POLA KEBIJAKAN PENGURUS

KOPERASI KREDIT SEHATI TAHUN 2023

KOPERASI KREDIT SEHATI

Badan Hukum No.87/BH/PAD/KWK.9/VII/1998
Kantor Pusat: Jl. Warga No. 1 B RT. 015 / RW. 03, Pejaten Barat,
Pasar Minggu, Jakarta Selatan 12510
Telp. (021) 7988616, 7982070, 79182537

KANTOR CABANG SEHATI JAGAKARSA :

Jl. Pepaya Raya No. 1 A, RT 007 RW 005, Kelurahan Jagakarsa, Kecamatan
Jagakarsa, Jakarta Selatan, 12530. Telp. (021) 21798396.

KANTOR CABANG PEMBANTU SEHATI CAKUNG :

Jl. Raya Penggilingan No. 45 RT. 02 / RW. 07, Kelurahan Penggilingan,
KecamatanCakung, Jakarta Timur. Telp (021) 4604948

KANTOR CABANG PEMBANTU SEHATI CIBITUNG :

Ruko Komersial Wanasari Jl. Raya Bosih RT.007 / RW. 026 No. 06,
Kelurahan Wanasari,Kecamatan Cibitung, Bekasi. Telp. (021) 88323337
KANTOR CABANG PEMBANTU SEHATI DEPOK :
Jl. Cendana Raya No. 264 RT. 007 / RW. 010, Kelurahan Baktijaya,
Kecamatan Sukmajaya,Depok Timur. Telp. (021) 27612077.

KANTOR CABANG PEMBANTU SEHATI BOJONG GEDE :

Gang Baru, Kampung Glonggong No. 10 RT. 02 / RW. 01 Desa Waringin Jaya
KecamatanBojong Gede Kab. Bogor Telp. 081294831549

Website : www.cu-sehati.com
Email : [email protected]

1 │Poljak tahun 2023

 DAFTAR ISI

Halaman
Kata Pengantar. ...................................................................................................................3
Misi, Visi dan Prinsip-Prinsip Koperasi ................................................................................. 4
Susunan Pengurus, Pengawas dan Penasihat Kopdit Sehati Periode 2021 s.d. 2023 ....... 5

BAB I Keanggotaan ............................................................................................................. 6

BAB II Simpanan.................................................................................................................. 9
BAB III Pinjaman .................................................................................................................. 15
BAB IV Agunan Pinjaman .................................................................................................... 29
BAB V Pencairan Pinjaman ................................................................................................. 30
BAB VI Angsuran ................................................................................................................. 31
BAB VII Perubahan Perjanjian Pinjaman ............................................................................. 32
BAB VIII Dana Sosial untuk Santunan Duka ........................................................................ 33
BAB IX Surplus Hasil Usaha ................................................................................................ 34
BAB X Asuransi dan New Daperma ..................................................................................... 34
BAB XI Pemanfaatan Gedung .............................................................................................. 35
BAB XII Penyelenggaraan RAT ........................................................................................... 36
BAB XIII Tempat Pelayanan Anggota Koperasi ................................................................... 37
BAB XIV Unit-unit dalam Kelompok & Kompensasinya ........................................................ 39
BAB XV Penutup.................................................................................................................. 40

2 │Poljak tahun 2023

 KATA PENGANTAR

Syukur Alhamdulillah, Allah Subhanahu wa taa’la Tuhan Yang Maha Esa sungguh
senantiasa melindungi dan membimbing kita menghadirkan lagi Pola Kebijakan (Poljak)
Pengurus KOPDIT SEHATI ini dapat diselesaikan tepat waktu. Poljak ini tidak hanya
memuat ketentuan dan aturan tertulis mengenai simpan dan pinjam lebih dari itu
pengelolaan usaha KOPDIT SEHATI termasuk hak dan kewajiban anggota di KOPDIT
SEHATI.

Poljak ini dibuat sebagai jaminan bahwa pengelolaan KOPDIT SEHATI berpedoman
pada Anggaran Dasar/Anggaran Rumah Tangga (AD/ART) KOPDIT SEHATI, nilai-nilai
dan prinsip Credit Union (istilah asing untuk Koperasi Kredit) serta mengutamakan
aspirasi dan usulan-usulan anggota yang diajukan dalam Rapat Anggota Tahunan
(RAT). Kehadiran aturan tertulis ini menepis keraguan bahwa keputusan yang diambil
oleh KOPDIT SEHATI adalah benar berdasarkan kesepakatan melalui proses
musyawarah, mengutamakan kehati-hatian, dan terukur.
Semoga Poljak ini bermanfaat bagi semua anggota KOPDIT SEHATI dalam mengakses
semua jenis layanan yang diberikan oleh KOPDIT SEHATI.

Pengurus mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang ber-partisipasi

menyempurnakan proses penyusunan Poljak tahun 2023 ini.

Pengurus

3 │Poljak tahun 2023

 MISI : Menjamin kesejahteraan melalui pendidikan, swadaya, jejaring dan solidaritas.
VISI : Menjadi lembaga keuangan profesional yang sehat dengan jati diri dan prinsip
koperasi.
TUJUAN :Dengan kualitas pelayanan prima, financial sehat serta branding dan
networking yang kuat melalui corporate culture akan menciptakan
kesejahteraan.
SASARAN : Branding dan Networking
MOTTO : KITA [Koperasi Idaman Tumpuan Anggota] SEHATI SELAMANYA

JATI DIRI KOPERASI :

Kopdit menghimpun dan menyalurkan dana dari, oleh dan untuk
anggotanya.
Anggota adalah pemilik sekaligus pelanggan

PRINSIP-PRINSIP KOPERASI

INTERNATIONAL COOPERATIVE
UU RI NO. 25 TAHUN 1992
ALLIANCE (ICA) 1995,
TENTANG PERKOPERASIAN
MANCHESTER INGGRIS
1. Keanggotaan bersifat sukarela dan 1. Keanggotaan bersifat sukarela dan terbuka
Terbuka 2. Pengelolaan dilakukan secara demokratis
2. Diawasi secara demokratis oleh 3. Pembagian sisa hasil usaha dilakukan
Anggota secara adil sebanding dengan besarnya
3. Partisipasi ekonomi anggota jasa usaha masing-masing anggota.
4. Otonomi dan kebebasan 4. Pemberian balas jasa yang terbatas
5. Pendidikan, pelatihan, dan informasi terhadap modal
6. Kerjasama antarkoperasi 5. Kemandirian
7. Kepedulian terhadap masyarakat 6. Pendidikan perkoperasian
7. Kerja sama antarkoperasi.

NILAI-NILAI KOPERASI

Menolong diri sendiri, tanggung jawab sendiri, demokrasi, persamaan, keadilan, dan
kesetiakawanan. Mengikuti tradisi para pendirinya, anggota – anggota koperasi percaya
pada nilai – nilai etis dari kejujuran, keterbukaan, tanggung jawab sosial serta kepedulian
terhadap orang lain.

4 │Poljak tahun 2023

 ORGANISASI KOPDIT SEHATI PERIODE 2021-2023
PENGURUS
Ketua Umum : Rahmat Ruhiyat, S.Pd, MM
Ketua I Bidang Pendidikan : DR. Adhisa Putra
Ketua II Bidang Usaha : Abdul Salam HZ, S.Kom
Sekretaris : Ir. Bambang Guntoro
Bendahara : Muhamad Taufik N A, S.Kom

PENGAWAS
Ketua : R. Moch. Ichsan F W, ST, M.T
Sekretasris : Drs. Endro Sariono, SE, MM
Anggota : Wahyu Firmansyah, S.Pd

PENASIHAT
Bidang Keuangan : H. Subarmantyono, SE
Bidang Usaha : H. Akhmad Junaidi, SE, ME
Bidang Pendidikan : Drs. Moh. Shodiq
STRUKTUR ORGANISASI KOPDIT SEHATI

KOPDIT SEHATI
Badan Hukum No.87/BH/PAD/KWK.9/VII/1998
Jl. Warga No. 1 B RT. 015 / RW. 03, Pejaten Barat,
Pasar Minggu, Jakarta Selatan 12510
Telp. (021) 7988616, 7982070, 79182537
Website : www.cu-sehati.com
Email : [email protected]

5 │Poljak tahun 2023

 BAB I
KEANGGOTAAN
A. Syarat
1. Warga Negara Indonesia pada saat mendaftar usia 17 sampai dengan belum
genap 60 tahun yang mampu melakukan tindakan hukum dan memerlukan
pelayanan jasa keuangan.
2. Bertempat tinggal di wilayah Negara Kesatuan Republik Indonesia.
3. Mempunyai kemampuan memenuhi kewajiban anggota.
4. Direkomendasi oleh anggota dan atau bersedia disurvei.
5. Bersedia, bergabung dengan kelompok yang sudah ada.
6. Anggota baru yang berasal dari institusi/ komunitas dapat membentuk unit
(sendiri/sub kelompok) untuk keperluan khusus dengan jumlah minimal 30
anggota.
7. Anggota Khusus adalah anggota yang belum mampu melakukan tindakan
hukum yaitu yang berusia kurang dari 17 (tujuh belas) tahun.

B. Prosedur

Menulis data diri di lembar formulir pendaftaran dengan benar dan jujur atau
didaftarkan melalui aplikasi Sehati Mobile atau aplikasi lainnya (google form) oleh
anggota pereferensi atau kepala unit, serta melampirkan kelengkapan sebagai
berikut :
1. Foto kopi Kartu Tanda Penduduk (KTP-el) atau surat keterangan pengganti
KTP-el yang masih berlaku dan Kartu Keluarga (KK) atau Surat Keterangan
Tempat Tinggal (Domisili) dari Ketua RT dan RW setempat.
2. Pas foto ukuran 2x3 sebanyak 2 lembar dan bersedia difoto di Kopdit Sehati
sebagai database (dapat berbentuk digital).
3. Biaya administrasi Rp100.000,- (seratus ribu rupiah) terdiri atas,
1) Pendidikan (orientasi, kepemimpinan Koperasi, dan keterampilan)
2) Penerbitan buku anggota (simpanan wajib, simpanan jasa harian, simpanan
putra putri, simpanan hari tua indah, dan buku pinjaman)
4. Simpanan
1) Simpanan Pokok Rp100.000,00. (seratus ribu rupiah) hanya dibayar sekali.
2) Simpanan Wajib sesuai kemampuan, dengan pilihan:
a) Rp100.000,00. (seratus ribu rupiah) tiap bulan
b) Rp75.000,00. (tujuh puluh lima ribu rupiah) tiap bulan
c) Rp50.000,00. (lima puluh ribu rupiah) tiap bulan
d) Rp25.000,00 (dua puluh lima ribu rupiah) tiap bulan

6 │Poljak tahun 2023

 TABEL ILUSTRASI
Jika Simpanan Wajib 100.000,- 75.000,- 50.000,- 25.000,-
Sijahar 40.000,- 65.000,- 90.000,- 115.000,-

3) Dana Sosial Anggota Rp5.000,- (lima ribu rupiah) per bulan dan harus
dibayar lunas sampai dengan akhir tahun berjalan didebet dari SHU dan/
atau sijahar paling lambat bulan Juni.
4) Membubuhkan cap jempol dan tanda tangan di Buku Induk Anggota.
5) Untuk Anggota Khusus pengisian formulir pendaftaran oleh orangtua dan
atau wali dengan melampirkan, foto kopi Akta Kelahiran dan Kartu Keluarga
(KK) atau Surat Keterangan Tempat Tinggal dari Ketua RT dan RW
setempat.

