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UNIP INTERATIVA
Projeto Integrado Multidisciplinar II
Curso Superior de Tecnologia em Gestão Financeira

BANCO BRADESCO S/A

Iasmin Neves Vitorino

José Roberto do Carmo
Leonardo Soares Rodrigues
Noely Benitez de Lima Mendes
Patricia da Cruz Lima
Patrícia Nagliati de Souza Pereira

Polo Norte
São Paulo - SP
2018
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UNIP INTERATIVA
Projeto Integrado Multidisciplinar II
Curso Superior de Tecnologia em Gestão Financeira

BANCO BRADESCO S/A

Iasmin Neves Vitorino - RA: 1844922

José Roberto do Carmo- RA: 1858090
Leonardo Soares Rodrigues - RA: 1860639
Noely Benitez de Lima Mendes - RA: 1856150
Patricia da Cruz Lima - RA: 1858647
Patrícia Nagliati de Souza Pereira - RA: 1858903

Projeto Integrado Multidisciplinar II, apresenta os

principais aspectos micro e macroeconômicos, assim como
a gestão de negócios em termo dos recursos materiais e
patrimoniais e das técnicas matemáticas aplicadas para a
empresa Bradesco S/A.
Curso Superior de Tecnologia em Gestão Financeira
1º Semestre - 2018

Polo Norte
São Paulo - SP
2018
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RESUMO

Buscamos o levantamento das características e práticas existentes observadas

no Banco Bradesco S/A, empresa do ramo bancário e financeiro. Descrevemos, sua política
de gestão financeira de iniciativa privada com estratégias concretas para administrar seu
patrimônio e a facilidade na forma de pagamento, financiamento para importação e
exportação. Assim, colaborando para que o consumo e exportação dos produtos do exterior.
Vimos, que Bradesco utiliza tanto a estatística descritiva como a estatística inferencial no seu
dia a dia.
O cenário de inflação baixa pode estender juros menor para além de 2018. E a análise
feita pelo Departamento de Pesquisas e Estudos Econômicos (Depec) do Bradesco, indica que
a estabilidade da inflação pode se prolongar por mais tempo, indo além de 2018, permitindo
juros mais baixos por um período mais longo.
O Bradesco se destaca como o segundo maior banco privado do Brasil, perdendo
apenas para o Itaú Unibanco, com relação ao número de clientes e ativos. Com isso ele se
destaca quando o assunto é emprego e renda. Por isso, serão observadas algumas
particularidades sobre estes assuntos focando sempre no desenvolvimento de empregos em
nosso país.

Palavras Chave: Bradesco; Descrição Organizacional;

Faturamento; Produtos e Serviços; Economia e Mercado;

Gestão Financeira.
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SUMÁRIO

INTRODUÇÃO 5
DESENVOLVIMENTO 6
2. HISTÓRIA DO BANCO BRADESCO S/A 6
3. COMPOSIÇÃO SOCIETÁRIA E ACIONÁRIA 7
4. DENOMINAÇÃO E FORMA DE CONSTITUIÇÃO 7
5. HISTÓRICO RELEVANTE DA ORGANIZAÇÃO 10
6. FATURAMENTO, LUCRO E EFETIVIADE 12
7. COMPOSIÇÃO DOS COLABORADORES DA ORGANIZAÇÃO 14
8. PRINCIPAIS PRODUTOS E SERVIÇOS NEGOCIADOS 14
9. PRINCIPAIS FORNECEDORES E INSUMOS 15
10. PRINCIPAIS FORNECEDORES E INSUMOS 16
11. CONCORRENTES 16
12. ABORDAGEM MACROECONÔMICA 17
13. ABORDAGEM MICROECONÔMICA 17
14. DEMANDA E OFERTA 18
15. RESTRIÇÃO ORÇAMENTÁRIA 19
16. CURVA DA DEMANDA 19
17. CÁLCULO DE CUSTO FIXO E VARIÁVEL 20
18. CURVA DE OFERTA 20
19. ELASTICIDADE 21
20. EVOLUÇÃO DOS ÍNDICES E PREÇOS 22
21. PIB E OS INVESTIMENTOS EM CAPACIDADE DE PRODUÇÃO 23
22. NÍVEIS DE EMPREGO E RENDA 24
23. POLÍTICAS DE GESTÃO FINANCEIRA 25
24. PLANEJAMENTO ESTRATÉGICO 26
25. INTERNACIOANLIZAÇÃO DA ECONOMIA 27
26. GERENCIAMENTO DE RISCOS 29
27. APLICAÇÕES MATEMÁTICAS 30
28. ADMINISTRAÇÃO DAS OPERAÇÕES 31
CONCLUSÃO 32
REFERÊNCIAS 33

INTRODUÇÃO
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O objetivo, deste Projeto Integrado Multidisciplinar - PIM II, é analisar fatores

importantes da Empresa Banco Bradesco S/A, desde início da sua fundação até os dias atuais.
Será demonstrado sua composição organizacional, principais produtos e serviços,
fornecedores, insumos, mercados e segmentos onde atua. Será mostrado, o comportamento
das unidades econômicas individuais, como consumidores, colaboradores e investidores. Será
tratado, o comportamento da taxa de juros, inflação, nos auxiliando na compreensão das
alterações dos preços e o que acontece quando o governo intervém em um mercado. Em uma
instituição bancária, esta análise econômica financeira, é voltada aos clientes e os fatores que
afetam à tomada de decisões dos mesmos, explicando os fatores de preço e dos produtos
ofertados.
Levantaremos as características e práticas existentes na empresa Banco Bradesco S/A,
onde será possível observar suas características de internacionalização como, exportação,
importação e a forma de pagamento. Será demonstrado, o método usado para a tomada de
decisões e quais as implicações para a gestão de negócios e gerenciamento dos riscos.
Abordaremos, os aspectos como, estratégias, visão, missão e valores da Empresa Bradesco
S/A e sua política de gestão financeira, onde demonstra seu lucro líquido, ativos totais e
patrimônio líquido.
Abordaremos a macro e a microeconomia do mercado bancário e demonstraremos os
principais concorrentes da empresa Banco Bradesco S/A, sua organização estrutural e
restrição orçamentária adotada por esta instituição financeira.
Enfim, apresentamos que a preocupação macroeconômica, está em saber o nível de
renda de todos os indivíduos de uma sociedade, diferente da microeconomia que está
preocupada na renda do consumidor individual.

DESENVOLVIMENTO
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2. HISTÓRIA DO BANCO BRADESCO S/A

O Banco Bradesco S/A foi Fundado em Marília no interior de São Paulo, em 10 de

março de 1943, com nome de Banco Brasileiro de Descontos, por Amador Aguiar. Banco
democrático, a serviço do desenvolvimento econômico e social do país, sua estratégia inicial,
foi atender pessoas de posses modestas, como, imigrantes, lavradores e pequenos
comerciantes. Foi o primeiro banco do país a receber pagamentos de contas de energia elétrica
da empresa Light e a colocar seus gerentes na área de atendimento ao público, que, ensinam
os clientes a preencher cheques . Com o crescimento das operações, em 1946 a Matriz foi é
transferida para o centro da capital paulista, na Rua Álvares Penteado. Em 1951, o Bradesco
torna-se o maior Banco privado do Brasil e chega ao norte rural do Paraná. Em 1956, é criada
a Fundação Bradesco, com objetivo de levar educação gratuita a crianças, jovens e adultos
carentes . Em 1962, o Bradesco, adquiri o primeiro computador da América Latina,
possibilitando os clientes a terem acesso a extratos diários. Seguindo sua estratégia de
pioneirismo, em 1968 implanta o Cartão de Crédito Bradesco. Com o país experimentando
taxas de crescimento anuais acima de 10%, Bradesco passa atuar fortemente no segmento de
crédito, principalmente no financiamento de veículos. Nessa época, o Bradesco incorpora 17
outros bancos e inaugura duas novas unidades em 1978, uma no Oiapoque (AP) e outro Chuí
(RS), pontos extremos do país, chegando a milésima agência. Ocorre a implantação da
cobrança automática e o Banco começa a atuar em projetos agropecuários. É formado, o
grupo Bradesco Seguros, com negócios nos segmentos de previdência privada aberta e de
capitalização, além da seguradora. As primeiras agências com autoatendimento são
implantadas. Em 1986, o serviço Fone Fácil Bradesco, entra em operação.
No início da década de 90, todas as agências passam a trabalhar on-line e o
autoatendimento se expande. São implantadas máquinas automáticas e o sistema de Internet
Banking conquista os clientes e passa a ser um dos mais importantes canais de atendimento. O
Banco Bradesco, fecha o século na liderança entre os Bancos privados do Brasil. O Banco
continua fortalecendo sua liderança além do mercado de varejo. Está voltado a clientes com
grande patrimônio e capacidade de investimento e no atendimento às micro, pequenas e
médias empresas. Se expande por meio de crescimento orgânico, expansão dos negócios,
inauguração de novas agências e por aquisições de outras instituições. São quase vinte
incorporações entre 2000 e 2007. A maior aquisição da história do Banco foi o, HSBC Bank
Brasil S/A. Com ele, foi ampliada a base de correntistas e expandida atividades em locais
estratégicos, como Sudeste, Centro-Oeste e Sul.
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3. COMPOSIÇÃO SOCIETÁRIA E ACIONÁRIA

