Colegiul Economic ,,Dimitrie Cantemir Suceava

Proiect de specialitate pentru examenul de certificare a competenelor Nivelul 3 Calificarea profesionala: Tehnician n activiti economice

Prof.coordonator, Lzreanu Elena

Candidat, Bivol Anda Florentina

Promoia 2011
1

Contractul de asigurare

MOTTO ,,Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei case i pe fruntea fiecrui om pentru c sunt convins c pentru sacrificii neconceput de mici, familii ntregi pot fi protejate mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna.... Abia atunci a putea fi mulumit, cci asigurarea protejeaz familia n cazul ivirii unei nenorociri i a unor pagube ireparabile..

Winston Churchill

UNITI DE COMPETENE CHEIE

Gndire critic i rezolvare de probleme Managementul relaiilor interpersonale Utilizarea calculatorului i prelucrarea informaiei Comunicare Dezvoltarea carierei profesionale Procesarea datelor numerice Iniierea unei afaceri
UNITI DE COMPETENE TEHNICE GENERALE

Managementul afacerii Marketingul afacerii Planificare operaional Resurse umane Managementul calitii Finanarea afacerii Igien, securitatea muncii i protecia mediului
UNITI DE COMPETENE TEHNICE SPECIALIZATE

Contabilitatea evenimentelor i tranzaciilor Realizarea situaiilor financiare Finane i fiscalitate Asigurri Contracte economice Analiza pieei Statistic Negocieri n afaceri
3

Utilizarea calculatorului n contabilitate Instrumente de plat

UNITI DE COMPETENE SPECIFICE

Analiza rolului asigurrilor n economie C1. Caracterizarea trsturilor contractului de asigurare C2. Identificarea elementelor asigurrilor. C3. Clasificarea asigurrilor C4. Completarea poliei de asigurare si a contractului de asigurare

Cuprins: Argument Cap.1 Necesitatea existenei si practicrii asigurrilor..................pag 8 1.1. Trasturile asigurrilor........................................................pag 9 1.2. Asigurrile sub aspect juridic, economic i financiar.......pag 9 1.3.Modaliti de constituire i de folosire a fondurilor de rezerv i asigurare......................................pag10 1.4. Funciile asigurrilor.........................................................pag 13 1.5 Importana asigurrilor.......................................................pag 13 1.6 Instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia..................................................................................pag 14 Cap.2 Elementele asigurrilor..........................................................pag 21 Cap.3 Contractul de asigurare..........................................................pag 25 Cap.4 Studiu de caz la S.C. ASTRA................................................pag 33 Concluzii Bibliografie Anexe

Argument
Oamenii indiferent de clasele sociale din care fac parte sunt predispui pericolelor, care le pot schimba cursul vieii. Acest lucru trebuie s ne determine s prevenim riscurile i ameninrile din viaa noastr cu ajutorul asigurrilor.Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele pot afecta sau nu, dar exist riscul de, deces, care este o certitudine, ntrebarea este doar cnd se va ntmpla. Asigurrile ocup un loc din ce n ce mai important n vieile noastre deoarece avem nevoie de siguran, protecie, independen, de un venit suplimentar i foarte important, avem nevoie de o via linitit. Necesitatea apariiei activitii de asigurare este legat de existena unor posibile evenimente, care reprezint un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viaa oamenilor: calamiti, accidente, incidente.n faa acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidizarea acestuia n procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile de asigurare). Acest domeniu mi trezete interes i mi doresc s aflu ct mai multe despre asigurri, motiv pentru care am ales s studiez contractul de asigurare. Contractul de asigurare este acordul de voin prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit indemnizaie, n limitele i termenele cuvenite. Contractul de asigurare este forma juridic pe care o mbrac asigurarea de via. Eu consider c asigurrile au un rol foarte important n vieile oamenilor, deoarece ele prezint o form special de protecie. Asigurare de locuin ncheiat la societatea de asigurri Astra Subsemnatul Cluci Costel a incheiat o asigurare de locuin Astra Pad Plus din care am scos urmtoarele informaii: Polia : Seria PADP Nr.SV0143110007414 Numele asiguratului: Cluci Costel, CNP:1750916335031 Contractant : Cluci Costel, CNP:1750916335031 Adresa asiguratului: Jud Suceava, Loc Bosanci, Strada Lan Sector 3 ,Nr.28 Data emiterii: 02.03.2011 6

Perioada de asigurare: 03.03.2011-02.03.2012 Locaia asigurat: Jud Suceava, Loc Bosanci, Strada Lan Sector 3 ,Nr.28 Suma asigurat cldire: 20.000.00 EUR Suma asigurat coninut: 2.000,00 EUR Riscuri asigurate de baz: Inundaii) Dezastre naturale ( Cutremure de pmnt, Alunecri de teren,

Riscuri suplimentare: -Incendiu, trsnet, explozie, cdere de corpuri, izbire de ctre vehicule, fenomene atmosferice (inclusiv grindin), greutatea stratului de zpad, avalan; -Ap de conduct -Furt (inclusiv acte de vandalism produse cu ocazia furtului) Prima de asigurare anual :20.00 EUR Mod de plat: Integral; Scadena ratelor Valoarea ratei de prim: 84.216 RON Mentiuni speciale:-

Cap.1 Necesitatea existenei i practicrii asigurrilor

Existena i dezvoltarea societii omeneti, viaa oamenilor nu sunt de conceput fr munc, fr producerea continu a bunurilor materiale i spirituale.n desfurarea procesului de producie ,activitatea uman poate fi supus unor primejdii care perturb capacitatea de munc sau distruge bunuri materiale, afecteaz integritatea corporal ,sntatea i chiar viaa oamenilor.Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cretere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz fondurile i activitile de asigurare.Astfel spus este vorba de preluarea daunelor i a procesului de dezdunare pe ct mai multe umere.Necesitatea apariiei activitii de asigurare este legat de existena unor posibile evenimente, care reprezint un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viaa oamenilor: calamiti, accidente, incidente etc.n faa acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidizarea acestuia n procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile din asigurri).De-a lungul timpului societatea a ncercat s gseasc mijloace eficiente de prevenire i limitare a consecinelor acestor evenimente, ns experiena ne arat ca desfurarea lor nu poate fi n totalitate prevzut sau stopat. Asigurrile s-au nscut din nevoia imperioas de protecie a omului i a avutului su agonisit cu trud, mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor ,din nevoia constituirii unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.

1.1

Trsturile asigurrilor

Asigurarea are urmtoarele trsturi caracteristice: a) riscurile se compenseaz prin crearea unei comunitii de risc i suportarea daunelor se face potrivit principiului mutualitii.Acesta presupune existena i producerea unor riscuri preluate de asigurare sub protecia sa; existena unei comunitti de risc; mutualitatea n constituirea i folosirea fondului de asigurare n form bneasc i suportarea daunelor; b) evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de voina asiguratului i asiguratorului; c) evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico-matematice privind frecvena i proporiile valorice ale fiecrui risc; d) asiguraii trebuie sa fie egal ameninai de riscurile respective; e) plata primei de asigurare i respectiv,a ndemnizaiei de asigurare.

1.2

Asigurarea sub aspect juridic

Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie sa capete form juridic.O asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor, precum i legea propriu zis, care eman de la puterea legislativ.n Codul civil romn definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntairii succesive.Astfel, n conformitate cu prevederile art.49 din Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare adoptat n 1930, prin contractul de asigurare ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc.Potrivit dispoziiilor art 57 din Decretul Consiliului de Stat nr 471/1971 prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anume eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar, o indemnizaie-despgubire sau sum asigurat-n limitele convenite.Potrivit art.2 din Legea 32/2000 privind societaile de asigurare i supravegherea asigurrilor asigurarea este operaiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutalitii ,un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.

Asigurarea sub aspect economic

Acoperirea pagubelor de diverse fenomene sau evenimente se poate realiza pe seama a trei categorii de fonduri bneti: fonduri de rezerv constituite n mod individual fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat fonduri de asigurare propriu-zis constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin pli (prime sau cotizaii) descentralizate. Dintre acestea numai fondul ce se constituie la dispoziia unei organizaii specializate, prin metode adecvate, poart denumirea de fond de asigurare.

Asigurarea sub aspect fianciar

Majoritatea specialitilor susin modul tradiional de abordare a asigurrii,potrivit caruia asigurarea constituie un mijloc de a repartiza asupra unui numr de persoane fizice i juridice, paguba provocat de un fenomen sau complex de fenomene unui numr redus

dintre acestea.ns,ali specialiti susin i alte aspecte ale problematicii asigurrii, iar unul dintre aceste aspecte l reprezint tratarea asigurrilor ca o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i activ financiar ntr-o economie plin de incertitudini.

Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii

Asigurarea apare ca mijloc de a pune la adpost persoanele asigurate, de pericolele care le amenin, de a le oferi securitaten cazurile convenite.Deoarece aceast securitate este un bun necorporal, asigurarea poate fi considerat ca o ramur a economiei prestatoare de servicii unei categorii distincte de beneficiari: asiguraii. Societatea care ncheie asigurri de via nu este numai prestatoare de servicii n favoarea asigurailor, dar i un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate, care pltesc prime ealonat, i persoanele juridice i fizice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.Rolul intermediar financiar l indeplinesc, n special societile de asigurri de via, chiar dac i societile de asigurrii de bunuri i de rspundere civil dispun de anumite resurse financiare temporar libere,pe care le ofer spre plasare pe pia.

1.3.Modaliti de constituire i de folosire a fondurilor de rezerv i de asigurare

Aprarea mpotriva forelor naturii, accidentelor, bolilor, prevenirea i lichidarea urmrilor lor, refacerea bunurilor avariate sau distruse, reluarea nentrziat i continuarea normal a procesului de producie, ntregii activiti umane, reclam constituirea din timp, prin diferite metode, a mai multor feluri i forme de fondurii de rezerv i de asigurare.Exist ase modaliti principale de constituire i de folosire a fondurilor de rezerv i anume: a)formarea i utilizarea de fonduri prin autoasigurare (autoprotecie); b)crearea i folosirea unor fonduri centralizate de rezerv; c)constituirea i folosirea fondurilor de asigurare propriu-zise; d)fondul de protejare a asigurailor; e)fondul de protecie a victimelor strzii; f)fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli. a) Autoasigurarea, autoprotecia sau asigurarea individual este o metod de creare autonom, descentralizat i independent a unor fonduri de rezerv n natur de ctre anumii ageni economici sau persoane fizice.Autoasigurarea este folosit, cu deosebire, de ctre gospodriile agricole individuale i unitile agricole prin constituirea unor fonduri de rezerv, de semine, de furaje, de alimente, de materii prime etc. Practic, aceast form de protecie este denumit impropriu asigurare, deoarece nu

10

se bazeaz pe o relaie contractual, nu exist pri contractante, asiguratul este n acelai timp i asigurator i nu ndeplinete principiul mutualitii, care este obligatoriu n oricare asigurare. b) Fondurile centralizate de rezerv sau de asigurare se formeaz i se utilizeaz att n uniti naturale, ct i n bani: ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat. Fondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri i anume: -rezervele de stat materiale formate din materii prime (semine, alimente, combustibilii, utilaje, piese de schimb etc.) -fondul de rezerv bugetar din bugetul de stat la dispoziia Guvernului; -fondul de intervenie pentru nlturarea efectelor calamitilor naturii; -fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor din care se compenseaz daunele provocate de calamitile naturii agenilor economici aflai n subordine; -fondurile de rezerv din bugetele locale aflate la dispoziia prefecturilor i primriilor judeene i municipiului Bucureti; -excedentul bugetar care se poate crea n timpul anului. Fondurile de rezerv care se constituie de ctre stat n mod centralizat sunt folosite tot centralizat, ns- de regul-numai pentru refacerea bunurilor proprietate public i care au fost distruse de calamiti ale naturii i accidente. c) Fondurile de asigurare propriu- zise se constituie din primele de asigurare ce se ncaseaz de la asigurai, persoane fizice i juridice, i se utilizeaz pentru finanarea aciunilor de prevenire, limitare i combatere a daunelor, pentru plata despgubirilor n caz de pagube provocate bunurilor asigurate, plata sumelor asigurate pentru persoanele afectate n caz de accidente, boli, decese, pentru repararea unor prejudicii de ctre asiguraii rspund potrivit legii etc. Fondurile de asigurare propriu-zise se formeaz pe, principiul mutualitii, n mod descentralizat , i anume prin ncasarea primelor de asigurare de la agenii economici i compensarea daunelor i plata sumelor asigurate.Utilizarea centralizat a fondului de asigurare propriu-zis permite repartizarea pagubelor pricinuite de fenomele naturii i de accidente ntre toi asiguraii.Fondurile de asigurare propriu-zise se prezint numai sub form bneasc; ele se constituie pentru asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil, asigurri care iau natere pe baz de lege sau contract. Fondul de protejare a asigurailor se constituie din cota procentual anual de 0,5% stabilit de Ministerul Finanelor, care aplic asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurrii i reasigurrii, cu excepia asigurrilor de via .Din acest fond pltesc despgubiri i sume asigurate asigurailor n caz de faliment al societilor comerciale din domeniul asigurrilor.Gestionarea fondului se face de ctre Comisia de Supraveghere a Activitii de Asigurrii i Reasigurrii. Eventualele disponibiliti rmase nefolosite pn la finele anului se raporteaz pe anul urmtor cu aceleai destinaii.

d)

11

e)

Fondul de protecie a victimelor strzii se constituie pe seama unei cote procentuale ce se aplic asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto de ctre societi de asigurri autorizate.Fondul se constituie i se administreaz de ctre Biroul Asigurrilor de Autovehicule,care stabilete i cota de alimentare a fondului,cu avizul Ministerului Finanelor. Fondul se folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate vtmri corporale sau decese, n care autorul a rmas neidentificat, autovehicolul este neasigurat ori societatea la care autovehicolul este asigurat se afl n stare de faliment. Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli se constituie din iniiativa Ministerului Agriculturii,Alimentaiei i Pdurilor pentru asigurarea (protejarea) culturilor agricole i a efectivelor de animale mpotriva factorilor naturali de risc (calamitilor naturii).Sunt considerate calamiti ale naturii: grindina, ngheurile trzii de primvara i provocate de cauze naturale, alunecrile i prbuirile de teren ocupate de culturi i construcii agricole, secet excesiv i persistent n timp care afecteaz terenurile neirigate, ploile abundente i de durat, topirea brusc a zpezilor care provoac inundaii, revrsri de ruri i bltiri,temperaturile excesiv de sczute, sub limita biologic de rezisten a plantelor pe timpul iernii, uraganul. Sursele de constituire a fondului sunt: -0,5% din veniturile realizate din vnzarea bunurilor i serviciilor de ctre agenii economici, pe ntreaga economie naional; -1% din primele brute ncasate anual toate societile de asigurri din ar; -5% din suma drepturilor de redeven ncasate de Agenia Domeniilor Statului; -cotizaia perceput de la productorii agricoli pentru nscrierea ca membri la fond i taxa anual calculat n funcie de valoarea asigurat; -donaii, contribuii ale unor persoane fizice i juridice -cota de 10% din cuantumul anual al taxelor vamale aferente importurilor de produse agroalimentare; -cota de 10% din volumul accizelor aferente buturilor alcoolice i tutunului; -valoarea taxelor ncasate din eliberarea avizelor sanitar-veterinare i fitosanitare pentru operaiunile import-export. Din acest fond despgubirile se acord productorilor pentru: culturi agricole i plantaiile afectate de calamitile naturii pentru daune ce depesc 30% din volumul produciei, nivelul maxim al despgubirii fiind de 70% din cheltuielile efectuate pn la data producerii riscului. Pentru animale, despgubirea reprezint maximum 80% din valoarea de nlocuire diminuat cu valoarea supraproduciei rezulatate.

f)

12

1.4. Funciile asigurrilor

1. Funcia de repartiie se manifest n primul rnd prin procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primei suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. 2. Funcia de control urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor; etc. Asigurarea se manifest ca ramur prestatoare de servicii n momentul n care o societate comercial de asigurare, n schimbul primelor ncasate de la persoanele fizice sau juridice, ofer acestora un serviciu i anume obligaia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau complex de evenimente.

1.5.Importana asigurrilor
Asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil prezint cu o deosebit importan economic, social i financiar. n primul rnd, asigurrile contribuie la dezvoltarea economiei naionale, iau msuri pentru prevenirea daunelor, compenseaz pagubele care survin, asigur desfurarea continu a procesului de producie i reproducie,ocrotesc i mpletesc interesele generale cu cele locale i personale.Asigurrile sprijin dezvoltarea economic a gospodriilor agricole, stimuleaz creterea produciei vegetale i animale, contribuie la dezvoltarea cooperativelor meteugreti i de consum i a celor de credit. n al doilea rnd, asigurrile de rspundere civil acord despgubiri pentru repararea prejudiciilor de care asiguraii sunt rspunztori. n al treilea rnd, asigurrile de persoane-care reprezint un mijloc suplimentar de economisire i prevedere-dau posibilitatea asigurailor i familiilor acestora ca, n caz de producere a evenimentelor asigurate-accidente,mplinirea unei anumite vrste, decesul s ncaseze sumele asigurate. n al patrulea rnd, asigurrile ndeplinesc un rol educativ. Astfel,asiguraii sunt stimulai i obligai sa ia cele mai eficiente msuri pentru buna conservare a bunurilor proprietate public, mixt, cooperatist, privat i personal. Asigurrile cultiv asiguraiilor spiritul griji i al rspunderii fa de bunurile personale i cele publice, l stimuleaz s-i ntrein bunurile asigurate n condiii normale, s previn incendiile, s aplice msurile agrotehnice cuvenite i s respecte regulile zootehnice i sanitarveterinare.

