ASESORAMIENTO AL CONSUMIDOR FINANCIERO

ALVARO JAVIER MARTINEZ CARDONA

KATTY ROCIO ARELLANO MERCADO

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA

TÉCNICO LABORAL EN SERVICIOS Y OPERACIONES MICROFINANCIERAS

FICHA: 2834715

TALLER DE CALCULOS DE CREDITOS MICROFINANCIEROS Y POLITICAS

ORGANIZACIONALES

INSTRUCTORA: LAURA JOHANNA JARAMILLO QUIROGA

17 de Febrero de 2024
EJERCICIO DE AFIANZAMIENTO

1.Realice una consulta investigativa acerca de las políticas organizacionales:

concepto, tipos, su importancia en las entidades bancarias y elija una
microfinanciera donde se puedan evidenciar los requisitos que se le exigen al cliente
para acceder a un microcrédito. La información anterior preséntela en un
organizador visual, puede ser un tablero de Jamboard de Google, o un mapa visual
a mano o en computadora, reúnanse en grupos de trabajo autónomo, cada grupo
presentará creativamente la investigación realizada con sus demás compañeros de
curso, dentro de este recurso se pueden agregar notas e imágenes.

POLITICAS ORGANIZACIONALES.

Una Política Organizacional es una orientación o directriz que debe ser divulgada,
entendida y acatada por todos los miembros de la organización, es por esto que en
ella se contemplan las normas y responsabilidades de cada área de la organización.
Las políticas empresariales son guías para orientar la acción; son lineamientos
generales a observar en la toma de decisiones, sobre algún problema que se repite
una y otra vez dentro de una organización. De acuerdo a esto, las políticas son
criterios generales de ejecución que complementan el logro de los objetivos y
facilitan la implementación de las estrategias. Las políticas deben ser dictadas
desde el nivel jerárquico más alto de la empresa.

TIPOS

Generales; son las que aplica a todos los niveles de la organización, son de alto
impacto o criticidad, por ejemplo: políticas de presupuesto, políticas de
compensación, política de la calidad, política de seguridad integral, entre otras.

Específicas; son las que aplican a determinados procesos, están delimitadas por
su alcance, por ejemplo: política de ventas, política de compras, política de
seguridad informática, políticas de inventario, entre otras.
 Políticas de
presupuesto Politica de ventas

ESPECIFICAS
Políticas de

GENERALES
compensación Politica de compras

Política de la Politica de seguridad

calidad informatica

Política de
Politica de inventario
seguridad integral

Entre otras Entre otras

IMPORTANCIA EN LAS ENTIDADES BANCARIAS

El sistema bancario es la estructura donde se promueve el desarrollo económico de

un país, para captar la inversión de capital y el desarrollo de todas las actividades
productivas. Es un modelo que funciona para contribuir en el progreso de la
sociedad, con soluciones para cubrir las necesidades prioritarias para los países
como lo son el empleo, la educación, la salud, la vivienda y los servicios públicos,
entre otras prioridades sociales.

Cómo funciona el sistema bancario

Es un sistema que se ha actualizado con los avances tecnológicos para ofrecer

servicios y productos que facilitan operaciones para todos los agentes y usuarios
que participan en el sistema. Es un régimen financiero que funciona en el marco de
las normas y regulaciones de cada Estado, con las cuales gana confiabilidad para
dotar a la economía de estabilidad.

El sistema bancario cumple con funciones esenciales para el desarrollo de la

economía, ya que el financiamiento es un mecanismo que regula la estabilidad
económica y, además, permite el avance de los ciudadanos en cuanto a la
adquisición de bienes esenciales para su bienestar social, como lo son las viviendas
que obtienen a través de créditos hipotecarios, con diferentes condiciones.
En ese sentido, el sistema cumple con objetivos macroeconómicos relacionado con
políticas económicas nacionales y también, ejerce funciones de gran importancia
para que la ciudadanía cuente con la tenencia de activos que fortalecen su
economía.

Importancia de los bancos

Los bancos ofrecen soluciones económicas para que las personas tengan acceso
al dinero. El crédito es un mecanismo para que las personas cuenten con liquidez
para adquirir bienes o ahorrar dinero para obtener más rendimiento de sus ingresos
y contar con reservas para optar a bienes y activos de más valor.

