Sessão 5 Sobre-Endividamento e Resumo Final

Sessão 5
Sobre-endividamento
e Resumo final
Sessão 5
Programa de Literacia Financeira 2

Objetivos Formativos
✓ Identificar os principais sintomas e causas das
situações de sobre-endividamento;
✓ Quais as consequências de estar em incumprimento;
✓ Ponderar possíveis soluções para sair de situações de

sobre-endividamento e de incumprimento;
✓ Conhecer as redes de apoio existentes e ter noção que

existem pessoas especializadas em ajudar a
ultrapassar situações financeiras difíceis;
✓ Sobre-endividamento a nível empresarial;
✓ Resumo dos principais conceitos aprendidos ao longo

das várias sessões.

Parte 1: Sobre-endividamento

Crédito da Família Inácio
Familia Inácio

• De forma a conseguir fazer face a estes custos, a família Inácio recorreu a um

cartão de crédito, aumentando ainda mais a sua taxa de esforço para 36%.


Sobre-endividamento: Sintomas
Quais os sintomas de que estou numa situação de sobre-endividamento?
Não consigo poupar
Recorro a crédito para pagar as minhas despesas correntes
Idealmente não
ultrapassar os 33%
O meu total de ativos é inferior ao total de dívida. Isto é, mesmo
(já com o crédito
vendendo todos os meus bens, não conseguiria pagar a dívida
habitação). Taxas
na ordem de 35%
começam a ser
Os pagamentos aos bancos e instituições de crédito (taxa de esforço) difíceis de gerir.
representam uma fatia significativa do meu rendimento familiar

Estatísticas do incumprimento em Portugal
Fonte: Banco de Portugal, BPstat, Domínio: Balanço das instituições financeiras monetárias, Séries: Rácio empréstimos vencidos-
Particulares-PRT-Habitação-% (OIFM), Rácio empréstimos vencidos-Particulares-PRT-Consumo e outros fins-% (OIFM),
Rácio empréstimos vencidos-SNF-PRT-% (OIFM), Dados: Julho 2023,
Link: https://bpstat.bportugal.pt/dados/series?mode=graphic&svid=208&series=12556268,12556269,12525532

Causas do
sobre-endividamento
Naturais vs. Comportamentais

Sobre-endividamento: Causas naturais
Desemprego
Doença 3 D’s
Divórcio
Redução de Rendimentos
Acidentes com impacto financeiro de responsabilidade civil
Acidentes de viação
Execução de fianças dadas a terceiros

Sobre-endividamento: Maus comportamentos
Má gestão das despesas incorridas
“Fuga para a frente”: contração de crédito cada vez mais caro
“Deixar andar” na esperança de que os credores desistam

Consequências de estar em incumprimento:
Pagamento de juros de mora
Comissões e outros encargos que acrescem à dívida
Comunicação da situação de incumprimento à Central de Responsabilidades

de Crédito do Banco de Portugal
Possível ação judicial para a recuperação do crédito, que poderá conduzir à

penhora dos rendimentos e à venda dos seus bens
O atraso do pagamento dos créditos conduzirá a mais gastos, ao risco de ter os bens penhorados e à
perda de poder negocial com os credores.

Prevenção e Regularização do incumprimento
RACE PARI PERSI
(Procedimento Extrajudicial
(Rede de Apoio ao (Plano de Ação para Risco de
de Regularização de
Consumidor Endividado) Incumprimento)
Situações de Incumprimento)
Serviço de apoio, informação e aconselhamento junto dos consumidores que se encontrem em

situação de risco de incumprimento dos contratos de crédito ou que sejam inseridos num processo
de negociação com a instituição de crédito. Os serviços prestados pela rede são grátis e confidenciais.
Para consultar as entidades RACE que

atuam perto de nós basta ir à Rede de
Apoio ao Cliente Bancário (Entidades da
Race | Portal do Cliente Bancario (bportugal.pt)
e clicar com o rato no seu distrito
Se existe a possibilidade de entrar ou se já se encontra em situação de incumprimento,

tome medidas rápidas e procure soluções e ajuda junto da RACE
RACE PARI PERSI
Conjunto de procedimentos internos, definidos por cada instituição financeira, que visam
evitar o risco de incumprimento.
• Identificação do Risco de Incumprimento
• Ação perante Risco de Incumprimento
Instituição deteta Contacta o cliente e Instituição avalia a