C. Kewajiban dan Hak

1. Kewajiban
a. Memelihara nama baik dan kebersamaan dalam Kopdit Sehati.
b. Mentaati ketentuan Anggaran Dasar, Anggaran Rumah Tangga dan
Keputusan Rapat Anggota serta ketentuan lain yang berlaku dalam Kopdit
Sehati.
c. Berpartisipasi aktif dalam kegiatan usaha simpan pinjam, dan angsur Kopdit
Sehati.
d. Memberikan kontribusi pendapatan Kopdit Sehati.
2. Hak
a. Memiliki hak suara.
b. Menghadiri dan berbicara dalam Rapat Anggota.
c. Mengajukan pendapat, saran, maupun usul untuk kebaikan dan
kemajuan Kopdit Sehati.
d. Memilih dan dipilih menjadi Pengurus atau Pengawas Kopdit Sehati.
e. Memperoleh informasi layanan dan kegiatan.
f. Memperoleh layanan simpanan, pinjaman, pendidikan dan
administrasi lainnya.
g. Menerima Surplus Hasil Usaha.
h. Menerima kompensasi sebesar Rp30.000,00. bagi yang telah
merekomendasi anggota baru.
3. Anggota Khusus mempunyai hak yang sama kecuali;
a. Hak meminjam dan hak menjamin pinjaman.
b. Hak suara dalam Rapat Anggota.
c. Hak memilih dan hak dipilih menjadi Pengurus maupun Pengawas.

7 │Poljak tahun 2023

 D. Pembatalan Keanggotaan
1. Mereka yang pernah dikeluarkan keanggotaannya dari Kopdit Sehati tidak dapat
diterima kembali.
2. Kelengkapan administrasi berupa dokumen KTP atau Akta Kelahiran, Kartu
Keluarga, Surat Keterangan Domisili harus sudah diterima oleh Manajemen
Koperasi selambat-lambatnya 6 bulan sejak mendaftar. Jika tidak diindahkan
keanggotaannya dibatalkan dan dapat menarik kembali simpanannya dengan
ketentuan:
a. Simpanan pokok, wajib dan khusus setelah mengendap sekurang-
kurangnya 1 (satu) tahun, kecuali Dana Sosial.
b. Dalam hal keanggotaan telah dibatalkan dan yang bersangkutan tidak
menarik kembali simpanannya, dana tersebut dibukukan dalam bentuk
Dana Titipan untuk jangka waktu sampai dengan tahun yang
bersangkutan. Apabila yang bersangkutan tidak mengambil dana
tersebut sampai tahun buku berjalan berakhir, dana tersebut menjadi
Dana Cadangan organisasi Kopdit Sehati.
3. Meninggal dunia.

4. Batal atas permintaan sendiri dikenakan biaya administrasi sebesar

Rp100.000,00.
5. Dibatalkan oleh Pengurus dikenakan biaya administrasi sebesar Rp100.000,00.

E. Berakhirnya keanggotaan apabila

1. Lalai menyetorkan simpanan wajib 12 bulan setelah diperingatkan secara lisan
atau tertulis oleh Manajemen.
2. Tidak aktif membayar simpanan wajib/ tidak melakukan transaksi apapun
selama 12 bulan sejak mendaftar.
3. Pindah alamat tanpa memberitahukan kepada Pengurus/Manajemen yang
mengakibatkan kesulitan akses dan koneksi komunikasi.

4. Berperilaku buruk atau tidak disiplin dalam berkoperasi hingga merugikan

Kopdit Sehati.
5. Menjadi tersangka secara pidana dan atau perdata yang merugikan Kopdit
Sehati.
6. Melanggar Anggaran Dasar, Anggaran Rumah Tangga, Keputusan Rapat
Anggota, Poljak Pengurus, dan Ketetapan Pengurus Kopdit Sehati.

8 │Poljak tahun 2023

 BAB II
SIMPANAN

A. Simpanan Pokok, Simpanan Wajib, & Simpanan Wajib Khusus

Simpanan ini adalah bukti kepemilikan anggota yang dibukukan dan diinformasikan
dalam bentuk digital. Simpanan ini akan menanggung risiko jika Kopdit Sehati
mengalami kerugian, dan akan memperoleh bagi hasil usaha jika Kopdit Sehati
memperoleh surplus usaha. Simpanan ini terdiri atas :
1. Simpanan Pokok Rp100.000,00. (seratus ribu rupiah) sebagai simpanan awal
milik anggota.
2. Simpanan Wajib sebagai simpanan minimal yang harus disetor anggota setiap
bulan, atau disetor dimuka untuk beberapa bulan kedepan sampai akhir tahun
berjalan. Besarannya dapat dipilih sebagai berikut,
a. Rp25.000,00. (dua puluh lima ribu rupiah).
b. Rp50.000,00. (lima puluh ribu rupiah).
c. Rp75.000,00. (tujuh puluh lima ribu rupiah).
d. Rp100.000,00. (seratus ribu rupiah).

Pilihan dimaksud diputuskan saat pertama kali menjadi anggota atau bagi
anggota yang akan mengubah pilihannya dapat dilakukan pada tahun berjalan.
3. Bagi anggota yang belum membayar Simpanan Wajib pada bulan berjalan
bersedia didebet otomatis dari Sijahar setiap akhir bulan.
4. Simpanan Wajib Khusus merupakan simpanan penyertaan anggota guna
menambah modal Koperasi. Bentuk simpanan ini dapat disetor oleh setiap
anggota, dan sifatnya menjadi wajib ketika anggota yang bersangkutan
menerima pinjaman.
B. Penarikan Simpanan

a. Simpanan Pokok dan Simpanan Wajib hanya dapat ditarik jika keanggotaan
berakhir/dibatalkan.

b. Simpanan Wajib Khusus hanya dapat diambil apabila total Simpanan sudah
melebihi rasio 20% dari total Aset. Penarikan Simpanan Wajib Khusus harus
mendapatkan persetujuan Pengurus Kopdit Sehati.

C. Undian Umroh

a. Kopdit Sehati memberikan kesempatan kepada 1 (satu) anggota untuk

mendapatkan undian Ibadah Umroh.

9 │Poljak tahun 2023

 b. Anggota yang telah memenuhi minimal total Simpanan Wajib sebesar
Rp3.000.000,00 (tiga juta rupiah) secara otomatis mendapatkan 1 (satu) kupon
undian Ibadah Umroh. Bagi anggota non-muslim bisa digunakan untuk
mengunjungi tempat-tempat suci sesuai agama dan keyakinannya.

c. Berlaku dengan sistem kelipatan.

d. Anggota yang sudah mendapatkan undian umroh, maka yang bersangkutan

tidak diikutsertakan kembali.

e. Diberikan kepada anggota yang telah memenuhi semua kewajiban (Simpanan

wajib, dana sosial dan angsuran bila memiliki pinjaman) sampai dengan akhir
tahun buku berjalan.

f. Biaya perjalanan dan akomodasi ditanggung oleh Kopdit Sehati senilai harga
rata-rata yang diajukan oleh Biro Travel.

g. Biro perjalanan umroh dan jadwal keberangkatan ditentukan oleh Kopdit Sehati.

h. Apabila anggota yang mendapatkan undian tidak dapat melaksankan umroh

dalam kondisi darurat dapat digantikan oleh orang tua, anak, suami/ istri (yang
sudah menjadi anggota Kopdit Sehati).

i. Dilaksanakan setiap Rapat Anggota Tahunan (Pleno) dan tidak dapat

dibatalkan walaupun pemilik atau penerima undian tidak datang. Jika sampai
tanggal 31 Desember tahun berjalan tidak dimanfaatkan maka akan dibatalkan.

j. Undian ditutup pada tanggal 31 Desember tahun berjalan.

D. Simpanan Sukarela
Simpanan Sukarela merupakan simpanan yang tidak menanggung risiko pada
situasi dan kondisi Kopdit Sehati mengalami kerugian. Simpanan Sukarela terdiri
atas :
1. Simpanan Jasa Harian (Sijahar)
a. Sijahar merupakan bentuk tabungan yang dapat disetor setiap hari dan
dapat ditarik setiap hari kerja, memperoleh jasa pada setiap akhir bulan
yang jasanya dihitung berdasarkan saldo simpanan harian dan langsung
menambah saldo simpanan.
b. Persentase jasa simpanan 2.75% p.a yang fluktuasinya ditetapkan oleh
Pengurus dengan persetujuan Pengawas, dan diumumkan di tempat yang
mudah dibaca oleh setiap anggota.
c. Penarikan Sijahar tidak dapat dilakukan selama anggota masih mempunyai
kewajiban yang lebih besar dari total simpanan yang dimilikinya, kecuali
setoran yang dilakukan setelah pencairan pinjaman.
10 │Poljak tahun 2023
 d. Sijahar tidak diberikan jasa kepada anggota apabila saldo simpanan kurang
dari Rp100.000,00 (seratus ribu rupiah).
e. Sijahar tidak diberikan jasa kepada anggota yang tidak membayar
angsuran dan jasa pinjaman selama 3 bulan.
f. Saldo minimal sijahar sebesar Rp40.000,00 (empat puluh ribu rupiah).
2. Simpanan Khusus Berjangka (Sikhujang)
Sikhujang merupakan simpanan sejenis deposito yang jasanya secara otomatis
dibukukan ke dalam Sijahar setiap tanggal jatuh tempo.
a. Sikujang I : 3 bulan pertama mendapatkan jasa 5.5% p.a dan perpanjangan
tiap bulan mendapat jasa 5% p.a ,
Sikujang II : 3 bulan pertama mendapat jasa 6% p.a dan selanjutnya
perpanjang tiap 3 bulan mendapat jasa 6% p.a
Sikujang III : 6 bulan pertama mendapat jasa 6.5% p.a dan selanjutnya
perpanjang tiap 6 bulan mendapat jasa 6% p.a
Perubahan Jasa sewaktu-waktu dapat ditetapkan oleh Pengurus dengan
persetujuan Pengawas, dan diumumkan di tempat yang mudah dibaca oleh
setiap anggota.
b. Nominalnya minimal Rp5.000.000,00 (lima juta rupiah) per lembar sertifikat,
perubahan nominal minimalnya sewaktu-waktu dapat ditetapkan oleh
Pengurus dengan persetujuan Pengawas.
c. Pencairan SIKHUJANG sebelum jatuh tempo tidak dikenakan denda tetapi
jasanya dibatalkan.
3. Simpanan Pendidikan Putra Putri (SIPPATRI)
SIPPATRI merupakan simpanan yang kontraknya berbentuk deposito, namun
setorannya sistem harian. Tujuannya untuk menyiapkan dana pendidikan
putra/putri anggota Kopdit Sehati yang jasanya secara otomatis dimasukkan ke
dalam buku SIPPATRI setiap akhir bulan. Ketentuannya:
a. Sudah menjadi anggota Kopdit Sehati
b. Usia maksimal saat setor 16 tahun,
c. Setoran awal minimal Rp100.000,00. (seratus ribu rupiah), setoran
berikutnya minimal Rp100.000,00. (seratus ribu rupiah).
d. Jangka waktu minimal 2 tahun, selanjutnya akan diperpanjang otomatis
sesuai kontrak / perjanjian awal apabila pada saat jatuh tempo tidak
dicairkan.
e. Diberikan Jasa sebesar 7% p.a yang fluktuasinya ditetapkan oleh Pengurus
dengan persetujuan Pengawas, dan diumumkan di tempat yang mudah
dibaca oleh setiap anggota. Jasanya dihitung berdasarkan saldo harian
yang dibukukan pada setiap akhir bulan dan langsung menambah saldo
SIPPATRI.

