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    Riesgo Credito y Productos Financieros

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    El documento analiza los conceptos clave del proceso de riesgo crediticio, incluyendo qué es el riesgo crediticio, las áreas involucradas en el proceso crediticio, y los requisitos tanto del banco como del cliente. También describe los cinco criterios ("Cinco C's") usados para evaluar el riesgo de un préstamo y los diferentes tipos de créditos disponibles para personas naturales y jurídicas.

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    Riesgo Credito y Productos Financieros

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    El documento analiza los conceptos clave del proceso de riesgo crediticio, incluyendo qué es el riesgo crediticio, las áreas involucradas en el proceso crediticio, y los requisitos tanto del banco como del cliente. También describe los cinco criterios ("Cinco C's") usados para evaluar el riesgo de un préstamo y los diferentes tipos de créditos disponibles para personas naturales y jurídicas.

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    El documento analiza los conceptos clave del proceso de riesgo crediticio, incluyendo qué es el riesgo crediticio, las áreas involucradas en el proceso crediticio, y los requisitos tanto del banco como del cliente. También describe los cinco criterios ("Cinco C's") usados para evaluar el riesgo de un préstamo y los diferentes tipos de créditos disponibles para personas naturales y jurídicas.

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    El documento analiza los conceptos clave del proceso de riesgo crediticio, incluyendo qué es el riesgo crediticio, las áreas involucradas en el proceso crediticio, y los requisitos tanto del banco como del cliente. También describe los cinco criterios ("Cinco C's") usados para evaluar el riesgo de un préstamo y los diferentes tipos de créditos disponibles para personas naturales y jurídicas.

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    ANALISIS DE RIESGO CREDITICIO

    CONCEPTOS
    Que es el Riesgo Crediticio?

    Es la probabilidad que tiene una institución financiera


    de sufrir pérdidas por la incapacidad de pago o falta de
    voluntad de los deudores, para cumplir con sus
    obligaciones.

    Qué es el Proceso Crediticio?


    Es el curso o ruta que sigue una operación
    crediticia desde que es otorgada hasta la
    recuperación del capital.

    Áreas que intervienen en el Proceso Crediticio


    Comercial
    Riesgo Crediticio
    Administración Crediticia
    Área Legal
    Seguimiento
    Recuperaciones
    REQUISITOS

    BANCO
    Solicitud de Crédito, Declaración Jurada,
    Formularios de Seguros.
    Centrales de Riesgo

    CLIENTE
    Documentación Legal
    Respaldo de la Actividad Económica
    Respaldo de ingresos

    Análisis de Capacidad de pago


    El análisis de capacidad de pago es el principal, dentro del proceso crediticio, ya
    que este determina la disponibilidad y suficiencia que tiene el cliente para hacer
    frente a sus obligaciones con bancos y con particulares.

    Flujo de Caja: INGRESOS


    COSTOS
    GASTOS OPERATIVOS
    PAGO DE PASIVOS
    SALDO NETO
    HOJA BANECO
    Las 5 C`s de Riesgo
    Son criterios de riesgo de crédito que permiten tener un panorama del riesgo a asumir
    con la otorgación de un crédito a un cliente, y que sirven para determinar otorgación o
    no del mismo.

    Carácter 20
    Capacidad 40
    Capital 20
    Colateral 10
    Competencia 10
    TOTAL 100

    Cada uno de los criterios esta compuesto por otros sub-criterios, con una
    puntuación cada una, que determinan el puntaje total que pueden llegar a
    obtener un cliente.
    CARACTER
    Es la disposición del cliente para cubrir sus obligaciones. Es tener la
    determinación de pagar. El querer pagar. Es la cualidad Moral (Honestidad e
    Integridad)
    Criterios Considerados para la evaluacion del Caracter
    •Antecedentes crediticios en Sistema Financiero
    (Central de Riesgo y Buros de Crédito)
    •Reporte con Antecedentes Judiciales (Civiles, Comerciales, Penales)
    •Calificación actual SFN
    •Estado Civil
    •Tiempo de Residencia en la Vivienda
    •Calidad de la Vivienda
    CAPACIDAD DE PAGO
    Es la habilidad para dirigir exitosamente una empresa bajo cualquier tipo de
    condiciones. Es poseer la aptitud de generar fondos para poder pagar.

    Criterios Considerados para la evaluacion de Capacidad de Pago


    •Ingresos anuales / Pasivos totales
    •Habilidad Comercial y administrativa
    •Cobertura Flujo de Caja
    •Ctas.por cobrar / Ingresos
    •Reciprocidad
    CAPITAL
    Es la inversion acumulada que el cliente tiene fruto de su actividad economica.
    Contablemente se determina restando el Activo menos el Pasivo.

    Criterios Considerados para la evaluacion de Capital


    •Endeudamiento (Pas./Patr.)
    •Liquidez de los Activos
    •Aporte Verificado y respaldado
    •Otros Ingresos Respaldados
    COLATERAL
    Aumenta la probabilidad de recupero del crédito, pero no altera la calidad del riesgo
    Un colateral no convierte un mal préstamo en bueno, pero si mejora un buen
    préstamo.

