i

ANALISIS VARIABEL NIAT PENGADOPSIAN MOBILE

BANKING PADA BANK SYARIAH

PROPOSAL UNTUK TESIS

Diajukan untuk disetujui oleh Departemen Ekonomi Syariah
Program Studi Magister Sains Ekonomi Syariah

Oleh
MUHAMMAD DZULFAQORI JATNIKA
NIM : 091814553007

PROGRAM STUDI MAGISTER SAINS EKONOMI ISLAM

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS AIRLANGGA
SURABAYA
2020
 ii

LEMBAR PENGESAHAN
PROPOSAL TESIS

ANALISIS VARIABEL NIAT PENGADOPSIAN MOBILE

BANKING PADA BANK SYARIAH

Diajukan oleh:
MUHAMMAD DZULFAQORI JATNIKA
NIM: 091814553007

Telah disetujui dan diterima dengan baik oleh:

Dosen Pembimbing,

Prof. Dr. Sri Iswati, SE, M.Si, Ak Tanggal, Maret 2020

NIP. 196311211991032001

Koordinator Program Studi,

Dr. Sri Herianingrum SE., M.Si. Tanggal, Maret 2020

NIP: 19690207200812202
 iii

DAFTAR ISI
BAB 1......................................................................................................................1
PENDAHULUAN...................................................................................................1
1.1 Latar Belakang...............................................................................................1
1.2 Rumusan Masalah........................................................................................10
1.3 Tujuan Penelitian..........................................................................................10
1.4 Manfaat Penelitian........................................................................................11
1.5 Lingkup Penelitian.......................................................................................12
1.6 Sistematika Penelitian..................................................................................13
BAB 2....................................................................................................................15
TINJAUAN PUSTAKA........................................................................................15
2.1 Landasan Teori.............................................................................................15
2.1.1 Konsep Mobile banking.........................................................................15
2.1.2 Konsep Bank Syariah............................................................................18
2.1.3 Niat Mengadopsi....................................................................................21
2.1.4 Persepsi Manfaat....................................................................................22
2.1.5 Persepsi Kemudahan..............................................................................23
2.1.6 Persepsi Resiko......................................................................................24
2.1.7 Sikap......................................................................................................26
2.1.8 Pengaruh Sosial.....................................................................................27
2.2 Penelitian Terdahulu.....................................................................................28
2.3 Kerangka Penelitian.....................................................................................38
2.3.1 Kerangka Berpikir.................................................................................38
2.3.2 Kerangka Konseptual.............................................................................40
2.4 Pengembangan Hipotesis.............................................................................42
2.4.1 Persepsi Manfaat Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile
Banking...........................................................................................................42
2.4.2 Persepsi Kemudahan Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile
Banking...........................................................................................................44
2.4.3 Persepsi Resiko Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile
Banking...........................................................................................................46
2.4.4 Sikap Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile Banking..........47
 iv

2.4.5 Pengaruh Sosial Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile

Banking...........................................................................................................48
BAB 3....................................................................................................................51
METODE PENELITIAN.......................................................................................51
3.1 Rasionalitas Jenis Penelitian........................................................................51
3.1.1 Jenis Penelitian......................................................................................51
3.1.2 Tempat dan Waktu Penelitian................................................................52
3.2 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel...........................................53
3.3 Jenis Data dan Sumber Data.........................................................................57
3.3.1 Data Primer............................................................................................57
3.3.2 Data Sekunder........................................................................................57
3.4 Populasi dan Sampel Penelitian...................................................................58
3.5 Instumensasi dan Metode Pengumpulan Data..............................................60
3.5.1 Instrumen Penelitian..............................................................................60
3.5.2 Metode Pengumpulan Data....................................................................61
3.6 Teknik Analisis Data....................................................................................63
 v

DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Layanan E-Banking yang Dimiliki Perbankan Syariah di Indonesia.......4
Tabel 2.1 Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional.................................19
Tabel 2.2 Penelitian Terdahulu..............................................................................28
Tabel 3.1 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel.....................................54
Tabel 3.2 Skala Pengukuruan.................................................................................62
 vi

DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.1 Jumlah Pengguna Internet di Indonesia Tahun 2003-2018.............2
Gambar 2.1 Kerangka Berpikir...........................................................................40
Gambar 2.2 Kerangka Konseptual......................................................................41
Gambar 3.1 Model Penelitian..............................................................................68
 1

BAB 1

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Perkembangan teknologi informasi dan komunikasi (TIK) sering dikaitkan

dengan perkembangan ekonomi yang cepat, terutama selama era globalisasi yang

nyata pada tahum 1990-an. Saat ini, TIK menjadi mekanisme infrastruktur

modern dengan layanan mencakup ekonomi dunia. TIK memperkenalkan dan

meniru teknologi baru dan mengurangi biaya-biaya suatu penemuan secara

meluas, merestrukturisasi ekonomi, mempengaruhi perilaku inovatif, dan

produktivitas kinerja di seluruh segmen ekonomi modern (Penard et al., 2015).

Perkembangan teknologi yang begitu pesat sangat memberikan kemudahan bagi

segala aktivitas manusia termasuk dalam hal ekonomi. Salah satunya adalah

perkembangan penggunaan internet.

Pengguna internet dunia pada Januari 2019 adalah 4,388 miliyar jiwa dari

7,676 miliyar jiwa atau sebesar 57% dari total populasi penduduk dunia (Internet

World Stats, 2019). Hal ini menandakan bahwa sebagian besar masyarakat dunia

telah melek teknologi. Dan menandakan masyarakat selalu berusaha

memperbaharui informasinya dengan lengkap, cepat, berkualitas, dan praktis

sehingga informasi dapat diperoleh secara mudah yaitu dengan cara mengakses

internet untuk membantu kegiatan sehari-harinya. Dengan adanya internet juga

masyarakat mampu mendapatkan informasi dan berkomunikasi secara global

dengan mudah serta tidak membutuhkan biaya yang terlalu besar karena dapat

diakses darimana saja.

 2

P en ggu n a In tern et (d alam ju ta jiw a)

171.17
143.26
132.7
110.2
82 88.1
55 63
42
20 20 25 30
8 11.2 16
2003200420052006200720082009201020112012201320142015201620172018

Gambar 1.1 Jumlah Pengguna Internet di Indonesia Tahun 2003-2018

Sumber : Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (2020)

Berdasarkan Gambar 1.1 menunjukkan bahwa adanya peningkatan jumlah

pengguna internet di Indonesia pada setiap tahunnya dari tahun 2003-2018. Pada

tahun 2003 jumlah pengguna internet di Indonesia berjumlah 8 juta jiwa,

sedangkan pada tahun 2018 pengguna internet di Indonesia berjumlah 171,17 juta

jiwa. Ini berarti dalam kurun waktu 15 tahun pengguna internet di Indonesia

tumbuh sebesar lebih dari 21 kali lipat. Maka dapat disimpulkan bahwa

perkembangan penggunaan internet di Indonesia berkembang cukup pesat dan

dapat mengimbangi perkembangan teknologi dan informasi di era globalisasi ini.

Hal ini dapat memberi dampak yang positif untuk Indonesia khususnya dalam

mengembangkan sektor perekonomian khususnya keuangan di era globalisasi ini

yang hampir semua hal membutuhkan kecanggihan teknologi dan informasi.

Pertumbuhan pengguna internet juga diikuti dengan pertumbuhan jumlah

pengguna smartphone. Pada tahun 2014 pengguna smartphone berjumlah 19%

 3

sedangkan tahun 2018 pengguna smartphone naik menjadi 56%. Kemudian

jumlah nasabah penabung juga ikut tumbuh, pada tahun 2014 sebesar 23%

sedangkan 2018 36%. Dari pertumbuhan keduanya tentu diikuti dengan

pertumbuhan pengguna mobile banking, pada tahun 2014 pengguna mobile

banking sebesar 28% sedangkan pada tahun 2018 tumbuh menjadi 30% (Study

Jenius Financial, 2019). Berdasarkan data tersebut menandakan era digitalisasi

juga berdampak pada sektor keuangan khususnya perbankan. Walaupun

dampaknya tidak sebesar sektor lain seperti chatting, media sosial, dan online

transportation.

Penggunaan teknologi informasi pada industri perbankan dilakukan untuk

meningkatkan pelayan kepada nasabah. Tindakan ini dilakukan oleh sebagian

besar bank yang ada di dunia, termasuk bank yang ada di Indonesia bank

pemerintah maupun bank swasta. Beberapa penulis mengatakan bahwa era baru

untuk bank-bank telah lahir dengan adanya kebangkitan fintech (Shim & Shin,

2016). Sistem dalam melakukan pembayaran barang ataupun jasa semakin mudah

dilakukan dengan menggunakan transaksi secara online.

Peningkatan pelayan yang berbasis teknologi informasi pada perbankan

antara lain sms banking, internet banking, mobile banking dan lainnya. Saat ini

mobile banking menjadi prioritas dalam pengembangan. Proses transaksi non-

cash bisa di lakukan dimana saja dan kapanpun dengan menggunakan smartphone

dengan dihubungkan pada jaringan internet nasabah dapat melakukan transaksi

perbankan dengan cepat. Terobosan aplikasi mobile banking ini di harap dapat

meningkatkan pelayan terhadap nasabah.

 4

Tabel 1.1 Layanan E-Banking yang Dimiliki Perbankan Syariah di Indonesia

No Bank Umum Syariah Layanan E-Banking yang dimiliki

1 Bank Aceh Syariah SMS Banking
2 Bank Muamalat Indonesia Mobile banking
3 Bank Victoria Syariah -
4 Bank BRI Syariah Mobile banking, Internet Banking
5 Bank Jabar Banten Syariah Mobile banking
6 Bank BNI Syariah Mobile banking, Internet Banking,
Phone Banking, SMS Banking, E-
Money
7 Bank Syariah Mandiri Mobile banking, Internet Banking,
SMS Banking, E-Money
8 Bank Mega Syariah SMS Banking, Mobile banking
9 Bank Panin Dubai Syariah Mobile banking
10 Bank Syariah Bukopin SMS Banking, Mobile banking
11 BCA Syariah Mobile banking
12 BTPN Syariah Mobile banking
13 Maybank Indonesia Syariah -
Sumber : Website masing-masing bank (2020)

Berdasarkan Tabel 1.1 menunjukan bahwa dari tiga belas bank syariah yang

ada di Indonesia hampir semua telah mempunyai layanan mobile banking. Dengan

rincian sepuluh bank syariah mempunyai layanan mobile banking, sedangkan

hanya tiga bank yang belum mempunyai layanan mobile banking. Hal ini berarti

aplikasi mobile banking merupakan sesuatu yang dianggap penting oleh industri

perbankan syariah. Tentu dengan bermunculannya aplikasi mobile banking akan

diikuti oleh pengguna atau nasabah dari mobile banking. Dan juga berarti industri

perbankan syariah telah mampu mengikuti perkembangan zaman dan mampu

mengakomodir nasabahnya yang mulai beralih menggunakan mobile banking.

Mobile banking adalah salah satu teknologi paling penting yang muncul di

era ini (Shaikh & Karjaluoto, 2015). Di Indonesia sendiri, perkembangan mobile

banking dimulai sejak tahun 1998. Namun, layanan tersebut masih dalam tahap
 5

percobaan dan belum bisa maksimal. Baru di tahun 2000, implementasi

penggunaan mobile banking mulai banyak diterapkan oleh bank-bank di

Indonesia. Mobile banking adalah jenis aplikasi perdagangan yang terdapat pada

seluler untuk membantu lembaga keuangan untuk memungkinkan pelanggan

melakukan kegiatan perbankan melalui perangkat seluler. Mobile banking juga

merupakan pengembangan yang baru di sektor jasa keuangan yang memberikan

kontribusi elemen mobilitas murni untuk konsumsi layanan (Oliveira, Faria,

Thomas, & Popovič, 2014). Mobile banking membuat akses lebih mudah ke

banyak konsumen negara berkembang dan maju untuk mendapatkan nilai tambah

layanan perbankan (Wonglimpiyarat, 2014).

Indonesia merupakan Negara dengan jumlah penduduk muslim terbanyak,

yaitu 222 juta jiwa dari total keseluruhan populasi sebesar 267 juta jiwa (BPS,

2018), dengan total populasi di Indonesia yang beragama Islam sebesar 82.15%.

Mayoritas penduduk beragama Islam menjadikan Indonesia memiliki potensi nilai

pangsa pasar industri halal yang besar dibandingkan dengan negara-negara

lainnya (Elfira Maya Adiba, 2019). Industri halal akan menciptakan produk-

produk halal yang dibutuhkan oleh masyarakat, produk halal dibutuhkan karena

produk yang halal lebih terjamin keamanannya, lebih terpercaya, serta terhindar

dari kandungan zat yang mengandung unsur haram dan berbahaya. Potensi

konsumen muslim di Indonesia ini harus bisa diakomodir oleh industri perbankan

khususnya perbankan syariah yang menjual produk dan layanannya secara halal.

Bank syariah di Indonesia mengalami perkembangan yang cukup pesat,

dimana Indonesia merupakan negara dengan mayoritas muslim terbesar di dunia

 6

(Ramadhan & Sri Herianingrum, 2017). Umat Islam mulai sadar akan

berkewajiban mengkonsumsi produk halal, sebagaimana yang telah dijelaskan

dalam QS, Al Maaidah ayat 3:

ُ‫ة‬F َ‫و َذةُ َو ۡٱل ُمت ََر ِّدي‬FFُ‫ةُ َو ۡٱل َم ۡوق‬F َ‫ ِر ٱهَّلل ِ بِ ِهۦ َو ۡٱل ُم ۡنخَ نِق‬F‫ َّل لِغ َۡي‬F ‫ٓا أُ ِه‬FF‫ير َو َم‬
ِ ‫نز‬F
ۡ ۡ
ِ F‫ َّد ُم َولَ ۡح ُم ٱل ِخ‬F ‫ةُ َوٱل‬F َ‫رِّ َم ۡت َعلَ ۡي ُك ُم ٱل َم ۡيت‬FF‫ُح‬
ۡ
‫و َم‬Fۡ Fَ‫ق ٱلي‬ ۗ ُ ٰ ٰ ۡ َ ‫أۡل‬ ْ ۡ
ٌ F‫ٱ زلَ ۚ ِم َذلِكمۡ فِ ۡس‬FFِ‫ ُموا ب‬F‫ب َوأن ت َۡستَق ِس‬ َ ِ F‫ص‬ ُ ُّ‫ا ذبِ َح َعلَى ٱلن‬FF‫َوٱلنَّ ِطي َحةُ َو َمٓا أَ َك َل ٱل َّسبُ ُع إِ َما َذك ۡيتُمۡ َو َم‬
ُ َّ ‫اَّل‬
‫ت َعلَ ۡي ُكمۡ نِ ۡع َمتِي‬ ُ ۡ‫ت لَ ُكمۡ ِدينَ ُكمۡ َوأَ ۡت َمم‬ ۡ
ُ ‫و َم أَ ۡك َمل‬FFFۡ َ‫ ۡو ۚ ِن ۡٱلي‬FFF‫ٱخ َش‬ ۡ ‫ ۡوهُمۡ َو‬FFF‫ُوا ِمن ِدينِ ُكمۡ فَاَل ت َۡخ َش‬ ْ ‫ر‬FFFَ‫س ٱلَّ ِذينَ َكف‬ َ ِ‫يَئ‬
ُ ‫هَّلل‬
ٞ ‫ف ِ ث ٖم فَإ ِ َّن ٱ َ َغف‬ ۡ ‫إِّل‬ ۡ ۡ ُ ۡ ۚ ٗ َ
َ ‫ضيت لك ُم ٱ ِ سل َم ِدينا فَ َم ِن ٱضط َّر فِي َمخ َم‬ ٰ ۡ ‫إۡل‬ ُ َ ُ
٣ ‫يم‬ٞ ‫َّح‬ ِ ‫ور ر‬ ٖ ِ‫ص ٍة غَي َر ُمتَ َجان‬ ِ ‫َو َر‬
Hurrimat Alaikumultatu waddamu wa lahmul khinziri wa maaa uhilla
lighoirillahi bihi walmunhonikotu wallmauqudzatu walmutaradiyatu
wannatihatu wamaaa akalassubu’u illamaa dzakaitum, wamaa dzhubiha
‘alannushubi wa antastaqsimuu bilazlami, dzaalikum fisqu, Alyauma
yaisuladziin kafaruu mindiinikum falaa thasauhumm wkhahsyawnil yauma
akmaltu lakum diinikum wa atmamtu ‘alaikum ni’matii warodhiitu
lakummulislamilaamadinaa, Famanidthura fii makhmashotin khoira
mutajaa nifulislami faainunllahi khoirurrohimu.
“Diharamkan bagimu (memakan) bangkai, darah, daging babi, (daging
hewan) yang disembelih atas nama selain Allah, yang tercekik, yang
terpukul, yang jatuh, yang ditanduk, dan diterkam binatang buas, kecuali
yang sempat kamu menyembelihnya, dan (diharamkan bagimu) yang
disembelih untuk berhala. Dan (diharamkan juga) mengundi nasib dengan
anak panah, (mengundi nasib dengan anak panah itu) adalah kefasikan.
Pada hari ini orang-orang kafir telah putus asa untuk (mengalahkan)
agamamu, sebab itu janganlah kamu takut kepada mereka dan takutlah
kepada-Ku. Pada hari ini telah Ku sempurnakan untuk kamu agamamu, dan
telah Ku-cukupkan kepadaMu nikmat-Ku, dan telah Ku-Ridha i Islam itu
jadi agama bagimu. Maka barang siapa terpaksa karena kelaparan tanpa
sengaja berbuat dosa, sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha
Penyayang” (QS. Al-Maaidah: 3) (Departemen Agama RI, 2009)
Penggunaan mobile banking pada 2017 akan lebih dari 1 miliar orang

(Juniper, 2013). Hal ini menandakan bahwa telah banyak orang-orang yang mulai

menggunakan mobile banking dalam kehidupan sehari-harinya dan telah

menjangkau semua kalangan masyarakat. Pada dasar nasabah akan berminat

mengadopsi mobile banking ketika kegunaan dan kemudahan dalam

menggunakan layanan tersebut sesuai dengan nasabah, Begitu juga dengan faktor

resiko yang di berikan oleh pihak bank. Disisi lain sikap dan pengaruh sosial

dapat juga menjadi faktor yang mempengaruhi niat menggunakan mobile banking.
 7

ketika nasabah menganggap faktor tersebut tidak sesuai maka nasabah kurang

berminat menggunakan mobile banking.