13

n al cincilea rnd, fondurile de asigurare pstrate n conturi la unitile bancare i rezervele de prime constituite la asigurrile de via depuse n cont la bnci sau la CEC sunt folosite ca resurse de creditare a economiei naionale i deci contribuie la realizarea reproduciei sociale.Pe lng latura material legat de compensarea daunelor produse de calamiti ale naturii i accidente, asigurrile cuprind i latura moral care const n aceea c asigurailor li se creaez o anumit stare psihic,o senzaie de linite, de siguran care permite s se concentreze asupra activitilor lor specifice.Asigurrile trebuie s fie eficiente, ele sunt rentabile pentru societile de asigurri, convenabile i accesibile asigurailor Importana asigurrilor rezult i din incidena lor asupra vieii economicosociale, care se manifest i se propag n urmtoarele direcii principale: -creaz locuri de munc; -ofer capital de mprumut pe piaa financiar -reduc incertitudinile economie; -fac posibil reluarea i continuarea normal a activitii economico-sociale;

1.6 Instituirea i evoluia asigurrilor

Originile asigurrilor sunt att de ndeprtate, nct este practic imposibil de a stabili o dat exact de apariie a acestora. La sf.sec.XIX etnograful, istoricianul i arheologul american L.Morgan (1818-1881) i economistul german F. Enghels (1820-1895), au elaborat periodizarea cultural-istoric, conform creia, societatea uman n dezvoltarea sa a parcurs trei epoci: slbticia, barbaria, civilizaia, fiecare la rndul su incluznd trei trepte: inferioar, mijlocie, superioar. Riscul apare la sfritul treptei inferioare al slbticiei, cnd omul slbatic ncepe s contientizeze ce este riscul. Doar slbaticul care nu nelege ce e moartea, nu are sentimentul fricii fa de ea. Srind de pe o stnc pe alta, el nu nelege c risc cu viaa. Asigurarea apare n forma sa natural ca protecie mpotriva foamei n anumite perioade ale anului. Oamenii primitivi congelau sau uscau alimentele, fcnd rezerve pentru zilele grele. Punctul de pornire al acestei etape, e considerat nu nceputul demarrii procesului delimitrii omului de maimu, dar apariia Homo sapiens, aproximativ 40 mii ani .e.n.

14

Ca punct final vom considera perioada apariiei mrfii-intermediar, cu alte cuvinte, a produsului destinat schimbului, aproximativ 8 mii ani .e.n. Apariia mrfii-intermediar corespunde epocii barbare, ce este legat de apariia statelor. Se elaboreaz legi, ce sunt reguli de via atotcuprinztoare pe teritoriul unui stat oarecare. Unele din primele legi ce a ajuns n zilele noastre, au fost legile adoptate n Mesopotamia aproximativ n anul 2000 .e.n. Ca document economic mai clar i mai clasic, sunt legile lui Hammurabi, adoptate aproximativ n anul 1800 .e.n. Aceast perioad n dezvoltarea asigurrilor a durat pn n a.550 .e.n., cnd n statul Lidian au aprut primele monede de aur. Apariia banilor metalici marcheaz nceputul civilizaiei. Din momentul intrrii n epoca civilizaiei, asigurarea capt n mod vdit caracter sau form bneasc. Deci, putem face concluzia, c asigurarea nu s-a putut organiza dect pe acea treapt de dezvoltare a societii umane n care au aprut plus produsul, ca surs de creare a fondului de asigurare i banii cu funciile lor de mijloc de plat i de acumulare. Spre deosebire de alte popoare, n Roma Antic s-a dezvoltat preponderent asigurarea reciproc n cadrul diverselor uniuni profesioniste, colegii, fondate pe baza unui statut. Conform regulilor stabilite, fiecare membru ce adera la colegiu, era obligat s depun o plat de intrare, iar apoi s achite lunar o prim anumit. n cazul decesului membrului acestui colegiu, din fondul acumulat, se ahita o sum necesar pentru nmormntare. E interesant de menionat, c n statutul colegiului Lanuvian erau stipulate temeiurile de refuz de plata sumei asigurate, la care se atribuiau sinuciderea i neachitarea primelor la termenele cuvenite. Datorit evoluiei dreptului roman, n Roma antic a aprut primul contract de asigurare, care se numea contract de mprumut. Era vorba de un mprumut care acoperea sau garanta un transport de mrfuri cu destinaie ndeprtat. Dac mrfurile nu ajungeau la destinaie n bune condiii, cel care garanta cu bani pierdea definitiv dreptul de rambursare a sumei mprumutate. n Evul Mediu n statele vest-europene au aprut primele bresle de asigurare a comercianilor i a meteugarilor. La sfritul sec.XV, cnd europenii au nceput tot mai mult s cltoreasc n Asia i America, cltorii care ulterior au dus la aa numita revoluie comercial ( predecesoarea revoluiei industriale ), conceptele de risc i fond comun s-au contopit n unul comun. Dac de exemplu, o flotilie de corbii reuea 15

s ajung din Europa n Indonezia, s fac comer acolo i s se ntoarc ncrcate de mrfuri exotice, exista riscul c nu toate corbiile se vor ntoarce. De aceea oamenii care investeau n construcia acestor corbii au ales dou modaliti de a repartiza ntre ei n mod proporional riscurile, pentru ca anume corabia n care au investit s nu fie cea pierdut. Prima modalitate consta n crearea unei ntreprinderi comune, prin intermediul creia investitorii investeau bani n cteva corabii cu ncrctur comun, repartiznd ntre ei riscurile pierderilor i veniturile ce puteau s se formeze. A doua modalitate era asigurarea, un sistem, prin care proprietarul corabiei sau al mrfii, oferea o anumit sum de bani unor oameni, care erau de acord s compenseze pierderile n cazul n care corabia va naufragia. Astfel, un grup de oameni sau companii colectau prime de bani (premium) n schimbul promisiunii de a plti o despgubire (indemnity) proprietarului corabiei n cazul pieirii acesteia. Aceti asigurtori creau un fond comun i ofereau promisiunea de-al utiliza, de a achita despgubiri celor asigurai, la survenirea riscului. La etapele incipiente ale acestui proces, dac se producea un caz asigurat, asigurtorul era nevoit s vnd o anumit proprietate (sau s scoat bani de pe contul n banc) i s achite despgubirile asiguratului. Acest principiu, apropo, e folosit pn n prezent de Corporaia Lloyd. De la nceputul secolului al XVIII-ea i pn n secolul al XlX-ea, pe plan internaional s-au practicat trei mari forme de asigurri: maritime, de incendiu i de via. Progresele acestora sunt strns legate de dezvoltarea activitii economice i evoluia dreptului. Prima poli de asigurare maritim dovedit pn azi a fost semnat n anul 1347 la Genova, iar prima intervenie a statului pe piaa asigurrilor dateaz din anul 1435. Prin ordonana de la Barcelona, dat de Jacques I d'Aragon se reglementau clauzele contractului de asigurri maritime. Dou secole mai trziu, creterea puterii maritime

16

engleze este nsoit de o dezvoltare foarte important a camerelor de asigurri maritime, care vor conduce la apariia societii Lloyd's. Odat cu dezvoltarea modului de producere capitalist, ca trstur specific a asigurrii burgheze devine obinerea profitului. Asigurarea trece din forma de frie n cea comercial, transformndu-se ntr-o activitate obinuit de comer. La etapa iniial a apariiei societii burgheze forma de baz era asigurare maritim. Creditorul oferea proprietarului corabiei o suma de bani necesar pentru organizarea expediiei, cu condiia, c n cazul rezultatului pozitiv al expediiei, aceast sum va fi returnat mpreun cu procente stabilite de ctre pri. n cazul n care corabia i marfa vor pieri, proprietarul corabiei era eliberat de obligaia de a returna suma primit de la creditor i procentele. n sec.XIV-lea forma notarial a mprumutului maritim, ce era destul de complicat, a fost nlocuit de polia bneasc, ce era emis de asigurtor proprietarului corabiei, ca dovada ncheierii contractului. Prima poli a fost emis n Barcelona n anul 1374. Iar n anul 1468 apare Codul din Veneia al asigurrilor maritime. Apoi asigurarea maritim se dezvolt rapid n Anglia, unde n anul 1601 a fost adoptat primul act juridic, ce a reglementat constituirea unor instane speciale, ce soluionau conflicte din domeniul asigurrilor maritime. Sfera primar de aplicare a eforturilor companiilor de asigurare a fost asigurarea de incendii. n oraele secolului XV-XVII-lea, majoritatea caselor erau construite din lemn i exista un risc sporit de incendiu. De aceea, orenii erau gata s plteasc o anumit sum de bani companiilor de asigurare, care la rndul lor, le promiteau la survenirea incendiului dou lucruri: primul - serviciile pompierilor (localizarea focului pentru prentmpinarea rspndirii acestuia asupra construciilor vecine) i al doilea - de a plti persoanelor asigurate o despgubire care ar acoperi cheltuielile necesare pentru angajarea specialitilor care ar repara sau ar reconstrui locuina ars. Paralel cu fondurile de asigurare mpotriva incendiilor au fost create fonduri de asigurare de via.

