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©2006 Brian Clarke. Todos los derechos reservados. presidente, ABC Management, Inc (
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transmitida por cualquier medio sin permiso escrito del autor.

Publicado por primera vez en ingles por AuthorHouse 11/13/06

ISBN: 978-1-4259-7965-2 (sc)

ISBN: 978-1-4678-3324-0 (ebk)

Número de Control de al Librería del Congreso: 2006910169

Bloomington, Indiana

Este libro fue traducido al español por:

Iris Ramírez Reese, Presidenta, Fusión Multicultural Marketing
www.fusionmulticulturalmarketing.com
919.682.6356
 Prólogo
“Los tiempos difíciles no duran pero las personas fuertes sí.” Muchos de
nosotros aplicamos este cliché a nuestra vida diaria, pero cuán cierto es en
el mundo de los créditos, préstamos personales y de negocios.

Como dueño de un negocio con grandes ideas pero poco dinero y crédito
lento, el concepto de tener una asociación estratégica con un Banquero de
Relaciones ha sido instrumental en que mi negocio consiguiera el nivel de
éxito que tenemos hoy día.

Así que cuando usted lea “la vida debería ser lo más simple posible.”
créalo. Las 5 Leyes de Crédito ha sido y continúa siendo el libro de
referencia para mi negocio, pero más importante, para mi bienestar
personal.

“Recomiendo este libro sin ninguna reserva por su forma sencilla de tratar
los fundamentos para conseguir el objetivo de Crédito Personal y Libertad
Financiera .”

-Empresario
 Contents
Prólogo
Reconocimiento
INTRODUCCIÓN
Capítulo I
LA LEY DE CARÁCTER
CAPÍTULO II
LA LEY DE CONDICIÓN
CAPÍTULO III
LA LEY DE CAPITAL
CAPÍTULO IV
LA LEY DE COLATERAL
CAPÍTULO V
LA LEY DE FLUJO DE DINERO
CONCLUSIÓN
 Reconocimiento
Las 5 Leyes de Crédito es un mapa de carreteras necesario en su viaje
para comprender y navegar, concisa y eficazmente, algunos de los secretos
de Crédito y la libertad financiera.

Antes que nada tengo que dar las gracias a mí Padre que me sumergió en
su sabiduría para que yo pudiera emerger a la excelencia financiera y de
crédito.

A mí madre, que se esforzó en ser una buena y cuidadosa maestra en su

juventud y me dijo, “si no puedes ser bueno, sé cuidadoso.”

A mí querida esposa e hijos que me han mantenido enfocado en las

prioridades familiares y me han apoyado sin condiciones.

A mis amistades y asociados que han compartido su sabiduría,

conocimiento y experiencia para hace de esta visión una realidad.

Finalmente, tengo que darle las gracias a usted por leer este libro.
Espero que pueda aprender y transformar sus experiencias de vida
financiera y de crédito en su punto fuerte y llegar a la excelencia.
 INTRODUCCIÓN
Hay leyes para casi todo en la vida. Hay leyes para las carreteras, los
mares, el aire, las escuelas, las instituciones, los negocios y para el
propósito de este libro – Crédito.

Bueno, las Leyes de Crédito no son diferentes de cualquier otra ley.

Apréndalas y cúmplalas y podrá eliminar o mitigar los aspectos negativos
de Crédito y de su vida financiera.

Como muchas personas que yo he conocido en mi carrera bancaria, yo

también he cometido muchos errores en la vida. Lo bueno de cometer
errores es que la experiencia es una buena maestra.

Las 5 Leyes de Crédito han ayudado y continúan ayudándome a tomar

buenas decisiones, mejorar mi visión, acumular riquezas camino a la
libertad financiera y ser más solvente.

Cuando hablo a organizaciones e individuos, la pregunta número uno es,

“¿Cómo puedo ganar acceso al dinero?” Otra pregunta importante es,
“Con el conocimiento que usted ha adquirido sobre Crédito, ¿qué formas
de pensar usaría hoy día en comparación con las del pasado?

Este libro es la repuesta a todas esas preguntas hechas frecuentemente.

Mi meta es comunicarle las 5 Leyes de Crédito de la forma más simple y
concisa posible. Por mi parte, espero que
 ¿QUÉ ES CRÉDITO?

Crédito¹ es la confianza que un individuo o negocio tiene en usted. El

propósito de este libro se centrará en los criterios de Crédito que son
importantes para instituciones como bancos, compañías de hipotecas,
concesionarios, empleadores, arrendadores y otros. Es esta confianza la
que sirve para que las instituciones evalúen su capacidad de cumplir sus
obligaciones financieras. Hacen esto evaluando su Crédito de acuerdo con
las 5 Leyes de Crédito y con cualquier relación existente o pasada. En
pocas palabras, quieren determinar si van a establecer una relación con
usted.

Según vaya leyendo los siguientes capítulos, me gustaría que mantuviera

en su corazón y mente estos 5 datos muy valiosos.

1. Estas leyes se pueden aprender y aplicar fácilmente. ¿Por qué?

Porque usted tiene control sobre su dinero, sus pensamientos y
comportamiento.
2. Estas leyes tienen consecuencias. Cuanto mejor sea su Crédito, más
barato le saldrá cualquier préstamo. También le será más fácil pagar sus
deudas y establecer más relaciones. Por otra parte, cuando su Crédito es
malo, le resulta caro y difícil pedir un préstamo. También es más difícil
pagar sus deudas y establecer relaciones.
3. Estas leyes funcionan juntas como los equipos de campeones – si
abusa o ignora una de estas leyes, su Crédito Personal y Libertad
Financiera será limitada.
4 . Estas leyes son la base para acumular riquezas.
Una vez que haya aprendido estos conceptos, tiene que practicarlos y
aplicarlos consistentemente a su vida. Cuando lo haga, no hay límite para
lo que usted puede lograr financieramente.
5. Estas leyes son las llaves para abrir las puertas al dinero . Si usted las
cumple, las empresas e individuos le abrirán sus carteras y cámaras
acorazadas.

Independientemente de lo que sepa sobre el Crédito, las 5 Leyes de Crédito

convertirán sus debilidades de Crédito en puntos fuertes y finalmente en
excelencia.
No hay límite para su capacidad de crédito. Según va leyendo las 5 leyes,
puede ser que usted vea que usted ya cumple algunas de las formas
efectivamente. Otras leyes pueden descubrir debilidades que
probablemente usted no conocía. Cuando aprenda y aplique estas leyes,
conseguirá una mejor capacidad de crédito.

