Melendez HN

Universidad Nacional Mayor de San Marcos
Universidad del Perú. Decana de América

Facultad de Educación
Escuela Profesional de Educación
La relación del ahorro y las metas personales de los

estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel
Tobías García Cerrón – Lima, 2022
TESIS
Para optar el Título Profesional de Licenciada en Educación
Secundaria en la especialidad de Historia y Geografía
AUTOR
Nicol Virginia MELENDEZ HUAMANI
ASESOR
Doris Elida FUSTER GUILLÉN
Lima, Perú
2023
Reconocimiento - No Comercial - Compartir Igual - Sin restricciones adicionales
https://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/4.0/
Usted puede distribuir, remezclar, retocar, y crear a partir del documento original de modo no
comercial, siempre y cuando se dé crédito al autor del documento y se licencien las nuevas
creaciones bajo las mismas condiciones. No se permite aplicar términos legales o medidas
tecnológicas que restrinjan legalmente a otros a hacer cualquier cosa que permita esta licencia.
Referencia bibliográfica
Melendez, N. (2023). La relación del ahorro y las metas personales de los

estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima,
2022. [Tesis de pregrado, Universidad Nacional Mayor de San Marcos, Facultad de
Educación, Escuela Profesional de Educación]. Repositorio institucional Cybertesis
UNMSM.
Metadatos complementarios
Datos de autor
Nombres y apellidos Nicol Virginia Melendez Huamani
Tipo de documento de identidad DNI
Número de documento de identidad 71242149
URL de ORCID https://orcid.org/0000-0002-8002-1463
Datos de asesor
Nombres y apellidos Doris Elida Fuster Guillén
Tipo de documento de identidad DNI
URL de ORCID https://orcid.org/0000-0002-7889-2243
Datos del jurado
Presidente del jurado
Nombres y apellidos Yolanda Ramírez Villacorta
Tipo de documento DNI
Miembro del jurado 1
Nombres y apellidos Iván Angel Encalada Díaz
Miembro del jurado 2
Nombres y apellidos Jesahel Yanette Vildoso Villegas
Datos de investigación
E.3.3.2. Desarrollo socioeconómico y

Línea de investigación
educación
Grupo de investigación No aplica
Agencia de financiamiento Sin financiamiento
Edificio: I.E. Manuel Tobías García Cerrón

País: Perú
Departamento: Lima
Ubicación geográfica de la Provincia: Lima
investigación Distrito: Puente Piedra
Calle: Jiron 9 de junio Cdra 4 S/N
Latitud: -11.867815116135217
Longitud: -77.07921766161449
Año o rango de años en que se

Marzo 2022 – diciembre 2022
realizó la investigación
Educación general
URL de disciplinas OCDE
https://purl.org/pe-repo/ocde/ford#5.03.01
CERTIFICADO DE SIMILITUD
Yo Doris Elida Fuster Guillén en mi condición de asesora acreditado de la tesis de
investigación, cuyo título es “LA RELACIÓN DEL AHORRO Y LAS METAS
PERSONALES DE LOS ESTUDIANTES DE 5TO DE SECUNDARIA DE LA I.E.
MANUEL TOBÍAS GARCÍA CERRÓN – LIMA 2022” presentado por la bachiller NICOL
VIRGINIA MELENDEZ HUAMANI para optar el grado de Licenciado en Educación,
CERTIFICO que se ha cumplido con lo establecido en la Directiva de Originalidad y de
Similitud de Trabajos Académicos, de Investigación y Producción Intelectual. Según la
revisión, análisis y evaluación mediante el software de similitud textual, el documento
evaluado cuenta con el porcentaje de 11% de similitud, nivel PERMITIDO para continuar
con lostrámites correspondientes y para su publicación en el repositorio institucional.
Se emite el presente certificado en cumplimiento de lo establecido en las normas
vigentes, como uno de los requisitos para la obtención del título profesional
correspondiente.
Firma del Asesor _____________

DNI: 04086550
Nombres y apellidos del asesor: Doris Elida Fuster Guillén
DEDICATORIA
A mis padres, mis hermanos, y seres queridos, quienes con sus buenos
deseos me inspiran a seguir adelante. Les estoy eternamente agradecida.
7
AGRADECIMIENTOS
Agradezco a la UNMSM y a sus profesores por sus valiosas
enseñanzas. A la I.E. Manuel Tobías García Cerrón y a sus
docentes por su amable colaboración. También, expresar mi
agradecimiento a la Dra. Doris Fuster Guillen por su invaluable
guía en este proyecto, así como a todas las personas que me
brindaron su apoyo durante este proceso.
8
ÍNDICE
RESUMEN........................................................................................................................................... 11
I. INTRODUCCIÓN....................................................................................................................... 13
1.1. Descripción de la situación problemática .............................................................................. 13
1.2. Formulación del problema ...................................................................................................... 17
1.2.1. Problema general .............................................................................................................. 17
1.2.2. Problemas específicos ....................................................................................................... 17
1.3. Objetivos de investigación ....................................................................................................... 17
1.3.1. General ............................................................................................................................... 17
1.3.2. Específicos .......................................................................................................................... 18
1.4. Justificación o importancia ..................................................................................................... 18
1.5. Limitaciones de la investigación ............................................................................................. 19
REVISIÓN DE LA LITERATURA .................................................................................................. 20
2.1. Antecedentes ............................................................................................................................. 20
2.1.1. Internacionales .................................................................................................................. 20
2.1.2. Nacionales .......................................................................................................................... 22
2.2. Bases teóricas............................................................................................................................ 25
2.2.1. Teorías relacionadas a la variable ahorro ...................................................................... 25
2.2.2. Teorías relacionadas a la variable metas personales ..................................................... 31
2.3. Definición de términos básicos ................................................................................................ 36
HIPÓTESIS Y VARIABLES ............................................................................................................. 39
3.1. Formulación de hipótesis ......................................................................................................... 39
3.1.1. General ............................................................................................................................... 39
3.1.2. Específicas .......................................................................................................................... 39
3.2. Variables ................................................................................................................................... 39
3.2.1. Definición conceptual ........................................................................................................ 39
3.2.2. Definición operacional ...................................................................................................... 40
3.3. Operacionalización de la Variable 1....................................................................................... 42
3.4. Operacionalización de la Variable 2....................................................................................... 44
MATERIALES Y MÉTODOS .......................................................................................................... 45
4.1. Tipo y nivel de investigación ................................................................................................... 45
4.2. Diseño de investigación ............................................................................................................ 45
4.3. Métodos de investigación ......................................................................................................... 45
4.4. Población, muestra y muestreo ............................................................................................... 46
4.5. Técnicas e instrumentos de recojo de información ............................................................... 48
9
4.6. Técnicas de procesamiento y análisis de datos ...................................................................... 48
RESULTADOS ................................................................................................................................... 51
5.1. Presentación y análisis de los resultados ................................................................................ 51
5.1.1. Resultados descriptivos..................................................................................................... 51
DISCUSIÓN ........................................................................................................................................ 77
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ................................................................................ 87
7.1. Conclusiones ............................................................................................................................. 87
7.2. Recomendaciones ..................................................................................................................... 88
Referencias........................................................................................................................................... 90
Anexo 01............................................................................................................................................. 100
Anexo 02............................................................................................................................................. 102
Anexo 03............................................................................................................................................. 108
Anexo 04............................................................................................................................................. 113
10
RESUMEN
Este estudio se enfocó en determinar la relación entre el ahorro y las metas personales de los
estudiantes de quinto año de secundaria en la Institución Educativa Manuel Tobías García
Cerrón en Lima durante el año 2022. La investigación se llevó a cabo siguiendo una
metodología de naturaleza básica, con un enfoque correlacional y un diseño transversal. Se
aplicó una encuesta a una población de 200 estudiantes del último año de secundaria de la
Institución Educativa 3071 en Puente Piedra. El instrumento principal utilizado fue un
cuestionario, y se evaluó su confiabilidad mediante el coeficiente α de Cronbach.
Los resultados revelaron una relación directa y significativa entre el ahorro y las metas
personales, respaldada por una correlación de 0.817 y un valor de significancia estadística de
p=0.000. Estos hallazgos sugieren que a medida que los estudiantes adquieren una mayor
familiaridad con el ahorro, también mejoran su capacidad para planificar metas personales de
manera efectiva. En consecuencia, se destaca la importancia de fomentar el ahorro entre los
estudiantes, ya que esto les ayuda a comprender su relevancia en el logro de sus objetivos
personales. Este estudio proporciona una visión valiosa sobre la interacción entre el ahorro y
las metas personales en el contexto de la educación secundaria, destacando la importancia de
promover habilidades financieras y de planificación en los estudiantes para su éxito futuro.
Palabras clave: Ahorro, metas personales, planificación financiera, cultura del ahorro,
educación financiera, proyección a futuro.
11
ABSTRACT
This study aimed to determine the relationship between savings and personal goals among fifth-
year high school students at the Manuel Tobías García Cerrón Educational Institution in Lima
in 2022. The research was conducted using a basic nature methodology, with a correlational
approach and a cross-sectional design. A survey was administered to a population of 200
students in the final year of high school at the Educational Institution 3071 in Puente Piedra.
The primary instrument used was a questionnaire, and its reliability was assessed using
Cronbach's α coefficient.
The results revealed a direct and significant relationship between savings and personal goals,
supported by a correlation of 0.817 and a statistical significance value of p=0.000. These
findings suggest that as students become more familiar with savings, they also enhance their
ability to effectively plan personal goals. Consequently, the importance of promoting savings
among students is emphasized, as it helps them understand its relevance in achieving their
personal objectives. This study provides valuable insight into the interaction between savings
and personal goals in the context of secondary education, highlighting the importance of
fostering financial and planning skills among students for their future success.
Keywords: Savings, personal goals, financial planning, savings culture, financial education,
future projection.
12
I. INTRODUCCIÓN
La fase que precede a la edad adulta es conocida como adolescencia, fase en la que es crucial
para el adolescente conseguir el equilibrio entre “Quien es” y “Quien quiere ser”, y así, lograr
planificar un proyecto de vida exitoso. (Garces-Delgado et al., 2020). En el mismo sentido, los
proyectos de vida tienen el potencial de proporcionar a los jóvenes motivación por el futuro,
resiliencia sobre sus metas y mejora de sus destrezas socioemocionales, conjunto de
habilidades que le serán de gran utilidad en su camino hacia conseguir un nivel de vida óptimo.
(Damon, 2009) en (Garces-Delgado et al., 2020). A su vez, es fundamental que este objetivo se
desarrolle simultáneamente con prácticas económicas como el ahorro, ya que, en
investigaciones recientes ligadas a la alfabetización financiera se ha destacado la influencia
positiva que ejerce en el progreso hacia el ascenso social y económico de la población.
(Kamakia et al., 2017) en (Mena-Campoverde, 2022)
Con el fin de ampliar las oportunidades para los jóvenes de adquirir hábitos de ahorro
que permanezcan a lo largo de toda su vida, es fundamental motivar el ahorro desde temprana
edad, de esta manera, se logrará consolidar sus capacidades financieras, fortalecer su
compromiso para asumir responsabilidades en distintos niveles de complejidad y tener siempre
presente el rol que desempeña el dinero para asegurar una vida más satisfactoria. (Ramírez y
Fleischer 2013) en (Huerta et al., 2022).
1.1. Descripción de la situación problemática
Sin embargo, a pesar de que el ahorro es un practica importante, en concordancia con
los datos proporcionado gracias a la Encuesta Global Findex (2017), menos de la población
mundial menor a 15 años participa en prácticas de ahorro (48%), y aún en menor proporción
(27%), lo realiza en instituciones financieras. (SBS, 2020). De igual manera, en América latina
podemos ver reflejada esta realidad, ya que, según indica el mismo informe, las cifras de
13
adquisición de cuentas de ahorro en nuestro continente son considerablemente bajas, de manera
específica en los grupos conformados por adultos jóvenes, mujeres de todas las edades,
personas con bajo nivel educativo, y quienes se hallan en situación de riesgo y/o pobreza.
(Grifoni et al., 2020) En el caso de nuestro país, las cifras se encuentran incluso por debajo de
las anteriormente señaladas, de acuerdo con Global Findex (2017), únicamente el 40% de la
población peruana que supera los 15 años ahorra, y a su vez solo el 8% lo realiza a través del
sistema financiero. (SBS, 2020).
En cuanto a las metas personales, se ha observado que en Perú dentro de los aspectos
más comunes que influyen en la deserción estudiantil es el aspecto económico, esto se debe a
situaciones como la incapacidad de los padres para afrontar los costos asociados con el servicio
educativo, por lo que sus hijos se ven forzados a postergar sus estudios y retrasar sus planes de
vida. (Apaza y Huamán 2012) en (Erazo Guerra et al., 2021).
Dentro del ámbito local, en el distrito de Puente Piedra, en la I.E. Nº5172 Hijos de Luya,
de acuerdo a la investigación realizada en la institución, se determinó que la mayor parte de los
estudiantes presentaban dificultades para abordar temáticas relacionadas al área financiera y
económica, tales como el diseño del presupuesto individual y familiar, la planificación de un
proyecto para la vida, conocimiento sobre sus responsabilidades y derechos como consumidor,
y la puesta en práctica del ahorro y gasto responsable. (Cueto Cordero, 2019) Y de forma
vinculada, dentro del colegio Manuel García Tobías Cerrón se encontró que el 27.3% (20) de
las jóvenes que cursaban cuarto y quinto de secundaria se encontraban en etapa de gestación
(Anaya Callupe & Osorio Aguilar, 2019), lo que inevitablemente obstaculiza la proyección
regular de su desarrollo, dificulta sus proyectos vitales y retrasa la obtención de sus metas
personales. (Martinez et al., 2020) Sin embargo, estas circunstancias no tienen por qué ser
definitivas, ya que según lo indicado por (Prado Juscamaita & Sofía Enma, 2018), mediante la
implementación adecuada de estrategias de afrontamiento y gestión, los jóvenes adquieren la