O Bradesco é uma empresa privada de capital aberto, dividida em ações negociadas na

Bolsa de Valores. Todo detentor de ações do Bradesco é também dono do Banco, na
proporção do número de ações que possui. A composição societária do Bradesco é dividida
por ações de dois tipos:

• Ordinárias Nominativas / ON, cujos donos têm direito a voto nas Assembleias de
Acionistas realizadas pelo Bradesco;

• Ações Preferenciais Nominativas/ PN, cujos donos não têm direito a voto nas
Assembleias de Acionistas, mas, têm preferência no recebimento de certos direitos. É o caso,
dos dividendos/JCPs, parte do lucro de um exercício que é paga em dinheiro aos acionistas.

Quantidade de Ações - ON e PN

1T18 (1) 1T17

ON 3.359.929.223 3.054.481.112
PN 3.359.928.872 3.054.480.793
SUBTOTAL 6.719.858.095 6.108.961.905
Em Tesouraria (ON) (5.535.803) (5.032.549)
Em Tesouraria (PN) (20.741.320) (18.855.746)
Total em Circulação 6.693.580.972 6.085.073.610

(1) Considera bonificação de ações de 10%.

4. DENOMINAÇÃO E FORMA DE CONSTITUIÇÃO

Em outubro de 2017, o capital social era composto por 3.054.481.112 ações ordinárias
(sendo 5.032.549 em tesouraria) e 3.054.480.793 ações preferenciais (sendo 18.855.746 em
tesouraria), sem valor nominal.

• Cidade de Deus Companhia Comercial de Participações S/A: É uma empresa

holding, que detém 48,38% do capital votante e 24,20% do capital total do Bradesco, e
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também administra, compra e vende valores mobiliários e outros ativos por conta própria.
Seus acionistas são: a Nova Cidade de Deus, com 45,48% de suas ações ordinárias e do
capital total; a Fundação Bradesco, com 33,63% de suas ações ordinárias e do capital total; e a
Família Aguiar, com 20,89% de suas ações ordinárias e do capital total, em outubro de 2017.
O capital social é composto por ações ordinárias, escriturais, nominativas, sem valor nominal.

• Nova Cidade de Deus Participações S/A: É uma empresa holding, que detém
investimentos em outras empresas, especialmente naquelas que, direta ou indiretamente,
detêm o capital do Bradesco com direito a voto. Em outubro de 2017, a empresa
indiretamente possuía, por meio de sua participação na Cidade de Deus e NCF Participações
S.A. (“NCF”), 23,52% de ações ordinárias e 11,97% do total de ações do Bradesco.

• Família Aguiar: Os membros da Família Aguiar, juntamente com o espólio do

Sr. Amador Aguiar, indiretamente, possuíam em outubro de 2017, por meio de suas
participações na Cidade de Deus, 10,80% de ações ordinárias e 5,49% do total de ações do
Bradesco. Cabe destacar que, em 2016, no item 15.1/2, deixamos de apresentar,
individualmente, a participação da Sra. Lina Maria Aguiar na Cidade de Deus, em virtude da
transferência de parte de suas ações para seus filhos, em antecipação da legítima. Neste
contexto, a participação acionária individual da Sra. Lina Maria Aguiar, bem como dos
demais membros não apresentados no item 15.1/2, correspondem a uma participação
acionária inferior a 5%.

• Fundação Bradesco S/A: É uma instituição, cujo principal objetivo social é

promover a inclusão social por meio da educação e como multiplicador das melhores
práticas pedagógicas junto à população brasileira socioeconomicamente desfavorecida e
que detêm, direta e indiretamente, por meio de sua participação na Cidade de Deus, Nova
Cidade de Deus e NCF, 56,91% de ações ordinárias, 1,96% de ações preferenciais e 29,43%
do total de ações do Bradesco. De acordo com os termos do estatuto social da Fundação
Bradesco, sua Mesa Regedora, órgão deliberativo máximo, é composta por nossos
Conselheiros, membros da Diretoria Executiva e Diretores Departamentais, assim como os
Conselheiros e Diretores da Cidade de Deus, sem direito a remuneração.

• BBD Participações S/A: Indiretamente, possuía 6,13% de nossas ações ordinárias e

3,12% do total de nossas ações, em outubro de 2017, por meio de sua participação na Nova
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Cidade. A BBD é uma empresa holding, que foi constituída para deter participações em nosso
capital e no capital de nossos acionistas diretos e indiretos. Em 1999, a BBD adquiriu de
vários acionistas uma participação indireta de 5,51% de nosso capital votante. Somente
podem deter ações da BBD, membros do Conselho de Administração e Diretoria Estatutária
do Bradesco, bem como funcionários qualificados do Bradesco, da Bradespar ou de nossas
subsidiárias e pessoas jurídicas nacionais sem fins lucrativos ou sociedades nacionais por elas
controladas, que tenham como administradores exclusivamente empregados e/ou
administradores da Organização.
Entretanto, somente os Conselheiros e Diretores Estatutários podem, possuir as ações
com direito a voto. A maioria dos membros do Conselho de Administração e Diretoria
estatutária possui ações na BBD.

• NCF Participações S/A: Empresa holding controlada pela Cidade de Deus e a

Fundação Bradesco. Em outubro de 2017, a NCF, diretamente, possuía 8,42% de ações
ordinárias e 5,33% do total de ações do Bradesco. Principais Sociedades, com participação
direta e indireta, incluídas nas demonstrações contábeis consolidadas:

Participação Capital
(%)
Ramo de atividade 2016 2015 2014
Banco Alvorada S/A Bancária 99,99 99,99 99,99
Banco Bradesco Financiamentos S/A Bancária 100,00 100,00 100,00
Banco Boavista Interatlântico S/A Bancária 100,00 100,00 100,00
Banco Bradesco Argentina S/A Bancária 99,99 99,99 99,99
Banco Bradesco Europa S/A Bancária 100,00 100,00 100,00
Banco Bradesco BERJ S/A Bancária 100,00 100,00 100,00
Banco Bradescard S/A Cartões 100,00 100,00 100,00
Banco Bradescard BBI S/A Investimentos 99,80 99,80 99,80
Banco Bradesco Cartões S/A Cartões 100,00 100,00 100,00
Bradesco Adm. de Consórcios Ltda Adm. de Consórcios 100,00 100,00 100,00
Bradseg Participações S/A Holding 100,00 100,00 100,00
Bradesco Auto/RE Cia. de Seguros Seguradora 100,00 100,00 100,00
Bradesco Capitalização S/A Capitalização 100,00 100,00 100,00
Odontoprev S/A Saúde Dental 50,01 50,01 50,01
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Bradesco Leasing S/A Arrendamento Mercantil Arrendamento 100,00 100,00 100,00

Ágora Corretora Títulos, Valores Mobiliários S/A Corretora 100,00 100,00 100,00
Bradesco S/A Corretora Títulos, Valores
Corretora 100,00 100,00 100,00
Mobiliários
Bradesco Saúde S/A Seguradora/Saúde 100,00 100,00 100,00
Bradesco Seguros S/A Seguradora 100,00 100,00 100,00
Bradesco Vida e Previdência S/A Previdência/Seguros 100,00 100,00 100,00
Bradesplan Participações Ltda Holding 100,00 100,00 100,00
BRAM - Bradesco Asset Management S/A DTVM Adm. de Ativos 100,00 100,00 100,00
Tempo Serviços Ltda Prest. de Serviços 100,00 100,00 100,00
União Participações Ltda Holding 100,00 100,00 100,00
Banco Losango S/A (1) Bancária 99,99 - -
Kirton Administradora de Consórcios Ltda (1) Adm. de Consórcios 100,00 - -
Kirton Bank Brasil S/A (1) (2) Bancária 100,00 - -
Kirton Corretora Títulos, Valores Mobiliários S/A
Corretora 99,97 - -
(1)
Kirton Capitalização S/A (1) Capitalização 99,97 - -
Kirton Seguros S/A (1) Seguradora 98,08 - -
Kirton Vida e Previdência S/A (1) Previdência/Seguros 100,00 - -
Kirton Participações e Investimentos Ltda (1) Holding 100,00 - -

(1) Empresas oriundas da aquisição do HSBC Brasil

(2) Nova denominação do HSBC Brasil (Kirton Bank)

Com modelo de atuação eficiente, o Grupo Bradesco atua nas principais áreas do
segmento financeiro, com empresas que se destacam por seu desempenho e resultados.