11 │Poljak tahun 2023

 f. Pencairan SIPPATRI sebelum 2 tahun tidak dikenakan denda tetapi
jasanya dibatalkan, kecuali pemilik SIPPATRI atau orang tua meninggal
dunia.
g. Nominal pencairan SIPPATRI yang melewati batas kontrak dapat dicairkan
sesuai nilai kontrak.
4. SIMPHATI 1
Merupakan simpanan yang kontraknya berbentuk deposito. Tujuannya sebagai
persiapan dana pada masa pensiun. Ketentuannya :
a. Jangka waktu minimal 2 (dua) tahun dan diperpanjang sesuai kontrak /
perjanjian awal secara otomatis, hingga 10 (sepuluh) tahun.
b. Jasa dibatalkan jika pencairannya sebelum jatuh tempo, kecuali pemilik
SIMPHATI I meninggal dunia.
c. Berbentuk sertifikat, sertifikat bernilai minimal Rp5.000.000,00. (lima juta
rupiah). Perubahan nominal minimalnya sewaktu-waktu dapat ditetapkan
oleh Pengurus dengan persetujuan Pengawas.
d. Jasa 7% p.a. yang fluktuasinya ditetapkan oleh Pengurus dengan
persetujuan Pengawas, dan diumumkan di tempat yang mudah dibaca oleh
setiap anggota.
TABEL ILUSTRASI PENGEMBANGAN SIMPANAN HARI TUA INDAH I
NILAI JANGKA WAKTU
SERTIFIKAT 2 TAHUN 4 TAHUN 6 TAHUN 8 TAHUN 10 TAHUN
5.000.000 5.737.000 6.988.000 8.517.000 10.380.000 12.656.000
6.000.000 6.887.000 8.391.000 10.226.000 12.468.000 15.204.000
8.000.000 9.186.000 11.196.000 13.652.000 16.650.000 20.302.000
10.000.000 11.486.000 14.006.000 17.079.000 20.831.000 25.408.000
12.000.000 13.786.000 16.810.000 20.504.000 25.009.000 30.507.000
14.000.000 16.088.000 19.614.000 23.926.000 29.187.000 35.604.000
16.000.000 18.384.000 22.424.000 27.353.000 33.372.000 40.713.000
18.000.000 20.683.000 25.231.000 30.780.000 37.551.000 45.815.000
20.000.000 22.985.000 28.037.000 34.202.000 41.732.000 50.916.000
22.000.000 25.282.000 30.839.000 37.627.000 45.908.000 56.010.000
24.000.000 27.583.000 33.649.000 41.055.000 50.094.000 61.125.000
26.000.000 29.883.000 36.457.000 44.477.000 54.268.000 66.216.000
28.000.000 32.188.000 39.264.000 47.907.000 58.459.000 71.327.000
30.000.000 34.484.000 42.069.000 51.332.000 62.631.000 76.427.000
32.000.000 36.781.000 44.872.000 54.751.000 66.802.000 81.515.000
34.000.000 39.080.000 47.678.000 58.175.000 70.981.000 86.614.000
36.000.000 41.380.000 50.491.000 61.612.000 75.172.000 91.725.000
38.000.000 43.679.000 53.293.000 65.022.000 79.346.000 96.819.000
40.000.000 45.982.000 56.104.000 68.458.000 83.532.000 101.929.000
42.000.000 48.280.000 58.903.000 71.874.000 87.703.000 107.022.000
44.000.000 50.579.000 61.711.000 75.307.000 91.895.000 112.137.000
46.000.000 52.879.000 64.522.000 78.725.000 96.061.000 117.220.000
48.000.000 55.179.000 67.326.000 82.154.000 100.247.000 122.329.000
50.000.000 57.478.000 70.132.000 85.577.000 104.425.000 127.429.000

12 │Poljak tahun 2023

 5. SIMPHATI 2
Merupakan buku simpanan yang kontraknya berbentuk deposito, namun
setorannya bulanan. Tujuannya sebagai persiapan dana pada masa pensiun.
Ketentuannya :
a. Jasa 7% p.a. yang fluktuasinya ditetapkan oleh Pengurus dengan
persetujuan Pengawas, dan diumumkan di tempat yang mudah dibaca oleh
setiap anggota.
b. Jasa simpanan dihitung secara harian.Jangka waktu minimal 2 (dua) tahun
dan diperpanjang secara otomatis sesuai kontrak / perjanjian awal.
c. Jangka waktu maksimal 10 (sepuluh) tahun.
d. Jasa dibatalkan jika pencairannya sebelum jatuh tempo, kecuali pemilik
SIMPHATI II meninggal dunia.
e. Nilai setoran minimal Rp100.000,00. (seratus ribu rupiah) dan maksimal
Rp2.000.000,00. (dua juta rupiah) disetor rutin hanya satu kali dalam
sebulan, nilai setoran tidak dapat ditambah atau dikurangkan.
f. Apabila dalam bulan berjalan tidak melakukan setoran, maka dalam bulan
tersebut tidak mendapatkan balas jasa.

TABEL ILUSTRASI PENGEMBANGAN SIMPANAN HARI TUA INDAH 2

NILAI JANGKA WAKTU
SERTIFIKAT 2 TAHUN 4 TAHUN 6 TAHUN 8 TAHUN 10 TAHUN
100.000 2.581.700 5.518.100 8.874.700 12.712.000 17.098.200
200.000 5.165.100 11.039.700 17.754.900 25.431.500 34.206.800
300.000 7.748.000 16.559.900 26.633.400 38.148.600 51.312.200
400.000 10.331.300 22.081.300 35.513.200 50.867.600 68.419.800
500.000 12.914.100 27.601.900 44.392.300 63.585.900 85.526.800
600.000 15.497.500 33.123.200 53.272.100 76.304.700 102.634.100
700.000 18.080.100 38.643.600 62.150.500 89.022.400 119.740.500
800.000 20.663.600 44.165.000 71.030.000 101.740.700 136.847.400
900.000 23.246.400 49.685.600 79.909.400 114.459.100 153.954.400
1.000.000 25.829.900 55.207.000 88.789.100 127.177.900 171.061.600
1.100.000 28.412.600 60.727.500 97.667.800 139.895.600 188.167.900
1.200.000 30.995.900 66.248.800 106.547.500 152.614.500 205.275.500
1.300.000 33.578.600 71.769.100 115.426.100 165.331.900 222.381.200
1.400.000 36.162.000 77.290.400 124.305.800 178.050.800 239.488.400
1.500.000 38.745.200 82.811.200 133.184.700 190.768.800 256.595.300
1.600.000 41.328.100 88.332.300 142.064.200 203.487.400 273.702.400
1.700.000 43.911.200 93.852.800 150.943.200 216.205.500 290.809.100
1.800.000 46.494.300 99.374.000 159.822.900 228.924.300 307.916.700
1.900.000 49.077.400 104.894.900 168.702.000 241.642.200 325.023.100
2.000.000 51.660.500 110.416.000 177.581.400 254.360.700 342.130.000
*Sesuai dengan tanggal jatuh tempo
13 │Poljak tahun 2023
 E. Penarikan Simpanan
1. Penarikan Simpanan tidak dapat diwakilkan kepada orang lain, kecuali dengan
Surat Kuasa bermeterai cukup dari pemilik rekening dan atau konfirmasi
pernyataan.

2. Penerima kuasa penarikan simpanan harus menunjukkan tanda pengenal

(KTP/SIM) yang asli, serta melampirkan foto kopi KTP/SIM dari pemberi dan
penerima kuasa.

3. Penarikan Simpanan dilayani jika membawa buku simpanan.

4. Simpanan yang dijadikan agunan atas pinjaman tidak dapat ditarik.

5. Penarikan tunai tanpa konfirmasi sampai dengan Rp40.000.000,00. (empat puluh

juta rupiah) hanya dapat dilayani di Kantor Pusat Sehati Pasar Minggu.

14 │Poljak tahun 2023

 BAB III
PINJAMAN

A. Peminjam Umum
1. Anggota telah mengikuti Pendidikan Sosialisasi atau Orientasi.

2. Masa keanggotaan minimal 1 bulan.

3. Tidak dapat diwakilkan, transaksi langsung di kantor Kopdit Sehati atau di

Kantor Cabang terdekat .
4. Mengisi formulir permohonan pinjaman dengan keterangan yang benar dan jujur
sebagai berikut :
a. Data pendapatan bersih calon peminjam.
b. Data pengeluaran kebutuhan rumah tangga (listrik/telepon/air/internet).
c. Data pinjaman dari bank/lembaga keuangan, atau pihak lain.
d. Diketahui keluarga (surat pernyataan suami/istri/orangtua/anak).
e. Harus mendapatkan rekomendasi dari Kepala Unit yang dibentuk Kopdit
Sehati, bukan penjamin dalam satu rumah dengan calon peminjam.
f. Manajemen tidak boleh memberikan rekomendasi kepada calon peminjam.
g. Melampirkan
1) Foto kopi KTP-el dan memperlihatkan KTP-el asli
2) Surat Keterangan Tempat Tinggal dari Ketua RT setempat jika anggota
tersebut alamatnya tidak sesuai dengan KTP-el
h. Bersedia memberikan nomor telepon pribadi dan suami /istri yang tidak
berganti selama terikat perjanjian pinjaman /paling tidak menginformasikan
apabila nomor tersebut berganti.
i. Bersedia memberikan nomor telepon kerabat tidak serumah yang dapat
dihubungi dalam keadaan darurat.
j. Bersedia di survei.

B. Peminjam Khusus :
1. Anggota yang berasal dari lingkungan perusahaan
a. Telah mengikuti Pendidikan Sosialisasi atau Orientasi.
b. Tidak dapat diwakilkan, transaksi langsung di kantor Kopdit Sehati atau di
TPAK (Tempat Pelayanan Anggota Koperasi) terdekat.
c. Mengisi formulir permohonan pinjaman dengan keterangan yang benar dan
jujur sebagai berikut :
1) Data pendapatan bersih calon peminjam.

15 │Poljak tahun 2023

 2) Data pengeluaran kebutuhan rumah tangga (listrik/telepon/air/ internet.

3) Data pinjaman dari bank/lembaga keuangan, atau pihak lain.

4) Diketahui keluarga (surat pernyataan suami/istri/orangtua/anak).

5) Harus mendapatkan rekomendasi dari anggota penjamin yaitu

Koordinator, atau Pengurus kelompok, atau Kepala Unit, yang dibentuk
Kopdit Sehati, bukan penjamin dalam satu rumah dengan calon
peminjam, bahkan manajemen Kopdit Sehati tidak boleh memberikan
rekomendasi kepada calon peminjam.
6) Melampirkan
a. Foto Kopi KTP-el dan memperlihatkan KTP-el asli.
b. Surat Keterangan Tempat Tinggal dari Ketua RT setempat jika
anggota tersebut alamatnya tidak sesuai dengan KTP-el.
c. Data pendapatan bersih calon peminjam.
d. Data pengeluaran rutin dan tidak rutin kebutuhan rumah tangga.
e. Surat keterangan bekerja serta SK Pengangkatan Karyawan Tetap
dari institusi/lembaga/perusahaan tempatnya bekerja, serta slip gaji
3 (tiga) bulan terakhir.
f. Bersedia memberikan nomor telepon pribadi dan suami /istri yang
tidak berganti selama terikat perjanjian pinjaman /paling tidak
menginformasikan apabila nomor tersebut berganti.
g. Bersedia memberikan nomor telepon kerabat tidak serumah yang
dapat dihubungi dalam keadaan darurat.
2. Anggota yang sudah berusia 60 sampai dengan 65 tahun dengan masa
keangotaan minimal 10 tahun diberikan plafon pinjaman sebesar dua kali jumlah
simpanan dan jika masa keanggotaan kurang dari 10 tahun maka diberikan
plafon pinjaman maksimal sebesar simpanan. Dan Jika berusia lebih dari 65
tahun diberikan plafon pinjaman sebesar simpanan.
3. Anggota dengan masa keang gotaan sekurang-kurangnya 30 tahun dapat
melakukan pinjaman sebesar 3 kali total simpanan. Dana perlindungan
berdasarkan kebijaksanaan Pengurus.
4. Plafon khusus diberikan kepada anggota potensial yang ditetapkan oleh
Pengurus Kopdit Sehati. Bagi anggota potensial plafon pinjamannya sampai 7
kali dari total simpanan disertai dengan agunan yang cukup atau tidak memiliki
agunan yang cukup tetapi mempunyai avalis (penjamin), pinjaman dapat
diberikan dengan kriteria sebagai berikut :
a. Sudah menjadi anggota minimal 5 tahun, dan pernah melunasi pinjaman

16 │Poljak tahun 2023

 sekurang- kurangnya 3 kali dengan lancar.
b. Aktif dalam gerakan Kopdit Sehati (menabung, meminjam, dan mengangsur,
serta giat mengajak/merekomendasi masyarakat menjadi anggota Kopdit
Sehati).
c. Memiliki usaha produktif yang berkembang sekurang-kurangnya 3 (tiga)
tahun terakhir yang dibuktikan dengan peningkatan penjualan.

d. Plafon pinjaman maksimal sebesar Rp100.000.000,00. (seratus juta rupiah).