Niat mengadopsi mobile banking menjadi sangat penting bagi para

mahasiswa karena dapat membantu mahasiswa dalam interaksi dengan lembaga

keuangan seperti layanan pembayaran dan untuk mendapatkan manfaat nyata

melalui pemahaman faktor-faktor penting yang mempengaruhi niat untuk

mengadopsi mobile banking (Mohammadi, 2015). Mahasiswa merupakan

kalangan anak muda yang menjadi pengguna aktif perangkat mobile banking.

Mahasiswa sebagai seorang nasabah memiliki berbagai faktor yang

mempengaruhi niat mengadopsi mobile banking.

Persepsi manfaat merupakan keadaan dimana seseorang percaya dengan

menggunakan suatu sistem dapat meningkatkan kinerja mereka (Shun Wang, Yi.,

Yu-Min Wang., Hsin Hui Lin., 2013). Kemudian studi dilakukan oleh (Amin,

Baba, & Muhammad, 2007) untuk menyelidiki faktor - faktor yang

mempengaruhi adopsi mobile banking di Indonesia dan Malaysia. Mereka telah

menemukan bahwa persepsi manfaat adalah penentu yang sangat signifikan niat

untuk menggunakan layanan tersebut. Hasil penelitian dilakukan oleh (Safeena,

Date, Kammani, & Hundewale, 2012) menggambarkan hal itu persepsi manfaat

signifikan terhadap penggunaan mobile banking.

Persepsi kemudahan didefinisikan sebagai ukuran dimana seseorang

percaya bahwa menggunakan teknologi tertentu bebas dari usaha (Govender,

2014).Dalam studi lain (Chitungo, 2013) melakukan penelitian tentang

penggunaan layanan mobile banking di negara Zimbabwe. Mereka mengamati

 8

bahwa persepsi kemudahan berpengaruh signifikan pada niat untuk menggunakan

mobile banking. Studi lain dilakukan oleh (Cheah, et al., 2011)mengamati bahwa

persepsi kemudahan secara positif terkait dengan niat untuk menggunakan

layanan mobile banking di Malaysia.

Menurut (Venkatesh et al., 2003) pengaruh sosial didefinisikan sejauh

mana seorang individu dapat dipengaruhi oleh orang lain dalam menggunakan

sistem. Pengaruh sosial terkait dengan adanya pihak lain seperti keluarga, sahabat,

kerabat, tetangga yang memberikan motivasi dan dorongan dalam penggunaan

suatu aplikasi atau layanan. Semakin tinggi individu dapat dipengaruhi oleh orang

lain dalam menggunakan sistem, maka semakin signifikan dalam mempengaruhi

niat dalam menggunakan sistem. Dengan demikian pengaruh sosial memiliki

hubungan yang positif dengan niat menggunakan mobile banking (Teo et al.,

2012). Kemudian (Chiasson & Lovato, 2001) menemukan bahwa pengaruh sosial

adalah salah satu faktor yang mempengaruhi niat penggunaan. Ini karena

hubungan keluarga dan persahabatan biasanya bertindak sebagai titik referensi

yang kuat untuk seseorang, dalam meningkatkan keinginan untuk menerima dan

memanfaatkan suatu sistem informasi.

Persepsi resiko didefinisikan sebagai perkiraan subjektif individu untuk

mendapatkan konsekuensi kerugian dalam menerima suatu hasil yang

diinginkannya (P. Pavlou, 2001). Di era teknologi informasi, resiko yang

dirasakan dapat dijelaskan sebagai resiko keamanan atau resiko privasi di mana

informasi pribadi dapat dengan mudah diperoleh tanpa persetujuan pemilik

(Amaro & Duarte, 2015). Menurut (M. Lee, 2009) resiko yang dirasakan memiliki
 9

efek negatif pada sikap individu terhadap penggunaan produk atau layanan

teknologi tertentu. Secara khusus, semakin tinggi resiko yang dirasakan, semakin

berkurang sikap terhadap produk teknologi tertentu. Kemudian resiko keamanan

memiliki dampak signifikan pada sikap pengguna dan merupakan faktor penting

terhadap adopsi produk teknologi. (Oliveira et al., 2014) menemukan bahwa

resiko yang dirasakan memiliki dampak besar pada sikap konsumen terhadap

sistem pembayaran yang pada gilirannya akan mempengaruhi niat mereka untuk

menggunakan fasilitas tersebut.

Sikap dalam (Yahyapour, 2008) didefinisikan sebagai salah satu bentuk

evaluasi terhadap konsekuensi telah melaksanakan suatu perilaku. (M. Lee, 2009)

menjelaskan bahwa sikap secara positif mempengaruhi niat konsumen untuk

menggunakan perbankan online. Dan juga menemukan bahwa sikap pengguna

memiliki dampak signifikan terhadap niat pengguna untuk menggunakan Aplikasi

Enterprise Mobile. Ini berarti bahwa ketika seseorang memiliki pengalaman yang

baik dalam menggunakan produk dan layanan fintech, itu akan meningkatkan

kesediaannya untuk menggunakannya.

Berdasarkan fenomena yang telah dipaparkan di atas, penulis tertarik untuk

meneliti faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi penggunaan mobile banking.

Maka judul dalam penelitian ini adalah “Analisis Variabel Niat Pengadopsian

Mobile Banking pada Bank Syariah”.

 10

1.2. Rumusan Masalah

Berdasarkan pemaparan permasalahan yang telah disampaikan di latar

belakang, maka rumusan masalah dari penelitian ini teruraikan sebagai berikut:

1) Apakah terdapat pengaruh persepsi manfaat terhadap niat mengadopsi

mobile banking?

2) Apakah terdapat pengaruh persepsi kemudahan terhadap niat mengadopsi

mobile banking?

3) Apakah terdapat pengaruh persepsi resiko terhadap niat mengadopsi

mobile banking?

4) Apakah terdapat pengaruh sikap terhadap niat mengadopsi mobile

banking?

5) Apakah terdapat pengaruh sosial terhadap niat mengadopsi mobile

banking?

1.3. Tujuan Penelitian

Tujuan dari penelitian ini sesuai dengan rumusan masalah yang diajukan

dalam penelitian, maka tujuan dari penelitian ini antara lain adalah:

1) Menganalisis pengaruh persepsi manfaat terhadap niat mengadopsi mobile

banking.

2) Menganalisis pengaruh persepsi kemudahan terhadap niat mengadopsi

mobile banking.

3) Menganalisis pengaruh persepsi resiko terhadap niat mengadopsi mobile

banking.

4) Menganalisis pengaruh sikap terhadap niat mengadopsi mobile banking.

 11

5) Menganalisis pengaruh sosial terhadap niat mengadopsi mobile banking.

1.4. Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan memberikan manfaat bagi berbagai kalangan

masyarakat. Manfaat dari penelitian ini dapat dibagi menjadi beberapa kategori

yaitu sebagai berikut:

1) Bagi Peneliti

a. Memberikan kontribusi untuk membantu perkembangan nilai-nilai

Syariah dan Ekonomi Syariah serta menambah khasanah keilmuan dan

penulisan

b. Menambah wawasan berfikir mengenai penerapan nilai Syariah dan

ekonomi Syariah, terutama dalam hal faktor-faktor niat muslim, mobile

banking dan potensi-potensi ekonomi yang dirasakan dari penggunaan

mobile banking pada bank Syariah.

c. Dapat mendorong peneliti untuk mempertajam karya penulisan.

2) Bagi Pembaca

a. Dengan adanya penelitian ini, pembaca dapat mengetahui apa saja

faktor-faktor yang mempengaruhi niat penggunaan mobile banking.

b. Pembaca dapat mengetahui manfaat menggunakan mobile banking.

c. Dapat digunakan sebagai rujukan lanjutan dalam penelitian.

3) Bagi Universitas
 12

a. Penelitian ini dapat memberikan kontribusi referensi keilmuan dan

informasi terutama bagi pihak yang memiliki hubungan dengan

program studi ekonomi Islam.

b. Untuk dunia akademisi sebagai sarana meningkatkan wawasan dan

pengetahuan mengenai mobile banking.

c. Memperkaya literatur dan memperdalam analisa pembahasan bagi

penelitian selanjutnya kosmetik halal dan faktor-faktor yang

mempengaruhi penggunaan mobile banking.

1.5 Lingkup Penelitian

Berdasarkan penjabaran latar belakang di atas, maka perlu untuk

menetapkan lingkup penelitian sehingga dalam pembahasan selanjutnya dapat

menjadi lebih fokus. Adapun lingkup penelitian pada tesis ini akan dijelaskan

sebagai berikut:

1) Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif dengan menggunakan

metode Partial Least Square-Structural Equation Modeling (PLS-SEM)

kepada mahasiswa pengguna mobile banking pada Bank Syariah dan

bertujuan untuk melihat faktor-faktor yang berpengaruh terhadap niat

menggunakan mobile banking.

2) Data yang digunakan merupakan data primer dengan menggunakan e-

kuesioner dalam pengumpulan datanya.

3) Isu terpenting dalam penelitian ini adalah permasalahan dalam

penggunaan aplikasi mobile banking pada Bank Syariah yang semakin

meningkat khususnya dikalangan mahasiswa.

 13

1.6 Sistematika Penelitian

Pembahasan dalam tesis ini akan disajikan dalam 5 (lima) bab yang setiap

bab terdapat sub-sub bab, sebagai rincian dari kelima bab tersebut. Sebagai rincian

dari kelima tersebut, maka sistematika pembahasan terisi ini adalah sebagai

berikut:

Bagian awal, terdiri dari halaman sampul. Bagian utama dalam tesis ini terdiri dari

beberapa bagian seperti yang dijelaskan sebagai berikut:

Bab 1 Pendahuluan

Bab pendahuluan menjelaskan latar belakang penelitian yang diuraikan

dengan menyajikan permasalahan dan fakta yang terjadi dilapangan yang

didukung oleh berbagai data yang berkaitan serta penelitian terdahulu.

Selain itu, dalam bab ini juga mencakup rumusan masalah, batasan

masalah, manfaat dan tujuan penelitian, ruang lingkup penelitian dan

sistematika penulisan penelitian.

Bab 2: Tinjauan Pustaka

Bab tinjauan pustaka mencakup teori-teori yang berhubungan dengan

objek penelitian. Pada bab ini juga memaparkan penelitian-penelitian

terdahulu yang digunakan sebagai salah satu sumber rujukan serta

mencakup kerangka konseptual penelitian.

Bab 3: Metode Penelitian

Bab metode penelitian menguraikan terkait metode yang digunakan dalam

penelitian, jenis penelitian, sumber data, subjek dan objek penelitian serta

metode analisis penelitian.

 14

Bab 4: Hasil Penelitian

Bab hasil penelitian mengungkapkan analisa hasil penelitian baik yang

diperoleh dari wawancara, Observasi, Dokumentasi serta literatur yang

digunakan dalam penelitian.

Bab 5: Penutup

Dalam bab penutup berisi kesimpulan yang merangkum kembali secara

ringkas mengenai tujuan dan hasil penelitian, implikasi hasil dan saran

bagi akademisi maupun praktisi. Bab ini juga mencakup keterbatasan

penelitian dan saran pengembangan bagi penelitian selanjutnya.

 15

BAB 2

TINJAUAN PUSTAKA

2.1 Landasan Teori

2.1.1 Konsep Mobile banking

Mobile banking adalah media transaksi di mana pelanggan dapat

mengakses sistem perbankan dengan menggunakan perangkat ponsel seperti

smartphone, personal digital assistant (PDA) dan tablet kapanpun dan dimanapun

(Alalwan et al., 2015). Sedangkan dalam penelitian (Hanif et al., 2017)

menyatakan bahwa mobile banking merupakan sebuah fasilitas dari bank dalam

era modern yang mengikuti perkembangan teknologi dan komunikasi. Layanan

yang terdapat pada mobile banking meliputi pembayaran, transfer, history, dan

lain sebagainya. Penggunaan layanan mobile banking tersebut pada telepon seluler

memungkinkan para nasabah untuk menjalankan aktivitas perbankannya menjadi

lebih mudah dan juga tanpa batas ruang dan waktu.

Mobile banking adalah tindakan melakukan transaksi keuangan online

dengan bantuan perangkat telekomunikasi mobile seperti ponsel atau tablet.

Melalui ponsel, pengguna perbankan dapat mengakses layanan keuangan dan non

keuangan seperti manajemen rekening, informasi saldo, pemindahan, pembayaran

tagihan, perubahan PIN dan permintaan buku cek (Shaikh & Karjaluoto, 2015).

Masuknya mobile banking dalam dunia perbankan ini memberikan dampak positif

bagi konsumen (nasabah) dalam melakukan kegiatan transaksi perbankan.

Konsumen (nasabah) tidak lagi harus melakukan transaksi perbankan dengan cara

datang ke bank. Konsumen (nasabah) hanya perlu menggunakan smartphone

 16

miliknya, baik handphone maupun tablet, dengan dihubungkan ke jaringan

internet untuk dapat menjalankan aplikasi mobile banking (Laksana et al., 2015).

Sehingga nasabah dapaat menghemat waktu dan biaya. Selain itu, bertujuan agar

nasabah tidak ketinggalan zaman dalam menggunakan media elektronik yang

sudah modern dan dapat juga digunakan untuk berbisnis. Pada akhirnya bank

beramai-ramai menyediakan fasilitas mobile banking demi mendapatkan kepuasan

dan peningkatan jumlah nasabah.

Mobile banking telah menambahkan fleksibilitas di sektor perbankan dan

telah memberi pelanggan akses mudah ke layanan perbankan (Mohammadi,

2015). Bahkan saat ini, bisnis perbankan adalah dianggap tidak lengkap tanpa

mobile banking (Wonglimpiyarat, 2014). Selain memiliki kelebihan, layanan ini

juga mempunyai kelemahan yang justru datang dari aspek non teknis. Bahaya

tersebut akan datang ketika orang lain, dalam hal ini pihak ketiga, mengetahui

nomor PIN pengguna mobile banking. Kondisi ini akan berdampak tingkat

kenyamanan nasabah berbanding terbalik dengan tingkat keamanan yang

didapatkan oleh nasabah. Mobile banking secara umum digolongkan menjadi 3

bagian yaitu (Wulandari et al., 2017):

1. Informational (bersifat memberi informasi)

Di dalam sistem ini, hanya memuat informasi mengenai produk-produk

dan layanan-layanan yang dimiliki oleh suatu bank. Resiko dari sistem ini

tergolong cukup rendah, karena sistem ini sama sekali tidak terhubung dengan

server utama dan jaringan yang ada di bank, tetapi hanya terhubung dengan server

hosting situs. Resiko yang mungkin terjadi ialah pengubahan isi dari situs di
 17

internet (atau sering dikenal dengan istilah deface). Hal ini tidak membahayakan

keseluruhan sistem dari bank tersebut, tetapi akan dapat mengacaukan informasi

yang ada di situs bank yang bersangkutan.

2. Communicative (bersifat komunikatif)

Tipe yang kedua ini lebih bersifat interaktif dibandingkan dengan tipe

yang pertama. Pada tipe sistem ini, dimungkinkan terjadinya interaksi antara

konsumen (nasabah) dengan sistem yang ada di bank. Interaksi itu dapat berupa

informasi saldo, laporan transaksi, pengubahan data pribadi nasabah, maupun

formulir-formulir keanggotaan layanan dari bank yang bersangkutan. Dilihat dari

cara kerjanya, resiko dari sistem ini jelas lebih besar dibandingkan dengan yang

pertama. Hal ini dikarenakan adanya hubungan antara nasabah dengan beberapa

server di jaringan di bank. Untuk itu diperlukan pengawasan dan penjagaan lebih

di sistem ini, untuk mencegah penyusup maupun program-program yang dapat

merusak sistem seperti virus, trojan, dan lain-lain.

3. Transactional (dapat melakukan transaksi)

Tipe yang terakhir merupakan tipe yang paling lengkap dibandingkan

dengan tipe-tipe yang lain, dan pada umumnya juga memuat sistem pada dua tipe

sebelumnya. Pada sistem yang ketiga ini, nasabah dimungkinkan untuk

melakukan transaksi secara langsung. Karena sistem ini memiliki jalur langsung

ke server utama dan jaringan yang ada di bank, maka resiko yang dimiliki sistem

ini juga cukup besar, paling besar dibandingkan dengan dua tipe sebelumnya.

Oleh sebab itu, kontrol yang ketat diperlukan di dalam sistem ini. Transaksi yang

dapat dilakukan di sistem ini dapat meliputi akses langsung ke akun di bank,
 18

seperti informasi saldo ataupun transaksi terakhir, pembayaran tagihan, transfer

dana, isi ulang pulsa, dan lain-lain.

2.1.2 Konsep Bank Syariah

Keuangan syariah, khususnya perbankan syariah menjadi alternatif untuk

mengurangi kemungkinan krisis keuangan dunia di masa depan. Alasan bank

syariah dapat mengantisipasi krisis karena bank syariah memiliki disiplin pasar

yang dapat memantau dan menjaga sisa pertumbuhan kredit dengan

perkembangan sektor riil (Ahmed et al., 2010). Poin-poin ini adalah nilai tambah

bank syariah dibandingkan dengan bank konvensional, bank syariah lebih dari

aksesibilitas keuangan orang miskin tapi bertanggung jawab dan menuntut

keterlibatan yang lebih besar dalam kesejahteraan sosial.

Perbankan Syariah adalah sistem perbankan yang berbasis syariah prinsip-

prinsip hukum (Syariah). Secara umum, di tempat itu adalah istilah yang terkenal

di perbankan syariah, maghrib (maysir, gharar, dan riba) (Irawan & Kasri, 2007).

