importance d’avoir un règlement intérieur, et comment vous allez
l’utiliser
• Commencer à rédiger votre règlement intérieur
• Décider combien les membres vont épargner à chaque réunion
• Décider comment garder l’argent du groupe en sécurité
Etape 4.3 Règlement intérieur : importance et utilisation (45 minutes)
Méthodes : Histoires, questions ouvertes, mini-exposé, et format de règlement intérieur
4.3.1 Racontez l’histoire de l’encadré 6 aux participants.
Encadré 6: Le groupe Haské
Le groupe SILC Haské à Sabongari a commencé sa formation avec l’agent de terrain, M.
Alirou. Ils étaient très impatients de commencer à épargner et emprunter. Après avoir élu les
membres du comité de gestion et décidé le montant à épargner, ils ont commencé les activités
financières sans avoir terminé la formation avec M. Alirou ni finalisé leur règlement
intérieur. Les membres du groupe se considéraient matures, et pensaient qu’ils pouvaient
gérer les réunions par eux-mêmes, et résoudre les problèmes éventuels qui surviendraient.
Toutefois, le SILC Haské a vite connu des problèmes. 2 membres se sont absentés à plusieurs
réunions de suite sans prévenir, et les autres membres ont donc décidé de leur imposer une
amende pour chaque réunion manquée. Quand les 2 membres sont finalement réapparus, ils
ont argué qu’on ne les avait pas prévenus que l’absence aux réunions était passible
d’amende, et ont donc refusé de la payer. Les membres ont commencé à se disputer et le
président a eu du mal à maintenir l’ordre. Puis, un membre qui avait emprunté une grosse
somme d’argent a annoncé qu’il ne pouvait pas rembourser, et qu’on devrait lui donner un
délai supplémentaire de 2 mois, car il était un membre sérieux. Les autres membres n’étaient
pas d’accord et ont menacé, eux aussi, de ne pas rembourser leurs emprunts. Certains
membres ont exigé qu’on leur rende tout leur argent, car il n’était pas bien géré. Le comité
de gestion a craint que le groupe allait s’effondrer, et se sont demandé s’il ne fallait pas faire
appel à M. Alirou.

Ensuite, posez les questions suivantes, en prenant quelques réponses avant de passer à
la question suivante.
► Qu’est-il arrivé au groupe Haské, et pourquoi ? [réponse : le groupe n’a pas pu
résoudre ses problèmes car il n’avait pas de règlement intérieur, et n’avait pas de
règles pour faire face aux problèmes qui sont survenus]
► Qu’est-ce qui aurait pu empêcher cette situation d’arriver ?
► Que devrait faire le groupe à présent ?
4.3.4 Racontez l’histoire de l’encadré 7 aux participants.
Encadré 7: Le groupe Zaman Lafia
La fois suivante où M. Alirou a formé un groupe SILC à Sabongari, il a veillé à ce que la
formation soit menée jusqu’au bout et à ce que le groupe finalise son règlement intérieur. Le
groupe SILC Zaman Lafia a finalisé son règlement intérieur et le secrétaire l’a recopié à
l’arrière du registre. Ils ont alors commencé les activités d’épargne et de crédit. Tout s’est
bien passé jusqu’au 5ème mois. Ce mois-là trois membres ont posé des problèmes, à savoir
Mounkaila, Saratou et Fati.
Mounkaila était absorbé par ses activités et a commencé à arriver aux réunions en retard. Il
a demandé au groupe de le dispenser de payer l’amende, arguant que c’était une raison
valable d’arriver en retard. Saratou a réclamé au secrétaire d’admettre sa cousine en tant
que membre, alors qu’elle était nettement en-dessous de l’âge stipulé dans le règlement
intérieur. Fati a supplié le groupe de lui accorder de l’argent du fonds de solidarité pour la
cérémonie de baptême de son enfant, alors que cela ne figure pas parmi les dépenses
d’urgence pour lesquelles le fonds de solidarité peut être utilisé.
Les membres du groupe ont mis longtemps à discuter ces cas, sans parvenir à une décision.
Finalement, le président s’est référé au règlement intérieur écrit pour rappeler à tout le
monde les règles et les politiques du groupe. Toutefois, Mounkaila, Saratou et Fati ont
argumenté que leurs cas étaient exceptionnels, donnant de nombreuses raisons, et demandant
au groupe de comprendre qu’il s’agissait d’ « exceptions uniques ». Mounkaila et Fati ont
suggéré à ce qu’on amende le règlement intérieur. Les membres ont commencé à se sentir
confus.
Ensuite, posez les questions suivantes, en prenant quelques réponses avant de passer à
la question suivante.
► Qu’est-il arrivé au groupe Zaman Lafia, et pourquoi ? [réponse : les membres du
groupe n’ont pas respecté le règlement intérieur, et n’ont pas consulté le règlement
intérieur quand ils ont eu des difficultés. Certains membres ont pensé qu’ils
pouvaient bénéficier d’exceptions]
► Qu’est-ce qui aurait pu empêcher cette situation d’arriver ?
► Que devrait faire le groupe à présent ?
4.3.3 Rappelez aux participants l’information qui a été partagée durant le Module 2
concernant le règlement intérieur SILC.
• Toutes les SILC ont un règlement intérieur écrit qui décrit l’objectif du SILC, son
mode de gouvernance et les procédures d’élection (et de destitution) des
personnes qui la dirigent.

• Le règlement intérieur du SILC comprend d’autres règles et politiques sur
l’adhésion au SILC et les activités du SILC (par exemple, le fonds de solidarité,
l’épargne et les prêts, le partage). Le règlement intérieur décrit les différentes
mesures à prendre (par exemple, les amendes ou l’expulsion) quand les membres
ne suivent pas les règles ou les politiques.
• Rappelez-vous les rôles du comité de gestion et de l’assemblée générale en ce qui
concerne l’élaboration, l’amendement et l’application du règlement intérieur,
comme nous l’avons déjà discuté. L’assemblée générale crée et peut modifier le
règlement intérieur si il est incomplet ou inefficace. Les dirigeants du comité de
gestion font respecter le règlement intérieur une fois qu’il est écrit et approuvé).
Vous avez pris plusieurs décisions lors de la dernière réunion. Aujourd’hui, le
secrétaire va les enregistrer. Au fur et à mesure que vous prenez d’autres décisions et
choisissez des règles aujourd’hui et dans les réunions à venir, le secrétaire les
enregistrera aussi, jusqu’à ce que vous ayez un règlement intérieur SILC complet
pour guide votre groupe.
4.3.5 Donnez au secrétaire le format du règlement intérieur, et prenez les sections 1, 2, 3 et
4, en lisant et en complétant les éléments un par un. Pour les éléments qui ont déjà été
décidé lors de la réunion précédente, demandez aux membres de se souvenir des
décisions (utiliser vos notes pour les aider), et aidez le secrétaire à les écrire. Pour les
éléments qui n’ont pas encore été décidés (comme les critères d’adhésion), facilitez
une discussion entre les membres pour parvenir à une décision, et aidez le secrétaire à
les écrire. Impliquez le président pour aider le groupe à se mettre d’accord. Montrez
les parties complétées aux membres.
Etape 4.4 Politiques d’épargne (30 minutes)

Méthodes : Mini-exposé, discussion en plénière, travail de paires, consensus, Règlement
intérieur
4.4.1 Rappelez aux participants la réunion où la méthodologie SILC a été présentez. Dites-
leur :
• Comme vous vous rappelez, l’épargne est le moteur du SILC. Tout ce qu’un
membre épargne est soigneusement enregistré, car il lui sera restitué à la fin de
l'année. À chaque réunion, les épargnes de tous les membres sont rassemblées
dans un fonds appelé «Fonds principal». Cet argent est disponible pour faire des
prêts, et les membres qui empruntent doivent rembourser en totalité. À la fin du
cycle (après environ 1 an), chaque membre récupère toute son épargne, avec un
bénéfice. Cela représente une importante somme d’argent que les membres
peuvent utiliser comme ils le souhaitent.
• Par conséquent, épargner dans SILC aide les membres de 2 manières.
Premièrement, cela permet aux membres d’accéder rapidement et facilement au
crédit quand ils en ont besoin. Deuxièmement, cela permet aux membres de
constituer une épargne importante (supérieure à ce qu’ils pourraient réaliser en
épargnant chez eux), qu’ils peuvent obtenir à un moment qu’ils décident eux-
mêmes.

Nous allons maintenant discuter comment nous pouvons vous aider à épargner
régulièrement.
Demandez aux participants :
► Est-ce que ça vous serait facile d’apporter 750 F dans un mois ? [Ils diront sans
doute que c’est difficile]
► Est-ce que ça vous serait facile d’apporter 25 F demain ? [Ils diront sans doute
que c’est facile]
• 25 F chaque jour pendant 1 mois équivaut à 750 F. Mais comme vous le voyez, il
est souvent plus difficile de mobiliser une grosse somme sur une période plus
longue.
• Si vous essayez d’accumuler de l’argent à la maison sur une longue période pour
ensuite le déposer en tant qu’épargne, l’argent pourrait être utilisé pour autre
chose.
• C’est pour cela que les groupes SILC se réunissent chaque semaine, et permettent
aux membres d’épargner chaque semaine.
• Votre groupe SILC va maintenant décider ce que chaque membre peut épargner à
chaque réunion.
4.4.4 Organisez les participants en paires. Utilisez le tableau 12 pour les aider à discuter du
montant d’épargne cible, en utilisant les moyenne, petite et grosse pierres.

Tableau 12: Décision sur le montant d’épargne cible
prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Quel est le
maintenant • Tout montant que vous épargnez est utile montant d’épargne
déterminer le – vous ne dépenserez pas cet argent de cible que vous
montant d’épargne façon inutile, et vous le reprendrez au pouvez, en tant
cible par membre moment du partage. qu’individu,
pour votre groupe. • « Un grain de sable à la fois, la fourmi confortablement
construit une colline plus grande qu’elle- apporter à chaque
même» réunion ?
• Pour aider les membres à acquérir cette
culture d’épargne, le groupe va
déterminer un montant d’épargne cible.
Chaque membre doit s’efforcer à
épargner au moins cette somme à chaque
réunion.
• Cette pierre [de taille moyenne]
représente le montant d’épargne cible.
• Le montant d’épargne cible doit être
déterminé en fonction des capacités
d’épargne des différents membres. Vous
devez veiller à ce que tous les membres
du groupe puissent l’atteindre.
• Quand un membre ne peut pas amener le
montant cible, ce n’est pas un problème.
• Epargner moins que le montant
d’épargne cible est permis. Tout montant
qu’un membre peut épargner est utile.
• Cette [petite] pierre représente un dépôt
d’épargne plus petit.
• Quand un membre ne peut pas épargner
du tout, c’est permis, et le membre
devrait tout de même venir à la réunion.
• Toutefois, on encourage les membres à
épargner plus que l’épargne cible, quand
ils le peuvent, pour pouvoir se constituer
une épargne plus importante. Cela
permet aussi d’avoir davantage de fonds
pour faire des prêts.
• Cette [grosse] pierre représente un dépôt
d’épargne plus grand.
• Il y un montant maximum qu’un membre
peut épargner dans une réunion. Cela
évite que certains dominent le groupe.
• Le montant maximum qu’une personne
peut épargner dans une réunion est fixée
à 5 fois le montant de l’épargne cible.

Après 3 minutes, invitez les paires à présenter leurs réponses en plénière. Si les
montants cible suggérés sont très différents, encouragez le groupe à se mettre
d’accord sur un montant cible plus proche des montants faibles, pour que les
personnes plus vulnérables puissent facilement participer. Rappelez-leur que les
membres avec plus de moyens pourront épargner jusqu’au maximum (jusque 5 fois le
montant de l’épargne cible). Une fois que le groupe a atteint une décision, répétez-la
au groupe entier.
4.4.5 Demandez au secrétaire d’enregistrer toutes les décisions concernant l’épargne dans
l’article 8 du Règlement Intérieur.
4.4.6 Expliquez aux membres ce qui va arriver si un membre n’est pas en mesure
d’épargner le montant cible de _______ [CIBLE] dans une réunion donnée.
• Chaque membre doit prévoir d’apporter au moins [CIBLE] à chaque réunion – et
plus si vous le pouvez.
• Si un membre ne peut pas apporter [CIBLE], ce n’est pas grave.
• Les membres ont le droit d’apporter une épargne plus petite que [CIBLE], par
exemple [MOITIÉ DE LA CIBLE] – toute épargne est bonne pour le membre, et
pour le groupe.
• En cas de grandes difficultés, il se peut que vous ne puissiez pas épargner une des
semaines – mais vous devriez tout de même venir à la réunion.
Etape 4.5 Sécurité des fonds du groupes (60 minutes)

Méthodes : Histoires, questions ouvertes, mini-exposé, petit groupe, consensus
Vous venez de décider combien vous allez épargner à chaque réunion. Vous
commencerez à épargner dans quelques réunions, une fois que vous aurez pris des
décisions concernant comment gérer votre argent. Nous allons maintenant discuter
comment sécuriser votre argent et le matériel du groupe, tel que le registre, entre les
réunions. Je vais vous raconter plusieurs histoires au sujet de la sécurité de l’argent,
puis nous allons en discuter. Cela vous aidera à décisions de quelle façon vous allez
garder votre argent en sécurité.
Racontez les histoires dans les encadrés qui suivent. Chaque encadré met en valeur un
scénario qui pourrait arriver, et comporte des risques pour l’argent du groupe et pour
le trésorier.
4.5.2 Racontez l’histoire suivante.
Encadré 8: Le groupe Zumuntchi
Les membres du groupe SILC Zumuntchi ont remis leur argent et leur registre à la
Trésorière, qui était une femme très honnête. Elle ramenait l’argent et le registre chez elle
dans son sac à main. Elle arrivait à chacune des réunions à l’heure avec le registre et le
fonds principal – qui ne représentait alors qu’une petite somme. Au bout de 6 mois, le fonds
principal a considérablement grossi et la trésorière s’est rendu compte qu’elle avait 300.000
F à gérer. Elle gardait cette somme dans un placard à son domicile. Un jour, son mari a pris
15.000 F, qu’il a remis avant la réunion suivante. Un jour, il a pris 60.000 F et a dépensé
tout l’argent avec ses amis. La trésorière voulait coûte que coûte récupérer l’argent, et
décida de modifier le registre du SILC dans l’espoir de gagner du temps. Quand elle est

venue à la réunion suivante, le Secrétaire a vu que le registre avait été modifié, et a accusé la
trésorière d’être une voleuse. La trésorière a fondu en larmes et a avoué ce qui s’était passé.
L’assemblée générale a décidé d’élire une autre trésorière et a commencé de vives
discussions sur la manière d’empêcher qu’un tel cas ne se reproduise.
4.5.3 Posez ces questions aux participants, une à la fois. Prenez plusieurs réponses avant de
passer à la question suivante.
► Dans cette histoire, quels risques a pris le groupe SILC pour sécuriser son
argent ? [réponse : l’argent et le registre n’étaient pas dans une caisse verrouillée,
et étaient facilement accessibles au trésorier et à sa famille]
Garder l’argent du groupe et le registre du groupe dans une caisse verrouillée est une
approche généralisée dans le SILC. Non seulement cela sécurise l’argent, cela
empêche quiconque de les utiliser entre les réunions. Le trésorier a la responsabilité
de garder la caisse entre les réunions et de la ramener intacte aux réunions. Mais,
comme vous le savez, plusieurs choses peuvent se produire : un incendie chez le
trésorier, un cambriolage au domicile, même une attaque en allant ou venant de la
réunion. Il est donc important d’être prudent, de toujours être discret et de ne pas
partager d’information en dehors des membres du groupe. Voici différentes
approches que des groupes ont déjà suivi :
• Le trésorier trouve une cachette sûre dans sa maison, et n’en parle à personne,
pas même aux membres de sa famille.
• Les membres du groupe ne disent à personne, même pas à leur conjoint, dans
quelle maison est gardée la caisse.
• Le trésorier peut transporter la caisse dans un sac ou un tissu pour la cacher.
• Certains groupes tiennent leurs réunions dans la maison où la caisse est gardée,
pour éviter qu’elle ne se déplace.
4.5.4 Concluez en disant au groupe :
Il est important to garder les fonds et le registre dans une caisse verrouillée, pour
éviter qu’ils ne soient mal utilisés ou volés. Il est important de faire très attention
avec la caisse.
4.5.5 Racontez l’histoire dans l’encadré 9.
Encadré 9: Le groupe Tattali
Le groupe SILC Tattali était le premier groupe SILC du village. Ils avaient souvent de
l’argent dans la caisse entre les réunions. Au village, les gens commençaient à savoir qui
était la trésorière, et le groupe s’inquiétait que sa maison devienne la cible de voleurs. Le
groupe voulait garder la caisse ailleurs, afin de tromper les voleurs.
En premier, ils ont pensé à demander à la trésorière de confier la caisse à un non-membre,
mais ils ont décidé qu’il était trop risqué qu’un non-membre soit au courant de leurs
activités.
En second, ils sont allé demander à la mairie de garder la caisse pour eux. Le maire a refusé,
en disant que si chaque groupe du village faisait cela, il y aurait tellement de caisses en un
seul endroit que cela représenterait une grosse cible pour les voleurs. De plus, il ne voulait
pas prendre la responsabilité de garder une caisse verrouillée sans savoir combien d’argent
elle contenait.

Enfin, le groupe a demandé à leur agent de terrain, Inoussa, de garder la caisse pour eux. Il
refusa, leur rappelant qu’il avait signé un code de conduite lui interdisant de garder ou
même de toucher l’argent du groupe.
Le groupe décida donc de faire circuler la caisse entre les membres. A chaque réunion, ils
ont sélectionné un des membres présents (mais pas un membre du comité de gestion) pour
garder la caisse pour la semaine. Ce membre était responsable pour ramener la caisse à la
réunion suivante.
argent ? [réponse : ils s’inquiétaient du fait du risque de vol. Confier la caisse à
une personne externe ne fait qu’augmenter le risque. Confier la caisse à une
institution concentre le risque de vol, et l’institution pourrait ne pas accepter la
responsabilité. Confier la caisse au formateur augmente le risque pour le
formateur, car il a signé un code de conduite.]
► Que pensez-vous des différentes stratégies que le groupe a considérées ?
► Quelle(s) stratégie(s) pensez-vous marcherai(en)t pour votre groupe ?
Une caisse verrouillée est le meilleur moyen pour sécuriser l’argent. Si vous pensez
qu’il est risqué pour le trésorier de garder la caisse à domicile chaque semaine, le
groupe est responsable pour trouver des moyens de protéger la caisse. Soyez très
discrets avec la caisse. Ne dites jamais à des personnes externes au groupe où la
caisse est conservée. Soyez très clairs quel membre a la responsabilité de garder la
caisse, à chaque moment.
4.5.8 Racontez l’histoire dans l’encadré 10.
Encadré 10: Le groupe Salaam
Le groupe de femmes Salaam est un groupe SILC à son premier cycle. La plupart des
membres épargnent pour payer les frais de scolarité de leurs enfants.
Quelques mois avant de partager et de récupérer leur agent, le montant dans la caisse a
atteint 500.000 F. Le groupe a décidé que dans un souci de sécurité, la caisse devait être vide
à la fin de chaque réunion. Ils ont décidé une règle qui impose aux membres d’emprunter à
chaque fois qu’il reste un solde. Les membres se sont plaints qu’ils n’avaient nulle part où
investir l’argent, et donc ils ont pris l’argent et l’ont gardé à domicile pour pouvoir le
ramener. Certains se sont plaint qu’ils ont dû payer le frais de dossier sur de l’argent qu’ils
n’avaient pas utilisé, et n’avaient même pas voulu prendre. D’autres membres n’ont pas pu
ramener l’argent, car il avait disparu de leur domicile. Comme l’échéance des frais de
scolarité approchait, les membres ont craint de ne pas pouvoir payer à temps.
argent ? [réponse : le groupe a forcé les membres à emprunter, contre leur
volonté. Il n’était pas clair si l’argent serait bien utilisé, ou bien gardé en sécurité]

► Qu’est-ce que vous recommanderiez plutôt aux femmes du groupe Salaam pour
sécuriser son argent ?
Garder la caisse vide en forçant les personnes à emprunter n’est pas une bonne
solution. Cela crée un fardeau sur tous les membres qui doivent gérer l’argent, et
l’argent est exposé au vol à plusieurs endroits. En cas de non-remboursement, vous
n’aurez pas l’argent quand vous en avez besoin.
À travers ces histoires et ces discussions, vous avez vu que les fonds du groupe
peuvent être protégés contre le vol et la mauvaise utilisation en utilisant une caisse
verrouillée, et en ne divulguant pas qui garde la caisse et où elle est gardée. À
l’avenir, il pourrait arriver que vous pensiez que la caisse n’est plus en sécurité, et il
y a l’option d’utiliser un compte pour garder les fonds du groupe entre les réunions.
Cependant, utiliser un compte entraine des coûts et des complications, et certains
nouveaux risques.
► Dans cette communauté, où est-ce que votre groupe pourrait ouvrir un compte ?
Pensez aux différentes banques qui ont des agences ou des agents à proximité, ou
bien à des options d’argent mobile.
Aidez le groupe à identifier des options proches et viables. Remarque : on ne leur
demande pas de prendre une décision ou de choisir une option à l’heure actuelle.
Vous n’iriez pas confier l’argent du groupe au trésorier, à garder en vrac. Plutôt,
l’argent est confié au trésorier dans une caisse verrouillée. Comme ça, l’argent est
seulement accessible quand le groupe tout entier est présent. De la même façon, vous
ne devriez pas juste déposer l’argent du groupe dans le compte d’un membre, parce
que cette personne pourrait faire ce qu’elle veut de l’argent. Si vous décidez à
l’avenir d’utiliser un compte, voici ce que cela implique pour votre groupe :
• Vous devrez ouvrir un compte au nom du groupe. Pour ce faire, vous devrez avoir
certains documents concernant votre groupe, vous devrez remplir des formulaires,
il pourrait y avoir des coûts pour ouvrir le compte, et vous devrez vous rendre à
un endroit spécifique pour l’ouverture de compte.
• Déposer de l’argent dans le compte et le retirer entraînera des coûts – peut-être
des frais bancaires ou pour l’agent, et aussi le coût d’envoyer 1 ou plusieurs
membres effectuer ces transactions. Vous devrez décider, en groupe, comment
financer ces coûts.
• En plus des coûts, il y a le risque physique de se déplacer avec l’argent. Vous
pourriez trouver l’agence fermée, ou bien l’argent pourrait ne pas avoir de flotte,
dans quel cas il y aurait encore plus de coûts et de risque à vous déplacer une fois
de plus.
• Au moment du partage, vous pourriez devoir retirer une grosse somme du compte.
Est-ce que vous allez ramener tout l’argent au niveau pour partager, ce qui est
risqué, ou bien est-ce que tous les membres iront au niveau du retrait, ce qui est
coûteux ?