17

Primele societi de asigurare au aprut la sf.sec.XVII-lea n Anglia, Frana, Italia, Danemarca, Suedia. n a doua jumtate a sec.XIX-lea au aprut uniuni da asigurare de tip cartel i concern, ce erau formate din zeci de societi de asigurare. Au fost create i primele societi internaionale de asigurri - ruseti, austriece, suedeze. Intens se dezvoltau noi tipuri de asigurri comerciale, iar pe baza lor au aprut multe forme, modaliti, variante noi de asigurri. Un loc deosebit n dezvoltarea asigurrilor o ocup Anglia, n care n anii 80-ci al sec.XVII-lea au aprut primele societi de asigurare n domeniul asigurrii de la incendiu. Ca imbold pentru apariia acestora, a servit incendiul ce a avut loc la Londra n anul 1666, n care au pierit 70 mii persoane. n aceiai perioad apar primele societi de asigurare n domeniul asigurrilor riscurilor maritime: Frana n anul 1686 (Paris), Italia n anul 1741 (Genova), Danemarka n anul 1741 i Suedia n anul 1750. n asigurrile internaionale vdit s-a evideniat corporaia englez Lloyd, care este astzi cea mai mare i important pia internaional de asigurri i cel mai mare centru informaional privind comerul i navigaia maritim. Corporaia Lloid a aprut din Casa de cafea Lloid, proprietarul creia era Edvard Lloid. Prima meniune despre casa de cafea a lui Loid a fost semnalat n anul 1688. n acest local, aveau loc ntlniri regulate al comercianilor, asigurtorilor i proprietarilor de corbii. Din anul 1696 Edvard Lloid ncepe pubicarea unui ziar de asigurri Lloid News, iar din 1734 apare Lloid List. n anul 1760 n sistemul lui Lloid apare prima societate de clasificare din lume - registrul de corbii. n anul 1871, prin actul Parlamentului englez, uniunea asigurtorilor Lloid a obinut statut oficial de corporaie al asigurtorilor. Patria asigurrilor de via e considerat Anglia, n care n anul 1699 pentru prima dat a aprut o organizaie profesionist, ce se ocupa cu asigurarea orfanilor i vduvelor, iar apoi a fost creat compania de asigurri Eckvatedl, ce se ocupa cu asigurri de persoane. Patria reasigurrilor este considerat Germania. Prima companie de reasigurare a fost fondat de Cologne n anul 1846, apoi a aprut Societatea de reasigurare de la

18

Munhen. n 1885 apare "Societatea rus de reasigurare", ce se ocup de reasigurarea riscurilor de incendii. Din sec. XIX-lea pe poziiile din frunte se afl uniuni de asigurare de tip cartel i concern. Un cartel puternic a fost creat n 1874 la Berlin, ce purta caracter interanional i era constituit din 16 societi de asigurare (ruseti, suedeze, austriece .a.) n anul 1920 el ngloba deja 230 societi din 26 de ri. Factorii determinani, care au condus la apariia asigurrilor contemporane, sunt cei economici i sociali, dar cel mai important apariia unei activitii raionale capitaliste cu orientare spre valorile raionalitii formale. Dintre factorii economici vom meniona : a) Schimbarea condiiilor economice generale. Trecerea de la o economie exclusiv agricol la una diversificat (breasla, industrie, comer) a dus la creterea i adncirea raporturilor dintre oameni i implicit, a cauzelor generatoare de pagube. De asemenea, importana banilor n relaiile comerciale a favorizat ideea compensaiei bneti a pagubelor; b) Dezvoltarea schimburilor internaionale. Succesul marilor trguri i nmulirea expediiilor pe mare au artat necesitatea asigurrii mrfurilor i navelor mpotriva riscurilor n timpul transportrii. La rndul lor, factorii sociali se refer la: a) Accentuarea procesului de urbanizare. Concentrarea populaiei n orae i apariia noilor tipuri de locuine au ncurajat apariia evenimentelor productoare de pagube; b) Organizarea breslelor care a favorizat solidaritatea acestor grupuri, n care membrii lor i acordau ajutor reciproc n caz de pagube. Dezvoltarea societii a dus, pe de o parte, la creterea avuiei naionale, iar pe de alt parte, a plasat omul n procese de producie mai complexe, cu un grad de periculozitate mrit. A sporit astfel interesul omului pentru aciunile de previziune. Secolul XIX-lea e marcat de o nou etap n dezvoltarea asigurrilor, fapt legat de implicarea activ a statului n asigurri. nelegnd rolul enorm economic i social al asigurrilor, statul dorete s se foloseasc de avantajele lor n interes propriu.

19

n secolul al XX-lea asistm la o perfecionare continu a mecanismului de asigurare. Una din cele mai importante trsturi ce caracterizeaz dezvoltarea sistemului mondial de asigurri la ora actual este globalizarea pieii mondiale de asigurri, care se prezint printr-un proces de lichidare treptat a barierelor economice i legislative ce separau pieile de asigurri a unor state. Unul din exemplele elocvente ce confirm aceast tendin, este crearea unui spaiu de asigurri unic n rile Uniunii Europene. Caracteristic pentru piaa mondial de asigurri este: existena unui numr important de companii de asigurare ce funcioneaz n diverse forme organizaionaljuridice, concentrarea la ele a unui capital i active enorme, o gam extrem de larg de operaiuni i produse de asigurare oferite, existena unei legislaii dezvoltate ce ine de domeniul asigurrilor i a unui sistem de supraveghere de stat viabil, existena diverselor asociaii i uniuni a asigurtorilor i asigurailor, un sistem dezvoltat al intermediarilor, firme de consultaii i de raiting

20

Cap.2 Elementele asigurrilor

Actele normative care reglementeaz asigurrile cuprind noiuni, termeni elemente specifice care se utilizeaz n teoria i practica asigurrilor,cum sunt urmtoarele: 1. Asiguratorul 2. Asiguratul 3. Beneficiarul asigurrii 4. Contractantul asigurrii 5. Contractul de asigurare 6. Riscul asigurat 7. Evaluarea 8. Suma asigurat 9. Norma de asigurare 10. Prima de asigurare 11. Durata asigurrii 12. Paguba (sau dauna) 13. Despgubirea de asigurare 14. Cazul asigurat 15.Franiza 16.Fondul de asigurare 17.Vrsta de asigurare 18.Polia de asigurare 19.Reasigurarea 20.Prima de asigurare 21.Coasigurarea 1.Asiguratorul este persoana juridic, societatea de asigurri, care n schimbul primei de asigurare de la asigurat i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate. 2.Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau care asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. 3.Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, fr ca acesta sa fie parte la contractul de asigurare. Tera persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat de ctre asigurat n contractul de asigurare, sau

21

este desemnat n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, comunicat de asigurat societii de asigurare, ori prin testament. Beneficiarul asigurrii poate fi: soul/soia, copiii sau alte persoane stabilite de ctre asigurat. 4. Contractantul de asigurare este element specific asigurrilor facultative i reprezint persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, far ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Astfel, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care n acest caz au calitatea de asigurai. 5. Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre prile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente: -cererea de asigurare -polia de asigurare -condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate Condiii contractuale O prim condiie este aceea c producerea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, deoarece daca un bun nu este ameninat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesar. A doua condiie se refer la faptul c evenimentul trebuiesa aib caracter ntmpltor. A treia condiie are n vedere faptul c aciunea evenimentului s nu depind de voina asiguratului sau benefiarului de asigurri. n cazul n care asiguratul sau beneficiarul asigurrii a contribuit direct sau indirect, la producerea riscului asigurat,pentru c astfel s poat primi despgubirea de asigurare sau suma asigurat, aceasta va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii. 6. Riscul asigurat este evenimentul care odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Riscul asigurat este folosit n sensul de probabilitate a producerii evenimentului mpotriva cruia se ncheie asigurarea. Cu ct acest eveniment are o frecve mai mare,cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare necesar asigurarea. 7. Evaluarea n vederea asigurrii este element specific asigurrilor de bunuri. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asiguarare.Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora, deoarece orice exagerare ( n plus sau minus) poate avea consecine negative pentru asigurator, s fie asigurat. 8. Suma asigurat este parte din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea.

