Ebook

Educación
fina n cie ra
para
emp re n d e d ores
y PYMES:

La guía que necesitás para

darle vida a tu negocio
Aunque llevar las riendas de tu
propio negocio o tener al día sus
finanzas no siempre es fácil,
cuando conoces el campo en el que te mueves y te
preparas para accionar, sin duda, el camino resulta más
claro y tus decisiones son más conscientes.

Por eso preparamos este ebook en donde te contamos

todo lo que necesitas saber sobre educación financiera
y cómo puede ayudar a la sostenibilidad y éxito de tu
pyme. Así que acomódate y toma nota.
 contenido
Tabla de

04 Qué es la educación financiera

05 Educación financiera para las pymes en México
¿Por qué es tan relevante este tema para las pymes?
06 Separa las finanzas personales de las empresariales
Asegúrate de tener un historial crediticio positivo para tu pyme
Gestiona de forma integral las finanzas de tu pyme
¿Cuál es el reto de las pymes?
07 Conceptos claves de educación financiera
Administración de crédito
Ahorro
Alfabetización financiera
Banca
Bancarización
Balance general
Capacidades financieras
Crédito
Deuda
Estados financieros
Finanzas personales
Flujo de efectivo
Inclusión financiera
Inversión
Planificación financiera
Presupuesto
Tasas de interés
10 5 claves financieras para pymes y emprendedores
1. Realiza un presupuesto anual
2. Protege tu negocio
3. Aprende a invertir
4. Facilita la cobranza
5. Automatiza los pagos
11 Planificación financiera
1. Examina la situación general de tu empresa
2. Establece tus metas financieras
3. Elabora un presupuesto
4. Registra todos tus gastos e ingresos
5. Asegúrate que los gastos se den según lo presupuestado
12 ¿Cómo hacer una correcta planificación financiera? ¡Aquí te lo contamos!
13 Evita estos 5 frenos financieros que impiden el crecimiento de tu negocio
15 Bibliografía

Ver más
04
 Qué es la
educación financiera
Cuando hablamos de educación financiera nos referimos al
proceso mediante el cual se adquiere una mejor
comprensión de los conceptos financieros y se
desarrollan las habilidades necesarias para evaluar las
opciones y tomar decisiones estratégicas.

El objetivo principal de la educación financiera es lograr

que emprendedores y pymes puedan hacer mejor uso de
los productos y servicios financieros para obtener mejores
resultados, y que cuenten con las herramientas necesarias
para planear, diseñar e implementar estrategias para
hacer frente a situaciones imprevistas.

04 Educación financiera para emprendedores y pymes

 ¿Por qué es
tan relevante
este tema para
las pymes?

La educación financiera no solo te permite conocer

e interpretar mejor el panorama económico

Educación financiera actual, sino que además te ayuda a crear un plan

financiero viable para tu negocio. Este es un
excelente instrumento para gestionar mejor los
en México recursos que están a nuestra disposición y tener la
tranquilidad de estar dando pasos importantes para
conseguir un objetivo determinado.
De acuerdo con el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF),
un mayor nivel de conocimientos y habilidades financieras, les De hecho, algunos estudios han determinado que
permitirá a pymes y emprendedores acceder a mejores aquellas empresas que cuentan con un buen plan
condiciones de financiamiento para su empresa y estar en mayor financiero tienen el doble de posibilidades de
capacidad para poder negociar y hablar en el mismo lenguaje de sobrevivir los dos primeros años de operación y
una microfinanciera o un banco comercial. de expandirse.

Adicionalmente, México es uno de los países con menor índice de Ahora bien, la educación financiera no solo está
educación financiera de la región, de acuerdo con la Encuesta ligada a iniciativas empresariales, también a los
Nacional de Inclusión Financiera 2022 (ENIF) del Instituto Nacional diferentes hábitos de consumo personales y al
de Estadística y Geografía (INEGI), pues solo el 25% de la ahorro o la administración del dinero en los
población adulta cuenta con algún tipo de educación financiera hogares para mejorar su bienestar económico.
formal.
¿En qué debemos enfocarnos entonces? Estos son
Por eso, el Banco de México a través del portal Banxico Educa, algunos aspectos que tienes que tener en cuenta
proporciona información y material educativo orientado a como emprendedor.
fortalecer las competencias económicas y financieras de la
población de diferentes edades.