Maysir adalah transaksi itu mengambil elemen spekulasi atau perjudian karena

kurangnya kegiatan produktif, dengan kata lain, menemukan sesuatu dengan

sangat mudah tanpa kerja keras atau menerima manfaat tanpa berbalik. Hukum

Islam juga melarang perdagangan resiko keuangan (perjudian). Gharar adalah

kurangnya kejelasan tentang definisi transaksi sehingga Islam melarang produk

bank yang masih mengandung gharar, dan ini akan menyebabkan ketidakpastian

dan ketidakadilan terhadap salah satu pihak. Hukum Islam melarang riba,

akumulasi dan pembayaran bunga, juga biasa disebut riba. Dan Islam juga

melarang investasi dalam bisnis yang dianggap haram (misalnya sebagai

 19

kekhawatiran yang menjual alkohol atau babi, atau pekerjaan yang menghasilkan

media seperti kolom gosip atau pornografi, yang merugikan dengan nilai-nilai

Islam).

Bank syariah adalah bank yang beroperasi dengan tidak mengandalkan

pada bunga. Bank Islam atau biasa disebut dengan bank tanpa bunga, adalah

lembaga keuangan/perbankan yang operasional dan produknya dikembangkan

berlandaskan pada Al-Qur’an dan Hadis Nabi SAW. Dengan kata lain, Bank

Islam adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan

dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang

pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam (Muhammad, 2004).

Secara filosofis, bank syariah adalah bank yang aktivitasnya meninggalkan

masalah riba (Amir, 2010). Hal ini sejalan dengan firman Allah dalam surat Al-

Baqarah ayat 275:

‫َوأَ َح َّل هَّللا ُ ْالبَ ْي َع َو َح َّر َم الرِّ بَا‬

Artinya : Dan Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.
Sebagai perbandingan, berikut adalah perbedaan antara bank konvensional

yang berbasis bunga dengan bank syariah yang menggunakan sistem bagi hasil:

Tabel 2.1 Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional

Bank Syariah Bank Konvensional

Investasi, hanya untuk proyek dan Investasi, tidak mempertimbangkan
produk yang halal serta
halal atau haram asalkan proyek yang
menguntungkan. dibiayai menguntungkan.
Return yang dibayar dan/atau diterima
Return, baik yang dibayar kepada
berasal dari bagi hasil atau pendapatan
nasabah penyimpan dana dan return
lainnya berdasarkan prinsip syariah.yang diterima dari nasabah pengguna
dana berupa bunga.
Perjanjian dibuat dalam bentuk akad Perjanjian menggunakan hukum
sesuai dengan syariah Islam. positif.
Orientasi pembiayaan, tidak hanya Orientasi pembiayaan, untuk
untuk keuntungan akan tetapi juga memperoleh keuntungan atas dana
 20

falah oriented, yaitu berorientasi pada yang dipinjamkan.

kesejahteraan masyarakat.
Hubungan antara bank dan nasabah Hubungan antara bank dan nasabah
adalah mitra. adalah kreditur dan debitur.
Dewan pengawas terdiri dari Bank Dewan pengawas terdiri dari Bank
Indonesia, Bapepam, Komisaris, dan Indonesia, Bapepam, dan Komisaris.
Dewan Pengawas Syariah (DPS).
Penyelesaian sengketa, diupayakan Penyelesaian sengketa melalui
diselesaikan secara musyawarah pengadilan negeri setempat.
antara bank dan nasabah melalui
peradilan agama,
Sumber : (Ismail, 2011)

Berdasarkan aturan Syariah, mode pembiayaan harus didasarkan

berdasarkan pembagian laba dan rugi, yang secara ketat melarang pengembalian

tetap. Bank syariah kadang-kadang juga disebut sebagai bank konvensional,

karena mereka menawarkan layanan penuh jasa perantara keuangan. Transaksi

perbankan syariah sebagian besar didasarkan pada akad musharaka dan

mudharabah (El-Gamal, 2000). Bank syariah yang beroperasi menawarkan

berbagai produk Islam dan layanan di bidang investasi, perdagangan keuangan,

perbankan korporasi / UKM, perbankan umum dan perbankan konsumen di

bawah pedoman prinsip Syariah. Transaksi dalam perbankan syariah tersedia yang

meliputi Murabahah, Musharaka, Ijara, Mengurangi Musharaka, Istisna dan Salam

(Ali et al., 2015). Secara keseluruhan, umat Islam memiliki yang kuat keyakinan

bahwa bank syariah mempercepat pertumbuhan ekonomi dan memainkan peran

penting dalam kesejahteraan masyarakat Muslim (Khan & Bhatti, 2008).

Menurut (Antonio & Muhammad, 2008) menjelaskan tentang: 1)

Kelebihan Bank Syariah terutama pada kuatnya ikatan emosional keagamaan

antara pemegang saham, pengelola bank, dan nasabahnya. Dari ikatan emosional

inilah dapat dikembangkan kebersamaan dalam menghadapi resiko usaha dan

 21

membagi keuntungan secara jujur dan adil. (2) Dengan adanya keterikatan secara

religi, maka semua pihak yang terlibat dalam Bank Islam adalah berusaha sebaik-

baiknya dengan pengalaman ajaran agamanya sehingga berapa pun hasil yang

diperoleh diyakini membawa berkah. (3) Adanya Fasilitas pembiayaan (Al-

Mudharabah dan Al-Musyarakah) yang tidak membebani nasabah sejak awal

dengan kewajiban membayar biaya secara tetap. Hai ini adalah memberikan

kelonggaran psikologis yang diperlukan nasabah untuk dapat berusaha secara

tenang dan sungguh-sungguh. (4) Dengan adanya sistem bagi hasil untuk

penyimpan dana setelah tersedia peringatan dini tentang keadaan bank yang bisa

diketahui sewaktu-waktu dari naik turunnya jumlah bagi hasil yang diterima. (5)

Penerapan sistem bagi hasil dan ditinggalkannya sistem bunga menjadikan Bank

Islam lebih mandiri dari pengaruh gejolak moneter baik dari dalam maupun dari

luar negeri.

Menurut (Adiwarman, 2010) menyatakan bahwa ada enam kelemahan

Bank Syariah yang menyebabkan masih sedikitnya masyarakat menjadi nasabah

Bank Syariah. Adapun kelemahan itu meliputi (1) Promosi bank syariah kurang

menyeluruh ke berbagai msyarakat, (2) Kantor yang dimiliki sedikit, (3)

Ketidaktahuan masyarakat, (4) Fasilitas anjungan tunai mandiri (ATM) jumlahnya

sedikit, (5) Produk-produknya tidak diketahui masyarakat tidak diketahui

masyarakat, (6) Kurangnya fasilitas

2.1.3 Niat Mengadopsi

Minat atau intensi adalah keinginan untuk melakukan suatu perilaku.

Menurut hasil penelitian-penelitian sebelumnya menunjukan bahwa minat

 22

perilaku merupakan prediksi yang baik dari penggunaan teknologi oleh pemakai

sistem (Gefen, 2000). Menurut (Venkatesh et al., 2003) niat perilaku didefinisikan

suatu keinginan individu dalam melakukan suatu perilaku tertentu untuk

menggunakan sistem. Kemudian (Panggalih et al., 2013) menyatakan niat adalah

keadaan psikologis yang memberi perhatian tinggi terhadap sesuatu sehingga

merasa terdorong melakukan sesuatu tersebut.

Seseorang akan melakukan suatu perilaku jika mempunyai keinginan atau

minat untuk melakukannya (Jogiyanto, 2007). Niat berperilaku dalam

menggunakan sistem yang baru dipengaruhi oleh sikap pengguna dan kegunaan

sistem. Semakin tinggi keinginan individu dalam menggunakan sistem, maka

semakin signifikan dalam mempengaruhi niat dalam menggunakan sistem. Suatu

keinginan/minat seseorang untuk melakukan suatu perilaku tertentu. Seseorang

akan melakukan suatu perilaku jika mempunyai keinginan atau minat (Aditya &

Wardhana, 2016). Sedangkan menurut (Belch & Michal, 2009) Purchase

Intention adalah kecenderungan untuk membeli sebuah merek sesuai dengan

motif pembelanjaan nya dengan atribut atau karakteristik merek yang

dipertimbangkan. Menurut (F. D. Davis, 1989) ada empat item pertanyaan untuk

mengukur minat penggunaan adalah berminat terus menggunakan, akan

menggunakan untuk transaksi terkait, mendapat dukungan dari keluarga dan

rekan, dan merekomendasikan kepada orang lain.

2.1.4 Persepsi Manfaat

Persepsi manfaat adalah suatu ukuran dimana penggunaan suatu teknologi

dipercaya akan mendatangkan manfaat bagi orang yang menggunakannya (G. B.

 23

Davis, 1993). Hal serupa juga diungkapkan (Wang et al., 2003) bahwa persepsi

kemanfaatan merupakan definisi dimana seseorang percaya dengan menggunakan

suatu sistem dapat meningkatkan kinerja mereka. (F. D. Davis, 1989) membuat

konsep bahwa persepsi manfaat dapat diukur melalui indikator seperti

meningkatkan kinerja pekerjaan, menjadikan pekerjaan lebih mudah serta secara

keseluruhan teknologi yang digunakan dirasakan bermanfaat. Dalam (Yahyapour,

2008) ditambahkan bahwa persepsi manfaat dapat diukur dengan indikator

meningkatkan produktivitas, menjadikan kerja lebih efektif, dan pekerjaan

menjadi lebih cepat. Berdasarkan definisi-definisi di atas maka penulis

menyimpulkan bahwa persepsi manfaat merupakan sebagai ukuran yang mana

suatu teknologi dapat mendatangkan manfaat bagi orang yang menggunakannya

baik secara kinerja kerja, keefektifan kerja, dan waktu kerja.

2.1.5 Persepsi Kemudahan

Persepsi kemudahan didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana seseorang

percaya bahwa komputer dapat dengan mudah dipahami dan digunakan (F. D.

Davis, 1989). Definisi tersebut juga didukung oleh (Wibowo, 2006) yang

menyatakan bahwa persepsi tentang kemudahan penggunaan sebuah teknologi

didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana seseorang percaya bahwa teknologi

tersebut dapat dengan mudah dipahami dan digunakan. Kemudian (Wang et al.,

2003) mendefinisikan persepsi kemudahan penggunaan sebagai ukuran dimana

pengguna di masa yang akan datang menganggap suatu sistem adalah bebas

hambatan.
 24

Studi (F. D. Davis, 1989) menyebutkan indikator yang digunakan untuk

mengukur persepsi kemudahan yaitu mudah dipelajari, fleksibel, dapat

mengontrol pekerjaan, serta mudah digunakan. Serta (Yahyapour, 2008) persepsi

kemudahan juga dapat diukur melalui indikator jelas dan mudah dimengerti, serta

mudah dikuasai. Mengacu pada (Fusilier et al., 2005) yang menyatakan bahwa

terdapat faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi kemudahan penggunaan

adalah merasakan kemudahan dalam menggunakan teknologi guna melakukan

kegiatan yang diinginkan, dapat berinteraksi dengan teknologi mobile commerce

tidak memerlukan usaha yang besar.

Berdasarkan definisi-definisi sebelumnya maka penulis menyimpulkan

bahwa persepsi kemudahan adalah suatu ukuran yang mana pengguna di masa

depan percaya bahwa teknologi itu mudah dipahami dan dan digunakan serta

bebas dari hambatan. Teknologi yang berkualitas yaitu teknologi yang mudah

dalam penggunaannya. Namun, tidak hanya mudah dalam penggunaan dan

pengoperasiannya, melainkan juga memudahkan pengguna menyelesaikan

pekerjaan yang dilakukan dibandingkan tanpa menggunakan sebuah teknologi.

Jadi, semakin tinggi kemudahan penggunaan aplikasi Mobile banking akan

semakin tinggi pula niat nasabah perbankan dalam menggunakan aplikasi Mobile

banking.

2.1.6 Persepsi Resiko

Menurut (Featherman et al., 2010) secara khusus persepsi resiko adalah

penilaian evaluatif subjektif seorang konsumen dari potensi kerugian informasi

privasi rahasia identitas pribadi, termasuk penilaian potensi penyalahgunaan

 25

informasi yang dapat mengakibatkan pencurian identitas. Ada beberapa resiko

yang dikhawatirkan seperti gangguan kinerja, waktu yang terpakai, keadaan

sistem keamanan saat ini, dan jaminan keamanan (Cunningham et al., 2005)

Dalam konteks transaksi online, persepsi resiko didefinisikan sebagai

persepsi tentang resiko implisit dalam menggunakan infrastruktur internet terbuka

untuk menukar informasi pribadi, dan seringkali dioperasionalkan sebagai

konstruksi multidimensi (Chen, 2013). Persepsi resiko meningkatkan daya

prediksi model TAM dalam menjelaskan penerimaan pelanggan terhadap

perbankan internet. Membangun sistem perbankan tanpa resiko merupakan hal

sulit, maka dari itu praktisi perlu fokus pada strategi pengurangan resiko agar

dapat diterima oleh pengguna.

Dalam konteks e-banking, (Yousafzai et al., 2003) mendefinisikan

persepsi resiko sebagai potensi kerugian dalam mengejar hasil yang diinginkan

dari menggunakan layanan perbankan elektronik. Namun dimensi persepsi resiko

dapat bervariasi sesuai dengan produk atau layanan. Resiko yang terjadi dapat

disebabkan oleh cacat fungsional atau masalah keamanan dalam sistem teknis

informasi dan komunikasi atau disebabkan oleh perilaku pengguna dalam

transaksi online (Kassim & Ramayah, 2015). Jika persepsi resiko meningkat maka

minat dalam menggunakan teknologi berkurang dan juga sebaliknya.

Persepsi resiko menyatakan persepsi resiko juga merupakan subjektivitas

atas kerugian (M. Lee, 2009). Persepsi resiko sangat mempengaruhi tingkat

kepercayaan. Semakin kecil persepsi resiko dari suatu individu maka semakin

besar tingkat kepercayaannya, begitu pula sebaliknya semakin besar persepsi

 26

resiko dari suatu individu maka semakin kecil tingkat kepercayaannya. Resiko

dianggap sebagai penghalang bagi konsumen yang sedang mempertimbangkan

apakah akan melakukan transaksi secara online atau tidak (P. A. Pavlou &

Fygenson, 2006).

Variabel resiko diukur berdasarkan konsep dari (P. A. Pavlou, 2003) yang

terdiri dari 3 indikator, yaitu: kemungkinan terdapat resiko pencurian,

kemungkinan terdapat resiko penipuan, dan resiko membutuhkan biaya yang

besar. Menurut (P. A. Pavlou & Fygenson, 2006) persepsi resiko diukur dengan

indikator sebagai berikut: Resiko finansial yang berkaitan dengan jumlah biaya

yang dilakukan saat bertransaksi menggunakan mobile banking, resiko keamanan

yang berkaitan dengan keamanan data dan informasi-informasi yang terdapat di

dalam mobile banking dan resiko produk yang berkaitan dengan teknik-teknik

penggunaan serta kehandalan mobile banking sebagai salah satu media transaksi

online.

2.1.7 Sikap

Sikap terhadap penggunaan sistem yang berbentuk penerimaan atau

penolakan didefinisikan sebagai dampak bila seseorang menggunakan suatu

teknologi dalam pekerjaannya (G. B. Davis, 1993) . Kemudian (Yahyapour, 2008)

mendefinisikan sebagai salah satu bentuk evaluasi terhadap konsekuensi telah

melaksanakan suatu perilaku. Sikap menjelaskan bahwa seseorang menerima

teknologi dan informasi (Hoppe et al., 2001). Sikap seseorang terdiri atas unsur

kognitif/cara pandang (cognitive), afektif (affective), dan komponen-komponen

yang berkaitan dengan perilaku (behavioral components).

 27

Sikap merujuk pada kecenderungan individu untuk menampilkan

tanggapannya terhadap konsep atau objek (Morosan, 2014). Menurut (Venkatesh

et al., 2003) secara umum memandang sikap seseorang terhadap suatu objek

adalah hasil dari keyakinan individu tentang suatu objek dan tanggapan evaluatif

yang terkait dengan keyakinan tersebut. Menurut (Kusuma & Susilowati, 2007)

serta (Yahyapour, 2008) sikap dalam menggunakan mobile banking diukur

dengan indikator teknologi mobile banking menyenangkan untuk digunakan,

menggunakan mobile banking merupakan ide yang bagus, penggunaan mobile

banking dinilai perlu, menghimbau semua bank menggunakan internet, serta

menggunakan mobile banking merupakan ide yang bijaksana.

2.1.8 Pengaruh Sosial

Menurut (Venkatesh et al., 2003) pengaruh sosial didefinisikan sejauh

mana seorang individu dapat dipengaruhi oleh orang lain dalam menggunakan

sistem. Definisi itu juga didukung oleh (Talukder & Quazi, 2014) pengaruh sosial

didefinisikan sebagai sejauh mana anggota dari suatu kelompok mempengaruhi

orang lain untuk mengadopsi sebuah inovasi.

Pengaruh sosial terkait dengan adanya pihak lain seperti keluarga, sahabat,

kerabat, tetangga yang memberikan motivasi dan dorongan dalam penggunaan

suatu aplikasi atau layanan. Kemudian keputusan memilih barang atau jasa akan

dipengaruhi oleh faktor lingkungan dan faktor pribadi (internal) pada diri

seseorang. Faktor lingkungan terdiri dari keluarga, lingkungan, budaya dan aspek

pribadi (Christina Whidya, 2010). Semakin tinggi individu dapat dipengaruhi oleh

orang lain dalam menggunakan sistem, maka semakin signifikan dalam

 28

mempengaruhi niat dalam menggunakan sistem. Sebagian besar siswa setuju

dengan inovasi teknologi dan cenderung dipengaruhi oleh teman sebayanya

mengenai penggunaan ponsel dengan banyak aplikasi yang tersedia di ponsel

mereka (Govender, 2014).

Penelitian (Peng et al., 2016) menjelaskan bahwa kekuatan dari pengaruh

sosial bergantung dari hubungan antar individu, jarak, waktu dan karakteristik.

