CURSO SOBRE SEGUROS

INCERTIDUMBRE
- la incertidumbre es un elemento que nos acompaa en toda nuestra vida personal y
profesional
- Incertidumbre RIESGO 1) Probabilidad que ocurra algo 2) resultado de este

FUNCIONALIDAD DEL SEGURO

con una adecuada planificacin es posible disminuir el impacto de eventos negativos,
compartiendo o traspasando dicho riesgo
El seguro es un medio que nos permite disminuir nuestra prdida de dinero (riesgo), en caso que
un evento ocurra
el Asegurador quien asumir todo o parte de la prdida generada, de acuerdo a lo que
previamente hayan convenido
los seguros son productos pre-diseados para cubrir necesidades concretas
APLICACIN DEL RIESGO A ASPECTOS QUE SON AMPARADOS POR EL SEGURO
Art. 512. del Cdigo de Comercio: Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho
de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o
intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen
riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro
QU SE PUEDE ASEGURAR
Las personas, la salud, los bienes y los daos patrimoniales. En la prctica, se pueden asegurar casi
todas las cosas, pero se deben cumplir ciertos requisitos:
Debe existir la materia asegurada (casa, auto, vida, etc.)
Debe ser tasable en dinero
Debe ser objeto de una actividad lcita
Debe existir la posibilidad de daarse o perderse (riesgo).
Debe tratarse de un hecho fortuito.
CLASIFICACIN DEL SEGURO
Primer Grupo o SEGUROS GENERALES O DAOS: en este caso cubren los riesgos de
prdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio.
Segundo Grupo o SEGUROS DE VIDA: en este caso cubren los riesgos de las personas o
bien garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital, o una renta para el
asegurado o sus beneficiarios
SEGUROS INDIVIDUALES: en este caso un contratante o tomador del seguro se relaciona
directamente con la Compaa o con el Intermediario y acuerdan una pliza de seguro
para un asegurado en particular.

SEGUROS COLECTIVOS: en este caso un contratante, mediante una sola pliza cubre
contra los mismos riesgos a un grupo de personas

LEGISLACIN
El Cdigo de Comercio chileno fija las pautas generales de la comercializacin de seguros,
mientras que el DFL 251 o ley de seguros regula a las Compaas de Seguros en su composicin y
administracin de riesgos
El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin
sustancialmente falsa al declarar sobre el estado de la cosa asegurada y reclama la
indemnizacin de un siniestro
INTERS ASEGURABLE
Un elemento importante para que exista seguro, es que exista un INTERES ASEGURABLE, actual o
futuro, respecto al objeto del seguro. El inters asegurable es aquel que tiene el asegurado en la
no realizacin del riesgo.
SINIESTRO
la ocurrencia del evento que contempla el seguro y que podra generar el pago de una
indemnizacin o reparacin.
- DENUNCIO DEL SINIESTRO: s importante informarse sobre las condiciones exigidas por la
Pliza de Seguro sobre el plazo disponible y documentos necesarios para realizar el
denuncio, tanto a la Compaa como a otros (por ejemplo Carabineros), ya que si este
procedimiento no se cumple, puede ser causal de rechazo del siniestro.
- LIQUIDACIN DEL SINIESTRO: proceso para determinar si corresponde el pago de la
indemnizacin y su monto () puede efectuarla directamente la Compaa o
encomendarla a un Liquidador de Seguros. La decisin debe comunicarse al Asegurado
dentro del plazo de tres das hbiles contados desde la fecha de la denuncia del siniestro
LIQUIDACIN DIRECTA: el asegurado tiene 5 dias para rechazarla y luego la
compaa tiene 2 dias para designar un asegurador
LIQUIDADOR: tiene 45 dias para emitir el INFORME DE LIQUIDACIN, El liquidador
deber emitir un informe final de liquidacin y entregarlo simultneamente al
Asegurado y al asegurado. a Compaa y el Asegurado dispondrn de un plazo de
diez das para impugnarla (rechazarla). Impugnado el Informe, el Liquidador
dispondr de un plazo de seis das para responder la impugnacin.