5. Prosedur Pengajuan Pinjaman
a. Pinjaman hanya diberikan kepada anggota yang berusia di atas 17 tahun
dan memiliki penghasilan.
b. Berdasarkan aspek kelayakan 5C (character, capacity, capital, condition,
collateral) di antaranya aspek karakter, kapasitas (kemampuan membayar
kembali), modal sendiri, kondisi ekonomi, dan agunan.
c. Wajib disurvei oleh petugas Kopdit Sehati sebagai pertimbangan kelayakan
pinjaman.
d. Pemberian plafon pinjaman mengacu pada tabel-1 dengan ketentuan bahwa
besarnya pinjaman ditetapkan berdasarkan kelayakan dan kemampuan
peminjam serta agunan. Dalam menentukan besarnya pinjaman anggota,
Kopdit Sehati memperhatikan total simpanan (Simpanan Wajib + Simpanan
Sukarela), yang dimiliki sekurang-kurangnya 30% (tiga puluh per seratus)
dari nilai permohonan pinjaman.
e. Manajemen Kopdit Sehati wajib memberikan jawaban persetujuan atau
penolakan kepada calon peminjam paling lama 5 (lima) hari kerja sejak
persyaratan kelengkapan pinjaman diterima dan telah dilakukan survei,
kecuali pinjaman tertentu yang melibatkan pihak ketiga (Notaris).
f. Pinjaman dapat dicairkan paling lambat 1 (satu) hari kerja sejak perjanjian
pinjaman ditandatangani.
g. Plafon pinjaman untuk anggota di lingkungan perusahaan yang telah
menjalin kerja sama dengan Kopdit Sehati maksimal sebanyak 4 (empat)
kali dari total simpanan.
h. Pinjaman hanya diberikan kepada anggota yang telah memenuhi ketentuan
dan persyaratan yang dibuat oleh Kopdit Sehati. Pinjaman didukung oleh
Surat Perjanjian Pinjaman dan kelengkapan administrasi lainnya.

17 │Poljak tahun 2023

 C. Ragam Pinjaman
1. Pinjaman Produktif
Pinjaman untuk usaha diberikan kepada anggota untuk meningkatkan usahanya
dengan ketentuan sebagai berikut :
a. Memiliki tempat dan usaha yang jelas.
b. Layak rencana pengembangannya.
c. Melampirkan proposal rencana usahanya.

2. Pinjaman Pendidikan
Pinjaman berupa biaya pendidikan yang disediakan oleh Kopdit Sehati dengan
ketentuan :
a. Melampirkan bukti atau surat keterangan dari sekolah/perguruan tinggi yang
dimaksud.
b. Sudah memiliki simpanan minimal 15% dari pinjaman yang diajukan.
c. Pencairan pinjaman di transfer langsung kenomor rekening sekolah/
perguruan tinggi yang bersangkutan.
d. Melampirkan foto kopi Kartu Keluarga.
e. Jangka waktu pinjaman maksimal 24 bulan atau 2 tahun.
f. Jasa pinjaman 1% p.m.
g. Plafon pinjaman maksimal sebesar Rp30.000.000,00 (Tiga puluh juta rupiah)

3. Pinjaman Kepemilikan Kendaraan Sepeda Motor Baru

a. Minimal mempunyai simpanan 10% dari harga motor (maksimal

Rp35.000.000,00) dan bukan merupakan agunan dari pinjaman reguler.
b. Uang muka minimal Rp1.000.000,00 (satu juta rupiah) disediakan oleh
anggota dan tidak menarik simpanan yang menjadi agunan pinjaman.
c. Jangka waktu angsuran 1 s.d. 3 tahun disesuaikan dengan harga motor.
d. Jasa 2,1% p.m.
e. Pembayaran dengan angsuran tetap.
f. Premi asuransi ditanggung peminjam, pada tahun pertama masuk angsuran
pinjaman.
g. Dealer ditentukan oleh Kopdit Sehati.
h. BPKB disimpan di Kopdit Sehati.
i. Motor tidak boleh dipindahtangankan sebelum pinjaman lunas.
j. Anggota yang tidak mengangsur selama 3 bulan berturut-turut maka
dilakukan penyitaan kendaraan tersebut.

18 │Poljak tahun 2023

 4. Pinjaman Renovasi/Pendirian Rumah dan Kepemilikan Rumah

a. Pinjaman Renovasi Rumah bertujuan untuk membiayai perbaikan rumah

maupun merenovasi rumah tinggal dengan ketentuan sebagai berikut,
1) Sudah menjadi anggota minimal 3 (tiga) tahun dan telah memperoleh
pinjaman minimal 3 kali yang telah lunas.
2) Rumah yang dibangun/direnovasi dijadikan sebagai agunan dan
tanahnya sudah bersertifikat, atau dalam proses pengurusan sertifikasi
atas nama anggota peminjam atau anggota satu keluarga (anak
kandung, istri/suami, ayah/ibu kandung) peminjam.
3) Sudah memiliki simpanan minimal 15% dari pinjaman yang diajukan.
4) Pinjaman renovasi rumah diberikan paling sedikit Rp25.000.000,00 (dua
puluh lima juta rupiah) dan paling banyak Rp250.000.000,00 (dua ratus
lima puluh juta rupiah).
5) Jangka waktu pinjaman maksimal 144 bulan atau 12 tahun.
6) Jasa pinjaman 1.3% p.m.
7) Jika diketahui bahwa ternyata pinjaman tidak digunakan untuk
renovasi maka jasa pinjaman akan dikembalikan sesuai jasa pinjaman
reguler.
8) Notaris dari pihak Kopdit Sehati.

b. Pinjaman Kepemilikan Rumah bertujuan untuk membiayai pembelian rumah

tinggal dengan ketentuan sebagai berikut :
1) Sudah menjadi anggota minimal 3 (tiga) tahun dan telah memperoleh
pinjaman minimal 3 kali yang telah lunas.
2) Pinjaman dapat diajukan oleh 2 anggota atau lebih dalam satu keluarga
(anak kandung, istri/suami, ayah/ibu kandung).
3) Rumah yang akan dibeli dijadikan sebagai agunan dan tanahnya sudah
bersertifikat, bila rumah yang akan dibeli belum bersertifikat maka harus
segera disertifikatkan.
4) Sudah memiliki simpanan minimal 15% dari pinjaman yang diajukan.
5) Melampirkan fotokopi KTP-el suami istri yang berlaku serta
memperlihatkan KTP-el asli.
6) Melampirkan fotokopi Kartu Keluarga.
7) Melampirkan fotokopi rekening tabungan 3 (tiga) bulan terakhir di
lembaga keuangan lainnya.
8) Melampirkan fotokopi slip gaji (bagi yang bekerja) dan atau foto kopi
19 │Poljak tahun 2023
 pembukuan hasil usaha 3 (tiga) bulan terakhir.
9) Pinjaman Kepemilikan Rumah diberikan paling banyak Rp750.000.000,-
(tujuh ratus lima puluh juta rupiah) dan paling sedikit Rp100.000,000,-
(seratus juta rupiah).
10) Jasa pinjaman 1.3% p.m.
11) Jangka waktu pinjaman maksimal 180 bulan atau 15 tahun.
12) Notaris dari pihak Kopdit Sehati.

5. Pinjaman Swadana (Pinjaman dibawah Simpanan)

a. Pinjaman dapat dicairkan pada saat pengajuan pinjaman.
b. Jasa pinjaman sebesar 1,25% p.m.
c. Apabila tidak mengangsur pinjaman selama 2 bulan berturut-turut, simpanan
yang dimiliki peminjam dapat dijadikan sebagai sumber biaya angsuran dan
jasa.

6. Pinjaman Mikro/Kelompok
Pinjaman untuk usaha kelompok atau kelompok usaha dengan ketentuan
sebagai berikut:
a. Pinjaman dapat diberikan kepada anggota - anggota yang tergabung dalam
kelompok usaha atau usaha kelompok yang sudah atau akan membangun
dan mengembangkan usaha secara berkelompok.
b. Kelompok usaha peminjam paling sedikit terdiri atas 25 anggota, dan usaha
kelompok paling sedikit 3 anggota.
c. Akumulasi pinjaman ditentukan berdasarkan kelayakan usaha dan
kemampuan kelompok usaha, adapun pinjaman untuk usaha kelompok
ditentukan oleh kesepakatan anggotanya.
d. Simpanan yang diagunkan tidak dapat digunakan sebagai agunan pinjaman
lainnya.
e. Memiliki total simpanan kelompok usaha dan usaha kelompok sekurang-
kurangnya 20% dari besarnya pinjaman yang diberikan.
f. Kelompok bertanggung jawab secara kolektif sebagai pengganti agunan.
Perjanjian pinjaman diikat atas nama kelompok.
g. Jasa dikenakan berdasarkan nilai pinjaman perorangan yaitu 1,3% p.m.
h. Anggota Kelompok yang meminjam pada saat mengajukan pinjaman tidak
ada yang memiliki kelalaian pinjaman.
i. Seluruh simpanan anggota kelompok yang diagunkan digunakan untuk
menutup pinjaman, dan kelompok berkewajiban menyelesaikan secara
tanggung renteng, tidak ada kelalaian mengangsur.
20 │Poljak tahun 2023
 7. Pinjaman Investasi Emas
Pinjaman diberikan kepada anggota yang ingin investasi dalam bentuk emas
batangan dengan ketentuan sebagai berikut:
a) Harga emas ditentukan harga yang berlaku di PT. ANTAM pada saat
akad kredit.
b) Jasa 1,5% /bulan efektif (setara flat 0,83%/bulan).
c) Jangka waktu maksimal 36 bulan.
d) Memiliki simpanan sukarela minimal 5% dari harga logam mulia.
e) Angsuran tetap dapat dilunasi sewaktu-waktu tanpa pinalti.
f) Administrasi Rp20.000,00/ akad kredit, tanpa dikenakan kapitalisasi dan
service fee.
g) Selama belum lunas, emas beserta sertifikat disimpan di Kopdit Sehati
sebagai agunan.
h) Kopdit Sehati bersedia membeli kembali emas yang diagunkan dengan
memperhitungkan jumlah angsuran pokok dan harga jual di PT. ANTAM.
Apabila sudah lunas emas tersebut dapat dijadikan agunan pinjaman
selama belum diambil.

8. Pinjaman Karyawan Kopdit Sehati

Pinjaman yang diberikan kepada karyawan Kopdit Sehati merupakan salah satu
bentuk perhatian institusi Kopdit Sehati kepada para karyawan, sekaligus untuk
memberikan apresiasi kepada para karyawan.
Ketentuan pinjaman bagi karyawan, dengan produk antara lain Pinjaman
Tunai, Pinjaman Kepemilikan Kendaraan (Motor), dan Pinjaman
Kepemilikan Rumah dengan penjelasan sebagai berikut :
a) Pinjaman Tunai
Pinjaman Tunai dapat diberikan dengan ketentuan :
1. Plafon pinjaman maksimal adalah = 5 x gaji + total Simpanan
Contoh : Gaji 1 juta Simpanan 1 juta, jadi pinjaman yang didapat
karyawan adalah 1 x 5 = 5 + 1 = 6 juta.
2. Sudah bekerja menjadi karyawan Kopdit Sehati selama minimal 3
tahun.
3. Jasa yang diberikan 1,25% p.m.
4. Pembayaran pinjaman menggunakan sistem pembayaran TETAP,
dengan pemotongan gaji tiap bulan oleh Bagian Personalia.
5. Jangka waktu pinjaman maksimal 24 bulan atau 2 tahun. Bila
21 │Poljak tahun 2023
 karyawan mengundurkan diri atau dikeluarkan, wajib melunasi
pinjaman.
6. Jaminan berupa Gaji, Simpanan, JHT.
7. Apabila plafon Pinjaman melebihi batas maksimal klaim New
Daperma lebih dari Rp100.000.000,00 (seratus juta rupiah), karyawan
wajib menambahkan asuransi tambahan.
8. Harus persetujuan Manajer dengan dikoordinasikan Pengurus.

b) Pinjaman Kepemilikan Kendaraan (Motor)

1) Pinjaman Kepemilikan Kendaraan (Motor roda dua) berlaku
bagi Tim Pengendali Kredit (Tim Penagihan) dengan ketentuan
sebagai berikut:
a. Kredit hanya untuk motor baru.
b. Sudah bekerja menjadi karyawan Kopdit Sehati selama
minimal 5 tahun.
c. Berprestasi baik dengan capaian minimal 75% dari target
yang ditentukan selama 1 tahun berjalan.
d. Jangka waktu pinjaman maksimal 36 bulan atau 3 tahun. Bila
karyawan mengundurkan diri atau dikeluarkan, wajib
melunasi pinjaman.
e. Jasa Pinjaman 0% (mempertimbangkan motor digunakan
untuk membantu operasional penagihan).
f. Pembayaran pinjaman menggunakan sistem pembayaran
TETAP dengan pemotongan gaji tiap bulan oleh Bagian
Personalia.
g. Jaminan berupa Gaji, Simpanan, JHT, dan BPKB motor.
h. Plafon Pinjaman maksimal Rp20.000.000,00 (dua puluh juta
rupiah).
i. Premi asuransi ditanggung peminjam, pada tahun pertama
masuk angsuran pinjaman.
j. Harus persetujuan Manajer dengan dikoordinasikan
Pengurus.
2) Pinjaman Kepemilikan Kendaraan (Motor) berlaku bagi karyawan
selain Tim Pengendali Kredit (Tim Penagihan) dengan ketentuan
sebagai berikut :
a. Sudah bekerja menjadi karyawan Kopdit Sehati selama
minimal 5 tahun.