Penelitian (Talukder & Quazi, 2014) juga menjelaskan bahwa seseorang yang

mengadopsi suatu inovasi mungkin dapat dikarenakan adanya tekanan sosial,

bukan karena kegunaan dari inovasi tersebut. Penentu yang berhubungan dengan

pengaruh sosial adalah norma subyektif. Dikatakan norma subyektif karena

berhubungan dengan norma persepsi, yaitu persepsi atau pandangan seseorang

terhadap tekanan sosial yang akan mempengaruhi minat untuk melakukan atau

tidak melakukan perilaku yang sedang dipertimbangkan.

2.2 Penelitian Terdahulu

Tabel 2.2 Penelitian Terdahulu

No Nama dan Judul Hasil Penelitian Persamaan dan

. tahun Perbedaan
1. Cham Tat Preliminary Penelitian Persamaan :
Huei, Low Study on menyoroti Jurnal ini memiliki
Suet Cheng, Consumer pentingnya persamaan dengan
Lim Chee Attitude faktor-faktor penelitian saya
Seong, Aye towards (Persepsi dalam hal ada
Aye Khin, FinTech kemudahan beberapa variabel-
Raymond Products and penggunaan, variabel
Ling Leh Services in keunggulan independennya
Bin Malaysia komparatif, sama yaitu persepsi
(2018) manfaat yang kemudahan,
dirasakan, resiko persepsi manfaat,
yang dirasakan, sikap, dan persepsi
dan biaya yang resiko. Kemudian,
dirasakan) yang variabel
 29

berpotensi dependennya juga

mempengaruhi sama yaitu niat
sikap konsumen mengadopsi
terhadap niat produk.
pemakaian Perbedaan :
produk dan Perbedaan jurnal
layanan fintech. ini dengan
penelitian saya
adalah perbedaan
pada objek
penelitian, dalam
jurnal objeknya
merujuk pada
layanan fintech
sedangkan pada
penelitian saya
merujuk pada
mobile banking
pada Bank Syariah.
Kemudian, ada
variabel dependen
yang berbeda, yaitu
variabel
keunggulan
komparatif dan
persepsi biaya yang
dirasakan. Alat
analisis yang
digunakan pun
berbeda, dalam
jurnal ini
menggunakan alat
analisis Anaysis Of
Moment Structures
(Amos), Reliability
Analysis, Validity
Analysis, Path
Analysis dan
Independ-Ent
Sample T-Test.
Sedangkan
penelitian saya
menggunakan alat
analisis Partial
Least Squares
(PLS) dan
 30

Structural
Equation
Modelling (SEM).

2. Richard Mobile 1. Adanya efek Persamaan :

Glavee-Geo, Banking positif dari Persamaan jurnal
Aijaz Ahmed Services kontrol ini dengan
Shaikh, Adoption In perilaku dan penelitian saya
Heikki Pakistan: Are sikap terhadap adalah objek
Karjaluoto There Gender pemakaian penelitian yang
(2016) Differences? mobile sama yaitu mobile
banking. banking dan
2. Efek norma memiliki variabel
subjektif dependen yang
terhadap sama yaitu niat
pemakaian mengadopsi produk
mobile serta ada beberapa
banking lebih variabel-variabel
kuat independen yang
perempuan sama,yaitu persepsi
daripada laki- manfaat, persepsi
laki resiko, dan persepsi
3. Efek kontrol kemudahan.
perilaku Kemudian, alat
terhadap analisis yang
pemakaian digunakan juga
mobile memiliki kesamaan
banking lebih yaitu Partial Least
kuat laki-laki Squares (PLS).
daripada Perbedaan:
perempuan. Perbedaan jurnal ini
dengan penelitian
saya, ada beberapa
variabel-variabel
independen yang
berbeda yaitu
dukungan aturan,
dukungan
teknologi, dan self-
efficacy. Kemudian
dalam penelitian ini
menggunakan
variabel moderasi
gender sedangkan
saya tidak memakai
variabel moderasi.
 31

Lingkup penelitian
yang digunakan pun
berbeda, dalam
jurnal lingkup
penelitian negara
sedangkan pada
penelitian saya
hanya lingkup kota.
3. Sadia Factors 1. Kebermanfaa Persamaan :
Akhtar, Influencing tan Persamaan jurnal
Muhammad Individuals' penggunaan dengan penelitian
Irfan, Asma Intention To berpengaruh saya adalah ada
Sarwa, Adopt Mobile signifikan beberapa variabel
Asma, Qurat Banking In terhadap niat independen yang
Ul Ain China And menggunakan sama, yaitu
Rashid Pakistan: The mobile persepsi manfaat,
(2019) Moderating banking di persepsi
Role Of Pakistan dan kemudahan, dan
Cultural China. persepsi resiko.
Values 2. Pengaruh Variabel
sosial dependennya pun
berpengaruh sama yaitu niat
positif dalam mengadopsi
signifikan produk. Kemudian
terhadap niat memiliki kesamaan
menggunakan dalam hal objek
mobile penelitian yaitu
banking di mobile banking.
Pakistan dan Perbedaan:
China. Perbedaan jurnal
dengan penelitian
saya adalah
perbedaan subjek
penelitian, dalam
jurnal mengambil
subjek pengguna
mobile banking di
Pakistan dan China
sedangkan
penelitian saya
mahasiswa di
Surabaya. Lingkup
penelitiannya pun
berbeda, dalam
jurnal lingkupnya
negara sedangkan
 32

penelitian saya
hanya kota.
Kemudian dari sisi
variabel, dalam
jurnal menggunakan
variabel moderasi,
yaitu pengaruh
sosial sedangkan di
penelitian saya
tidak. Penelitian
saya tidak
memasukan variabel
persepsi biaya dan
keunggulan
komparatif. Alat
analisis yang
digunakan dalam
jurnal ini pun
berbeda yaitu
Cronbach ‘s alpha.
4. Tingting Banking “On- 1. Manfaat yang Persamaan:
Zhang, Can The-Go”: dirasakan dan Persamaan dalam
Lu, Murat Examining kemudahan jurnal dan
Kizildag Consumers’ yang penelitian saya
(2018) Adoption Of dirasakan adalah variabel
(Yusoff, Mobile diidentifikasi dependennya yaitu
2016) Banking sebagai niat mengadosi
Services faktor yang produk. Variabel
efektif dalam independennya pun
mempengaru sama yaitu persepsi
hi konsumen manfaat dan
untuk persepsi
menggunaka kemudahan. Objek
n teknologi pada jurnal pun
seluler untuk memiliki kesamaan
memfasilitasi yaitu mobile
layanan banking. Alat
perbankan. analisis dalam
2. Selain itu, jurnal juga
masalah memiliki kesamaan
keamanan yaitu Structural
teknologi, Equation
termasuk Modelling (SEM)
keandalan Perbedaan:
dan faktor Perbedaan jurnal
privasi, dengan penelitian
 33

ditemukan saya adalah ada

memainkan beberapa variabel
peran penting independen yang
dalam berbeda yaitu
memotivasi konsistensi,
konsumen kepercayaan pada
untuk bank, persepsi
menggunaka kesenangan, rasa
n mobile inovatif, dan
banking. persepsi
3. Fitur yang keleluasaan.
menyenangka
n dari inovasi
dan teknologi
dianggap
penting
dalam
memengaruhi
ponsel
penggunaan
mobile
banking.
4. Kepercayaan
pada bank
memiliki
peran utama
dalam
penggunaan
teknologi
mobile
banking.
5. Syed Ali Acceptance Semua variabel Persamaan:
Raza, Nida Of Mobile memiliki efek Persamaan jurnal
Shah, dan banking In positif dengan penelitian
Muhammad Islamic signifikan saya adalah ada
Ali (2018) Banks: kecuali variabel variabel
Evidence pengaruh sosial independen yang
From yang tidak sama yaitu
Modified berpengaruh. pengaruh sosial.
UTAUT Variabel
Model dependennya juga
sama yaitu niat
mengadopsi
produk. Objek
yang digunakan
pun sama yaitu
 34

mobile banking
pada bank syariah.
Alat analisis juga
memiliki kesamaan
yaitu Partial Least
Squares (PLS) dan
Structural
Equation
Modelling (SEM).
Perbedaan:
Perbedaan jurnal
dan penelitian saya
adalah ada
beberapa variabel
independen yang
berbeda yaitu
ekspektasi usaha,
ekspektasi
kegunaan, kondisi
fasilitas,
hedonisme, nilai,
dan kebiasaan.
6. Oluyinka Identifying 1. Studi Persamaan :
Solomon, Factors That konseptual Jurnal ini
Alina Determine ini menggunakan
Shamsuddin, Intention To mengusulkan variabel dependen
Eta Wahab Use dua puluh yang sama yaitu
(2013) Electronic hipotesis niat mengadopsi
Banking: A penelitian produk dan
Conceptual yang berasal menggunakan alat
Study dari model analisis Structural
sebelumnya. Equation Model
2. Studi ini (SEM).
menyelidiki Perbedaan : Jurnal
faktor-faktor ini menggunakan
yang terkait variabel yang
dengan berbeda yaitu
pengambilan keunggulan relatif,
keputusan compatibility,
ketika orang complexity,
mempertimba pengaruh normatif,
ngkan dan efisiensi, dan
mengevaluasi kondisi fasilitas.
penggunaan Objek yang diteliti
transaksi pada jurnal ini
perbankan adalah electronic
 35

online. banking sedangkan

Kepercayaan, penelitian saya
keamanan mobile banking.
finansial,
kualitas
informasi
(semua
hambatan
adopsi),
waktu dan
uang
(keduanya
manfaat
adopsi)
terbukti dapat
mempengaru
hi potensi
penggunaan.
3. Kemauan
untuk
menggunakan
sistem
perbankan
online akan
dipengauhi
oleh
organisasi
yang bisa
mengembang
kan
hubungan
kepercayaan
dengan
individu,
meyakinkan
mereka
bahwa
rincian
keuangan
mereka aman
7. Mohamed Mobile 1. Sikap dan Persamaan :
Gamal banking norma Dalam jurnal ini
Aboelmaged Adoption: An subjektif menggunakan
dan Tarek R. Examination berpengaruh beberapa variabel
Gebba of Technology positif independen yang
(2013) Acceptance signifikan sama yaitu sikap,
 36

Model and terhadap persepsi manfaat,

Theory of penggunaan dan persepsi
Planned mobile kemudahan.
Behavior banking. Variabel
2. Kontrol dependennya juga
perilaku dan memiliki kesamaan
kemudahan yaitu niat
penggunaan mengadopsi
tidak produk. Objek pada
signifikan. jurnal ini juga
3. Kebermanfaa memiliki kesamaan
tan yaitu mobile
berpengaruh banking.
signifikan Perbedaan :
terhadap Dalam jurnal ini
penggunaan ada beberapa
mobile variabel
banking. independen yang
berbeda yaitu
norma subjektif
dan kontrol
perilaku. Alat
analisis yang
digunakan dalam
jurnal ini adalah
regresi.
8. Mohd Fauzi Halal 1. Variabel Persamaan :
Abu-Hussin, Purchase kontrol Dalam jurnal ini
Fuadah Intention perilaku menggunakan
Johari , Among the memiliki variabel dependen
Aminuddin Singaporean pengaruh yang sama yaitu
Hehsana, Muslim positif dan niat mengadopsi
and Mohd Minority signifikan produk dan ada
Saiful Anwar pada variabel
Bin Mohd keinginan independen yang
Nawawi untuk sama yaitu sikap
(2016) membeli Perbedaan : Jurnal
produk yang ini menggunakan
memiliki beberapa variabel
sertifikat independen yang
halal berbeda yaitu norma
2. Variabel subjektif dan
sikap dan kontrol perilaku.
norma Kemudian lingkup
subjektif penelitian jurnal ini
tidak mencakup negara
 37

signifikan sedangkan
terhadap penelitian saya
keinginan hanya kota. Objek
untuk penelitiannya pun
membeli berbeda dalam
produk yang jurnal ini objeknya
memiliki adalah konsumsi
sertifikat barang halal
halal. sedangkan pada
penelitian saya
adalah mobile
banking. Alat
analisis yang
digunakan dalam
jurnal ini adalah
regresi berganda.
9. Cynthia Sari Minat Hasil pengujian Persamaan: Jurnal
Latif (2016) Individu menunjukkan ini memiliki
Terhadap bahwa persepsi beberapa variabel
Penggunaan kegunaan, independen yang
Mobile persepsi sama yaitu persepsi
Banking: kredibilitas, manfaat, persepsi
Pendekatan kepercayaan, kemudahan, dan
Technology kualitas sistem pengaruh sosial.
Acceptance dan pengaruh Variabel
Model (TAM) sosial dependennya juga
berpengaruh memiliki kesamaan
positif terhadap yaitu niat
minat dalam mengadopsi
penggunaan produk. Objek
mobile banking, yang diteliti dalam
sedangkan jurnal ini juga
kemudahan adalah mobile
penggunaan banking. Alat
tidak analisis juga
berpengaruh memiliki kesamaan
positif terhadap yaitu menggunakan
minat dalam Partial Least
penggunaan Square (PLS).
mobile banking Lingkup penelitian
juga sama-sama
dalam lingkup
wilayah kota dan
sama-sama berada
di wilayah Jawa
Timur.
 38

Perbedaan : Jurnal
ini memiliki
beberapa variabel
independen yang
berbeda yaitu
persepsi
kredibilitas,
kepercayaan, dan
kualitas sistem.
Subjek yang diteliti
juga berbeda
karena dalam jurnal
ini menggunakan
subjek pada bank
BUMN di kota
Malang.
10. Yang Lu, Exploring The 1. Penerimaan Persamaan :
Savvas Emotional internet ada Jurnal ini
Papagiannidi Antecedents kaitannya menggunakan
s, Eleftherios And dengan variabel dependen
Alamanos Outcomes Of inklusi sosial yang sama yaitu
(2018) Technology 2. Niat niat mengadopsi
Acceptance melanjutkan produk dan alat
penggunaan analisis yang sama
Internet yaitu Structural
secara Equation
signifikan Modelling (SEM).
berhubungan Perbedaan : Jurnal
dengan ini menggunakan
tingkat objek yang berbeda
kesejahteraan yaitu penerimaan
pengguna, internet, kemudian
nilai yang variabel independen
dirasakan, jurnal ini pun ada
dan empat beberapa variabel
kategori yang berbeda yaitu
emosi. inklusi sosial,
kebutuhan
kompetensi,
kebutuhan
kemandirian,
kebutuhan
pergaulan, dan
kesejahteraan.
Sumber : Hasil Modifikasi Penelitian (2020)
 39

2.3 Kerangka Penelitian

Kerangka Penelitian merupakan hasil pemikiran setelah melakukan

analisis terhadap penelitian-penelitian terdahulu. Kerangka penelitian ini meliputi

kerangka berfikir dan kerangka konseptual penelitian.

2.3.1 Kerangka Berpikir

Berdasarkan latar belakang, rumusan masalah tujuan penelitian dan

tinjauan pustaka maka dapat disusun kerangka konseptual yang diawali dengan

kerangka proses berpikir yang dapat dilihat pada gambar 2.1 yang merupakan

satu-kesatuan rangkaian pemikiran dalam penyusunan penelitian ini.

Implementasi dari ayat Al-Quran dan Al-Hadits ini dapat menjadi acuan

dalam penelitian ini yang fokus membahas mengenai konsep pemberdayaan

mustahik. Pendekatan pada studi objek yang terdiri dari studi teoritik dan studi

empirik. Dimana studi teoritik berupa pemahaman teori yang dijadikan pijakan

dalam studi ini, sifatnya berlaku secara universal dan umum. Sedangkan studi

empirik merupakan hasil temuan dari peneliti-peneliti sebelumnya yang dijadikan

acuan dalam membentuk kerangka model, penentuan faktor-faktor atau variabel-

variabel yang digunakan dari penelitian ini. Berikut adalah serangkaian proses

atau tahapan yang harus dilalui dalam membangun kerangka proses berpikir:

1) Mengumpulkan sumber dasar pemikiran dengan mengumpulkan ayat-ayat

Al Quran, Hadits Nabi SAW, dan Sejarah Sahabat yang berkaitan dengan

wakaf uang. Mengumpulkan sumber pemikiran yang berasal dari buku,

jurnal, kajian dan penelitian terdahulu, baik yang bersifat studi teoritis

maupun empiris mengenai niat dalam berwakaf uang.

 40

2) Melakukan telaah terhadap konsep normatif yang diperoleh dari sumber

utama tersebut.

3) Mengkaji dan menganalisis studi teoritis dan empiris yang menjadi tema

penelitian ini dengan menggunakan metode kajian, perbandingan dan

evaluasi yang terpilih.

4) Menentukan rumusan masalah penelitian.

