Universitatea Titu Maiorescu Bucuresti Facultatea de Drept

REFERAT

Profesor coordonator: , Student:Chitanu Sergiu, Anul I, Master, An universitar 2011-2012

Asigurarea creditului & Formele moderne de asigurare a creditului

Cuprins: 1.Inceputurile asigurarilor in Romania. Istoric 2.Asigurare si risc 3.Asigurarea creditului.Generalitati 4.Asigurari de credite interne si de export 5.Asigurarea-exces

Inceputurile asigurarilor inRomania.Istoric

Istoria asigurarilor in Romania, a inceput sa fie scrisa in Transilvania incad i n s e c o l u l a l X I V - l e a . I n a n u l 1 7 4 4 a a p a r u t la B ra s o v, C a s a d e I nc e n d i u , organizata prin fuzionarea a mai multe asociatii mutuale. In anul 1848 iafi i n t a I ns t i t ut u l G e ne ra l d e Pe n s i i , o r g a n i z a t ie c e i s i fa c e a p a r t i t ia t o t l a Brasov, ca asociatie mutuala care asigura membrilor o pensie anuala.Anul 1871 este un an de referinta pentru asigurarile din Romania, prinfaptul ca in luna martie, printr-un Inalt Decret Domnesc s-a infiintat prima societate de asigurari romaneasca, DACIA, cu un capital social de 3 milioane lei. 1

In anul 1873, a fost creata a doua societate romaneasca de asigurari,ROMANIA, cu un capital social de 2 milioane lei.Aceste societati romanestid e a s i g u r a r i , a ve a u c a me mb r i fo n d a t o r i s i c a me mb r i i n c o ns i l i i l e lo r d e a d mi n i s t ra t ie , p e rs o na l ia t a t i ma rc a n t e a le s c e ne i p o l i t i c e , e c o n o m i c e s is o c ia l e d i n a c e a vre me . I n a n u l 1 8 8 1 , c e le d o ua s o c ie t a t i r o ma n e s t i d e asigurari au fuzionat si au creat o singura societate, DACIA - ROMANIA, carea d e v e n i t o s o c i e t a t e p u t e r n i c a . I n a n u l 1 9 0 6 , s - a i n f i i n t a t s o c i e t a t e a AG R IC O LA , c a re p ra c t ic a i n p r i n c i p a l a s i g u r a r i a g r i c o l e d a r s i a l t e t ip u r i asigurari si care a fuzionat in anul 1930 cu societatea FONCIERA din Cluj,f o r m a n d s o c i e t e a A G R I C O L A - F O N C I E R A . I n a n u l 1 9 1 1 s - a i n f i i n t a t societatea PRIMA ARDELEANA, iar in anul 1920 s-a creat societatea STEAUAROMANIEI care, in anul 1932 a fuzionat cu societatea ANCORA. 2 In acelasi an(1923) a luat fiinta societatea ASIGURAREA ROMANEASCA, cu un capital de4 milioane lei si care era specializata in asigurari de viata fara examinaremedicala. Rezultatele din primele de asigurare obtinute de societate, auplasat-o in anul 1937 pe locul sase in cadrul societatilor din acea perioda.Asigurarile practicate de societatile de asigurare pana la inceputul PrimuluiRazboi Mondial, era asigurari de incendiu si asigurari de viata, asigurarile det ra n s p o r t l i mi t a n d u -s e n u ma i la t ra ns p o rt u r i l e fl u v i a l e , ia r a s i g u ra r i l e i mp o t r i v a g r i n d i n e i s -a u p ra c t i c a t fo a rt e p u t i n t i mp s i l a o s c a ra fo a r t e restransa. In anii '30 activitatea economica si activitatea de asigurari, auc u n o s c u t c e a m a i m a r e d e z v o l t a r e , dezvoltandu-se toate ramurile de

1 V c rel, I., Bercea, F. Asigur ri i reasigur ri, edi ia a-II-a, editura Expert, Bucure ti, 1998,pag.105 2 V c rel, I., Bercea, F. Asigur ri i reasigur ri, edi ia a-II-a, editura Expert, Bucure ti, 1998,pag.106

a s i g u ra r i c a re s e p ra c t ic a u p e p la n i n t e r n a t i o na l , n u ma r u l s o c ie t a t i l o r d e asigurare variind intre 20 si 24. In anul 1942 odata cu apariatia legii carere o r g a n i z a a c t i v i t a t e a d e a s i g ur a re , C a s a d e