Estas leyes son como herramientas en su caja de herramientas.

Apréndalas y utilícelas para ayudarle a lograr sus metas, cumplir sus
sueños, liquidar sus deudas y hacer su vida financiera y de Crédito simple.

Su vida financiera y de Crédito debería ser lo más simple posible.

¡Edúquese para poder elevarse!

Si usted está en una mala situación en cuanto a su Crédito, lo ha estado o

acaba de estarlo, estas 5 Leyes le guiarán hacia el camino de Crédito
Personal y Libertad Financiera.

¡Felicitaciones por anticipado! ¡Ahora puede salir de su mala situación!

Ahora, vamos a explorar las 5 Leyes de Crédito:

1. La Ley de Carácter
2. La Ley de Condición
3. La Ley de Capital
4. La Ley de Colateral
5. La Ley de Flujo de Dinero en Efectivo

¡Edúquese para poder elevarse!

 Capítulo I
LA LEY DE CARÁCTER
Su disposición para pagar sus deudas determina su nivel de crédito.
Conozca su Carácter para que pueda crecer su Carácter.

Lo más importante que necesita saber sobre la Ley de Carácter es que se

refiere a su reputación y su disposición a pagar sus deudas a tiempo.
Muchos de nosotros nos aprovechamos de los períodos de gracia para
pagar las cuentas. Según esta ley, esto no debe hacerse.

La Ley de Carácter requiere que usted pague sus deudas a tiempo o antes
de tiempo . Una buena reputación es mejor que la plata o el oro.¹ Pagar
sus deudas a tiempo (es decir, en la fecha indicada) o antes de tiempo (es
decir, antes de la fecha indicada), aumentará su nivel de capacidad de
crédito y su “Carácter de Crédito”.

¿Qué es la Capacidad de Crédito?

La capacidad de crédito se refiere al nivel de confianza que los

prestamistas u otras instituciones tienen en usted para cumplir con sus
obligaciones.

Su capacidad de crédito va unida a lo siguiente:

§ Puntación de crédito (FICO® Score)

§ Reporte de crédito
§ Relaciones actuales con prestamistas u otras instituciones
§ Las 5 Leyes de Crédito
Las mayorías de las instituciones, sean banqueros, agentes de seguros,
empleadores, arrendadores de bienes raíces, etc., quieren conocer su nivel
de capacidad de crédito o su “Carácter de Crédito”. Este nivel es
determinado principalmente por un número que se conoce como su
Puntuación de Crédito.
 ¿Qué es Crédito/ Puntuación de FICO ®²?

Es una puntuación computada matemáticamente entre 300 y 900 puntos.

Esta puntuación la determina la Agencia de Crédito (Credit Bureau) u
otras entidades basándose en una variedad de diferentes factores. Estos
factores típicamente incluyen lo siguiente:

§ Su historial de pagos de deudas (tarde o a tiempo)

§ Los tipos de crédito que usted tiene
§ La duración de su historial de crédito

(Continuación… ¿Qué es Crédito/ Puntuación de FICO ®²?)

§ El tiempo que usted lleva en su trabajo o en su industria
§ La cantidad de capital o dinero a la que tiene acceso
§ El tiempo que ha vivido en un lugar o área
§ La cantidades de veces que se ha investigado su crédito (indicadores
de que está investigando qué compañía de crédito le ofrece más ventajas)
§ Si ha tenido bancarrotas, ejecuciones de hipoteca, fallos, embargos,
malas deudas, recobros de la posesión, cargos nunca pagados, cobranzas,
embargos u otras situaciones negativas de crédito
 EL POSTE DE PUNTUACIÓN DE CRÉDITO

Cuanto más alta sea su posición en el Poste de Puntuación de Crédito,

más fuerte será su capacidad de pago.
Cuanto más baja su posición, más débil será su capacidad de pago.

Cuanto más alta su puntuación, más fácil será establecer una relación
valiosa y tener acceso a dinero.

Una puntuación alta (700+) puede abrirle las puertas a lo siguiente:

§ tasas de interés más baja
§ préstamos más grandes
§ tasas de seguro más bajas
§ oportunidades de trabajo

Esto no quiere decir que no pueda obtener lo anterior con una puntuación
baja. Una puntuación baja mejorarse con lo siguiente:
§ relaciones establecidas
§ estabilidad: trabajo, ingresos, residencia (vea capítulo II)
§ colateral (vea capítulo IV)

Cuando usted tiene una puntuación alta, es más probable que los
prestamistas u otras instituciones estén más interesados en ayudarle con
sus necesidades financieras. De hecho, cuando usted está al día con su
crédito, las instituciones le buscarán a usted antes de que usted lo pida.

Se le considerará MERECEDOR.

Al mismo tiempo, cuando tiene una puntuación baja (600 y menos), es

menos probable que los prestamistas u otras instituciones estén dispuestos
a ayudarle con sus necesidades financieras.

Además, su riesgo de crédito es alto, y atraerá a Prestamistas Sub-

Preferente (los que prestan dinero con tasas de interés muy altas) como los
Prestamistas de Día de Cobro (Pay Day Lenders).

La mayoría de la gente tiene una puntuación media entre 600 y 700. Usted
no puede estar en la medianía y tener control de su destino.

Nuestra meta es educarle para que pueda elevarse por encima de la

medianía.

TABLA DE COMPARACIÓN DE LA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO

Puntuación Capacidad de Indicador de Tasa de Las puertas para sus

pagos relación Interés necesidades
700-900 Por encima de De buena a Baja Se abren fácilmente
la media excelente
620-699 Media De buena a Media Se abren con
bastante buena precaución
300-619 Por debajo de De mala a muy De medio
Difí cil de abrir
la media mala alta a alta

¿CÓMO INFLUYE SU CARÁCTER EN SU PUNTUACIÓN DE

CRÉDITO?

Ser un buen Carácter aumentará su Puntuación de Crédito. A continuación

hay unos cuantos rasgos de Carácter, que cuando se siguen, mejorarán su
Puntuación de Crédito.
1. Realizar pagos a tiempo.
2. Utilizar el 50% o menos de su límite de crédito disponible
3. No tener asuntos de crédito negativo
4. Tener pocas deudas
Lo siguiente son unos cuantos rasgos de Carácter, que cuando se aplica, le
DEBILITARÁ su Puntuación de Crédito.

