Rapport de Stage Banque Populaire
Rapport de Stage Banque Populaire
Rapport de Stage Banque Populaire
D’INITIATION
Banque populaire régionale Fès-Taza / Agence Saiss
Enfin, que tous ceux qui ont contribué à mener à bien ce stage trouvent ici
l expression de ma parfaite considération.
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SOMMAIRE
Re e ie e t……………………………………………………………………………………………………
Avant-propos……………………………………………………………………………………………………..
Introduction……………………………………………………………………………………………………….4
CHAPITRE I : LA BANQUE POPULAIRE ET SON SECTEUR D’ACTIVITE………………….
Section I : Le secteur bancaire marocain……………………………………………..………...5
Section II : Présentation du groupe banque populaire (GBP)…………………..……..6
I. Histoi e………………………………………………………………………………………………...6
II. O ga isatio ………………………………………………………………………………………...9
1. Comité directeur……………………………………………………………………………….9
2. Banque centrale populaire…………………………………………………………..…..10
3. Banques populaires régionales……………………………………………………..….10
4. Succursales…………………………………………………………………………………...….11
5. Agences…………………………………………………………………………………………….13
CHAPITRE II : LE FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE…………………………………………...14
Section I : Les moyens de paiement……………………………………………………………….14
I. Le Ch ue……………………………………………………………………………………………17
II. La Lett e de ha ge……………………………………………………………………………..19
III. Le vi e e t………………………………………………………………………………………….20
IV. L’avis de p l ve e t………………………………………………………………………….20
Section II : Les opérations effectuées…………………………………………………………….20
I. L’ouve tu e de compte……………………………………………………………………..
1. Les o ditio s g ales d’ouve tu e de o pte……………………..
2. Les o ditio s elatives à l’ide tit de la lie t le…………………….
3. Les étapes d’ouve tu e de o pte……………………………………………
II. Le versement…………………………………………………………………………………….
III. Le retrait……………………………………………………………………………………………
IV. Le virement……………………………………………………………………………………….24
V. La ise à dispositio ………………………………………………………………………….
VI. Le ha ge…………………………………………………………………………………………..25
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Section III : La liaison agence-siège…………………………………………………………………
I. Par serveur………………………………………………………………………………………..
II. Par courrier……………………………………………………………………………………….27
CHAPITRE III : LES PRODUITS & SERVICES……………………..………………………………….
Section I : Le compte bancaire……………………………………………………………………….
I. Les comptes à vue…………………………………………………………………………….28
II. Le compte à terme (D.A.T)………………………………………………………………..
Section II : Les produits monétiques………………………………………………………………32
I. Cartes de retrait………………………………………………………………………………..
II. Cartes de paiement…………………………………………………………………………..33
III. Cartes jeunes…………………………………………………………………………………….
Section III : Les p oduits d’ pa g e et de placement………………………………………40
Section IV : Les p oduits d’assu a e et d’assista e……………………………………..44
I. P oduits d’assu a e………………………………………………………………………….44
II. P oduits d’assista e…………………………………………………………………………46
Section V : Les dits…………………………………………………………………………………….47
I. Crédits immobiliers……………………………………………………………………………47
II. Crédits à la consommation………………………………………………………………..49
Section VI : Autres se vi es…………………………………………………………………………….51
Conclusion
Annexes
Bibliographie
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Avant-propos
Par ailleurs, effectuer des stages tout au long de son parcours universitaire
offre plusieurs avantages, entre autres :
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Introduction
Ce rapport établit une synthèse de toutes les tâches effectuées durant mon
stage et les enseignements donnés par les employés de l agence Saiss.
Pour cela, je vais tout d'abord donner en première partie une présentation
de la Banque Populaire en relatant son histoire et exposant son organisation
administrative. Puis en deuxième partie, essayer d'expliquer le fonctionnement
de cette agence à travers les opérations et enfin les produits et services offerts
par l agence.
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Chapitre I : La banque populaire et son secteur
d’activit
Section I : Le secteur bancaire marocain
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Le secteur bancaire a été soumis depuis le début de la décennie quatre
vingt dix à de nombreuses réformes : unification du cadre juridique, instauration
du principe d universalité, suppression des emplois obligatoires, levée de
l encadrement du crédit, libéralisation progressive des taux d intérêt,
dynamisation du marché monétaire et renforcement des règles prudentielle sont
autant de facteurs dont l objectif est de mettre le secteur bancaire et financier
dans une dynamique concurrentielle déterminée par les forces du marché.
