Universitatea TEFAN cel MARE Suceava

Contractul de asigurare

Profesor coordonator : Angela Cozorici

Realizator: Cajvan Ilie Alin Specializarea Finane i Bnci Anul II, grupa 2

Introducere
Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri. Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cre tere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz fondurile i activitile de asigurare. Altfel spus este vor!a de preluarea daunelor i a procesului de dezdunare pe c"t mai multe umere. #ecesitatea apariiei activitii de asigurare este legat de existena unor posi!ile evenimente, care reprezint un pericol pentru integritatea !unurilor materiale sau pentru viaa oamenilor: calamiti, accidente, incidente etc. $n faa acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidarizarea acestuia n procesul de prevenire a efectelor evenimentelor %riscurile din asigurri&. 'e(a lungul timpului societatea a ncercat s gseasc mijloace eficiente de prevenire i limitare a consecinelor acestor evenimente, ns experiena ne arat ca desf urarea lor nu poate fi n totalitate prevzut sau stopat. Prin urmare a aprut imperativul adoptrii unor msuri de protecie pentru acoperirea pagu!elor materiale sau pentru asigurarea unor condiii de trai decente persoanelor care i(au pierdut capacitatea de munc prin apariia unor invaliditi. Au aprut astfel ) modaliti: a& solidarizarea n faa evenimentelor ce apar n viaa unei comuniti i se !azeaz pe contri!uia fiecrui individ cu sume mici, su! forma unor cotizaii n vederea crerii unui fond !nesc utilizat la ajutorarea acelor indivizi care au suferit prejudicii generate de evenimentele care au motivat unirea comunitii* principiile comunitii de risc i mutualitii au reprezentat !aza conceptului de solidaritate, c"t i a celui de asigurare. !& asigurarea ( care apare ca un sistem de relaii economice care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond !nesc, n condiiile n care fiind ameninate de pericole, persoanele concep i recunosc oportunitatea

prevenirii i nlturarea pe !aza mutualitii a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, pro!a!ile, posi!ile dar nesigure. +amenii s(au unit pentru a face fa consecinelor accidentelor. Astfel, comercianii din Antic,itate practicau forme de protecie n vederea acoperirii pagu!elor produse pe perioada transportului mrfurilor. 'e exemplu: n legislaia maritim a Rod,osului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste !ord a unei pri din !unuri pentru a se putea salva restul ncrcturii, s fie suportate de toi proprietarii de mrfuri ncrcate la !ord. -i n Roma Antic existau asociaii !azate pe solidaritate care interveneau dup producerea pagu!elor. Apoi, apar elementele unui contract incipient de asigurare, su! forma unui contract de mprumut n care suma garanta un transport de mrfuri la mare distan* n cazul n care acestea nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Acest contract se extinde treptat, fiind vala!il i exist"nd c,iar i n evul mediu timpuriu. Acordul de voin este primul principiu de !az care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul !eneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le(a asumat asigurtorul. Asigurtorul prin contractul de asigurare se o!lig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia dintre riscurile asumate. .ontractul nc,eiat ntre un asigurat i asigurtor, denumit contract de asigurare sau poli de asigurare. Su! aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract. Asigurarea transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri oferind securitate financiar. /ransferul riscului prin distri!uie a fost determinat n antic,itate de ctre navigatorii i transportatorii !unurilor pe ap prin mprirea mrfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protecie. A adar, asigurarea are la !az un acord de voin ntre o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care asiguratul cedeaz asigurtorului un risc sau o clas de riscuri pentru care o!ine protecia asigurtorului. Pentru aceast protecie, asiguratul plte te asigurtorului o sum de !ani, numit prim de asigurare, urm"nd ca n cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asigurtorul s l despgu!easc pe asigurat pentru daunele suferite. Astfel, asigurarea se concretizeaz ntr(o tranzacie al crei o!iect l constituie cumprarea unui serviciu,

respectiv a proteciei pentru pierderea posi!il i viitoare datorit producerii riscurilor agreate. Preul acestei protecii este prima de asigurare. 1etodele de asigurare s(au dezvoltat odat cu nevoile de protecie existente la un moment dat pentru oameni i afacerile lor. Astfel, oamenii de afaceri au neles s foloseasc asigurarea pentru a mic ora riscurile ce pot aprea n tranzaciile comerciale i cele legate de protecia patrimoniului. Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavora!il. Pro!lemele asigurrii sunt a!ordate, dup caz, su! aspect juridic, economic i financiar. A!ordarea juridic este frecvent i justificat, ntruc"t asigurarea, pentru a fi operant, tre!uie s capete form juridic, iar aceast form este cea dint"i sesiza!il. + asemenea form i(o confer 2contractul3, care constituie 4legea prilor3 precum i legea propriu(zis, care eman de la puterea legislativ. .ontractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i o!ligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc.

Contractul de asigurare
1.Definiia i caracteristicile juridice ale contractului de asigurare
Relaiile sociale dintre oameni se realizeaz pe !aza unor nelegeri ver!ale sau scrise, pe !aza contractelor. Codul Civil romn , n art. 942, define te contractul ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau stinge ntre d"n ii un raport juridic:6 .ontracul de asigurare este un contract cu caracter civil. Asigurarea este o activitate comercial pentru asigurtor i, deseori, i pentru asigurat. 7l este strict !ilateral i, de regul, nu se poate nc,eia cu titlu gratuit. .ontractul de asigurare, din punct de vedere juridic, face parte din categoria contractelor aleatorii. Conform art. 1 !" din Codul Civil romn , 6 contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte, n privina !eneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert6. .ontractul de asigurare este primul enumerat ca fc"nd parte din aceast grup. Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu e#ecutare succesiv$, %rin care asiguratul se o&lig$ s$ %l$teasc$ o anumit$ sum$ de lei numit$ %rim$ de asigurare, n sc'im&ul c$reia asigur$torul asum$ o&ligaia ca la %roducerea evenimentului ( riscul asigurat ) s$ %l$teasc$ asiguratului sau &eneficiarului des%$gu&irea de asigurare sau suma asigurat$ n limitele cuvenite, %recum si onorarea o&ligaiilor de r$s%undere civil$ ce revin asigurailor fa$ de teri. .ontractul de asigurare este reglementat de normele generale cuprinse n acte normative 8 legi, decrete, ordonane, ,otr"ri 8 care se aplic oricrui contract de asigurare i prin norme speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare, de persoane, de !unuri, de rspundere civil.

C/051I16:I-

,-.I

C/0123C1-

-C/0/4IC-

5/CI3,-

35I.6272I

3,1- 1I862I

35I.6272I .-0-23,-

35I.6272I D- 9I3:7

*ig. 1 + Cadrul legislativ i sistemul asigur$rilor1

'in definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. 7l este un contract personal, consensual, sinalgmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu si de adeziune.

