Curso complementario para

Cédula A1
1. Aspectos generales del
seguro.
Objetivos de la sesión

Comprender los principios básicos del Seguro en sus distintos enfoques:

• Aspecto legal Legal

• Aspecto operativo
• Aspecto técnico
Institución
de
Seguros

Técnico Operativo
El riesgo
¿Qué es el riesgo?
• Un elemento fundamental para que un Seguro exista es el riesgo.
• Entendemos por riesgo aquella eventualidad que provoca un
desequilibrio o una pérdida económica en el entorno del asegurado.
El riesgo
Clasificación del riesgo
Los riesgos se clasifican en dos categorías: por la naturaleza de la pérdida y por su
origen y alcance.

Por la naturaleza de la pérdida.* Por su origen y alcance.

a) Puro: Posibilidad de que un a) Particular o personal: Afecta
daño ocurra y genere pérdida. a una persona o a algunos.
b) Especulativo: Se puede b) Catastrófico: Hecho
obtener una ganancia. extraordinario e intenso que
afecta a muchas personas.
* En esta clasificación, la Aseguradora solo cubre riesgos
puros, ya que los especulativos generan una ganancia.
El riesgo
Riesgos asegurables
Para que un riesgo se considere asegurable debe contar con las siguientes
características:
• Incierto o aleatorio: Duda de que pueda o no suceder.
• Posible: Debe ser posible.
• Concreto u objetivo: Se puede analizar y valorar desde lo cualitativo
y lo cuantitativo.
• Lícito: Debe estar de acuerdo a la legislación vigente y las reglas
morales, que no dañen a terceros.
• Fortuito: Es ajeno a la voluntad.
• Contenido económico: Produce una necesidad económica.
El riesgo
Tipos de riesgos asegurables
Riesgos que afectan a las personas:
Riesgos que afectan a los Bienes:
1. Muerte prematura. Accidental o natural.
2. Incapacidad o Invalidez. A causa de un accidente 1. Fenómenos de la naturaleza. Inundaciones,
o enfermedad. derrumbes, incendios, etc.
3. Vejez sin recursos económicos. Llegar a la 2. Actos derivados de hechos sociales. Golpes,
jubilación sin suficiencia económica. incendios o daños provocados por vandalismo.

Riesgos que afectan a terceras personas: Riesgos consecuenciales:

Emanan completamente de la ley y son hechos Son riesgos derivados por el daño directo de los
provocados por otras personas (inundación en bienes, por ejemplo, una bodega se incendia (daño
departamento por llaves abiertas). directo) y el dueño debe seguir pagando sueldos
(riesgo consecuencial).
El riesgo
Actitudes frente al riesgo

• Eliminarlo: Erradicar la causa del daño.

• Disminuirlo: Eliminar factores que agraven la pérdida.
• Prevenirlo: Minimizar la posibilidad que los daños ocurran.
• Distribuirlo: Repartir el riesgo.
• Asumirlo: Asume las consecuencias del daño.
• Transferirlo: Traspasa las consecuencias del riesgo a otra entidad.*
*Cuando una persona contrata un Seguro está transfiriendo los riesgos a los que está expuesto.
El riesgo
Bases técnicas para la asegurabilidad del riesgo

• Homogeneidad: El grupo
asegurable debe tener las mismas
características para que el riesgo
sea sustancialmente igual, también
debe ser lo suficientemente grande
para estimarse cada año con el fin
de que todos paguen la misma
prima.
El riesgo
Bases técnicas para la asegurabilidad del riesgo

• Dispersión: Distribuir entre el

grupo una posible pérdida
financiera demasiado grave como
para que la solvente un solo
individuo.
El riesgo
Bases técnicas para la asegurabilidad del riesgo

• La incertidumbre: Debe existir

la duda de si puede o no suceder
para no violar el principio de
aleatoriedad. La muerte es un
riesgo que tenemos certeza de
que va a ocurrir, pero se ignora,
por eso se considera asegurable.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Grado de riesgo
• Número promedio de eventos ocurridos
Frecuencia en un año.
• A mayor frecuencia, mayor costo del
global promedio Seguro.

Severidad • Costo promedio de los siniestros

producidos en un año.
relativa • Mientras más alto sea el costo
promedio promedio
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Principios matemáticos

Ley de los Grandes

La estadística. Ley de probabilidad.
Números.

