1

Finanzas Personales
Cómo controlar tu dinero de manera
efectiva

ALEXANDER VÁSQUEZ
2
“No tengo prejuicios contra los ricos porque sean ricos, pero las
personas más animadas son las que no tienen dinero y les
gustaría tenerlo”.
Errol Flynn

3
Agradecimientos
A Dios primeramente, a mi madre, esposa, hijos, familiares y
amigos, que de alguna manera se han involucrado con todos mis
propósitos de vida.
Alexander Vásquez

4
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN ............................................................................................... 7
CAPÍTULO 1. ¿POR QUÉ DEBES TENER ÉXITO EN TUS FINANZAS?..... 9
El dinero fácil y rápido no existe ................................................................... 10
Somos culpables de todo lo que nos acontece ............................................... 11
¿Qué hacer con el riesgo? .............................................................................. 12
CAPÍTULO 2. EDUCACIÓN FINANCIERA .................................................. 13
Cómo puedes aplicar los conocimientos de educación financiera en tu vida 14
Áreas básicas de comprensión financiera ...................................................... 14
¿Por qué fallamos tanto en educación financiera? ......................................... 16
¿Qué se puede hacer para solventar la ignorancia en este ámbito? ............... 16
CAPÍTULO 3. EL ERROR DE AHORRAR A CIEGAS .................................. 18
La solución es la lista de metas financieras ................................................... 19
Sincérate contigo mismo ............................................................................... 20
Mantener la vista en el premio tiene sus baches ............................................ 21
La perseverancia es una cualidad que necesitas ............................................ 22
CAPÍTULO 4. EL USO DEL SISTEMA DEL PRESUPUESTO DE SOBRES 23
¿De qué va este sistema? ............................................................................... 24
Simple, pero efectivo ..................................................................................... 24
Elige como funcionará tu sistema de sobres .................................................. 25
Definir las categorías y sus presupuestos ...................................................... 25
No cometas estos errores ............................................................................... 26
CAPÍTULO 5. DEUDAS BUENAS Vs DEUDAS MALAS ............................ 27
¿Qué se entiende por deuda buena? ............................................................... 28
Clasificando las deudas expansivas o “deudas buenas” ................................ 28
Deudas destructivas o deudas “malas” .......................................................... 29
Una experiencia personal que compartiré contigo ......................................... 30

5
CAPÍTULO 6. PAGANDO TUS DEUDAS CON EL MÉTODO BOLA DE
NIEVE ............................................................................................................... 32
¿En qué se fundamenta dicho método? ......................................................... 33
Pagos de tarjetas de crédito ........................................................................... 34
CONCLUSIONES ............................................................................................. 36
Alexander Vásquez ....................................................................................... 37

6
INTRODUCCIÓN
El dinero siempre ha sido y será una parte vital de todo sistema sobre
la tierra, ninguno de nosotros estamos libre de su influencia,
primeramente debemos saber que el mismo solo es un instrumento
que sirve para adquirir bienes, ya sean estos tangibles o intangibles.
Pero lo que realmente se ha de tener claro, que no es ningún
elemento maligno, lo dañino es lo que la acción de un individuo
puede ser capaz de hacer para obtenerlo.
Lo cierto es que para cualquier aspecto de nuestras áreas en nuestras
vidas, lo vamos a requerir, mientras más dinero poseamos, mejores
serán nuestras condiciones en nuestras existencias y la de todos
aquellos que de alguna manera dependen de nosotros.
Este es un tema que me apasiona mucho, pues sé que una de las
mejores maneras que hay, para nosotros poder ayudar a los demás,
radica precisamente a enseñar a como manejar de manera efectiva
sus finanzas.
Dentro de este ámbito yo tengo la suficiente experiencia, pues no he
tenido dinero, en alguna ocasión de mi vida, y luego he tenido
mucho más del suficiente, he creado negocios rentables y también
he cometido errores dentro de esta área, así que mis consejos y
recomendaciones tienen validez, pues van guiadas por la voz de la
experiencia, algo que muchos sabrán apreciar.
Mi labor dentro de este contenido presentado, es el de que
primeramente comprendas el verdadero significado del dinero en
nuestras vidas, para luego pasar por darte la debida orientación de
como guiar tus pasos, por el mundo de las finanzas personales y que
de esta manera conozcas lo importante de tener metas económicas
claras, que tengas como hábito el ahorro y sepas lo fundamental de
invertir de manera inteligente tu dinero.