;aliceanu <on 8 Asigurrile n activitatea agenilor economici, 7d. /ri!una 7conomic, =ucures i, )>>5, pg. ?>

Consensual

5inalagmatic

Caracterele juridice

/neros

6nic

5uccesiv

3leatoriu

De ade;iune

De &un$ credin$

*ig. 2 + Caracterele juridice ale contractului de asigurare2

a&

7ste un contract %ersonal deoarece de i o!iectul asigurrii poate fi o proprietate, un !un sau un interes, prin contractul de asigurare se asigur persoana sau persoanele i nu proprietatea. $n cazul n care asiguratul vinde propritatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n !aza aceluia i contract dec"t dac asigurtorul accept

;aliceanu <on 8 Asigurrile n activitatea agenilor economici, 7d. /ri!una 7conomic, =ucure ti, )>>5, pg. A@

acest lucru. <dentitatea noului proprietar este deasemenea esenial n decizia asigurtorului de a prelua asigurarea n noile condiii. !& Caracterul consensual, ceea ce nseamn c se nc,eie vala!il prin simplul consimm"nt al prilor, fr s fie nevoie de vreo form special de exprimare a voinei acestora. .ontractul de asigurare se nc,eie n form scris, ns aceasta nu este cerut ad validatem, ci numai ad %ro&ationem. $n consecin, lipsa formei scrise nu atrage nulitatea contractului, ci determin numai limitarea posi!ilitii de a dovedi existena si coninutul acestuia. 'ac prile si(au preconstituit un nscris pentru dovedirea contractului nc,eiat, acesta tre!uie s fie suscepti!il de a nvedera c, ntr(adevr contractul a fost nc,eiat. Polia de asigurare sau certificatul de asigurare, precum si c,itana sau decontul de prim transmis asiguratului face dovada existenei contractului de asigurare. c& .ontracul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntuc"t prile se o!lig una fa de alta % art. ?50 din .odul .ivil rom"n &. Asiguratul se o!lig s plteasc prima, iar asigurtorul s ofere protecie pentru riscul asigurat, ceea ce se concretizeaz prin despgu!irea pltit asiguratului pentru pagu!ele suportate datorit producerii evenimentului asigurat. +!ligaiile prilor nu sunt numai reciproce, ci i interdependente, ntre ele exist"nd un raport de intercondiionare reciproc. 'eoarece asigurarea se refer la un eveniment viitor si incert care se poate produce sau nu, o!ligaiile asigurtorului de a plti sunt determinate de condiia ca asiguratul sa plteasc prima. A adar, o!ligaiile celor dou pri sunt interdependente: o!ligaia asigurtorului depinde de ndeplinirea o!ligaiei asiguratului i invers. d& .ontractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Cnicitatea contractului de asigurare se menine c,iar i n situaia n care durata ar fi mprit pe anumite perioade de timp* aceast mprire este legat numai de modalitatea de plat a primei, nu i de protecia prin asigurare care are un caracter continuu. .ontractul de asigurare este guvernat de condiiile sta!ilite la momentul nc,eierii, iar prima anual se calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului, ceea ce determin consecine juridice ale unicitii. e& .ontracul de asigurare este cu e#ecutare succesiv$., aceasta neavnd loc dintr(o dat, printr(o singur prestaie. Asiguratul cunoa te perioada n care se

garanteaz c, n cazul producerii evenimentului asigurat, va avea dreptul la ncasarea despgu!irii sau sumei asigurate. $n acela i timp, asigurtorul pretinde plata primei la termenele sta!ilite i, n mod corespunztor, acord continuu protecia prin asigurare. Perioadele pentru care poate fi nc,eit sunt prevzute n condiiile si regulamentele de asigurare. 7le se stipuleaz n contract, pentru a produce efectele scontate. f& Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte are n vedere o!inerea unui anumit avantaj % art. ?59, .odul .ivil rom"n &, o contraprestaie n sc,im!ul aceleia pe care o face, ori se o!lig de a o face n favoarea celeilalte pri. Avantajul asiguratului const n faptul c penrtu o prim de asigurare, el o!ine protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului, asigur"ndu( i, a adar, sta!ilitatea financiar. Pentru asigurtor este important posi!ilitatea fructificrii fondurilor de prim din care se vor crea fondurile de asigurare, lucru realizat prin investiiile efectuate. .,iar dac asiguratul poate solicita ca indemnizaia de asigurare s revin unei tere persoane, acest lucru nu modific n nici un fel caracterul oneros a contractului de asigurare. g& Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment viitor i incert care poate duce la o!inerea de c" tig sau pierdere pentru oricare dintre pri. $n cazul asigurrii, evident evenimentul tre!uie s produc numai pierdere. $ntinderea sau existena o!ligaiei de plat, de ctre asigurtor, a despgu!irii sau a sumei asigurate, nu se cunoa te n momentul nc,eierii contractului, deoarece ndeplinirea acestei o!ligaii depinde de producerea riscului n perioada contractual. $n momentul nc,eierii contractului nu se poate cunoa te dac, i msura n care, fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere la terminarea contractului. 'ac se produce evenimentul asigurat, asigurtorul va plti o suma mult mai mare dec"t prima pe care a ncasat(o de la asigurat. ,& .ontractul de asigurare este un contract de ade;iune. .aracteristicile unui astfel de contract sunt clauzele sta!ilite numai de una din pri % asigurtorul &, cealalt parte neav"nd dec"t facultatea de a le accepta ca atare sau nu % ta<e it or leave it &. Posi!ile negocieri nu au n vedere forma contractului ci numai coninutul unor clauze precum prima, acoperirea, modalitatea de plat si altele.

2. Condiiile de validare ale contractului de asigurare

Potrivit art. ?5A din .odul .ivil rom"n, condiiile pentru validitatea unui contract sunt: .apacitatea de a contracta a prilor contractante* .onsimm"ntul vala!il al prii ce se o!lig* Cn o!iect deteminant* .auz licit si moral. a& Ca%acitatea %$rilor de a contracta. Art. ?5? din .odul .ivil rom"n prevede c

orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapa!il de lege. <ncapa!ili a contracta sunt: minorii, interzi ii judectore ti i, n genere toi cei crora legea le(a pro,i!it oarecare contracte, respectiv cei care nu au capacitate de exerciiu. Persoanele fizice pot nc,eia contracte de asigurare dac au mplinit v"rsta de :5 ani i nu sunt puse su! interdicie ..ontractele de asigurare nc,eiate de minorii su! :5 ani sau reprezentanii lor nu cer anularea. 1inorii ntre :5(:A ani au capacitate restrans i pot nc,eia acte jurice personale, dar numai cu ncuviinarea printelui sau a autoritilor tutelare. !& Consim$mntul %$rilor. Potrivit dispoziiilor .odului .ivil rom"n, consimm"ntul nu este vala!il c"nd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol %art.?90&. .ontractul de asigurare urmeaz aceste dispoziii. .onform art. ?95, eroarea nu produce nulitate dec"t c"nd cade asupra o!iectului conveniei. 7roarea nu produce nulitate c"nd cade asupra persoanei cu care s(a contractat, afar numai c"nd consideraia persoanei este cauza principal pentru care s(a fcut convenia. Violena, n materie de asigurri, este greu de presupus c poate fi nt"lnit n activitatea practic. Presupun"nd ns c dac uneia din prile contractante consimm"ntul i(a fost smuls prin violen, conctractul de asigurare este nul, urm"nd acelea i dispoziii. + alt cauz de nulitate e contractului este dolul 8 folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri, la nc,eierea contractului, astfel nc"t s apar n mod evident c