Es la base de las predicciones

de un Seguro.
Posibilidad de que ocurra un
acontecimiento que dé como Al obtener un número mayor
Es la experiencia previa que se consecuencia una pérdida. de Asegurados en un grupo, se
lleva de un riesgo reduce el riesgo.
determinado. La Ley de probabilidades
anticipa los posibles siniestro Es más probable que nuestras
que ocurran en un grupo. predicciones sean más
acertadas, cuantas más
repeticiones ocurran.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Tabla de mortalidad
• Indican el número de
fallecimientos esperados a partir
de una edad determinada entre un
grupo de personas en la misma
edad y con una exposición
similar al riesgo.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Tasa de mortalidad

• Es la cifra que resulta de dividir el número de personas que fallecen

entre el número de personas que sobrevivieron por mil.

N ú mero de fallecimientos
∗1000
N ú mero de supervivientes
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Tipos de prima

• Pura de riesgo. Se obtiene en función de la probabilidad de ocurrencia

del siniestro y el monto de la pérdida del Asegurado.
• Nivelada. Permanece invariable durante la vigencia (se promedia).
• Creciente. Sufre un aumento sucesivo con relación al tiempo.
• Decreciente. Sufre una disminución con el aumento del tiempo.
• Anual. Cubre 12 meses del Seguro.
• De tarifa. Aplica para un riesgo determinado y una cobertura concreta,
se suma la prima Pura más los recargos de gastos generales.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Tipos de prima
• Fraccionada. Se calcula el costo anual y se liquida mediante pagos
reducidos (mensuales, trimestrales o semestrales).
• Total. Es la suma de la prima por Fallecimiento más las primas por las
coberturas adicionales, más los gastos.
• Extraprima. Es una cantidad que se suma a la prima nivelada y busca
compensar a la Aseguradora cuando esta acepta riesgos subnormales.
• Única. Se paga una sola vez y cubre todo lo necesario.
• No devengada. Aún no ha corrido el riesgo.
• Devengada. Corresponde a un riesgo ya corrido.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Reservas técnicas

• Reservas para Riesgos en curso: Buscan cubrir el valor de las

obligaciones futuras que espera la Aseguradora. Distribuye los
ingresos anuales de la Empresa para constituir una provisión para los
posibles siniestros del año siguiente.
• Reservas para obligaciones pendientes por cumplir: Cubre el valor
esperado de los siniestros u obligaciones de la Empresa cuando ocurre
una eventualidad prevista en el contrato del Seguro.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Reservas técnicas

• Reserva matemática especial: Provee de recursos para que las

Instituciones de Seguros hagan frente a las mejoras en la esperanza de
vida que signifiquen un incremento en los índices de supervivencia de
los asegurados.
• Reserva para la fluctuación de inversiones: Apoya a las Aseguradoras
en las variaciones de los rendimientos que generen sus inversiones.
• Reserva de contingencia: Cubre las desviaciones de las estadísticas de
siniestralidad.
• Reserva de riesgos catastróficos: Provee el valor de la pérdida máxima
probable ante la ocurrencia de siniestros catastróficos.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Reservas técnicas

Reserva matemática: Forma

parte de los excedentes pagados
en los primeros años de vigencia
de una póliza pagada a través de
la Prima nivelada y de sus
rendimientos de la inversión
ca
at va

acumulada del fondo.

áti
m ser
em
Re
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Capital mínimo
Las Instituciones de Seguros estarán constituidas como sociedades
anónimas de capital fijo o variable.
Deben contar con:
• Capital mínimo pagado para cada una de las operaciones autorizadas
expresado en UDI.
• Recursos indispensables para la prestación del servicio, la suma de los
capitales pagados y las reservas de capital.
• Para sociedades de capital variable, su capital mínimo está integrado
por acciones sin derecho a retiro.
• Primas que se lleven al fondo de reserva.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Recargos y descuentos
Los recargos son aumentos o extraprimas por una mayor exposición al
riesgo. Están basados en la exposición a:
• Ocupaciones peligrosas
• Mala salud
• Hábitos inadecuados
• Deportes peligrosos.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Recargos y descuentos

Los recargos también suceden cuando la prima anual se fracciona en

pagos periódicos ya sean mensuales, trimestrales o semestrales. Las
razones por las que se aplica el recargo son:
• Pérdida de intereses.
• Gastos adicionales para cobranza.
• Movimiento extra a la contabilidad de la póliza.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Recargos y descuentos

En cuanto a descuentos estos significan circunstancias favorables para

el Asegurado. Los factores más frecuentes son:
• Excelente salud, practicante de deportes no peligrosos (3 a 5 años).
• Por género, ya que la expectativa de vida de las mujeres es mayor (1 a
3 años).
• Personas no fumadoras (1 a 2 años).
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Impuestos

• Todos los Seguros llevan Impuestos al Valor Agregado (IVA).