1. Realizar pagos tarde (pagar 30 días o más después de la fecha de

vencimiento)
2. No realizar pagos
3. Utilizando todo su crédito disponible
4. Tener uno o más asuntos de crédito negativo
5. Tener demasiadas deudas

EVALUACIÓN DE UNO MISMO

¡Conozca su Carácter para que pueda crecer su Carácter!

¡Conozca su puntuación de crédito para que pueda crecer su puntuación!

Evalué su Carácter de Crédito y su Puntuación de Crédito haciéndose estas

preguntas:

• ¿Cómo es mi Carácter de Crédito?

• ¿Estoy usando mis deudas prudentemente?
• ¿Estoy pagando mis deudas a tiempo o antes de tiempo?
• ¿Tengo demasiadas deudas?
• ¿Tengo suficientes deudas?
• ¿Tengo un presupuesto?
• ¿Estoy viviendo dentro de mi presupuesto?
• ¿Tengo temas de crédito negativo?
• ¿Cómo puedo mejorar mi Carácter?
• ¿Qué es mi Puntuación de Crédito?
• ¿A que nivel me gustaría ver mi puntuación de crédito?
• ¿Cómo puedo mejorar mi Puntuación de Crédito?

Sus puntos fuertes y debilidades de Crédito serán revelados dependiendo

de sus respuestas. Aunque usted tenga un Carácter fuerte o débil, usted
necesita un Banquero de Relaciones.

¿Qué es un Banquero de Relaciones?

Un Banquero de Relaciones es un agente de préstamos que sinceramente

busca una larga relación mutuamente beneficiosa. Él o ella aprenderá y
entenderá:

• quién usted es
• cuáles son sus necesidades
• cuáles son sus metas
• cuáles son sus sueños
• los riesgos a los que se enfrenta diariamente

Una vez que su Banquero de Relaciones sepa todo lo anteriormente

mencionado, deberá ofrecerle pericia financiera y/o recursos para
ayudarle con sus necesidades, sacarlo de deuda y manejar los riesgos de
forma realista.
 ¿SABÍA USTED QUE…

• la Ley de Carácter es la ley principal ante la que la mayoría de las

instituciones empiezan o paran cuando juzgan su habilidad de realizar
pagos?
• encontrar un buen Banquero de Relaciones es esencial para lograr
Crédito y Libertad financiera?
• usted puede obtener una copia gratis de su reporte de crédito
anualmente?
• la nueva tendencia para buscar pareja es mirar las Puntuaciones de
Crédito antes de citarse con alguien?
• el Acta de Reportaje de Crédito Justo (Fair Credit Reporting Act –
FCRA) promueve la actualidad y privacidad de la información en los
reportes de crédito del consumidor?
• el día 14 de septiembre del 1999, un miembro de la Casa de
Representantes de los Estados Unidos introdujo el primer proyecto de ley
que enmendó el Acta de Reportaje de Crédito Justo ( FCRA) requiriendo
la divulgación de toda la información del informe de los consumidores,
incluyendo las puntuaciones de crédito?4
• el FCRA le da el derecho a corregir la información inexacta en su
Reportaje de Crédito?

Su disposición para pagar deudas a tiempo tiene un papel significativo en

su Carácter y su Puntuación de Crédito. Su Reporte de Crédito (exacto o
inexacto) es el reporte más utilizado que revela su reputación de
realización de pagos o su disposición a pagar sus deudas.
¡Chequéese antes de arruinarse!
Su relación actual con cualquier institución tendrá un gran impacto en el
proceso de toma de decisiones al evaluar su Carácter. No tener historial de
crédito negativo y manejar sus deudas con prudencia influirá
positivamente en su Carácter de Crédito y su Puntuación de Crédito.

En resumen, la Ley de Carácter requiere que usted pague sus deudas a

tiempo. Hacerlo con consistencia le colocará en la carretera hacia Crédito
y Libertad Financiera.

¡Conozca su Carácter para que pueda crecer su Carácter!

 ¡Es la Ley de Carácter!
¡Apréndalo, vívalo, obedézcalo y disfrútelo!
 CAPÍTULO II
LA LEY DE CONDICIÓN
La verdadera medida de su “Condición” es la demanda sostenible de
su talento (habilidades) o de su tesoro (producto o servicio). ¡Conozca
su Condición para que pueda crecer su Condición!

Además, condición también se refiere a lo siguiente:

• Años de empleo y nivel de ingresos

• Años de residencia (cuánto tiempo ha vivido en un área en
particular)
• Años de experiencia en la industria en la cual usted está empleado
• La habilidad para poder realizar su talento o producir su tesoro

Por lo tanto, la Ley de Condición requiere que usted cree una demanda
substancial para su talento o tesoro. Las instituciones buscan por lo menos
dos o tres años de estabilidad en su trabajo, ingresos, residencia e
experiencia en su industria.

¿Qué es una demanda sostenible?

Es la demanda consistente de su talento/tesoro en el presente y futuro. Esto

reduce su riesgo de instabilidad y mejora su Carácter y Condición.

¿Por qué son esenciales dos o tres años de empleo e ingresos,

residencia y experiencia?

Porque es un indicador razonable de su estabilidad.

La estabilidad reduce su riesgo de Crédito por cumplir sus obligaciones.

Por otra parte, la inestabilidad aumenta su riesgo de Crédito para poder
cumplir sus obligaciones.

¿Por qué evalúan la mayoría de las instituciones su Condición?

Las instituciones evalúan su Condición para evaluar su habilidad actual y
futura de empleo y de ingresos. Hacen esto para determinar si deben tener
una relación de negocios con usted a corto o largo plazo.

TABLA DE CONDICIÓN
Condición Años de Indicador Tasa de Las
estabilidad de riesgo interés puertas
de relació para sus
n necesidades
Excelente Menos de 2 Bajo Bajo Se abren
fácilmente
Buena 2 Medio Mediano Se abren con
precaución
Pobre Más de 2 Alto Alto a alto Difí ciles de
abrir

EVALUACIÓN DE SI MISMO
¡Conozca su Condición para que pueda crecer su Condición!

• ¿Cómo está su Condición?