:>

fr aceste manopere, cealalt parte nu ar fi contractat. Soluia folosirii mijloacelor dolozive este anularea contractului, protej"ndu(se astfel principiul li!ertii al prilor. c& /&iectul asigur$rii l re%re;int$ ceea ce s=a asigurat: !unuri, la asigurarea de !unuri, despgu!irile datorate de asigurat unei tere persoane, la asigurarea de rspundere civil, sau unele atri!ute ale persoanei 8 viaa ori incapa!ilitatea de munc 8 la asigurarea de persoane. Pe l"ng !unurile supuse distrugeii sau avarierii n su!stana lor constitutiv pot fi cuprinse n asigurare i lucrurile care, fr a fi distruse sau avariate, sunt suscepri!ile de diminuare sau nerealizare, cum ar fi !eneficiul sperat, specific asigurrii mrfii pe parcurs extern % de o!icei :>D, dac nu s(a convenit altfel&. Pentru ca un !un s fie asigurat el tre!uie s existe, s fie determinat sau determina!il. .odul .ivil rom"n prevede acest lucru in art. ?@5 i ?@9: 6 +!ligaia tre!uie s ai! de o!iect un lucru determinant, cel puin n specia sa. .antitatea o!iectului poate fi necert, de este posi!il determinarea sa. Eucrurile viitoare pot fi o!iectul o!ligaiei6. -#ist$ i o serie de &unuri care, %ortivit condiiilor de asigurare, sunt e#cluse de la asigurare %recum > o =unurile care nu mai prezint importan economic, nu mai pot fi folosite conform destinaiei lor datorit degradrii sau care, c,iar dac pot fi nc folosite, nu mai au nici o valoare. o =unuri care nu ndeplinesc anumite cerine prevzute n actele normative. o =unurile care, prin caracteristicile proprii sau locul unde se afl amplasate, nu sunt supuse riscului , sau, din contr, sunt expuse unui risc excesiv. 'e exemplu, nu sunt primite n asigurarea contra furtului !unurile const"nd n mijloace fixe care prin volumul sau greutatea lor, nu sunt expuse riscului de a fi sustrase. Se consider riscuri excesive pe care asigurtorul nu le poate lua n sarcin, !unurile aflate n vitrine exterioare care nu fac corp comun cu cldirea indicat n contractul de asigurare si pietrele preioase, operele de art care nu sunt pstrate n casa de !ani sau prevzute cu sisteme de alarm adecvate. $n asigurarea de persoane, determinarea asiguratului se face dup datele sale personale, adica nume, prenume, data si locul na terii, domiciliul.

::

$n asigurarea de rspundere civil se delimiteaz n mod concret persoana fizic sau juridic a crei rspundere civil fa de teri este asigurat i activitatea sau faptele care stau la !aza eventualului prejudiciu produs. +!iectul contractului de asigurare persoane prin activitatea sa, delimitate de condiiile generale i specifice de asigurare. d) Cau;a contractului de asigurare .Faliditatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit i moral. Cn contract de asigurare va fi considerat ca av"nd o valoare ilicit atunci c"nd el s(a nc,eiat cu nclcarea ordinii pu!lice si a !unelor moravuri specifice societii. 'e exemplu, contra!anda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept. 'e asemenea, nu poate fi contractat o asigurare cu privire la !unuri rezultate din sv"r irea unor infraciuni, sau a cror do!"ndire este ilicit sau suscepti!il de a face o!iectul unei aciuni n justiie potivit legii sau la daunele produce cu intenie. Art. ?@A din .odul .ivil rom"n prevede: 6.auza este ilicit c"nd este pro,i!it de legi, c"nd este contrarie !unelor moravuri i ordinii pu!lice6. $n art. :>>A, .odul .ivil, se arat:6 .ondiia imposi!il sau contrarie !unelor moravuri sau pro,i!it de lege este nul i desfineaz conveia ce depinde de d"nsa6. de rspundere civil este prejudiciul pe care asiguratul ar putea sa(l cauzeze unei tere

!. 8rinci%iile care stau la &a;a contractului de asigurare

+rice contract de asigurare are la !az anumite principii care pot fi tratate drept condiii pentru nc,ierea i derularea sa, i anume: interesul asigura&il, ma#ima &un$ credin$, causa %ro#ima, des%$gu&irea, su&rogarea si contri&uia. Interesul asigura&il Interesul asigura&il este definit ca fiind dre%tul legat de a asigura ceea ce re;ult$ dintr=o relaie financiar$, acce%tat$ de lege, ntre asigurat si o&iectul asigur$rii. Sunt necesare urmtoarele condiii: ( ( existena unei proprieti, a unui drept, interes, via, parte a corpului sau o potenial rspundere ce poate fi asigurat, o astel de propietate, drept sau interes tre!uie sa fac o!iectul asigurrii i s fie inclus n sfera raporturilor juridice ale asiguratului, :)

asiguratul tre!uie sa se afle ntr(o relaie cu o!iectul asigurrii prin care el s !eneficieze de sigurana, !unstarea sau li!ertatea fa de rspundere i s poat fi prejudiciat datorit deteriorrii sale sau prin apariia unei rspunderi.

relaia dintre asigurat si asigurtor tre!uie sa fie recunoscut de lege. .ine este purttorul interesului asigurrii i care sunt scopurile urmrite de acesta n cadrul su!iectelor raportului de asigurareG .are este natura juridic a interesului asigurrii, cu precizarea caracterului o!iectiv sau su!iectiv al acestuiaG

$n legatur cu acest principiu este necesar s dm rspunsul la dou ntre!ri:

Su!iectele raportului de asigurare se refer la asigurat, asigurtor, !eneficiar, reasigurtor si contractantul asigurrii. <nteresul asigura!il prezint particulariti n funcie de tipul asigurrii: de !unuri, de persoane sau de rspundere civil. ?n ca;ul asigur$rii de &unuri, prin interesul asigura!il se inelege dauna efectiv, evalua!il n !ani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de pieire sau degradare a !unului respectiv. $n materia asigurrilor de !unuri, asigurat poate fi doar persoana care are interes legitim patrimonial n conservarea !unului, respectiv persoana care n cazul pieirii sau deteriorrii acestui !un poate suferi un prejudiciu. Rezult c n asigurarea de !unuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume: ( necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la !unul asigurat, ( indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgu!ire mai mare dec"t pagu!a suferit. ?n asigurarea de r$s%undere civil$ legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se su!nelege i const n evitarea mic orrii patrimoniului asiguratului ca urmare a angajrii rspunderii sale civile fa de tere persoane pgu!ite prin fapte ilicite. ?n ca;ul asigur$rii de %ersoane, interesul asigura!il %daun evalua!il n !ani& nu prezint importan, ntruc"t indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune.'e aceea, asiguratul sau terul % inclusiv mo tenitorii asiguratului& nu tre!uie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvor"te din contract n urma cazului asigurat..a urmare, interesul asigura!il

:0

nsoe te evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v"rste. ?n ceea ce %rivete natura juridic$ a interesului asigur$rii, aceasta se refer la caracterul su!iectiv sau o!iectiv al acestuia. Potrivit teoriei interesului su!iectiv, prin contract se asigur numai interesul asiguratului, nu i interesul celorlalte pesoane cu pivire la !unul asigurat i care nu au nc,eiat contract de asigurare, acestea neput"nd pretinde asigurtorului ca din suma cuvenit drept despgu!ire s le ac,ite creanele pe care le au fa de asigurat. /eoria interesului o!iectiv consider c interesul fiind o!iectiv, este ncorporat !unului asigurat i este, deci, independent de titularul interesului. $n consecin sunt interesate i celelalte persoane n existena !unului, c,iar dac nu sunt pri n contractul de asigurare. $n ceea ce prive te interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte: n practica asigurrilor din ara noastr i din alte ri, !unurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau producii agricole, pot face o!iectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce at"t asupra unor !unuri materiale c"t i n privarea lor de a produce c" tiguri. $n cazul asigurrii !unurilor pe timpul transportului se despgu!e te i !eneficiarul sperat la mrfurile asigurate, de p"n la :>D, n lipsa unei covenii contrare.

