"Cómo Manejar Mi Dinero" Por Cristian J.

Stival

INDICE TEMÁTICO

1 - Introducción

2 - Paso Nº 1 - Controlar Tus Gastos

3 - Paso N°2: Eliminando la Deuda Simple

4 - Paso N°3: Revisa tu Rating de Crédito

5 - Paso N°4: Toma Medidas de Emergencia

6 - Paso N°5: El Último de Los Recursos - La Bancarrota Personal

1 - Introducción-

Lo primero que se debe entender si pretendes alcanzar la Libertad Financiera,

es que debes controlar tu Flujo de Efectivo.

Pero, ¿Qué es el Flujo de Efectivo? Es simplemente la diferencia entre tus

Ingresos y tus Egresos mensuales. En otras palabras, es el dinero que te queda
disponible una vez que pagas tus expensas.

Parece una obviedad, pero no es tan simple en la práctica. De hecho, la

mayoría de las personas viven endeudándose más y más a medida que pasa el
tiempo.

Para controlar tu Flujo de Efectivo, entonces, lo primero que necesitas es

determinar objetivos a Corto y a Largo Plazo.

Como primera medida, entonces, te recomiendo que escribas en un papel el

flujo de efectivo que QUIERES obtener dentro de un año, y el que QUIERAS
obtener dentro de 5 años. Estos objetivos te van a ayudar a trazar el mapa del
Plan de Reducción de Deuda.

Pero ¡Mucho cuidado! Esto no puede ser tomado a la ligera. Se necesita un

plan efectivo. Un plan que funcione. Como decía Peter Drucker: “El que falla
al planificar, planifica Fallar”.

No te preocupes, porque estamos aquí para ayudarte. Tenemos el plan para

que lo aproveches.
La filosofía de ProActivos es que trabajes para alcanzar tus sueños y vivir el
estilo de vida que deseas. Bajo esta filosofía, no podemos aceptar el lema :
“Corta tus tarjetas de créditos y vive ajustado”. Si, en tu caso, estás tan
endeudado que no puedes siquiera pensar en expandir tus horizontes
financieros, esperando un mayor nivel de vida, entonces sin dudas necesitas
aplicar el Plan De Reducción De Deuda primero.

El mismo te ayudará a salir del pozo y te colocará en el camino correcto hacia

la Libertad Financiera.

Por lo tanto, el paso previo a “pensar en grande”, será aplicar este plan para
antes poder sacar la máxima ventaja de tus finanzas actuales.

Si consideras que no necesitas el Plan de Reducción de Deuda (si puedes

disponer más del 15-30% de lo que ganas por mes), entonces estás listo para
comenzar con el Plan de Manejo de Dinero.

Lo que harás, en primera medida, será comprender el concepto de : Guardar

Tu Propia Porción de la Torta. ¿Y qué significa esto? Significa que de ahora
en adelante, antes de pagar tus expensas o hacer cualquier cosa con el dinero
que ganas, primero vas a guardar una parte para ti.

Entonces, eésta es la propuesta:

 Separa un porcentaje del ingreso total mensual que generas. (Puedes

empezar con el 15%).
 Consigue tres alcancías: Una para Ahorro, Una para Caridad , y Una
para Inversiones.
 Guarda cada mes, en partes iguales, lo que lograste separar de tu
ingreso mensual. (por ejemplo, si separaste el 15 %, pondrás el 5% en
cada alcancía)
 Cada 3 meses:
 Deposita el dinero de la Alcancía de Ahorros en tu caja de
ahorro o en tu Fondo Común de Inversión.
 Cede el dinero destinado a Caridad, a alguna entidad
confiable que sea de tu agrado.
 Deposita el dinero para inversiones en otra cuenta
separada, y NO LO SAQUES hasta que hayas encontrado
una inversión adecuada. Piensa que cada Peso (o dólar) en
tu alcancía de Inversiones, es un empleado que está listo
para trabajar duro para ti cuando lo necesites.

………Si esto te resulta imposible, porque llegas a fin de mes con la “soga al
cuello”, entonces es hora de que comiences con el Plan de Reducción de
Deuda que te presentaré a continuación:
El programa consiste en 3 pasos fundamentales, y los últimos 2 de emergencia
opcionales:

1. Controlar tus Gastos

2. Eliminar tus Deudas Simples
3. Revisar tu Rating de Crédito
4. Tomar Medidas de Emergencia (Opcional)
5. El último Recurso: Declararse en Bancarrota (Opcional)

Por supuesto que no todos estos pasos van a aplicarse a tu situación en

particular. Intenta seguir los que consideres necesarios y rápidamente te
encontraras pudiendo vivir tranquilamente con tu estilo de vida sin endeudarte
ni estar “apretado” a fin de mes.

En los próximos capítulos, veremos detalladamente cada uno de estos pasos.

2 - Paso Nº 1 - Controlar Tus Gastos

Parece ser muy obvio, que cuando te encuentras profundamente enterrado en

un hoyo, lo primero que debes hacer es dejar de cavar, ¿Verdad?