I. Histoire
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Ainsi, les premières Banques Populaires de type coopératif et à vocation
régionale, furent créées, dès la fin des années 20 du siècle dernier, dans les
principales villes du Royaume.
Ce n'est que vers l'année 2000 que la Banque Centrale Populaire s'est
transformée en société anonyme à capitale fixe avec comme première
recommandation l'ouverture de son capital aux Banques Populaires Régionales à
hauteur de 21% et au secteur privé à concurrence d'au moins 20%. Ainsi, les
Banques Régionales se sont dotées d'une autonomie avec leur implication dans le
développement économique et social de leur région.
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La phase de complémentarité :
La phase de compétitivité :
Elle se caractérise par une ouverture massive des banques sur le marché. Elle
est marquée aussi par plusieurs évènements à savoir la libéralisation du secteur
bancaire, le désencadrement des crédits, etc.
Les banques se sont donc inscrites, à partir, de là dans un contexte de libre
concurrence qui les a incité à développer davantage leurs compétences et leur
savoir-faire.
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Elle se caractérise également par une décentralisation du système bancaire.
Cette dernière avait pour but :
La disponibilité de l'information au niveau agence.
La réduction des circuits de traitement des adhérents.
La réponse immédiate aux réclamations de la clientèle.
L'allégement des services centraux de la Banque Centrale Populaire et de
la Banque Populaire Régionale.
La phase de mondialisation :
A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils
étaient et que le réseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos,
on a pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui
permettant de s'inscrire dans la nouvelle ère.
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II. Organisation
1. Comité directeur :
Sa mission :
définit les orientations stratégiques du Groupe,
exerce un contrôle administratif, technique et financier sur l organisation
et la gestion des organismes du CPM,
définit et contrôle les règles de fonctionnement communes au Groupe
prend toutes les mesures nécessaires au bon fonctionnement des
organismes du CPM et à la sauvegarde de leur équilibre financier.
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Sa mission :
La BCP, qui assure un rôle central au sein du Groupe, est investie de deux
missions principales :
Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations bancaires.
Organisme central bancaire des BPR.
A ce titre, elle coordonne la politique financière du Groupe, assure le
refinancement des BPR et la gestion de leurs excédents de trésorerie ainsi que les
services d intérêt commun pour le compte de ses organismes.
Organigramme : (Annexe 1)
Leur mission :
Etablissements de crédit habilités à effectuer toutes les opérations de banque
dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de
contribuer au développement de leur région par la diversité des produits qu elles
offrent, le financement de l investissement et la bancarisation de l économie.
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Leur organisation :
Les Banques Populaires sont organisées sous la forme coopérative à capital
variable, à Directoire et à Conseil de Surveillance.
Leur mode d organisation unique au sein du système bancaire leur permet
d approcher différemment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent
également être les détenteurs du capital, formant ainsi ce que l on appelle « le
sociétariat ».
Outre le fait qu ils bénéficient des différents services bancaires, les clients
sociétaires participent également à la vie sociale de leur banque (Participation
aux Assemblées Générales, possibilité de siéger au Conseil de Surveillance).
4. Succursales :
C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisation
actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de
normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.
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Rattachée hiérarchiquement au président du directoire de la Banque Populaire
Casablanca, la succursale a pour principales missions :
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5. Agences :
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Chapitre II : Le fo ctio e e t de l’age ce
Section I : Les moyens de paiement
Est défini comme moyen de paiement « tout instrument qui, quel que soit le
support ou le procédé technique utilisé, permet à toute personne de transférer des
fonds » article 6 de la loi N° 34-03 relative aux établissements de crédit et
organismes assimilés promulguée par le Dahir N° 1-05-178 du 15 moharrem 1427
(14 février 2006) relatif à l exercice de l activité des établissements de crédit et
organismes assimilés.
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sécurisation des transferts de fonds avec une traçabilité des transactions. Ce
cheminement a été couronné par la dissolution des chambres de compensation.
I. Le Chèque
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Le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non
endossables et portant le nom du bénéficiaire, garantie par la banque.
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II. La Lettre de change
La lettre de change est un effet de commerce constituant un mandat pur et
simple dans lequel une personne créancière désignée, le tireur, donne l ordre à une
autre personne désignée, le tiré, de régler à une échéance convenue une somme
déterminée à un bénéficiaire désigné ou au porteur de la lettre.
La lettre de change dont l échéance n est pas indiquée est considérée comme
payable à vue.