• ¿Están en alta demanda sus talentos o tesoros?
• ¿Cómo de estables son sus ingresos y empleo?
• ¿Cómo de estable es su residencia?
• ¿Cómo de estable es la industria en que usted está empleado
actualmente?
• ¿Cuánta experiencia tiene usted dentro de su industria u otra industria?
• ¿Cuánta educación tiene usted para su industria y/o otra industria?
• ¿Tiene buena salud física?
• ¿Disfruta de su trabajo?

Conocer las respuestas a estas preguntas identificará los puntos fuertes y

debilidades de su Condición personal. Aumentando los puntos fuertes de
su Condición y eliminando las debilidades, además de cumplir con sus
obligaciones a tiempo, mejorará su Carácter y su Condición.

¡Edúquese para poder elevarse!

 ¿SABÍA USTED QUE…

• los prestamistas valoran a las personas o negocios cuyos talentos o

tesoros tienen una demanda continuada?
• encontrar y seguir con un buen Banquero de Relaciones mejorará su
Condición?
• que usted puede lograr libertad de Crédito y Financiera y simplemente
enfocándose en su prioridades o necesidades? (¡Recuerde…nuestras
necesidades son pocas pero nuestros deseos no tienen limites!)
• el Acta de Igual Oportunidad de Crédito (Equal Credit Opportunity
Act-ECOA) no requiere que los acreedores tengan los mismos estándares
de crédito o que garanticen la aprobación de su solicitud de préstamo?
• que el ECOA le da el derecho a una oportunidad de igualdad para
obtener crédito?

Como usted ya debe saber, funcionamos en una Economía Global en la

que los trabajos, mercancías y servicios son externados o trasladados por
razones económicas, financieras, competitivas u otras razones. También
sabrá que la demanda y suministro de trabajos, mercancías y servicios está
influida por una amplia variedad de factores incluyendo: Población,
Ingresos, Precios, Guerras, Rumores de Guerras, Estilo de Vida/ Gustos de
Individuos, Tecnología, Terrorismo y/o Actos de la Naturaleza (Por
ejemplo: Huracanes, Terremotos, Hielo/ Tormentas de Nieve,
Relámpagos, Etc.) Aunque usted no tiene el poder de eliminar o mitigar
todos los riesgos percibidos dentro de la Economía Global, tiene el poder
para colocarse o recolocarse en industrias de nueva creación o industrias
estables existentes.
¡Edúquese para poder elevarse!

Piense en su propia Condición.

Lo que está sucediendo dentro de la Economía Global puede tener

implicaciones en su Condición personal. Colocarse como corresponde,
(sea con otra formación profesional, más estudios, cambiando de trabajo,
obteniendo un trabajo, abriendo su propia compañía o vendiendo su
compañía) le debería ayudar a reducir “temas” no deseados. Ejemplos de
estos temas son: desempleo, crédito negativo y problemas financieros,
peleas, pérdida de ingresos, estrés y otros desafíos de la vida.
La Tabla de Condición y los conocimientos muy valiosos mencionados
anteriormente deberán mejorar sus ideas y comportamiento para mantener
o modificar su Condición consistentemente.

Recuerde, la medida verdadera de su Condición es la demanda continuada

de su talento o tesoro.

¡Conozca su Condición para que pueda crecer su Condición!

¡En resumen, la Ley de Condición requiere que usted cree una demanda
continuada de su talento o tesoro!
¡Es la Ley de Condición!
¡Conózcala, haga que crezca y manténgala!
 CAPÍTULO III
LA LEY DE CAPITAL
Siempre debe mantener las ventanas al capital abiertas. ¡Conozca su
capital para que pueda crecer su capital!

El Capital (sinónimo de Valor Neto y Equidad) se refiere a la cantidad de

dinero a la que tiene acceso en este momento y en el futuro. También se
refiere a la cantidad de dinero que quiera invertir.

El Valor Neto, que es sinónimo de Capital, es uno de los tres componentes

principales de la Hoja de Balance.

Una Hoja de Balance es una lista o una foto instantánea de todos sus
Activos, Pasivos y Capital en un momento in particular.

La formula de contabilidad para Capital o Valor Neto es:

C=A-R

C = Capital A = Activos R = Pasivos

Esta es la formula que necesita saber y entender, especialmente cuando

necesita acumular riquezas (por ejemplo, aumentando su Capital o Valor
Neto). Además, le dice cuál es su

Capital o su Valor Neto en un momento dado. Por tanto, esta es la fórmula

para medir su riqueza personal.

Las mayorías de las instituciones de préstamos están interesadas en su

Hoja de Balance Personal (Personal Balance Sheet-PBS). El término más
común para una Hoja de Balance Personal es una Declaración Financiera
Personal (Personal Financial Statement – PFS). Le ofrecemos un ejemplo
de una PBS (vea página 17).

Para mejorar su posición de Capital o Valor Neto, tendrá que centrarse en

aumentar sus activos y reducir sus pasivos. Este enfoque le encaminará
hacia el Crédito Personal y Libertad Financiera.

Habrá momentos en los que usted aumentará sus activos (compra de casa)
y simultáneamente aumentará su responsabilidad (hipoteca). Sin embargo,
cuanto menor sea el préstamo para comprar un activo, mayor será su Valor
Neto.

Su vida financiera debería ser lo más simple posible.

Para hacer crecer su Capital y aumentar sus riquezas, tiene que aumentar
sus activos y reducir sus pasivos.

Eliminando sus pasivos es el último paso hacia Crédito Personal y

Libertad Financiera.

Muestra de Declaración Financiera Personal (DFP)

Activos¹ son los recursos económicos de los que usted es dueño personal
(vea la tabla arriba).

La estrategia consiste en invertir su dinero en activos que probablemente

vayan a aumentar de valor, como bienes raíces, acciones, oro, diamantes,
bonos, fondos mutuos, seguro de vida de valor en efectivo y dinero en
efectivo.
Conocer los componentes de su DFP que incrementan su valor y los que se
devalúan (como carros y ropa) mejorará sus ideas y comportamiento. Esto
aumentará su Capital o Valor Neto.

Su vida financiera debería ser lo más simple posible.

De nuevo, practique tomar decisiones para invertir en activos que aprecian

(por ejemplo: aumenta en valor). Sea disciplinado, dedicado y determinado
a seguir con sus decisiones diariamente.