O cliente disponibiliza a
indícios de dificuldades pede documentação capacidade financeira e,
10 10 documentação 15
da situação financeira para avaliar a se viável, apresenta
dias dias solicitada dias
do cliente capacidade financeira proposta
Ao verificar sinais de dificuldades financeiras do cliente, a instituição tem de efetuar um

conjunto de procedimentos que resultam da lei. O próprio cliente também pode e deve alertar
para as suas dificuldades financeiras.
RACE PARI PERSI
Negociação entre instituições de crédito e os seus devedores, por forma a que estes consigam regularizar os
seus empréstimos segundo condições facilitadas que são renegociadas por ambas as partes, evitando, assim,
o sistema jurídico como meio de resolução.
Propostas para a regularização de incumprimento:

• Novo contrato para o refinanciamento da dívida
• Alargamento do prazo de empréstimo
• Negociação de um período de carência de capital ou de carência total (capital + juros)
• Diferimento de capital para a última prestação
• Redução da taxa de juro durante um período de tempo
• Consolidação de créditos
• Dação em cumprimento
Após o incumprimento, a instituição tem de observar um conjunto de procedimentos

que resultam da lei: PERSI
RACE PARI PERSI
O PERSI pode-se extinguir de diversas formas:

• Com o pagamento da dívida
• Através de acordo entre as partes para a regularização do incumprimento
• Com a declaração de insolvência do cliente
• Penhora ou arresto sobre bens do cliente
• Ausência de colaboração por parte do cliente
• Conclusão que o cliente não tem capacidade financeira para cumprir

Penhora
A penhora apresenta-se como solução quando a entidade e o credor não
conseguem chegar a um acordo. Nestes casos, o credor pode avançar
para tribunal.
O objetivo deste processo é penhorar bens ou rendimentos do devedor, os

quais poderão vir a ser vendidos para pagamento dos montantes em dívida.
Quase todos os bens e rendimentos podem ser alvo de penhora: casa,

terreno, carro, mota, computador, cadeiras, armários, joias, obras de arte,
Certificados de Aforro, rendas e juros de aplicações são alguns exemplos.
O valor penhorado não pode ultrapassar um terço do vencimento, salvo se o

devedor receber mais do que três salários mínimos. Se o devedor apenas
Salário auferir do salário mínimo nacional, não lhe poderá ser penhorado qualquer
valor.

Insolvência pessoal
Quando já se esgotou todas as alternativas para ultrapassar o sobre-

endividamento, resta a declaração de insolvência. Este processo evita que se
fique para sempre com dívidas que não sejam possíveis pagar, mas acarreta
graves consequências para a vida do devedor.
O tribunal decreta a venda dos bens para o pagamento de dívidas e, caso não seja
suficiente, o devedor ficará responsável por elas após o encerramento do processo.
Para evitar isso, o requerimento inicial pode incluir um pedido de perdão da dívida
que não seja liquidada durante o processo de insolvência ou nos três anos
posteriores ao encerramento do processo – a exoneração do passivo restante.
Em alternativa , o requerente pode apresentar juntamente com o pedido

inicial de insolvência um plano de pagamento aos credores.

Insolvência pessoal– principais consequências
Obrigação de manter um
Privação da gestão do emprego, para conseguir
Penhora de bens e dos
património, rendimentos e gerar rendimentos que são
rendimentos
contas bancárias utilizados para pagar as
dívidas
Registo na Central de
A insolvência pessoal implica
Responsabilidades de Crédito
a publicação da declaração
Impossibilidade de contrair do Banco de Portugal da
em Diário da República e
créditos ou fazer insolvência, podendo ser
qualquer pessoa pode
investimentos consultado por qualquer
consultar online o processo
potencial credor mediante
de insolvência
autorização prévia

Insolvência pessoal– o que acontece após os 3 anos?
A partir daqui a
No entanto, existem
Se existirem dívidas situação financeira
Três anos após a dívidas que não são
ainda por pagar, ficará livre de
declaração de perdoadas e que
ficam sem efeito quaisquer restrições,
insolvência, o devem ser liquidadas
(despacho final de podendo
processo é (dívidas às Finanças,
exoneração do inclusivamente voltar
encerrado dívidas à Segurança
passivo restante) a pedir
Social; entre outras)
financiamento.
No final dos 3 anos , pretende-se conceder ao devedor uma verdadeira segunda oportunidade
(fresh start) de recomeçar a sua vida financeira. No entanto, pode ser muito mais difícil e caro
contrair novos créditos no futuro visto que a CRC do Banco de Portugal conserva os dados
mensais comunicados pelas entidades participantes relativamente às responsabilidades de
crédito dos seus clientes durante um período máximo de 10 anos.