14
capacidad de poder reenfocarse y redirigirse nuevamente hacia sus metas iniciales, como lo es
alcanzar una mejor calidad de vida.
En consecuencia, podemos concluir que los jóvenes se encuentran constantemente
enfrentando situaciones desafiantes que requieren de conocimientos financieros básicos como
el ahorro, las finanzas y los presupuestos personales; conocimientos que les serán beneficiosos
al momento de deliberar decisiones y administrar sus recursos económicos. (Huerta et al.,
2022) De la misma forma, poseer la capacidad de reconocer las metas establecidas, y sus
factores motivacionales asociados, contribuyen a la construcción de la estructura mental y
organizacional de las personas, ya que, gracias a estas acciones lograrán relacionarse con mayor
afinidad al futuro, reflexionarán con mayor diligencia la ejecución de sus decisiones, y
establecerán un plan de ruta que los ayudará a alcanzar sus objetivos de manera exitosa, pese a
contratiempos propios de la vivencia que podrían surgir. (Morales Rodríguez et al., 2020).
Al tomar en consideración temas relacionados a la alfabetización económica, la mayor
parte de las personas, principalmente el sector más joven, suele pensar que este es un tópico
lejano, y que es más afín a personas pertenecientes al estudio de las ciencias económicas, por
lo que se sienten desligados del tema. (Gen et al., 2020). Por otro lado, los estudiantes de 5to
de secundaria son jóvenes que se encuentran próximos a ingresar al mundo de la economía y
el consumo, por ende, si lo hacen sin ningún tipo de formación se convierten en personas
propensas a involucrarse en problemas relacionados al consumo desinformado, la acumulación
de deudas y compras compulsivas, que podrían perturbar su estabilidad mental y emocional.
(Huerta et al., 2022).
Asimismo, otro aspecto que limita a las personas al tomar decisiones es la deficiente
capacitación respecto al funcionamiento de la economía y las finanzas básicas, lo que de forma
inevitable afecta su bienestar y el de las personas relacionadas a ellas. (Gen et al., 2020) Por
15
otro lado, según los datos obtenidos por la SBS, se registró que la población conformada por
jóvenes de 18 a 25 años, son los que tienen menor ahorro en comparación con los demás grupos.
(SBS, 2020)
En cuanto a las metas personales, los adolescentes no tienen entre sus principales
preocupaciones la planificación de sus metas, ni el establecimiento de prioridades, la mayor
parte de ellos visualiza como su mayor objetivo el culminar la etapa escolar, por lo que al
conseguirlo suelen finalizar sin haber definido que hacer después de este período. A su vez, el
no poseer ningún tipo de proyección, conduce a los estudiantes a situaciones como pandillaje,
embarazos no deseados, consumo de drogas, entre otros riesgos. (Martínez y Palacios Ramírez
2012) en (Danna Rocío et al., 2021).
En un estudio realizado por (Isabel & Paredes, 2019) acerca de “Perspectiva de Tiempo
Futuro”, en donde participaron 174 estudiantes, la mayor parte de ellos expresó su deseo de
continuar con su educación superior, sin embargo, tras un periodo posterior a la culminación
de sus estudios, la mayor parte optó por no presentarse al examen de admisión, lo cual implica
el abandono de sus aspiraciones profesionales. Bajo la perspectiva de (Attaneo & Schmidt
2014) en (Jaime et al., 2020), estas metas son salidas falsas que no se proyectan en un plan real,
sino que, sus aspiraciones se ven influenciadas por la inmediatez y fantasía propia de la
adolescencia.
En el Colegio Manuel Tobías García Cerrón, existe una alta probabilidad de que la
situación socioeconómica del entorno conduzca a los estudiantes a establecer metas a corto
plazo sin considerar una proyección futura para sus estudios. (Isabel & Paredes, 2019) Por ello,
para fortalecer su capacidad de establecer metas y objetivos de vida, es necesario potenciar el
conocimiento sobre herramientas que ayuden en la identificación de los recursos económicos,
16
el control de los gastos, los hábitos de ahorro, la realización de presupuestos y la elección de
como invertir sus recursos. (Figueroa 2009) en (Betancur Ramírez et al., 2019).
1.2. Formulación del problema
1.2.1. Problema general
¿Cuál es la relación del ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de
secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022?
1.2.2. Problemas específicos
¿Cuál es la relación de las nociones de ahorro y las metas personales de los estudiantes
de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022?
¿Cuál es la relación de los facilitadores de ahorro y las metas personales de los
estudiantes de 5to de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022?
¿Cuál es la relación de los obstaculizadores de ahorro y las metas personales de los
estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022?
¿Cuál es la relación de las estrategias de ahorro y las metas personales de los estudiantes
de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022?
1.3. Objetivos de investigación
1.3.1. General
Determinar la relación del ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de
secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.
17
1.3.2. Específicos
Establecer la relación de las nociones de ahorro y las metas personales de los estudiantes
de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.
Establecer la relación de los facilitadores de ahorro y las metas personales de los
estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.
Establecer la relación de los obstaculizadores de ahorro y las metas personales de los
Establecer la relación de las estrategias de ahorro y las metas personales de los
1.4. Justificación o importancia
El establecimiento de un plan financiero es necesario tanto para adultos como para
jóvenes, ya que mediante una planificación adecuada es posible alcanzar mayor estabilidad,
libertad y seguridad, así como maximizar la eficiencia del uso del dinero para lograr mejores
resultados y menos errores. Asimismo, la práctica de ahorro y el consumo debe ir de la mano
con los objetivos correctamente señalados para poder ser efectivos. (Martínez 2013) en
(Betancur Ramírez et al., 2019). Pues, estas herramientas relacionadas al ámbito financiero
favorecen la obtención resultados beneficiosos. (Rashmi & Wilson, 2018)
Para la población más joven, sus metas se suelen establecer alrededor del desarrollo
académico, laboral y familiar. (Isabel & Paredes, 2019) En esta etapa, es primordial que forjen
un carácter propio y desarrollen habilidades de organización y planificación, que les servirá de
guía en la construcción, proyección y obtención de sus metas; asimismo, fortalecer estas
habilidades será valioso no solo para su presente, sino también para su futuro, donde podrán
potenciar todas sus facetas y dimensiones. (Danna Rocío et al., 2021)
18
Tomando en consideración esta situación, podemos afirmar que, si los jóvenes son
capaces de visualizarse en el futuro, tendrán más probabilidades de mantener un ritmo estable
hacia la consecución de sus proyectos. (Morales Rodríguez et al., 2020) Dichos temas han sido
abordados de manera muy limitada en colegios del nivel secundario del área local.
La investigación contribuye a esclarecer la relación existente entre el ahorro y el
establecimiento de metas personales de los escolares de quinto de secundaria del Colegio
Manuel Tobías García Cerrón, con la misión de formar jóvenes que reconozcan la importancia
del ahorro en función al cumplimiento de sus metas personales.
1.5. Limitaciones de la investigación
Es necesario considerar que la investigación atravesó ciertas limitaciones. En primer
lugar, la muestra se restringe a los escolares pertenecientes al último grado de secundaria de la
I.E., lo cual complica la obtención de resultados generales para toda la institución. En segundo
lugar, existen variadas limitaciones como la logística, los recursos humanos, la base teórica y
los costos necesarios para alcanzar los propósitos propuestos.
19
REVISIÓN DE LA LITERATURA
2.1. Antecedentes
2.1.1. Internacionales
(Alshebami & Aldhyani, 2022; Chavali, 2020) En su estudio Saving and
spending habits of youth in sultanate of Oman, El propósito principal de la investigación es
estudiar los hábitos de gasto y ahorro entre los jóvenes y explorar las variables que ejercen
influencia sobre ellos. Específicamente, se busca entender en qué medida los compañeros, los
padres y los conocimientos financieros afectan los hábitos de gasto y ahorro en los jóvenes en
el Sultanato de Omán. Para alcanzar estos propósitos, se ha empleado un diseño de encuesta
basado en el recojo de información mediante un cuestionario estructurado. Los participantes
del estudio fueron seleccionados de forma aleatoria entre jóvenes de la población. La
información resultante del análisis descriptivo y las correlaciones revelaron la existencia
significativa de una correlación entre la influencia de los compañeros, la influencia de los
padres y los conocimientos financieros de los jóvenes con sus hábitos de ahorro y gasto. En
resumen, este estudio proporciona información valiosa sobre los hábitos financieros de los
jóvenes en el Sultanato de Omán, y destaca la importancia de factores como la influencia social
y el grado de alfabetización financiera en sus decisiones de ahorro y gasto.
(Alvarado Lagunas & Duana Ávila, 2018) el estudio Ahorro, retiro y pensiones: ¿Qué
piensan los jóvenes adolescentes del ahorro para el retiro?, Tiene por propósito descubrir el
pensamiento de los adolescentes con respecto a su futura jubilación, y conocer las principales
causas que influyen en su actitud hacia el ahorro. Se empleo el método modelo de elección
discreta binaria (Logit), que fue utilizado para conocer la estimación de probabilidades de
acción de las variables, la técnica aplicada fue la entrevista directa. Los resultados obtenidos
determinaron que la población comprendida por adolescentes y jóvenes entre los 14 – 21 años,
20
aún no han reflexionado en torno al retiro, y en aún menor medida, no han pensado en crear
una bolsa de ahorro para dicho suceso. Por otro lado, dentro de los datos recopilados se
encontró que existe una diferencia de influencias para ahorrar de acuerdo con el género, por el
lado de la población masculina sus metas se estaban orientadas a realizarse a corto plazo, con
beneficios momentáneos; mientras que en el de la población femenina sus metas se estaban
orientadas a realizarse al largo plazo, con beneficios duraderos. Sin embargo, la información
presentada en este estudio puede verse restringida por haber sido de corte transversal, lo que
no permite la ejecución de inferencias causales.
Este artículo aporta a la investigación el poner en discusión el pensamiento que poseen
los jóvenes con respecto al ahorro y su proyección para el futuro, donde encontramos que no
suele ser un tema recurrente para ellos, lo cual nos lleva a establecer la importancia que posee
desarrollar desde temprana edad en los estudiantes la conciencia acerca del valor del ahorro y
el impacto que tendrá en su futuro.
(López-Lapo et al., 2021) en Capacidad de ahorro en los estudiantes de pregrado:
enfoque empírico, se planteó como propósito analizar las características relacionadas al hábito
de ahorro y descubrir si existe una variación significativa por género. La población estuvo
compuesta por 178 estudiantes pertenecientes a la universidad UNL – Facultad de Finanzas en
Ecuador, la investigación fue exploratorio - descriptivo, de corte transversal y en donde se
aplicó la técnica encuesta. Los datos obtenidos indican que tanto hombres como mujeres
realizan un ahorro mensual promedio ≥ a 9 dólares, lo que demuestra que los participantes si
cuentan con hábitos de ahorro. Asimismo, se pudo comprobar la relación significativa entre
hábito de ahorro y lugar de ahorro. Esta investigación permite conocer las principales
características que poseen las personas con el hábito del ahorro, características que deben ser
identificadas y fortalecidas en los estudiantes con el fin de fomentar la práctica positiva del
ahorro.
21
(Difabio de Anglat et al., 2018) en Orientación temporal y metas vitales en estudiantes
argentinos, se estableció por propósito estudiar el vínculo existente entre el nivel de las “metas
vitales” y la “orientación temporal” y, así como analizar la influencia que ejerce el nivel de
planificación, la edad y el sexo. Este estudio tuvo 773 participantes, conformados por
estudiantes argentinos de distintos niveles, quienes obtuvieron 24.71 años como edad media, y
es de diseño transversal, no probabilístico, de carácter intencional y ecológico para realizar el
estudio, se empleó el Inventario de Perspectiva Temporal (IPT), preguntas seleccionadas del
(IPT) y un cuestionario de temores y metas. En cuanto a los resultados, se determinó que el
55% de los estudiantes presentaban (EOT) del tipo Negativo-presentista, metas inmediatas que
valoran las posesiones materiales y la diversión, y el otro 45% (EOT) del tipo Positivo-
proyectado, relacionado a metas que buscan la auto realización y un futuro transcendente. Lo
que evidencia que entre los estudiantes prevalecen las metas de “corto plazo” sobre las de
“largo plazo”. Además, pudo comprobarse que el sexo y la edad, tienen un impacto
considerable para la formulación de las metas y la orientación temporal, donde los adolescentes
varones son quienes poseían un EOT negativo-presentista en mayor proporción.
Esta investigación aporta a nuestro estudio al poner en evidencia la importancia de
examinar las metas personales de los estudiantes. Según los hallazgos, se observó que el grupo
de adolescentes presenta predominantemente una orientación temporal negativa-presentista,
caracterizada por una visión centrada en la diversión y el disfrute inmediato, dejando de lado
la planificación de metas a largo plazo que podrían mejorar su futuro. Está situación representa
un obstáculo para la obtención de las metas personales en los estudiantes.
2.1.2. Nacionales
(García Guevara, 2019) en La educación financiera en las instituciones educativas
públicas del 5to año de nivel secundario en la ciudad de Tingo María, sostiene que este factor
22
desde la escuela genera un impacto significativo en las decisiones financieras de los hogares,
especialmente en aquellos estudiantes que no continuarán con estudios superiores. La finalidad
del estudio fue indagar la trascendencia de esta variable en los escolares de escuelas nacionales
en Tingo María que cursan el último año de secundaria, así como a los docentes del nivel
secundario. La muestra incluyó 148 alumnos y 78 docentes pertenecientes a 6 instituciones de
nivel secundarios situados en el área urbana de Tingo María. Tiene carácter descriptivo, de
diseño no experimental, con enfoque transversal, asimismo, se adoptó la encuesta como
procedimiento para obtener los datos. Lo obtenido constato que el 93% de los estudiantes pudo
identificar una institución financiera, el 64% identifico productos relacionados con empresas
del sistema financiero, y un reducido 25% pudo identificar una obligación financiera. Por
último, se confirmó la presencia de una asociación positiva entre el ahorro e inversión y la
educación financiera.
El estudio resalta la importancia de educar financieramente en los colegios
pertenecientes al sector público al poner de manifiesto la influencia positiva que tiene en las
decisiones de los estudiantes. Además, se enfatiza la urgencia de fortificar las habilidades y los
conocimientos financieras tanto en los alumnos como los profesores, con el objetivo de
fomentar un mejor entendimiento y manejo adecuado de los recursos económicos. Esta
perspectiva puede contribuir a promover el ahorro y la inversión entre los jóvenes,
preparándolos de manera más efectiva para enfrentar los desafíos financieros en su vida adulta.
(Ortiz Guillen, 2020) en Enfoque de motivación en la cultura de ahorro en estudiantes
del Colegio Fernando Stahl, Juliaca, se planteó como objetivo investigar el impacto que posee
la motivación para la cultura del ahorro entre los escolares de dicha institución. El enfoque
metodológico utilizado fue de naturaleza cuantitativa y no experimental, aplicando métodos
deductivos, estadísticos y sintéticos. Se analizó como variable independiente a la motivación,
y a la cultura de ahorro se consideró como la variable dependiente, a la par con sus dimensiones
23
correspondientes. La evidencia fue obtenida mediante una encuesta aplicada a un total de 66
escolares. Se obtuvieron los datos finales mediante el coeficiente de Spearman y la regresión
estadística al 95%, respaldados por las pruebas estadísticas, que indicaron que la motivación
impacta de manera significativa en la cultura de ahorro de los escolares, lo que se encuentra en
línea con las expectativas planteadas. Entre los aspectos destacados de la motivación de los
encuestados se encuentran el logro de altas calificaciones, lograr reconocimientos académicos,
la postulación a cargos importantes dentro del aula, el liderazgo en actividades escolares, así
como becas y diplomas. En la variable cultura de ahorro, se destacó su planificación hacia el
largo plazo y la motivación a ahorrar. Como conclusión se determinó que poseer motivación
incide positivamente en la cultura del ahorro.
Esta investigación resalta la relevancia que posee la motivación en la promoción de una
cultura de ahorro señalando que el reconocimiento dentro del entorno educativo desempeña un
rol indispensable para impulsar la motivación en los estudiantes. De igual forma, se enfatiza la
relevancia de la planificación y el ahorro a largo plazo para el ascenso académico y situacional
del estudiante.
(Espiritu Jurado & Huamaní Salcedo, 2022) en Resiliencia y proyecto de vida, en
estudiantes de secundaria de una institución educativa privada, Lima Metropolitana 2021,
Como meta del trabajo se exploró la dependencia entre ambas variables en los escolares
pertenecientes a la institución. Fue empleado el enfoque básico, no experimental correlacional,
con la participación de 300 escolares. Se evaluó la 1ra variable por medio de la “Escala de
Resiliencia” y la 2da variable mediante “Evaluación del Proyecto de Vida”. El contenido
recabado reveló que el 68% de los estudiantes tenía un grado alto de resiliencia, en tanto que
el 84% presentaba buenos resultados en el proyecto de vida. Asimismo, los hallazgos indicaron
una conexión positiva entre de la 1ra variable, tales como sentirse bien consigo mismo,
satisfacción personal, tener equilibrio emocional, autoconfianza, y perseverancia, y la
24
planificación del proyecto de vida. El estudio estableció que hay correlación (Rho=.330**,
p.000<.01) entre ambos factores. Los resultados demuestran que aquellos estudiantes con
mayor capacidad de superar adversidades tienen una mayor habilidad para planificar y
perseguir sus metas, esto plantea la necesidad de fomentar la resiliencia como un factor esencial
para el progreso y logro de metas individuales.
2.2. Bases teóricas
2.2.1. Teorías relacionadas a la variable ahorro
Teoría del ciclo vital (TCV)
En la propuesta presentada por Modigliani y Brumberg (1954) y posteriormente
desarrollada por Ando y Modigliani (1963), se encuentra la Teoría del Ciclo de Vida de (TCV).
Este planteamiento combina el análisis macroeconómico del consumo con la teoría
microeconómica de la elección intertemporal propuesta por I. Fisher (1930). De acuerdo con
este planteamiento, las personas llevan a cabo una cuidadosa planificación de su consumo y
ahorro, con el objetivo de distribuirlos de manera óptima durante el transcurso de su vida. Su
meta es mantener un nivel de vida satisfactorio y acorde con su situación económica,
asegurándose de satisfacer sus necesidades hasta el último día. Para lograr esto, durante su
etapa laboral activa establecen un fondo de ahorro que les servirá en su jubilación, con la
esperanza de que sea suficiente para mantener su nivel de vida hasta el fin de su ciclo vital.
Según la Teoría del ciclo vital, la fluctuación constante en los ingresos de un individuo
tendrá un impacto directo en su consumo, el cual debe estar en línea con su salud física y
bienestar financiero. Durante la etapa joven y laboralmente activa este factor no tiene un efecto
significativo, no obstante, a medida que se acerca gradualmente a la vejez, su consumo se verá
condicionado por esta variación en los ingresos. (Liquitaya Briceño, 2011)
25
Teoría de ingreso permanente
Según lo propuesto por Friedman (1957), las familias tienden a ajustar su consumo para
mantener una vida estable, utilizando como referencia sus ingresos promedio a largo plazo.
Esta teoría sostiene que el ingreso total de un individuo está compuesto por el ingreso promedio
esperado y los ingresos adicionales que surgen en situaciones particulares, siendo estas últimas
variables en torno a su ingreso permanente.
Dado que el consumo está influenciado por el ingreso permanente del individuo, la tasa
de ahorro consiste en la diferencia resultante entre los ingresos permanentes y el ingreso
efectivo. En este sentido, cuando el ingreso efectivo supera al ingreso permanente, la persona
destinará parte de ese excedente al ahorro. El propósito de esta práctica es asegurar que, en el
futuro, cuando el ingreso permanente sea menor que el ingreso efectivo, el individuo pueda
mantener su nivel de consumo habitual. (Moscoso Cornejo, 2008)
Definición del Ahorro
Para (SBS, 2020), el ahorro se puede describir como la acción en la cual las personas
apartan una parte de sus recursos y lo destinan para su uso futuro. Esta reserva puede ser en
forma de dinero en efectivo o mediante la adquisición de bienes. El acto de ahorrar puede ser
influenciado por diferentes motivos, y las personas tienen la opción de almacenar sus ahorros
de diversas maneras. Esto incluye guardarlos de manera formal en instituciones financieras,
como bancos, o de manera informal en el hogar o confiándolos a personas de confianza.
Además, algunas personas eligen acumular sus ahorros en forma de bienes materiales que
pueden almacenar y conservar a lo largo del tiempo.
Definen (Marybell & Rodríguez, 2021) el ahorro es definido como lo resultante de
efectivo que se obtiene al retirar los egresos de los ingresos. Esta cantidad de dinero está
destinada a ser utilizada en el futuro y puede tener diferentes motivos.
26
La perspectiva (Jaramillo & Daher, 2015) sostiene que el ahorro implica un conjunto
de habilidades que van más allá de lo económico, ya que abarca la capacidad de proyectar y
planificar a futuro. Estas habilidades permiten al individuo no solo mejorar su situación
financiera, sino también desarrollar características que enriquecen su vida y le permiten
aprovechar al máximo los recursos disponibles en su entorno.
Dimensiones del ahorro
Dimensión 1: Nociones del ahorro.
Expresiones e ideas espontáneas sobre el ahorro. (Jaramillo & Daher, 2015)
Se utiliza para referirse a los conocimientos básicos o elementales que se posee sobre
un tema, en este caso sobre el ahorro. (Pilco & Validiviezo, 2015)
Indicador 1: Qué es el ahorro
Para (Zumárraga-Espinosa, 2022), el ahorro es una habilidad financiera fundamental
que está estrechamente vinculada con ser capaz, como persona individual o como familia, de
enfrentar posibles adversidades económicas y crisis en la situación financiera futura.
.Indicador 2: Ideas sobre el ahorro
Las ideas sobre el ahorro son las concepciones básicas que se han adquirido mediante
la aplicación y la observación de esta práctica.
Dimensión 2: Facilitadores del ahorro.
Existen varios factores que promueven el ahorro, los cuales incluyen las circunstancias
sociales, las condiciones personales, el momento de vida en el que se encuentre, las
experiencias adversas atravesadas y la definición de metas claras. (Jaramillo & Daher, 2015)
27
Un promotor del ahorro es uno o más factores externos o internos, que posibilitan o
generan las condiciones apropiadas para ahorrar. (Muñoz Mario, 2013)
Indicador 1: Características que facilitan el ahorro
Son cualidades positivas que representan a una persona con facilidad para el ahorro.
Indicador 2: Ideas sobre características que facilitan el ahorro
Pensamientos adquiridos sobre cualidades que facilitan la práctica del ahorro.
Dimensión 3: Obstaculizadores del ahorro.
Existen varios factores que obstaculizan el ahorro, entre ellos se encuentran las
circunstancias sociales, las condiciones individuales, la etapa de la vida que se este
atravesando, así como también la posibilidad de eventos inesperados de gran urgencia que
requieren de recursos económicos adicionales. (Jaramillo & Daher, 2015)
A pesar de tener la intención de reservar una parte de los ingresos al ahorro, esta tarea
no resulta sencilla debido a las adversidades que puedan emergen en el camino. Situaciones
como una disminución en los ingresos o gastos inesperados dificultan el logro de este objetivo.
(Funds, 2017)
Indicador 1: Características que obstaculizan el ahorro
Son cualidades negativas que representan a una persona con dificultad para ahorrar.
Indicador 2: Ideas sobre características que obstaculizan el ahorro
Pensamientos adquiridos sobre cualidades que dificultan la práctica del ahorro
Dimensión 4: Estrategias de ahorro.
28
Las actividades de ahorro pueden ser clasificadas en dos categorías: el ahorro formal,
que se lleva a cabo a través de instituciones financieras, y el ahorro informal, que ocurre en
otros medios y no implica la participación de instituciones formales. (Jaramillo & Daher, 2015)
Son prácticas efectivas para reducir el gasto y aumentar el ahorro. (Peetz & Davydenko,
2021)
Indicador 1: Conoce y aplica estrategias de ahorro informal
Compuesta por una serie de acciones planificadas orientadas a lograr objetivos
significativos en el entorno cotidiano.
Indicador 2: Conoce y aplica estrategias de ahorro formal
Compuesta por una serie de acciones planificadas orientadas a lograr objetivos
significativos en un contexto formal.
Otros subtítulos
Objetivo en las finanzas personales
Cada individuo tiene su propia comprensión del mundo financiero que le permite
entender cómo funciona la economía. Dependiendo de las circunstancias personales una
persona puede encontrarse en una de dos situaciones, por un lado, puede disfrutar de una vida
de lujo que le permite satisfacer todas sus necesidades, gozar de una buena posición social y
obtener bienes suntuarios. Por otro lado, existe la posibilidad de generar ingresos a través de
un empleo con el propósito de alcanzar una economía estable y responsable, con la esperanza
de alcanzar la independencia económica en el futuro. (Olmedo, 2009) en (Huerta et al., 2022)
En la misma línea, es importante destacar que una adecuada planificación financiera
desempeña un papel crucial para alcanzar los objetivos económicos. En este sentido, es
ineludible considerar la dinámica variable de las circunstancias que influyen en las decisiones
29
económicas, como la pandemia, el aumento de la inflación, el incremento de los costos, entre
otros factores, que dificultan el logro de la prosperidad económica. No obstante, el éxito
económico está estrechamente relacionado con las decisiones personales, las cuales suelen ser
más acertadas cuando se toman con previsión y una planificación económica adecuada,
considerando también el costo de oportunidad. (Huerta et al., 2022)
La influencia del nivel socioeconómico en el ahorro
El grupo demográfico de los jóvenes ha enfrentado desafíos crecientes en su camino
hacia la independencia financiera (Pew Research Center, 2019; Soriano, 2019) en (Zumárraga-
Espinosa, 2022), por lo que la situación socioeconómica de sus familias tiene un impacto
directo en su capacidad de ahorrar. Factores como el grado de instrucción de sus progenitores
y el ingreso familiar también inciden en su situación. Es evidente que un mayor estatus
económico favorece la obtención de recursos financieros para los jóvenes. Esto no solo influye
positivamente en su capacidad de ahorrar, sino también en su comportamiento financiero en
general. Se ha comprobado que aquellos que tienen mayores ingresos tienden a ser más
responsables financieramente. (Wijekoon, 2020) en (Zumárraga-Espinosa, 2022). Continuando
con esta línea de pensamiento, es importante destacar que el dinero que los jóvenes ganan a
través de su trabajo incrementa sus ingresos, lo cual tiene un efecto positivo en su actitud hacia
el ahorro. Por lo tanto, es razonable asumir que aquellos jóvenes que reciben un salario tienden
a fortalecer sus prácticas de ahorro. (Zumárraga-Espinosa, 2022)
Capacidad de ahorro
La idea central del ahorro va más allá de simplemente gastar menos dinero; implica
utilizarlo de manera efectiva y demuestra la inteligencia de una persona. Aunque es fácil de
mencionar, en realidad es un desafío complejo de lograr. (Reus González, 2016) en (Marybell
& Rodríguez, 2021) En ese sentido, la capacidad de ahorrar implica separar un porcentaje de
30
los ingresos mensuales bajo el propósito de emplearlo en situaciones que beneficien al
individuo en el futuro, sin comprometer su nivel de bienestar actual. Sin embargo, esto solo
será posible si los gastos del mes son menores al dinero que ingresa, pues al tener gastos
menores se facilitan las prácticas de ahorro. (Banco Pichincha, 2021) en (Marybell &
Rodríguez, 2021)
En concordancia con la Comisión Nacional del Mercado de Valores, existe un estrecho
vínculo entre la capacidad de ahorro y la reducción de las deudas. Una vez que se logren
eliminarlas, es importante garantizar que los ingresos se destinen al ahorro. En este sentido,
podemos afirmar que la capacidad de ahorro se alcanzará cuando se haya liquidado
completamente la deuda, y el dinero disponible cada mes se destine al ahorro en lugar de
generar nuevas deudas mediante la adquisición de servicios o bienes costosos. (Marybell &
Rodríguez, 2021)
2.2.2. Teorías relacionadas a la variable metas personales
Teoría del establecimiento de metas
De acuerdo con la propuesta de Locke (1996), las metas son aquellos objetivos que una
persona busca lograr para cumplir determinados propósitos. Estas metas pueden tener diversas
categorías, como aquellas orientadas a alcanzar el máximo rendimiento posible, metas que
simplemente buscan ser completadas, metas que buscan mejorar el conocimiento de la persona,
metas específicas, metas complicadas, metas simples, entre otras.
Las metas desempeñan un papel fundamental al proporcionarnos una guía de lo que
deseamos lograr. Actúan como un manual que nos orienta en la dirección por la cual
deberíamos continuar para lograr conseguir nuestros propósitos, además, nos muestran el
camino que la empresa desea tomar, mejorando así el control del rendimiento de los empleados.
Según Wright (1994) en (Moscoso Cornejo, 2008), las metas tienen el poder de mejorar el
31
desempeño de las personas al dirigir su atención, persistencia y esfuerzo, motivándolas a
elaborar un plan detallado para alcanzar sus metas. (Moscoso Cornejo, 2008)
Teoría del desarrollo personal
El enfoque del desarrollo personal pone especial énfasis en el proceso de crecimiento
que experimentan los individuos para alcanzar su máximo potencial; este proceso implica una
transformación constante que abarca las dimensiones emocional, social, biológica,
comportamental y cognitiva. La evolución continua posibilita a los individuos a que se
autoanalicen y que analicen a quienes les rodean de manera integral y compleja, al tiempo que
les brinda la capacidad de relacionarse de manera saludable y natural con su mundo.
En este proceso de desarrollo, el enfoque se centra en fomentar el respeto hacia la
iniciativa individual y promover el trabajo en concordancia con las experiencias propias de
cada estudiante, así como aquellas que puedan ser vividas e imaginadas. Además, se resalta la
necesidad del pensamiento y la construcción de una visión crítica y ética que permita a los
estudiantes vincularse con su entorno. (MINEDU, 2016)
Definición de las metas personales
Las metas personales son definidas como objetivos de gran importancia para cada
individuo, los cuales se esforzará por alcanzar día a día. (Mcadams & Mcadams, 2013)
Para (Salvador-Ferrer, 2021), las metas personales son proyectos individuales que nos
brindan un significado esencial para la vida.
Por otro lado, (Chan Chi et al., 2020) considera que las metas personales son objetivos
relacionados con lo ocupacional, académico y personal, y se fundamentan en las posibilidades
le brindan orientación a su existencia. Estas metas les proporcionan la capacidad de
32
comprender la importancia de llevar a cabo acciones reales y les motiva a esforzarse de manera
constante en la consecución de sus objetivos.
Dimensiones de las metas personales
Dimensión 1: Desarrollo académico
Son comprendidas como las razones académicas que impulsan a los estudiantes a
orientar y mejorar su rendimiento. (Enríquez et al., 2020)
El desarrollo académico se explica como la orientación que el estudiante dirige hacia
sus intereses y objetivos en el ámbito académico. (Travezaño Barrera, 2018)
Indicador 1: Metas relacionadas con el desarrollo académico
Objetivos dirigidos a lograr el pleno desenvolvimiento de su éxito académico.
Sub indicador 1: Metas a corto plazo
Objetivos por cumplir en un período máximo de un año.
Sub indicador 2: Metas a mediano plazo
Objetivos por cumplir en un futuro próximo, abarca un período de 3 a 5 años.
Dimensión 2: Desarrollo ocupacional
También conocido como desarrollo profesional, abarca una variedad de términos
relacionados con el perfeccionamiento constante de los conocimientos y las habilidades de una
persona a lo largo de su carrera laboral. (Loaiza-Aguirre & Andrade-Abarca, 2021)
Es asumido como la integración de la demanda de formación personal con las ofertas
provenientes de la economía y la sociedad, lo que conduce al fortalecimiento de las habilidades
y competencias específicas del ámbito profesional. (Miranda-Padilla et al., 2015) en (Estrada-
Molina et al., 2022)

