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    Qué Es El Encaje Bancario

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    Marisol Ramirez
    El encaje bancario es el porcentaje de los depósitos que reciben los bancos que deben mantener inmovilizado como reserva, ya sea en efectivo o en cuentas en el Banco de la República, para garantizar que siempre tendrán suficiente dinero disponible para satisfacer las necesidades de sus clientes. El porcentaje de encaje varía dependiendo del tipo de producto financiero, siendo mayor para productos más líquidos como las cuentas corrientes. Además, el encaje bancario ayuda a mitigar el riesgo de una crisis de liqu

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    El encaje bancario es el porcentaje de los depósitos que reciben los bancos que deben mantener inmovilizado como reserva, ya sea en efectivo o en cuentas en el Banco de la República, para garantizar que siempre tendrán suficiente dinero disponible para satisfacer las necesidades de sus clientes. El porcentaje de encaje varía dependiendo del tipo de producto financiero, siendo mayor para productos más líquidos como las cuentas corrientes. Además, el encaje bancario ayuda a mitigar el riesgo de una crisis de liqu

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    Qué es el encaje bancario

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    El encaje bancario es el porcentaje de los depósitos que reciben los bancos que deben mantener inmovilizado como reserva, ya sea en efectivo o en cuentas en el Banco de la República, para garantizar que siempre tendrán suficiente dinero disponible para satisfacer las necesidades de sus clientes. El porcentaje de encaje varía dependiendo del tipo de producto financiero, siendo mayor para productos más líquidos como las cuentas corrientes. Además, el encaje bancario ayuda a mitigar el riesgo de una crisis de liqu

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    El encaje bancario es el porcentaje de los depósitos que reciben los bancos que deben mantener inmovilizado como reserva, ya sea en efectivo o en cuentas en el Banco de la República, para garantizar que siempre tendrán suficiente dinero disponible para satisfacer las necesidades de sus clientes. El porcentaje de encaje varía dependiendo del tipo de producto financiero, siendo mayor para productos más líquidos como las cuentas corrientes. Además, el encaje bancario ayuda a mitigar el riesgo de una crisis de liqu

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    ¿Qué es el encaje bancario?

    La función principal de los intermediarios financieros (bancos, corporaciones de


    ahorro y vivienda, corporaciones financieras, etc.) es captar recursos del público y
    con ellos otorgar préstamos. Dada la naturaleza de su negocio, las entidades
    financieras deben mantener parte de sus fondos en activos líquidos, activos de
    reserva, para cubrir retiros de fondos por parte de sus clientes. Con el fin de
    disminuir el riesgo de los depósitos del público en el sistema financiero, el Banco
    de la República determina que los activos de reserva no pueden caer por debajo
    de un valor mínimo que depende del monto de depósitos que reciba el
    intermediario.

    El encaje bancario es ese porcentaje de recursos que deben mantener


    congelados los intermediarios financieros que reciben captaciones del público.
    Ellos pueden mantener estas reservas ya sea en efectivo en sus cajas, o en sus
    cuentas en el Banco de la República. El porcentaje de encaje no es el mismo para
    todos los tipos de depósito (cuentas de ahorros, cuentas corrientes, CDT, etc.).
    Ese porcentaje varía, dependiendo de la mayor o menor liquidez que tenga el
    depósito. Por ejemplo, las cuentas corrientes tienen un encaje más alto que los
    demás tipos de depósitos, pues los usuarios de estas cuentas pueden retirar su
    dinero en cualquier momento y sin restricciones, lo que no ocurre con el dinero
    que se encuentra invertido en CDT o en las cuentas de ahorros.

    También el Banco de la República puede utilizar el encaje indirectamente para


    aumentar o disminuir la cantidad de dinero que circula en la economía. Por
    ejemplo, cuando el encaje sube, las entidades financieras cuentan con menos
    recursos para prestar, porque deben dejar un porcentaje mayor en sus reservas.
    Así, al haber menos dinero para prestar al público, entra menos dinero a circular y
    se disminuye la liquidez. Por el contrario, cuando el Banco de la República baja los
    porcentajes de los encajes, permite que los bancos, corporaciones y demás
    intermediarios financieros tengan más dinero disponible para prestar al público, y
    por lo tanto la cantidad de dinero en circulación aumenta.

    Sin embargo, es más un instrumento para garantizar a los depositantes la


    disponibilidad de sus recursos, que uno para regular la cantidad de dinero.
    Veamos lo siguiente:

    El encaje bancario es el dinero que los bancos deben inmovilizar cuando hacen
    una captación del público; esto como una medida para garantizar que los bancos
    siempre tengan dinero disponible en caso que sus clientes lo requieran.

    Se puede decir que un banco capta dinero para luego prestarlo o para especular
    en el mercado de inversiones, pero el banco no puede prestar ni invertir todo el
    dinero que captó, sino que debe guardar una parte, parte que se llama encaje
    bancario.

    Por ejemplo, si una persona abre una cuanta de ahorros con $1.000.000, el banco
    no puede prestar o invertir todo el millón de pesos, sino que debe guardar una
    parte, supongamos $150.000 e invertir el resto.

    Los distintos productos financieros tienen distintos encajes. Entre más líquido sea
    un producto financiero, más alto se supone que debe ser el encaje, puesto que el
    banco debe en cualquier momento entregar el dinero al ahorrador. Es el caso de la
    cuenta corriente, pues por su naturaleza, el cuenta-habiente necesita disponer de
    la totalidad de su dinero en cualquier momento y el banco debe tener el dinero
    suficiente para proveérselo. Es por ello que por lo general los bancos no pagan
    intereses por las cuentas corrientes, ya que se supone que el banco no puede
    trabajar ese dinero pues está obligado a tenerlo disponible en todo momento.

    Entre más bajo sea el encaje bancario, mayor riesgo existe de que un ahorrador
    no pueda recuperar su dinero. Fue lo que paso en la crisis financiero de fines de la
    década de los 90 en Colombia, donde muchos bancos tuvieron que ser rescatados
    por el estado ante su crisis de liquidez que les impedía reintegrar el dinero a sus
    ahorradores. Por esa misma crisis, hoy el encaje bancario es ligeramente superior.

    Supóngase que todos los ahorradores un día fueran al banco a retirar su dinero.
    Sencillamente el banco no podría entregarlo, puesto que gran parte de ese dinero
    lo tienen invertido en créditos a largo plazo o en inversiones. El banco sólo
    dispone del dinero correspondiente al encaje bancario, que es el que la ley le
    obliga a inmovilizar, es decir, a tener en efectivo u en otro concepto de alta
    liquidez que le permita atender las exigencias de dinero de sus ahorradores, que
    por supuesto no alcanza a cubrirlos a todos en caso en que haya un pánico
    financiero y todos quieran retirar su dinero.

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