ESTRUCTURA DEL SISTEMA DE ASEGURADORAS

CLIENTES: pueden contratar los seguros directamente con las Compaas Aseguradoras o
bien a travs de un intermediario (Agente de Ventas, Corredor de Seguros o Asesor
Previsional).
AGENTES DE VENTA: Son vendedores independientes aunque exclusivos de una
compaa de seguros, principalmente en seguros de vida individuales.
CORREDORES DE SEGUROS: son personas independientes de las Compaas de seguro,
asesoran a las personas que desean asegurarse, respecto de las coberturas y condiciones
del contrato, que ofrecen las distintas compaas aseguradoras, las asisten durante la
vigencia de su contrato y al momento de producirse un siniestro.
COMPAAS REASEGURADORAS: son compaas orientadas a asegurar a las Compaas
de Seguros a fin de asumir y diversificar an ms una parte de los riesgos.
LIQUIDADORES investigan la ocurrencia de los siniestros denunciados y sus
circunstancias, determinan si stos estn cubiertos por la pliza contratada y proponen
el monto a indemnizar, si corresponde

Componentes de una Pliza de Seguros

Las plizas de Seguros estn estructuradas bajo reglas generales llamadasCondicionados
Generales. Estas condiciones detallan las caractersticas del seguro, cul es su cobertura,
definiciones, procedimientos, y tambin, cuando no cubren los riesgos o exclusiones. Se debe
tomar especial atencin en este punto para mayor claridad sobre lo que se ha contratado.
Las plizas se complementan por Condiciones Particulares, las cuales entregan mayor
informacin sobre la condicin general y permiten diferenciar, por ejemplo, 2 plizas de incendio
para distintas casas. En stas slo se pueden mejorar condiciones establecidas en el
Condicionado General.
Sobre estas plizas regirn las mismas condiciones o reglas (Condiciones Generales), sin
embargo, se debe individualizar a qu casa corresponde y cul ser el precio o prima a pagar por
cada una de ellas (Condiciones Particulares).
Los contratos de seguro pueden contener tanto coberturas principales como adicionales, es
decir coberturas que complementan el producto.
Por lo general las coberturas principales tienen cdigos como POL120131867 y las coberturas
adicionales tienen cdigos como CAD120131868
Los Condicionados Generales, tanto para coberturas principales como adicionales,
son depositados en la Superintendencia de Valores y Seguros y se encuentran publicados en
su sitio web.
Las plizas de seguro deben contener, a lo menos la siguiente informacin:
1. Quin es el Asegurador, el Asegurado y el Contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se
hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo;
2. La especificacin de la materia asegurada;

3. El inters asegurable;
4. Los riesgos que se transfieren al asegurador;
5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador;
6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla;
7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido;
8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago;
9. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y
10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley.

Tipos de Seguros ms Comunes

Seguros de Vida: Otorga una indemnizacin a los beneficiarios, en caso de fallecimiento

del asegurado por una causa cubierta en la pliza

Seguros de Vida con Ahorro: Otorga una indemnizacin a los beneficiarios, en caso de
fallecimiento del asegurado por una causa cubierta en la pliza y permite el ahorro de
una suma de dinero, ya sea para fines previsionales (APV) o no previsionales (ahorra para
viajar, comprarse una casa, educacin, etc.).

Rentas Vitalicias Previsionales: Modalidad de pensin que otorga una renta mensual fija
hasta el fallecimiento del afiliado, incluyendo el pago de pensiones de sobrevivencia a los
beneficiarios legales.

Seguros de Salud: Otorga una indemnizacin (reembolso) al asegurado por los gastos
mdicos incurridos.

Seguro Obligatorio de Accidentes Personales(SOAP): Es un seguro obligatorio que otorga

cobertura en caso de muerte y por las lesiones corporales que sean consecuencia
directa de accidentes en los cuales intervenga el vehculo asegurado.

eguros de Incendio para inmuebles: Paga una indemnizacin, en caso de incendio con
prdida total del inmueble asegurado en la pliza. En caso de prdida parcial, paga la

reparacin de dicho bien. A esta pliza se le suelen agregar coberturas adicionales como
terremoto, inundaciones, etc.