7
Este material está escrito de una forma en que el lector pueda
comprender fácilmente cada aspecto clave, que lo va a llevar al éxito
financiero en su vida. No me queda más que darte la bienvenida, y
como siempre digo:
“NO TE LIMITES Y VAMOS POR MÁS”
Alexander Vásquez

8
CAPÍTULO 1. ¿POR QUÉ DEBES TENER
ÉXITO EN TUS FINANZAS?
“El dinero no sirve para nada al menos que conozcas su
valor por experiencia.”
P. T. Barnum
Toda persona responsable de su vida, debe pensar en producir dinero
de forma efectiva, pues esta no pasa a ser algo opcional, es “sí” o
“sí”, pues nadie va a venir a atender nuestras necesidades, ni a
ayudarnos a lograr nuestros propósitos de vida; esto es algo que es
un compromiso nuestro de manera incuestionable.
Para crear una familia, debemos tener dinero, para lograr alcanzar
nuestros sueños, debemos tener los medios; para la salud, los
estudios de nuestros hijos, el pago de nuestra comida, nuestros

9
servicios, para todo lo que implique llevar una vida plena, este
instrumento nos va a hacer falta.
En la vida, tú y yo hemos sido testigos de como personas que dijeron
no darle importancia al dinero, terminaron muy mal sus últimos días
de vida, precisamente por la carencia de este en sus existencias.
Enfermedades que pudieron ser tratadas, pequeñas deudas que
minaron su salud, incluso hasta suicidios, por no haber podido
recuperarse de alguna pérdida, que con dinero lo hubieran resuelto.
Hago la salvedad de que la avaricia y el amor por el dinero es un
grave problema para la gente que lo padece, ya que llegan a perder
los escrúpulos, cuando sienten la necesidad y el deseo de tenerlo.

El dinero fácil y rápido no existe

Es conveniente dejar de pensar en el dinero fácil y rápido, por lo
general todo aquel que llega a manejar tales conceptos, es esa
persona que está dispuesta a hacer cualquier cosa con tal de
obtenerlo, sin importar las consecuencias que sus actos puedan
llegar a traerle en su futuro.
Debemos ser conscientes que todo aquello de valor que queramos
poseer, nos va a exigir un precio determinado, y que si nosotros
estamos convencidos, de que eso es lo que deseamos alcanzar o
tener, debemos estar dispuestos a pagar dicha exigencia.
Estemos claros que ese precio, al que hago referencia, no es algo
monetario, puede que lo sea en parte o de manera indirecta, lo que
quiero decir es que debemos obligatoriamente hacer una
transformación en nosotros, para convertirnos en esa persona acorde
con aquello que obtendremos.
Por tal razón, seguramente debemos comenzar con cambiar nuestros
hábitos, pues la personalidad de cada quien va a estar muy vinculada

10
a ese factor. La formación permanente, en aquella área desde donde
pensemos sacar nuestros ingresos que nos va a hacer ascender de
nivel, es otro elemento sumamente importante, el cual no podemos
llegar a obviar.
El Dr. Lair Ribeiro tiene un libro titulado “El éxito no llega por
casualidad”, donde precisamente nos enseña a hacernos
responsables de todo lo que nos ocurre, y que gracias a una nueva
programación mental podremos lograr todo aquello que nos
propongamos, este es un contenido que me hizo ver, que
prácticamente nuestro cerebro pasa a ser nuestro GPS, que nos
guiará al fracaso o al éxito como tal.

Somos culpables de todo lo que nos acontece

Cuando nosotros llegamos a comprender lo significativo que es
asumir todas nuestras responsabilidades, de igual manera aceptamos
ser personas productivas y prósperas, por ende el dinero pasa a ser
un factor clave para nuestra propia transformación.
Todos nosotros debemos luchar por nuestras metas personales, esas
que se ubican en cada una de nuestras áreas de vida, pero debemos
entender, que la gran mayoría de esos sueños, tienen un elemento en
común para su logro, y ese no es otro que el dinero.
Por ese motivo es que debemos enfocarnos en producir de una
manera consciente, trabajando en aquella área que más se
identifique con nosotros.
Un ser feliz y pleno, no puede tener carencias de nada, es imposible
llegar a pensar en una vida digna y alegre, cuando en ese hogar no
existe la calidad adecuada en cuanto a todas las necesidades básicas
del individuo, como lo son: la alimentación, la educación, la parte
espiritual, entre otras.

11
¿Qué hacer con el riesgo?
Cuando se busca emprender, con la finalidad de generar mejores
ingresos para nosotros y los nuestros, tenemos que saber que es
imposible llegar a eliminar el riesgo, pues este es un ingrediente
clave de toda iniciativa de negocio y crecimiento financiero.
Ahora, la buena noticia es que yo te tengo la solución para que este
no te llegue a afectar de tal manera, que te vaya a hacer caer en la
posibilidad de fracaso. El factor riesgo lo podemos controlar con
conocimiento, con la educación adecuada sobre el sector donde nos
estemos involucrando.
Si te pones a pensar, en todas aquellas personas de la historia, que
tuvieron grandes fracasos, luego de aparentemente haber tenido una
gran cantidad de recursos a su favor, fue que escatimaron esfuerzos
en haber conocido mejor acerca del negocio donde estaban
incursionando.
Warren Buffett nos dice:

“El riesgo viene de no saber lo que haces.”

12
CAPÍTULO 2. EDUCACIÓN FINANCIERA
“La riqueza es la capacidad de experimentar plenamente
la vida.”
Henry David Thoreau
Educación financiera es aquella cantidad de conocimientos
adquiridos, por un individuo, en todo lo concerniente a finanzas
personales. Donde el mismo hace una interpretación acertada de
todos los conceptos involucrados en dicha área, y de la misma
manera tiene la habilidad de ponerlos en práctica en su vida
personal.
La educación financiera es un aspecto que vincula directamente todo
lo correspondiente a la parte teórica y a la práctica, pues su
efectividad, precisamente, radica en la combinación de ambas.