Bien, en términos de nuestros objetivos, eso significa Regular tus gastos,

evitando la tentación de comprar Cosas como el último modelo del secador de
pelo, un auto cero kilómetro, o un segundo par de zapatillas Nike con doble
Cámara de Aire.

Por supuesto, esto va a requerir de mucha fuerza de voluntad de tu parte. Pero

debes tomarlo como un desafío personal.

Lamentablemente, para salir de la Deuda, necesitarás la vieja y conocida

virtud de : Postergar la Gratificación Personal.

Recortando el gasto en dichos Bienes de Lujo, vas a incrementar, sin dudas, el

porcentaje que puedes guardarte.

Pero ¡Atención! Es sumamente importante que no consideres esto como un

paso temporario. Si realmente quieres salir de tus deudas y disfrutar del
confort, seguridad o la riqueza, entonces debes hacer de esto un hábito, y
comenzar a comprar ACTIVOS en vez de PASIVOS.

¿Qué es un Activo? Es, como dice Robert Kiyosaki, un bien que TODOS LOS
MESES TE PONE DINERO EN TU BOLSILLO. O sea, es algo que hará
crecer tu Flujo de Efectivo. Por ejemplo: Una máquina expendedora de
bebidas, una acción que genera un dividendo, un negocio, o un bien inmueble
que alquilas.
Por el contrario, un PASIVO es lo que te quita dinero de tu bolsillo todos los
meses. Por ejemplo: Una hipoteca, un préstamo, o la deuda de tarjetas de
crédito.

Hay cientos de formas de reducir tus gastos, aquí simplemente te voy a dar
unas ideas para inspirarte:

Resumen de Ideas Inteligentes para Manejar tu Dinero:

 Paga tus cuentas a tiempo para evitar los intereses por retraso de pago.
 Usa solamente una tarjeta de crédito hasta que puedas controlar tus
gastos.
 Paga el total del balance de tu tarjeta de crédito por mes para evitar los
gastos financieros
 Encuentra una tarjeta de crédito con un interés bajo y que no tenga
gastos de transferencia y mantenimiento.
 No utilices sistemas de Débito Automático que te quitan tu dinero
automáticamente. Sería bueno que controles tus pagos por ti mismo.

También puedes adoptar Ideas Inteligentes de Compras:

 Intenta pagar en efectivo; usa las tarjetas solo en caso de emergencias.

 Si todavía funciona, no lo arregles o cambies. Un rayón en el auto, o el
modelo viejo de heladera; igual funcionan, no es necesario comprar el
último modelo tan solo para que luzca mejor.
 No vayas al shopping para “ver que pasa”, y nunca compres por
impulso.
 Cambia por las marcas más económicas, desde el shampoo hasta el
auto. Infórmate sobre las distintas variedades de productos, y sus
características. Recuerda: No siempre el precio más alto implica mayor
calidad.
 Trata de ser paciente y espera a la oferta correcta cuando compres.
 Compra en los outlets y en los negocios que ofrecen descuentos.
 Respeta los límites mensuales que planificas; si has llegado a los $300
que habías presupuestado para gastos en Alimentos; deja pasar las
papas fritas o el helado.
 Compra medicinas genéricas o encuentra una farmacia que opere con
descuentos.
 Considera comenzar un Negocio de Tiempo Parcial, aunque tengas un
trabajo de tiempo completo, y revisa tus gastos para ver si alguno puede
ser deducible como gastos de tu nuevo Negocio. Ejemplos de esto
pueden ser: suscribirte a un negocio de Marketing Multinivel por
Internet, un Emprendimiento propio por Internet, la compra de una
franquicia,etc.
Luego, consideremos los Gastos en Viajes y Ocio , donde mucha gente gasta
la mayoría de sus ingresos. ¿Cómo se puede evitar que se nos escape el dinero
en estas cosas?

Aquí unas ideas:

 No hagas un viaje hasta que tengas el dinero para pagarlo

 Compra los boletos aéreos o de colectivo más económicos.
 En vez de cenar en un restaurante de lujo, considera los locales de
comida rápida
 Si eres un amante del cine, comienza a ir los días de descuento y trata
de saltearte los stands de golosinas donde todo vale el triple, o, mejor
aún, alquila una película.

Si eres dueño de una casa, seguramente los Gastos del Hogar deben ser un
gran problema para ti.

Esta es quizás el área donde existen más opciones para recortar gastos.
Algunas ideas son:

· Deja el termostato en Piloto, y apaga todas las luces cuando te retires de un

ambiente.

· Cambia tu sistema de iluminación por lámparas de Bajo Consumo.

· Revisa que no haya pérdidas de energía.

· Recorta tus gastos de teléfono e internet averiguando distintas opciones; y

por supuesto, tu teléfono celular. La telefonía IP puede ser una buena Opción.
( Para consultas sobre este servicio, puede enviar un mail a
[email protected] )

· Busca un seguro más económico.

· Corta el césped por ti mismo.

· Pinta tu casa por ti mismo.

Seguramente estarás pensando: Todas estas cosas ya las sé. La pregunta es

¿Las aplicas?

También pensarás: no voy a vivir como un condenado, sin darme los gustos.

