Карта предоплаты
Карта предоплаты или Карта с хранимой стоимостью (от англ. stored-value card) — носитель, на котором хранится специальным образом зашифрованная стоимость, — деньги, минуты, литры, количество поездок, и т. д. Таким носителем может быть скретч-карта, карта с магнитной полосой, смарт-карта, флеш-карта, брелок, блок мобильного телефона, имплантированный под кожу человека чип и т. д[1].
Карта с хранимой стоимостью принципиально отличается от банковских дебетовых карт, где стоимость хранится на отдельном для каждой карты депозите у эмитента, в то время, как для карт с хранимой стоимостью, денежные или другие средства учитываются на специальном консолидированном счёте[2]. Карты с хранимой стоимостью преимущественно являются анонимными, в то время как банковские дебетовые карты эмитируются на имя конкретного держателя.
Термин предоплаченная карта собственно относится к подавляющему большинству присутствующих на рынке продуктов такого рода. Карта с хранимой стоимостью содержит закодированную сумму предоплаченной стоимости на самой себе, в то время как банковские дебетовые карты являются только ключом-идентификатором, позволяющим получить доступ к управлению счётом, который находится у эмитента[3].
Области применения
 | В разделе не хватает ссылок на источники (см. рекомендации по поиску). |
Существует множество отраслей применения таких карт: зарплатные карты, транспортные карты, телефонные карты, топливные карты, обычные платёжные карты, подарочные карты, социальные карты (для выплаты субсидий, пособий и пенсий), карты лояльности, дорожные чеки, карты для выплат по страховкам и т. д. Некоторые карты могут сочетать несколько приложений. Некоторые карты, — зарплатные, платёжные, социальные, транспортные, - являются многоразовыми и пополняемыми, в то время как дорожные чеки, карты для получения страховых выплат и подарочные карты пополняться и повторно использоваться не могут[3].
В 1980-х годах карты предоплаты (тогда и возникло само понятие и его название) использовались для оплаты междугородных телефонных звонков. С середины 1990-х годов, крупные розничные сети оценили удобство и возможности карт предоплаты и стали заменять ими традиционные бумажные подарочные сертификаты и скидочные купоны. В последнее десятилетие рынок карт предоплаты показал резкий рост. Сегодня карты предоплаты используются для многих целей, включая выплату зарплаты, оплату товаров и услуг, дорожные чеки, выплату и контроль целевых социальных пособий и льгот, различные выплаты и учёт скидок розничными сетями и т.д. Эмитентами таких карт являются лицензированные финансовые учреждения, отдельные розничные сети, государственные учреждения и небанковские финансовые учреждения.
Карты предоплаты делятся на две категории: одноэмитентные и многоэмитентные. Одноэмитентные карты предоплаты используются эмитентом только для собственных целей. Многоэмитентные карты предоплаты могут быть небрендированными или брендированными банком или платёжной системой (например VISA или MasterCard). Такими картами можно расплачиваться всюду, где поддерживается бренд.
Одноэмитентные системы
| В разделе не хватает ссылок на источники (см. рекомендации по поиску). |
.jpg)
Термин одноэмитентная система (или закрытая система) означает, что карты такой системы принимаются к оплате только одним юридическим лицом (мерчантом). Покупатель приобретает карту и стоимость на ней, но использовать может только для покупки товаров или услуг компании-эмитента такой карты. Как правило, для эмиссии и использования таких карт не требуется лицензий или разрешений государственных регуляторов. Потоков денежной природы при такой схеме не возникает, — ведь реальная покупка произошла в момент приобретения или пополнения карты покупателем (клиентом одного юридического лица). Одноэмитентные системы карт с хранимой стоимостью, приходят на смену традиционным подарочным сертификатам.
В настоящее время, для владельцев одноэмитентнтных систем не существует установленных законами обязательств по возмещению стоимости утеряных или украденных карт. Такое возмещение возможно в случае наличия соответствующих пунктов в договоре (публичной оферте) между эмитентом и держателем карты. Также, большинство закрытых систем не предусматривает обратного обмена на фиатные деньги стоимости, которая хранится на карте.
Полузакрытые системы
| В разделе не хватает ссылок на источники (см. рекомендации по поиску). |
Полузакрытые системы карт с хранимой стоимостью похожи на одноэмитентные системы, с возможностью принятия таких карт к оплате только на определённой территории или чётко ограниченным кругом юридических лиц (например, членов локальной платёжной системы). Как правило, в таком случае эмиссия карт и обращение денег в такой системе требует наличия в схеме провайдера платёжных сервисов или платёжной системы; как правило государственные регуляторы устанавливают различные требования к таким системам. Иногда требуют наличия лицензии на перевод денег, банковской лицензии, регистрации платёжной системы, утверждения правил и сертфикации такой системы и т. д. Как правило, такие системы используются на территории спортивного клуба или стадиона, студенческого городка, большого торгового центра. Принимаются к оплате такие карты несколькими юридическими лицами, однако их перечень строго ограничен. Требования регуляторов к таким системам в разных странах сильно отличаются. Примером подобной системы является гонконгская система Октопус-карта.
Многоэмитентные системы
| В разделе не хватает ссылок на источники (см. рекомендации по поиску). |
Многоэмитентные или открытые системы предоплаченных карт не являются кредитными картами, хотя иногда их и называют «предоплаченными кредитными картами». Никакого кредита эмитент такой предоплаченной карты не предоставляет; держатель такой карты может потратить только те деньги, которые он предоплатил. Такого типа предплаченные карты правильнее и чаще всего называют «дебетные карты предоплаты» или «предоплаченные дебетовые карты». Стоимость физически не хранится на такой карте, карта является уникальным идентификатором доступа к ячейке памяти в неком хранилище данных, которая хранит баланс по этой карте.
Примечания
- ↑ Рекомендация Еврокомиссии № 97/489/ЕС Брюссель 30.07.1997
- ↑ Dlabay, Les R. «Intro to Business» / Les R. Dlabay, James L. Burrow, Brad Brad. — Mason, Ohio : South-Western Cengage Learning, 2009. — P. 433. — ISBN 9780538445610. (англ.)
- ↑ 1 2 Federal Reserve Board: A Summary of the Roundtable Discussion on Stored-Value Cards and Other Prepaid Products (англ.)