22

Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii asiguratorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. Suma asigurat nu poate fi n nici un caz mai mare dect valoarea bunului asigurat,deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea unor despgubiuri mai mariilor, dect pierderileefectiv suportate de asigurai. 9 . Norma de asigurare este elementul specific asigurrilor de bunuri prin efectul legii. Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii (de ex.cldirile aparinnd populaiei, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat de suprafaa construit, iar cuantumul ei era difereniat att n funcie de mediul rural sau urban n care era situat cldirea, ct i n funcie de felul i destinaia cldirilor, deoarece toate acestea sunt elemente care influeneaz nivelul valorii cldirii resapective.) 10. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asiguratorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat.Din primele de asigurare ncasate, asiguratorul i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirii sau a sumelor asiguratr, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i acoper cheltuielile privind constituirea i administrarea fondului de asigurare. 11. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurator i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigure.Durata de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul. 12. Paguba sau dauna reprezint pierderea valoric la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba poate fi: -total n cazul n care bunul a fos distrus n ntregime; -parial atunci cnd pierderea este mai mic dect valoarea bunului. 13. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi egal sau mai mic dect paguba. 14. Cazul asigurat este evenimentul pentru care a fost ncheiat asigurarea.

15. Franiza este partea de daun care rmne n sarcina asiguratului i care se deduce din cuantumul despgubirii pentru fiecare eveniment asigurat. Franiza temporal este perioada de timp calculat n numr de zile sau sptmnii i menionat n Poli, pentru care nu se pltesc nici un fel de sume asigurate sau compensaii.

23

16. Fondul de asigurare este format din partea de investiii alocat din prima de asigurare, i ale crui valoare crete anual n funcie de dobnda obinut de ctre societate. 17. Vrsta de asigurare se refer la vrsta pe care trebuie s o aib asiguratul ( n cazul asigurrilor de via). 18. Polia de asigurare este documentul emis de asigurator n baza i cu respectarea prezentelor condiii de asigurare i a conveniei cadru de asigurare, prin care se stabilesc condiiile specifice ( limita rspunderii/polia, perioada de asigurare, prima de asigurare, franiza) n care se ncheie asigurarea unui risc specificat. Acesta cuprinde: formularul de poli, condiiile de asigurare, precum i alte anexe sau suplimente care sunt convenite ntre asigurat i asigurator ca fcnd parte din contractul de asigurare. 19. Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurator, ctre alte societii, a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie. 20. Prima de asigurare se stabilete ntr-un cuantum determinat pentru o anumit acoperire prin reasigurare sau ntr-o cot procentual care se aplic la volumul primelor ncasate de asigurator, aferente acoperirii prin reasigurare. 21. Coasigurarea-operaiunea prin care doi sau mai muli asiguratori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din acesta.

24

Cap.3 Contractul de asigurare

Art 192 din Codul civil romn definete contractul n felul urmtor: ,,acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil. Orice asigurare este o activitate comercial pentru societatea de asigurrii i foarte adesea i pentru asigurat. Contractul de asigurare este strict bilateral i nu se poate ncheia cu titlu gratuit.Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii. Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executare succesiv, prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de lei numit prim de asigurare, n schimbul creia asiguratorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului (riscul asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i onorarea obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri. Din definiia de mai sus rezult trsturile juridice caracteristice ale contractului de asigurare. Acestea sunt urmtoarele: a) este un contract personal ntruct obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes: prin contractul de asigurare se asigur persoana sau persoanele i proprietatea.Dac asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract, dect dac societatea de asigurri accept acest fapt. b) este un contract consensual ,ceea ce nseamn ca se ncheie valabil prin simplu consimmnt al prilor, fr s fie nevoie de vre-o form special de exprimare a voinei acestora.Contractul de asigurare se ncheie n form scris, ns aceasta nu este cerut ad validatem ci numai ad probationem.n consecin, lipsa formei scrise nu atrage nulitatea contractului, ci determin numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. c) este un contract cu caracter aleatoriu. Aceasta nseamn c la ncheierea contractului prile nu cunosc existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. Este vorba de un eveniment viitor i incert care poate duce la obinerea de ctig sau pierdere pentru fiecare parte. n cazul asigurrii, evenimentul produce numai pierdere.Noiunea de aleatoriu provine de la cuvntul latin care nseamn primejdie, risc, pericol, noroc d) are caracter sinalagmatic, acesta nsemnnd c prile contractante i asum obligaii i drepturi reciproce i interdependente (art. 943 Codul civil romn ). Asiguratul se oblig s declare exact bunurile i riscurile, s plteasc prima de asigurare, iar societatea de asigurri s ofere protecia pentru riscul asigurat, fapt care se concretizeaz n despgubirea sau suma asigurat pltite pentru pagubele produse de riscul asigurat.Realizarea obligaiei societii de asigurri depinde de ndeplinirea prealabil a obligaiei asiguratului e) este un contract cu titlu oneros, ceea ce nseamn c fiecare parte urmrete s obin un folos, un avantaj, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum (art.945 25

din Codul civil romn).Pentru asigurat avantajul const n faptul c n schimbul primei de asigurare pltite, el obine protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului, fapt ce i asigur stabilitatea financiar. Societatea de asigurri are avantajul c fructific primele de asigurare prin alimentarea fondului de asigurare, prin efectuarea de investiii etc. f) este un contract cu executare succesiv , adic ealoneaz n timp i nu se execut dintr-o dat, fiind valabil pe o perioad mai lung de timp.Asiguratul tie care este perioada n care va primi despgubirea sau suma asigurat daca se produce riscul asigurat. g) contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine pe toat durata prevzut a contractului. Contractul de asigurare este guvernat de condiiile stabilite la semnarea lui, iar prima anual se calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului, fapt care determin consecinele juridice ale unicitii. n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul de asigurare poate fi modificat la cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar. n acest caz se calculeaz i se achit o prim de asigurare suplimentar. h) este un contract de adeziune, ceea ce nseamn c dei, de regul este redactat i imprimat de asigurator la el ader i asiguratul. Unele contracte se negociaz, altele nu. i) este un contract de bun-credin, fapt ce presupune ca ncheierea i executarea acestuia s se realizeze cu bun credin ntre pri. nclcarea acestui principiu conduce la decderea din drepturi a asiguratului.

3.1.Condiii de valabilitate a contractului de asigurare

Conform prevederilor Codului civil romn (art.948), pentru a fi valabil, contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) capacitatea prilor de a contracta; b)consimmntul valabil al prilor semnatare; c) un obiect determinat; d) o cauz licit i moral a) Capacitatea prilor de a contracta.Codul civil romn (art.949) prevede ca oricare persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege.Sunt inapi de a contracta: minorii, interziii judectoreti i n general, toi cei crora legea le-a interzis anumite contracte, respectiv persoanele care nu au capacitate de exerciiu (art.950).

26

b) Consimmntul valabil al prilor semnatare.Codul civil romn (art.953) stipuleaz: ,,cosimmntul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.Art 954 prevede c ,,eroarea nu produce nulitate dect cnd cade asupra obiectului conveniei.. Nulitatea contractului de asigurare este determinat i de dol, adic de folosirea mijloacelor de viclenie de ctre una din pri la semnarea contractului. Folosirea mijloacelor dolsive conduce la nulificarea contractului c) Obiectul contractului de asigurare l constituie ce anume s-a asigurat, ca de exemplu: atribute ale persoanei-viaa sau incapacitatea de munc-n cazul asigurrilor de via; bunuri, la asigurrile de bunuri; despgubirile sau/i sumele asigurate datorate terelor persoane, n cazul asigurrilor de rspundere civil. d) Cauza contractului de asigurare s fie licit i moral. Orice contract de asigurare i exprim valabilitatea prin cauza sa licit i moral. Codul civil romn (art.968) prevede: ,,Cauza este nelicit cnd este prohibit de legi, cnd este contrarie bunelor moravuri sau ordinii publice.Se consider c un contract de asigurare are o cauz ilicit dac el s-a ncheiat cu nclcarea ordinii publice i a bunelor moravuri ale rii (rilor) respective.De pild, nu se poate contracta o asigurare referitoare la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni, bunurile dobndite ilicit, din contraband etc.