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III. Le virement
IV. L’avis de pr l ve e t
I. L’ouverture de compte
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2. Les o ditio s elatives à l’ide tit de la lie t le
L identité d une personne physique est déterminée par une pièce d identité
officielle en cours de validité, telle que la carte d identité nationale (CIN) qui est
devenue obligatoire aujourd hui dans les affaires bancaires, en plus d un passeport
pour les MDM (Marocains du Monde) et les personnes physiques non-résidents.
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Présenter au client un spécimen de signature et lui invite a déposé sa
signature ainsi que celle du mandataire qu il a désigné. Ce spécimen
permet d authentifier les ordres émanant du client pour les dénouements
des opérations bancaires ;
Communiquer au client un numéro de compte, identifiable par une série de
chiffre désignant à la fois le générique de 5 positions, radical de 7 position,
plural de 3 positions et chiffre clé d`une position:
EX : XX XXX XXXXX XXX X
II. Le versement
C est la première opération qui suit l ouverture de compte, le versement
s effectue par le truchement de la transaction « VER » qui peut être soit :
VER 01 : versement par le titulaire du compte
VER 02 : versement par un tiers
VER 03 : versement compte sur carnet
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Notons que les clients des autres agences peuvent effectuer des versements
déplacés via la transaction VRD (cette opération exige que la personne doive être
munie de son radical de compte ou sa carte d identité
C est le montant d espèces versées par le client à la banque. Tout d abord le
caissier mentionne ce montant ; après il compte chaque billet et pièce à part, tout
en séparant les billets (200-100-50-20) et les pièces. Après le calcul du montant
versé, il vérifie si le montant de l opération est le montant calculé sont égaux.
III. Le retrait
Les clients ont la possibilité de retirer leurs fonds et cela passe par la
commande « RET » qui peut être soit :
RET 01 : Retrait par le client lui-même
RET 02 : Retrait par une tierce personne
RET 03 : Retrait par un chèque guichet
RET 04 : Retrait pour le compte sur carnet
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IV. Le virement
Le virement est le moyen par lequel un client donneur d ordre invite son
banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer
sur un autre compte appartenant à une tierce personne nommée bénéficiaire
Cette opération permet la réalisation d un transfert de fonds soit :
V. La mise à disposition
Elle consiste à recueillir auprès d un donneur d ordre les fonds soit via son
versement en espèce ou par le débit de son compte pour arriver à payer par
caisse la personne qu elle désigne.
Les transactions qui permettent cette opération sont :
Applicatif MAD sous « e-mansour » : La mise à disposition par le débit du
compte (client)
Applicatif MDN sous « e-mansour » : la mise à disposition par le biais d un
versement en espèce (client et non client)
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Pour le règlement des mises à dispositions on dispose de la transaction RMD
qui exige un certain conformisme entre la CIN du bénéficiaire et le numéro de la
MAD chiffres , il est à signaler que l agent doit recueillir auprès du bénéficiaire
une copie de la CIN.
N.B : e-mansour est un logiciel qui a un domaine de couverture très large, son
architecture informatique est très simple et efficace, elle permet d effectuer
presque la majorité des transactions bancaire grâce a une abréviation dans le
système. On doit saisir l abréviation selon la tâche qu on veut exécuter. Exemple :
l abréviation CMD sert à effectuer les opérations de versement, retrait, mise à
disposition, change…
VI. Le change
L opération de change reste une opération quasiment périodique, ce qui veut
dire que le change prend son ampleur juste à l été par rapport aux autres saisons.
Les transactions de change sont :
ADE : L achat des devises
VDE : La vente des devises
MCR : La mise à jour des cours des devises
A cet effet, l agent a l obligation d établir une situation de caisse quotidienne,
dans laquelle, il doit mentionner le rapport des devises en possession, qui doit
être par la suite céder au BAM.
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Section III : La liaison agence-siège
I. Par serveur
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II. Par courrier
A la fin de chaque journée, l'agence envoie tous les chèques remis par les
clients au siège.
Le contrôle des situations de fin de mois se fait à la fin de chaque mois afin de
les envoyer au service administratif et financier du siège régional.
L'un des principaux services de la banque est la création d'un compte bancaire,
qui est un moyen de dépôt, d'épargne et de transaction de liquidité.
Compte à vue
Compte à terme
Un dépôt « à vue » est un dépôt, rémunéré ou non, dont les fonds peuvent être
retirés partiellement ou totalement à tout instant.