13
Cómo puedes aplicar los conocimientos de educación
financiera en tu vida
Lo fundamental de la educación financiera, es que estos principios,
dentro de la misma, sean comprendidos y aplicados de una manera
realmente efectiva dentro de la vida diaria de la persona. No se gana
nada con memorizar todos esos conceptos involucrados, pero que al
final no se comprenda ni siquiera, para que sirven.
La idea primordial es la de que el individuo pueda lograr alcanzar
una economía estable en función de sus hábitos financieros, y todo
esto se logra gracias a la debida formación.
Para aplicar estos niveles de aprendizaje, a la educación financiera,
debes seguir los siguientes pasos:
1. Aprende todos los detalles, términos y conceptos básicos.
2. Comprende esos conceptos y aplícalos en tu vida diaria (en lo
financiero).
3. Enfoca ese conocimiento en tus propias finanzas.
4. Analiza la influencia de tus decisiones y ajusta lo que veas
conveniente.
5. Adapta lo aprendido a tu plan financiero.
6. Evalúa el éxito de tu estrategia.

Áreas básicas de comprensión financiera

Las finanzas personales representan un ámbito, el cual está
compuesto por varios elementos intervinculados entre sí, con la
finalidad de generar unos resultados, dependientes de las acciones
del individuo. Según estas, pueden ir en una dirección favorable o
en otra que no sea la que aspiramos.
14
Nosotros podemos ser efectivos, únicamente manejando cada uno
de estos componentes de una manera adecuada, aunque también
debemos comprender que podemos transformarnos en unos
completos expertos, algo que nos hará aún más eficientes.
Estos elementos se pueden dividir en ocho categorías básicas:
1. El presupuesto. Debemos ser capaces de identificar en que
gastamos, como gastamos y cuales son nuestros ingresos, ya sean
fijos o variables.
2. Los ahorros. Tenemos que saber que estrategias de ahorro más
nos conviene y el manejo adecuado de detalles como: intereses,
plazos fijos, etc.
3. El manejo de las necesidades básicas. Debemos comprender
como generar partidas, las cuales vayan destinadas a los pagos de
nuestras facturas, de compromisos fundamentales como lo son: la
alimentación, la vivienda, la educación, servicios, entre otros.
4. Banca. Si tenemos cuentas en los bancos, es indispensable que
conozcamos todos los aspectos que regulan nuestras operaciones y
productos financieros, de los cuales estemos disponiendo en el
momento.
5. El control sobre los costos de cuidado de salud. En este caso
debemos ser capaces de prever cualquier imprevisto en este sentido,
por tal razón es muy importante disponer de los seguros adecuados
para los miembros del núcleo familiar.
6. El control de las deudas. Hay deudas que son necesarias, aquellas
que nos hacen crecer, otras se deben evitar, es relevante poseer la
educación adecuada en este sentido.
7. El control del crédito. Se debe tener mucha precaución con el
manejo de hipotecas o créditos automotrices, pues nuestro puntaje

15
crediticio se puede desplomar por un manejo inconsciente del
mismo.
8. La planificación del retiro. Nuestra jubilación debe considerarse
cuando posemos las fuerzas para producir, existe una gran
diversidad de opciones en este sentido, las cuales deben
interconectarse con nuestro mecanismo de ahorro, para sacar el
mayor rendimiento posible y así poder garantizar financieramente
nuestra vejez.

¿Por qué fallamos tanto en educación financiera?

Por lo general, las personas no manejan adecuadamente la educación
financiera, debido a la poca importancia que a la misma se le da.
Esto lo podemos apreciar en cualquier nivel educativo, dentro del
ramo escolar.
Ni en primaria, ni secundaria, ni en las universidades, existen
cátedras o asignaturas que vayan orientadas en tal sentido. A nivel
superior, solo se maneja esta temática, si la especialidad es la de
administración, economía o alguna carrera afín.
Luego viene la parte de que en los hogares, muchas veces no se toma
como costumbre el conversar sobre ese tema, algunas veces solo
transmiten lo más básico dentro de los conocimientos de los adultos.

¿Qué se puede hacer para solventar la ignorancia en

este ámbito?
Actualmente este asunto es fácilmente remediable, si consideramos
el alto nivel de información y contenido de valor gratuito, que se
comparte a través de la web. Podemos encontrar desde tutoriales,
hasta cursos más completos, aptos para cualquier bolsillo, desde
gratuitos, hasta unos más completos y costosos.

16
Tampoco todos exigen presencia física, pues con los avances
tecnológicos, podemos encontrar educación virtual al alcance de
todo aquel que posea un dispositivo electrónico adecuado y su
respectiva señal de internet.

