2. El cheque.

2.1. Antecedentes históricos y legislativos del cheque.

Fundamentalmente las opiniones sobre el problema de la localización del
origen del cheque pueden dividirse en tres grupos las que señalan,
respectivamente, como lugar de nacimiento o de invención del cheque, Italia,
los Países Bajos e Inglaterra.
Goldschmith, sostiene que a fines del año 1300 circulaban en lugar de
dinero, certificados o fes de depósitos emitidos por los bancos italianos, y
algunos autores ven en tales documentos antecedentes del cheque moderno.
Según, los contadores de los bancos tenían la forma de un mandato u
orden de pago y eran transmisibles.
Sin embargo, según una opinión más autorizada, tales documentos eran
realmente recibos o resguardos entregados por el banquero a su cliente, esto
es, documentos expedidos por los banqueros venecianos para acreditar la
constitución de depósitos de dinero y facilitar su retiro.
Las pólizas del banco de Nápoles (segunda mitad del siglo XVI), eran
títulos emitidos por el depositante a cargo del banco, pagaderos a la vista y
transmisibles por endoso.
A las pólizas sciolte, que no ofrecían al tomador la seguridad de la real
existencia de fondos disponibles en poder del banco, se añadieron enseguida
34
las pólizas notata fede, sobre las cuales el banquero atestiguaba o certificaba
la existencia efectiva en su poder de la suma suficiente para el pago.
En los países bajos. También se encuentran antecedentes del cheque
moderno.
En la exposición de motivos de la Ley belga sobre el cheque de 1873, se
afirma que este documento se usaba desde tiempo inmemorial en Amberes,
bajo el nombre flamenco de bewijs.
Algunas crónicas nos muestran que Sir Thomas Gresham, banquero de la
Reina Isabel, vino a Amberes en 1577 para estudiar esta forma de pago, y que
él la introdujo en Inglaterra.
A fines del siglo XVI, en Holanda, especialmente en Ámsterdam, los
comerciantes acostumbraban confiar a cajeros públicos la custodia de sus
capitales, de los que disponían mediante la emisión de órdenes de pago a
favor de terceros y a cargo de los referidos cajeros.
Estos documentos, precursores también del moderno cheque, recibieron
el nombre de "letras de cajero" (kassiersbreifje), fueron regulados
posteriormente por una ordenanza de 30 de enero de 1776, en la cual se
inspiró la moderna legislación holandesa sobre el cheque.
En Inglaterra. Un gran número de autores consideran que el cheque
moderno es un documento de origen inglés, que inicia su cabal desarrollo en
la segunda mitad del siglo XVIII.
35
Es decir, sostienen que la historia del cheque moderno y su posterior
desarrollo y difusión, como institución económica y jurídica peculiar, comienza
en Inglaterra.
La etimología misma de la palabra referida, afirma sin duda el
origen inglés del documento. En la misma Inglaterra se señalan como
precursores del cheque los mandatos de pago expedidos por los soberanos
ingleses contra su tesorería, en el siglo XII, conocidos con el nombre de billae
scacario o bills of exchequer.
Sin embargo esos documentos solo tienen una analogía mínima con
el cheque moderno y que, en realidad, no son sino menos delegaciones
emanadas de la potestad política, es decir, simples documentos de carácter
administrativo.
Los verdaderos precursores del cheque moderno en Inglaterra son
los documentos conocidos con el nombre de Cash-Notes o Notes. Se trataba
de títulos a la orden o al portador, que contenían un mandato de pago del
cliente sobre su banquero y se remontan a la segunda mitad del siglo XVII. El
autor MacLeod, señala como fecha del más antiguo la del 3 de junio de 1683.
Queda confirmado en el Artículo 73 de la Bills of Exchange Act, 1882
que dispone: "el cheque es una letra de cambio a la vista girada contra un
banquero" (A cheque is a bill of enchange drawn on a banker payable on
demand).