Temo decirte que, esto está pensado para que puedas salir de tus deudas. Para
ellos vas a tener que sacrificarte por un tiempo.
Una vez que estés en el camino de la Libertad Financiera nuevamente, podrás
incrementar tu nivel de vida hacia los horizontes QUE QUIERAS.

Ten en cuenta también, que quizás parezca estúpido ahorrar $2 en un shampoo

o $10 por cambiarte de plan del teléfono Celular. Entiendo si piensas: ¡Eso no
es nada!

De hecho, te sorprenderás de la velocidad en que esos pequeños ahorros van a

incrementarse. Si ahorras $25 por semana (Lo que es muy factible y fácil), vas
a tener $1300 por año para poder cancelar tu tarjeta de crédito.

Ahorra $40 por semana, y vas a tener $ 2080 !

Bien, pasemos a la parte práctica ...

LA DIETA DE LOS GASTOS

En la tabla siguiente, escribe las medidas que tomarás para lograr guardarte, al
menos, $150 por mes (O lo que consideres un objetivo realista). Es Muy
Importante que te comprometas con tus objetivos. Tu Salud Financiera
depende de ello.

Me Comprometo a Recortar Mis Gastos Para un Ahorro Mensual de:

En:
FIRMA: Total $:

Muy bien, este es el primer paso, el correspondiente a CONTROLAR TUS

GASTOS. Ponte a trabajar en él YA MISMO o lo antes posible.

Debes convencerte de que HOY es el día en que comenzará a cambiar tu vida.

Como dijo Einstein: “Nada sucede Hasta que Algo se Mueve”

Muchos éxitos y nos vemos en el próxima capítulo, donde hablaremos del

punto N°2 , titulado ELIMINANDO LA DEUDA SIMPLE.

3 - Paso N°2: Eliminando la Deuda Simple

Como ya hemos comentado anteriormente con nuestros suscriptores, existen

dos tipos de Deuda: la Deuda Positiva y la Deuda Negativa.

Recordando, la Deuda Positiva, es la ocasionada cuando buscamos

endeudarnos para comprar Activos y hacer crecer Nuestro Negocio. O sea, la
Deuda que a futuro nos permitirá enriqucernos más. La que conviene usar
inteligentemente.

La Deuda Negativa, llamada por expertos como Robert Kiyosaki: “Deuda

Mala”; es la que usamos para endeudarnos aún más. La que nunca conviene
adquirir.

Dentro de esta última clase, la Deuda Negativa , existen otros dos tipos:

1. Deuda Simple
2. Deuda Compuesta

1- Deuda Simple:

Es la deuda que no acarrea consecuencias colaterales. Es, quizás, más fácil de

evitar que la Compuesta. (Ejemplos: Préstamos Personales, Gastos de Tarjeta
de Crédito, Crédito en Negocios de electrodomésticos, etc)

2- Deuda Compuesta:
Es la que acarrea consecuencias colaterales. (Por ejemplo: La hipoteca de tu
casa, o el préstamo del auto).

Es decir, que si dejamos de pagar esta deuda, perdemos el bien que

adquirimos.

Una vez que hemos podido cumplir con el Punto N° 1 de este curso , donde
logramos Recortar nuestros Gastos, lo primero que se debe atacar es la Deuda
Simple. Ya que este gasto, a pesar de que muchas veces se piense que no se
puede vivir sin el, es mayormente innecesario, y puede reducirse con un poco
de sacrificio.

El Gran Dilema ¿Uso la Tarjeta de Crédito o No?

Las tarjetas de crédito no siempre son malas.

Si le buscamos el lado positivo, pueden ser excelentes herramientas para

controlar tus gastos. A fin de mes obtendrás todo detallado.

Pero, ¡Cuidado! Las Tarjetas de Créditos solo son útiles si pagas

indefectiblemente en cuotas SIN INTERÉS, y pagas la totalidad del resumen
mensual CADA MES, y no el MÍNIMO. De esta forma, no estarías pagando
el Gasto Financiero, que es el interés por el pago atrasado.

Una de las razones por la que la mayoría de las personas quedan atrapadas en
la trampa de la deuda infinita, es que los bancos y emisores de Tarjetas logran
manipularnos muy fácilmente: Cada tanto nos envían emails y cartas con
ofertas para adquirir una nueva Tarjeta de Crédito, o con la gran noticia de
que “Nos han ampliado el Límite Mensual”, o que “A partir de ahora tenemos
el derecho a un crédito personal de hasta $2.000”.

El crédito es, sin dudas, el sueño del consumidor. Pero a no confundirse,

porque el sueño se convierte muy pronto en pesadilla. Tan solo basta mirar a
los Estados Unidos, la sociedad de mayor consumismo y endeudamiento
mundial.

Te preguntarás ¿Y qué puedo hacer yo para evitar esto? Es muy simple: ¡No
caigas en la trampa!