8rinci%iul ma#imei &une credine = 6tmost good fait' 8rinci%iul &unei credine %oate fi definit ca o datorie %o;itiv$ de a informa voluntar, %recis i com%let asu%ra tuturor fa%telor materiale %rivind riscul %ro%us s%re asigurare, c'iar dac$ su&scriitorul sau asigur$torul ntrea&$ sau nu. Hapte sau mprejurri materiale sunt considerate orice circumstane care pot influena judecata unui asigurtor n determinarea pimei sau a deciziei de acceptare sau respingere a riscului, n sta!ilirea termenilor i condiiile de asigurare.

:5

/oate acestea tre!uie comunicate asigurtorului. 7le se refer la condiiile existente n momentul solicitrii asigurrii, respectiv dup evaluarea riscului i nu dup nceperea contractului.Astfel de mprejurri pot fi: ( ( ( ( ( ( fapte care dovedesc c riscul propus este mai mare datorit unor factori individuali interni sau externi n compraie cu clasa sau natura o!i nuit a riscului, fapte care ar determina o pierdere mai mare dec"t cea estimat, pierderi si solicitri anterioare de despgu!ire n !aza altor polie, respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurtori, fapte ce restricioneaz dreptul de su!rogare, orice alte fapte referitoare la o!iectul asigurrii.

-#em%lu> Hapte materiale relevante n evaluarea corect a riscului pot fi: ( forma construciei, materialele din care a fost cladit si destinaia ei* n asigurrile contra furtului 8 natura si valoarea mrfii* n asigurarea autove,iculelor 8 faptul c va fi condus i de alte persoane dec"t proprietarul* n asigurrile de via 8 istoria strii de sntate a persoanei asigurate, tipul activitii desf urate, ,o!!I(uri etc. 7xist si fapte, unele de notoriatate pu!lic ce se presupun a fi tiute de asigurtor, i care, prin urmare, nu intr n categoria celor care tre!uie sa fie aduse la cuno tin n mod special. Printre acestea se numar: ( ( ( ( reglementrile legale n domeniu, presupun"nd c ori icine tie legea, fapte de mare notorietate pe care asigurtorul se presupune c le cunoa te, fapte care diminueaz riscul % dotarea cu sistem de alarm &, fapte pe care asigurtorul tre!uie deja s le cunoasc din raportul de evaluare.$n acela i timp, asiguratului nu i se permite s ascund, cu intenie frauduloas, anumite informaii. ( ( fapte acoperite de condiiile de asigurare, fapte pe care asiguratul nu le cunoa te.

'atoria de a oferi toate aceste informaii ncepe din momentul negocierilor i se termin odat cu nc,eierea contractului.

:9

 Causa %ro#ima 8ro#imate causa re%re;int$ cau;a activ$, efectiv$, care %une n micare declanarea unui flu# de evenimente care determin$ o %ierdere, f$r$ intervenia nici unei fore care a nce%ut sau a funcionat activ, %rovenit$ dintr=o surs$ nou$ i inde%endent$. .ausa proxima este prima su! aspectul efectului i al momentului n care s(a produs. 7a nu reprezint n mod necesar prima cauz i nici ultima, ci cea dominant$, efectiv$ i activ$. + cauz activ i eficace presupune existena unei legturi directe ntre cauz i efect, iar cauza este suficient de puternic pentru ca n fiecare stadium al evenimentelor s se poat anticipa n mod logic orice eveniment ulterior care ar putea contri!ui la rezultatul final. 'ac exist mai multe cauze, cauza proxima va fi, prin urmare, cauza cea mai puternic sau dominant care a contri!uit la producerea prejudiciului. -#em%lu> Practica judiciar !ritanic a cunoscut multe cazuri ce au tre!uit soluionate i care s(au !azat pe acest principiu. .azul citat in literarura de specilatate este Leyland Shipping Co Ltd. Vs. Norwich Union Fire Insurance din anul :?:A, c"nd o nav ce aparinea reclamantului a fost scufundat n timpul unei furtuni dup ce fusese avariat de o torpil. S(a considerat ca torpila si nu furtuna a fost cauza imediat 8 causa proxima 8 care a dus la naufragiu. Alteori un eveniment poate fi determinat de dou sau mai multe cau;e concurente, independente una de cealalt sau care se pot produce n acela i timp, contri!uind la producerea daunei.

:@

-#em%lu> Cn incediu la o fra!ric ar putea(o devasta odat cu o revolt a muncitorilor, dar independent de aceasta. Prejudiciul este determinat de am!ele motive, at"t incediul propriu(zis c"t i de distrugerile pricinuite de revolta oamenilor. 0atura riscurilor este foarte important de cunoscut n legatur cu cauza proxim. Privind daunele, acestea se pot produce ca urmare a trei categorii de riscuri: :& Riscuri asigurate, expres menionate n poli, )& Riscuri exceptate sau excluse, menionate n cuprinsul contractului ca fiind excluse, fie drept cauz, fie drept efect al riscurilor asigurate, 0& Riscuri neasigurate sau alte riscuri nemenionate n poli. 8rinci%iul des%$gu&irii $n cazul asigurririlor de !unuri i rspundere civil, cu unele excepii, contractul de asigurare este un contract de indemni;are (des%$gu&ire). .onform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut(o nainte de producerea pierderii. Acest lucru este n deplin concordan cu conceptul de !az al asigurrilor care const n compensarea pierderilor suferite i nu n o!inerea unui profit. Indemni;aia re%re;int$ deci com%ensarea financiar$ e#act$ a %ierderii suferite. Principiul nu se aplic tuturor tipurilor de asigurri, cum ar fi asigurarea de via i de persoane deoarece acestea nu presupun compensarea financiar, dat fiind c viaa, sntatea, integritatea fizic nu pot fi evaluate in !ani..7le sunt asigurri care, prin convenie, ca urmare a dorinei i posi!ilitaii contractantului asigurrii, sta!ilesc anumite sume asigurate. 7le nu se pot deci despgu!i ci doar plti o sum asigurat la producerea evenimentului. ?ntre indemni;aie si interesul asigura&il e#ist$ o legatur$ foarte strans$ , deoarece asiguratul are un interes patrimonial n o!iectul asigurat. $n caz de daun, plata nu poate dep i interesul asiguratului. Principiul indemnizrii se !azeaz pe evaluarea financiar, cu excepia asigurrilor de via i accidente.