Acho que estou numa situação de
sobre-endividamento. O que devo fazer?
• Reconhecer que estou numa situação de sobre-endividamento e que tenho de enfrentar o

1º problema.
• Cada caso é um caso e por isso é muito importante procurar ajuda especializada.
2º
• Fazer um levantamento de todas as dívidas que tenho, quais as maturidades, taxas de juro,
encargos se não pagar e colaterais associados. Consultar a Central de Responsabilidades de
3º Crédito do Banco de Portugal.
• Priorizar o pagamento dos empréstimos com colaterais importantes associados (ex: casa), tentar
liquidar aqueles menos importantes entregando o colateral (ex: carro). Depois priorizar o
4º pagamento dos empréstimos com custos mais altos (taxas de juro + custos por incumprimento)

Acho que estou numa situação de
sobre-endividamento. O que devo fazer?
É essencial
• Em conjunto com um especialista entrar em contacto com os principais credores para tentar
ganhar tempo
5º negociar prazos de pagamento, taxas e custos de incumprimento
A gestão de
cada credor
• Tentar no processo reduzir o número de credores consome
6º tempo e
energia e o
• Fazer um levantamento de todos os ativos existentes e o seu valor. Vendendo todos ou parte foco tem de ser
deles como ficaria a minha situação? em aumentar
7º receitas e
reduzir custos
• Ter um bom orçamento familiar de forma a conseguir mapear os custos essenciais e
supérfluos. Cortar os custos supérfluos durante o processo e tentar reduzir os custos
8º essenciais
• Aumentar rendimentos (investir em educação para ganhar mais, fazer horas extra, arranjar
9º um biscate, montar um negócio próprio)

Sobre-endividamento empresarial
Caso tenha uma empresa, o regime de constituição da empresa pode determinar se o seu
património pessoal está protegido em caso de sobre-endividamento empresarial:
ENI • O património pessoal está obrigatoriamente afeto ao negócio

• O ENI responde, de forma ilimitada, pelas dívidas contraídas durante o exercício da
Empresário em Nome atividade.
Individual
• O património da sociedade responde de forma ilimitada pelas dívidas da sociedade

Sociedades por • Os sócios não são responsabilizados pelas dívidas da sociedade, estando a sua
Quotas responsabilidade limitada pelo capital social investido
Sociedades • Apenas a sociedade é responsável perante os credores por dívidas

Anónimas

Sobre-endividamento empresarial
Alguns cuidados a ter:
Aval pessoal
• As instituições de crédito, por vezes, solicitam ao empresário o aval pessoal na concessão de crédito à
empresa.
• Nestes casos, o avalista fica responsável pelo cumprimento da dívida nos mesmos termos em que fica a
empresa.
• Logo, se a empresa entrar em incumprimento da obrigação, o credor pode, nestes casos, executar o
património do avalista.
Reversão Fiscal
• As dívidas de uma empresa às Finanças e/ou Segurança Social podem ser revertidas contra aqueles que, à
data do incumprimento, forem gerentes ou administradores (quando o património da empresa não é
suficiente para saldar as dívidas).
• Nestes casos, os gerentes ou administradores podem ver o seu património pessoal executado e
penhorado.

Quiz
Por favor responda ao Quiz que recebeu
há minutos no seu e-mail.

Quiz
Ao verificar que posso estar em situação de sobre-endividamento devo

A) Tomar medidas rápidas e procurar soluções junto da RACE.
B) Evitar alertar a instituição de crédito das minhas dificuldades
financeiras.
C)Priorizar o pagamento dos empréstimos com menor maturidade.
Em situação de dificuldades financeiras e sobre-endividamento, deve procurar

pedir aconselhamento junto de instituições especializadas. Comunicar
atempadamente a situação às instituições de crédito é também uma boa prática.
Deve priorizar o pagamento de empréstimos com colateral (ex. casa, carro) ou
com taxas de juro mais elevadas (cartão de crédito).