5. HISTÓRICO RELEVANTE DA ORGANIZAÇÃO

O Bradesco é o terceiro maior do setor, com a segunda marca mais valiosa do País e
há seis anos é líder absoluto no segmento financeiro. Sua abrangência, é devido a qualidade
dos serviços e operacionais, acessibilidade, variedade de opções contribuem para fazer do
Bradesco uma marca valorizada. O item mais visível, entretanto, é a propaganda. O Bradesco,
patrocinou a Rio 2016, com o fim do ciclo olímpico e surgiu o slogan “Bra”, onde se
concentrou maior parte de seu marketing nos últimos anos.
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Em 2017, iniciou uma nova etapa na comunicação, onde seu novo marketing, “Pra
Frente”, mostra o momento atual do País, que está envolvido numa crise econômica, o que
traz a insegurança e incerteza. A empresa, entende, que apesar de tudo, não existe outra opção
a não ser seguir adiante sempre. Esta é a atuação do Bradesco, que venceu a concorrência
aberta no final do ano passado. Passou a atender a conta, e gestão de marca, crédito para bens
de consumo e por produtos de alta renda, além de iniciativas de cartões e canais digitais, que
são de suma importância para o setor de serviços financeiros. A propaganda desempenha
papel importante na atratividade da marca, o que também contribui para geração de negócios.
O Bradesco acompanha sistematicamente, por disciplina, os indicadores de marca e sua
influência na publicidade de decisão de compra, dos fundos de previdência privada. O
marketing “Pra Frente”, nasceu de um trabalho de planejamento interno, que surgiu das
diversas crises. Com sua essência otimista, mas sem ilusões. A empresa, é consciente que
sempre é preciso evoluir, e para isso precisa mostrar, que a instituição financeira está do lado
da sociedade. O filme de lançamento da campanha, “Passos”, materializa esse conceito em
uma produção que envolveu mais de 500 atores e figurantes, representando a diversidade
brasileira. No início de julho de 2017, uma campanha sobre conquista de patrimônio, a
empresa mostra as opções de serviços e produtos adequados para que a pessoa tome uma
atitude em momentos decisivos de sua vida.
Ao longo de sua história o Bradesco contou com o trabalho de diversas agências,
como Centrum Propaganda, Merit e MatosGrey. Mas a principal parceira por anos foi a
Salles, que criou o slogan “Sempre à Frente”. Nos comerciais, as imagens grandiosas e o texto
com teor emocional enfatizavam valores da empresa, como coragem, pioneirismo, superação
e trabalho. O Bradesco se torna a marca mais valiosa do Brasil por quatro anos consecutivos
(de 2006 a 2009). O conceito evoluiu para “Presença é estar lado a lado” em 2010, com o
objetivo de retratar a participação do banco no dia a dia dos brasileiros. Depois veio a onda
olímpica, que ganhou prioridade sobre outras ações. Virou tudo “BRA”. Em 02 de outubro de
2009, na sede do Bradesco, em Osasco, o Comitê Olímpico Internacional anunciava a escolha
do Rio de Janeiro como sede dos Jogos Olímpicos e Paralímpicos de 2016. O Banco, apoiou
de primeira hora a candidatura, na qual chegou a investir R$ 3,5 milhões. O Banco foi o
primeiro a comprar uma cota de patrocínio nacional do evento e não poupou esforços para
associar sua marca ao maior evento esportivo do mundo, além dos Jogos Olímpicos e
Paralímpicos. Patrocinou, o Revezamento da Tocha, o Time Brasil e seis confederações,
como basquete, esportes aquáticos, remo, vela, rugby e judô. Mais de 15 mil sugestões foram
enviadas e cerca de duas mil pessoas participaram do revezamento, que percorreu 329 cidades
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durante 95 dias. Para o diretor de marketing do Bradesco, essa etapa foi a mais marcante de
toda a jornada. Dentro do Parque Olímpico foi montada a Casa BRA. Com capacidade para
300 pessoas, além de outras 500 na arquibancada, foi um dos locais mais procurados para se
acompanhar as competições por telões. Em setembro, foi a campanha “Ainda mais BRA”,
estrelada por atletas com deficiência e que tinha por objetivo salientar a importância dos
Jogos Paralímpicos. Encerrado esse ciclo, o Bradesco abriu concorrência para rever o time de
agências com as quais trabalhava e acabou selecionando Publicis e Leo Burnett Tailor Made.
Agora, é seguir em frente.

6. FATURAMENTO, LUCRO E EFETIVIADE

O Bradesco possui, um dos maiores faturamento entre os bancos do Brasil, através de

eficiência, controle de risco de sua gestão e capacidade para gerir o banco até mesmo nos
momentos de crise do país. Em 2017, os destaques do balanço apresentaram os seguintes
fatores:

• Lucro do Bradesco foi de R$ 19 Bilhões, crescimento de 11% perante o ano de 2016.

• Redução de 565 agências em comparação ao ano de 2016, como parte de estratégia da
gestão de redução de custos em um mundo cada vez mais informatizado.
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Banco foi efetivo em apresentar resultados crescentes ao longo do tempo, mantendo

rentabilidade sobre o patrimônio líquido. O histórico de excelentes resultados é justificado por
três motivos:

• Foco na gestão de riscos: A gestão da empresa, permitiu ao banco atravessar crises,

sem que o faturamento do Bradesco, fosse fortemente afetado.
• Cenário competitivo confortável: Comparado a outros países mais desenvolvidos o
Brasil, apresenta um cenário menos competitivo aos grandes bancos, o que permite altos
lucros do Bradesco.
• Altos juros Brasileiros: Os juros altos, marca história deste país, permitindo ao
Bradesco conseguir altas taxas de rentabilidade em suas operações.

O sucesso do lucro do Bradesco ao longo dos anos permitiu ao banco distribuir bons
dividendos aos seus acionistas, característica de empresas rentáveis e altamente efetivas, e é
um ótimo sinal para o investidor. A empresa não precisa de muito capital para crescer o
faturamento do Bradesco, então, pode distribuir boa parte dos lucros aos seus acionistas.
Mesmo, o índice de inadimplência estando, sempre acima de 30%, não impediu o lucro do
banco e seu crescimento.

7. COMPOSIÇÃO DOS COLABORADORES DA ORGANIZAÇÃO

A composição dos funcionários da empresa, com exceção do Presidente e de cargos na

Diretoria e Conselhos, possui diferença dependendo da agência que será analisada.
Tomando como base a Agência nr. 1002 - Shopping Parque Balneário - Santos/SP,
percebemos que os funcionários do sexo masculino, estão em menor número do que as
funcionárias do sexo feminino. O grau, de escolaridade entre os funcionários são sempre com
Ensino Superior completo ou mesmo, cursando alguma graduação no momento da
contratação. A empresa, exige que os colaboradores no ato da contratação, possuam curso
superior ou apresentem comprovação que estão matriculados.
Com relação aos cargos, como relatado anteriormente, isso varia de agência para
agência, pois existem algumas necessidades especiais que, dependendo da localização,
segmento que a empresa pretende atingir, existirão mais ou menos cargos. Analisando os
cargos disponíveis na Agência nr. 1002, nota-se que a estrutura apresentada é a base da
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empresa, tendo algumas pequenas variações, de acordo com os detalhes acima citados.
Atualmente, a agência pesquisada possui os cargos de Gerente Geral, Gerente Administrativa,
Gerente Pessoa Física, Gerente Pessoa Jurídica, Gerente Assistente, Supervisora
Administrativa e dois Caixas. Assim como no Banco Bradesco, os funcionários da Agência
nr. 1002, em sua maioria (75%) possuem o Curso de Administração e os outros (25%) são,
formados em Direito e Publicidade.

8. PRINCIPAIS PRODUTOS E SERVIÇOS NEGOCIADOS

Assim como todos os outros Bancos Múltiplos, o Banco Bradesco realiza operações
ativas, passivas e acessórias, por intermédio das seguintes carteiras: comercial, crédito
imobiliário, arrendamento mercantil e crédito, financiamento e investimento. Dentre os
principais produtos e serviços negociados, podemos destacar:

• Cobrança: Emissão de boletos através do registro no Banco Bradesco, para que os

clientes consigam realizar os pagamentos dos serviços que essas empresas prestaram para os
mesmos;

• DDA: Facilidade que o correntista do banco possui, autorizando direto do seu

internet banking a liberação para pagamentos dos boletos que são gerados em seu nome/cpf.