:B

Pentru sta!ilirea despgu!irii se folosesc mai multe metode, n funcie de tipurile de asigurri: ( n asigurrile de !unuri, despgu!irea este determinat de valoarea intrinsec a !unului nainte de producerea daunei. $n caz de daun total se are n vedere deprecierea sau aprecierea costului iniial, dar nu mai mare dec"t suma asigurat. $n caz de daun parial, se evaluaz costul reparaiilor sau reducerea valorii. $n aceste tipuri exist, n principiu patru moduri de despgu!ire, n funcie de ntinderea pagu!ei si de gradul de distrugere a !unului asigurat. Acestea sunt: plata cas, a despgu!irii, repararea pagu!ei, nlocuirea i refacerea !unului asigurat. 8lata n numerar este cea mai frecvent i mai vec,e modalitate de rezolvare a indemnizaiei. Repararea sau refacerea prejudiciului este mai frecvent folosit n asigurrile auto, n ateliere, de regul, agreate de asigurtor. ?nlocuirea &unului avariat sau a %$rilor ce necesit$ acest lucru apare n special la asigurarea de !unuri sau n cazurile n care soluionarea pe aceast cale este cea mai simpl pentru am!ele pri . -#em%lu> $nlocuirea geamurilor unei cldiri dup o explozie, sau nlocuirea la !ijutier a unui diamant pierdut dintr(un inel care avea trei diamante. /ot mai frecvent nlocuirea apare i la asigurrile auto, c"nd o ma in nou este distrus ntr(un accident i nlocuit cu una similar. ?n conclu;ie, regula general la asigurarea !unurilor este c mrimea despgu!irii nu se calculeaz n funcie de costurile implicate, ci de valoarea !unului la momentul i locul producerii riscului. $n multe cazuri se fac i excepii de la aceast regul 8 la asigurrile de !unuri i auto 8 aplic"ndu(se un principiu relativ mai nou, respctiv @neA for old@ %nou per vec,i&. 7ste important de menionat c n privina coninutului unor cldiri, la locuine de exemplu, apar unele pro!leme specifice, cum ar fi valoarea sentimental a unor o!iecte, care nu poate fi estimat.

:A

pentru asigurrile care implic piederi financiare, se despgu!e te pierderea

financiar rezultat ca urmare a nclcrii drepturilor sau prejudicierii interesului financiar. ( pentru asigurrile de persoane, se plte te suma asigurat conform contractului. ( n asigurrile de rspundere civil este mai u or deoarece se despgu!e te n limita daunelor negociate cu terul, la care se pot aduga i unele costuri, cum ar fi cele de judecat. 5u&rogarea .a regul general, asigurtorul se su!rog n toate drepturile asiguratului sau !eneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagu!ei n limita despgu!irii pltite. -a se a%lic$ numai n contractele de indemni;are. -#%licaia su&rog$rii este du&l$> n primul r"nd, este necesar meninerea unui ec,ili!ru financiar ntre primele ncasate si despgu!irile acordate* n al doilea r"nd, su!rogarea se justific din punct de vedere social, deoarecere cel care a pricinuit n mod ilegal o pagu! tre!uie sa o repare. 8entru a genera su&rogarea, tre&uie nde%linite dou$ condiii> i. ii. Plata indemnizaiei de ctre asigurtor, 7xistena unei aciuni de rspundere aparin"nd asiguratului contra terilor responsa!ili, autori ai sinistrului. 8rin su&rogare, asigur$torul e#ercit$ aciunea n nume %ro%riu, ca titular al dre%tului creanei, res%ectiv aciunea %e care a asiguratul ar fi intentat=o m%otriva autorului %agu&ei. 3sigur$torul va &eneficia de toate avantajele, %utnd o%une terilor mijloace de a%$rare sau e#ce%iile ce ar fi fost invocate de asigurat. Contri&uia Contri&uia const$ n dre%tul asigur$torului de a solicita ali asigur$tori res%onsa&ili n mod similar, nu nea%$rat egal, %entru o daun$ suferit$ de un

:?

asigurat, n vederea co=%artici%$rii la aco%erirea des%$gu&irii cuvenite asiguratului, inclusiv costurilor aferente. 7a apare acolo unde apare o suprapunere a asigurrii, respectiv n situaia n care asiguratul este acoperit mai mult dec"t de o singur dat pentru aceea i pierdere. Contri&uia se a%lic$, la fel ca i su&rogarea, numai la contractele de des%$gu&ire. 7a presupune existena a cel puin doi asigurtori care acoper interesul aceluia i asigurat. /ou i, ea nu se refer, teoretic, la faptul c un asigurat i poate asigura proprietatea la doi sau mai muli asigurtori pentru a ncasa despgu!iri de la ace tia, ceea ce contrazice idea de asigurare %compensare a pagu!elor, i nu o!inere de !eneficii&. Contri&uia se a%lic$ atunci cnd sunt nde%linite urm$toarele condiii> Sunt in vigoare dou sau mai multe contracte de asigurare, /oate acoper acelea i riscuri ce pot genera pagu!e, /oate acoper acela i interes al aceluia i asigurtor, /oate se refer la acela i o!iect, /oate sunt n vigoare n acela i timp.

4. *ormarea contractului de asigurare

.a regul general, forma contractului este scris. .onform ,egii 1! B199" privind asigurrile i reasigurrile n Rom"nia, contractul de asigurare nu poate fi pro!at prin martori. Eipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posi!ilitaii de a se dovedi existena i coninutul acestuia. Horma scris dovede te existena cert a asigurrii, a coninutului acesteia, a intrrii i a ie irii sale din vigoare, drepturile i o!ligaiile asiguratului i ale societii de asigurare. .ontractul de asigurare este format din polia de asigurare, condiiile principale, adiionale i anexele. 7xist contracte formate din polia de asigurare i un formular care

)>

adapteaz polia la cerinele specifice asiguratului. Polia de asigurare constiuie concretizarea material a contractului de asigurare. .ontractele de asigurare sunt foarte mult standardizate, fie ca urmare unor reglementri sau uzane, fie datorit unor acorduri voluntare 0. Acest lucru genereaz o serie de consecine avantajoase i dezavantoajoase. Printre avantaje, amintim: Asiguratul nu tre!uie s constante diferene de lim!aj, exprimare sau termeni n selectarea asigurtorului. /oi termenii tre!uie s !eneficieze de tratament uniform din partea asigurtorului. ."nd doi sau mai muli asigurtori ofer aceeasi protecie, acelea i condiii sau sunt implicai n aceea i daun, ansele de a aprea conflicte se reduc su!stanial. Pentru tri!unale este mult mai simplu s judece anumite cazuri pe !aza unor clauze standard i !ine cunoscute. Asiguraii contractelor. Statisticile pivind acelea i tipuri de daune pot fi centralizate c,iar la nivelul pieei, sprijinind calcularea corect a primelor de asigurare .a de;avantaje, mai importante sunt: +rice sc,im!ri n forma sau coninutul poliei presupun nt"rzieri deoarece acestea pot fi ndeplinite numai cu revizuirea lor integral. .ontractul care supravieuie te procesului legislative nu este cel mai !un. Polia rspunde nevoilor medii ale asigurailor, nu este neaprat celor specifice acestor. 8$rile contractului de asigurare $n mod clasic, contractul de asigurare se nc,eie ntre dou pari: asiguratul si asiguratorul. 7l poate fi nc,eiat direct ntre prile contractante sau printr(un intermediar %agent sau !roJer&.Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intra n raporturi juridice
0

i agenii asigurrilor economisesc timp

i energie n plasarea

'e exemplu, n cele mai multe ri, poliele de incendiu sunt standardizate.$n unele ri, anumite tipuri de polie sunt o!ligatorii pentru a exista o anumit form standard.