17
CAPÍTULO 3. EL ERROR DE AHORRAR A
CIEGAS
“Si ordenamos nuestra riqueza, seremos ricos y libres, y
si nuestra riqueza nos manda, somos pobres, por cierto.”
Edmund Burke
Uno de los pasos más importantes que debes de realizar a la hora de
encargarte de tus finanzas, es tomarte un momento, antes de
comenzar cualquier plan, despejar tu mente lo más que puedas, y
preguntarte a ti mismo ¿Por qué estoy haciendo esto? ¿Cuál es mi
propósito al efectuar todo este esfuerzo?
Muchos pasan gran parte de sus vidas trabajando horas y horas
seguidas cada día, hasta ya no poder más, para conseguir el capital
suficiente para sobrevivir. Cuando consiguen ahorrar una

18
considerable cantidad de dinero, se encuentran en una encrucijada
donde no saben cuál debe ser su siguiente paso.
Ahorran a ciegas, guardan dinero sin tener un propósito, que los
pueda hacer tener mayores ingresos y al final optan por gastarlos en
objetos frívolos, repitiendo esta rutina donde solo trabajan y gastan
su dinero en cosas que ni siquiera disfrutan al no tener tiempo.
Si no tienes una lista de metas de que vas a hacer con el capital que
vas guardando (los fondos para emergencias no entran aquí) al final
vas a hacer una mala jugada, que te hará volver al principio y a
merced de posibles deudas.

La solución es la lista de metas financieras

Algo que caracteriza a quienes tienen una vida, económicamente
estable, es tanto la paciencia, como la organización y la disciplina al
saber en qué usar sus ingresos, esto se consigue a través de las metas
financieras.
Con ellas podrás saber cuál es la mejor decisión a la hora de gastar
tu dinero, tendrás un mejor enfoque sobre el esfuerzo que realizas,
sabrás como administrar tus horas de trabajo, como crear un plan de
acción y sobre todo, a motivarte a seguir adelante en tus metas.
A la hora de escribirlas debes de seguir ciertos criterios:
1. El primero es que sean específicas, debes tener una idea clara a
dónde quieres llegar, lo que quieres lograr y cómo hacerlo realidad.
2. Lo segundo es que sea medible, esto se refiere a que debes poder
evaluar y medir lo que se va logrando, los esfuerzos y el tiempo que
estás invirtiendo, que resultados están arrojando, para garantizar que
vamos en el camino correcto.

19
3. Lo tercero es que sean realistas, cuando pienses en tus metas no
debes limitarte, se libre de plantearte cualquier cosa siempre y
cuando sea algo alcanzable.
4. El cuarto es que sean mejorables, que sin importar que tan grande
sea la meta, esta pueda seguir avanzando hacia un objetivo mayor.
5. El quinto es que sean manejables, que estas sean una prioridad
para ti, pero al mismo tiempo que no interfieran con tus otras
obligaciones.
6. El último es que no hagas demasiadas a la vez, está comprobado
que una persona no se desempeña de manera adecuada al hacer
muchas tareas simultáneamente, comienza con una cantidad
pequeña y luego ve agregando más conforme consigas algunas.
Y eso es todo, puedes comenzar a idear y escribir tu lista, un factor
que no es imprescindible, pero si importante es clasificarlas según
el tiempo que requieran, si es de corto plazo que vendrían siendo un
par de días o meses, hasta de largo plazo, que serían de hasta unos
pocos años.
Hay un par de cosas que debes tener en cuenta al momento de
comenzar con cada plan de acción para cada meta, el principal
elemento que debes tener es el compromiso, el estar dispuesto a
trabajar y no darte por vencido.

Sincérate contigo mismo

Lo que debes hacer, para comenzar, es abrir tu mente para crear un
momento de inflexión donde no haya dudas, un espacio donde
puedas estar seguro de cuáles son tus objetivos reales que te
impulsan en un primer momento a hacer un plan de ahorro.
Visualiza donde quieres estar en un par de años, no creo que quieras
malgastar tu vida trabajando 16 horas todos los días, pregúntate
20
donde quieres llegar a estar económicamente, y después podrás
visualizar el camino que deberás seguir.
Cuando te plantees una meta financiera, considera siempre que debe
ser algo que tú quieres lograr, no algo que otros proyectan a través
de ti, define lo que tú quieres para tu futuro y establece los pasos que
deberás dar para llegar a ello.

Mantener la vista en el premio tiene sus baches

Si es un hecho innegable que todo en este mundo funciona a través
del dinero, vivimos en un mundo de consumismo, todos queremos
vivir una vida sin preocupaciones monetarias, pero este no es una
razón válida ni clara de una meta financiera.
El problema está en que muchos tienen un tipo de mentalidad
conformista que no les permiten ver que actúan y trabajan en virtud
a la pobreza, verás, manejar tus finanzas no es algo fácil de
conseguir, muchas veces cuando nos encontramos con la dura
realidad, tendemos a sobre analizar la situación donde estamos.
Cuando no hay una meta clara o un sentimiento genuino de deseo,
el proceso de trabajar resultará extenuante, agotador y aburrido, lo
que puede conllevarte a que pierdas el interés y decidas abandonar
todo, al no estar dispuesto a seguir sacrificando tus energías por
nada.
En momentos así, debes de tener presente que en primer lugar tu
situación actual fue lo que te llevó a actuar y planificar todo, por
iniciativa propia, no se va a solucionar con cambiar tu perspectiva a
un pensamiento de “quizás no sea tan malo”, porque eso invita a la
pobreza.
Por eso es importante que tengas presente que cada cosa que hagas,
cada paso que des, cada actividad que realices, tiene un propósito en

21
concreto y que todo el esfuerzo que inviertes va a dar sus frutos tarde
o temprano.