3.2 Coninutul contractului de asigurare

n general, contractul de asigurare se realizeaz n forma scris. Astfel se dovedete existena contractului i este posibil stabilirea cert a unor elemente ca momentele ncheierii, intrrii n vigoare, nceperii i ncetrii rspunderii asiguratorului etc.., constituind o garanie a ndeplinirii obligaiilor prilor i evitnd nenelegerile ulterioare. Contractul de asigurare este format din polia de asigurare, condiiile principale, adiionale i anexele.Cele mai multe contracte de asigurare sunt standardizate datorit reglementrilor juridice sau impuse de practic. Contractul se formeaz prin acordul de voin al prilor i se emite de societatea de asigurri. Contractul de asigurare cuprinde dou pri principale: -prima parte conine clauzele imprimate; condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre asigurat i societatea de asigurri. -a doua parte cuprinde prile neimprimate ale contractului, care urmeaz a fi completate cu prima de asigurare, suma asigurat, menionarea riscurilor, durata contractului.De regul contractul se ntocmete n dou exemplare. .

27

3.3 ncheierea contractului de asigurare

1.ntocmirea declaraiei (cererii) de asigurare Declaraia (cererea) de asigurare este un document special elaborat de asigurator,prin completarea i semnarea cruia asiguratul i manifest voina de a ncheia contractul.Se prezint sub forma unui chhestionar ntocmit de asigurator, n care sunt menionate persoanele, bunurile sau rspunderea civil, dup caz, i riscurile care constituie obiectul asigurrii i pe baza cruia se stabilesc primele de asigurare i se elibereaz polia de asigurare. Declaraia de asigurare conine informaii referitoare la: -identificarea declarantului: (nume, prenume,denumire, adres, sediu,etc.) -obiectul de activitate -componena -locul unde se afl i gradul de uzur a bunurilor care urmeaz s se asigure -mprejurrile referitoare la risc pe care le cunoate -descrierea riscului -suma asigurat -pentru persoane se menioneaz: starea de sntate, vrsta, antecedentele medicale, mediul de lucru n cazul asigurrilor de accidente, durata asigurrii, semntura asiguratului. Prin prezentarea unei declaraii de asigurare inexacte, incomplete sau necomunicarea imediat ctre asigurator a schimbrilor survenite n mprejurrile eseniale cu privire la risc d dreptul societii de asigurrii sa propun asiguratului modificarea corespunztoare. Societatea poate chiar s denune contractul n cazurile n care, dac ar fi cunoscut mprejurrile, n-ar fi contractat asigurarea. Dac se constat c asiguratul a fost de rea credin n completarea declaraiei de asigurare, asiguratorul denun contractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare. 2.Analiza declaraiei (cererii) de asigurare Analiza declaraiei de asigurare are ca finalitate acceptarea sau nu a asigurrii i stabilirea mrimii primei de asigurare.Dac sunt ntrunite condiiile, asiguratorul nu poate refuza ncheierea contractului.Refuzul asiguratorului de a semna contractului trebuie s fie bine motivat i s ofere ofertantului alte variante de asigurare. 3.Momentul ncheierii contractului Contractul de asigurare cuprinde drepturile i obligaiile prilor, este emis de asigurator i constat acordul de voin al asiguratului i asiguratorului.Consimmntul trebuie exprimat n scris, neputnd fi dovedit cu martori.Contractul se consider ncheiat odat cu semnarea lui, plata celei dinti rate a primei de asigurare i emiterea documentului de asigurare.

28

3.4 Durata contractului de asigurare

Durata contractului de asigurare cuprinde perioada de timp n care acesta este valabil i n care se execut drepturile i obligaiile prilor.n contractul de asigurare se precizeaz anul, luna, ziua i ora nceperii i expirrii asigurrii. Contractele de asigurare pot fi ncheiate pe o perioad determinat (fix) sau nelimitat (nedeterminat).n general, n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare se ncheie pe o durat nelimitat.Exist ns i excepii.De exemplu, n asigurrile de accidente contractul se ncheie pe o durat limitat.La asigurrile de bunuri i de rspundere civil contractele pot fi ncheiate pe maxim un an. n cazul n care contractul se ncheie pe o durat determinat, atunci cnd expir termenul, dac niciuna dintre pri nu preavizeaz sau nu denun contractul, acesta se rennoiete pentru o nou perioad egal cu cea anterioar.

3.5 Proba contractului

Consimmntul valabil al prilor trebuie s fie exprimat n scris. El nu poate fi dovedit cu martori. Prile sunt interesate s adopte forma scris deoarece un act ce nu se poate proba este echivalent din punct de vedere juridic cu un act care nu exist.Prin contractul scris este posibil stabilirea cert amomentului ncheierii contractului, a datei intrrii n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii societii de asigurri. Forma scris a contractului stabilete cu precizie condiiile asigurarii.

3.6 Interpretarea contractului

Contractul de asigurare trebuie s fie ntocmit n termeni foarte clari i precii, fr a da natere la interpretrii eronate sau confuzii. Riscul trebuie s fie precis i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile, nenelegerile ulterioare care ar putea fi determinate de o interpretare diferit sau chiar eronat de ctre prile contractante. Prima trebuie s fie precis calculat i s aib termene de plat.

3.6 Drepturile i obligaiile asiguratului i asiguratorului

Obligaii: Obligaiile asiguratului sunt urmtoarele: 1. Asiguratul are obligaia de a plti primele datorate, la termenul prevzut n contract sau, n cazul n care acesta decedeaz, obligaia de plat a acestor prime revine motenitorilor. 2.Asiguratul este obligat s notifice asiguratorului mprejurrile care modific manifestarea riscului, far de cea iniial, luat n considerare la ncheierea contractului. 3.Dup producerea riscului, asiguratul trebuie s anune asiguratorul n legtur cu riscul produs.

29

4.De asemenea trebuie s furnizeze asiguratorului informaii i documente n legtur cu producerea riscului asigurat i s participe alturi de reprezentanii asiguratorului la stabilirea pagubei rezultate. Obligaiile asiguratorului sunt urmtoarele: 1.Asiguratorul are obligaia de a plti indemnizaia cuvenita asiguratului, dup producerea riscului asigurat. 2.Obligaia de a elibera un duplicat al contractului dac asiguratul a pierdut originalul. Drepturi: Drepturile asiguratului sunt urmtoarele: 1.Dreptul de a modifica unele prevederi contractuale, cum ar fi modificarea numelui beneficiarului sau modul de plat al ratelor de prim. 2.Dreptul de a ncheia modificri suplimentare care pot fi ataate contractului iniial. 3.Dreptul de rscumprare, dreptul de a participa la tragerile de amortizare (specifice unor contracte tradiionale de asigurri de via). Drepturile asiguratorului sunt urmtoarele: 1.Dreptul de a verifica existena i felul cum este ntreinut bunul asigurat. 2.Dreptul de a aplica sanciuni dac asiguratul nu a respectat obligaiile de ntreinere a bunului respectiv.

3.8.Subrogarea societii de asigurri n drepturile asiguratului

Subrogarea const n susbstituirea societii de asigurare n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului de asigurrii n limitele indemnizaiei de asigurare pltite la asigurrile de bunuri i rspundere civil contra celor rspunztori de producerea pagubei. Subrogarea urmrete meninerea echilibrului financiar al societi de asigurare ntre cuantumul primelor ncasate i despgubirile pltite.n acelai timp mai urmrete i obligarea celor care au provocat o daun la repararea ei. Subrogarea nu poate avea loc n cazul asigurrilor de persoane. Subrogarea poate opera de drept numai de la data plii despgubirii de asigurare.Plata acestei despgubiri constituie baza i msura subrogrii. Pe calea subrogrii, societatea de asigurri dobndete dreptul asiguratului cu toate garaniile i accesoriile sale; ea beneficiaz de orice mijloc de prob, precum i de prezumiile legale pe care asiguratul le-ar putea folosi.De asemenea, n cazul subrogrii, termenul de prescripie rmne acelai cu cel pe care l-ar fi avut asiguratul. Prin instituirea subrogrii asiguratul nu mai exercit vreo aciune contra celor vinovai de daun i toate drepturile i aciunile sale mpotriva acestora trec legal i de drept asupra societii de asigurare.

30

Repararea integral a prejudiciului, adic a primirea indemnizaiei de asigurare i a despgubirii de la terul vinovat, nu este admisibil deoarece aceasta ar conduce la mbogirea asiguratului fr just cauz.