22 │Poljak tahun 2023

 b. Simpanan minimal 10% dari harga motor.
c. Kredit hanya untuk motor baru.
d. Tanpa uang muka.
e. Jangka waktu pinjaman maksimal 36 bulan atau 3 tahun. Bila
karyawan mengundurkan diri atau dikeluarkan, wajib
melunasi pinjaman.
f. Jasa pinjaman 1,25% p.m (sebagai bentuk perhatian Kopdit
Sehati kepada karyawan).
g. Pembayaran pinjaman menggunakan sistem pembayaran
TETAP, dengan pemotongan gaji tiap bulan oleh Bagian
Personalia.

h. Jaminan Gaji, Simpanan, JHT, dan BPKB motor.

i. Plafon Pinjaman maksimal Rp25.000.000,00 (dua puluh lima
juta rupiah).
j. Premi asuransi ditanggung peminjam, pada tahun pertama
masuk angsuran pinjaman.
k. Harus persetujuan Manajer dengan dikoordinasikan Pengurus.

c) Pinjaman Kepemilikan Rumah untuk Karyawan

Pinjaman Kepemilikan Rumah dapat diberlakukan dengan ketentuan
sebagai berikut :
1. Sudah menjadi karyawan Kopdit Sehati selama minimal 5 tahun.
2. Jasa 1% anuitas p.m.

3. Plafon Pinjaman Kepemilikan Rumah maksimal 50 x gaji + total

Simpanan atau maksimal Rp500.000.000,00 (lima ratus juta
rupiah).
Contoh : Gaji 3 juta dan simpanan 10 juta, jadi pinjaman yang
didapat karyawan adalah 3 x 50 = 150+10 = 160 juta.
4. Jangka waktu pinjaman maksimal 180 bulan atau 15 tahun. Bila
karyawan mengundurkan diri atau dikeluarkan, wajib melunasi
pinjaman.
5. Melampirkan surat pernyataan apabila karyawan ybs meninggal
dunia harus segera dilunasi oleh ahli waris.
6. Kelebihan klaim asuransi setelah meninggal dunia maksimal 6
bulan harus sudah lunas. Apabila tidak sesuai dengan pernyataan
di atas, rumah dilelang atau dialihkan ke pihak Kopdit Sehati.

23 │Poljak tahun 2023

 7. Pembayaran pinjaman menggunakan sistem pembayaran TETAP,
dengan pemotongan gaji tiap bulan oleh Bagian Personalia.
8. Jaminan berupa Gaji, Simpanan, JHT, dan Sertifikat Tanah & IMB.
9. Apabila plafon pinjaman melebihi batas maksimal klaim New
Daperma lebih dari Rp100.000.000,00 (seratus juta rupiah),
karyawan wajib menambahkan asuransi tambahan.
10. Harus persetujuan Manajer dengan dikoordinasikan Pengurus.
11. Notaris dari pihak Kopdit Sehati.
d) Persyaratan Tambahan
Pengajuan pinjaman kepemilikan kendaraan motor tetapi masih memiliki
pinjaman tunai, diperbolehkan dengan pertimbangan melihat kemampuan
membayar karyawan. Begitupun sebaliknya untuk pinjaman rumah.
9. Pinjaman Wirausaha Pemula
Anggota yang berwirausaha pemula an ggota asosiasi dapat menggunakan
pinjaman Rp3.000.000,00 (tiga juta rupiah) ini dengan dikenakan jasa khusus
1% p.m. Jangka waktu 6 bulan.

10. Produk pinjaman lainnya ditetapkan oleh Pengurus dengan ketentuan plafon dan
jangka waktu (bulanan, mingguan, atau harian) disesuaikan dengan kelayakan
pinjaman. Apabila produk pinjaman ini akan diluncurkan, Kopdit Sehati wajib
mengumumkan kepada anggota pada papan pengumuman yang mudah dibaca
oleh anggota dan/atau melalui media website : www.cu-sehati.com.

D. Fasilitas Pinjaman

1. Anggota bisa mendapatkan 1 pinjaman reguler dan Penambahan pinjaman

Khusus dengan mengikuti ketentuan sebagai berikut :
a. Sekurang-kurangnya sudah mengangsur 50% dari totalpinjaman.
b. Status pinjaman dalam keadaan lancar untuk 6 bulan terakhir.
c. Didukung dengan agunan dan kemampuan yang cukup.
2. Anggota bisa mengajukan pembaharuan pinjaman (Top Up) dengan mengikuti
ketentuan sebagai berikut :
a. Sekurang-kurangnya sudah mengangsur 50% daripinjaman sebelumnya.
b. Status pinjaman dalam keadaan lancar untuk 3 bulan terakhir.
c. Didukung dengan agunan dan kemampuan yang cukup.

24 │Poljak tahun 2023

 E. Jasa Pinjaman
1. Jasa pinjaman tahun 2023 sebagai berikut:
Tabel – 1
JASA PINJAMAN MENURUT PLAFON PINJAMAN
JASA(%)
PLAFON JANGKA TETAP
PER
NO ( Rp ) WAKTU PER BULAN OTORITAS KEPUTUSAN
HARI EFEKTIF
(ANUITAS)
s.d. 20jt Maks
1 1.75 0,058333 Kewenangan Manajemen
24 bulan
Pinjaman < Rp50.000.000,-
Kewenangan Manajemen
Maks
2 > 20 s.d. 100 jt 2.00 0,066667 Pinjaman > Rp50.000.000,-
48 bulan
Komite Kredit (Manajer dan
Pengurus berjumlah 1 orang

Komite Kredit (Manajer dan

Maks
3 > 100 jt 2.25 0,075 Pengurus berjumlah 3 orang)
60 bulan
Komite Kredit (Manajer dan
Maks Pengurus berjumlah
4 s.d. 750 jt 180 bulan 1.3 0,043333 3 orang) khusus pinjaman
untuk Kepemilikan rumah
Komite Kredit (Manajer dan
Pengurus berjumlah 3
Maks orang)
5 25 jt s.d. 250 jt 1.3 0,043333 25 jt - 50 jt (Manajer)
144 bulan
50 jt – 100 jt (Manajer dan 1
orang Pengurus)
khusus pinjaman untuk
renovasi rumah
Maks 6 1 0,033333
6 3 jt Manajer / Bagian Kredit
bulan
7 ≤ Simpanan Disesuaikan 1.25 0,041667 Manajer / Bagian Kredit

Maks. 24 Pinjaman Pendidikan

8 s.d. 30 jt 1 0,033333 Manajer / Bagian Kredit
Bulan
a. Ketentuan yang menyangkut plafon dan otoritas keputusan ditetapkan oleh
Pengurus dan dapat ditinjau sewaktu-waktu oleh Pengurus.
b. Untuk pinjaman di atas Rp50.000.000,- (lima puluh juta rupiah) yang telah
disetujui wajib diberitahukan oleh Manajemen kepada Pengawas paling
lambat 7 (tujuh) hari kerja dalam bentuk foto kopi persetujuan pinjaman.
c. Persyaratan di luar ketentuan Poljak harus dicantumkan dalam pengajuan
pinjaman berupa penyimpangan, dan wajib disetujui oleh minimal 2 orang
Pengurus.

25 │Poljak tahun 2023

 Untuk menghitung besarnya angsuran (jasa+cicilan) anggota dapat menghitung
= indeks angsuran dikalikan pokok pinjaman (hasil perhitungan dibulatkan ke
atas dengan angka ratusan).
Contoh 1:
Anda mengajukan kredit Rp10.000.000,- (sepuluh juta rupiah) untuk jangka
waktu 2 tahun (24 bulan), maka yang harus Anda bayar setiap bulan adalah: R p
10.000.000,00 x 0,051386 = Rp513.860,00 Rp514.000,00
Rp514.000 x 24 bulan = Rp12.336.000,00 = 11.68 % p.a.

Contoh 2:
Anda mengajukan kredit Rp100.000.000,- (seratus juta rupiah) untuk jangka
waktu 4 tahun (48 bulan), maka yang harus Anda bayar setiap blan
adalah:
Rp100.000.000,00 x 0,032602 =Rp3.260.200,00 Rp3.260.500,00
Rp3.260.500,00 X 48 bulan =156.504.000,00 = 14.12 % p.a.

Contoh 3:
Anda mengajukan kredit Rp200.000.000,00 (dua ratus juta rupiah) untuk
pengembangan usaha dengan jangka waktu angsuran 5 tahun (60 bulan), maka
yang harus Anda bayar setiap bulan adalah :
Rp200.000.000,00 x 0,030535 = Rp6.107.000,00 Rp6.107.500,00
Rp6.107.500,00 x 60 bulan = Rp366.450.000,00 = 16,64 % p.a.

Contoh 4:
Anda mengajukan kredit Rp500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) untuk
kepemilikan rumah dengan jangka waktu angsuran 15 tahun (180 bulan), maka
yang harus Anda bayar setiap bulan adalah :
Rp500.000.000,00 x 0,01524852 = Rp7.624.260,00 Rp7.624.500,00
Rp7.624.500,00 x 180 bulan = Rp1.372.410.000,00 = 11,63 % p.a.

Contoh 5:
Anda mengajukan kredit Rp150.000.000,00 (seratus lima puluh juta rupiah)
untuk renovasi rumah dengan jangka waktu angsuran 10 tahun (120 bulan),
maka yang harus anda bayar setiap bulan adalah:
Rp150.000.000,00 x 0,01725323 = Rp2.587.985,00 Rp2.588.000,00
Rp2.588.000,00 x 120 bulan = Rp310.560.000,00 = 10.70 % p.a.

