Proyecto de Tesis JONATHAN
Proyecto de Tesis JONATHAN
Proyecto de Tesis JONATHAN
PROYECTO DE TESIS
EL IMPACTO DE LA BANCA ELECTRÓNICA COMO MECANISMO DE
INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL PERÚ
(2011 – 2015)
CURSO
INVESTIGACIÓN APLICADA I
ASESOR
HOOVER RIOS ZUTA
AUTOR
JONATHAN L. FAJARDO VALENCIA
LIMA – PERÚ
2017
Índice
Pagina
IV. METODOLOGÍA 51
4.1 Tipo y Diseño de Investigación 51
4.2 Unidad de Análisis 52
4.3 Población de Estudio 52
4.4 Tamaño de Muestra 52
4.5 Selección de Muestra 53
4.6 Técnicas de Recolección de Datos 54
V. PRESUPUESTO 55
IX. ANEXOS 63
2
I. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
los clientes, con respecto a un ahorro de tiempo, por el cual el cliente podrá
evitarse las molestas e incomodas colas para realizar sus operaciones y/o
3
acceso a internet y también acceder desde su Smart phone por la banca
móvil, los cuales se pueden realizar sin límite de tiempo, ya que los canales
horas del día y los 365 días del año. La banca electrónica también beneficia
se busca también que los clientes eviten circular el llamado dinero metálico
Banca Electrónica.
factores.
personas, por ejemplo, cita Beteta acerca de cuáles son los medios
4
Sin embargo, este medio aún dista de ser utilizado de manera masiva,
desconocimiento y desconfianza.
que representó un aumento del 30% respecto al año previo. Empero, Perú
5
clientes, todos estos factores son dependientes de una infraestructura
protección.
del comercio móvil en sólo tres años. Un grupo de países africanos lideran
6
Las razones de ello pueden ser por las siguientes características de los
países de África:
7
1.2 Formulación del Problema
8
el cuestionario y/o la encuesta, que nos permitirá medir las variables u
objetos de estudio en base a preguntas elaboradas con las sub variables. El
instrumento es de gran utilidad ya que nos permite obtener información real
para luego procesarla, y así analizar los resultados obtenidos.
9
II. MARCO TEÓRICO
Los servicios financieros han sido siempre pioneros en la utilización de las nuevas
bancario realizado a través del telégrafo, pero no será hasta la llegada de los cajeros
servicios electrónicos por parte de los clientes para operar con sus entidades
perspectivas. En ese año Wells Fargo, el banco californiano, lanza el primer de banca
avanza hacia nuevas formas de hacer llegar los mismos productos, así como los
productos nuevos, a los clientes. La banca por teléfono, la banca por ordenador, el
corto han reducido el protagonismo del cajero automático que en su día se había
10
electrónicas, portales de pago en internet y diversas formas de prepago, es de gran
de historia financiera que permita a los individuos ser evaluados de acuerdo a sus
prefiriendo el lado humano y tener una persona que no sólo les aconseje, sino que
Coruña – España.
11
a las entidades de crédito de una infraestructura tecnológica capaz de servir a sus
clientes a través de todos y cada uno de los canales de prestación de servicios, bien en
Concluyendo que la banca online puede operar con márgenes financieros más
reducidos y así captar a sus clientes de una forma más extensa que las entidades
tradicionales, ya que los costos operacionales de estas entidades son mucho más
eficiente, pero la banca online se ha percatado de que este canal no puede utilizarse de
forma exclusiva, porque para ofrecer un servicio de calidad las entidades tienen que
Salvador – El Salvador.
12
El objetivo general de la investigación es analizar cómo se ha desarrollado la banca
banca electrónica, sin embargo, aún existen muchos puntos en los cuales existe un
retraso, tales como servicios que faciliten el comercio exterior, que en otros países ya
se han implementado.
encuesta realizada a los funcionarios del Banco Central de Ecuador. Por otra parte, se
13
diferentes cooperativas de ahorro y crédito con el fin de entender la inclusión
porque permite que las personas excluidas o sin acceso al sistema financiero, formen
parte del mismo. Así mismo, se constituye como una alternativa adicional de pago con
menores costos a los diferentes métodos de pago que existen en el mercado respaldado
de la Banca Electrónica en los clientes de Corp Banca Mérida”, para optar el Titulo
Se utilizó la encuesta a través del cuestionario como instrumento que fue aplicado a
los clientes de Corp Banca Mérida con la finalidad conocer el perfil de los clientes del
banco, así como también los factores que inciden en el uso de la banca electrónica.