 41

Studi Syariah (Al-Quran dan As-Sunnah)

1. Al-Quran
a. Al-Quran Surat Al-Qashas (28) Ayat 77
b. Al-Quran Surat Surat Attaubat (9) Ayat 105
c. Al-Quran Surat Al-Baqarah (2) Ayat 254
d. Al-Quran Surat Al-Baqarah (2) Ayat 275
e. Al-Quran Surat Al-Maidah (5) ayat 48
2. As-Sunnah
a. Hadits Riwayat Bukhori No. 1966 tentang perintah Rasulullah SAW untuk produktif (bekerja)
b. Hadits Riwayat Bukhori No. 2076 tentang Allah akan memberi rahmat pada orang yang
bersikap mudah dalam menjual, membeli dan menagih haknya

Studi Teoritis Objek Studi Empirik

1. Mobile Banking Penelitian Jurnal Utama:
2. Bank Syariah 1. Richard et al, (2016)
3. Niat Menggunakan 2. Akhtar et al., (2019)
4. Persepsi Manfaat 3. Zhang et al (2018)
5. Persepsi Kemudahan 4. Raza et al, (2018)
6. Persepsi Resiko 5. Solomon et al (2013)
7. Sikap 6. Aboelmaged et al (2013)
8. Pengaruh Sosial Jurnal Pendukung:
Yang lu et al (2018), Abu
Hussin et al (2016, Cham et al
(2018), Baptista et al (2015),
Lu et al (2015), Tam et al
(2017), Alalwan et al (2016),
Lee et al (2016), Hsu et al
(2016), Chuang et al (2016),
Shaikh dan Karjaluto (2015)

Rumusan Masalah

Analisa Statistika Analiasa Metode

(Faktor Niat Partial Least Squares-
Data
Menggunakan M- Structural Equation
Banking) Modeling (PLS-SEM)

Pengaruh
Hipotesis Analisis
Kuantitatif

Analisis Penelitian

Tesis

Gambar 2.1 Kerangka Berpikir

2.3.2 Kerangka Konseptual

Kerangka Konseptual dibangun setelah melalui proses pemikiran, dan

telaah kepustakaan yang berhubungan dengan tema penelitian dengan

menggunakan pendekatan deduktif. Setelah melalui proses analisis dari berbagai

macam sumber kepustakaan dan berdasar pada penelitian sebelumnya. Rumusan

 42

masalah penelitian akan diuji kuantitatif. Pengujian kebenaran hipotesis penelitian

ini menggunakan panduan teori dan perhitungan secara statistik selanjutnya

ditarik kesimpulan. Penyusunan kerangka konseptual dikemukakan pada gambar

di bawah ini:

Persepsi Manfaat
(X1)
H1
Sikap (X4)

H4

Persepsi H2 Niat Mengadopsi

Kemudahan (X2) Mobile Banking
(Y) H5
Pengaruh Sosial
(X5)

H3
Persepsi Resiko
(X3)

Gambar 2.2 Kerangka Konseptual

Keterangan Gambar :

X1 = Persepsi Manfaat (Variabel Eksogen)

X2 = Persepsi Kemudahan (Variabel Eksogen)

X3 = Persepsi Resiko (Variabel Eksogen)

X4 = Sikap (Variabel Eksogen)

X5 = Pengaruh Sosial (Variabel Eksogen)

Y = Niat menggunakan mobile banking (Variabel Endogen)

Sesuai gambar kerangka berfikir di atas variabel eksogen (X) yakni

persepsi manfaat, persepsi kemudahan, persepsi resiko, sikap, dan pengaruh

 43

sosial. Lima variabel tersebut untuk mengetahui hubungan variabel endogen (Y)

yakni niat menggunakan mobile banking. Dari gambar kerangka konseptual

penelitian di atas terdapat lima hipotesis, hipotesis tersebut akan diuji dengan

menggunakan analisis Partial Least Square (PLS). hal tersebut karena PLS tidak

mensyaratkan data terdistribusi normal. Hasil tetap kokoh (robust) meskipun

terdapat data yang tidak normal dan PLS akan memastikan apakah variabel

tersebut tersusun atas dimensinya.

2.4 Pengembangan Hipotesis

Pengembangan hipotesis merupakan dugaan awal peneliti terhadap apa

yang diteliti. Hipotesis disusun berdasarkan teori-teori serta penelitian-penelitian

terdahulu. Pengembangan hipotesis diharapkan dapat memberikan panduan untuk

penelitian yang dilakukan apakah mendukung teori-teori serta penelitian terdahulu

atau menolak teori-teori serta penelitian terdahulu.

2.4.1 Persepsi Manfaat Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile

Banking

Teknologi yang memberikan manfaat atau kegunaan maka akan

mempengaruhi niat pengguna untuk menggunakan atau tidak menggunakan. Hal

ini memberikan keyakinan bahwa semakin bermanfaat suatu teknologi, maka

seseorang akan semakin berminat menggunakan teknologi tersebut, tak terkecuali

mobile banking yang mana sangat dekat dengan kehidupan keuangan individu saat

ini. Transaksi keuangan yang biasanya dilakukan secara manual, perlahan dapat

dilakukan dengan teknologi digital sehingga dapat dilakukan kapan saja dan

dimana saja tidak terbatas ruang dan waktu.

 44

Persepsi manfaat adalah komponen mendasar dari niat menggunakan

teknologi internet di industri perbankan. Pengguna akan berniat menggunakan

mobile banking apabila dia melihat bahwa mobile banking memberi manfaat

padanya (Premkumar et al., 2008). Dalam beberapa tahun terakhir, mobile

banking telah berkembang dan dianggap sebagai salah satu metode transaksi

perbankan yang paling efektif karena keunikannya serta keuntungannya

dibandingkan dengan layanan perbankan offline tradisional. Melalui mobile

banking, pelanggan dapat menikmati kecepatan transaksi yang lebih cepat,

menghindari menunggu waktu, layanan personalisasi 24 jam, transparansi

informasi lebih tinggi, kenyamanan, dan tidak terkendala lokasi. Dalam industri

perbankan, banyak studi telah memasukkan variabel persepsi manfaat sebagai

faktor yang berpengaruh dalam niat menggunakan teknologi (Akturan & Tezcan,

2012). Penelitian menunjukkan bahwa persepsi manfaat mempengaruhi niat

penggunaan terhadap layanan keuangan seluler (Hanafizadeh et al., 2014).

Demikian pula penelitian (Oliveira & Popovič, 2014) menemukan bahwa

ekspektasi kinerja secara signifikan mempengaruhi niat adopsi mobile banking

pelanggan.

Studi ini dilakukan oleh (Amin et al., 2007) untuk menyelidiki faktor -

faktor yang mempengaruhi niat menggunakan mobile banking di Indonesia dan

Malaysia. Mereka telah menemukan bahwa persepsi manfaat adalah penentu yang

sangat signifikan untuk niat menggunakan layanan tersebut. Hasil penelitian

dilakukan oleh (Safeena et al., 2012) menggambarkan hal itu persepsi manfaat

adalah penentu signifikan terhadap mobile banking. Sebelumnya Para peneliti

 45

telah menyarankan bahwa persepsi manfaat memiliki efek yang signifikan

terhadap niat untuk menggunakan mobile banking (Koenig-lewis, Palmer, & Moll,

2010).

Hasil penelitian yang dilakukan oleh (Al-smadi, 2012) mengungkapkan

bahwa kegunaan yang dirasakan memiliki dampak positif dan signifikan terhadap

sikap pelanggan terhadap layanan perbankan elektronik. Bank harus membuat

layanan perbankan elektronik lebih bermanfaat. Mereka dapat mencapai hal ini

dengan meningkatkan kesadaran pelanggan tentang kegunaan layanan perbankan

elektronik melalui iklan dan layanan pelanggan jangka panjang. Maka

berdasarkan kajian literatur sebelumnya memunculkan hipotesis pertama yaitu :

H1 : Persepsi manfaat berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

2.4.2 Persepsi Kemudahan Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile

Banking

Salah satu tujuan dari perkembangan teknologi adalah mempermudah

penggunanya, tak terkecuali teknologi mobile banking. Seseorang berminat untuk

menggunakan mobile banking, karena mudah digunakan ketika melakukan

transaksi perbankan. Jika seseorang percaya bahwa suatu sistem atau teknologi

mudah digunakan maka dia akan menggunakannya, sebaliknya jika tidak mudah

digunakan maka dia enggan untuk menggunakannya.

Riset yang dilakukan (Abu-assi et al., 2014) menunjukkan bahwa persepsi

kemudahan penggunaan merupakan prediktor terbesar dalam mempengaruhi

minat penggunaan internet banking. Oleh karena itu, perlu disadari bahwa
 46

persepsi kemudahan penggunaan merupakan faktor penting, artinya nasabah

membutuhkan kemudahan dalam penggunaan internet banking termasuk mobile

banking. Terciptanya suatu sikap untuk tetap menggunakan mobile banking

tergantung pada kemudahan yang diberikan, sehingga pengguna merasa mobile

banking meringankan tugas tugas perbankan.

Riset yang dilakukan (Chitungo, 2013) di distrik pedesaan Afrika tepatnya

negara Zimbabwe tentang penggunaan mobile banking. Mereka mengamati bahwa

persepsi kemudahan berpengaruh signifikan pada sikap pengguna karenanya

mempengaruhi niat untuk menggunakan mobile banking. Studi lain dilakukan

oleh (Cheah et al., 2011) yang mengamati bahwa persepsi kemudahan secara

positif berpengaruh dengan niat untuk menggunakan layanan mobile banking di

Malaysia. (Sharma et al., 2013) mempelajari bahwa persepsi kemudahan memiliki

efek positif secara langsung pada niat untuk menggunakan sistem, dan hasil yang

sama juga ditemukan oleh peneliti lain (Tarhini et al., 2015).

Penelitian-penelitian sebelumnya di atas mengindikasikan bahwa semakin

seseorang percaya bahwa mobile banking mudah untuk digunakan maka semakin

meningkat kemauan seseorang untuk menggunakan mobile banking. Kemudahan

penggunaan yang dirasakan saat menggunakan mobile banking yaitu jelas dan

mudah dimengerti, serta mudah dikuasai akan berimplikasi pada perilaku

seseorang dalam menggunakan mobile banking. Maka berdasarkan kajian literatur

sebelumnya memunculkan hipotesis kedua yaitu :

H2 : Persepsi kemudahan berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

 47

2.4.3 Persepsi Resiko Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile

Banking

Dalam konteks transaksi online, persepsi resiko didefinisikan sebagai

persepsi tentang resiko implisit dalam menggunakan infrastruktur internet terbuka

untuk menukar informasi pribadi, dan seringkali dioperasionalkan sebagai

konstruksi multidimensi (Chen, 2013). Membangun sistem perbankan tanpa

resiko merupakan hal sulit, maka dari itu praktisi perlu fokus pada strategi

pengurangan resiko agar dapat diterima oleh pengguna.

Di era teknologi informasi, resiko yang dirasakan dapat dijelaskan sebagai

resiko keamanan atau resiko privasi di mana informasi pribadi dapat dengan

mudah diperoleh tanpa persetujuan pemilik (Amaro & Duarte, 2015). Resiko yang

terjadi dapat disebabkan oleh cacat fungsional atau masalah keamanan dalam

sistem teknis informasi dan komunikasi atau disebabkan oleh perilaku pengguna

dalam transaksi online (Kassim & Ramayah, 2015). Jika persepsi resiko

meningkat maka minat dalam menggunakan teknologi berkurang dan juga

sebaliknya.

Dalam melakukan sesuatu hal, seseorang akan berfikir mengenai resiko

yang didapatkan nantinya. Menurut (M. Lee, 2009) persepsi resiko dalam

perbankan online adalah ekspektasi secara subjektif dari kerugian oleh pengguna

bank online di Indonesia pada transaksi online tertentu. Banyak kemungkinan

resiko yang dapat terjadi dalam hal transaksi online sehingga masyarakat enggan

untuk menggunakan layanan online banking yang ditawarkan oleh pihak bank.

Sering terjadi kasus penipuan dan pencurian secara online yang merugikan pihak
 48

nasabah bank. Orang yang belum mempunyai pengalaman dalam menggunakan

suatu teknologi akan memiliki persepsi resiko yang tinggi daripada orang sudah

menggunakannya. Keyakinan yang berhubungan dengan pendapat orang lain yang

penting dan berpengaruh bagi individu tersebut apakah harus melakukan atau

tidak suatu perilaku tertentu.

Menurut (M. Lee, 2009) resiko yang dirasakan memiliki efek negatif yang

signifikan pada sikap individu terhadap penggunaan produk atau layanan

teknologi tertentu. Secara khusus, semakin tinggi resiko yang dirasakan, semakin

tidak menguntungkan sikap individu terhadap produk teknologi tertentu.

Penelitian (M. Lee, 2009) juga menemukan bahwa resiko keamanan memiliki

dampak signifikan pada sikap pengguna dan merupakan faktor penting terhadap

niat menggunakan produk teknologi. Adapun penelitian (Oliveira et al., 2014)

melaporkan bahwa resiko yang dirasakan memiliki dampak besar pada sikap

konsumen terhadap sistem pembayaran yang pada akhirnya mempengaruhi niat

mereka untuk menggunakan fasilitas tersebut. Maka berdasarkan kajian literatur

sebelumnya memunculkan hipotesis ketiga yaitu:

H3 : Persepsi resiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

2.4.4 Sikap Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile Banking

Sikap merujuk pada kecenderungan individu untuk menampilkan suatu

tanggapan tertentu terhadap konsep atau objek (Morosan, 2014). (Venkatesh et al.,

2003) secara umum memandang sikap adalah hasil dari keyakinan individu

tentang suatu objek dan tanggapan evaluatif yang terkait dengan keyakinan
 49

tersebut. Sikap terhadap teknologi baru telah divalidasi sebagai suatu yang

mempengaruhi niat yang kuat untuk mengadopsi teknologi (Wu et al., 2011).

Hubungan sikap antara terhadap teknologi dan niat untuk menggunakan teknologi

itu sudah baik didokumentasikan dalam pemasaran arus utama dan industri

perbankan (Akturan & Tezcan, 2012).

Studi lain menunjukkan bahwa sikap berhubungan positif dengan niat

perilaku individu (Hsu & Lin, 2016). Ini berarti bahwa ketika seseorang memiliki

pengalaman yang baik dalam menggunakan produk dan layanan fintech, itu akan

meningkatkan kesediaannya untuk menggunakannya. Bukti ini telah didukung

oleh (Chuang et al., 2016) karena ada hubungan positif antara sikap pengguna dan

niat mereka untuk menggunakan produk fintech di Taiwan. Mirip dengan itu, (S.

Lee, 2016) juga menemukan bahwa sikap pengguna memiliki dampak signifikan

terhadap niat pengguna untuk menggunakan Enterprise Mobile Application

(MEA). Selain itu, (M. Lee, 2009) menjelaskan bahwa sikap secara positif

dipengaruhi niat konsumen untuk menggunakan perbankan online. Oleh karena

itu, bukti di atas menunjukkan bahwa sikap dan niat untuk menggunakan

berhubungan erat. Maka berdasarkan kajian literatur sebelumnya memunculkan

hipotesis keempat yaitu :

H5 : Sikap berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat mengadopsi

mobile banking.
 50

2.4.5 Pengaruh Sosial Berpengaruh terhadap Niat Mengadopsi Mobile

Banking

Menurut (Talukder & Quazi, 2014) pengaruh sosial didefinisikan sebagai

sejauh mana anggota dari suatu kelompok mempengaruhi orang lain untuk

mengadopsi sebuah inovasi. Penelitian (Peng et al., 2016) menjelaskan bahwa

kekuatan dari pengaruh sosial bergantung dari hubungan antar individu, jarak,

waktu dan karakteristik. Kemudian (Talukder & Quazi, 2014) juga menjelaskan

bahwa seseorang yang mengadopsi suatu inovasi mungkin dapat dikarenakan

adanya tekanan sosial, bukan karena kegunaan dari inovasi tersebut.

Penelitian (Lai et al., 2016) mengamati hubungan antara pengaruh sosial

dan niat berperilaku untuk menggunakan teknologi inovatif lebih kuat dalam

ketidakpastian. Kemudian (Arahita & Hatammimi, 2015) melakukan penelitian

mengenai minat menggunakan kembali mobile banking. Hasilnya menunjukkan

bahwa pengaruh sosial mempengaruhi minat seseorang untuk menggunakan

kembali mobile banking. Selanjutnya (Faziharudean & Li-ly, 2011) melakukan

penelitian mengenai minat perilaku konsumen dalam menggunakan mobile data

service di Malaysia. Hasilnya penelitian ini juga menunjukkan bahwa pengaruh

sosial berpengaruh terhadap minat konsumen dalam menggunakan mobile data

service.

Demikian pula, dalam konteks yang sama, efek pengaruh sosial terhadap

niat mengadopsi mobile banking di Cina dan Pakistan dapat berubah karena

variasi budaya. Orang-orang biasanya belajar informasi dari jejaring sosial dalam

budaya kolektif karena preferensi perilaku kawanan yang kuat (Luo et al., 2014).
 51

Mereka yang termasuk dalam budaya feminin biasanya sangat

memperhatikan untuk mempertahankan hubungan pribadi (Hoehle et al., 2015).

Oleh karena itu, mereka lebih suka saran dari kelompok selama pengambilan

keputusan tentang penerimaan teknologi (Lu, Yu, Liu, & Wei, 2017). Kelompok

ini memberikan informasi dan memengaruhi orang lain dengan memberikan bukti

dan dukungan mereka untuk mengadopsi teknologi baru (Alhirz Hisham &

Sajeev, 2015). Apalagi individu dengan orientasi jangka pendek akibat budaya

peka terhadap tren sosial (Hofstede & Minkov, 2010). Akibatnya, mereka mau

mengakui teknologi baru dan berkomunikasi dengan orang yang sudah

mengadopsinya. Jadi, penilaian dari kelompok dan pengalaman penggunaan

terkait dengan inovasi teknologi sangat penting bagi mereka untuk bergerak di

zaman modern. Maka berdasarkan kajian literatur sebelumnya memunculkan

hipotesis kelima yaitu :

H5 : Pengaruh sosial berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

 52

BAB 3

METODE PENELITIAN

Sebagaimana layaknya sebuah karya tulis, penelitian membuat suatu

kerangka kerja dengan beberapa metode untuk memudahkan dalam penyusunan

penelitian tesis. Adapun metode penelitian yang peneliti gunakan adalah sebagai

berikut:

3.1 Rasionalitas Jenis Penelitian

3.1.1 Jenis Penelitian

Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode

penelitian kuantitatif. Penelitian kuantitatif adalah penelitian yang menggunakan

analisis data berbentuk numerik atau angka dan bertujuan untuk mengembangkan

serta menggunakan model matematis, teori dan/atau hipotesis yang berkaitan yang

berkaitan dengan fenomena yang diselidiki (Suryani & Hendryadi, 2015)

Pendekatan penelitian kuantitatif sesuai digunakan dalam penelitian ini, karena

pendekatan penelitian secara kuantitatif memungkinkan peneliti untuk melakukan

uji hipotesis tertentu. Pengujian hipotesis tersebut dilakukan melalui pengujian

data secara empiris menggunakan statistik (Zikmund et al, 2013).

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh antar variabel

penelitian melalui pengujian hipotesis yang dibentuk berdasarkan tinjauan teoritis

yang dilakukan oleh peneliti. Dalam penelitian ini ingin diketahui hubungan sebab

akibat antar variabel penelitian, yaitu persepsi manfaat (X1), persepsi kemudahan

(X2), persepsi resiko (X3), sikap (X4), pengaruh sosial (X5), niat menggunakan

mobile banking (Y). Penentuan variabel yang digunakan dalam penelitian ini
 53

berdasarkan teori, konsep dan hasil riset sebelumnya yang memiliki hubungan

atau pengaruh terhadap niat menggunakan mobile banking.