En fin de compte le groupe devra peser les avantages et les coûts avant de décider à
ouvrir un compte, en étudiant la faisabilité, les coûts et les risques. Si vous décidez à
l’avenir d’ouvrir un compte pour le groupe, je vous appuierai.
Pour le moment, la meilleure pour garder les fonds est d’utiliser une caisse
verrouillée, et de bien la gérer.
Etape 4.6 Acquisition du matériel du groupe (15 minutes)
Méthodes : Lecture, discussion en grand groupe, consensus
Les groupes SILC utilisent le matériel suivant pour gérer et sécuriser l’argent du
groupe :
• 1 registre pour enregistrer toutes les transactions et les soldes
• 1 stylo
• 1 règle
• 1 calculatrice (ou le téléphone d’un membre)
• 4 bols pour garder l’argent organisé durant la réunion
• Une boîte fermée pour les contributions sadaqa
• 3 sacs pour séparer les 3 fonds dans la caisse
• 1 caisse solide pour 3 cadenas et 3 clés
4.6.2 Utilisez le tableau 13 pour aider les participants à se mettre d’accord pour
l’acquisition du matériel du groupe. Travaillez en plénière, et prenez 1 question à la
fois.
Tableau 13: Acquisition du matériel du groupe
Thème Information à partager Questions pour la
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Comment allez-vous
décider comment vous • Le groupe peut réunir la somme réunir l’argent pour
allez réunir l’argent nécessaire en une fois, ou faire des acheter le matériel
pour acheter le petites cotisations du groupe ?
matériel du groupe. • · Le groupe peut décider d’avoir un
frais d’adhésion
• [indiquez le prix du matériel
disponible au niveau local]
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Où est-ce que vous
décider où et quand • Les caisses peuvent être achetées au allez acheter le
vous allez acheter le niveau local ; elles doivent être matériel du groupe ?
matériel du groupe. suffisamment grandes pour contenir ► Quand est-ce que
l’ensemble du matériel du groupe, vous allez acheter le
notamment le registre. matériel du groupe ?
• Le matériel doit être de bonne qualité
pour éviter de gaspiller l’argent du
groupe (caisse et cadenas solides;
calculatrice de bonne qualité).

4.6.3 Aidez le président à mener la discussion et à parvenir à un consensus concernant les
décisions. Une fois que le groupe est parvenu à un consensus, répétez les décisions
qu’ils ont prises.
participants que le thème de la réunion suivante sera : Politiques du fonds principal et
politiques de fonds de solidarité.

Document C : Règlement Intérieur SILC
1. INFORMATION DE BASE SUR LE SILC
Nom du SILC : __________________________________________________________________
Adresse : __________________________________________________________________________
Date de formation du groupe (date où les membres se sont inscrits) : __________________________
Le SILC existe pour fournir des services d’épargne, de crédit et de fonds d’urgence à ses membres,
pour qu’ils puissent réaliser leur développement personnel et celui du groupe.
2. CRITÈRES D’ADHÉSION
Âge minimum : ____________________________________________________________________
Sexe : ___________________________________________________________________________
Résidence : ________________________________________________________________________
Autres critères : ______________________________________________________________________
3. COMPOSITION DU COMITÉ DE GESTION
Président
Secrétaire
Trésorier
Compteur d’argent
Gardien de clé 1
Gardien de clé 2
Gardien de clé 3
4. PROCÉDURES POUR LES ÉLECTIONS
• Des élections se tiendront au début de chaque cycle

• Le nombre minimum de membres qui doivent être présents pour pouvoir tenir une élection est : _
• Un membre doit être appuyé par un autre membre avant d’être considéré comme candidat
• Il doit y avoir au minimum 2 candidats pour chaque poste
• Les élections se feront par vote à bulletin secret
5. REMPLACEMENT DES MEMBRES DU COMITÉ DE GESTION ENTRE LES ÉLECTIONS
Tout membre de l’Assemblée Générale peut demander un vote de destitution d’un membre du
Comité de Gestion. On peut procéder au vote si le nombre de membres stipule dans l’article 4 sont
présents. Si une majorité des membres présents vote la destitution, le membre doit démissionner du
Comité de Gestion et un autre membre doit être élu au poste.
6. RÉUNIONS
• Les membres doivent assister à chaque réunion. Les motifs d’absence qui n’entraîneront pas de
sanctions sont : _____________________________________________________________________
• Les réunions d’épargne se tiennent chaque semaine. Les réunions avec octroi et remboursement
de prêts se tiennent chaque 4 semaines.
• Le SILC partagera ses fonds en (mois et année) : _____________________________

7. DÉPART DES MEMBRES
• Si un membre quitte le SILC avant la fin du cycle, le SILC calculera ce qui lui est dû de la façon
suivante : ___________________________________________
• Les motifs de renvoi du SILC sont : ______________________
• Si un membre est renvoyé du SILC, le SILC calculera ce qui lui est dû de la façon suivante :
______________________________________________________
• Si un membre décède, le SILC calculera ce qui est dû à sa famille de la façon suivante :

______________________________________________________
8. POLITIQUES D’ÉPARGNE
• Le montant cible que chaque membre essaiera d’épargner à chaque réunion est : ______
• Le montant maximum que chaque membre peut épargner à chaque réunion est : ______
9. POLITIQUES CONCERNANT LE FONDS PRINCIPAL
• Un membre ne peut avoir qu’1 prêt à la fois

• Les membres peuvent emprunter jusqu’à ____ fois le montant qu’ils ont épargné au cours du
cycle
• Lorsqu’un prêt est approuvé l’emprunteur doit payer un frais de dossier de ____ avant le
décaissement
• La durée maximum des prêts est de : ____ mois
• Si un membre ne rembourse pas un prêt à temps les mesures suivantes s’appliquent :
____________
• Si un membre ne rembourse pas un prêt à la fin du cycle les mesures suivantes s’appliquent :
______________________________________________________________________________
• L’argent pour payer les coûts de transaction pour les achats groupés viendront de : _________
• Les membres qui obtiennent des articles par les achats groupés doivent payer une marge
lorsqu’ils remboursent le groupe. Le montant de la marge sera déterminé au moment de chaque
achat.
10. POLITIQUES CONCERNANT LE FONDS DE SOLIDARITÉ
• La cotisation au Fonds de Solidarité à chaque réunion est de :_______

• Le Fonds de Solidarité sera utilisé pour les raisons suivantes, avec des montants suivants :
Décaissement du Fonds de Solidarité Montant subvention

11. POLITIQUES CONCERNANTS LE FONDS SADAQA
• Chaque membre a l’opportunité (mais pas l’obligation) de contribuer au fonds sadaqa à chaque
réunion. Les non-membres peuvent également contribuer.
• Les contributions sadaqa sont anonymes. Les totaux du groupe sont comptés et annoncés.
• L’assemblée générale décide quand et comment faire des dons au nom du groupe à partir du
fonds sadaqa.
12. AMENDES
Le tableau suivant présente les amendes qui sanctionneront les infractions commises par les
membres.
Motif Montant amende

Absence pour motif personnel (autre que les motifs acceptables
énumérés dans l’article 6)
Retard à la réunion
Perturbation de la réunion (bavardages, téléphone, etc.)
Manque de respect envers les membres de l’assemblée générale
13. CHANGEMENTS DU RÈGLEMENT INTÉRIEUR

Le nombre de membres qui doit être d’accord pour changer le règlement intérieur est : ______

# Nom du membre Signature

Module 5 : Politiques du fonds principal et politiques du fonds de solidarité
1. Fixer les politiques et procédures concernant la gestion du fonds principal
2. Fixer les politiques et procédures concernant la gestion du fonds de solidarité
• Format de règlement intérieur de la séance précédente
Dans ce module et les modules suivants, le montant qu’un emprunteur peut rajouter au
montant du remboursement est dénommé « goro ». C’est le mot qu’on utilise au Niger quand
une personne emprunte quelque chose, et le rend avec un petit geste volontaire pour
témoigner de sa reconnaissance. Par exemple, rendre une charrette avec du foin pour
l’animal, rendre un véhicule avec un plein d’essence, ou bien rendre une marmite avec un peu
de nourriture. Tout au long du guide, remplacez le mot « goro », le cas échéant, avec un mot
local qui est déjà utilisé dans la vie courante, et qui exprime la même idée.
Remerciez-les.
5.1.3 En partant des idées des participants, rappelez-leur les décisions qu’ils ont prises lors
de la réunion précédente concernant les politiques et les procédures d’épargne, et
comment ils vont se procurer le matériel du groupe.
• Prendre des décisions sur comment gérer votre fonds principal
• Prendre des décisions sur comment gérer votre fonds de solidarité
Etape 5.3 Fonds principal (30 minutes)
Méthodes : Discussion en grand groupe, histoire, travail en paries, petits groupes, mini-
exposés, format de règlement intérieur

Comme nous l’avons discuté durant la réunion passée, les membres de groupes SILC
épargnent régulièrement de l’épargne, et cet argent est disponible pour être
emprunter, selon les conditions qui sont décidées par les membres. Nous allons
maintenant discuter pour quels usages les membres de ce groupe SILC recevront des
prêts.
► Pour quels usages allez-vous vouloir emprunter dans ce groupe SILC ?
Encouragez de nombreuses réponses. Notez leurs réponses pour votre propre
utilisation. Puis sélectionnez 2 usages de prêts que les participants ont mentionné, et
posez les questions ci-dessous. Le 1er usage devrait être lucratif, tel que le commerce
ou l’agriculture, le 2eme usage devrait être utile mais ne pas générer d’argent, comme
les frais de scolarité.
► Si un membre emprunte pour ______ [usage lucratif, comme le commerce ou
l’agriculture], est-ce que l’activité va générer suffisamment d’argent pour
permettre de rembourser à temps ?
► Si un membre emprunte pour ______ [usage utile mais non-lucratif, comme les
frais de scolarité], est-ce que l’activité va générer suffisamment d’argent pour
permettre de rembourser à temps ?
Écoutez l’histoire de Issoufou. Puis vous travaillerez sur une question relative à
l’histoire avec un partenaire.
Racontez l’histoire de l’encadré 11.
Encadré 11: Le prêt de Issoufou
Issoufou est un paysan du village de Kourni. Nous sommes en octobre et il a 3 sacs de mil en
stock après la récolte. Il doit maintenant payer les frais de scolarité de ses enfants, et pense
donc à vendre son mil. Juste avant qu’il ne vende son mil, un groupe SILC est organisé à
Kourni et il fait partie des premiers membres. Issoufou demande alors un prêt pour payer les
frais de scolarité de ses enfants. Il pourra ainsi garder le mil en stock pendant 2 mois,
période au bout de laquelle sa valeur aura augmenté de 50%, lui permettant de rembourser
le prêt, et d’avoir une somme restante. Toutefois, le groupe SILC répond à Issoufou qu’il ne
peut pas recevoir de prêt pour payer les frais de scolarité de ses enfants parce que ce n’est
pas une activité « productive ».
5.3.4 Posez la question suivante pour la discussion par paires :
► A votre avis, est-ce que la demande de prêt de Issoufou devrait être accordée ?
Expliquez pourquoi.
5.3.5 Laissez les paires discuter pendant 5 minutes, puis invitez quelques uns à partager
leurs réponses, et remerciez-les. Dites aux participants :
Même si Issoufou n’a pas l’intention d’investir le prêt dans une activité commerciale,
et veut l’utiliser pour payer la scolarité de ses enfants, il sera en mesure de le
rembourser en totalité parce qu’il gère bien l’argent de son foyer. Il compte vendre

son mil plus tard afin de générer des bénéfices. Le plus important est qu’un membre
qui prend un prêt ait un plan de remboursement clair.
Pour s’assurer que les prêts seront remboursés, ils ne sont pas automatiquement
accordés aux membres. Chaque demande de crédit doit mentionner le montant,
l’utilisation et la durée du prêt. L’assemblée générale étudiera alors le mérite de
chaque demande de prêt.
Maintenant nous allons discuter des décisions à prendre pour la gestion du fonds
principal. Ces décisions seront écrites dans votre règlement intérieur.
Utilisez le tableau 14 pour aider les participants à se mettre d’accord sur la gestion du
fonds principal. Traitez une série de questions à la fois (une ligne) avant de passer à la
ligne suivante.
Tableau 14: Gestion du fonds principal
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Est-ce que les
décider le montant • Au premier cycle, les membres ne montants de prêt
maximum des prêts. peuvent pas emprunter plus de 3 fois devraient être
de leur épargne personnelle. Cela limités à 2 fois ou 3
évite le surendettement. Cela réduit fois l’épargne
aussi le risque qu’une personne personnelle du
emprunte trop par rapport à son membre ?
épargne et ne puisse pas rembourser. Pourquoi ?
• Le groupe peut décider une limite en-
dessous de 3 fois l’épargne
personnelle, mais les membres
devraient pouvoir épargner plus que
leur épargne, car c’est un avantage
important du SILC.
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Est-ce que la durée
décider la durée • Quand les prêts sont courts, maximale des prêts
maximale des prêts. beaucoup de membres ont devrait être 1 mois,
l’opportunité d’emprunter. 2 mois ou 3 mois ?
Cependant, beaucoup d’activités ont Pourquoi ?
besoin de prêts de plus d’1 mois, tel
que le maraîchage ou l’embouche
• Les groupes SILC au premier cycle
ne peuvent pas avoir de prêts de plus
de 3 mois, car cela protège les fonds
du groupe. Les groupes peuvent
avoir des prêts plus longs à partir du
second cycle.
5.3.7 Aidez le président à mener la discussion et à parvenir à un consensus. Répétez

clairement les décisions que le groupe a prises. Aidez le secrétaire à enregistrer les

décisions dans la section Politiques du fonds principal du format du règlement
intérieur.
Etape 5.4 Détermination du frais de dossier sur les prêts (20 minutes)
Méthodes : Mini-exposé, et format de règlement intérieur
Dans le SILC, les membres peuvent décider que le groupe aura un frais de dossier sur
les prêts, et l’inscrivent dans leur règlement intérieur. Le frais de dossier couvre le
travail du groupe pour que l’argent soit disponible aux emprunteurs. Cela comprend
la mobilisation et la gestion des épargnes des membres, l’analyse des demandes de
prêt, et l’enregistrement des décaissements et des remboursements de prêt. En
revanche, certains groupes décident de ne pas avoir de frais de dossier dans leur
règlement intérieur. Les 2 options sont valables.
Le frais de dossier est un montant uniforme qui est choisi par le groupe, pour le cycle
entier. C’est le même montant pour un petit prêt ou un prêt important. C’est le même
montant pour un prêt court ou un prêt long. C’est le même montant pour tous les
objets de prêt. Le frais de dossier doit être payé par l’emprunteur avant de recevoir
son prêt, et l’argent est ajouté au fonds principal. Du coup, il y a plus d’argent
disponible pour que les autres membres empruntent. A la fin du cycle, cela fera partie
du bénéfice du groupe.
5.4.2 Utilisez le tableau 15 pour aider les participants à se mettre d’accord s’ils souhaitent
avoir un frais de dossier.
Tableau 15: Décision sur le fait d’avoir un frais de dossier
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Voulez-vous que
décider si votre groupe • Chaque groupe doit décider pour lui- votre groupe
aura un frais de même s’il souhaite appliquer un frais applique un frais de
dossier. de dossier. dossier aux prêts ?
• Le frais de dossier sert à couvrir tout Pourquoi ou
le travail que fait le groupe pour pourquoi pas ?
rendre l’argent disponible.
• Les frais payés par les emprunteurs
seront ajoutés au fonds principal.
• Tous les frais de dossier feront partie
du bénéfice de fin de cycle.
Aidez le groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Si le groupe décide d’avoir un

frais de dossier, passez à l’étape 5.4.3. Si non, demandez au secrétaire de barrer le
point concernant le frais de dossier dans la section Politiques du fonds principal du
format de règlement intérieur.
5.4.3 Divisez les participants en 3 petit groupes. Utilisez le tableau 16 pour aider les
participants à se mettre d’accord sur un montant pour le frais de dossier.

Tableau 16: Choix du montant du frais de dossier
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Quel montant
choisir le frais de • Le montant du frais de dossier doit uniforme suggérez-
dossier de votre être fixe (un montant uniforme) et vous qu’on applique
groupe. s’applique à tous les prêts (petit ou à tous les prêts ?
important ; court ou long ; toute
utilisation)
• Appliquer des frais de dossier
différents selon le montant ou la
durée du prêt revient à pratiquer
l’intérêt (riba)
• Le montant du frais doit être fixé de
sorte qu’il est abordable par chaque
emprunteur du groupe, même pour
un petit prêt
• Tous les frais payés feront partie du
bénéfice de fin de cycle
Invitez les petits groupes à partager leurs réponses. Aider le groupe à discuter et à
parvenir à un consensus. Répétez clairement la décision que le groupe a prise.
Demandez au secrétaire d’enregistrer le frais de dossier dans la section Politiques du
fonds principal du format du règlement intérieur.
Etape 5.5 Donner un montant supplémentaire avec le remboursement d’un
prêt (20 minutes)
Méthodes : Hadith, histoire, discussion en plénière
5.5.1 Lisez le hadith suivant, et son application au SILC.
Encadré 12: Bokhari 6 : Tome 3 : Volume 41 : Hadith 579
Raconté par Jabir bin Abdullah :
Je suis allé au Prophète alors qu'il était dans la mosquée. (Mis'ar pense que Jabir est allé dans
la matinée.) Après m’avoir dit de prier deux Rakat, le Prophète m'a remboursé la dette qu'il
me devait et m'a donné un montant supplémentaire.
‫َّللاِ ـ رضى هللا عنهما ـ قَا َل أَتَيْتُ النَّ ِب َّي‬ َ ‫ ع َْن جَا ِب ِر ب ِْن‬،‫ب ْبنُ ِدث َ ٍار‬
َّ ‫ع ْب ِد‬ ِ ‫ َح َّدث َ َنا ُمح‬،‫سعَ ٌر‬
ُ ‫َار‬ ْ ‫ َح َّدث َ َنا ِم‬،ٌ‫الد‬
َّ ‫َح َّدث َ َنا َخ‬
َ َ ٌ‫ن‬
‫عل ْي ِه َد ْي فقضَانِي‬ َ َ‫َان‬ َ ْ َ َ ُ َ
َ ‫ َوك ِلي‬." ‫سعَ ٌر أ َراهُ قا َل ض ًحى ـ فقا َل " ص َِل َركعَتي ِْن‬ُ َ
ْ ‫س ِج ِد ـ قا َل ِم‬ ْ ْ
ْ ‫صلى هللا عليه وسلم َوه َو فِي ال َم‬
‫ كتاب فى اإلستقراض‬.‫و َزا َدنِي‬. َ
L’application de ce hadith au SILC est que lorsque que vous avez bien pu utiliser un prêt,
qui avait été pour vous aider à vous développer, il est raisonnable au moment du
remboursement de librement donner un montant supplémentaire, au-delà du montant reçu en
prêt, pour témoigner de votre reconnaissance.
Dites aux participants :

Dans le SILC, les emprunteurs sont tenus de rembourser leurs prêts en intégralité, et
seulement ce montant. Cependant, certains emprunteurs peuvent décider de donner

un montant supplémentaire avec leur remboursement de prêt, pour témoigner de leur
reconnaissance. Chaque emprunteur décide s’il souhaite donner un montant
supplémentaire, et combien donner. Ceci est semblable à l’approche coutumière du
GORO, où une personne qui emprunte un objet (comme une charrette avec un âne)
peut le rendre avec un petit cadeau (tel que du foin pour l’âne), afin de témoigner sa
reconnaissance envers le prêteur qui lui a permis d’utiliser l’objet. Le cadeau n’est ni
convenu ni communiqué à l’avance, et est entièrement au libre choix de l’emprunteur.
Il existe des bonnes pratiques dans le SILC pour quand les emprunteurs donnent le
goro avec le remboursement d’un prêt.
Racontez l’histoire dans l’encadré 13.
Encadré 13: L’histoire des 3 emprunteurs
Il y avait un groupe qui s’appelait Salmaharey. Un des membres, Amina, a pris un prêt de
10.000 FCFA pour acheter du poisson et de la glace, remboursable en 2 mois. Elle a
beaucoup vendu et a pu acheter du poisson plusieurs fois. Au bout d’un mois, elle a
remboursé 5.000 FCFA. Elle a vu combien de bénéfice elle gagnait dans l’activité de
poisson, et a décidé d’en donner une partie au groupe au titre de goro, pour témoigner de sa
reconnaissance au groupe. Un mois plus tard, elle a effectué son dernier remboursement de
5.000 FCFA, et à nouveau elle a donné du goro.
Un autre membre, Hawa, a pris un prêt de 7.000 FCFA pour les frais de scolarité,
remboursable en 2 mois. Elle a payé 2.500 FCFA au bout d’un mois, mais n’a pas donné le
goro car elle n’avait pas d’autre argent disponible. Le mois suivant, elle a remboursé les
4.500 FCFA restants pour solder son prêt, et cette fois-ci elle a été en mesure de donner du
goro, en reconnaissance du soutien du groupe qui l’ai aidé à payer les frais de scolarité.
Un autre membre, Maliki, a pris un prêt de 15.000 FCFA pour acheter de l’engrais pour son
champ de maïs, remboursables au bout de 3 mois. Malheureusement, la récolte a été
mauvaise et il n’a pu gagner que le montant investi. Par conséquent, il a pu rembourser les
15.000 FCFA à temps, mais n’a été en mesure de donner du goro au groupe.
5.5.3 Posez les questions suivantes au grand groupe. Posez les questions une à la fois, et
prenez plusieurs réponses avant de passer à la question suivante.
► Qu’est-il arrivé dans le cas de chaque emprunteur ?
► Qu’est-ce qui explique les différentes pratiques goro des 3 emprunteurs ?
5.5.4 Faites la synthèse en mentionnant les points suivants :
• Tout emprunteur qui est en mesure de donner goro peut le faire, mais il n’y a
jamais d’obligation
• Il est raisonnable de donner plus de goro quand l’utilisation du prêt a eu de bons
résultats
• En fin de compte, la décision de donner goro ou non, et le montant, est
personnelle. Il n’y a pas de règle, ni de système automatique.
• Tout montant de goro qui est donné est ajouté au fonds principal, devient
disponible pour faire des prêts, et fera partie du bénéfice du groupe en fin de
cycle.