33
Indicador 1: Metas relacionadas con el desarrollo ocupacional
Objetivos dirigidos a lograr el pleno desenvolvimiento de su éxito laboral.
Sub indicador 1: Metas a mediano plazo
Objetivos por cumplir en un futuro próximo, abarca un período de 3 a 5 años.
Dimensión 3: Desarrollo personal
Imagen mental que poseen los individuos referente a lo que desean lograr en el futuro.
Estas son representaciones de las opciones que buscan materializar en la realidad. (Leal Zavala,
2018)
Es la proyección de los diversos planes que forman el camino de un individuo para
alcanzar sus metas. Cada uno de estos planes representa un conjunto de acciones abstractas con
el potencial de hacerse realidad. (Travezaño Barrera, 2018)
Indicador 1: Metas relacionadas con el desarrollo personal
Objetivos dirigidos a lograr el pleno desenvolvimiento de su éxito personal.
Sub indicador 1: Metas a largo plazo
Objetivos por cumplir en un futuro lejano, abarca un período de 5 a 10 años.
Otros Subtítulos
El pensamiento futuro episódico y las metas personales
El conocimiento sobre las metas puede ayudar a situar temporalmente eventos futuros
imaginados en al menos dos formas. En primera instancia, al imaginar formas de lograr las
metas deseadas las personas pueden considerar las fechas precisas en las que es probable que
ocurran los eventos importantes para esas metas. Asimismo, pueden almacenar en su memoria
la ubicación temporal de eventos futuros relevantes para sus objetivos, formando así los
34
"recuerdos del futuro". Esto les permite acceder directamente a la información temporal al
reflexionar sobre estos eventos una vez más. (Ben et al., 2018)
En segundo lugar, el conocimiento de las metas personales puede ayudar a ubicar
temporalmente eventos futuros asociados, incluso cuando no se hayan establecido fechas
precisas con anterioridad. Como se mencionó antes, las metas pueden influir en la construcción
de períodos autobiográficos definidos en el tiempo, es decir, periodos de vida anticipados y
eventos prolongados. Estos períodos pueden utilizarse para estimar cuándo podrían ocurrir
eventos específicos. (Ben et al., 2018)
Protectores del riesgo de fracaso escolar
Se ha reconocido que los factores relacionados con situaciones de riesgo desempeñan
un papel significativo en el fracaso escolar de los alumnos. (Buehler y Gerard, 2013; Rogero,
2012) en (Rodríguez-Rodríguez, Daniel; Guzmán, 2018) No obstante, según estudios recientes,
las conclusiones obtenidas plantean que hay factores individuales tales como la autorregulación
del esfuerzo, las metas académicas, el locus de control interno y la autoeficacia, que pueden
desempeñar un papel protector contra el riesgo de fracaso escolar. (Rocchino, Dever, Telesford
y Fletcher, 2017; Wang et al., 2017) en (Rodríguez-Rodríguez, Daniel; Guzmán, 2018)
De esta manera, se ha comprobado que establecer metas académicas puede disminuir
el impacto negativo de los componentes sociofamiliares que amenazan el desempeño
académico. (Williams, Bryan, Morrison y Scott, 2017) en (Rodríguez-Rodríguez, Daniel;
Guzmán, 2018) Por lo tanto, se argumenta que cuando los estudiantes están motivados, se
comprometen a desarrollar los planes necesarios para alcanzar sus objetivos educativos, lo que
a su vez influye en un mejor desempeño. (Rodríguez-Rodríguez, Daniel; Guzmán, 2018)
La teoría de la selectividad emocional
35
De acuerdo con esta teoría, se plantea que la relevancia relativa de las metas varía según
la percepción del tiempo. (Fung & Carstensen, 2006) en (Difabio de Anglat et al., 2018) Por lo
tanto, que exista diferencia de edad entre las personas tendrá como resultado metas de
diferentes tipos. La teoría considera que la percepción del tiempo desempeñará un papel
indispensable para la elección y logro de las metas, especialmente en aquellas relacionadas con
el aspecto social. Y a su vez, esto influirá en la dimensión emocional, la motivación y la
estructura cognitiva. (Carstensen et al., 2011) en (Difabio de Anglat et al., 2018).
En concordancia con lo expuesto, se realizaron variados estudios referentes a esta
variable. No obstante, cabe destacar la relevancia del autor Nurmi (1991), quien ha propuesto
la teoría de la autodirección del ciclo vital. Esta teoría se focaliza en rol que ejercen las metas
en las diferentes etapas del desarrollo, especialmente durante las edades de transición. Las
metas difieren en función de los planes propios de cada etapa que atraviesa una persona, lo cual
puede ser considerado dentro de la dimensión transcultural. Estas diferencias también se ven
influenciadas por las transiciones institucionales, los desafíos del contexto y las demandas
normativas, los cuales crean contrastes socioculturales. (Difabio de Anglat et al., 2018)
2.3. Definición de términos básicos
Cultura financiera
Afirman (Salamea Cordero & Álvarez Pinos, 2020), la cultura financiera es un medio
de control y gestión adecuada de nuestras finanzas. Para lograr una cultura financiera óptima,
es fundamental que los individuos desarrollen un sólido conocimiento referente habilidades
financieras, productos financieros y gestión de comportamientos, entre otros factores, que
permitirán la toma acertada de decisiones sobre las finanzas personales.
Finanzas personales
36
Indican (Riveros-Cardozo et al., 2020), que es la gestión de los ingresos personales, ya
sea obtenido individualmente o en conjunto con la familia, abarca los ingresos derivados del
trabajo físico, intelectual o de inversión. Implica el cómo se utiliza el dinero para satisfacer las
necesidades, participar en la sociedad y lograr el ahorro.
Presupuesto
Es un instrumento efectivo para la gestión de los activos financieros del hogar, hace
énfasis en el control y el compromiso de parte de todos los integrantes del grupo familiar. Su
propósito principal es asegurar la sostenibilidad de los gastos familiares. (Andocilla &
Peñaherrera, 2020)
Cultura del ahorro
Según (Huchín Flores, 2011) se refiere al conjunto de conocimientos adquiridos acerca
de destinar una parte de los ingresos para reservar una cantidad específica. El objetivo de esta
práctica es lograr las metas futuras y contar con la liquidez necesaria para afrontar situaciones
imprevistas en el largo plazo.
Gasto
Señalan (Andocilla & Peñaherrera, 2020) es utilizar dinero para la adquisición de
servicios o bienes con bajo el propósito de cubrir una necesidad. Sin embargo, es importante
tener en cuenta que en ocasiones podemos enfrentarnos a lo que se conocen como "falsas
necesidades", estas surgen cuando sentimos la necesidad de aparentar o cubrir un déficit no
esencial.
Presión contextual
Se refiere a las demandas o presiones que la situación familiar y el entorno social
ejercen sobre una persona al momento de planificar su proyecto individual. (Jaime et al., 2020)
37
Proyecto de vida
(Álvarez Rivera, 2019) sostiene que consiste en organizarse adecuadamente y planificar
el estilo de vida deseado para el futuro. Esto implica establecer objetivos concretos para el
corto y largo plazo, reconocer las demandas personales y, lo que es aún más relevante, tener la
capacidad de aceptar y comprender nuestro propio carácter. De esta manera, podemos corregir
aspectos negativos y fomentar aquellos que nos benefician.
Futuro
El futuro se basa en fundamentos que abarcan la planificación de metas, la
responsabilidad, la ejecución del deber, y el interés por las repercusiones que siguen a nuestro
comportamiento. (Gaeta González et al., 2020)
Valores personales
Conjunto de principios individuales que impulsan al establecimiento de metas
consideradas importantes de alcanzar. Además, estos principios ayudan a definir las formas
aceptables de lograr estos objetivos. (Leal Zavala, 2018)
Identidad
La identidad es el producto de la combinación de las particularidades personales propias
de una persona o de un conjunto. Estas características sirven para identificar al individuo o al
colectivo en su entorno, actuando como un apoyo para enfrentar circunstancias imprevistas que
podrían acontecer en el futuro. (Ferreyra Ormeño, 2018)
38
HIPÓTESIS Y VARIABLES
3.1. Formulación de hipótesis
3.1.1. General
La relación del ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de secundaria de
la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y significativa.
3.1.2. Específicas
La relación de las nociones de ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to
de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y significativa.
La relación de los facilitadores de ahorro y las metas personales de los estudiantes de
5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y
significativa.
La relación de los obstaculizadores de ahorro y las metas personales de los estudiantes
de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y
significativa.
La relación de las estrategias de ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to
de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y significativa.
3.2. Variables
3.2.1. Definición conceptual
Refieren (Jaramillo & Daher, 2015) que el ahorro es un conjunto de habilidades que
abarcan más que solo el aspecto económico, ya que incluyen la capacidad de proyectar y
planificar a futuro. Estas habilidades permiten al individuo no solo mejorar su situación
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financiera, sino también desarrollar características que enriquecen su vida y le permiten
aprovechar al máximo los recursos disponibles en su entorno.
Por otro lado, (Chan Chi et al., 2020) considera que las metas personales son objetivos
relacionados con lo ocupacional, académico y personal, y se fundamentan en las posibilidades
le brindan orientación a su existencia. Estas metas les proporcionan la capacidad de
comprender la importancia de llevar a cabo acciones reales y les motiva a esforzarse de manera
constante en la consecución de sus objetivos.
3.2.2. Definición operacional
La primera variable “ahorro” está compuesta por 4 dimensiones y 25 ítems, la primera
dimensión se denomina nociones de ahorro, y posee 2 indicadores y 4 ítems, los ítems 1,2,3,4,
tienen una escala de observación de acuerdo con el nivel logrado por los estudiantes de
1,2,3,4,5.
La segunda dimensión se denomina facilitadores de ahorro, y posee 2 indicadores y 9
ítems, los ítems 5,6,7,8,9,10,11,12, poseen una escala ordinal, con un valor de Totalmente
identificado, Identificado, Indeciso, Poco identificado, Nada identificado; los ítems 12,13,
poseen una escala de observación de acuerdo con el nivel logrado por los estudiantes de
1,2,3,4,5.
La tercera dimensión se denomina obstaculizadores de ahorro, y posee 2 indicadores y
8 ítems, los ítems 14,15,16,17,18,19 poseen una escala ordinal, con un valor de Totalmente
identificado, Identificado, Indeciso, Poco identificado, Nada identificado; los ítems 20,21,
poseen una escala de observación de acuerdo con el nivel logrado por los estudiantes de
1,2,3,4,5.
40
La cuarta dimensión se denomina estrategias de ahorro, y posee 2 indicadores y 4 ítems,
los ítems 22,23,24,25 tienen una escala de observación de acuerdo con el nivel logrado por los
estudiantes de 1,2,3,4,5.
41
3.3. Operacionalización de la Variable 1
Tabla 1:
Operacionalización de la variable ahorro
DIMENSIONES INDICADORES ÍTEMS ESCALA NIVELES
Nociones de Expresiones que posee sobre 1-2 Escala

