Tesis San Miguel Final

Maestra en Administracin de Empresas MAE
PLAN ESTRATEGICO DE MARKETING PARA LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN MIGUEL LTDA.
Tesis de Maestra presentada por Jefferson Alfredo Camacho Villota
Para obtener el Grado de: Magster en Administracin de Empresas Mencin Especial: Negocios Internacionales
Ante la Facultad de Ciencias Administrativas Universidad de Guayaquil
Equipo Tutorial:
i. ii. iii. iv.
Ing. Martha Cecilia Silva, MBA Dr. Marco Villanueva, MBA Ec. Jorge Garca, MBA Ing. Patricio Espn, MBA
Fecha: Diciembre del 2007
Maestra en Administracin de Empresas MAE
PLAN ESTRATEGICO DE MARKETING PARA LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN MIGUEL LTDA.
Tesis de maestra presentada por
Jefferson Alfredo Camacho Villota
Para obtener el Grado de: Magster en Administracin de Empresas Mencin Especial: Negocios Internacionales
Ante la Facultad de Ciencias Administrativas Universidad de Guayaquil Miembros del Tribunal:
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Fecha: Diciembre del 2007
Ficha Catalogrfica
Jefferson Alfredo Camacho Villota
Tesis de Maestra PLAN ESTRATEGICO DE MARKETING PARA LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN MIGUEL LTDA.
La reproduccin total o parcial de este libro en forma idntica o modificada, Escrita a mquina o por el sistema "multigraph", mimegrafo, impreso, etc., no autorizada por los editores, viola derechos reservados. Cualquier utilizacin debe ser previamente solicitada. 2007 by Facultad de Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil. Derechos Reservados del Autor
DEDICATORIA
Este trabajo va dedicado a toda mi familia por todo el sacrificio realizado para que pueda alcanzar mis objetivos planteados ya que sin su ayuda nada de esto hubiese sido posible. Muchsimas gracias a todos espero no defraudarlos nunca. Esto es para ustedes.
Jefferson Camacho Villota
AGRADECIMIENTO A Dios, quien me ha guiado y me ha dado la sabidura necesaria para poder alcanzar mis metas. A los directivos de la Cooperativa San Miguel por todo el apoyo brindado al permitirme realizar este proyecto en sus instalaciones. A mis tutores por su paciencia y conocimientos al guiarme para poder llegar a feliz termino este proyecto. Y a todas esas personas que de una u otra manera me ayudaron a lograr este objetivo de todo corazn muchas gracias
Jefferson Camacho Villota
NDICE DE CONTENIDOS Pgina I I.1 I.2 I.3 I.3.1 I.3.2 I.4 I.4.1 I.4.1.1 I.4.1.2 I.4.1.3 I.4.2 I.5 I.5.1 I.6 II. II.1 II.2 II.3 II.3.1 II.3.2 II.3.3 II.3.4 II.3.5 II.3.6 II.4 II.4.1 II.4.2 II.4.3 II.5 II.6 II.6.1 II.6.2 II.6.3 II.6.4 III III.1 III.2 III.3 III.3.1 III.3.2 III.3.3 III.4 III.5 Antecedentes Qu es el Cooperativismo Antecedentes Histricos Valores y Principios Cooperativistas Valores Cooperativistas Principios Cooperativistas El Cooperativismo en el Ecuador Etapas del Cooperativismo en el Ecuador Primera Etapa Segunda Etapa Tercera Etapa El Cooperativismo en la Provincia de Bolvar Qu es una Cooperativa Cooperativa de Ahorro y Crdito Historia de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel, Ltda. Situacin Actual de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda. Contactos Representantes Legales Estructura Orgnico Funcional Asamblea General Consejo de Administracin Consejo de Vigilancia Gerente General Comisiones Comit de Crdito Misin, Visin y Valores Corporativos Misin Visin Valores Corporativos Logotipo Anlisis Foda de la Cooperativa de Ahorro Y Crdito San Miguel Ltda. Fortalezas Debilidades Oportunidades Amenazas Plan de Marketing Planteamiento del Problema Planteamiento de la Hiptesis Re definicin de la Misin, Visin y Valores Corporativos Misin Visin Valores Corporativos Logotipo Re - estructurar Administrativamente a la Institucin 1 1 2 4 4 5 6 7 7 8 8 9 9 9 10 12 13 14 14 15 15 15 15 16 16 16 16 17 17 19 21 21 21 21 22 24 24 25 25 25 26 26 26 28
IV Marketing Estratgico IV.1 Consumidor IV.1.1 Perfil del Consumidor IV.1.2 Deseos y Necesidades del Consumidor IV.1.3 Hbitos de Uso y Actitudes IV.2 Mercado IV.2.1 Tamao del Mercado IV.2.2 Tamao del Mercado por Regin IV.2.3 Etapas de la Demanda IV.2.4 Estacionalidad IV.3 Impacto de la Tecnologa IV.4 Competidores IV.4.1 Productos Ofrecidos por la Competencia IV.4.1.1 Cuenta de Ahorros IV.4.1.2 Depsitos a Plazo Fijo IV.4.1.3 Planes Ahorro IV.4.1.4 Bono de Jubilacin IV.4.1.5 Premios y Regalos IV.4.1.6 Crditos de Consumo IV.4.1.7 Crditos para la Micro Empresa IV.4.1.8 Crditos para al Vivienda IV.4.1.9 Anticipos de Sueldo IV.4.1.10 Otros Beneficios IV.5 Participacin en el Mercado de las Principales Cooperativas de Ahorro y Crdito IV.5.1 Captaciones y Colocaciones de las Principales Cooperativas de Ahorro Y Crdito IV.5.1.1 Captaciones IV.5.1.2 Colocaciones IV.5.2 Nmero de Oficinas Abiertas IV.5.3 Nmero de Empleados IV.6 Segmentacin de Mercados IV.7 Productos IV.7.1 Cuentas de Ahorros IV.7.1.1 Requisitos para Abrir una Cuenta de Ahorros IV.7.2 Depsitos a Plazo Fijo IV.7.3 Prstamos IV.7.3.1 Crdito Agrcola y Pecuario IV.7.3.2 Crdito Emergente IV.7.3.3 Anticipos de Sueldo IV.7.3.4 Crditos de Consumo IV.7.5.5 Requisitos para Obtener Crditos IV.7.4 Servicios IV.7.4.1 Capilla Ardiente IV.7.4.2 Cofre Mortuorio IV.7.4.3 Asesora Tcnica, Agrcola y Pecuaria IV.7.4.4 Asesora Legal IV.7.4.5 Mausoleos IV.8 Instalaciones
29 29 29 30 31 32 32 32 33 36 37 38 39 39 40 40 40 41 41 41 42 42 42 44 45 46 47 48 49 50 52 52 52 53 53 54 54 54 54 55 55 56 56 56 56 57 58
IV.9 Estrategias de Posicionamiento IV.9.1 Caractersticas de la Campaa IV.10 Proyecciones de Mercado IV.11 Impuestos IV.11.1 Impuestos al Servicio de Rentas Internas IV.11.1.1 Impuesto a la Renta IV.11.1.2 Declaracin de Retenciones en la Fuente IV.11.1.3 Declaraciones de Retenciones al Impuesto al Valor Agregado IV.11.1.4 Impuesto a la Propiedad de Vehculos Motorizados IV.11.2 Impuestos Municipales IV.11.2.1 Patente Municipal IV.11.2.2 Impuesto de Va Pblica IV.11.2.3 Impuestos Prediales IV.11.2.4 Impuesto al Cuerpo de Bomberos IV.11.3 Aportes al Instituto de Seguridad Social IV.11.3.1 Aportes Patronal y Personal IV.11.3.2 Fondos de Reserva IV.12 Posicionamiento del Producto V V.1 V.2 V.3 V.3.1 V.3.2 V.3.3 V.3.4 V.3.5 V.3.6 V.3.7 V.3.8 V.4 V.5 V.6 V.6.1 V.6.2 V.6.3 V.6.4 V.6.5 V.6.6 V.6.7 V.7 V.7.1 V.7.2 V.7.3 V.8 V.8.1 V.8.2 V.9 V.10 Marketing Tctico Historia del Producto Necesidades Regionales Desarrollo del Producto Ahorro Escolar Cuenta de Ahorro Infantil Plazo Fijo Jubilado Planes de Ahorro Programado Descuento a travs de Roles de Pago Pagos de Consumos en Farmacias y Locales Comerciales Brindar Asesora Financiera Convenios de Cooperacin con Asociaciones Agrcolas y Ganaderas Empaques Personal Tcnico Promocin Participacin en Desfiles y Pregones Participacin en Ferias y Exposiciones Patrocinio a Actividades Deportivas Visitas a Establecimientos Educativos Envo de Cartas y Material Publicitario Llamadas Telefnicas Premios y Regalos Publicidad Pblico Objetivo Objetivo Material Publicitario Medios de Comunicacin Cua Radial Modelo Publicacin en Prensa Promocin de Ventas Relaciones Pblicas
60 60 63 64 64 64 64 65 65 65 65 65 66 66 66 66 66 67 68 68 69 69 70 70 71 71 72 72 73 74 75 81 82 82 82 83 83 83 84 84 85 85 85 86 91 92 93 94 95
V.11 V.11.1 V.11.2 V.12
Precio Estrategia Comparacin con la Competencia Cronograma de Implementacin
97 97 97 99
VI. VI.1 VI.1.1 VI.1.2 VI.2 VI.3 VI.4 VI.4.1 VI.4.2 VI.4.3 VI.4.4 VI.5 VI.5.1 VI.5.2 VI.5.3 VI.6 IV.6.1 IV.6.2
Resultados Financieros Anlisis de Estados Financieros de la Cooperativa San Miguel Ltda. Balance General Estado de Resultados Hiptesis Econmica Detalle de Gastos Proyecciones Financiera Captaciones Colocaciones Estado de Prdidas y Ganancias Proyectado Balance General Anlisis de Escenarios Escenario Normal Escenario Optimista Escenario Pesimista Estados Financieros Comparativos Balance General Comparativo Proyectado Estado de Prdidas y Ganancias Proyectado Conclusiones y Recomendaciones Bibliografa Anexos
102 102 102 104 105 105 106 106 107 107 108 110 110 111 111 112 113 114 115 118 119
NDICE DE TABLAS Y GRAFICOS Pgina Tabla N II.1 Tabla N IV.1 Tabla N IV.2 Tabla N IV.3 Tabla N VI.1 Tabla N VI.2 Tabla N VI.3 Tabla N VI.4 Tabla N VI.5 Tabla N VI.6 Tabla N VI.7 Tabla N VI.8 Tabla N VI.9 Tabla N VI.10 Tabla N VI.11 Matriz FODA Evolucin Mercado Cooperativa San Miguel Cuadro Comparativo Principales Cooperativas de la Provincia Bolvar Poblacin Econmicamente Activa Anlisis Horizontal del Balance General Anlisis Horizontal del Estado de Resultados Detalle de Gastos Detalle de Regalos Captaciones Proyectadas Colocaciones Proyectadas Estado de Prdidas y Ganancias Proyectado Balance General Proyectado Escenario Normal Escenario Optimista Escenario Pesimista 23 35 48 50 103 104 105 106 106 107 108 109 110 111 111
Grfico N II.1 Grfico N II.2 Grfico N III.1 Grfico N IV.1 Grfico N IV.2 Grfico N IV.3 Grfico N IV.4 Grfico N IV.5 Grfico N IV.6 Grfico N IV.7 Grfico N IV.8 Grfico N IV.9 Grfico N V.1 Grfico N V.2 Grfico N V.3 Grfico N V.4 Grfico N V.5 Grfico N V.6 Grfico N V.7 Grfico N V.8 Grfico N V.9 Grfico N V.10 Grfico N V.11
Organigrama Estructural de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda. Logotipo Actual Logotipo Propuesto para la Cooperativa San Miguel Poblacin Provincia de Bolvar por Cantones Captaciones de Ahorro Cooperativa San Miguel Colocaciones Cooperativa San Miguel Evolucin del Nmero de Socios Cooperativa San Miguel Participacin en el Mercado de las Principales Cooperativas Participacin de Mercado segn Poblacin Econmicamente Activa de Principales Cooperativas Captaciones Principales Cooperativas Colocaciones de las Principales Cooperativas Edificio de la Cooperativa San Miguel Ltda. Tarjeta para Socios Libreta de Ahorros Papeletas de Depsito Recibo de Depsito Sin Libreta Papeleta de Retiro Recibo Pago Prstamo Certificado de Depsito a Plazo Fijo Hoja Volante Lado uno Hoja Volante Lado dos Afiche Crdito Agrcola Afiche Adhesivo para Vehculo
14 20 27 33 34 34 35 44 45 46 47 58 73 75 76 77 78 79 80 86 87 87 88
Grfico N V.12 Grfico N V.13 Grfico N V.14 Grfico N V.15 Grfico N V.16 Grfico N VI.1 Grfico N VI.2
Dptico Lado uno Dptico Lado dos Modelo Publicacin en Diarios Cronograma de Actividades para Implementar El Plan de Marketing Diagrama de Gantt para Implementar al Plan de Marketing Balance General Comparativo Proyectado Estado de Resultados Comparativo Proyectado
89 90 93 100 101 113 114
NDICE DE ANEXOS Pgina Anexo N IV.1 Anexo N IV.2 Anexo N IV.3 Anexo N IV.4 Anexo N IV.5 Anexo N IV.6 Nmero de personas que pertenecen a una Institucin Cooperativista Captaciones de las Principales cooperativas de Ahorro y Crdito de La Provncia de Bolvar Colocaciones de las Principales cooperativas de Ahorro y Crdito de La Provncia de Bolvar Instalaciones 1 Instalaciones 2 Instalaciones 3
119 119 120 120 121 121
PLAN ESTRATEGICO DE MARKETING PARA LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN MIGUEL LTDA. Jefferson Camacho Villota. Debido a malos manejos administrativos la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., a finales de los aos noventa atraves una sebera crisis econmica y financiera que casi la lleva a la quiebra. Una vez superados esos problemas gracias a la ardua labor de sus directivos la institucin tuvo un retroceso tanto en nmero de socios como en prestacin de servicios y ms que todo sufri un grave deterioro de su imagen frente a la colectividad, lo que ocasionaba que las personas prefieran utilizar los productos y servicios financieros de las dems cooperativas aunque esto les represente mayores costos. Es por eso que plantea la implementacin de Un Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., el mismo que servir para que de a poco la institucin recupere la credibilidad ante sus socios y logre incrementar sus captaciones tanto de nmero de socios como de recursos lo que a su vez le permitir que incremente los prstamos que realiza y por ende tener mayores rditos financieros por concepto de intereses.
Durante el primer ao se tiene planteado incrementar el nmero de socios en 2500 personas e ir incrementndolos en un 20% durante los dos aos sub siguientes que dure el presente plan.
Para implementar este Plan de Marketing se realizo un minucioso estudio de la competencia determinado cual es la posicin actual de la institucin frente a ellos sus y se determin cuales sern las estrategias mas adecuadas para mejorar dicha posicin.
Entre las estrategias planteadas estn la realizacin de rifas y sorteos peridicas, la entrega de premios y regalos sorpresas sean estos por aperturas de cuentas o por saldos de ahorros, se determin tambin la necesidad de ofrecer nuevos productos de ahorros los mismos que se van detallando minuciosamente.
PLAN ESTRATEGICO DE MARKETING PARA LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN MIGUEL LTDA. Jefferson Camacho Villota.
Due to bad administrative working La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., went through a big economic and financial crisis that almost take it to de crash, to the 90s ends, then surpassed those problems for the arduos work of the directive. The institution had a decrease so much in partners as in a financial credit, so it suffered a serius deteroration of its image in relation to society; this caused that people prefer to use de financial products and servicces fron de other cooperatives, although this reoresents them biggest cost. Its for that reason that they implants A ESTRATEGIC PLAN OF MARKETING TO THE COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL LTDA. It will serve, so that, little by little the institution recover the trus of its parners and be able to increase so much its receptions of partners number as in its resources, this way will allow the directive to increase the finacial credit, so to have bigger financial credit for concept of interests.
During the first year, they have thought about to increase the number of partner in 2500 people and to go increasing them furing the following two years in 20 %.
To implement this marketing plan, they carried out a meticulous study of the competitors, determining wich the actual position of tue institution is in relation of the competitors, and then they determined witch will be the best estrategias to improve this position.
The realization of raffles are among the selectd strategies, the delivery of prizes and gifts surprise to clientes for opening of bills or for balances of saving, they will detail it munitely.
CAPITULO I
Antecedentes.
En este captulo se realiza un resumen sobre como ha venido evolucionando el cooperativismo, no solo en el Ecuador sino en todo el mundo, las diferentes etapas que a atravesado, junto con las caractersticas diferenciadoras de cada una de las mismas, los principios y valores que rigen dicha actividad, definiendo a las Cooperativas de Ahorro y Crdito, hasta hacer una resea histrica de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., resaltando que desde sus inicios la institucin siempre a tenido una marcada vocacin de ayuda a sus asociados
Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.
CAPITULO I I. Antecedentes. Antes de comenzar a hablar sobre la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., su historia, situacin actual y del porque queremos desarrollar un Plan de Marketing que se ajuste a su realidad y pueda satisfacer las diferentes necesidades que la institucin tiene vamos a hacer una pequea introduccin la misma que contiene una explicacin de que es el Cooperativismo una resea histrica del mismo, cuales son sus principio y valores y como ha ido evolucionando el movimiento Cooperativo en el pas, evolucin que se a desarrollado en tres etapas muy marcada, pero sin dejar a un lado el espritu de grupo con el cual fue creado el Cooperativismo que es el de buscar el bienestar comn mediante la cooperacin y ayuda a los dems. I.1 Que es el Cooperativismo. El Cooperativismo es una doctrina econmico social basada en la conformacin de asociaciones econmicas cooperativistas en las que todos los miembros son beneficiarios de su actividad segn el trabajo que aportan a la actividad de la cooperativa. El trabajo que aporta cada socio de una cooperativa se convierte en beneficio para l mismo y, para todo el grupo de trabajo conformado por todos los miembros de la cooperativa. El Cooperativismo promueve la libre asociacin de individuos y familias con intereses comunes. Su intencin, es poder construir una empresa en la que todos tienen igualdad de derechos y en las que el beneficio obtenido se reparte entre sus asociados segn el trabajo que aporta cada uno de los miembros. A nivel Econmico su objetivo es la reduccin del precio de venta, de compra, mejorar la calidad de vida de los participantes, etc. Como organizacin social, el cooperativismo promueve la gestin democrtica y la eliminacin del beneficio capitalista. Esto, adems de defender el trabajo como factor generador de la riqueza. El sistema cooperativista tiende a convertirse en centros de formacin, fortaleciendo los valores humanos, sociales, de colectivo y, por supuesto, del Cooperativismo.
Captulo I: Antecedentes
I.2 Antecedentes Histricos Existen datos que demuestran que el Cooperativismo data desde pocas pre-colombinas, ya que muchos historiadores en sus escritos hacen referencia a como los incas y aztecas realizaban las diferentes actividades en conjunto buscando siempre el bienestar comn, ya que en esas pocas no exista la propiedad privada la tierra era cultivada por todos y los frutos de ah obtenidos eran compartidos entre todos, al igual que las actividades de pesca y caza, principios de cooperacin y ayuda que se mantienen vigentes hasta la actualidad. La prctica de diferentes modalidades de asociacin tradicional, especialmente en el mbito rural y en actividades de carcter agropecuario, constituyen la base del sistema cooperativo. El cooperativismo ha sido considerado y definido desde mltiples puntos de vista: trascendi el de doctrina poltica o el de modo de produccin. Por otra parte el cooperativismo ha constituido un plan econmico que forma parte importante de la vida de los estados, a tal punto que su desarrollo y difusin podra llegar a modificar la estructura poltica de las sociedades que han implantado este sistema. Las cooperativas ms antiguas son las de consumo, que surgieron con el objetivo primordial de suministrar a los miembros de la misma, a precios mdicos, los artculos que requieren para la satisfaccin de sus necesidades. Paulatinamente se fueron desarrollando diferentes clases de cooperativas de acuerdo a las necesidades del hombre. La corriente social de pensadores, polticos y religiosos, promovieron las organizaciones cooperativas para establecer condiciones de justicia social, incluso en varios pases las leyes antecedieron al hecho cooperativo. La corriente religiosa de la Iglesia Catlica tuvo su importancia en el desarrollo del sistema cooperativo a partir del Concilio Vaticano II y por las encclicas Rerum Novarum, Quadragesimo Anno y Populorum Progressio, que buscaron mecanismos cooperativos para solucionar los problemas que afectaban a grandes capas de la poblacin. Esta accin fue importante en los pases de Amrica Central y los de la Regin Andina. La corriente estatal de Latinoamrica que se inici con medidas legislativas creaban un marco legal para el funcionamiento de las cooperativas. A partir de los aos de 1950 y 1960 se brind a travs del Programa Alianza para el Progreso, un fuerte impulso al cooperativismo como inductor de progreso econmico y social permitiendo, adems, que los Estados instituyeran oficinas especiales para la promocin, desarrollo y registro de cooperativas, canalizando as muchos de sus recursos y prestaciones hacia el cooperativismo.
El grupo ms desarrollado en lo que a cooperativismo se refiere est constituido por los pases del sur: Argentina, Uruguay, Sur de Brasil y Chile. En ste ltimo, el cooperativismo fue desarticulado durante la dictadura del ex presidente, Augusto Pinochet. El segundo grupo esta conformado por: Mxico, Costa Rica y Puerto Rico, cuyo cooperativismo consigui ciertos niveles de crecimiento. El tercer grupo est integrado por los pases Andinos: Colombia, Venezuela, Per, Ecuador y Bolivia. Estos, aparte de los centroamericanos, exceptuando a Costa Rica y los pases del Caribe, con omisin de Puerto Rico. En estos pases el cooperativismo lleg a partir de 1930 por lo que se hace un sistema an nuevo, adems de que, bsicamente se ha limitado al ahorro y crdito y al consumo como reas de produccin. La historia del movimiento cooperativo latinoamericano se divide en cuatro grandes momentos: De finales del siglo XIX a 1930 En esta etapa se inicia y se desarrolla el cooperativismo en los pases australes: Argentina, Brasil, Uruguay y Chile promovido por inmigrantes europeos. Especialmente franceses, alemanes y suizos. A partir de la gran depresin de 1930 a 1960 Como resultado de la gran depresin econmica iniciada en la bolsa de Nueva York a finales de 1929, sus repercusiones se materializaron en Amrica Latina desde los comienzos de 1930. Fue entonces, bajo la orientacin del gobierno norteamericano y las uniones de crdito cooperativas estadounidenses, cuando los gobiernos latinoamericanos se propusieron fomentar el cooperativismo. Es a raz del fenmeno de la gran depresin de 1930 cuando se inicia el cooperativismo en la mayora de los pases andinos: el Caribe y Centro Amrica. Bajo ese primer aliento naceran cooperativas de consumo y ahorro y crdito promovidas por el Estado, patronos y organizaciones religiosas. En 30 aos, los resultados fueron inconsistentes y precarios con pequeas cooperativas carentes de principios doctrinarios y de ideologa cooperativa, con poco radio de accin y menor dominio sobre comunidades. Finalmente, escasa contribucin de otras actividades cooperativas. Fomento de Cooperativas Agrarias (1960-1970) En este lapso se promueven iniciativas tendientes a impulsar programas de reforma agraria con base en cooperativas de produccin, suministro de insumos y comercializacin.
Durante esta poca, se plantearon programas de reforma agraria que circunscriban la viva participacin de cooperativas en la mayora de los pases latinoamericanos. Dichos programas fueron de tipo secundario. Es decir, no apuntaban a quebrar la estructura latifundio-minifundio imperante pues recaan sobre: tierras excedentes de los grandes latifundios con presencia de conflictos sociales, regiones marginales o de colonizacin o sobre territorios atrasados con presencia predominante indgena. El perodo Neoliberal Esta etapa comenz entre las dcadas de 1970 y 1980 con la admisin del neoliberalismo como propuesta para la Modernizacin de Estados y Sociedades. Esto, gracias a la globalizacin econmica y al poder regulatorio de las leyes del mercado con la consecuente apertura de las economas nacionales hacia el mercado mundial y la libre circulacin de capitales y mercancas. Durante la implantacin del modelo neoliberal, el cooperativismo fue uno de los medios sociales ms afligido. Esto se debe, en primer lugar, por su debilidad doctrinaria e ideolgica. En segundo lugar, a la agresiva competencia entre cooperativas por ganar clientela, y por ltimo, la falta de cambios estructurales para institucionalizar al cooperativismo. (Monografas http://www.monografias.com/trabajos16/basescooperativismo/bases-cooperativismo.shtml) I.3 Valores y Principios Cooperativistas
Al igual que toda doctrina o actividad que desarrolla el ser humano el cooperativismo tiene un conjunto de principios y valores que rigen su actividad, es decir, los principios son la declaracin del porque existe el cooperativismo el porque fue creado y que es lo que busca.
Por otro lado estn los principios que no son otra cosa que la declaracin y explicacin de las diferentes normas que regulan su funcionamiento basados siempre en la premisa de que fue creado como son la ayuda, responsabilidad, cooperacin todo esto con un nico fin que es buscar el bienestar colectivo
L.3.1 Valores Cooperativistas.
El Cooperativismo nace como una propuesta que busca el bien comn de un grupo de personas que se asocian y se organizan en una empresa para el alcance de un objetivo,
Captulo I: Antecedentes 4
mediante el trabajo mancomunado de todos sus asociados se orienta por los siguientes valores:
Ayuda Mutua.- El grupo que asume una cooperativa mantiene una interrelacin de apoyo, de trabajo individual en funcin de la meta comn.
Responsabilidad.- Todas las personas que conforman un grupo cooperativo estn pendientes de cumplir siempre el trabajo que les corresponde. Nunca se permite que el logro del equipo se pare por haber pospuesto alguna tarea. Democracia.- La mxima autoridad dentro de un grupo cooperativo es la reunin en Asamblea de todos sus integrantes. Las decisiones se toman entre todos. Igualdad.- Todos los miembros de un grupo cooperativo tienen los mismos derechos y deberes. La asignacin de cargos directivos tiene un fin cooperativo pero no existen privilegios especiales. Equidad.- Los cooperativistas se comportan siempre de manera justa y equitativa, entendiendo que el reconocimiento del trabajo aportado por cada asociado es la base del buen funcionamiento de una empresa cooperativa. Solidaridad.- El cooperativista siempre est dispuesto a dar apoyo a otras personas. Jams es indiferente a la injusticia ni, al atropello de la dignidad humana.
I.3.2 Principios Cooperativistas
Las Cooperativas ponen en prctica sus valores a partir de los principios bsicos del cooperativismo. Principios en los que se asienta el trabajo de las cooperativas como lneas maestras de su funcionamiento, los principios generales del cooperativismo podramos decir que es la ley en la cual se basa la actividad cooperativista en todo el mundo, ya que al no regirse en dichos principios y las organizaciones cooperativistas buscar solo los rditos econmicos dejaran de llamarse cooperativas y pasaran a ser bancos o cualesquier otra institucin con fines de lucro.
Los principios bsicos del cooperativismo estn contenidos en el artculo 2 de la Ley General de Asociaciones Cooperativas. Estos son: a) Funcionar conforme a los principios de libre acceso y adhesin voluntaria, y en consecuencia, con nmero ilimitado de asociados que sern ms de cinco. b) Funcionar segn el principio de control democrtico, que comporta la igualdad en derechos y obligaciones de los asociados, y en consecuencia a cada asociado le corresponde un solo voto, sea cual fuere su participacin econmica. c) No estar sujeta a recursos econmicos fijos ni duracin predeterminada. d) Distribuir excedentes entre sus asociados a prorrata de los servicios recibidos por stos, de la cooperativa o del trabajo personal que le hubieren suministrado. Esto significa que las ganancias de la cooperativa, siempre que la Asamblea decida que sean repartidas, sern asignadas segn la participacin de cada asociado en la generacin de estos excedentes, segn el trabajo que haya aportado o la utilizacin de sus servicios. e) Funcionar de acuerdo con el principio de inters limitado sobre el capital. Esto quiere decir, que el reparto del excedente se orienta por el trabajo aportado por cada uno de los asociados y no por el capital proporcionado. f) Realizar sus actividades econmicas mediante el esfuerzo propio y la ayuda mutua de sus asociados, el provecho inmediato de stos y el mediato de la comunidad. g) Funcionar segn el principio de neutralidad poltica y religiosa. h) Fomentar la educacin de sus asociados. Sunacoop(http://pueblo.blogcindario.com/2005/12/00015-el-cooperativismohistoria-valores-y-principios.html) I.4 EL COOPERATIVISMO EN EL ECUADOR La cooperacin en el Ecuador tiene una larga tradicin histrica que se remonta a las pocas pre coloniales, con el progreso de la sociedad se fueron formalizando organizaciones de tipo cooperativo cuya labor est reconocida y amparada por el Estado, tal como se expone en el primer artculo de la Ley de Cooperativas que las define de la siguiente manera: son cooperativas las sociedades de derecho privado, formadas por personas naturales o jurdicas que, sin perseguir finalidades de lucro, tienen por objeto planificar y realizar actividades o trabajos de beneficio social o colectivo, a travs de una empresa manejada en comn y formada con la aportacin econmica, intelectual y moral de sus miembros. (Ley de Cooperativas, Ley No. 2001 - 52. R.O. 400 del 29 de Agosto del 2001, Art.1). Varios estudios coinciden en sealar que el movimiento cooperativo ecuatoriano ha recorrido por lo menos tres etapas fundamentales: a) creacin -especialmente en Quito y Guayaquil- de una serie de organizaciones artesanales y de ayuda mutua en la ltima dcada del siglo XIX.
b) organizacin de los movimientos campesinos bajo las normas de la primera Ley de Cooperativas; c) expedicin de la Ley de Reforma Agraria (en 1964) y de la Ley de Cooperativas (en 1966). I.4.1 ETAPAS DEL COOPERATIVISMO EN EL ECUADOR
El Movimiento Cooperativista en el Ecuador se desarrolla en tres etapas claramente marcadas que van desde fines del siglo XIX hasta la actualidad, en cada un de las diferentes etapas encontraremos caractersticas que diferencian una etapa de la otra como son las actividades gremiales en la primera etapa, la aparicin de la primera ley de Cooperativas en la segunda y el incremento y desarrollo de las cooperativas con la promulgacin de la primera reforma agraria y reforma de la ley de Cooperativas existente hasta esa fecha.
Estas etapas se describen a continuacin:
I.4.1.1 PRIMERA ETAPA A fines del siglo XIX surgieron las primeras organizaciones de ayuda mutua en el pas que se caracterizaron por ser entidades gremiales y multifuncionales que reunan a artesanos, pequeos industriales, obreros, comerciantes, empleados, patrones, etc. Sin embargo, mantenan una estructura de funcionamiento precaria. En la costa las organizaciones mutualistas guayaquileas se conformaron con el aporte de algunos sectores de la burguesa, vinculados al partido liberal; y por algunos inmigrantes anarquistas y socialistas. Por el contrario, en la Sierra, la Iglesia Catlica fue el actor principal en la organizacin de los sectores populares. Los objetivos que perseguan las organizaciones eran: contribuir al mejoramiento social, moral e intelectual de sus asociados mediante la ayuda mutua (en caso de enfermedad, indigencia o muerte), la organizacin de cajas de ahorro y la creacin de planteles educacionales y talleres para los afiliados y sus hijos. Paulatinamente las organizaciones populares fueron perdiendo importancia debido a algunos factores: - Los gremios adquirieron un papel ms clasista y reivindicativo, con la creacin de los primeros sindicatos. - No exista un adecuado conocimiento de los principios cooperativos ni de su estructura.
Captulo I: Antecedentes 7
- La carencia de un marco jurdico-institucional que las protegiera. - No disponan de servicios educativos y financieros que les permita operar adecuadamente. I.4.1.2 SEGUNDA ETAPA En el gobierno de facto del General Alberto Enrquez Gallo se dict la primera Ley de Cooperativas con lo cual el estado ecuatoriano intervino directamente para incentivar el desarrollo de empresas cooperativas. Uno de los objetivos era racionalizar la tradicional economa campesina, estableciendo medidas sociales y econmicas tendientes a evitar posibles levantamientos indgenas y a modernizar su estructura de produccin, adoptando formas de carcter cooperativo. En la Ley de Cooperativas se promocionaba dos tipos de cooperativas: las de produccin y las de crdito; a estas ltimas se les asignaba el papel de soporte financiero del fomento de la agricultura (Art. 11 de la Ley de Cooperativas). Las organizaciones estuvieron integradas por personas de clase media y mediaalta con el afn lucrativo de apoderarse de las tierras y aprovecharse de las ventajas tributarias concedidas en la ley al sector agrcola. Es as que se evidenci la necesidad de una labor de difusin y concienciacin de la doctrina cooperativa para lograr la estructuracin de verdaderas entidades populares de contenido cooperativista. Por otro lado, la aplicacin del instrumental jurdico fue limitada por la carencia de una estructura orgnico-administrativa suficiente y adecuada. La Ley de Cooperativas de 1937 permiti legitimar y dar un sustento formal al cooperativismo, sin embargo, no result adecuado frente a la dinmica social de la poca. I.4.1.3 TERCERA ETAPA En la dcada de los cincuenta el movimiento fue activamente promocionado por asociaciones de diferente orientacin religiosa con el propsito de mejorar las condiciones de vida de los sectores populares ms necesitados, tanto rurales como urbanos. Finalmente, a partir de los aos sesenta, con la expedicin de la primera Ley de Reforma Agraria y Colonizacin, la nueva Ley de Cooperativas y con la conformacin de distintos organismos de integracin cooperativa se produce un importante crecimiento del cooperativismo ecuatoriano. En 1961 se cre la Direccin Nacional de Cooperativas como entidad especializada del Ministerio de Previsin Social y Trabajo (en 1979 se denomin Ministerio de Bienestar Social) para ejecutar las polticas estatales de promocin del sector. Sin embargo, en la prctica, dicho organismo tcnico
se limit a desempear actividades puramente administrativas, de registro y fiscalizacin, ms que de fomento. (UCACSUR SISTEMA DE INFORMACION FINANCIERA LOCAL http://www.ucacsur.org.ec/index.php?option=com_content&task=category&se ctionid=27&id=139&Itemid=100&lang=)
I.4.2 El Cooperativismo en la Provincia Bolvar
El mercado cooperativista en la provincia de Bolvar se encuentra en su etapa de desarrollo. Desde el ao de 1962 que inician sus actividades en la provincia las primeras cooperativas auspiciadas por un grupo de religiosos encabezados por Monseor Leonidas Proao este mercado ha evolucionado considerablemente, ya que con el transcurso de los aos la poblacin a hecho conciencia de la imperiosa necesidad de ser tener una cuenta de ahorros para as poder solventar sus necesidades futuras garantizando su bienestar y el de su familia. En los ltimos aos dado los acontecimientos sucedidos con el sistema financiero a raz de la crisis bancaria de 1999, y el cierre de muchos bancos la gente se volc hacia las cooperativas de ahorro y crdito ya que debido a su estructura ellos pueden participar de las decisiones que en ellas se tomen y estar seguros de que sus recursos sern invertidos en actividades y proyectos que garantizaran la recuperacin de los recursos. I.5 QUE ES UNA COOPERATIVA Definicin Son Cooperativas las sociedades de derecho privado, formadas por personas naturales o jurdicas que, sin perseguir finalidades de lucro, tienen por objeto planificar y realizar actividades de beneficio social o colectivo, a travs de una empresa manejada en comn y formada con la aportacin econmica, intelectual y moral de sus miembros (Ley de Cooperativas, Art. 1)