Seguro de Escolaridad
Este tipo de seguros ofrece la tranquilidad de saber que los hijos podrn financiar
el total o al menos parte de sus estudios, en caso de fallecimiento del asegurado.
As, se garantiza la continuidad de los estudios del hijo, incluyendo:
pago de la matrcula,
colegiatura (arancel) de la institucin de educacin,
pagos anuales para gastos de movilizacin, tiles y otros.
Los planes tambin pueden tener coberturas adicionales de Muerte Accidental e
Invalidez Total y Permanente.

Seguro de Desgravamen
Es un seguro exigido por las entidades crediticias, que cubre el saldo insoluto de
la deuda (La parte del capital adeudado que resta por pagar) por muerte del
deudor asegurado. Este seguro se puede contratar con la cobertura adicional de
invalidez total y permanente 2/3 (ITP 2/3) que cubrir el mismo saldo.
Este seguro se puede contratar en forma Colectiva o Individual.
La cobertura de ITP 2/3 cubre la prdida irreversible y definitiva a consecuencia de
una enfermedad o accidente o debilitamiento de las fuerzas fsicas o intelectuales
del asegurado, que implique la prdida de, a lo menos, dos tercios (2/3) de la
capacidad de trabajo, evaluada conforme a las normas para la evaluacin y
calificacin del grado de invalidez de los trabajadores afiliados al sistema de
pensiones.

Seguro de Cesanta o Incapacidad Temporal

Es un seguro opcional, que puede ser contratado en forma individual o colectiva,
que cubre parte de las cuotas de una deuda por cesanta. Generalmente hay dos
planes dependiendo del tipo de trabajador:
Desempleo involuntario (Trabajadores dependientes)

Cubre hasta 4 dividendos del crdito, pagados uno a uno, mientras el asegurado
est desempleado y las causales de despido sean:
Mutuo acuerdo entre las partes con indemnizacin,
Caso fortuito o fuerza mayor incluyendo la quiebra, o por concepto de
necesidades de la empresa.
Incapacidad Temporal (Trabajadores Independientes)

Cubre hasta 4 dividendos del crdito, pagados uno a uno, cuando el asegurado
demuestre incapacidad que le impida ejercer su actividad por ms de 30 das
Producido un siniestro, el Asegurado o Reclamante deber presentar los
documentos justificativos del mismo a la Compaa Aseguradora tan pronto sea
posible desde que tom conocimiento del siniestro.
No obstante se establece un plazo de 90 das de ocurrido el siniestro, en tanto
este plazo sea superior al primero empleando para tal efecto un formulario de
presentacin de siniestros que proporcionar la compaa.

Seguro de Vehculos
Las condiciones de este tipo de seguros son variadas, diferencindose entre
Compaas por los beneficios adicionales que ofrecen como:
Auto reemplazo.
Asistencias en Ruta o Gras
Deducible Inteligente
Daos al vehculo durante viajes al Extranjero
Asistencia mdica y legal.
Conductor de Reemplazo.
La mayora de las Compaas ofrece planes sin deducibles o bien con deducibles
desde UF 3 hasta UF 8.
Los planes de seguros con deducible son ms baratos, debido a que el asegurado
comparte el riesgo con la Compaa. Al momento de producirse un siniestro, la
Compaa asume slo el monto que excede del deducible.
Las principales coberturas incluidas son:

 Daos materiales, robo, hurto o uso no autorizado del vehculo.

Responsabilidad Civil
Robos de Accesorios.
Accidentes Personales.
Daos Materiales a consecuencia de Terrorismo o Huelga, Actos Maliciosos,
Riesgos de la Naturaleza, Granizo, Sismo.
Asistencia al vehculo.
La contratacin de este seguro requiere un proceso de inspeccin en la que se
analiza el estado del vehculo y as determinar qu elementos no cubrir la pliza,
aunque, por lo general para vehculos nuevo este trmite no es necesario.