26 │Poljak tahun 2023

 2. Indeks Perhitungan Pembayaran Tetap
Tabel – 2
INDEKS PERHITUNGAN PEMBAYARAN TETAP
Jangka Jasa Jasa Jasa Jasa Jasa
Jasa 1% Jasa 1.3% Jasa 2%
Waktu 1.25% 1.5% 1.75% 2.1% 2.25%
1 bulan 1,010000 1,012500 1,013000 1,015000 1,017500 1,020000 1,021000 1,022500
2 bulan 0,507512 0,509394 0,509771 0,511278 0,513163 0,515050 0,515805 0,516938
3 bulan 0,340022 0,341701 0,342037 0,343383 0,345067 0,346755 0,347430 0,348445
4 bulan 0,256281 0,257861 0,258177 0,259445 0,261032 0,262624 0,263261 0,264219
5 bulan 0,206040 0,207562 0,207867 0,209089 0,210621 0,212158 0,212775 0,213700
6 bulan 0,172548 0,174034 0,174332 0,175525 0,177023 0,178526 0,179129 0,180035
7 bulan 0,148628 0,150089 0,150382 0,151556 0,153031 0,154512 0,155106 0,156000
8 bulan 0,130690 0,132133 0,132423 0,133584 0,135043 0,136510 0,137099 0,137985
9 bulan 0,116740 0,118171 0,118458 0,119610 0,121058 0,122515 0,123101 0,123982
10 bulan 0,105582 0,107003 0,107288 0,108434 0,109875 0,111327 0,111910 0,112788
11 bulan 0,096454 0,097868 0,098153 0,099294 0,100730 0,102178 0,102760 0,103636
12 bulan 0,088849 0,090258 0,090542 0,091680 0,093114 0,094560 0,095141 0,096017
13 bulan 0,082415 0,083821 0,084104 0,085240 0,086673 0,088118 0,088700 0,089577
14 bulan 0,076901 0,078305 0,078588 0,079723 0,081156 0,082602 0,083184 0,084062
15 bulan 0,072124 0,073526 0,073809 0,074944 0,076377 0,077825 0,078409 0,079289
16 bulan 0,067945 0,069347 0,069629 0,070765 0,072200 0,073650 0,074235 0,075117
17 bulan 0,064258 0,065660 0,065943 0,067080 0,068516 0,069970 0,070556 0,071440
18 bulan 0,060982 0,062385 0,062668 0,063806 0,065245 0,066702 0,067290 0,068177
19 bulan 0,058052 0,059455 0,059739 0,060878 0,062321 0,063782 0,064372 0,065262
20 bulan 0,055415 0,056820 0,057104 0,058246 0,059691 0,061157 0,061748 0,062642
21 bulan 0,053031 0,054437 0,054721 0,055865 0,057315 0,058785 0,059379 0,060276
22 bulan 0,050864 0,052272 0,052557 0,053703 0,055156 0,056631 0,057228 0,058128
23 bulan 0,048886 0,050297 0,050582 0,051731 0,053188 0,054668 0,055267 0,056171
24 bulan 0,047073 0,048487 0,048772 0,049924 0,051386 0,052871 0,053472 0,054380
25 bulan 0,045407 0,046822 0,047109 0,048263 0,049730 0,051220 0,051824 0,052736
26 bulan 0,043869 0,045287 0,045574 0,046732 0,048203 0,049699 0,050305 0,051221
27 bulan 0,042446 0,043867 0,044154 0,045315 0,046791 0,048293 0,048901 0,049822
28 bulan 0,041124 0,042549 0,042837 0,044001 0,045482 0,046990 0,047601 0,048525
29 bulan 0,039895 0,041322 0,041611 0,042779 0,044264 0,045778 0,046392 0,047321
30 bulan 0,038748 0,040179 0,040468 0,041639 0,043130 0,044650 0,045266 0,046199
31 bulan 0,037676 0,039109 0,039400 0,040574 0,042070 0,043596 0,044215 0,045153
32 bulan 0,036671 0,038108 0,038399 0,039577 0,041078 0,042611 0,043232 0,044174
33 bulan 0,035727 0,037168 0,037460 0,038641 0,040148 0,041687 0,042311 0,043257
34 bulan 0,034840 0,036284 0,036577 0,037762 0,039274 0,040819 0,041446 0,042397
35 bulan 0,034004 0,035451 0,035745 0,036934 0,038451 0,040002 0,040632 0,041587
36 bulan 0,033214 0,034665 0,034960 0,036152 0,037675 0,039233 0,039866 0,040825
37 bulan 0,032468 0,033923 0,034218 0,035414 0,036943 0,038507 0,039142 0,040106
38 bulan 0,031761 0,033220 0,033516 0,034716 0,036250 0,037821 0,038459 0,039428
39 bulan 0,031092 0,032554 0,032851 0,034055 0,035594 0,037171 0,037812 0,038785
40 bulan 0,030456 0,031921 0,032219 0,033427 0,034972 0,036556 0,037200 0,038177
41 bulan 0,029851 0,031321 0,031619 0,032831 0,034382 0,035972 0,036619 0,037601
42 bulan 0,029276 0,030749 0,031049 0,032264 0,033821 0,035417 0,036067 0,037054

27 │Poljak tahun 2023

 Jangka Jasa Jasa Jasa Jasa Jasa Jasa
Jasa 1% Jasa 2%
Waktu 1.25% 1.3% 1.5% 1.75% 2.1% 2.25%
43 bulan 0,028727 0,030205 0,030505 0,031725 0,033287 0,034890 0,035543 0,036534
44 bulan 0,028204 0,029686 0,029987 0,031210 0,032778 0,034388 0,035043 0,036039
45 bulan 0,027705 0,029190 0,029493 0,030720 0,032293 0,033910 0,034568 0,035568
46 bulan 0,027228 0,028717 0,029020 0,030251 0,031830 0,033453 0,034115 0,035119
47 bulan 0,026771 0,028264 0,028568 0,029803 0,031388 0,033018 0,033682 0,034691
48 bulan 0,026334 0,027831 0,028136 0,029375 0,030966 0,032602 0,033269 0,034282
49 bulan 0,025915 0,027416 0,027722 0,028965 0,030561 0,032204 0,032874 0,033892
50 bulan 0,025513 0,027018 0,027325 0,028572 0,030174 0,031823 0,032496 0,033518
51 bulan 0,025127 0,026636 0,026944 0,028195 0,029803 0,031459 0,032134 0,033161
52 bulan 0,024756 0,026269 0,026578 0,027833 0,029447 0,031109 0,031787 0,032819
53 bulan 0,024400 0,025917 0,026226 0,027485 0,029105 0,030774 0,031455 0,032491
54 bulan 0,024057 0,025578 0,025888 0,027151 0,028777 0,030452 0,031136 0,032177
55 bulan 0,023726 0,025251 0,025563 0,026830 0,028461 0,030143 0,030830 0,031875
56 bulan 0,023408 0,024937 0,025250 0,026521 0,028158 0,029847 0,030536 0,031585
57 bulan 0,023102 0,024635 0,024948 0,026223 0,027866 0,029561 0,030254 0,031307
58 bulan 0,022806 0,024343 0,024657 0,025937 0,027585 0,029287 0,029982 0,031040
59 bulan 0,022520 0,024062 0,024377 0,025660 0,027314 0,029022 0,029720 0,030783
60 bulan 0,022244 0,023790 0,024106 0,025393 0,027053 0,028768 0,029469 0,030535

3. Perhitungan Pembayaran Tidak Tetap

Contoh : Pada tanggal 4 Agustus 2022 anda mengajukan pinjaman
Rp110.000.000,00 (seratus sepuluh juta rupiah) untuk jangka waktu 5 tahun
(60 bulan), pada tanggal 5 September 2022 anda hendak mengangsur
pinjaman tersebut, maka jasa yang harus anda bayar adalah
Rp110.000.000,00 x 0,075% x jumlah hari (4 Agustus s/d 5 September 2022 =
32 hari) Rp110.000.000,00 x 0,075% x 32 = Rp2.640.000,00 plus angsuran.
4. Undian Umroh
a. Anggota yang melakukan transaksi angsuran pinjaman dengan
akumulasi jasa dalam tahun buku berjalan senilai minimal
Rp2.000.000,00 (dua juta rupiah) maka akan mendapatkan 1 (satu)
kupon undian (berlaku kelipatan) sebagai hadiah untuk melaksanakan
Ibadah Umroh untuk 1 (satu) pemenang. Bagi anggota non-muslim bisa
digunakan untuk mengunjungi tempat-tempat suci sesuai dengan agama
dan keyakinannya.
b. Undian akan dilaksanakan setiap tahun sekali pada saat Rapat Anggota
Tahunan (Pleno) dan tidak bisa dibatalkan walaupun anggota yang
bersangkutan tidak datang.
c. Undian akan ditutup pada tanggal 31 Desember tahun berjalan.
d. Biaya perjalanan dan akomodasi ditanggung oleh Kopdit Sehati senilai
harga rata-rata yang diajukan oleh Biro Travel.
e. Jadwal keberangkatan ditentukan oleh Kopdit Sehati.
f. Jika sampai tanggal 31 Desember tahun berjalan tidak dimanfaatkan
maka akan dibatalkan.
g. Tidak memiliki kelalaian pinjaman jasa pinjaman tiap bulan dalam satu
tahun buku berjalan dan sampai jadwal diberangkatkan.

28 │Poljak tahun 2023

 BAB IV
AGUNAN PINJAMAN

A. Pinjaman tanpa Agunan:

Selisih besar pinjaman dengan total simpanan kurang dari Rp3.000.000,00 (tiga juta
rupiah) tidak dikenakan agunan.

B. Pinjaman dengan Agunan:

1. Selisih besar pinjaman dengan total simpanan lebih Rp3.000.000,00 (tiga juta
rupiah) wajib menyertakan agunan, kecuali bagi anggota potensial dengan
kriteria sebagai berikut :
a. Telah menjadi anggota minimal 5 tahun dan telah memperoleh pinjaman
minimal 3 kali yang telah lunas.
b. Memiliki pinjaman terakhir (di luar pinjaman 3 kali yang telah lunas) yang
sekurang-kurangnya sudah mengangsur 50% dari total pinjaman dengan
status pinjaman dalam keadaan lancar untuk 3 (tiga) bulan terakhir.
c. Memiliki rekam jejak pengembalian pinjaman yang baik sesuai perjanjian
pinjaman.
d. Memiliki keaktifan dalam gerakan Kopdit Sehati (rajin menabung, rajin
meminjam dan mengangsur, serta rajin mereferensikan anggota baru yang
baik).
e. Memiliki usaha produktif yang berkembang minimal selama 3 (tiga) tahun
terakhir yang dibuktikan dengan peningkatan penjualan.

2. Dalam hal pemberian pinjaman memerlukan agunan tambahan, agunan

tambahan tersebut harus milik sendiri dan atau milik pasangan suami istri. Jika
milik orang tua, dan atau anak kandung harus dengan surat kuasa.

C. Bentuk agunan dapat berupa :

1. Total Simpanan otomatis menjadi agunan pinjaman. Dalam hal jaminan berupa
simpanan, sumber simpanan yang diagunkan tidak boleh berasal dari sebagian
dana pinjaman yang dicairkan.

2. Sertifikat Tanah yang berlokasi di JABODETABEK :

a. Milik sendiri atau suami/istri peminjam yang didukung oleh bukti pelunasan
pembayaran PBB tahun terakhir.
b. Milik orang tua, dan atau anggota keluarga sekandung yang dihibahkan
dengan dibuktikan oleh Akta Notaris.

29 │Poljak tahun 2023

 c. Milik sendiri yang dijadikan milik kolektif (paripasu) saudara sekandung yang
diatur oleh Akta Notaris.
d. Milik sendiri yang belum selesai proses balik nama dibuktikan dengan:
1) Pendaftaran balik nama dan atau covernote Notaris yang bekerja
sama dengan Kopdit Sehati.
2) Surat penyataan kepemilikan surat tanah dengan melampirkan
kuitansi pembelian.
5. Sertifikat Tanah yang menjadi agunan, harganya disepakati (harga rata rata
tertera di NJOP dengan harga pasar) pada saat akad kredit yang ditentukan
oleh tim survei Kopdit Sehati. Harga tanah dimaksud dicantumkan dalam surat
perjanjian pinjaman sehingga apabila peminjam tidak dapat melunasi sesuai
dengan perjanjian dan harus menjual tanah tersebut, maka harga yang berlaku
adalah harga tanah pada saat akad kredit dan Kopdit Sehati memiliki Hak Kuasa
Jual yang disahkan oleh Notaris.
6. Untuk agunan Hak Guna Bangunan (HGB) jangka waktu pinjaman tidak
melebihi masa berlaku Hak Guna Bangunan (HGB) tersebut.
7. Akta Jual Beli (AJB) milik sendiri dan atau milik suami/istri peminjam untuk
pinjaman kurang dari Rp20.000.000,00 (dua puluh juta rupiah) atau berdasarkan
penilaian dari tim analis pinjaman dan dicek di Notaris.
8. BPKB (Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor) atas nama milik suami/istri dan
atau ahli waris untuk mobil 7 tahun ke belakang (layak jalan dan fisik) dan untuk
motor 4 tahun ke belakang (layak jalan dan fisik) yang disertai dengan STNK
tahun berjalan serta bukti KIR untuk angkutan umum.