I.5.1 Cooperativa de Ahorro y Crdito. Cooperativa de Ahorro y Crdito son las que reciben ahorros y depsitos, hacen descuentos y prstamos a sus socios y verifican pagos y cobros por cuenta de ellos (Ley de Cooperativas, Art. 66)
I.6 Historia de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda. La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda. De la cuidad de San Miguel Provincia de Bolvar fue fundada en Octubre de 1962 por un grupo de persona visionarias, sus estatutos fueron aprobados en el 20 de Mayo de 1963 segn consta en el acuerdo ministerial N 6319.
Sus primeros directivos fueron el Sr. Bolvar Solano Gerente y Rodrigo Barragn Presidente., en sus inicios la Cooperativa contaba con dos empleados, un Gerente y un Ayudante de Contabilidad, esta institucin se inicio con 50 socios.
Fruto de su arduo trabajo y gracias a un prstamo en el Banco de Cooperativas desde el ao de 1978 la Cooperativa cuenta con un local propio en las calles Pichincha y 10 de Enero esquina en donde funcionan sus oficinas hasta la actualidad.
Desde su creacin la Cooperativa ha venido brindando ayuda al pueblo de San Miguel y de la Provincia Bolvar y por que no decirlo del Ecuador entero, inicio ofreciendo asesora tcnica en el sector agrcola, semillas y fertilizantes, en coordinacin con el Ministerio de Agricultura y Ganadera, hasta evolucionar a convertirse en una institucin financiera que ofrece en la actualidad productos como ahorros a la vista, depsitos a plazo fijo, Prstamos para consumo, vivienda hipotecarios, entre otros.
Durante la dcada de los 80 y 90 la Cooperativa se encontraba en una etapa de marcado crecimiento y desarrollo, pero por los aos 1999 y 2000 la institucin entra en una severa crisis de liquidez producto de los malos manejos administrativos y gran cantidad de crditos vinculados a algunos directivos de la misma, lo que ocasion que la institucin no pudiese atender los retiros de dinero solicitados por los socios, vindose en la imperiosa necesidad de cerrar la concesin de crditos.
Situacin que se mantuvo hasta el ao 2001 en el que asume la actual administracin e inicia una agresiva campaa de recuperar los crditos vencidos, mediante los respectivos juicios de coactiva a los socios morosos ya que adems de los crditos vinculados que no fueron recuperados se sumaron algunos crditos que dejaron de ser cancelados por la inminente
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quiebra que se avizoraba en un futuro no muy lejano, luego de bregar contar la corriente la cooperativa logra re abrir sus puertas.
Es a partir del 2004 que la institucin logra estabilizarse gracias a que le fue adjudicada la Administracin de Programa de Crditos Agropecuarios para la Provincia Bolvar.
En la actualidad la institucin se encuentra en un marcado proceso de re posicionamiento en el mercado cooperativista de la provincia de Bolvar misin nada fcil debido a la gran desconfianza que todava se mantiene por los acontecimientos ya descritos.
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CAPITULO II SITUACIN ACTUAL DE LA COOPERATIVA Y CRDITO SAN MIGUEL.
En este captulo encontramos una descripcin de cmo se encuentra la institucin en la actualidad, en lo que se relaciona a nmero de socios como los productos y servicios que se encuentran a disposicin de sus socios, la direccin de sus oficinas como las maneras disponibles existentes para ponerse en contacto con la institucin.
Encontraremos tambin el listado de quienes figuran como sus representantes legales y de la estructura orgnica de la institucin, acompaado de la declaracin de la Misin, Visin y los Valores que rigen la actividad de la Cooperativa y como no poda ser de otra manera un anlisis de los factores internos y externos que influyen positiva y negativamente en la institucin en la Matriz FODA
CAPITULO II SITUACIN ACTUAL DE LA COOPERATIVA Y CRDITO SAN MIGUEL. La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., esta ubicada en la Parroquia Central de la Ciudad de San Miguel de Bolvar, en la Calle Pichincha 10-68 y 10 de Enero esquina a una cuadra del parque central de la ciudad y a muy pocos pasos del mercado municipal.
II.
La institucin luego de superar una severa crisis financiera que casi la lleva a la quiebra en la actualidad se encuentra en un proceso de recuperacin gracias a la ardua labor realizada por sus directivos, ya que se encuentra operando con normalidad en lo que a ahorros, retiros y prstamos se refiere.
Actualmente la Cooperativa cuenta con 3.900 socios, de los cuales segn datos dados por gerencia un 60% se dedican a la agricultura, 25% actividades comerciales y un 15% son empleados pblicos y privados, los mismos que gozan de todos los beneficios que la institucin ofrece.
De la totalidad de socios 3.240 socios estn activos; es decir, utilizan los diferentes servicios y beneficios que ofrece la institucin y los 660 restantes estn en estado de inactividad.
En estos momentos se encuentran a disposicin de lo socios productos como: Cuentas de Ahorros. Depsitos a Plazo Fijos Prstamos: de consumo, vivienda, agrcolas, anticipos de sueldo
De los prstamos en la actualidad la gran mayora son agrcolas ya que los fondos obtenidos por el convenio con el Ministerio de Agricultura y Ganadera solo deben ser destinados a esa actividad.
Captulo II: Situacin Actual
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En cuanto a morosidad se refiere actualmente la cartera vencida se encuentra en el 4.77% y cartera reclasificada 1.96% y el nivel de liquidez no es el suficiente para otorgamiento de crditos.
Adems ofrece servicios como: Funeraria y Mausoleos.
La Cooperativa en estos momentos no cuenta con un plan de mercadeo establecido, ni con un cronograma de actividades a desarrollar en lo que a promocionar a la cooperativa se refiere, ni cuenta con un estudio formal del mercado, para poder determinar as cuales son las necesidades que tienen sus socios potenciales y cuales de las mismas pudiesen ser satisfechas por la institucin,
No posee un departamento de Marketing que se encargue de planificar y desarrollar actividades de promocin de la institucin, no cuenta con un cronograma de actividades a realizar en lo que a mercadeo se refiere.
En la Cooperativa se han realizado una reestructuracin departamental y de funciones de los empleados pero dichos cambios no se han reflejado en el organigrama de funciones de la misma, ya que en la actualidad se estn desarrollando los diferentes manuales de funciones con los respectivos reglamentos funcionales de cada uno de los diferentes departamentos que la componen.
II.1 Contactos Para comunicarse con la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., puede hacerlo a travs de sus contactos:
Telfono: 03-298-9083 Celular: 09-327-9479
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II.2 Representantes Legales.
Por disposicin de Asamblea General los representantes de la Cooperativa de Ahorro y Crdito son:
Dr. Simn Ynez Dr. Isidro Len Lic. Henry Villagmez
Gerente General Presidente del Consejo de Administracin. Presidente Consejo de Vigilancia
II.3 Estructura Orgnico Funcional
Actualmente la Cooperativa cuenta con la siguiente estructura orgnica funcional
GRAFICO N II.1 ORGANIGRAMA ESTRUCTURAL DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL LTDA.
ASAMBLEA GENERAL
Consejo de Vigilancia
Consejo de Administracin
Gerencia
Secretara
Empleados
Dep. Jurdico
Com. De Educacin
Com. De Crdito
Com. A. Sociales
Fuente: Cooperativa San Miguel
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II.3.1 Asamblea General. La Asamblea General de Socios es la mxima autoridad de la Cooperativa y sus decisiones son obligatorias para todos los socios. Estas decisiones se tomarn por mayora de votos. En caso de empate quien presida la Asamblea tendr el voto dirimente (Ley de Cooperativas, Art. 31)
II.3.2 Consejo de Administracin.
El Consejo de Administracin es el organismo direct ivo de la Cooperativa, y estar compuesto por un mnimo de tres miembros y un mximo de nueve, elegidos por la Asamblea General (Ley de Cooperativas, Art 35)
II.3.3 Consejo de Vigilancia.
El Consejo de Vigilancia es el organismo fiscalizador y controlador de las actividades del Consejo de Administracin, de la Gerencia, de los administradores, de los jefes y dems empleados de la Cooperativa (Ley de Cooperativas, art. 39)
El Presidente del Consejo de Administracin y de Vigilancia ser nombrado de entre los miembros que conforman dichos Consejos.
II.3.4 Gerente General. El Gerente es el representante legal de la Cooperativa y su administrador responsable, y estar sujeto a las disposiciones de esta Ley, del Reglamento General y del Estatuto (Ley de Cooperativas, Art. 43)
El Gerente ser nombrado por el Consejo de Administracin, el mismo que para ejercer sus funciones ser caucionado, remunerado y estar amparado por las leyes laborales y del Seguro Social.
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II.3.5 Comisiones. Las Comisiones especiales pueden ser designadas por la Asamblea General o por el Consejo de Administracin; pero en todas las Cooperativas y Organizaciones de integracin del movimiento habr obligatoriamente la Comisin de Educacin y de Asuntos Sociales. (Ley de Cooperativas, Art. 47)
II.3.6 Comit de Crdito.
El Comit de Crdito es el responsable de estudiar y decidir sobre las solicitudes que presentan los socios para acceder a un prstamo
Como toda institucin moderna la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., cuenta con una declaracin de Misin y Visin que son la razn de ser, el motivo para la cual fue creada.
II.4 MISIN, VISIN Y VALORES CORPORATIVOS Al igual que toda organizacin moderna la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tiene una declaracin de su misin; es decir, porque fue conformada la Cooperativa, su razn de ser, su visin de cmo se ve a futuro despus de tres o cinco aos, y por ltimo sus valores corporativos que no son otra cosa que las leyes que normarn las diferentes acciones que se desarrollen dentro de la institucin y a la vez su relacin con todos sus asociados.
Las Misin y la Visin de la Cooperativa son:
II.4.1 Misin.
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tiene como misin ayudar a resolver los mltiples problemas socio econmicos de sus afiliados y de sus clientes para mejorar las condiciones de vida a travs de la captacin de ahorros, otorgamiento de crditos giles, oportunos mediante la presentacin e innovacin de productos integrales de la mejor calidad dentro de los principios y valores que rigen a la institucin, el desarrollo de convenios para la reactivacin agro-productiva, para la construccin y mejoramiento de vivienda; buscar
Captulo II: Situacin Actual 16
permanentemente el desarrollo integral, equitativo de su talento humano y unos niveles de rentabilidad y productividad que le permitan la retribucin justa a sus socios, clientes, funcionarios y a la colectividad.
II.4.2 Visin.
En el transcurso de los prximos aos la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., ser la institucin financiera mas importante y slida del pas, de reconocido prestigio, confianza y credibilidad en el mbito provincial y nacional, como resultado de sus crecientes niveles de productividad, administracin, alto nivel de tecnificacin, as como por el crecimiento de sus activos totales y de su patrimonio principalmente.
La Cooperativa mantendr una slida red en lnea a travs del sistema financiero nacional asegurando de esta manera el acceso a mecanismos crediticios de clientes provenientes de todos los sectores econmicos. La Cooperativa promover la reactivacin agro productiva con la formacin de 150 ncleos, adems construir 100 viviendas en convenio con el Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda MIDUVI; Crdito cooperativo.
En el 2010 la Cooperativa ser lder en el Sector Financiero Nacional.
II.4.3 Valores Corporativos.
Como ya se explico en prrafos anteriores la Cooperativa tiene sus propios valores que normarn no solo su accionar dentro del mercado sino tambin como sus asociados ya que ellos son los mas importantes para la cooperativa, dichos valores se basan en los valores que rigen el Cooperativismo a nivel internacional como son los de confianza y ayuda mutua, pensando siempre en el bienestar de sus asociados y de la colectividad en general. Los valores que desea fomentar y cultivar la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., entre sus directivos, funcionarios y empleados y que sern compartidos con sus asociados son:
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Alta calidad del servicio. Compromiso con la Institucin. Confianza Responsabilidad Honestidad. Innovacin y Competitividad.
Alta Calidad de Servicio.
Brinda a las personas que por cualesquier razn tengan que realizar transacciones o trmites dentro de la cooperativa un servicio de primera calidad logrando que los mismos se sientan como en su casa al ser atendidos por personal cualificado que entienda cuales son los deseos y necesidades de los mismos para de esa manera poder satisfacerlos y orientarlos de la mejor manera posible.
Compromiso con la Institucin.
La Cooperativa cuenta con personal entusiasta, altamente motivado y comprometido con lograr el engrandecimiento de la institucin a travs del cumplimiento de los diferentes planes y programas trazados.
Confianza.
Que los socios confen en esta su cooperativa mediante la satisfaccin de cualesquier duda que ellos tengan sobre la administracin de la institucin y el manejo de sus recursos mediante la entrega de cuentas claras y oportunas.
Responsabilidad.
Con los socios al cuidar los recursos e intereses de lo asociados invirtiendo sus recursos de una forma mesurada sin arriesgarla en proyectos que no son tan realizables.
Con el Estado aplicando las diferentes leyes y reglamentos que rigen al sistema cooperativista, declarando y tributando los diferentes impuestos y tasas que debe cancelar la
institucin, estas declaraciones son realizadas con valores reales y en las fechas correspondientes evitando de esta manera estafar al fisco.
Y por ltimo responsabilidad con la comunidad ya que la institucin esta comprometida con la cultura y al arte, participando y brindando ayuda a las personas e instituciones que lo soliciten para todas las diferentes de mostraciones culturales y populares.
Honestidad.
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., fiel a sus principios da a conocer a sus asociados y pblico en general con una transparencia intachable en todos nuestros
procedimientos administrativos como financieros contando con sus respectivos soportes, valorados por nuestros auditores.
No mentir a los socios diciendo siempre la verdad de los acontecimientos ocurridos en la institucin y con los resultados del ejercicio econmico, como del manejo de los recursos a ellos encargados por los socios.
Innovacin y Competitividad.
Al ser la Cooperativa una institucin moderna una de sus principales preocupaciones es la de siempre estar a la vanguardia desarrollando nuevos e innovadores productos y servicios financieros, acorde con los deseos y necesidades de nuestros asociados, para de esta manera ser siempre competitivos dentro del cambiante mercado financiero cooperativista, sin dejar de lado el servicio personalizado y oportuno para las personas que lo soliciten.
II.5 Logotipo.
Como toda institucin dedicada a la intermediacin financiera y ayuda cooperativista; la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tiene su propio logotipo que la distingue de las dems instituciones.
El Logotipo de la Institucin es una familia dentro de un circunferencia lo que significa que la institucin se preocupa por el bienestar y proteccin tanto del asociado como de toda su
familia procurando brindarles la ayuda financiera oportuna para que de esta manera ellos logren llevar a cabo sus diferentes proyectos.
El logotipo adems representa que los socios y directivos de la institucin son una familia y que trabajan en conjunto cooperando uno con el otro para de esta manera poder engrandecer a la misma.
Otro significado es que la Cooperativa siempre esta lista a brindarle una mano amiga a cualesquier socio que la necesite para as poder salir adelante y sobreponerse no solo a las adversidades financieras, sino tambin tcnicas y legales que se le presenten.
GRAFICO N II.2 LOGOTIPO ACTUAL
Fuente: Cooperativa San Miguel.
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II.6 ANALISIS FODA DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SAN MIGUEL LTDA.
Como toda organizacin la Cooperativa de Ahorro y Crdito tiene un sin nmero de Fortalezas y Debilidades, los mismos que son factores que con disciplina y trabajo pueden ser manejables, como tambin con oportunidades y amenazas del medio ambiente en el cual se desenvuelve.
II.6.1 FORTALEZAS.
Empleados entusiastas comprometidos con la institucin Sistema informtico Conexus, uno de los mas utilizados al nivel de cooperativas Directivos responsables y honestos Cuenta con instalaciones propias y adecuadas para su correcto funcionamiento. Calidad de Servicio. Convenios Interinstitucionales.
II.6.2 DEBILIDADES.
Personal poco calificado en el manejo de Cooperativas de Ahorro y Crdito Falta de planes y programas administrativos a largo plazo No existencia de una adecuada organizacin administrativa No esta regulada por la Superintendencia de Bancos. Desconfianza de la poblacin por los sucesos recientes Poca participacin en el mercado Morosidad en la cartera
II.6.3 OPORTUNIDADES.
Convenio con el Ministerio de Agricultura y Ganadera para la administracin de los fondos del Proyecto Bolvar. Asesora Tcnica brindada por personal del Ministerio de Agricultura Mercados que todava no han sido totalmente explotados.
Convenio con la agencia suiza para el desarrollo Swiscontac
II.6.4 AMENAZAS.
Productos ofrecidos por la competencia Regulaciones legales. Factores Climticos
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EVALUACION INTERNA
EVALUACION EXTERNA
OPORTUNIDADES Convenio con el Ministerio de Agricultura y Ganadera para la administracin de los fondos del Desarrollar Productos de Ahorro Atractivos Desarrollar programas de capacitacin para los Proyecto Bolvar. para el Mercado empleados Asesora Tcnica brindada por personal Desarrollar programas de capacitacin para Realizar Asambleas Mensuales con la participacin de del Ministerio de Agricultura los empleados todos los socios Mercados que todava no han sido Reestructurar administrativamente a la totalmente explotados institucin Reestructurar administrativamente a la institucin Convenio con la agencia suiza para el Convenios de Cooperacin con asociaciones desarrollo Swiscontac agrcolas y ganaderas AMENAZAS ESTRATEGIAS FA ESTRATEGIAS DA Desarrollar Productos de Ahorro Atractivos Implementar mecanismos para en el corto plazo entrar Productos ofrecidos por la competencia para el Mercado en el control de la Superintendecia de Bancos Regulaciones legales. Factores Climticos
Elaborado por: El Autor
Tabla N II.1 MATRIZ FODA FORTALEZAS DEBILIDADES Empleados entusiastas comprometidos con Personal poco calificado en el manejo de Cooperativas la institucin de Ahorro y Crdito Sistema informtico Conexus, uno de los Falta de planes y programas administrativos a largo mas utilizados al nivel de cooperativas plazo No existencia de una adecuada organizacin Directivos Serios administrativa Instalaciones propias y adecuadas para su correcto funcionamiento No esta regulada por la Superintendencia de Bancos. Calidad de Servicio Desconfianza de la poblacin por los sucesos recientes Convenios Interinstitucionales Poca participacin en el mercado Morosidad en la cartera ESTRATEGIAS FO ESTRATEGIAS DO
CAPITULO III
PLAN DE MARKETING.
En este captulo el lector encontrar de una forma ms clara cual es el o los problemas por los que esta atravesando la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., como cuales seran los beneficios que la misma obtendra luego de poner en prctica el plan de Marketing que se desarrollar en los captulos subsiguientes.
Adems se hace una redefinicin de la Misin, Visin de la institucin acorde la la realidad actual de la misma, junto con la presentacin de un nuevo logotipo que represente a la misma, logotipo que esta diseado de tal manera que las personas al verlo puedan relacionarlo con la institucin y con lo que la misma significa.
CAPITULO III
III. PLAN DE MARKETING.
III .1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda. Debido a malos manejos administrativos atraves una severa crisis financiera que casi la llevo a la quiebra, ya que las anteriores administraciones haban concedido varios crditos vinculados los mismos que no se estaban recuperando causando de esta manera desfases en el flujo de efectivo lo que genero que la institucin no pueda cumplir con sus compromisos con sus socios y proveedores lo que a su vez provoc que los socios no sigan realizando sus transacciones financieras agravndose mas la situacin de la misma.
Crisis que se mantuvo por mucho tiempo hasta que la actual administracin mediante una ardua labor logr estabilizar econmicamente a la institucin que al momento se encuentra operando normalmente.
La Cooperativa, luego de recuperarse de su inminente quiebra gracias a la desinteresada labor desarrollada por las ltimas administraciones actualmente esta tratando de recuperar el sitial que tenia anteriormente en el mercado financiero local y provincial, labor que le esta resultando difcil debido a la desconfianza y escepticismo existente en una gran parte de sus socios que no estn ahorrando su dinero en la institucin encontrndose en inactividad desde hace varios aos, desconfianza que se transmite a otras personas que prefieren mantener su dinero el las dems instituciones financieras de la provincia y no invertir en esta cooperativa.
Esta desconfianza tambin a llevado a que muchos de los socios de la Cooperativa no estn cancelando sus acreencias y los ndices de morosidad se mantengan sobre los valores promedio aceptados; lo que a su vez conlleva al aumento de los gastos para recuperar esos valores.
Captulo III: Plan de Marketing
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III.2 PLANTEAMIENTO DE LA HIPOTESIS
Una vez implementado el Plan de Marketing propuesto la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., recuperar la aceptacin y confianza por parte de sus socios los mismos que volvern a realizar sus transacciones en la institucin dejando el estatus de socio inactivo que tenia anteriormente.
Lograremos tambin re posicionar a la institucin en el mercado cooperativo de la provincia para que de esta manera recupere el importante sitial que siempre ocup entre las instituciones cooperativistas de la Provincia Bolvar y del Pas.
Se lograr incrementar el nmero de cooperados o socios en 1.200 personas para los prximos doce meses esta cantidad de socios se incrementar en un 25% ms cada ao siguiente.
III.3 RE - DEFINISION DE MISION VISION Y VALORES CORPORATIVOS
Luego de analizar las situacin en la que se encuentra actualmente la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., sus fortalezas, debilidades, amenazas y oportunidades y conocer cual es su Misin y Visin en el mercado cooperativista bolivarense.
Como podemos darnos cuenta la declaracin tanto de su Misin como de su Visin son demasiado extensas siendo de difcil aprendizaje y recordacin por parte de sus directivos y empleados; razn por la cual se propone re definirlas, las mismas que quedaran expresadas de la siguiente manera:
III.3.1 Misin. Ayudar al desarrollo de la comunidad, resolviendo sus problemas socio econmicos, ofrecindoles la oportunidad de crecer mediante el ahorro y el apoyo a actividades emprendedoras concediendo crditos a bajo costo mediante un gil y eficiente servicio.
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III.3.2 Visin.
En los prximos cinco aos llegar a ser una Institucin Financiera slida de reconocido prestigio provincial y nacional, como resultado de su arduo trabajo.
III.3.3 Valores Corporativos. La Cooperativa San Miguel Ltda. , conservar sus valores ya que se enmarcan dentro de los valores fundamentales del cooperativismo Aunque los valores que rigen a la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., ya fueron explicados en la situacin actual no est de ms volverlos a mencionar ya que se est re definiendo la misin, visin y valores.
Los Valores de la Cooperativa son:
Alta calidad del servicio. Compromiso con la Institucin. Confianza Responsabilidad Honestidad. Innovacin y Competitividad. Tanto la Misin, Visin y Valores Corporativos de la Cooperativa San Miguel Ltda, sern colocados en diferentes lugares estratgicos para que puedan ser conocidos por los socios y tambin sern distribuidos entre todos los empleados, funcionarios y directivos para que se los aprendan y sepan el porque y para que estn laborando en la institucin
III.4 Logotipo. En el logotipo propuesto para la Cooperativa San Miguel Ltda., encontramos algunas caractersticas que con el pasar del tiempo se las irn relacionando con la institucin como son las letras SM, las mismas que representan el nombre de la Cooperativa y que es mucho
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mas fcil de recordar por parte de la colectividad, es decir, que al mirar esas letras las personas sabrn que se trata de la Cooperativa San Miguel. El Logotipo de la Cooperativa sera el que se detalla.
GRAFICO N III.1 LOGOTIPO PROPUESTO PARA LA COOPERATIVA SAN MIGUEL
Los diferentes elementos que conforman este nuevo logotipo tienen una caracterstica especial, las mismas que se detallan a continuacin.
Engranaje amarillo o dorado.- Esta representando el dinero, la riqueza, y la productividad en forma interna: por la eficaz atencin a cada cliente interno y externo por la inyeccin econmica que se le da a los sectores econmicos, para que mejoren su desarrollo y productividad.
Engranaje de color blanco y plata.- Representa la transparencia en los trabajos, la apreciacin por los socios por el desarrollo comunitario y hacer brillar sobre todo la idea de cooperativismo ya que represente la pieza fundamental para ir hacia el futuro y tener el nivel socioeconmico anhelado por todos.
La letras SM.- Las letras representan al nombre de la institucin y esta sobrepuesta por encima de todo por represente un eje principal ya que mediante la inyeccin econmica
Captulo III: Plan de Marketing 27
ocasiona el moviendo de la produccin y del capital, adems representa que lo ms importante para la institucin son sus asociados ya que sin ellos no existira lo que hoy conocemos como la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda.
III.5 Reestructurar Administrativamente a la Institucin.
En base al nuevo manual de funciones aprobado por el Consejo de Administracin, elaborar una nueva estructura orgnica funcional de la institucin determinando las nuevas funciones a ser desarrolladas tanto por los empelados como por Gerencia y los diferentes consejos.
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CAPITULO IV
MARKETING ESTRATGICO
En lo que se relaciona al Marketing tctico se determina cuales son los consumidores actuales y potenciales de los productos y servicios que la institucin ofrece, que es lo que ellos buscan en una institucin cooperativista y cuales son los usos que darn a los mismos.
Se determina cual es la composicin actual mercado de cooperativas en la provincia de Bolvar y como ha ido evolucionando el mismo a travs del tiempo, la participacin que tienen las principales instituciones cooperativistas en la provincia, as como un claro detalle de los productos, servicios y beneficios adicionales que ofrecen las diferentes instituciones como la Cooperativa San Miguel.
Como lograr la Cooperativa posicionarse en la mente de la colectividad recalcando siempre la diferenciacin en servicios, como se desarrollar la campaa promocional y las proyecciones de mercado para los prximos aos
CAPITULO IV
IV.
MARKETING ESTRATGICO
En esta etapa del Plan de Marketing se determinar cual es el perfil de las personas que acceden a los diferentes productos y servicios que la institucin ofrece y de aquellos que se irn creando durante el desarrollo del mismo, tambin se determinar la competencia actual y futura para la cooperativa, los productos y servicios que ofrecen, en que se diferencian de los ofrecidos por la institucin.
Se detallar tambin cuales sern las estrategias que se van a implementar para lograr posicionar a la institucin en el mercado provincial y nacional.
IV.1 Consumidor
En este proyecto llamaremos consumidor a las personas que sean socios actualmente o se asocien a la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., en un futuro, para de esta manera utilizar los diferentes productos de Ahorro y Crdito que actualmente ofrece y los productos que desarrollar con el transcurrir del tiempo, y a aquellos que sin ser socios; es decir, solo usan ciertos productos como son los de depsitos a plazo fijo, a los que llamaremos clientes.
IV.1.1 Perfil del consumidor
Los socios de la Cooperativa son personas deseosas de tener un futuro seguro teniendo sus recursos invertidos en instituciones serias que le ofrezcan seguridad y ayuda oportuna para satisfacer sus necesidades financieras.
Los socios de la Cooperativa en su mayora son personas dedicadas a la agricultura que cuentan con estudios secundarios, gente asalariada y por tanto corresponden a un nivel socio econmico medio y medio bajo por lo que no pueden acceder a los diferentes servicios que ofrecen las instituciones del sistema financiero reguladas por la Superintendencia de Bancos.
Captulo IV: Marketing Estratgico
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Por otro lado, la Cooperativa cuenta con un mnimo porcentaje de socios de nivel econmico medio alto correspondiente a empleados pblicos y privados que pudieron acceder a mejores posibilidades educativas.
Otro target de la cartera de socios y clientes que tiene la cooperativa son personas mayores de edad entre los 18 y 70 aos quienes se han formado con cultura de ahorro y comprenden que la nica forma de tener asegurado su futuro es mediante el ahorro.
IV.1.2 Deseos y necesidades del consumidor.
Los socios de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., buscan un lugar seguro para guardar su dinero y que a la vez les genere una rentabilidad acorde y de ser posible superiores a las del promedio del mercado financiero, acompaado tambin de la posibilidad de disponer sus recursos propios y de la cooperativa en el momento que lo consideren oportunos sin tener que realizar trmites engorrosos como se acostumbra en las entidades financieras privadas.
Buscan tambin poder realizar depsitos a plazo fijo en una institucin que le genere un rendimiento mayor al del promedio del mercado y que le garantice que vencido dicho plazo podr contar con el dinero invertido ms los intereses que generados sin contratiempo alguno.
Otra de las aspiraciones de las personas para realizar cualesquier operacin financiera con una cooperativa es la obtencin de premios y regalos sorpresa o alguna otra compensacin por cada depsito efectuado sea este en cuenta de ahorros o a plazos fijos sin tener que participar en ninguna rifa ni sorteo.
Adems los socios desean tener la posibilidad de acceder a fuentes de financiamiento oportuno para cubrir sus necesidades financieras a un costo menor que le mercado y sin tener que cumplir con tantos requisitos como los solicitados por las instituciones reguladas por la superintendencia de bancos, muchas de las veces estos crditos los necesitan con condiciones especiales en cuanto a plazos y formas de pago como en el caso de los crditos agrcolas que realizan un solo pago de capital e intereses al momento que venden su cosecha.
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IV.1.3 Hbitos de uso y actitudes
En su gran mayora los socios de la cooperativa acuden a la misma en busca de ayuda para sus necesidades financieras inmediatas mediante la concesin de crditos en una forma rpida y gil, para obtener los mismos no se deban cumplir con tantos requisitos como en los bancos o en las diferentes instituciones del sistema financiero reguladas por la superintendencia de bancos y que dichos crditos sean a tasas razonables.
Las personas tambin buscan asegurar su futuro y el de su familia al hacer uso de los diferentes productos de ahorro ofrecidos ahorrando parte de sus recursos claro esta a cambio de una buena tasa de inters que supere al promedio del mercado.
Otro grupo de personas tambin busca tener ayuda en lo que se refiere a asesoras tanto agrcolas como legales y que no les genere costos adicionales.
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IV.2 Mercado
Llamaremos mercado a todas las personas de la Provincia de Bolvar que utilizan los diferentes productos y servicios que ofrecen las diferentes Cooperativas de Ahorro y Crdito, sean estos productos de Ahorro o Crdito y servicios adicionales.
IV.2.1 Tamao del mercado
El mercado para las Cooperativas de Ahorro y crdito en la provincia de Bolvar esta determinado por la cantidad de pobladores que existen en la misma.
La Provincia Bolvar en la actualidad cuenta con una poblacin de 169.370 personas de las cuales 73.087 personas usan los servicios que las instituciones cooperadas ofrece, es decir, un 43.15%.( INEC, V censo de Poblacin)
IV.2.2 Tamao del mercado por regin
Para ser ms especficos en la determinacin del tamao del mercado para las cooperativas de Ahorro y Crdito tomaremos en cuenta a la Poblacin econmicamente activa.
La
poblacin econmicamente activa de la provincia Bolvar mayor a cinco aos se
encuentra distribuida en lo diferentes cantones
En Guaranda se encuentran 31.997 personas equivalente al 50.7% del total de la poblacin. En San Miguel tenemos a 9.387 personas, es decir, el 14.9 % del total; 6.649 personas se encuentran en Chillanes, equivalente al 10.5 % de toda la poblacin; 5486 personas pertenecen a San Jos de Chimbo; es decir, 8.7%; 3.895 personas se encuentran en el cantn Caluma es decir el 6.2% de la poblacin total; 3.879 personas pertenecen a Echeanda equivalentes al 6.1% y 1.858 personas a Las Naves el 2.9% del total de la poblacin.
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GRAFICO N IV.1 POBLACION PROVINCIA DE BOLIVAR POR CANTONES
GUARANDA
3,895
9,387 3,879 5,486
1,858 31,997
6,649
CHILLANES CHIMBO
ECHEANDA SAN MIGUEL