ahorro el ahorro. ▪ 1,2,3,4,5 Poco
familiarizado
Ideas que posee sobre el 3-4
ahorro. Medianamente
Facilitadores del Características personales 5 - 11 Escala ordinal familiarizado
ahorro que facilitan el ahorro.
▪ Totalmente Bien
identificado familiarizado
▪ Identificado
▪ Indeciso
▪ Poco identificado
▪ Nada identificado
Ideas que posee sobre 12 - 13 Escala

aspectos que facilitan el 1,2,3,4,5
ahorro.
Obstaculizadores Características personales 14 - 19 Escala ordinal

del ahorro que obstaculizan el ahorro.
▪ Totalmente
identificado
▪ Identificado
▪ Indeciso
▪ Poco identificado
▪ Nada identificado
Ideas que posee sobre 20 - 21 Escala
aspectos que obstaculizan el 1,2,3,4,5
ahorro.
Estrategias de Conoce y aplica estrategias 22 - 23 Escala

ahorro de ahorro informal 1,2,3,4,5
Conoce y aplica el ahorro 24 - 25 Escala

formal 1,2,3,4,5
Nota: Elaboración propia.
42
El segundo elemento de estudio “Metas personales” está compuesta por 3 dimensiones
y 36 ítems, la primera dimensión se denomina desarrollo académico, y posee 1 indicador y 2
subindicadores, el primero subindicador de escala ordinal posee 6 ítems, 1,2,3,4,5,6, con un
valor de sin importancia, de poca importancia, moderadamente importante, importante, muy
importante; el segundo subindicador posee 6 ítems, los ítems 7,8,9,10,11,12, poseen una escala
ordinal, con un valor de sin importancia, de poca importancia, moderadamente importante,
importante, muy importante.
La segunda dimensión se denomina desarrollo ocupacional, y posee 1 indicador y 1
subindicador, contiene 12 ítems, los ítems 13,14,15,16,17,18,19,20,21,22,23,24, tienen escala
ordinal, con un valor de sin importancia, de poca importancia, moderadamente importante,
importante, muy importante.
La tercera dimensión se denomina desarrollo personal, y posee 1 indicador y 1
subindicador, contiene 12 ítems, los ítems 24,25,26,27,28,29,30,31,32,33,34,35,36, tienen
escala ordinal, con un valor de sin importancia, de poca importancia, moderadamente
importante, importante, muy importante.
43
3.4. Operacionalización de la Variable 2
Tabla 2:
Operacionalización de la variable metas personales
DIMENSIONES INDICADORES SUB ÍTEMS ESCALA RANGO