La perseverancia es una cualidad que necesitas

Ante todo esto, es relevante recalcar que para llegar a un punto
determinado, no basta con solo tener una meta importante, debes de
desarrollar varias actitudes, valores y conocimientos.
Cuando comenzamos un camino, para buscar cumplir con nuestras
metas financieras, podemos empezar sintiendo que tenemos un gran
nivel de alegría y positivismo, lo cual no es malo, pero en ocasiones
puede esto hacer que no veas el panorama completo.
Es bastante fácil ilusionarnos cuando ya hemos planeado un camino
a seguir, ya sea porque es más rápido, más fácil o más seguro, pero
en muchas ocasiones la realidad no contribuye a nuestras
expectativas, lo que nos obliga a replantear nuestro primer plan o
incluso cambiarlo completamente.
En estos casos podemos encontrarnos con dos caminos, seguir
intentando y no darnos por vencido, o tirar la toalla y seguir
conformándonos con nuestra ajetreada vida, tú decides cual vas a
tomar.

22
CAPÍTULO 4. EL USO DEL SISTEMA DEL
PRESUPUESTO DE SOBRES
“No se trata de cuánto dinero ganas, sino cuánto te queda,
qué tan duro trabaja para ti y por cuántas generaciones
te quedará.”
Robert Kiyosaki
Saber cómo ahorrar de manera correcta es una cualidad
indispensable, para mejorar de forma financiera, sin embargo, a
muchos les resulta casi imposible, o eso les parece, saber cómo
distribuir de manera eficiente su salario.
Si tienes problemas para lograr apartar una parte de tu dinero al mes,
el problema puede ser porque no sabes administrarlo
adecuadamente, la manera efectiva en estos casos, es recurrir a un
método que fije un presupuesto determinado, para cada área
23
importante de tu día a día, es aquí donde utilizaremos el sistema de
sobres.

¿De qué va este sistema?

El sistema de sobres es una herramienta destinada a la
administración de dinero, su función principal es controlar el flujo
de gastos en distintas áreas de nuestra vida, en un periodo de un mes,
para mantener un mejor rastreo de cuanto y como gastamos y así
poder ahorrar una parte de este durante cada ciclo.
Este consiste en disponer de una cantidad de sobres, donde cada uno
va a pertenecer a una categoría que requieran de gastos, tanto
regulares como irregulares, y determinar en cada uno un presupuesto
fijo para solventar ese mes.

Simple, pero efectivo

A diferencia de otros métodos, este resulta ser bastante efectivo,
pese a la simplicidad que aparenta, debido a que a diferencia de
utilizar dinero digital, a través de bancos y créditos, en este
utilizaremos solamente dinero en efectivo.
La tecnología nos ha acostumbrado a tener todo nuestro dinero
disponible y a pagar todo mediante una tarjeta determinada, cosa
que, aunque convierte estos procesos mucho más fáciles y rápidos,
también evitan, que podamos analizar y gestionar de manera precisa
los gastos.
Hay una ventaja con respecto al uso del dinero físico, es que al
determinar una cantidad fija que se destinará para cada categoría,
pone un límite sobre los gastos, estableciendo una cantidad
disponible que al acabarse, no se podrá destinar más dinero a dicha
área.

24
Este presupuesto, al ser algo físico y tangible, lo vuelve más fácil de
administrar, cuando se trata de pagos con tarjetas de débito o crédito,
estas crean una costumbre a gastar más cantidades de lo debido, sin
tener una señal de haber llegado a un límite.
De hecho, está comprobado, como estas aumentan el deseo de hacer
más gastos, aumentado el flujo de ansias por hacer compras
impulsivas, sin tener reparo en determinados límites, haciendo que
sea más fácil el gastar el dinero en cosas caras, al tener una sensación
menos tangible y rápida de pagar, en comparación del uso de
efectivo.

Elige como funcionará tu sistema de sobres

Para comenzar a implementar este sistema, lo primero que debemos
hacer es realizar un análisis de cuánto dinero obtienes cada mes y
cuanto gastas, tratando de hacer una lista específica de cada cosa que
requiere de un pago de manera mensual.
De este modo, podrás sacar un estimado de que presupuesto puedes
disponer en cada área e ir ajustando tus gastos, para que se mantenga
dentro de tu rango de ingresos y que, al mismo tiempo, puedas
apartar una cantidad considerable, sin cambiar radicalmente tu vida
cotidiana.

Definir las categorías y sus presupuestos

Para crear cada área a la que estará destinada un sobre, primero
tendrás que clasificarlas, pueden comenzar con aquellas que
consideres más prioritarias, aquellos servicios básicos como
comida, agua, internet, alimentos, etc.
Cuando lo hagas, podrás calcular de forma precisa el presupuesto
que requiere cada uno de los sobres y cuanto es el máximo que se
podrá gastar en cada una de las áreas. Puedes agregar tantas
25
categorías como quieras, pudiendo añadir apartados como gastos
personales o salidas recreativas, recuerda agregar uno especialmente
para el dinero que piensas ahorrar durante ese mes, que funcione
como un fondo de emergencia para no acumular deudas.
Dentro del sobre para ahorros o emergencia, puedes agregar hasta el
10% de tu sueldo, esto asegurará de que puedas reunir una cantidad
considerable a largo plazo, que no limite mucho el presupuesto de
las demás categorías, y de solo utilizar el dinero para emergencias
en situaciones realmente importantes.