La legislación sobre el cheque. Aunque la práctica del cheque es

anterior, como hemos visto, no es sino hasta la segunda mitad del siglo XIX
cuando la institución penetra en las distintas legislaciones nacionales.
36
Francia es el primer país que legisla en forma orgánica en materia de
cheque.
La Ley del 14 de junio de 1865, introdujo y reguló por primera vez en
Francia el instituto del cheque, imitando la práctica inglesa, como afirma
unánimemente la doctrina francesa.
El 20 de junio se promulga en Bélgica la primera Ley sobre el
cheque, modificada y adicionada posteriormente por las de 31 de mayo de
1919 (cheque cruzado), 19 de abril de 1924 y 25 de marzo de 1939. En 1953
(10 de agosto) ha sido incorporada la legislación uniforme.
2.2. Concepto y caracteres jurídicos del cheque.
La palabra cheque denomina al título de crédito cuyo examen constituye
el objeto de este trabajo, es, según la opinión más generalizada de origen
Ingles.
De Semo, en forma exhaustiva, lo ha definido como "un título cambiario,
a la orden o al portador, literal, formal, autónomo y abstracto que contiene la
orden incondicional de pago a la vista de la suma indicada, dirigida a un
banquero, en poder del cual el librador tiene fondos disponibles suficientes,
que vincula solidariamente a todos los signatarios y que está provisto de
fuerza ejecutiva".
El cheque no debe ser nunca un instrumento de crédito porque la fecha
de la emisión es la fecha del pago; como el pagare tampoco es un acto de
comercio por la forma, a diferencia de lo que ocurre con la letra de cambio.
37
El cheque es un título de crédito, esto es, el documento necesario para
ejecutar el derecho literal consignado en el mismo.
A su vez, de la calidad de título de crédito que el cheque posee derivan
estas consecuencias.
Los caracteres jurídicos del cheque, que se desprenden del concepto
que hemos elaborado, son los siguientes:
• El cheque es un documento (constitutivo-dispositivo y formal);
• El cheque participa de los caracteres de incorporación, legitimación,
literalidad y autonomía, propios de los títulos de crédito;
• El cheque es cosa mercantil;
• El cheque está provisto de fuerza ejecutiva;
• En el cheque los signatarios son obligados solidarios.
El cheque, como título de crédito, es un documento. Pero un
documento de naturaleza especial.
Es un documento constitutivo y dispositivo, no simplemente
probatorio. Constitutivo porque sin el documento no existe el derecho.
Pero como es necesario además para la transmisión y para el
ejercicio del derecho, se le califica también como documento dispositivo.
38
El cheque es además un documento de naturaleza esencialmente
formal, en cuanto a que la Ley exige para su validez, que contenga
determinados requisitos y menciones, en ausencia de los cuales no
producirá efectos de título de crédito.
El cheque participa de los caracteres de incorporación,
legitimación, literalidad y autonomía, propios de los títulos de crédito.
Como el tema corresponde a la teoría general de los títulos de
crédito, porque se encuentra tan íntimamente ligado a él que sin la
existencia del título no existe el derecho, ni por lo tanto la posibilidad de
su transmisión o de su ejercicio.
El documento es lo principal y el derecho lo accesorio: El derecho
ni existe ni puede ejercitarse, sino es en función del documento.
El cheque tiene carácter mercantil. De esto derivan
fundamentales consecuencias, como la calificación mercantil de tales
títulos de crédito, de las operaciones en ellos consignadas y de los actos
o contratos que sobre ellos se celebren.
El cheque es un título ejecutivo porque la acción cambiaria contra
cualquiera de los signatarios de un cheque es ejecutiva por el importe de
este, y por el de sus intereses y gastos accesorios, sin necesidad de que
el demandado reconozca previamente su firma.
Los signatarios de un cheque se obligan en forma solidaria. Esto
significa que el tenedor puede exigir de cualquiera de ellos íntegramente
la prestación consignada en el título.
39
El último tenedor puede ejercitar la acción cambiaria contra todos
los obligados a la vez, o contra algunos de ellos, sin perder en este caso
la acción sobre los otros, y sin obligación de seguir el orden que guarden
sus firmas.
El cheque es un título de crédito abstracto porque se atribuye
eficacia obligatoria a la pura y simple declaración cartular, prescindiendo
de la causa jurídica que determinó su emisión o su transmisión e
independientemente de la relación de provisión, que debe mediar entre el
librador y el librado.
Pertenece a la categoría de títulos cambiarios, llamados así
porque su prototipo es la letra de cambio.
El cheque es la relación librador-librado, se presenta como una
orden de pago, pero a la vez, en la relación librador-tomador, contiene
una promesa de pago.
El librador ordena al librado el pago del cheque, pero, al propio
tiempo, se obliga frente al tomador a que el cheque será pagado, le
promete su pago.
Es un documento de vencimiento a la vista. Esto significa que en
el acto de su presentación al librado y cualquier inserción en contrario se
tendrá por no puesta.
La idea de plazo es, pues, inconciliable con la esencia del cheque,
concebido éste como medio o instrumento de pago.
40
El cheque es un título estrictamente bancario, se caracteriza por la
exigencia de una previa provisión de fondos en poder del librado, el pago
a la vista y la necesidad de la previa provisión de fondos en poder del
librado, hacen que la institución de la aceptación sea inconciliable con la