Volviendo a lo que decíamos al principio, la Tarjeta de Crédito tiene sus

beneficios, eso es seguro. Con ella podemos hacer reservas telefónicas,
alquilar autos, comprar cosas por Internet. Pero hay que buscar la correcta.
Hay compañías y tarjetas que te cobran todo tipo de intereses, cargos extra, y
mantenimientos que suman aproximadamente $100 o $200 por mes. ¡¡POR
MES!! Lo que implica entre $1.200 o $2.400 por Año!!.
Si no pagamos esto a tiempo, encima nos aplican el interés tradicional del
18%, por lo que seguiremos pagando otro tanto nada despreciable.

Ahora asumamos que solo pagas $175 de Tarjeta. Te llevaría 131 meses (casi
11 años) para pagar los $10.000 al 18%.....

....¿Asustado?....Mas vale que lo estés.

¡¿Y que tal si te digo que habrás pagado el total de $12872?!

Te recomiendo que tengas muchísimo cuidado cuando pides dinero prestado.

Robert Kiyosaki dice: “Cada vez que alguien te presta dinero, te conviertes
en su empleado, porque tu deuda se convierte en un Activo para él y un
Pasivo para ti”.

Entonces, ¿Por qué alguien pagaría por una Tarjeta de Crédito tan poco
conveniente?

Algunas personas no saben, o no quieren, o no se interesan, en saber que tasa

les van a cobrar, y también desconocen que puede haber mejores opciones.
Estas personas nunca han leído su resumen mensual ni mucho menos el
acuerdo que firman con el banco al solicitar su tarjeta de crédito.

Otras personas se dejan tentar por los negocios que ofrecen un descuento de
$15 por cada 20 litros de nafta que cargan para el automóvil. Lo que no les
dicen , es que si no pagan el total dentro de los 25 días, les cobran una multa
de $29 y un interés del 24,5%. Por supuesto que no se enteran, porque todo el
sistema está hecho para que si no se busca minuciosamente, no se encuentra.

O quizás están muy contentos por el 5 % de descuento que les ofrecen en las
tiendas de Ropa. Si tienes en cuenta que 4% en una Camisa tiene el 19,4% de
interés anual, y $29 por cada vez que pagas tarde tu resumen, entonces lo
estarías pensando dos veces.

En Conclusión: Para salir del estado de Deuda, se requiere ahorrar en

Crédito.

Te propongo que revises todos los acuerdos y condiciones de tu Tarjeta de

Crédito. Si no te gusta lo que ves, llama al banco y negocia una tasa más baja,
si te quieren retener como cliente.

Si no aceptan, empieza a buscar una nueva Tarjeta de Crédito o banco.

Cuando encuentres una, asegúrate que no se trata solo de una oferta
promocional. También asegúrate que no existan costos de transferencia. De
seguro no quieres pasar de Deuda Simple a Deuda Compuesta.
S.O.S : Cómo Salir Del Pozo

Bien, ahora que sabes como son las reglas del juego, estás listo para usar
algunas a tu favor. Pasemos a la práctica:

Dependiendo de la cantidad de Pasivos que tengas, salir de la Deuda Simple

puede tomar cierto tiempo y sobre todo: PACIENCIA.

Cómo ahora sabes que el interés también forma parte de tu enemigo, debes
comenzar con un plan de reducción LO ANTES POSIBLE.

Para ayudarte, te voy a dar esta estrategia paso por paso. Pruébala!

1. Si es posible, paga TODA tu Deuda Simple con los ahorros más

preciados que tienes. (Luego comienza a ahorrar nuevamente)

1. Si no tienes ahorros, prioriza las cuentas que representen Deuda

Simple. Primero cubre los Alimentos, medicina, electrodomésticos,
gasolina, educación de tus hijos, y los impuestos ( si eres un empleado,
NO si eres empresario)

Liquida tus préstamos de Tarjeta de Crédito:

Haz una lista de tus gastos por Deuda Simple llenando el formulario de más
abajo.

1. Luego, en una hoja aparte, reorganiza la lista por orden descendiente de

Interés. ( el mayor interés primero)

2. Paga primero los gastos que impliquen un Mayor Interés, y luego ve

bajando y pagando los demás.

Tarjeta Pago
Tasa de
de Mínimo Balance:
Interés:
Crédito Mensual:

Tarjeta Pago
Tasa de
de Mínimo Balance:
Interés:
Crédito Mensual:

Tarjeta Pago
Tasa de
de Mínimo Balance:
Interés:
Crédito Mensual:

Tarjeta Pago Balance: Tasa de

de Mínimo
Interés:
Crédito Mensual:

Tarjeta Pago
Tasa de
de Mínimo Balance:
Interés:
Crédito Mensual:

Una vez que terminas de pagar todas tus deudas de tarjetas de crédito:

6- Cuando toda tu Deuda Simple haya sido cubierta, cancela algunas tarjetas
de créditos y quédate solamente con una, la que pagarás el 100% cada mes.

7- Ahora, todo el gasto extra que tenías de las anteriores tarjetas de crédito
(que ahora ahorras) , envíalo a una cuenta de inversión o úsalo para cancelar
otro tipo de Deuda Negativa.

Si has hecho todo esto que te propuse : ¡¡ Felicitaciones !! Me pongo de pie

para aplaudirte.