No cometas estos errores

En cada sobre, debes colocar únicamente un monto que cubra los
gastos más esenciales de cada área, no exageres colocando más de
la cuenta, que para eso el fondo de emergencia si se presentara algún
inconveniente, si llegara a sobrar dinero al final de mes, agrégalo a
tus ahorros.
Solo gasta el dinero que corresponde a cada categoría de su sobre y
no tomes el de las demás, esto puede sacar de balance los
presupuestos acordados. Cada sector tiene un límite estimado,
cuando se acabe, debes parar de gastar en esa área, hasta el próximo
mes.
Dentro de las categorías que acordaste tendría un presupuesto en
dinero físico, tendrás que evitar el uso de tarjetas de débito o crédito,
esto es un factor importante para que el sistema resulte eficaz. Si
gastas una parte del presupuesto de esta forma, debes quitar la
cantidad que gastaste del sobre y agregarlo a tus cuentas bancarias.

26
CAPÍTULO 5. DEUDAS BUENAS Vs
DEUDAS MALAS
“A medida que gastas dinero, debes tener el coraje de
autoauditarte y descifrar qué emociones están impulsando
tus gastos.”
Deborah Smith Pegues
Desde que tengo uso de razón, el endeudamiento siempre se ha
relacionado con algo negativo y que a toda costa debes evitar, aclaro
que esta premisa está alejada de toda posible realidad, tomar una
posición sabia y bien pensada en cuanto a decidirte por una deuda,
puede crear una ganancia sólida y positiva, o puede transformarse
en un verdadero monstruo que todo se lo come, allí verás claramente
el fruto de tu decisión, si acertaste o no.

27
Es por ello que deseo compartir contigo diferentes consejos
relacionados con deudas financieras, estos pueden servirte de
pequeño entrenamiento para futuras decisiones y acertar en todo
momento, no caminar a oscuras, si no ir con la mirada fija en un
objetivo para conseguir todo aquello que te has propuesto.

¿Qué se entiende por deuda buena?

Las deudas buenas han sido denominadas dentro del mundo
financiero como “Deudas Expansivas”, estas una vez adquiridas, te
permiten generar más dinero, el cual te ofrece el beneficio de no solo
pagar la deuda, sino también, adquirir una ganancia.

Clasificando las deudas expansivas o “deudas buenas”

Los especialistas en finanzas clasifican este tipo de deudas en tres
grupos muy específicos, que pueden ayudarte a crecer, no solo en
obtener una ganancia en efectivo, sino también, en tu vida personal.
Por supuesto, al decidirte por una de ellas, la que consideres la más
adecuada a tu necesidad financiera, es importante que te informes
de todo lo relacionado con la tasa de interés, condiciones y tiempo
para pagar dicho compromiso, es decir, dedica tiempo a leer las
letras pequeñas y si lo consideras necesario busca la ayuda de un
especialista de confianza, con experiencia y de reconocida
credibilidad, para que te asesore en cualquier duda que pueda surgir.
 Deuda con fines educativos: Siempre encontrarás como
consejo de cualquier especialista, el hecho de invertir en
educación, esta es una inversión a largo plazo, que al fin y al
cabo generará solidez y estabilidad financiera y personal, si
deseas pagar tu educación a crédito, o la de tu hijo, decídete
por aquella que se te haga más factible financiar y saldar en
el plazo que se adecúe a tus posibilidades.

28
  Deuda para negocio: Cuando dispones de una empresa o
estás iniciando un negocio que transforma materia prima en
productos, en la mayoría de los casos es necesario solicitar
un préstamo, de esta forma puedes adquirir los insumos
necesarios y ponerlos a producir, saldar tu deuda y generar
ingresos.
 Deuda para inversión: Piensas que obtendrás ganancias si
inviertes en determinado producto o adquisición, pero no
tienes capital para invertir o deseas mantener tu capital como
“colchón para imprevistos”, será necesario obtener un
crédito o préstamo, recuerda que toda inversión implica un
riesgo, una vez más hago énfasis en que revises las tasas de
interés de este, y que compares con las ganancias de tu
inversión, analizando si es necesaria dicha deuda, pensando
siempre en que las ganancias de tu inversión sean mayor a lo
que al final te tocará pagar.

Deudas destructivas o deudas “malas”

Este tipo de deuda está determinado por el estilo de vida que algunas
personas desean implementar, al saturar de deudas la tarjeta de
crédito en compras innecesarias o superfluas, se compran bienes y
se pagan servicios, que al poco tiempo se desvalorizan.
Se crea una espiral de derroche innecesario que afectará
negativamente tu estabilidad económica, no solo eso, tus múltiples
compromisos con tus acreedores terminarán por robar tu paz mental
y poner en peligro tu estabilidad emocional, creando mucho más
problemas que los que tenías al principio.
Existen muchas anécdotas de celebridades y personajes públicos que
perdieron todo, y se declararon en bancarrota, por la gran cantidad
de deudas generadas a causa del uso indebido de la tarjeta de crédito.