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Les comptes à vue offerts par la banque populaire aux particuliers sont : le
compte chèque, compte sur carnet, compte en Dirhams convertibles et le compte
en devises.
1. Compte chèque :
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en espèces en agences et au niveau des Guichets Automatique
Banque Populaire ;
par virement à partir de votre compte chèque (service disponible sur
le guichet automatique et Chaabinet) ;
Vous pouvez retirer vos fonds en toute liberté :
par la présentation de votre livret d épargne à votre agence ;
par la présentation de votre livret d épargne à une autre agence
Banque Populaire ;
par la carte RIZK sur les Guichets Automatiques Banque Populaire ;
En plus, cette carte monétique vous permet, à tout moment, de :
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)l s agit d un compte destinés aux étrangers résidents ou non au Maroc.
4. Compte en devises
C'est un compte dans lequel vous avez la possibilité de déposer vos fonds en
devises, et de faire des opérations à volonté en devises selon votre solde et sans
contrainte particulière.
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)l s agit d un compte destinés aux étrangers résidents ou non au Maroc.
Il vous permet de :
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Section II : Les produits monétiques
I. Cartes de retrait
1. Carte Rizk
C'est une carte de débit Banque Populaire de retrait, adossée à un compte sur
carnet, dont la fonctionnalité principale est le retrait de billets de banque auprès
des Guichets Automatiques Banque Populaire.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans.
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II. Cartes de paiement
1. Carte La Prima
C'est une carte de débit CMI de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur
les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des
commerçants disposant d un Terminal de Paiement Electronique TPE .
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans.
Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les
limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 2.000 DH.
Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement et avec
un plafond mensuel jusqu à . D(.
Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash
Advance) à hauteur du plafond de paiement.
Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
Versement d espèces.
Consultation de la capacité de paiement.
Relevé des 10 dernières opérations.
Demande de chéquier.
Virement de compte à compte.
Changement du code confidentiel.
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom
Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
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Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et
régions)
2. Carte La Populaire
C'est une carte de débit Visa de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur
les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des
commerçants disposant d un Terminal de Paiement Electronique TPE
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 2 ans.
Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les
limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 4.000 DH.
Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement et avec
un plafond mensuel jusqu à . D(.
Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash
Advance) à hauteur du plafond de paiement.
Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
Versement d espèces.
Consultation de la capacité de paiement.
Relevé des 10 dernières opérations.
Demande de chéquier.
Virement de compte à compte.
Changement du code confidentiel.
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom
Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
Page | 34
Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et
régions)
3. Carte La Gold
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans.
Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les
limites de la capacité de paiement et du plafond quotidien de 6.000 DH.
Paiement de vos achats avec un réglement à la fin de chaque moi et selon
un plafond mensuel jusqu à . D(.
Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash
Advance) à hauteur du plafond de paiement.
Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
Versement d espèces.
Consultation de la capacité de paiement.
Relevé des 10 dernières opérations.
Demande de chéquier.
Virement de compte à compte.
Changement du code confidentiel.
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom
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Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et
régions)
4. Carte Titanium
C'est une carte de débit Mastercard de retrait et de paiement au Maroc et à
l étranger, utilisable sur les Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et
auprès des commerçants disposant d un Terminal de Paiement Electronique
(TPE) et Fer à repasser.
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sécurité accrue au retrait et au paiement grâce à la technologie à puce de la
carte ;
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom ;
Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom ;
Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et
régions).
En plus de ses fonctionnalités monétique, cette carte offre une couverture en
cas de maladie subite, blessure, décès, accident, panne ou vol du véhicule 24h/24,
pour vous, votre conjoint, vos enfants et votre véhicule, que vous soyez au Maroc
ou à l'étranger :
5. La I-C@rd
La I-c@rd est une carte dédiée exclusivement au paiement sur internet. Elle
permet à son détenteur d effectuer des paiements sur des sites marchands au
niveau national et international de manière complètement sécurisée.
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La I-c@rd offre à ses titulaires deux plafonds de paiement sur internet :
Un plafond au niveau national, au choix du client, avec un Max de 50 000
DH par an ;
Un plafond à l international de D( par an. Ce plafond est accordé
en sus de la dotation touristique annuelle.
Cette carte permet également d accéder au service d activation de la carte
par le porteur au niveau de Chaabi Net préalablement à son utilisation. Le
porteur a la possibilité de désactiver sa carte immédiatement après la
réalisation de la transaction d achat sur internet et ce, pour plus de
sécurité.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité d'un an.
Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les
limites de plafond quotidien choisi par le tuteur jusqu à D( et un
plafond mensuel de 5.000 DH
Versement d espèces
Consultation du solde.
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Relevé des 10 dernières opérations.
Changement du code confidentiel
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de
Règlement de factures Mobile de Médi-Télécom
Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et
régions)
2. Carte 1825
C'est une carte de débit Visa Electron de retrait et de paiement , destinée
exclusivement aux jeunes âgés entre 18 et 25 ans , utilisable au Maroc sur les
Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants
disposant d un Terminal de Paiement Electronique TPE .
Elle est valable uniquement au Maroc avec une durée de validité de 3 ans.
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Relevé des 10 dernières opérations.
Demande de chéquier
Virement de compte à compte
Changement du code confidentiel
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de
Règlement de factures Mobile de Médi-Télécom
Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom
Règlement des factures Lydec (eau et électricité de Casablanca et
régions)
I. Al Iddikhar Chaabi
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Avantage :
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II. Plan Epargne Logement Enseignants
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Dans une 2ème étape, vous bénéficiez d'un prêt immobilier dont le
montant est fonction de votre effort d'épargne effectué durant la 1ère
étape.
Avantage :
Un produit « sur mesure » pour les clients ne pouvant justifier leurs revenus
;
Votre plan d épargne est rémunéré aux taux du compte sur carnet en plus
d'un bonus ;
Vous avez la possibilité de constituer votre épargne à votre rythme ;
Vous bénéficiez d un prêt immobilier à un taux avantageux ;
Cerise sur le gâteau : vous bénéficiez d un avantage fiscal sur le rendement.
Avantage :
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Section IV : Les produits d’assurance et d’assistance
I. Produits d’assura ce
1. Addamane Chaabi
Votre retraite, n attendez pas d y être pour y penser. La banque populaire a
conçu pour vous un produit avantageux, vous n avez qu à y souscrire pour être à
l abri quand vous en aurez le plus besoin. Pour préparer l avenir, ADDAMANE
CHAABI vous permet de constituer un capital en vue de votre retraite principale
ou complémentaire.
Avantage :
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A l échéance du contrat, ADDAMANE C(AAB) vous offre la possibilité
d opter pour la formule la mieux adaptée à votre situation en récupérant
l épargne valorisée sous forme de capital, de rente ou les deux
combinés.
Avantage :
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II. Produits d’assista ce
1. Al Injad Chaabi
Ce produit d'assistance vous offre une large couverture en cas de maladie
subite, blessure, décès, accident, panne ou vol du véhicule 24h/24, pour vous,
votre conjoint, vos enfants et votre véhicule, que vous soyez au Maroc ou à
l'étranger.
Avantage :
2. Al Injad Al Moumtaz
Ce produit d'assistance vous offre une large couverture en cas de maladie
subite, blessure, décès, accident, panne ou vol du véhicule 24h/24, pour vous,
votre conjoint, vos enfants et votre véhicule, aussi bien au Maroc qu'à l'étranger.
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Avantage :
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Avantage :
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3. Sakan Mabrouk Dari : Acquisition de votre terrain
Sakane Mabrouk Dari vous permet l acquisition d un terrain destiné à la
construction de votre résidence principale ou secondaire, aux conditions
suivantes :
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Choisir les modalités de remboursement en fonction de la fréquence de vos
rentrées : mensuelles ou trimestrielles.
Profiter d'un taux d'intérêt des plus bas.
Étaler votre remboursement sur une durée pouvant atteindre 84 mois
Obtenir un montant pouvant atteindre 500.000 DH.
2. Decouvert Yousr
Pour faire face à des dépenses imprévues sans déséquilibrer votre budget, la
Banque Populaire met à votre disposition une ligne de crédit Découvert YOUSR.
4. C dit pe so el d’oppo tu it
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Le crédit personnel d opportunité permet de financer tout projet
d'investissement que vous désirez réaliser à titre individuel notamment :
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II. Chaabi Net
Chaabi Net vous permet d accéder à vos comptes et d effectuer un ensemble
d opérations bancaires en toute autonomie confidentialité et sécurité, quand
vous le voulez, o‘ que vous soyez, au Maroc ou à l Étranger.
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Conclusion
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Annexes
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Bibliographie
www.gbp.ma
www.gsimt.ma
www.banque-info.com
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Page | 56
Page | 57
Page | 58
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