• Este impuesto no aplica para Seguros de Vida.
• Los impuestos se agregan a la Prima de Tarifa una vez que se hayan
sumado los Gastos de Expedición del Seguro.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Dividendos
Gracias al uso de primas niveladas, es fundamental realizar cálculos con
bases conservadoras de Mortalidad, Rendimiento Financiero y Gastos
por:
• Rendimientos obtenidos sobre la aportación.
• Ahorro en administración.
• Diferencias entre siniestros ocurridos y siniestros esperados.
Estas desviaciones generan un superávit que las compañías acostumbran
a compartir con sus Asegurados.
Factores para el cálculo del costo del Seguro
Dividendos

El Asegurado podrá hacer uso de

sus dividendos dependiendo del • Parte de pago de primas
plan que tenga contratado y las • Depósito
políticas de cada Aseguradora, esta Efectivo • Retirar anualmente
suma podrá otorgarse a partir del
segundo o tercer año según sea el • Seguro Prorrogado
caso. • Seguro Saldado
Protección
El Asegurado podrá hacer uso de
sus dividendos de las siguientes
maneras:
Distribución del Riesgo
Aseguradora-Asegurado
Primeros pesos de una pérdida
Deducible
que corren a cargo del Asegurado.

Proporción de la perdida que

Coaseguro queda a cargo del Asegurado tras
el Siniestro.

Aseguradora-Asegurado
Si el porcentaje es mayor a la
pérdida no hay indemnización, si
Límite a partir del cual se
Franquicia el porcentaje es menor a la
indemniza una pérdida
pérdida se indemniza
íntegramente.

Reintegración al contrato de las

Contraseguro primas pagadas cuando se
cumplen ciertas condiciones
Distribución del Riesgo
Aseguradora-Aseguradora

Una Empresa de Seguros toma

un riesgo ya cubierto por otra o
Reaseguro el remanente de los daños que
exceda de la cantidad
asegurada.
Aseguradora-Aseguradora

Dos o más Instituciones de

Contraseguro Seguros cubren un mismo
riesgo.
Bases técnicas
Siniestros

• Es la manifestación del Riesgo Asegurado que origina daños concretos

garantizados en una póliza.
• Cuando un siniestro ocurre y el Asegurado o los beneficiarios tienen
conocimiento, están obligados a dar aviso a la Aseguradora en un
plazo máximo de 5 días.
• La Aseguradora está obligada a pagar un siniestro hasta 30 días
después de la fecha en que haya recibido la información y documentos
necesarios.
Bases técnicas
Obligaciones del Asegurado en el momento del siniestro
• Ejecutar lo necesario para evitar o
disminuir el daño.
• Pedir instrucciones a la aseguradora.
• No variar el daño de las cosas.
• No ocultar o simular las circunstancias en el
siniestro, en este caso, la Aseguradora
quedará libre de obligaciones.
La actividad Aseguradora
Institución jurídica

La institución jurídica se refiere a todas las figuras dotadas de

personalidad jurídica que la componen:
• Asegurador
• Asegurado
• Intermediarios
• Reaseguradores
• Ajustadores
• Autoridades
La Actividad Aseguradora
Legislación
Leyes obligatorias Leyes complementarias
• Ley de Instituciones de Seguros y • Código Civil Federal.
Fianzas. • Código de Comercio.
• Ley Sobre el Contrato del Seguro. • Ley General de Sociedades Mercantiles.
• Ley de Seguro Social.
• Reglamento de Agentes de Seguros y
Fianzas. • Ley Federal de Trabajo.
• Ley de Impuesto Sobre la Renta.
• Reglamento del Seguro de Grupo y
• Ley de Protección y Defensa del Usuario de
Colectivo. Servicios Financieros.
• Reglas de Operación para los Seguros de • Ley de Navegación y Comercio Marítimo.
Pensiones de acuerdo a las Leyes de • Ley de Vías Generales de Comunicación.
Seguridad Social. • Reglas de York y Amberes para el Transporte
• Reglas de operación del Seguro de Salud. Marítimo.
• Ley del Impuesto al Valor Agregado
La actividad Aseguradora
Organismos gubernamentales
Existen organismos que vigilan la Actividad Aseguradora y son:

Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP)

Comisión Nacional para la

Comisión Nacional de Protección y Defensa de
Seguros y Fianzas (CNSF) los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
La actividad Aseguradora
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

• Es el máximo organismo jurídico

encargado del funcionamiento y
creación de las Instituciones de
Seguros.
• Interpreta, aplica y resuelve todo
lo relacionado con el Sector.
• Se encarga de la creación,
organización y funcionamiento
de las Instituciones Nacionales de
Seguros.
La Actividad Aseguradora
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