Estimulan la
Facilitan
capacidad de
financiamiento
ahorro

Mantienen la
Resguardan el
Activan la circulación de
equilibrio financiero
productividad recursos

Facilitan financiamiento

El acceso al crédito es una forma de medir el rendimiento económico de un sistema

financiero, dado que permite el uso eficiente de los recursos y la circulación eficaz
del ciclo económico. En otras palabras, los bancos que ejercen una economía
moderna con tecnología de alta gama prestan servicios personalizados y brindan
productos que satisfacen las necesidades crediticias de sus usuarios, según su
capacidad de pago.
Estimulan la capacidad de ahorro

Los bancos facilitan mecanismos cada vez más libres para que se realicen
transacciones y pagos seguros. También, brindan rentabilidad a los ahorros
bancarios. La gestión de los bancos y otras entidades financieras es de gran
importancia para mantener el equilibrio financiero de las naciones, dado que ofrecen
soluciones para el avance social de los ciudadanos y la construcción de riqueza de
las sociedades.

Resguardan el equilibrio financiero

Los clientes de los bancos pueden realizar operaciones seguras desde cualquier
cosa gracias a la tecnología actual. Los bancos son los guardianes de los ahorros
de sus clientes.

Activan la productividad

Los bancos facilitan créditos en diferentes modalidades para que la sociedad cuente
recursos, producción y comercialización de bienes y servicios. Las personas pueden
comprar vivienda con préstamos hipotecarios y el pago de sus hipotecas colabora
con recursos para que otros compren coches o reciban créditos personales para
cubrir prioridades de forma inmediata.

Mantienen la circulación de recursos

Las entidades financieras tienen gran importancia para la economía nacional ya que
mantienen la circulación de los recursos económicos entre los diferentes actores y
sectores de la sociedad. Resguardan ahorros, prestan dinero para la ejecución de
proyectos y otorgan créditos para la compra de vivienda, inversión empresarial y
más bienes y servicios.
FUNDACION DE LA MUJER

Requisitos para solicitud de un microcrédito:

1- Cédula de ciudadanía.

2- Residir en Colombia.

3- Ser persona natural o jurídica con microempresa.

4- Negocio con 12 meses de antigüedad.

2. EJERCICIO DE APROPIACIÓN – EJERCICIOS RESUELTOS.

2.1. Por favor realice los siguientes ejercicios manualmente, para elaborarlos tenga
en cuenta estas políticas y requisitos:

Políticas de la institución de microcrédito:

● Monto: La empresa donde usted labora ofrece créditos solo a dueños de negocio
y van desde $1.000.000 hasta 25 o 120 salarios mínimos legales vigentes.

● Plazos: Oscilan entre 6 a 24 meses. Las cuotas que ofrece son mensuales.

● Destino del crédito: Solo presta para capital de trabajo o activos fijos.

● Interés: 49,3642% efectivo anual.

● Comisión: 7.5% para créditos menores a 4 salarios mínimos y 4,5% para montos
iguales o mayores a 4 salarios mínimos legales vigentes. La comisión se cobra
anualmente.

● Características del negocio: Este no puede tener más de 10 trabajadores; en

activos totales el valor debe ser inferior a 500 salarios mínimos mensuales legales
vigentes, unas ventas anuales máximas de 800.000.000 de pesos colombianos.
Mirar clasificación y preguntar microfinancieras.

● Antigüedad del negocio: Mínimo 1 año en el lugar.

● Servicios públicos al día.

● 1 referencia comercial, 1 referencia personal, 1 referencia familiar.

Requisitos solicitados dependiendo del monto del crédito:

● Crédito con cédula, sin codeudor desde $1.000.000 hasta $2.500.000.

● Crédito con casa propia desde $2.501.000 hasta $7.000.000 (mostrando

certificado de tradición y libertad)

● Crédito con codeudor con salario a término indefinido desde $2.501.000 hasta
$5.000.000. (Se presta dependiendo del negocio y del salario del codeudor).

● Crédito con codeudor con salario a término fijo desde $2.501.000 hasta
$3.500.000. (Se presta dependiendo del negocio y del salario del codeudor).

● Crédito con codeudor que posee negocio con un año de antigüedad desde
$2.501.000 hasta $5.000.000 (Se presta dependiendo del negocio tanto del
propietario como del codeudor).

● Crédito con codeudor con finca raíz desde $2.501.000 hasta $5.000.000.

