Defesas Dívidas Bancárias - 1-37

Defesas Estratégicas em Dívidas Bancárias 3
Salomão Jzehi Assef

Jurista, Advogado e Dicionarista
Graduado em Direito e Ciências Sociais pela Universidade Paulista – UNIP
Extensão em Advocacia Contra Bancos - Contratos Bancários
Pós Graduado em Direito Previdenciário
Especialista em Direito do Trabalho e Processo do Trabalho
Extensão em Direito Processual Civil pela Escola Superior de Advocacia - ESA
Curso de Direito Processual Civil pela Fundação Getúlio Vargas - FGV
Curso de Tribunal do Júri pela Escola Superior do Ministério Público - ESMP
Diretor do Lions Clube Campinas Cibernético Guilherme de Almeida
Diretor Vice-Presidente do Guarani Futebol Clube 2013-15
Diretor da Associação Educacional do Homem de Amanhã - AEDHA
Curso de Extensão em Direito Autoral pela Fundação Getúlio Vargas - FGV
Curso de Extensão em Direito Imobiliário pela Fundação Getúlio Vargas - FGV
Curso de Extensão em Produtos, Marcas e Serviços pela Fundação Getúlio Vargas
Curso de Extensão em Patentes e Bases Legais pela Fundação Getúlio Vargas
Curso de Formação de Docentes pela Fundação Getúlio Vargas - FGV
Docente do Instituto Brasileiro de Capacitação e Gestão - IBCG
Docente da Escola Superior de Capacitação Profissional - ESCAPR
Defesas Estratégicas em Dívidas Bancárias

____________________________________________
Manual de Advocacia Contra Banco
14ª Edição 2023

Revista e Atualizada
Apresentação
O Novo Código de Processo Civil, iniciou sua tramitação em 01 de outubro

de 2009, data da assinatura do ato que criou “comissão para elaborar o anteprojeto
de lei de um novo Código de Processo Civil, restando por aprovado o texto final
do PL 166/10 pelo Senado em 17/12/14, trazendo inovações, tudo no sentido de
aperfeiçoamento do sistema processual civil, buscando celeridade e efetividade.
O maior desafio, a meu ver, se refere à superação da morosidade, em razão de

se tratar de problema cultural e estrutural, eis que julgamentos com efetividade
demandam tempo para o magistrado se debruçar sobre o processo e decidi-lo, o
que exige a contratação de mais juízes para atender a demanda da “clientela” da
era da informática, que cada vez é mais atualizada e em consequência disso, mais
cobradora de seus direitos, resultando em uma maior procura pela solução de seus
conflitos pela jurisdição.
Destaca-se no Novo Código de Processo Civil, vários temas tidos como

novidade em nosso ordenamento, como a obrigatoriedade da audiência de
conciliação e mediação antes da apresentação de contestação pelo réu, nela, se
esperando a efetivação de acordos, todavia, de forma oblíqua, pode ser operada
como ferramenta para protelar o processo, quando o réu for mal intencionado, não
podendo o magistrado aplicar as penalidades, em razão da impossibilidade desta
presunção.
O legislador trouxe a possibilidade da citação do réu sem contrafé, nas ações

de família, sendo a citação para que ele compareça à tal audiência, que mesmo
sendo parte do texto legal, tal dispensa viola o princípio constitucional da ampla
defesa.
12 Salomão Assef
No tocante ao ônus da prova, o legislador trouxe a possibilidade do juiz

redistribuir o ônus da prova, o que deve ser informado às partes, prática que já é
comum por parte de vários juízes, na aplicação do ônus dinâmico da prova.
Quanto à sentença, o legislador trouxe novas obrigações relativas à

fundamentação, de maneira que deverá o magistrado apreciar tópico por tópico,
todos os argumentos levantados pelas partes, mesmo que tais sejam absolutamente
impertinentes, sob pena de nulidade. Esta mais uma razão para que o Judiciário
aumente seus quadros, vez que este procedimento exigirá realmente muito tempo
do magistrado.
Houve mudança nos limites da coisa julgada, sendo extinta a ação declaratória
incidental, de maneira que a questão prejudicial será coberta pela coisa julgada,
independentemente de pedido das partes.
Busca o legislador no Novo Código de Processo Civil, fazer com que haja
julgamento das causas em ordem cronológica, ou seja, em tese não sendo possível
o julgamento de uma simples ação, se ajuizada posteriormente a um complexo
processo coletivo.
Antiga esperança de quem bate às portas da jurisdição, é que a Justiça lhe

faça justiça. Com isso o legislador busca combater à terrível jurisprudência
defensiva, para que o Judiciário se preocupe com o mérito e não com questões
formais menores, como o exagero dos requisitos da admissibilidade dos recursos.
No tocante à jurisprudência, com o novo texto processual, busca-se a

estabilização da jurisprudência, respeitando os precedentes por parte dos tribunais
e juízes, o que de fato, evitará inúmeras demandas inúteis.
Buscando dar mais segurança ao sistema processual civil, o legislador trouxe

a possibilidade de modulação dos efeitos das decisões judiciais, principalmente
quando se tratar de mudança de entendimento jurisprudencial, o que já é realizado
pelo STF em controle concentrado de constitucionalidade.
Com a criação do incidente de resolução de demandas repetitivas, onde as

causas massificadas possam ser julgadas pelos tribunais, de forma que cada
tribunal pode julgar seu IRDR, e em sentidos inversos, servindo como precedente
para os demais.
Houve a unificação do processo cautelar e da tutela antecipada, pondo fim

do processo cautelar autônomo e de cautelares específicas, todavia tais cautelares,
quando patrimoniais, como arresto e sequestro, continuarão a ser manuseadas

pelos causídicos, com os mesmos requisitos de hoje, como no caso da imissão de
posse, prevista no CPC de 1939 e não no CPC de 1973, mas presente no cotidiano
forense.
Com a contagem dos prazos processuais somente em dias úteis, permite aos
Advogados um pouco de sossego nos finais de semana e feriados, todavia, o
legislador teria andado melhor se simplesmente tivesse aumentado o prazo.
O salário passa a ser objeto de penhora, quando for acima de 50 salários-

mínimos, que a partir daí passa ser possível a constrição. Com isso o legislador
quebra o dogma da absoluta impenhorabilidade de salários e vencimentos no
direito processual brasileiro.
Criou-se os honorários recursais, com a imposição de honorários além dos

fixados em 1º grau, sendo que esta prática se mostra positiva para a matéria
pacificada, todavia, onera indevidamente o litigante quando a situação
jurisprudencial ainda está indefinida.
Em relação aos honorários advocatícios contra a fazenda pública, com a

diminuição e escalonamento dos honorários em relação aos entes estatais, de
acordo com o valor da causa, com mínimo podendo ser de 1%, mas para o particular
sempre de 10%, destacando as distinções processuais entre o Estado e os
particulares.
Agora os honorários advocatícios estão previstos como crédito alimentar

do Advogado, como já vem sido reconhecido pelo STJ na recuperação judicial.
No que se refere ao REsp e RE, o legislador trouxe o fim da admissibilidade na

origem, portanto, ao se interpor o recurso para Tribunal Superior, ele será
imediatamente remetido para o STF ou STJ, de maneira que o REsp ou RE será
analisado por algum Ministro.
O legislador pôs fim aos embargos infringentes, inserindo uma técnica de

julgamento em que novos magistrados serão chamados se houver decisão por
maioria, independentemente de manifestação das partes. Busca-se o debate no
Tribunal, porém, trará problemas para o cotidiano forense.
Criou-se o negócio jurídico processual, onde as partes, de comum acordo,

possam alterar o procedimento para a tramitação do processo.
No Novo CPC temos apenas dois processos: de conhecimento e de execução.