• Débito Automático: Comodidade adicional que o correntista Bradesco utiliza, para

que as empresas que possuam convênio com o banco, façam o débito direto de sua conta, sem
a necessidade do mesmo enfrentar filas para realização do pagamento;

• Capitalização: Produto disponível para que o correntista possa poupar seu dinheiro e
ao mesmo tempo concorrer a diversos prêmios;

• Cartão de crédito: Uma das formas de concessão de crédito mais utilizada pelos
bancos, o cartão de crédito permite que o correntista utilize um valor X, que será liberado de
acordo com sua análise cadastral, e realize o pagamento deste valor posteriormente, sem a
inclusão de juros;

• Consórcio: Produto disponível para aquisição de bens móveis e imóveis, com ótimo
custo x benefício, caso o correntista tenha a intenção de se programar para adquirir algum dos
bens disponíveis;
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• Empréstimos e financiamentos: Mais uma forma de concessão de crédito, seja para

uso pessoal (empréstimos) ou para compra de bens específicos (financiamentos);

• Conta corrente e poupança: Produto destinado para que o correntista possa ‘guardar”
seu dinheiro no banco, com total segurança. Podemos dizer que este produto seria o principal,
pois é através da captação de recursos que esses produtos realizam, que os bancos conseguem
capital para realização de seus outros serviços e produtos.

9. PRINCIPAIS FORNECEDORES E INSUMOS

De acordo com o Relatório Integrado do ano de 2015, disponibilizado pela própria

Organização, chegamos à conclusão de que os principais fornecedores são os que,
disponibilizam materiais gráficos em geral, impressões eletrônicas, móveis, obras civis,
equipamentos de infraestrutura, materiais de escritório, uniformes e equipamentos de TI.
Para que esses fornecedores possam ser contratados, os mesmos passam por um
rigoroso processo de cadastro, necessitando a homologação da empresa para que possa iniciar
o fornecimento ao Bradesco, através de uma ferramenta chamada RFI (request for
information), onde existem alguns itens que a empresa deve seguir à risca (não pode ter
trabalho infantil, forçado ou análogo ao escravo, necessária realização de gestão de saúde e
segurança ocupacional para seus funcionários, bem como gestão social e ambiental).

10. PRINCIPAIS FORNECEDORES E INSUMOS

• Mercado Nacional: Diferentemente dos bancos comerciais, o Bradesco por ser um

banco múltiplo, atua no mercado bancário e financeiro, bem como no mercado de seguros,
planos de previdência e capitalização. A empresa possui a marca de ser o único banco privado
a estar presente em todos os municípios do país, com pelo menos uma agência para
atendimento. Além disso, a empresa possui mais de 35.000 máquinas Bradesco e mais de
21.000 máquinas 24hs, todas com leitura biométrica, bem como um call center que trabalha
24hs por dia, todos os dias da semana. De acordo com o Market Share, apresentado pela
empresa em 2015, concluímos que mais da metade de suas agências estão na região Sudeste
(51,4%), porém onde a empresa possui uma fatia maior do mercado, são as regiões Norte
(23,9%) e Nordeste (23,6%).
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• Mercado Internacional: Atualmente o Banco Bradesco possui 3 agências, localizadas

nos EUA (Nova York), Inglaterra (Londres) e Ilhas Cayman (Grand Cayman). Além das 3
agências próprias, a empresa possui mais 9 subsidiárias espalhadas pela Argentina,
Luxemburgo, EUA, Inglaterra, Hong Kong, Ilhas Cayman e México.

11. CONCORRENTES

Os principais concorrentes do Banco Bradesco são:

• Banco Itaú: Com sede na cidade de São Paulo. Foi criado em 4 de novembro de 2008
a partir da fusão entre o Banco Itaú e o Unibanco, duas das maiores instituições
financeiras do país, resultando no maior conglomerado financeiro do sul. Presente em 21
países, o banco possui cerca de 5 mil agências no Brasil e no exterior e 26 mil caixas
eletrônicos e pontos de atendimento. Em 2016, a carteira de ativos do Itaú atingiu R$ 1,43
trilhão - a maior do país. Seus principais produtos são: Banco, Banco de investimento,
Banco de varejo, cartões de crédito, Seguros e Gestão de ativos.

• Banco do Brasil: Instituição financeira brasileira, constituída na forma de sociedade

de economia mista, com participação da união brasileira em 54% das ações. Juntamente
com a Caixa Econômica Federal, o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e
Social, o Banco da Amazônia e o Banco do Nordeste, o Banco do Brasil é um dos cinco
bancos estatais do governo Brasileiro. Segundo dados do próprio banco, a empresa possui
15.133 pontos de atendimento distribuídos pelo país, entre agências e postos, sendo que
95% de suas agências possuem salas de autoatendimento (são mais de 40 mil terminais),
que funcionam além do expediente bancário. Seus principais produtos são: Banco, Banco
de varejo e seguros.

• Banco Santander: É um grupo bancário global, liderado pelo Banco Santander S/A, é o
maior banco da zona euro. Tem sua origem em Santander, Cantábria, Espanha. Foi
considerado como a terceira marca mais valiosa da Espanha, avaliado em 8,756 milhões
de dólares. Seu principal produto é o crédito.

12. ABORDAGEM MACROECONÔMICA

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O Banco Bradesco revisou para baixo as suas projeções para o Produto Interno Bruto
(PIB) tanto em 2017 quanto para 2018. Em 2017, a estimativa do banco foi reduzida de
0,3% de crescimento para estabilidade. Para esse ano, a previsão caiu de 2,5% de
crescimento para alta de 2%. O banco afirma que as revisões, em função do resultado
qualitativo do PIB. Apesar do crescimento de 1% na margem, essa alta foi quase
totalmente explicada pelo setor agropecuário, com desempenho ainda fraco da indústria e
do segmento de serviços. O banco, também revisou para baixo suas estimativas para a
inflação de 2017 e de 2018. De acordo com o banco, o Índice de Preços ao Consumidor
Amplo (IPCA) deve terminar em 3,4% em 2017, contra projeção anterior de 3,7%. Para
2018, o indicador foi revisado para 4%, em relação a projeção anterior.
Os bens duráveis tiveram a maior influência na revisão para o índice de 2018. O banco
calcula que os preços desse grupo ficarão estáveis no ano que vem, contra alta de 1%
esperada anteriormente. O Banco ajustou para cima suas estimativas para o dólar e real,
mas diz não esperar depreciação da moeda brasileira.

13. ABORDAGEM MICROECONÔMICA

As teorias microeconômicas fornecem a base para a operação eficiente da empresa.

Definem as ações que permitirão à empresa obter sucesso. Os conceitos envolvidos nas
relações de oferta e demanda e as estratégias de maximização do lucro são extraídas da
teoria Microeconômica. Questões relativas à composição de fatores produtivos, níveis de
vendas, estratégias e determinação de preço do produto. As preferências através do
conceito de utilidade, risco e determinação de valor está fundamentada na teoria
Microeconômica. As razões para depreciar ativos também derivam desta área da
Economia, a análise marginal é o princípio básico que se aplica em Administração
Financeira.
Quando se verificar essa condição, é de se esperar que uma dada decisão ou ação
resulte num aumento nos lucros da empresa. A importância da análise marginal na tomada
de decisões financeiras se tornará evidente nos capítulos subsequentes, em resumo, é
necessário possuir conhecimentos de Economia para se entender o ambiente financeiro e
as teorias de decisão que constituem a base da Administração Financeira contemporânea.

14. DEMANDA E OFERTA

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Este estudo tem como objetivo estimar o sistema de oferta e demanda de crédito
bancário no Brasil. O entendimento de como se dá o equilíbrio neste mercado é
fundamental, pois somente assim é possível avançar na discussão sobre a importância do
canal de crédito. Com base no emprego de dados agregados, entre junho de 2000 e agosto
de 2012, para os segmentos de crédito de pessoa física e pessoa jurídica, observamos que,
primeiro a demanda por crédito vem reagindo negativamente ao desemprego e
positivamente ao PIB. Segundo a elasticidade preço da demanda para pessoa jurídica, é
maior do que a obtida para pessoa física. Fato, de que as empresas podem dispor de outras
fontes de financiamento. Em terceiro lugar, não foi possível determinar a curva de oferta
de crédito para pessoa física. Este fato parece indicar que não existe causa reversa, no
sentido de que nesta categoria a demanda não exerce impacto sobre a taxa de empréstimo.
Em quarto lugar, observam-se os sinais esperados para a inadimplência, a taxa de
captação, e inflação nas funções de oferta de crédito em ambos os segmentos.
Na área de risco de crédito do Banco Bradesco, a organização executou, no decorrer
do ano de 2015, um trabalho focado na eficiência da necessidade de capital, dedicado ao
aprimoramento dos processos e controles, propiciando a otimização da apuração do
cálculo de capital. Para o Bradesco, a constante melhoria e qualificação dos processos são
fundamentais para a ponderação e mitigação de riscos, permitindo melhores formas de
avaliação da necessidade de capital, geração de valor para as operações e monitoramento
da inadimplência diante de um contexto desafiador.