tecnológico para facilitar las operaciones a sus clientes, pero, aun así, no es utilizado
14
por la mayoría de sus clientes, según se comprobó en la sede Mérida. Corp Banca se
realizó el Banco Central del Ecuador desde el año 2013 ha sido implementado
finalmente a finales de febrero del 2015; en principio un buen número de usuarios han
aperturado sus cuentas de dinero electrónico en las oficinas del Banco Central del
Ecuador como requisito previo para el uso del mecanismo de pago de sistema
solidaria, sectores urbanos marginales, rurales, una serie de sectores que por diversos
mundo, porque si bien es cierto que se ha tomado como modelo países que han
punta para que por medio de ello pueda realizar las transacciones.
15
FÉLIX CHILIQUINGA, Javier Alejandro (2016) en su tesis “Directrices para la
billetera virtual que permite hacer compras de bienes y servicios, mediante el uso de
una tecnología amigable por el alto nivel de penetración del celular, y además que
En este sentido, el Banco Central del Ecuador, viene desarrollando un modelo propio
dinero electrónico. Comúnmente este tipo de sistemas se han manejado a nivel privado,
Además, presenta otra variante, que es la inclusión de las Organizaciones del Sector
especialmente, por la cobertura que puedan tener, y el nivel de alcance y cercanía con
16
JUNGMANN CASTRO Waleska Jennifer; RIVAS ARGUETA Susana Esmeralda;
– El Salvador.
por la globalización. Por lo tanto, se vuelve cada vez más importante mantenerse
presentan una gran importancia en el ámbito bancario ya que estas son una herramienta
un servicio, que puede existir en otro país de la región puede hacer la diferencia con
Los consumidores necesitan cada vez más de servicios rápidos, sencillos y efectivos
para realizar una gran gama de operaciones financieras. La banca electrónica facilita
muchas de estas actividades, pero en el país estos servicios se ven bastante limitados
17
Cabe mencionar que el e-banking es una herramienta que trae muchos beneficios tanto
para las entidades financieras como para sus clientes, pero debe tomarse en cuenta que
información, ya que estas redes, si no son seguras pueden ser un medio para facilitar
actividades ilícitas.
Electrónica en la Agencia Villa María del Triunfo del Banco de Crédito del Perú”,
Lima – Perú.
banca electrónica en los clientes de la agencia Villa María del Triunfo del Banco de
técnica el cuestionario, puesto que sirvió para medir, recolectar datos y registrar la
electrónica en los clientes de la agencia Villa María del Triunfo del Banco de Crédito
del Perú y el alcance de los resultados de la variable estudiada, se pudo determinar que
los clientes priorizan la atención personalizada, puesto que aún no utilizan los canales
18
en la implementación de estrategias para promocionar e incentivar el uso de los
mismos.
En esta revista podemos conocer una reseña de cómo se inició con el estudio de la
electrónico.
Nos dice que el principal problema del Sistema Financiero peruano es que gran parte
de la población no tiene acceso a los servicios financieros. Por ello el MEF mediante
de calidad por parte de todos los segmentos de la población. Asimismo, considera que
ayudará a que el desarrollo económico sea más amplio, más profundo y más inclusivo.
Por tal motivo se desarrolla el dinero electrónico, que tiene como finalidad facilitar el
comercio o intercambio de bienes y/o servicios. Siendo así, el dinero electrónico viene
a ser el valor monetario almacenado en un soporte electrónico, que tiene por objeto
19
pudiendo asumir diversas modalidades. En ese sentido, solo pueden emitir dinero
gestionar los choques adversos de manera más eficiente, así como incrementar sus
los últimos años; sin embargo, la mitad de la población adulta aún no accede al sistema
financiero, y existen disparidades importantes entre los países y dentro de ellos. Más
aún, el uso de los servicios que se ofrecen es muy limitado. Los gobiernos de la región
poseen diversos instrumentos para impulsar el ritmo de la inclusión financiera más allá
20
En definitiva, el reto de la regulación es fomentar la competencia y garantizar las
Los esfuerzos del gobierno serán más eficaces si existen estrategias que abarquen todas
específicos como las mujeres y el sector rural, y que mejoren las capacidades de los
beneficios con los que se la relaciona (Carbó, Gardener y Molyneux 2005; Beck,
21
Demirgüç-Kunt y Levine 2007; Demirguç-Kunt, Beck y Honohan 2008; Beck y
Brown 2011; Marr, Leon y Ponce 2014; Sahay et al 2015; Dabla-Norris et al 2015).