14 Salomão Assef
Deixa de haver o processo cautelar, porém as cautelares foram alocadas para

o livro da Tutela Provisória.
Inicia-se o processo de conhecimento com a petição inicial, resultando em

uma sentença, evoluindo-se então o processo de execução, que é da sentença ao
pagamento.
O Novo Código de Processo Civil é um processo apenas com duas fases, de

conhecimento e de execução.
Deve ser pensado o processo como um todo.
A obra Defesas Estratégicas de Dívidas Bancárias, dentro do arcabouço

legislativo que envolve a matéria, visa oferecer aos Operadores do Direito, uma
ferramenta poderosa para a Advocacia no Direito Bancário.
O Autor.
Índice Sumário
Apresentação .................................................................................................... 11
Capítulo I
Direito Bancário ............................................................................................... 35
Objeto do Direito Bancário ................................................................................ 35
Instituição Financeira e Banco ........................................................................... 37
Instituição Financeira ......................................................................................... 39
Taxa média de mercado e Revisão Contratual .................................................... 40
Instituições Bancárias ........................................................................................ 47
Operações Bancárias ......................................................................................... 48
Juros Remuneratórios nos Contratos ................................................................ 51
Sistema Financeiro Nacional .............................................................................. 53
Alienação Fiduciária .......................................................................................... 57
Crédito Rotativo ................................................................................................. 59
Cartão de Crédito Consignado ........................................................................... 59
Capitalização Mensal de Juros e os Recursos ................................................... 60
Multa do Artigo 1.021, do NCPC ........................................................................ 61
Tarifa de Cadastro .............................................................................................. 62
Juros Remuneratórios ........................................................................................ 62
Capítulo II
Estratégia Processual ....................................................................................... 64
Melhor Momento de Negociação ...................................................................... 64
Negociação de Dívida ........................................................................................ 65
Declaratória de Inexistência de Débitos ............................................................. 66
Revaloração da Prova ........................................................................................ 66
Revaloração da Prova pelo Tribunal .................................................................. 67
Revaloração e fundamento da decisão combatida ............................................. 68
RESP e Revaloração das Provas ........................................................................ 68
Prova Pericial ..................................................................................................... 72
Capítulo III
Abertura de Conta e Tipos de Contas Bancárias .............................................. 73
Busca e Apreensão ............................................................................................ 77
16 Salomão Assef
Capítulo IV
Código de Defesa do Consumidor nas Relações Bancárias .............................. 79
Ação Direta de Inconstitucionalidade 2.591-1 ................................................... 80
Declaratória de Inexigibilidade de Débito .......................................................... 86
Revisional de Juros ............................................................................................ 87
Obrigações Contratuais Controvertidas e o Valor Incontroverso do Débito 88
Anatocismo ....................................................................................................... 89
Abusividade na Aplicação da Taxa de Juros .................................................. 90
Juros Remuneratórios e Encargos Financeiros .................................................. 91
Revisional de Contrato ..................................................................................... 93
Cláusulas Abusivas ........................................................................................... 93
Duodécuplo e Revisional de Contrato ............................................................... 93
Capitalização de Juros ........................................................................................ 94
Cheque Especial ................................................................................................ 95
Cheque Especial e Incidência de CDI ................................................................ 96
Cláusulas Consideradas Abusivas ................................................................... 97
Portaria nº 03, de 15 de março de 2001. ............................................................... 97
Revisão de Contrato Quitado ............................................................................ 98
Legitimidade da Aplicação do CDC nas Relações de Direito Bancário ........ 99
Código de Defesa do Consumidor Bancário .................................................... 105
Resolução n. 002878, de 26 de julho de 2001 ................................................... 105
Resolução nº 3.694, de 26 de março de 2009 .................................................... 110
Aplicação do CDC e dos Contratos de Adesão ........................................... 114
Contrato de Adesão e o CDC ........................................................................... 114
Aplicação do Código de Defesa do Consumidor ......................................... 115
Invalidade de Contrato e o Pacta Sunt Servanda ........................................... 116
Capítulo V
Arbitramento e Prova do Dano ........................................................................ 119
Endosso-Mandato ........................................................................................... 126
Inversão do Ônus da Prova ............................................................................. 136
Ação de Adimplemento Contratual .................................................................. 136
Teoria da Causa Madura .................................................................................. 138
Capítulo VI
Assalto em Agência Bancária ......................................................................... 140
Agência Bancária e Assalto com Morte ........................................................... 140
Indenização por Danos Morais ........................................................................ 142
Ação Declaratória de Inexistência de Empréstimo ........................................... 142
Capítulo VII
Atividade Financeira ....................................................................................... 144
Reinserção de Resultados ................................................................................ 150
Cédula ee Crédito Bancário .............................................................................. 151
Capítulo VIII
Atividade Própria ou Exclusiva de Instituição Financeira .............................. 152
Contrato de Adesão ao Cartão BNDES ............................................................ 154
Transação Fraudulenta e Responsabilidade Civil ............................................ 155
Revisional de Contrato Bancário ..................................................................... 156
Capítulo IX
Atos de Prepostos Que Geram Prejuízo ......................................................... 157
Expurgos Inflacionários ................................................................................... 159
Valores Devolvidos .......................................................................................... 160
Capítulo X
Banco e Suas Operações ................................................................................. 161
Ação Declaratória ............................................................................................ 166
Cobrança de Débito Oriundo de Contrato Bancário ........................................ 166
Contratos de Empréstimo Pessoal Não Consignados ...................................... 167
A Prescrição pelo Abandono ........................................................................... 168
Contratos Bancários Eletrônicos ..................................................................... 168
Contratação de Empréstimo Negado Pela Consumidora .................................. 170
Capítulo XI
Cartões de Crédito e Suas Implicações ........................................................... 172
Função do Cartão de Crédito ........................................................................... 172
Bloqueio da CNH e Cartão de Crédito .............................................................. 173
Operadoras e Funcionamento .......................................................................... 174
Universo dos Cartões de Crédito ..................................................................... 175
Cartões de Crédito no Brasil ............................................................................ 177
Cartão de Crédito Consignado ......................................................................... 177
Cartões Private Label ....................................................................................... 178
Não Solicitação de Crédito ............................................................................... 178
Cartão Roubado ou Extraviado ........................................................................ 179
Cobrança Indevida do Cartão .......................................................................... 180
Cartão de Crédito e Capitalização de Juros ...................................................... 180
Contratação Equivocada de Cartão de Crédito ................................................ 180
Revisão de Cláusula Contratual ....................................................................... 181
Inexigibilidade de Débito e Encerramento de Conta ........................................ 182
18 Salomão Assef
Declaratória de Inexistência de Débito ............................................................. 183

