Е-гривня

Е-гривня — перспективна цифрова валюта центрального банку на основі технології блокчейн, пілотний проект якої було протестовано Національним банком України протягом 2018–2019 років. Серед переваг зазначається можливість здешевлення вартості безготівкової операції за рахунок відмови від еквайрингової комісії при здійсненні платежу, а також зміцнення довіри населення до ринку фінансових послуг.

Історія

Перші кроки щодо запровадження цифрової гривні було здійснено в 2016-му році, метою дослідження було вивчення можливостей НБУ зі створення робочого рішення для роботи цифрової валюти.

Вперше інформацію про можливість запровадження е-гривні було поширено НБУ наприкінці 2017-го року. Національний банк підкреслював те, що він не ставить за мету створення ще однієї криптовалюти, а питання її емісії (централізоване чи децентралізоване) залежить від цільової моделі, яка буде обрана після тестування.

Пілотний проект

У 2018-му році НБУ провів закритий пілотний проект з тестування можливості використання е-гривні для проведення розрахунків. Проект передбачав упровадження платформи «Електронна гривня», випуск в обіг обмеженої кількості е-гривні та тестування операцій з її використанням працівниками Національного банку та компаній–учасників проекту. Проект тривав з лютого по грудень 2018 року, за час його роботи було емітовано еквівалент 5443 грн. Партнерами у тестуванні виступили компанії Deloitte, UAPAY, Attic Lab та Paycell, а також представники Світового банку. Учасниками робочих груп було відкрито 121 е-гаманець.

Під час тестування доступ до гаманців здійснювався через мобільний додаток «Е-гривня» для смартфонів. В ході пілоту були протестовані різні операції, такі як:

• створення користувачами е-гаманців та їх поповнення е-гривнею,
• зворотній обмін на звичайні гривні,
• Р2Р-перекази між користувачами,
• перекази на рахунок благодійної допомоги воїнам Операції об’єднаних сил,
• торговельні операції, зокрема поповнення балансу мобільного телефону.

Увесь обсяг випущеної е-гривні обліковувався регулятором у складі грошового агрегату М0.

Результати

Відповідно до висновків НБУ, пілот е-гривні показав такі основні результати:

• е-гривня може стати альтернативою існуючим засобам та інструментам роздрібних платежів – готівці, платіжним дорученням, платіжним карткам та електронним грошам;
• е-гривню можна віднести до категорії «підривних інновацій»;
• подальший розвиток е-гривні може передбачати повну або часткову ідентифікацію користувача відповідно до принципу «знай свого клієнта» (know your client);
• у разі впровадження е-гривні за централізованою моделлю Національний банк виконуватиме невластиві для нього функції по роботі з фізичними особами;
• впровадження е-гривні неможливе без значних інвестицій та часу на модернізацію платіжної інфраструктури та популяризацію е-гривні як нового інструменту для населення з урахуванням вже існуючих звичок споживачів;
• як платформа для випуску та обігу е-гривні може використовуватися технологія розподілених реєстрів (DLT, блокчейн);
• упровадження е-гривні потребуватиме законодавчого врегулювання;
• е-гривня на платіжному ринку України може працювати за однією з двох альтернативних верхньорівневих моделей (схем) взаємодії учасників: централізованою або децентралізованою.

Національний банк продовжить вивчати можливість випуску е-гривні, зважаючи на отримані результати проекту, сучасні потреби фінансового ринку і потенційний розвиток економіки. Разом з іншими учасниками українського платіжного ринку далі опрацьовуватимуться цільові бізнес-моделі е-гривні.