15. RESTRIÇÃO ORÇAMENTÁRIA

O Bradesco desenvolve todas as soluções tecnológicas aplicadas em suas operações,

seus serviços e seus produtos. Uma delas é a análise automática de crédito que envolve
97,7% das mais de 200 mil propostas recebidas diariamente. Constantemente
aperfeiçoadas, as ferramentas analisam o comportamento dos clientes, a exemplo de dados
micro e macroeconômicos, setoriais e bases de dados de negativação, como a Serasa
Experian. As propostas de crédito que não são analisadas automaticamente são
processadas por analistas que também utilizam informações internas e externas para a
validação ou não do contrato. O modelo tem contribuído para a manutenção dos
indicadores de inadimplência da Organização com baixa amplitude de variação ao longo
dos últimos cinco anos e também para a gestão de riscos socioambientais.
 19

16. CURVA DA DEMANDA

Se trata da quantidade que os consumidores desejam comprar à medida que muda o

preço unitário. E a quantidade demanda de um bem varia inversamente com relação ao seu
preço, ou seja, quando menor o preço, maior a demanda. Inúmeros fatores influenciam na
Curva da Demanda, como por exemplo, a renda, o gosto pessoal de cada consumidor, a
ocupação do cliente, o cenário político, e, no caso das Instituições Financeiras, temos por
exemplo, as taxas impostas aos correntistas, sejam em contratos de financiamento ou sejam
somente referentes à anuidades.
Nos últimos dois anos, levando em consideração a instável situação política que o
país vive, juntamente com a elevada taxa de desemprego e a superficial majoração do salário
mínimo, pode-se concluir que o consumidor, que utiliza o preço como a variável mais
relevante para decidir pela contratação ou aquisição de um determinado produto ou serviço,
pode ter optado por serviços com preços menores, ou até, preferido substitui-los por outros,
buscando na concorrência, um produto com preço menor e que melhor se adéque à sua
realidade atual.
Para ser escolhida entre os consumidores, dentre tantas Instituições Financeiras que
existem, o Bradesco parte da premissa em ter qualidade no atendimento e garantir a
satisfação dos clientes, criando vários canais de atendimento, como o Alô Bradesco feito para
ouvir as manifestações de clientes e não clientes, além de dispor de duas Ouvidorias, Procon
Fone, acesso fácil pelo celular, autoatendimento em todos os municípios do país.

17. CÁLCULO DE CUSTO FIXO E VARIÁVEL

Estabelecer preços competitivos de serviços ou produtos é uma etapa das mais

fundamentais. Para isso, é imprescindível que se tenha em mãos uma estrutura minuciosa de
custos. Esse cálculo é feito com base nos chamados custos fixos, aqueles que não variam com
a quantidade e nem com o ritmo de produção e custo variáveis que são os que aumentam ou
diminuem de acordo com a quantidade produzida. Visando evitar custo e inadimplências e a
gestão de riscos socioambientais o Banco Bradesco S/A desenvolve todas as soluções
tecnológicas aplicadas em suas operações, seus serviços e seus produtos.
É realizada a análise automática de crédito que envolve 97,7% das mais de 200 mil
propostas recebidas diariamente. Constantemente aperfeiçoadas, as ferramentas contam com
inputs internos, como a análise do comportamento dos clientes, e inputs externos, a exemplo
de dados micro e macroeconômicos, setoriais e bases de dados de negativação (como a Serasa
 20

Experian). As propostas de crédito que não são analisadas automaticamente são processadas
por analistas que também utilizam informações internas e externas para a validação ou não do
contrato. Nesse contexto, dois programas se destacam: o Programa de Cobrança de Vencidos
(PCV) e o Programa de Recuperação de Crédito (PRC), que tornam mais rigorosos os
processos de concessão e mais eficiente a cobrança diária de valores vencidos.

18. CURVA DE OFERTA

Informa-nos a quantidade de mercadoria que os produtores estão dispostos a vender a

determinado preço, mantendo-se constantes quaisquer fatores que possam afetar a quantidade
ofertada. As empresas querem produzir mais e vender quando os preços estiverem altos.
Com isso, pode-se criar um choque de interesses, e o que comumente ocorre no
mercado: os consumidores querem pagar menos, e as empresas querem estabelecer níveis de
preços mais altos. Por essa razão, toda empresa deve lançar seus produtos no mercado de
maneira controlada, pois aumentar a quantidade de produtos lançados, pode forçar o preço do
próprio produto para baixo.
Nas operações do dia a dia, o Bradesco busca manter estratégia equilibrada de atuação,
com diferentes fontes para a geração de negócios e de resultados, diversificando, assim, os
riscos inerentes às atividades. Atua principalmente em duas frentes de negócios: na área
bancária/financeira e na área de seguros, previdência complementar e capitalização. Elas
representam, respectivamente, 70,4% e 29,6% do resultado da Organização. Dessa forma, o
foco se dá na difusão segura dos resultados de negócio, englobando operações de crédito,
investimentos, gestão de recursos de terceiros, corporate, private banking, cartões,
consórcios, seguros, previdência complementar, capitalização e outras. Os recursos
tecnológicos, nos dias de hoje influenciam na escolha do consumidor quando procuram uma
Instituição Financeira, uma vez que, com o cotidiano cada vez mais sobrecarregado, há de se
convir que a facilidade que a tecnologia proporciona ao consumidor é imensurável.
O Banco Bradesco S/A possui um diferencial que cada vez mais conquista clientes,
que se trata de uma solução inédita no País, que permite ao cliente realizar depósito em
cheque via dispositivos móveis, eliminando a necessidade da entrega do cheque na agência.
Outro diferencial, é o lançamento do projeto do Carro Conectado, por meio da integração do
Aplicativo Bradesco Exclusive com o Ford SYNC, permitindo a recarga de celulares pré-
pagos e a localização de agências e de máquinas de autoatendimento via comando de voz, no
 21

painel do carro. Outro dado importante é de que 2,4 milhões de correntistas não comparecem
a uma agência bancária há mais de três meses. Diante desse fato, somente uma Instituição
Financeira bem estruturada no setor tecnológico poderia suportar essa demanda gerada pela
necessidade de realizar transações por meios eletrônicos, como a internet, celular ou terminais
de autoatendimento, justamente o que faz o Banco Bradesco S/A, que, hoje, conta com 92%
de transações feitas pelos canais digitais, realizadas por esse segmento de clientes.
Na curva da Oferta, o preço e a quantidade aumentam juntos, e no cenário em estudo,
obtém-se que o consumidor que possui a necessidade de realizar transações bancárias por
meio eletrônico, terá que arcar com o preço ofertado.

19. ELASTICIDADE

Devido a sua demanda de produtos e serviços não serem considerados indispensáveis

ou poderem ser substituídos por similares, é considerada elástica. Sua demanda cai com o
aumento do preço, e o percentual da queda será maior do que o percentual do aumento de
preços, havendo queda na receita da empresa. Uma regra da procura é a de que, quanto maior
for o preço ofertado, menor será a quantidade vendida. A essencialidade do produto é o
indicador do grau de necessidade de um determinado bem. Um produto que é considerado
como essencial, até poderá variar de preço em um curto período de tempo, mas será adquirido
pelo consumidor da mesma maneira.
Com efeito, o Banco Bradesco S/A possui ações diferenciadas ao relacionar-se com
cada cliente, uma vez que o seu processo de segmentação se alinha à tendência de mercado, e
consiste em reunir grupos de clientes de um mesmo perfil, o que permite um atendimento
eficaz, a cada necessidade, potencializando os ganhos de produtividade e rapidez. Então, em
um mercado onde houve queda da renda per capita, é plenamente possível ao Banco Bradesco
dar o atendimento individual, flexibilizando-se para atender ao consumidor específico,
promovendo a segmentação, que é estabelecida em quatro pontos: a renda dos Clientes, seus
volumes de aplicação, a relação comportamental das pessoas com a Organização e o perfil
delas. Ao segmentar seu consumidor, se proporciona maior flexibilidade e competitividade na
execução de seus objetivos e estratégias de negócio.