3.9.ncetarea contractului de asigurare

ncetarea contractului de asigurare const n sistarea lui. Contractul de asigurare cu durata determinat nceteaz la data cnd a ajuns la termen, respectiv la expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. n unele cazuri contractul de asigurare nceteaz la producerea evenimentului asigurat (la asigurrile de via i de accidente a persoanelor cnd are loc cazul asigurat). Metodele prin care se poate ncheia contractul de asigurare: 1.Denunarea - desfacerea contractului, o modalitate de ncetare a contractului de asigurare nainte de expirarea duratei sale i nainte de producerea cazului asigurat prin manifestarea unilateral de voin a societii de asigurri sau a asiguratului. Societatea de asigurri are dreptul s denune contractul de asigurare n situaia n care asiguratul, cu prilejul ntocmirii declaraiei de asigurare, a dat rspunsuri inexacte sau incomplete ori nu a comunicat imediat schimbarea mprejurrilor eseniale referitoare la risc,pentru care nu s-ar fi contractat asigurarea. Denunarea contractului de asigurare nu poate produce, de regul, efecte retroactactive, ci numai efecte de viitor. 2.Rezilierea contractului de asigurare ncetarea, desfacerea pentru viitor a contractului ca urnare a neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. Efectele rezilierii nu pot fi retroactive ci se produc numai pentru viitor. n momentul rezilierii contractului creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser executate pn la acea dat; de asemenea poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile care i s-au cauzat ca urmare a neexecutrii respectivelor prestaii i a rezilierii contractului de asigurare. De exemplu, reziliera are loc atunci cnd riscul asigurat s-a produs nainte de a fi nceput rspunderea societii de asigurri. 3.Nulitatea contractului de asigurare sanciune de drept civil care const n desfiinarea cu efect retroactiv, adic de la data ncheierii contractului cu nesocotirea normelor juridice de asigurare. Nulitatea se poate invoca pe cale de excepie, adic atunci cnd partea cealalt cere executarea, ori pe cale de aciune , care se poate deschide fie nainte fie dup executarea obligaiei rezultate din contractul nul. Nulitatea contractului poate fi: expres- sanciunea este clar prevzut ntr-un act normativ 31

virtual-sanciunea se desprinde din caracterul imperativ al normelor juridice de asigurri nesocotite relativ- cnd s-a nesocotit o msur de asigurare care ocrotete n mod deosebit un interes personal absolut- cnd s-a nclcat o norm juridic imperativ care ocrotete cu deosebire unele interese generale.

32

Studiu de caz la societatea de asigurri ASTRA

Valorile Companiei

"Pentru a veni in sprijinul clienilor notri si pentru a le oferi servicii de maxim calitate si promptitudine, am inovat pe toate planurile: am deschis centre de daun amplasate n spaii moderne, uor accesibile, ne-am diversificat portofoliul de produse, am intrat pe nie si am accesat canale de vnzare alternative. Am investit n tehnologie de vrf cu care ne-am dotat fora de vnzare, ne-am dezvoltat pe online. Ne-am consolidat poziia pe pia cu fiecare an care a trecut. Azi suntem compania No.1 in Topul Asiguratorilor romni."(Radu Mustatea Preedinte Directorat). "Pentru noi, conceptul de Angajament nu este o simpl afirmaie. Traducem acest lucru n practic prin concentrare asupra nevoilor fiecrui client n parte astfel nct s propunem acele soluii care rspund exact asteptrilor si cerinelor clienilor." "Suntem o companie n continua dinamica. Cu fiecare zi pe care o parcurgem, ne dorim sa fim mai aproape de romni, oferindu-le servicii prompte, de calitate. (...) Am urcat pe Locul 1 in Topul Asiguratorilor din Romnia, acest fapt obligandu-ne s fim i mai buni, mai prompi, mai eficieni, mai aproape de clienii si colaboratorii care ne-au acordat ncrederea lor. Abordm fiecare client cu seriozitate, in plus, seriozitatea echipei Astra este garania suplimentar a calitii serviciilor pe care le oferim. Este important pentru noi sa ne meninem practicile de imagine i de business constante, motiv pentru care nu ne putem permite sa coborm standardele." Compania ASTRA Asigurri a intrat pe piaa asigurrilor drept un juctor puternic i stabil nc din anul 1991, cnd s-a desprins din fosta companie de stat ADAS, beneficiind astfel de o vast experien pe piaa naional i internaional a asigurrilor. Suntem o companie cu tradiie, am strans aproape dou decenii de continuitate, astfel, am dobndit experien, credibilitate i notorietate, avem istorie in spate i planuri ndrznee de viitor. Cu peste 240 uniti teritoriale n toat ara, oferind peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i de sntate, ASTRA Asigurari are o acoperire teritorial complet asumandu-i responsabilitatea

33

pentru sigurana viitorului clienilor notri si prelund riscurile acestora. Pentru noi, responsabilitatea este parte din strategia de afaceri este angajamentul continuu asumat de companie de a contribui la mbuntirea vieii clienilor. De asemenea, ASTRA Asigurri este compania care a pltit cea mai mare daun din istoria asigurarilor din Romnia pentru o aeronava Tarom, un Boeing 737-300, care efectua in 30.12.2007 o cursa spre Sharm El Sheikh. In timpul decolrii de pe Aeroportul Internaional Henri Coand, aeronava a lovit un autovehicul utilitar aflat pe pista. n baza poliei Airline Hull&Liability (Casco i Rspunderi Linie Aerian), ASTRA a pltit companiei TAROM valoarea asigurat a aeronavei, in sum de USD 10.000.000, precum i USD 432.400 reprezentnd cheltuieli pentru mutarea epavei. Aceasta a fost o situaie n care am demonstrat ataament fa de client i ne dorim s le demonstrm n continuare clienilor notri c suntem alturi de ei, ne inem promisiunile i suntem coreci in relaia de parteneriat pe care o avem, acionnd corect in orice situaie. Ne dorim s fim percepui de clieni ca aliat de ndejde pe termen lung. De aceea, promisiunea fcuta clienilor notri este respectat fr excepie.

SOCIETATEA COMERCIAL DE ASIGURARE - REASIGURARE ASTRA S.A. Decizia de autorizare: Obiect de activitate: Adresa: Telefon: Fax: Web: Observaii: D 6/23.10.2001 Asigurri generale + Asigurri de viata Bucureti, Str. Alexandru Puskin, nr. 10, sector 1 231.80.80 230.52.48, (78), (88) http://www.astrasig.ro

Istoric: ASTRA ASIGURRI este una din companiile private de elit din Romnia, situndu-se pe locul III in topul asiguratorilor in ceea ce privete mrimea capitalului su social.

34

ASTRA ASIGURARI s-a desprins in 1991 din fosta companie ADAS, beneficiind de experiea de peste 30 de ani a acesteia. De atunci s-a extins continuu, ajungnd in scurt timp una din cele mai puternice instituii financiare din Romnia. n condiiile unei piee competitive, ASTRA ASIGURRI mizeaza pe urmatoarele avantaje:

acoperire teritorial complet - peste 160 de sucursale si agenii n toat ara putere financiar ridicat - peste 10 milioane $ capital social flexibilitatea portofoliului de produse - peste 70 de tipuri de asigurri experiena i profesionalismul angajailor.

La nceputul lunii august 2002, a fost semnat contractul de privatizare ASTRA cu societatea NOVA TRADE S.A. NOVA TRADE a demarat procesul de investiii, mrind capitalul social de la 54 miliarde lei la 345 miliarde lei. Astfel la nici un an de la privatizare, ASTRA ASIGURRI a trecut pe locul II n topul societilor de asigurri generale din Romnia, funcie de mrimea capitalului social. Gradul de solvabilitate: Potrivit Raportului CSA privind activitatea companiilor de asigurri in 2002, ASTRA ASIGURRI avea la sfaritul anului 2002 un grad de solvabilitate de 2.26 pentru asigurarile generale si 10.05 pentru asigurarile de viaa. Normele CSA prevd un prag al marjei de solvabilitate de 2 pentru ca o companie de asigurri sa fie considerat n afara oricarui risc. ASTRA in cifre - 2002 (milioane lei)

Prime brute subscrise

925,102

Prime brute ncasate

821,214

Cifra de afaceri

855,461

Daune pltite

381,747

Profit brut

1,344

Unul din principalele atuuri ale ASTRA ASIGURRI l constituie programul sau de reasigurare pe care ASTRA l desfoara. ASTRA are ncheiate contracte pentru ntreaga gama de riscuri si colaboreaz cu unele dintre cele mai importante companii de reasigurare din toata lumea: SWISS RE, MAPFRE, LLOYDS SYNDICATE, GE FRANKONA, MUNICH RE, GOTHAER RE, HANNOVER RE, SCOR, acoperind prin reasigurare ntreagul spectru de riscuri subscrise de companie.