As i g u ra r i a M i n i s t e r u l u i d e Interne (aparuta in anul 1915 si reorganizata in anul 1936) s-a transformat inREGIA AUTONOMA A ASIGURARILOR DE STAT (R.A.A.S.).In aceeasi perioada, capitalul sovietic si-a facut aparitia in diverser a m u r i a l e e c o n o m i e i , i n d o m e n i u l a s i g u r a r i l o r c r e a n d u - s e s o c i e t a t e a SOVROM - ASIGURARE. In anul 1952 s-a creat cu capital integral romanesc,ADMINISTRATIA ASIGURARILOR DE STAT - ADAS, institutie specializata inactivitatea de asigurare, de reasigurare si de comisariat de avarie. ADAS si-adesfasurat activitatea sub conducerea generala a Ministerului Finantelor, pebaza unor decrete emise special pentru aceasta. Ministerul Finantelor aprobaregulamentele de functionare si conditiile generale si speciale de asigurare,i n c l us i v t a r i fe l e d e p r i me s i s u me l e a s i g u r a t e l a a s i g u r a r i l e fa c u l t a t i v e . Odata cu aparitia ADAS, asigurarile au devenit monopol de stat, aceasta fiinds i n g u r a institutie din Roma nia care a practicat a c t i v i t a t e a d e a s i g u r a re / re a s i g u r a re . AD A S a v e a i n o b ie c t u l d e a c t i v i t a t e a s i g u r a r i obligatorii (prin efectul legii) si asigurari facultative. Asigurarile prin efectullegii, practicate de ADAS era asigurari pentru bunurile care apartineauc o o p e r a t i v e l o r agricole de productie si asociatiilor i n t e r c o o p e r a t i s t e (inclusive unitatilor economice ale acestora), asigurari pentru bunurile carea p a r t i n e a u p e r s o a n e l o r f i z i c e , as igura ri de c a la torie pe ntru ca z urile deac c ide nte, a s igura ri d e r a s p u n d e r e c i v i l a p e n t r u p a g u b e p r o d u s e p r i n accidente de autovehicule.Dupa anul 1990, au aparut importante schimbari legislative care auc o n d us l a i n l a t u r a re a mo n o p o l u l u i s t a t u l u i , a p a r i t i a m u l t o r s o c ie t a t i d e a s i g u r a re s i l a s t a b i l i r e a c l i ma t u l u i c o n c u re n t i a l p e p ia t a a s i g u r a r i l o r d i n R o ma n i a , fa v o r i z a t a s i d e s c h i mb a re a me n t a l i t a t i i p o p o r u l u i ro ma n d u p a Revolutia din 1989. Asigurare si risc Potrivit dic ionarului explicativ al limbii romne riscul este definit cafiind posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a a v e a d e n fr u n t a t u n n e c a z s a u d e a s u p o rt a o p a g u b ,iar asigurarea estedefinita ca fiind acea activitate economico-sociala, care consta n protectia