Desconhecimento de Contrato ........................................................................ 184
Desconhecimento de Débito ............................................................................ 184
Cartão de Crédito e Prestação de Contas ......................................................... 185
Prestação de Contas e Cartão de Crédito ......................................................... 185
Ação de Exigir Contas ...................................................................................... 186
Prestação de Contas Em Contrato de Cartão de Crédito .................................. 189
Venda no Cartão de Crédito e ICMS ................................................................ 191
Venda Financiada e Venda a Prazo ................................................................... 192
Operadoras de Cartão de Crédito ..................................................................... 192
Capacidade Processual Postulatória ................................................................ 193
Contrato de Cartão de Crédito Consignado ..................................................... 194
Revisão de Juros em Cartão de Crédito ........................................................... 197
Novo Conceito de Contrato ............................................................................. 198
Contrato de Cartão de Crédito ......................................................................... 199
Lei de Usura e Cláusula Mandato .................................................................... 200
Os Juros ........................................................................................................... 201
Principiologia Consumerista E Contratual ....................................................... 203
Abusividade .................................................................................................... 203
Vulnerabilidade do Consumidor ....................................................................... 203
Onerosidade Excessiva .................................................................................... 204
Função Social do Contrato .............................................................................. 205
Boa-fé objetiva ................................................................................................. 206
Cartão de Crédito Com Reserva de Margem Consignável ............................... 209
Capítulo XII
Cheque e Suas Peculiaridades ........................................................................ 210
Cheque e Alíneas da Devolução ...................................................................... 210
Cheque sem Provisão de Fundos .................................................................... 210
Impedimento ao Pagamento ............................................................................. 210
Cheque com Irregularidade .............................................................................. 211
Apresentação Indevida .................................................................................... 211
Cheque e Defesa na Ação ................................................................................ 212
Cheques e Ação Monitória .............................................................................. 214
Cheques e Ação de Cobrança .......................................................................... 215
Cheque e Estelionato ....................................................................................... 215
Fraude No Pagamento Por Meio de Cheque .................................................... 217
Empresas de Fachada ....................................................................................... 218
Talonário de Cheques ...................................................................................... 221
Cheque e o cadastro de emitentes de cheques sem fundos - CCF .................. 222
Cheque e seu Protesto ..................................................................................... 223
Cheque - Protesto Para Aparelhar Pedido de Quebra ...................................... 224
Cheque e sua Execução .................................................................................... 226

Ação declaratória de inexistência de débito apelação cível ............................. 232
Cheque sem força executiva ............................................................................ 233
Cheque com Força Executiva Prescrita ............................................................ 233
Revisional de Contratos Bancários .................................................................. 233
Cheque e sua Prescrição .................................................................................. 234
Do Cheque ....................................................................................................... 236
Prescrição do cheque – direitos do portador ................................................... 237
Interpretação doutrinária ................................................................................. 238
Interpretação jurisprudencial ........................................................................... 239
Prescrição do cheque – ação de regresso ........................................................ 240
Prescrição do cheque emitido com data futura ................................................ 240
Cheque e sua Sustação .................................................................................... 242
Locupletamento Ilícito ..................................................................................... 244
Declaratória de Inexistência de Débito ............................................................. 244
Contraordem do Pagamento ao Cheque ........................................................... 245
Revogação e Sustação de Cheque ................................................................... 247
Formas de Emissão do Cheque ........................................................................ 247
Obrigatoriedade de Receber Cheques Como Forma de Pagamento ................. 248
Cheque Especial ............................................................................................... 248
Ação de Cobrança ........................................................................................... 248
Cheque apresentado antes do dia nele indicado (pré-datado) ........................ 250
Motivo de Devolução ...................................................................................... 250
Obrigatoriedade de Comunicação ao Emitente Sobre a Devolução ................. 250
Impedimento de Pagamento de Cheque ........................................................... 250
Fornecimento de Informações Sobre o Emitente de Cheque Devolvido .......... 251
Cheque Furtado ou Roubado .......................................................................... 251
Sustação de Cheque Devolvido....................................................................... 251
Consequências da Sustação de Cheque Sem Fundo ....................................... 251
Preenchimento do Cheque ............................................................................... 252
Cor da tinta de preenchimento do cheque ....................................................... 252
Prazos para pagamento de cheques ................................................................. 252
Cheque cruzado ............................................................................................... 253
Obrigatoriedade de fornecimento de talonário de cheques ............................. 253
Talão de cheques ............................................................................................. 253
Idade mínima para receber talão de cheques ................................................... 253
Prazo de validade do cheque ........................................................................... 254
Cheque falso .................................................................................................... 254
Cheque Falso e Inscrição Negativa ................................................................. 254
Cheque pós-datado .......................................................................................... 255
Cheque Pós-Datado e Prescrição ..................................................................... 258
Cheque pré-datado .......................................................................................... 258
20 Salomão Assef
Situação do Cheque Pós-datado frente à Lei 8.078/90 (Código de Defesa do