CALUMA LAS NAVES
Fuente: V Censo de Poblacin INEC
IV.2.3 Etapa de la demanda
La demanda de los diferentes productos y servicios que ofrece la cooperativa de ahorro y crdito, esta en su etapa de desarrollo, ya que ao a ao se van incrementando, los nmeros de socios como las captaciones de efectivo; es decir, el dinero que los asociados depositan en la institucin sea esto como ahorros o como depsito a plazo fijo.
En el ao 2005 las captaciones de la Cooperativa San Miguel fueron de $ 265.159,34, esta cifra en el 2006 fue de $ 317.315, este valor en el primer semestre del 2007 fue de $404.874,01.
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GRAFICO N IV.2 CAPTACIONES DE AHORROS COOPERATIVA SAN MIGUEL
$ 450.000,00 $ 400.000,00 $ 350.000,00 $ 300.000,00 $ 250.000,00 $ 200.000,00 $ 150.000,00 $ 100.000,00 $ 50.000,00 $ 0,00 2005 2006 2007**
Captaciones
Elaborado por: Autor.
Al igual la demanda de crditos ha aumentado significativamente ya que en el 2005 estos fueron por $496.153; en el 2006 lleg a una cifra de $ 602,316 y en el primer semestre del 2007 este rubro llega a un valor de $ 665.116,39.
GRAFICO N IV.3 COLOCACIONES COOPERATIVA SAN MIGUEL
$ 7.000.000,00 $ 6.000.000,00 $ 5.000.000,00 $ 4.000.000,00 $ 3.000.000,00 $ 2.000.000,00 $ 1.000.000,00 $ 0,00