naturaleza del cheque.
Se debate el problema de saber si su emisión (libramiento) es en
todo caso mercantil, o si solamente lo es en determinadas situaciones, a
saber:
• Cuando las personas que intervengan en su emisión tengan la calidad de
comerciantes;
• Cuando la causa jurídica que origina la emisión sea un acto de comercio.
En nuestro derecho, la solución no puede ser otra que la
terminantemente establecida por la Ley.
Esto es, la emisión de un cheque debe ser considerada siempre
como un acto de comercio, independientemente de los sujetos que en
ella intervengan o de su causa.
2.3. Definición del cheque
El cheque es un título de crédito que incorpora una orden de pago pura
y simple, librada contra un banco, en el cual el librador tiene fondos
depositados a su orden.
41
Por su parte el Artículo 494 del Código de Comercio de Guatemala
establece que el cheque solo puede ser librado contra un banco, en
formularios impresos suministrados o aprobados por el mismo.
El título que en forma de cheque se libre en contravención a este
Artículo, no producirá efectos de título de crédito.
También podemos decir que es el título de crédito triangular en virtud
del cual una persona (librador) da una orden incondicional de pago a una
institución bancaria (librado) para que contra la entrega del propio cheque
pague una suma determinada de dinero a la persona a cuyo favor fue
emitido el mismo (beneficiario).
2.3.1. De la creación del cheque.
El cheque solo puede librarse en Guatemala en contra de una
institución bancaria, con quien el librador ha celebrado un contrato de
giro para poder hacerlo.
El banco entrega al depositante los talonarios ya impresos de los
cheques, con el objeto de poder retirar parte o todo el depósito; de
manera que no hay creación libre como en otros títulos de crédito.
2.3.2. Formalidades del cheque.
La formalidad del cheque se rige por el Artículo 385 y 495 del
Código de Comercio de Guatemala, siendo los esenciales; la orden
incondicional de pagar una suma de dinero; y el nombre del banco
librado.
42
2.3.2.1. Requisitos formales del cheque
• La mención de ser cheque, inserta en el texto del
documento.
• El lugar y la fecha en que se expidió.
• La orden incondicional de pagar una suma determinada de
dinero.
• El nombre del banco librado.
• El lugar del pago.
• La firma del librador.
2.3.3. Función e importancia del cheque.
La importancia y trascendencia de las funciones económicas del
cheque, derivan de su consideración de medio o instrumento de pago.
El empleo del cheque en los pagos implica importantes ventajas
en los aspectos particular y general.
Fundamentalmente es un instrumento o medio de pago que
substituye económicamente al pago en dinero.
El destino del cheque consiste en ser usado como instrumento
de circulación de dinero, como medio de pago, en lugar de la moneda
legal.
43
El pago mediante cheque no produce los mismos efectos
jurídicos que el pago realizado en moneda de curso legal.
En efecto, el que paga una deuda con un cheque en vez de
hacerlo con moneda circulante no se libera frente a su acreedor. El
pago con cheque no es pro soluto sino pro solvendo.
Esto es, la entrega del cheque no libera jurídicamente al deudor
ni, consecuentemente extingue su débito. Sino que esto sucede hasta
que el título es cubierto por el librado.
El empleo del cheque como medio de pago, produce la
concentración de grandes sumas de dinero en los bancos, los cuales a
través del ejercicio de las funciones intermediarias propias de su objeto,
mediante el ejercicio del crédito, convierten en productos considerables
recursos económicos, que de otra forma permanecerían aislados e
improductivos.
Los fondos depositados en las instituciones de crédito, con la
potencialidad económica que les presta su concentración, se canalizan
hacia el comercio y la industria, favoreciendo la creación de nuevas
fuentes de riqueza en beneficio de la economía general y de la
prosperidad del país.
Para lograr una mayor difusión del empleo del cheque en los
pagos, por las importantes ventajas que del mismo se derivan en los
ámbitos particular y general, las leyes de casi todos los países han
dotado al cheque de un régimen legal privilegiado, eximiéndolo del
pago de impuestos o gravándolo con cuota menor a la que afecta a
otros títulos u otorgándole beneficios fiscales de otra índole, y
44
concediendo una enérgica protección al derecho del tenedor, y
consecuentemente a la circulación de este documento a través
inclusive de sanciones de carácter penal.
2.3.4. Otras funciones del cheque
• Es un instrumento para retirar los fondos depositado en un banco o
establecimiento asimilado.
• Es un instrumento de pago.
• Es en fin un instrumento de pago por compensación.
2.3.5. La naturaleza jurídica del cheque.
Desde el momento en que aparecieron las primeras regulaciones
sobre el cheque, preocupó a la doctrina y a la jurisprudencia la
determinación de la naturaleza de este instrumento jurídico, y aun hoy
se hacen esfuerzos para solucionar tan debatido problema.
• Teoría del mandato:
La teoría del mandato pretende explicar mediante esta
institución del derecho común la naturaleza jurídica del cheque. El
cheque contiene un mandato de pago.
El librador da el mandato al librado de pagar una suma
determinada de dinero al beneficiario del cheque.
Existe en el cheque un contrato de mandato por virtud del cual
el librado se obliga a pagar en su nombre y por cuenta del librador la
45
suma de dinero determinada en el cheque a su tenedor legítimo.