Si estás en el camino pero aún no lo consigues: Adelante. Todo mi aliento está

de tu parte. Recuerda que todos hemos pasado por eso alguna vez.

Ahora, ¿Qué se siente Tomar el Pedazo que te Corresponde Antes que Todos
Los Demás? Quizás todavía no lo logras, El momento de comenzar es
AHORA MISMO.

Recuerda continuar con el hábito de las 3 Alcancías, y que no te de bronca

hacer caridad, es cierto que podrías usar ese dinero para darte unos gustos.
Pero recuerda que cuando DAS , el universo entero conspira para que recibas.

No te olvides que el dinero que separas para Inversiones debe ser colocado
cada 3 meses en una cuenta que NO DEBES TOCAR POR NADA DEL
MUNDO hasta que estés listo para hacer una GRAN INVERSIÓN . Una vez
que $1 ingresa en tu columna de Activos, se convierte en tu esclavo, y no lo
debes dejar ir JAMÁS, pues este será tu mejor “empleado” , el que te generará
Ingreso Sin Trabajar por el resto de tu vida .

¡Adelante!

En la Próxima Entrega, hablaremos del Punto N° 3: “Revisa Tu Rating de

Crédito”

4 - Paso N°3: Revisa tu Rating de Crédito

Los registros de todas las operaciones financieras que realizas (desde compras
en cuotas en una casa de electrodomésticos hasta los préstamos hipotecarios)
son remitidos a todas las entidades financieras, bancos, y organismos
crediticios.

Estos organismos, reciben la información, la organizan y la guardan,

formando así, para cada persona, un HISTORIAL DE CRÉDITO o RATING
DE CRÉDITO.

Este Historial de Crédito, puede ser consultado por cualquier persona que
quiera prestarte dinero o hacer cualquier tipo de Negocio contigo.

Basado en el Rating, los Organismos de Crédito, no solo determinarán si te

prestarán dinero o te darán una nueva Tarjeta; sino también La Tasa De
Interés que van a aplicarte.

Evidentemente, mientras menor sea tu Rating, mayor será el Interés que te

apliquen.

< RATING --------> PAGAS > INTERÉS

No está demás recordarte que tienes Derecho Legal de revisar tu Historial, y

¡ Deberías Hacerlo !. Muchas veces se cometen errores en la confección de los
mismos, y debes hacer que los corrijan.

En las Oficinas de Defensa Al Consumidor pueden ayudarte si tienes algun

problema de ese tipo.

Para pedir una copia de tu reporte, debes contactarte con Tu Banco, o con el
Banco Central.

Si eres dueño de tu propia casa, y tu Rating es excelente, averigua si estás

recibiendo la mejor tasa de interés sobre tu hipoteca.

Generalmente, la gente gasta muchísmo más de lo necesario por año porque

no saben que califican para un interés menor.

Reduce La Deuda Compuesta Negativa

¿Recuerdas que en el capítulo anterior te estuve hablando de la Deuda

Compuesta, que es la que acarrea consecuencias colaterales?

Seguramente, has estado pagándola a lo largo de todos estos años. De otra

forma, la concesionaria de autos se habría quedado con tu vehículo, o
hubieran rematado tu casa.
Una vez que has reducido la Deuda Simple, es tiempo de revisar la deuda
respaldada por bienes personales: La Deuda Compuesta.

Pero, por favor, no dejes que la palabra: COLATERALES te asuste.

Como dijimos antes, existen dos tipos generales de Deuda: la Positiva, y la

Negativa.

Y la buena noticia, es que cuando haces tu balance, para ProActivos, la Deuda

Compuesta es una Deuda Positiva (Siempre y cuando utilices esta deuda para
comprar un Activo que te genera Ingreso). Mientras tus Activos te generen un
Flujo de Caja positivo (lo que implica que tu activo estaría pagando el
crédito), es una DEUDA POSITIVA.

Lo que si es muy importante, es que consideres reducir toda la Deuda

Negativa, aunque sea Compuesta.

¿Cómo Lo Haces? Bueno, no te preocupes, nuestro objetivo es enseñarte

Cómo.

En primer lugar, ten en cuenta que para Tomar el Control de Tu Dinero,

deberás MINIMIZAR la Deuda Compuesta en Bienes de Lujo para la
Satisfacción Personal.

Una forma de alcanzar ese objetivo, es:

 Una vez que has pagado la deuda Simple, y has comenzado a Tomar Tu
Porción de La Torta (ahorrando en las tres alcancías propuestas) ,
puedes considerar usar Fondos Extra para cancelar parte de tu hipoteca,
financiación del Auto, etc.

Consulta a tu asesor financiero sobre cual de las Deudas te conviene reducir

primero.

 Quizás tengas una tasa muy baja en la hipoteca de tu casa, sea más
conveniente invertir los Fondos Adicionales en un Activo que tenga
una Mayor Tasa de Interés. De esa forma, tu Activo estaría pagando tu
Hipoteca.

 Refinancia tu casa a un interés menor.

 Conserva tu Auto viejo hasta que las reparaciones no sean demasiado

costosas.