Si no práctica estas disciplinas para obtener Crédito Personal y Libertad

Financiera , la siguiente alternativa será jugar a la lotería, apuestas,
esperar su herencia o esperar que un familiar “estire la pata”. “Ningunas de
estas alternativas son recomendables.”

¡La elección es suya!

Ahora vamos a centrarnos en algunos otros componentes que necesita

saber.

Pasivos son las deudas o préstamos debidos a los acreedores, o los

derechos que los acreedores tienen de sus activos. Un préstamo es la
cantidad de dinero que una institución le presta a usted para un propósito
específico, que es devuelto con interés durante un período de tiempo. Un
préstamo o pasivo puede ser asegurado o no asegurado.

Préstamos Asegurados son los préstamos relacionados con sus activos, o

respaldados por sus activos que pueden ser liquidados o vendidos para
devolver su préstamo.

Ejemplos de préstamos asegurados son Hipotecas de Bienes Raíces,

Valores de Casa, Auto, Bienes Raíces No Residencial y préstamos
Asegurados de Dinero en Efectivo.

Préstamos No Asegurados son préstamos o pasivos que no están

relacionados con sus activos o respaldados por ellos. Tarjetas de Crédito y
Préstamos de Estudiantes son dos de las formas más utilizadas y populares
de préstamos no asegurados. ¡Son fáciles de obtener y pueden ser
perjudiciales a su crédito personal si no se utilizan con prudencia!

¿Qué prefieren las instituciones cuando usted necesita un préstamo de

bienes raíces asegurado?

Normalmente prefieren hasta un 20% al 25% de su Capital para comprar

las mayorías de los activos, especialmente Bienes Raíces. En otras
palabras, están más dispuestos a prestarle o invertir en usted hasta el 75%
al 80% del valor del mercado o precio de compra, el que sea menor.

Al adquirir otros pasivos valiosos, como un Terreno, normalmente le

prestarán menos. Sin embargo, debido a la demanda del mercado, algunas
instituciones financieras están ofreciendo programas especiales que
financian un 100%. En resumen, no tendrá que invertir Capital. Yo le
recomendaría que consulte con su Banquero de Relaciones para las pautas
de Préstamo-a-Valor (PAV) de su institución antes de continuar.

Un ejemplo de cuándo utilizar una financiación del 100% es cuando el

valor evaluado de la propiedad es más alto que el precio de compra. Esto
tiene más sentido y le producirá más dólares.

¿Cómo evalúan las instituciones su Capital?

Evalúan su Capital por medio de la fórmula de producción de riqueza y

contabilidad C = A – R. También pueden utilizar pautas internas u otras
regulaciones bancarias.

Es esencial que usted conozca las pautas de PAV. Es importante porque

las instituciones financieras pueden tener diferentes pautas de PAV con
respeto al tipo de activo que usted está financiando.

Entender la formula de producción de riqueza (C = A – R) y las pautas de

PAV de su institución financiera, mejorará sus ideas y comportamiento
con respeto a la producción de riqueza.
 EVALUACIÓN DE UNO MISMO

¡ Conozca su Capital para que pueda crecer su Capital!

• ¿Qué activos posee?

• ¿Cuántos de estos activos posiblemente aumentarán en valor?

• ¿Cuántos de estos activos posiblemente depreciarán en valor?

• ¿A qué cantidad de dinero tiene acceso?

• ¿Cuántos pasivos tiene en comparación a activos que posiblemente

puedan aumentar en valor?

• ¿Cuántos pasivos tiene en comparación a activos que posiblemente

puedan depreciarse en valor?

• ¿Cuántos préstamos no asegurados tiene?

Conocer las respuestas a estas preguntas identificará los puntos fuertes y

debilidades en lo que concierne a su posición Capital. Esforzando sus
fuerzas de Capital y eliminando las debilidades, deberán mejorar su
Capital, Carácter y Condición.

¿Por qué están interesadas las instituciones en su Capital o Valor

Neto?

Quieren examinar el número de activos en comparación a sus pasivos. Esto

ayudará determinar el potencial máximo de su préstamo y su valor
financiero en un momento determinado.

Las conclusiones indicarán si su Valor Neto es positivo o negativo.

Un Valor Neto positivo ocurre cuando el valor de sus activos excede el

valor de sus pasivos. Esto está ilustrado en el ejemplo de la DFP (vea
página 17) en donde los activos están valorados en $3,290,000 excediendo
a los pasivos en $520,000, lo que es igual al Valor Neto positivo (lo que
usted necesita) de $2,770,000 (el 84% de los activos totales).

Por otra parte, un Valor Neto negativo (lo que usted no necesita) ocurre
cuando el valor de sus pasivos excede el valor de sus activos.

Debe esforzarse en lograr un Valor Neto de 50% o más. Esto le ayudará a

lograr la meta última de Crédito Personal y Libertad Financiera.

¡Cuánto mejor sea su Valor Neto, mejor será su potencial de recibir un

préstamo!

Una relación estratégica con su Banquero de Relaciones le puede

beneficiar significativamente. Le ofrecerá pericia financiera y/ o recursos
para ayudarle a manejar el riesgo y crear un Valor Neto positivo.

Es esencial que sepa que todos los activos propios tienen riesgos asociados
con ellos, especialmente los balances de dinero que exceden $100,000 (la
Corporación de Seguros de Depósitos Federales – [CSDF] límite de seguro
de fondos). Sin embargo, hay algunas instituciones financieras que ahora
convenientemente y con seguridad aseguran millones de dólares de usted o
el dinero de su compañía.

Esto se puede lograr con un programa reconocido como Servicio de

Registro de Certificado de Cuentas de Depósito (SRCCD)².
 ¿SABÍA USTED QUE…

• sus activos realizables (dinero) son elegibles para seguro de SRCCD

hasta $20 millón de dólares (y aumentando) con la participación de una
institución financiera?
• encontrar un excelente Banquero de Relaciones mejorará su Capital?
• una programación de amortización le dice la cantidad que usted toma
prestada, la tasa de interés cobrada, la cantidad del pago y cuando usted
terminará de pagar su préstamo (Ej. la madurez)?
• pagando el pago mínimo de una deuda de tarjeta de crédito puede que
no termine de pagar el balance de su tarjeta de crédito?
• el Acto de Cobro de Crédito Justo (ACCJ) provee rápidas correcciones
de errores en cuentas de crédito?
• el ACCJ protege su clasificación crediticia mientras se resuelven sus
litigios o son investigados por cualquier negocio?³
Como una enfermedad al cuerpo, tal es la deuda a su estatus financiero.
La deuda es un problema significativo que enfrenta la mayoría de las
personas hoy día. Una deuda es un dinero prestado para ser devuelto en el
futuro.
Para esos que solamente pagan los pagos mínimos a sus acreedores, el
futuro será para siempre.
¡Chequéese antes de arruinarse!
Cuando su Capital está débil, su Carácter y Condición están a un riesgo
más alto de deteriorarse. Cuando su Capital es fuerte, su Carácter y
Condición corren menos riesgo de deteriorarse.