Etape 5.6 Gestion des retards de remboursement et des non-
remboursements (20 minutes)
Méthodes : Discussion en plénière, hadith, petits groupes, format de règlement intérieur, et
histoire
Dans le SILC, les emprunteurs s’engagent à rembourser leurs prêts à une certaine
date. Ils peuvent payer en plusieurs fois, ou en une seule fois. Ce qui compte, c’est
que le prêt soit remboursé en totalité à la date convenue.
► Quel est l’impact sur le groupe si un emprunteur ne rembourse pas le prêt en
totalité à la date convenue ?
o [les autres membres n’ont pas l’opportunité d’emprunter]
o [cela dérange les opérations du groupe]
o [le groupe pourrait hésiter à prêter à ce membre à l’avenir]
o [si le membre ne rembourse pas du tout, le groupe pourrait perdre de
l’argent]
Lisez le hadith suivant, et son application au SILC :
Encadré 14: Bokhari : Tome 3 : Volume 41 : Hadith 572
Raconté par Abu Huraira
Le Prophète a dit : « Celui qui prend l'argent du peuple avec l'intention de le rembourser,
Allah le remboursera en son nom, et celui qui le prend pour le gâcher, alors Allah le gâchera
lui. »
،‫ عن النبى صلى هللا عليه وسلم (من أخذ اموال الناس بريد أدائها أدى هللا عنه‬،‫عن أبى هريرة رضى هللا عنه‬
‫ كتاب فى اإلستقراض وأداء الديون – باب من أخذ أموال الناس يريد ادائها أو إتالفها‬.)‫ومن أخذ يريد إتالفها أتلفه هللا‬
‫ مختصر صحيح البخارى‬-
L’application de ce hadith au SILC est que si les membres empruntent auprès du groupe avec
l'intention d'utiliser l’argent pour se développer et de le rembourser entièrement à la date
convenue, alors qu’Allah (SWT) aidera ces membres à tirer profit du prêt pour qu’ils puissent
le rembourser à temps et en totalité.
En revanche, si les membres d’un SILC empruntent auprès du groupe avec des mauvaises
intentions pour l'utilisation du prêt, et sans l'intention de rembourser, alors non seulement
Allah (SWT) gâchera la récompense que ces membres auraient obtenu de l'utilisation du prêt,
mais gâchera aussi toutes les autres choses qu'ils entreprendront.
5.6.2 Invitez les participants à se remettre en petits groupes. Utilisez le tableau 17 pour
aider les participants à décider comment gérer les retards de remboursement et les
non-remboursements. Posez chaque question aux petits groupes pour une discussion
de 5 minutes. Travaillez 1 ligne à la fois.

Tableau 17: Gestion des retards de remboursement et des non-
remboursements
prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Si un membre ne
maintenant décider • Si les membres ne remboursent pas leurs rembourse pas son
quoi faire si un prêts à temps, cela empêche les autres prêt à la date
membre ne membres d’emprunter. convenue, que
rembourse pas son • Décider à l’avance quoi faire en cas de devrait faire le
prêt à temps. remboursement en retard rend les groupe ?
conséquences claires pour les emprunteurs,
encourage la bonne utilisation des prêts, et
évite les disputes à l’avenir.
• Si un emprunteur rembourse en retard, le
groupe devrait en découvrir les raisons et
les prendre en compte.
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Si un membre ne
maintenant décider • Si les prêts ne sont pas remboursés à la fin rembourse pas son
quoi faire si un du cycle, il sera difficile de faire le partage. prêt à la fin du
membre n’a pas • Comme les membres peuvent emprunter cycle, que devrait
remboursé son prêt plus que leur épargne, il se peut que leur faire le groupe ?
à la fin du cycle. épargne personnelle ne suffise pas à couvrir
le solde de leur prêt.
5.6.3 Après avoir traité chaque ligne, invitez les petits groupes à partager leurs réponses.
Aidez le groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Répétez clairement la
décision que le groupe a prise. Demandez au secrétaire d’enregistrer la décision du
groupe dans la section Politiques du fonds principal du format du règlement intérieur,
et, le cas échéant, dans la section Amendes. Encouragez le groupe à consulter un
érudit islamique (aalim) ou un imam, si nécessaire, pour s’assurer que les mesures
qu’ils ont prévues sont conformes à l’islam.
Je vous félicite d’avoir décidé comment gérer votre fonds principal. Si vous prêtez
avec sagesse et si les membres remboursent dans les délais convenus, votre fonds
principal va rapidement se développer et les membres auront du bénéfice à la fin du
cycle. A présent, écoutez cette histoire d’un groupe SILC qui voulait gagner autant de
bénéfice que possible en faisant des prêts.
Racontez l’histoire de l’encadré 15.
Encadré 15: Le SILC de Lossa
Un groupe SILC à Lossa était impatient de développer son fonds principal et de générer un
maximum de bénéfices. Les membres ont donc consulté le registre et se sont rendu compte
que l’argent du fonds principal n’était utilisé que partiellement. Ils ont alors établi la règle
que chaque membre devait emprunter au moins une fois au cours du cycle. Ils ont commencé
à faire pression sur les membres pour qu’ils empruntent à chaque fois qu’il restait de
l’argent dans le fonds principal, même s’il n’était pas clair comment ils allaient rembourser.
Au bout de quelques mois, des membres ont commencé à manquer des échéances de
remboursement. Certains membres ont dû vendre des biens de leur ménage pour rembourser

des prêts qu’ils n’avaient pas voulu prendre. D’autres ont dû quitter le groupe SILC à cause
de tensions dans leur foyer. Et le fonds principal ne s’est pas développé comme prévu.
5.6.5 Demandez au grand groupe de répondre aux questions suivantes. Posez les questions
une à la fois, et prenez plusieurs réponses avant de passer à la question suivante.
► Si vous étiez l’agent de terrain de ce groupe, qu’est-ce que vous allez leur
conseiller de faire ?
► Quel enseignement est-ce que vous en tirez pour votre propre SILC ?
5.6.5 Synthétisez en disant aux participants :

• Nous vous conseillons vivement de ne pas « prêter tout l’argent tout le temps pour
faire le maximum de bénéfice ».
• Faites des analyses de prêt soigneuses et considérez la capacité de
remboursement de chaque emprunteur.
• Comprenez bien que les membres qui n’empruntent pas sont en train d’aider le
groupe, parce que leurs épargnes sont à la disposition des autres pour emprunter.
• Nous décourageons de faire des prêts aux non-membres, en raison du risque que
cela représente. Rappelez-vous que les non-membres ne sont pas soumis au
règlement intérieur, et s’ils ne remboursent pas, il sera très difficile de récupérer
l’argent. Si un non-membre veut un prêt et satisfait les critères d’adhésion,
envisagez plutôt de l’inviter à rejoindre le groupe SILC.
• Finalement, n’empruntez au compte de quelqu’un d’autre (un autre membre, ou
un non-membre). Si vous empruntez pour le compte d’une autre personne et que
cette personne ne rembourse pas, vous êtes responsable pour le prêt car c’est
vous qui avez signé dans le registre.
Etape 5.7 Achats groupés (25 minutes)

Méthodes : Mini-exposé, questions ouvertes, et format de règlement intérieur
Comme nous l’avons discuté, dans le SILC les membres peuvent emprunter, et utiliser
l’argent pour payer des services (comme payer de la main d’œuvre pour déblayer un
champ) ou pour acheter des choses (comme des articles pour le foyer).
Une autre manière pour les membres SILC d’acheter des articles est de faire une liste
de tout ce dont les membres ont besoin, de prendre de l’argent dans le fonds
principal, et d’avoir au moins 2 représentants du groupe aller acheter ces articles en
gros, là où ils peuvent avoir un bon prix. On remet alors à chaque membre ce qu’il a
commandé, et il doit rembourser le groupe, en espèces, sur une période donnée.
Cela permet aux membres d’acquérir des articles facilement et moins cher que si
chaque membre avait été acheter ses articles soi-même, dans la communauté.
Certains groupes décident d’assigner une marge à chaque membre sur le montant
qu’il doit au groupe. D’autres groupes demandent seulement aux membres de
rembourser le prix d’achat.
Posez les questions suivantes aux participants, une à la fois, et dans cet ordre. Pour
chaque question, prenez plusieurs réponses puis passez à la question suivante.

► Quels types d’article serait-il utile d’acheter de cette manière ?
► Où est-ce que le groupe pourrait se procurer ces articles à bon marché et
facilement ?
Si le groupe envisage de faire des achats groupés durant le premier cycle, aidez le
groupe à prendre les décisions dans l’étape 5.7.2. Si non, aidez le secrétaire à barrer
les 2 derniers points de la section Fonds principal du format du règlement intérieur, et
passez à l’étape 5.8.
5.7.2 Utilisez le tableau 18 pour aider les participants à décider des politiques pour faire les
achats groupés. Prenez 1 question à la fois.
Tableau 18: Politiques d’achats groupés

prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Comment allez-
maintenant • Souvent, il y aura des coûts engendrés durant vous payer les
décider l’acquisition des articles (transport, restauration coûts de
comment pour les acheteurs), et le groupe doit trouver transaction pour
payer les l’argent pour payer ces coûts. acquérir les
coûts de • Une option est de prendre l’argent dans le fonds articles ?
transaction. principal. Cela devra être ajouté au montant dû au
remboursement, sans quoi cela réduira le bénéfice
de fin de cycle.
• Une autre option est de prélever un montant
supplémentaire auprès des membres qui
participent.
• Prendre l’argent dans le fonds de solidarité pour
couvrir ces coûts n’est pas recommandé, car cela
réduit le montant disponible pour les urgences.
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Voulez-vous
maintenant • Si le groupe a payé les coûts de transaction à appliquer une
décider si partir du fonds principal, ils peuvent être couverts marge aux achats
vous allez par la marge. groupés ?
appliquer une • Avoir une marge au-delà du coût total va accroître Pourquoi ou
marge sur les le montant disponible au partage. pourquoi pas ?
achats • En choisissant soigneusement le montant de la
groupés marge, un membre peut tout de même payer moins
(c’est-à-dire qu’il n’y aurait payé en achetant individuellement
un montant en et localement.
plus du prix • La marge est déterminée au cas par cas, pour
d’achat). chaque commande. Cela se fait une fois que les
articles ont été achetés, après que tous les coûts de
la commande sont connus, mais avant de remettre
les articles aux membres.
• Certains groupes décident de ne pas avoir de
marge. Cela rend les articles bon marché pour les
membres, mais si les coûts ne sont pas couverts,
cela va réduire le bénéfice du groupe.

5.7.3 Aidez le groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Répétez clairement les
décisions que le groupe a prises. Demandez au secrétaire d’enregistrer des décisions
du groupe dans la section Politiques du fonds principal du format du règlement
intérieur.
Dites aux participants que quand ils feront leur premier achat groupé, vous les aiderez
à tenir une comptabilité détaillée de l’utilisation de l’argent du groupe, et des
remboursements de chaque membre.
Etape 5.8 Fonds de solidarité (40 minutes)
Méthodes : Histoire, questions ouvertes, mini-exposé, et format de règlement intérieur
5.8.1 Dites aux participants que vous allez maintenant parler du fonds de solidarité du
groupe SILC. Racontez l’histoire dans l’encadré 16.
Encadré 16: Fatoumata a besoin d’argent
Fatoumata était membre du groupe SILC Succès. Les membres de Succès étaient très actifs,
et souvent la plupart du fond de crédit était prêté aux membres. Un jour, la fille de
Fatoumata, Amina est tombée malade : le paludisme. Fatoumata a d’abord essayé de la
traiter à l’aide de plantes, mais la maladie s’est aggravée. Fatoumata n’avait pas assez
d’argent pour ses frais de transport en ville ni pour les frais de la clinique. Ses voisins ne
voulaient pas l’aider. A la réunion suivante du groupe SILC, Fatoumata voulait emprunter de
l’argent pour le transport et les frais de la clinique, mais l’argent disponible n’était pas
suffisant. Fatoumata craint pour la vie d’Amina. Son état empire.
► Qu’est-il arrivé à Fatoumata, et pourquoi ?
► Qu’est-ce qui aurait pu éviter cette situation ?
5.8.3 Partagez l’information ci-dessous avec les membres. Faites le lien entre cette
information et les réponses aux questions ci-dessus.
Dans le SILC il existe un fonds, différent du fonds principal, qu’on appelle le fonds de
solidarité, pour aider les membres qui ont des urgences ou qui font à des évènements
malheureux. L’argent du fonds de solidarité sert à faire des dons non-remboursables
aux membres SILC dans les situations suivantes :
• Une maladie ou un accident (médicaments, visites chez le médecin, facture
d’hôpital)
• Les funérailles et les enterrements
• Les catastrophes (par ex. l’incendie d’une maison)
• D’autres besoins déterminés par le groupe
Le fonds de solidarité est traité séparément du fonds principal. L’argent du fonds de
solidarité est toujours mis à part pour assurer qu’il y en a toujours assez pour faire
un décaissement. Ceci est très important parce que la plupart du temps les
évènements sont imprévisibles.

Votre groupe doit prendre des décisions concernant la gestion du fonds de solidarité,
y compris le niveau de cotisation et les conditions pour son utilisation. Je vais vous
donner les questions auxquelles vous devez répondre et vous donner des exemples
d’autres groupes SILC. Puis le secrétaire enregistrera vos décisions dans le format de
règlement intérieur
5.8.5 Utilisez le tableau 19 pour aider les participants à se mettre d’accord sur la gestion du
fonds de solidarité. Posez les questions au grand groupe. Travaillez 1 ligne à la fois.
Tableau 19: Gestion du fonds de solidarité
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Quels besoins ou
décider comment le • Certains besoins n’ont pas besoin situations seront
fonds de solidarité d’être soutenus par le fonds de couverts par le fonds
sera utilisé. solidarité (par exemple, si les membres de solidarité ?
peuvent clairement rembourser). Dans Pourquoi ?
ces cas-là, les membres devraient ► Les besoins de qui
utiliser le fonds principal. seront couverts
• La plupart des groupes prévoient des (membres, famille
décaissements pour les urgences et les immédiate, famille
évènements malheureux tels que les élargie) ?
décès, les maladies et les catastrophes.
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Combien est-ce que
décider le montant des • Les membres cotisent au fonds de chaque membre va
cotisations au fonds de solidarité à chaque réunion. cotiser au fonds de
solidarité. • Comme les urgences et les évènements solidarité chaque
malheureux ne sont pas prévisibles, de semaine ?
nombreux groupes fixent le montant de
la cotisation au fonds de solidarité à
environ 10% du montant de l’épargne
cible.
• Après environ 6 mois, les groupes SILC
peuvent évaluer le solde du fonds de
solidarité pour voir s’il faut réviser les
cotisations à la hausse ou à la baisse.
• Si le fonds de solidarité s’accroit et
suffit à couvrir les besoins typiques, les
cotisations pourront être suspendues
jusqu’à ce que cette montant réduise à
nouveau. C’est comme garder un seau
d’eau dans la cuisine pour être prêt à
éteindre un feu. Une fois que le seau est
plein, on peut arrêter d’ajouter de
l’eau jusqu’à ce que le niveau d’eau
réduise.

prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : (pour chaque cas, un
décider les montants • On peut considérer le fonds de par un)
des décaissements du solidarité comme un gage de solidarité ► Quel est le montant
fonds de solidarité. entre les membres. Il n’est pas toujours qui sera décaissé ?
possible, ni nécessaire de couvrir
complètement le besoin d’un membre.
• Le groupe peut décider d’accorder des
montants différents en fonction du
membre de la famille qui est affecté.
5.8.6 Aidez le groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Répétez clairement la

décision que le groupe a prise. Demandez au secrétaire d’enregistrer la décision du
groupe dans la section Politiques du fonds de solidarité du format de règlement
intérieur.

participants que le thème de la réunion suivante sera : Politiques du fonds sadaqa,
réunions et finalisation du règlement intérieur.

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Module 6 : Politiques du fonds sadaqa, réunions et finalisation du règlement
intérieur
1. Fixer les politiques et procédures concernant la gestion du fonds sadaqa
2. Fixer les règles concernant la présence aux réunions
3. Fixer les règles concernant les membres qui quittent le groupe
4. Finaliser leur règlement intérieur SILC
5. Décider comment internaliser et utiliser leur règlement intérieur
• Format de règlement intérieur de la séance précédente
• Stylo
Remerciez-les.
6.1.3 En partant des idées des participants, rappelez-leur les décisions qu’ils ont prises lors
de la réunion précédente concernant (a) la gestion du fonds principal, (b) le frais de
dossier, (c) les achats groupés, et (d) la gestion du fonds de solidarité. Soulignez que
la possibilité d’emprunter est un avantage important du SILC, mais que le groupe ne
devrait pas « prêter tout l’argent tout le temps » dans le but d’augmenter le bénéfice,
car cela pourrait conduire à des emprunts forcés, l’incapacité à rembourser, et la perte
d’argent.
• Décider si vous allez voir un fonds sadaqa, et comment le gérer
• Décider comment encourager les membres à venir aux réunions, et à l’heure
• Décider quoi faire si des membres quittent le groupe
• Finaliser le règlement intérieur de votre groupe SILC
• Décider comment internaliser et utiliser votre règlement intérieur

Etape 6.3 Fonds sadaqa (30 minutes)
Méthodes : Hadith, mini-exposé, histoire, discussion en plénière, et format de règlement
intérieur
6.3.1 Lisez le hadith suivant, et son application au SILC.
Encadré 17: Malik : Tome 58 : Hadith 58.1.1
Malik m’a rapporté de la part de Yahya ibn Saïd selon Abu'l-Hubab Saïd ibn Yasar que le
Messager d'Allah, qu'Allah le bénisse et lui accorde la paix, a dit: «Celui qui donne sadaqa
de bon gain - et Allah accepte seulement le bien – c’est comme s'il le place dans la paume
du Miséricordieux pour l’élever, comme l'un d'entre vous élève son poulain ou jeune
chameau jusqu'à ce qu'il soit comme la montagne ».
( ‫ وموحدتين مخففا‬، ‫ بضم الحاء المهملة‬- ) ‫مالك عن يحيى بن سعيد ) األنصاري ( عن أبي الحباب‬
‫ وابن بكير عن‬، ‫ وأسنده معن‬، ‫ مرسال عند يحيى وأكثر الرواة‬- ‫ ومهملة خفيفة‬، ‫ بتحتية‬- ) ‫ ( سعد بن يسار‬-
‫ من تصدق بصدقة من كسب طيب‬: ‫ قال‬- ‫ صلى هللا عليه وسلم‬- ‫ ( أن رسول هللا‬: ‫مالك عن يحيى عن أبي الحباب‬
‫ وكأنه ذكر الكسب‬، ‫ أو حصول المكسوب بغير تعاط كالميراث‬، ‫ والمراد ما هو أعم من تعاطي التكسب‬، ‫ أي مكسوب‬، )
‫ أصل الطيب المستلذ بالطبع‬: ‫ قال القرطبي‬، ‫ الحالل ألنه صفة كسب‬: ‫ والمراد بالطيب‬، ‫ألنه الغالب في تحصيل المال‬
‫ المحض أو المتشابه به ; ألنه في حيز الحالل‬: ‫ قال ابن عبد البر‬، ‫ وهو الحالل‬، ‫ ثم أطلق على المطلوب بالشرع‬،
‫ على أشبه األقوال لألدلة‬.
‫ " وال يصعد إلى‬: ‫ التقدير ما قبله وفي رواية للبخاري‬، ‫وال يقبل هللا إال طيبا ) جملة معترضة بين الشرط والجزاء‬
‫ أو المتشابه ال الحرام‬، ‫ أي الحالل‬، " ‫ هللا إال الطيب‬.
L’application de ce hadith au SILC est que les membres peuvent donner la sadaqa par le
biais du groupe, et que la mise en commun des contributions des membres augmentera la
récompense qu’Allah (SWT) accordera aux membres.

Vous allez maintenant discuter si votre groupe souhaite avoir un troisième fonds qui
recevra des contributions sadaqa des membres, qui sera destiné à aider d’autres
personnes de la communauté. Il est facultatif d’avoir un fonds sadaqa ; si vous en
avez un, il sera géré séparément du fonds principal et du fonds de solidarité.
Le fonds sadaqa offre une façon supplémentaire pour les membres du groupe
d’honorer leurs obligations sociales et spirituelles dans la communauté, en plus la
sadaqa qu’ils pratiquent au quotidien de façon individuelle. En mettant en commun
leurs contributions sadaqa et en les accumulant sur une période plus longue, les
membres ensemble peuvent faire des dons plus importants, et accomplir davantage
dans la communauté.
6.3.3. Dites aux participants que vous allez discuter les résultats d’avoir un fonds sadaqa au
niveau du groupe. Racontez l’histoire dans l’encadré 18.
Encadré 18: Le fonds sadaqa soutient la clinique
Durant l’hivernage il y eut une épidémie de paludisme dans le village de Mara. De nombreux
enfants du village sont tombés malades. La clinique locale manque de médicaments. Durant
la réunion hebdomadaire du SILC, un membre a suggéré que le groupe utilise de l’argent du
fonds sadaqa pour acheter des médicaments pour la clinique. Le groupe a décidé du montant
à donner, et a envoyé 3 membres à la clinique pour rencontrer le personnel. Le personnel de
la clinique a donné une ordonnance pour aller à la pharmacie de la ville voisine pour

acheter les médicaments. Puis ils sont revenus à Mara et ont remis les médicaments au
personnel de la clinique. Le personnel les a remerciés pour le don.
A présent, posez cette question, en creusant pour avoir plusieurs réponses. Suggérez
des réponses qui n’ont pas été mentionnées par les membres, et demandez-leur ce
qu’ils en pensent.
► Qui a bénéficié du don sadaqa à la clinique, et pourquoi ?
o [la clinique, car ils ont pu acheter des médicaments]
o [les enfants, car ils ont pu être soignés]
o [le groupe, car il a pu soutenir la communauté]
o [le groupe, car sa renommée dans la communauté va augmenter]
o [les membres du groupe, car ils recevront une récompense dans l’au-
delà]
Voici d’autres exemples de comment les groupes ont utilisé leurs fonds sadaqa :
• Contributions à la mosquée
• Contributions à des établissements communautaires (comme les écoles)
• Contributions à l’infrastructure communautaire (comme les ressources d’eau)
• Réponses aux urgences (comme les catastrophes naturelles)
• Soutien aux personnes ou aux familles nécessiteuses
6.3.4 Utilisez le tableau 20 pour aider les participants à décider si le groupe devrait avoir un
fonds sadaqa.
Tableau 20: Gestion du fonds sadaqa
prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Voulez-vous que
maintenant • C’est à chaque groupe de décider s’il veut avoir votre groupe ait un
décider si votre un fonds sadaqa. fonds sadaqa ?
groupe aura un • A la fin de la réunion, il y a un temps prévu Pourquoi ou
fonds sadaqa. pour que les membres puissent contribuer au pourquoi pas ?
fonds, mais ce n’est jamais obligatoire.
• Les non-membres (par exemple, des amis ou des
parents) peuvent aussi contribuer au fonds
sadaqa du groupe.
• Les contributions individuelles sont toujours
confidentielles.
• Le total des contributions du jour est compté,
annoncé et enregistré.
• Le fonds sadaqa est gardé dans un sac à part
dans la caisse.
• L’assemblée générale décide quand et comment
faire des dons sadaqa au nom du groupe.