 Si necesitas un segundo auto, considera comprar uno de segunda mano

en buena condición. Otra opción: Compra un nuevo auto a través de
 Internet, o en Concesionarias Oficiales, lo que te permitirá ahorrar
cientos o miles de pesos.

Bien, eso es todo por hoy. Reducir la Deuda Compuesta no es tan sencillo,
pero tan solo debes empeñarte en conseguirlo y lo lograrás.

Si luego de estos pasos que te he enviado durante estos días, ya has salido de
las deudas y te encuentras en camino para convertirte en un INVERSOR,
entonces TE FELICITO, y las próximas dos entregas no son para ti; ya que
corresponden a las dos “Medidas de Emergencias” de ProActivos.

Por lo tanto, si ya estás listo, te invito a que completes nuestro Test de

Tolerancia al Riesgo que te presento a continuación, para que, sepas que
grado de tolerancia al riesgo tienes, y, a partir de allí, armes tus Planes
Financieros y te lances a Tu Carrera Como Inversor Profesional.

Test De Tolerancia Al Riesgo:

Completando este Test, sabrás cual es tu factor de tolerancia al riesgo,

fundamental para comenzar a invertir y para armar tu Plan Financiero.

Lo que debes hacer, es completar cada item con “SI” o “NO” , y enviarnos por
email tus respuestas a [email protected] para que luego te enviemos los
resultados con tu calificación personalizada.¡Adelante!

1 - ¿Consideras a tu casa particular como tu mejor inversión?

2 - ¿Eres mayor de 30 años?

3 - ¿Te parecería una mala idea comprar acciones en una caída del mercado?

4 - ¿Consideras al mercado de Bienes Raíces como una “timba”?

5- Si tuvieras $10000, ¿Pondrías ese dinero en un Plazo Fijo o Fondo Común

de Inversión sin considerar que podrías obtener un interés mayor?

6 - ¿Crees que el Gobierno se hará cargo de ti y te permitirá vivir de forma

cómoda cuando te jubiles o retires?

7 – Comenzar tu propio Negocio ¿Es algo que nunca tendrías en cuenta?

8 – Si alguien que admiras te ofrece entrar en una sociedad para un nuevo

emprendimiento que tiene potencial, ¿Descartarías esa opción?

9 - ¿ Sienes a menudo miedo de perder tu empleo y quedarte sin nada?

10 - ¿Qué porción de tu ingreso mensual estarías dispuesto a invertir por mes?
(Completa el casillero correspondiente)

· Menos del 10%

· Entre un 10% y un 25%

· 30% o más

11 - ¿Cómo es tu educación en materia de inversiones?

· Me considero muy Capacitado

· He tomado algunos Cursos

· Tengo una idea, pero no muchos conocimientos

· No se nada, pero quisiera aprender

Muy bien, has llegado al final. Recuerda enviarnos esta hoja completa a
[email protected] para que te enviemos una respuesta personalizada con
los resultados.

Muy bien, ha sido un placer estar nuevamente contigo, nos vemos en el

próximo capítulo.

5 - Paso N°3: Revisa tu Rating de Crédito

Para algunas personas, recortar sus Deudas Simples y Compuestas puede

no ser suficiente.

Si aún sigues hundido en tus deudas, entonces deberemos tomar medidas

de emergencia.

Las siguientes Medidas, deben ser usadas, como el título lo indica, solo en
Casos de Emergencia, ya que no son libres de riesgo. Así que por favor, te
pido que seas responsable con la siguiente información.

¿NECESITAS AYUDA?

Si tu puja contra la deuda es más grave que circunstancial, deberías

buscar ayuda profesional.

Aquí, a modo de ejemplo, te indico un recurso que puede ayudarte:

http://www.deudoresanonimos.org/
En esta pagina podrás encontrar una interesante encuesta que te detallo a
continuación para poder evaluar si eres un deudor compulsivo o no.

1. ¿Están sus deudas haciendo de su vida de hogar una vida infeliz?

2. ¿Le distrae la presión de sus deudas de su trabajo diario?

3. ¿Están sus deudas afectando su reputación?

4. ¿Le hacen sus deudas pensar menos en usted mismo?

5. ¿Ha dado información falsa alguna vez con tal de conseguir algún
crédito o financiamiento?

6. ¿Ha hecho alguna vez promesas irreales a sus acreedores?

7. ¿La presión de sus deudas le ha hecho ser negligente en el bienestar de

su familia?

8. ¿Le ha dado miedo de que su empleador, familia o amigos sepan la

magnitud de su deuda total?

9. ¿Cuando ha enfrentado una difícil situación financiera, la expectativa

de pedir prestado le da un desmesurado sentimiento de alivio?

10. ¿Le causa dificultad en el dormir la presión de sus deudas?

11. ¿Alguna vez la presión de sus deudas le han provocado el deseo de

usar un escape? (alcohol, drogas, comida, sexo, etc.)

12. ¿Ha pedido alguna vez prestado dinero sin siquiera prestar la debida
atención a la tasa de interés que debe pagar?

13. ¿Generalmente espera una respuesta negativa cuando está usted

sujeto a una investigación de créditos?