Desain penelitian yang digunakan adalah desain pengujian hipotesis

(hypothesis testing). Desain dengan jenis ini memiliki tujuan untuk menguji

hipotesis tertentu dalam menjelaskan hubungan (korelasi), sebab akibat

(kausalitas) maupun perbedaan (komparasi) antara dua variabel atau lebih

(Suryani & Hendryadi, 2015).

Berdasarkan kajian hasil riset-riset sebelumnya yang sudah pernah

dilakukan dan dengan melakukan penyesuaian yang dianggap akan memberikan

hasil yang diharapkan untuk dapat menjelaskan faktor-faktor yang mempengaruhi

niat menggunakan mobile banking, oleh karena itu penelitian ini menggunakan

metode Partial Least Squares-Structural Equation Modeling (PLS-SEM). Alasan

penggunaan PLS SEM karena variabel yang digunakan bersifat laten, artinya

variabel tersebut secara operasional harus didefinisikan melalui beberapa variabel

manifest atau indikator, dimana indikator dalam penelitian ini bersifat reflektif

artinya proses pengembangan indikator dengan mencari variabel-variabel yang

sifatnya adalah mencerminkan (mirroring) sebuah variabel konstruk.

3.1.2 Tempat dan Waktu Penelitian

Lokasi penelitian ini adalah di Kota Surabaya. Penelitian ini dilakukan di

Kampus B Universitas Airlangga tepatnya di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Jl.

Airlangga No. 4, Airlangga, Kecamatan Gubeng, Kota Surabaya, Jawa Timur.

Adapun alasan pemilihan Kota Surabaya dikarenakan pertumbuhan ekonomi

Surabaya mampu menyaingi pertumbuhan ekonomi Indonesia pada tahun 2018

 54

yaitu sebesar 6.20%. Dalam tahun 2012 sampai 2016 aset perbankan syariah di

Jawa Timur tumbuh 70,82 persen, dari Rp 16,57 triliun menjadi Rp 28,30 triliun,

dengan rata-rata pertumbuhan aset 20,21 persen per tahun. Secara khusus, Kota

Surabaya yang merupakan ibu kota Jawa Timur pastilah memegang peranan

penting yang membuat perkembangan ekonomi syariah di Jawa Timur. Selain itu,

perusahaan-perusahan perbankan di Surabaya juga menjamur, kemudian Kota

Surabaya sering digunakan tempat edukasi juga sosialisasi mengenai ekonomi dan

perbankan syariah. Pada Tahun 2017 dan 2019 Kota Surabaya menggelar

Indonesia Sharia Economic Festival (ISEF). Dan yang mendasari pemilihan

tempat penelitian ini adalah aksesibilitas dalam memperoleh data. Selain itu

mahasiswa merupakan pasar yang matang dan memiliki beragam budaya dengan

latar belakang konsumen yang berbeda-beda. Waktu penelitian akan direncanakan

selama kurang lebih delapan minggu.

3.2 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel

Dalam penelitian variabel merupakan hal yang sangatlah penting dan harus

diperhatikan untuk menjelaskan permasalahan yang terjadi pada suatu penelitian.

Variabel adalah inti dalam proses penelitian dan juga merupakan atribut dari

bidang keilmuan dan kegiatan tertentu (Sugiyono, 2016). Variabel terikat dan

variabel bebas yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

Variabel Terikat adalah variabel yang di pengaruhi atau yang menjadi

akibat, karena adanya variabel bebas (Sugiyono, 2016). Variabel terikat yang

digunakan dalam penelitian ini adalah niat menggunakan mobile banking (Y).
 55

Variabel bebas adalah variabel yang mempengaruhi atau menjadi sebab

perubahannya atau timbulnya variabel dependen (terikat) (Sugiyono, 2016).

Variabel bebas dalam penelitian ini terdapat lima variabel yaitu:

1) Persepsi manfaat (X1)

2) Persepsi kemudahan (X2)

3) Persepsi resiko (X3)

4) Sikap (X4)

5) Pengaruh sosial (X5)

Objek penelitian adalah sesuatu yang dikenai penelitian atau sesuatu yang

diteliti. Dalam penelitian kuantitatif, biasanya objek penelitian adalah variabel

yang diteliti (Anshori & Sri Iswati, 2017). Objek penelitian ini yaitu faktor yang

mempengaruhi niat konsumen dalam menggunakan mobile banking. Subjek

penelitian mahasiswa pascasarjana yang menggunakan mobile banking bank

syariah.

Agar konsep yang ada dalam variabel penelitian dapat diukur, maka

peneliti perlu mendefinisikan masing-masing konsep ke dalam sebuah aktivitas

atau pengukuran tertentu yang dapat diamati secara empiris oleh peneliti. Proses

pemindahan definisi konseptual menjadi sebuah aktivitas atau pengukuran tertentu

yang memungkinkan peneliti untuk mengamatinya secara empiris disebut dengan

definisi operasional (Suryani & Hendryadi, 2015).

Tabel 3.1 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel

No Variabel Konsep Teoritis Konsep Empiris Indikator

1 Niat Suatu keinginan Suatu keinginan 1. Terus
Mengadopsi individu dalam nasabah dalam menggunakan
Mobile melakukan melakukan 2. Sesuai dengan
 56

Banking (Y) perilaku perilaku untuk kebutuhan

tertentu untuk menggunakan 3. Mendapat
menggunakan mobile banking dukungan keluarga
sistem pada bank dan teman
(Venkatesh et syariah. 4. Merekomendasikan
al., 2003). ke orang lain (F. D.
Davis, 1989)
2 Persepsi Suatu ukuran Nasabah 1. Penggunaan sistem
Manfaat dimana percaya bahwa mampu
(X1) seseorang mobile banking meningkatkan
percaya dengan pada bank kinerja individu.
menggunakan syariah dapat 2. Penggunaan sistem
suatu sistem meningkatkan mampu menambah
dapat kinerjanya. tingkat
meningkatkan produktifitas
kinerja mereka individu.
(Wang et al., 3. Penggunaan sistem
2003). mampu
meningkatkan
efektifitas kinerja
individu.
4. Penggunaan sistem
bermanfaat bagi
individu
(Venkatesh &
Davis, 2000).
3 Persepsi Suatu ukuran Nasabah bank 1. Easy to learn
Kemudahan dimana syariah 2. Easy to use
(X2) pengguna di memahami 3. Timeliness
masa yang akan bagaimana cara 4. Clear and
datang menggunakan understable
menganggap mobile banking 5. Become skillfull
suatu sistem dan merasa (Sun & Zhang,
adalah bebas bahwa mobile 2006)
hambatan banking mudah
(Wang et al., untuk
2003). digunakan serta
tidak ada
hambatan.
4 Persepsi Penilaian Nasabah bank 1. Financial
Resiko (X3) evaluatif dan syariah 2. Performance
subjektif memiliki 3. Privacy
seorang penilaian 4. Time
konsumen mengenai 5. Social
mengenai potensi 6. Physicology
potensi kerugian dalam (Featherman &
 57

kerugian menggunakan Pavlou, 2003)

berdasarkan mobile banking
informasi berdasarkan
pribadi, dan informasi yang
juga termasuk dia dapatkan
penilaian dan potensi
potensi penyalahgunaan
penyalahgunaan informasi
informasi yang tersebut yang
dapat dapat
mengakibatkan mengakibatkan
pencurian dirinya sendiri
identitas mengalami
(Featherman et kerugian.
al., 2010).
5 Sikap (X4) Salah satu Nasabah bank 1. Teknologi mobile
bentuk evaluasi syariah mampu banking
terhadap mengevaluasi menyenangkan
konsekuensi hasil dari untuk digunakan.
telah penggunaan 2. Menggunakan
melaksanakan mobile banking. mobile banking
suatu perilaku merupakan ide
(Yahyapour, yang bagus.
2008). 3. Penggunaan mobile
banking dinilai
perlu.
4. Menghimbau
semua bank
menggunakan
internet.
5. Menggunakan
mobile banking
merupakan ide
yang bijaksana.
(Yahyapour, 2008).
6 Pengaruh Sebagai ukuran Gambaran 1. Referensi
Sosial (X5) sejauh mana sejauh mana kelompok
anggota dari nasabah bank 2. Keluarga
suatu kelompok syariah 3. Peran dan
mempengaruhi dipengaruhi status (Setiadi,
orang lain oleh orang lain 2013)
untuk dalam
mengadopsi mengadopsi
sebuah inovasi mobile banking
(Talukder & dalam
Quazi, 2014) kehidupannya
 58

sehari-hari.
Sumber : Hasil Modifikasi Penelitian (2020)

3.3 Jenis Data dan Sumber Data

Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini merupakan data kuantitatif.

Data kuantitatif adalah jenis data yang dapat diukur atau dihitung secara langsung,

yang berupa informasi atau penjelasan yang dinyatakan dengan bilangan atau

berbentuk angka (Sugiyono, 2010). Berdasarkan sumber data yang diperoleh pada

penelitian ini, maka data penelitian dapat di kelompokan ke dalam dua jenis data

yaitu:

3.3.1 Data Primer

Sumber data primer menurut (Suryani & Hendryadi, 2015) adalah sumber

data yang dikumpulkan secara langsung oleh peneliti. Data diperoleh berdasarkan

hasil penelitian lapangan yang berupa survei dalam bentuk kuesioner yang

terstruktur. Kuesioner akan diisi menggunakan teknik self-administered

questionnaire yakni diisi sendiri oleh responden. Responden adalah orang yang

diminta memberi keterangan tentang suatu fakta atau pendapat. Keterangan

tersebut dapat disampaikan dalam bentuk tulisan maupun lisan (Anshori & Sri

Iswati, 2017). Pengumpulan data dilakukan melalui teknik survei dengan

menggunakan kuesioner secara online kepada responden. Adapun yang menjadi

responden data primer dalam penelitian ini adalah data yang diperoleh dengan

penyebaran kuesioner online kepada mahasiswa yang menggunakan mobile

banking bank syariah.

 59

3.3.2 Data Sekunder

Sumber data sekunder menurut (Sugiyono, 2013) merupakan sumber yang

tidak langsung memberikan data kepada pengumpul data, yang sifatnya

membantu dan memberikan informasi untuk bahan penelitian. Data sekunder

diperoleh melalui analisa terhadap dokumen – dokumen yang diperoleh dari

lembaga serta informasi yang didapat dari artikel, jurnal, laporan, buku dan

literatur lainnya yang akurat.

3.4 Populasi dan Sampel Penelitian

Populasi merupakan gabungan dari seluruh elemen yang berbentuk

peristiwa, hal atau orang yang memiliki karakteristik yang serupa serta menjadi

pusat perhatian peneliti (Ferdinand, 2014). Populasi adalah wilayah generalisasi

yang terdiri atas obyek/subyek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu

yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik

kesimpulannya. Pengertian populasi yang lebih kompleks adalah bahwa populasi

juga bukan sekedar jumlah yang ada pada subjek yang dipelajari, tetapi meliputi

seluruh karakteristik atau sifat yang dimiliki oleh subjek itu (Anshori & Sri Iswati,

2017). Populasi dalam penelitian ini adalah mahasiswa pengguna mobile banking

bank syariah di Kota Surabaya.

Dalam penelitian kuantitatif, sampel adalah bagian dari jumlah dan

karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut (Sugiyono, 2015). Jumlah

anggota sampel yang paling tepat digunakan dalam penelitian, bergantung pada

tingkat kepercayaan atau tingkat kesalahan yang dikehendaki (Anshori & Sri

Iswati, 2017). Pemilihan sampel dalam penelitian ini dilakukan dengan metode
 60

probability sampling dengan teknik random sampling karena pengambilan

anggota sampel dari populasi dilakukan secara acak tanpa memperhatikan strata

yang ada dalam populasi itu (Sugiyono, 2015).

Dalam penelitian ini jumlah populasi nya besar maka peneliti akan

menggunakan rumus (Cochran, 1991) untuk penarikan sampel dengan pendekatan

proporsi adalah sebagai berikut:

N = Z2pq/e2

Keterangan :

N = Ukuran sampel

Z = 1 – tingkat kepercayaan (α), kemudian lihat di Z tabel. Peneliti

menggunakan α = 5% maka nilai Z = 95%

p = Proporsi yang diestimasi suatu atribut yang ada dalam suatu populasi,

nilai nya berupa angka desimal skala 0-1. Peneliti menggunakan nilai p =

0,5.

q = Proporsi kategori lain selain p yang dituliskan sebagai (1-p). Maka

nilai q = 0,5.

e = keakuratan, nilai e = 0,5

Maka berdasarkan rumus di atas, perhitungan sampel yang diperlukan

dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

N = Z2pq/e2

N = (1,96)2(0,5)(0,5)/(0,5)2

N = 385 orang
 61

Berdasarkan perhitungan di atas, maka jumlah sampel yang digunakan

dalam penelitian ini adalah 385 orang.

3.5 Instumensasi dan Metode Pengumpulan Data

Pada bagian ini akan dipaparkan mengenai instrumen penelitian yang

digunakan dan teknik pengumpulan data.

3.5.1 Instrumen Penelitian

Dalam penelitian ini, instrumen yang digunakan adalah kuisioner atau

angket yang diisi oleh responden. Penyebaran dan pengumpulan data dalam

penelitian ini dilakukan dengan cara menyebarkan tautan kuesioner secara

elektronik melalui e-mail, media sosial, dan kontak pribadi serta ada beberapa

yang disebarkan secara manual langsung terhadap responden. Jenis kuesioner

yang digunakan dalam penelitian ini adalah kuesioner online, berupa google form

dan juga angket secara tertulis. Kuesioner ini merupakan alat untuk

mengumpulkan data yang bersifat kuantitatif. Penyebaran kuesioner secara online

ini memiliki beberapa keunggulan, yaitu kuesioner dapat disebarkan kepada

responden dengan lebih mudah, mencakup area geografis yang lebih luas, lebih

efisien dalam penggunaan waktu dan biaya, dan membantu responden untuk lebih

nyaman dalam mengisi kuesioner (Sekaran & Bougie, 2017).

Kemudian (Arikunto, 2010) mengungkapkan bahwa dalam menyusun

sebuah instrumen kuisioner terdapat langkah-langkah yang harus diperhatikan

yaitu sebagai berikut:

1. Merumuskan tujuan yang akan dicapai oleh peneliti.

 62

2. Menentukan responden, yaitu dalam penelitian ini adalah mahasiswa

pascasarjana pengguna mobile banking bank syariah di Kota Surabaya.

3. Menyusun kisi-kisi kuisioner dan pertanyaan untuk diisi oleh responden.

4. Menggandakan angket untuk disebar ke responden.

5. Menyebarkan kuisioner ke responden.

6. Mengolah dan menganalisis hasil isian kuisioner.

3.5.2 Metode Pengumpulan Data

Penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data melalui kuesioner,

Menurut (Sugiyono, 2015:249-250) kuesioner merupakan teknik pengumpulan

data dimana partisipan/responden mengisi pertanyaan atau pernyataan kemudian

setelah diisi lengkap mengembalikan kepada peneliti. Penyebaran

angket/kuesioner dilakukan secara online. Angket/kuesioner online ini

dimaksudkan untuk mencari data primer untuk kepentingan analisis data

kuantitatif.

Penelitian ini menggunakan skala likert lima (5) opsi sebagai skala

pengukuran data. Skala likert seringkali digunakan untuk mengukur sikap,

pendapat, dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial

(Anshori & Sri Iswati, 2017). Instrumen dengan skala likert akan berguna bila

peneliti ingin melakukan pengukuran secara keseluruhan untuk mengukur

persepsi manfaat, persepsi kemudahan, persepsi resiko, sikap, pengaruh sosial,

dan niat menggunakan mobile banking. Hasil pengukuran yang menggunakan

skala Likert akan menghasilkan data interval. Untuk keperluan analisis kuantitatif,

maka jawaban dengan interval satu sampai lima (1-5) dapat diberi skor mulai dari
 63

sangat tidak setuju, tidak setuju, netral, setuju, hingga sangat setuju (Sugiyono,

2015:198-199).

Tabel 3.2 Skala Pengukuruan

No Pernyataan Skor
1 Sangat Setuju 5
2 Setuju 4
3 Netral 3
4 Tidak Setuju 2
5 Sangat Tidak Setuju 1
Berdasarkan hal tersebut, maka diperlukan suatu teknik dalam

pengumpulan data dan untuk menguji hipotesis. Teknik pengumpulan data yang

dilakukan dalam penelitian ini antara lain:

1) Penelitian Lapangan (Field Research)

Penelitian lapangan merupakan penelitian yang dilakukan dengan cara

pengamatan secara langsung oleh peneliti.

1. Wawancara merupakan teknik pengumpulan data yang dilakukan

melalui tatap muka dan tanya jawab langsung antara pengumpul data

maupun peneliti terhadap narasumber atau sumber data (Suryani &

Hendryadi, 2015).

2. Kuesioner merupakan teknik pengumpulan data yang dilakukan

dengan cara memberikan seperangkat pertanyaan atau pernyataan

kepada orang lain yang dijadikan responden untuk dijawabnya

(Suryani & Hendryadi, 2015). Pada penelitian ini peneliti

 64

menggunakan kuisioner secara online untuk mengajukan beberapa

pertanyaan yang berhubungan dengan judul penelitian.

3. Observasi menurut (Sugiyono, 2013) merupakan teknik pengumpulan

data dengan cara mengadakan pengamatan langsung terhadap objek

yang akan diteliti.

4. Studi dokumentasi merupakan teknik pengumpulan data berupa data-

data tertulis yang mengandung keterangan dan penjelasan serta

pemikiran tentang fenomena aktual terkait topik penelitian. Teknik

dokumentasi berproses dari mengumpulkan dokumen, memilih

dokumen sesuai dengan tujuan penelitian, mencatat dan menerangkan,

serta menafsirkan dan menghubungkan dengan fenomena lain

(Muhammad, 2013).