2005 2006
Colocaciones
2007**
Elaborado por: Autor
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En lo que se refiere al nmero de socios esta a evolucionado de la siguiente manera:
1337 socios en el en el 2005, 1.637 socios en ao el 2006, y 3900 socios a junio del 2007.
GRAFICO N IV.4 EVOLUCIN DEL NMERO DE SOCIOS COOPERATIVA SAN MIGUEL
3900 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0
1337
1637
N de Socios
2005
2006
2007**
TABLA N IV.1 EVOLUCIN MERCADO COOPERATIVA SAN MIGUEL
Concepto N de Socios Colocaciones Captaciones
2005 1337 $ 496.153,00 $ 265.159,34
2007** 1637 3900 $ 602.316,00 $ 6.615.116,39 $ 317.315,00 $ 404.874,01
2006
Fuente. Cooperativa San Miguel Ltda. ** Junio 2007
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IV.2.4 Estacionalidad.
El mercado cooperativista en trminos generales desarrolla sus actividades durante todo el ao sin interrupciones salvo en feriados y cierres de periodos contables.
En el caso especfico de la Cooperativa San Miguel Ltda., sus socios al igual que en las dems instituciones cooperativistas realizan sus transacciones durante todo el ao.
En lo referente a ahorro los depsitos de los socios sufre una pequea baja cuando se da el inicio del perodo lectivo en el caso concreto de San Miguel y la Provincia de Bolvar en el mes de Septiembre, ya que deben correr con gastos de matrculas, uniformes tiles escolares y pago de pensiones, en cambio en los meses de Junio a Agosto los Ahorros tienen un incremento ya que los agricultores reciben ingresos por las ventas de sus cosechas.
En cambio en lo referente a crditos estos aumentan en los meses de Septiembre por el inicio del perodo lectivo ya que muchas veces los padres de familia no cuentan con los recursos necesarios para correr con todos los gastos que les representa el inicio del perodo lectivo de sus hijos.
Otros meses que tiene incrementos los crditos es entre los meses de noviembre y diciembre ya que los agricultores necesitan de recursos para iniciar con el proceso de preparacin de sus terrenos y posterior siembra de productos agrcolas.
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IV.3 Impacto de la Tecnologa
La tecnologa en la actualidad tiene una gran influencia en casi todas (por no decirlo en todas) las actividades que realiza el ser humano, a llegado a convertirse en parte importante nuestro da a da al ayudarnos a comunicarnos con mayor rapidez o a realizar actividades que antes tomaban mucho mas tiempo.
En el caso especfico de las Cooperativas de Ahorro y Crdito el desarrollo tecnolgico que existe en la actualidad tiene una gran influencia ya que ofrece herramientas muy tiles para de a poco ir modernizando los diferentes servicios que ofrecen las instituciones a sus asociados.
Una de las principales herramientas que se encuentra al alcance de las mismas es el internet ya que en la actualidad se puede realizar diferentes transacciones a travs de la red sin necesidad de asistir a las oficinas de las mismas, como los SPI (sistemas de pagos interbancarios).
Antes actividades como el registro de depsitos y crditos se realizaban manualmente en tarjetas de cartn lo que no era del todo seguro ya que se podan realizar registros equivocados involuntariamente claro esta sean de valores o en nmeros de cuentas.
Tampoco se contaban con Sistemas Informticos que ayuden a la generacin de Estados Financieros oportunamente ya que estos se realizaban manualmente ni siquiera en hojas de Excel lo que conllevaba a tener retrasos en el flujo de informacin y que esta pudiera generarse con errores, lo que ocasionaba que la administracin de las Cooperativas no pudieran tomar decisiones con datos reales sino solamente con estimados o en el mejor de los casos con informacin de dos o tres meses atrs.
Conocedora de estos antecedentes y de la necesidad de estar al da con los adelantos tecnolgicas, La Cooperativa San Miguel Ltda., ha modernizado sus equipos y sistemas informticos contando en la actualidad con uno de los mas modernos sistemas como es el Conexus; sistema tambin utilizado por las otras instituciones cooperativistas de la provincia, lo que le permite que le flujo de la informacin sea mucho ms rpido y a su vez permite a sus directivos conocer la situacin exacta por la que atraviesa la institucin y tomar decisiones adecuadas al contar con datos reales y no con estimados.
Captulo IV: Marketing Estratgico 37
IV.4 Competidores Para la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., se considera como competencia a cualesquier institucin u organizacin que se dedica a actividades de intermediacin financiera de cualquier tipo. En la Ciudad de San Miguel de Bolvar, sede de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tambin existen dos Cooperativas de Ahorro y Crdito y un Banco que tambin se dedican a las diferentes actividades de intermediacin financiera, estas instituciones son:
La Cooperativa de Ahorro y Crdito Juan Po de Mora. La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Jos Ltda., y; El Banco Nacional de Fomento.
Instituciones que serian su competencia directa al encontrarse en la misma ciudad y perseguir el mismo mercado objetivo.
Adems de las Instituciones financieras de la ciudad de San Miguel la provincia de Bolvar cuenta con otras instituciones tales como:
Banco de Pichincha, Cooperativa de Ahorro y Crdito Guaranda Ltda., Cooperativa de Ahorro y Crdito El Sagrario, Cooperativa de Ahorro y Crdito Mushuc Runa, Cooperativa de Ahorro y Crdito San Pedro Cooperativa de Ahorro y Crdito Cmara de Comercio de Ambato Cooperativa de Ahorro y Crdito Salinas Ltda. Cooperativa Las Naves Ltda., entre las ms importantes.
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IV.4.1 Productos Ofrecidos por la Competencia.
Las otras cooperativas de ahorro y crdito ofrecen a sus socios una gran variedad de productos y servicios financieros como adems una gran variedad de premios e incentivos por sus ahorros.
Entre los principales productos y servicios financieros que ofrecen las otras Cooperativas de Ahorro y Crdito en la Provincia de Bolvar tenemos:
Cuentas de Ahorros Depsitos a plazo fijo, Planes de Ahorro. Bonos de Jubilacin Premios y regalos Crditos de Consumo Crditos para los Micro-empresarios Anticipos de Sueldo Crditos para la Vivienda Otros Beneficios.
IV.4.1.1 Cuentas de Ahorros
Tradicional producto financiero que consiste en que los socios depositan su dinero en cuentas individuales que les genera una rentabilidad peridica llamada inters, la particularidad de las cuentas de ahorro es que los socios pueden disponer de sus recursos en el momento en que lo consideren necesario, con la sola presentacin de la libreta en las ventanillas.
Las personas que poseen este tipo de cuentas pueden realizar depsitos y retiros las veces que ellos las consideren necesarias
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IV.4.1.2 Depsitos a Plazo Fijo.
Las Cooperativas de la Competencia las ofrecen conciertas bonificaciones adicionales en lo que a tasas de inters se refieren, dirigidos a ciertos segmentos especiales de la poblacin como en el caso especfico de los depsitos a plazo fijo dirigidos a las personas Jubiladas del Magisterio Bolivarense.
IV.4.1.3 Planes Ahorro.
Productos financieros dirigidos a todos los socios con capacidad y decisin de realizar un ahorro fijo obligatorio mensual.
Estos planes consisten en realizar depsitos mensuales de una cantidad fija de dinero en una cuenta determinada durante un plazo que va de uno a cinco aos a una tasa de inters superior a la que se gana en las cuentas de ahorro, dichos intereses se acreditan mensualmente a la cuenta de dicho plan.
Una vez vencido el plazo de vigencia de dicho plan el socio puede retirar su dinero y los intereses generados o a su vez puede aperturar un nuevo plan.
Entre los principales planes podemos citar:
Plan Jubilacin Plan de Salud Plan de vivienda. Plan de Varios.
IV.4.1.4 Bono de Jubilacin.
Producto de ahorro que consiste en que los socios realizan depsitos monetarios fijos mensuales durante un periodo de seis aos, plazo durante el cual no podr retirar su dinero.
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Este tipo de Ahorro genera un inters fijo mensual que se acredita de forma trimestral, una vez cumplidos los seis aos de aporte la institucin otorga un premio equivalente a seis veces el valor ahorrado por el socio.
IV.4.1.5 Premios y Regalos.
Son compensaciones especiales que son entregados a sus socios y clientes por aperturas de cuentas, depsitos sean estos en ahorros o a plazo fijo, por mantener saldos promedios altos, por traer nuevos socios.
Tambin entregan cupones para sorteos por realizar depsitos de valores que superen ciertas cantidades mnimas, estos sorteos se realizan mensual, trimestral y un gran sorteo a fin de ao con electrodomsticos como principales premios.
Estos premios y regalos son entregados como incentivo a que sigan realizando sus transacciones comerciales con dicha institucin.
IV.4.1.6 Crditos de Consumo.
Lnea de crditos que se encuentra a disposicin de todos los socios sin importar la actividad econmica a la que estos se dedican, estos crditos por lo general son destinados a realizar compras de vehculos, electrodomsticos, viviendas, terrenos y otros.
IV.4.1.7 Crdito para Micro- Empresarios
Este tipo de crditos son dirigidos nica y exclusivamente para comerciantes minoristas, la particularidad de estos crditos es que los pagos pueden hacerse desde pagos diarios semanales quincenales y muy pocas veces mensualmente debido a que los negocios tienen flujos continuos de dinero.
Las condiciones de pago de estos crditos se determina de acuerdo al flujo de caja que tengan las diferentes actividades comerciales que han sido financiadas.
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IV.4.1.8 Crditos para la Vivienda.
Como su nombre lo indica es una lnea de crditos concedidos a aquellos socios que luego de cumplir ciertas condiciones bsicas son acreedores del Bono de Vivienda el mismo que es otorgado por el Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda luego de aprobar los requisitos necesarios.
Este tipo de crdito se utilizar nica y exclusivamente para la compra arreglo o construccin de viviendas.
IV.4.1.9 Anticipo de Sueldo.
Son crditos especiales dirigidos a socios que sean empleados de instituciones con las cuales la Cooperativa mantiene convenios interinstitucionales para realizar descuentos mediante roles de pago.
Estos Crditos se otorgan en un monto mximo de $ 500.00 y sern descontados en un plazo de hasta tres meses.
IV.4.1.10 Otros Beneficios.
Algunas cooperativas de Ahorro y Crdito ofrecen beneficios adicionales como servicios mdico odontolgico a este servicio puede acceder el socio con sus padres y esposo (a) e hijos; en un mximo de tres consultas cada mes en el servicio mdico, y tres en el odontolgico, en este servicio la cooperativa cubre los gastos de calces, extracciones y rayos x.
Adicional a estos servicios ofrecen capilla ardiente, sala de velaciones,
convenios con
farmacias y en casas comerciales, gimnasios, para que la institucin asuma el pago de los consumos realizados por sus socios los mismos que son descontados a los mismos en cuotas mensuales.
Descuentos directos mensuales a travs de los roles de pago, de letras de crditos y valores para cuentas de ahorros o ahorros programados, evitndole as que tenga que asistir a las
oficinas a realizar personalmente la transaccin respectiva, ahorrndole al socio tiempo y dinero.
Algunas instituciones consientes que muchos de sus socios tienen uno o ms familiares en el exterior tambin ofrecen el servicio de transferencias de dinero desde el exterior a travs de Western Union, para que sus socios reciban transferencias de sus familiares desde fuera de nuestro pas, sin tener que trasladarse a las grandes ciudades en donde se encuentran ubicadas las oficinas de las casas de transferencia de monedas, ahorrndoles a los mismos no solo dinero sino tambin tiempo en tener que trasladarse a otras ciudades, adems le brinda seguridad ya que al tener acreditada la transferencia en su cuenta lo puede ir retirando de a poco y no corre el riesgo de ser asaltado y perder su dinero.
Al igual que con las transferencias desde el exterior algunas Cooperativas de Ahorro y Crdito ofrecen el servicio de poder acceder a la red de cooperativas Redcoop, institucin que presta un servicio que consiste en poder realizar depsitos y retiros de dinero en
cualquier oficina de las cooperativas que pertenecen a la red sin costo alguno para el socio, solo con la presentacin de la cdula de ciudadana y la respectiva libreta de ahorros, evitando de esta manera que los socios deban realizar sus diferentes viajes con altas sumas de dinero en sus bolsillos y poder ser victimas de robos y asaltos en las carreteras.
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IV.5 Participacin en el Mercado de las Principales Cooperativas de Ahorro y Crdito
El mercado cooperativista en la provincia de Bolvar segn datos obtenidos a Junio del 2007 se encuentra distribuido de la siguiente manera.
En relacin al total de la poblacin de la provincia
La Cooperativa San Miguel Ltda., tiene una participacin de socios baja de solo un 2.30%. La Cooperativa San Jos con una participacin del 18.54%; La Cooperativa Juan Po de Mora con un 15.98%, y La Cooperativa Guaranda Ltda., con un 6.33%.
GRAFICO N IV.5
PARTICIPACION EN EL MERCADO PRINCIPALES COOPERATIVAS
Esta distribucin vara si consideramos a la poblacin econmicamente activa (mayor a cinco aos de edad), la misma que quedara de la siguiente manera:
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La Cooperativa San Jos Ltda., tiene una participacin del 49.72%, La Cooperativa Juan Po de Mora tiene una participacin del 42.69%, La Cooperativa Guaranda Ltda., tiene una participacin del mercado del 16.97%, y finalmente, La Cooperativa San Miguel Ltda., tiene una participacin del 6.18% (Ver Anexo IV.1) GRAFICO N IV.6 PARTICIPACION DE MERCADO SEGN POBLACION ECONOMICAMENTE ACTIVA DE PRINCIPALES COOPERATIVAS
IV.5.1 Captaciones y Colocaciones de las Principales Cooperativas de Ahorro y Crdito
Segn datos de la Superintendencia de Bancos, Seguros y de reportes de las mismas Cooperativas en la provincia de Bolvar tenemos la siguiente distribucin de captaciones y colocaciones.
De la pgina de la Superintendencia de Bancos se toman datos de las Cooperativas San Jos Ltda., y Guaranda Ltda., mientras que de las Cooperativas Juan Po de Mora Ltda., y San Miguel Ltda., usaremos informacin proporcionada por la institucin.
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IV.5.1.1 Captaciones
En el mbito cooperativista se denominan captaciones a los recursos monetarios que los socios o clientes segn el caso depositan en la institucin sea mediante Cuentas de Ahorro, Depsitos a Plazo Fijo, Planes de Ahorro o cualquier otro producto de ahorro que estas ofrezcan.
Las captaciones de las Cooperativas de la Provincia de Bolvar se distribuyen de la siguiente manera:
Cooperativa de Ahorro y Crdito San Jos Ltda., es la que se encuentra en el primer lugar con $ 11.413.000,00 lo que equivale a un 69%. Seguida de la Cooperativa Juan Po de Mora con $ 4.749.066.70, equivalente al 22% de la totalidad. A continuacin esta la cooperativa Guaranda Ltda., con $4.615.000,00 lo que es igual al 22% Finalmente la San Miguel Ltda., con $ 404.874,10 equivalente al 2%. (Ver Anexo IV.2)
GRAFICO N IV.7 CAPTACIONES PRINCIPALES COOPERATIVAS
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IV.5.1.2 Colocaciones
Se conocen como colocaciones a los recursos financieros que las Cooperativas prestan a sus asociados mediante los diferentes productos de crdito que estas ofrecen.
Las colocaciones de dinero estn distribuidas as: la Cooperativa San Jos Ltda., con colocaciones de $13.745.000,00 equivalentes a un 59% del total de colocaciones.
Seguida de la cooperativa Guaranda Ltda., con colocaciones por $4.936.000,00 lo que equivale a un 21%.
La cooperativa Juan Po de Mora con $ 4.085.787,91 en colocaciones lo que es igual a un 17% de las colocaciones y.
Finalmente la San Miguel con $ 665.116,39 lo que es igual a un 3% del total de colocaciones realizadas por las Cooperativas de Ahorro y Crdito en la Provincia de Bolvar. (Ver Anexo IV.3)
GRAFICO N IV.8 COLOCACIONES DE LAS PRINCIPALES COOPERATIVAS
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TABLA N IV.2 CUADRO COMPARATIVO PRINCIPALES COOPERATIVAS DE LA PROVINCIA 1 Pgina Web SBS Institucin Juan Po de 2 Informacin Proporcionada por la institucin Concepto San Miguel2 Mora2 San Jos1 3.900 27.072 31.396 N de Socios $ 404.874,10 $ 4.749.066,70 $ 11.413.000,00 Captaciones $ 665.116,39 $ 4.085.787,91 $ 13.745.000,00 Colocaciones 8 56 41 Empleados Oficinas 1 5 5 Abiertas DE BOLIVAR
Fuente: 1 Superintendecia de Bancos 2 Proporcionada por la Institucin
Guaranda1 10.719 $ 4.615.000,00 $ 4.936.000,00 30 3
IV.5.2 Nmero de Oficinas Abiertas.
En lo relacionado al numero de oficinas las Cooperativas de San Jos y Juan Po de Mora son las que cuentan con mayor nmero en una totalidad de cinco oficinas seguidas de la Cooperativa Guaranda Ltda., con tres oficinas y finalmente la Cooperativa San Miguel con una oficina abierta.
La Cooperativa San Jos Ltda., cuenta con oficinas abiertas en las ciudades de:
Guaranda Chimbo (Matriz) San Miguel Chillanes Montalvo.
La Cooperativa Juan Po de Mora tiene sus oficinas en:
Guaranda San Miguel (Matriz) Chillanes