Hay muchos riesgos que usted enfrenta diariamente que pueden reducir
significantemente su Capital o Valor Neto o eliminarlos. Por está razón,
usted debe mantener una excelente relación con todas las instituciones,
sobre todas las que tienen el poder de prestar dinero.

Ya se dijo anteriormente que la experiencia es un excelente maestro.

¿Qué le dicen las experiencias siguientes?

• Escándalos corporativos, liderazgo mediocre y malas prácticas de

 negocios que resultaron en la falla de compañías enormes

• El reviento de la burbuja tecnológica que mandó temblores por los

Mercados de Valores

• Terrorismo en Tierra Estadounidense

• Enfermedades incurables en cada nación

• Terremotos, huracanes y otros actos de la naturaleza que impactan el

precio de mercancías y servicios

Estas experiencias nos dicen que los riesgos diarios que usted enfrenta son
constantes.

Nadie puede prepararse para cada situación imprevisible. Informándoles,

espero que los consejos de estrategia financiera dentro de este libro le
prepare mejor a usted para esos eventos indeseables.

Mantenga las ventanas del Capital abiertas sin importar lo rico o pobre
que usted sea.

En resumen, la Ley de Capital requiere que usted tenga un Valor Neto

positivo y significante. También quiere que usted mantenga en mente que
la vida debería ser lo más simple posible. Este capítulo discute varias
maneras para lograr esto. Una clave sugerencia era establecer una
asociación estrategia con un Banquero de Relaciones. Al hacer esto, usted
será expuesto a herramientas financieras y recursos útiles que le asistirá
lograr la meta última de Crédito Personal y Libertad Financiera.

¡Es la Ley de Capital!

¡Siémbrelo, coséchelo y compártalo!
 CAPÍTULO IV
LA LEY DE COLATERAL
Esto es su base principal para desarrollar riqueza, poseer más de lo
que sube en valor y menos de lo que baja en valor. ¡Conozca su
Colateral para que pueda crecer su Colateral!

Colateral se refiere a activos que usted posee completamente o a esos que

usted está en el proceso de poseer. Las instituciones prefieren prestar
dinero en Colaterales que suben en valor.

Como se mencionó en los capítulos anteriores, algunos activos que suben

en valor son los bienes raíces, acciones, oro, diamantes, bonos, fondos
mutuales, seguro de vida con valor de dinero y dinero efectivo.

Las pautas de PAV están basadas en la evaluación del valor del Colateral y
el tipo de activo.

Por ejemplo, asumiendo que el PAV máximo de su institución para su

propiedad de $200,000 sea de 95%, usted podría posiblemente tomar
prestado $190,000.

Por lo tanto, su Capital disponible para este activo es igual a 5% o

$10,000. Usted debería percibir esto como si el acreedor tomara 95% del
riesgo.

Nota: Recalco la palabra “posiblemente” tomar prestado en este ejemplo

porque su acreedor determinará su capacidad de repagar el préstamo de
$190,000 basado en su Flujo de Dinero.

¿Por qué es importante lo Colateral?

Colateral es esencial porque ayuda a reducir el riesgo proveyendo un

recurso secundario de reembolso.
 ¿Cómo evalúan su Colateral las instituciones?

Lo hacen considerando uno, algunos y/o todo de los factores siguientes:

• Ubicación

• Edad

• Más alto y mejor uso

• Condición física

• Valor

Un evaluador profesional asiste normalmente en la evaluación de su

Colateral. Sin embargo, hay varios valores que interesan:

• Valor Justo del Mercado (VJM) determinado por una evaluación

externa

• Liquidación o Valor de Ejecución

• Valor de Impuestos

• Valor Interno

VJM proviene de un Evaluador profesional certificado. El valor del

Colateral está basado en los siguientes métodos:

• Método de Comparación de Ventas: valor pasado

• Método de Costo: valor presente

• Método de Ingreso: valor de futuro

Liquidación o Valor de Ejecución es normalmente bajo el PVA y es

determinado por la cantidad que un comprador está disponible pagar.
Un Valor Interno es determinado por las calculaciones de su institución.

El Valor de Impuestos es determinado por oficiales del gobierno.

EVALUACIÓN DE SI MISMO
¡Conozca su Colateral para crecer su Colateral!

• ¿Cuántos activos sin deuda asociada posee usted?

• ¿Cuántos activos con deudas asociadas con ellos posee usted?

• ¿Cuántos de estos activos tienen probabilidad de subir en valor?

• ¿Cuántos de estos activos tienen probabilidad de bajar en valor?

• ¿Cuáles son los valores de mercado justo de sus activos?

• ¿Cuáles son los valores de impuestos de sus activos?

• ¿Cuáles activos está usted preparado a vender si usted cae en

dificultades financieras?

• ¿Cuánto tiempo tomará para convertir su Colateral en dinero en

efectivo?

• ¿Cuál es la demanda para un Colateral como el suyo en su

comunidad?

• ¿La ubicación de su Colateral es buena o mala?

• ¿La ubicación de su Colateral es segura y asegurada?

• ¿Usted tiene documentación sobre su Colateral?

• ¿Tiene fotos de su Colateral?

El saber las respuestas a estas preguntas identificará la calidad de sus
activos. Su Carácter, Condición, Capital y Flujo de Dinero pueden ser
afectados por la fuerza o debilidad de su Colateral.

¿SABIA USTED QUE…

• la manera más eficaz y económica para desarrollar Crédito es

utilizar su dinero como Colateral?

• el encontrar un excelente Banquero de Relaciones mejorará su

Colateral?

• los préstamos asegurados normalmente son menos caros que los

préstamos no asegurados?