Seguro Obligatorio de Accidentes Personales

Cada ao, cuando renovamos el Permiso de Circulacin de nuestro auto (Patente)
exigen la contratacin de este seguro llamado SOAP.
a).- En qu consiste?
Este seguro est regulado por la ley 18.490 y no cubre los daos causados al
vehculo, slo ampara los riesgos de muerte y lesiones de las personas a
consecuencia de accidentes y reembolsa los gastos mdicos y hospitalarios.
Cubre los gastos mdicos relativos a la atencin pre-hospitalaria y el transporte
sanitario, la hospitalizacin, la atencin mdica, quirrgica, dental, prtesis,
implantes, los gastos farmacuticos y de rehabilitacin de las vctimas
El seguro SOAP tiene preferencia frente cualquier otra prestacin cubierta por una
ISAPRE o FONASA u otro seguro complementario de salud o accidente.
Recuerda que es necesario hacer la denuncia del accidente en Carabineros de
Chile.
Los montos de indemnizacin y condiciones son estndarespara todas las
plizas y Compaas:
Muerte: UF300 por persona
Incapacidad permanente total: UF300 por persona

 Incapacidad permanente parcial: hasta UF200 por persona

Gastos mdicos hospitalarios: hasta UF300 (nivel 03 FONASA)
Qu es una Pliza de Seguros con APV?
Junto con la cobertura que una pliza de seguros de vida puede entregar, la cuenta de
inversin en la pliza es un mecanismo de ahorro mediante el cual los trabajadores en forma
individual pueden mejorar su pensin.
A travs de este plan, los trabajadores pueden acceder a una importante bonificacin estatal
equivalente al 15% de sus aportes que les permitir incrementar an ms su pensin, o bien
rebajar sus impuestos por sus aportes.
b).- Qu es la Bonificacin Fiscal?
Es un aporte del Estado dirigido las personas de rentas medianas y bajas que realicen ahorro
previsionales voluntarios.
La bonificacin estatal alcanza el 15% de los ahorros realizados por cada trabajador con un
tope de UTM 6 anuales.

lizas con Ahorro o Universales

Este tipo de plizas se llaman Plizas con Ahorro o Universales y su principal
caractersticas es que manejan una cuenta de ahorro asociada. Se pueden
distinguir dos tipos A y B.
El mecanismo de funcionamiento de este tipo de plizas es similar y slo difieren
de los impuestos asociados, tanto para los aportes como el uso de los ahorros y
sus impuestos.
En el caso de las plizas con Ahorro no previsionales, en caso de fallecimiento, las
sumas percibidas por el asegurado o los beneficiarios del seguro en cumplimiento
del seguro de vida, no son consideradas renta por lo que no paga Impuestos a la
Renta ni Herencias y se puede elegir libremente a los beneficiarios.
Cmo Funcionan las Plizas con Ahorro?
Este tipo de Seguros tiene un capital asegurado y una cuenta de inversin que
permite ahorrar y estar protegido simultneamente. De esta forma, la prima
que se paga por el seguro en parte financia los costos de seguro y en parte forma
la cuenta de ahorro llamada Valor Pliza.

Este tipo de productos por lo general tiene 2 planes para determinar el monto de
indemnizacin que en este caso se llama Monto Asegurado. Estos planes se
diferencian en el costo del seguro y el monto del valor pliza (ahorro)
Qu es el Valor Pliza?
Es una cuenta individual que refleja el ahorro acumulado por el cliente por las
primas pagadas o traspasos realizados a ella, ms el retorno obtenido por las
inversiones y DESCONTADO de los gastos de la pliza y retiros o traspasos
realizados.
Generalmente las Compaas ofrecen una amplia gama de fondos que permiten
rentabilizar los ahorros dependiendo de las preferencias de riesgo de los clientes.
Cmo determinar EL MONTO

Asegurado en el Plan A?

Para determinar el Monto Asegurado en el Plan A, se compara el monto mayor entre un

monto referencial llamado (Capital Asegurado) y el Valor Pliza, con la siguiente frmula:
Monto Asegurado = Mx {Capital Asegurado; Capital Asegurado * 10% + Valor Pliza}
Se dice que este plan privilegia el ahorro porque el monto de indemnizacin (Monto
Asegurado) se mantiene mucho tiempo constante en el tiempo y el ahorro crece ms rpido
que el plan

mo determinar EL MONTO Asegurado en el Plan B?