20. EVOLUÇÃO DOS ÍNDICES E PREÇOS

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De acordo com o Banco Bradesco S/A, a reorganização do ambiente

econômico brasileiro desde meados de 2016 resultou em estabilização das expectativas da
inflação medida pelo Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), do IBGE, e na redução
de entraves que limitavam os efeitos da política monetária, ou seja, dos juros, sobre a
economia. Para o banco, na ausência de choques, a aceleração da inflação tende a ser bastante
gradual ao longo dos próximos meses, permitindo uma política monetária bastante
acomodatícia, de juros baixos. Ao se adicionar a esse ambiente a retomada moderada do
crescimento econômico vista até agora, a queda do dólar e um choque de oferta favorável de
alimentos, o resultado tem sido uma desaceleração considerável da inflação, que passou de
6,3% em 12 meses em 2016 para 2,4% no mês passado. A reforma que definiu o teto de
gastos (ausência de expansão real do gasto federal), a nova taxa de juros do BNDES e
importantes ajustes na política fiscal, menor intensidade na concessão de crédito público e
direcionado, que acrescentam os economistas do Bradesco, podem não estar sendo
adequadamente incorporados no cálculo do hiato do produto, ou seja, na diferença entre a
capacidade de produção do país e seu potencial de consumo. Assim, as pressões inflacionárias
por conta do aumento do consumo e da atividade seriam menores, e podem estender o período
de juros baixos adiante.
Além da inércia favorável e da ancoragem das expectativas, outros fatores
suportam um cenário benigno para a inflação no ano de 2018. Dentre estes, eles destacam a
elevada ociosidade na indústria, que, mesmo com a recuperação da produção industrial, segue
abaixo da média histórica. Ocorre ausência de pressões oriundas do mercado de trabalho –
pois argumentam que mesmo que a taxa de desemprego esteja melhorando antes do que o
esperado, os dissídios salariais seguem em níveis historicamente baixos (4,9%), e o fato de
que o aumento esperado para o salário mínimo em 2018 (3,0%) será o menor desde 1996. Por
fim, se destaca que existe enorme folga no balanço de pagamentos, que permite ao país
importar produtos no caso de um eventual excesso de demanda sobre a produção doméstica
sem gerar pressões inflacionárias. Mas mesmo com esse cenário benigno de inflação, os
economistas do Bradesco apontam alguns riscos que devem ser monitorados. O primeiro
deles, destacam, está associado à perspectiva para a taxa de câmbio. A expectativa da equipe é
que o real encerre 2018 cotado a R$ 3,20. Porém, uma depreciação de cerca de 10% gerada
por fatores domésticos ou externos. O segundo risco, afirmam, está relacionado ao clima,
podendo haver um efeito altista sobre os preços de alimentos que acrescenta até 1,0% à nossa
projeção de inflação cheia. A poupança é uma opção interessante para quem quer guardar
dinheiro com segurança e fugir das tarifas mensais cobradas pelos bancos em contas
 23

correntes, pois neste tipo de conta, os bancos não têm permissão para fazer cobrança de
nenhum tipo de tarifa. Caso você tenha alguma restrição no nome, eles ainda assim são
obrigados a abrir a conta poupança para você, o que normalmente não ocorre quando se tenta
abrir uma conta corrente.
Com a conta poupança, você faz saques e pagamentos no cartão de débito e ainda vê
seu dinheiro render um pouco a cada mês. O valor do rendimento da poupança não costuma
ser muito alto, mas ainda assim é mais vantajoso do que deixar o dinheiro parado em sua
conta corrente, que cobra tarifas de manutenção. Vale lembrar que os rendimentos podem ser
mais interessantes se você mantiver o dinheiro na poupança, pois quanto maior o valor em
conta, maior será o rendimento.
A regra de rendimento para depósitos realizados a partir do dia 04 de maio de 2012 diz
que quando a taxa SELIC ficar igual ou menor que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança
será de 70% da taxa SELIC + TR (taxa referencial). Ou seja, o rendimento da poupança será
de 0,5% + TR. Os depósitos realizados antes de 04 de maio de 2012 não sofrem nenhum tipo
de alteração e continuam com o rendimento fixo de 6% ao ano + TR (taxa referencial), pelo
tempo que forem mantidos na poupança.

Portanto, O Bradesco trabalha somente com o tipo comum de poupança, em que você não
precisa necessariamente ser correntista para abri-la.

21. PIB E OS INVESTIMENTOS EM CAPACIDADE DE PRODUÇÃO

O Bradesco divulgou uma revisão de projeções para o Brasil, em que vê um cenário de menor
inflação, juro mais baixo e maior crescimento da economia para o ano de 2017 e 2018. A estimativa
de expansão do Produto Interno Bruto (PIB) em 2017 passou de crescimento zero para 0,7%.
Em 2018, o banco vê avanço de 2,5%, ante 2% previsto anteriormente. O banco, além da
surpresa com o PIB do segundo trimestre, um conjunto amplo de indicadores do início do
terceiro trimestre confirmam que a retomada tem persistido. Em meio às mudanças de
previsões, o Bradesco cortou a estimativa para o Índice Nacional de Preços ao Consumidor
Amplo (IPCA) do ano de 2017, de 3,4% para 3% e em 2018 estima que o indicador deve ficar
em 3,9%.
Com o quadro benigno para a inflação e o crescimento moderado do PIB, o Bradesco
espera que o BC vai seguir cortando juros. Com isso, a estimativa para a taxa básica, a Selic,
no final de 2017 foi cortada de 7,5% para 7% ao ano. Para o banco, este patamar deve seguir
em 2018. Um dos fatores que devem contribuir para a baixa pressão inflacionária é o
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comportamento da taxa de câmbio, destaca o relatório. O Bradesco projeta que o dólar feche o
ano em R$ 3,10 e termine 2018 em R$ 3,20.
Portanto, o banco observa que o mercado de crédito dá sinais de recuperação. O
relatório também menciona a retomada do mercado de desemprego. O Bradesco espera que a
taxa média de desemprego fique em 13,1% em 2017 e 13% em 2018. Ao falar do PIB, a
retomada da economia tem sido puxada pelo consumo privado, destaca o Bradesco. Para
2018, o banco espera melhora do resultado primário por conta do maior crescimento da
economia e do programa de privatizações do governo, que deve gerar recursos extras para os
cofres públicos. A estimativa do banco é que o déficit fique ao redor de R$ 155 bilhões, pouco
abaixo da meta do governo, também de R$ 159 bilhões.

22. NÍVEIS DE EMPREGO E RENDA

O banco oferece três caminhos de emprego e renda em nosso país:

• Jovem Aprendiz Bradesco: Programa de aprendizagem voltado para jovens de 14 a

24 anos de idade, que estão em busca do primeiro emprego no mercado de trabalho. O
programa proporciona um aprendizado prático aos participantes, além do que oferece uma
capacitação teórica, que ajuda a lidar com diferentes situações no mundo corporativo. Através
deste programa de aprendizagem, o Bradesco emprega milhares de jovens em todo o Brasil.
Os candidatos serão convocados para o processo seletivo de acordo com a disponibilidade de
vagas.

• Programa Estágio Bradesco: Ótima opção para universitários. Tem duração de dois
anos e contribui com o desenvolvimento profissional de estudantes de diferentes áreas. As
atividades são supervisionadas por colaboradores experientes. Os estagiários do Bradesco,
que se destacarem ao longo do programa, poderão ser efetivados no trabalho.

• Vagas Abertas: Emprego em diferentes áreas. Os profissionais selecionados para

trabalhar no banco atuam na oferta de serviços e produtos, como abertura de contas, emissão
de cartões, consórcios, seguros, planos de previdência, gestão de ativos e muito mais. O
Bradesco sempre contrata novos profissionais para a sua equipe. No entanto, é preciso ter
experiência no setor bancário e formação de acordo com as exigências de cada vaga aberta.