Aidez le groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Si le groupe décide d’avoir un
fonds sadaqa, aidez le groupe à valider ou ajuster la section Politiques du fonds
sadaqa du format du règlement intérieur. Si le groupe décide de ne pas avoir de fonds
sadaqa, demandez au secrétaire de barrer cette section du règlement intérieur.
Etape 6.4 Réunions et cycles (20 minutes)

Méthode : Petits groupes, consensus, et format de règlement intérieur
À la réunion suivante, vous allez débuter vos activités financières. Dans le SILC, les
groupes au premier cycle se réunissent chaque semaine pour épargner et contribuer
au fonds de solidarité. Ces réunions ne prennent pas plus de 30 minutes. Les réunions
lors desquelles les membres empruntent et remboursent les prêts peuvent durer plus
d’1 heure, donc ces réunions se tiennent chaque mois (chaque 4 semaines). Cela
facilite aussi le suivi des prêts et des remboursements. Une fois que vous aurez fait 3
réunions d’épargne, les membres qui le souhaitent pourront faire une demande de
prêt à la 4ème semaine.
Pour assurer le bon déroulement de toutes vos réunions, vous allez maintenant
prendre plusieurs décisions.
Utilisez les tableau 21 pour aider les participants à prendre des décisions concernant
la présence aux réunions et la date du partage. Discutez un ensemble de questions
(une ligne) à la fois.
Tableau 21: Réunions et partage
prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Quelle sera la
maintenant • La présence régulière aux réunions est une pénalité en cas
décider les des responsabilités de tous les membres. Ceci d’absence à une
règles relatives assure que tous les membres savent ce qui réunion ?
à la présence advient aux fonds du groupe, et peuvent ► Quels sont les motifs
aux réunions. participer aux prises de décision. acceptables pour
• Les membres devraient assister aux réunions manquer une
même s’ils ne peuvent pas épargner ou cotiser réunion sans
au fonds de solidarité. pénalité ?
• De nombreux groupes SILC prévoient une
amende pour les absences aux réunions, pour
promouvoir la participation régulière.

prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Quelle sera la
maintenant • Quand un membre arrive en retard, cela pénalité en cas de
décider les regarde ceux qui ont été ponctuels, et peut retard à une
règles relatives compliquer la tenue du registre. réunion ?
à la ponctualité • De nombreux groupes SILC prévoient une
aux réunions. amende pour les retards, pour encourager les
membres à être ponctuels.
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Quel mois voulez-
maintenant • Le partage arrive en fin de cycle, quand tous vous faire le
décider quand les prêts ont été remboursés. Tous les partage ? (la date
partager votre membres reçoivent leur épargne plus une part exacte dans le mois
fonds principal égale du bénéfice du groupe. Ils peuvent sera décidée quand
pour le premier utiliser ce montant librement et n’ont pas vous serez proche du
cycle. besoin de rembourser. partage)
• Les groupes doivent donc planifier le partage
pour une période où tous ou la plupart des
membres auront besoin d’une grosse somme
d’argent, par exemple pour des dépenses
agricoles, ou pour une fête importante.
• Le premier cycle d’un groupe ne devrait pas
être trop court, pour assurer que le groupe
maîtrise la méthodologie SILC, et que les
membres accumulent des montants qui sont
suffisants pour leurs besoins.
• Le premier cycle d’un groupe ne devrait pas
être trop long non plus, puisque partager
permet au groupe de changer ses membres, le
comité de gestion et les règles, pour le second
cycle.
• Par conséquent, le groupe doit choisir un
mois entre _____ [nommer le mois qui sera
dans 8 mois] et _____ [nommer le mois dans
14 mois] pour faire le partage.
• Partager ne signifie pas que le groupe est
dissout. Certains groupes reprennent leur
second cycle immédiatement – ils fonctionnent
de façon continue. D’autres groupes se
reposent quelques mois si les membres sont
pris avec des activités agricoles, et
recommencent après quelques mois – ils ont
des cycles annuels de 9 ou 10 mois.
• Partager ne signifie pas que le groupe doit
repartir de zéro. De nombreux groupes
autorisent leurs membres à réinvestir ce
qu’ils reçoivent au partage, pour démarrer le
second cycle.

6.4.3 Aidez le grand groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Assurez-vous que le
mois qu’ils ont choisi est bien entre 8 et 14 mois dans le futur. Répétez clairement les
décisions que le groupe a prises. Demandez au secrétaire d’enregistrer les décisions
du groupe dans le format de règlement intérieur.
Etape 6.5 Départ des membres (20 minutes)

Méthodes : Mini-exposé, consensus, et format de règlement intérieur
Chaque membre du groupe va épargner dans le SILC, et reprendra cet argent au
moment du partage. Cependant, il pourrait y avoir des cas où membre quitte le
groupe avant la fin du cycle. Vous devez planifier dès maintenant comment gérer ce
type de situations, plutôt que d’attendre que ce moment arrive. Une option est qu’une
autre personne remplace le membre sortant, en lui remettant toute l’épargne qu’elle a
fait au niveau du groupe. Toutefois, le groupe ne devrait pas accepter n’importe qui
simplement pour maintenir le nombre de membres, ou maintenir le niveau des fonds.
Tout membre potentiel doit être approuvé par les autres membres, et doit convenir de
respecter le règlement intérieur et les procédures. Au cas où il n’y a pas de membre
remplaçant, vous allez discuter comment gérer le départ d’un membre.
6.5.2 Utilisez le tableau 22 pour aider les participants à prendre des décisions pour gérer le
départ des membres. Travaillez sur 1 ensemble de questions à la fois.
Tableau 22: Départ des membres
prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Qu’arrivera-t-il au
maintenant décider • Un membre pourrait partir suite à une montant que le
quoi faire si un décision personnelle, ou bien pourrait membre a épargné ?
membre part avant la ne pas avoir le choix (par exemple, si ► Est-ce que le membre
fin du cycle. le membre se marie et doit quitter la recevra une part du
communauté). bénéfice (au moment
• Le membre a épargné et devrait de son départ, ou au
d’ordinaire recevoir cette épargne et partage) ?
une partie du bénéfice au moment du ► Qu’arrivera-t-il aux
partage. biens que possède le
• Si l’épargne du membre reste dans le groupe à ce moment-
groupe, il/elle ne pourra pas là ?
déterminer l’utilisation de ses fonds, et
le groupe devra lui remettre son
épargne plus tard.
• Le montant du bénéfice que le groupe
pourrait avoir au partage n’est pas
connu au moment où le membre part.
• De nombreux groupes qui ont la
capacité de remettre l’épargne
immédiatement le font au départ du
membre.

prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Quelles sont les motifs
maintenant décider • Les SILC existent pour aider les acceptables pour
les motifs acceptables membres, et on devrait s’efforcer de renvoyer un membre ?
pour renvoyer un soutenir leur participation et résoudre
membre du groupe. les conflits éventuels entre membres.
• Cependant, les membres du groupe
doivent vouloir travailler ensemble, et
il peut y avoir des situations dans
lesquelles un membre doit être
renvoyé pour permettre au reste du
groupe de bien fonctionner.
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Qu’arrivera-t-il au
maintenant décider • Le renvoi signifie que le membre est montant que le
quoi faire si un forcé de quitter le groupe – même si membre a épargné ?
membre est renvoyé c’est à cause de son comportement, ce ► Est-ce que le membre
du groupe. n’est pas son choix. recevra une part du
• Il est recommandé que le groupe cesse bénéfice (au moment
complètement d’avoir des relations de son départ, ou au
avec le membre, afin qu’il n’y ait plus partage) ?
de revendication. ► Qu’arrivera-t-il aux
biens que possède le
groupe à ce moment-
là ?
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Que fera le groupe
maintenant décider • Chacun de nous est humain. Nous concernant l’argent
quoi faire au cas où espérons que cela n’arrivera pas, que doit le membre au
un membre meurt mais un membre pourrait mourir au groupe ?
durant le cycle. cours du cycle. ► Quel montant doit être
• Le membre aura de l’épargne avec le versé à la famille du
groupe, et pourrait avoir un prêt en membre ?
cours ou des amendes à payer.
6.5.3 Aidez le grand groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Répétez clairement les
décisions que le groupe a prises. Demandez au secrétaire d’enregistrer les décisions
du groupe dans la section Départ des membres dans le format de règlement intérieur.
Etape 6.6 Finalisation du règlement intérieur (40 minutes)

Méthodes : Mini-exposé, consensus et signatures
Durant les dernières réunions, ainsi qu’aujourd’hui, vous avez pris de nombreuses
décisions qui vont vous permettre d’avoir un groupe SILC performant. Toutes ces
décisions ont été enregistrées dans un format de règlement intérieur. A présent, vous
allez confirmer les décisions que vous avez prises et finaliser le règlement intérieur,
puis tous les membres vont signer la version finale du règlement intérieur ou y faire
une marque. Cela signifie que vous vous engagez, en tant que groupe, à respecter et à

mettre en pratique ce qui est écrit. Rappelez-vous que vous pourrez amender le
règlement intérieur à l’avenir, suivant une procédure que vous allez fixer.
6.6.2 Demandez au secrétaire de lire le règlement intérieur en intégralité et dans l’ordre. A
chaque point, vérifier la compréhension des membres et demandez-leur de confirmer
les décisions. Le cas échéant, facilitez une discussion sur les propositions de
changement, et assurez-vous que le secrétaire écrive les décisions finales.
Le règlement intérieur existe pour que le groupe fonctionne bien, et serve bien ses
membres. Rappelez-vous qu’une des responsabilités des membres est d’élaborer le
règlement intérieur, et de le modifier si cela est nécessaire. Plus tard dans le cycle,
vous pourriez trouver que les règles ne sont pas efficaces pour votre groupe. Dans ce
cas, plutôt que d’ignorer la règle ou de faire des exceptions, il est préférable de
formellement changer le règlement intérieur. Toutefois, ce n’est pas une décision à
prendre à la légère. Vous devez donc vous mettre d’accord sur un processus si vous
devez changer votre règlement intérieur.
6.6.4 Utilisez le tableau 23 pour aider les participants à prendre des décisions sur comment
faire des changements ultérieurs au règlement intérieur.
Tableau 23: Changements du règlement intérieur
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Comment de
décider combien de • Si trop peu de membres doivent être membres (quelle
membres doivent être d’accord pour faire un changement, proportion) doivent
d’accord pour changer cela ne représentera pas les souhaits être d’accord pour
le règlement intérieur des membres. changer le
en cours de cycle. • Si tous les membres doivent être règlement intérieur
d’accord pour faire un changement, en cours de cycle ?
il est possible qu’un seul membre
bloque le changement.
• Souvenez-vous que le règlement
intérieur est révisé à chaque début de
cycle. Le nombre de membres dont
nous discutons est ceux qui sont
requis pour un changement en cours
de cycle.
6.6.5 Aidez le grand groupe à discuter et à parvenir à un consensus. Répétez clairement la

décision que le groupe a prise. Demandez au secrétaire d’enregistrer les décisions du
groupe dans la section Changement du règlement intérieur dans le format de
règlement intérieur.
Une fois que le règlement intérieur est finalisé, demandez au secrétaire d’écrire le
nom de tous les membres du groupe, et invitez chaque membre à signer ou mettre une
marque. Les membres du comité de gestion doivent aussi signer à côté de leur nom
sur la première page, afin de formellement accepter leurs responsabilités
supplémentaires.

Etape 6.7 Internalisation et utilisation du règlement intérieur (15 minutes)
Méthodes : Mini-exposé, petit groupes, discussion en grand groupe, et consensus
L’histoire des 2 groupes SILC de Sabongari (module 4) a vraiment fait ressortir
l’importance de faire connaitre, d’internaliser et d’utiliser le règlement intérieur.
(Résumez tout autre point pertinent de ces discussions précédentes).
Vous allez maintenant décider comment votre groupe SILC va s’assurer que le
règlement intérieur soit bien compris, et utilisé régulièrement.
6.7.3 Utilisez le tableau 24 pour aider les participants à prendre des décisions sur comment
faire connaître, internaliser et utiliser le règlement intérieur. Divisez les participants
en petits groupes pour la discussion.
Tableau 24: Utilisation du règlement intérieur du groupe SILC
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Comment allez-vous
décider comment faire • Conserver un exemplaire du règlement faire connaître,
connaître, internaliser intérieur dans la caisse. internaliser et
et utiliser votre • Recopier le règlement intérieur dans utiliser votre
règlement intérieur le registre. règlement
• Assigner des clauses différentes du intérieur ?
règlement intérieur aux membres du
groupe pour qu’ils les mémorisent et
les récitent aux réunions. Au besoin,
les différents membres du groupe vont
veiller à l’application des clauses qui
leur ont été attribuées.
• Lire le règlement intérieur de temps en
temps, par exemple chaque semaine,
chaque mois ou chaque trimestre.
• Faire une photocopie du règlement
intérieur pour chaque membre.
6.7.4 Invitez les petits groupes à partager leurs réponses. Aidez le grand groupe à discuter
et à parvenir à un consensus. Répétez clairement la décision que le groupe a prise.
Encouragez les membres à mettre en œuvre les décisions.
Maintenant que vous avez finalisé et signé votre règlement intérieur, des membres du
comité de gestion que vous avez élu peuvent le faire appliquer. Le règlement habilite
désormais ces dirigeants à exercer leurs fonctions.

6.8.3 Expliquez aux membres qu’ils devront apporter leur cotisation au fonds de solidarité
ainsi que leur épargne (au moins le montant d’épargne cible, mais pas plus que le
montant d’épargne maximum) à la réunion suivante. Le groupe doit aussi amener le
matériel du groupe (registre, règle et stylo sont nécessaires, afin de commencer à tenir
le registre. Ils mèneront leur première réunion SILC, durant laquelle ils accompliront
des activités du fonds de solidarité et d’épargne, et commenceront à tenir leur registre.
participants que le thème de la réunion suivante sera : Tenue du registre et procédures
de réunion 1.

Module 7 : Tenue du registre et procédures de réunion 1
1. Étudier l’objectif et les avantages de tenir une comptabilité complète et précise
2. Examiner les étapes à suivre et leur séquence pour assurer le bon déroulement d’une
réunion SILC
5. Évaluer comment ils ont mené la réunion du SILC
• Lame de rasoir ou ciseaux pour découper le registre
• Règle
• Stylo
• Le règlement intérieur SILC du groupe
• Les membres du groupe SILC doivent amener la cotisation au fonds de solidarité et le
montant d’épargne qu’ils ont convenu
• Le groupe SILC doit amener un registre (note : prévoyez-en un au cas où le groupe n’en
apporte pas)
Préparation
• Avant de démarrer la réunion, asseyez-vous avec le comité de gestion et montrez au
secrétaire comment découper le registre, et créer les différentes sections et intitulés.
• Nombre indicatif de pages par section : Présences (7 pages), Journal du fonds de
solidarité (8 pages), Journal des épargnes (16 pages), Journal des décaissements de
solidarité (5 pages), Journal des amendes à percevoir (5 pages), Journal des prêts (20
pages), Journal des achats groupés (10 pages), Livre de caisse du fonds de solidarité (8
pages), Livre de caisse du fonds principal (12 pages), Livre de caisse du fonds sadaqa (6
pages), et Notes (5 pages).

Remerciez-les.
7.1.3 En partant des idées des participants, rappelez-leur les décisions qu’ils ont prises pour
finaliser leur règlement intérieur, et ce qu’ils ont retenu concernant l’internalisation et
l’utilisation du règlement intérieur.

• Étudier l’importance de tenir une comptabilité écrite complète et précise pour
votre groupe
• Examiner les étapes d’une réunion SILC
• Mener une réunion d’épargne
• Compléter votre registre SILC
• Évaluer la réunion
Etape 7.3 Objectif et avantages de la tenue d’un registre (10 minutes)
Méthode : Jeu
7.3.1 Assurez-vous que les participants sont assis dans un cercle continu, avec les dirigeants
dans l’ordre suivant : président, secrétaire, trésorier, secrétaire, gardiens de clés.
Expliquez :
Nous allons jouer au jeu du téléphone. Je vais chuchoter un message important à la
première personne. Cette personne devra ensuite le transmettre à la personne
suivante en le lui chuchotant et ainsi de suite, jusqu’au bout de la file. La dernière
personne nous indiquera alors le message qu’elle a reçu.
7.3.2 Chuchotez le message suivant à la première personne de la file :
Au cours de la dernière réunion SILC, Garba et Bibata étaient absents. Zouera a reçu
une subvention de 250 F du fonds de solidarité pour acheter des médicaments pour sa
fille. Tous les membres ont épargné 100 F et nous avons à présent 2.400 F dans le
fonds principal.
7.3.3 Attendez que le message arrive au bout de la file puis demandez à la dernière
personne de la file de dire à haute voix le message qu’il a reçu. Forcément, il sera
différent du message original.
7.3.4 A présent, lisez le message original. Posez les questions suivantes :
► Qu’est-ce qui est arrivé au message ?
► Pourquoi est-ce que l’information a été déformée ?
► Comment aurions-nous pu préserver l’information ?
7.3.5 Faites le lien entre le jeu du téléphone et l’importance de tenir et mettre à jour un
registre écrit dans le SILC. Dites aux participants :
Avoir un registre écrit permet de gérer beaucoup d’informations. Cela permet la
gestion transparente de la présence des membres du groupe, des épargnes, des prêts
et des amendes. De cette façon, il n’y a pas de désaccord quant au le montant qu’un
membre a épargné, ou sur les membres qui doivent de l’argent au groupe. La
comptabilité d’un groupe SILC est tenue dans un grand livre qu’on appelle le registre
SILC.
Etape 7.4 Structure du registre (10 minutes)

Méthode : Mini-exposé, démonstration, encadrement
Le registre a été préparé à l’aide d’une règle et d’un stylo. On n’a pas eu de faire des
impressions spéciales. Le registre est divisé en plusieurs sections, comme suit
(montrez les sections aux membres du groupe) :
• Le journal des présences
• Le journal du fonds de solidarité
• Le journal des épargnes
• Le journal des décaissements de solidarité
• Le journal des amendes à percevoir
• Le journal des prêts
• Le journal des achats groupés
• Le livre de caisse du fonds de solidarité
• Le livre de caisse du fonds principal
• Le livre de caisse du fonds sadaqa
• Les notes
7.4.2 Expliquez aux participants :
Puisque tous les membres sont tenus de venir aux réunions, d’épargner et de cotiser
au fonds de solidarité, nous allons écrire vos noms dans le registre pour faciliter
l’enregistrement de l’information. Les noms seront écrits dans l’ordre dans lequel
vous êtes assis aujourd’hui, et il faudra donc vous asseoir dans le même ordre a
chaque réunion, pour que les opérations aillent facilement.
7.4.3 Aidez le secrétaire à inscrire le nom de tous les membres dans la première page du
registre, en commençant par le président, puis en suivant l’ordre des membres tels
qu’ils sont assis (secrétaire, trésorier, etc.). Sous tous les noms, dans la dernière ligne
de la page, demandez au secrétaire à écrire « Totaux ».
A présent que votre comité de gestion est élu, que le règlement intérieur de votre SILC
est finalisé et que votre registre est prêt, nous allons débuter les activités du SILC
ensemble. De cette manière, le secrétaire apprendra à tenir le registre en le faisant
pour votre groupe. Je vais vous encadrer et vous appuyer. Petit à petit, vous allez
apprendre à mener une réunion entière.
Etape 7.5 Déroulement d’une réunion SILC (20 minutes)
Méthodes : Histoire, questions ouvertes, mini-exposé
7.5.1 Dites aux participants que vous allez maintenant discuter de comment mener des
réunions de façon efficace. Racontez l’histoire dans l’encadré 19.
Encadré 19: Un groupe désorganisé
Les membres du groupe SILC Bonbatou se retrouvent pour leur réunion hebdomadaire. Ils se
réunissent en plein air, sans ombre et n’ont pas où s’asseoir. Les membres ont commencé à
se plaindre du manque de confort. Le président est arrivé en retard et n’a pas salué les gens
convenablement. A ce moment, un des gardiens de clés s’est rendu compte qu’il avait oublié
sa clé à la maison et s’est dépêché d’aller la chercher. Ceci a retardé la réunion encore plus.