Caluma Babahoyo.
La Cooperativa Guaranda Ltda., tiene 3 oficinas abiertas en:
Guaranda (Matriz) Caluma Echeanda
La Cooperativa San Miguel Ltda., con una sola oficina ubicada en la ciudad de San Miguel de Bolvar.
IV.5.3 Nmero de Empleados.
La Cooperativa San Miguel cuenta con ocho empleados laborando en la institucin mientras que las dems instituciones cuentan con:
La Cooperativa Juan Po de Mora cincuenta y seis empleados. La Cooperativa San Jos Ltda., con cuarenta y un empleados y, La Cooperativa Guaranda Ltda., cuenta con treinta empleados laborando en su institucin.
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IV.6 Segmentacin del mercado
La provincia de Bolvar tiene aproximadamente 63151 personas dentro de la poblacin econmicamente activa mayores a 5 aos de los cuales un 60.5% esta en el sector primario; es decir, se dedican a la agricultura, pesca y ganadera.
El 9% en el sector secundario, industria manufacturera y construccin;
El 26.2% en el sector terciario, actividades comerciales, de intermediacin financiera, turismo, transporte, comunicaciones y servicios sociales.
El 4% restante esta en el sector no especificado, no pertenece a ninguno de los tres sectores econmicos mencionados anteriormente.( INEC V Censo de Poblacin )
La Poblacin Econmicamente activa se encuentra distribuida de la siguiente manera en cada uno de los diferentes cantones que conforman la provincia de Bolvar.
TABLA N VI.3 POBLACION ECONOMICAMENTE ACTIVA CANTONES GUARANDA CHILLANES CHIMBO ECHEANDA SAN MIGUEL CALUMA LAS NAVES TOTAL NMERO 31,997 6,649 5,486 3,879 9,387 3,895 1,858 63,151 % 50,7 10,5 8,7 6,1 14,9 6,2 2,9 100
Fuente: Instituto Ecuatoriano de Estadsticas y Censos
La Cooperativa San Miguel en la actualidad la mayor parte de las actividades de intermediacin financiera se desarrollan con el sector primario, ya que cuenta con los fondos del proyecto Bolvar los mismos que solo se pueden destinar a financiar proyectos relacionados con la agricultura, ganadera y pesca.
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Otro de los segmentos de mercado en el que la Cooperativa San Miguel desarrolla sus actividades de intermediacin financiera es el sector terciario ya que cuenta con varios socios que son comerciantes y empleados del sector pblico.
Podemos observar que existe un gran potencial de mercado para ser desarrollado por la institucin hasta que logre penetrar con mayor fuerza en los otros sectores econmicos, en especial con el sector infanto - juvenil que actualmente no esta desarrollado.
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IV.7 Productos
Llamaremos productos a todos los servicios de ahorro sean en cuentas normales o en depsito a plazo fijo y crdito que se ofrecen en la Cooperativa a sus asociados y a la comunidad en general.
Tipos
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., ofrece a sus socios una gama de productos financieros que comprende:
Cuentas de Ahorros Depsitos a Plazo Fijo Prstamos.
IV.7.1 Cuentas de Ahorros.
Es el tradicional producto que ofrecen todas las instituciones del Sistema Financiero entre ellas las Cooperativas de Ahorro y Crdito a la comunidad para que tengan su dinero guardado en un lugar seguro y confiable y al mismo tiempo les est generando un rendimiento llamado inters y que lo pueden disponer en el momento que lo consideren necesario.
IV.7.1.1 Requisitos para Abrir una Cuenta de Ahorros
Estas cuentas se abren con requisitos mnimos como son la presentacin de la copia de cdula y del certificado de votacin de la persona que desee aperturar su cuenta en la Cooperativa, o partida de nacimiento del titular de la cuenta en caso de ser menor de edad junto con la copia de cdula del representante legal del menor.
Junto con estos documentos se debe realizar un depsito mnimo de Veinte y cinco dlares, de considerarlo pertinente el socio puede realizar dicha apertura con valores mayores; en estas cuentas los socios pueden depositar y retirar su dinero cuando ellos lo consideren pertinente sin restricciones de montos ni de nmero de transacciones.
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IV.7.2 Depsitos a Plazo Fijo.
Producto financiero que consiste en colocar una cantidad determinada de dinero a una tasa de inters fija durante un periodo de tiempo determinado.
En este tipo de producto cuenta con la particularidad de que el dinero solo se podr retirar una vez cumplido el plazo pactado.
Los intereses que generan estos depsitos dependern del plazo y los montos a ser depositados siendo en promedio los siguientes:
8% de inters a un plazo de hasta tres meses. 9% desde los tres meses hasta los seis meses, y 10% desde los seis meses hasta un ao.
Si una persona desea poner su dinero a plazo fijo puede hacerlo como cliente sin tener que convertirse en socio de la institucin, claro esta que los clientes no tienen acceso a poder tramitar crditos.
IV.7.3 Prstamos.
Se denomina prstamos a los valores monetarios (dinero) que la Cooperativa presta a sus asociados para desarrollar actividades lcitas y especficas, estos prstamos sern pagados por los socios en una fecha determinada con un recargo conocido como inters que es el costo que la institucin cobra por el dinero prestado.
La Cooperativa San Miguel Ltda., ofrece a sus socios una gama de lneas de crditos que incluyen:
Crditos Agrcolas y Pecuarios Crditos de Consumo Crditos Emergentes
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IV.7.3.1 Crdito Agrcola y Pecuario.
Tipo de crdito disponible para todos los socios que se dediquen a estas actividades, con un monto mximo de tres mil a doce meses plazo, con una tasa de inters del 13%, la amortizacin del mismo es un solo pago al vencimiento del mismo, el encaje para su concesin es de cinco a uno; es decir, le prestan cinco veces el valor promedio ahorrado.
IV.7.3.2 Crditos Emergentes.
Disponibles para todos los socios, en un monto mximo de mil dlares, doce meses plazo; como su nombre lo indica es una lnea de crditos destinada a cubrir imprevistos que se le presentan a los socios, los mismos que para poder acceder a los mismos debern tener un excelente historial crediticio dentro de la institucin, este tipo de crditos tiene una tasa de inters del 18% anual.
IV.7.3.3 Anticipos de Sueldo.
Disponible para los socios que son empleados pblicos, estos valores se otorgan a plazos cortos y debern ser cancelados cuando los socios hayan cobrados sus respectivas mensualidades en las diferentes instituciones en las que laboran, estos crditos se otorgan a una tasa de inters del 18% anual.
Para que un socio pueda acceder a esta clase de prstamos deber tener un historial crediticio intachable en la institucin que le hagan merecedor de la confianza necesaria por parte de la institucin.
IV.7.3.4 Crditos de Consumo.
Tipo de Crdito que esta disponible para todos los socios de la institucin que cumplan con los requisitos pertinentes, se destinan como su nombre lo indica a actividades de consumo aunque algunos socios tambin lo usan para actividades comerciales, tienen una tasa de inters del 14% anual.
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IV.7.3.5 Requisitos para Obtener Crditos
Los requisitos a cumplir por los socios para la obtencin de un crdito son:
Copia de Cdula del Socio y su respectiva Conyugue en caso de ser casado o estar en unin libre. Una foto tamao carnet del socio y su conyugue en caso de tenerla Certificado de no adeudar en otra institucin financiera. Declaracin juramentada de los ingresos del socio y su conyugue Tener el encaje mnimo durante quince das depositados en su cuenta Contar con mnimo seis movimientos en ahorros durante los tres meses anteriores a la fecha del crdito. No encontrarse en central de riesgos con una mala calificacin Garanta Personal hasta dos mil dlares, Copia de Cdula y Certificado de Votacin de Garantes y sus respectivas Conyugues. Garanta Hipotecaria para crditos mayores a dos mil dlares. Contar con un informe favorable del asesor tcnico en caso de los crditos agrcolas.
IV.7.4 Servicios
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., adems de los diferentes productos de ahorros ofrece otros a sus asociados algunos servicios complementarios, totalmente
independientes de los productos de ahorro y crdito que estn a disposicin de los socios, los mismos que ya fueron descritos anteriormente cabe resaltar que los mismos no tienen costos adicionales para los socios que los soliciten; el nico requisito que deben cumplir es el estar en condicin de socio activo y en caso de tener algn prstamo estar al da en el pago de los mismos estos servicios son:
Capilla Ardiente. Cofre Mortuorio. Asesora Tcnica Agrcola y Pecuaria. Asesora Legal. Mausoleos
IV.7.4.1 Capilla Ardiente.
Servicio ofrecido a los socios que sufrieron la prdida de sus familiares, no tiene costo alguno, solo el compromiso de cuidar los objetos entregados y de responsabilizarse por la prdida o dao de uno de ellos.
Tambin pueden hacer uso de este servicio los familiares de socios fallecidos con los mismos requisitos arriba mencionados.
IV.7.4.2 Cofre Mortuorio.
Beneficio que est a disposicin de todos los socios que se encuentren activos dentro de la institucin; es decir, que hayan realizados transacciones en la institucin por lo menos durante los ltimos tres meses.
El cofre es entregado gratuitamente a los familiares de los socios fallecidos, sin costo alguno, para que puedan darle cristiana sepultura.
IV.7.4.3 Asesora Tcnica Agrcola y Pecuaria.
Brindada por los tcnicos del Ministerio de Agricultura y Ganadera, gracias al convenio de cooperacin firmado en el Proyecto Bolvar, esta asesora no tiene costo alguno para los socios, aqu se les ayuda a mejorar la produccin de sus terrenos y a la tecnificacin de los mismos, al igual que en la crianza y alimentacin de animales, para que de esta manera puedan mejorar sus ingresos y por ende su calidad de vida.
IV.7.4.4 Asesora Legal.
Considerando que la Cooperativa San Miguel Ltda., cuenta con su propio Departamento Jurdico pone a disposicin de todos sus asociados de forma gratuita el servicio de Asesora Legal para que los socios resuelvan sus inquietudes en esta rea para poder acceder a este beneficio los socios deben estar activos en la institucin.
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IV.7.4.5 Mausoleos.
La Cooperativa San Miguel Ltda., cuenta con su propio bloque de nichos en el Cementerio General de San Miguel de Bolvar. Los mismos que se encuentra a disposicin de toda la colectividad sean o no socios de la institucin, a los socios los mausoleos se les vende con un descuento especial.
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IV.8 Instalaciones
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., cuenta con un edificio propio construido gracias al esfuerzo tesonero de sus directivos, para realizar sus actividades de intermediacin financiera, edificio que es una construccin de dos pisos de hormign armado en el cual funcionan sus oficinas.
GRAFICO N IV.9 EDIFICIO DE LA COOPERATIVA SAN MIGUEL LTDA.
Fuente: Cooperativa San Miguel Ltda.
Anteriormente debido a la urgente necesidad de contar con recursos econmicos las oficinas de la institucin estaban ubicadas en el primer piso mientras que la planta baja del local se encontraba arrendado para que funcionen las oficinas de la empresa elctrica de Bolvar en San Miguel, pero desde hace algunos meses cuando termin el contrato de arrendamiento las oficinas se de la Cooperativa se trasladaron a la planta baja del mismo, no sin antes acondicionarlas adecuadamente.
Decisin que se tom ya que muchas veces las personas no saban que la institucin estaba laborando y al ver las puertas cerradas en la planta baja se retiraban lo que ocasionaba la
prdida de recursos econmicos y la su vez que se siga pensando que la institucin continuaba cerrada.
En el primer piso alto funcionan las oficinas de gerencia y aseara tcnica y legal, mientras que en su segundo piso esta acondicionado como una sala de sesiones en la cual se desarrollan las Asambleas Ordinarias y extraordinarias de socios.
Este edificio se encuentra acondicionado segn las ltimas tendencias en distribucin de espacios en el sistema financiero permitiendo que el socio realice sus diferentes actividades y transacciones en un ambiente agradable, cmodo y acogedor, logrando que el mismo se sienta como en su casa. (Ver Anexos IV.4, IV.5 y IV. 6)
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IV.9 Estrategias de Posicionamiento
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., para posicionarse en la mente de los consumidores aplica una estrategia de diferenciacin en servicios y reduccin de costos por lo servicios que ella ofrece, contado con directivos serios y un personal altamente calificado comprometido con la misma brindando un servicio personalizado, satisfaciendo las necesidades de los socios de una manera amable y oportuna, con productos financieros que se irn acoplando a las necesidades reales de la comunidad, adems la diferenciacin de servicios aplicaremos estrategias de realizar rifas, sorteos y promociones especiales para todos los socios.
Para
lograr incrementar la utilizacin de los servicios existentes en la cooperativa con los
socios actuales, los no usuarios y los usuarios de la competencia y promover nuevos productos motivando a los que aun no son socios a encontrar razones para afiliarse, a la cooperativa san miguel.
IV.9.1 Caractersticas de las campaas
La campaa de la Cooperativa San Miguel Ltda., se desarrollar con la produccin de una cua radial que ser transmitida en las principales radios de la provincia, en la misma se detallar todos y cada uno de los productos financieros y servicios complementarios que ofrece la institucin, adems, se utilizar publicaciones en medios escritos, entrega de volantes, dpticos y trpticos en los cuales se resaltar los diferentes productos y servicios que la institucin ofrece resaltando el servicio personalizado y el ambiente de confortable en el cual se desarrollan las actividades.
Adems como parte de la campaa de promocin POP o gimmies se confeccionar:
Esferos Llaveros Camisetas Gorras Colocacin de Vallas Publicitarias.
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Material Publicitario como Dpticos, Trpticos, Afiches
Esta campaa se desarrollar por etapas en la primera etapa buscaremos posicionarnos en la mente de las personas como una empresa slida y segura, comprometida con el desarrollo y bienestar de sus asociados y de la colectividad en general, que cuenta con personal comprometido con la institucin que trabaja da a da para convertirse en la mas grande institucin cooperativista dentro de la provincia.
En las etapas posteriores daremos a conocer cuales son los productos de ahorros, crdito y servicios que la institucin ofrece junto con los muchos beneficios que obtienen las personas al hacer uso de ellos y los nuevos y variados productos y servicios que se irn introduciendo al mercado con el transcurso del tiempo, sin dejar de resaltar la atencin oportuna y personalizada que se ofrece a los socios.
Tambin participaremos en las diferentes ferias y exposiciones que se organicen no loso en San Miguel sino en la Provincia Bolvar dando a conocer a los asistentes los diferentes productos financieros y servicios complementarios que la institucin ofrece, realizando adems promociones especiales para que los asistentes a las mismas abran sus libretas de ahorros en la institucin.
Para motivar a que las personas habrn sus cuentas de ahorros estas aperturas se realizarn con depsitos menores a los que se deben realizar al aperturar las cuentas en las oficinas de la misma.
Estas promociones sern la entrega de presentes y nmeros para sorteos especiales por depsitos en el ahorro, aperturas de cuentas, reactivacin de cuentas y puntualidad en los pagos en los crditos.
Otra actividad que se desarrollar para promocionar a la Cooperativa San Miguel Ltda., es visitar a las diferentes instituciones pblicas y privadas de la localidad para de esta manera dar a conocer cual es la situacin en la que se encuentra en la actualidad la institucin y cuales son los diferentes y nuevos productos y servicios que la misma ofrece, la exposicin de los productos y servicios que ofrece la institucin se realizar de ser posible ante todo el personal
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que ah labora o sino se lo realizar a los directivos de las instituciones para que ellos se encarguen de transmitir el mensaje a todos sus colaboradores.
En las visitas adems de promocionar a la Cooperativa se entregar material promocional de la misma esto es volantes, afiches, dpticos y trpticos, requisitos para aperturas de cuentas y crditos esferos y llaveros de la institucin.
Estas promociones estarn encaminadas a incrementar las captaciones a expensas de la competencia
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IV.10 Proyecciones de Mercado
Segn anlisis de datos histricos del comportamiento de ingresos de socios en los ltimos aos luego de la crisis institucional sufrida en el ao 2000. La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tiene proyectado incrementar su participacin en el mercado en un promedio de 30 socios para los prximos doce meses es decir trescientos sesenta socios.
Pero con la implementacin de este Plan de Marketing aspiramos llegar a captar dos mil quinientos socios para los prximos doce meses, ofreciendo nuevos e innovadores productos de ahorro logrando un incremento en la participacin de mercado.
Esta cantidad de socios se ir incrementando en un 30% anualmente durante el tiempo que dure el desarrollo del presente plan de Marketing y se mantendr un nivel de socios que permitan alcanzar las metas de captaciones.
Dentro de las proyecciones de mercado planteadas con el desarrollo del presente Plan de Marketing adems de incrementar el nmero de socios y por ende las captaciones de efectivo e incrementar los ingresos para la Cooperativa, tambin se tiene determinado la apertura de una nueva oficina cada dos o tres aos dependiendo de las condiciones que ofrezca el mercado.
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IV.11 Impuestos
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., al igual que las dems Cooperativas de Ahorro y Crdito deben cumplir con el pago de impuestos y tasas para poder realizar sus actividades de intermediacin financiera sin ninguna clase de contratiempo.
Los diferentes impuestos que la institucin debe cancelar se detallan a continuacin.
IV.11.1 Impuestos al Servicio de Rentas Internas.
Los impuestos relacionados con el Servicio de Rentas Internas que la Cooperativa San Miguel Ltda., debe cubrir para as poder desarrollar sus actividades sin ningn contratiempo son:
IV.11.1.1 Impuesto a la Renta.
La Cooperativa San Miguel Ltda., declara este impuesto una vez al ao en el periodo comprendido entre el 1 de enero al 31 de diciembre de cada ao, el porcentaje de pago es el 25% de la base imponible, el calculo se lo realiza sobre la totalidad de los ingresos
ordinarios y extraordinarios gravados con este impuesto, menos descuentos, devoluciones, costos gastos y deducciones imputables a tales impuestos,
IV.11.1.2 Declaracin de Retenciones en la Fuente.
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., declara las retenciones a la fuente mensualmente dependiendo de las adquisiciones efectuadas:
Los porcentajes de retencin aplicados por compras y servicios retenidos sern.
1% en pagos a la empresa elctrica, y cuando se recibe los servicios de transporte de carga. 2% cuando la cooperativa realiza compra de vienes muebles de naturaleza corporal servicios. 8% en honorarios a profesionales, en arrendamientos de locales para bodegas, los realizados a notarios y registros de la propiedad por actividades notariales y de registro y
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IV.11.1.3 Declaracin de Retenciones al Impuesto al Valor Agregado
Este tipo de Impuestos la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tambin se lo declara mensualmente y se retiene de acuerdo a los siguientes porcentajes dependiendo del servicio recibido o compra realizada:
30% cuando se realiza compra de bienes muebles 70% cuando se recibe la prestacin de servicios 100% en arriendo a bienes inmuebles, pago notarios y registradores
La fecha para la declaracin de retenciones tomando como referencia el noveno digito del Registro nico de Contribuyente RUC y los pagos se realizar mediante debito bancaria.
IV.11.1.4 Impuestos a la Propiedad de Vehculos Motorizados
La Cooperativa San Miguel Ltda., tiene que realizar este pago de cada uno de los vehculos (en el caso de la Cooperativa San Miguel una Motoneta) propiedad de la misma, este pago se realiza hasta el 30 de julio de cada ao la base imponible es el avalu que consta en la base de datos del SRI
IV.11.2 Impuestos Municipales.
Por concepto de impuestos con la Municipalidad la Cooperativa debe asumir los siguientes:
IV.11.2.1 Patente Municipal
Es un permiso que otorga el municipio por el ejercicio de las actividades de la cooperativa este pago se lo realiza anualmente su calculo es el 0.15% de los activos totales su pago se realiza hasta el 30 de enero, en la tesorera municipal.
IV.11.2.2 Impuesto de Va Pblica.
Este impuesto se lo paga anualmente por utilizacin de va pblica por letreros y vallas publicitarias de la cooperativa.
IV.11.2.3 Impuestos Prediales.
La cooperativa paga este impuesto anualmente en base al avalu municipal del predio.
IV.11.2.4 Impuesto al Cuerpo de Bomberos.
Esta tasa se la paga una vez al ao por servicio de prevencin de incendios, su calculo depende del avalu municipal.
IV.11.3 Aportes al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.
Al igual que toda institucin sera y comprometida con el bienestar de sus colaboradores la Cooperativa San Miguel Ltda., debe realizar al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social IESS los siguientes aportes.
IV.11.3.1 Aporte Patronal y Aporte Personal.
La cooperativa realiza mensualmente el aporte patronal del 11.15% de sus empleados en relacin de dependencia y el 9.35% del aporte personal descontado a los empleados de la institucin.
El pago de este aporte se lo realiza hasta el 12 de cada mes.
IV.11.3.2 Fondos de Reserva.
La cooperativa San Miguel Ltda., aporta anualmente los fondos de reserva de cada uno de sus empleados a partir del segundo ao de servicio que equivale a un sueldo, este aporte lo realiza hasta el 30 de septiembre.
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IV.12 Posicionamiento del Producto
La Cooperativa del Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., busca posicionarse en la mente de las personas como una institucin seria y solidaria que busca siempre lograr el bienestar de todos sus asociados como de los miembros de su familia, ya que si ellos estn bien la cooperativa estar bien.
Para lograr este bienestar la institucin buscar demostrar que cuenta con personal y directivos altamente capacitados y comprometidos con el desarrollo de sus asociados como de la colectividad; ofreciendo Productos de Ahorro y Crdito innovadores acorde a las necesidades existentes en la comunidad.
Para lograr este posicionamiento y de una vez descartar todos los rumores y comentarios sobre la situacin en la que se encuentra la institucin, fruto de anlisis de Fortalezas, Debilidades, Oportunidades y Amenazas, la Cooperativa realizar Asambleas Mensuales de Socios.
Estas Asambleas contarn con la participacin de todos los empleados y directivos de la institucin en la cual se dar a conocer a los socios cual es la realidad de la cooperativa en ese momento, como se est invirtiendo sus recursos, como se encuentra el proceso de recuperacin de cartera, los diferentes convenios que la misma ha suscrito y cuales sern los beneficios que se obtendrn de los mismos.
De esta manera se lograr que los socios al conocer la realidad actual de la institucin vuelvan a confiar en la misma y por ende a utilizar sus productos y servicios y sobre todo irn motivando a que mas personas se asocien a la misma.
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CAPITULO V
V.
Marketing Tctico.
En lo que concierne al Marketing tctico en este captulo se realizar una exposicin clara y detallada de los diferentes productos y servicios que se propone a la institucin implementar en los prximos meses y aos para de esta manera volver a ser la institucin grande y solidaria que fue antes de que sucedieran los acontecimientos ya detallados.
Tambin se detalla la papelera a ser utilizada en todas y cada una de las diferentes transacciones que realicen los socios, como del material publicitario a utilizar para la promocin de la institucin como son hojas volantes, dpticos y de las diferentes actividades promocinales ya que no solo se va a centrar en lo que se refiere a publicidad, sino tambin en la participacin de actividades deportivas y culturales como tambin la entrega de presentes y regalos
CAPITULO V
V.
Marketing Tctico.
Es en esta etapa del desarrollo del plan de marketing que vamos a ir detallando las diferentes actividades a implementar para lograr que la cooperativa logre recuperar su sitial dentro del mercado cooperativista de la provincia de Bolvar y de a poco irse ganando un espacio en el mercado de cooperativas nacional.
V.1 Historia del Producto
Los productos de Ahorro y Crdito junto con los diferentes servicios complementarios que ofrece la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., durante los ltimos aos han evolucionado satisfactoriamente y se han ido incrementando de una manera considerable hasta se casi iguales a los ofrecidos por los Bancos.
Hasta casi finales de los aos noventa la Cooperativa ofreca a sus asociados solo los productos de Cuentas de Ahorro, Plazo Fijo y de Crdito sean estos los de consumo o los crditos emergentes.
Las Cuentas de Ahorros contaban con la caracterstica especial que en esos aos el socio slo poda realizar depsitos de su dinero ms no poda acceder a el cuando lo deseara; es decir, no poda retirarlo, la nica forma para que pueda hacerlo era mediante la presentacin de una solicitud ante el Consejo de Administracin y posterior aprobacin de la misma sin importar cual fuese el monto.
Por las molestias que este procedimiento causaban a sus socios la Cooperativa adopt en el ao 2000 la modalidad que tienen los Bancos en el manejo de este producto; es decir, que los socios puedan depositar y retirar su dinero en el momento y cantidad que lo crean conveniente con el nico requisito de presentar su libreta de ahorros conjuntamente con su cdula de ciudadana.
Captulo V: Marketing Tctico
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V.2 Necesidades regionales
La Provincia de Bolvar al ser en trminos generales poco atractiva para las grandes instituciones del sistema financiero nacional como son los bancos y financieras, ya que solo cuenta con agencias de Banco Nacional de Fomento en algunas ciudades y del Banco del Pichincha en la Capital Provincial y en Caluma, busca contar con otros tipo de instituciones financieras que estn comprometidas con el desarrollo no solo econmico sino tambin social y bienestar de la comunidad, que ofrezca servicios financieros conjunto con otros servicios complementarios acorde a las necesidades reales de la misma y de las cuales los socios se sientan parte.
Pensando en esta realidad es que una de las principales formas de ayudar al desarrollo econmico y social de la provincia Bolvar son las Cooperativas de Ahorro y Crdito las mismas que al ser administradas por sus propios socios son de mucha mayor ayuda para la comunidad, ya que estos conocen de mejor manera y a profundidad sus necesidades y a la vez pueden ofrecer soluciones oportunas a sus requerimientos de ahorro como de crdito, desarrollando nuevos productos de ahorro y dando condiciones especiales a los crditos segn el segmento al que se haya otorgado dicho crdito.
V.3 Desarrollo del producto
Como resultado del anlisis de las diferentes fortalezas, debilidades, oportunidades y amenazas de la Cooperativa San Miguel, para que esta logre recuperar e incrementar sus asociados se desprende como una de las estrategias propuestas el desarrollo de nuevos productos de ahorro y de servicios complementarios, los mismos que se acoplaran a los deseos y necesidades de la comunidad.
Productos que sern desarrollados con el fin de lograr que una mayor cantidad de socios, buscando explotar segmentos de mercado poco atendidos anteriormente como es el pblico infantil o los jubilados.
Los productos de Ahorro que se propone desarrollar para cumplir con este objetivo se detallan a continuacin:
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V.3.1 Ahorro Escolar.
Para el pblico infantil desarrollaremos un producto de ahorro que dirigido especialmente a nios en edad escolar, este producto consistir en una cuenta de ahorro fijo mensual obligatorio que ser de cinco dlares mensuales a un plazo mnimo de doce meses calculando que su fecha de vencimiento sea al inicio del perodo lectivo; es decir, febrero en la regin costa y septiembre en la regin sierra.
En este tipo de ahorro se ofrecer una atractiva tasa de inters superior al promedio del mercado, dicho inters ser capitalizado mensualmente en las cuentas infantiles.
Este producto permitir a los padres de los nios ayudar a su economa con los gastos al inicio de cada periodo escolar, ya que adems de contar con el dinero de la cuenta la Cooperativa realizar alianzas estratgicas con establecimientos comerciales (libreras) para ofrecer descuentos a los socios que compren sus listas escolares en dichos establecimientos siendo el nico requisito la presentacin de la libreta de ahorro infantil al da en sus aportaciones.
Como incentivo al ahorro se entregar presentes por cada seis o doce cuotas aportadas, adems de los presentes se entregarn nmeros para que participen en rifas de presentes claro esta relacionados con la educacin del menor, adems, entre quienes hayan cumplido con sus ahorros mensuales se sortearn bonos de efectivo sean estos por valores fijos o porcentuales en base a los ahorros.
V.3.2 Cuenta de Ahorro Infantil.
Como su nombre lo indica este es un Producto de Ahorro dirigido especialmente al pblico infantil comprendido entre los creo y doce aos de edad.
Para aperturar esta cuenta se necesita la copia de la cdula de ciudadana del padre o representante legal del menor, junto con la copia de cdula del menor en caso de tenerla o de la partida de nacimiento del mismo y un depsito inicial de cinco dlares.
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Este producto de ahorro genera un inters fijo anual el mismo que se acredita trimestralmente a las respectivas cuentas.
Como incentivo para que los padre de familia utilicen este producto de ahorro para sus nios esta la entrega de regalos y premios especiales por los depsitos que realizan, este presente ser de un valor igual al del depsito realizado.
V.3.3 Plazo Fijo Jubilado.
Considerando que la Provincia de Bolvar en especial la ciudad de San Miguel son poblaciones de maestros dedicados a la formacin de nuestra juventud, que en la actualidad se est dando un proceso de Jubilacin de maestros que ya cumplieron con su compromiso con la comunidad, y que dichos ex maestros no saben como invertir sus liquidaciones .
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., pondr a disposicin de este importante sector de la poblacin bolivarense y porque no ecuatoriana un producto de Ahorro exclusivamente dirigido a este sector.
Este producto bsicamente ser igual a los productos de ahorro en plazo fijo conocidos, con la diferencia de que ofreceremos un inters superior al promedio ofrecido en el mercado y que los socios podrn contar con su dinero en caso de necesidades de fuerza mayor sea por enfermedad o para realizar inversiones sean estas en la compra o mejoramiento de viviendas, compra de terrenos o en la implementacin o ampliacin de negocios.
Adicionalmente a estos beneficios ofreceremos a nuestros futuros inversionistas premios especiales dependiendo de los montos y plazos a los que inviertan sus recursos, sin olvidar que recibirn regalos sorpresas por los referidos que nos traigan para q inviertan en la institucin.
V.3.4 Planes de Ahorro Programado.
Este tipo de producto de ahorros est destinado a aquellas personas que estn pensando en realizar gastos en un plazo mayor a un ao sean estos por viajes, compras de vehculos, o cualesquier otra actividad.
Captulo V: Marketing Tctico 71
En este tipo de ahorro en socio se compromete a ahorrar una cantidad fija de dinero mensual durante un tiempo determinado mayor a un ao hasta completar el valor necesitado para realizar la actividad o inversin programada.
A este ahorro se le acreditar mensualmente los intereses correspondientes los mismos que pasarn a formar parte del capital y aumentar de esta manera la rentabilidad que tiene el socio por su dinero. La tasa de inters ser superior a la que se paga por cuentas de ahorros y variar segn el plazo en el que se va a realizar el ahorro cono por los montos ahorrados mensualmente.
Por la apertura de este tipo de ahorro el socio recibir obsequios sorpresas.
Adicionalmente a estos nuevos productos la institucin ofrecer a sus socios nuevos servicios adicionales como:
Descuentos a travs de roles de pago. Pagos de consumos en farmacias y locales comerciales Brindar Asesora Financiera Firma Convenios de Cooperacin.
V.3.5 Descuentos a Travs de Roles de Pago.
La Cooperativa San Miguel Ltda., buscar firmar convenios de cooperacin con instituciones pblicas y privadas para realizar descuentos de roles de pago a los socios de la cooperativa que laboren en dichas instituciones; estos descuentos sern por cuotas de crditos o por ahorro, evitndoles de esta manera que se tengan que acercar a las oficinas a realizar sus transacciones.
V.3.6 Pagos de Consumos en Farmacias y Locales Comerciales
Tambin se firmarn convenios con farmacias o locales comerciales para cubrir los consumos que realizan los socios de la cooperativa en dichas instituciones, estos consumos sern
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cancelados de contado y se dar una lnea de crdito al socio para que vaya cancelando dicho consumo en cmodas cuotas mensuales, para acceder a este beneficio el socio deber gozar de buena reputacin dentro de la institucin.
Los socios que accedan a este servicio adicional presentarn al establecimiento una tarjeta en la cual consten sus datos personales y el nmero de cuenta de la Cooperativa, de no presentar este documento no podr acceder al servicio respectivo.
GRAFICO N V.1 TARJETA PARA SOCIOS
V.3.7 Brindar Asesora Financiera.
La Cooperativa preocupada por el desarrollo y bienestar de sus socios ofrecer a los mismos, asesora econmico - financiera para ayudarles a determinar si es viable o no la implementacin de los diferentes proyectos de negocios que ellos proponen para ser financiados por la cooperativa.
Servicio que se ofrecer para evitar que los socios inviertan en negocios que estn de moda o que ellos creen que les va a ir bien con dicha inversin; evitndoles de esta manera que asuman deudas que luego les ser difcil de cubrir al no contar con el retorno proyectado de su inversin.
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V.3.8 Convenios de Cooperacin con Asociaciones Agrcolas y Ganaderas
Como consecuencia del Anlisis Foda de la institucin y considerando que la Cooperativa cuenta con los recursos monetarios obtenidos del Proyecto Bolvar anteriormente manejado por el Ministerio de Agricultura y Ganadera.
Una estrategia recomendada es que la misma puede firmar convenios de Cooperacin con asociaciones agrcolas para de esta manera los agricultores puedan acceder a fuentes de financiamiento baratas y oportunas y la cooperativa en cambio cuente con nuevos socios que se vern comprometidos a ahorrar ayudando de esta manera al engrandecimiento de la institucin.
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V.4 Empaques
En el caso de las Cooperativas de Ahorro y Crdito llamaremos empaque a los diferentes certificados y libretas que se entrega a los socios y clientes segn el caso por las transacciones realizadas.
A todos los socios luego de aperturar su cuenta de ahorros se les entrega su respectiva libreta en la cual estn registrados su nombre, nmero de cuenta y su desglose de valores depositados tanto en ahorros como en certificados de aportacin, en esta libreta se registrarn todas las dems transacciones que este realice.
GRAFICO N V.2 LIBRETA DE AHORROS
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Al realizar un depsito un socio deber llenar una papeleta en la cual se detallar claramente los datos de socio como el tipo de depsito que realiza y de la descripcin de la forma como se hace el depsito, es decir; si este es en efectivo o en cheque.
Si el depsito es realizado en cheque el socio deber detallar claramente el banco y el nmero de cuenta a la que pertenece dicho cheque como tambin el valor por el cual fue girado dicho cheque.
GRAFICO N V.3 PAPELETAS DE DEPSITO
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Cuando en socio realiza depsitos sin presentar la respectiva libreta de ahorros la persona encargada de caja entregar al mismo un recibo en el cual estar detallado de una manera clara y precisa el Nombre del propietario y el N de cuenta en la cual se realiza el depsito, la fecha en la que se efecta la transaccin y un desglose bien detallado de los valores depositados.
GRAFICO N V.4 RECIBO DEPOSITO SIN LIBRETA
Al igual que para los depsitos los socios para realizar retiros de sus cuentas de ahorros deber llenar las respectivas papeletas en el cual detallar el nmero de la cuenta de la cual se va a realizar el retiro como la cantidad a ser retirada tanto en letras como en nmeros.
Si el retiro lo realiza una persona que no es la propietaria de la cuenta deber llenar el reverso de la papeleta con sus datos como con los datos de quien realiza el retiro, cabe mencionar que los retiros solo lo podrn hacer personas mayores de edad.
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GRAFICO N V.5 PAPELETA DE RETIRO
Si un socio se acerca a las oficinas de la institucin a realizar pago de sus crditos la persona encargada de caja deber entregar el respectivo recibo que certifique que el pago fue realizado.
Dicho recibo contendr informacin bsica del socio como su nombre N de cuenta la fecha en la que realiza el pago, como un detalle de los valores cancelados; es decir, cuanto cancela por capital y por intereses y de ser el caso por intereses de mora.
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En una parte final el recibo indicar el saldo que todava adeuda el socio como la fecha del prximo pago y cantidad a ser cancelada.
GRAFICO N V.6 RECIBO PAGO PRESTAMO
En el caso de los depsitos a Plazo Fijo, luego de realizar el trmite correspondiente al socio o cliente segn el caso se le entrega el respectivo contrato en el cual estarn todas las especificaciones de montos, plazos y tasas de inters pactados, con las respectivas firmas tanto del socio o cliente y del respectivo funcionario representante de la institucin.
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GRAFICO N V.7 CERTIFICADO DE DEPSITO A PLAZO FIJO
Fuente: Cooperativa San Miguel Captulo V: Marketing Tctico 80
V.5 Personal Tcnico
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., cuenta con personal entusiasta, preparado y comprometido con los principios que rigen a la institucin, en la actualidad estn laborando ocho personas las mismas que ocupan los siguientes cargos:
Gerente General Contadora Jefe de Crdito Oficial de Cobranzas Cajera Mensajero Tcnico Agrcola Auxiliar de Servicios
Los directivos de la institucin preocupados en contar con un personal preparado y conocedor de las ltimas tendencias en lo que a atencin al cliente y manejo de productos de ahorro y crdito siempre se encuentra enviando a su personal a cursos y seminarios concernientes a estas reas.
Es por eso que aprovechando el convenio con la Swisscontac y del entusiasmo demostrado por los empleados en capacitarse se cronogramas para enviar a los empleados a cursos y seminarios, para as lograr tener un personal altamente capacitado y motivado en realizar sus funciones dentro de la institucin.
Adems a los entrenamientos formales cronolgicamente la institucin brindar charlas motivacionales y de relaciones humanas a todo el personal y directivos de la institucin para que de esta manera las actividades diarias se desarrollen en un ambiente ameno y cordial, logrando que los socios se sientan como en su casa.
Estas capacitaciones se desarrollaran en instituciones o con personas de prestigio en lo que a entrenamiento de personal se refiere
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V.6 Promocin
Una de las mejores alternativas con la que cuentan las diferentes instituciones del sistema financiero nacional, entre ellas las Cooperativas de Ahorro y Crdito, para lograr captar la aceptacin de la poblacin y de esta manera lograr que ellos formen parte de las mismas como socios o clientes es la de promocionar a la institucin remarcando la variedad de productos de ahorro y crdito, con los diferentes servicios adicionales que estas ofrecen.
Entre las principales actividades promocinales podemos mencionar:
Participacin en Desfiles, Pregones y Comparsas Participacin en Ferias y Exposiciones. Patrocinio a Actividades Deportivas Visitas a establecimientos educativos Envi de Cartas y Material publicitarios. Llamadas Telefnicas Premios y Regalos Publicidad.
V.6.1 Participacin en Desfiles y Pregones.
Al participar en estas actividades la comunidad San Miguelea recordar que la Cooperativa se encuentra funcionando normalmente y adems apoya con a la cultura al hacerse presente con una comparsa ya sea durante las tradicionales fiestas del carnaval, las fiestas patronales de San Miguel o los pregones que se organizan por las fiestas de San Miguel Arcngel patrono de la ciudad.
V.6.2 Participacin en Ferias y Exposiciones.
La Cooperativa participar con stands en las ferias y exposiciones que se realicen dentro de los diferentes cantones de la Provincia para estar en contacto directo con el pblico asistente y darles a conocer cuales son los diferentes productos y servicios a los que pudieran acceder si formasen parte de la misma.
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En estos stands participarn interactivamente en turnos rotativos los empleados de la institucin los mismos que sern quienes den a conocer los beneficios que ofrece el rea en el cual se desempea cada uno de ellos.
V.6.3. Patrocinio a Actividades Deportivas.
La Cooperativa como siempre preocupada por bienestar de la juventud bolivarense apoyar las diferentes actividades deportivas que se desarrollen al realizar auspicios con uniformes a clubes que se encuentren participando en los diferentes campeonatos que organiza la Liga Deportiva cantonal en estos uniformes estar estampada la publicidad de la institucin, logrando de esta manera posicionarnos en la colectividad como una institucin que apoya al deporte.
V.6.4 Visita a Establecimientos Educativos.
El personal de la Cooperativa San Miguel visitar a las diferentes instituciones educativas de la localidad con un detalle para el personal que ah labora cuando sean fiestas del maestro y con una flor al celebrarse el da de las Madres, como muestra que la institucin se preocupa por sus asociados.
V.6.5 Envo de Cartas y Material Publicitario.
Considerando que San Miguel de Bolvar es una ciudad cuna de maestros y que en la actualidad una gran cantidad de los mismos han culminado su etapa como profesionales y se encuentran Jubilados la cooperativa enviar cartas de felicitacin por la culminacin de una importante etapa en sus vidas y a la vez ofreciendo los diferentes productos que la institucin ofrece y en particular el Plazo fijo Jubilado que ser creado exclusivamente para ellos; junto con la carta se les har llegar material publicitario como volantes y llaveros.
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V.6.6 Llamadas Telefnicas
La Cooperativa contratar una persona, la misma que ser la encargada de organizar y actualizar constantemente un listado datos de los socios de la Cooperativa para de esta manera conocer cual es su fecha de nacimiento y poder realizarles una llamada telefnica para felicitarlos por su cumpleaos.
Adems de realizar las llamadas para felicitarles, esta persona tambin ser la encargada de promocionar los diferentes productos, servicios y beneficios que ofrece la institucin a sus socios, y de manera especial se encargar de ofertar los servicios a los socios que por los antecedentes ya conocidos dejaron de utilizar los productos y servicios de la institucin; es decir, se encuentran inactivos.
De esta manera se demostrar que la institucin esta preocupada por conocer a sus socios y que estos son los ms importantes dentro de la Cooperativa.
V.6.7 Premios y Regalos.
Una de las formas ms utilizadas y que en la actualidad est dando buenos resultados es la entrega de premios y regalos a sus socios, dichos premio se darn por aperturas de cuentas o por cumplimento de saldos promedio.
Adems de entregar premios por cumplimento la Cooperativa organizar rifas mensuales de electrodomsticos entre todos los socios que ahorren cantidades promedio que sern determinadas por el Consejo de Administracin.
A las personas que realicen depsitos a Plazo Fijo tambin se les dar un regalo en reconocimiento a la confianza depositada en la institucin al permitirle administrar sus recursos.
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V.7 Publicidad Considerando los acontecimientos sucedidos con la institucin en los aos 1999 2000 y que todava algunas personas dudan que la crisis por la que atraves la institucin en esos aos est superada a base del trabajo tesonero y desinteresado de sus directivos y empleados, la publicidad ser uno de los principales recursos que utilizaremos para en primer lugar recuperar la confianza de nuestros socios ya que todava algunos de ellos se encuentran renuentes a seguir utilizando los servicios que aqu se ofrecen y para posicionarnos en la mente de la comunidad como la institucin solida y solvente que necesitan y de esta manera se asocien a la institucin utilizando los diferentes servicios q ofrece.
Una vez recuperada la confianza perdida este medio nos servir para dar a conocer de una forma detallada cuales son los nuevos e innovadores productos de ahorros y crdito y los diferentes servicios que la cooperativa pondr a disposicin de sus asociados y de la comunidad en general.
V.7.1 Pblico Objetivo
La campaa publicitaria que desarrollar la Cooperativa San Miguel Ltda., estar dirigida a personas mayores de dieciocho aos que se encuentran en capacidad de utilizar los diferentes productos y servicios que la institucin ofrece.
V.7.2 Objetivo
En una primera etapa convencer a la comunidad que la Cooperativa San Miguel Ltda., es una institucin seria y solvente que a base de trabajo supero la crisis financiera que la mantuvo cerrada por algunos aos.
Una vez recuperada la imagen perdida convencer a la colectividad que la institucin es la mejor opcin para que ahorren su dinero ya que estar en una lugar seguro ganando un inters superior al promedio del mercado, sin dejar de mencionar la calidad del servicio que la institucin ofrece a sus asociados.
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V.7.3 Material Publicitario.
Los modelos de los diferentes materiales publicitarios que se utilizarn en el presente Plan de Marketing han sido elaborados de tal manera que logren llevar un mensaje claro y preciso a la comunidad, en el mismo se detalla claramente todos los productos financieros y servicios que ofrece la institucin para que de esta manera sean conocidos por todas las personas sean socios de la institucin o no.
El material a ser utilizado en este plan se detalla a continuacin:
Hojas Volantes.
Las mismas que sern impresas en los dos lados para que de esta manera la informacin pueda ser detallada claramente y las personas no tengan que llevar demasiadas hojas en su poder para conocer todos los productos que la institucin ofrece.
GRAFICO N V.8 HOJA VOLANTE LADO UNO
Elaborado por: Autor Captulo V: Marketing Tctico 86
GRAFICO N V.9 HOJA VOLANTE LADO DOS
Afiche Como una de las prioridades de la institucin al contar con los recursos del proyecto para la reactivacin agrcola del Proyecto Bolvar que llevaba adelante Ministerio de Agricultura es la entrega de crditos agrcolas tambin se diseo un afiche especial con el fin de promocionar esta lnea de crditos GRAFICO N V.10 AFICHE CREDITRO AGRICOLA
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Adhesivo para Vehculo
El mismo que ser entregado a los diferentes socios que posean vehculos para que de esta manera vayan promocionando a la institucin por las diferentes vas que ellos transiten
GRAFICO N V.11 AFICHE ADHESIVO PARA VEHICULOS
Elaborado por: Autor Captulo V: Marketing Tctico 88
Dptico.
Otro recurso publicitario que utilizaremos sern los dpticos en los mismos detallaremos todos y cada uno de los servicios y productos que la institucin ofrece sin dejar de lado la buena atencin y servicio que se brinda a las personas que se acercan a la misma
GRAFICO N V.12 DIPTICO LADO UNO
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GRAFICO N V.13 DIPTICO LADO DOS
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V.8 Medios de comunicacin
La promocin de la Cooperativa y sus diferentes productos se realizar a travs de las diferentes radios y medios de comunicacin existentes en la regin.
En la radio transmitiremos las diferentes cuas que se produzcan, estas cuas se transmitirn durante todo el da y con mayor intensidad en los horarios considerados como los de mayor audicin.
Adems se negociar auspicios a programas que tengan una buena aceptacin entre los radio escuchas y as poder promocionar a una mayor cantidad de personas los productos que la institucin ofrece, se tiene como principal alternativa un programa de Msica Nacional en Radio Espacio de la Ciudad de San Miguel de Bolvar.
Se propone este programa ya que el mismo se dedica a rescatar la msica tradicional de nuestro pas, es decir, que la cooperativa adems de promocionarse esta ayudando a promover la cultura popular ecuatoriana a travs de su msica.
Adems de Radio Espacio la Cooperativa pautar la transmisin de sus cuas comerciales en otra radio de la provincia para de esta manera llegar con el mensaje de seguridad y confianza a un mayor nmero de personas dentro de la provincia, logrando de esta manera que mas personas conozcan los nuevos productos que ofrecer la cooperativa y cuales son los beneficios que puede obtener de los mismos si se asocia a esta institucin.
Otro de los medios de comunicacin que utilizaremos es la prensa escrita en la cual por lo menos dos veces al mes publicaremos afiches informativos de la institucin, adems de los afiches la Cooperativa contratar publicidad especial cuando se trate de festividades cantonales o provinciales para resaltar y felicitar a la ciudad o provincia. Estas publicaciones se darn en los medios de comunicacin escritos que tiene la provincia como son el Bi-semanario La Tribuna y el semanario El Amigo del Hogar.
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V.8.1 Cua Radial.
El texto de la cua radial dir:
Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., luego de superar mltiples problemas financieros y administrativos, gracias a la tesonera labor de sus dirigentes regresa con una nueva y renovada imagen en busca de su satisfaccin y progreso.
Razn por la cual pone a su disposicin nuevos e innovadores productos financieros:
Crditos de consumo Crditos de Vivienda. Micro Crditos Anticipos de Sueldos. Cuentas de Ahorros Infantiles Ahorros Programados Depsitos a Plazo Fijo a las Mejores tasas del mercado Premios y sorpresas sin rifas ni sorteos.
Cooperativa San Miguel, grande como su nombre, caminando con usted hacia el futuro, vistenos en nuestras modernas y cmodas instalaciones ubicadas en la Carrera Pichincha 1068 y 10 de Enero esquina y lo atenderemos como usted se lo merece.
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V.8.2 Modelo de Publicacin en el Diario GRAFICO N V.14 Modelo de Publicacin en el Diario COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL LTDA. CAMINANDO JUNTO A USTED HACIA EL FUTURO
Pone a su disposicin nuevos e innovadores productos financieros:
Crditos de consumo Crditos de Vivienda. Micro Crditos Anticipos de Sueldos. Cuentas de Ahorros Infantiles Ahorros Programados Depsitos a Plazo Fijo a las Mejores tasas del mercado Premios y sorpresas sin rifas ni sorteos.
Cooperativa San Miguel, grande como su nombre, caminando con usted hacia el futuro, vistenos en nuestras modernas y cmodas instalaciones ubicadas en la Carrera Pichincha 10-68 y 10 de Enero esquina y lo atenderemos como usted se lo merece. Carrera Pichincha 10 68 y 10 de Enero Esq. Telfono: 03-298-9083 Celular: 09-327-9479
San Miguel de Bolvar - Ecuador
Dr. Simn Ynez Olalla GERENTE GENERAL