Se destaca también la Semana Nacional de Educación

Financiera (SNEF) impulsada por la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF) y el Gobierno de México cuyo propósito principal es
sensibilizar sobre la importancia de desarrollar capacidades
financieras suficientes para administrar y aprovechar de la
mejor manera sus recursos.

Sin duda, son grandes iniciativas que hay que potenciar y

aumentar su alcance, para que cada vez más personas
emprendedoras que lideran pequeñas empresas puedan adquirir
destrezas financieras.

05 Educación financiera para emprendedores y pymes

Separa las
finanzas personales de
las empresariales
Es normal que durante los primeros meses o años de operación de tu pyme
utilices tu propio efectivo para hacer pagos o cubrir ciertos gastos. Sin
embargo, esto te puede traer problemas en el orden administrativo y
contable; por ejemplo, al manejar el flujo de efectivo. Por supuesto, también
se pueden generar confusiones al calcular el pago de impuestos o los
sueldos de tus colaboradores.

Al separar las finanzas de tu pyme de las personales, ahorras tiempo en tus

labores diarias, ya que no tienes que pasar largas horas identificando qué
gastos corresponden a cada una de las cuentas. Además, evitas usar la
caja chica de la empresa para salir de apuros.

Te recomendamos apoyarte en herramientas que te faciliten llevar el orden

de tu negocio, como los software ERP o las soluciones tecnológicas de
Siigo|Aspel con las que puedes optimizar tus procesos comerciales,
financieros y administrativos.

Asegúrate de tener un
historial crediticio positivo
para tu pyme
Como dueño de un negocio es imprescindible que tu historial sea
impecable. Al hacerlo no solo conseguirás los fondos que necesitas para
comprar bienes o expandir tus operaciones, sino que también vas a acceder
a nuevas oportunidades de negocio.

Un buen historial crediticio lo construyes llevando un registro claro y

transparente de las finanzas de tu empresa, cumpliendo con las fechas
de pago a proveedores y otras líneas de crédito.

Gestiona de forma integral

las finanzas de tu pyme
No te tomes a la ligera este punto, porque con números sanos y en orden,
es posible tener una mayor fortaleza para hacer frente a situaciones
difíciles, definir estratégicas en el camino o tomar decisiones para
asegurar una administración más eficiente de los recursos financieros.

Esto significa contar con un sistema de administración empresarial que te

dé un control total del negocio. Si aún estás en el proceso de elegir uno,
busca que esta herramienta tenga una interfaz sencilla, intuitiva y que no
requiera de una curva de aprendizaje bastante compleja.

06 Educación financiera para emprendedores y pymes

 ¿Cuál es el reto de las pymes?

Cabe destacar que las micro, pequeñas y medianas empresas son el motor de la
economía en México. Representan el 99.8% del total de los negocios del país y generan
más del 70% del empleo, lo que significa cerca del 52% del Producto Bruto Interno (PBI),
según cifras del INEGI.

Sin embargo, la economía, los hábitos de consumo y la manera de hacer negocios han
cambiado drásticamente en los últimos años. Empresas de todos los tamaños continúan
adaptándose a las nuevas demandas de sus clientes y transformando sus modelos de
negocio.

Por lo anterior, la clave ya no es sobrevivir, sino concentrarse en la estrategia y tener en

cuenta todo aquello que puede ayudarnos a mejorar como emprendedores, incluyendo
llevar un estricto control de gastos para evitar pérdidas, buscar nuevas oportunidades
en mercados internacionales e incorporar las herramientas tecnológicas necesarias para
asegurar una operación más eficiente.