    Criterios Considerados para la evaluacion de Colateral


    Real: Negociable/Realizable
    Real: Cobertura

    Personal: Solvencia Moral


    Personal: Patrimonio Respaldado
    COMPETENCIA
    Este es el único factor a considerar que es ajeno al prestatario que lo afecta.
    Son la condiciones económicas y políticas generales, como ser:

    Experiencia, Competencia, ubicación, mercado, precios competitivos

    Criterios Considerados para la evaluacion de Competencia


    •Antigüedad en el negocio
    •Antigüedad en la plaza
    •Ubicación del negocio
    NIVELES DE RIESGO
    Max Min.
    100 90 Riesgo Muy Bajo

    89 80 Riesgo Bajo

    79 70 Riesgo Normal

    69 35 Riesgo Alto

    34 0 Irrecuperable

    Los niveles de riesgo son un puntaje que obtiene cada cliente, de acuerdo a una
    tecnología de evaluación crediticia basada en las 5 C`s, que permiten tener un
    panorama del cliente.

    Sin embargo obtener un puntaje mínimo no significa una aprobación inmediata


    de un crédito solicitado, ya que debe pasar un proceso de análisis y evaluación
    por las áreas correspondientes.
    TIPOS DE CREDITO
    DEFINICIONES EN LA BANCA

    CAPITAL OPERATIVO
    Bienes y Servicios que son destinadas a la adquisición de Bienes para
    posteriormente ser comercializados. Tambien se utiliza este concepto para las
    empresas Industriales, para el caso de compra de Materia Prima y los gastos
    Directos e Indirectos. Para el caso de las empresas de Servicio se usa para la
    compra de bienes utilizados en la prestación del servicio principal de la empresa.

    La definición más básica de capital de trabajo lo considera como aquellos


    recursos que requiere la empresa para poder operar.
    Se contabiliza en el activo corriente del Balance General y en el Costo en el
    Estado de Resultados.
    La empresa para poder operar requiere de recursos para cubrir necesidades de
    insumos, materia prima, mano de obra, etc. Estos recursos deben estar
    disponibles a corto plazo para cubrir las necesidades de la empresa a tiempo.
    DEFINICIONES EN LA BANCA

    CAPITAL DE INVERSION

    Adquisición de Bienes Tangibles que son utilizados en la productividad de la


    empresa. Estos bienes pueden ser Compra de Maquinaria, Equipos, Inmuebles,
    Refaccion de Inmueble u otro similar, que la empresa utiliza directamente en el
    negocio.

    Son contabilizados en el Activo No Corriente, mas precisamente dentro del


    Activo Fijo.

    PERIODO DE GRACIA

    Consiste en la excepción que se tiene en el pago de Capital de los prestamos por


    parte del cliente, tan solo se realizan pagos de interés y otros que correspondan.
    El objetivo es no afectar al Flujo de Caja del cliente, permitiendo que la inversión
    realizada en el Activo financiado comience a generar producción suficiente para
    el repago de los créditos.
    PERSONAS NATURALES

    TIPO DE CREDITO OBJETO DEL CREDITO


    CREDITO VIVIENDA Compra de Vivienda
    Construcción / Refacción de Vivienda
    Compra Terreno para constr. Vivienda
    CREDITO DE CONSUMO Libre Disponibilidad
    Vehiculo
    Tarjeta de Crédito
    Compra de bienes muebles
    PERSONAS JURIDICAS

    TIPO DE CREDITO OBJETO DEL CREDITO


    CREDITO EMPRESARIAL Capital Operativo
    Capital de Inversión
    CREDITO PYME Capital Operativo
    Capital de Inversión
    MICROCRÉDITO Capital Operativo
    Capital de Inversión
    PERSONAS JURIDICAS

    TIPO DE CREDITO OBJETO DEL CREDITO


    LÍNEA DE CRÉDITO Capital Operativo
    Capital de Inversión
    Mixta
    FACILIDAD CREDITICIA Capital Operativo
    Capital de Inversión
    Mixta
    PERSONAS JURIDICAS

    TIPO DE CREDITO OBJETO DEL CREDITO


    CREDITO VIVIENDA Compra de Vivienda
    Construcción / Refacción de Vivienda
    Compra Terreno para constr. Vivienda
    CREDITO DE CONSUMO Libre Disponibilidad
    Vehiculo
    Tarjeta de Crédito
    Compra de bienes muebles
    GARANTIA

    TIPO DE GARANTIA
    HIPOTECARIA INMUEBLE
    HIPOTECARIA VEHICULO
    PRENDARIA MAQUINARIA
    PRENDARIA MERCADERIA
    PERSONAL
    QUIROGRAFARIA
    TITULOS VALORES
    BONOS DE PRENDA( Warrant)

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