• el usar su Colateral para préstamos reduce el riesgo y aumenta sus

chances para una aprobación de préstamo?

• El Acto de Prácticas de Colección de Deuda Justa (APCDJ)

promueve el tratamiento justo de los consumidores prohibiéndole a
los cobradores de deudas de usar prácticas injustas, engañosas o
abusivas?¹

• Que si los cobradores de deudas violan el APCDJ, los consumidores

pueden demandarlos por daños efectivos y punitivos?¹

Recuerde, usted puede tomar dinero prestado para comprar cualquier

cosa que usted necesite o quiera.

En resumen, la Ley de Colateral es su base principal para desarrollar

riqueza. Se enfoca en la noción de poseer más de lo que sube en valor y
menos de lo que pierde valor. La Ley también lo prepara, mediante
evaluaciones de si mismo, a saber cuando vender esos activos para
rembolsar sus deudas. Esta práctica mantendrá su buena reputación con las
instituciones que prestan dinero.

¡Edúquese para poder elevarse!

 ¡Es la Ley del Colateral !
¡Cómprelo para guardarlo o véndalo para reembolsarlo!
 CAPÍTULO V
LA LEY DE FLUJO DE DINERO
La vida debería ser lo más simple posible. Sus ingresos siempre deben
exceder sus gastos. Conozca su Flujo de Dinero para poder aumentar su
Flujo de Dinero.

Hasta el momento, usted ha sido educado sobre la importancia de cómo

cada ley funciona en conjunto para determinar lo que usted puede
potencialmente tomar prestado. Así, la Ley de Flujo de Dinero es
igualmente importante.

Flujo de Dinero es la diferencia entre las actividades de ingreso y

actividades de gastos.

La clave es tener ingresos más altos que todos sus gastos, para poder
recibir una perspectiva favorable de cualquier institución de préstamos.

Así mismo, su Flujo de Dinero refleja su habilidad o inhabilidad a

rembolsar sus deudas.
¿Cómo evalúan las instituciones su Flujo de Dinero?

Aquí hay cuatro factores claves que las instituciones examinan, en una
base mensual para ver si usted puede rembolsar el dinero que es prestado:

1. Flujo de Dinero Positivo o Negativo

2. Proporción de deuda-a-ingreso

3. Ingreso disponible

4. Gastos de mantenimiento

Ahora, vamos a enfocarnos en la definición de estos factores:

El Flujo de Dinero Positivo ocurre cuando sus ingresos mensuales exceden
sus gastos mensuales.

El Flujo de Dinero Negativo ocurre cuando sus ingresos mensuales

exceden sus ingresos mensuales.

Su Proporción de Deuda-a-Ingreso (DAI) se calcula dividiendo sus Deudas

Mensuales Brutas (DMB) por sus Ingresos Mensuales Brutos (IMB).

DAI = DMB
IMB

Las facturas de servicios públicos y otros gastos de mantenimiento NO son

calculados en su DMB.

Las pautas más utilizadas para calcular su proporción de DAI son de 36%.
Cuando su Puntuación de Crédito está dentro de 700 a 900 y usted tiene
una proporción de DAI de 36% o menos, entonces usted puede esperarse a
que las instituciones deseen establecer una relación con usted.

Ingreso Disponible es ingreso en exceso disponible después que sus gastos

(Por ejemplo, todas las deudas, impuestos, y gastos de vida) hayan sido
deducidos.

Como la sangre al cuerpo, tal es el dinero a su elección de estilo de vida.

Si sus gastos son más elevados que sus ingresos, su vida financiera irá por
el camino de asuntos negativos de crédito: banca rotas, juicios
hipotecarios, juicios, derechos de retención, malas deudas, reposiciones,
imputaciones, recaudaciones y/o embargaciones.

A continuación damos algunas de las implicaciones personales que estos

asuntos de crédito pueden causar:

• Instabilidad mental

• Baja productividad
 • Baja autoestima

• Estrés financiero

• Desempleo

• Problemas de salud

• Depresión

• Divorcio

• Corrupción

• Robo

• Mendigar

• Suicidio

• Asesinato

• Mentiras

Ahora, por otra parte, hay algunos gastos que pueden traer valor como
generadores de ingreso (Ahorros/Inversiones ).
¿Sabia usted que los Ahorros/ Inversiones también son actividades de
gastos?

Ejemplos populares de Ahorros/ Inversiones siendo actividades de gastos

son ahorros en cuentas de banco, y/o inversiones en un programa de 401k
y propiedades de inversión.

Cuando ahorramos, típicamente los fondos son utilizados para una

actividad de gastos en el futuro. Estas actividades pueden ser tan sencillas
como comprar un carro o tan complejas como comprar una casa.
Esperamos que cualquiera de las dos de estas opciones venga después de
haber ahorrado lo suficiente para un día menos pensado.

Mi opinión es que uno debe tener a mano por lo menos seis meses de todos
sus gastos para evitar o minimizar el impacto de atrasos financieros o
tormentas.

El ahorrar para un día menos pensado lo prepara a usted para atrasos

financieros no esperados indicados a continuación:

• Perdida de trabajo o reducción de ingreso

• Desastres naturales

• Fallo de equipo o electrodomésticos

• Accidentes automóviles

• Muerte repentina o enfermedades graves

Uno no puede controlar que tan pesado o leve le va a caer cuando le toque
su día menos pensado.

Siga el principio de cómo manejar sus actividades de ingreso para que

excedan sus actividades de gastos para que ningún día menos pensado o
atraso financiero le perjudique a usted y su familia.

Nunca es demasiado tarde para tomar la decisión de manejar

apropiadamente su Flujo de Dinero.
Por favor considere estos datos muy valiosos cuando esté manejando su
Flujo de Dinero:

1. A lo mínimo, tenga seis veces la cantidad de su actividades de

gastos mensuales total en su cuenta de cheque/ ahorros

2. A lo máximo, tenga tres años de sus actividades de gastos

mensuales total en la cuenta que recibe más interés en su institución

3. Crea y/o mantenga un presupuesto de dinero personal

 4. Informe a su Banquero de Relaciones de su presupuesto de dinero

5. Conozca las implicaciones de flujo de dinero de su presupuesto

antes de ahorrar dinero

6. Ajuste sus cuentas de banco regularmente

7. Viva dentro de sus posibilidades, ya sea soltero o casado

EVALUACIÓN DE SI MISMO

¡Conozca su Flujo de Dinero para poder crecer su Flujo de Dinero!