Esto es, el librado realiza un acto jurídico por cuenta del

librador, en virtud del mandato contenido en el cheque.

Rocco niega que el cheque sea un mandato, porque no es en

sí mismo un contrato sino un acto jurídico unilateral, perfecto y
eficaz jurídicamente aun sin la concurrencia de la voluntad del
librado.
El cheque mientras no transcurran los plazos de
presentación, es irrevocable; el mandato termina por muerte o
interdicción del mandante.
• Teoría del doble mandato:
Ha sido sostenida también la teoría del doble mandato, que
proclama la existencia de un mandato de cobro diferido por el
librador al tomador al lado del mandato de pago ya examinado.
Según esta tesis, el tomador al hacer efectivo el cheque, ejecuta
el mandato de cobro que le encarga el librador.
Se aduce en su contra:
• El tomador al cobrar el cheque obra en interés propio no en interés
del librador lo cual no esta de acuerdo con los caracteres de la
relación de mandato.

46
• El tomador del cheque al revés de lo que sucede con el mandatario,
no tiene la obligación de cumplir el encargo consistente en el cobro
del cheque. El tomador cobrara o no según le plazca, pues es el
dominius negotii lo cual no se aviene con tal mandato del librador al
tomador del cheque.
• El tomador no tiene ninguna acción contra el librado, ni por si ni a
nombre del librador, que sería su mandante.
• La teoría de la cesión:
Predominó en la doctrina francesa.