● Crédito con dos codeudores, pueden ser con finca raíz, salario con contrato a
término indefinido o con negocio, se presta desde $5.001.000 hasta 25 salarios
mínimos legales vigentes.

● Crédito hipotecando la casa propia desde $7.001.000 hasta 25 salarios mínimos

legales vigentes.

a) Suponga que usted trabaja en una microfinanciera y atiende a una persona dueña
de una miscelánea, ella está interesada en adquirir un microcrédito de $2.600.000
a 13 meses, informa que desea el crédito para comprar unas vitrinas y estantes,
tiene casa propia, pero no quiere hipotecarla porque es un monto pequeño el que
solicita. Por otra parte, usted realizó el filtro inicial y considera que es una cliente
potencial.

● ¿Qué requisitos usted le solicita a la microempresaria?

● ¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $2.600.000?

Recuerde que el crédito supera el año, hay dos comisiones y esta microfinanciera
no cobra IVA. PREGUNTAR SI SE COBRA IVA

● ¿Cuánto es el interés periódico del crédito?

● ¿De cuánto es el desembolso?

● ¿Cuánto es el valor de la cuota?

● Realice la tabla de amortización con cuota fija.

RESPUESTAS:

● ¿Qué requisitos usted le solicita a la microempresaria?

Se le solicitaría la siguiente información o documentación.

1- Documento de identificación.

2- certificado de ingresos mensuales.

3- Certificado de tradición y libertad.

4- Copia de servicios públicos al día, ya se agua o de energía.

5- 1 referencia comercial, 1 referencia personal, 1 referencia familiar.

● ¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $2.600.000?

Recuerde que el crédito supera el año, hay dos comisiones y esta microfinanciera
no cobra IVA. PREGUNTAR SI SE COBRA IVA
● ¿Cuánto es el interés periódico del crédito?

● ¿De cuánto es el desembolso?

● ¿Cuánto es el valor de la cuota?

● Realice la tabla de amortización con cuota fija.

TASA
MENSUAL 3,40%
CUOTA 262,214

PERIODO CUOTA CAPITAL INTERESES SALDO

0 2.600.000
1 262,21 155,258 106,956 2,444742
2 262,21 161,645 100,569 2,283097
3 262,21 168,294 93,919 2,114803
4 262,21 175,217 86,996 1,939585
5 262,21 182,425 79,788 1,75716
6 262,21 189,93 72,284 1,56723
7 262,21 197,743 64,471 1,369488
8 262,21 205,877 56,336 1,16361
9 262,21 214,346 47,867 949,264
10 262,21 223,164 39,05 726,1
11 262,21 232,344 29,869 493,755
12 262,21 241,902 20,312 251,853
13 262,21 251,853 10,306 0
b) Un microempresario está interesado en adquirir un microcrédito de $4.900.000 a
4 meses, tiene un codeudor con casa propia. Por otra parte, usted realizó el filtro
inicial y considera que el crédito está cumpliendo con los requisitos y por ahora es
viable.

RESPUESTAS:

Se le solicitaría la siguiente información o documentación.

1- Documento de identificación.

2- certificado de ingresos mensuales.

3- Certificado de tradición y libertad.

4- Copia de servicios públicos al día, ya se agua o de energía.

5- 1 referencia comercial, 1 referencia personal, 1 referencia familiar.

● ¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $2.600.000?

Recuerde que el crédito supera el año, hay dos comisiones y esta microfinanciera
no cobra IVA. PREGUNTAR SI SE COBRA IVA.
● ¿Cuánto es el interés periódico del crédito?

● ¿De cuánto es el desembolso?

● ¿Cuánto es el valor de la cuota?

● Realice la tabla de amortización con cuota fija.

PRESTAMO 4.900.000
INTERES
ANUAL 49,36%
TIEMPO 4
TASA
MENSUAL 351,69%
CUOTA 1353520

CUADRO DE AMORTIZACION DEL PRESTAMO

TIEMPO CUOTA CAPITAL INTERES SALDO
0 4900000
1 1353520 1151950 201570 3748050
2 1353520 1199337 154183 2548713
3 1353520 1248674 104846 1300039
4 1353520 1300040 53480 0

1 2 3 4

1151950 2548713 3748050 4900000

C) En este simulador se colocaron los valores del punto B, es decir el monto de

$4.900.000 pesos y un plazo de 4 meses, con estos datos por favor realice la tabla
de amortización, pero esta vez utilice el valor de la tasa que aparece en el archivo
del 3.39% mensual vencida, la comisión es del 4.5% y se cobra un IVA del 19%
sobre esa comisión, en la simulación la comisión la cobran mensualmente, no
anticipadamente.
La consulta a las centrales de riesgo vale $9.200 pesos y se cobra IVA sobre esa
consulta, el cliente también debe pagar un seguro de deuda de $17.150 pesos, pero
esa cantidad el banco la cobra diferida en 4 meses al igual que la comisión.