Para determinar el Monto Asegurado en el Plan B, simplemente se suma el Capital
Asegurado y el Valor Pliza, con la siguiente frmula:
Monto Asegurado = Capital Asegurado + Valor Pliza

Monto Asegurado = Capital Asegurado + Valor Pliza

Se dice que este plan privilegia la cobertura porque el monto de indemnizacin (Monto
Asegurado) crece en el tiempo, aunque el ahorro crece menos rpido que en el plan
A.

Qu puedo hacer con mis ahorros?

Los ahorros contenidos en el valor pliza son propiedad del contratante de la
pliza y estn disponibles para los eventos en los que los pueda requerir. Como
todo ahorro, estn orientados a su uso en el largo plazo, ya sea para obtener una
mayor indemnizacin en caso de siniestro, o bien estn disponibles para ser
rescatados de la pliza para hacer frente a un gasto inesperado. Dependiendo
del tipo de seguro, el valor pliza no siempre puede ser retirado en un 100% ya

que la pliza puede tener Costos de Rescate, costo que se ejecuta slo si el
cliente retira los fondos ahorrados. En la mayora de los casos estos costos por
rescate van disminuyendo en el tiempo. Tambin se debe tener en cuenta las
condiciones de rescate, ya que en algunos casos retirar los fondos puede implicar
el trmino de la pliza.
Es importante destacar que el valor pliza es inembargable, toda vez que los
montos no sean retirados de la pliza.
En los casos de plizas con APV, los montos pueden ser retirados pero
dependiendo de su modalidad tributaria acogida, estar afectos a impuestos al
retiro y/o devolucin de la bonificacin fiscal. Los depsitos convenidos no pueden
retirarse anticipadamente.

Seguros para vehculos motorizados: Cubre los daos del vehculo asegurado (total o
parcial). Normalmente la pliza contempla dos coberturas adicionales que pueden contratarse
conjuntamente o en forma separada, stas son responsabilidad civil (ms conocida como
daos a terceros) y robo, hurto o uso no autorizado del vehculo.

Seguros de Responsabilidad Civil: Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se

obliga a restituir el patrimonio del asegurado cuando ste ha sido condenado a indemnizar a
alguien por daos que ha causado a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el
asegurado, por un hecho y en los trminos previsto en la pliza. La Responsabilidad Civil es
la obligacin que tiene toda persona de reparar el dao, en virtud del principio "No causar
dao ni lesiones a los intereses de los semejantes".El Seguro de Responsabilidad Civil
protege el patrimonio del asegurado que se pueda ver afectado en virtud de la obligacin
de indemnizar a terceros por daos y perjuicios. Cubre el dao patrimonial del asegurado
cuando es civilmente responsable por:

La muerte de terceras personas o las lesiones corporales causadas a las mismas.

Los daos materiales causados a terceras personas.

Los gastos de defensa, incluso por reclamaciones infundadas

Seguros de Crdito: Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al

asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de

dinero. es una herramienta que permite proteger a las empresas del riesgo de no pago de
ventas a travs de facturas, ya sea con clientes nacionales como para exportaciones
TIPOS DE SEGUROS DE CREDITO

Seguro de Crdito Domstico: cubre las ventas a crdito realizadas en el mercado

nacional a empresas y personas naturales con giro comercial.

Seguro de Crdito de Exportacin: cubre las ventas a crdito realizadas fuera de Chile
(Exportaciones). Las plizas de exportacin cubren el riesgo comercial y poltico,
otorgando a los asegurados confianza y respaldo comercial en sus operaciones forneas,
permitindoles captar nuevos clientes y abrir nuevos mercados con el apoyo de expertos.

RIESGOS CUBIERTOS POR EL SEGURO DE CREDITO

Riesgo Comercial: el no pago debe ser consecuencia de la insolvencia, de derecho

(quiebra) o de hecho (no pago), del cliente deudor.

Riesgo Poltico: para plizas de Exportacin, el no pago debe ser consecuencia de
medidas tomadas por el pas del comprador que impiden y/o limitan que se cumpla
con la obligacin del pago.