Quiz
O atraso no pagamento dos créditos conduzirá a:

A) Aumento do rendimento disponível.
B) Risco de ter os bens penhorados.
C) Menor dificuldade em obter crédito futuro.
Atrasos no pagamento de créditos pode aumentar a probabilidade de ter os bens

penhorados. Ainda que aumente o rendimento disponível num mês, apenas vai
aumentar o total em dívida e custos totais nos meses seguintes. Incumprir o
pagamento em créditos existentes também prejudica a obtenção de créditos no
futuro

Quiz
Independentemente do nosso perfil de investidor devemos:

A) Investir só em produtos de retorno garantido
B) Investir só em produtos de retorno não garantido
C) Investir em diversos tipos de produtos
Ao fazermos investimentos não devemos “colocar os ovos todos no mesmo cesto”.

Isto significa que devemos investir em diferentes classes de ativos de modo a
reduzirmos o risco. Diversificação é o único “almoço grátis” no que toca a
investimentos.

Quiz
Suponha que pretende financiar uma formação profissional que custa

3000 Euros e que planeia pagar esta dívida ao longo de 2 a 3 anos. Qual
dos seguintes tipo de crédito normalmente sairia menos caro?
A) Cartão de Crédito
B) Descoberto Bancário
C) Crédito Pessoal para educação
De entre os tipos de crédito apresentados, o crédito pessoal é o que normalmente teria uma taxa
de juro associada mais baixa.

Quiz
Quando estamos a contratar um seguro e é necessário responder a um

questionário efetuado pela seguradora devo:
A) Omitir informações que possam agravar o prémio do seguro
B) Mentir em algumas questões que possam agravar o prémio do
seguro
C) Ser consistente e verdadeiro mesmo que as afirmações possam
agravar o prémio do seguro
Devemos ser consistentes e verdadeiros no questionário ao contratarmos um seguro. Mais tarde,

quando estivermos à espera de podermos executar o seguro, a primeira coisa que a seguradora
faz é ver se as declarações iniciais estavam corretas. Se nos esquecermos de declarar (ou
deliberadamente não declaramos) uma doença, por exemplo, corremos o risco de a seguradora
não pagar por não cumprimos o que estava inicialmente acordado.

Parte 2: Resumo Final

Resumo final – literacia financeira
Conhecimentos Comportamentos Atitudes

Financeiros Financeiros Financeiras
["Eu sei."] ["Eu faço."] ["Eu quero fazer."]

Literacia Financeira em Portugal
• Um novo estudo da Comissão Europeia revela a situação da literacia financeira nos 27
Estados-Membros da União Europeia e Portugal é um dos países da Zona Euro com piores
índices de literacia financeira.
• É preciso um investimento na área da literacia financeira em Portugal. O Finanças para

Todos tem como objetivo contribuir para a melhoria destes níveis. Acreditamos que é
possível fazer a diferença em Portugal!

Percurso Formativo – Relembrar a Família Inácio
Planeamento
Crédito aos Literacia
Financeiro e Investimento e Banca e Sobre-
consumidores Financeira
Orçamento Reforma Seguros Endividamento
e à habitação Digital
Familiar
Família Inácio • Têm 2 filhos: o Manuel e

• Maria e José Inácio têm a Susana. O Manuel tem
48 e 50 anos 17 anos e a Susana tem
respetivamente. 15.
• A Maria é enfermeira • Ambos andam no ensino

num lar de idosos e o secundário ao pé de
José é contabilista num casa.
gabinete de
contabilidade.

Percurso Formativo
Planeamento
Familiar
Definir objetivos e elaborar um orçamento

• Como devemos definir os objetivos
• Simulador de Poupança "Todos contam"
• Perante rendimentos insuficientes o que devemos fazer.
Aumentar rendimentos e reduzir custos
• Investir em mim mesmo; fazer horas extra; montar um negócio próprio

• Como reduzir gastos supérfluos e essenciais

Key Takeaways
Planeamento
Familiar
✓ Os objetivos da família Inácio para estar bem definidos devem ser SMART:
específicos, mensuráveis, atingíveis, relevantes e balizado no tempo.
✓ Quanto mais cedo a Família Inácio antecipar as necessidades financeiras e as

organizar em objetivos, maior a flexibilidade e menor o esforço em alcançá-las.
✓ Para conseguirmos saber se os objetivos da Família Inácio são atingíveis é

necessário elaborar um orçamento e estimar qual o nível de poupança.
✓ Perante níveis de poupança insuficientes a Família Inácio deverá:; i) aumentar

rendimentos; ii) reduzir gastos; iii) aumentar crédito

Key Takeaways
Planeamento
Familiar
✓ O capital humano é o nosso maior ativo, e para conseguir atingir os objetivos a Família
Inácio deverá potenciá-lo ao máximo: O José investiu numa formação e a Maria viu
duas possíveis opções de negócio.
✓ Para conseguir cumprir os objetivos a Família Inácio teve de reduzir alguns gastos, para
isso foi essencial distinguir o que era essencial ou supérfluo e ter em conta que
pequenos gestos ou decisões podem ter grandes impactos no final do mês.
✓ Para conseguir atingir os objetivos, a Família Inácio não deve deixar a poupança para o
final do mês - Pay yourself first.