Le président a procédé aux cotisations au fonds de solidarité sans vérifier le solde
d’ouverture. Quand tout l’argent a été rassemblé pour faire des décaissements du fonds de
solidarité, le montant ne correspondait pas aux calculs du secrétaire et le groupe a pris du
temps à résoudre l’erreur.
Le président a ensuite indiqué que les membres pouvaient solliciter des prêts à partir du
fonds principal. Les membres ont protesté, disant qu’ils devraient d’abord épargner et
rembourser les prêts, pour avoir plus de fonds à prêter.
Après que la caisse ait été verrouillée et remise au trésorier, le président s’est rappelé que
les amendes des membres absents n’avaient pas été enregistrées et il a fallu à nouveau ouvrir
la caisse.
7.5.2 Posez les questions suivantes dans l’ordre indiqué. Prenez plusieurs réponses à chaque
question avant de passer à la question suivante.
► Qu’est-il arrivé au groupe Bonbatou, et pourquoi ? [réponses : planification de
dernière minute, lieu de réunion où les gens ne sont pas à l’aise, activités dans le
désordre, etc.]
► Qu’est-ce qui pourrait améliorer la réunion suivante ?
7.5.3 Expliquez aux participants :
Comme tout autre réunion bien organisée, une réunion SILC requiert de la
planification. Le comité de gestion doit s’assurer que le lieu de la réunion est
confortable (à l’ombre, tranquille, etc.) et que chaque personne puisse s’asseoir. Tous
les dirigeants du comité de gestion devraient être bien préparés et arriver avant les
autres membres pour que la réunion démarre à l’heure et se déroule sans encombre.
Les réunions SILC comprennent 17 parties. Ces parties doivent être menées dans un
ordre spécifique pour éviter les problèmes que vous avez identifié dans le groupe
Bonbatou. C’est le rôle du président de guider le groupe pour la réunion.
Etape 7.6 Conduite d’une réunion d’épargne : vue d’ensemble (5 minutes)
Méthodes : Encadrement, pratique, feedback
Durant la réunion, si un membre doit être amendé selon le règlement intérieur du groupe,
assurez-vous que le groupe en prenne conscience, et amende le membre. Si le membre peut
payer sur le champ, le membre met l’argent dans le bol des amendes et aucune écriture n’est
nécessaire. Si le membre ne peut pas payer, l’amende sera due à la réunion suivante, et doit
être enregistrée dans le journal des amendes à percevoir. Montrez au secrétaire comment
enregistrer l’amende à percevoir, et faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au
journal des amendes à percevoir. Aidez les membres à identifier l’amende due.
A présent, nous allons apprendre à mener une réunion d’épargne en la pratiquant
pour de vrai. Le secrétaire va remplir le registre. Je vais commencer par encadrer le
comité de gestion qui va mener la réunion d’épargne. Puis vous allez évaluer
comment la réunion s’est déroulée, pour que vous puissiez applaudir votre propre
réussite et tirer des enseignements de vos éventuelles erreurs. Nous n’allons pas
mener toutes les 17 parties d’une réunion SILC, parce qu’elles ne sont pas toutes
pertinentes pour votre première réunion. Au fil du temps nous ferons toutes les 17

parties. Pour aujourd’hui, vous allez cotiser au fonds de solidarité, épargner et
contribuer au fonds sadaqa, et vérifier les soldes de clôture.
7.6.2 Dites au comité de gestion et aux membres que vous allez les guider étape par étape
pour chacune des parties de la réunion.
Etape 7.7 Partie 1 – Ouverture de la réunion (15 minutes)
Méthode : Guider, Montrer, Questions
7.7.1 Utilisez l’information du tableau 25 pour encadrer le groupe sur la partie 1 :
Ouverture de la réunion.
• Guidez le comité de gestion pour accomplir les étapes de la première rangée
(Guider). Dites-leur exactement ce qu’ils doivent faire, point par point, et
comment ils doivent le faire. Arrêtez-les et corrigez-les au cas où ils ne suivraient
pas les étapes scrupuleusement. Asseyez-vous à côté du secrétaire et aidez-le à
enregistrer les informations dans le registre. Vérifiez tous les calculs.
• Une fois les étapes accomplies, montrez les sections correspondantes du registre,
suivant ce qui est indiqué à la deuxième rangée (Montrer)6.
• Voyez si les membres ont des questions sur les étapes que vous venez de couvrir
(troisième rangée, Questions).
Tableau 25: Encadrement pour la partie 1 – Ouverture de la réunion7

Guider
Étapes 1, 3, 4
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert à au journal des présences.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom et son symbole de présence pour la
réunion.
• Expliquez les différents symboles de présence.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Ouverture de la réunion. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de
la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter
de sauter des étapes.
Etape 7.8 Parties 3, 4 et 5 – Transactions du fonds de solidarité (20 minutes)
6
Le but de montrer le registre est d’aider les membres à comprendre comment l’information est
structurée, et de pouvoir trouver leur propre information. Montrez le registre uniquement quand le
groupe commence à utiliser une nouvelle section, ou quand ils rencontrent une nouvelle situation. Ne
demandez pas au secrétaire de montrer le registre à chaque réunion, car cela prendrait trop de temps,
ou bien ne serait pas bien fait.
7
Les modules 7 et 8 et le document F fournissent des informations détaillées sur les étapes d’une
réunion SILC. A partir du tableau 25, les étapes dans « guider » reflètent la numérotation et les
éléments inclus dans « l’Ensemble des étapes de réunion ». Veuillez noter que toute omission de
numéros dans les sections « guider » dans les modules 7 et 8 et le document F est intentionnelle.

Cotisations au fonds de solidarité.
Tableau 26: Encadrement pour la partie 3 – Cotisations au fonds de solidarité
Guider
Étapes 10, 11, 12
• Quand tous les membres ont cotisé au fonds de solidarité, faites circuler le registre
parmi les membres, ouvert au journal du fonds de solidarité.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom et sa cotisation au fonds de solidarité.

• Aidez aussi chaque membre à trouver le total des cotisations au fonds de solidarité
pour la réunion.
Question
Demandez s’il y a des questions.

Décaissements du fonds de solidarité.
Tableau 27: Encadrement pour la partie 4 – Décaissements du fonds de
solidarité
Guider
Etapes 14, 15, 16, 17, 18
• S’il y a eu des décaissements du fonds de solidarité, faites circuler le registre

parmi les membres, ouvert au journal des décaissements du fonds de solidarité, et
Montrer
aidez chaque membre à comprendre les détails des décaissements.

• Montrez aux membres que le total des décaissements est également enregistré
dans le journal de caisse du fonds de solidarité.
Question

Vérification du solde de clôture du fonds de solidarité.

Tableau 28: Encadrement pour la partie 5 – Vérification du solde de clôture du
fonds de solidarité
Guider
Etapes 19, 20, 21
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds de solidarité dans le livre de caisse
Montrer
du fonds de solidarité.

Question
Etape 7.9 Partie 8 – Epargne (15 minutes)

7.9.1 Utilisez l’information des tableaux 29 et 30 pour encadrer le groupe sur la partie 8 :
Epargne. Prenez un tableau à la fois.
Tableau 29: Encadrement pour la partie 9 – Epargnes
Guider
Etapes 28, 29, 30
• Quand tous les membres ont épargné, faites circuler le registre parmi les
Montrer
membres, ouvert au journal des épargnes.

• Aidez chaque membre à trouver son nom et son dépôt d’épargne.
Question
Tableau 30: Encadrement pour la partie 8 – Epargnes (suite)

Guider
Etapes 31, 32, 35
• Après que le secrétaire a calculé l’épargne totale de la réunion et soldé le livre de

caisse du fonds principal, circulez le registre parmi les membres.
Montrer
• Aidez chaque membre à vérifier que le total des dépôts d’épargne de la réunion
est égal à ce qui est écrit pour le total de la réunion, et ce qui est écrit au livre de
caisse du fonds principal.
Question
Epargnes. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de la réunion.
Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter de sauter des
étapes.
Etape 7.10 Partie 12 – Vérification du solde de clôture du fonds principal (10

minutes)

Vérification du solde de clôture du fonds principal.
Tableau 31: Encadrement pour la partie 12 – Vérification du solde de clôture
du fonds principal
Guider
Etapes 54, 55, 56, 57
• Quand tout l’argent a été compté et le solde réconcilié, faites circuler le registre
parmi les membres, ouvert au livre de caisse du fonds principal.
Montrer
• Si des amendes ont été payées au cours de la réunion, aidez les membres à voir
qu’elles sont enregistrées comme une entrée d’argent.
• Aidez chaque membre à vérifier que le dernier solde du livre de caisse du fonds
principal est bien le montant restant dans la caisse.
Question
Vérification du solde de clôture du fonds principal. Demandez si les membres ont des
questions sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre
cette procédure afin d’éviter de sauter des étapes.
Etape 7.11 Parties 14 et 16 – Transactions du fonds sadaqa (10 minutes)

Contributions au fonds sadaqa.
Tableau 32: Encadrement pour la partie 14 – Contributions au fonds sadaqa
Guider
Étapes 63, 64, 65
• Quand les membres qui le souhaitent ont contribué au fonds sadaqa, faites circuler
Montrer
le registre parmi les membres, ouvert au livre de caisse du fonds sadaqa.

• Aidez chaque membre à trouver le total des contributions au fonds sadaqa pour la
réunion.
Question

Vérification du solde de clôture du fonds sadaqa.

du fonds sadaqa
Guider
Etapes 71, 72, 73
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds sadaqa dans le livre de caisse du
Montrer
fonds sadaqa.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli les parties
Question
des transactions du fonds sadaqa. Demandez si les membres ont des questions sur les
étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin
d’éviter de sauter des étapes.
Etape 7.12 Partie 17 –Clôture de la réunion (5 minutes)

7.12.1 Utilisez l’information du tableau 34 pour encadrer le groupe sur la partie 17 : Clôture
de la réunion.
Tableau 34: Encadrement pour la partie 17 – Clôture de la réunion
Guider
Etapes 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des présences.
• Aidez les membres à identifier les symboles de présence définitifs.
Montrer
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des amendes à
percevoir, et aidez les membres à identifier les membres qui doivent une amende à
la réunion suivante.
Question
Félicitez le groupe d’avoir mené toutes les étapes de la réunion et encouragez-les à

continuer de suivre les mêmes procédures.
Etape 7.13 Evaluation de la réunion d’épargne (10 minutes)

Méthode : Evaluation guidée
7.13.1 Aidez le comité de gestion à s’auto-évaluer. Demandez-leur :
► Que pensez-vous de la conduite de la réunion ?
► Que suggérez-vous d’améliorer pour la prochaine réunion, et pourquoi ?
7.13.2 Après que les dirigeants du comité de gestion aient partagé leurs idées, demandez à
l’assemblée générale d’évaluer la réunion. Demandez-leur :
► Dans quelle mesure est-ce que cette réunion a reflété des principes et les
règles prévus dans le règlement intérieur ?
► Que suggérez-vous qu’on améliore pour la prochaine réunion, et pourquoi ?
7.13.3 Partagez vos observations éventuelles ou des commentaires concernant :

• Les procédures de la réunion
• La tenue des registres
• L’application du règlement intérieur SILC
participants que le thème de la réunion suivante sera : Tenue du registre et procédures
de réunion 2.

Document D : Etapes complètes d’une réunion
Les 17 parties d’une réunion ordinaire sont :
1. Ouverture de la réunion 10. Dépenses pour les fournitures du groupe
2. Vérification du solde d’ouverture du 11. Décaissement de prêts (uniquement lors
fonds de solidarité des réunions de prêt)
3. Cotisations au fonds de solidarité 12. Vérification du solde de clôture du fonds
4. Décaissements du fonds de solidarité principal
5. Vérification du solde de clôture du fonds 13. Vérification du solde d’ouverture du
de solidarité fonds sadaqa
6. Vérification du solde d’ouverture du 14. Contributions au fonds sadaqa
fonds principal 15. Décaissements du fonds sadaqa
7. Vérification des amendes dues 16. Vérification du solde de clôture du fonds
8. Epargnes sadaqa
9. Remboursement de prêts (uniquement 17. Clôture de la réunion
lors des réunions de prêt)
Quand le président arrive, il place la boîte sadaqa à l’extérieur du cercle du groupe, pour
permettre aux membres et aux non-membres qui souhaitent contribuer de le faire avant le début
de la réunion.
Partie 1 – Ouverture de la réunion
1. Le président ouvre officiellement la réunion et développe l’ordre du jour de la réunion.
2. Les gardiens des clés déverrouillent les cadenas et ouvrent la caisse.
3. Le compteur place le bol des amendes à l’extérieur du cercle formé par le groupe, à une
certaine distance de la boîte sadaqa.
4. Le secrétaire lit les noms des membres un par un, et remplit le journal des présences
(présent ✓, absent X, excusé E). Si un membre arrive après l’appel, le secrétaire
modifiera son statut en entourant le X (« retard ») ou le E (« retard excusé »).
Partie 2 – Vérification du solde d’ouverture du fonds de solidarité

5. Le président demande aux membres de rappeler le solde du fonds de solidarité de la
réunion précédente.
6. Les membres rappellent le solde du fonds de solidarité de la réunion précédente.
7. Le secrétaire annonce le solde du fonds de solidarité écrit dans le livre de caisse du fonds
de solidarité.
8. Le compteur et le trésorier comptent et annoncent le montant de l’argent dans le sac du
fonds de solidarité.
9. Le montant doit correspondre au montant rappelé par les membres et au montant écrit
dans le livre de caisse du fonds de solidarité. Toute différence doit être résolue à la
satisfaction de l’assemblée générale avant de continuer la réunion.

Partie 3 – Cotisations au fonds de solidarité
10. Le secrétaire lit les noms des membres un à un. Chaque membre annonce sa cotisation au
fonds de solidarité et la remet au compteur, qui confirme le montant et le met dans le bol
du fonds de solidarité. Le secrétaire enregistre chaque cotisation au fonds de solidarité
dans le journal du fonds de solidarité.
11. Après les cotisations des membres, le compteur et le trésorier comptent le montant total
des cotisations et l’annoncent au groupe.
12. Le secrétaire confirme le montant avec ses calculs, l’enregistre dans le journal du fonds
de solidarité et dans la colonne « entrées » du livre de caisse du fonds de solidarité, et
solde le livre de caisse du fonds de solidarité.
Partie 4 – Décaissements du fonds de solidarité

13. Le compteur et le trésorier rassemblent le solde du fonds de solidarité de la réunion
précédente, les cotisations de la réunion, comptent et annoncent le montant total au
groupe. Le Secrétaire confirme le montant avec ses calculs et annonce le montant
disponible dans le fonds de solidarité.
14. Le président demande si des membres souhaitent bénéficier du fonds de solidarité.
15. Les membres présentent leurs demandes à l’assemblée générale.
16. L’assemblée générale discute les demandes, suivant les règles de leur règlement
intérieur.
17. Le trésorier et le compteur comptent et donnent l’argent aux membres dont les demandes
ont été approuvées. Le secrétaire enregistre chaque décaissement dans le journal des
décaissements du fonds de solidarité, et les membres signent.
18. Le secrétaire enregistre le total des décaissements du fonds de solidarité dans la colonne
« sorties » du livre de caisse du fonds de solidarité.
Partie 5 – Vérification du solde de clôture du fonds de solidarité

19. Le compteur et le trésorier comptent et annoncent l’argent restant dans le fonds de
solidarité.
20. Le secrétaire confirme le montant avec ses calculs et annonce le solde de clôture du
fonds de solidarité. Le président demande aux membres de se rappeler le solde du fonds
de solidarité pour la réunion suivante.
21. L’argent du fonds de solidarité est placé dans un sac séparé et mis dans la caisse.
(Remarque : L’argent du fonds de solidarité ne doit jamais être mélangé avec d’autres fonds et
ne doit pas servir à faire des prêts ordinaires. Ceci assure que le fonds de solidarité est
disponible en cas d’urgence.)
Partie 6 – Vérification du solde d’ouverture du fonds principal

22. Le président demande aux membres de rappeler le solde du fonds principal de la réunion
précédente.
23. Les membres rappellent le solde du fonds principal de la réunion précédente.
24. Le secrétaire annonce le solde du fonds principal écrit dans le livre de caisse du fonds
principal.
fonds principal. Le montant doit correspondre au montant rappelé par les membres et au
montant écrit dans le livre de caisse du fonds principal. Toute différence doit être résolue
à la satisfaction de l’assemblée générale avant de continuer la réunion.

Partie 7 – Vérification des amendes dues
26. Le secrétaire consulte le journal des amendes à percevoir et annonce les membres qui
doivent payer une amende, et les montants.
27. Les membres qui doivent des amendes annoncent et paient les amendes au compteur qui
vérifie le montant, l’annonce au groupe et le met dans le bol des amendes. Le secrétaire
écrit dans le journal des amendes à percevoir que les amendes ont été payées.
(Remarque : Durant la réunion, les membres amendés devraient immédiatement payer dans le
bol des amendes. Dans ce cas, le secrétaire n’enregistre pas le montant dans le journal des
amendes à percevoir. Par contre, si un membre ne peut pas payer l’amende immédiatement, le
montant sera alors enregistré dans le journal des amendes à percevoir et sera vérifié lors de la
réunion suivante.)
Partie 8 – Epargnes
28. Le président dit « SILC ! J’épargne un peu, ou beaucoup. SILC ! J’épargne chaque fois
que je peux. SILC ! Mon argent va grandir. » et tous les membres répètent.
29. Le secrétaire lit les noms des membres un à un. Chaque membre annonce son épargne et
la remet au compteur, qui confirme le montant et le met dans le bol des épargnes.
30. Le secrétaire enregistre et annonce l’épargne de chacun des membres dans le journal des
épargnes.
31. Après les épargnes des membres, le compteur et le trésorier comptent le montant total
des épargnes et l’annoncent au groupe.
32. Le secrétaire additionne les épargnes du jour pour assurer qu’elles correspondent au
montant annoncé, puis enregistre l’épargne totale du jour dans le journal des épargnes.
Le secrétaire enregistre l’épargne totale du jour dans la colonne « entrées » du livre de
caisse du fonds principal, et solde le livre de caisse du fonds principal.
33. Le secrétaire calcule, enregistre et annonce l’épargne totale de chaque membre.
34. Le secrétaire calcule et annonce le montant cumulé des épargnes du groupe et l’écrit
dans le journal des épargnes.
35. Le président dit « Saluons tous ceux qui ont épargné aujourd’hui ; ceux qui ont épargné
un peu, parce qu’ils ont ajouté à leur total ; et ceux qui sont venus mais n’ont pas pu
épargner, car ils auront une nouvelle chance d’épargner à la réunion suivante. »
Partie 9 – Remboursement de prêts (uniquement lors des réunions de prêt)

36. Le secrétaire consulte le journal des prêts pour voir quels membres ont des prêts en
cours, et annonce le montant total que doit chaque membre concerné.
37. Chaque emprunteur annonce son remboursement et le donne au compteur, qui vérifie le
montant et le met dans le bol de remboursement des prêts.
38. Le secrétaire enregistre le remboursement dans le journal des prêts et calcule, enregistre
et annonce le nouveau montant que le membre doit payer.
39. Si l’emprunteur choisit de donner le goro, il le donne au compteur d’argent, qui le met
dans le bol du goro.
40. Quand tous les remboursements de prêt ont été effectués, le compteur et le trésorier
comptent et annoncent le montant dans le bol de remboursement des prêts.
41. Le secrétaire calcule la somme des remboursements de la réunion et confirme qu’elle
correspond bien au montant annoncé, enregistre le montant total des prêts remboursés à
la colonne « Entrées » du livre de caisse du fonds principal, et solde le livre de caisse du
fonds principal.
42. Le compteur d’argent et le trésorier comptent et annoncent le montant dans le bol du
goro.
43. Le secrétaire enregistre le montant total des dons goro à la colonne « Entrées » du livre
de caisse du fonds principal, et solde le livre de caisse du fonds principal.

Partie 10 – Dépenses pour les fournitures du groupe
44. Si le groupe fera des dépenses avant la réunion suivante, le trésorier donne l’argent au
membre chargé d’effectuer les dépenses. Le secrétaire enregistre la dépense dans le livre
de caisse du fonds principal à la colonne « sorties » et solde le livre de caisse du fonds
principal.
(Au cas où il y aurait de la monnaie, elle sera enregistrée dans le livre de caisse du fonds
principal, dans la colonne « Entrées »)
Partie 11 – Décaissement de prêts (uniquement lors des réunions de prêt)
45. Le compteur et le trésorier rassemblent tout l’argent du fonds principal (solde du fonds
principal de la réunion précédente, épargnes, remboursements de prêts, dons goro – PAS
l’argent du fonds de solidarité), comptent et annoncent le solde disponible.
46. Le secrétaire confirme que ce montant correspond au solde dans le livre de caisse du
fonds principal.
47. Le président demande aux membres de soumettre leurs demandes de prêt (chaque
demande de prêt doit indiquer le montant, l’objet et la durée du prêt).
48. L’assemblée générale analyse les demandes de prêt selon les critères établis dans le
règlement intérieur et décide quels prêts sont approuvés.
49. Le secrétaire annonce le nom de l’emprunteur, le montant du prêt, et la durée du prêt.
L’emprunteur donne le frais de dossier au compteur d’argent, qui le met dans le bol des
frais de dossier. Le compteur et le trésorier font le décompte du prêt et le donne à
l’emprunteur, qui vérifie le montant.
50. Le secrétaire enregistre les détails du prêt dans le journal des prêts, ainsi que le frais de
dossier qui a été payé. L’emprunteur signe le journal de prêts à côté du montant du prêt.
51. Quand tous les prêts ont été décaissés, le compteur d’argent et le trésorier comptent et
annoncent l’argent dans le bol des frais de dossier.
52. Le secrétaire enregistre le montant total des frais de dossier à la colonne « Entrées » du
livre de caisse du fonds principal, et solde le livre de caisse du fonds principal.
53. Le secrétaire calcule et enregistre le montant total décaissé à la colonne « Sorties » du
livre de caisse du fonds principal, et solde le livre de caisse du fonds principal. Le
nombre de prêts décaissés est écrit dans la colonne « description ».
Partie 12 – Vérification du solde de clôture du fonds principal
54. Le compteur et le trésorier comptent et annoncent le montant qui se trouve dans le bol
des amendes.
55. Le secrétaire enregistre ce montant dans la colonne « Entrées » du livre de caisse du
fonds principal, et solde le livre de caisse du fonds principal.
56. Le compteur et le trésorier rassemblent tout l’argent du fonds principal (solde du fonds
principal de la réunion précédente, épargnes, remboursements de prêts, dons goro, frais
de dossier, amendes payées – PAS l’argent du fonds de solidarité), comptent et
annoncent le solde disponible.
fonds principal. Le président demande aux membres de se rappeler le solde du fonds
principal pour la réunion suivante.
Partie 13 – Vérification du solde d’ouverture du fonds sadaqa
58. Le président demande aux membres de rappeler le solde du fonds sadaqa de la réunion
précédente.
59. Les membres rappellent le solde du fonds sadaqa de la réunion précédente.
60. Le secrétaire annonce le solde du fonds sadaqa écrit dans le livre de caisse du fonds
sadaqa.

fonds sadaqa.
62. Le montant doit correspondre au montant rappelé par les membres et au montant écrit
dans le livre de caisse du fonds sadaqa. Toute différence doit être résolue à la satisfaction
de l’assemblée générale avant de continuer la réunion.
Partie 14 – Contributions au fonds sadaqa
63. Le compteur d’argent ramène la boîte sadaqa et les membres ont l’opportunité de faire
une contribution sadaqa pour la réunion.
64. Le compteur et le trésorier comptent l’argent contribué et annoncent le montant au
groupe.
65. Le secrétaire enregistre le montant dans la colonne « entrées » du livre de caisse du fonds
sadaqa, et solde le livre de caisse du fonds sadaqa.
Partie 15 – Décaissements du fonds sadaqa
66. Le compteur d’argent et le trésorier rassemblent le solde du fonds sadaqa de la réunion
précédente avec les contributions de la réunion, comptent et annoncent le montant total
au groupe. Le secrétaire confirme le montant avec ses calculs et annonce le montant
disponible dans le fonds sadaqa.
67. Le président demande si le groupe souhaite faire un don à partir du fonds sadaqa.
68. Les membres présentent leurs idées et l’assemblée générale prend une décision.
69. Le trésorier et le compteur comptent et donnent l’argent pour les dépenses approuvées au
président.
70. Le secrétaire enregistre le décaissement dans le livre de caisse du fonds sadaqa.
Partie 16 – Vérification du solde de clôture du fonds sadaqa
71. Le compteur et le trésorier comptent et annoncent l’argent restant dans le fonds sadaqa.
fonds sadaqa. Le président demande aux membres de se rappeler le solde du fonds
sadaqa pour la réunion suivante.
73. L’argent du fonds sadaqa est placé dans un sac séparé et mis dans la caisse.
(Remarque : l’argent du fonds sadaqa n’est jamais mélangé avec les autres fonds, car il est
destiné à être utilisé à l’extérieur du groupe)
Partie 17 – Clôture de la réunion
74. Le secrétaire calcule les présences (y compris les membres en retard) et l’enregistre dans
le journal des présences.
75. Le secrétaire enregistre les amendes dues par les membres absents dans le journal des
amendes à percevoir.
76. Le secrétaire remet dans la caisse le registre, l’argent du fonds principal, l’argent du
fonds de solidarité et l’argent du fonds sadaqa (chacun dans son propre sac).
77. Le président garde la boîte sadaqa vide pour l’amener à la réunion suivante.
78. Les gardiens des clés ferment les cadenas de la caisse et le trésorier prend la caisse
fermée.
79. Le président demande aux membres du groupe à présenter tout autre sujet dont ils
souhaiteraient discuter, et facilite la discussion.
80. Le président annonce la date de la réunion suivante, et demande aux membres de
l’approuver et de la confirmer.
81. Le président déclare la réunion clôturée et annonce que les membres sont libres de partir.