En una primera etapa afirma que la emisión de un cheque

implica cesión de la provisión, esto es, la transferencia de la
propiedad de los fondos disponibles en poder del librado, con la
consiguiente constitución de un derecho real a favor de tomador
sobre dicha provisión al emitir el cheque cede materialmente al
tomador los fondos disponibles y la transmisión del cheque produce
los mismos efectos que la transmisión real de dichos fondos.
Si por la emisión del cheque se produjera realmente la cesión
al tomador del crédito que el librador tiene en contra del librado,
aquel tendría acción para exigir de este último el importe del
cheque: el librado sería deudor del tomador, estaría obligado frente
a él.
El acreedor cedente, salvo pacto en contrario, no está
obligado a garantizar la solvencia de deudor.
47
Por su parte, la Ley dispone que salvo pacto en contrario, el
cedente de un crédito mercantil responderá tan solo de la
legitimidad del crédito y de la personalidad con que hizo la cesión.
El cedente al transmitir sus derechos contra el deudor
cesionario, queda liberado por pago frente a éste último es decir el
crédito es cedido por el cedente al cesionario con el propósito de
liberarse de una deuda propia.
Con la teoría de la cesión de crédito queda sin explicación el
hecho de que el librador, aun después de la emisión del cheque,
pueda disponer de la provisión, antes y después de los plazos de
presentación establecidos en la ley, independientemente de las
responsabilidades en que el librador pueda incurrir por ese hecho.
Si se tratase de una cesión de crédito, el tomador tendría un
derecho propio que no podría ser alterado por la situación jurídica
posterior al cedente.
• Teoría de la estipulación a favor de tercero:
En los contratos, se pueden hacer estipulaciones a favor de
tercero. Al celebrarse un contrato, un contratante puede estipular de
otro que este ejecutará determinada prestación a favor de un
tercero, al cual no representa el estipulante sino que éste obra en
nombre propio.
• Teoría de la estipulación a cargo de tercero:
48
Se ha sostenido también que entre el librador y el tomador
existe un contrato con una estipulación a cargo de tercero.
Trata de evitarse con esta teoría la crítica fundamental
formulada a la que sostiene la existencia de una estipulación a favor
de tercero, en el sentido de que el librado no asume responsabilidad
ni obligación alguna frente al tomador.
• Teoría de la delegación:
Esta teoría sostiene que el cheque contiene una delegación.
Surge como una crítica a las teorías del mandato y la cesión.
La delegación es el acto por virtud del cual una persona pide
a otra que acepte como deudor a una tercera que consiente en
obligarse frente a ella.
• Teoría de la asignación:
Una parte de la doctrina considera que no debe distinguirse
la asignación de la delegación ya que en realidad la primera es una
especie de la segunda.
La asignación es el acto por el cual una persona da orden a
otra de hacer un pago a un tercero.
• Teoría de la autorización:
Se concibe como una doble autorización con base en la
voluntad declarada por el autorizante, el autorizado puede hacer un
49
pago al tomador y este puede recibirlo, produciéndose los efectos
jurídicos de ese acto en la esfera jurídica del autorizante.
2.4. Elementos personales del cheque.
• Librado: Tiene como obligación: Obedecer la orden de pago, ya que los
montos que entrega no son propios ( sí hay fondos, el librador tenga
contrato, el pago no haya sido suspendido, identidad de firmas, dentro
de los plazos legales).
• Beneficiario: Tiene como obligación; presentar el cheque para su pago,
dentro de los plazos y las formas establecidas. Entregar el título (endoso
en procuración al Banco) Identificarse.
• Librador: Es el obligado cambiariamente (el principal) con el beneficiario
y contractualmente con el librado. Sus prestaciones deben ser realizar
depósitos y pagar.
2.4.1. De la presentación del cheque.
• Forma: El ejercicio del derecho consignado en un título de crédito
requiere la exhibición del mismo.
• Tiempo: Los cheques deberán presentarse para su pago dentro
de quince días calendario de su creación.
• Modo: El modo en que ha de hacerse la presentación deberá
legitimarse según sea el caso; si el cheque es a la orden, el
tenedor debe legitimarse con una serie interrumpida de endosos; y
el librado verificar la identificación del último endosatario que lo
50
presente, lo cual no es necesario si el cheque es al portador, ya
que es este caso donde la legitimación existe por la simple
posesión.
• Lugar: Por regla general se hace frente al librado, que según
nuestra legislación son los bancos, en el Artículo 503 del Código
de Comercio de Guatemala se establece que la presentación
puede hacerse en la cámara de compensación, y en este caso
surtirá los mismos efectos que la hecha directamente al librado.
2.4.1.1. Efectos del retardo de la presentación del cheque.
• El de perdida del derecho de regreso contra los
endosantes y avalista.
• Se presenta la posibilidad de que el cheque sea revocado
de orden del librador, es decir que la orden de renovación
que no produce efecto mientras transcurre el plazo legal
de presentación, adquiere eficacia con posterioridad al
mismo.
• El tenedor no tendrá derecho a la reclamación de los
daños y perjuicios establecidos en el Artículo 507 del
Código de Comercio de Guatemala.
• Así como tampoco se configurará la figura delictiva que
preceptúa el Artículo. 496 del Código de Comercio de
Guatemala
51
2.4.1.2. Del pago del cheque.
• Forma: Es necesario no sólo la presentación, sino que
además sea pagado. Se permite el pago parcial según el
Artículo 506 del Código de Comercio de Guatemala.
• Tiempo: Los cheques deberán presentarse para su pago
dentro de quince días calendario de su creación, sin
embargo puede hacerse el pago extemporáneo si hubiere
fondos suficientes según el Artículo 508 del Código de
Comercio de Guatemala.
• Modo: La orden de pago dada por el librador debe ser
real y legítima, lo que el librado asegura con la
comprobación de la firma que el librador ha registrado.
• Lugar: En los bancos o en la cámara de compensación.
Casos en que el librado no esta obligado al pago:
• Cuando el librador no ha constituido en su poder la
suficiente provisión de fondos quedando la obligación
limitada a pagar hasta el importe del saldo disponible;
• Cuando el cheque no reúna alguno o algunos de los
requisitos, siempre y cuando estos no puedan ser
llenados por el tenedor legitimo.
52
• Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o
no coincide con la que se signó en los registros del
librado.
• Cuando los datos consignados en el cheque se
encuentren alterados, cuando no coincidan las cantidades
entre lo escrito en letras y números en las cuales
prevalecen las letras.
• Cuando el librador haya notificado al librado, la pérdida o
sustracción del esqueleto o talonario de cheques.
• Cuando el tenedor del cheque, de acuerdo a la ley de su
circulación, no se encuentra legitimado para cobrarlo.
• Cuando tratándose de cheques a la orden no se
identifique plenamente el último tenedor.
• Cuando haya disposición legal que lo libere de tal
obligación.
• Cuando haya orden judicial de no hacer efectivo el
documento.
• Cuando los derechos incorporados en el documento ya
han prescrito.
• Cuando el librador revoque el pago, después del plazo
legal de presentación.
53
2.4.1.3. La negociabilidad del cheque.
La negociabilidad de los cheques podrá limitarse
insertando en ellos una cláusula que así lo indique.
Dependiendo de la cláusula que se inserte podemos hablar
de dos clases de restricciones: absoluta y relativa.
La restricción absoluta se presenta cuando el cheque lleva
la cláusula “NO NEGOCIABLE”, evento en el cual, además
de no poderse negociar, su tenedor legitimo solo podrá
cobrarlo por conducto de un banco y no por ventanilla.
La restricción relativa ocurre con los cheques que tienen
inserta la leyenda “PÁGUESE ÚNICAMENTE AL PRIMER
BENEFICIARIO”, la cual solo afecta a la negociabilidad
misma del cheque y no la presentación y forma de cobro, es
decir, el beneficiario no puede negociarlo y solo él puede
cobrarlo, pero lo puede hacer bien en forma directa
presentándolo en la ventanilla o bien por conducto de un
banco.
2.5. Características del cheque.
Como notas características del cheque pueden considerarse:
• Es un título a la orden o al portador. La ley autoriza ambas formas de
circulación y dispone que “si no se expresa el nombre del beneficiario se
reputara al portador” según el Artículo 497 del Código de Comercio de
Guatemala.
54
• Es un título formal, ya que para producir los efectos que le son propios
debe reunir los requisitos formales impuesto en general para los títulos
de crédito y los específicos del cheque.
• Es un título completo, desde luego que se basta a sí mismo para producir
todos sus efectos.
• Es un título abstracto, puesto que su efecto se desvinculan de la causa
que lo origino o por la cual se negoció, lo que significa que el derecho del
beneficiario no se afecta por excepciones derivadas de la causa.
• Es un título incondicional; la ley establece que debe contener la orden
incondicional de pagar una determinada suma de dinero, por lo cual el
cumplimiento de la obligación incorporada no puede sujetarse al
acaecimiento de un acontecimiento futuro e incierto.
• Es un título apto para recoger otras obligaciones cartulares autónomas
entre sí (endosos, avales).
• Es un título revestido de rigor cambiario, cuyas obligaciones y cargas
deben cumplirse estrictamente; el deudor tiene limitadas las defensas
que puede oponer y tiene la calidad de título ejecutivo según los Artículos
619 y 630 del Código de Comercio de Guatemala.
• Es un título de pago, ya que atribuye al beneficiario el derecho a exigir el
pago de una determinada suma de dinero.
• Es un título que presupone provisión de fondos anticipada. El Código de
Comercio de Guatemala dispone a este efecto que el librador debe tener
fondos disponibles en el banco librado.
55
• Es un título que requiere convenio o pacto de disponibilidad previa. La
ley establece que el librador debe haber recibido del banco librado,
autorización expresa o tácita para disponer de los fondos por medio de
cheques. Artículo 496 del Código de Comercio de Guatemala.
2.6. Formas de circulación de los cheques