14. ¿Ha usted desarrollado alguna vez un plan estricto de cancelación de

sus deudas, solo para romperlo en una situación de presión?

15. ¿Justifica sus deudas diciéndose a sí mismo que usted es superior a los
demás, y que en cuanto usted tenga un “descanso”, habrá salido de sus
deudas de la noche a la mañana?

¿Que puntaje obtuvo? Si respondió si a ocho o más preguntas, las

probabilidades indican que usted tiene un problema con relación a las
deudas adquiridas compulsivamente, o está en camino de tenerlo.
En este caso, hoy puede ser el punto decisivo en su vida. Todos hemos
llegado a este cruce. Una carretera suave, le tienta hasta llevarlo luego a
la desesperación, a la enfermedad, a la ruina, y en algunos casos, a
instituciones mentales, a la cárcel, o al suicidio. La otra carretera, una
carretera de mayor reto, lo lleva al auto respeto, a la solvencia económica,
a la curación, y a la satisfacción personal. Le invitamos a dar el difícil
primer paso hacia una carretera más sólida ahora (
http://www.deudoresanonimos.org/literatura/Notas.htm )

Algunas Medidas que te recomendamos en ProActivos:

 Llama a tus Entidades de Crédito y negocia pagos más reducidos.

Muchos prestamistas, asustados con la bancarrota de su cliente,
van a ceder, ya que prefieren recibir un centavo antes que nada.

 Probablemente necesites Asesoramiento. El que estés permanentemente

endeudad, ¿Se trata de que no sabes administrarlo?¿Problemas
Legales? ¿Problemas Médicos? ¿O es un problema Crónico?En todo
caso, podrías necesitar asesoramiento para descubrir PORQUE te estas
Autodestruyendo financieramente. Si no cambias tu relación con el
Dinero y Tu pensamiento hacia el mismo, todo lo que hagas solo será
una solución a corto plazo.

 Redúcete Drásticamente. Vende uno de tus automóviles, múdate a una

casa más pequeña, o alquila.

 Genera más dinero. Busca un trabajo mejor pago, un segundo trabajo; o

comienza un Negocio Propio de Tiempo Parcial. Pero no cometas el
error de la gente que se queda atascada en el Vicio Del Empleado ( No
dejes que el dinero extra te de un sentido falso de solvencia). Recuerda:
si comientas un negocio propio de tiempo parcial, vas a poder reducir y
deducir algunos gastos, que considerarás como Gastos de Empresa, que
de otra forma no podrías deducir.

 Pide un préstamo sobre tu seguro de vida. Con el valor de caja

acumulado, puedes pedir un préstamo de hasta el 95% del valor a un
muy bajo interés. Pero CUIDADO, estarás transformando de esa forma
a un Activo en un Pasivo.

 Pide un préstamo hipotecando tu casa o abre una Línea de Crédito.

Recuerda, sin embargo, que esta opción va a transformar tu Deuda
Simple en Deuda Compuesta; con tu Casa como colateral. En la medida
en que tu casa no te genere ingresos, seguirá siendo una Deuda
Negativa.
6 - Paso N°5: El Último de Los Recursos - La Bancarrota Personal

Estamos llegando al final de este Mini Curso Gratuito, llamado “Como Tomar
el Control De Mi Dinero”, que se trata de un plan simple y muy resumido para
lograr salir de la Deuda Negativa; lo que nos va a permitir posicionarnos en el
punto de partida para nuestro Camino hacia el Éxito y la Libertad Financiera.

Este Mini-Curso que has seguido, es solamente para las personas que
están sumidas tan profundamente en sus deudas, y que no pueden
imaginar el concepto de EXPANDIR SUS EXPECTATIVAS Y SUEÑOS.

La mayoría de las personas que compra y sigue esta parte del programa,
que por esta vez te regalé en forma de Agradecimiento y Muestra;
comienza tan solo Aspirando a Escapar de Su Deuda Lo Más Pronto
Posible. No piensan en la abundancia al principio.

Una vez que están Libre de Deudas, se encuentran con la grata sensación de lo
Hermoso y Fantástico que es Tomar tu Porción De La Torta e Invertir en
Activos que les permitirán la Vida que Siempre Han Soñado De Pequeños.

Muy bien, te dejo con la última entrega del Mini Curso Gratuito, y espero
ampliamente, que no necesites de estos consejos, ya que solo deben ser
aplicados en el caso MÁS EXTREMO de todos.

Adelante!

Paso N°5: El Último de Los Recursos: La Bancarrota Personal

Si has explorado cada opción y aún no puedes escaparte de tus Acreedores,

quizás debas aplicar a la Bancarrota Personal.

Este paso debería ser el Último Recurso, para no tomárselo a la ligera o sin el
consejo de un Abogado con Experiencia.

En ProActivos.com , creemos que Debes Evitar la Bancarrota A toda Costa.

Como la definición de una persona ProActiva, es una persona capaz de
ASUMIR LA RESPONSABILIDAD DE SUS ACCIONES. Por lo tanto
creemos que debes evitar la bancarrota de la forma que sea: encontrando
formas de incrementar tus ingresos, renegociando tus deudas, o pagándolas,
incluso si te lleva años.