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V.9 Promocin de ventas.
La Cooperativa San Miguel Ltda., para lograr captar la aceptacin de la comunidad sanmiguelea, bolivarense y con el transcurso del tiempo nacional; adems, de ofrecer productos financieros de calidad y los diferentes beneficios adicionales ofrecer a sus asociados y potenciales socios promociones especiales las mismas que comprendern:
Regalos sorpresas por depsitos realizados. Premios por Aperturas de Cuentas de Ahorros o Depsitos a Plazo Fijo. Rifas Mensuales de Electrodomsticos entre los socios que se encuentren activos. Rifas entre socios que cubran promedios mensuales de ahorros. Sorteos a fin de Ao entre todos los socios. Regalos de camisetas y gorras a comerciantes y agricultores. Premios especiales a ser sorteados durante las asambleas que realiza la institucin.
Promociones especiales entre las personas que se acerquen a visitar los diferentes stands que la institucin tenga en las diferentes ferias y exposiciones que se desarrollen tanto en San Miguel como en toda la provincia; estas promociones sern entregas de llaveros, camisetas, esferos con los logotipos de la institucin y premios especiales a quienes abran sus cuentas de ahorros durante el desarrollo de dichas ferias
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V.10 Relaciones pblicas
El relacionador publico conoce los recursos humanos de la cooperativa el entorno y la vinculacin con las financieras y medios de comunicacin, maneja muy bien las relaciones humanas porque trabaja con personas y sabe que es necesario comprenderlas, escuchando sus inquietudes y necesidad va construyendo una imagen de la cooperativa que los socios quieren para la solucin de sus problemas y satisfaccin de sus mltiples necesidades econmicas y sociales
Mantiene la comunicacin entre empleados y socios influenciando favorablemente entre sus actitudes hacia la cooperativa
El relacionador pblico investiga y analiza las caractersticas del medio, se relaciona con los medios de comunicacin y planifica la responsabilidad social.
Mediante encuestas y entrevista trabaja sobre la identidad de la cooperativa estudiando la notoriedad de la cooperativa cuan conocida es. Y cual es la diferencia entre la competencia. Planifica cual es la imagen actual y cual desea obtener para llevar a cabo el objetivo. Sabe que la reputacin de la cooperativa debe impactar positivamente en el medio para el logro de objetivos, evitando falsos rumores y hacer frente a los mismos, estando dispuesto a generar modificaciones cuando sea necesario.
En la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., los mismos empleados y funcionarios se encargan del manejo de las relaciones pblicas, ya que no cuentan con un departamento establecido que se encargue de dicha actividad, ellos gestionarn la comunicacin entre la cooperativa y el pblico mediante una planificacin estratgica con el fin de crear una imagen positiva y lograr mantenerla.
El objetivo es lograr diferenciar a la cooperativa de sus competencias y ganarse la confianza del pblico, para lograr mayor captacin de socios y el crecimiento de la misma
Al no contar con un departamento que se dedique a esta actividad los empleados en coordinacin con Gerencia y los Consejos de Administracin y Vigilancia de la Cooperativa se encargarn de planificar y ejecutar:
Captulo V: Marketing Tctico 95
Oferta los productos y tramita convenios inter-institucionales con colegios, municipios, concejos provinciales universidades, comits rurales, asociaciones de comerciantes, gremios Organiza charlas para dar a conocer los productos financieros y sociales que ofrece la cooperativa Promociones mediante rifas, sorteos y premios para incentivar al ahorro y a la puntualidad en los pagos de crditos. Propaganda en radio, televisin, revistas, diarios, Internet. Ayuda la Participacin en eventos sociales en festividades cvicas y folklricas para dar a conocer la cooperativa. Organiza seminarios y cursos de capacitacin al personal para una adecuada atencin al cliente.
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V.11 Precio
Llamaremos precio al costo que deben cubrir los socios de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., por acceder a los diferentes productos de ahorro y crdito que la institucin pone a su disposicin.
V.11.1 Estrategia
Una de las principales preocupaciones que tienen y han tenido los directivos de la institucin es lo relacionado con los costos que se cobran a los socios por diferentes motivos en la Cooperativa es por eso que se busca en lo posible que los valores que tengan que cancelar no sean significativos y no mermen su economa. La estrategia de precios que se utiliza la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., ser la de siempre mantener lo ms bajo posible los diferentes valores que deben cancelar los socios por los diferentes productos y servicios que ofrece la institucin y que los mismos se encuentren por debajo del promedio que cobran las dems instituciones cooperativistas en la Provincia de Bolvar.
V.11.2 Comparacin con la competencia
En comparacin con los costos por aperturas de cuentas y por acceder a crditos los valores que deben cancelar los socios de la Cooperativa San Miguel Ltda., son considerablemente menores.
Las otras Cooperativas de Ahorro y Crdito tienen los siguientes costos para sus socios:
Por Apertura de Cuenta $8.00 Dlares. Mantenimiento de Cuenta $ 4.00 Anuales Impuesto para SOLCA el 1% de la Totalidad del Crdito. Seguro de Desgravamen el 0.049% de la totalidad del Crdito Realizado. Comisin por Crditos 6% de la totalidad del crdito concedido. Servicio Mdico $4.00 anuales
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Servicio Odontolgico $ 4.00 anuales Por prdida de libreta $ 2.50 Reactivacin de Cuenta $ 10.00
En cambio la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tiene los siguientes costos para sus asociados.
Por Apertura de Cuenta $ 4.00 Por Mantenimiento de Cuenta $ 2.00 Anuales Comisin por el otorgamiento de crditos el 4% de la Totalidad del mismo. Por Reposicin de Libreta perdida $ 2.00 Por reactivacin de Cuenta $ 2.00
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V.12 Cronograma de Implementacin.
Al igual que cualquier proyecto sea este de inversin o desarrollo que tienen un cronograma detallado de actividades a desarrollar durante su implementacin, igual es el caso del presente Plan de Marketing, ya que es necesario conocer y evaluar con detalle como se estn
desarrollando las diferentes actividades propuestas y si las mismas estn cumpliendo con los objetivos y metas propuestas.
Segn la planificacin realizada el presente plan de marketing se empezara a implementar desde el da mircoles dos de Enero del 2008 con una reunin con todos los directivos de la institucin en la misma se dar a conocer con detalle todo el contenido del plan y cuales sern los beneficios que obtendr la institucin si deciden implementarlo.
Una vez aprobado el mismo se tendr una reunin con todo el personal que labora en la institucin para que los mismos lo conozcan y se comprometan a ayudar en el cumplimiento de las metas propuestas ya que los principales actores para el xito del mismo sern ellos.
Una vez que el personal tenga conocimiento del contenido del Plan se proceder a nombrar a las personas que sern las responsables para lograr el cumplimiento de las diferentes actividades propuestas.
Luego de determinar a los responsables de las diferentes actividades estas personas comenzarn a desarrollarlas dentro de los plazos propuestos para de esta manera no entorpecer las labores de las dems personas.
Las principales actividades que se desarrollarn en esta primera etapa del presente Plan de Marketing que se la planific hasta la realizacin de la primera rifa de electrodomsticos propuesta para el jueves tres de Abril son:
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GRFICO N V.15
CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES A DESARROLLAR PARA LA IMPLEMENTACION DEL PLAN DE MARKETING
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DIAGRAMA DE GANTT PARA LA IMPLEMENTACION DEL PLAN DE MARKETING
GRFICO N V.16
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CAPITULO VI
Resultados Financieros
En lo concerniente a la parte financiera en este captulo se realiza un anlisis de cmo est la institucin en la actualidad y de cuales seran los resultados que se obtendran luego de la implementacin del plan propuesto.
Se detalla tambin los diferentes costos que debe incurrir la institucin en lo que se refiere a premios, regalos y material publicitario.
Encontramos tambin un anlisis de escenarios en el que se determina claramente cuales seran los resultados de las principales cuentas como es captaciones y colocaciones de efectivo.
CAPITULO VI
VI.
Resultados Financieros
La factibilidad de la implementacin o no de un proyecto de inversin debe ser medido de alguna forma, es decir, si es conveniente o no para la institucin realizar dicha inversin, el Plan de Marketing propuesto para que la Cooperativa San Miguel Ltda., mejore sus niveles de Captaciones y Colocaciones de Recursos y por ende su utilidad neta a finales de ao arroja los siguientes resultados. VI.1 Anlisis Estados Financieros de la cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda.
Antes de la implementacin del presente plan de marketing la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., presentaba la siguiente informacin financ iera.
VI.1.1 Balance General
Al realizar el Anlisis Vertical del Balance General al 30 de Junio del 2007 de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., vemos que la principal cuenta del activo es la de Cartera de Crdito que representa un 72,87% de la totalidad de los mismos seguidos de Propiedad y Equipo con un 11,81% y las Cuentas por Cobrar con un 7,66%.
En lo que concierne al pasivo vemos que este representa el 84,71% del Activo, siendo sus cuentas mas representativas la de Obligaciones con el Pblico que equivale a un 44,36% de la totalidad del activo, seguida de las Cuentas por Pagar que representa el 40,33%, cabe recalcar que en esta cuenta estn reflejados los valores correspondientes al Proyecto Bolvar, los depsitos a plazo fijo equivalen al 17,5% de la totalidad del activo
Finalmente encontramos que el Patrimonio equivale al 15,29% de la totalidad del activo, la mas importante cuenta dentro del patrimonio es la de Supervit por valuaciones la misma que asciende al 9,11% de la totalidad dl activo, mientras que el capital social es igual al 3,17% y las reservas son iguales al 3,30% de la totalidad del activo
Captulo VI: Resultados Financieros
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TABLA N VI.1 ANALISIS HORIZONTAL DEL BALANCE GENERAL
CUENTA ACTIVO FONDOS DISPONIBLES INVERSIONES CARTERA DE CREDITO CARTERA COMERCIAL POR VENCER CARTERA DE CONSUMO POR VENCER CARTERA DE VIVIENDA POR VENCER CARTERA MICRO EMPRESA POR VENCER CARTERA COMERCIAL NDI CARTERA DE CONSUMO NDI CARTERA DE VIVIENDA NDI CARTERA MICRO EMPRESA NDI CARTERA COMERCIAL VENCIDA CARTERA DE CONSUMO VENCIDA CARTERA DE VIVIENDA VENCIDA CARTERA MICRO EMPRESA VENCIDA (PROVISIONES PARA CREDITOS INCOBRABLES) CUENTAS POR COBRAR PROPIEDADES Y EQUIPO TERRENOS EDIFICIOS MUEBLES ENSERES Y EQUIPOS DE OFICINA EQUIPOS DE COMPUTACION UNIDADES DE TRANSPORTE OTROS (DEPRECIACION ACUMULADA) OTROS ACTIVOS PASIVOS OBLIGACIONES CON EL PUBLICO DEPOSITOS A LA VISTA DEPOSITOS A PLAZO FIJO CUENTAS POR PAGAR OTROS PASIVOS PATRIMONIO CAPITAL SOCIAL RESERVAS LEGAL ESPECIAL OTROS APORTES PATRIMONIALES SUPERAVIT POR VALUACIONES RESULTADOS TOTAL PASIVO + PATRIMONIO TOTAL ACTIVO - TOTAL PASIVO + PATRIMONIO Elaborado Por: El Autor
VALOR $ 912.723,63 $ 59.431,94 $ 0,00 $ 665.116,89 $ 0,00 $ 645.405,56 $ 0,00 $ 933,28 $ 0,00 $ 13.299,74 $ 0,00 $ 405,79 $ 0,00 $ 30.293,71 $ 2.092,34 $ 945,33 -$ 28.258,86 $ 69.929,48 $ 107.774,65 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 394,30 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 773.154,29 $ 404.874,10 $ 245.189,94 $ 159.684,16 $ 368.123,64 $ 156,55 $ 139.569,34 $ 28.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 83.141,00 -$ 3.894,71 -$ 912.723,63 $ 0,00
% 100,00% 6,51% 0,00% 72,87% 0,00% 70,71% 0,00% 0,10% 0,00% 1,46% 0,00% 0,04% 0,00% 3,32% 0,23% 0,10% -3,10% 7,66% 11,81% 1,95% 7,83% 0,80% 1,03% 0,49% 0,04% -0,34% 1,15% 84,71% 44,36% 26,86% 17,50% 40,33% 0,02% 15,29% 3,17% 3,30% 0,48% 2,83% 0,14% 9,11% -0,43%
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VI.1.2 Estado de Resultados.
Al realizar el Anlisis Vertical del Estado de Prdidas y Ganancias de la Cooperativa San Miguel Ltda., al mes de Junio del 2007 encontramos que los Gastos representan el 5,29% de la totalidad de activos siendo su cuenta mas representativa la de Gastos de Operacin que es igual al 4,55% de los activos, siendo los de personal los mas representativos dentro de este rubro.
En lo que corresponde a los ingresos estos representan el 6,53% siendo los intereses ganados iguales al 4,97% del activo.
TABLA N VI.2 ANALISIS HORIZONTAL ESTADO DE RESULTADOS
CUENTA GASTOS INTERESES CAUSADOS OBLIGACIONES CON EL PUBLICO OBLIGACIONES FINANCIERAS GASTOS DE OPERACIN GASTOS DE PERSONAL HONORARIOS SERVICIOS VARIOS DEPRECIACIONES AMORTIZACIONES OTROS GASTOS OTRAS PERDIDAS OPERACIONALES IMPUESTOS Y PARTICIPACION EMPLEADOS INGRESOS INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS COMISIONES GANADAS INGRESOS POR SERVICIOS OTROS INGRESOS EXCEDENTE Elaborado Por: El Autor
VALOR $ 48.328,27 $ 6.844,08 $ 6.644,07 $ 200,01 $ 41.484,19 $ 22.621,44 $ 3.470,00 $ 3.230,02 $ 956,60 $ 6.940,56 $ 3.210,05 $ 1.055,52 $ 59.558,35 $ 45.397,75 $ 19,13 $ 1.403,00 $ 12.738,47 $ 11.230,08
% 5,29% 0,75% 0,73% 0,02% 4,55% 2,48% 0,38% 0,35% 0,10% 0,76% 0,35% 0,12% 0,00% 6,53% 4,97% 0,00% 0,15% 1,40%
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VI.2 Hiptesis Econmicas
Dentro de los factores y circunstancias externas que podra afectar la aplicacin del Plan de Marketing, estn: cambios en la administracin de la Cooperativa, falta de recursos monetarios, crisis econmica, cambios en las regulaciones legales existentes en la actualidad como lo son las comisiones.
VI.3 Detalle de Gastos
Para la implementacin del presente Plan de Marketing la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., deber realizar una inversin de veinte y ocho mil dlares aproximadamente. A continuacin detallamos la inversin en regalos y publicidad propuesta.
Como mencionamos en prrafos anteriores se recomienda a la Institucin que como parte de su campaa publicitaria entregue regalos a sus socios sea estos mediante rifas o por ocasiones espaciales, estos regalos se detallan a continuacin.
TABLA N VI.3 DETALLE DE GASTOS Detalle Premios y Regalos Dpticos Trpticos Hojas Volantes Full Color Hojas Volantes papel peridico Camisetas Llaveros Diseos Pagos Varios Anuncios en Prensa Escrita Anuncios por Radio Total
Elaborado Por: El Autor
Valor $.175,00 $ 462,00 $ 330,00 $ 280,00 $ 90,00 $ 6.000,00 $ 1.250,00 $ 850,00 $ 1.000,00 $ 3.000,00 $ 3.500,00 $27.937,00
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TABLA N VI.4 DETALLE DE REGALOS PROPUESTOS Cantidad 5 8 10 10 20 20 30 25 Detalle REFRIGERADORAS KELVINATOR 14 COCINAS ECOGAS TELEVISORES SANSUNG14 MICROHONDAS LG PLANCHAS SAMIRAI MINICOMPONENTES PONCHERAS LICUADORAS OSTER Total P. Unitario 415,00 270,00 215,00 105,00 22,00 60,00 20,00 60,00 Total $ 2.075,00 $ 2.160,00 $ 2.150,00 $ 1.050,00 $ 440,00 $ 1.200,00 $ 600,00 $ 1.500,00 $ 11.175,00
VI.4 Proyecciones Financieras.
A continuacin se presenta un resumen proyectado de los resultados que se aspiran obtener con este plan de marketing de los principales rubros que intervienen en los ejercicios econmicos de las instituciones cooperativistas, como son captaciones y colocaciones adems se presenta los estados financieros proyectados.
VI.4.1 Captaciones Con la Implementacin de Presente Plan de Marketing se tiene proyectado incrementar las captaciones monetarias en el primero ao en un 56% incremento que se mantendr en un 19% anual durante los dos aos siguientes que dure el presente plan.
TABLA N VI.5 CAPTACIONES PROYECTADAS DEPOSITOS Ahorro a la vista Ahorro Nio Plazo Fijo Ahorro Escolar Ahorro Jubilado Total Captaciones
Saldo Actual
Captaciones Ao 1
Captaciones Ao 2
Captaciones Ao 3
$ 245.189,94 $ 515.189,94 $ 638.835,53 $ 792.156,05 $ 0,00 $ 30.000,00 $ 37.200,00 $ 47.244,00 $ 159.684,16 $ 261.684,16 $ 321.871,52 $ 395.901,97 $ 18.000,00 $ 21.780,00 $ 27.225,00 $ 102.000,00 $ 125.460,00 $ 154.315,80 $ 404.874,10 $ 926.874,10 $ 1.145.147,04 $ 1.416.842,82
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VI.4.2 Colocaciones. Al lograr incrementar las Captaciones monetarias la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., tendr ms recursos econmicos para poder prestarlos a sus socios.
Las Colocaciones monetarias es decir los Prstamos se incrementarn en un 43.96% en el primer ao y un 16.67% en los dos aos siguientes.
TABLA N VI.6 COLOCACIONES PROYECTADAS
Ao 1 Ao 2 Ao 3 CREDITO COMERCIAL $ 0,00 $ 0,00 $ 0,00 CREDITO CONSUMO $ 645.405,56 $ 972.405,56 $ 1.166.886,67 $ 1.400.264,01 CREDITO VIVIENDA $ 30.000,00 $ 36.000,00 $ 43.200,00 ANTICIPO DE SUELDO $ 90.000,00 $ 108.000,00 $ 129.600,00 CREDITO MICROEMPRESA $ 933,28 $ 60.933,28 $ 73.119,94 $ 87.743,92 Total Crdito $ 646.338,84 $ 1.153.338,84 $ 1.384.006,61 $ 1.660.807,93
Tipo de Crdito
Saldo Actual
VI.4.3 Estado de Prdidas y Ganancias Proyectado
Una vez que la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., implemente el presente Plan de Marketing, la institucin ver incrementados sus rubros de intereses con el pblico y gastos varios por lo que tiene que ver con regalos y publicidad.
Pop otro lado tambin se incrementar las cuentas de ingresos lo que a finales de ao se vern traducidas en el incremento de su utilidad.
La Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., obtendr una utilidad de $40.134.27 en el primer ao, la misma que se ir incrementando en un 25% cada ao que dure el presente Plan.
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TABLA N VI.7 ESTADO DE PERDIDAS Y GANANCIAS PROYECTADO
CUENTA GASTOS INTERESES CAUSADOS OBLIGACIONES CON EL PUBLICO OBLIGACIONES FINANCIERAS GASTOS DE OPERACIN GASTOS DE PERSONAL HONORARIOS SERVICIOS VARIOS DEPRECIACIONES AMORTIZACIONES OTROS GASTOS INGRESOS INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS COMISIONES GANADAS INGRESOS POR SERVICIOS EXCEDENTE
2.008 $165.352,44 $ 49.921,12 $ 49.921,12 $ 0,00 $115.431,32 $ 50.000,00 $ 8.500,00 $ 37.137,00 $ 1.913,20 $ 13.881,12 $ 4.000,00 $205.486,71
2.009 $200.243,45 $ 64.897,45 $ 64.897,45 $ 0,00 $135.346,00 $ 51.500,00 $ 10.625,00 $ 48.278,10 $ 2.391,50 $ 17.351,40 $ 5.200,00 $254.079,09
2.010 $242.219,19 $ 84.366,69 $ 84.366,69 $ 0,00 $157.852,50 $ 53.045,00 $ 13.281,25 $ 60.347,63 $ 2.989,38 $ 21.689,25 $ 6.500,00 $307.593,65
$160.986,71 $200.104,09 $240.124,90 $ 43.080,00 $ 53.850,00 $ 67.312,50 $ 1.420,00 $ 125,00 $ 156,25 $ 40.134,27 $ 53.835,63 $ 65.374,46
VI.4.4 Balance General.
Al igual que con el Estado de Prdidas y Ganancias Proyectado se detalla el Balance General en el cual se puede observar claramente cual va a ser el comportamiento de las principales cuentas como son las del cartera de crdito que de ao a ao se irn incrementando considerablemente.
108
TABLA N VI.8 BALANCE GENERAL PROYECTADO