La legislación guatemalteca establece en su Artículo 497 del Código de

Comercio de Guatemala la forma de circulación del cheque regulando de esta
manera que el cheque puede ser a la orden o al portador.
Si no se expresa el nombre del beneficiario se reputara al portador.
2.6.1. Cheque al portador
Es aquel que no indica una persona específica a favor de quien
se expide.
Este tipo de cheque debe indicar la leyenda “al portador” en el
espacio destinado para señalar el nombre del beneficiario. Sus
características particulares son:

• El beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a otra

persona o empresa sin necesidad de endosarlo, ya que la
persona que sea “ el portador” del cheque es quien podrá
cobrarlo.
• No es necesario presentar una identificación para realizar su
cobro, ni escribir los datos del tenedor del cheque al momento
de presentarlo.
56
• El cheque al portador podrá ser expedido hasta por la cantidad
que cada institución determine, de acuerdo a sus políticas
internas.
Recomendaciones para cobrar un cheque al portador:
• Al recibir un cheque al portador, deposítelo o cóbrelo
inmediatamente, ya que en caso de extravío o robo, podrá ser
cobrado por cualquier persona.
• Recuerde que aunque el cheque le haya sido robado, la
institución bancaria tiene la obligación de pagarlo a quien lo
presente para su cobro, por lo que usted debe notificar
inmediatamente el extravío o el robo al banco, además de
seguir el procedimiento que éste le indique para llevar a cabo
este tipo de cancelación.
• Antes de expedir un cheque al portador verifique con su banco
cual es la cantidad máxima por la que este puede ser expedido.
• Respecto a la cancelación de este tipo de cheques, ésta se
hará efectiva hasta que hayan transcurrido los plazos de
presentación que establece el Código de Comercio de
Guatemala decreto 2-70 del Congreso de la Republica.

2.6.2. Cheque a la orden

Son aquellos en que se indica un beneficiario que puede

cobrarlo, es decir se extiende a la orden de esa persona.
57
En su caso, sólo este beneficiario puede hacer el primer
endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus
derechos. Sus características particulares son:

• Es indispensable presentar una identificación oficial en el banco

para su cobro.

• Puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder

sus derechos por medio de la firma del beneficiario en la parte
posterior del cheque).
• En caso que se desee que sólo lo pueda cobrar el beneficiario
indicado en el documento debe agregarse la leyenda "No
negociable". A menos que el cheque sea a nombre del propio
banco en cuyo caso automáticamente no será negociable.
• Puede ser expedido por cualquier cantidad.

Recomendaciones para cobrar un cheque a la orden en un

banco:
• Si Usted requiere cobrar un cheque a la orden, recuerde que el
mismo deberá de estar a su nombre además de que el banco le
solicitará que muestre una identificación oficial que lo acredite
como beneficiario (Cedula de vecindad o pasaporte vigente).
58
2.7. Modalidades del cheque.
• Cheque cruzado:
Este cheque nació de la práctica inglesa, y tiene por finalidad evitar
el cobro de un tenedor ilegitimo.
El cruzamiento puede ser general o especial. El cruzamiento
general es aquel que se realice por simple cruzamiento de las líneas
paralelas trazadas en el anverso del cheque.
El cruzamiento es especial cuando entre estas líneas se
consigna el nombre de una institución de crédito determinada.
El objeto es evitar el cobro del cheque por un tenedor ilegitimo
según el Artículo 517 del Código de Comercio de Guatemala.
Dentro de las características particulares del cheque cruzado
podemos decir que no pueden ser pagados en efectivo, sólo puede ser
depositado en la cuenta del último beneficiario que aparece en el cheque
ya sea en el campo respectivo o mediante el último endoso.
Si entre las líneas se consigna el nombre de una institución
determinada, en este caso, el cheque solo podrá ser pagado a la
institución especialmente designada o a la que esta hubiere endosado el
cheque para su cobro.
Y por la importancia de nuestro estudio le recomendamos a usted
amigo lector que debe ser muy cuidadoso al momento de cruzar el
cheque, pues si comete algún error, este no podrá corregirse ni
59
cancelarse el cruzamiento ya que al hacer correcciones o enmendaduras
el cheque sería invalidado y por tanto no será pagado en el banco, así
como antes de anotar el banco en el que desea que sea cobrado el
cheque, verifique bien el nombre del mismo ya que tampoco podrá
realizar correcciones en este caso.
• Cheque para abono en cuenta:
Se caracteriza porque sólo puede ser cobrado mediante abono de
su importe en una cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se logra a
través de la inserción de la cláusula “para abono en cuenta”, con cuya
cláusula se limita la negociabilidad; de esto se desprende que, aunque el
Código de Comercio no lo establece, estos cheques sólo podrán ser a la
orden.
El objeto del cheque para abono en cuenta es la prohibición que el
cheque sea pagado en efectivo, prohibición establecida por el librador o
tenedor del documento según el Artículo 521 del Código de Comercio
de Guatemala.
Estableceremos algunas características particulares del cheque
para abono en cuenta ya que estos son no es negociable, con lo cual
tendrá la seguridad de que este cheque no será pagado en efectivo por el
banco, sino que sólo se podrá abonar su importe en la cuenta del
beneficiario, además en caso de robo o extravío no podrá cobrarlo
persona alguna que no sea el beneficiario en la cuenta y nombre
señalados.