Ya sea por una o todas las razones, este fenómeno económico es discutido, estudiado
tema con un aspecto más acotado como las microfinanzas. En este sentido, la magnitud
participantes del mercado. Si bien en un mundo ideal todas las transacciones deberían
institucional, siendo ejemplos la escasa oferta de créditos para los clientes de mayor
2014), todos ellos limitantes de la capacidad de los mercados financieros para cumplir
22
Unificado a esto, la investigación también discute el rol de los servicios informales en
adaptativo y está motivado por la satisfacción de sus necesidades, por lo que recurrir
a todos los medios que se encuentren disponibles, así sean costosos y no regulados, es
formales), ii) no incluidos (agentes que no son atendidos por el sistema financiero
amenaza para los usuarios finales: los fraudes cibernéticos, según cifras reveladas por
la FFA (Financial Fraud Action), las pérdidas causadas por fraude cibernético en el
Reino Unido tuvieron un incremento del 48% en el 2014. Estos acontecimientos han
23
los consumidores muestren renuencia a realizar sus operaciones financieras a través
de desarrollo. Un estudio de McKinsey del 2014, muestra que sólo el 25 por ciento de
electrónica, los bancos han centrado sus esfuerzos en desarrollar soluciones que
menester que el aumento en la seguridad percibida vaya de la mano con una mejora en
la usabilidad.
como tal.
24
La banca electrónica debe ser diseñada y evaluada teniendo en cuenta su facilidad de
uso y sus niveles de seguridad, para lo cual se requiere la existencia tanto de directrices
usabilidad de un sitio web. Sin embargo, no se tiene certeza de que los métodos
apropiados para medir la usabilidad de aplicaciones de banca por Internet. Esto último
canales no presenciales, hace necesario contar con lineamientos que nos permitan
diseñar sitios web usables que a su vez garanticen altos niveles de seguridad.
Muchas de las innovaciones TIC han servido para mejorar procesos internos como la
pagos. Desde la irrupción del mainframe a finales de los años 60, hasta las más
crecimiento.
relacionan con sus clientes. España, con su clima favorable y una marcada tendencia
a la vida en la calle, acogió con entusiasmo los cajeros automáticos a partir de los años
25
70. Desde entonces, la oferta de canales se ha ido ampliando y hoy en día son muchas
las entidades que nos permiten operar a través de ofi cinas, cajeros, teléfono, Internet.
Las TIC y el sector fi nanciero del futuro es una obra de referencia que repasa la
simbiosis entre tecnología y finanzas en ámbitos esenciales como son la banca, los
Las entidades financieras han hecho un uso estratégico de la tecnología para obtener
fácilmente replicables.
Para dar este paso, las agencias cuentan con terminales autoservicio que ofrecen un
bancaria con pantallas táctiles que pueden reducir las barreras de la comunicación, así
la comunicación con el cliente se puede reforzar con otros canales, como el correo
escucha activa de los gustos, intereses y contenidos que son capaces de generar los
usuarios.
26
Las entidades financieras deben adaptarse a este nuevo entorno, teniendo en cuenta
dinamismo innovador es que este sector es uno de los que más invierte en TIC,
podemos afirmar que las TIC y el sector financiero han tenido una evolución sinérgica
27
2.2 Bases Teóricas
y llevada a niveles científicos que permite dar una explicación veraz, pudiendo
existente y disponible que puedan estar vinculados con nuestro planteamiento del
teóricamente el estudio.