(Remarque : les étapes suivantes sont ajoutées aux parties 9, 10 et 11 dans le cas où le groupe
fait des achats groupés. Ces parties apparaissent ici dans l’ordre chronologique d’une réunion.
Dans la pratique, les parties interviennent dans des réunions différentes : les commandes (partie
10A), puis les décaissements (partie 11A) dans la réunion suivante, puis les remboursements
(partie 9A) au moment convenu par les membres.
Partie 9A – Remboursement des achats groupés
a. Le secrétaire consulte le journal des achats groupés et annonce le montant que doit
chaque membre concerné.
b. Chaque membre annonce son remboursement et le donne au compteur d’argent, qui
vérifie le montant et le met dans le bol de remboursement des achats.
c. Le secrétaire enregistre le remboursement dans le journal des achats groupés, enregistre
et annonce le nouveau montant que le membre doit payer.
d. Quand tous les remboursements des achats ont été effectués, le compteur d’argent et le
trésorier comptent et annoncent le montant dans le bol de remboursement des achats.
e. Le secrétaire calcule la somme des remboursements de la réunion et confirme qu’elle
correspond bien au montant annoncé, enregistre le montant total des achats remboursés à
la colonne « Entrées » du livre de caisse du fonds principal, et solde le livre de caisse du
fonds principal.
Partie 10A – Commandes pour les achats groupés

f. Le président demande aux membres d’indiquer quels articles ils veulent commander par
le biais du groupe.
g. Le secrétaire écrit la liste des articles que chaque membre veut commander.
h. Le groupe évalue combien la commande totale coutera.
i. Le compteur d’argent et le trésorier décomptent le montant total, et le donnent au(x)
représentant(s) du groupe qui iront faire les achats.
j. Tout argent provenant du fonds principal pour couvrir les coûts de transaction doit aussi
être compté.
k. Le secrétaire enregistre le(s) montant(s) à la colonne « Sorties » du livre de caisse du
fonds principal, et solde le livre de caisse du fonds principal.
Partie 11A – Décaissement des achats des membres

l. Le(s) représentant(s) du groupe amènent les articles achetés, et tout reliquat est ajouté au
fonds principal et est enregistré dans la colonne « Entrées » du livre de caisse fonds
principal.
m. Le président facilite une conversation pour décider quelle marge ajouter sur les différents
articles.
n. Le secrétaire enregistre sur une page du journal des achats groupés, les articles que
chaque membre a pris, le montant total que doit chaque membre (prix des articles avec
marge éventuelle), et chaque membre signe pour reconnaitre avoir reçu les articles, et le
montant dû.

Module 8 : Tenue du registre et procédures de réunion 2
3. Identifier des comportements de groupe utiles
4. Examiner les procédures pour le partage de fin de cycle
5. Réviser les points clé du règlement intérieur du groupe SILC
6. Fêter la fin de la formation
• Diagramme des parties d’une réunion
• Registre SILC
• Règlement intérieur SILC
• Haricots pour marquer le score
Remerciez-les.
8.1.3 En partant des idées des participants, soulignez les points suivants et dites aux
participants :
Comme vous vous en souvenez, les réunions SILC se tiennent en 17 parties, qui
suivent un ordre logique afin d’assurer le bon déroulement des réunions. Les 17
parties sont : l’ouverture, la vérification du solde d’ouverture du fonds de solidarité,
les cotisations au fonds de solidarité, les décaissements du fonds de solidarité, la
vérification du solde de clôture du fonds de solidarité, la vérification du solde
d’ouverture du fonds principal, la vérification des amendes dues, les épargnes, les
remboursement de prêts, les dépenses du groupe, les décaissements de prêts, la
vérification du solde de clôture du fonds principal, la vérification du solde
d’ouverture du fonds sadaqa, les contributions au fonds sadaqa, les décaissements du
fonds sadaqa, la vérification du solde de clôture du fonds sadaqa, et la clôture de la
réunion.

• Mener une nouvelle réunion d’épargne
• Discuter comment vous pouvez travailler ensemble en tant que groupe
• Réviser votre règlement intérieur
• Fêter la fin de la formation
Etape 8.3 Conduite d’une réunion d’épargne : vue d’ensemble (5 minutes)
Méthodes : Encadrement, pratique, feedback
Bien que le groupe ait déjà tenu 1 réunion d’épargne, il est important de continuer à les
encadrer. Au cours de cette réunion, faites à nouveau circuler le registre parmi les membres
pour qu’ils puissent comprendre le système de comptabilité. A l’avenir, il ne sera pas
nécessaire de faire circuler le registre à chaque réunion, car cela rallongerait énormément les
réunions.
Certaines parties de la réunion, les dépenses de groupe par exemple, pourraient ne pas se
produire durant cette réunion. Dans ce cas, n’encadrez pas les membres pour ces étapes.
Attendez plutôt qu’un cas réel se présente pour encadrer le comité de gestion et le groupe sur
la manière d’aborder la situation.
A présent, nous allons mener une nouvelle réunion d’épargne, et le secrétaire va
remplir le registre. Cette fois, nous allons ajouter des parties. « C’est en forgeant
qu’on devient forgeron ». donc il est important de pratiquer les réunions d’épargne
plusieurs fois. Après cette réunion, nous aurons 1 autre réunion d’épargne avec votre
première réunion de prêt. Je continuerai à encadrer le comité de gestion.
Aujourd’hui, vous allez rajouter les vérifications d’ouverture de chacun des fonds.
8.3.2 Donnez le diagramme des parties de la réunion au président. Expliquez au groupe que
cela va aider le président à s’assurer que toutes les parties de la réunion sont
accomplies dans le bon ordre.
Etape 8.4 Partie 1 – Ouverture de la réunion (10 minutes)
Méthode : Diagramme, Guider, Montrer, Questions
Ouverture de la réunion.
• Expliquez la signification du diagramme au président en utilisation la première
rangée.
• Guidez le comité de gestion pour accomplir les étapes de la deuxième rangée
(Guider). Dites-leur exactement ce qu’ils doivent faire, point par point, et
comment ils doivent le faire. Arrêtez-les et corrigez-les au cas où ils ne suivraient
pas les étapes scrupuleusement. Asseyez-vous à côté du secrétaire et aidez-le à
enregistrer les informations dans le registre. Vérifiez tous les calculs.
• Une fois les étapes accomplies, montrez les sections correspondantes du registre,
suivant ce qui est indiqué à la troisième rangée (Montrer)8.
8
Le but de montrer le registre est d’aider les membres à comprendre comment l’information est
structurée, et de pouvoir trouver leur propre information. Montrez le registre uniquement quand le

• Voyez si les membres ont des questions sur les étapes qu’ils viennent d’accomplir
(quatrième rangée, Questions).
Tableau 35: Encadrement pour la partie 1 – Ouverture de la réunion

Diagramme
L’ouverture de la réunion est représentée dans le diagramme par :

• Une caisse avec un cadenas ouvert
• Les symboles de présence
Guider
Étapes 1, 2, 3, 4
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert à au journal des présences.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom et son symbole de présence pour la
réunion.
• Expliquez les différents symboles de présence.
Question
Etape 8.5 Parties 2, 3, 4, et 5 : Transactions du fonds de solidarité (30

minutes)
Vérification du solde d’ouverture du fonds de solidarité.
Tableau 36: Encadrement pour la partie 2 – Vérification du solde d’ouverture
du fonds de solidarité
Dans le diagramme, le fonds de solidarité est représenté par le petit sac. Toutes les
transactions du fonds de solidarité apparaissent dans la deuxième rangée, de gauche à
Diagramme
droite. La vérification du solde d’ouverture est représentée dans le diagramme par :

• Des membres qui se souviennent du montant, qui doit être égal à –
• Ce qui est écrit dans le registre, qui doit être égal à –
• Le montant qui est compté en espèces.
Guider
Etapes 5, 6, 7,8, 9
• Après la vérification du solde d’ouverture, faites circuler le registre parmi les

Montrer
membres, ouvert au livre de caisse du fonds de solidarité, et aidez les membres à

trouver le solde d’ouverture.
Question
groupe commence à utiliser une nouvelle section, ou quand ils rencontrent une nouvelle situation. Ne
demandez pas au secrétaire de montrer le registre à chaque réunion, car cela prendrait trop de temps,
ou bien ne serait pas bien fait.

8.5.2 Utilisez l’information du tableau 37 pour encadrer le groupe sur la partie 3 –
Cotisations au fonds de solidarité
Tableau 37: Encadrement pour la partie 3 – Cotisations au fonds de solidarité
Diagramme
Les cotisations au fonds de solidarité sont représentées dans le diagramme par 3 pièces
côte à côte, qui vont DANS le sac du fonds de solidarité. Cela signifie que chaque
membre cotise le même montant.
Guider
Etapes 10, 11, 12
• Quand tous les membres ont cotisé au fonds de solidarité, faites circuler le registre
parmi les membres, ouvert au journal du fonds de solidarité.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom et sa cotisation au fonds de solidarité.

• Aidez aussi chaque membre à trouver le total des cotisations au fonds de solidarité
pour la réunion.
Question

Décaissements du fonds de solidarité
Tableau 38: Encadrement pour la partie 4 – Décaissements du fonds de
solidarité
Diagramme
Dans le diagramme, les décaissements du fonds de solidarité sont représentés par un

membre avec un seul billet, qui VIENT du sac du fonds de solidarité. C’est
exactement le même montant qui sera remboursé plus tard.
Guider
Etapes 13, 14, 15, 16, 17, 18
• S’il y a eu des décaissements du fonds de solidarité, faites circuler le registre

parmi les membres, ouvert au journal des décaissements du fonds de solidarité, et
Montrer
aidez chaque membre à comprendre les détails des décaissements.

• Montrez aux membres que le total des décaissements est également enregistré
dans le journal de caisse du fonds de solidarité.
Question

Vérification du solde de clôture du fonds de solidarité

Tableau 39: Encadrement pour la partie 5 – Vérification du solde de clôture du
fonds de solidarité
La vérification du solde de clôture est représentée dans le diagramme par les mêmes
Diagramme
symboles que la vérification du solde d’ouverture, mais dans L’ORDRE INVERSE :

• le montant qui est compté en espèces, qui doit être égal à –
• ce qui est écrit dans le registre, qui doit être égal à –
• ce que les membres doivent se souvenir pour la réunion suivante.
Guider
Etapes 19, 20, 21

Montrer
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds de solidarité dans le livre de caisse

Question
Vérification du solde de clôture du fonds de solidarité. Demandez si les membres ont

des questions sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre
Etape 8.6 Partie 6: Vérification du solde d’ouverture du fonds principal (10

minutes)
Vérification du solde d’ouverture du fonds principal.
du fonds principal
Dans le diagramme, le fonds principal est représenté par le grand sac. Toutes les
transactions du fonds principal apparaissent dans la troisième rangée, de gauche à
Diagramme

Guider
Etapes 22, 23, 24, 25
• Après la vérification du solde d’ouverture, faites circuler le registre parmi les

Montrer
membres, ouvert au livre de caisse du fonds principal

• Aidez les membres à vérifier que le dernier solde du livre de caisse du fonds
principal est bien le montant dans la caisse.
Question
Vérification du solde d’ouverture du fonds principal. Demandez si les membres ont

des questions sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre

Etape 8.7 Partie 7: Vérification des amendes dues (10 minutes)
Vérification des amendes dues.
Tableau 41: Encadrement pour la partie 7 – Vérification des amendes dues
Diagramme
Dans le diagramme, la vérification des amendes dues est représentée par un grand
point d’exclamation.
Guider
Etapes 26, 27
• Si des membres doivent des amendes, faites circuler le registre parmi les
Montrer
membres, ouvert au journal des amendes à percevoir.

• Aidez les membres à comprendre comment les amendes sont enregistrées.
Question
Vérification des amendes dues. Demandez si les membres ont des questions sur les
Etape 8.8 Partie 8 : Epargnes (20 minutes)

8.8.1 Utilisez l’information du tableau 42 pour encadrer le groupe sur la partie 8 : Epargnes.
Tableau 42: Encadrement pour la partie 8 – Epargnes
Diagramme
Les dépôts d’épargne sont représentés dans le diagramme par 3 tas de pièces de taille
différente, qui vont DANS le sac du fonds principal. Cela signifie que chaque membre
peut épargner des montants différents.
Guider
Etapes 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35
• Quand tous les membres ont épargné, faites circuler le registre parmi les
membres, ouvert au journal des épargnes.
Montrer
• Aidez chaque membre à trouver son nom, son dépôt d’épargne et son épargne
totale.
• Aidez chaque membre à vérifier que le total des dépôts d’épargne de la réunion
est égal à ce qui est écrit pour le total de la réunion, et ce qui est écrit au livre de
caisseledu
Félicitez fondsde
comité principal.
gestion et les membres du groupe d’avoir accompli la partie
Question
Epargnes. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de la réunion.
Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin d’éviter de sauter des
étapes.

Etape 8.9 Partie 10 : Dépenses pour les fournitures du groupe (10 minutes)
Dépenses pour les fournitures du groupe.
Tableau 43: Encadrement pour la partie 10 – Dépenses pour les fournitures du
groupe
Diagramme
Les dépenses pour les fournitures du groupe sont représentées dans le diagramme
par de l’argent qui VIENT du fonds principal pour payer une règle et un crayon.
Guider
Étape 44
• Si de l’argent a été décaissé, faites circuler le registre parmi les membres, ouvert
Montrer
au livre de caisse du fonds principal.

• Aidez chaque membre à identifier le montant utilisé pour les dépenses.

Question
Dépenses pour les fournitures du groupe. Demandez si les membres ont des questions
sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette
procédure afin d’éviter de sauter des étapes.
Etape 8.10 Partie 12 : Vérification du solde de clôture du fonds principal (10

minutes)
Vérification du solde de clôture du fonds principal.

du fonds principal
La vérification du solde de clôture est représentée dans le diagramme de la même
Diagramme
façon :
Guider
Etapes 54, 55, 56, 57
• Quand tout l’argent a été compté et le solde réconcilié, faites circuler le registre
Montrer
parmi les membres, ouvert au livre de caisse du fonds principal.

• Aidez chaque membre à vérifier que le dernier solde du livre de caisse du fonds
principal est bien le montant restant dans la caisse.
Question
Vérification du solde de clôture du fonds principal. Demandez si les membres ont des
questions sur les étapes de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre
Etape 8.11 Parties 13, 14, 15 et 16 : Transactions du fonds sadaqa (20

minutes)
Vérification du solde d’ouverture du fonds sadaqa.
du fonds sadaqa
Dans le diagramme, le fonds sadaqa est représenté par le sac le plus petit. Toutes les
transactions du fonds sadaqa idarité apparaissent dans la troisième rangée, de gauche à
Diagramme

Guider
Etapes 58, 59, 60, 61, 62
Après la vérification du solde d’ouverture, faites circuler le registre parmi les

Montrer
membres, ouvert au livre de caisse du fonds sadaqa, et aidez les membres à

trouver le solde d’ouverture.
Question

Contributions au fonds sadaqa.
Tableau 46: Encadrement pour la partie 14 – Contributions au fonds sadaqa
Les contributions au fonds sadaqa sont représentées dans le diagramme par 2 tas de
Diagramme
pièces de taille différente, qui vont DANS le sac du fonds sadaqa. Cela signifie que les
membres peuvent contribuer des montants différents, et que tous les membres ne sont
pas tenus de contribuer.
Guider
Etapes 63, 64, 65
• Quand les membres qui le souhaitent ont contribué au fonds sadaqa, faites circuler
Montrer
le registre parmi les membres, ouvert au livre de caisse du fonds sadaqa.

• Aidez chaque membre à trouver le total des contributions au fonds sadaqa pour la
réunion.
Question

Décaissements du fonds sadaqa.
Tableau 47: Encadrement pour la partie 15 – Décaissements du fonds sadaqa
Diagramme
Dans le diagramme, les dons du fonds sadaqa sont représentés par de l’argent qui
VIENT du fonds sadaqa et va vers un bâtiment, car le fonds de sadaqa peut servir à
appuyer des structures communautaires.
Guider
Etapes 66, 67, 68, 69, 70
• Si de l’argent a été décaissé, faites circuler le registre parmi les membres, ouvert
Montrer
au livre de caisse du fonds sadaqa.

• Aidez chaque membre à identifier le montant utilisé pour les dons.
Question

Vérification du solde de clôture du fonds sadaqa

du fonds sadaqa
La vérification du solde de clôture est représentée dans le diagramme par les mêmes
Diagramme
symboles que la vérification du solde d’ouverture, mais dans L’ORDRE INVERSE :

Guider
Etapes 71, 72, 73

Montrer
Aidez chaque membre à identifier le solde du fonds sadaqa dans le livre de caisse du
fonds sadaqa.
Félicitez le comité de gestion et les membres du groupe d’avoir accompli les parties
Question
des transactions du fonds sadaqa. Demandez si les membres ont des questions sur les
Etape 8.12 Partie 17 : Clôture de la réunion (5 minutes)

8.12.1 Utilisez l’information du tableau 49 pour encadrer le groupe sur la partie 17 : Clôture
de la réunion.
Tableau 49: Encadrement pour la partie 17 – Clôture de la réunion
Diagramme
La clôture de la réunion est représentée dans le diagramme par une caisse avec un
cadenas verrouillé.
Guider
Etapes 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des présences.
• Aidez les membres à identifier les symboles de présence définitifs.
Montrer
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal des amendes à
percevoir, et aidez les membres à identifier les membres qui doivent une amende à
la réunion suivante.
Question
Félicitez le groupe d’avoir mené toutes les étapes de la réunion et encouragez-les à

continuer de suivre les mêmes procédures.
Etape 8.13 Travailler en groupe (15 minutes)

Méthodes : Analogie, questions ouvertes

Vous avez maintenant tenu 2 réunions d’épargne, et complété le registre du groupe.
Ce sont là 2 compétences essentielles que votre groupe doit maîtriser. Quand vous
vous réunirez régulièrement en tant que groupe, sans que je sois là, tout le monde
aura un rôle à jouer pour s’assurer que le groupe fonctionne bien.
8.13.2 Demandez aux participants de penser à leur équipe nationale de football. Citez
quelques postes et les différentes responsabilités qui y sont associées (capitaine,
gardien de but, défenseur, milieu de terrain et attaquant). (Remarque : si l’exemple est
inadapté parce que les participants ne pas connaissent ou comprennent mal le football,
utilisez plutôt l’exemple d’une organisation traditionnelle qui travaille ensemble).
Dites-leur :
• Les postes différents ont des responsabilités différentes.
• Le capitaine dirige et coordonne tous les membres et sous-groupes de l’équipe,
cependant chaque membre à un rôle important à jouer.
• Pour que l’équipe puisse marquer des buts et gagner, chaque membre de l’équipe
doit donner le meilleur de lui-même et savoir travailler avec les autres, c’est-à-
dire que les membres doivent se respecter et s’apprécier les uns les autres.
• Quand l’équipe gagne, ce sont tous les membres qui gagnent.
8.13.3 Posez les questions suivantes aux participants et encouragez-les à citer une personne
spécifique. Laissez plusieurs participants répondre à chaque question.
► Au cours de cette formation, qui a contribué à ce que groupe travaille bien
ensemble ?
► Qu’est-ce que cette personne a fait ?
8.13.4 Félicitez les membres du groupe qui ont été cités comme ayant contribué à une bonne
collaboration au sein de l’équipe pour la réalisation d’un objectif.
Etape 8.14 Aperçu du partage de fin de cycle (15 minutes)
Méthodes : Mini-exposé et démonstration
Comme vous le savez, le partage de fin de cycle de votre groupe SILC se fera en
_____ [citez le mois que le groupe a choisi]. Le moment venu, nous allons suivre les
étapes du partage ensemble, tout comme nous avons fait pour les procédures
d’épargne et de prêt. Pour l’instant, je vais vous donner un aperçu de la préparation
pour le partage de fin de cycle, et certaines des principales activités. Il y a un point
important que j’aimerais signaler : le groupe SILC ne doit pas accorder de prêts qui
ne pourront être remboursés au plus tard à la dernière réunion, ou avant. Permettez
que je vous donne quelques exemples :
► Dans votre SILC, la durée maximale d’un prêt est de ___ [nombre de mois] et le
partage est prévu pour le mois de ____ [mois]. Quel est le dernier mois au cours
duquel un membre pourra recevoir un prêt de ____ [durée maximale] ?
► Quel est le dernier mois au cours duquel un membre pourra recevoir un prêt de 1
mois ?