Señalaremos además una recomendación: Una vez que la

leyenda ”para abono en cuenta“ haya sido escrita en el cheque, ésta no
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se puede borrar o alterar, de lo contrario el documento no será valido
para su cobro en el banco, por lo que es recomendable estar
completamente seguro antes de realizar esta indicación.
• Cheque certificado:
La finalidad es la confianza que dicho cheque va inspirar al
tomador de que el cheque será pagado según el Artículo 524 del Código
de Comercio de Guatemala.
En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar
totalmente seguro de que este documento cuenta con los fondos
suficientes para ser pagado por el banco; para lo cual solicita al librador,
quien a su vez requerirá al banco certifique la existencia de estos fondos.
Esto significa que el banco retira el importe señalado en el cheque
de la cuenta de la persona que lo expide, sellándolo y firmándolo como
prueba de garantía de que el documento contará con los fondos
suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo
establecido.
Con este tipo de cheques se asegura la existencia de recursos
para el pago del documento aún cuando posteriormente la cuenta pudiera
quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podrá disponer de
ese dinero.
Dentro de las características particulares del cheque certificado
mencionamos el cuenta habiente es el único que puede solicitar la
certificación; debe ser nominativo, es decir estar a nombre de una
persona o una empresa determinada; no es negociable por lo que no
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pueden cederse sus derechos mediante endosos y sólo puede canjearse
por el beneficiario, quien deberá cobrarlo o depositarlo en su cuenta.
Junto con la leyenda en que se indique que el cheque está
certificado, debe contener dos firmas de funcionarios facultados por el
banco; se cobra comisión por su certificación; este cheque podrá ser
cancelado por el cuenta habiente que solicitó su certificación siempre y
cuando no haya sido cobrado y se devuelva el documento al banco para
realizar la cancelación.
A diferencia del cheque de caja, para éste tipo de cheques es
necesario que quien lo emite tenga una cuenta en el banco que lo va a
certificar, por lo que puede decirse que únicamente es para clientes de
ese banco.
Este tipo de documento puede serle muy útil cuando usted quiere
asegurarse de que el cheque que le van a entregar como pago tendrá
fondos cuando lo presente para su cobro al banco.
Nosotros recomendamos preguntar en su banco sobre las
comisiones que cobra por la certificación de cheques y si en caso de
cancelación le harán algún cargo.
• Cheque de caja:
El cheque no puede ser emitido a cargo del mismo librador; pero
en el cheque de caja, los elementos personales sufren cierta fusión
apareciendo así lo que se puede llamar librador-librado; es decir que una
persona libra un cheque a cargo de sí misma según el Artículo 534 del
Código de Comercio de Guatemala.
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El cheque de caja es aquel expedido por una institución de crédito
para que sea pagado en sus propias sucursales o filiales.
El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que
expedirá el cheque y éste será pagado en esa misma institución o en su
caso podrá depositarse en una cuenta del beneficiario.
Deben ser expedidos a nombre de una persona determinada, no al
portador y no son negociables (no pueden cederse sus derechos
mediante un endoso).
Las características particulares del cheque de caja es que deben
ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de
una determinada persona física o moral.
Es posible acudir a cualquier banco para su adquisición, sin
importar que el cliente tenga o no una cuenta bancaria con esa
institución.
Estos cheques no se encuentran en una chequera común y
corriente, son expedidos por el banco a petición del cliente. Únicamente
el beneficiario señalado en el cheque podrá cobrarlo o depositarlo en una
cuenta bancaria a su nombre.
No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y
derechos a otra persona. En caso de robo o extravío, no puede ser
cobrado por otra persona, por lo que se puede cancelar.
Es una forma de pago muy segura ya que este tipo de cheque se
expide una vez que el banco se ha cerciorado de que existen fondos
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suficientes para el pago del mismo, asegurando así que el beneficiario
pueda cobrar estas cantidades.
El banco cobra comisión por la expedición de estos cheques y esta
cantidad no le será devuelta en caso de cancelación.
Ahora mencionaremos algunas recomendaciones acerca del
cheque de caja; este tipo de cheque le puede ser útil cuando se desea
garantizar los fondos que un tercero va a recibir por medio de este
documento, además de tener la ventaja de que para obtenerlo usted no
necesita tener una cuenta con la institución bancaria que lo emite.
Además antes de solicitar un cheque de caja pregunte sobre la
comisión que el banco le cobrará por la expedición del documento.
Para el caso de cancelación usted deberá presentar el documento
en el banco. Si la cancelación se debe a robo o extravío del documento,
usted deberá levantar el acta ante el Ministerio Público y presentarse con
una copia de la misma ante el banco para que éste lleve a cabo el
procedimiento de cancelación.
• Cheques de viajero:
Según el Artículo 536 del Código de Comercio de Guatemala. Los
cheques de viajero tienen la particularidad que para su circulación y
cobro necesitan de tres firmas, siendo una de ellas la de la institución
creadora y dos del tomador o beneficiario; la primera la estampa el
tomador frente al librador o bien en una de sus sucursales,
corresponsalías o agencias; y la segunda; cuando el cheque va a ser
cobrado; todo ello con fines de seguridad e identificación del beneficiario.
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También se puede decir que es aquel que expide una institución
bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa, MasterCard), para que sea
pagado por su establecimiento principal y por sus sucursales o
corresponsales que tenga en la república o en el extranjero.
Dentro de sus características particulares mencionaremos que la
persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago
en cualquiera de las sucursales incluidas en la lista que le proporcionará
el banco que los emitió, así como en los comercios alrededor del mundo.
Cuando se compran estos cheques, la institución solicitará al
beneficiario que escriba su nombre en cada uno de los documentos y que
estampe su firma en el primer espacio; ya que estos documentos se
firman dos veces, la primera cuando se adquieren y la segunda cuando
se presentan para su cobro o para pagar con ellos en algún
establecimiento en su caso.
Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una
identificación oficial que acredite a la persona como el beneficiario
señalado en los documentos.
La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son
presentados para su cobro, le da a usted el derecho a exigir a la
institución que los expidió la devolución del importe del cheque mas el
pago de daños y perjuicios, que nunca podrán ser inferiores al veinte por
ciento del valor del cheque no pagado.
El banco o la agencia tiene la obligación de reembolsarle el
importe de los cheques no utilizados que deseé devolver.