Para la definición de Banca Electrónica, la Ley que regula las características básicas
sostiene al respecto:
movimiento u operación relacionada con el valor monetario del que disponga el titular y
Es aceptado como medio de pago por entidades o personas distintas del emisor
28
No constituye depósito y no genera intereses (art. 2).
ventanilla tradicional, implantados por los bancos con mayor intensidad desde la década
Para López y Sebastián (2008), “El desarrollo y previsible auge de la banca electrónica
hecho fácil contrastable que muchas transacciones están migrando fuera de las oficinas
de los cajeros automáticos, los terminales de los puntos de venta, las líneas telefónicas
digitales, e inclusive los recientes servicios prestados a través de la banca por ordenador
En este libro encontramos una frase “La banca es esencial, pero los bancos no lo son”.
29
El autor indica que un banco 3.0 capaz de satisfacer las necesidades de sus clientes
banking. Plantea esto como el primer paso para acercar a un banco al modelo que
banca 3.0 que propugna, capaz de satisfacer las necesidades reales y futuras de sus
clientes. Para ello, el banco debe también entender qué canales son más usados, por
La web es “el primer paso para la nueva banca”, y el punto en que se centraliza su
“El cliente necesita un banco que le entienda sus necesidades financieras, su posición
capaz de lograr que el cliente se sienta valorado al tiempo que genera un ahorro de
30
Infraestructura física: Por el lado de la oferta, las carencias de infraestructura eléctrica
también las barreras de acceso por falta de documentación, reales o percibidas por el
Costos: En zonas remotas y/o con baja conectividad, los costos operativos asociados a
de servicios financieros, tales como los teléfonos móviles u otros medios digitales.
El Plan de Acción se ha definido a partir de los tres pilares: acceso, uso y calidad.
31
recursos propios para satisfacer sus necesidades financieras y enfrentar shocks, lo cual
Los autores concluyen que solo el 2.24% de los colombianos usan banca electrónica,
esta proporción es muy baja, por tanto, se hace necesario conocer cuáles son los
financieros, sino a las empresas del sector y a los hacedores de política pública para
la están utilizando. La adopción de e-banking en el país está por debajo de países con
mayores índices de pobreza como Bulgaria; y con una gran diferencia con países
alejadas del país, y de esta manera permitirles acceso al crédito y demás servicios
32
nuevas tecnologías para el manejo de productos financieros. Se requiere que el mayor
uso, que de manera continua se renueve y se transforme con base en propuestas acordes
a los planteamientos del nuevo siglo, es decir, responder a los cambios de paradigmas
e inclusión financiera.
Cómoda, abierta las 24 horas, disponible desde el mismo salón de casa y más barata.
Son sólo algunas de las características más alabadas de la banca on line, un tipo de
consultora Nielsen, a cierre de 2008 los bancos on line españoles contaban con 18
125 millones de operaciones al mes. El cierre de oficinas físicas en el que está inmersa
interés, en ocasiones incentivado por los propios bancos, que muestran ahora los
clientes por hacer sus operaciones a través de Internet. A punto de cumplir su vigésimo
aniversario en España, la banca on line sigue fiel a sus orígenes: comisiones cero o
más bajas que la media del mercado, sencillez de uso y disponibilidad casi absoluta a
cualquier hora del día. Sin embargo, estas entidades también han adoptado estrategias
33
Conocer las limitaciones actuales de estas entidades invita a reflexionar sobre las
Empresariales
Durante la última década los sistemas financieros nacionales han sufrido una profunda
existe. Uno de los cambios de mayor importancia para el sector ha sido la revolución
segmentos extraídos.
Concluyendo así, Durante la última década los sistemas financieros nacionales han
34
ha sido la revolución que ha supuesto la implantación de la Banca Electrónica entre
los clientes.
100. de los usuarios de Internet y al 25 por 100. del total poblacional según diferentes
fuentes, lo que revela la importante aceptación que ha supuesto para la sociedad este
financiera.
mayor calidad de servicio, así como un mayor nivel de satisfacción. Esto permitirá
relaciones rentables con los clientes siempre que se descubran las necesidades de los
(i) tarjetas de pago; (ii) pagos por internet; (iii) pagos móviles; (iv) presentación y pago
también se han dado en los procesos para llevar a cabo los pagos: (i) iniciación de
35
pagos (canales y dispositivos de acceso), (ii) compensación y liquidación, (iii)
reducción del riesgo entre la iniciación del pago y la liquidación del mismo y (iv)
efecto significativo.
