Asigurri de bunuri Caracterizarea general a asigurrilor de bunuri Dezvoltarea activitii productive, dezvoltarea i modernizarea transporturilor, apariia unor noi

domenii de activitate au dus la creterea numeric i valoric i diversificarea bunurilor asigurate. Pe de alt parte se constat amplificarea i diversificarea riscurilor ce pot produce pagube i creterea volumului pagubelor datorit creterii bunurilor asigurate, aglomerrii utilajelor i instalaiilor n spaii restrnse. Cu toate msurile luate pt. prevenirea i limitarea consecinelor efectelor fenomenelor generate de pagube, acestea nu pot fi evitate total. Ca urmare, alturi de msurile menionate se apeleaz i la asigurari de bunuri. Pn n 1995, n ara noastr asigurrile de bunuri s-au realizat att obligatoriu ct i facultative. Astfel erau asigurate cldirile, animalele, culturile agricole, bunurile care existau n completare i asigurrile. Existena asigurrii facultative i dupa 1990 a fcut necesar precizarea asigurtorilor care puteau practica aceste asigurri i de aceea ncepnd de la 1 ianuarie 1996 exclusivitatea asigurrilor obligatorii o avea ASIROM-ul. ncepnd din 1996 a ncetat practicarea asigurrilor obligatorii, fiind nlocuite cu cele facultative. Asiguratul Asigurrile de bunuri pot fi ncheiate de persoane fizice i juridice cu domiciliul, sediul sau reedinta n Romnia. Astfel s-a lrgit sfera acestor asigurri crendu-se posibilitatea ca i persoanele juridice s ncheie contracte de asigurare pt. bunurile din patrimoniul lor.

Obiectul Bunurile cuprinse n sfera acestor asigurri sunt din urmtoarele categorii: Bunurile ce aparin persoanelor fizice i jurice menionate; Bunurile primite n folosin sau aflate la acestea pt. pstrare, reparare, prelucrare, curire, etc. Bunurile ori activitile ce fac obiectul unor contracte de cesionare: nchiriere sau locaie de gestiune. Nu sunt cuprinse n asigurare bunuri care datorit degradrii nu mai pot fi folosite conform destinaiei lor. Riscul Riscurile asigurate sunt unele comune i altele specifice fiecrei forme de asigurare. Nu se acord despgubiri pentru: Pagube indirecte ca: reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaii, scderea preurilor sau ntrzierea livrrilor chiar dac acestea sunt datorate riscurilor asigurate; Pagube produse prin ntreruperea folosirii unora sau ntreruperea produciei; Pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi; Cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor fa de starea anterioar producerii riscului i alte asemntoare. Sumele asigurate Sunt cele declarate de asigurat far a depi valoarea bunului la data asigurrii. Aceast valoare are n vedere:

La activele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou (valoare de nlocuire, preul) a acestora din care se scade uzura stabilit, de regul , dup vechime, ntrbuinare i stare de ntreinere; La bunurile de natura activelor circulante, costul acestora sau preul de achiziie; La obiectele de muzee i expoziii i altele asimilate lor, valoarea lor de circulaie. Durata asiguarii Asigurarea facultativ se ncheie pe o perioad de 1 an sau la cerere pe perioade mai scurte, pe baza declaraiei sau cererii de asigurare ntocmite de asigurat. Asigurarea se consider ncheiat o data cu plata primelor i emiterea de ctre asigurtor a contractelor de asigurare. Primele de asigurare Se achit anticipat i integral sau la cerere n rate subanuale, la termenele stabilite n contract. La asigurrile la care primele se pltesc n rate asigurtorul nu este obligat s reaminteasc asiguratului scadenele de plat, nici s ncaseze primele n sistem cherabil, adic la domiciliu, sediul sau reedina asiguratului. n caz de neplat asiguratul poate plti sumele restante ntr-un termen de graie (10 -15 zile) de la scaden fr a-i pierde dreptul. Dac se depete i acest termen, contractul de asigurare este reziliat fr restituirea primelor deja achitate.

Curs 2

Prin contractul de asigurari = alte obligatii ale asiguratului:

- sa comunice orice modificare a datelor din declaratii, intervenita pe durata asigurarii; - sa intretina in bune conditiuni bunurile asigurate pentru a preveni producerea riscurilor asigurate, obligatie ce poate fi verificata de asigurator. Nerespectarea atrage denuntarea contractului fara restituirea lui; - in cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul e obligat sa i-a masuri pentru limitarea pagubelor precum si pentru salvarea bunurilor ramase si paza acestora, si masuri pentru prevenirea degradarii lor ulterioare; - sa instiinteze in scris asiguratorul despre producerea riscului, in termen de 24 de ore de la producerea sa. Asigurarile de bunuri au si alte trasaturi comune referitor la producerea riscurilor asigurate: stabilirea marimii pagubelor si a despagubirilor; plata acestora. Forme de contracte de asigurari de viata 1. Asigurarea cladirilor , altor constructii Asiguratorii abordeaza diferit problema asigurarii cladirilor si continutului acestora. Unele societati emit conditii particulare de asigurare privind asigurarea bunurilor contra incendiilor indiferent daca e vorba de bunuri cu afectatii civila ( cladiri de locuit ) sau e vorba de bunuri cu destinatie comerciala sau industriala. Alte societati grupeaza bunurile acceptate in asigurari in functie de destinatia lor si de natura riscurilor. Ele stabilesc conditii de asigurare distincte ( polita de incendiu ) pentru riscuri civile, respectiv comerciale si industriale. De asemenea, unele societati stabilesc toate riscurile care pot afecta bunurile cuprinse in asigurare, adica atat de incendiu cat si calamitati naturale. Daca asiguratul doreste sa se asigure numai impotriva unora dintre riscuri, ele sunt mentionate expres in contract si prima se reduce in mod corespunzator.