INDICADORES
Desarrollo Metas Corto plazo 1-6 Escala ordinal Sin planificar
académico relacionadas con (Máx. 1 año)
el desarrollo • Muy importante Medianamente
académico que • Importante planificado
orientan su vida. • Moderadamente
Mediano plazo 7 - 12
importante Planificado
(Máx. 3-5 años)
• De poca
importancia
• Sin importancia
Desarrollo Metas de los Mediano plazo 13 - 24
ocupacional estudiantes a en (Máx. 3-5 años)
el aspecto
ocupacional.
Desarrollo Metas centradas Largo plazo 25 - 36

personal en el aspecto de (5-10 años, a más)
desarrollo
personal.
Nota: Elaboración propia
44
MATERIALES Y MÉTODOS
4.1. Tipo y nivel de investigación
La naturaleza en este estudio es básica, de acuerdo con (Arias & Covinos, 2021) estas
investigaciones no tienen por objetivo solucionar una problemática de forma mediata, puesto
que su valor radica en ser de utilidad para futuras investigaciones como base teórica.
El nivel de esta investigación es correlacional, según señalan (Arias & Covinos, 2021)
las investigaciones de nivel correlacional tienen como propósito principal conocer cómo una
variable puede actuar en función de la influencia de otro factor vinculado.
4.2. Diseño de investigación
Con enfoque no experimental, según plantean (Arias & Covinos, 2021) en este tipo de
diseño, no intervienen factores o situaciones experimentales, ya que se estudian las variables
en su entorno natural, sin ninguna manipulación consciente. Es decir, las variables estudiadas
no son alteradas y se evalúan en función de la población estudiada.
El tipo de la investigación es transversal, según lo mencionado por (Arias & Covinos,
2021) esto significa que la información será recolectada en un solo momento y en una única
ocasión. Además, el diseño utilizado es el de correlación, el cual tiene como propósito descubrir
la conexión entre pares de variables, categorías o conceptos dentro de un entorno específico.
(Polanía Reyes et al., 2020)
4.3. Métodos de investigación
Este estudio sigue el método hipotético-deductivo, tal como lo expresan (Rodríguez &
Pérez, 2017) según este método, las hipótesis funcionan como punto inicial para generar nuevas
conjeturas. Se inicia desde una hipótesis deducida a partir de leyes o principios que surgen de
45
datos empíricos o del uso de las normas de deducción, una vez obtenidas estas conjeturas se
contrastan con la evidencia empírica, si hay concordancia entre las conjeturas y los sucesos
observados, se podrá determinar si la hipótesis inicial es veraz.
4.4. Población, muestra y muestreo
Según lo establecido por (Hernández-Sampieri & Mendoza, 2018) “población” se
refiere a los miembros del estudio que poseen características específicas que buscan ser
estudiadas. Para esta investigación, la población del estudio consistió en 200 escolares del
último grado de secundaria de la I.E. 3071 en Puente Piedra.
Tabla 3:
Total de la población
Secciones Cantidad
5a 25
5b 25
5c 25
5d 25
5e 25
5f 25
5g 25
5h 25
Total 200
Fuente: Elaboración propia
La muestra, en el enfoque de (Hernández-Sampieri & Mendoza, 2018) corresponde a
un segmento más reducido de la población total de la cual se están recopilando los datos. Es
crucial que esta muestra sea significativa para poder obtener conclusiones que puedan ser
generalizadas
46
Tabla 4:
Selección de la muestra
Secciones Cantidad Constante
5a 25 0.66 17
5b 25 17
5c 25 17
5d 25 17
5e 25 16
5f 25 16
5g 25 16
5h 25 16
Total 200 132
La constante se halló aplicando la fórmula: n/N = 132/200= 0.66
▪ n= total de la muestra
▪ N= total de la población
En concordancia con lo expuesto por (Sánchez et al., 2018), el muestreo está
conformado por el grupo de operaciones utilizados para obtener la manera en que se distribuyen
características preestablecidas dentro de toda la muestra.
Por otro lado, el muestreo probabilístico según (Arias & Covinos, 2021) engloba la
selección de unidades de modo que todas tengan igual probabilidad de formar parte del estudio.
Para garantizar esto, se utiliza una fórmula estadística que brinda las unidades que deben ser
estudiadas para asegurar su representatividad estadística
Por último, conforme con (Sánchez et al., 2018), describen que el muestreo estratificado
se fundamenta en fragmentar la población total en diferentes estratos o subgrupos y luego elegir
de manera aleatoria simple la muestra dentro de los estratos generados.
47
4.5. Técnicas e instrumentos de recojo de información
Ha sido seleccionada como técnica la encuesta, indica (Sánchez et al., 2018) en la
encuesta se emplea un instrumento para recolectar los datos requeridos para la investigación,
que hace uso de preguntas diseñadas con el propósito de obtener datos de la muestra.
Esta investigación adoptó al cuestionario por instrumento principal como parte del
proceso de la obtención de datos, (Hernández-Sampieri & Mendoza, 2018) definen al
cuestionario como una serie de interrogantes relacionadas con las variables que se desean
analizar.
(Sánchez et al., 2018) Señalan que la validez de un instrumento es el nivel que obtiene
una técnica o método sobre su grado de efectividad para medir con precisión el objeto de
estudio.
La confiabilidad, según (Hernández-Sampieri & Mendoza, 2018) se refiere al nivel en
que un instrumento es capaz de proporcionar resultados consistentes y congruentes a partir de
los casos o la muestra analizada. En este estudio, se empleará α de Cronbach en el instrumento
para establecer su confiabilidad.
4.6. Técnicas de procesamiento y análisis de datos
A fin de verificar el instrumento y su confiabilidad se aplicó α de Cronbach, para
realizar la transformación de las escalas de recolección a un nivel interpretativo se emplearán
baremos, frecuencias, porcentajes, estadística descriptiva, niveles, en la prueba de decisión
estadística se realizará la normalidad de los datos aplicando Kolmogórov-Smirnov, que
ayudará a dirigir la elección de estadísticos paramétricos o no paramétricos que se utilizará en
la comparación de las hipótesis.
Tabla 5
48
Confiabilidad de la variable Ahorro
Alfa de Cronbach Elementos
.926 26
Fuente: Base de datos
Tabla 6
Confiabilidad de la variable Metas personales
Alfa de Cronbach Elementos
.948 36
Tabla 7
Validez de la Variable 1: Ahorro
Experto Especialidad Valoración Decisión

Mg. Gálvez Suarez,
Historia y geografía 100% Aplicable
Eric
Lic. Santiago Santos, Historia y geografía 99% Aplicable

Carolina Leonor
Lic. Holgado
Velasquez, Carlos Educación Psicológica 98% Aplicable
Valentín
Tabla 8
Variable 2: Metas personales

Experto Especialidad Valoración Decisión
Mg. Gálvez Suarez,
Historia y geografía 94% Aplicable
Eric
49
Lic. Santiago Santos, Historia y geografía 98% Aplicable
Carolina Leonor
Lic. Holgado
Velasquez, Carlos Educación Psicológica 98% Aplicable
Valentín
4.7. Aspectos éticos
Se le solicitará permiso a la I.E. para realizar la investigación, en el instrumento se
señala el consentimiento informado, se declara respeto a las ideas de los autores, y se informa
la transparencia en la validez por el juicio de expertos.
50
RESULTADOS
5.1. Presentación y análisis de los resultados
Tabla 9
Baremos de la variable Ahorro
Baremos / Dimensión Poco Medianamente Bien

familiarizado familiarizado familiarizado
Ahorro 25 - 41 42 - 58 59 - 75
Nociones de ahorro 4-6 7-9 10 - 12
Facilitadores del ahorro 9 - 14 15 - 21 22 - 27
Obstaculizadores del ahorro 8 - 13 14 - 19 20 - 24
Estrategias de ahorro 5-8 9 -12 13 - 15
Tabla 10
Baremos de la variable Metas Personales
Baremos / Dimensión Sin planificar Panificado Planificado

parcialmente
Metas Personales 36 - 59 60 - 83 84 - 108
Desarrollo académico 12 - 19 20 - 27 28 - 36
Desarrollo ocupacional 12 - 19 20 - 27 28 - 36
Desarrollo personal 12 - 19 20 - 27 28 - 36
5.1.1. Resultados descriptivos
Tabla 11
El ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón –
Lima 2022
51
Nivel Frecuencia Porcentaje
Poco familiarizado 59 45%
Medianamente familiarizado 40 30%
Bien familiarizado 33 25%
TOTAL 132 100%
Figura 1:
El ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón –
Lima 2022.
45%
50%
40% 30%
25%
30%
20%
10%
0%
Poco familiarizado Medianamente Bien familiarizado
familiarizado
Interpretación:
A partir de los valores recabados de la tabla 11 - figura 1, se percibe que entre los alumnos de
último año de la I. E. encuestados, el 45% se encuentra poco familiarizado con respecto a lo
que involucra el ahorro y un 30% se encuentra medianamente familiarizado, lo que quiere decir
que el 75% de los estudiantes no comprende completamente la importancia del ahorro,
incluyendo sus aspectos de planificación y proyección que trascienden el aspecto económico.
Estos resultados son desfavorables, dado que el ahorro constituye una habilidad financiera
fundamental para alcanzar una vida económica estable y próspera.
Tabla 12
52
Las Nociones de Ahorro del Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel
Tobías García Cerrón – Lima 2022.

Poco informado 53 40%
Medianamente informado 54 41%
Bien informado 25 19%
TOTAL 132 100%
Figura 2
Las Nociones de Ahorro en el Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E.
Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.
40%
50% 41%
40%
30% 19%
20%
10%
0%
familiarizado
Interpretación:
En base a la información proporcionada por la tabla 12 - figura 2, se destaca que entre los
escolares de quinto de secundaria de la I.E. encuestados, el 40% se muestra poco familiarizado
con las Nociones de Ahorro, mientras que un 41% se encuentra medianamente familiarizado.
Esto indica que el 81% de los estudiantes aún no ha consolidado un entendimiento adecuado
en lo que se refieren a la comprensión y conocimiento básico sobre qué es el ahorro, cómo
53
funciona y qué contribución ofrece en el uso eficiente de los activos económicos, lo que puede
tener un impacto negativo en su habilidad para gestionar sus finanzas en el futuro.
Tabla 13
Los Facilitadores del Ahorro en el Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E.

Poco informado 37 28%
Medianamente informado 60 45%
Bien informado 35 27%
TOTAL 132 100%
Figura 3
Los Facilitadores del Ahorro en el Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E.
45%
50%
40% 28% 27%

30%
20%
10%
0%
familiarizado
Interpretación:
Los datos proporcionados por la tabla 13 y la figura 3 revelan que una parte significativa de los
escolares del último año de la I.E. presentan una baja familiaridad con los facilitadores del
54
ahorro. Con un 28% poco familiarizado y un 45% medianamente familiarizado, se puede
observar que el 73% de los estudiantes no comprende adecuadamente la importancia de los
factores y características que benefician la práctica del ahorro. Estos resultados son
preocupantes, ya que una comprensión deficiente de los facilitadores del ahorro puede llevar a
una gestión ineficiente de las finanzas personales en el futuro. Asimismo, la falta de
conocimiento sobre estos aspectos puede dificultar que los estudiantes desarrollen hábitos de
ahorro efectivos y aprovechen al máximo las oportunidades para asegurar su estabilidad
financiera.
Tabla 14
Los Obstaculizadores del Ahorro en el Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la
I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.

TOTAL 132 100%
Figura 4
Los Obstaculizadores del Ahorro en el Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la
55
43%
50% 38%
40%
30% 19%
20%
10%
0%
familiarizado
Interpretación:
Los datos proporcionados por la tabla 14 - figura 4 indican que una gran porción de los alumnos
de último año de la I.E. tienen una comprensión limitada sobre los obstaculizadores del ahorro.
Con un 43% poco familiarizado y un 38% medianamente familiarizado, se observa que el 81%
de los estudiantes no reconocen de manera efectiva los factores y características que dificultan
la práctica del ahorro. Estos resultados son negativos, ya que la falta de conocimiento sobre los
obstaculizadores del ahorro puede llevar a una gestión financiera inadecuada y la falta de
disciplina para ahorrar. Por lo que, los estudiantes pueden enfrentar dificultades para establecer
hábitos de ahorro sólidos si no comprenden los obstáculos que podrían surgir en su camino.
Tabla 15
Las Estrategias del Ahorro en el Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E.