En el proceso de Bancarrota, la Corte liquida la mayoría de tus Activos para

pagarle a los Acreedores lo máximo posible, y luego eliminan toda tu Deuda
Simple. Tu puedes quedarte con una parte o toda la deuda de tu casa y tu auto;
y tus ingresos futuros no va a ser pagado a tus Acreedores. Pero, igualmente
vas a tener que seguir pagando las Deudas Compuestas, impuestos, y el
mantenimiento de tu familia.

UN NUEVO COMIENZO:

Aquellos que cambian sus hábitos, pueden comenzar a reconstruir su Crédito

con una Tarjeta de Crédito asegurada. Funciona de la siguiente forma:
Depositas dinero en una Caja de Ahorros, y luego sacas una tarjeta de Crédito
con un límite igual a tus ahorros.

En el caso de que no pagues el balance mensual, tus ahorros sirven de

Colateral. Quizás los intereses y gastos fijos que te apliquen sean mayores y el
período de gracia más corto, pero luego de un año de pagos a tiempo, podrás
cambiarte a una Tarjeta de Crédito Standard. Para ello deberás pagar el monto
Total cada mes, para reestablecer tu Historial Crediticio Saludable y evitar los
recargos de interés.

Luego de algunos años cumpliendo a término y responsablemente, podrás

nuevamente obtener créditos hipotecarios del banco.

Para finalizar....

LA VIDA LUEGO DE LA DEUDA:

Por fin has logrado salir de la Deuda!!

Esas son excelentes Noticias!!

Bien, ahora hablemos de lo más lindo. De qué haremos una vez que salimos
de la deuda. Aquí comienza la emoción....

El Activo más grande del Inversor Proactivo y de los Ricos es que PIENSAN
DIFERENTE. La mayoría de las personas envidia a los Ricos, y creen que la
manera correcta de VIVIR es Trabajo Duro, Altos Impuestos, Pasivos que
consideran Activos, una vida entera de Deudas, etc....Yo diría que más bien
eso es SOBREVIVIR. Y el resultado no es otro que el Exhaustión y la
Ansiedad permanente.

La mayoría de las personas intenta vivir una vida Standard con seguridad y
con la menor cantidad de Riesgo Posible. Si sus empleos dicen que ganan
$1000 por mes, entonces se adaptarán a eso, y no gastarán ni un centavo de
más ni uno de menos. Y, en el peor de los casos, vivirán una vida de ahorro y
de restricciones.

Las personas que siguen el Programa de ProActivos no trata de vivir una

vida Standard. Los Proactivos tratan de expandir sus expectativas, y
ganancias, para comprar Activos, de los cuales, eventualmente lograrán que
con dichos Activos puedan pagar sus Bienes Personales y de Lujo, sus viajes,
la mejor educación para sus hijos, y la ayuda para la gente que la necesita.

Como Conclusión Final de este Mini Curso, grábate bien en tu mente lo

siguiente:

“Recuerda y Distingue Perfectamente entre las Deudas Positivas y Negativas.

Elimina la Negativa, incrementa la Positiva, y estarás en el Camino Correcto
para alcanzar la Libertad Financiera”

Muy bien, ¿Has Llegado hasta aquí? ¡Felicitaciones! Ahora que estás viviendo
con tus Sueños y Expectativas, es tiempo de Expandirlas hacia el Infinito. Es
tiempo de que te transformes en un INVERSOR PROACTIVO !

Pienso que ha sido una experiencia muy interesante y gratificante haber

compartido contigo este primer Mini Curso, y espero que lo hayas disfrutado,
que te haya servido, y que puedas aplicarlo.

Sería para nosotros de gran ayuda, si nos envías un email a nuestra casilla
[email protected] , o a mi casilla personal [email protected] ;
contándome como ha sido tu experiencia con este Mini Curso, que cambios
harías, que temas te gustaría tratar en los próximos envíos, y que temas en
particular te gustaría aprender.

Para recompensar tu esfuerzo, cuando me envíes el mail , te voy a regalar un

Bono Extra: Se trata del Libro “Palabras Que Venden” de Roberto Cerrada,
Director de Marketing-Inteligente.com. El libro ofrece una Serie de Palabras
que enfocan Ideas, para ayudarte a mejorar tus anuncios, promociones y
Cartas de Venta en Internet.

Sin dudas que si uno pretende Tener Éxito como Empresario, Inversor, o en
las Finanzas; no debe de ninguna manera, perderse la Gran Ola que representa
Internet. Creemos los ProActivos que es la mayor fuente de Negocios y
Ganancias que existe actualmente, y lo seguirá siendo por mucho tiempo.

Así que solo tienes que enviarme tus comentarios y te estaré enviando el Libro
en el período de 48 horas.

Muchísimas Gracias por confiar en Nosotros,

Hasta la próxima,

Un Cálido Saludo,

Cristian J. Stival.
Director de www.proactivos.com

Editor de www.proactivosnews.info

Miembro activo: [email protected]