Tomate el tiempo para revisar los gastos mensuales y definir cuáles pueden ser
recortados o directamente eliminados. Verifica además qué tan ordenado es el proceso
de pagos de tu negocio y cuáles son esas áreas de oportunidad para hacer un mejor uso
del presupuesto.

La tecnología es también una gran aliada al momento de enfrentar cualquier desafío.

Invierte en soluciones que te permitan automatizar las tareas administrativas y
procesos clave, como las ventas, para disminuir el margen de error, optimizar los gastos o
mejorar la relación con tus clientes.

La buena noticia es que hoy hay muchas opciones en el mercado para elegir y la mayoría
de empresas y pymes ya las utilizan en su día a día para mantener un control riguroso de
sus operaciones en diversas áreas.

Finalmente, recuerda que las empresas que se mantienen informadas tendrán una ventaja
significativa en tiempos turbulentos.

07 Educación financiera para emprendedores y pymes

 Conceptos claves
de educación financiera
Preparamos este listado de términos básicos que necesitas comprender para llevar una operación sin problemas.

Administración Ahorro
de crédito Destinar o guardar un porcentaje de los
ingresos para luego invertir en proyectos
futuros a través de una cuenta de ahorro,
Capacidad de manejar un correcto y sano entidades financieras o fondos fiduciarios.
historial crediticio en el que se tienen en Los expertos recomiendan ahorrar entre el
cuenta el puntaje del crédito, informes y el 10 y el 20% de los ingresos mensuales.
plan de acción, en caso de tener dificultades
con las diferentes agencias o entidades
crediticias.
Alfabetización
financiera
Proyección

Entradas, Salidas, Cashflow

Conjunto de habilidades y conocimientos que
permiten a los individuos tener conciencia de
los riesgos y oportunidades financieras, para
ejecutar acciones que mejoren su bienestar
financiero.

Banca Capacidades financieras

Son todas aquellas entidades o corporacio- Las capacidades financieras responden a las
nes que conforman el sistema bancario. actitudes, conocimientos y comportamientos
que tienen las personas frente al manejo de sus
finanzas.

$100,000.00

Bancarización
Es el grado y nivel de uso de productos y
servicios bancarios dentro de la economía.

08 Educación financiera para emprendedores y pymes

 Crédito Balance general

Préstamo de dinero que realiza una entidad Es el documento que muestra cuáles son los
financiera a una pyme para cubrir objetivos recursos económicos de la empresa, y se
específicos. De lo que se trata es de lograr el compone de activo, pasivo y patrimonio. Por lo
financiamiento adecuado y en el momento en general, se hace una vez al año, pero lo ideal es
el que realmente lo necesitas. que se haga mensual o trimestral.

Deuda

Responsabilidad económica que se adquiere

con una entidad financiera que proporciona
una cantidad de dinero a manera de préstamo.

Inclusión financiera Estados financieros

Son aquellos informes que dan cuenta de la

Es el acceso total a los servicios financieros
situación financiera de la empresa. Por lo
y su correcta utilización; a pesar de que
general se elaboran anualmente y son clave
parece un concepto similar al de
para la adecuada toma de decisiones
bancarización, se diferencia de este porque
organizacionales.
incorpora todas las dimensiones del ámbito
crediticio: acceso, calidad, uso y bienestar.

Finanzas personales Flujo de efectivo

Se conoce como finanzas personales al Es la variación de las entradas y salidas de

ahorro y gestión del dinero para cubrir dinero del negocio durante un periodo
pagos; necesidades personales y familiares; determinado de tiempo.
alcanzar objetivos individuales y contrarrestar
imprevistos.

09 Educación financiera para emprendedores y pymes

 Presupuesto Inversión
Es la lista a detalle de los ingresos y gastos Asignar recursos para la compra o creación
que se requieren para dar vida a los de activos o de capital con el objetivo de
objetivos propuestos en un plazo obtener un beneficio de cualquier tipo.
determinado de tiempo.

Planificación financiera Punto de equilibrio

El resultado de la relación de costos y
Es el proceso mediante el cual se decide
gastos fijos y variables con ventas y
cómo se administrarán los recursos de
utilidades.
una organización para alcanzar los
objetivos planteados.