TOTAL 132 100%
56
Figura 5
Las Estrategias del Ahorro en el Ahorro en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E.
49%
50%
32%
40%
30% 19%
20%
10%
0%
familiarizado
Interpretación:
Los datos proporcionados por la tabla 15 - figura 5 revelan que un gran sector de los escolares
de último año de la I.E. tienen un nivel de desconocimiento significativo sobre las estrategias
de ahorro. Con un 49% poco familiarizado y un 32% medianamente familiarizado, se observa
que el 81% de los estudiantes no cuenta con información detallada sobre las prácticas de ahorro
ni en el ámbito formal ni en el informal. Estos datos resaltan una necesidad significativa de
mejorar estas prácticas entre los estudiantes, ya que, la falta de conocimiento sobre las
estrategias de ahorro puede dificultar que los jóvenes adquieran las habilidades y herramientas
necesarias para administrar adecuadamente sus finanzas y planificar para el futuro.
Tabla 16
Las Metas Personales en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías
García Cerrón – Lima 2022.
57
Sin planificar 52 39%
Planificado parcialmente 38 29%
Planificado 42 32%
TOTAL 132 100%
Figura 6
Las Metas Personales en los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías
García Cerrón – Lima 2022.
39%
40% 32%
29%
30%
20%
10%
0%
Sin planificar Planificado Planificado
parcialmente
Interpretación:
Los datos proporcionados por la tabla 16 - figura 6 revelan que una parte significativa de los
escolares de último año de la I.E. no ha realizado una planificación adecuada de sus Metas
Personales. Con un 39% sin planificar y un 29% planificado parcialmente, se observa que el
68% de los estudiantes aún no ha establecido objetivos claros y sólidos que deseen alcanzar en
el futuro. Dado que son alumnos de 5to de secundaria, la falta de planificación en sus metas
personales representa una preocupante problemática. ya que, la carencia de dirección en la
elección de decisiones importantes sobre su carrera, educación superior, y aspectos financieros,
podría dificultar su capacidad para establecer una trayectoria clara hacia sus metas y afectar
negativamente su desarrollo personal y profesional.
58
Tabla 17
El Desarrollo Académico a corto plazo en las Metas Personales de los estudiantes de 5to de

Planificado 34 26%
TOTAL 132 100%
Figura 7
El Desarrollo Académico a corto plazo en las Metas Personales de los estudiantes de 5to de
51%
60%
50%
26%
40%
23%
30%
20%
10%
0%
parcialmente
Interpretación:
Los datos extraídos de la tabla 17 - figura 7 evidencian que una parte significativa de los
escolares de quinto de secundaria de la I.E. aún no ha planificado adecuadamente sus metas a
corto plazo relacionadas con su desarrollo académico. Con un 23% sin planificar y un 51%
planificado parcialmente, se evidencia que el 74% de los estudiantes aún no ha consolidado los
objetivos que desea alcanzar en el ámbito académico en un plazo máximo de 1 año. La falta de
59
definición de objetivos a corto plazo relacionadas con el desarrollo académico puede impactar
negativamente el rendimiento y éxito estudiantil debido a que, establecer metas específicas y
alcanzables a corto plazo es esencial para obtener un rendimiento académico óptimo.
Tabla 18
El Desarrollo Académico a mediano plazo en las Metas Personales de los estudiantes de 5to
de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.

Planificado 23 17%
TOTAL 132 100%
Figura 8
El Desarrollo Académico a mediano plazo en las Metas Personales de los estudiantes de 5to
de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.
52%
60%
50%
40% 31% 17%
30%
20%
10%
0%
parcialmente
Interpretación:
Conforme a lo mostrado por la tabla 18 - figura 8, puede constatarse que entre los estudiantes
de último año de la I.E., un porcentaje significativo del 31% aún no ha planificado sus metas a
60
mediano plazo relacionadas con el desarrollo académico. Otro 52% ha realizado una
planificación parcial, lo que indica que el 83% de los estudiantes no ha consolidado sus
objetivos relacionados con el éxito académico que desean alcanzar en un período de 3 a 5 años.
Este hallazgo sugiere que a medida que la meta se encuentra más lejana en el tiempo, menor es
el nivel de planificación entre los estudiantes. Asimismo, esta falta de planificación puede
incidir desfavorablemente en su rendimiento académico y en la selección de decisiones acerca
de su trayectoria profesional.
Tabla 19
El Desarrollo Ocupacional a mediano plazo en las Metas Personales de los estudiantes de
5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022.

Planificado 35 27%
TOTAL 132 100%
Figura 9
El Desarrollo Ocupacional a mediano plazo en las Metas Personales de los estudiantes de
61
37% 36%
40%
30%
17%
20%
10%
0%
parcialmente
Interpretación:
Basados en los valores de la Tabla 19 - Figura 9, un considerable porcentaje de los escolares
de último año de la I.E. encuestados aún no ha establecido metas claras para su desarrollo
ocupacional a mediano plazo. De los estudiantes encuestados, el 37% se encuentra sin
planificar sus metas, mientras que el 36% solo las ha planificado parcialmente. Esto señala que
un preocupante 73% de los estudiantes no ha consolidado aún sus objetivos relacionados con
su desarrollo profesional y el éxito laboral que desean alcanzar dentro de lapso límite de 3 a 5
años. La falta de una planificación clara podría llevar a una mayor probabilidad de
desorientación en cuanto a sus carreras, lo que podría resultar en una toma de decisiones poco
informada o en la elección de caminos profesionales que no se alineen con sus habilidades e
intereses.
Tabla 20
El Desarrollo Personal a largo plazo en las Metas Personales de los estudiantes de 5to de

Planificado 33 25%
62
TOTAL 132 100%
Figura 10
El Desarrollo Personal a largo plazo en las Metas Personales de los estudiantes de 5to de
39%
36%
40%
25%
30%
20%
10%
0%
parcialmente
Interpretación:
Según los datos presentados en la Tabla 20 y la Figura 10, Se hace evidente que una proporción
significativa de los estudiantes encuestados, pertenecientes al quinto de secundaria de la I.E.,
aún no ha establecido metas con respecto a su desarrollo personal a largo plazo. De hecho, el
36% de los estudiantes se encuentra sin planificar al respecto, mientras que el 39% solo ha
planificado parcialmente sus objetivos. Esto resalta que un preocupante 75% de los estudiantes
aún no ha consolidado sus metas relacionadas con el éxito personal que desean alcanzar en un
período de 5 a 10 años. La falta de claridad en cuanto a sus metas personales podría llevar a
una falta de dirección en sus vidas y a una mayor probabilidad de enfrentar desafíos y
dificultades emocionales y profesionales en el futuro.
Tabla 21
63
La relación del ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de secundaria de la
I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022
Ahorro Metas Personales Total