• Supervisa, vigila y sanciona que

la operación de los Sectores
Asegurador y Afianzador se
apegue al marco normativo.
• Preserva la solvencia de la
estabilidad financiera de las
instituciones para garantizar los
intereses de los usuarios.
La Actividad Aseguradora
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)

• Promueve, asesora, protege y

defiende los derechos e intereses
de las personas.
• Crea y fomenta entre los usuarios
una cultura adecuada de las
operaciones y servicios
financieros.
La Actividad Aseguradora
Tipos de Instituciones de Seguros
Institución Aseguradora Sociedad Mutualista
• Genera utilidad para los socios. • No produce lucro.
• El valor de las acciones debe estar cubierto • Se exige un fondo inicial.
íntegramente en efectivo. • El excedente inicial lo aportan los asegurados.
• Cobra primas suficientes para cubrir • Constituye reservas para obligaciones futuras.
gastos. • Operan en un territorio geográfico limitado.
• Constituye reservas para obligaciones • Ofrecen productos especializados y multilínea.
futuras. • Asociación de personas que asumen un riesgo
• Opera en toda la República Mexicana. en conjunto.
• Persona moral que asume consecuencias de • Son propiedad y están controlados por
riesgos. asegurados.
• Sociedad Anónima de Capital Fijo. • 2 o más mutualizados (en Seguro de Vida el
mínimo será de 300)
• Dos o más accionistas.
La Actividad Aseguradora
Operación Activa de Seguros

Una Operación Activa de Seguros es aquella que ocurre cuando la

Aseguradora está obligada a resarcir un daño producto de un riesgo que
estuvo asegurado mediante una prima establecida en un contrato.

“… en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto (Riesgo

Asegurable), previsto por las partes (en un contrato), una persona (Aseguradora)
contra el pago de una cantidad de dinero (Prima), se obliga a resarcir a otra un
daño, de manera directa o indirecta, o a pagar una suma de dinero
(indemnización)”
La actividad Aseguradora
Autorización de empresas extranjeras en México
Para que una Empresa Extranjera pueda operar en México debe estar autorizada por la SHCP.
Está prohibido contratar con Empresas Extranjeras:
• Seguros de Personas cuando el Asegurado se encuentre en la República Mexicana.
• Seguros de Naves, Aeronaves o cualquier clase de vehículo con matrícula mexicana o
propiedad de personas domiciliadas en México.
• Seguros de crédito cuando la persona está sujeta al a legislación mexicana.
• Seguros contra la Responsabilidad Civil por eventos en la República mexicana.
• Seguros contra riesgos que ocurran en territorio mexicano.
• Seguros sobre bienes transportados de territorio mexicano a territorio extranjero y viceversa.

Se hará una excepción si la empresa extranjera cumple con los requisitos y tiene autorización o
si se demuestra que ninguna de las empresas Aseguradoras del país puede cubrir el riesgo
solicitado.
La Actividad Aseguradora
Operaciones y Ramos de Seguros
S Vida
Vida y beneficios adicionales.
Pensiones.

E Accidentes Personales.

G
Accidentes y Enfermedades Gastos Médicos Mayores.
Salud.

U Responsabilidad Civil.
Marítimo y Transportes.
Incendio.

R
Agrícola y de Animales

Automóviles.

O
Crédito.
Daños
Crédito a la vivienda.
Garantía Financiera.

Diversos.
Terremoto y riesgos catastróficos.
Caución
La Actividad Aseguradora
Características de las Autorizaciones

• Debe ser otorgada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

• Son intransmisibles.
• Se podrá dar autorización de reafianzamiento.
• Se podrá dar autorización de Reaseguro.
• Son especializadas (excepto las ya autorizadas para ser Multilínea)
La Actividad Aseguradora
Operación de vida
• Riesgos que afecten a una persona en
su existencia.
• Beneficios adicionales incluidos en las
pólizas y que estén basados en su
salud o en accidentes personales.
• Planes de pensiones o supervivencia
y que tienen que ver con la edad,
jubilación y retiro de las personas.
• Seguros de pensiones que deriven de
las leyes de Seguridad Social.
La actividad Aseguradora
Operación de Accidentes y Enfermedades

• Accidentes Personales que buscan

cubrir lesiones o incapacidad que
afecte la integridad, salud y vigor vital.
• Gastos Médicos que cubre honorarios
médicos, hospitalarios y demás
necesarios para la recuperación de la
salud o vigor vital a causa de un
accidente o enfermedad.
• Salud procurando la prestación de
servicios dirigidos a prevenir o
restaurar la salud.
La Actividad Aseguradora
Operación de daños