23. POLÍTICAS DE GESTÃO FINANCEIRA

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A política de gestão financeira do banco Bradesco é sem dúvida alguma um sucesso,

visto que a Organização registrou, no primeiro semestre de 2012, Lucro Líquido de R$ 5,626
bilhões, equivalente a R$ 1,47 por ação e rentabilidade de 20,28% sobre o Patrimônio Líquido
médio. O retorno anualizado sobre os Ativos Totais médios foi de 1,42%, comparado a 1,65%
do mesmo período do ano anterior.
O Bradesco exerce também um eficaz controle e gerenciamento de riscos, de modo
integrado e independente, preservando e valorizando o ambiente de decisões colegiadas,
desenvolvendo e implementando metodologias, modelos, ferramentas de mensuração e
controle. Promove ainda a atualização dos colaboradores em todos os níveis hierárquicos,
desde as áreas de negócios até o Conselho de Administração, assim permite que os riscos
sejam proativamente identificados, mensurados, mitigados, acompanhados e reportados, que
se faz necessário em face da complexidade dos produtos financeiros e do perfil de atividades
da Organização, sendo que o perfil de exposição a risco de mercado da Organização é
conservador, com diretrizes e limites monitorados diariamente, de maneira independente.
A Organização Bradesco está presente em todas as regiões do País e em diversas
localidades do Exterior, mantém uma rede de Atendimento alicerçada em padrões de
eficiência e avançada tecnologia. No final do primeiro semestre de 2012 a Rede dispunha de
53.840 pontos, provida paralelamente de 35.226 máquinas da rede de Autoatendimento
Bradesco Dia & Noite além de 12.258 máquinas da Rede Banco24Horas, o que gera uma
grande comodidade e facilidade para os clientes. Possui também presença marcante nas áreas
de Seguro, Capitalização e Previdência Complementar Aberta, o Grupo Bradesco Seguros e
Previdência, em 30 de julho de 2012, registraram Lucro Líquido de R$ 1,786 bilhão e
Patrimônio Líquido de R$ 17,202 bilhões. Em março de 2012 o Bradesco iniciou as
atividades da Bradesco Securites Hong Kong Limited, mais uma subsidiária localizada em
Hong Kong, na China, com objetivo de distribuição de produtos de renda fixa e variável. Com
isso o Bradesco amplia seus canais de distribuição internacional, fortalecendo os contatos com
investidores globais presentes naquele mercado, além de dar acesso a uma nova base de
investidores institucionais.
Recentemente o Bradesco, devido à sua Gestão Financeira de sucesso, foi considerado
um dos Bancos mais sólidos do mundo, de acordo com pesquisa divulgada pela Broomberg
News, principal agência internacional de notícias financeiras. O Bradesco ocupa o 13°. Lugar
entre 20 instituições do mundo, sendo o único Banco genuinamente brasileiro no ranking.
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24. PLANEJAMENTO ESTRATÉGICO

A estratégia do Bradesco é aplicada em uma combinação de atividades bancarias e de

seguros, sendo um modelo de negócios equilibrado, presente em todos os municípios
brasileiros, que atende todas as classes sociais por intermédio de sua estrutura. O processo de
segmentação no Bradesco direcionado ao relacionamento com clientes consiste em reunir
grupos com o mesmo perfil, para que possa proporcionar atendimentos diferenciados assim
disposto a oferecer um atendimento produtivo, rápido e flexível dando dimensões as
operações tanto para pessoas físicas e jurídicas.
A visão relativa à segmentação está estabelecida em quatro pontos básicos: a renda
dos clientes, seus volumes de aplicação, a relação comportamental das pessoas com a
Organização e o perfil delas. Com base nessas premissas, são definidas ações de expansão da
rede de atendimento e promoção de novas oportunidades de inclusão financeira. Um dos
exemplos foi a averiguação de que 2,4 milhões de correntistas não vão a uma agência
bancária há mais de três meses, preferindo meios eletrônicos, como a internet, o celular ou os
terminais de autoatendimento. Esse universo de clientes realiza 92% de suas transações pelos
canais digitais.
• Visão: Ser reconhecido como a melhor e mais eficiente instituição financeira do País
e pela atuação em prol da inclusão bancária e do desenvolvimento sustentável.

• Missão: Fornecer soluções, produtos e serviços financeiros e de seguros com

agilidade e competência, principalmente por meio da inclusão bancária e da promoção da
mobilidade social, contribuindo para o desenvolvimento sustentável e a construção de
relacionamentos duradouros para a criação de valor aos acionistas e a toda a sociedade.

• Valores: Cliente como razão da existência da Organização; Transparência em todos

os relacionamentos internos e externos; Respeito à concorrência; Crença no valor e na
capacidade de desenvolvimento das pessoas; Respeito à dignidade e diversidade do ser
humano; Responsabilidade socioambiental, com promoção e incentivo de ações para o
desenvolvimento sustentável; Compromisso com a melhoria contínua da qualidade do
atendimento, de produtos e de serviços.

• Princípios Profissionais: Agir com integridade, respeitando as leis do País e as

normas que regem as atividades do nosso setor e de nossa Organização; Respeitar a igualdade
de direitos das pessoas, preservando a individualidade e privacidade, não admitindo a prática
de quaisquer atos discriminatórios; Manter comprometimento com o sigilo das informações
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que nos são confiadas, respeitando-as de modo a garantir sua integridade, confidencialidade e,
quando a situação requerer, disponibilizá-las de maneira precisa e completa; Exercer liderança
responsável, promovendo o relacionamento entre os diversos níveis hierárquicos da
Organização, em uma atmosfera adequada ao exercício de atribuições e desenvolvimento
profissional e pessoal, propiciando ambiente saudável, com liberdade de expressão na busca
da melhoria dos resultados organizacionais; Recusar vantagens que possam representar
relacionamento impróprio ou prejuízo financeiro ou de reputação negativa a Organização;
Cooperar para que os relacionamentos construtivos com Clientes, Acionistas e Investidores,
Fornecedores de Produtos e Serviços e Parceiros de Negócios, Órgãos Governamentais e
Reguladores, Imprensa, Comunidades, Associações e Entidades de Classe sejam pautados
pela conduta ética, transparência e confiança; Ter o compromisso de praticar, incentivar e
valorizar a preservação ambiental, buscando convergir os objetivos empresariais aos anseios
da comunidade em que atuamos; Apoiar iniciativas para a formação e valorização da
cidadania, erradicação da pobreza e redução das desigualdades sociais.

25. INTERNACIOANLIZAÇÃO DA ECONOMIA

Aas agências e Subsidiárias no exterior têm como objetivo o apoio à pessoa jurídica,
em suas necessidades no mercado externo. Essas unidades atuam na obtenção de recursos no
mercado internacional para repasses a clientes, principalmente por meio do financiamento às
operações de comércio exterior. A subsidiária Banco Bradesco Europa S./. tem como função
adicional, prestar serviços aos clientes private banking e prospectar operações de comércio
exterior. Para atender às necessidades, o banco disponibiliza serviços que facilitam o acesso
dos importadores brasileiros a mercadorias e serviços pertencentes a outros países, como:

• Carta de Crédito de Importação: O cliente importador solicita ao Bradesco que emita

um documento garantindo o pagamento ao exportador, no exterior, desde que as condições e
os prazos da carta de crédito sejam atendidos. O importador tem a tranquilidade de só efetuar
o pagamento ao exportador se as condições preestabelecidas forem cumpridas.

• Financiamento/Refinanciamento de Importação: É concedido o recurso em moeda

estrangeira ao importador no Brasil, para pagamento à vista ao exportador no exterior. É um
mecanismo que facilita a importação de produtos e serviços, principalmente de valores mais
elevados. No refinanciamento, o Banco renegocia com o cliente um financiamento existente,
com novas taxas e prazos a serem cumpridos. O cliente, pode financiar suas importações com
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recursos externos captados junto aos correspondentes do banco ou através da utilização de

disponibilidades no exterior. Após a captação dos recursos, é feito o pagamento à vista para o
exportador, concedendo um prazo para o importador efetuar o pagamento, de acordo com as
normas cambiais vigentes. Outra maneira muito usada é a negociação direta entre o
importador e o exportador, onde o exportador concorda em receber o pagamento a prazo,
embutindo juros no preço da mercadoria, e o importador efetua o pagamento na data
previamente estabelecida.

• Financiamento à Importação a Longo Prazo: Modalidade de crédito, permite

viabilizar as importações de bens, máquinas, equipamentos e serviços que requerem
financiamento a longo prazo, em geral, de 2 a 10 anos. As condições de financiamento estão
vinculadas ao valor e às características dos produtos e serviços negociados, e serão
determinadas por banqueiros externos fornecedores das linhas de crédito. Com sua
experiência e tradição, consegue obter, com taxas bastante competitivas, linhas de créditos
para o financiamento das importações brasileiras.

• Cobrança de Importação: Serviço onde a documentação de embarque é encaminhada

diretamente por exportador ou por um banqueiro correspondente ao Bradesco para ser
apresentada em cobrança ao importador, o que permite efetuar o desembaraço das
mercadorias importadas. Os pagamentos podem ser efetuados, à vista, quando a liberação dos
documentos ao importador está condicionada ao pagamento (fechamento do contrato de
câmbio); à prazo, caso a liberação dos documentos esteja condicionada ao aceite (promessa)
do saque pelo importador para pagamento no vencimento. A vantagem dessa modalidade é o
seu custo reduzido em relação à Carta de Crédito, além da agilidade no serviço. É indicada a
clientes que possuam negócios com exportadores tradicionais no mercado internacional.
A garantia internacional fornecida pelo Bradesco, tem o objetivo de viabilizar a exportação de
bens e serviços brasileiros. Além disso, possibilita ao cliente a participação em concorrências
internacionais.