parcialmente
n % n % n % n %
Poco familiarizado 51 98% 6 16% 2 5% 59 45%
Medianamente 1 2% 32 84% 7 17% 40 30%
familiarizado
Bien familiarizado 0 0% 0 0% 33 78% 33 25%
Total 52 100% 38 100% 42 100% 132 100%
Figura 11
La relación del ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de secundaria de la
60 51
METAS PERSONALES
50
40 32 33
30
20
6 7
10 2 1 0 0
0
familiarizado
EL AHORRO
Interpretación:
En conformidad con el resultado conseguido de la tabla 21 - figura 11, se puede percibir que
un preocupante 98% de las personas se encuentran poco familiarizadas con el ahorro también
se encuentran son haber planificado sus metas, lo que se traduce en una carencia significativa
64
de planificación en sus metas personales. Por otro lado, el 84% de aquellos que poseen un nivel
medio de familiaridad con el ahorro, también muestran cierto grado de planificación en sus
objetivos personales. Estos datos revelan una clara tendencia que sugiere que, a medida que la
familiaridad con el ahorro disminuye, también lo hace la capacidad de planificar metas
personales de manera efectiva. De igual manera, el elevado porcentaje de falta de familiaridad
con el ahorro puede conllevar a potenciales problemas económicos y dificultar la realización
de las metas personales.
Tabla 22
La relación de las nociones de ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de
Metas Personales
Nociones de Planificado Total
Sin planificar Planificado
ahorro parcialmente
n % n % n % n %
Medianamente
13 25% 23 61% 18 43% 54 41%
familiarizado
Total 52 100% 38 100% 42 100% 132 100%
Figura 12
65
39
METAS PERSONALES 40
30 23
20
18
20 13
10
4 5
10
0
0
familiarizado
NOCIONES DE AHORRO
Interpretación:
Según los valores presentados en la tabla 22 - figura 12, es deducible que el 75% de las
escolares poco familiarizadas con las nociones de ahorro también se encuentran sin planificar
sus metas personales. De manera similar, el 61% de las personas medianamente familiarizadas
con las nociones de ahorro también tienen sus metas parcialmente planificadas. Esto muestra
una clara tendencia de que, a menor familiaridad con las nociones de ahorro, menor será la
planificación de las metas personales. Asimismo, los resultados ponen en énfasis la importancia
de las nociones de ahorro y su influencia en la planificación personal, por lo que, personas con
menor familiarización sobre el ahorro enfrentaran mayores dificultades para establecer sus
objetivos.
Tabla 23
La relación de los facilitadores de ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de
Metas Personales
Facilitadores de Planificado Total
ahorro parcialmente
n % n % n % n %
66
Medianamente
19 37% 28 74% 13 31% 60 45%
familiarizado
Total 52 100% 38 100% 42 100% 132 100%
Figura 13
33
35 28 29
30
METAS PERSONALES
25 19
20
13
15
6
10 4
5 0 0
0
familiarizado
FACILITADORES DE AHORRO
Interpretación:
Según los elementos presentados en la tabla 23 - figura 13, es apreciable que el 63% de las
personas poco familiarizadas con los facilitadores de ahorro también se encuentran sin
planificar sus metas personales. De manera similar, el 74% de las personas medianamente
familiarizadas con los facilitadores de ahorro también tienen sus metas parcialmente
planificadas. Por lo que, se observa una clara tendencia que indica que cuanto menor sea el
nivel de familiarización con los facilitadores de ahorro, menor será la planificación de metas
personales. Esto implica que las personas con poca familiarización podrían enfrentar más
obstáculos al establecer metas claras, tomar decisiones financieras y alcanzar sus objetivos
personales.
Tabla 24
67
La relación de los obstaculizadores de ahorro y las metas personales de los estudiantes de
Metas Personales
Obstaculizadores Planificado Total
de ahorro parcialmente
n % n % n % n %
Poco informado 44 85% 10 26% 3 7% 57 43%
Medianamente
8 15% 25 66% 17 41% 50 38%
informado
Bien informado 0 0% 3 8% 22 52% 25 19%
Total 52 100% 38 100% 42 100% 132 100%
Figura 14
44
50
METAS PERSONALES
40
25
30 22
17
20
10
8
10 3 3
0
0
familiarizado
OBSTACULIZADORES DE AHORRO
Interpretación:
Lo presentado en la tabla 24 - figura 14 indican una correlación entre el nivel de familiarización
sobre los obstaculizadores de ahorro y la planificación de metas personales. Se puede observar
que el 85% de las personas que tienen poca familiarización sobre los obstaculizadores de ahorro
también se encuentran sin planificar sus metas personales. Del mismo modo, el 66% de las
personas que tienen un nivel medio de familiarización sobre los obstaculizadores de ahorro
solo tienen sus metas parcialmente planificadas. Esto sugiere una tendencia de que aquellos
68
con menor familiarización sobre los obstaculizadores de ahorro tienden a tener una menor
planificación de sus metas personales, y a su vez, quienes no están bien familiarizados sobre
los factores que pueden dificultar el ahorro pueden enfrentar más dificultades para establecer
metas claras y efectivas para su futuro financiero.
Tabla 25
La relación de las estrategias de ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de
Metas Personales
Estrategias de Planificado Total
ahorro parcialmente
n % n % n % n %
Poco informado 40 77% 20 53% 5 12% 65 49%
Medianamente
12 23% 15 39% 15 36% 42 32%
informado
Bien informado 0 0% 3 8% 22 52% 25 19%
Total 52 100% 38 100% 42 100% 132 100%
Figura 15
40
40
35
METAS PERSONALES
30
22
25 20
20 15 15
12
15
10 5 3
0
5
0
familiarizado
ESTRATEGIAS DE AHORRO
69
Interpretación:
La información recopilada en la tabla 25 - figura 15 señalan relación entre el nivel de
familiarización con las estrategias de ahorro y la planificación de metas personales. Se puede
observar que el 77% de las personas que tienen poca familiaridad con las estrategias de ahorro
personas que tienen un nivel medio de familiarización con las estrategias de ahorro solo tienen
sus metas parcialmente planificadas. Esto sugiere una tendencia de que aquellos con menor
familiaridad sobre las estrategias de ahorro tienden a tener una menor planificación de sus
metas personales. Por lo que, aquellas personas que no están familiarizadas con las estrategias
efectivas de ahorro pueden enfrentar dificultades para establecer metas financieras claras y
efectivas para su futuro.
Tabla 26
Prueba de normalidad de los datos
Kolmogorov-Smirnov
Variable / Dimensión Resultado
Estadístico gl Sig.
Ahorro 0.181 132 0.000 No Normal
Nociones de ahorro 0.161 132 0.000 No Normal
Facilitadores de ahorro 0.167 132 0.000 No Normal
Obstaculizadores de ahorro 0.146 132 0.000 No Normal
Estrategias de ahorro 0.177 132 0.000 No Normal
Metas Personales 0.168 132 0.000 No Normal
Prueba de Hipótesis
70
La información resultante indicó que tanto las variables como las dimensiones no obedecen
una distribución normal. De manera que, para corroborar la hipótesis, se aplicará el coeficiente
de correlación de Spearman.
Hipótesis general
i. Hipótesis de Investigación
La relación del ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de secundaria de
la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y significativa.
ii. Hipótesis Estadística
H0 : No existe relación entre el ahorro y las metas personales de los estudiantes de
5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón Lima 2022.
H1 : Existe relación significativa entre el ahorro y las metas personales de los
estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón -
Lima 2022.
iii. Nivel de significación
Es α=0.05, lo que indica un nivel de confianza al 95%.
iv. Función de Prueba
Fue realizada mediante el coeficiente de correlación de Spearman debido a que la
variable no sigue una distribución normal.
v. Regla de decisión
Si p es < 0.05, se rechaza la H0 y se acepta la H1.
Si p es ≥ 0.05, se acepta la H0 y se rechaza la H1.
vi. Cálculos
Tabla 27
Prueba de correlación de Spearman
71
Metas personales
Correlación de Spearman .817
Ahorro Sig. (p) .000
N 132
De acuerdo con los resultados obtenidos encontramos que entre el Ahorro y las Metas
Personales existe relación directa y significativa.
vii. Conclusión
El nivel de significación obtenido en la prueba de correlación es p=0.000, lo cual es
menor que 0.05. Por lo tanto, se rechaza la hipótesis nula y se acepta la hipótesis alterna,
que indica que entre el Ahorro y las Metas Personales existe una relación directa y
significativa.
Primera hipótesis específica
i. Hipótesis de investigación
La relación de las nociones de ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to
de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y
significativa.
H0 : No existe relación entre las nociones de ahorro y las metas personales de los
estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón - Lima
2022.
H1 : Existe relación significativa entre las nociones de ahorro y las metas
personales de los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías
García Cerrón - Lima 2022.
iii. Cálculos
72
Tabla 28
Metas personales
Nociones
Sig. (p) .000
de ahorro
N 132
De acuerdo con los resultados alcanzados encontramos que entre las Nociones de
ahorro y las Metas Personales existe relación directa y significativa.
iv. Conclusión
El nivel de significación obtenido en la prueba de correlación es de p=0.000, que es < 0.05.
Esto lleva al rechazo de la hipótesis nula y a la aceptación de la hipótesis alterna, la cual sugiere
que existe entre las Nociones de ahorro y las Metas Personales una relación directa y
significativa.
Segunda hipótesis específica
La relación de los Facilitadores de ahorro y las Metas personales de los estudiantes de
5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y
significativa.
H0 : No existe relación entre los Facilitadores de ahorro y las Metas personales
de los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García
Cerrón - Lima 2022.
73
H1 : Existe relación significativa entre los Facilitadores de ahorro y las Metas
iii. Cálculos
Tabla 29
Metas personales
Facilitadores
Sig. (p) .000
De ahorro
N 132
De acuerdo con los datos recabados encontramos que existe relación directa y
significativa entre los Facilitadores de ahorro y las Metas Personales.
iv. Conclusión
que sugiere que entre los Facilitadores de ahorro y las Metas personales hay una
relación directa y significativa.
Tercera hipótesis específica
La relación de los Obstaculizadores de ahorro y las Metas personales de los estudiantes
de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y
significativa.
74
H0 : No existe relación entre los Obstaculizadores de ahorro y las Metas personales
de los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García
H1 : Existe relación significativa entre los Obstaculizadores de ahorro y las Metas
iii. Cálculos
Tabla 30
Metas personales
Obstaculizadores
Sig. (p) .000
De ahorro
N 132
De acuerdo con los datos recabados encontramos que entre los Obstaculizadores de
iv. Conclusión
que sugiere que entre los Obstaculizadores de ahorro y las Metas personales hay una
relación directa y significativa.
Cuarta hipótesis específica
75
La relación de las Estrategias de ahorro y las Metas personales de los estudiantes de 5to
de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón – Lima 2022, es directa y
significativa.
H0 : No existe relación entre las Estrategias de ahorro y las Metas personales de
los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García
H1 : Existe relación significativa entre las Estrategias de ahorro y las Metas
iii. Cálculos
Tabla 31
Metas personales
Estrategias
Sig. (p) .000
de ahorro
N 132
De acuerdo con los resultados obtenidos encontramos que entre las Estrategias de
iv. Conclusión
<0.05. Por lo tanto, se rechaza la hipótesis nula y se acepta la hipótesis alterna, que
sugiere que entre las Estrategias de ahorro y las Metas personales hay una relación
directa y significativa.
76
DISCUSIÓN
1. Conforme con los resultados alcanzados se puede observar que un preocupante 98%
de las personas que se encuentran poco familiarizadas con el ahorro también se encuentra sin
planificar sus metas personales. Por otro lado, el 84% de aquellos que poseen un nivel medio
de familiaridad con el ahorro, también muestran cierto grado de planificación en sus objetivos
personales. Estos datos revelan una clara tendencia que sugiere que, a medida que la
familiaridad con el ahorro disminuye, también lo hace la capacidad de planificar metas
personales de manera efectiva. De igual manera, el elevado porcentaje de falta de familiaridad
con el ahorro puede conllevar a potenciales problemas económicos y dificultar la realización
de las metas personales.
Por lo que, tomando en consideración los resultados conseguidos podemos afirmar que
se halló entre el Ahorro y las Metas personales una relación directa y significativa. Esto guarda
relación con lo propuesto por (Gaeta González et al., 2020) que, en su estudio sobre
perspectivas para el futuro en estudiantes mexicanos, señala que un 69.70% de su población
reconoce como factor motivador por la práctica del ahorro objetivos relacionados con el
desarrollo académico, ocupacional y personal, tales como acceder a nuevas oportunidades de
escolaridad o iniciar su propio negocio.
Además, se encontró una relación similar en el estudio elaborado por (Ortiz Guillen,
2020), donde se reporta una correlación positiva de 0.526 entre las dimensiones "expectativas
del desempeño-resultado" y “la cultura de ahorro” en los alumnos participantes. Esto sugiere
que los escolares desarrollan motivación para obtener buenas calificaciones y alcanzar méritos
académicos, lo que influye de manera positiva en la “cultura del ahorro” y en la “previsión del
futuro” para afrontar adversidades. Asimismo, se destaca la importancia que posee la
motivación en el impulso de la cultura de ahorro, señalando que el reconocimiento dentro del
77
entorno educativo juega un papel fundamental en impulsar estos factores. Igualmente, se
enfatiza el valor de la gestión financiera y el ahorro a largo plazo para el ascenso académico y
situacional del estudiante.
Sin embargo, la presente investigación y sus resultados sobre los niveles de ahorro con
proyección hacia el futuro, muestra una diferencia significativa con los porcentajes expuestos
por (Alvarado Lagunas & Duana Ávila, 2018), quienes, en su estudio sobre el ahorro de
adolescentes y jóvenes mexicanos para el futuro, encontraron que, sin importar el género, en
promedio un 92.3% de los jóvenes encuestados ahorra un porcentaje de sus ingresos, incluso
si no tienen un trabajo o ingresos estables. Este porcentaje contrasta con el 25% de jóvenes que
están familiarizados con el ahorro y tienen metas para el futuro, que señala nuestra
investigación. Dicha diferencia puede explicarse al contrastar el contexto social y económico
de ambos grupos. La muestra seleccionada por (Alvarado Lagunas & Duana Ávila, 2018)
consiste en adolescentes y jóvenes pertenecientes a Monterrey, uno de los estados más
modernos y con mejor calidad de vida en la República Mexicana. En contraste, el segundo
grupo pertenece a Puente Piedra, un distrito con un índice de pobreza del 40.70% y un IDH de
0,673 (Dorregaray Farge et al., 2021), lo que inevitablemente los pone en desventaja y
representa un obstáculo para el desarrollo del ahorro de los estudiantes puentepedrinos.
2. Según los datos exhibidos, se puede señalar que el 75% de las personas poco
familiarizadas con las nociones de ahorro también se encuentran sin planificar sus metas
personales. De manera similar, el 61% de las personas medianamente familiarizadas con el
ahorro también tienen sus metas parcialmente planificadas. Esto muestra una clara tendencia
de que, a menor familiaridad con el ahorro, menor será la planificación de las metas personales.
Asimismo, los resultados ponen en énfasis la importancia del ahorro y su influencia en la
planificación personal, por lo que, personas con menor familiarización sobre el ahorro
enfrentaran mayores dificultades para establecer sus objetivos.
78
De acuerdo con los resultados alcanzados, encontramos que las nociones de ahorro y
las metas personales poseen una relación directa y significativa, lo cual es coherente con lo
encontrado por (Andocilla & Peñaherrera, 2020) en su trabajo sobre como la cultura del ahorro
es influenciada por la educación financiera en niños y adolescentes ecuatorianos. Cuya
investigación determinó la importancia del manejo de conceptos básicos sobre el ahorro, la
gestión de finanzas y economía doméstica para el desarrollo de una adecuada educación
financiera. Asimismo, el estudio resalta el papel esencial que desempeñan los padres en la
construcción de nociones sobre ahorro y economía en sus hijos, educándolos para que sean
conscientes del respaldo que proporciona el ahorro, ya sea para hacer frente a una emergencia
imprevista o para elevar sus condiciones de vida. El ahorro brinda posibilidades de materializar
los objetivos personales y, al mismo tiempo, mejora los hábitos de organización y priorización
de gastos.
Lo descrito, a su vez guarda relación con el estudio de (Zumárraga-Espinosa, 2022)
sobre los predictores de comportamiento para el ahorro en estudiantes ecuatorianos. Según los
resultados de dicho estudio, la socialización financiera familiar, es decir, el aprendizaje
informal sobre prácticas y asuntos financieros cotidianos propios de la vida diaria, incide
positivamente en el comportamiento de ahorro de los estudiantes. Además, el estudio destaca
que aquellos que han desarrollado nociones económicas desde una edad temprana son quienes
cuentan con más posibilidades de adoptar una actitud positiva hacia el ahorro durante la
universidad. Asimismo, otros estudios han señalado que el desarrollo positivo de estos factores
influirá beneficiosamente en su juventud y adultez, así como en lo relacionado con la
planificación a largo plazo.
No obstante, en el estudio realizado por (Bucciol & Zarri, 2019) sobre educación para
el ahorro y orientación para el futuro en estudiantes holandeses, se determinó un vínculo
favorable entre la educación informal en materia de ahorro y las dos variables de interés:
79
orientación futura y horizonte de planificación. Sin embargo, los resultados sugieren que,
aunque la educación informal en materia de ahorro parece favorecer la inclinación del
individuo a pensar en el futuro en general, así como en otros ámbitos distintos del financiero,
no necesariamente promueve las decisiones basadas en un horizonte a largo plazo más que las
decisiones que implican un horizonte a corto plazo. Entre los factores que llevan al autor a no
considerar relevante la correlación hallada se debe a que el índice de orientación hacia el futuro
propio de cada individuo es bastante estable a lo largo del tiempo. Sin embargo, los índices de
planificación efectiva son diferentes en ambos países. En Países Bajos, donde el 68% de la
población joven (18 a 24 años) continúan preparándose y estudiando a tiempo completo o
parcial dentro de la educación superior (OECD, 2022), lo que contrasta significativamente con
nuestro país, donde la educación “superior universitaria” y “no universitaria”, para la población
de 15 años a más, apenas representan un 30.1%. (CEPLAN, 2021) Por lo tanto, la correlación
positiva encontrada entre las nociones de ahorro y las metas personales sigue siendo un
resultado importante para mejorar el acceso de los jóvenes a más oportunidades de alcanzar
éxito académico, social y económico.
3. Según los datos mostrados, es observable que el 63% de las personas poco
familiarizadas con los facilitadores de ahorro también se encuentran sin planificar sus metas
personales. De manera similar, el 74% de las personas medianamente familiarizadas con los
facilitadores de ahorro también tienen sus metas parcialmente planificadas. Por lo que, se
observa una clara tendencia que indica que cuanto menor sea el nivel de familiarización con
los facilitadores de ahorro, menor será la planificación de metas personales. Esto implica que
las personas con poca familiarización podrían enfrentar más obstáculos al establecer metas
claras, tomar decisiones financieras y alcanzar sus objetivos personales.
De acuerdo con los datos resultantes, entre los Facilitadores de ahorro y las Metas
Personales encontramos una relación directa y significativa. Esto es acorde con los resultados
80
registrados por (Alshebami & Aldhyani, 2022), quienes en su estudio sobre variables
vinculadas a la conducta del ahorro de jóvenes saudíes, determinaron que existen factores
asociados al ahorro que favorecen esta práctica. Algunos de estos factores son la influencia de
los compañeros y el patrón de ahorro y gasto de los jóvenes, con una correlación de 0.613.
También se halló entre la influencia de los progenitores y los hábitos de gasto y ahorro una
correlación significativa de 0.566. Asimismo, existe una correlación significativa de 0.573
entre los conocimientos financieros y los hábitos de gasto y ahorro. Estos resultados sugieren
que los jóvenes tienen diversas oportunidades de observar los niveles de consumo de sus
compañeros y otras personas influyentes, que inciden en sus propios hábitos de ahorro y gasto.
En la misma línea, tenemos los resultados hallados por (Martono & Khafid, 2019) en
su investigación sobre el comportamiento del ahorro en estudiantes indonesios, donde se
determinó que la presencia de las figuras parentales en el comportamiento de ahorro de los
estudiantes es significativa. Una mayor participación de los padres se traduce en un mejor
comportamiento de ahorro. La educación financiera del estudiante también desempeña un
papel importante en su comportamiento de ahorro, una mayor educación financiera se asocia
con un mejor manejo de recursos para alcanzar metas. El autocontrol es otro factor que impacta
en el comportamiento de ahorro, aquellos con buen autocontrol priorizan necesidades sobre
deseos momentáneos y optan por ahorrar en lugar de gastar impulsivamente. Asimismo, la
percepción del futuro afecta el comportamiento de ahorro de los estudiantes, una visión positiva
del futuro se vincula con un comportamiento de ahorro más responsable. Esto les permitirá
desarrollar habilidades de autocontrol y ser financieramente maduros en el futuro. En resumen,
la presencia de las figuras parentales, la educación financiera, el autocontrol y la percepción
del futuro son factores clave que inciden en el comportamiento de ahorro de los estudiantes.
Fomentar estos aspectos desde edades tempranas promueve una mentalidad de ahorro y
prosperidad en el futuro.
81
Ahora es importante señalar la discusión que ha surgido en torno a uno de los
facilitadores. Dado que, en el estudio realizado por (Hartono & Isbanah, 2022), que abarcó
dimensiones similares a las de (Martono & Khafid, 2019), determinó de igual forma que la
socialización de las figuras parentales y la incidencia de los compañeros favorecen el desarrollo
el comportamiento de ahorro y de la cultura financiera de forma positiva. Sin embargo, los
resultados sobre el autocontrol señalan que este influye negativamente en el comportamiento
de ahorro y la cultura financiera; es decir, cuanto mayor es el autocontrol, menor es
comportamiento de ahorro y la cultura financiera. Es relevante mencionar que los autores
señalan al autocontrol como un limitante para que los jóvenes sean entusiastas o exploren su
entorno, lo cual contrasta con la definición habitual de autocontrol que hace referencia a la
capacidad de abandonar hábitos indeseables, resistir tentaciones y reprimir nuestros instintos
iniciales (Baumeister, 2002) en (Hartono & Isbanah, 2022), siendo esta última definición la
más acorde con la presente investigación. Además, aunque los resultados parecen ser absolutos,
es importante mencionar que la percepción de autocontrol de los encuestados se sitúa en un
rango moderado. Lo cual, nos revela que el autocontrol de los participantes no es negativo, sino
que, por el contrario, al ser moderado sigue siendo considerado un factor facilitador para el
ahorro.
4. Los datos presentados indican una correlación entre el nivel de familiarización sobre
los obstaculizadores de ahorro y la planificación de metas personales. Se puede observar que
el 85% de las personas que tienen poca familiarización sobre los obstaculizadores de ahorro
personas que tienen un nivel medio de familiarización sobre los obstaculizadores de ahorro
solo tienen sus metas parcialmente planificadas. Esto sugiere una tendencia de que aquellos
con menor familiarización sobre los obstaculizadores de ahorro tienden a tener una menor
planificación de sus metas personales, y a su vez, quienes no están bien familiarizados sobre
82
los factores que pueden dificultar el ahorro pueden enfrentar más dificultades para establecer
metas claras y efectivas para su futuro financiero.
De acuerdo con los resultados obtenidos encontramos que entre los Obstaculizadores
de ahorro y las Metas Personales hay una relación directa y significativa. Lo que puede verse
reflejado en el trabajo de (Marybell & Rodríguez, 2021), quienes denominan a los
obstaculizadores como "debilidades". Según sus hallazgos, uno de los obstáculos para el ahorro
es la gran cantidad de gastos que impiden que las personas junten suficiente dinero para ahorrar.
Además, la dependencia de los padres lleva a algunos individuos a considerar que no necesitan
ahorrar, y cuando le resta un porcentaje, la falta de administración provoca que lo gasten de
manera innecesaria. Dentro del mismo contexto, la investigación resalta el valor de formarse
en finanzas personales, ya que esto beneficia a los estudiantes al identificar los factores que los
ayudarán a alcanzar crecimiento económico, personal y social.
De manera semejante a lo anteriormente descrito, tenemos los resultados exhibidos por
(Difabio de Anglat et al., 2018) en su estudio sobre las metas de vida y la concepción del tiempo
en estudiantes argentinos. Este estudio, se señaló que el 55% de los encuestados presentaban
un (EOT) negativo-presentista, relacionado con la obtención de metas momentáneas, el
enaltecimiento de los objetos materiales y la búsqueda de la diversión inmediata. Estos
resultados fueron especialmente destacados en el conjunto conformado por el grupo de 16 a 17
años y jóvenes de 18 a 19 años. Las características propias de la orientación temporal negativa-
presentista actúan como obstaculizadores, tales como la visión centrada en la diversión, metas
momentáneas, el disfrute inmediato y la obtención de bienes suntuarios. Lo cual deja de lado
la planificación de metas a largo plazo que podrían mejorar el futuro que se encuentra forjando.
Por otro lado, podemos encontrar una perspectiva distinta en (López-Lapo et al., 2021)
con su estudio sobre la capacidad de ahorro y otros factores determinantes en estudiantes
83
argentinos. En este estudio, se determinó que variables como el estado civil, el género, las
cargas familiares, y situación en el mercado laboral, incluyendo el lugar de procedencia, no
estaban ligadas al hábito del ahorro, es decir, que son independientes entre sí. Por lo tanto, no
hay evidencia estadística significativa que respalde la idea de que estas variables estén
relacionadas o tengan incidencia unas con otras. No obstante, un aspecto importante a señalar
de dichos resultados son las características de la población estudiada. De acuerdo con la
descripción de (López-Lapo et al., 2021) los participantes poseen 21 años en promedio, en su
mayoría residen en zonas urbanas, son solteros y no tienen cargas familiares. Estas
características pueden considerarse como positivas y favorecedoras para su estado financiero.
Por lo tanto, al poseer estas circunstancias, no se profundiza en considerar que estos factores
puedan ser realmente influyentes en el estándar de vida de una persona, y en consecuencia en
su capacidad de ahorro y planificación.
5. Los datos proporcionados muestran que entre el nivel de familiarización con las
estrategias de ahorro y la planificación de metas personales existe una relación. Se puede
observar que el 77% de las personas que tienen poca familiaridad con las estrategias de ahorro
personas que tienen un nivel medio de familiarización con las estrategias de ahorro solo tienen
sus metas parcialmente planificadas. Esto sugiere una tendencia de que aquellos con menor
familiaridad sobre las estrategias de ahorro tienden a tener una menor planificación de sus
metas personales. Por lo que, aquellas personas que no están familiarizadas con las estrategias
efectivas de ahorro pueden enfrentar dificultades para establecer metas financieras claras y
efectivas para su futuro.
A partir de los resultados recopilados, encontramos que entre las Estrategias de ahorro
y las Metas Personales una relación directa y significativa. Esto se relaciona con los resultados
obtenidos por (Mena-Campoverde, 2022) en su estudio sobre jóvenes ecuatorianos y su nivel
84
de alfabetización financiera. El autor destaca que alcanzar la alfabetización financiera requiere
una actitud y comportamiento financieros adecuados, junto con la aplicación de estrategias
económicas como el ahorro, realización de presupuestos, control del endeudamiento, uso
óptimo de intereses simples y compuestos, inversión estratégica, y planificación a largo plazo.
Por lo que, al aplicar estas estrategias, se obtiene un mayor control sobre los recursos y gastos,
se evitan deudas innecesarias y se mejora la capacidad de ahorro para alcanzar metas
personales. Además, ayuda decidir de manera más informada sobre asuntos financieros y a
planificar más efectivamente el futuro.
Asimismo, en relación con el ahorro formal, encontramos concordancia en los hallazgos
de (Ansong et al., 2020) en su estudio sobre cuentas de ahorro en estudiantes ghaneses. Los
resultados sugieren que, aunque la participación de los jóvenes en la acumulación de activos
es relevante, es crucial que tengan acceso a mecanismos formales para ahorrar, ya que cuando
los jóvenes no tienen cuentas de ahorro propias, dependen de las cuentas de sus padres, lo cual
no tiene un efecto motivador tan efectivo. (Ansong et al., 2015b; Elliott y Sherraden, 2013) en
(Ansong et al., 2020) La tenencia directa de activos por parte de los jóvenes tiene un impacto
más fuerte y positivo en comparación con los activos y ahorros pertenecientes a sus hogares o
padres. A su vez, ahorrar en el sistema formal bancario brinda seguridad y protección para su
dinero, promueve los hábitos de ahorro responsables y facilita la construcción de un buen
historial crediticio, útil para alcanzar metas financieras a largo plazo.
Para finalizar, desde una perspectiva diferente sobre las estrategias de ahorro,
mencionamos el estudio de (Peetz & Davydenko, 2021) acerca de estrategias personales para
reducir gastos en trabajadores estadounidenses. Los resultados sugieren que las estrategias de
gasto generadas personalmente se perciben como más ajustadas a la personalidad de los
participantes y esto se relaciona con un menor gasto hipotético. Los participantes calificaron
las estrategias autogeneradas como más adecuadas para su estilo de vida en comparación con
85
las estrategias proporcionadas. Además, generar estrategias personales permitió una mayor
adaptabilidad a situaciones hipotéticas de gasto en comparación con estrategias genéricas
proporcionadas. Esta flexibilidad y adaptabilidad podrían ser clave para mejorar la efectividad
de las estrategias personales en los estudios. Por último, las estrategias son importantes para
las metas personales porque proporcionan un enfoque claro y estructurado para alcanzar
objetivos específicos, aumentando las posibilidades de obtener dichas metas.
86
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
7.1. Conclusiones
1. Pudo evidenciarse entre el ahorro y las metas personales una relación directa y
significativa, respaldada por la correlación obtenida de 0.817 y la significancia estadística de
p=0.000. Lo que sugiere que cuando se incrementa la familiaridad con el ahorro, también se
fortalece la capacidad de planificar metas personales de manera efectiva. Por lo que, se resalta
la importancia de promover el ahorro entre los estudiantes para que comprendan la importancia
que posee en el logro de sus objetivos personales.
2. Se ha confirmado que existe entre las nociones de ahorro y las metas personales una
relación directa y significativa, respaldada en la correlación de 0.610 y una significancia de
p=0.000. Estos resultados nos llevan a establecer que a medida que los estudiantes adquieren
una mayor familiaridad con las nociones de ahorro, también aumenta su capacidad para
planificar metas personales de manera más efectiva.
3. Se ha identificado que entre los facilitadores de ahorro y las metas personales existe
una relación directa y significativa, respaldada por una correlación de 0.844 y una significancia
de p=0.000. Estos resultados sugieren que a medida que los estudiantes tienen una mayor
familiaridad con los facilitadores de ahorro, también aumenta su capacidad para planificar
metas personales de manera efectiva. Por lo cual, se resalta la importancia de comprender los
facilitadores de ahorro, ya que estos elementos pueden incidir en la capacidad de los estudiantes
para establecer objetivos financieros y alcanzar sus metas personales.
4. Se ha comprobado entre los obstaculizadores de ahorro y las metas personales una
relación directa y significativa, respaldada por una correlación de 0.739 y una significancia de
p=0.000, lo cual es inferior a 0.05. Estos resultados indican que aquellos con un mayor
conocimiento sobre los obstaculizadores de ahorro tienden a tener una planificación más sólida
87
de sus metas personales. Por ende, al comprender los factores que pueden dificultar el ahorro,
los estudiantes estarán mejor preparados para superar estos obstáculos y establecer metas
financieras más realistas y alcanzables.
5. Se ha demostrado entre las estrategias de ahorro y las metas personales una relación
directa y significativa, sustentada por una correlación de 0.533 y una significancia de p=0.000.
Esto sugiere que aquellos con menor familiaridad sobre las estrategias de ahorro tienden a tener
una planificación menos sólida de sus metas personales. Por lo que, es importante educar a los
estudiantes sobre las estrategias efectivas de ahorro, ya que esto les permitirá desarrollar un
enfoque más efectivo para planificar sus metas personales.
7.2. Recomendaciones
Para mejorar la situación en la Institución Educativa para los escolares de 5to de secundaria en
referencia a la familiarización con el ahorro y la planificación de metas personales, se sugiere
implementar las siguientes recomendaciones:
1. Talleres y actividades prácticas que involucren a los estudiantes en la planificación
de sus metas personales y la creación de presupuestos. Estas actividades deben ser interactivas
y ambientadas en situaciones cotidianas, para que los estudiantes puedan aplicar lo aprendido
en su propia vida financiera.
2. Implementar en la programación escolar la alfabetización financiera dirigida a
estudiantes de quinto año de secundaria. Este programa debe incluir conceptos fundamentales
sobre el ahorro, estrategias de ahorro efectivas, identificación de obstáculos financieros y cómo
establecer metas financieras realistas y alcanzables.
3. Trabajar en conjunto con los padres y docentes para crear un ambiente de apoyo y
promover una cultura de ahorro y planificación de metas tanto en la escuela como en el hogar.
88
Los padres y docentes pueden reforzar los conceptos aprendidos en la escuela y fomentar
hábitos financieros saludables en su actividad cotidiana.
4. Guiar a los estudiantes a establecer metas financieras claras y específicas a corto y
largo plazo. Esto puede incluir objetivos relacionados con la educación superior, la compra de
bienes duraderos o la creación de un fondo de emergencia. Al tener metas definidas, los
estudiantes tendrán una mayor motivación para ahorrar y planificar sus finanzas de manera
efectiva.
5. Fomentar la apertura de cuentas de ahorro dirigidos a menores de edad que ofrecen
las entidades financieras, donde puedan depositar pequeñas cantidades de dinero de forma
regular. Esto les permitirá experimentar los beneficios del ahorro y desarrollar hábitos
financieros saludables desde temprana edad.
Al implementar estas recomendaciones, se estaría brindando a los escolares de 5to año de
secundaria las herramientas requeridas para la comprensión del ahorro, la planificación de
metas personales y una gestión financiera más efectiva. Esto les permitirá enfrentar con mayor
confianza los desafíos que enfrentarán en su vida adulta y construir una base sólida para un
futuro estable y exitoso.
89
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99
Anexo 01
Matriz de consistencia
Tema: La relación del ahorro y las metas personales de los estudiantes de 5to de secundaria de la I.E. Manuel Tobías García Cerrón –
Lima 2022.
100
200
101
Anexo 02
Fichas de validación de expertos
Experto 01
102
103
Experto 02
104
105
Experto 03
106
107
Anexo 03
Cuestionario
108
109
110
111
112
Anexo 04
Autorización de la I.E.
113