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Este tipo de cheques le permiten viajar tranquilamente sin cargar
dinero en efectivo. Son cien por ciento reembolsables en caso de robo o
extravío y se emiten internacionalmente por diferentes bancos y agencias
en las siguientes divisas: Dólar americano; dólar canadiense; libra
esterlina; franco suizo; franco francés; marco alemán; yen japonés;
euro.
Siempre dentro de la metodología utilizada en el presente estudio
recomendamos que una vez que adquiere estos cheques, recuerde
firmarlos inmediatamente, así como poner su nombre en los mismos ya
que de lo contrario representan dinero en efectivo que cualquier persona
puede cobrar; si usted presenta estos cheques para su cobro en territorio
nacional deberá presentar identificación oficial (cedula de vecindad,
pasaporte vigente); si usted desea presentar estos cheques para su
cobro en el extranjero, en la mayoría de los casos sólo le aceptaran como
identificación oficial su pasaporte vigente; si usted no utilizó todos sus
cheques de viajero y desea obtener nuevamente el importe en efectivo,
es conveniente que tome en cuenta que estos le serán pagados al tipo de
cambio de compra que en ese momento tenga la institución, por lo cual
usted probablemente recibirá una cantidad menor a la que pago por ellos.
• Cheques con provisión garantizada:
Llamados también cheques limitados, estos cheques se
extienden contra una garantía que lo constituye el depósito que el
cuenta-habiente tiene en el banco, o mejor dicho la previsión, de lo que
se desprende que existe una obligación del banco que ha entregado los
formularios según el Artículo 532 del Código de Comercio de
Guatemala.
Cheque con talón para recibo:
Dichos cheques llevarán adherido un talón separable que deberá
ser firmado por el titular al recibir el cheque y que servirá de comprobante
del pago hecho según el Artículo 542 del Código de Comercio de
Guatemala.
• Cheques causales:
Según el Artículo 543 del Código de Comercio de Guatemala los
cheques causales deberán expresar el motivo del cheque y servirán de
comprobante del pago hacho, cuando lleven el endoso del titular original.
2.8. Responsabilidad civil y penal en que incurre el librado cuando sin justa
causa se niegue a pagar el cheque.
Según el Artículo 505 del Código Comercio de Guatemala cuando sin
causa justa se niegue el librado a pagar un cheque, o no haga el ofrecimiento
de pago parcial prevenido en el artículo anterior, resarcirá al librador de los
daños y perjuicios que se le ocasionen.
Según el Artículo 514 del Código de Comercio de Guatemala. El
librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, resarcirá al tenedor
de los daños y perjuicios que con ello ocasione.
Cuando se desarrolló el tema de los cheques especiales, se indicó la
responsabilidad civil en cada caso.
Según el Articulo 496 tercer párrafo del Código de Comercio de
Guatemala, el que defraudare a otro librando un cheque sin tener fondos o
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disponiendo de ellos, antes de que expire el plazo para su cobro o alterando
cualquier parte del cheque o usando indebidamente del mismo, será
responsable del delito de estafa.