Consumidor) ............................................................................................... 259
Princípio da Confiança e os Interesses Legítimos do Consumidor e sua relação
com o Cheque Pós-datado ......................................................................... 262
Cheque pré-datado levado ao banco antes da data avençada ........................ 264
Devolução Indevida de Cheque por Instituição Financeira ............................. 265
Prescrição do Cheque ...................................................................................... 265
Prescrição da Execução de Cheque .................................................................. 268
Ações por Falta de Pagamento ........................................................................ 269
Defesa na Ação do Cheque .............................................................................. 271
Devolução dos Cheques .................................................................................. 272
Impedimento ao Pagamento ............................................................................. 272
Apresentação Indevida .................................................................................... 273
Contraordem .................................................................................................... 274
Estelionato - Fraude no Pagamento por Meio de Cheque ............................... 276
Protesto do Cheque ......................................................................................... 278
Revogação e Sustação de Cheque ................................................................... 281
Preenchimento do Cheque ............................................................................... 281
Prazo de Validade do Cheque ........................................................................... 282
Cheque Cruzado ............................................................................................... 282
Talão de Cheques ............................................................................................. 282
Ação de Execução de Cheque ......................................................................... 282
Capítulo XIII
Cobrança de Tarifas ........................................................................................ 285
Tarifa de Serviços ............................................................................................. 292
Abusividade na cobrança das tarifas .............................................................. 293
Tarifa de avaliação do bem............................................................................... 293
Custos de Cobrança. Boleto Bancário ............................................................. 294
Comissão de Permanência ................................................................................ 294
Tarifa Bancária ................................................................................................. 295
Capitalização de Juros ...................................................................................... 295
Tarifa de Registro de Contrato ......................................................................... 296
Tarifas e Contratos Bancários .......................................................................... 297
Pactuação das Tarifas Bancárias ...................................................................... 299
Despesa com registro do contrato ................................................................... 300
Tarifa de Abertura de Crédito e Tarifa de Emissão de Boleto ........................... 301
Tarifa de liquidação antecipada de contratos de mútuo e arrendamento
mercantil ..................................................................................................... 302
Tarifa Bancária Abusiva ................................................................................... 303
Custos de Cobrança ......................................................................................... 304
Tarifas na Conta ............................................................................................... 305
Capítulo XIV
Comissão de Permanência .............................................................................. 306
Instituição da Comissão de Permanência ......................................................... 307
Cédula de Crédito Bancário ............................................................................. 308
Comissão de Permanência e sua Limitação ...................................................... 309
Comissão de Permanência e Encargos ............................................................. 311
Comissão de Permanência e sua Cobrança ................................................... 312
Comissão de Permanência e Embargos ............................................................ 314
Capítulo XV
Cobrança de Títulos Bancários e Inscrição em Bancos de Dados .................. 315
Instrumento Particular de Cessão de Direitos de Créditos .............................. 315
Negativação por Cobrança Indevida de Dívida ............................................... 316
Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores ..................................... 316
Títulos que Autorizam a Inscrição em Banco de Dados de Inadimplentes ...... 322
Definido o Prazo Para o Devedor Ficar Negativado na SERASA..................... 325
Nome Inscrito na SERASA .............................................................................. 326
SPC – Serviço de Proteção ao Crédito ............................................................. 335
Pendência Financeira ....................................................................................... 343
Pendência Bancária .......................................................................................... 343
Órgãos de Defesa do Consumidor ................................................................... 344
Procedimento Administrativo .......................................................................... 346
Suspensão dos Efeitos do Registro na SERASA ............................................ 347
Declaratória de Inexistência de Dívida ............................................................. 347
Inscrição Indevida em Serviços de Proteção ao Crédito .................................. 350
Exposição Indevida do Consumidor Inadimplente ........................................... 352
Despesas Repassadas ao Consumidor ............................................................ 353
Inscrição nos Órgãos de Inadimplentes ........................................................... 353
Cadastro de Inadimplentes .............................................................................. 354
Inscrição Indevida ........................................................................................... 354
Capítulo XVI
Cobranças de Valores Indevidos ...................................................................... 356
Pagamentos, Cobranças e Descontos indevidos ............................................. 357
Descontos de Empréstimo não Contratado ...................................................... 357
Inexigibilidade de crédito cumulada com indenização ..................................... 358
Inexigibilidade de Débito ................................................................................. 359
22 Salomão Assef
Capítulo XVII
Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal -
CADIN ........................................................................................................ 360
Inscrição no CADIN - Mandado de Segurança ............................................... 367
Inscrição no CADIN ........................................................................................ 368
Capítulo XVIII
Cofre de Aluguel ............................................................................................. 370
Falha na Prestação de Serviço ......................................................................... 370
Capítulo XIX
Conta-salário ................................................................................................... 373
Resolução nº 3.919, de 25.11.2010 .................................................................... 375
Serviços essenciais .......................................................................................... 375
Serviços especiais ............................................................................................ 377
Serviços diferenciados ..................................................................................... 377
Pacotes de serviços ......................................................................................... 378
Cartão de crédito .............................................................................................. 379
Divulgação de informações ............................................................................. 380
Desconto em Conta Corrente ........................................................................... 382
Cláusula Abusiva e Desconto Indevido .......................................................... 382
Suspensão de Desconto em Folha ................................................................... 383
Empréstimo Consignado e Desconto em Folha ............................................... 384
Superendividamento e Empréstimo Consignado Não Solicitado ..................... 384
Desconto em Conta Corrente ........................................................................... 387
Desconto em Conta Corrente - Renegociação ................................................. 389
Cláusula de Desconto em Conta Corrente ....................................................... 389
Impenhorabilidade de Vencimentos ................................................................. 392
Proventos de Aposentadoria ........................................................................... 393
Revisional de contratos de empréstimos ......................................................... 393
Impenhorabilidade de quantia ......................................................................... 393
Impenhorabilidade dos valores abaixo de quarenta salários ........................... 394
Auxílio Emergencial e Impenhorabilidade ........................................................ 394
Penhora sobre Salário ...................................................................................... 395
Capítulo XX
Danos Patrimoniais e Morais ......................................................................... 399
Abusividade Identificada ................................................................................. 402
Ação de indenização por danos morais ........................................................... 404
Recurso de Apelação ....................................................................................... 404
Cartão utilizado apenas para o saque do mútuo .............................................. 404
Empréstimo consignado ................................................................................... 405

Declaratória de inexistência de débito .............................................................. 405
Ação de inexistência de débito ........................................................................ 405
Inexistência de Contrato de Refinanciamento .................................................. 406
Conceito de dano moral ................................................................................... 408
Quantificação do dano moral ........................................................................... 409
Dano moral no âmbito das operações bancárias.............................................. 410
Indenizatória por Danos Morais ...................................................................... 411
Capítulo XXI
Das Partes na Relação Processual ................................................................. 412
Capacidade Processual .................................................................................... 413
Deveres das Partes .......................................................................................... 418
Responsabilidade das Partes por Dano Processual ......................................... 419
Despesas e das Multas Processuais ................................................................ 420
Multa Processual ............................................................................................. 423
Dos Procuradores ............................................................................................ 424
Capítulo XXII
Depósito Bancário ........................................................................................... 440
Cláusula Limitativa em Locação de Cofre ......................................................... 441
Astreintes ........................................................................................................ 442
Competência Recursal e Depósito ................................................................... 442
Devolução de Valores ...................................................................................... 443
Capítulo XXIII
Encerramento de Conta Corrente ................................................................... 444
Encerramento de Conta Corrente - Indenização ............................................... 449
Tarifas Bancárias .............................................................................................. 450
Cobrança de Taxas e Encargos ........................................................................ 450
Cheque Especial ............................................................................................... 452
Débito em Conta Corrente ................................................................................ 452
Desconstituição de Débitos ............................................................................ 453
Limitação dos descontos de parcelas .............................................................. 454
Indenização por danos morais ......................................................................... 454
Encerramento de Conta .................................................................................... 455
Capítulo XXIV
Falência, Intervenção e Liquidação ................................................................. 456
Liquidação Extrajudicial ................................................................................... 466
Responsabilidade Subjetiva dos Administradores .......................................... 471
Penhora Sobre Cotas de Avalistas ................................................................... 472
24 Salomão Assef
Decretação De Falência De Banco ................................................................... 473

Novação da Lei n. 11.101 de 2005 .................................................................... 475
Capítulo XXV
Fila de Banco e Responsabilidade Civil ........................................................... 476
Impossibilidade fática de se pretender regular o tempo máximo de espera em fila
para atendimento bancário ......................................................................... 477
Inconstitucionalidade por ofensa ao art. 5º, caput, CF/88 ............................... 480
Inconstitucionalidade por violação ao art. 48, inciso XIII, CF/88 (competência da
União/Congresso Nacional) ....................................................................... 483
Inconstitucionalidade por contrariedade ao disposto no art. 192, CF/88 (lei
complementar) ............................................................................................ 487
Responsabilidade Civil de Bancos e Instituições Financeiras ......................... 491
Desconhecimento das Dívidas ........................................................................ 491
Ação declaratória c/c indenizatória .................................................................. 491
Fraude Bancária ............................................................................................... 492
Falha na Prestação do Serviço ......................................................................... 492
Capítulo XXVI
Intervenção Estatal .......................................................................................... 493
Cláusula ‘rebus sic stantibus’ .......................................................................... 496
Intervenção em Instituições Financeiras ......................................................... 496
Segurança e Competência Legislativa Municipal ............................................ 499
Responsabilidade das Instituições Financeiras ............................................... 501
Capítulo XXVII
Juros Bancários .............................................................................................. 503
Capitalização Diária e Mensal de Juros ............................................................ 507
Novação de Dívida .......................................................................................... 508
Imoral Constitucionalidade da MP 1963/2000 (2170/00) ................................ 509
Capitalização dos juros – Periodicidade inferior a um ano ............................... 511
Taxa de Juros Remuneratórios ......................................................................... 513
Juros Remuneratórios e sua Pactuação ......................................................... 514
Ação revisional de contrato bancário e Juros Remuneratórios ....................... 515
Juros e correção para taxa média ...................................................................... 516
Juros Remuneratórios e Taxa Média do Mercado ........................................ 516
Duodécuplo Mensal ........................................................................................ 518
Duodécuplo e taxa efetiva anual ...................................................................... 518
Taxa que ultrapassa a média de mercado ......................................................... 519
Juros Moratórios ............................................................................................. 520