persoanelor fizice si juridice n calit ate de asigurat i mpotriva diverselorr i s c u r i , fiind rea lizata de catre societ at i spec ia lizate, n calit ate d e asiguratori 3 Dorin a omului de a proteja familia i patrimoniul s-a materializat, caurmare a organiz rii t iin ifice a solidarit ii umane, n asigurare. Aceastap r e s u p u n e acordarea unei indemniz ri financiare victimelor u n o r evenimente, precum catastrofe naturale, accidente. Din punct de vedere juridic riscul este evenimentul viitor i incert (dar posibil), de a c rui realizaree s t e l e g a t producerea unor efecte jurid ice. E l are importan p e n t r u asigurator, deoarece din analizarea i evaluarea lui rezult nivelul primei icorespunz tor al indemniza iei de asigurare.n func ie de felul incertitudinii poate fi ntlnit: risc previzibil - p r o v o c a t d e f a c t o r i c u n o s c u i l a momentul ncheierii contractului (de ex.: activitatea nmediu toxic, boala etc...); risc imprevizibil - d a t o r a t u no r fa c t o r i c e n u p o t f i c u no s c u i i n i c i b n u i i , p r e c u m c u t r e m u r , s e c e t , inunda ii, furtun etc.; n f u nc i e d e na t u r a s a r i s c u l po at e fi social, cnd are drept cauz e v e n i m e n t e s o c i a l e ( p r e c u m b o a l , o m a j ) i d e n a t u r p o l i t i c sau economic care are la origini situa ia politico-economic existent i posibileevenimente majore precum: r zboi, lovitur de stat, falimentul etcRela ia asigurare-risc este una de cauzalitate imediat : prezen a unuirisc a creat nevoia de asigurare. Conform autorilor V c rel Iulian i BerceaFlorian 4 ,,asigurarea ac ioneaz n strns leg tur cu existen a unor riscuric o m u ne a c r o r p r o d u c e r e p o a t e p r o vo c a p a g u be i m p o r t a nt e e c o no m i e ina ionale i popula iei,, . Modul n care acest mijloc de protec ie a evoluateste strns legat de evo lu ia civiliza iei umane, de fenomene demografice,economice i de modul n care catastrofele naturale au fost percepute de-alungul timpului Asigurarea creditului.Generalitati 3 Titel Negru, Dreptul Asigurarilor, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2007,pag.11 4 V c rel, I., Bercea, F. Asigur ri i reasigur ri, edi ia a-II-a, editura Expert, Bucure ti, 1998,

In cadrul institutiei asigurarii, un loc deosebit il ocupa asigurarea creditelorc a r e a u d r e p t s c o p p r o t e j a r e a c o m e r c i a nt i l o r s i p r o d u c a t o r i lo r i mp o t r i va d a u n e lo r f i n a n c i a r e g e ne r a t e d e i n s o l v a b i l it a t e a c u m p a r a t o r il o r . P r i m e l e incercari de asigurare a credit elor s-au facut in Franta, in 1850, dar primasocietate de asigurari specializata, care a procedat la preluarea riscurilorrespective, a fost American Credit Indemnity Company (1893).Asigurarile de credite ,asigurarile de garant ii si asigurarile de riscurif i n a n c i a r e f a c p a r t e d i n m a r e a c a t e g o r ie a a s i g u r a r i l o r g e n e r a l e s i s u n t r e g l e m e nt a t e d e L e g e a nr . 3 2 / 2 0 0 0 , p r i v i n d a c t iv it a t e a d e a s i g u r a r e s i s u p r a v g h e r e a a s i g u r a r i lo r . F i e c a r e d i n t r e c e l e t r e i fo r m e d e asig urare, a l c a t u i e s c c a t e o c l a s a d i s t i n c t a d e a s i g u r a r i , c u r i s c u r i p r o p r i i d e acoperire.Ast fel, potrivit Anexei nr.1 la Legea nr.32/22000, asigurarile decredite alcatuiesc clasa a paisprezece din asigurarile generale si acoperaurmatoarele riscuri: insolvabilitate, credit de export, vanzare in rate ,credit i p o t e c a r s i c r e d it a g r i c o l . 5 De regu la a sigur are a cred it u lu i v ize az a do uas i t u a t i i m a i d e s i n t a l n i t e i n p r a c t i c a . P r i m a s e r e f e r a l a u n c o n t r a c t d e imprumut de bani, iar cea de a doua la situatia unui contract sinalagmatic incare debitorul benefiaciaza de un termen pentru plata unei sume de bani. 6 Asigurarea de credite este specifica economiei de piata care presupunee x i s t e nt a u nu i s i s t e m d e c r e d it e d e z vo lt a t . I n t a r a no a s t r a s - a p r a c t ic a t , inaint e de 1989, numai asigurarea de credite de export, dar, in procesul detranzitie, asigurarea de credite s-a amplificat.La baza dezvoltarii asigurarilor de credite se situeaza amplificareaschimburilor economice interne si internationale, multe dintre acestea fiind nt emeiate pe sistemul de credite. n mod firesc, intensificarea raporturilord e c r e d it a r e a c o nd u s l a n e c e s it a t e a g a s i r i i u n e i m a s u r i d e p r o t e c t i e a c r e d it o r i lo r , m p o t r i va e ve nt u a l e lo r p i e r d e r i p e c a r e l e - a r p u t e a s u f e r i , n urma nendeplinirii obligat iilor contractuale de catre debitori. n general,a s i g u r a r e a r i s c u r i lo r f i n a n c i a r e c u p r i n d e : a s i g u r a r e a d e c r e d it e ( i n t e r n e , externe, asigurarea ratelor de credit si a creditelor de investitii), asiguraread e c a u t i u n e s i a s i g u r a r e a d e f i d e l it a t e ( u lt i m e l e d o u a f i i n d a s i g u r a r i d e garant ie). Serviciile majore oferit e de o polita de asigurare a creditelor ser e f e r a la : pr e ve nir e a r is c ur ilo r , aco p er ir e a cr ed it e lo r ne r a mbur sat e, 5 Sferdian I. Dreptul Asigurarilor,Ed.C.H.Beck, Bucuresti, 2008, pag.286 6 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009 , pag.343