):

cu asigurtorul prin nc,eierea contractului de asigurare. 7l este persoana care, pltind asigurtorului o suma de !ani su! forma primei de asigurare, i(a asigurat un interes oarecare, cu scopul de a fi despgu!it n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare. ?n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de %ersoane, i anume > semnatarul, sau contractantul asigurrii, ( persoan fizic sau juridic 8 este cel care semneaz polia de asigurare in nume propriu i se o!lig faa de asigurator s plteasc primele, el mai poart denumirea de stipulant al asigurrii atunci c"nd asigurarea se nc,eie in favoarea unei tere persoane ca !eneficiar* acest lucru este tipic pentru contractele de asigurare de viat unde ntotdeauna se desemneaz un !eneficiar pentru cazul producerii decesului persoanei asigurate* asiguratul, respectiv cel a crui persoana sau patrimoniu sunt supuse riscului* &eneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut in contract. -lementele o&ligatorii s%ecifice ale contractului de asigurare $n cazul contractului de asigurare tre!uie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia, i anume> riscul, suma asigurat$ i %rima de asigurare. 1) 2iscul Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. 'ac riscul nu exist, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate de propria sa su!stan ntruc"t riscul reprezint ns i cauza asigurrii. 2iscul re%re;int$ un eveniment (sau com%le# de evenimente) incert, %osi&il i viitor, la care sunt e#%use &unurile, %atrimoniul, viaa, s$n$tatea sau integritatea fi;ic$ a unei %ersoane. Ea producerea riscului, asigurtorul va plti asiguratului despgu!irea sau suma asigurat. Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor asigura!ile sunt necesare anumite condiii:

))

a) %roducerea lui sa fie %osi&il$, deoarece asigurarea nu ar avea nici un sens dac existena unui lucru nu este ameninat de producerea unui anumit eveniment sau fenomen. Cn eveniment cu frecven mare nu poate fi cuprins n asigurare, deoarece ar presupune prime de asigurare deose!it de mari i nu se justific din punct de vedere economic. .a regul, riscul tre!uie s existe n momentul contractrii. 'ac n acel moment producerea evenimentului asigurat a devenit imposi!il, contractul se reziliaz de drept, iar primele pltite pentru perioada ulterioar rezilierii se restituie asiguratului. &) s$ ai&$ un caracter ntm%l$tor , adic asupra producerii lui ulterioare tre!uie s planeze incertitudinea, at"t ca moment, c"t i ca intensitate a aciunii acesteia. $n cazul asigurrii de via,exist o alt a!ordare legat de riscul asigura!il care este decesul. 7l este de fapt un eveniment cert, dar supus nt"mplrii este momentul producerii lui, care nu poate fi cunoscut dinainte,nici de asigurat, nici de asigurator, a adar, elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului, nu la producerea lui propriu(zis. c) %roducerea evenimentului s$ nu de%ind$ de voina asiguratului sau &eneficiarului asigur$rii. 'ac asiguratul sau persoana n favoarea creia a fost nc,eiat asigurarea a provocat distrugerea !unului asigurat pentru a ncasa despgu!irea de asigurare, acesta decade din drepturile conferite de contractul de asigurare i urmeaz s rspund pentru faptele sale, penal sau contravenional, dup caz. d) anumite riscuri nu %ot face o&iectul unei asigur$ri %entru motive de ordine %u&lic$ . Riscul tre!uie sa ai! un caracter licit. 'e exemplu, asigurarea dolului este contrar ordinii pu!lice, fiind de natur a favoriza daunele intenionate n favoarea interesului general. 2) 5uma asigurat$ 5uma asigurat$ re%re;int$ valoarea ma#im$ a des%$gu&irii %e care asigur$torul o %l$tete asiguratului ca urmare a %roducerii evenimentului asigurat. Prezena acesteia n contractul de asigurare este necesar, deoarece serve te ca !az i pentru calcularea primei de asigurare, in principiu, prin aplicarea unui anumit procent asupra sumei asigurate. Pentru sta!ilirea sumei asigurate, n cazul asigurrilor de !unuri, se procedeaz la operaiunea numit evaluare de asigurare. 5uma asigurat$ %oate fi mai mic$ sau cel mult egal$ cu valoarea de asigurare 8 valoarea real a !unului 8 evit"ndu(se astfel supraasigurarea unui !un. Ea asigurrile de

)0

!unuri, asigurarea se nc,eie la suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor, care nu tre!uie s dep easc valoarea de nlocuire, cel mult valoarea din nou, la data nc,eierii contractului asigurrii. !) 8rima de asigurare 8rima re%re;int$ suma de &ani + remuneraia + %e care o %rimete asigur$torul de la asigurat n sc'im&ul %restaiei %romise, res%ectiv %rotecia %entru riscurile sta&ilite. -ste %reul %roteciei oferite de asigur$tor %entru acele riscuri. 7ste un element esenial al contractului i principala garanie a asiguratului. 8rintre factorii care influenea;$ m$rimea %rimei de asigurare se %ot enumera > natura !unului asigurat, dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea posi!il a daunelor, gradul de dispersie a riscului, suma asigurat, durata contractului, nivelul fran izei, ntinderea geografic a acoperirii, istoricul daunelor pe un anumit numr de ani anteriori %de regul 9 ani&, diverse date statistice relevante pentru o evaluare c"t mai corect, modalitatea de plat a primei %ntr(o tran unic sau e alonat n rate periodice&, gradul de ntreinere a !unului la asigurrile de !unuri, starea de sntate la asigurrile de persoane, limita rspunderii la asigurarea de rspundere v"rsta, sexul, starea de sntate, durata asigurrii la asigurarea de via, dimensiunea afacerii %pentru sume mari se pot negocia reduceri&, starea conjunctural a pieei, evaluarea proprie o!iectiv i su!iectiv a asigurtorului.

)5

7xist o corelaie necesar ntre prima de asigurare i factorii o!iectivi sau su!iectivi care influeneaz nivelul primei de asigurare. Prima pltit de asigurat reprezint prima !rut %tarifar& i este alctuit din prima net %pur, teoretic, cot de !az& i adaosul de prim %suplimentul sau ncrctura primei& care acoper c,eltuielile generale de ac,iziie acoperirii despgu!irilor i sumelor asigurate 8rima &rut$ C %rima net$ D adaosul de %rim$ i administrare ale asigurtorului i determin o!inerea unui profit. Prima net este destinat