Juros Moratórios e Princípio da Adstrição ...................................................... 520
Cobrança e Juros Remuneratórios ................................................................... 521
Juros remuneratórios cobrados livremente ...................................................... 522
Possibilidade de Cobrança de Juros Remuneratórios ...................................... 523
Ação Revisional e Duodécuplo ....................................................................... 525
Taxa de Juros Superior ao Duodécuplo............................................................ 526
Duodécuplo das taxas mensais. Overruling ..................................................... 526
Capitalização Mensal de Juros ......................................................................... 527
Inovação Recursal e Cobrança de Encargos ................................................... 527
Lei de Usura e Contrato Bancário .................................................................... 528
Revisional de Cédula de Crédito Bancário ....................................................... 530
Usura e Matérias a Serem Alegadas na Reconvenção ..................................... 531
Crime de Usura ................................................................................................. 533
Tabela Price ...................................................................................................... 535
Aplicação da Tabela Price ................................................................................ 536
Taxas de Juros e Súmula n. 596 do STF............................................................ 539
Contratos Bancários e a Súmula 596 do STF ................................................... 544
Anatocismo ..................................................................................................... 545
Anatocismo e taxa de juros efetiva mensal e anual .......................................... 546
Capitalização e Anatocismo ............................................................................. 546
Exceções à Vedação do Anatocismo ................................................................ 548
Juros. Capitalização .......................................................................................... 548
Tabela PRICE e SACRE .................................................................................... 549
Juros Compostos Mensais ............................................................................... 553
Juros Superiores a 12% ao Ano e Abusividade ............................................... 555
Juros superiores a 12% ao ano ........................................................................ 555
Cobrança de Juros sobre Juros ........................................................................ 558
Juros Sobre Juros ............................................................................................. 559
Juros Sobre Capital Próprio ............................................................................. 562
Inconstitucionalidade da MP 2.170 de 2001 .................................................. 562
Capitalização de Juros Com Periodicidade Inferior a Um Ano..................... 565
Cédula de Crédito Bancário e a Inconstitucionalidade da Lei 10.931/2004 . 566
Bloqueio On Line e Cédula de Crédito Bancário .............................................. 572
Duodécuplo e Juros Capitalizados ................................................................. 573
Juros Anuais Superiores ao Duodécuplo ......................................................... 573
Taxa contratada e Duodécuplo ........................................................................ 575
Duodécuplo e Capitalização Diária .................................................................. 575
Lógica dos Juros nos Contratos Bancários .................................................. 575
Falha no Serviço .............................................................................................. 577
Correção Monetária ......................................................................................... 578
26 Salomão Assef
Capítulo XXVIII
Lucro Stricto Sensu ......................................................................................... 579
Contrato Bancário e Juros ............................................................................... 582
Taxa de Juros Remuneratórios ......................................................................... 588
Dano Moral In Re Ipsa .................................................................................... 590
Juros Bancários ............................................................................................... 593
Capítulo XXIX
Moeda ............................................................................................................... 594
Conversão do Padrão Monetário ..................................................................... 595
Capítulo XXX
Ônus da Prova nas Relações Bancárias ......................................................... 599
Prova nas Relações Bancárias ......................................................................... 604
Inversão do ônus da prova .............................................................................. 608
Inversão do ônus da prova e ciência prévia dos riscos ................................... 610
Ação de Repetição de Indébito ....................................................................... 612
Ação declaratória de nulidade ......................................................................... 612
Ação Revisional e Prova .................................................................................. 613
Prova e Ação Revisional .................................................................................. 613
Prova e Agravo de Instrumento ....................................................................... 614
Provas e Inversão do Ônus ............................................................................. 614
Capítulo XXXI
Porta Giratória ................................................................................................ 615
Porta Giratória de Banco e Conduta dos seguranças ....................................... 616
Porta (giratória) de entrada da referida agência bancária ................................. 620
Porta Giratória .................................................................................................. 627
Porta Giratória Com Detector de Metais ........................................................... 630
Capítulo XXXII
Práticas Abusivas ............................................................................................ 631
Capitalização de Juros ...................................................................................... 631
Abordagem doutrinária da capitalização de juros ............................................ 631
Impossibilidade da capitalização de juros ........................................................ 633
Revisional de contrato ..................................................................................... 636
Taxa de administração do crédito ..................................................................... 637
Capitalização .................................................................................................... 638
Cláusula Mandato ............................................................................................ 639
Cláusula-Mandato - Justificativa ..................................................................... 643