suportarea pierderilor generate de producerea riscului. 7 n cadrul asigurarilorfinanciare, asigurarea de credit reprezinta o caracteristica a lumii afacerilorcontemporane, avnd rolul de a proteja comerciant ii si producatorii fata der i s c u l d e n e p l a t a a c e l o r c e c u m p a r a s a u n c h i r i a z a b u n u r i s a u s u n t beneficiari ai unor credite avantajoase. Asigurarea de credit a aparut ca onecesitate a faptului ca marea majoritate a contractelor de comert se ncheie n conditiile n care plata se face dupa livrarea bunurilor. Asigurarea de credit nlatura temerea vnzatorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplata decatre cumparator a contravalorii marfurilor. Astfel, ea ofera protectie pentruriscul de neplata aparut fie ca urmare a falimentului cumparatorului, fie, nc a z u l e x p o r t u l u i , d a t o r i t a s i t u a t i e i d i n t a r a i m p o r t a t o r u l u i ( r a z b o i , nationalizare etc.). Asigurarea de credit, fiind o forma de protectie directa avnzatorilor fata de riscul de nencasare, este n acelasi timp o garantie fatade banca, oferind ast fel posibilitatea de acces la finantare. Asigurarea decredit se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. Asigurarile deriscuri financiare sunt diferite de garantiile bancare. Prin asigurarile de riscurifinanciare se preiau riscurile numai n anumite conditii, n timp ce garantiilebancare implica asumarea neconditionata a tuturor obligatiilor. Asigurari de credite interne si deexport Asigurarea creditelor interne reprezinta un instrument financiar ceprotejeaza creditorul. Astfel, asiguratul se protejeaza mpotriva riscurilor dene p l a t a p r e l u n g it a d e c a t r e c u m p a r a t o r s a u a i n s o l v a b i l it a t i i a c e s t u i a p e durata cuprinsa ntre productie si distribut ie, de regula nainte de vnzareafinala catre consumator.La asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile sunt cele rezultatedin vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n afara tarii. Unrisc care poate afecta situat ia financiara a asiguratului l reprezinta neplataprelungita. Aceasta intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a plat itp a r t e a d i n d a t o r ie o a nu m it a p e r io a d a c o n v e n it a , d e r e g u l a 6 l u n i d e l a scadenta stabilita prin contract. n general, riscurile incluse si cele excluse 7 Titel Negru, Dreptul Asigurarilor, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2007, pag.70