SERVICIOS QUE ENTREGA EL SEGURO DE CREDITO

-

Prevencin y seleccin de riesgos: anlisis de solvencia y determinacin de "lneas de

crdito" en base a las necesidades del Asegurado.

Cobranza: la Compaa asesora y puede ayudar a cobrar los montos pendientes en caso
de falta de pago a la fecha de vencimiento, con especialistas capaces de coordinar y

negociar acciones en Chile y el extranjero.

Indemnizacin y Recobros: cuando el cliente deudor es declarado insolvente ya sea por
quiebra o suspensin de pago, la pliza protege la estructura financiera de las empresas y
evita problemas de tesorera y se logre recuperar el dinero de acuerdo con las

disposiciones legales de cada pas.

Acceso a Financiamiento: mayor y mejor acceso a financiamiento. La pliza puede ser
endosada a favor de Bancos aumentando de lneas de crdito y mejores tasas de crdito.

SEGURO PARA TRABAJADORES

Seguro de Vida Colectivo

a).-Qu es un Seguro Colectivo?

Los seguros colectivos son aquellos que mediante una sola pliza cubren contra
los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. Es
decir, en un slo proceso de negociacin se asegura a todo, o un grupo, de
trabajadores de una empresa para un mismo riesgo (accidentes, salud, etc.)
Como en todos los seguros las condiciones y redacciones de sus contratos las define
cada Compaa y estn contenidos en las Condiciones Generales de la Pliza. A
continuacin les presentamos algunos trminos en los cuales las plizas, hacen
referencia:
b).- Definicin de la Cobertura
El capital asegurado, definido en las Condiciones Particulares de la pliza, se pagar
a los beneficiarios despus del fallecimiento del asegurado, si ste ocurre durante la
vigencia de la pliza.
Hay que recordar, como se present en el primer mdulo, que los Condicionados
Generales de las plizas son complementados con las Condiciones Particulares, en
las cuales se individualizan a los contratantes, asegurados y precisan montos, fechas
y plazos. En este caso el Capital Asegurado.

c).- Asegurados
Son asegurados las personas con contrato indefinido a tiempo completo de la
empresa contratante y que se encuentren debidamente identificados en nmina en
poder de la compaa.
Como en toda empresa las nminas de trabajadores van cambiando, desde el
simple hecho que se contratan nuevas personas.
As, para facilitar la individualizacin de los asegurados de la pliza, esta nmina
no se detallar en el documento, sino que queda expresada en funcin del
mecanismo que se utiliza para individualizarlos. En este caso, la empresa
entregar peridicamente a la Compaa de Seguros el listado de trabajadores
que se debe considerar.

SEGURO DE VIDA COLECTIVO

Cobertura Principal:
Vida: Cubre la muerte natural o accidental del asegurado.
Coberturas Adicionales:

 Muerte Accidental: en este caso, la Ca. aseguradora pagar el capital

asegurado al beneficiario si a consecuencia directa de un accidente el asegurado
fallece. Al contratar ste adicional, el beneficiario recibir doble indemnizacin,
tanto por la cobertura de Vida como por Muerte Accidental.
Incapacidad Total y Permanente: en esta cobertura, el capital asegurado
establecido para el caso de fallecimiento (vida), ser pagado anticipadamente al
asegurado en caso de invalidez permanente causada por enfermedad o accidental
durante la vigencia del asegurado en la pliza.

CAPITAL ASEGURADO
depende de los objetivos que tenga la empresa contratante
Tipos de mecanismos.
Capital Fijo: se establece un monto fijo en UF para todos los trabajadores. Por ejemplo UF 500. El
gran inconveniente de este mtodo es que trabajadores con bajas rentas podran quedar
sobreasegurados y trabajadores con altas rentas subasegurados.
Capital Variable: se fijan montos en UF distintos para grupos de trabajadores, dependiendo del
riesgo de cada uno, o separando por administrativos, operarios, ejecutivos.
Capital Basado en Rentas: se define un nmero de rentas o sueldos mensuales del asegurado,
por ejemplo 12 sueldos
CONDICIONES DE LAS COBERTURAS
-

En este caso los lmites de edad rigen para ingresar al seguro y para permanecer en l.

