Hoja de Trabajo 02 - VIII Unidad - 2do - La Intermediacion Financiera

UNIDAD DE APRENDIZAJE NRO 08 – 2DO:
“CONOCIENDO LAS ACTIVIDADES ECONÓMICAS Y EL ROL DEL ESTADO EN LA ECONOMÍA

SESIÓN 02: LA INTERMEDIACION FINANCIERA DE LOS BANCOS
PROPÓSITOS DE APRENDIZAJE
Competencia / Actividades Criterios de

capacidades evaluación
Gestiona Actividad Nro1. Elabora un texto expositivo que responde Identifica información
responsableme a las siguientes preguntas: sobre la
nte los recursos preguntas : intermediación
económicos. ¿Qué son los bancos y en que radica su negocio? financiera de los
Comprende las ¿Los bancos pueden prestar todo el dinero que reciben como bancos mediante un
relaciones entre depósitos? ¿Por qué? texto expositivo.
los elementos ¿Al momento de prestarnos del banco que debemos tener en
del sistema consideraron? Analiza casos de
económico y ¿Quiénes son los responsables de que los peruanos se préstamos y depósitos
financiero. endeuden? ¿Que nos falta?
Actividad Nro2. Resuelve los casos:
Según el grafico nro 01 Si deseo prestarme S/ 16000
soles ¿En qué entidad financiera debería prestarme, cuánto
interés me cobraría y cuánto pagaré al término del plazo?
FUENTE 01: DEFINICIÓN DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
La intermediación es un proceso que se lleva a cabo cuando este conjunto de instituciones reciben
dinero de personas o empresas y, a su vez lo entregan a manera de préstamos a quienes necesiten de
recursos económicos para el desarrollo de sus actividades o para la compra de bienes o servicios. Así,
gracias a la intermediación, los ahorros de un grupo se convierten en recursos para la inversión de otro,
por lo tanto este proceso es una manera de generar empleo y aportar al progreso económico de una
sociedad. El proceso de intermediación financiera es aquel por medio del cual una entidad, traslada los
recursos de los ahorristas (personas con excedente de dinero, superavitarios o excedentarios)
directamente a las empresas o personas que requieren de financiamiento (personas que necesitan
dinero o deficitarios).En resumen la intermediación financiera es transferir los depósitos (dinero
entregado a una institución financiera) a personas que necesitan el dinero (préstamos).
Las instituciones en el país que realizan la intermediación financiera son los bancos, cajas municipales,
financieras, cooperativas de ahorro y crédito, caja rural, etc.
FUENTE 02: LOS BANCOS

Son intermediarios financieros cuya función es captar fondos en forma de depósitos y realizar préstamos
a las personas o instituciones que lo soliciten. Los bancos, al recibir los depósitos de sus clientes, les
brindan utilidades en forma de intereses; luego, prestan ese dinero a terceros a cambio de un interés
mayor. Así, los bancos hacen circular el dinero, dinamizando el mercado financiero. El dinero que
reciben las personas en forma de préstamo está sujeto a una tasa de interés, es decir, un porcentaje
que se calcula sobre la cantidad de dinero prestado. La tasa de interés es dos tipos:
Tasa de Interés Activa (TIA): Es lo que cobra el banco por los prestamos que realiza. Ejem: por un
deposito anual de s/10000 soles la TIA oscila entre el 17.4% (Interbank) y 91.55 %(B.Ripley)
Tasa de Interés Pasiva (TIP): Es el que paga el banco por los depósitos. Ejem: por un deposito anual
de s/10000 soles la TIP oscila entre el 0.25% (BCP) y 6,75%(Caja Cuzco)
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) .Representa el costo total del crédito. Es decir, es la tasa que te
permitirá saber cuál será el costo total que deberás pagar al pedir un Préstamo. Además de los
intereses, incluye comisiones, seguros y todos los gastos administrativos,
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual( TREA) . Te indica el interés que vas a recibir por tus depósitos
(cuentas de ahorro, depósito a plazo fijo, CTS) en un año, restándole comisiones y gastos.
El spread bancario
Es la diferencia entre la tasa interés activa que cobran por los préstamos y la tasa de interés pasiva que
se pagan por los depósitos. El spread es la ganancia del Banco.
Encaje bancario: Es el porcentaje de los depósitos que deben de guardar los bancos como reserva,
esto como una medida para garantizar que los bancos siempre tengan dinero disponible en caso que
sus clientes lo requieran. La tase de encaje legal en el Perú es fijado por el BCR y en el año 2022 fue del
5,75 %.
Operaciones bancarias
Operaciones Bancarias Pasivas (Cuando el banco es deudor de aquellos que realizan depósitos)
Ejemplos: Depósitos a la vista, Depósitos de ahorro, Depósitos a Plazo Fijo, etc.
Operaciones Bancarias Activas (Cuando los bancos se constituyen en acreedores o prestamistas)
Ejemplos: Prestamos( comercial, hipotecario, de consumo, etc.), Arrendamiento financiero, etc.
Importancia
Los bancos actúan como guardianes de los ahorros de los individuos y empresas, pero también permiten
que las personas consigan recursos para crear más empresas, adquirir vivienda propia, hacer negocios
y, en general, hacer sus planes realidad.
FUENTE 03: LOS PELIGROS DE SOBRE ENDEUDAR A LOS PERUANOS

“Uno de cada cinco peruanos debe más de 10 veces su sueldo. Cada vez más personas suman
deudas de consumo con más entidades.”
Dejando claro que el principal responsable de asumir una deuda y compromisos de pago es el propio
usuario, comparto algunas reflexiones pues también hay actores corresponsables, como son el sistema
financiero (el prestamista) y el propio Estado (quien regula).El sistema financiero tiene una
responsabilidad compartida muy importante. “Endeudar” y especialmente sobre endeudar a una persona
por más de 10 veces su sueldo para destinarlo a la compra de bienes y productos de consumo es
dispararse en el pie para los bancos y financieras. Muy posiblemente, las instituciones financieras
motivadas perniciosamente por objetivos competitivos de corto plazo, que buscan conseguir la mayor
cantidad de clientes y mantener o mejorar su market share, además de cumplir con los objetivos de
colocación de corto plazo encargados a los jefes de producto y quienes ganan bonos, comisiones e
incentivos por las colocaciones terminan por empujar y asignar grandes cantidades de dinero en un
mercado que se sobre endeuda sin el debido respaldo. El otro gran actor y responsable es el Estado, no
solo por el lado del control y supervisión necesaria a la calidad de la cartera de colocaciones de las
entidades financieras reguladas y ejercida a través de la Superintendencia de Banca y Seguros, sino
principalmente liderando e incorporando diferentes herramientas de educación financiera -como medidas
preventivas- que acompañen a los jóvenes a lo largo de toda su educación escolar y empezando desde
la primaria, de manera que se enseñen criterios básicos sobre cómo manejar un presupuesto familiar y
cómo financiar las necesidades de una familia en el corto, mediano y largo plazo. Como sucede en los
países desarrollados, en donde la asignatura de "Educación Financiera" forma parte del currículo escolar
desde sus niveles iniciales hasta culminar la secundaria.
GRÁFICO 01

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