Tasas de interés

El precio a pagar por la utilización de una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. Se
mide de anual y porcentualmente respecto al valor del dinero prestado.

10 Educación financiera para emprendedores y pymes

 5 claves financieras
para pymes y emprendedores
Cuando cuentas con información oportuna y confiable
sobre tus finanzas puedes identificar con mayor facilidad los
aspectos clave para el desarrollo y prosperidad de tu pyme.
Por eso, fíjate en estos consejos básicos que seguro te
ayudarán a mantener a flote tu negocio.

Realiza un
Aprende a invertir:
presupuesto anual:

Empieza por detectar y enumerar todas tus fuentes de Las pymes requieren invertir en recursos que
ingresos: gastos —ya sean fijos o variables—; compras e traigan rendimientos para los diferentes
inversiones. Esto para determinar si es necesario realizar objetivos financieros dentro de los plazos que
ajustes que garanticen la liquidez requerida para afrontar los estos necesiten para llevarse a cabo. Para ello, las
compromisos financieros de tu pyme. diferentes entidades financieras ofrecen fondos de
inversión especiales para que los empresarios
puedan diversificar sus inversiones y acrecentar
sus ganancias.

Protege tu negocio:
Facilita la cobranza:
Si tu negocio está protegido vas a poder hacerle frente a las
dificultades e incidentes que se puedan presentar como,
accidentes, fraudes, robos, desastres naturales, entre otros. La Una de las situaciones que más dolores de cabeza
mejor forma para proteger tu empresa es a través de le puede traer a un empresario, es la de gestionar
seguros que garanticen la continuidad del negocio y te den un los procesos de pago de los clientes. Por eso, lo
parte de tranquilidad. ideal es que implementes herramientas de
cobranza que cubran el proceso de compraven-
ta de la empresa en su totalidad y te dé un acceso
rápido a la información histórica de cada cuenta.

Automatiza los pagos:

Hoy, gracias al avance tecnológico, la mejor

solución para proteger tus finanzas e impulsar tu
negocio es la automatización a través de
herramientas en la Nube que faciliten y
centralicen tus procesos. Esto te entregará una
trazabilidad completa del estado en el que se
encuentra tu negocio.

11 Educación financiera para emprendedores y pymes

 ¿Cómo hacer una
correcta planificación financiera?
¡Aquí te lo contamos!

El plan financiero es una gran herramienta para conocer la salud económica de

tu empresa y proyectar tus posibles resultados. Aprende a armarlo en pocos
pasos.

1. Examina la situación general de tu empresa

Inicia evaluando el estado financiero en el que se encuentra tu pyme, analiza
las prioridades y comprueba si hay pagos que se tengan que hacer de manera
inmediata o definitivamente se puedan evitar, esto te dará mayor liquidez para
cubrir otras áreas del negocio.

2. Establece tus metas financieras

Una vez que tengas el diagnóstico de cómo está tu empresa, es necesario que
determines tus metas financieras, es decir, todo aquello que quieres lograr;
ya sea para mejorar la economía del negocio o para expandirte hacia nuevos
mercados.

3. Elabora un presupuesto
Ahora corresponde saber cuánto dinero necesitas para lograr tus metas y, a
partir de allí, listar los recursos económicos (ingresos, gastos, costos) que
utilizarás para efectuar lo convenido.

4. Registra todos tus gastos e ingresos

Mantén siempre un soporte de todos los activos y pasivos de tu
organización, cada peso cuenta, por eso es necesario que tengas claro qué
transacciones realizas y cómo se mueven las finanzas dentro de tu empresa.

5. Asegúrate que los gastos se den según lo presupuestado

En el cumplimiento a cabalidad del presupuesto está el éxito de los
proyectos u objetivos propuestos, por lo que resulta fundamental que
constantemente hagas seguimiento de los gastos para que no vayan a
superar lo presupuestado.