Hay que recordar que estos seguros se contratan en forma anual y se renuevan ao a

ao.
Por lo general para plizas de Vida la edad mxima de ingreso a la pliza es de 69 aos

y puede permanecer hasta los 70 aos.

Para las coberturas de Muerte Accidental e Invalidez Total y Permanente la edad
mxima de entrada es hasta los 64 aos y su mxima de permanencia es hasta los 65

aos.
Tampoco se debe olvidar hacer una exacta Declaracin de Salud que permitir a la
Compaa conocer y evaluar adecuadamente los riesgos. Si se omite informacin o si
se miente, el seguro no es vlido. Esta se realiza generalmente en un formulario llamado
DPS (Declaracin Personal de Salud)

f).- Exclusiones
Como ya hemos planteado, se debe tener especial cuidado sobre aquellos eventos que no
estn expresamente cubiertas por la pliza. A continuacin les presentamos una lista no
exhaustiva de ellos:
Suicidio o muerte producida a consecuencia de lesiones auto inferidas, a no ser que hubiera
transcurrido dos (2) aos completos e ininterrumpidos desde la fecha de incorporacin del
asegurado a este contrato de seguro.
Pena de muerte.
Participacin del asegurado en cualquier acto delictivo, en calidad de autor, cmplice o
encubridor.
Siniestro causado dolosamente por el beneficiario o quien pudiera reclamar el capital
asegurado, respecto de dicho beneficiario.
Fisin o fusin nuclear o contaminacin radioactiva.
Negligencia, imprudencia o culpa grave por parte del asegurado, incluyndose la muerte a
causa de su estado de ebriedad, como a consecuencia de la conduccin de vehculos
motorizados en estado de ebriedad.
Guerra; invasin; actos de enemigos extranjeros; hostilidades u operaciones blicas, sea
que haya habido o no declaracin de guerra; guerra civil; insurreccin; sublevacin; rebelin,
sedicin; motn; o hechos que las leyes califican como delitos contra la seguridad interior del
Estado.
Participacin activa del asegurado en acto terrorista.
Participacin del asegurado en actos temerarios.
Realizacin de una actividad o deporte riesgoso.
Enfermedades y dolencias preexistentes, diagnosticadas o conocidas por el asegurado,
antes de la contratacin del seguro.

TRASPASO DE RIESGOS A TRAVS DE LOS SEGUROS

EN EL MBITO DE UNA EMPRESA

Compaa de Seguros Generales un Seguro de Incendio y consider coberturas adicionales
de Sismo y Perjuicio por Paralizacin. Por el lado de posibles problemas consider un seguro
de Responsabilidad Civil
Seguro de Incendio cubre las prdidas que puedan sufrir los inmuebles y los objetos que ellos
contienen, a causa de un Incendio. Tambin se puede complementar con otras coberturas
adicionales contra otros riesgos como:

sismo (terremoto),

filtracin de aguas lluvias,

desborde de cauces

riesgos polticos,

rotura de caeras,
riesgos de la naturaleza

Como cobertura adicional se puede incluir Perjuicio por Paralizacin la cual indemnizar con un
monto equivalente al margen de contribucin de la empresa durante el perodo definido en la pliza
(usualmente 3, 6, 9 o 12 meses), como consecuencia de un incendio u otro riesgo adicional
cubierto por la pliza de incendio

a) Temas a tener en consideracin

Las primas de estos seguros son considerados como Gasto Necesario para producir renta. De
esta manera su prima podr incorporarse para disminuir la utilidad de la empresa en el ao y
disminuir los impuestos de 1era categora que la empresa debe pagar.
b) Proceso de Cotizacin
Estos seguros no tienen primas o precios estndares. Los montos involucrados suelen ser altos y
las Compaas pueden solicitar inspecciones en terreno para analizar el valor, estado de los
bienes, y otros riesgos que permitan determinar la prima a cobrar. De esta misma forma, para las
coberturas de Perjuicio por Paralizacin se pueden solicitar anlisis de Balances y Estados de
Resultados de perodos anteriores.
c) Al momento de elegir y contratar

Es importante conocer bien cules son las condiciones en las cuales el seguro funcionar,
perodos de carencia, deducibles, exclusiones (es decir casos en los que el seguro no cubre) y
procedimientos requeridos por cada empresa para el denuncio de los siniestros.