• De Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales que

busca indemnizar a un tercero a consecuencia de
provocarle un daño.
• Marítimo y Transportes para reparar daños y
perjuicios que sufran los muebles y semovientes
objeto del traslado.
• Incendio que cubre también explosiones,
fulminaciones o accidentes de naturaleza semejante.
• Agrícola y de animales para solventar daños o
perjuicios por pérdida total o parcial del producto
agrario o la muerte, pérdida o daños de los
animales.
• Automóviles procurando cubrir los daños o pérdida
del automóvil provocados en un siniestro y que
afecte también propiedad ajena.
La Actividad Aseguradora
Operación de daños
• Crédito que cubre la insolvencia total o parcial
de los clientes deudores de créditos
comerciales.
• Caución como resarcimiento o penalidad de
los daños patrimoniales sufridos.
• Crédito a la vivienda que es el pago por
incumplimiento de los deudores.
• Garantía financiera que es el pago por
incumplimiento de emisores de valores, títulos
de crédito o documentos de oferta pública.
• Riesgos catastróficos que amparen daños y
perjuicios ocasionados a los bienes como
consecuencia de eventos impredecibles y
naturales.
El contrato de Seguros
Interés Asegurable

• Para que el contrato de Seguros sea efectivo es necesario que se tenga

una razón para contratarlo. El interés Asegurable se manifiesta en el
deseo de una persona que el siniestro no produzca perjuicios en el
patrimonio de un tercero.
• Un contrato sin Interés Asegurable da a entender que se tiene un afán
de lucro, lo que motiva a elevar el costo del Seguro.
El contrato de Seguros
Interés asegurable del Seguro de Daños y Personas

• El Interés Asegurable de Daños es todo aquel interés económico que

una persona tenga de que no se presente un siniestro.
• El Interés Asegurable de Personas cubre un interés económico de
cualquier especie, que resulte de los riesgos que trate la operación.
El contrato de Seguros
El Contrato de Seguros
El Contrato de Seguros es un documento en el que las Aseguradoras se
comprometen a resarcir un daño o pagar una suma de dinero tras la
ocurrencia de un evento asentado en el contrato, al mismo tiempo que el
Contratante se compromete a pagar una Prima con el fin de estar
protegido.
Tiene como fines principales:
• Definir los riesgos transmitidos
• Determinar condiciones del contrato
• Asentar procedimiento para la liquidación de siniestros
El contrato de Seguros
Características del Contrato

• El contrato debe gozar con existencia y validez, requisitos asentados en el Código Civil.
• Bilateral. Ambas partes se obligan recíprocamente y tienen sus propios derechos y
obligaciones.
• Oneroso. Desembolso económico por parte del Contratante y la Aseguradora.
• Aleatorio. Cubre eventos que pueden ocurrir o no.
• Principal. No depende de otros contratos.
• Consensual. Debe contar con el consentimiento de ambas partes para la aceptación de la
oferta.
• Buena fe. Ambas partes confían en la honestidad, lealtad y prudencia del otro.
• De adhesión. Las condiciones no están sujetas a discusión.
• Condicional. Su existencia o resolución dependen de un acontecimiento futuro e incierto.
El contrato de Seguros
Contrato de adhesión

• La Aseguradora fija sus condiciones (rígidas e inderogables) y se las

impone al Asegurado, Beneficiarios y/o Contratante que deben
aceptarlas.
• Se elaboran de manera unilateral con formatos hechos por la
Institución de Seguros estableciendo sus términos y condiciones, así
como las clausulas elaboradas para ser incorporadas.
• Debe estar redactado en español y con caracteres legibles a simple
vista para una persona de buena visión.
El contrato de Seguros
Contrato de no adhesión

• En este contrato ambas partes fijan sus condiciones, sin embargo,

deben apegarse a las estipulaciones de las disposiciones legales
aplicables.
• No deben establecer obligaciones o condiciones inequitativas o
lesivas para ninguno de los actores involucrados.
• La CNSF debe recibir el documento para su registro dentro del
periodo de 30 días, si la comisión no informa sobre observaciones o
rechazo del contrato quiere decir que no hay inconveniente con su
uso
El contrato de Seguros
Elementos del Seguro