Asigurarile cladirilor si altor constructii si a continutului lor pe baza politei de incendiu Polita pentru riscuri civile Obiectul asigurarilor In asigurari sunt cuprinse urmatoarele categorii de bunuri : -cladirile si alte asemenea bunuri, imprejurimile -bunurile casnice -continutul cabinetelor profesionale si al birourilor a) Riscuri asigurate. Se acorda despaguri pentru daunele directe si materiale cauzate de incendiu precum si suplimentar pentru cele provocate de : -stricaciuni provocate de masurile luate pentru stingerea incendiului; -explozie, care nu a fost cauzata de materiale explosive; -trasnet; -caderea aparatului de zbor, a partilor acestuia si a obiectelor transportate; -lovirea de catre vehiculele rutiere, gaz sau vapori. b)Alte riscuri asigurate La cererea asiguratului se mai pot include cu plata primelor corespunzatoare si alte riscuri cum ar fi pagubele cauzate de : -cutremur; -inundatii si aluviuni; -greutatea stratului de zapada; -grindina, alte riscuri; -fenomene atmosferice. Polita pentru riscuri comerciale si industriale Obiectul asigurarilor : -cladirile; -instalatiile din serviciul cladirilor: -utilajele si echipamentele, mobilierul, hartii de valoare, registre; -marfuri( materii prime, materiale, ambalaje); -alte dotari inclusive tablouri de arta si opera de valoare;

Curs nr.6 Asigurarile de persoane

Asigurarile de persoane exprima raporturi economice in forma baneasca ce apar prin contributia de regula a persoanelor fizice, a fondului de asigurare specific si a repartizarii lui pentru necesitati personale determinate de manifestarea evenimentelor asigurate. Asigurarile de persoane creeaza pentru asigurati posibilitatea de a-si constitui mijloacele suplimentare de prevedere si economisire pe langa cele provenite din sistemul asigurarilor sociale publice sau private, si anume: la atingerea unei anumite varste, in caz de deces sau de pierdere a capacitatii de munca. Constituirea si repartizarea fondului de asigurare are unel aspecte specifice. In primul rand primele de asigurare se platesc pe parcursul a mai multor ani corespunzator cu durata contractului, iar sumele asigurate sau indemnizatiile se platesc de asigurator la termene indepartate in functie de conventia in polita de asigurare. Cazurile de deces prematur survenit in cadrul perioadei de asigurare la care plata sumei asigurate are loc mai devreme au o frecventa relative redusa. Ca urmare acestor situatii exista un echilibru pe termen lung prin prisma modului de acumulare a primelor, respectiv a modului de plata a sumelor asigurate. Sfera de manifestare a asigurarilor de persoane este influentata de nivelul de dezvoltare a economiei si deci de posibilitatile

CURS 5 Asigurarea culturilor agricole

Obiectul asigurarii Societatile specializate in asigurari agricole incheie contracte de asigurari cu persoane fizice, asociatii agricole, societati comerciale din agricultura, regii autonome, pentru culturi agricole si pentru rodul viilor, al pomilor si al hameiului. In fiecare an, CSA autorizeaza societati abilitate sa practice asigurari agricole. Riscuri asigurate Sunt acoperite urmatoarele riscuri: * la culturi agricole : grindina, inghetul, efectele directe ale ploilor torentiale, prabusiri sau alunecari de terenuri cultivate, incendiu provocat de descarcari electrice, efectul furtunii pe terenuri nisipoase * la rodul viilor, pomi, hamei riscurile sunt aceleasi ca la culturile agricole + furtuni. In plus, furtuna, uraganul si incendiul, dar exclud o serie de riscuri ca: inghetul, seceta, vanturile calde si uscate sau daunatorii agricoli. Riscuri neasigurate * diminuarea productiei datorita nerespectarii regulilor agrotehnice; * acumulari, baltiri, revarsari de ape provenite din topirea zapezilor, ploi de durata , infiltratia apelor etc.; * revarsarea apelor Dunarii; * operatiuni militare in timp de razboi. Sunt acoperite pagubele la valoarea productiei prin pierderi cantitative: la cereale pierderi de boabe, etc, cu exceptia culturilor de tutun la care se acopera si pierderi calitative provocate de grindina. Asigurarea se poate incheia: oricand in timpul anului, putand fi valabila la alegere pentru anul agricol in curs, sau pentru anul calendaristic. Unele societati ofera contracte cu durta de 1 an, ori contracte pe 3 ani. In cadrul acestei asigurari se pot asigura toate speciile de plante + rodul viilor etc, cu anumite exceptii: - fanetele si pasunele naturale; - padurile;