SEGURO DE SALUD
complementar la cobertura de salud que entregan los sistemas de Isapre o Fonasa. Actan
como una segunda capa, reembolsando una parte de los gastos mdicos efectivamente
incurridos por los asegurados, que no fueron cubiertos por la Isapre o Fonasa. Por esto, los
seguros siempre funcionan despus de haber utilizado estos sistemas.
Sin Bonificacin de Fonasa o de la Isapre respectiva.
Por lo general, en el caso de que estos sistemas (Isapre o Fonasa) no contemplen dentro de sus
beneficios una prestacin, del gasto incurrido y presentado, slo se considera el 50% de su valor
y a ste se le aplicar el porcentaje de reembolso segn el condicionado de pliza. Las
Compaas por lo general solicitan que las boletas traigan el timbre
Seguros Complementarios de Salud con los Seguros Catastrficos por su finalidad y montos
involucrados.
-

LOS SEGUROS COMPLEMENTARIOS estn orientados a gastos recurrentes de salud,

pero de bajo monto como consultas mdicas, exmenes, etc. Este tipo de seguros por lo
general tiene un deducible anual por persona asegurada y un porcentaje de reembolso. De
esta forma, una vez superado el monto acumulado del deducible el seguro empieza a
reembolsar.

LOS SEGUROS CATASTRFICOS estn orientados a cubrir los gastos en

tratamientos provocados por enfermedades de alto costo como un Cncer. Por lo
general tiene un deducible anual por evento y altos montos de cobertura.

Cmo se Financia la Prima del Seguro en el caso de Seguros Colectivos?

Existen dos modalidades para el pago de la prima:
Contributorio: Consiste en que el empleado contribuye o participa en el financiamiento del
seguro en algn porcentaje.
No contributorio: El costo del seguro es financiado en un 100% por el empleador (contratante),
por lo tanto, no hay financiamiento por parte del empleado.
b).-Temas a tener en consideracin
Las primas de estos seguros colectivos son considerados como gasto necesario para producir
renta siempre y cuando lleven implcito el principio de universalidad, esto es, que tales beneficios
sean pagados por la empresa a todos sus trabajadores bajo normas de carcter general y
uniforme. De esta manera su prima podr incorporarse para disminuir la utilidad de la empresa en
el ao y disminuir los impuestos de 1era categora que la empresa debe pagar. Sin embargo el
IVA asociado a las plizas de Salud no puede considerarse para el crdito fiscal.

Rol de los Corredores de Seguros

Los Corredores de Seguros son personas independientes a las Compaas y su
rol como intermediadores es:

Asesorar a las personas y empresas que desean asegurarse, respecto de las

coberturas y condiciones del contrato, que ofrecen las distintas compaas
aseguradoras,
Asistir y ayudar al cliente con los requerimientos que tenga durante la vigencia
de su contrato
Apoyar al cliente al momento de producirse un siniestro

Los Corredores de Seguros puede intermediar todo tipo de riesgos, pero no

pueden intermediar Rentas Vitalicias ya que esa funcin es exclusiva de los
Asesores Previsionales.
e esta manera, el Corredor podr ofrecer al contratante las coberturas ms convenientes a sus
necesidades e intereses ampliando la oferta a ms de una Compaa de Seguros y guiarlo sobre
las diferencias o dudas entre los productos de estas Compaas. De esta manera la contratacin
del seguro ser un proceso con mucha ms informacin disponible sobre las condiciones del
contrato. Tambin es un canal de comunicacin entre las Compaas y los clientes sobre
renovaciones de los contratos y posibles modificaciones.
Es importante destacar que los Corredores de Segurosdeben estar registrados en la
Superintendencia de Valores y Seguros, y para ser autorizados deben cumplir con los requisitos
exigidos en la Ley de Seguros.