Con los cálculos hechos y las respuestas que tiene el documento por favor conteste
las siguientes preguntas:

● ¿De cuánto es la cuota mensual sin incluir la comisión ni el seguro de deuda?

R= la cuota mensual es de 1.330.549.

● ¿De cuánto es la comisión total con IVA? Tenga en cuenta que solo se cobra la
fracción, para este caso son 4 meses. Realice los cálculos.

IVA= 13.965

Comisión= 73.500

Comisión Total = 87.465

● ¿De cuánto es la cuota mensual incluyendo la comisión y el seguro de deuda?

R= Cuota mensual = 1.356.703

Dentro de la tabla de amortización, coloque otra columna al lado del Saldo Final y
nómbrela como CUOTA+ SEGURO+COMISIÓN. En ella sume la cuota + el valor
del seguro mensual + la comisión total mensual. El valor total del seguro de deuda
debe dividirlo en el número de meses del crédito para así obtener el valor del seguro
mensual. En cuanto a la comisión, en este caso ese valor no se va a pagar
anticipadamente sino de manera mensual, como anteriormente halló el valor total
de la comisión que corresponde solo a 4 meses, ahora a través de una división
conviértala a mensual. Después de realizar la suma, compare su respuesta con el
valor de la cuota del documento.

Cuota Total 1.356.703

Documento 1.356.703

Diferencia -0

● ¿Cuánto se paga en total de intereses? Realice la sumatoria de los intereses en

la tabla y compare la respuesta con el valor de intereses que aparece en el
documento.

R= Total Interés 422.195

Documento 422.195

Diferencia 0

● Con los datos que halló, por favor verifique ¿Cuánto se pagó en total por el
crédito? Recuerde que el cliente además de las cuotas tuvo costos de consulta en
las centrales de riesgo y el IVA. Por favor compare su respuesta con el valor del
documento que aparece como VTUA en pesos.

R= Pago Total 5.437.758

Documento 5.437.758

Diferencia 0

● El costo del crédito aparece con una tasa del 49,19% efectivo anual, que es
equivalente al 3.39% mensual, pero ¿cuánto en realidad se pagó por ese crédito?,
ya tenemos el valor en pesos, es hora de hallar el porcentaje o tasa, es decir calcular
la TIR en Excel, así:

El Valor presente sale del monto menos los costos de consulta a las centrales de
riesgo, el valor es positivo porque es un ingreso inicialmente para el cliente. El valor
de los pagos, son las cuotas y están en valor negativo porque son egresos. Para
hallar la TIR, en una celda aplique la función que lleva el mismo nombre y digite:
=TIR (posteriormente selecciona los 5 valores y cierra paréntesis) finaliza con la
tecla Enter.
Como los pagos son mensuales, obtiene la tasa mensual, por favor conviértala a
efectiva anual y compare su respuesta con el valor que aparece en el documento
con el nombre de TIR.

● El documento llama a los dos últimos valores que se hallaron como VTUA EN %
(TIR E.A) y VTUA EN PESOS ($), ¿Qué relación hay entre esos dos valores?

R= VTUA EN % (TIR E.A)= 65,90%

VTUA EN PESOS= 5.437.758.

 BIBLIOGRAFIA

 https://emprendepyme.net/que-son-las-politicas-de-una-empresa.html
 https://emprendepyme.net/politicas-empresariales
 https://drive.google.com/file/d/1JFsVwRUwGRHRtsd8NOiYCH9k3f1s8Gk0/v
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 https://drive.google.com/file/d/1lMbKUuAgI1IsoPZBLYEcG6SbpTauYfjz/view
 https://drive.google.com/file/d/1JFsVwRUwGRHRtsd8NOiYCH9k3f1s8Gk0/v
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