Les partages de fin de cycle se déroulent de la façon suivante :
• Après s’être assuré que chaque membre a payé ce qu’il doit au groupe, on compte
le montant total de l’argent dans chacun des fonds.
• Le groupe décide de ce qu’il va faire de ce qui reste dans le fonds de solidarité –
de nombreux groupes conservent une partie ou l’ensemble du fonds de solidarité
pour le cycle suivant, afin d’éviter de commencer le cycle avec un fonds de
solidarité vide.
• L’argent du fonds principal est partagé en totalité entre les membres. Chaque
membre reçoit ce qu’il a épargné au cours du cycle, avec une part égale du
bénéfice.
• Les membres sont libres de réinvestir une partie ou l’ensemble de l’argent qu’ils
ont reçu au partage pour commencer le deuxième cycle.
► Quelles sont vos questions sur le partage ?
Etape 8.15 Quiz sur le règlement intérieur du SILC (20 minutes)

Méthode : Jeu
8.15.1 Vous allez tenir le score. Utilisez des haricots ou des cailloux et mettez-les par terre
pour que tous les participants puissent voir le score. Divisez le groupe SILC en 2
équipes.
8.15.2 Dites aux participants que chaque équipe va répondre à une question, tour à tour.
Chaque équipe aura le même nombre de questions. Si la réponse est exacte, l’équipe
gagnera 1 point. Si la réponse est fausse, l’autre équipe peut essayer de répondre, et si
leur réponse est exacte, ils gagneront le point. Avertissez les équipes que si les
membres vous interrompent ou remettent les décisions en question, vous allez enlever
1 point.
8.15.3 Voyez s’il a des questions sur le jeu.
8.15.4 L’encadré 13 présente les questions du jeu. Posez les questions dans l’ordre indiqué.
Toutes les réponses font partie du règlement intérieur SILC du groupe. Si aucune des
équipes ne donne la bonne réponse, lisez-la dans le règlement intérieur SILC.
Encadré 20: Questions pour le jeu de révision
1. Quel est le nom de votre groupe SILC ?
2. Quel est le montant de l’amende pour l’absence à une réunion ?

3. A quelle fréquence se réunit votre groupe ?
4. Les élections du comité de gestion se déroulent tous les ____
5. Combien doivent cotiser les membres à chaque réunion ?
6. Nommez 3 cas dans lesquels un membre peut demander de bénéficier du fonds de
solidarité.
7. Quel est le montant d’épargne cible de votre groupe SILC ?

8. Quel est le montant d’épargne maximum de votre groupe ?
9. A quelle fréquence faites-vous des prêts ?
10. Quel est le montant de votre frais de dossier sur les prêts ?
11. Quel est le montant de l’amende pour le retard à une réunion ?
12. Quelle est la durée maximale d’un prêt ?
8.15.5 Faites le total des points de chaque équipe et félicitez l’équipe gagnante.
8.15.6 Félicitez les 2 équipes d’avoir donné des réponses correctes. Insistez à nouveau sur
l’importance de faire connaître et d’internaliser le règlement intérieur SILC pour que tout le
monde connaisse les procédures et les règles.
Etape 8.16 Célébrer la fin de la formation (10 minutes)

Méthode : A l’appréciation de l’agent de terrain et du comité de gestion
8.16.1 Tenez une brève cérémonie adaptée à la culture locale pour terminer la formation en
beauté. Vous pouvez prévoir des discours ou des chansons
8.16.2 Félicitez le groupe SILC pour leur travail au cours de la formation.
8.16.3 Évaluez la formation.
8.16.4 Faites un bref rappel sur la période de suivi qui commence maintenant. Précisez le
calendrier de vos visites durant les 3 phases : intensive, développement, maturité.
8.16.5 Indiquez la date et l’heure de votre première visite de suivi.
8.16.6 Remerciez les membres du SILC et clôturez la réunion.

Document E : Diagramme des parties d’une réunion

Document F : Premiers décaissements et premiers remboursements de prêts
Notes pour le facilitateur
Les groupes SILC qui se réunissent chaque semaine ont 3 réunions d’épargne suivie d’une
réunion de prêt. Lors des réunions de prêt, les membres ont l’opportunité d’emprunter dans le
fonds principal. Ces réunions sont aussi le moment de rembourser les prêts.
Utilisez les étapes ci-après pour encadrer les membres dans leurs premiers décaissements de
prêts et leurs premiers remboursements.
Méthodes : Mini-exposé et discussion, et diagramme, guider, montrer et questions
Impacts sur l’environnement
Avant les premières demandes de prêt, menez une discussion concernant les activités
commerciales qui respectent l’environnement.
Dites aux membres :
• Beaucoup d’entre vous vont emprunter pour investir dans des activités
commerciales – des activités qui vont générer suffisamment de bénéfice pour vous
permettre de repayer le prêt en intégralité, et d’avoir assez d’argent qui reste
pour réinvestir dans l’activité et soutenir votre foyer.
► Dans quelles activités commerciales pensez-vous investir ?
• Gagner de l’argent pour soutenir nos familles est important. Cependant, à chaque
fois qu’on s’engage dans une activité commerciale, il faut considérer si cela aura
des impacts négatifs sur d’autres personnes, ou sur les animaux ou les plantes qui
nous entourent, ou si cela aura des impacts négatifs sur le sol, l’eau et l’air dont
nous dépendons tous.
Utilisez le tableau 50 pour expliquer que certains types d’activités commerciales
peuvent avoir des impacts négatifs.
Tableau 50: Impacts négatifs des activités commerciales
Impacts négatifs Exemple d’activité commerciales
L’activité peut rendre les Utilisation de pesticides sans prendre de précautions pour
personnes malades protéger la santé humaine ou l’environnement
L’activité peut éroder le sol ou L’agriculture sur abattis-brûlis
réduire la fertilité du sol
L’activité peut contaminer l’eau Garder du bétail trop près de sources d’eau potable ou
(rivières ou eaux souterraines) d’habitations
L’activité peut polluer l’air Brûler des ordures (entreprise de collecte d’ordures)
L’activité peut considérablement Abattre des arbres pour produire du charbon, du bois de
réduire, ou même éliminer un chauffe ou du bois de construction, d’une façon qui
type de plante, d’arbre ou épuise les arbres et les ressources forestières
d’animal
► Parmi les activités commerciales que vous avez citées, lesquelles risquent d’avoir
des impacts négatifs ? [prenez des réponses et encouragez la discussion]

► Quelles sont des activités commerciales alternatives qui comportent moins de
risques ? [prenez des réponses, encouragez la discussion, et proposez des
alternatives]
► Pensez aux effets négatifs qu’une activité commerciale comme celles que vous
avez mentionné peut avoir sur les habitants de votre village, et sur l’eau et l’air
que vous utilisez et respirez. Est-ce que vous voulez vraiment démarrer ou une
continuer une activité commerciale qui va nuire ?
Pour la prospérité de la communauté toute entière, vous devez éviter les activités
commerciales qui ont des effets négatifs et identifier à leur place des activités
commerciales qui n’ont pas d’effets négatifs. Nous pourrons discuter comment vous
pouvez mener vos activités avec moins de risques.
Décaissement des prêts
Utilisez l’information du tableau 51 pour encadrer le groupe sur la partie 11 : Décaissement
de prêts.
Tableau 51: Encadrement pour la partie 11 – Décaissements de prêts
Diagramme
Dans le diagramme, les décaissements de prêts sont représentés par un membre avec
plusieurs billets, qui VIENNENT du sac du fonds principal.
Guider
Etapes 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53
• Après le décaissement des prêts, faites circuler le registre parmi les membres,
ouvert au journal de prêts et au livre de caisse du fonds principal.
• Aidez les membres à identifier l’objet du prêt, le montant, et le frais de dossier.
Montrer
• Aidez les membres à identifier que le montant total décaissé est enregistré dans la
colonne « Sorties » du livre de caisse du fonds principal.
• Aidez les membres à identifier que les frais de dossier perçus sont enregistré dans
la colonne « Entrées » du livre de caisse du fonds principal.
Question
Décaissements de prêts. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes de
Remboursement des prêts

Utilisez l’information du tableau 52 pour encadrer le groupe sur la partie 9 : Remboursement
de prêts.

Tableau 52: Encadrement pour la partie 9 – Remboursement de prêts
Dans le diagramme, les remboursements de prêts sont représentés par un membre avec
Diagramme
plusieurs billets et 1 seule pièce, qui vont DANS le sac du fonds principal. Les billets
représentent le principal, tandis que la pièce représente un montant supplémentaire
(Goro) que l’emprunteur donne librement.
Guider
Etapes 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43
• Faites circuler le registre parmi les membres, ouvert au journal de prêts et au livre
de caisse du fonds principal.
Montrer
• Aidez les membres à identifier les transactions et les soldes.

• Aidez les membres à identifier que le montant total remboursé est enregistré dans
la colonne « Entrées » du livre de caisse du fonds principal.
Question
Remboursement de prêts. Demandez si les membres ont des questions sur les étapes
de la réunion. Rappelez-leur qu’ils doivent toujours suivre cette procédure afin


Module 9 : Réunion de partage
1. Décider quoi faire du fonds sadaqa restant
2. Décider quoi faire du fonds de solidarité restant
3. Demander au secrétaire de calculer l’épargne et le bénéfice de chaque membre
4. Recevoir leur épargne et leur bénéfice pour le cycle
5. Analyser la performance financière du cycle
6. Décider quand démarrer le cycle suivant
• Formulaire de partage
• Calculatrice
• Pour être prêt à mener la réunion de partage, le groupe doit programmer les dernières
transactions du fonds de solidarité et d’épargne avant la réunion de partage
• Le groupe doit s’assurer que tous les membres ont remboursé leurs prêts et payé toutes
leurs amendes. Le cas contraire, le groupe utilisera l’épargne des membres pour solder
leurs dettes. Dans ce cas, l’épargne individuelle du membre sera réduite.

• Décider quoi faire du fonds sadaqa restant
• Décider quoi faire du fonds de solidarité restant
• Calculer et recevoir votre épargne et votre bénéfice pour le cycle
• Analyser votre bénéfice
• Décider quand démarrer le cycle suivant
Etape 9.2 Ouverture de la réunion (15 minutes)
Méthode : Encadrement
9.2.1 Assurez-vous que le groupe commence par faire l’appel puis par vérifier les soldes
d’ouverture du fonds sadaqa, du fonds de solidarité et du fonds principal. Assurez-
vous que toute différence soit résolue à la satisfaction des membres avant de continuer
la réunion.
Etape 9.3 Utilisation du fonds sadaqa (10 minutes)
Méthodes : Questions ouvertes et discussion en grand groupe
9.3.1 Posez les questions suivantes au groupe.
► Combien d’argent y a-t-il actuellement dans votre fonds sadaqa ?

► Comment avez-vous utilisé votre fonds sadaqa, durant le cycle écoulé ?
► Y a-t-il une opportunité immédiate de faire un don sadaqa, en utilisant une partie
ou la totalité de l’argent, qui satisferait un besoin dans la communauté ?
Aidez le groupe à prendre une décision. Si le groupe n’a pas encore de don sadaqa
dans le cycle écoulé, suggérez fortement qu’ils en fassent à présent, pour que le cycle
bénéficie à la fois aux membres et à la communauté.
S’il reste encore de l’argent après que le groupe ait fait un don, demandez aux
membres s’ils peuvent identifier une autre opportunité pour faire un don, pour pouvoir
clôturer le fonds pour le cycle. S’il n’y a pas d’autre opportunité, l’argent restant sera
reporté au cycle suivant.
9.3.2 Si le groupe garde une portion de son fonds sadaqa pour le cycle suivant, demandez
au compteur d’argent et au trésorier de compter le montant et le remettre dans le sac
du fonds sadaqa.
Etape 9.4 Report du fonds de solidarité au cycle suivant (30 minutes)
Méthodes : Questions ouvertes et discussion en grand groupe
9.4.1 Posez les questions suivantes au groupe. Si un membre donne une réponse qui n’est
pas exacte, laissez le reste du groupe se mettre d’accord sur la réponse exacte.
► Combien d’argent y a-t-il actuellement dans votre fonds de solidarité ?
► Comment avez-vous utilisé votre fonds de solidarité, durant le cycle écoulé ?
► Quel est le montant le plus élevé que vous avez décaissé au cours d’une seule
réunion (pour une demande ou plusieurs demandes) ?
► Est-il arrivé qu’il n’y ait pas assez d’argent pour satisfaire toutes les requêtes au
fonds de solidarité ? Qu’avez-vous fait dans ce cas ?
9.4.2 Utilisez le tableau 53 pour aider le groupe à décider quoi faire du montant qui reste
dans leur fonds de solidarité. Posez la question de prise de décision à des petits
groupes.
Tableau 53: Décision pour le report du fonds de solidarité
prise de décision
Vous allez Voici des points à prendre en compte : ► Quel montant du
maintenant • Si vous partagez tout l’argent du fonds de fonds de solidarité
décider quoi solidarité, le groupe pourrait ne pas pouvoir voulez-vous garder
faire avec aider ses membres au cours des quelques pour le cycle
l’argent qui premières semaines ou quelques premiers suivant ? Pourquoi ?
reste dans le mois du nouveau cycle.
fonds de • De nombreux groupes choisissent de garder
solidarité. une somme raisonnable dans le fonds de
solidarité pour le prochain cycle, pour pouvoir
répondre immédiatement aux besoins sociaux.
• Toute somme qui ne sera pas reportée au
fonds de solidarité pour le cycle suivant sera
partagée entre les membres à parts égales.

9.4.3 Demandez à plusieurs groupes de partager leurs réponses. Aidez le président à mener
une discussion avec tous les membres pour le groupe parvienne à un consensus.
9.4.4 Si le groupe reporte une partie du fonds de solidarité pour le cycle suivant, demandez
au compteur d’argent et au trésorier de compter et de remettre le montant dans le sac
9.4.5 Ensuite, demandez au compteur et au trésorier de compter l’argent du fonds de
solidarité qui ne sera pas reporté au cycle suivant, et de le mettre de côté. Demandez
au secrétaire de calculer la part du fonds de solidarité de chaque membre : le montant
qui n’est pas reporté, divisé par le nombre de membres. S’il est difficile de distribuer
l’argent aux membres par manque de petite monnaie, arrondissez à la baisse le
montant que chaque membre recevra. Une fois que chaque membre a reçu sa part du
fonds de solidarité, ajoutez toute somme restante au fonds de solidarité reporté au
cycle suivant.
Etape 9.5 Calcul des épargnes et des bénéfices des membres (45 minutes)
Méthodes : Encadrement, calculs, et questions ouvertes
9.5.1 Montrez le formulaire de partage aux membres, et expliquez qu’il va servir à calculer
le montant que chaque membre recevra. Donnez le formulaire de partage au secrétaire
et demandez-lui d’écrire l’information concernant le groupe et le cycle sur la rangée
supérieure, d’écrire le nom de chaque membre dans la première colonne. Demandez
au Secrétaire de lire à voix haute dans le journal des épargnes le montant épargné par
chaque membre au cours du cycle (avant toute réduction d’épargne) et de l’écrire dans
le formulaire de partage dans la colonne « Epargne individuelle cumulée ».
9.5.2 Si un membre doit de l’argent au groupe (son prêt n’est pas remboursé en totalité, ou
bien une amende n’est pas payée), l’épargne de ce membre sera utilisée pour
compenser sa dette envers le groupe. Déduisez le montant dû de l’épargne du
membre. Ecrivez dans le journal des amendes dues ou le journal de prêts que les
montants ont été payés. Ne faites pas d’entrée dans le livre de caisse du fonds
principal, parce qu’aucune somme n’a été ajoutée au fonds principal.
(Remarque : si l’épargne ne suffit pas pour complètement couvrir la dette du membre,
le membre devrait trouver un moyen d’amener de l’argent au groupe pour effacer sa
dette et permettre de faire un partage propre. Si cela s’avère nécessaire, le membre
peut emprunter la somme de quelqu’un autre, y compris un autre membre, afin de
permettre de faire le partage).
9.5.3 Demandez au secrétaire de remplir la colonne « Epargne individuelle finale ». Il doit
écrire soit l’épargne réduite (dans le cas où l’épargne a été ajustée pour effacer une
dette envers le groupe) ou le même montant que l’épargne cumulée (dans le cas où il
n’y a pas eu d’ajustement). Demandez au secrétaire de calculer et d’annoncer
l’épargne totale finale, et de l’écrire 2 fois sur le formulaire de partage : à la rangée
« Totaux » de la colonne épargne finale, et dans la deuxième rangée de la colonne
« Calcul Bénéfice ».
9.5.4 Demandez au compteur d’argent et au trésorier de compter et d’annoncer le montant
total de l’argent se trouvant dans le fonds principal. Demandez au secrétaire d’écrire
le montant dans la première rangée de la colonne « Calcul Bénéfice ».

9.5.5 Montrez au secrétaire comment calculer le bénéfice ou la perte du cycle : Montant
disponible au fonds principal moins Epargne totale finale. Demandez au secrétaire
d’écrire le bénéfice ou la perte du cycle dans la troisième rangée de la colonne
« Calcul Bénéfice ». Si c’est une perte, écrivez un chiffre négatif, par exemple -3.250.
9.5.6 Déterminez le nombre de membres qui vont partager le bénéfice (ou la perte) de façon
égale. Si le bénéfice du groupe est plus petit qu’il ne devrait l’être à cause des actions
d’un membre (par exemple, ce membre n’a pas remboursé son prêt, ou a été négligent
avec les biens du groupe), le bénéfice du cycle sera partagé par tous les membres
SAUF ce membre (en général, l’épargne de ce membre aura déjà été réduite à 0 pour
compenser la perte). Si le bénéfice du groupe est tel qu’il devrait l’être, ou bien si la
perte n’est pas directement attribuable à un membre particulier, le bénéfice ou la perte
du groupe sera partagé de façon égale par tous les membres. Demandez au secrétaire
d’écrire le nombre de membres qui vont se partager le bénéfice ou la perte dans la
quatrième rangée de la colonne « Calcul Bénéfice ».
9.5.7 Montrez au secrétaire comment calculer le bénéfice ou la perte par membre, à l’aide
d’une calculatrice : bénéfice ou perte, divisé par le nombre qui vont le partager.
Demandez au secrétaire d’écrire le bénéfice ou la perte par membre dans la dernière
rangée de la colonne « Calcul Bénéfice ». Si c’est une perte, écrivez un chiffre
négatif, par exemple -109.
9.5.8 Montrez au secrétaire comment calculer, annoncer et enregistrer le bénéfice par
membre, à l’aide d’une calculatrice. La formule est : épargne individuelle finale plus
bénéfice par membre = part du membre. Si le groupe a subi une perte, la formule est :
épargne individuelle finale moins perte par membre = part du membre. Si un membre
ne reçoit pas de bénéfice (car il est responsable du bénéfice plus faible qu’il ne devrait
l’être), cette personne recevra seulement son épargne finale.
9.5.9 Faites circuler le formulaire de partage parmi les membres, leur montrant comment
les calculs ont été effectués. Montrez que chaque membre a reçu son épargne finale,
plus une part égale du bénéfice du cycle (ou bien : moins une part égale de la perte).
9.5.10 Identifiez les membres dont la part sera difficile à payer parce qu’il est difficile de
trouver la petite monnaie. Demandez au groupe de convenir d’une procédure pour
arrondir les montants, par exemple aux 25 F ou aux 50 F inférieurs. Ceci implique que
chaque membre perdra tout au plus 24 F ou 49 F.
9.5.11 Montrez au secrétaire comment arrondir la part de chaque membre et écrire le
montant dans la colonne « Part individuelle – arrondie ». Demandez au secrétaire de
calculer et enregistrer le « Total » correspondant à cette colonne, pour confirmer que
la somme totale ne dépasse pas le montant disponible dans le fonds principal.
9.5.12 Si un membre doit toujours de l’argent au groupe après une réduction d’épargne,
écrivez le montant dans la colonne « Montant dû au groupe ». Demandez au secrétaire
de lire à haute voix le nom de chaque membre, son épargne finale (après ajustement
éventuel), le montant de sa part individuelle (somme arrondie), et tout montant qu’il
doit toujours au groupe. Demandez au trésorier de remettre à chaque personne la part
qui lui revient. Chaque membre doit compter sa part et signer le formulaire de partage
pour en accuser réception. Quand tous les membres ont reçu leur part d’argent,
demandez au président, au secrétaire, au compteur d’argent et au trésorier de signer le
formulaire de partage.

9.5.13 Demandez au compteur et au trésorier de compter et d’annoncer le montant de
l’argent qui reste dans le fonds principal. Facilitez une discussion de groupe sur
l’usage de cet argent.
Etape 9.6 Evaluation du cycle achevé et préparation du cycle suivant (20
minutes)
Méthodes : Questions ouvertes et décision en plénière
9.6.1 Posez les questions suivantes aux participants. Prenez plusieurs réponses pour chaque
question :
► Pourquoi est-ce que les membres ont reçu plus d’argent qu’ils n’avaient épargné
durant le cycle ? [réponse : l’argent « en plus » est le bénéfice qui vient des frais
de dossier, les montants supplémentaires facultatifs, les amendes ou tout autre
revenu.]
► Que pouvez-vous faire le cycle prochain pour augmenter votre bénéfice ?
[réponses : le groupe peut gagner plus de bénéfices s’il prête une plus grande
proportion de son fonds principal, en s’assurant que les membres remboursent à
temps, et si les membres donnent des montants supplémentaires.]
Maintenant que vous avez partagé, vous devez décider quand démarrer le cycle
suivant.
Utilisez le tableau 54 pour aider les membres à prendre cette décision.
Tableau 54: Décision pour le démarrage du cycle suivant
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Quand voulez-vous
décider quand • Vous pouvez soit démarrer dans les commencer le cycle
commencer le cycle quelques semaines qui suivent (dans ce suivant ?
suivant. cas : choisissez une date), soit vous
pouvez attendre plus longtemps, par
exemple après la période des activités
agricoles, quand tout le monde sera à
nouveau disponible (dans ce cas :
choisissez un mois, et plus tard vous
choisirez une date précise).
• C’est une opportunité pour que des
nouveaux membres adhèrent et que
d’autres quittent, et pour changer les
règles du groupe si vous le souhaitez.
• Votre règlement intérieur exige que
vous teniez de nouvelles élections pour
le comité de gestion.
• Je serai disponible pour vous aider à
bien démarrer votre nouveau cycle.