5%re e#em%lu, la anumite tipuri de asigurri, cum ar fi asigurarea lansrii sateliilor artificiali, prima de asigurare poate ajunge p"n la 0>D din valoarea asigurat, pentru a se acoperi riscurile solicitate. #u exist suficiente cazuri, istoric vor!ind, care s duc la ela!orarea unui calcul apropiat de KrealitateK. <n aceste situaii, prima de asigurare este foarte mare, dar, dac o asemenea lansare are loc far prejudicii, asigurtorul restituie, de regul, o parte din prim asiguratului, care poate ajunge p"n la jumtate din prima pltit iniial. . Durata asigur$rii de%inde de natura asigur$rii. Se pot nc,eia asigurri pe o durat determinat sau pentru derularea unui proces %de exemplu, un transport de marf&. $n funcie de criteriile artate, asigurtorii i ela!oreaz propriile tarife de prime.7le sunt sta!ilite pe perioade de timp determinate, de o!icei de un an. 'ac prima se plte te ntr(o tran unic, asigurtorul poate oferi o reducere care variaz n funcie de anumite criterii. 7xist, astfel, prima unic, scadenta ntr(o singur sum, i prima periodic, scadent n perioade egale, determinat pe perioade de asigurare. Aceste tipuri de prime sunt importante din punctul de vedere al sistemelor de remunerare i al efectelor pe care le produce rezilierea, denuntarea i anularea contractului de asigurare asupra sumelor ncasate. 8rima de asigurare este indivi;i&il$ . 1rimea ei nu se recalculeaz i deci nu se modific nici n situaia n care asigurarea nceteaz pentru asigurat nainte de terminarea contractului. <ntervalul pentru care s(a sta!ilit prima, ca unitate de timp, se nume te perioad de asigurare. 'ac perioada pentru care s(a nc,eiat contractul este un an i evenimentul asigurat s(a produs n prima jumtate a anului, asiguratul nu poate pretinde aplicarea unei prime proporionale, aferent timpului ce a mai ramas deoarece pro!a!ilitatea de producere a

)9

riscului s(a sta!ilit pe ntreaga perioada de asigurare * de aceea, nu este relevant momentul n care s(a produs evenimentul asigurat, sau dac acesta nu s(a produs deloc n cursul perioadei. Hondul creat din primele de asigurare ncasate de la asigurai este utilizat pentru multitudinea de pericole de acela i gen pentru perioada dat.Cnitatea de timp pentru care se nc,eie contractul nu tre!uie confundat cu durata contractului de asigurare 'urata contractului reprezint perioada de timp pentru care asigurtorul ofer protecie pentru riscul sau riscurile respective. $n general, asigurrile de !unuri i rspundere se nc,eie pe perioade limitate, scurte, de un an, n timp ce asigurrile de via se inc,eie pe perioade lungi de minimum 9 ani %de regul&. $n acest ultim caz, prima se exprim anual, dar tre!uie platit pentru toat durata n care asigurtorul este Kn riscK. 8rima de asigurare are urmatoarele destinaii> constituirea fondului de rezerv din care se ac,it despgu!irile celor desdunai, respectiv sumele asigurate ( n cazul asigurrilor de persoane* formarea fondurilor de rezerv destinate acoperirii despgu!irilor din anii defavora!ili i ndeplinirea o!ligaiilor de plat ( la expirarea termenelor i o!inenerea unui asigurrilor de via* acoperirea c,eltuielilor legate de administrarea asigurrilor !eneficiu. 4ai %utem distinge i alte ti%uri de %rime, n funcie de alte criterii> prima curent, sau efectiv, referitoare la perioada anului n curs* prima fix, care reprezint prima pe unitate de sum asigurat* tarifele de prime, cuprinz"nd primele fixate, pe feluri de asigurri, riscuri * discount(ul de prim, care const n diminuarea primei cu o anumit sum, n funcie de criterii precum: frecvena de plat a primei, dimensiunea primei, inexistena daunei pe perioada anterioar etc. Asiguratul, n sc,im!ul plii primei, o!ine protecia prin asigurare pentru anumite riscuri, pe o anumita perioad de timp. $n cazul rezilierii contractului de asigurare, al anulrii sau denuntrii acestuia, prjma se restituie, deoarece contractul nu i va mai produce efectele.

)@

Ea polia de asigurare se anexeaz condiiile de asigurare, care reprezint parte integrant din contract i care cuprind: definirea unor termeni, riscurile excluse, riscurile acoperite. ?nc'eierea contractului de asigurare $nc,eierea propriu(zis a contractului de asigurare este precedat de c"teva etape pe !aza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia. a) Declaraia (cererea) de asigurare 7ste o etapa n care asiguratul i manifest dorina de a nc,eia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. Prin acest document, asigurtorul l identific pe asigurat, acesta din urm complet"nd un formular special al asigurtorului, L cerere de asigurare, c,estionar sau declaraie de asigurareL, prin care se manifest voina de nc,eiere a contractului. .ompletarea cererii de asigurare reprezint o declaraie referitoare la !unul, rspunderea sau persoana asigurat. -a conine date %recum> cele privind identificarea asiguratului: numele acestuia %persoan fizic sau persoan juridic&, domiciliul sau sediul legal* o!iectul de activitate* durata asigurrii solicitate* date privind !unul asigurat %tip de construcie, localizarea !unului ce urmeaz a fi asigurat* date privind marfa, tipul de depozit n care este depozitat, traseul pe care se transport, modul de am!alare, puncte de ncrcare(descrcare, traseu, transportator* marca autove,iculului, anul fa!ricaiei, etc.& * suma asigurat* fran iza* !eneficiarul asigurrii* condiiile de asigurare solicitate: starea de sntate, v"rsta, antecedentele medicale, n cazul asigurrii de via, tratamentele medicale efectuate n prezent i ntr(un interval de timp anterior completrii cererii de asigurare*

)B

mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum i cele specifice fiecrui tip de asigurare solicitat.

5emnatura declarantului reprezint asumarea rspunderii acestuia prin exactitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena riscul. Pe !aza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea riscului, pentru sta!ilirea corect a primei de asigurare. Rspunsuri scrise ale asiguratului la ntre!rile formulate de asigurtor permit acestuia din urm s( i fac o opinie asupra riscului i s sta!ileasc prima aferent. &) 3nali;a declaraiei (cererii) de asigurare Riscul prezint pentru asigurtor o importan deose!it deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac se poate accepta protecia prin asigurare, precum i dimensiunea primei de asigurare corespunztoare . *$r$ risc nu %utem vor&i de asigurare. $n vederea nc,eierii asigurrii, este necesar evaluarea riscului de ctre asigurtor. Aceasta operaiune poart denumirea de su!scriere ( underMriting L i este tipic asigurrii. 7a are caracteristici diferite n funcie de tipul asigurrii. 7valuarea se face pe !aza analizei declaraieiNcererii de asigurare dar i prin constatri sau analizarea unor mprejurri n mod direct de ctre asigurtor sau de ctre prepu ii lui. 5%re e#em%lu, n asigurarea de !unuri contra incendiului, asigurtorul se poate deplasa personal la faa locului pentru a constata situarea i starea !unurilor, msurile generale i specifice de prevenire a evenimentlui asigurat, sistemele de prevenire sau stingere a incendiilor, de prevenire sau limitare a pagu!elor etc. 'at fiind c, de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru !unuri aflate la mare distan de ei sau de mputerniciii lor,nu este posi!il o evaluare O pe viu P a riscului i de aceea !una credin, ca principiu de !az al asigurrilor, tre!uie s fie unanim respectat. 7valuarea se face numai pe !aza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de agentul acestuia. 7l tre!uie s fac declaraii complete at"t n momentul solicitrii asigurrii, c"t si pe parcurs, c"nd mprejurrile eseniale privind riscul %de exemplu: agravarea riscului & s(au