Hágase estas preguntas:

• ¿Tengo un Flujo de Dinero positivo o negativo?

• ¿Tengo un ingreso disponible?

• ¿Estoy ahorrando para un día menos pensado?

• ¿Tengo que tomar dinero prestado o vender activos para tener dinero
para gastar?

• ¿Estoy manejando mi proporción de deuda a ingreso para que esté a

un 36% o más bajo?

• ¿Estoy manejando mis deudas para eliminarlas?

• ¿Tengo una presupuesta de dinero en efectivo que guía mis

decisiones de gastos, ahorros, donaciones, inversiones, y préstamos?

Esperanzadamente sus respuestas estarán en línea con los principios que

discutimos. Otra vez, intente reducir sus gastos y aumente su ingreso para
tener un Flujo de Dinero.
 Sencillamente, no puede ponerse más fácil que esto.

¿SABIA USTED…

• que las instituciones prefieren prestar a entidades que tienen

múltiples fuentes de ingreso?

• que encontrar un Banquero de Relaciones mejorará su Flujo de

Dinero?

• que las instituciones pueden reestructurar su préstamo cuando usted

tiene problemas financieros?

• que manejar de forma apropiada su Flujo de Dinero simplificará su

vida?

• que manejar su pago mínimo para deudas no le permitirá lograr

Crédito Personal y Libertad Financiera ?

• que, históricamente, algunas recesiones duran aproximadamente 3

años?¹

Su vida financiera debería ser lo más simple posible.

En resumen, la Ley de Flujo de Dinero requiere que usted maneje sus

actividades de ingreso mensuales para que excedan sus actividades
mensuales de gastos.

¡Edúquese para poder elevarse!

¡Es la Ley del Flujo de Dinero !

¡Obedézcala, vívala y disfrútela!
 CONCLUSIÓN
Su Crédito Personal y Libertad Financiera están íntimamente enlazadas a
las 5 Leyes de Crédito. Ahora usted las tiene en las puntas de sus dedos, en
su corazón o en su mente.

Yo no tiene la excusa de no saber.

En la vida las cosas les resultan más fáciles a los que están dispuestos y
más difíciles los que no lo están… ¿Cuál de los dos es usted?

Aprenda las leyes, practíquelas diariamente y escríbalas en la tableta de su

corazón.¹

Los conocimientos y entendimientos compartidos con usted en este libro

proviene tanto de mi experiencia personal como profesional.

La experiencia me ha enseñado que la sabiduría es la cosa principal en la

vida.² A la diferencia de millones de personas que se han negado a aplicar
estas leyes, yo ha elegido lo contrario. Los resultados han sido menos
noches en blanco, menos estrés y mucho más control sobre mi condición
personal y financiera.

Las 5 Leyes de Crédito funcionan juntas como un equipo de campeones. Si

todas las piezas no están en sincronización, entonces los resultados pueden
ser menos favorables para lograr la meta final de Crédito Personal y
Libertad Financiera.

Cuando su Carácter y Condición estén fuertes, su acceso a capital será más

fuerte. También le fortalecerá su habilidad de adquirir Colateral, que puede
ayudar en producir y expandir su Flujo de Dinero.

El señor Alan Greenspan³ dice, “no importa quien sea usted, el tomar
una decisión informada sobre que hacer con su dinero le ayudará a
construir un futuro financiero más estable para usted y su familia.”
Las 5 Leyes de Crédito le proveen sabiduría y entendimiento para tomar
dichas decisiones informadas.

¡Chequéese antes de arruinarse!

Finalmente, en su camino hacia Crédito Personal y Libertad Financiera,

usted tiene la opción de usar las 5 Leyes de Crédito como su compás. Al
hacer esto, su dirección puede ser más precisa y su navegación puede ser
más fácil. Si usted elige no usar estas leyes, usted estará dependiendo de su
entendimiento y experiencias pasadas… sabemos que esto no es prudente.
Tome la decisión correcta y desfrute su paseo hacia la Crédito Personal y
Libertad Financiera.
Notas

Introducción
1. Diccionario Webster’s New Word . 10º edición 1993.

Capítulo I

1. Proverbios 22:1 NKJV

2. “¿Qué es una puntuación de FICO?” http://www.mtg-
net.com/sfaq/faq/fico/htm. En línea. 25 de diciembre 2004
3. Asuntos de Consumidores, Crédito de Consumidores:
http://www.federalreserve.gov/consumers.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004
4. Historia Legislativa,
http://www.creditscoring.com/pages/laws.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004

Capítulo II

1. Asuntos de Consumidores, Crédito de Consumidores:

http://www.federalreserve.gov/consumers.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004

Capítulo III
1. Asuntos de Consumidores, Finanzas Personales:
http://www.federalreserve.gov/consumers.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004
2. http://www.cdars.com . En línea. 2 de septiembre 2004
3. Asuntos de Consumidores, Crédito de Consumidores:
http://www.federalreserve.gov/consumers.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004

Capítulo IV
1. Asuntos de Consumidores, Crédito de Consumidores:
http://www.federalreserve.gov/consumers.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004

Capítulo V
 1. Lanzamiento de Estadísticas de la Reserva Federal:
http://www.federalreserve.gov/releases/h15/data.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004

Conclusión
1. Proverbios 3:3 NKJV
2. Proverbios 4:7 NKJV
3. Asuntos de Consumidores, Finanzas Personales:
http://www.federalreserve.gov/consumers.htm . En línea. 25 de
diciembre 2004
ESCRIBA/ CUENTE SU CUENTO AQUÍ
 ESCRIBE SU PLAN AQUÍ SOBRE COMO USTED USARÁ LAS 5
LEYES DE CRÉDITO PARA AYUDARLE A LOGRAR SU CRÉDITO
PERSONAL Y LIBERTAD FINANCIERA
 Sobre el autor…

El señor Brian M. Clarke, con Jesús Cristo como su Señor, Salvador y

modelo de conducta, se graduó con honores del Colegio de Administración
de la Universidad Estatal de Carolina del Norte con un Bachillerato en
Contabilidad. También se graduó del Programa de Banca de
Administración de Relaciones del Banco Wachovia. Él continúa a ayudar a
los individuos y negocios a que crezcan profundamente y lucrativamente
mientras moderan los riesgos.