La inclusión financiera ha servido como una importante fuerza motriz para las
Respecto de esta última tendencia, si bien en muchos casos las innovaciones en los
36
significar un gran avance para países donde la infraestructura de pagos está
financiero y no accede a los servicios de pago. En el Perú existe un gran potencial para
financieros2 dejan ver un rezago del sistema financiero peruano en relación a otros
obstante encontrarse el Perú ligeramente por debajo del promedio regional respecto
del número de sucursales por cada 100 mil habitantes adultos, existe una amplia
atención (POS) es uno de los más bajos de la región, como se ve en el siguiente cuadro:
donde precisa que casi la mitad (el 49%) de la población peruana se encuentra
bancarizada, es decir que cuenta con un préstamo, tarjeta de crédito u otro producto
Una de las regiones más pequeñas del Perú, Tumbes, es la que cuenta con mayor
información actualizada a julio de 2016, revela que el ránking de las 10 regiones más
37
bancarizadas del país es liderado por Tumbes, pues más de 103 mil de sus habitantes
En tanto, Piura se ubica en el sétimo lugar, pues el 59.10% de su población cuenta con
Sin embargo, a pesar de ese avance, aun nos mantenemos como uno de los países con
El POS, es usado por comerciantes para poder facilitar la venta y depósito de dinero.
Permite que los negocios superen la barrera del efectivo y tengan acceso a un mayor
Sin embargo, nuestro país es menor la capacidad del uso de tarjeta de pago en un
comercio. Son muy pocos los comercios que cuentan con un POS, en concreto son
41%, 32% de los comercios pymes peruanos aceptan pago con tarjeta.
38
Esta información proviene del último estudio que realizó Tecnocom, que se materializa
banco es a través de empresas retail, como Ripley, Saga Falabella u otras, que han
tarjetas para captar mayor número de personas en su lista de clientes, de esta manera,
BBVA
“Ley que regula las características básicas del dinero electrónico, como instrumento
La Ley de dinero electrónico regula las operaciones de emisión de este medio de pago,
operación relacionada con el valor monetario del que disponga el titular, determina las
las mismas.
39
Se crea a las EEDE como nuevo actor en el mercado, estas junto con otras instituciones
supervisadas por la SBS podrán emitir dinero electrónico, aunque las EEDE tendrán
sólo esta función. En ese sentido, las EEDE, no tienen permiso para conceder créditos
financiero que lo acerque a las zonas rurales o alejadas donde la banca comercial no
40
2.3 Marcos Conceptuales o Glosario
Agencia bancaria: canal de atención físico que tiene una entidad financiera.
agentes bancarios. El modelo es una punta de lanza para el sector financiero que por
años se ha visto centralizado en las capitales o ciudades más desarrolladas de los países
También se define como el porcentaje del ingreso que no se destina al gasto y que se
reserva para necesidades futuras a través de una cuenta de ahorros en una institución
financiera.
Banca móvil: servicio proporcionado por una entidad financiera que permite a sus
Banca telefónica: atención personalizada que brinda una entidad financiera a sus
41
Bancarización: Grado en el que los habitantes de un país hacen uso de los productos
Banco: Institución financiera que actúa como intermediaria entre las personas o
entidades con exceso de efectivo para depositar o prestar, y las que tienen necesidades
monetaria del país, regula la moneda y el crédito, administra las RIN e informa sobre
Banco de la Nación: Agente financiero del Estado, y cuyo objetivo es administrar las
BIM: empresa que ofrece una solución innovadora y única en relación a otros modelos
a nivel global. Está conformada por instituciones financieras donde participan bancos,
42
Cajeros corresponsales: son puntos de atención que funcionan en establecimientos
Clave de acceso: conjunto de números, letras o ambos que se utiliza como medio de
acceso a los servicios financieros que las Instituciones Financieras ofertan mediante el
Crédito: Contrato por el cual una persona física o jurídica obtiene temporalmente una
Dinero: es el medio de pago más común y de amplia aceptación que puede ser
obligaciones o deudas.
Dinero electrónico: el término “dinero electrónico” se asocia con las expresiones del
transacción.