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Universidad Nacional Mayor de San Marcos

Universidad del Perú. Decana de América

La relación del ahorro y las metas personales de los

Melendez, N. (2023). La relación del ahorro y las metas personales de los

Nombres y apellidos Nicol Virginia Melendez Huamani

Tipo de documento de identidad DNI

Número de documento de identidad 71242149

URL de ORCID https://orcid.org/0000-0002-8002-1463

Nombres y apellidos Doris Elida Fuster Guillén

Tipo de documento de identidad DNI

Número de documento de identidad 04086550

URL de ORCID https://orcid.org/0000-0002-7889-2243

Datos del jurado

Presidente del jurado

Nombres y apellidos Yolanda Ramírez Villacorta

Tipo de documento DNI

Número de documento de identidad 07731944

Miembro del jurado 1

Nombres y apellidos Iván Angel Encalada Díaz

Tipo de documento DNI

Número de documento de identidad 25779339

Miembro del jurado 2

Nombres y apellidos Jesahel Yanette Vildoso Villegas

Tipo de documento DNI

Número de documento de identidad 00495561

E.3.3.2. Desarrollo socioeconómico y

Agencia de financiamiento Sin financiamiento

Edificio: I.E. Manuel Tobías García Cerrón

Año o rango de años en que se

Yo Doris Elida Fuster Guillén en mi condición de asesora acreditado de la tesis de

investigación, cuyo título es “LA RELACIÓN DEL AHORRO Y LAS METAS

PERSONALES DE LOS ESTUDIANTES DE 5TO DE SECUNDARIA DE LA I.E.

VIRGINIA MELENDEZ HUAMANI para optar el grado de Licenciado en Educación,

CERTIFICO que se ha cumplido con lo establecido en la Directiva de Originalidad y de

Similitud de Trabajos Académicos, de Investigación y Producción Intelectual. Según la

revisión, análisis y evaluación mediante el software de similitud textual, el documento

con lostrámites correspondientes y para su publicación en el repositorio institucional.

Se emite el presente certificado en cumplimiento de lo establecido en las normas

Firma del Asesor _____________

estudiantes de quinto año de secundaria en la Institución Educativa Manuel Tobías García

metodología de naturaleza básica, con un enfoque correlacional y un diseño transversal. Se

Institución Educativa 3071 en Puente Piedra. El instrumento principal utilizado fue un

cuestionario, y se evaluó su confiabilidad mediante el coeficiente α de Cronbach.

personales, respaldada por una correlación de 0.817 y un valor de significancia estadística de

manera efectiva. En consecuencia, se destaca la importancia de fomentar el ahorro entre los

las metas personales en el contexto de la educación secundaria, destacando la importancia de

promover habilidades financieras y de planificación en los estudiantes para su éxito futuro.

educación financiera, proyección a futuro.

approach and a cross-sectional design. A survey was administered to a population of 200

supported by a correlation of 0.817 and a statistical significance value of p=0.000. These

resiliencia sobre sus metas y mejora de sus destrezas socioemocionales, conjunto de

desarrolle simultáneamente con prácticas económicas como el ahorro, ya que, en

investigaciones recientes ligadas a la alfabetización financiera se ha destacado la influencia

positiva que ejerce en el progreso hacia el ascenso social y económico de la población.

(Kamakia et al., 2017) en (Mena-Campoverde, 2022)

edad, de esta manera, se logrará consolidar sus capacidades financieras, fortalecer su

compromiso para asumir responsabilidades en distintos niveles de complejidad y tener siempre

Fleischer 2013) en (Huerta et al., 2022).

1.1. Descripción de la situación problemática