¿Quién? Función
Asegurador Quien asume las consecuencias del daño producido por
un evento.
Asegurado Es quien está expuesto al riesgo, puede o no ser el
contratante del Seguro.
Contratante Es la persona física o moral que paga las primas del
Seguro.
Beneficiario Es el titular de los derechos indemnizatorios
Causahabiente Persona a la que se le transmiten los derechos de otra
El contrato de Seguros
La oferta
• La aceptación de la oferta tiene como finalidad establecer las bases
para que se pueda producir el consentimiento mutuo para que se logre
un acuerdo entre ambas partes y se pueda dar paso al contrato.
• Para contemplar completamente la oferta, el Asegurado debe declarar
por escrito a la Aseguradora todos los hechos importantes que deban
ser conocidos para la evaluación del riesgo.
• La oferta no está sujeta a la entrega de la póliza puesto que puede
existir un perfeccionamiento del contrato.
• Para el Seguro de Vida se debe fijar un plazo de 30 días a partir del
examen médico o a partir de la oferta.
El contrato de Seguros
La Póliza

• Es el documento que representa

al Contrato del Seguro y que
expresa derechos y obligaciones
de las partes involucradas.
Los tipos de pólizas pueden ser:
• Para Seguros de Daños y Gastos
Médicos: Nominativas, a la
Orden o al Portador.
• Para los Seguros de Vida:
Nominativas y a la Orden.
El contrato de Seguros
Elementos de la Póliza

• Nombres, domicilios de contratantes y firma de la Aseguradora.

• Designación de la cosa o persona asegurada.
• Naturaleza de los riesgos garantizados.
• Momento a partir del que se garantiza el riesgo y su vencimiento
(vigencia).
• Monto de la garantía (Suma Asegurada).
• Prima del Seguro
• Clausulas, condiciones particulares y especiales.
El contrato de Seguros
Prescripción del contrato

• Extinción de un derecho, deuda, acción o responsabilidad por el

tiempo especificado.
• El contrato de Seguro prescribe a los 2 años e inicia cuando el
asegurado tiene conocimiento del siniestro, en cuestión del
fallecimiento la prescripción del fallecimiento es de 5 años.
La prescripción no correrá cuando:
• Inexactas declaraciones o falsedad de información del asegurado.
• Nombramiento de un perito para la evaluación de un siniestro.
El contrato de Seguros
Prórroga, modificación, restablecimiento o cancelación

• Debe extenderse una carta certificada con acuse de recibo para que
esta se acepte 15 días desde el día de recepción de la oferta.
El contrato se anulará o cancelara cuando:
• El riesgo hubiese desaparecido.
• El siniestro se hubiera realizado.
El contrato de Seguros
Cobro de Primas

• Los Agentes solo podrán cobrar primas contra la entrega del recibo
oficial y se entenderán recibidas por la Aseguradora.
• Los Agentes están obligados a ingresar las primas en un plazo máximo
de 10 días hábiles después de su recepción.
• Las primas deben ser pagadas en el domicilio de la Aseguradora.
• La prima fraccionada no será inferior a 30 días y el plazo para su pago
será de 3 a 30 días según lo estipulado en el contrato.
El contrato de Seguros
Rescisión del contrato por inexacta declaración u omisión

• Tras una omisión o inexacta información el Contrato

automáticamente será motivo de rescisión. Si el asegurado pago otros
periodos del seguro le serán restituidas tres cuartas partes de primas
y deberá comunicar al titular sobre la rescisión dentro de los
siguientes 30 días siguientes al conocimiento sobre la información.
• Si el Seguro cubre a varias cosas o personas y la omisión de
información fue solo por una de las partes, el Seguro deberá
permanecer en vigor para las demás.
El contrato de Seguros
Clausulas importantes

• Un beneficiario es una persona designada como el titular de los

derechos de indemnización establecidos en la póliza.
• Si el asegurado fallece por suicidio durante los primeros años de
vigencia del contrato solamente se cubrirá el importe de la reserva
matemática.
• Si el contrato está mediante reaseguro, la Aseguradora será la que
responda al cliente.
• Si tras el siniestro la póliza tiene adeudos se dará derecho de
compensar primas y prestamos de la indemnización.
El contrato de Seguros
Clausulas importantes

• Si el Asegurado declara una edad inexacta se rescinde el contrato y se

devuelve solamente la reserva matemática.
• La agravación del riesgo implica una peligrosidad mayor del riesgo
previsto inicialmente y el Asegurado deberá anunciar a la
Aseguradora de este en un periodo de 15 días, en caso de no ser así
se rescindirá el contrato.
• Si la agravación es esencial deberá notificar dentro de las 24 horas
siguientes al momento de conocer el riesgo.
Intermediación y comercialización del Seguro
Comercialización del Seguro

• La comercialización es un conjunto de actividades del incremento, en numero

y monto, de los riesgos asegurados.
Los objetivos específicos de la comercialización son:
• Adquisición de nuevas pólizas.
• Aumento de coberturas o Sumas Aseguradas.
• Conservación de los asegurados y sus coberturas.
• Mantenimiento de relaciones sanas con los asegurados.