43
Interés: Precio pagado por el prestatario con un monto de dinero líquido, por el uso
del dinero del prestamista con la finalidad de compensar a este último por el sacrificio
dinero.
Medio de pago: es un bien o instrumento que puede ser utilizado para adquirir bienes,
Mercado Interbancario: Es el sistema por medio del cual los bancos privados prestan
encuentra en los diferentes establecimientos comerciales y que sirve para que la tarjeta
44
de crédito y de débito sea leída –reconocida- y de esta manera comience el proceso de
activo (con mayor frecuencia un activo financiero) con la obligación del prestatario de
Producto Activo: colocaciones de dinero que hace una entidad financiera frente a los
Producto Pasivo: conjunto de obligaciones (deudas) que tiene una entidad financiera
Protección de los usuarios: medidas necesarias para proteger los fondos que los
del terrorismo.
45
Sistema financiero: es el conjunto de empresas, que debidamente autorizadas operan
o cuenta corriente) que permite adquirir bienes, servicios y efectuar retiros de dinero
la cuenta.
46
Token: Es un dispositivo que genera una clave dinámica que te permite autorizar tus
operaciones virtuales de forma más segura ya que genera una clave distinta cada
empresa que deposita el dinero por poner esa cantidad a disposición del otro. Si se trata
Uso: frecuencia e intensidad con la que el usuario emplea los servicios financieros.
47
III. HIPÓTESIS Y VARIABLES
X= Banca Electrónica
Indicadores:
Canales
Clientes
Estrategias
Y= Inclusión Financiera
Indicadores:
Acceso
Uso
Calidad
48
3.4 Operacionalización de las Variables
describe las actividades que un investigador debe realizar para recibir las impresiones
grado.
Escala de
Variables Definición Operacional Dimensiones
Medición
La Banca Electrónica, se estudiará
tomando en cuenta las sub- Canales
variables o dimensiones, siendo la
Banca Electrónica
Inclusión Financiera.
49
3.5 Matriz de Consistencia
PREGUSTAS DE
OBJETIVOS HIPÓTESIS
INVESTIGACIÓN VARIABLES METODOLOGÍA
PROBLEMA GENERAL OBJETIVO GENERAL HIPÓTESIS GENERAL
Existe un impacto positivo de la
¿Cuál fue el impacto de la Banca Identificar el impacto de la Banca
Banca Electrónica como mecanismo
Electrónica como mecanismo de Electrónica como mecanismo de
de Inclusión Financiera (2011 –
Inclusión Financiera (2011 – 2015)? Inclusión Financiera (2011 – 2015).
2015). X: Banca Electrónica
PROBLEMAS ESPECIFICOS OBJETIVOS ESPECIFICOS HIPÓTESIS ESPECIFICOS Tipo de investigación:
La Banca móvil (APP´s y BIM) es Indicadores: Descriptivo
¿Cuáles son los canales menos Reconocer los canales menos
uno de los canales menos utilizados correlacional
utilizados de la Banca Electrónica? utilizados de la Banca Electrónica. Canales
de la Banca Electrónica.
Clientes Diseño de
¿Cuál es el perfil de los clientes que Determinar el perfil de los clientes Los clientes que acceden a la Banca investigación:
Estrategias
acceden a la Banca Electrónica? que acceden a la Banca Electrónica. Electrónica tienen cultura financiera. No experimental
¿Cuáles son las estrategias para el uso Establecer estrategias para el uso de Existen estrategias deficientes para el Y: Inclusión Financiera Muestra:
de la Banca Electrónica? la Banca Electrónica. uso de la Banca Electrónica. 20 personas
Indicadores: (colaboradores)
Determinar el grado de satisfacción Existe un alto grado de insatisfacción
¿Cuál es el grado de satisfacción con Técnica:
con el sistema de la Banca con el sistema de la Banca Acceso
el sistema de la Banca Electrónica? Uso Cuestionario
Electrónica. Electrónica.
Calidad
Existen grandes beneficios de la
¿Cómo va beneficiar el Dinero Reconocer los beneficios de la Banca
Banca Electrónica para los usuarios.
Electrónico a los usuarios? Electrónica a los usuarios.