Revisional ........................................................................................................ 646
Taxa Média de Mercado ................................................................................... 647
Descontos Indevidos em Conta....................................................................... 648
Cobrança Abusiva e Contrato Bancário ........................................................... 648
Indexadores Alternativos ................................................................................. 649
Práticas Bancárias Abusivas ............................................................................ 649
Contratos Bancários ........................................................................................ 651
Nulidade de Cláusula ....................................................................................... 652
Tarifa de cadastro ............................................................................................. 652
Flutuação de Taxas .......................................................................................... 653
Práticas Abusivas ............................................................................................ 655
Tutela de Urgência ........................................................................................... 660
Tarifas bancárias de avaliação ......................................................................... 660
Cláusulas Abusivas ......................................................................................... 661
Cláusulas Abusivas ......................................................................................... 662
Efeitos Jurídicos das Cláusulas Abusivas ....................................................... 665
Cláusulas Abusivas e seus Efeitos .................................................................. 667
Serviços Bancários e Práticas Abusivas .......................................................... 669
Capítulo XXXIII
Prazos Prescricionais..................................................................................... 671
Prescrição no Código Civil ............................................................................... 673
Prescrição Intercorrente ................................................................................... 675
Capítulo XXXIV
Princípio da Boa-Fé Objetiva .......................................................................... 678
Boa-fé objetiva nas três fases do contrato ...................................................... 692
Princípio da Boa-Fé .......................................................................................... 694
Capítulo XXXV
Reformas do Sistema Monetário Brasileiro ................................................... 696
Cruzeiro ............................................................................................................ 696
Cruzeiro novo .................................................................................................. 696
Cruzeiro ............................................................................................................ 696
Cruzado ............................................................................................................ 697
Cruzado novo .................................................................................................. 697
Cruzeiro ............................................................................................................ 697
Real .................................................................................................................. 698
Sistema Monetário ........................................................................................... 698
28 Salomão Assef
Capítulo XXXVI
Responsabilidade Civil das Instituições Financeiras ..................................... 702
Documento falso .............................................................................................. 706
Inscrição Indevida ........................................................................................... 708
Documentação Falsa ........................................................................................ 708
Prêmio de Seguro ............................................................................................. 709
Responsabilidade Objetiva .............................................................................. 709
Assalto em caixa eletrônico ............................................................................. 710
Responsabilidade Objetiva do Banco .............................................................. 710
Responsabilidade Civil das Instituições Financeiras ....................................... 713
Origens Históricas da Responsabilidade Civil ................................................. 716
Conceito de Responsabilidade Civil ................................................................ 724
Responsabilidade dos Administradores e Membros do Conselho Fiscal ........ 725
Culpa e Responsabilidade ................................................................................ 730
Revelia da Instituição Financeira e Inexigibilidade do Débito ......................... 733
Responsabilidade Objetiva - Teoria do Risco .................................................. 735
Culpa Exclusiva da Vítima ................................................................................ 740
Caso fortuito ou força maior ............................................................................ 742
Responsabilidade Objetiva ou Teoria do Risco ............................................... 744
Nexo de causalidade ........................................................................................ 745
Dano e Indenização no Código Civil de 2002 ................................................... 746
Responsabilidade Civil e Criminal .................................................................... 748
Responsabilidade Civil do Estado ................................................................... 755
Atos Ilícitos ..................................................................................................... 762
Dano e sua avaliação ....................................................................................... 769
Liquidação do Dano Moral ............................................................................. 775
Lucros Cessantes ............................................................................................. 777
Ação Humana .................................................................................................. 777
Responsabilidade Civil por Roubo “Saidinha de Banco” ................................ 778
Assalto no Estacionamento do Banco ............................................................. 779
Roubo fora da agência bancária ...................................................................... 779
Saidinha de Banco ........................................................................................... 780
Assalto – Saidinha de Banco ........................................................................... 780
Assalto após sair da Agência Bancária ........................................................... 780
Assalto em Agência Bancária .......................................................................... 784
Capítulo XXXVII
ISS – Serviços Bancários ............................................................................... 785
Lista de Serviços .............................................................................................. 787
Serviços Bancários e ISS ................................................................................. 793
Capítulo XXXVIII
Revisão de Contrato ......................................................................................... 800
Capítulo XXXIX
Saques Indevidos em Conta Corrente ............................................................. 807
Banco responde por saques indevidos em conta corrente de idoso. .............. 809
Descabimento da inversão do ônus probatório ............................................... 814
Restrição creditícia ........................................................................................... 814
Reparação de danos por Invasão de Conta ..................................................... 814
Fraude em Boleto Bancário .............................................................................. 819
Saques Indevidos em Conta ............................................................................ 820
Saque e Contrato Bancário .............................................................................. 821
Empréstimo Consignado .................................................................................. 822
Falha no Serviço .............................................................................................. 822
Banco Responde Por Saques Indevidos em Conta Corrente de Idoso ............ 823
Capítulo XL
Transferência de Dinheiro para Investimentos e Débitos em Conta .............. 825
Débito em Conta .............................................................................................. 830
Inexigibilidade de Débitos ............................................................................... 830
Prestação de serviços (bancários). .................................................................. 832
Capítulo XLI
Petição Inicial .................................................................................................. 834
Requisitos da Petição Inicial ............................................................................ 835
Aditamento de Pedido ..................................................................................... 836
Ilegitimidade de Parte ....................................................................................... 836
Fato Controvertido .......................................................................................... 837
Especificação das Cláusulas Controvertidas ................................................... 838
Depósito do Valor Incontroverso .................................................................... 840
Ação de reparação de danos materiais e danos morais ................................... 841
Audiência de Conciliação e Mediação ............................................................. 842
Tutela Provisória Antecipada .......................................................................... 842
Inexigibilidade de Débito ................................................................................. 843
Equilíbrio Contratual Pela Tutela Jurisdicional ................................................ 844
Tutela Antecipada e Cobrança de Encargos Abusivos ................................... 844
Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores ..................................... 846
Pedido por Reconvenção e Pedido Contraposto ............................................. 848
Compensação e Repetição do Indébito ............................................................ 848
Parceria Comercial ............................................................................................ 850
Cálculo Pericial ................................................................................................. 851
30 Salomão Assef
Produção de Provas no STJ ............................................................................. 851

Inadequação da Via Eleita ................................................................................ 851
Recurso Especial Repetitivo no STJ ................................................................ 852
Prazo prescricional de contratos bancários ..................................................... 852
Negócio jurídico de pacto instantâneo, pacto sucessivo e diferido ................ 855
Encargo de Terceiro ......................................................................................... 855
Encargos de Mora e Laudo Financeiro ............................................................ 856
Amortização da Dívida ..................................................................................... 856
Princípio do Pacta Sunt Servanda na Interpretação dos Contratos ............... 857
Da Mora ........................................................................................................... 859
Caracterização da Mora .................................................................................... 860
Consignação em Pagamento ............................................................................ 861
Depósito Judicial ............................................................................................. 864
Honorários Advocatícios em Revisional de Contrato ...................................... 864
Compensação dos Honorários de Sucumbência ............................................. 864
Honorários no Cumprimento de Sentença ...................................................... 866
Honorários em Rejeição de Impugnação .......................................................... 866
Análise do Negócio Jurídico ............................................................................ 866
Elementos Acidentais do Negócio Jurídico ..................................................... 867
Venda Casada .................................................................................................. 868
Apelação. Revisional. Contrato Bancário ........................................................ 869
Inépcia da inicial .............................................................................................. 869
Seguro e Óbito do Segurado ............................................................................ 870
Seguros - Ação de Cobrança ........................................................................... 871
Venda Casada .................................................................................................. 871
Seguro Prestamista .......................................................................................... 871
Contratação de Empréstimo e Seguro Prestamista ........................................... 872
Inexistência de Débito ...................................................................................... 873
Repetição de Indébito ...................................................................................... 873
Expurgos Inflacionários em Caderneta de Poupança ....................................... 874
Sigilo Bancário ................................................................................................. 874
Cédula de Crédito Rural e Capitalização Mensal ............................................. 875
Cédula de Crédito Rural e Aval ........................................................................ 875
Encargos Decorrentes de Financiamento ........................................................ 876
Contrato de Adesão ......................................................................................... 876
Revisional de Contratos Bancários .................................................................. 877
Revisão Contratual .......................................................................................... 877
Modelo de Petição Inicial ................................................................................ 878
Contestação ..................................................................................................... 879
Impugnação do Valor da Causa ....................................................................... 881
Pedido Contraposto ......................................................................................... 881