r a m n l a l a t it u d i n e a a s i g u r a t o r u l u i . n p r i n c i p i u , a s i g u r a t o r u l nu a c o r d a despagubiri pentru: reclamatii privind livrarile de bunuri sau prestari de s e r v i c i i necorespunzatoare; amenzi de orice fel; pierderi rezultate din diferente de curs valutar; p i e r d e r i s u r v e n it e c a u r m a r e a e v e n i m e nt e lo r p o l it ic e , t u l b u r a r i l o r sociale, actelor de sabotaj sau a altor evenimente asemanatoare; pierderi intervenite ca urmare a unor calamitati naturale.La asigurarea creditelor de export, polita cea mai frecvent folosita estepolit a generala pe cifra de afaceri si se refera la importatorii care cumparap e c r e d i t . C u p r i v i r e l a a s i g u r a r e a e x p o r t u lu i p e c r e d it p e t e r m e n s c u r t , m e n t i o n a m c a a c e a s t a s e e f e c t u e a z a p e o p e r i o a d a d e t e r m i n a t a d e maximum un an. Asigurarea are n vedere ndeosebi riscuri comerciale degenul: insolvabilitatea cumparatorului, incapacitatea de plata pe un anumitt imp si refuzul marfurilor importate. La exportul pe termen mediu si lung,obiectul asigurarii l reprezint a exportul de bunuri de capital de valori mari,c a r e s e l i v r e a z a e s a l o n a t s i c a r e i m p l i c a p l a t i n t r a n s e p e p e r i o a d e nde lungate de t imp, ce pot fi c u p r i n s e n t r e 5 , 1 0 s a u c h i a r 2 0 d e a n i . Asigurarea ofera protectie pentru riscul de neplata din cauze comerciale saupolit ice. Pot beneficia de acoperire bancile sau inst itut iile financiare carecrediteaza operatiuni comerciale. Despagubirea va cuprinde si dobnda lac r e d i t u l a c o r d a t d e b i t o r u l u i . D a c a a v e m n v e d e r e r i s c u r i l e p o l i t i c e , asigurarea creditelor de export vizeaza ndeosebi protectia oferita mpotrivaurmatoarelor evenimente: impunerea de restrictii la import; refuzul admiterii pe teritoriul tarii a anumitor produse; neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici.n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse: riscul fluctuatiei ratei dobnzii; riscul de schimb valutar; riscul cresterii costurilor de fabricatie.Riscurile investitionale mai frecvent ntlnite sunt: riscul de devalorizare a investitiei; riscul de lichiditate al unei investitii; riscul de supraevaluare a investitiei;

riscul dobnzilor. Nivelul primei de asigurare este stabilit n functie de: valoarea asigurarii,perioada asigurata, natura cumparatorului (public sau privat), tara acestuia( r i s c u l d e t a r a ) , mo d a l it a t e a d e p l a t a s i e v e nt u a l e g a r a n t i i p r e va z u t e n c o nt r a c t . O d a t a c u n c h e i e r e a p o l i t e i d e a s i g u r a r e , p r i m a s e s t a b i l e s t e ntransa unica sau n transe periodice, dupa cum au convenit partile. 8 n tara noastra, Banca de Export - Import a Romniei EXIMBANK-S.A. esteo i n s t it u t ie spe c ia liz at a, pr in c are se der u le aza act iv it at i d e sust iner e aco mert u lu i e x t e r io r r o m n e s c p r i n i n s t r u m e nt e f i n a nc i a r - ba n c a r e s i d e asigurari specifice. EXIMBANK si desfasoara activitatea n nume propriu si pec o nt u l s t a t u lu i , n c a l it a t e d e a g e n t a l a c e s t u i a s i p e ba z a d e c o n v e nt ie . Nivelul primei de asigurare este diferentiat de catre EXIMBANK n functie detara cumparatorului, statutul juridic al cumparatorului, garantiile disponibilee t c . C o nt r a c t e l e d e a s i g u r a r e s e d i f e r e nt i a z a si dup a r iscur ile pe c are lea c o p e r a s i c a r e s u n t d i f e r i t e n f u n c t i e d e t a r a c u m p a r a t o r u l u i (importatorului). EXIMBANK utilizeaza diversele tipuri de contracte (polite) nfunctie de dimensiunea protectiei pe care o ofera asiguratului. n condit iileeconomiei de piata, EXIMBANK si desfasoara act ivitatea n nume propriu sipe cont propriu n conditiile economiei de piata.Asigurarea creditului cunoaste atat forme tradit ionale cat si formemoderne de asigurare, astfel formele traditionale se impart in asigurari-aval si asigurari-insolvabilitate , ia r p e n t r u fo r m e l e mo d e r ne a s i g u r a r e a - e xc e s este cea mai importanta. Asigurarea-exces Asigurarea-exces reprezinta o forma speciala si moderna de asigurarea creditului, care ia in calcul sinistrele de valori foarte mari si asigurat ii cupotential economic ridicat, care au mecanisme proprii si bine organizate des u p r a ve g he r e a a c t i v it a t i i d e c r e d it a r e 9 d e a c e e a m a i e s t e n u m i t a s i as igur ar ea- cat a st ro fa , a s i g u r a r e a e x c e d e n t u l u i d e p i e r d e r i s a u asigurarea cu fransiza ridicata.In privinta principalelor trasaturi care tin de asigurarea-exces acestea serefera pe de o parte la personalizarea contractului , la controlul ult erior pe 8 Titel Negru, Dreptul Asigurarilor, Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2007, pag.72 9 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.343,344