12 Educación financiera para emprendedores y pymes

Evitá estos 5 frenos
financieros que impiden
el crecimiento de tu negocio
¡Qué no te tomen por sorpresa! Mantente al tanto de cuáles son los cinco frenos
financieros que impiden el crecimiento de un negocio y llévalo al siguiente nivel.

#1. Un manejo deficiente del flujo de efectivo

El flujo de efectivo es el oxígeno que mantiene a un negocio con vida. Con
dinero disponible en el banco o en la caja puedes afrontar las obligaciones de la
empresa, como el pago de la nómina o de los impuestos. Pero también aprovechar
oportunidades de compra e inversión para el crecimiento a mediano y largo plazo.

#2. Un endeudamiento descontrolado

En la vorágine de la expansión muchos emprendedores recurren a las tarjetas de
crédito para financiar la compra de maquinaria, la renta de un local o el
abastecimiento de materia prima. Confiados en las ventas futuras, no trabajan en
un presupuesto realista de gastos e ingresos… Por lo que a los pocos meses
descubren que están ahogados por deudas impagables, con lo cual ya no serán
capaces de cumplir con las nuevas órdenes de los clientes ni con las obligaciones
contraídas con los proveedores y bancos. Esta es una de las situaciones más
peligrosas para los negocios, así que evita caer en ella.

#3. Una capacidad financiera comprometida

Los negocios pueden escalar su operación en función de la capacidad que tengan
para asumir los nuevos costos asociados con el incremento en las ventas. Por
ejemplo, la adquisición de nuevos equipos e insumos, la contratación de nuevos
colaboradores o el aumento de la inversión en marketing y publicidad. Lo primero
que necesitas hacer como dueño de un negocio es trabajar en un presupuesto
de ingresos y gastos; luego, debes revisar los procesos del área de
Contabilidad, Administración y Tesorería para hacer más eficientes los
procesos de facturación y cobro, así como la búsqueda y definición de fuentes
alternativas de financiamiento (como un crédito bancario o la inversión de
nuevos socios).

#4. Los cuellos de botella

Las áreas de Ventas, Producción y Logística son críticas para poder cumplir a tiempo
con los nuevos pedidos, sobre todo en temporadas de una demanda alta. Pero
también las de Administración y Finanzas por ser las que aseguran los recursos
monetarios necesarios. Asimismo, asegurar que no surjan cuellos de botella en
procesos como el envío de una cotización, la facturación, los cobros, los
reembolsos y la atención de todos los problemas que puedan surgir con clientes y
proveedores. Ante todo, en estos momentos en donde las pequeñas y medianas
empresas hacen un uso más intensivo de plataformas de comercio electrónico.

#5. La falta del análisis de datos

El último freno que necesitas tener en cuenta es la falta de análisis de los datos del negocio
que te permitan tomar decisiones inteligentes para mejorar la productividad y aumentar
las posibilidades de expansión de la empresa. Actuar basados en la intuición o información
incorrecta es sumamente peligroso; especialmente cuando el crecimiento es desordenado.

13 Educación financiera para emprendedores y pymes

 Esperamos que esta guía haya
despejado tus dudas sobre la
educación financiera
y te haya aportado pistas para saber cómo poner al día
la situación económica de tu empresa. Confiamos en
que siguiendo estos consejos pondrás en marcha tu
negocio, saldrá a flote y lo llevarás a la cima. Recuerda
que en Siigo|Aspel tenemos las mejores soluciones
para que tu crecimiento comercial no pare.

14 Educación financiera para emprendedores y pymes

 Bibliografía

Banco de Desarrollo de América Latina (CAF) (31 de agosto de 2017). La inclusión y

educación financiera en América Latina: oportunidades y desafíos. Obtenido de
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https://www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S0301-70362021000200
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Obtenido de
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Universidad EAN. (s.f.). ¿Cómo cuidar y gestionar tus finanzas personales?

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15 Educación financiera para emprendedores y pymes

 Ebook

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y PYMES:

La guía que necesitás para

darle vida a tu negocio