Percurso Formativo
Planeamento
Familiar
Conceitos gerais sobre crédito

• Taxa de juro e Taxa de esforço
• Central das Responsabilidades de Crédito
• FIN
• TAN e TAEG
Principais tipos de crédito

• Crédito aos consumidores: Crédito Renovável, Crédito Pessoal e Crédito Automóvel
• Crédito à habitação

Key Takeaways
Planeamento
Familiar
✓ Quanto mais alta a taxa de juro, mais elevado é o custo de pedir dinheiro emprestado;
✓ Tenha cuidado com os cartões de crédito visto que têm taxas de juro relativamente
elevadas e podem incentivar compras desnecessárias por impulso. Procure sempre
pagar o cartão a tempo e evite ter múltiplos cartões;
✓ Salvo algumas exceções, o crédito ao consumidor deve ser evitado. O José para investir
na sua formação teve de recorrer ao crédito, este é um exemplo de uma exceção.
✓ Para a Família Inácio calcular a sua taxa de esforço deverá consultar gratuitamente a
Central de Responsabilidades de Crédito.

Key Takeaways
Planeamento
Familiar
✓ Antes de adquirir bens a crédito a Família Inácio deve analisar o MTIC e compara-lo
sempre com o preço do bem a adquirir caso fosse comprado a pronto.
✓ Na fase inicial do empréstimo à habitação da Família Inácio a
prestação constante é praticamente toda canalizada para o
pagamento de juros. Na fase final a prestação constante é
praticamente toda canalizada para reembolso de capital (redução do capital em dívida).
✓ A Família Inácio deve acompanhar as condições de mercado e procurar saber junto

de outros bancos se conseguiria ofertas mais atrativas em relação aos vários
créditos.
Percurso Formativo
Planeamento
Financeiro e Investimento Banca e Sobre-
Orçamento e Reforma Seguros Endividamento
Familiar
A força da capitalização
• A beleza do juro composto
• Retorno de um investimento
Produtos financeiros
• Não Garantidos: Ações, Fundos de Investimento e ETF
• Garantidos: Depósitos Bancários, Certificados de Aforro e Obrigações
Rentabilidade e risco
• Reconhecer a relação muito próxima entre risco e rentabilidade
Reforma
• Reconhecer a insustentabilidade de segurança social e a importância da poupança privada

Key Takeaways
Planeamento
Financeiro e Investimento Banca e Sobre-
Orçamento e Reforma Seguros Endividamento
Familiar
✓ Independentemente do perfil de investidor do José e da Maria, a Família Inácio

deverá diversificar o seu património em diferentes classes de ativos. No entanto
deverá ter em conta o conceito risco-retorno: uma proposta com maior retorno
também tem maior risco.
✓ Para a Família Inácio assegurar uma boa reforma não basta poupar – é importante
investir as poupanças de forma que o dinheiro possa “trabalhar” para eles.
✓ Se investir bem, a Família Inácio pode chegar aos mesmos objetivos de reforma
com cerca de metade do esforço!

Percurso Formativo
Planeamento
Familiar
Serviços bancários e serviços de intermediação financeira

• Como é que os bancos fazem dinheiro
• Contas, meios de pagamento, crédito e outros serviços
• Serviço aos investidores de receção de ordens, consultoria independente e
não independente e gestão discricionária
Seguros
• Conceitos chave
• Tipos de seguros

Key Takeaways
Planeamento
Familiar
✓ Os bancos compram os depósitos mais baratos e vendem os empréstimos mais caros,

sendo a diferença denominada de margem financeira e representa uma importante parte
dos resultados da atividade bancária.
✓ A Família Inácio poderá “fugir” às comissões bancárias se aderir aos serviços mínimos
bancários junto do banco.
✓ Devemos consultar as entidades autorizadas e não autorizadas a prestar os serviços

bancários e de intermediação financeira através do site do Banco de Portugal e da CMVM
✓ Devemos ser consciente e verdadeiros no questionário de saúde aquando da contratação

de um seguro que cubra riscos de morte

Percurso Formativo
Planeamento
Familiar
Serviços financeiros digitais

• Homebanking,
• MB WAY, Aforro Net, Portal das Finanças, e-fatura
Risco, fraude e boas práticas digitais