BAB V
PENCAIRAN PINJAMAN
A. Jadwal pencairan pinjaman diatur oleh petugas bagian kredit yang telah
dikoordinasikan dengan petugas bagian keuangan.
B. Pinjaman dicairkan setelah bagian kredit menerima surat perjanjian yang sudah
ditandatangani berikut syarat-syarat lainnya.
C. Bila permohonan sudah disetujui, peminjam harus :
1. Menandatangani akad kredit (perjanjian pinjaman dan atau surat pernyataan)
bermeterai cukup sebanyak 2 (dua) rangkap di hadapan petugas analis.
2. Diberikan salinan perjanjian pinjaman.
3. Membayar jasa pelayanan (service fee/provisi) sebesar 1% atau sekurang-
kurangnya Rp10.000,00 (sepuluh ribu rupiah), sedangkan untuk pinjaman
mikro jasa pelayanannya dapat disesuaikan.
30 │Poljak tahun 2023
 BAB VI
ANGSURAN
A. Angsuran

Angsuran tetap adalah pembayaran kewajiban dengan jumlah tetap dalam jangka
waktu yang sudah disepakati dengan ketentuan yang berlaku, dengan sistem
perhitungan anuitas (angsuran pokok ditambah jasa yang dibayarkan sama besar
setiap bulan).

Contohnya pada tabel 2 hal 28.

B. Angsuran tidak tetap

Angsuran tidak tetap adalah pembayaran kewajiban dengan jumlah yang tidak di
tetapkan setiap bulannya dalam jangka waktu yang sudah disepakati, dengan
ketentuan yang berlaku.

Contohnya pada hal 30.

C. Kelalaian
Kelalaian adalah perbuatan anggota peminjam yang tidak mengindahkan kewajiban
sesuai perjanjian pinjaman. Klasifikasi kelalaian sebagai berikut :

1) Dalam pengawasan : 1- 2 bulan

2) Kurang lancar : 3 – 6 bulan
3) Diragukan : 7 – 12 bulan
4) Macet : > 12 bulan

Sanksi kelalaian sbb:

1. Peminjam dengan angsuran tidak tetap (jasa harian), apabila lalai/kosong lebih dari
40 hari tidak mengangsur (sekurang-kurangnya membayar jasa), yang
bersangkutan dikenakan denda 2% dari jumlah jasa yang harus dibayar.

2. Peminjam dengan angsuran tetap, denda keterlambatan dikenakan 0.1% dari

nominal angsuran per hari keterlambatan. Apabila tanggal jatuh tempo
bertepatan pada hari libur, denda tidak diperhitungkan. Dalam hal yang
bersangkutan tidak dapat memenuhi kewajiban dengan ketentuan ini, maka secara
otomatis status pinjaman dikembalikan dengan ketentuan sebagaimana BAB III
huruf E butir 1 (lihat Tabel-1 Jasa Pinjaman Menurut Plafon Pinjaman) dari
semula sistem angsuran tetap selanjutnya menjadi sistem angsuran dengan jasa
harian (angsuran tidak tetap).

31 │Poljak tahun 2023

 3. Keterlambatan bulan pelunasan dikenakan denda 1% dari saldo pinjaman.
Ketentuan mulai pengenaan denda diberi tenggang waktu 30 hari dari tanggal jatuh
tempo pelunasan. Besarnya denda yang dikenakan 1% dari saldo pinjaman dengan
perhitungan secara bulanan (bagian dari 1 bulan apabila kurang dari 15 hari
dihitung 15 hari dan lebih dari 15 hari dihitung 1 bulan).

4. Kelalaian lebih dari 6 bulan tidak diperhitungkan menerima SHU.

BAB VII
PERUBAHAN PERJANJIAN PINJAMAN

A. Dapat Terjadi dengan Ketentuan sebagai berikut :

1. Perubahan sistem pembayaran tidak tetap ke tetap harus dilakukan dalam
surat perjanjian baru (tidak dikenakan Simpanan Wajib Kapitalisasi).
2. Penukaran barang agunan minimal harus setara dengan saldo pinjaman atau
nilai agunan sebelumnya.
3. Perubahan pinjaman sesuai dengan kemampuan anggota (penjadwalan
ulang).
4. Perubahan perjanjian berkenaan dengan jasa pinjaman, tanggal jatuh tempo
angsuran, dan jangka waktu pengembalian pinjaman, serta barang agunan
dikenakan biaya administrasi.

B. Pembatalan Permohonan Pinjaman

Permohonan pinjaman yang telah disetujui dapat dibatalkan sebelum pencairan
apabila :
1. Calon peminjam menarik permohonan atau membatalkan pinjaman dengan
konsekuensi menanggung biaya administrasi senilai Rp100.000,00 (seratus
ribu rupiah).
2. Pengurus/Petugas bagian kredit menemukan penyimpangan tujuan pinjaman
dan atau pemalsuan dokumen, maka dikenakan biaya appraisal (penilaian)
senilai Rp500.000,00 (lima ratus ribu rupiah).

32 │Poljak tahun 2023

 BAB VIII
DANA SOSIAL UNTUK SANTUNAN DUKA

A. Dana Sosial adalah dana yang dibayar oleh anggota dan dibukukan oleh Kopdit
Sehati, dengan tujuan untuk memberi Santunan Duka kepada anggota dan
keluarganya dengan ketentuan sebagai berikut:
1. Untuk anggota meninggal, ahli warisnya akan menerima santunan duka
sebesar Rp6.000.000,00 (enam juta rupiah).
2. Untuk anggota baru (keanggotaannya belum genap 1 tahun) yang meninggal,
ahli warisnya akan menerima santunan duka sesuai dengan bulan
kepesertaannya (@Rp500.000,00/ per bulan).
3. Untuk keluarga anggota yang meninggal, ahli waris (anak kandung, istri/suami,
ayah / ibu kandung) yang menjadi anggota akan menerima santunan duka
sebesar Rp600.000,00 (enam ratus ribu rupiah).

B. Iuran Dana Sosial untuk Santunan Duka Rp60.000,00 (enam puluh ribu rupiah) per
tahun dibayar pada setiap awal tahun. Anggota yang mendaftarkan dalam tahun
berjalan dibebankan iuran sampai dengan akhir tahun berjalan. Anggota yang
mendaftarkan pada bulan Oktober diwajibkan melunasi sampai akhir tahun
berikutnya (kurang lebih 15 bulan).
C. Jatuh tempo pembayaran Dana Sosial untuk Santunan Duka tanggal 31 Maret
setiap tahun, iuran Dana Sosial langsung dipotong dari S H U anggota dan apabila
tidak mencukupi didebet dari SIJAHAR pada bulan Maret tahun berjalan.

D. Apabila simpanan wajib dan iuran dana sosial tidak dibayarkan selama maksimal
12 bulan serta SIJAHAR-nya tidak mencukupi untuk mendebet dana sosial, maka
anggota dan keluarga anggota tidak berhak menerima santunan duka.

E. Tata Cara Pengajuan Santunan Duka :

1. Manajemen menyerahkan santunan duka kepada ahli waris di rumah duka

segera setelah mendapatkan informasi kematian, persyaratan administrasi
dapat dilengkapi di kemudian hari.
2. Kelengkapan persyaratan administrasi pengajuan santunan duka dimaksud
poin 1 diserahkan kepada Kopdit Sehati berupa :
a. Foto kopi KTP-el dan Kartu Keluarga anggota yang bersangkutan.
b. Surat Keterangan Kematian yang dilegalisasi oleh RT setempat (2
rangkap) atau foto kopi Surat Keterangan Dokter yang asli untuk anggota
yang meninggal di rumah sakit atau yang ditangani oleh dokter.
c. Batas maksimal pengajuan santunan duka 6 bulan.

33 │Poljak tahun 2023

 BAB IX
SURPLUS HASIL USAHA

A. Pembagian :

1. 10% Dana Cadangan Umum

2. 23% Dana Cadangan Risiko
3. 5% Jasa Pengurus, Pengawas dan Penasihat
4. 5% Insentif Manajer & Karyawan
5. 57% Balas Jasa Anggota (SHU & Balas Jasa Peminjam)

B. Rumus Perhitungan Bagian SHU untuk Anggota :

1. Balas Jasa Simpanan (SHU)
a. 1 unit BJS = Alokasi BJS
Jumlah Bulan Saham
b. BJS si A = Nilai 1 unit BJS x Jumlah Bulan Saham si A

2. Balas Jasa Pinjaman

BJP = Bunga bersama Angsuran

Jumlah Seluruh Bunga bersama Angsuran x Alokasi BJP

BAB X
ASURANSI DAN NEW DAPERMA
Setiap anggota secara otomatis terdaftar sebagai anggota New Daperma. Bila anggota
meninggal dunia, ahli warisnya akan mendapatkan klaim New Daperma berupa
Penghapusan Pinjaman berikut Santunan Duka sesuai dengan peraturan yang berlaku
di Kopdit Sehati sebagai berikut :

A. Partisipasi Pinjaman Anggota (PPA)

1. Besarnya plafon klaim PPA maksimal sebesar Rp100.000.000,00
Perhitungannya sebagai berikut :
a. Pinjaman yang diberikan pada saat anggota berusia 17 tahun s.d. ulang
tahun ke-60, plafon klaim sebesar Rp100.000.000,00
b. Pinjaman yang diberikan pada saat anggota berusia diatas 60 tahun s.d.
ulang tahun ke-65, plafon klaim sebesar Rp35.000.000,00
c. Pinjaman yang diberikan pada saat anggota berusia d i a t a s 6 5 t a h u n
plafon klaim sebesar Rp10.000.000,00

34 │Poljak tahun 2023

 B. Partisipasi Duka Anggota (PDA)
1. Besarnya plafon klaim PDA maksimal sebesar Rp100.000.000,00
2. Perhitungannya sebagai berikut :
a. Sampai usia 60 tahun maksimal sebesar Rp100.000.000,00
b. Usia diatas 60 tahun s/d 65 tahun maksimal sebesar Rp50.000.000,00
c. Usia diatas 65 tahun maksimal sebesar Rp10.000.000,00

C. Pinjaman Melebihi Batas Perlindungan

Pinjaman yang jumlahnya melebihi batas penjaminan New Daperma, maka
kelebihannya diasuransikan ke pihak lain yang preminya ditanggung oleh anggota
peminjam.
Syarat-syarat yang harus dilengkapi untuk klaim New Daperma adalah :
1. Buku Anggota yang bersangkutan
2. KTP-el/ SIM atau tanda pengenal lain (asli) yang bersangkutan.
3. Surat keterangan kematian dari klinik/puskesmas/rumah sakit dan surat
keterangan kematian dari kelurahan setempat.

BAB XI
PEMANFAATAN RUANG

Ruang gedung dan halaman kantor dapat digunakan untuk keperluan yang terkait
dengan kegiatan Kopdit Sehati dan kegiatan lainnya.
Penggunaan gedung kantor Kopdit Sehati dengan ketentuan sbb :
a. Calon pengguna mengajukan permohonan ke Pengurus/Manajer.
b. Pengurusan izin keramaian menjadi tanggung jawab pengguna (Salinan surat izin
keramaian diserahkan kepada Kopdit Sehati).
c. Kebersihan, keamanan dan kerusakan menjadi tanggung jawab pengguna.
d. Penggunaan listrik, termasuk lampu dan AC diusahakan seefisien mungkin.
e. Pengguna dikenakan biaya perawatan gedung :
1. Penggunaan ruang pendidikan dan halaman sebesar Rp5.000.000,00 (lima juta
rupiah) per hari bagi non-anggota.
2. Penggunaan ruang pendidikan dan halaman sebesar Rp4.000.000,00 (empat
juta rupiah) per hari bagi anggota.
3. Penggunaan halaman saja sebesar Rp3.000.000,00 (tiga juta rupiah) per hari
bagi non-anggota.
4. Penggunaan halaman saja Rp2.000.000,00 (dua juta rupiah) per hari bagi
anggota.
35 │Poljak tahun 2023
 5. Penggunaan ruang pendidikan untuk seminar sebesar Rp2.000.000,00 (dua juta
ribu rupiah) per hari bagi non-anggota.
6. Penggunaan ruang pendidikan untuk seminar sebesar Rp1.500.000,00 (satu juta
lima ratus ribu rupiah) per hari bagi anggota.
7. Penggunaan dan tarif dapat disesuaikan sewaktu-waktu sesuai dengan
kebijakan dan ketentuan yang berlaku.
f. Tarif untuk tempat usaha atau ruang lain akan ditetapkan berdasarkan peraturan
Pengurus.
g. Pembayaran dilakukan paling lambat 5 hari sebelum hari H.
h. Penyewa tidak diperkenankan melakukan kegiatan masak-memasak di lingkungan
kantor Kopdit Sehati.