29
Comprar un auto de lujo, que generará más gastos que beneficios,
es algo que no te aconsejo hacer, los autos son algo que se devalúan
de inmediato, una vez retirados de la agencia, ya su costo es inferior
a lo que vas a pagar.
Debes ser muy cuidadoso con esas falsas propagandas de “llévalo
ahora y paga después”, al final terminarás pagando más del doble
del artículo comprado, es muy fácil adquirir deudas que al final solo
serán un gran dolor de cabeza.

Una experiencia personal que compartiré contigo

Quiero que sepas lo importante que es saber diferenciar una deuda
de otra, pues si te enfocas en estar adquiriendo cualquier bien a
crédito, por el solo hecho de poseer algo, vas a tomar muchas malas
decisiones, que seguramente van a disminuir tus ingresos,
desmejorar tus ahorros y minimizar tu estado de salud.
Por la otra parte, si te cierras para cualquier compra a crédito,
pensando que todas las deudas son malas, entonces vas a dejar pasar
muchas buenas oportunidades, que te van a hacer ahorrar dinero para
un futuro y te van a proveer de un significativo capital.
Cuando yo llegué a Estados Unidos, mi gran sueño era el de poseer
mi propia casa, ese era mi gran anhelo, luego de tener unos meses
acá, lo primero que hice fue asesorarme e investigar sobre el asunto,
para saber realmente cuales deberían ser mis objetivos.
Muy claro estaba yo que no los cumpliría, por lo menos para esa
fecha, pero ya me estaba enfocando en dicho asunto de una manera
muy responsable.
Luego de un cierto tiempo, unos pocos años, pude adquirir mi
primera propiedad, mi vivienda; la misma la negocié con solo un 3%

30
de inicial, lo cual para ese momento fue un pago por 7.500 dólares,
ya que la casa costaba $230.000.
En la actualidad esa propiedad está valorada por $480.000. Un
incremento de casi un 100%, en solo unos cuantos meses. Si te pones
a pensar que yo pasé de pagar en renta, de $1.080 a pagar $1.340,
por las mensualidades de mi casa, es un incremento pequeño, pero
la diferencia en capitalización es muy significativa, pues de estar
alquilado, ahora poseo un inmueble, muy bien valorado.
Mi consejo: haz una buena evaluación de todas las opciones de
créditos y deudas de tu entorno, y solo escoge aquellas que van a
robustecer tus finanzas en el futuro.

31
CAPÍTULO 6. PAGANDO TUS DEUDAS
CON EL MÉTODO BOLA DE NIEVE
“Nunca gastes tu dinero antes de ganarlo.”
Thomas Jefferson
A la gran mayoría de personas les ha sucedido que en un momento
de su vida las deudas se convierten en algo de suma urgencia, le
agobian la gran cantidad de compromisos adquiridos con sus
acreedores.
Actualmente, conocedores de la materia y especialistas en finanzas,
se han dedicado a crear diversas técnicas que puedan solucionar
dicha situación, con el paso de los años, el aumento de la tecnología
y el auge de las redes sociales, han influido en el consumismo, este
ha crecido vertiginosamente, y ha generado una serie de problemas,
derivados de las deudas y el gasto innecesario por “aparentar”.
32
La gran mayoría de personas endeudadas viven estresadas y se
sienten presionadas en hacer unos pagos que les es imposible
realizar, es a partir de ese instante en que se dan cuenta, de que pagar
esas deudas, ya es prioritario, existen variados métodos, pero en este
capítulo trataré el método “bola de nieve”.
Dos profesores universitarios, Davis Gal y Blakeley McShane,
diseñaron una estrategia de pago que te permite lograr éxitos a corto
plazo, lo cual es altamente motivador, de allí se dio como un hecho
que el acabar con las deudas, es un problema psicológico también,
no solo de finanzas.

¿En qué se fundamenta dicho método?

Es muy sencillo y fácil de entender y seguir, de allí el porque me
gusta tanto compartirlo:
1. Escribe una lista bien especifica de todas tus deudas, por favor
que estén de menor a mayor.
2. Mensualmente vas a pagar el mínimo de cada una de tus deudas,
pero la más pequeña de estas, a esa le va a abonar más del mínimo,
según tu presupuesto.
3. Cómo puedes ver al hacer esta organización, terminarás de pagar
rápidamente la deuda más pequeña, esto no solo te permitirá ir
mejorando tu estado financiero, sino que será también un gran
estímulo para seguir adelante.
4. Ya liquidada la deuda más pequeña, ahora vas a dedicar esa
cantidad, para pagar la deuda que sigue en la lista, así vas poco a
poco, pero seguro, como la bola de nieve, vas a sumar la cantidad
de la deuda ya finalizada para incrementar y lograr pagar la deuda
siguiente, así vas escalando deudas y finiquitándolas en forma más
rápida al sumarle lo de la anterior.