• Todas estas actividades se llevan a cabo a través de la intermediación de los

Agentes de Seguros.
Intermediación y comercialización del Seguro
Intermediación
Es la actividad que realiza el Agente de
Seguros y consiste en:
• Intercambio de propuestas y aceptación
de ellas.
• Comercialización y asesoramiento.
• Conservación, modificación, renovación o
cancelación del contrato.

Un Agente de Seguros es una Persona

Física o Moral que está autorizada por la
CNSF para intermediar en la contratación
de Seguros
Intermediación y comercialización del Seguro
Agente de Seguros Persona Física

• Trabaja de manera independiente y sin una relación de trabajo, opera

con contratos mercantiles.
• Vinculadas a una Institución por relación de trabajo.
• Agente Mandatario que esta designado por la Institución para actuar
bajo su nombre con facultades expresas.
• Trabajador independiente sin relación de trabajos y con autorización
de la CNSF.
Intermediación y comercialización del Seguro
Agentes de Seguros Personas Morales

• Empresas constituidas como sociedades anónimas que realizan

actividades de intermediación.
• Apoderado de Persona moral, que es una Persona Física que está
facultada por medio de un contrato de mandato.
Intermediación y comercialización del Seguro
Microseguros

• Pólizas con Sumas Aseguradas bajas que pueden ser individuales,

colectivos o de grupo. No está establecido el pago de dividendos,
deducible, coaseguro o franquicia.
• Los Microseguros para Vida Individual no podrá tener una suma
asegurada superior a los 20 mil UDIS.
• Los Microseguros de Grupo o colectivo implica una suma asegurada a
cada integrante del grupo o colectivo, que no supere 15 mil UDIS. No
tiene derecho de pago de dividendos ni participación del Asegurado,
por lo que deberá contratarse bajo adhesión.
Intermediación y comercialización del Seguro
Requisitos para ser Agente de Seguros Persona Física

• Ser mayor de edad.

• En caso de ser extranjero, tener la documentación migratoria en
regla.
• No tener impedimentos de los referidos en el Reglamento de Agente
de Seguros y Fianzas.
• Tener concluido estudios de preparatoria o su equivalente.
• Acreditar su capacidad para ejercer actividades de intermediación.
Intermediación y comercialización del Seguro
Requisitos para ser Agente de Seguros Persona Moral

• Tener pagado el capital mínimo que fije la Comisión.

• La escritura constitutiva deberá estar aprobada por la Comisión.
• Estar constituidos como sociedades anónimas y su nombre deberá
incluir “Agente de Seguros”.
• Tendrán Apoderados con autorización en las operaciones y ramos
autorizados para la Persona Moral.
Intermediación y comercialización del Seguro
Cédulas

La cédula que acredita para actuar como

Agente de Seguros contiene:
• Nombre.
• Señalamiento de trabajo (cuenta
propia o con relación de trabajo.
• Operaciones autorizadas a realizar.
• Fecha de expedición.
En caso de extravío o robo de cedula se deberá
• Fotografía. solicitar a la Comisión un duplicado dentro de los
30 días posteriores al evento.
• Vigencia.
Intermediación y comercialización del Seguro
Tipos de autorización

Provisional
• Se expide en una sola ocasión.
• Se integra un expediente para cada uno de los prospectos.
• Acreditar que el prospecto cuente con una escolaridad mínima nivel
preparatoria o equivalente.
• Recibir capacitación teórica de al menos 40 horas.
• Tiene vigencia máxima de 30 días hábiles.
• Solicitar en un plazo no mayor a 3 meses a partir de la contratación.
Intermediación y comercialización de Seguros
Tipos de autorización

Definitiva
• Será expedida por categorías y cada una facultará al Agente para
intermediar en las operaciones o ramos indicados.
• Tendrá una vigencia de 3 años y deberá ser refrendada en periodos
iguales.
• El refrendo deberá ser realizados durante los últimos 60 días
naturales de su vigencia.
• Para Agentes Personas Morales la vigencia de la autorización podrá
ser indefinida.
Intermediación y comercialización de Seguros
Autorización según el segmento de mercado
Riesgos Riesgos
Personales y Empresariales de
Familiares. • CÉDULA A Seguros de • CÉDULA B
Seguros de Personas y
Personas y Daños. Daños.

Riesgos
Personales y Riesgos
Familiares. • CÉDULA A1 Empresariales de •
CÉDULA B1
Seguros de
Seguros de Personas.
Personas.

Riesgos Riesgos
Personales y Empresariales de • CÉDULA B2
Familiares. • CÉDULA A2
Seguros de
Seguros de Daños. Daños.
Intermediación y comercialización de Seguros
Autorización según el segmento de mercado
Fianzas • CÉDULA F
Riesgos • CÉDULA C
especiales.