care asiguratorul il exercita asupra creditelor acordate de asiguratul sau si, p e d e a lt a p a r t e , l a l i m it e s p e c i f i c e d e d e s p a g u b i r e , a p l i c a b i l e l a n i v e l individual sau la nivel global. Rezumand putem spune ca asiguratorul-excesa c o p e r a r i s c u l d e i n s o l v a b i l it a t e l a c a r e s u nt e xp u s i a s i g u r a t i i c u c i f r e d e afaceri ce depasesc un anumit prag, asigurarea-exces beneficiaza astfel deu n o a r e c a r e c a r a c t e r e l it i s t s i c a u r m a r e i n c a l c a p r i n c i p i u l m u t u a l it a t i i s iomogenitatii riscurilor. 10 Prin faptul ca asiguratorul-exces exercita doarun control a posteriori , se desprinde o caracterist ica a asigurarii-exces sianume ca aceasta forma de asigurare recunoaste competentele asiguratuluiin gest ionarea riscurilor , iar in privint a polit ei de asigurare exces se afirmaca aceasta are un pronuntat caracter intuitu persone .Inca o caracterist ica importanta este legata de faptul ca asigurarea-exces acopera riscul de insolvabilitate demonstrata in cadrul unei proceduricolect ive.In polita se pot include prin acordul part ilor ,excluderi individuale,c u m s u n t , d e e x e m p l u , s i n i s t r e l e c a r e n u d e p a s e s c o a n u m i t a valoare.Creanta care depaseste valoarea pierderilor neindemnizabile esteluata in considerare la intreaga valoare .Acest tip de fransiza a fost denumit fransiza individuala relativa , aplicabila individual , de la un debitor la altul. 11 P e l a n g a a c e s t t ip d e f r a n s i z a m a i s e p o a t e s t a b i l i fransiza anuala globala ,care are ca referinta o perioda de un an s i reprez int a suma s i n i s t r e l o r asigurabile pe care asiguratul se obliga sa le suporte pe cheltuiala proprie ,important de retinut este ca asiguratorul se va raporta doar la creantele caredepasesc valoarea fransizei globale in cursul exercitiului anual.Asigurarea-exces se individualizeaza printre celelalte forme de asigurarede credite prin faptul ca prima de asigurare este prestabilit a si plat ibila ina v a n s , i m p r e u na c u t a x a a f e r e nt a i n c a d i n mo m e n t u l s e m n a r i i p o l it e i d e asigurare.Caracterul forfetar si prestabilit al primei de asigurare prezinta interesatat pentru asigurat, intrucat permite un calcul usor al costului comercial alriscului de credit , cat si pentru asigurator, deoarece creste capacitatea sa deplasament si de rentabilitate financiara. 12 10 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.344 11 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.344 12 Nemes V. Dreptul Asigurarilor, Ed. Hamangiu, Bucuresti ,2009, pag.344

Bibliografie Nemes Vasile,DreptulAsigurarilor,Ed.Hamangiu,Bucuresti ,2009 Titel Negru, Dreptul Asigurarilor,Ed.Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti,2007 V c rel I., Bercea F. Asigur ri ireasigur ri, edi ia a-II-a, editura Expert,Bucure ti, 1998 Sferdian Irina, DreptulAsigurarilor,Ed.C.H.Beck, Bucuresti, 2008