33
5. Imagínate cuando estás casi en la cima y ya es una cantidad más
considerable lo que le sumas al pago, pues es el resultado de los
pagos de todas las deudas más chicas saldadas.
6. Se busca con este método motivarte a salir de deudas y liberar ese
estrés que estas causan, lograrás un mayor rendimiento en tu
presupuesto y un mayor control en tu estado financiero.
7. Es importante informarte que si te has atrasado con tus pagos, no
aconsejo implementar el método bola de nieve, hasta no arreglar este
atraso, lo cual no te permitiría avanzar en forma rápida y efectiva en
dicho método.
8. Por favor mantén en orden tus gastos, y evita endeudarte más, la
idea es que logres estar libre de deudas, ningún método podrá
ayudarte en tus finanzas si continúas gastando en forma
desordenada.
Con este método te aseguro que cada pequeño triunfo se convertirá
en un gran aliciente motivacional, y así poder llevar a cabo el
cancelar definitivamente esas deudas que te agobian y no te
permiten avanzar.

Pagos de tarjetas de crédito

El método bola de nieve resulta muy adecuado para el pago de las
tarjetas de crédito, puedes seguir los pasos que te nombré
anteriormente, las organizas de menor a mayor deuda, e irás
pagando mensualmente el monto mínimo de cada una, menos de la
del menor monto, a esta le pagarás un poco más del mínimo.
Una vez que pagues totalmente esta, ese monto se lo sumarás a la
siguiente de la lista, más el pago mínimo de la misma, te
sorprenderás lo rápido que avanzas y estos logros serán de gran
ayuda financiera y personal.

34
Lo ideal es que alcances tu libertad financiera, al poder pagar todas
tus deudas, este método se ha hecho muy popular a nivel
internacional, personalmente lo recomiendo y lo veo muy acertado
para el pago de cualquier tipo de deudas, lo considero que es fácil
de implementar y darle seguimiento.

35
CONCLUSIONES
Aprender de finanzas personales debe ser una acción tomada muy
en serio, algo que todas nuestras metas personales nos lo van a
exigir, es conveniente que no se haga de manera individual, sino que
se tome dicha iniciativa por parte de todo el grupo familiar.
Los jefes de familia, por ser los mayores, tienen una amplia variedad
de conocimientos y experiencias, todas generadas con base a los
años vividos. Los más jóvenes con el uso de la tecnología pueden
llegar a complementar todos aquellos acontecimientos del pasado y
generar una excelente matriz de información, la cual puede servir
para resolver cualquier situación del presente.
Algo que debe considerarse siempre, es el hecho del dinamismo con
el cual vivimos en la actualidad, esto implica que debemos estar
constantemente renovando nuestros conocimientos, pues todos los
días salen nuevas aplicaciones o herramientas que seguramente nos
ayudarán a facilitarnos más esta labor.
Espero que este contenido te haya servido de mucho, en tu relación
con el dinero.
Alexander Vásquez.

“El dinero es solo una herramienta. Te llevará a donde

quieras, pero no te reemplazará como conductor.”
Ayn Rand

36
 Alexander Vásquez
Nació el 28 de noviembre de 1980.
Casado con la Venezolana Carla
Arguello desde hace 11 años, madre
de dos de sus tres hijos.
Proviene de una familia humilde,
pero con muchos valores y
principios, siempre soñó con viajar y
ser una persona reconocida en el
mundo, pero la vida le demostró que
para lograrlo debía pasar muchas
pruebas, a la edad de 14 años tuvo que comenzar a trabajar en el
campo en una hacienda de su familia y desde ese momento entendió
que había nacido para algo mejor que ser un empleado.
En el 2018 llega a Estados Unidos donde comienza como cualquier
persona, como conductor de Uber y trabajando construcción,
logrando aprender el oficio del electricista y abriendo su propia
compañía la cual hoy día cuenta con más de 60 personas a las que él
llama asociados.
A pesar de su éxito con el V-TEAM, cómo suelen llamar él y su
socio a su empresa, Alexander decide comenzar el mundo de Bienes
Raíces pasando por diferentes escuelas donde no consigue lo que
busca.
Hasta que encuentra “Ganadores Inversiones Bienes Raíces”, dónde
aprendió cómo funciona el negocio y en su primer año logró
involucrarse en 14 deals (negocios) y es así como obtiene su
oportunidad de ser mentor dentro de esta comunidad liderada por el
Sr. Richard Álvarez.

37
Luego pasa a ser consultor del equipo de expertos de esta hermosa
comunidad de latinos, hoy en día Alexander Vásquez es uno de los
speaker de esta comunidad que se dedica ayudar a cientos de
personas semanas tras semanas y su único objetivo es despertar al
latino y que todos puedan ser Ganadores.
También es dueño de varias empresas de inversión en bienes raíces
dedicadas a la estrategia de fix and flip y Rentas.
Alexander Vásquez es abogado de profesión, posee diplomados
como consultor empresarial, líder estratégico y liderazgo
empresarial. Así como cursos en el área de formación de equipos de
alto rendimiento, entre muchos otros.
En la actualidad se encuentra realizando un máster en
Administración de Empresas y Finanzas en Florida, EE.UU.

38