2) Studi Kepustakaan (Library Reseacrh)

Studi kepustakaan merupakan penelitian dengan cara mempelajari

berbagai laporan, referensi, jurnal, kepustakaan, buku, dan literatur lain

yang mempunyai hubungan dengan masalah yang dibahas dalam

penelitian ini guna memperoleh data – data yang akan dijadikan landasan

teori dalam penelitian ini.

3.6 Teknik Analisis Data

Analisis data merupakan menguraikan keseluruhan menjadi komponen

yang lebih kecil untuk mengetahui komponen yang dominan, membandingkan

antara komponen yang satu dengan komponen lainnya, dan membandingkan salah

satu atau beberapa komponen dengan keseluruhan (Misbahudin & Hasan,

 65

2013:32). Teknik analisis data digunakan untuk menjawab rumusan masalah atau

menguji hipotesis yang telah dirumuskan (Sugiyono, 2015:331).

Penelitian ini menggunakan Structural Equation Modelling (SEM) untuk

kepentingan analisis data. Terdapat beberapa alasan yang menjadi penyebab

digunakan PLS dalam suatu penelitian. Dalam penelitian ini alasan tersebu yaitu:

pertama: PLS merupakan metode analisis data yang didasarkan asumsi sampel

tidak harus besar yaitu jumlah sampel kurang dari 100 bisa dilakukan analisis dan

residual distribution. Kedua, PLS dapat digunakan untuk menganalisis teori yang

masih dikatakan lemah, karena PLS dapat digunakan untuk prediksi. Ketiga, PLS

memungkinkan analisis series ordinary least square (OLS) sehingga diperoleh

efisiensi perhitungan algoritma. Keempat, dapat menganalisis semua jenis data

(nominal, ordinal, interval dan rasio) sehingga tidak memerlukan adanya uji

normalitas data dan data tidak harus berdistribusi normal (Ghozali, 2014). Peneliti

pada penelitian ini tidak menggunakan analisis dengan menggunakan teknik

analisis lainnya karena peneliti ingin memastikan apakah variabel tersebut

tersusun atas dimensinya. Cara pengolahan tersebut hanya bisa dilakukan dengan

PLS.

Teknik ini adalah gabungan dua metodologi disiplin ilmu yakni perspektif

ekonometrika dan psychonometrika untuk menggambarkan konsep model dengan

variabel laten dan diukur melalui indikatornya (Ghozali, 2015:3). Partial least

squares (PLS) merupakan salah satu metode yang dapat digunakan untuk

mengatasi masalah multikolinier. PLS merupakan perpaduan antara principal

component analysis (PCA) dan Regresi Linier Berganda. PCA merupakan suatu
 66

metode untuk mereduksi banyaknya variabel bebas menjadi beberapa variabel

baru yang dapat menjelaskan dengan baik keragaman data dan variabel baru

tersebut tidak berkorelasi.

Terdapat dua tipe SEM yakni Covariance-Based Structural Equation

Model (CB-SEM) dan Partial Least Square Path Modelling (PLS-SEM) (Ghozali,

2015:19). Jika model struktural dan model pengukuran hipotesis benar yakni

dapat menjelaskan covariance semua indikator dan kondisi data atau jumlah data

dipenuhi maka CB-SEM akan mampu memberikan estimasi optimum dari

parameter model. Namun jika tujuan dan pandangan peneliti dari data ke teori dan

jumlah sampel pun terbatas sehingga tidak dapat memenuhi berbagai asumsi

parametric maka PLS-SEM lebih pas digunakan (Ghozali, 2015:20).

Maka penelitian ini menggunakan PLS-SEM dalam menganalisa data. Hal

ini juga dikarenakan pada penelitian ini terdapat indikator formatif dan reflektif.

PLS-SEM dapat menangani konstruk dengan indikator formatif dan reflektif

(Ghozali, 2015:57). Konstruk dengan indikator reflektif digunakan untuk

mengasumsikan bahwa covariance antara pengukuran model dijelaskan oleh

varian dengan arah indikatornya dari konstruk ke indikator dengan menambahkan

error terms dalam setiap pengukuran. Konstruk dalam indikator formatif

mengasumsikan bahwa setiap indikator menjelaskan karakteristik domain

konstruknya (Ghozali, 2015:58). Berikut adalah langkah-langkah analisis data

dengan metode PLS-SEM (Ghozali, 2014):

1) Merancang Model Struktural (Inner Model) dan Pengukuran (Outer

Model).
 67

Inner model atau biasa disebut dengan inner relation, structural model dan

substantive theory berfungsi menggambarkan hubungan antar variabel laten

berdasarkan substantive theory. Perancangan model ini didasarkan pada rumusan

masalah atau hipotesis penelitian. Model persamaan dari inner model adalah

sebagai berikut:

Ŋ = β0 + βŋ + Гξ + ζ

Dimana Ŋ menggambarkan vektor endogen (dependen) variabel laten, ξ

adalah vektor variabel laten eksogen, ζ adalah vektor variabel residual

(unexplained variance). Pada dasarnya PLS ini mendesain model recursive, maka

hubungan antar variabel laten, setiap variabel laten dependen Ŋ, atau biasa disebut

dengan causal chain system dari variabel laten dapat dispesifikasikan berikut ini:

Ŋj = Σi βji ŋi + Σi үjb ξb + ζj

Βji dan үjb adalah koefisien jalur yang menghubungkan prediktor endogen

dan laten eksogen ξ dan Ŋ sepanjang range indeks i dan b, dan ζj adalah inner

residual variable. Adapun variabel laten eksogen dalam penelitian ini adalah

Persepsi manfaat, persepsi kemudahan, persepsi resiko, sikap, dan pengaruh

sosial.

Setelah menentukan variabel laten sebagai variabel yang membangun dalam inner

model, selanjutnya adalah merancang outer model. Model yang biasa disebut

dengan outer relation atau measurement model mendefinisikan bagaimana setiap

blok indikator berhubungan dengan variabel latennya. Dalam penelitian ini, blok

indikator yang digunakan adalah blok indikator refleksif dengan persamaan

sebagai berikut:
 68

X = Λx ξ + εx

Y = Λy ŋ + εy

Dari model tersebut X dan Y adalah indikator atau manifest variabel untuk

variabel laten eksogen dan endogen, ξ dan ŋ, sedangkan Λx dan Λy merupakan

matrik loading yang menggambarkan koefisien regresi sederhana yang

menghubungkan antara variabel laten dengan indikatornya. Sementara itu, εx dan

εy adalah simbol kesalahan pengukuran atau noise.

Dalam penelitian ini, outer model dibangun berdasarkan indikator-indikator

yang telah disebutkan sebelumnya yang mana variabel endogen niat menggunakan

mobile banking dibangun dengan empat indikator (NM1, NM2, NM3, NM4),

variabel eksogen persepsi manfaat dibangun dengan empat indikator (PM1, PM2,

PM3, PM4), variabel eksogen persepsi kemudahan dibangun dengan lima

indikator (PK1, PK2, PK3, PK4, PK5), variabel eksogen persepsi resiko dibangun

dengan enam indikator (PR1, PR2, PR3), variabel eksogen sikap dibangun dengan

lima indikator (S1, S2, S3, S4, S5), variabel eksogen pengaruh sosial dibangun

dengan tiga indikator (PS1, PS2, PS3), Berikut adalah gambar rancangan model

penelitian pada Gambar 3.1 yaitu:

 69

PM 1

PM 2
NM 1 NM 2 NM 3 NM 4
PM 3 Persepsi
S1
Manfaat
PM 4
S2

S3
Sikap
PK 1 S4
Niat Menggunakan
PK 2 Persepsi S5
Mobile Banking
Kemudahan
PK 3

PK 4
PS 1
PK 5
Pengaruh
PS 2
Sosial
PS 3
PR 1
Persepsi
PR 2 Resiko

PR 3

PR 4

PR 5

PR 6

Gambar 3.1 Model Penelitian

Sumber : Hasil Modifikasi Penelitian (2020)

2) Evaluasi Model Pengukuran Refleksif

Model evaluasi dalam PLS berdasarkan pada pengukuran prediksi yang

mempunyai sifat non-parametrik. Hal ini karena PLS tidak mengasumsikan

adanya distribusi tertentu untuk estimasi parameter, maka teknik parametrik untuk

menguji signifikansi parameter tidak diperlukan. Model pengukuran atau outer

model dengan indikator refleksif dievaluasi dengan convergent dan discriminant

validity dari indikatornya dan composite reliability untuk blok indikator. Hal ini

dilakukan
 70

Convergent Validity, ini digunakan untuk mengukur korelasi variabel laten

terhadap tiap indikator. Ukuran refleksi individual ini dikatakan tinggi apabila

nilainya lebih dari 0,70 dengan konstruk yang ingin diukur. Namun menurut Chin

dalam (Ghozali, 2014) mengungkapkan bahwa untuk penelitian tahap awal nilai

loading 0,5-0,6 dianggap cukup baik.

1. Discriminant Validity, uji ini digunakan untuk melihat tingkat prediksi

konstruk laten terhadap blok indikatornya. Untuk melihat baik tidaknya

prediksi variabel laten terhadap blok indikatornya dapat dilihat pada nilai

akar kuadrat dari Average Variance Extracted (AVE). Prediksi dikatakan

baik apabila nilai akar kuadrat AVE lebih besar dari korelasi antar variabel

laten.

2. Average Variance Extracted (AVE), uji untuk menilai rata-rata

communality pada setiap variabel laten dalam model refleksif. (Garson,

2016) menjelaskan bahwa nilai AVE harus di atas 0.50, yang mana nilai

tersebut mengungkapkan bahwa setidaknya faktor laten mampu

menjelaskan setiap indikator sebesar setengah dari variance.

3. Composite Reliability, uji ini untuk mengukur internal konsistensi dan

nilainya harus di atas 0.70. Nilai composite reliability berada dalam variasi

rentang 0 sampai 1, dengan 1 menunjukkan adanya estimasi reliabilitas

yang sangat kuat. (Garson, 2016) telah merangkum beberapa pendapat

tentang kriteria relibilitas dari berbagai ahli yaitu sebagai berikut 0.70

adalah nilai minimal reliabilitas dalam sebuah penelitian dengan tujuan

konfirmasi, 0.80 atau lebih menunjukkan adanya reliabilitas yang baik,

 71

dan 0.90 atau lebih menunjukkan adanya reliabilitas yang sangat tinggi.

Composite reliability adalah uji alternatif lain dari cronbach’s alpha,

apabila dibandingkan hasil pengujiannya maka composite reliability lebih

akurat daripada cronbach’s alpha.

3) Evaluasi Model Struktural

Model struktural atau inner model dilakukan untuk memastikan bahwa model

struktural yang dibangun robust dan akurat. Model ini dievaluasi dengan

menggunakan R-square untuk konstruk dependen, Stone-Geisser Q-square test

untuk predictive relevance dan uji t serta signifikansi dari koefisien parameter

jalur struktural. Penjelasannya adalah sebagai berikut:

Pengujian model struktural dapat dianalisis dari komponen berikut ini:

1. Analisis R-Square (R2) Hasil R-square sebesar 0.67, 0.33 dan 0.19 untuk

variabel laten endogen dalam model struktural mengindikasikan bahwa

model “baik”, “moderat”, dan “lemah”. Uji R-Square (R2) memiliki tujuan

untuk menjelaskan besarnya proporsi variasi variabel dependen yang dapat

dijelaskan oleh semua variabel independen.

2. Analisis Multicollinearity, untuk menguji ada tidaknya multikolinearitas

dalam model PLS-SEM dapat dilihat pada nilai tolerance atau nilai

Variance Inflation Factor (VIF). (Garson, 2016) menyebutkan bahwa jika

nilai tolerance < 0.20 maka terdeteksi adanya multolinearitas atau apabila

nilai VIP > 5 maka dapat diduga adanya multikolinearitas.

3. Analisis F2, analisis ini untuk mengetahui tingkat prediktor variabel laten,

nilai F2 sebesar 0.02, 0.15 dan 0.35 mengindikasikan prediktor variabel

 72

laten mempunyai pengaruh yang lemah, medium atau besar pada tingkat

struktural.

4. Analisis Q-Square Predictive Relevance, analisis ini berguna untuk

mengukur seberapa baik nilai observasi dihasilkan oleh model dan juga

estimasi parameternya. Nilai q-square lebih besar dari 0 (nol) memiliki

nilai predictive relevance yang baik, sedangkan nilai q-square kurang dari

nol menunjukkan bahwa model kurang memiliki predictive relevance.

Rumus untuk mencari nilai Q-Square adalah sebagai berikut:

a. Q2 = 1 - (1-R12) (1-R22)

5. Analisis Goodness of Fit (GoF), dalam analisis data menggunakan SEM-

PLS, pengujian GoF dilakukan secara manual. Hal ini berbeda dengan

analisis data menggunakan CB-SEM. Pengujian ini menggunakan rumus

sebagai berikut:

̅̅ 𝑅2̅̅
a. 𝐺𝑜𝐹= √𝐴𝑉𝐸̅×

4) Pengujian Hipotesis (Resampling Bootstraping)

Tahap ini akan melakukan uji statistik atau uji t dengan menganalisis pada

hasil bootstrapping atau path coefficients. Uji hipotesis adalah

membandingkan antara t hitung dan t tabel. Apabila t hitung lebih besar dari t

tabel (t hitung > t tabel), maka hipotesis diterima. Selain itu, untuk melihat uji

hipotesis dalam PLS-SEM dapat dilihat dari nilai p-value, apabila nilai p-

value lebih kecil dari 0.05 maka hipotesis diterima dan begitupun sebaliknya.

Berikut adalah rumusan hipotesis yang diajukan:

a. Hipotesis Pertama
 73

H0 : β ≤ 0, artinya persepsi manfaat tidak berpengaruh positif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

HA : β > 0, artinya persepsi manfaat berpengaruh positif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

b. Hipotesis Kedua

H0 : β ≤ 0, artinya persepsi kemudahan tidak berpengaruh positif terhadap

niat mengadopsi mobile banking.

HA : β > 0, artinya persepsi kemudahan berpengaruh positif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

c. Hipotesis Ketiga

H0 : β ≤ 0, artinya persepsi resiko tidak berpengaruh negatif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

HA : β > 0, artinya persepsi resiko berpengaruh negatif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

d. Hipotesis Keempat

H0 : β = 0, artinya sikap tidak berpengaruh positif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

HA : β ≠ 0, artinya sikap berpengaruh positif terhadap niat mengadopsi

mobile banking.

e. Hipotesis Kelima

H0 : β = 0, artinya pengaruh sosial tidak berpengaruh positif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

 74

HA : β ≠ 0, artinya pengaruh sosial berpengaruh positif terhadap niat

mengadopsi mobile banking.

 75

DAFTAR PUSTAKA

Abu-assi, H. A., Al-dmour, H. H., & Al-zu, Z. M. F. (2014). Determinants of

Internet Banking Adoption in Jordan. International Journal of Business and
Management, 9(12), 169–196. https://doi.org/10.5539/ijbm.v9n12p169
Aditya, R., & Wardhana, A. (2016). Pengaruh Perceived Usefulness Dan
Perceived Ease Of Use Terhadap Behavioral Intention Dengan Pendekatan
Technology Acceptance Model ( Tam ) Pada Pengguna Instant Messaging
Line Di Indonesia. Jurnal Siasat Bisnis, 20(1), 24–32. Retrieved from
http://dx.doi.org/10.20885/jsb.vol20.iss1.art3
Adiwarman, A. K. (2010). Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan. Jakarta: PT
Raja Grafindo Persada.
Ahmed, L., et al. (2010). A mediation of customer saticfaction relationship
between service quality and repurchase intentions for the telecom sector in
Pakistan: A Case study of University students. African Journal of Business
Management, 4(16), 3457–3462.
Akturan, U., & Tezcan, N. (2012). Emerald Article: Mobile Banking Adoption of
the Youth Market: Perceptions and Intentions. Marketing Intelligence &
Planning, 30(3), 4–4. https://doi.org/10.1108/02634501211231928
Al-smadi, M. O. (2012). Factors Affecting Adoption of Electronic Banking : An
Analysis of the Perspectives of Banks ’ Customers. International Journal of
Business and Social Science, 3(17), 294–309.
Alalwan, A. A., Rana, N. P., & Williams, M. D. (2015). Consumer adoption of
Internet banking in Jordan : Examining the role of hedonic motivation ,
habit , self-efficacy and trust. Journal OfFinancial Services Marketing,
20(2), 145–157. https://doi.org/10.1057/fsm.2015.5
Alhirz Hisham, & Sajeev, A. S. M. (2015). Do cultural dimensions differentiate
ERP acceptance? A study in the context of Saudi Arabia. Information
Technology & People, 28(1), 163–194.
Ali, M., Raza, S. A., & Puah, C. H. (2015). Factors affecting to select Islamic
credit cards in Pakistan: the TRA model. Journal of Islamic Marketing.
Amaro, S., & Duarte, P. (2015). An integrative model of consumers ’ intentions to
purchase travel online. Tourism Management, 46, 64–79.
https://doi.org/10.1016/j.tourman.2014.06.006
Amin, H., Baba, R., & Muhammad, M. Z. (2007). An Analysis Of Mobile
Banking Acceptance By Malaysian Customers. Sunway Academic Journal, 4,
1–12. Retrieved from http://eprints.sunway.edu.my/id/eprint/37
Amir, M. (2010). Bank Syariah: Teori, Kebijakan dan Studi Empiris di Indonesia.
Jakarta: Erlangga.
Anshori, M., & Sri Iswati. (2017). Metodologi Penelitian Kuantitatif. Surabaya:
Airlangga University Press.
Antonio, M. S., & Muhammad. (2008). Bank Syariah: Analisis Kesehatan,
Peluang, Kelemahan dan Ancaman. Yogyakarta: Ekonisia.
Arahita, C. L., & Hatammimi, J. (2015). Factors Affecting the Intention to Reuse
Mobile Banking Service. International Journal of Research in Business and
Social Science IJRBS, 4(4), 2147–4478.
 76

Arikunto, S. (2010). Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktik. Yogyakarta:

Rineka Cipta.
Belch, G. E., & Michal, A. (2009). Advertising and Promotion: An Integrated
Marketing Communication Perspective (8th ed.). Ney York: Pearson
Education.
BPS. (2018). Jumlah Penduduk Indonesia Berdasarkan Agama 2018. Retrieved
from http://www.bps.go.id/
Cheah, Ching Mun, Aik Chuan Teo, Jia Jia Sim, Kam Hoe Oon, B. I. T. (2011).
Factors Affecting Malaysian Mobile Banking Adoption : An Empirical
Analysis. International Journal of Network and Mobile Technologies, 2(3).
Chen, C. (2013). Perceived risk , usage frequency of mobile banking services.
Managing Service Quality: An International Journal, 23(5), 410–436.
https://doi.org/10.1108/MSQ-10-2012-0137
Chiasson, M. W., & Lovato, C. Y. (2001). Factors Influencing the Formation of a
User ’ s Perceptions and Use of a DSS Software Innovation. Advances in
Information Systems, 32(3).
Chitungo, S. K. & S. M. (2013). Extending the Technology Acceptance Model to
Mobile Banking Adoption in Rural Zimbabwe. Journal of Business
Administration and Education, 3(1), 51–79.
Christina Whidya. (2010). Strategi dan Implementasi Operasional Bisnis Riset
Modern di Indonesia. Jakarta: Salemba Empat.
Chuang, L., Liu, C., & Kao, H. (2016). The Adoption of Fintech Service : TAM
perspective. International Journal of Management and Administrative
Sciences (IJMAS), 3(07), 1–15.
Cochran, W. . (1991). Teknik Penarikan Sampel (3th ed.). Depok: Universitas
Indonesia.
Cunningham, F, L., Gerlach, J., & Harper, M. D. (2005). Perceived risk and e-
banking services: An analysis from the perspective of the consumer. Journal
of Financial Services Marketing, 10(2), 165–178.
Davis, F. D. (1989). Perceived Usefulness , Perceived Ease of Use , and User
Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly, 13(3), 319–340.
https://doi.org/10.2307/249008
Davis, G. B. (1993). Kerangka Dasar Sistem Informasi Manajemen (Terjemahan).
Jakarta: PT. Pustaka Binaman Pressindo.
Departemen Agama RI. (2009). Al-Qur’an dan Terjemahnya. Jakarta: PT. Syigma
Exemedia Arkanleema.
El-Gamal, M. . (2000). A Basic Guide to Contemporary Islamic Banking and
Finance (1st ed.). Houston: Rice University.
Elfira Maya Adiba. (2019). Consumer Purchasing Behavior Of Halal Cosmetics:
A Study On Generations X And Y. Journal of Islamic Monetary Economics
and Finance, 5(1), 169–192. https://doi.org/10.21533/isjss.v2i1.52
Faziharudean, T. M., & Li-ly, T. (2011). Consumers ’ behavioral intentions to use
mobile data services in Malaysia. African Journal of Business Management,
5(5), 1811–1821.
Featherman, M. ., & Pavlou, P. A. (2003). Predicting E-Service Adoption : A
Perceived Risk Facets Perspective. International Journal of Human-
 77

Computer Studies, 59(4), 451–474.

Featherman, S, M., Miyazaki, A. D., & Sprott, D. E. (2010). Reducing online
privacy risk to facilitate e-service adoption: the influence of perceived ease
of use and corporate credibility. Journal of Service Marketing, 24(3), 219–
229.
Ferdinand, A. (2014). Metode Penelitian Manajemen Pedoman Penelitian untuk
Penulisan Skripsi Tesis dan Disertasi Ilmu Manajemen. Semarang: Badan
Penerbit Universitas Dipenogoro.
Fusilier, Marcelline, & Durlabhji, S. (2005). An exploration of Student Internet
Use in India (the technology acceptance model and the theory of planned
behavior). Journal of Marketing, 22(4), 246.
Garson, G. . (2016). Partial Least Squares: Regression and Structural Equation
Models. USA: Statistical Publishing Associates.
Gefen, D. (2000). The Relative Importance of Perceived Ease of Use in IS
Adoption : A Study of E-Commerce Adoption. Journal of the Association for
Information Systems, 1(8).
Ghozali, I. (2014). Structural Equation Modeling: Metode Alternatif dengan
Partial Least Square (PLS). Semarang: Badan Penerbit Universitas
Diponegoro.
Ghozali, I. (2015). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 23.
Semarang: Badan Penerbit Universitas Dipenogoro.
Govender, W. (2014). A Study of Mobile Banking Adoption among University
Students Using an Extended TAM. Mediterranean Journal of Social
Sciences, 5(7), 451–459. https://doi.org/10.5901/mjss.2014.v5n7p451
Hanafizadeh, P., Behboudi, M., Abedini, A., Jalilvand, M., & Tabar, S. (2014).
Telematics and Informatics Mobile-banking adoption by Iranian bank clients.
Telematics and Informatics Journal, 31, 62–78.
Hanif, K., Agus, W. W., & Arif, A. (2017). Analisis Minat Penggunaan Mobile
Banking Dengan Pendekatan Technology Acceptance Model ( TAM ) Yang
Telah Dimodifikasi ( Analysis Behavioral Intention to Uses of Mobile
Banking Technology Acceptance Model ( TAM ) Approach Modified ).
Jurnal Ekonomi Bisnis Dan Akuntansi, 4(1), 24–29.
Hoehle, H., Zhang, X., & Venkatesh, V. (2015). An espoused cultural perspective
to understand continued intention to use mobile applications : a four-country
study of mobile social media application usability. European Journal of
Information Systems, 24(3), 337–359. https://doi.org/10.1057/ejis.2014.43
Hofstede, G., & Minkov, M. (2010). Long- versus short-term orientation : new
perspectives. Asia Pacific Business Review, 16(4), 493–504.
https://doi.org/10.1080/13602381003637609
Hoppe, R., Mugera, P., & Pauline. (2001). Factors Affecting the Adoption of
Internet banking in South Africa: a Comparatice Study, ER Project, in
Partial Fullfillment of the Requirements for The Course on Information
Systems Honours.
Hsu, C., & Lin, J. C. (2016). Effect of perceived value and social in fl uences on
mobile app stickiness and in-app purchase intention. Technological
Forecasting & Social Change, 108, 42–53.
 78

https://doi.org/10.1016/j.techfore.2016.04.012
Internet World Stats. (2019). Asia Internet Usage Stats Facebook and 2018
Population Statistics. Retrieved January 15, 2020, from Jumlah Pengguna
Internet Dunia website: https://www.internetworldstats.com/stats3.htm
Irawan, F., & Kasri, R. A. (2007). Why Do Islamic Banks Tend to Avoid Profit
and Loss Sharing Arrangements? Proceeding of the 2nd Islamic Conference
2007. Malaysia: Islamic Science University of Malaysia.
Ismail. (2011). Perbankan Syariah. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Jogiyanto. (2007). Sistem Informasi Keperilakuan. Yogyakarta: ANDI.
Juniper. (2013). Mobile Banking Handset and Tablet Market Strategies. Retrieved
from http://www.juniperresearch.com/ reports/mobile_banking
Kassim, N. M., & Ramayah, T. (2015). Perceived Risk Factors Influence on
Intention to Continue Using Internet Banking among Malaysians. Global
Business Review, 16(3), 393–414.
https://doi.org/10.1177/0972150915569928
Khan, M., & Bhatti, M. (2008). Developments in Islamic Banking: The Case of
Pakistan. Springer.
Koenig-lewis, N., Palmer, A., & Moll, A. (2010). Predicting young consumers ’
take up of mobile banking services. International Journal of Bank
Marketing, 28(5), 410–432. https://doi.org/10.1108/02652321011064917
Kusuma, H., & Susilowati, D. (2007). Determinan Pengadopsian Layanan Internet
Banking : Perspektif Konsumen Perbankan Daerah Istimewa Yogyakarta.
Jurnal Akuntansi Dan Auditing Indonesia (JAAI), 11(2), 125–139.
Lai, C., Wang, Q., Li, X., & Hu, X. (2016). Computers in Human Behavior The in
fl uence of individual espoused cultural values on self-directed use of
technology for language learning beyond the classroom. Computers in
Human Behavior, 62, 676–688. https://doi.org/10.1016/j.chb.2016.04.039
Laksana, G. B., Endang, S. A., & Dewantara, R. Y. (2015). Pengaruh Persepsi
Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Resiko Dan
Persepsi Kesesuaian Terhadap Minat Menggunakan Mobile Banking (Studi
Pada Nasabah Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang Rembang, Jawa
Tengah). Jurnal Administrasi Bisnis (JAB), 26(2), 1–8.
Lee, M. (2009). Electronic Commerce Research and Applications Factors
influencing the adoption of internet banking : An integration of TAM and
TPB with perceived risk and perceived benefit. Electronic Commerce
Research and Applications, 8, 130–132.
https://doi.org/10.1016/j.elerap.2008.11.006
Lee, S. (2016). User Behavior of Mobile Enterprise Applications. KSII
Transactions On Internet And Information Systems, 10(8), 3972–3985.
Lu, J., Yu, C., Liu, C., & Wei, J. (2017). Comparison of Mobile Shopping
Continuance Intention between China and USA from an Espoused Cultural
Perspective. Computers in Human Behavior, 75, 130–146.
https://doi.org/10.1016/j.chb.2017.05.002
Luo, C., Wu, J., Shi, Y., & Xu, Y. (2014). International Journal of Information
Management The effects of individualism – collectivism cultural orientation
on eWOM information. International Journal of Information Management,
 79

34(4), 446–456. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2014.04.001

Misbahudin, & Hasan, I. (2013). Analisis Data Penelitian Dengan Statistik.
Jakarta: Bumi Aksara.
Mohammadi, H. (2015). A study of mobile banking loyalty in Iran. Computers in
Human Behavior, 44, 35–47. https://doi.org/10.1016/j.chb.2014.11.015
Morosan, C. (2014). Toward an integrated model of adoption of mobile phones
for purchasing ancillary services in air travel. International Journal of
Contemporary Hospitality Managemen, 26(2), 246–271.
https://doi.org/10.1108/IJCHM-11-2012-0221
Muhammad. (2004). Manajemen Dana Bank Syariah. Yogyakarta: Ekonisia.
Muhammad. (2013). Metodologi Penelitian Ekonomi Islam Pendekatan
Kuantitatif. Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Oliveira, T., Faria, M., Thomas, M. A., & Popovič, A. (2014). Extending the
understanding of mobile banking adoption: When UTAUT meets TTF and
ITM. International Journal of Information Management, 34(5), 689–703.
https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2014.06.004
Oliveira, T., & Popovič, A. (2014). Understanding the Internet Banking
Adoption : a Unified Theory of Acceptance and Use of Technology and
Perceived Risk Application. International Journal of Information
Management, 34(1), 1–13. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2013.06.002
Panggalih, Guriting, R., & Baridwan, Z. (2013). Minat Individu Terhadap
Penggunaan Internet Banking: Pendekatan Modified Theory of Planned
Behavior. Jurnal Manajemen Pemasaran Universitas Brawijaya, 1(2), 1–20.
Pavlou, P. (2001). Integrating Trust in Electronic Commerce with the Technology
Acceptance Model : Model Development and Validation. Americas
Conference on Information Systems (AMCIS), 159. Association for
Information Systems AIS Electronic Library (AISeL).
Pavlou, P. A. (2003). Consumer Acceptance of Electronic Commerce: Integrating
Trust and Risk with the Technology Acceptance Model. International
Journal of Electronic Commerce, 7(3), 69–103.
Pavlou, P. A., & Fygenson, M. (2006). Understanding and Predicting Electronic
Commerce Adoption : An Extension of the Theory of Planned Behavior. MIS
Quarterly, 30(1), 115–143.
Penard, T., Poussing, N., Mukoko, B., & Tamokwe Piaptie, G. B. (2015). Internet
adoption and usage patterns in Africa: Evidence from Cameroon.
Technology in Society, 42, 71–80.
https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2015.03.004
Peng, S., Yang, A., Cao, L., Yu, S., & Xie, D. (2016). Social Influence Modeling
Using Information Theory in Mobile Social Networks. Journal of
Information Sciences, 146–159.
Premkumar, R., Samaraweera, A., Beaulieu, A. D., & Leterme, P. (2008).
Digestible and net energy content of field peas in gestating sows. Advances
in Pork Production. Banff Pork Seminar, 34. Retrieved from
http://www.banffpork.ca/proc/2008.shtml
Ramadhan, R., & Sri Herianingrum. (2017). Persepsi Kemudahan Penggunaan,
Persepsi Kredibilitas, Dan Persepsi Harga Terhadap Niat Nabasah
 80

Menggunakan Layanan Mobile Banking (Studi Kasus Pada Bank Syariah

Mandiri Surabaya). Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan, 4(6), 478–
492.
Safeena, R., Date, H., Kammani, A., & Hundewale, N. (2012). Technology
Adoption and Indian Consumers : Study on Mobile Banking. International
Journal of Computer Theory and Engineering, 4(6), 1020–1024.
Sekaran, & Bougie. (2017). Metode Penelitian untuk Bisnis. Jakarta: Salemba
Empat.
Setiadi, J. N. (2013). Perilaku Konsumen Perspektif Kontemporer pada Motif,
Tujuan, dan Keinginan Konsumen. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Shaikh, A. A., & Karjaluoto, H. (2015). Mobile banking adoption: A literature
review. Telematics and Informatics, 32(1), 129–142.
https://doi.org/10.1016/j.tele.2014.05.003
Sharma, S. K., Chandel, J. K., & Govindaluri. (2013). Students’ acceptance and
satisfaction of learning through course websites. Education. Business and
Society: Contemporary Middle Eastern Issues, 7(2–3), 152–166.
Shim, Y., & Shin, D. H. (2016). Analyzing China’s Fintech Industry from the
Perspective of Actor-Network Theory. Telecommunications Policy, 40(2–3),
168–181. https://doi.org/10.1016/j.telpol.2015.11.005
Shun Wang, Yi., Yu-Min Wang., Hsin Hui Lin., dan T.-I. T. (2013).
Determinants of User Acceptance of Internet Banking: An Empirical Study.
International Journal of Service Industry Management, 14(5), 501–519.
Study Jenius Financial. (2019). Penetration Growth In Past 5 Years. Retrieved
January 15, 2020, from Indonesia Digital Savvy Behaviour website:
https://www.bareksa.com/id/text/2019/02/26/pengguna-internet-dan-digital-
banking-melonjak-karena-faktor-ini/21705/news
Sugiyono. (2010). Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif,
kualitatif, dan R&D. Bandung\: PT Alfabet.
Sugiyono. (2013). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung:
PT Alfabet.
Sugiyono. (2015). Metode Penelitian Kombinasi (Mix Methods). Bandung: PT
Alfabet.
Sugiyono. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung:
PT Alfabet.
Sun, H., & Zhang, P. (2006). The Role of Moderating Factors in User Technology
Acceptance. International Journal of Human-Computer Studies, 64(2), 53–
78.
Suryani, & Hendryadi. (2015). Metode Riset Kuantitatif Teori dan Aplikasi Pada
Penelitian Bidang Manajemen dan Ekonomi Islam. Jakarta: Prenadamedia
Group.
Talukder, M., & Quazi, A. (2014). Mobile Phone Banking Usage Behaviour : An
Australian Perspective Mobile Phone Banking Usage Behaviour : An
Australian Perspective. Australasian Accounting, Business and Finance
Journal Volume, 8(4), 83–104. https://doi.org/10.14453/aabfj.v8i4.6
Tarhini, A., Hone, K., & Liu, X. (2015). A cross-cultural examination of the
impact of social, organisational and individual factors on educational
 81

technology acceptance between British and Lebanese university students.

British Journal of Educational Technology, 46(4), 739–755.
https://doi.org/10.1111/bjet.12169
Teo, A.-C., Tan, G. W.-H., Cheah, C.-M., Ooi, K.-B., & Yew, K.-T. (2012). Can
the demographic and subjective norms influence the adoption of mobile
banking? International Journal of Mobile Communications, 10(6).
https://doi.org/10.1504/IJMC.2012.049757
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2000). A Theoritical Extension of The Technology
Acceptance Model: Four Longitudinal Field Studies. Management Science,
46(2), 186–204.
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Davis, F. D. (2003). U SER A
CCEPTANCE OF I NFORMATION T ECHNOLOGY : T OWARD A U
NIFIED V IEW 1. MIS Quarterly, 27(3), 425–478.
Wang, Y. S., Wang, Y. M., Lin, H. H., & Tang, T. I. (2003). Determinants of user
acceptance of Internet banking : an empirical study. International Journal of
Service Industry Management, 14(5), 501–519.
https://doi.org/10.1108/09564230310500192
Wibowo, A. (2006). Kajian tentang Perilaku Pengguna Sistem Informasi dengan
Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM). Jakarta: Universitas Budi
Luhur.
Wonglimpiyarat, J. (2014). Competition and challenges of mobile banking: A
systematic review of major bank models in the Thai banking industry.
Journal of High Technology Management Research, 25(2), 123–131.
https://doi.org/10.1016/j.hitech.2014.07.009
Wu, K., Zhao, Y., Zhu, Q., Tan, X., & Zheng, H. (2011). A meta-analysis of the
impact of trust on technology acceptance model : Investigation of moderating
influence of subject and context type. International Journal of Information
Management, 31(6), 572–581.
https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2011.03.004
Wulandari, N. P., Novandriani, N., & Moeliono, K. (2017). Analisis Faktor-
Faktor Penggunaan Layanan Mobile Banking Di Bandung. Bisnis Dan Iptek,
10(2), 139–149.
Yahyapour, N. (2008). MASTER ’ S THESIS Determining Factors Affecting
Intention to Adopt Banking Recommender System Determining Factors
Affecting Intention to Adopt Banking Recommender System ; Case of Iran
Supervisors : Luleå University of Technology.
Yousafzai, Shumaila, Pallister, J. G., & Foxall, G. R. (2003). A proposed model
of e-trust for Electronic Banking. Journal Technovation, 23(11), 847–860.
Yusoff, S. H. (2016). Exploring Motive of Purchasing Halal Cosmetic and
Personal Care Product Among Muslim Women : a Focus Group. 1–9.
Zikmund et al. (2013). Business Research Methods (9th ed.). South Western.