• Phishing, Pharming, Spyware, SIM Card SWAP
• Autenticação forte

Key Takeaways
Planeamento
Familiar
✓ A utilização de canais digitais proporciona o aparecimento de novas formas de

fraude financeira.
✓ A utilização da banca digital será um hábito regular. Associe cuidados e

salvaguardas na gestão das passwords, formas de utilização e de download, que
não aumentem o risco da sua utilização.
✓ Algumas práticas que a família Inácio deve adotar são: utilização de autenticação
forte, definir passwords complexas, usar diferentes passwords para diferentes
contas, desconfiar e não abrir e-mails/sms de carácter duvidoso, entre outros.

Percurso Formativo
Planeamento
Crédito aos Literacia Sobre-
Financeiro e Investimento e Banca e
consumidores Financeira Endividament
Orçamento Reforma Seguros
e à habitação Digital o
Familiar
Causas
• Naturais
• Maus comportamentos
Prevenção e regularização do incumprimento

• PARI, PERSI, RACE
• Penhoras e Insolvência pessoal

Key Takeaways
Planeamento
Crédito aos Literacia Sobre-
Financeiro e Investimento e Banca e
consumidores Financeira Endividament
Orçamento Reforma Seguros
e à habitação Digital o
Familiar
✓ O atraso do pagamento dos créditos conduzirá a mais gastos, ao risco de ter os

bens penhorados e à perda de poder negocial com os credores.
✓ Se a família Inácio prevê entrar em incumprimento com os seus créditos ou se já se

encontra em situação de incumprimento, deverá tomar medidas rápidas e procurar
soluções e ajuda junto da RACE e das instituições de crédito.
✓ O José e a Maria devem evitar ao máximo apresentar a declaração de insolvência

uma vez que este processo acarreta graves consequências para as suas vidas.

Obrigado!

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✓ Quais as consequências de estar em incumprimento;

✓ Ponderar possíveis soluções para sair de situações de

✓ Conhecer as redes de apoio existentes e ter noção que

✓ Sobre-endividamento a nível empresarial;

✓ Resumo dos principais conceitos aprendidos ao longo

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• De forma a conseguir fazer face a estes custos, a família Inácio recorreu a um

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Não consigo poupar

Recorro a crédito para pagar as minhas despesas correntes

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Acidentes com impacto financeiro de responsabilidade civil

Execução de fianças dadas a terceiros

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Má gestão das despesas incorridas

“Fuga para a frente”: contração de crédito cada vez mais caro

“Deixar andar” na esperança de que os credores desistam

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Pagamento de juros de mora

Comissões e outros encargos que acrescem à dívida

Comunicação da situação de incumprimento à Central de Responsabilidades

Possível ação judicial para a recuperação do crédito, que poderá conduzir à

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Serviço de apoio, informação e aconselhamento junto dos consumidores que se encontrem em

Para consultar as entidades RACE que

Se existe a possibilidade de entrar ou se já se encontra em situação de incumprimento,

Instituição deteta Contacta o cliente e Instituição avalia a

Ao verificar sinais de dificuldades financeiras do cliente, a instituição tem de efetuar um

Propostas para a regularização de incumprimento:

Após o incumprimento, a instituição tem de observar um conjunto de procedimentos

O PERSI pode-se extinguir de diversas formas:

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O objetivo deste processo é penhorar bens ou rendimentos do devedor, os

Quase todos os bens e rendimentos podem ser alvo de penhora: casa,

O valor penhorado não pode ultrapassar um terço do vencimento, salvo se o

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Quando já se esgotou todas as alternativas para ultrapassar o sobre-

Em alternativa , o requerente pode apresentar juntamente com o pedido

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• Reconhecer que estou numa situação de sobre-endividamento e que tenho de enfrentar o

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ENI • O património pessoal está obrigatoriamente afeto ao negócio

• O património da sociedade responde de forma ilimitada pelas dívidas da sociedade

Sociedades • Apenas a sociedade é responsável perante os credores por dívidas

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Ao verificar que posso estar em situação de sobre-endividamento devo