BAB XII
PENYELENGGARAAN
RAPAT ANGGOTA TAHUNAN (RAT)

A. Pelaksanaan RAT :

1. Pemberitahuan undangan RAT disampaikan melalui pemberitahuan papan

pengumuman, dan atau softcopy melalui SMS/WhatsApp/Website/e-Mail,
Media Sosial lainnya dan atau melalui Pengurus Kelompok, Kepala Unit serta
Koordinator kelompok usaha.
2. Laporan tahunan dapat diperoleh di kantor Kopdit Sehati atau Kantor Cabang
dan dapat diakses melalui website www.cu-sehati.com.
3. Rapat Anggota Tahunan dihadiri oleh kepala-kepala unit dan anggota lainnya
yang hadir dan disepakati dalam Rembuk Kelompok.
4. Anggota yang tidak hadir dengan alasan apa pun dianggap menyetujui
Keputusan RAT.
5. Pelaksanaan RAT diselenggarakan secara online/ offline.
6. Peserta RAT adalah anggota yang terdaftar sampai dengan tanggal 31
Desember 2022.

B. Setiap peserta yang menghadiri RAT mendapatkan fasilitas sebagai berikut :

1. Penggantian biaya transport/ pulsa yang dimasukkan ke rekening sijahar,

diberikan kepada anggota yang registrasinya tepat waktu sesuai dengan jadwal
yang telah ditetapkan. Besarnya penggantian biaya transport/ pulsa ditetapkan
berdasarkan kemampuan anggaran Kopdit Sehati.

2. Cinderamata dan Konsumsi yang bentuk dan nilainya berdasarkan kemampuan

anggaran Kopdit Sehati.

36 │Poljak tahun 2023

 BAB XIII
TEMPAT PELAYANAN ANGGOTA KOPERASI SEHATI
(KANTOR CABANG, CABANG PEMBANTU, KANTOR KAS)

A. KANTOR PUSAT SEHATI PASAR MINGGU

Jl. Warga No.1B, RT 015 RW 003, Kelurahan Pejaten Barat, Kecamatan Pasar
Minggu, Jakarta Selatan, 12510. Telp. (021) 7988616, 7982070, 79182537.
B. KANTOR CABANG SEHATI JAGAKARSA
Jl. Pepaya Raya No. 1 A, RT 007 RW 005, Kelurahan Jagakarsa, Kecamatan
Jagakarsa, Jakarta Selatan, 12530. Telp. (021) 21798396.

C. KANTOR CABANG PEMBANTU

1. SEHATI DEPOK
Jl. Cendana Raya No. 264, RT 007 RW 010, Kelurahan Baktijaya, Kecamatan
Sukmajaya, Depok Timur, Telp. (021) 27612077.
Dibentuk tanggal 1 Oktober 2007 dengan jumlah anggota awal 300 orang.
2. SEHATI CAKUNG
Jl. Raya Penggilingan No. 45, RT 002 RW 007, Kelurahan Penggilingan
Kecamatan Cakung, Jakarta Timur. Telp (021) 4604948.
Dibentuk tanggal 18 Desember 2011 dengan jumlah anggota awal 500 orang.
3. SEHATI CIBITUNG
Ruko Komersial Wanasari Jl. Raya Bosih No. 006, RT 007 RW 026, Kelurahan
Wanasari, Kecamatan Cibitung, Kab. Bekasi, 17520. Telp. (021) 88323337.
Dibentuk tanggal 12 Maret 2011 dengan jumlah anggota awal 136 orang
4. SEHATI BOJONG GEDE
Jalan Raya Bojong Gede Gang Baru Gelonggong No. 010, RT 002 RW 010,
Desa Waringin Jaya, Kecamatan Bojong Gede, Kab. Bogor, 16922. Telp.
081294831549.
D. KANTOR KAS
1. Lubang Buaya, Jakarta Timur.
2. Menteng Dalam, Jakarta Selatan.
3. Rorotan, Jakarta Utara.
4. Situdaun, Bogor.
5. Jonggol, Bogor.

37 │Poljak tahun 2023

 E. Pedoman Pembukaan Kantor Cabang Pembantu dan Kantor Kas
Pada dasarnya setiap kelompok diharapkan untuk membangun Kantor Cabang
Pembantu mandiri sebagaiusaha kelompok.

1. Pembukaan Kantor Cabang Pembantu dimaksudkan untuk mendekatkan

layanan simpanan dan angsuran kepada anggota. Pembukaan Kantor Cabang
Pembantu ditetapkan oleh pengurus berdasarkan hasil studi kelayakan dengan
memperhatikan ketentuan:
1. Minimal 500 anggota dan memiliki simpanan rata-rata Rp10.000.000,00
(sepuluh juta rupiah).
2. Jarak dengan kantor Kopdit Sehati minimal 10 km dan antar Kantor
Cabang Pembantu minimal 5km.
3. Potensi transaksi penyimpanan dan pinjaman layak untuk membiayai
operasional Kantor Cabang Pembantu
4. Pinjaman beredar sebesar Rp4.000.000.000,00 (empat milyar rupiah)
dan simpanan anggota Rp5.000.000.000,00 (lima milyar rupiah).
5. Biaya Operasional Kantor Cabang Pembantu sebagai berikut :
1) Gaji Karyawan Kopdit Sehati.
2) Sewa Kantor.
3) Perlengkapan kantor.
4) Keamanan dan kebersihan.
5) Listrik, telepon, air, dan jaringan internet.
6) ATK (Alat Tulis Kantor).
6. Kantor Kas dapat dikoordinasikan dengan Manajemen Kopdit Sehati.

38 │Poljak tahun 2023

 BAB XIV
UNIT-UNIT DALAM KELOMPOK DAN KOMPENSASINYA
Untuk kemudahan, aksesibilitas dan konektivitas layanan perkoperasian serta untuk
keakuratan informasi dan dokumentasi dalam menimbang rekomendasi, maka di
dalam kelompok dibentuk unit-unit yang berperan sebagai wadah untuk perkembangan
dan kemajuan Koperasi. Adapun ketentuannya sebagai berikut :

A. Unit adalah kumpulan anggota-anggota Koperasi Kredit Sehati yang terhimpun

dalam komunitas usaha yang jumlahnya paling banyak 50 (lima puluh) anggota.
Pimpinan unit disebut dengan nama Kepala Unit yang dipilih oleh anggotanya.
Masa bakti kepala unit selama tiga tahun dan maksimal dua periode. Untuk
pertama kali, Kepala Unit ditunjuk oleh Pengurus berdasarkan usulan Ketua
Kelompok. Jika Kepala Unit berhalangan tetap, pelaksana tugas sementara adalah
Ketua Kelompok, dan segera menyelenggarakan pemilihan Kepala Unit definitif.
B. Kelompok adalah kumpulan unit-unit, sebanyak-banyaknya 20 (dua puluh) unit.
Ketua Kelompok dipilih oleh Kepala-kepala Unit. Ketua Kelompok, dan
kepengurusannya ditetapkan Pengurus Kopdit Sehati berdasarkan hasil mufakat
musyawarah Kepala-kepala Unit. Ketua Kelompok yang berhalangan tetap, maka
Kepala-kepala Unit meyelenggarakan musyawarah menentukan satu kepala unit
menjadi Ketua Kelompok untuk selanjutnya ditetapkan Pengurus Kopdit Sehati.
C. Setiap pengajuan pinjaman, anggota calon peminjam harus mendapat jaminan dan
atau rekomendasi Kepala Unit. Sedangkan Pengurus Kelompok yang merupakan
Kepala-kepala Unit jika mengajukan pinjaman harus mendapat jaminan atau
rekomendasi Pengurus Koperasi Kredit Sehati.
D. Peran Kepala Unit :
1. Mengumpulkan, mencatat, dan mengarsip dokumen anggotanya.
2. Mencatat kegiatan perkoperasian anggota.
3. Memprakarsai dan memberi teladan kebiasaan menyimpan, meminjam, dan
mengangsur.
4. Menampung dan memberi solusi bagi permasalahan anggotanya, untuk
selanjutnya diajukan kepada Ketua Kelompok bahkan kepada Pengurus Kopdit
Sehati dan atau Manajemen.
5. Mencegah potensi kelalaian angsuran.
6. Menginisiasi dan mendorong anggotanya menyelenggarakan kegiatan usaha
kolektif.
7. Membuat rekomendasi untuk anggota calon peminjam dan mengajukannya
kepadaManajemen.
39 │Poljak tahun 2023
 8. Melaporkan perubahan domisili anggota kepada manajemen dan kepada
Ketua Kelompok.
9. Meneruskan informasi kepada anggota menggunakan berbagai media
komunikasi berupa kebijakan perkoperasian Peraturan Pengurus, SOP
Manajemen, dan Program pengembangan usaha kelompok.
10. Hadir atau menghadirkan perwakilan anggotanya pada RAT.

E. Peran Ketua kelompok :

1. Menggandakan dan menyimpan arsip/dokumen anggota.

2. Menyelenggarakan pendidikan perkoperasian dan atau temu usaha bersama.

3. Membuat rekomendasi untuk Kepala Unit yang mengajukan Pinjaman.

4. Membantu Kepala Unit dalam mencegah terjadinya kelalaian angsuran.

5. Mengusulkan Kantor Cabang Pembantu, dan Kantor Kas

6. Menghambat, mencegah, dan melaporkan anggota yang melakukan tindakan

berpotensi merugikan reputasi anggota itu sendiri, dan atau anggota Koperasi
Kredit Sehati lainnya.

7. Hadir atau menghadirkan perwakilan Kepala Unit mengikuti rapat dengan

PengurusKopdit Sehati.
F. Jasa pinjaman yang diterima Kopdit Sehati dari anggota akan dimasukkan ke dalam
rekening :
1. Kas Kelompok sebesar 1%, digunakan untuk kegiatan kelompok.
2. Kepala Unit sebesar 2%, digunakan untuk operasional.
3. Ketentuan nomor 1 dan 2 diatas berlaku jika anggota peminjam yang
direkomendasikan oleh Kepala Unit yang turut serta aktif memantau pinjaman
anggotanya.
G. Diadakan perombakan Kepala Unit dengan sistem penunjukan dari Pengurus Pusat
QQ Manajemen yang bertugas.

BAB XV
PENUTUP

Dengan berlakunya Poljak 2023 ini semua pola kebijakan Pengurus yang telah
ditetapkan sebelumnya dinyatakan tidak berlaku. Dalam hal Pengurus mengambil
kebijakan dalam rangka menyesuaikan dengan perkembangan Kopdit Sehati, Pengurus
dapat menetapkannya melalui Peraturan Pengurus.

40 │Poljak tahun 2023

 Demikian Pola Kebijakan Pengurus Koperasi Kredit Sehati Tahun 2023. Kami
mohon maaf atas ketidaksempurnaan untuk itu kami butuh kritik dan sarannya. Atas
segala masukan dan kerjasama kami ucapkan terimakasih.

Jakarta, 18 Desember 2022

PENGURUS KOPDIT SEHATI

Rahmat Ruhiyat, S.Pd, M.M

Ketua Umum

DR. Adhisa Putra Abdul Salam HZ, S.Kom

Ketua I Bidang Pendidikan Ketua II Bidang Usaha

Ir. Bambang Guntoro Muhamad Taufik N A, S.Kom

Sekretaris Bendahara

41 │Poljak tahun 2023

 Mengetahui, Jakarta, 18 Desember 2022
PENGAWAS KOPDIT SEHATI

R. Moch Ichsan F.W., ST, MT Drs. Endro Sariono, SE, MM

Ketua Sekretaris

Wahyu Firmansyah, S.Pd

Anggota

42 │Poljak tahun 2023