• Exportação: o brasileiro encontra toda a estrutura e o apoio necessário para atuar no

mercado internacional. São diversas opções de crédito na área de comércio exterior, como
ACC - Adiantamento sobre Contrato de Câmbio - Mercadorias a Embarcar. É um
adiantamento ao cliente Bradesco, de recurso total ou parcial, em moeda nacional, de uma
exportação a ser realizada. Este adiantamento ocorre antes do embarque das mercadorias, ou
da prestação/fornecimento de serviços no exterior. Antecipa recursos ao cliente, seja para
produção da mercadoria a ser exportada ou previamente ao início da prestação/fornecimento
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de serviços no exterior. Cliente tem a vantagem de obter os recursos oriundos do mercado

internacional, os quais apresentam custos menores do que recursos provenientes do mercado
interno.

26. GERENCIAMENTO DE RISCOS

Extremamente estratégica pela crescente complexidade dos serviços, produtos e da
globalização dos negócios da Organização. A Organização exerce o controle corporativo dos
riscos de modo integrado e independente, preservando e valorizando o ambiente de decisões
colegiadas, desenvolvendo modelos de mensuração e controle. Promove, ainda, a atualização
dos colaboradores em todos os níveis hierárquicos. O processo de gerenciamento permite que
os riscos sejam proativamente identificados, mensurados, mitigados, acompanhados e
reportados.

• Risco de Crédito: Processo contínuo e evolutivo; exige alto grau de disciplina e

controle nas análises das operações e preserva a integridade e a independência dos processos.
São observados todos os aspectos pertinentes à concessão de crédito, tais como concentração
e garantias e prazos.

A Organização exerce continuamente o mapeamento de todas as atividades que podem

gerar exposição a risco de crédito, com as respectivas classificações quanto à probabilidade,
como a identificação dos seus gestores, mensuração e plano de mitigação, e o controle é
executado de maneira padronizado.

• Risco de Mercado: Cuidadosamente identificado, mapeado, mensurado, mitigado e

gerenciado. O perfil de exposição a risco de mercado da Organização é conservador, com
diretrizes e limites monitorados diariamente, de maneira independente. O controle de todas as
atividades expostas ao risco de mercado é realizado para todas as empresas da Organização de
maneira centralizada.

• Risco de Liquidez: Em vigor a Política de Gestão de Riscos de Mercado e Liquidez

que, juntamente com as normas e procedimentos decorrentes, define não somente os níveis
mínimos a serem observados, mas também em que tipo de instrumentos financeiros os
recursos devem permanecer aplicados, e define a estratégia de atuação a ser acionada em caso
de necessidade. O processo de gerenciamento do risco de liquidez retoma o acompanhamento
diário da composição dos recursos disponíveis, do cumprimento do nível mínimo de liquidez
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e do plano de contingência para situações de estresse. O controle e o acompanhamento das

posições são realizados de maneira centralizada.

• Risco Operacional: Indispensável para a geração de valor agregado. O controle desse

risco é realizado de maneira centralizada, por meio de identificação, mensuração, planos de
mitigação e acompanhamento, de maneira consolidada e em cada empresa da Organização.
Dentre os planos de mitigação de riscos operacionais, destacamos a existência do
gerenciamento descontinuidade de negócios, que consiste em planos formais a serem
adotados em momentos de crise.

27. APLICAÇÕES MATEMÁTICAS

Utiliza da estatística como método de organização e análise de dados financeiros.
Com objetivo de transformar informações dispersas em dados úteis e organizados. Para
facilitar a leitura e interpretação desses dados são utilizadas representações gráficas, com o
objetivo de permitir uma visualização de um indicador econômico para que possamos a partir
desses dados tirar conclusões sobre sua evolução. Alguns indicadores econômicos que são
utilizados pelo Bradesco em diferentes tipos de gráficos são: Inflação; Crédito; Nível de
Atividade de emprego; Juros e Risco Brasil; Câmbio; Mercado Acionário Brasileiro.

O Bradesco em função de seu modelo de negócios tem a necessidade de criar um conjunto de

métodos para auxiliar na tomada de decisões. Para isso utiliza os indicadores econômicos
visando explicar as tendências econômicas projetando-as para o futuro.

28. ADMINISTRAÇÃO DAS OPERAÇÕES

Em suas áreas principais, como, serviços bancários, serviços de seguros, administração
de planos de previdência complementar e títulos de capitalização, o Banco atua como uma
empresa terciária (executa e presta serviços especializados). Está presente, em todo o
território nacional, com fornecedores em todos os Estados da Federação, como, nos setores de
Transporte de Valores, Vigilância, Manutenção de cabinas, Rede lógica e Limpeza.
Na seleção de seus fornecedores, o Bradesco conta com o RFI (Request for
Information), ferramenta de avaliação que considera informações cadastrais, comerciais,
técnicas, econômico-financeiras e socioambientais das empresas candidatas, sendo as
informações socioambientais responsáveis por 15% dos pré-requisitos analisados. A
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localização do fornecedor é considerada na análise do RFI. Para a Organização, o local é o

lugar, fora da cidade onde está localizada a matriz, que conta com uma ou mais dependências
que consomem produtos ou serviços localmente.

CONCLUSÃO

Após realizadas as pesquisas, vimos que a empresa Banco Bradesco S/A, é um dos
maiores bancos privados do Brasil, com alcance em todo o território brasileiro. Tanto os
colaboradores, como os prestadores de serviços passam por um rígido processo de
contratação, afim de que, a instituição financeira tenha sempre, uma excelente mão de obra,
seja em seu quadro de colaboradores ou com seus prestadores de serviço. Os produtos e
serviços disponibilizados pela empresa, atendem com excelência o que se espera de um banco
privado.
De fato, a medida que a renda do consumidor aumenta, a demanda por um bem
inferior (preço) diminui. Da mesma maneira, a medida que a renda do consumidor diminui, a
demanda por um bem inferior (preço) aumenta. A economia pode ser baseada em oferta e
demanda, onde o preço do produto ou serviço pode ser o principal fator de mudanças na
economia, mas não é o único. Que é tão necessário se estudar o indivíduo quanto uma região
ou país. O objetivo é utilizar os conhecimentos, por exemplo, nas decisões do agente
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econômicos, nos processos de formação de preço e serviços. A empresa Banco Bradesco S/A,
é uma excelente instituição financeira e a maior parte dos seus clientes estão satisfeitos. O
Banco, possui grandes concorrentes e um dos mais fortes é o Banco Itaú, que está presente em
21 países e o valor de mercado é aproximadamente 276.854 bilhões enquanto o Bradesco é de
209.232 bilhões. O levantamento das características e práticas existentes no Banco, nos
mostrou sua política de gestão financeira e suas estratégias para administrar seu patrimônio.
Notamos que o banco facilita aos seus clientes o pagamento dos empréstimos e
financiamentos e assim, mantêm clientes satisfeitos.
Em relação as aplicações estatísticas, o banco utiliza tanto a estatística descritiva como
a estatística inferencial no seu dia a dia. E apesar de algumas implicações para a gestão de
negócios, essa pesquisa nos proporcionou grande admiração e respeito pela corporação, pois o
Banco Bradesco S/A é uma empresa digna de apresentação, que atua a mais de 60 anos no
mercado. A instituição, contribui para evolução do mercado bancário e financeiro com
marcante trajetória profissional.

REFERÊNCIAS

- Entrevista presencial com a Gerente Administrativa da Agência 1002 - Natália Fattah

Modesto da Silva – Funcional 6670237

- Bradesco RI http://www.bradescori.com.br/

- Bradesco Relatório Integrado

http://www.mediagroup.com.br/HOST/Bradesco/RAO/pt/gestao-de-risco.htm

- Bradesco https://banco.bradesco/html/classic/index.shtm

- The Media Group http://mediagroup.com.br/

- EconoInfo http://www.econoinfo.com.br/

- 2018 Suno Research https://www.sunoresearch.com.br/

- Propaganda Constrói Marcas http://marcas.meioemensagem.com.br/bradesco/

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- FEBRABAN https://portal.febraban.org.br/

- Banco Central do Brasil http://www.bcb.gov.br/conteudo/home-ptbr/FAQs/FAQ%2002-

%C3%8Dndices%20de%20Pre%C3%A7os%20no%20Brasil.pdf

- Artigos http://www.administradores.com.br/artigos/economia-e-financas/macroeconomia-
e-microeconomia/35663/

- Arena do Pavini http://www.arenadopavini.com.br/arena-renda-fixa/para-economistas-do-

bradesco-cenario-de-inflacao-seguira-benigno-em-2018