Especiales • CÉDULA G
Agrícola,
Animales, y • CÉDULA D
Seguro de Vida
Campesino. Seguros
de • CÉDULA H
Caución

Crédito • CÉDULA E Seguros • CÉDULA M

Masivos
Intermediación y comercialización de Seguros
Requisitos para la Autorización Definitiva

• Fotografía infantil.
• Copia de identificación oficial vigente.
• Copia de acta de nacimiento.
• Copia de certificado de estudios.
• Copia de Clave Única de Registro de Población (CURP).
• Copia de Cédula de Identificación Fiscal.
• Copia de comprobante de domicilio.
• Comprobante de pago de derechos.
• Póliza de Seguro de Responsabilidad Civil.
• Forma migratoria (prospectos extranjeros).
• Acreditación de capacidad técnica.
Intermediación y comercialización de Seguros
Requisitos para la Autorización Definitiva

• Nivel I de capacidad técnica: Se alcanza un porcentaje mínimo de 60%

pero no mayor al 80%. Se tendrá que refrendar y volver a acreditar su
examen en el siguiente refrendo.
• Nivel II de capacidad técnica: Se alcanza cuando el porcentaje de
aciertos es mayor al 80%. Se acreditará de manera definitiva en los
exámenes. Al refrendo no será necesario acreditar otro examen, pero
deberá hacerse de manera oportuna.
• Se tendrá un plazo no mayor a 4 años en caso de haber presentado el
examen, pero no haber tramitado la cédula.
Sanciones e infracciones
Sanciones administrativas

• Las sanciones correspondientes son impuestas por la Comisión

Nacional de Seguros y Fianzas.
• Es indispensable que la Comisión oiga previamente al interesado en
un plazo de 10 días que puede prorrogarse una vez para que pueda
mostrar las pruebas pertinentes.
• Las sanciones recibidas por un Agente de Seguros no se aplican de
manera sucesiva, se aplican de manera independiente considerando
la importancia de la infracción y las condiciones del infractor.
Sanciones e infracciones
Sanciones administrativas
Sanción Descripción
Amonestación Se realizará una amonestación escrita que incumplan
con el reglamento de Agentes, después de tres
amonestaciones en un periodo de 360 días naturales
implica la suspensión del agente en un periodo de 30
a 60 días naturales.
Multa Está establecida con base en el Salario Mínimo
General y deberán ser pagadas dentro de los
siguientes 15 días. La reincidencia se castiga con una
multa doble de la máxima.
Suspensión Por declaración falsa del Agente u omisión de datos
entregados al cliente.
Inhabilitación La inhabilitación va de 2 a 5 días como máximo.
Revocación Se deberá entregar la cedula a la Comisión y no podrá
seguir realizando actividades de intermediación.
Sanciones e infracciones
Proceso para sanciones
1. Se inicia de oficio o por queja del interesado.
2. La queja debe tener pruebas documentales.
3. Se notificará al interesado para que conteste por escrito en los
siguientes 10 días.
4. Si el agente no contesta, renuncia al derecho de hacerlo y continua
el procedimiento.
5. Se desahogan las pruebas.
6. Si durante el suspenso vence la autorización, el proceso quedará en
suspenso hasta que se refrende.
7. El Agente puede tener los servicios de un abogado y recibir por
escrito la sanción.
Operaciones para la prevención y Detección de Operaciones con Recursos de
Procedencia Ilícita.
Lavado de dinero

• Por lavado de dinero entendemos toda actividad realizada por una

persona Física o Moral para encubrir la procedencia ilícita de ciertos
recursos o ingresos que son introducidos al Sistema Financiero con la
finalidad de efectuar operaciones que le den apariencia de
legitimidad y puedan ser usados libremente.
• La Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas
establece los lineamientos aplicables al lavado de
dinero.
Operaciones para la prevención y Detección de Operaciones con Recursos de
Procedencia Ilícita.
Tipos de operaciones de procedencia ilícita

• Operaciones relevantes. Aquellas realizadas por un monto igual o

superior a $10,00.00 dólares de los E.U.A en Moneda Nacional.
• Operaciones inusuales. Operaciones que no concuerden con los
antecedentes del cliente y es dudosa en relación al monto, frecuencia,
tipo y naturaleza de la operación.
• Operaciones internas preocupantes. Aquella en la que se encuentren
involucrados directivos, empleados, funcionarios, consejeros,
apoderados, Agentes o promotores que por estar involucrados en
operaciones posiblemente ilícitas que generen preocupación a la
Compañía de Seguros.