Preliminar ......................................................................................................... 882
Descontos a Título de Reserva de Margem Consignatória ............................. 884
Cartão de crédito com reserva de margem consignável ................................... 884
Reconhecimento da Abusividade de Juros ...................................................... 885
Exceção de pré-executividade .......................................................................... 885
Capítulo XLII
Microcrédito e Renúncia Fiscal ...................................................................... 886
Renúncia Fiscal e Suas Formas ........................................................................ 888
Renúncia Fiscal e Programas Sociais ............................................................... 891
Emprego e Renda ............................................................................................. 891
Responsabilidade Social e Desenvolvimento Sustentável .............................. 892
Declaração das Entidades na Aplicação de Recursos ..................................... 896
Instrução Normativa SRF nº 87, de 31 de dezembro de 1996 ............................ 897
Atestado de Sustentabilidade ......................................................................... 898
Isenção e Imunidade das Entidades ................................................................. 898
Composição das Organizações Sociais e Licitação .......................................... 900
Associações e Cooperativas ........................................................................... 904
Renúncia Fiscal e sua Aplicação ...................................................................... 905
Renúncia Fiscal – ICMS ................................................................................... 906
Certificações da OS ou OSCIP no Município ................................................... 907
Expedição de Atestado..................................................................................... 908
Legislação Correlata ......................................................................................... 909
Terceiro Setor ................................................................................................... 910
Fundação e Funcionamento do Banco Social .................................................. 910
Barreiras Não Tarifárias .................................................................................... 912
Consenso de Washington ............................................................................... 913
Associação Brasileira de Normas Técnicas - ABNT ........................................ 914
Capítulo XLIII
Spread Bancário .............................................................................................. 916
Como é calculado o spread bancário? .............................................................. 916
Impostos diretos .............................................................................................. 916
Compulsório e encargos .................................................................................. 917
Custo administrativo ........................................................................................ 917
Por que o spread bancário no Brasil é tão alto? ............................................... 917
Inadimplência ................................................................................................... 918
Concentração bancária..................................................................................... 918
Juros e inflação ................................................................................................ 918
Carga tributária ................................................................................................ 919
Crédito bancário ............................................................................................... 919
32 Salomão Assef
Spread Bancário ............................................................................................... 919

Spread Bancário Absoluto e Proporcional ..................................................... 921
Spread Bancário Excessivo ............................................................................. 932
Spread e Remuneração ..................................................................................... 933
Spread Bancário e Capitalização dos Juros ...................................................... 933
Capítulo XLIV
Fundo de Financiamento Estudantil ................................................................ 934
Créditos Vinculados ao FIES ............................................................................ 947
FIES e Declaratória de Inexistência de Débito ................................................. 953
FIES e Impenhorabilidade da Verba ................................................................. 954
FIES e Reinterpretação de Cláusulas Contratuais ............................................ 956
FIES e Capitalização de Juros .......................................................................... 956
Renegociação de Dívidas do FIES ................................................................... 958
Renegociação de Débitos ................................................................................ 959
Formas de Pagamento do Parcelamento do FIES ............................................. 963
Inadimplência no FIES ..................................................................................... 964
Portaria nº 535, de 12 de junho de 2020 ............................................................ 964
Capítulo XLV
Ação de Exigir Contas ................................................................................... 1016
Prestação de Contas ...................................................................................... 1016
Dever de Prestar Contas ................................................................................ 1019
Prestação de contas de venda extrajudicial do bem objeto de busca e
apreensão ................................................................................................ 1020
Ação de busca e apreensão e processo de execução .................................... 1020
Prestação de Contas de Alienação de Bem Imóvel ........................................ 1022
Prestação de Contas e Leilão ......................................................................... 1026
Prestação de contas no âmbito da própria demanda ...................................... 1027
Prestação de Contas ...................................................................................... 1028
Capítulo XLVI
Busca e Apreensão ....................................................................................... 1030
Busca e Apreensão de Bem ............................................................................ 1032
Busca e Apreensão no Período de Pandemia do COVID-19 ...................... 1033
Busca e Apreensão de Veículos e COVID-19 ............................................. 1038
Limite dos Juros moratórios ........................................................................... 1039
Revisional de Contrato Bancário ................................................................... 1042
Evitando a Busca e Apreensão .................................................................... 1043
Busca e Apreensão Indevida ......................................................................... 1044
Comprovação da Mora do Devedor ............................................................... 1044

Busca e Apreensão e o Decreto-Lei n. 911 de 1969 ........................................ 1048
Revogação da liminar de busca e apreensão ................................................. 1050
Liminar de Busca e Apreensão ....................................................................... 1051
Cassação de Liminar de Busca e Apreensão ................................................. 1052
Busca e Apreensão Suspensa por Causa da Pandemia do Coronavírus........ 1054
Suspensão da Busca e Apreensão por causa da COVID-19 .......................... 1055
Suspensão da Busca e Apreensão Até Normalização da Pandemia ............... 1056
Indeferimento de Busca e Apreensão por não haver urgência ...................... 1058
Indeferimento e Apreensão por Falta de Urgência ......................................... 1061
Indeferimento da liminar de busca e apreensão em razão da pandemia ......... 1063
Indeferimento de Busca e Apreensão em Razão da Pandemia ....................... 1066
Suspensão da Busca e Apreensão ................................................................. 1069
Aquisição Fraudulenta de Veículo ................................................................. 1072
Capítulo XLVII
Teoria da Imprevisão Aplicada na Pandemia do COVID-19 .......................... 1076
Mitigação do princípio da pacta sunt servanda pelas teorias da imprevisão e da
onerosidade excessiva ............................................................................. 1078
Aplicação da teoria da imprevisibilidade e da onerosidade excessiva no
ordenamento jurídico brasileiro ................................................................ 1079
Requisitos da Aplicação da Teoria da Imprevisão ......................................... 1083
Teoria da Imprevisão Impede Busca e Apreensão ......................................... 1084
Teoria da Imprevisão e sua Caracterização .................................................... 1086
Capítulo XLVIII
Superendividamento da Pessoa Física e Pessoa Jurídica ......................... 1090
Superendividamento e Cláusulas Abusivas ................................................. 1093
Prevenção e Tratamento do Superendividamento ....................................... 1094
Conciliação No Superendividamento ............................................................ 1099
Conciliação Não Exitosa ................................................................................ 1102
Discriminação da Pessoa Idosa .................................................................... 1102
Pagamento e Direito do Consumidor ........................................................... 1103
Superendividamento da Pessoa Jurídica ........................................................ 1103
Juros Remuneratórios .................................................................................... 1104
Correção Monetária ....................................................................................... 1104
Multa Contratual ............................................................................................ 1104
Comissão de Permanência .............................................................................. 1105
Concessão de Crédito .................................................................................... 1105
Análise Contratual e Superendividamento .................................................... 1105
Regimes Simples e Regime Composto ......................................................... 1108
34 Salomão Assef
Modelos de Petições ..................................................................................... 1109