CUENTA Activo Activo corriente FONDOS DISPONIBLES INVERSIONES CARTERA DE CREDITO CARTERA DE CONSUMO POR VENCER CARTERA DE VIVIENDA POR VENCER CARTERA MICRO EMPRESA POR VENCER ANTICIPO DE SUELDO CARTERA AGRICOLA NDI CARTERA DE CONSUMO NDI CARTERA DE VIVIENDA NDI CARTERA MICRO EMPRESA NDI CARTERA AGRICOLA VENCIDA CARTERA DE CONSUMO VENCIDA CARTERA DE VIVIENDA VENCIDA CARTERA MICRO EMPRESA VENCIDA (PROVISIONES PARA CREDITOS INCOBRABLES) CUENTAS POR COBRAR Activo fijo TERRENOS EDIFICIOS MUEBLES ENSERES Y EQUIPOS DE OFICINA EQUIPOS DE COMPUTACION UNIDADES DE TRANSPORTE OTROS (DEPRECIACION ACUMULADA) OTROS ACTIVOS Activos Totales Pasivo Pasivo Corriente OBLIGACIONES CON EL PUBLICO DEPOSITOS A LA VISTA DEPOSITOS A PLAZO FIJO CUENTAS POR PAGAR OTROS PASIVOS $794.478,31 $1.338.513,18 $1.615.476,53 $1.950.146,83 $ 59.431,94 $ 0,00 $ 74.289,93 $ 0,00 $ 92.862,41 $ 0,00 $ 116.078,01 $ 0,00 Actual Ao 1 Ao 2 Ao 3
$ 665.116,89 $1.176.811,40 $1.413.349,31 $1.697.487,81 $645.405,56 $ 0,00 $ 933,28 $ 0,00 $ 0,00 $ 13.299,74 $ 0,00 $ 405,79 $ 0,00 $ 30.293,71 $ 2.092,34 $ 945,33 -$ 28.258,86 $ 69.929,48 $118.245,32 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 394,30 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 972.405,56 $1.166.886,67 $1.400.264,01 $ 30.000,00 $ 90.000,00 $ 60.933,28 $ 0,00 $ 16.624,68 $ 0,00 $ 507,24 $ 0,00 $ 37.867,14 $ 2.615,43 $ 1.181,66 -$ 35.323,58 $ 87.411,85 $ 118.954,05 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 1.103,03 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $1.457.467,23 $ 36.000,00 $ 108.000,00 $ 73.119,94 $ 0,00 $ 20.780,84 $ 1,00 $ 634,05 $ 1,00 $ 47.333,92 $ 3.269,28 $ 1.477,08 -$ 44.154,47 $ 109.264,81 $ 119.496,67 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 1.953,74 -$ 3.389,05 $ 10.470,67 1.734.973,20 $ 43.200,00 $ 129.600,00 $ 87.743,92 $ 0,00 $ 25.976,05 $ 2,00 $ 792,56 $ 2,00 $ 59.167,40 $ 4.086,60 $ 1.846,35 -$ 55.193,09 $ 136.581,02 $ 118.675,29 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.867,66 $ 1.052,49 -$ 3.727,95 $ 10.470,67 2.068.822
$912.723,63 $1.457.467,23 $1.734.973,19 $2.068.822,12 $773.154,29 $1.332.009,90 $1.590.814,52 $1.907.124,61 $404.874,10 $245.189,94 $159.684,16 $368.123,64 $ 156,55 $ 926.874,10 $1.145.147,04 $1.416.842,82 $ 545.189,94 $ 381.684,16 $ 404.936,00 $ 199,80 $ 676.035,53 $ 469.111,52 $ 445.429,60 $ 237,87 $ 839.400,05 $ 577.442,77 $ 489.972,56 $ 309,23
109
Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda. Patrimonio CAPITAL SOCIAL RESERVAS LEGAL ESPECIAL OTROS APORTES PATRIMONIALES SUPERAVIT POR VALUACIONES RESULTADOS Elaborado Por: El Autor $139.569,34 $ 28.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 83.141,00 -$ 3.894,71 $ 125.457,32 $ 53.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 40.134,27 $ 144.158,68 $ 58.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 53.835,63 $ 161.697,51 $ 64.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 65.374,46
VI.5 Anlisis de Escenarios.
Como en toda implementacin de proyectos de inversin existen tres escenarios posibles en los cuales se pueden desenvolver el proyecto, este plan de marketing no es la excepcin, as que a continuacin se detallan los tres escenarios en los que se podra desarrollar el mismo.
El Primer escenario es el escenario normal es decir que se cumplan con las condiciones originales como es proyeccin de nmero de socios, captaciones, colocaciones, ingresos y gastos.
VI.5.1 Escenario Normal Si se cumplen las condiciones con las cuales se esta planteando este proyecto la institucin tendr los siguientes resultados.
TABLA N VI.9 ESCENARIO NORMAL N de Socios Captaciones Colocaciones Ingresos Gastos Ao 1 2.500 $ 926.874,10 $ .153.338,84 $ 44.500,00 $ 111.431,32 Ao 2 3000 $ 1.145.147,04 $ 1.384.006,61 $ 53.975,00 $ 130.146,00 Ao 3 3600 $ 1.416.842,82 $ 1.660.807,93 $ 67.468,75 $ 151.352,50
110
VI.5.2 Escenario Optimista
Si las condiciones reales fuesen mayores que las proyectadas con la misma inversin en publicidad y promociones y con una pequea reduccin en las comisiones que pueden cobrar las Instituciones financieras, la Cooperativa obtendra los siguientes resultados.
TABLA N VI.10 ESCENARIO OPTIMISTA
N de Socios Captaciones Colocaciones Ingresos Gastos
Ao 1 3.000 $ 1.099.674 $ 1.354.338,84 $ 53.215,00 $ 111.431,32
Ao 2 3900 $ 1.501.546 $ 1.787.727,27 $ 62.279,00 $ 138.503,85
Ao 3 5070 $ 2.043.115 $ 2.354.560,48 $ 74.742,05 $ 174.424,78
VI.5.3 Escenario Pesimista.
Una de las principales causas por las que el presente proyecto no pudiese ser atractivo para la institucin sera la eliminacin de las comisiones que en la actualidad se cobran, al darse esta proyeccin se obtendran los siguientes resultados.
TABLA N VI.11 ESCENARIO PESIMISTA
Ao 1 Ao 2 Ao 3 N de Socios 2.500 3000 3600 Captaciones $ 453.600,00 $ 564.756,00 $ 705.945,00 Colocaciones $ 756.000,00 $ 892.080,00 $ 1.060.300,80 Ingresos $ 24.220,00 $ 28.625,00 $ 35.781,25 Gastos $ 87.199,20 $ 100.006,67 $ 114.756,30
111
VI.6 Estados Financieros Comparativos.
Con la informacin arriba detallada tenemos los siguientes estados financieros comparativos proyectados, en los cuales se puede comparar los resultados que se obtendran por cada cuenta segn los escenarios planteados.
112
GRFICO N VI.1 BALANCE GENERAL COMPARATIVO PROYECTADO