Polita IMOBILIA cuprinde trei seciuni: 35

Sectiunea I Asigurarea locuinei si a bunurilor din aceasta. Polia de asigurare este de tipul Toate Riscurile, fiind asigurate urmatoarele: * Incendiu, trsnet, explozie, caderea pe cldirea/bunurile asigurate a unor corpuri, izbirea de catre vehicule, cutremur de pmnt, prbuiri sau alunecri de teren, inundaie provocata de fenomene naturale, aluviuni, grindina, furtuna, vijelie, tornad, ploaie toreniala, greutatea stratului de zpada/gheaa, avalana, nghearea apei n conducte, rezervoare, vase, etc. * Furtul prin efracie al bunurilor asigurate; * Furtul prin acte de talharie al bunurilor asigurate; * Furtul instalaiilor sau a elementelor acestora, montate la exterior; * Urmrile distructive ale furtului sau tenativei de furt, vandalism, greve, revolte, tulburri civile; * Pagube determinate de masurile de limitare si lichidare a unor daune produse de oricare din riscurile de mai sus. De asemenea, ASTRA ASIGURRI, acord despgubiri i pentru urmatoarele cheltuieli ocazionate de un risc asigurat: * Cheltuieli cu demolarea, cheltuieli de limitare a daunelor, stingerea incendiului, curatarea terenului; * Cheltuieli de mutare a familiei determinate de producerea unui risc asigurat; * Cheltuieli referitoare la nchirierea unei noi locaii, in limita unei sume; * Cheltuieli efectuate cu schimbarea sistemelor de nchidere a uilor de acces in cldirea asigurat. In schimbul plii unei prime suplimentare, se mai acorda despgubiri pentru (suplimentar fa de riscurile de mai sus): * Spargerea geamurilor tip termopan (interioare i exterioare) i a tamplriei aferente din alctuirea cldirii asigurate, produse de accidente de orice fel (inclusiv cele produse de animale) sau de variaii de temperatura; * Avarii accidentale ale instalaiilor (inclusiv centrale termice), bunurilor electrocasnice i electronice asigurate prin Seciunea I. Seciunea II Asigurarea de raspundere civil legal a Asiguratului i a membrilor familiei ASTRA ASIGURRI acord despgubiri pentru: * Sumele pe care Asiguratul sau membrii familiei sale sunt obligai s le plteasc pentru prejudicii de care acetia rspund n baza legii fa de tere persoane pgubite; * Cheltuieli fcute de asigurat sau de catre membrii familiei sale n procesul civil;

36

Se acord despgubiri i pentru riscul de inundaii/infiltraii produse vecinilor din neglijena Asiguratului i a membrilor familiei sale (produse prin nenchiderea robineilor de ap). Asigurarea este acordat GRATUIT pentru o suma asigurat de 1000 euro! Seciunea III Asigurarea de accidente a Asiguratului i a membrilor familiei. ASTRA ASIGURRI se oblig ca la producerea evenimentului asigurat s plteasc despgubirile cuvenite Asiguratului/membrilor familiei sau motenitorilor acestora, n urma unui accident suferit de ctre Asigurat/membru al familiei n perioada asigurat i n spaiul asigurat, independent de voina lui, astfel: * n cazul n care Asiguratul sau un membru al familiei acestuia decedeaz n urma accidentului, ASTRA ASIGURRI va plti motenitorilor suma asigurat pentru deces; * n cazul n care Asiguratul sau un membru al familiei acestuia va suferi n urma accidentului o invaliditate permanenta, ASTRA ASIGURRI va plti Asiguratului sau membrilor familiei, n funcie de gradul de invaliditate pana la 100% din suma asigurat pentru invaliditate permanena totala, pentru fiecare persoana. Asigurarea este acordata GRATUIT pentru urmatoarele sume asigurate: -125 Euro pentru deces -250 Euro pentru invalididate

37

Subsemnatul Cluci Costel a incheiat o asigurare de locuin Astra Pad Plus din care am scos urmtoarele informaii: Polia : Seria PADP Nr.SV0143110007414 Numele asiguratului: Cluci Costel, CNP:1750916335031 Contractant : Cluci Costel, CNP:1750916335031 Adresa asiguratului: Jud Suceava, Loc Bosanci, Strada Lan Sector 3 ,Nr.28 Data emiterii: 02.03.2011 Perioada de asigurare: 03.03.2011-02.03.2012 Locaia asigurat: Jud Suceava, Loc Bosanci, Strada Lan Sector 3 ,Nr.28 Suma asigurat cldire: 20.000.00 EUR Suma asigurat coninut: 2.000,00 EUR Riscuri asigurate de baz: Inundaii) Dezastre naturale ( Cutremure de pmnt, Alunecri de teren,

Riscuri suplimentare: -Incendiu, trsnet, explozie, cdere de corpuri, izbire de ctre vehicule, fenomene atmosferice (inclusiv grindin), greutatea stratului de zpad, avalan; -Ap de conduct -Furt (inclusiv acte de vandalism produse cu ocazia furtului) Prima de asigurare anual :20.00 EUR Mod de plat: Integral; Scadena ratelor Valoarea ratei de prim: 84.216 RON Mentiuni speciale:-

38

Concluzii Asigurrile satisfac o nevoie principal a oricrui individ, siguran. nevoia de

Conform unui studiu MedNet: doar o treime dintre romni au ncheiat un contract de asigurare de via i puin peste un sfert au semnat un contract de asigurare a locuinei. Din punct de vedere al motivului asigurrii, studiul mai arat faptul ca peste 80% din participanii la sondaj au ncheiat un contract de asigurare pentru mai mult siguran, doar 16% au fcut acest lucru pentru c este necesar, 12% au ncheiat un contract din obligaie, n timp ce 6% au fost atrai de o ofert avantajoas. Majoritatea nu a mai ncheiat un contract de asigurare din cauza banilor, a crizei financiare, dar i a nencrederii n ofertele companiilor de asigurri. n concluzie, dei riscurile sunt foarte mari, fiind necesar ncheierea unei asigurri,multe persoane refuz s fac acest lucru fr a se gndi la consecinele grave n cazul n care riscul se petrece. De-a lungul anilor am ntmpinat veti cutremurtoare despre persoane care datorit pierderii de bunuri sau valori pentru care nu aveau asigurare,au decis s-i pun capt zilelor. Acest comportament de pasivitate ncepe s scad, din ce n ce mai multe persoane deciznd s ncheie asigurri. Referitor la studiul de caz am tras urmatoarele concluzii: ASTRA ASIGURRI este una din companiile private de elit din Romnia, situndu-se pe locul III in topul asiguratorilor in ceea ce privete mrimea capitalului su social. Polita atasata la anexe face referire la asigurarea de locuinta, de aceea va vom prezenta riscurile pe care le acopera asigurarea astra in asigurarea de locuinta:

39

Incendiu, trsnet, explozie, caderea pe cldirea/bunurile asigurate a unor corpuri, izbirea de catre vehicule, cutremur de pmnt, prbuiri sau alunecri de teren, inundaie provocata de fenomene naturale, aluviuni, grindina, furtuna, vijelie, tornad, ploaie toreniala, greutatea stratului de zpada/gheaa, avalana, nghearea apei n conducte, rezervoare,vase,etc. Furtul prin efracie al bunurilor asigurate; Furtul prin acte de talharie al bunurilor asigurate; Furtul instalaiilor sau a elementelor acestora, montate la exterior; Urmrile distructive ale furtului sau tenativei de furt, vandalism, greve, revolte, tulburri civile; Pagube determinate de masurile de limitare si lichidare a unor daune produse de oricare din riscurile de mai sus.

40

Bibliografie: 1.Manual asigurri clasa a XI-a Editura Akademon Art,2006 2.Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia nr 136/29 decembrie 1995 publicat n monitorul oficial 3. Gheorghe D.Bistriceanu,,Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti,2006 4.Legea prvind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor nr 32/10 aprilie 2000,publicat n Monitorul Oficial 5. Gheorghe D.Bistriceanu,,Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti 1991 6. Dobrin Mitic,,Asigurri i reasigurri, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti 2006 7. P.Tnsescu, Dobrin Mitic,,,Teoria i P.Tnsescu, Editura Economic, Bucureti 2003 8.Revista ,,Finane, asigurri i bnci,2006 9. Bistriceanu Gh.D-,,Asigurri i reasigurri n Romnia,ed.Universitar Bucureti
10.Ciurel V-,,Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale,ed.All Beck Buc.2000

practica

asigurrilor,

41

11.Internet http://www.astra-asigurri.ro

42

43

44