Prática ............................................................................................................ 1111
Revisão de contrato de abertura de crédito ............................................... 1111
Ação de reparação de dano moral .................................................................. 1119
Ação de revisão contratual ............................................................................ 1124
Cartão de crédito ação de repetição de indébito ........................................ 1133
Cartão de crédito não solicitado .................................................................... 1148
Envio não solicitado de cartão de crédito. Prática abusiva ........................... 1151
Cartão de crédito revisão ............................................................................... 1154
Dos Juros Legais ........................................................................................... 1166
Clonagem de cartão e saques em conta corrente ........................................... 1177
Constrangimento causado em porta giratória do banco ................................ 1189
Indenização por inclusão indevida no SPC e SERASA ................................. 1208
Proibição DE Inscrição na Serasa Durante Ação Judicial .............................. 1230
Responsabilidade de banco por abertura indevida de conta ......................... 1238
Revisional de cartão de crédito ...................................................................... 1260
Sustação de protesto com pedido liminar ................................................... 1267
Exigir prestação de contas ............................................................................. 1288
Prestação de contas por quem tem obrigação de prestá-las .......................... 1289
Revisional de contrato de abertura de crédito para aquisição de veículo 1290
Juros remuneratórios acima da média de mercado ......................................... 1291
Consignação em pagamento c/c revisão contratual ...................................... 1295
Empréstimo consignado não solicitado ......................................................... 1312
Empréstimo consignado não solicitado - réplica ......................................... 1321
Busca e apreensão de veículo – apelação .................................................. 1329
Bibliografia ..................................................................................................... 1353
Capítulo I
Direito Bancário
Define-se Direito Bancário como ramo do Direito Privado especializado no

tratamento do dinheiro, das instituições vocacionadas a trabalhar.
A nobre finalidade do dinheiro, por meio dos bancos, é promover a paz
social, o aperfeiçoamento dos Estados e o progresso da humanidade.
No direito bancário estão inseridos os princípios e normas jurídicas
regulamentadoras da atividade bancária, a formação e administração das
instituições financeiras.
Fruto do antigo direito empresarial, o direito bancário amplia e aperfeiçoa
suas práticas, atos ou contratos executados por instituições bancárias, como
suas operações bancárias, de maneira que a atividade bancária é também atividade
empresarial, com a finalidade de lucro.
Mesmo tendo a finalidade de lucro, as instituições bancárias e financeiras
devem se submeter a regramentos baseados essencialmente no princípio
constitucional da dignidade da pessoa humana.
Até o ano de 2000, a atividade bancária e financeira, era condizente com as
normas internacionais, onde os valores utilizados dos bancos e instituições
financeiras, onde a clientela era tratada com as finalidades nobres de promover o
progresso da indústria e comércio brasileiro.
A partir de então, a legislação quedou-se de forma escandalosa em favor das
instituições bancárias e financeiras, dando-lhes absolutas garantias de que
cobrassem a título de juros o que bem lhes conviesse.
Temos a seguinte legislação que está levando a população brasileira à sua
desgraça financeira:
- MP 2.170, de 2001, que foi julgada constitucional no ano de 2015; e
- Lei n. 10.931, de 02 de agosto de 2004, que criou a Cédula de Crédito
Bancário.
Objeto do Direito Bancário

O objeto de estudos do direito bancário se funda nos valores mobiliários,
mercado de capitais, serviços de investimento e atividade financeira trate da
tripartição das finanças em crédito, investimento e seguro.
36 Salomão Assef
Embora o direito bancário tenha suas dinâmicas próprias de mudanças e

atualizações, esta deve erigir-se em nosso território nacional sob o manto protetor
da Constituição Federal com fundamento no princípio da dignidade da pessoa
humana.
O Direito Bancário acompanha de perto a conjuntura econômica, sendo
incompatível com a ortodoxia que geralmente acompanha a norma jurídica, mas
isto não o autoriza a cobrar por seu produto (dinheiro), juros que fuja à normalidade
da lógica.
As regras a serem aplicadas às instituições financeiras e bancarias, devem
buscar aprimorar a organização do sistema bancário e financeiro e regulação da
atividade e das instituições de crédito e sociedades financeiras.
No que se refere à organização do sistema bancário, se tem por finalidade a
fiscalização, supervisão e formação das regras sobre a matéria.
Neste sentido temos o Direito Bancário Institucional, que trata dos bancos
e seu comportamento enquanto instituições públicas ou privadas, e o Direito
Bancário Material, que trata do funcionamento de sociedades financeiras e
instituições de crédito.
Vigora em nosso ordenamento, a Lei n. 4595 de 1964, denominada Lei da
Reforma Bancária, regulada por diversas resoluções do Banco Central do Brasil e
do Conselho Monetário Nacional.
Referida lei traz a definição do Sistema Financeiro Nacional, sendo:
- Conselho Monetário Nacional;
- Bancos oficiais; e
- Demais instituições financeiras públicas e privadas.
Para se combater crimes contra o sistema financeiro nacional, foi editada a
Lei n. 7.492, de 16 de junho de 1986, na qual considera-se instituição financeira,
para efeito desta lei, a pessoa jurídica de direito público ou privado, que tenha
como atividade principal ou acessória, cumulativamente ou não, a captação,
intermediação ou aplicação de recursos financeiros de terceiros, em moeda nacional
ou estrangeira, ou a custódia, emissão, distribuição, negociação, intermediação
ou administração de valores mobiliários.
O legislador estabelece ainda que equipara-se à instituição financeira:
- a pessoa jurídica que capte ou administre seguros, câmbio, consórcio,
capitalização ou qualquer tipo de poupança, ou recursos de terceiros; e
- a pessoa natural que exerça quaisquer das atividades referidas neste artigo,
ainda que de forma eventual.
Instituição Financeira e Banco

Temos basicamente três modalidades de bancos, os quais são definidos a
partir de seu objeto ou especialização operacional:
1 – bancos de desenvolvimento;
2 – bancos de investimento; e
3 – bancos comerciais.
Conceitua-se banco comercial como intermediários financeiros cujas
principais atividades consistem em aceitar depósitos mobilizáveis por cheque e
outros meios de pagamento e em conceder empréstimos. Por sua atuação de
intermediação financeira, eles participam no processo de criação de moeda tendo,
por isso, a sua atividade regulada pelas entidades que gerem a política monetária.
Entende-se como banco de desenvolvimento como instituições especializadas
que operam economia voltada ao desenvolvimento social.
Considera-se instituição financeira, para efeito da lei, a pessoa jurídica de
direito público ou privado, que tenha como atividade principal ou acessória,
cumulativamente ou não, a captação, intermediação ou aplicação de recursos
financeiros de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, ou a custódia, emissão,
distribuição, negociação, intermediação ou administração de valores mobiliários.
As instituições financeiras podem se apresentar de duas maneiras: com
conatação publicística ou qualitativo privatístico.
Por publicística, temos os bancos federais e os estaduais, inclusive as caixas
econômicas.
Por privatístico temos os bancos comerciais, bancos de investimentos, as
sociedades de crédito, financiamento e investimento, as sociedades de crédito
imobiliário, inclusive as associações de poupança e empréstimos.
Com a promulgação da Lei n. 7.492, de 16 de junho de 1986, que define os
crimes contra o sistema financeiro nacional, o legislador estabeleceu que equipara-
se à instituição financeira:
- a pessoa jurídica que capte ou administre seguros, câmbio, consórcio,
capitalização ou qualquer tipo de poupança, ou recursos de terceiros;
- a pessoa natural que exerça quaisquer das atividades referidas neste artigo,
ainda que de forma eventual.
O Sistema Financeiro Nacional é composto pelo Conselho Monetário
Nacional, pelo Banco Central do Brasil, pelo Banco do Brasil e pelo Banco Nacional
de Desenvolvimento Econômico e Social.

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Spread Bancário ............................................................................................... 919

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