Ao 1 Pesimista $ 941.174,34 $ 74.289,93 $ 0,00 $ 779.472,56 $ 504.000,00 $ 30.000,00 $ 114.000,00 $ 108.000,00 $ 0,00 $ 16.624,68 $ 0,00 $ 507,24 $ 0,00 $ 37.867,14 $ 2.615,43 $ 1.181,66 -$ 35.323,58 $ 87.411,85 $ 118.245,32 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 394,30 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 1.059.419,66 $ 1.059.419,66 $ 997.763,81 $ 564.620,00 $ 333.020,00 $ 231.600,00 $ 432.944,01 $ 199,80 $ 61.655,85 $ 31.411,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 -$ 1.177,20 $ 1.338.513,18 $ 74.289,93 $ 0,00 $ 1.176.811,40 $ 972.405,56 $ 30.000,00 $ 90.000,00 $ 60.933,28 $ 0,00 $ 16.624,68 $ 0,00 $ 507,24 $ 0,00 $ 37.867,14 $ 2.615,43 $ 1.181,66 -$ 35.323,58 $ 87.411,85 $ 118.954,05 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 1.103,03 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 1.457.467,23 $ 1.457.467,23 $ 1.332.009,90 $ 926.874,10 $ 545.189,94 $ 381.684,16 $ 404.936,00 $ 199,80 $ 125.457,32 $ 53.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 40.134,27 $ 1.539.513,18 $ 74.289,93 $ 0,00 $ 1.377.811,40 $ 1.125.405,56 $ 66.000,00 $ 102.000,00 $ 60.933,28 $ 0,00 $ 16.624,68 $ 0,00 $ 507,24 $ 0,00 $ 37.867,14 $ 2.615,43 $ 1.181,66 -$ 35.323,58 $ 87.411,85 $ 118.534,61 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 683,59 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 1.658.047,79 $ 1.658.047,79 $ 1.504.733,46 $ 1.099.674,10 $ 603.989,94 $ 495.684,16 $ 404.936,00 $ 123,36 $ 153.314,32 $ 58.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 62.991,27 $ 1.123.549,92 $ 92.862,41 $ 0,00 $ 921.422,70 $ 594.720,00 $ 35.400,00 $ 134.520,00 $ 127.440,00 $ 0,00 $ 20.780,84 $ 1,00 $ 634,05 $ 1,00 $ 47.333,92 $ 3.269,28 $ 1.477,08 -$ 44.154,47 $ 109.264,81 $ 118.245,32 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 394,30 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 1.241.795,24 $ 1.241.795,24 $ 1.177.784,06 $ 703.617,48 $ 416.421,48 $ 287.196,00 $ 473.928,71 $ 237,87 $ 64.011,18 $ 31.913,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 676,13 $ 1.615.476,53 $ 92.862,41 $ 0,00 $ 1.413.349,31 $ 1.166.886,67 $ 36.000,00 $ 108.000,00 $ 73.119,94 $ 0,00 $ 20.780,84 $ 1,00 $ 634,05 $ 1,00 $ 47.333,92 $ 3.269,28 $ 1.477,08 -$ 44.154,47 $ 109.264,81 $ 119.496,67 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 1.953,74 -$ 3.389,05 $ 10.470,67 $ 1.734.973,19 $ 1.734.973,20 $ 1.590.814,52 $ 1.145.147,04 $ 676.035,53 $ 469.111,52 $ 445.429,60 $ 237,87 $ 144.158,68 $ 58.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 53.835,63 $ 2.019.197,19 $ 92.862,41 $ 0,00 $ 1.817.069,97 $ 1.485.535,34 $ 87.120,00 $ 134.640,00 $ 80.431,93 $ 0,00 $ 20.780,84 $ 1,00 $ 634,05 $ 1,00 $ 47.333,92 $ 3.269,28 $ 1.477,08 -$ 44.154,47 $ 109.264,81 $ 118.744,52 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.448,88 $ 893,50 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 2.137.941,71 $ 2.137.941,71 $ 1.947.784,27 $ 1.501.545,85 $ 840.185,92 $ 661.359,93 $ 445.429,60 $ 808,82 $ 190.157,44 $ 64.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 93.834,39 $ 1.349.639,70 $ 116.078,01 $ 0,00 $ 1.096.980,68 $ 701.769,60 $ 42.834,00 $ 162.769,20 $ 152.928,00 $ 0,00 $ 25.976,05 $ 2,00 $ 792,56 $ 2,00 $ 59.167,40 $ 4.086,60 $ 1.846,35 -$ 55.193,09 $ 136.581,02 $ 118.664,10 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.867,66 $ 394,30 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 1.468.303,80 $ 1.468.303,80 $ 1.403.489,44 $ 879.135,07 $ 520.140,07 $ 358.995,00 $ 524.057,03 $ 297,34 $ 64.814,36 $ 32.515,82 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 876,91 $ 1.950.146,83 $ 116.078,01 $ 0,00 $ 1.697.487,81 $ 1.400.264,01 $ 43.200,00 $ 129.600,00 $ 87.743,92 $ 0,00 $ 25.976,05 $ 2,00 $ 792,56 $ 2,00 $ 59.167,40 $ 4.086,60 $ 1.846,35 -$ 55.193,09 $ 136.581,02 $ 118.675,29 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.867,66 $ 1.052,49 -$ 3.727,95 $ 10.470,67 $ 2.068.822,12 $ 2.068.822,13 $ 1.907.124,61 $ 1.416.842,82 $ 839.400,05 $ 577.442,77 $ 489.972,56 $ 309,23 $ 161.697,51 $ 64.901,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 65.374,46 $ 2.643.899,38 $ 116.078,01 $ 0,00 $ 2.391.240,35 $ 1.960.906,65 $ 113.256,00 $ 175.032,00 $ 105.365,83 $ 0,00 $ 25.976,05 $ 2,00 $ 792,56 $ 2,00 $ 59.167,40 $ 4.086,60 $ 1.846,35 -$ 55.193,09 $ 136.581,02 $ 118.805,53 $ 17.823,12 $ 71.453,70 $ 7.336,45 $ 9.399,15 $ 4.867,66 $ 535,73 -$ 3.080,95 $ 10.470,67 $ 2.762.704,91 $ 2.762.704,91 $ 2.533.849,58 $ 2.043.115,27 $ 1.159.456,56 $ 883.658,71 $ 489.972,56 $ 761,74 $ 228.855,33 $ 72.101,42 $ 30.140,69 $ 4.346,27 $ 25.794,42 $ 1.280,94 $ 0,00 $ 125.332,28 Real Optimista Pesimista Real Optimista Pesimista Real Optimista Ao 2 Ao3
IV.6.1 Balance General Comparativo Proyectado
Cuenta
Activo Activo corriente FONDOS DISPONIBLES INVERSIONES CARTERA DE CREDITO CARTERA DE CONSUMO POR VENCER CARTERA DE VIVIENDA POR VENCER CARTERA MICRO EMPRESA POR VENCER ANTICIPO DE SUELDO CARTERA AGRICOLA NDI CARTERA DE CONSUMO NDI CARTERA DE VIVIENDA NDI CARTERA MICRO EMPRESA NDI CARTERA AGRICOLA VENCIDA CARTERA DE CONSUMO VENCIDA CARTERA DE VIVIENDA VENCIDA CARTERA MICRO EMPRESA VENCIDA (PROVISIONES PARA CREDITOS INCOBRABLES) CUENTAS POR COBRAR Activo fijo TERRENOS EDIFICIOS MUEBLES ENSERES Y EQUIPOS DE OFICINA EQUIPOS DE COMPUTACION UNIDADES DE TRANSPORTE OTROS (DEPRECIACION ACUMULADA) OTROS ACTIVOS Activos Totales Pasivo Pasivo Corriente OBLIGACIONES CON EL PUBLICO DEPOSITOS A LA VISTA DEPOSITOS A PLAZO FIJO CUENTAS POR PAGAR OTROS PASIVOS Patrimonio CAPITAL SOCIAL RESERVAS LEGAL ESPECIAL OTROS APORTES PATRIMONIALES SUPERAVIT POR VALUACIONES RESULTADOS
113
GRFICO N VI.2

Pesimista $ 118.307,20 $ 28.608,00 $ 28.608,00 $ 0,00 $ 89.699,20 $ 45.242,88 $ 6.940,00 $ 19.222,00 $ 1.913,20 $ 13.881,12 $ 2.500,00 $ 117.130,00 $ 115.710,00 $ 0,00 $ 1.420,00 -$ 1.177,20 Ao 1 Real $ 165.352,44 $ 49.921,12 $ 49.921,12 $ 0,00 $ 115.431,32 $ 50.000,00 $ 8.500,00 $ 37.137,00 $ 1.913,20 $ 13.881,12 $ 4.000,00 $ 205.486,71 $ 160.986,71 $ 43.080,00 $ 1.420,00 $ 40.134,27 Optimista $ 177.760,44 $ 62.329,12 $ 62.329,12 $ 0,00 $ 115.431,32 $ 50.000,00 $ 8.500,00 $ 37.137,00 $ 1.913,20 $ 13.881,12 $ 4.000,00 $ 240.751,71 $ 187.536,71 $ 51.795,00 $ 1.420,00 $ 62.991,27 Pesimista $ 140.447,07 $ 37.190,40 $ 37.190,40 $ 0,00 $ 103.256,67 $ 46.600,17 $ 8.675,00 $ 24.988,60 $ 2.391,50 $ 17.351,40 $ 3.250,00 $ 141.123,20 $ 140.998,20 $ 0,00 $ 125,00 $ 676,13 Optimista $ 224.931,70 $ 81.027,85 $ 81.027,85 $ 0,00 $ 143.903,85 $ 52.500,00 $ 11.900,00 $ 51.991,80 $ 2.678,48 $ 19.433,57 $ 5.400,00 $ 318.766,09 $ 256.487,09 $ 62.154,00 $ 125,00 $ 93.834,39 Pesimista $ 167.166,32 $ 48.347,52 $ 48.347,52 $ 0,00 $ 118.818,80 $ 47.998,17 $ 10.843,75 $ 31.235,75 $ 2.989,38 $ 21.689,25 $ 4.062,50 $ 168.043,23 $ 167.886,98 $ 0,00 $ 156,25 $ 876,91 Ao 2 Real $ 200.243,45 $ 64.897,45 $ 64.897,45 $ 0,00 $ 135.346,00 $ 51.500,00 $ 10.625,00 $ 48.278,10 $ 2.391,50 $ 17.351,40 $ 5.200,00 $ 254.079,09 $ 200.104,09 $ 53.850,00 $ 125,00 $ 53.835,63 Ao3 Real $ 242.219,19 $ 84.366,69 $ 84.366,69 $ 0,00 $ 157.852,50 $ 53.045,00 $ 13.281,25 $ 60.347,63 $ 2.989,38 $ 21.689,25 $ 6.500,00 $ 307.593,65 $ 240.124,90 $ 67.312,50 $ 156,25 $ 65.374,46 Optimista $ 287.050,99 $ 105.336,21 $ 105.336,21 $ 0,00 $ 181.714,78 $ 55.125,00 $ 16.660,00 $ 72.788,52 $ 3.615,95 $ 26.235,32 $ 7.290,00 $ 412.383,28 $ 337.641,23 $ 74.584,80 $ 157,25 $ 125.332,28
ESTADO DE RESULTADOS COMPARATIVO PROYECTADO
VI.6.2 Estado de Prdidas y Ganancias Proyectado
CUENTA
GASTOS INTERESES CAUSADOS OBLIGACIONES CON EL PUBLICO OBLIGACIONES FINANCIERAS GASTOS DE OPERACIN GASTOS DE PERSONAL HONORARIOS SERVICIOS VARIOS DEPRECIACIONES AMORTIZACIONES OTROS GASTOS INGRESOS INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS COMISIONES GANADAS INGRESOS POR SERVICIOS EXCEDENTE
114
Conclusiones y Recomendaciones.
Al formar parte de un mercado tan competitivo y que se encuentra en constante evolucin tanto en productos como en servicios como lo es el mercado financiero, y conocedores de los acontecimientos recientes por los que tuvo que atravesar la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., que ocasion la per dida de credibilidad y que su imagen fuese afectada severamente, al institucin no puede quedarse al margen del mismo y debe desarrollar los mecanismos y estrategias adecuadas para mantenerse vigente en este mercado y de a poco ir recuperando su imagen tan venida a menos.
Para poder lograr este objetivo debemos buscar estrategias que permitan a la Cooperativa San Miguel diferenciarse claramente de las instituciones de la competencia y una de las estrategias que se debe aplicar es la de diferenciacin en servicios, se debe capacitar y convencer a los empleados de la institucin de que los socios son su los factores mas importantes para el xito del negocio ya que si ellos se retiran de la cooperativa en un corto o mediano plazo se veran obligados a cerrar sus oficinas y por ende a perder su fuente de trabajo, por lo tanto los empleados deben dar a los socios una atencin de primera tratando de satisfacerlos en sus requerimientos y dudas y asesorndoles para que tomen las mejores decisiones en lo que se refiere a la forma como van a invertir sus recursos.
Adems de brindar un servicio de primera a los socios logrando que se sientan como en su casa, se desarrollarn nuevos e innovadores productos de ahorro acorde a las necesidades actuales de los socios y no a creencias y deseos de los directivos, estos nuevos productos y servicios permitirn a los socios actuales y nuevos tener una amplia variedad de opciones financieras para escoger la que ms se acople a sus necesidades claro est contando siempre con la asesora del personal que labora en la cooperativa para que de esta manera tenga los mejores resultados posibles.
La Cooperativa al lograr con estos nuevos productos incrementar sus ganancias podr mantenerse como hasta los actuales momentos en lo que se refiere a costos y tasa de inters cobrando valores por debajo del promedio que cobran las otras instituciones cooperativistas en la provincia de Bolvar.
115
Al desarrollar esta agresiva campaa que tambin incluye publicidad en medios escritos y radiales como la entrega de premios y regalos la institucin lograr incrementar sus captaciones tanto de socios como de recursos lo que a su vez se traduce en un incremento en las ganancias que se vern reflejadas en los diferentes estados financieros a finales de ao.
Con todos estos antecedentes se recomienda a los directivos de la Cooperativa de Ahorro y Crdito San Miguel Ltda., la implementacin del presente Plan de Marketing, ya que el mismo permitir conocer con exactitud cual es la situacin en la que se encuentra la cooperativa y se detalla como se irn implementando las diferentes estrategias planteadas para lograr el engrandecimiento de la institucin que es el fin por el cual estn trabajando tanto los Miembros de los Consejos de Administracin y Vigilancia, Gerente y todos los empleados que laboran en los diferentes departamentos de la institucin.
Adems el plan de marketing permitir conocer cual es la situacin actual de la competencia en relacin a la Cooperativa San Miguel en lo relacionado a Nmero de Socios, Captaciones y Colocaciones de recursos como tambin sobre sus productos y servicios que se encuentran a disposicin de sus socios.
Se recomienda tambin a los directivos de la Cooperativa mantener un monitoreo constante de los productos y servicios de la competencia para que de esta manera tengan conocimiento de cuales son las actividades que estn realizando y a la puedan desarrollar estrategias que les permita minimizar y contrarrestar el impacto que las mismas puedan causarles como es la salida de socios y por ende la reduccin de sus recursos lo que a su vez conlleva a que no puedan cumplir con los requerimientos de los dems socios que todava permanecen en la institucin. Y por ltimo se recomienda a los directivos y funcionarios de la Cooperativa San Miguel no descuidar la correcta evaluacin de los socios a los cuales les conceden crditos ya que nada servira el esfuerzo que se va a desarrollar al implementar este plan de marketing para lograr mejorar los indicadores de la institucin si los recursos que se logren captar con tanto esfuerzo no van a ser bien invertidos, y se presten a socios que no tienen la capacidad de poder cumplir con los pagos programados, y que no vayan a cancelar a tiempo sus obligaciones lo que generara un desfase en los flujos de dinero pudiendo llegar a no poder
116
cumplir con los requerimientos que los socios hagan por retirar sus ahorros, situacin que podra desencadenar en una situacin igual a la vivida a finales de los aos noventa.
De volverse a suscitar acontecimientos similares a los ya conocidos tal vez ya no se pueda recuperar la credibilidad de los socios ya que sera la segunda vez que sucede lo mismo lo que desencadenara en una quiebra segura siendo en vano todo el esfuerzo y trabajo realizado hasta el momento.
117
Bibliografa.
ECUADOR, Congreso Nacional 2001 Ley de Cooperativas Instituto Ecuatoriano de Estadsticas y Censos V Censo de Poblacin Como hacer un plan de Negocios www.pichinchacompite.gov.ec/modules/cursos/GPPN001/work/3f65da06e9ce9Plan_de_Neg ocios.htm - 174k
Marketing-xxi http://www.marketing-xxi.com/presentacion-del-plan-de-marketing-137.htm Monografas.com http://www.monografias.com/trabajos16/bases-cooperativismo/bases-cooperativismo.shtml Monografas.com http://www.monografias.com/trabajos15/plan-marketing/plan-marketing.shtml Plan de Marketing en la Empresa

www.marketing-xxi.com/el-plan-de-marketing-en-la-empresa-132.htm - 17
Sunacoop http://pueblo.blogcindario.com/2005/12/00015-el-cooperativismo-historia-valores-yprincipios.htm UCACSUR SISTEMA DE INFORMACION FINANCIERA LOCAL http://www.ucacsur.org.ec/index.php?option=com_content&task=category&sectionid=27&i d=139&Itemid=100&lang=
118
Anexos.
Para una mejor comprensin de los montos que posee cada una de las instituciones que fueron analizadas en este proyecto a continuacin detallamos los valores que cada una de las mismas tiene por tipo de rubro.
ANEXO N IV.1 NUMERO DE PERSONAS QUE PERTENECEN A UNA INSTITUCION COOPERATIVISTA N 1 2 3 4 Institucin Coop. San Jos Ltda. Coop. Juan Po de Mora Coop. Guaranda Ltda. Coop. San Miguel Ltda. TOTAL Total 31.396 27.072 10.719 4.064 73.251 % 0,43 0,37 0,15 0,06 1,00
Fuente: 1 Pgina Web SBS 2 Informacin Proporcionada Balances Cooperativa San Miguel
ANEXO N IV.2 CAPTACIONES DE DINERO DE LAS PRINCIPALES COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO DE LA PROVINCIA DE BOLIVAR
N 1 2 3 4
Institucin Coop. San Jos Ltda. Coop. Juan Po de Mora Coop. Guaranda Ltda. Coop. San Miguel Ltda. TOTAL
Total $ 11.413.000,00 $ 4.749.066,70 $ 4.615.000,00 $ 460.393,48 21.237.460
% 0,54 0,22 0,22 0,02 1,00
119
ANEXO N IV.3
COLOCACIONES DE LAS PRINCIPALES COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO DE LA PROVINCIA DE BOLIVAR
N 1 2 3 4
Institucin Coop. San Jos Ltda. Coop. Juan Po de Mora Coop. Guaranda Ltda. Coop. San Miguel Ltda TOTAL
Total $ 13.745.000,00 $ 4.085.787,91 $ 4.936.000,00 $ 679.494,60 23.446.283
% 0,59 0,17 0,21 0,03 1,00
ANEXO N IV.4 INSTALACIONES 1
120
121
122

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Maestra en Administracin de Empresas MAE

Tesis de Maestra presentada por Jefferson Alfredo Camacho Villota

Ante la Facultad de Ciencias Administrativas Universidad de Guayaquil

i. ii. iii. iv.

Fecha: Diciembre del 2007

Maestra en Administracin de Empresas MAE

Tesis de maestra presentada por

Jefferson Alfredo Camacho Villota

Ante la Facultad de Ciencias Administrativas Universidad de Guayaquil Miembros del Tribunal:

Fecha: Diciembre del 2007

Jefferson Alfredo Camacho Villota

Jefferson Camacho Villota

Jefferson Camacho Villota

V.11 V.11.1 V.11.2 V.12

Precio Estrategia Comparacin con la Competencia Cronograma de Implementacin

89 90 93 100 101 113 114

119 119 120 120 121 121

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

L.3.1 Valores Cooperativistas.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

I.3.2 Principios Cooperativistas

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Estas etapas se describen a continuacin:

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

I.4.2 El Cooperativismo en la Provincia Bolvar

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

CAPITULO II SITUACIN ACTUAL DE LA COOPERATIVA Y CRDITO SAN MIGUEL.

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Captulo II: Situacin Actual

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

Adems ofrece servicios como: Funeraria y Mausoleos.

Telfono: 03-298-9083 Celular: 09-327-9479

Captulo II: Situacin Actual

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

II.2 Representantes Legales.

Dr. Simn Ynez Dr. Isidro Len Lic. Henry Villagmez

Gerente General Presidente del Consejo de Administracin. Presidente Consejo de Vigilancia

II.3 Estructura Orgnico Funcional

Actualmente la Cooperativa cuenta con la siguiente estructura orgnica funcional

Fuente: Cooperativa San Miguel

Captulo II: Situacin Actual

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

II.3.2 Consejo de Administracin.

II.3.3 Consejo de Vigilancia.

Captulo II: Situacin Actual

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

II.3.6 Comit de Crdito.

Las Misin y la Visin de la Cooperativa son:

Plan Estratgico de Marketing para la Cooperativa de Ahorro San Miguel Ltda.

En el 2010 la Cooperativa ser lder en el Sector Financiero Nacional.

II.4.3 Valores Corporativos.

Captulo II: Situacin Actual