9.6.3 Aidez le président à mener une discussion avec tous les membres afin que le groupe
se mette d’accord.
9.6.4 Utilisez le tableau 55 pour aider les membres à prendre une décision concernant le
réinvestissement.
Tableau 55: Décision sur le réinvestissement
prise de décision
Vous allez maintenant Voici des points à prendre en compte : ► Quand les membres
décider combien • Si les membres n’investissent pas devraient-ils investir
réinvestir pour le cycle d’argent dans le SILC pour commencer pour le second
suivant. le deuxième cycle, il y aura peu cycle ? Pourquoi ?
d’argent disponible durant les ► Combien chaque
quelques premières semaines pour membre peut-il
faire des prêts. investir pour le
• Le début d’un cycle est le seul moment second cycle ?
où les membres peuvent investir plus
de 5 fois le montant d’épargne cible.
• Vous pouvez soit réinvestir aujourd’hui
et laisser l’argent dans la Caisse, soit
le faire à la première réunion du cycle
suivant.
9.6.5 Aidez le président à mener une discussion pour que les membres se mettent d’accord.
9.6.6 Si certains membres vont réinvestir pour le second cycle, assurez-vous que le
secrétaire enregistre leurs investissements individuels dans le journal des épargnes en
tant que « solde d’épargne initiale », et le montant total dans le livre de caisse du
fonds principal en tant « investissements des membres » dans la colonne « Entrées ».
Etape 9.7 Clôture de la réunion (20 minutes)
Méthode : Encadrement
9.7.1 Si le groupe reporte un solde au cycle suivant (fonds sadaqa, fonds de solidarité ou
fonds principal), demandez au compteur d’argent et au trésorier de compter et
d’annoncer les soldes. Le secrétaire doit confirmer que les montants correspondent
bien à ce qu’il a enregistré. Toute différence doit être résolue à la satisfaction des
membres avant de terminer. Le secrétaire demande aux membres de se souvenir des
soldes pour la prochaine réunion. Les gardiens de clés verrouillent la caisse, et le
trésorier remporte la caisse verrouillée.
9.7.2 Félicitez les membres du groupe d’avoir terminé leur premier cycle avec succès.

SECTION 4 : STRUCTURE DES REGISTRES SILC
Instructions pour remplir les registres
• La comptabilité d’un groupe SILC est tenue dans un seul cahier que garde le groupe. Le
secrétaire du groupe prépare le cahier au début du cycle en créant les sections à l’aide
d’un ciseau ou d’un rasoir, et écrit les entêtes au stylo.
• Réservez le nombre de pages suivant pour chaque journal, pour couvrir un cycle d’une
année: Présences (7 pages), Journal du fonds de solidarité (8 pages), Journal des épargnes
(16 pages), Journal des décaissements de solidarité (5 pages), Journal des amendes à
percevoir (5 pages), Journal des prêts (20 pages), Journal des achats groupés (10 pages),
Livre de caisse du fonds de solidarité (8 pages), Livre de caisse du fonds principal (12
pages), Livre de caisse du fonds sadaqa (6 pages), et Notes (5 pages).
• Toutes les entrées faites dans le registre doivent être faites au stylo et non au crayon. En
cas d’erreur, il faut proprement les barrer les entrées, et ne pas utiliser de fluide
correcteur.
• Sur chaque page de cette annexe, le système de numérotation oriente le lecteur à travers
les différentes parties de chaque journal, afin de bien l’expliquer. Cependant, au cours des
réunions, le secrétaire doit fréquemment passer d’un journal à l’autre (par exemple, les
transactions sont enregistrées dans le journal des décaissements du fonds de solidarité
avant de clôturer les entrées dans le journal de caisse du fonds de solidarité). Les étapes
de la réunion indiquent dans quel ordre dans lequel remplir les journaux.
• Pour faciliter la compréhension de cette annexe, les transactions enregistrées lors de
réunions ultérieures sont indiquées en couleurs différentes, pour le journal d’amendes à
percevoir, le journal des prêts, et le journal des achats groupés.
2. Découpez une
bande verticale pour
toutes les pages des 3
premiers journaux
seulement
(Présences, Journal
de la caisse de
solidarité, Journal des
épargnes) pour que
les noms des
membres qui sont
écrits à la première
page puissent être
visibles à partir de
toutes les pages.
1. Comptez le nombre de pages nécessaires pour le premier journal. Ecrivez
le nom du premier journal dans l’entête, et découpez une bande horizontale
Laissez les autres pour toutes les pages de ce journal. Répétez pour chaque journal.
journaux intacts, car
les pages sont
utilisées dans toute
leur largeur

4.1 Journal des présences

Instructions pour remplir le Journal des présences
3. Ecrivez la
date de la
réunion.
1. A la première
page intérieure,
numérotez les
membres du
groupe.
4. Utilisez les
2. Ecrivez symboles
les noms des suivants :
membres à la ✓ présent
première
page X absent
intérieure. E absence
excusée
retard
(entourez le
X quand le
membre
arrive
5. A la fin de la
réunion, ajoutez le
nombre de ✓ et de
 pour calculer le
nombre de membres
présents.

4.2 Journal du fonds de solidarité

Instructions pour remplir le Journal du fonds de solidarité
1. Les numéros et les

noms des membres sont 3. Ecrivez le montant
visibles à partir du journal 2. Ecrivez la date de la que chaque membre
des présences, car la réunion. cotise au fonds de
page est découpée. solidarité.
5. Si un
membre
rattrape des
retards de
cotisation aux
réunions
précédentes, le
montant total
4. Si un est enregistré à
membre ne la semaine où
cotise pas au le membre
fonds de amène l’argent.
solidarité,
barrez la
case.
6. Ajoutez le total des

cotisations au fonds de
solidarité, et reportez-le
au livre de caisse du
fonds de solidarité.

4.3 Journal des épargnes

Instructions pour remplir le Journal des Épargnes
2. A la première page du journal des

épargnes, écrivez dans la première colonne 3. Ecrivez la date
le premier dépôt d’épargne du cycle (cela de la réunion.
1. Les numéros et les pourrait être un investissement initial pour
noms des membres sont les cycles supérieurs). 4. Ecrivez le dépôt
visibles à partir du journal Aux pages suivantes du journal des d’épargne de chaque
des présences, car la épargnes, reportez l’épargne totale qui membre (pas plus que le
page est découpée. figure à la dernière colonne de la page montant maximum
précédente. autorisé par réunion).
5. Si un 6. Calculez
membre et écrivez le
n’épargne nouveau
pas durant solde
la réunion, d’épargne de
barrez la chaque
case. membre.
7. Calculez le total des

dépôts d’épargne de la
réunion et reportez-le 8. Calculez l’épargne cumulée du
au livre de caisse du groupe : épargne cumulée de la
fonds principal. semaine précédente + total des
épargnes de la réunion.
(Remarque : L’épargne cumulée du groupe est un montant comptable et signifie « le total des
épargnes au cours d’une période donnée ». La plupart du temps, le montant ne peut pas être vérifié
physiquement car l’argent est en circulation).

4.4 Journal des décaissements de solidarité

Instructions pour remplir le Journal des décaissements de solidarité
2. Ecrivez le motif du 3. Ecrivez la date où 4. Le membre signe

décaissement du fonds l’argent est remis au après avoir reçu l’argent.
1. Ecrivez le nom de solidarité. membre.
du membre.
5. Ecrivez le montant décaissé.

Le montant total qui est décaissé lors d’une réunion
est reporté au livre de caisse du fonds de solidarité.

4.5 Journal des amendes à percevoir

Instructions pour remplir le Journal des amendes à percevoir
(Remarque : Ce journal sert uniquement à faire le suivi des amendes qui ne sont pas payées au
moment où elles sont imposées ; les amendes payées durant la réunion où elles sont imposées ne
doivent pas être enregistrées ici).
1. Ecrivez le nom du membre 2. Décrivez le motif

qui devra une amende à la de l’amende.
réunion suivante.
3. Ecrivez le montant dû. 4. Quand le membre a payé

l’amende, écrivez le montant payé.
(Remarque : l’information qui figure au journal des amendes à percevoir n’est pas reportée au livre de
caisse du fonds principal. C’est le montant qui est compté dans le bol des amendes qui est reporté au
livre de caisse du fonds principal.)

4.6 Journal des prêts

Instructions pour remplir le Journal des prêts
(Remarque : laissez 5 lignes pour chaque prêt décaissé, pour qu’on puisse écrire les versements de
plusieurs mois en 1 seul endroit. Une fois qu’un prêt a été remboursé en totalité, barrez-le pour
indiquer que le prêt n’est plus en cours).
2. Ecrivez 3. Ecrivez la date 4. Ecrivez la 5. Ecrivez le frais 6. Le membre

1. Nom du l’objet du prêt. du décaissement date d’échéance de dossier payé signe après avoir
membre. du prêt. du prêt. par le membre*. reçu l’argent.
7. Ecrivez le montant décaissé (le montant total de tous

les prêts décaissés lors de la réunion est reporté au livre
de caisse du fonds principal)**.
8. Dans la réunion de prêt suivante, écrivez le 9. Ecrivez la date

montant que le membre a remboursé (le montant
total des remboursements lors de la réunion est du paiement.
reporté au livre de caisse du fonds principal).
10. Calculez le nouveau solde et 11. Quand le membre a fini de

reportez-le à la ligne suivante. rembourser le prêt, écrivez 0 comme
solde et barrez le prêt pour indiquer
qu’il n’est plus en cours.
* Le membre devrait payer le frais de dossier avant de recevoir le prêt. Au cas où le membre ne peut
pas payer le frais de dossier, écrivez 0 pour le frais de dossier, et ajoutez le montant au solde
d’ouverture.
** Si le frais de dossier a été ajouté au solde d’ouverture, seulement le montant décaissé peut être
reporté au livre de caisse du fonds principal.

4.7 Journal des achats groupés

Instructions pour remplir le Journal des achats groupés
2. Ecrivez la date à laquelle les

1. Ecrivez les noms de tous articles ont été remis aux 3. Ecrivez la date à
les membres qui ont participé membres (pas le jour où ils ont laquelle les articles
à la commande. passé leur commande). doivent être remboursés.
6. Ecrivez le montant que chaque

4. Ecrivez le détail des 5. Ecrivez le montant que membre rembourse (le montant total
articles que reçoit doit chaque membre, des remboursements lors de la
chaque membre. marge comprise. réunion est reporté au livre de caisse
du fonds principal).

4.8 Livre de caisse du fonds de solidarité

Instructions pour remplir le Livre de caisse du fonds de solidarité
2. Ecrivez la description de chaque entrée d’argent 3. Ecrivez le montant

dans le fonds de solidarité :
de l’entrée d’argent.
1. Ecrivez • Cotisations au fonds de solidarité (le montant
la date. provient du journal du fonds de solidarité)
4. Calculez
le solde
après chaque
entrée
d’argent.
7. Calculez
le solde
après chaque
sortie
d’argent.
5. Ecrivez la description de chaque sortie d’argent du 6. Ecrivez le

fonds de solidarité : montant de la
• Décaissements du fonds de solidarité (le montant sortie d’argent. 8. Le solde de clôture
provient du journal des décaissements de doit correspondre au
solidarité) montant dans le sac du
fonds de solidarité (à la
fin de la réunion, et au
début de la réunion
suivante).

4.9 Livre de caisse du fonds principal

Instructions pour remplir le Livre de caisse du fonds principal
2. Ecrivez la description de chaque entrée d’argent dans le fonds principal :
• Epargnes (le montant provient du journal des épargnes)
• Frais de dossier (le montant provient du journal des prêts) 3. Ecrivez le
• Remboursement des prêts (le montant provient du journal des prêts) montant de
• Dons goro (le montant provient du bol goro) l’entrée d’argent.
1. Ecrivez
la date. • Amendes (le montant provient du bol des amendes)
• Remboursement des articles (le montant provient du journal des achats groupés)
4. Calculez le
solde après
chaque entrée
d’argent.
7. Calculez le
solde après
chaque sortie
d’argent.
8. Le solde de clôture
5. Ecrivez la description de chaque sortie d’argent du fonds principal : doit correspondre au
• Prêts décaissés (le montant total provient du journal des prêts ; 6. Ecrivez le montant dans le sac du
écrivez le nombre de prêts décaissés) montant de la fonds principal (à la fin de
sortie d’argent. la réunion, et au début de
• Dépenses du groupe la réunion suivante).
• Achats groupés
4.10 Livre de caisse du fonds sadaqa

Instructions pour remplir le Livre de caisse du fonds sadaqa
2. Ecrivez la description de chaque entrée d’argent dans le fonds 3. Ecrivez le

sadaqa : montant de
1. Ecrivez • Contributions sadaqa (le montant provient de la boite sadaqa) l’entrée d’argent.
la date.
4. Calculez
le solde
après chaque
entrée
d’argent.
7. Calculez
le solde
après chaque
sortie
d’argent.
5. Ecrivez la description de chaque sortie d’argent 6. Ecrivez le
du fonds sadaqa :
montant de la
• Dons sadaqa sortie d’argent. 8. Le solde de clôture doit
correspondre au montant
dans le sac du fonds
sadaqa (à la fin de la
réunion, et au début de la
réunion suivante).

4.11 Formulaire de partage
(Remarque: le formulaire de partage peut être créé à l’arrière du registre, ou sur une feuille de papier
séparée)

Instructions pour remplir le Formulaire de partage
(Remarque : le Formulaire de partage est créé spécialement pour la réunion de partage.)
1. Nom du 3. Cycle 4. Date de

groupe. que le la première 5. Date du 6. Fréquence 7. Montant
2. Numéro groupe vient épargne du partage. des réunions d’épargne cible
8. du groupe de terminer. cycle. (hebdo, bi- par membre que
Numérotez dans le Savix. mensuel, etc.). le groupe a choisi.
les
membres du
groupe.
9. Ecrivez 20. Ecrivez

le nom de tout montant
chaque qu’un
membre. membre doit
encore au
groupe, après
la réduction
de son
10. épargne.
Ecrivez
l’épargne 21.
individuelle Chaque
cumulée de membre
chaque signe pour
membre l’argent qu’il
(qui a reçu ou
provient de pour
la dernière reconnaître
page du tout montant
journal des qu’il doit
épargnes). encore au
groupe.
11. Ecrivez le 13. Ecrivez le
solde d’épargne montant disponible 18. Arrondissez la part
finale de chaque 12. Ajoutez les au fonds principal. de chaque membre à la
membre (soit baisse à un montant
soldes d’épargne
l’épargne finale de chaque 14. Calculez et 17. Calculez la part pratique (par ex,
cumulée, soit écrivez le bénéfice individuelle de chaque arrondissez 8.367 à 8.350
membre pour avoir
l’épargne réduite (ou la perte) du cycle. membre. et 15.117 à 15.100).
l’épargne finale
pour compenser totale, et reportez Bénéfice du cycle = Part individuelle =
une dette due au le montant à la Total de l’argent du épargne finale individuelle
groupe, soit 0 si colonne du milieu. fonds de crédit moins plus bénéfice par
l’épargne a été
épargne finale totale. membre.
utilisée
complètement). 15. Ecrivez le 19. Ajoutez les parts
nombre de membres individuelles arrondies (ce
qui vont partager le 16. Calculez le bénéfice montant ne peut pas
22. Le comité de bénéfice. par membre. dépasser l’argent
gestion signe Bénéfice par membre = disponible).
après que chaque bénéfice du cycle divisé par
membre ait reçu les membres recevant un
son argent. bénéfice.

SECTION 5 : FORMULAIRE DE COLLECTE DE DONNEES
Ces formulaires doivent être remplis par l’agent de terrain (ou le PSP) qui forme et encadre le
groupe. Ils sont soumis au superviseur de l’agent qui en vérifie l’exactitude. Ils sont ensuite
enregistrés dans le système d’information de gestion (SIG) SAVIX pour permettre aux
gestionnaires du programme de suivre la performance du programme et de fournir du
feedback sur la performance des agents de terrain.
5.1 Fiche d’enregistrement de groupe

La Fiche d’Enregistrement de Groupe (FEG) est remplie une seule fois lorsqu’un groupe est
formé, après le module 3. Le superviseur doit valider l’existence du groupe en personne. La
FEG ne doit être saisie dans SAVIX que lorsque la première Fiche de Collecte de Données
est disponible, montrant l’activité financière du groupe.

FICHE D’ENREGISTREMENT DE GROUPE
POUR NOUVEAU GROUPE SILC
(remplir une fois, après le module 3)
Fiche soumise par (nom et code) ___________________________________________
Date de soumission_______________________________
DONNEES STATIQUES
1 Nom du groupe
2 Groupe formé par (nom de l’agent)
3 Date de création du groupe

(module 3)
Nombre de membres à la création du groupe

4
(à la fin du module 3)
5 Latitude
6 Longitude
Superviseur qui a validé l’existence du groupe (nom et code) ____________________________
Date de validation _________________________
Date d’enregistrement du groupe dans SAVIX ______________________________
Initiales de l’agent de saisie ______
Numéro de groupe généré par le SAVIX___________

5.2 Fiche de collecte de données
La Fiche de Collecte de Données (FCD) est remplie mensuellement par les agents de terrain
et trimestriellement par les PSP pour chaque groupe qu’ils forment ou soutiennent. Les
données doivent être collectées à une réunion de groupe en collaborant avec le secrétaire du
groupe.

FICHE DE COLLECTE DE DONNEES
Nom du groupe: _______________________________ Numéro groupe SAVIX : ___________Superviseur: ______________
DONNEES DU CYCLE # Montant du prêt en cours
1
1 Cycle (par ex., 1, 2 ou 3)
2 Date de début des épargnes pour le cycle actuel 2
3 Statut du groupe au début du cycle (entourer) Supervisé Auto-géré 3
4 Membres inscrits au début des épargnes pour le cycle actuel 4

Epargnes réinvesties au début d’un cycle supérieur (plus
5 5
qu’une épargne normale)
6 Prix d’achat des biens du groupe au début du cycle 6
DONNEES DE LA REUNION
7
7 Date de collecte des données
8
8 Nbr. de membres inscrits actuellement
9 Nbr. de femmes inscrites actuellement 9
10 Nbr. de membres présents à la réunion 10
11 Nombre d’abandons pendant ce cycle (cumulé) 11
12 Valeur cumulée de l’épargne pendant ce cycle 12

13 Valeur des prêts en cours
13
14 Nombre des prêts en cours
14
15 Valeur des prêts passés en perte pendant ce cycle (cumulé)
15
16 Fonds principal en caisse
16
17 Solde bancaire
18 Solde du Fonds de solidarité 17
19 Prix d’achat des biens actuels du groupe 18
20 Valeur des dettes externes 19

21 Dividendes payés aux membres durant le cycle
20
22 Réunion de partage de fin de cycle? (entourer) Oui Non
21
DONNEES Projet
23 Village 22
24 Contact téléphone pour le groupe 23

25 Fréquence de réunion (entourer) hebdo bi-mensuel mensuel autre
24
26 Jour de réunion (entourer) lu ma me je ve sa di
28 Épargne cible (par membre / par réunion) 25
29 Date prévue pour le partage (mois / année) 26
30 Montant payé au PSP pour la période

27
28
Nb. total prêts accordés durant
34
le cycle (remplir 1 29
Valeur totale prêts accordés seule fois par
35
durant cycle cycle, au 30
Nb. total d’emprunteurs durant partage)
36
le cycle Tot.
A 16 (fonds principal espèces) + 13 (prêts) + 19 (biens actuels) + 17 (solde bancaire)
B 12 (épargne) + 6 (biens au début du cycle) + 20 (dettes) Superviseur Saisie

Bénéfice A – B=

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SAVINGS & INTERNAL LENDING COMMUNITIES (SILC)

Guide de l’Agent de Terrain

En outre, nous souhaitons remercier le réseau palestinienne pour la microfinance (Sharakeh)

LISTE DES ACRONYMES ......................................................................................... II

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1 | Page i

AEP Auto-évaluation personnelle

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1 | Page ii

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 1

1.3 Utilisation du guide

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 2

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 3

Tableau 3: Vue d’ensemble des modules

Module 2 : 1. Définir les conditions et caractéristiques d’un groupe actif,

Module 3 : 1. Identifier les responsabilités de tous les membres, et leur

Module 4 : 1. Etudier l’importance d’avoir un règlement intérieur écrit, et son

Module 5 : 1. Fixer les politiques et procédures concernant la gestion du fonds

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 4

Module 7 : Tenue 1. Étudier l’objectif et les avantages de tenir une comptabilité

Module 8 : Tenue 1. Mener une réunion d’épargne avec transactions

Quelle est l’importance des « tâches d’apprentissage » ?

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 5

2.2 Fonctionnement des SILC

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 7

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 8

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 9

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 10

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 11

La période préparatoire comprend un certain nombre de réunions avec les leaders

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 12

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 13

► Quelles sont vos suggestions pour améliorer la réunion suivante ?

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 14

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 15

Etape A.1 Présentations (10 minutes)

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 16

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 17

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 18

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 19

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 20

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 21

Est-ce que le projet va prêter de l’argent aux groupes ?

Est-ce que le projet va donner une caisse aux groupes ?

Est-ce que les membres paient un intérêt sur les prêts ?

Est-ce qu’il y a des pénalités pour le remboursement des prêts en retard ?

Encadré 1: Bokhari : Tome 3 : Volume 41 : Hadith 572

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 22

Est-ce que le bénéfice réalisé en fin de cycle est halal ou haram ?

Quelle est la différence entre le SILC conformes à l’islam et le SILC conventionnel ?

Est-ce que ce montant supplémentaire n’est pas simplement de l’intérêt déguisé ?

Encadré 2: Bokhari 6 : Tome 3 : Volume 41 : Hadith 579

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 23

Qu’est-ce qui arrive si un membre ne peut pas épargner à chaque réunion ?

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 24

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 25

Etape B.1 Présentations (15 minutes)

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 26

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 27

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 28

Catholic Relief Services | Guide de l’AT SILC 5.1s | Page 29