50
IV. METODOLOGÍA
“[…] Con los estudios descriptivos se busca especificar las propiedades, las
asociación que exista entre dos o más conceptos, categorías o variables en una muestra
la variable Banca Electrónica para ver su efecto sobre la variable Inclusión Financiera.
51
Lo que se busca en la investigación es observar el fenómeno tal como se dan en su
52
GERERENCIA DE
INCLUSIÓN
FINANCIERA
SUBGERENCIA DE
SUBGERENCIA DE
PRODUCTOS, CANALES
PROYECTOS DE
Y SERVICIOS DE
INCLUSIÓN
INCLUSIÓN
Por ser el tamaño de muestra un número reducido de 20 personas, se opta por elegir a
53
4.6 Técnicas de recolección de datos
causales, ya que a veces tienen los propósitos de unos u otros diseños y a veces de
5, para su mejor adaptabilidad al juicio del encuestado. Es decir, esta técnica empleada
54
V. PRESUPUESTO
TIEMPO MESES
ACTIVIDADES 1 2 3 4 5 6 7 8 9
Elaboración y aprobación del Proyecto X
Recopilación del Marco Teórico X
Elaboración y validación de instrumentos X
Aplicación de los instrumentos X
Procesamiento y análisis de los datos X
Interpretación de los resultados X
Elaboración del primer borrador de tesis X
Revisión y aprobación del asesor X
Presentación final a la Escuela de Posgrado X
Sustentación de la tesis X X
55
VII. REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
Castillo, D., Gabaldon, P., Ruiz, E. y Sainz, J. (2010). Hacia la banca multicanal.
http://www.bcrp.gob.pe/docs/Sistema-Pagos/inclusion-financiera/enif-julio-2015.pdf
las-10-regiones-mas-bancarizadas-del-pais
Fundacion Telefonica. (2011). Las TIC y el sector financiero del futuro. España: Ariel
S.A.
http://repositorio.usfq.edu.ec/handle/23000/3662
56
http://webquery.ujmd.edu.sv/siab/bvirtual/BIBLIOTECA%20VIRTUAL/TESIS/01/
MER/ADTESJE0001439.pdf
Ley que regula las características básicas del dinero electrónico como instrumento de
McGraw Hill.
Márquez R., J. (2003). Banca, Mercado de Capitales y Seguros. (1° ed.). Perú:
Recuperado de https://juanmerodio.com/wp-content/uploads/banca-3.0-la-
transformacion-digital-del-sector-bancario.pdf
http://revistasinvestigacion.unmsm.edu.pe/index.php/quipu/article/view/10084
http://ruc.udc.es/dspace/bitstream/handle/2183/11690/SuarezGomez_Roman_TFM_
2013.pdf?sequence=2
57
VIII. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
existen varios canales que no tienen acogida, puesto que se observa una
de la banca electrónica.
tanto para las instituciones financieras como para la población que utilizan los
que los usuarios puedan realizar sus operaciones bancarias a través de dichos
financiera en el Perú.
58
4. El dinero electrónico es una innovación en los servicios de pagos que facilita
pago.
acceso al esquema por parte de las personas, particularmente las excluidas. Esta
8. El dinero electrónico no es una nueva moneda o un título valor que nace a partir
59
informal que existe en nuestro país, pues a partir de las operaciones que
realicen se podrá conocer la situación de ese sector, como que hay una gran
parte que podría ser sujeto de crédito y que pueden acceder a un sistema de
seguros, entre otros beneficios. La tecnología prevista para ser usada en Perú,
que existen y las trabas para el acceso a redes de los operadores, de tal manera
financiero, y que en el futuro hasta nos olvidemos de las tarjetas y las monedas.
60
11. La normativa establece que solo las empresas del sistema financiero,
12. Si bien la regulación en Perú está recién iniciándose, las medidas dictadas hasta
puedan tercerizar algunas operaciones, por ejemplo, a través del uso de cajeros
pendiente es poder articularlos de tal forma que se aprovechen las ventajas que
financiera.
13. Aunque este tipo de medidas y el contar con un marco normativo relativamente
flexible para el uso del dinero electrónico que aproveche la extensa presencia
61
plataformas tecnológicas que permitan su implementación, sino también con
entre otros.
62
IX. ANEXOS
63