)A

sc,im!at. $n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat. c) /&ligaia asigur$torului de a nc'eia contractul .onform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza nc,eierea contractului. 7l constat dac sunt ntrunite condiiile legale i, dup caz, tre!uie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de asigurare. .,iar i n aceste condiii n care asigurtorul este o!ligat s nc,eie contractul de asigurare, caracterul consensual al contractului este respectat.asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul nc,eierii contractului. 1otivele refuzului tre!uie s fie foarte !ine ntemeiate, dar asigurtorul tre!uie, n principiu, s explice motivele i s ofere cel puin o variant pentru un alt tip de protecie. d) 4omentul nc'eierii contractului .ontractul se poate considera nc,eiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. .ontractul poate avea forma poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de !unuri sau a certificatului de asigurare, la asigurrile de !unuri sau de rspundere civil. $n practic, denumirea de poli de asigurare este generic i, astfel, cel mai frecvent utilizat. $n cele mai multe cazuri, emiterea poliei se realizeaz n acela i timp cu plata primei, deoarece declaraiile de voina care se contopesc n contract iau na tere concomitent. $n unele cazuri, declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor %de exemplu, n cazul asigurrilor de via, plata primei se face de o!icei odat cu completarea i semnarea cererii de asigurare urm"nd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup evaluarea riscului&. $ntre a!seni. contractul de asigurare se consider nc,eiat din momentul n care ofertantul a luat cuno tin de acceptare %teoria informaiei&, lu"ndu(se n considerare data primirii poliei sau contractului. $n unele tipuri de asigurri. cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie i n majoritatea celor interne, contractul de asigurare se nc,eie ntre a!seni. .ererea de asigurare este naintat prin intermediari ( de cele mai multe ori prin !roJeri, care devin mandatari ai asigurailor i ageni ai asigurtorului. $n acest caz, contractul ntre a!seni se perfecteaz n !aza sistemului recepiei, polia fiind considerat acceptat dac ntr(un anumit interval de timp %de regul dou zile lucrtoare de la nm"nare& asiguratul nu ridic o!ieciuni. $n

)?

sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider nc,eiat de la data indicat n cererea de asigurare, sau de la data declaraiei de asigurare, dac asigurtorul o confirm n scris. 3stfel, e#ist$ dou$ momente distincte, i anume cel al nc'eierii contractului i cel al intr$rii n vigoare ulterior datei %erfect$rii lui. De e#em%lu, n practica societii I0. 3sigur$ri de 9ia$ 2omnia 5.3., dac suma asigurat este mare, dac exist suspiciuni asupra strii de sntate sau declaraiile privind starea de sntate nu confirm o situaie normal pentru v"rsta asigurat, se trece la efectuarea unor investigaii medicale n scopul o!inerii unei evaluri medicale corecte. /otu i, solicitantul, odat cu completarea cererii de asigurare, plte te i prima tran a a primei de asigurare, conform frecvenei de plat convenite. 'in acel moment, el devine asigurat pentru riscul de deces, dar numai dac acesta se produce din accident i nu din motive ce implic starea sntii lui. <ntrarea n risc conform condiiilor de asigurare se face numai dup evaluarea corect a riscului, respectiv n momentul emiterii poliei de asigurare. +!ligaiile ce revin parilor pot fi raportate la o dat ulterioar, sta!ilindu(se ordinea n care tre!uie executate. <ntrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. $n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei, ci i de natura riscului. Durata contractului 'urata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i o!ligaiile prilor. 'up acest criteriu contractele de asigurare pot fi de durat determinat %fix& i nelimitat. $n asigurrile non(via contractele se nc,eie pe o perioad de maxim : an. $n asigurrile de persoane, contractele nc,eiate pe durat limitat se practic numai n anumite categorii de asigurri, spre exemplu cazurile de accidente nc,eiate de unele companii pentru personalul propriu. ."nd contractul de asigurare se nc,eie pe o durata determinat, la implinirea termenului se rennoie te de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denunt contractul, conform prevederilor incluse n acesta. .ondiiile rm"n"nd nesc,im!ate, de o!icei rennoirea se face i fr emiterea unui

0>

nou contract de asigurare, n funcie de natura riscului respectiv sau de condiiile de plat a primei* dac apar sau se solicit modificri, asigurtorul va emite un nou contract de asigurare.

". -fectele contractului de asigurare

Hiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i o!ligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade ( p"n la ivirea evenimentuiui asigurat i dup producerea acestuia. Dre%turile i o&ligaiile asiguratului a) pn la producerea eveni entuiui asigurat Dre%turile asiguratului> Principalele drepturi ale asiguratului intervin n momentul cazului asigurat i pe parcursul executrii contractului. $ntre acestea menionm : dreptul de a modifica contractul %de ex.: posi!ilitatea de a sc,im!a numele !eneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime atunci c"nd ele se aplic n rate* dreptul de nc,eia asigurri suplimentare %de ex.: n asigurarile de !unuri i de rspundere civil, pentru majorarea sumelor asigurate iniial&* dreptul de rscumparare %la asigurrile pentru care se constituie rezerve de prim, cum sunt cele de via, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumparare, care reprezint un anumit procent, de o!icei ?9D din rezerva de prime constitut la momentul respectiv&. /&ligaiile asiguratului> $n aceast perioad, asiguratul are trei o!ligaii principale: plata primei de asigurare, o!ligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul,

0:

 o!ligaia de ntreinere a !unului asigurat n !une condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare. +!ligaia de ntreinere a !unurilor i adoptarea de msuri pentru prevenirea pagu!elor se gse te expres stipulat n legislaia n materie. $n caz de nendeplinire a acestei o!ligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea, sau, la ivirea cazului asigurat, are dreptul de a refuza plata despgu!irii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagu!ei, sau de a reduce despgu!irea n cazul n care dauna a crescut. !) dup producerea eveni entului asigurat Principalul drept al asiguratului n aceast etap este de a ncasa indemnizaia de asigurare. /&ligaiiie asiguratului sunt> com!aterea efectiv a calamittilor pentru limitarea pagu!ei i salvarea !unurilor asigurate, pstrarea ulterioare * avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat* participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagu!ei rezultate furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat* acordarea ntregului sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor. i paza !unurilor rmase pentru prevenirea degradrilor

Dre%turilc i o&ligaiile asigur$torului a) pn la producerea eveni entului asigurat Pe timpul executrii contractului. p"n la producerea cazului asigurat,asigurtorul are, n special, drepturi. *iec$rei o&ligaii a asiguratului i cores%unde un dre%t al asigur$torului> dreptul de a verifica existena !unului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut* dreptul de a aplica sanciuni legale c"nd asiguratul a nclcat o!ligatiile privind ntreinerea, folosirea i paza !unurilor asigurate. 8n$ la ivirea ca;ului asigurat, asigur$torul are i unele o&ligaii, cum ar fi >

0)

o!ligaia de a eli!era, la cerere, duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l(a pierdut pe cel original* o!ligaia de a eli!era, la cererea asiguratului, certificate de confirmare a asigurrii.

!) dup producerea eveni entului asigurat Principala o!ligaie a asigurtorului, dup producerea cazului asigurat const n indemnizaia acordat asiguratului. Asigurtorul va proceda la constatare producerii evenimentului asigurat i la evaluarea pagu!elor, la sta!ilirea i la plata indemnizaiei de asigurare. $n acest scop, asigurtorul va sta!ili cauzele daunelor i mprejurrilor n care acestea s(au produs pentru determinarea o!ligaiei sale de plat i a mrimii indemnizaiei. Pentru aceasta este necesar s se verifice: dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului* dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost ac,itate dac !unurile respective sunt cuprinse n asigurare* dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s(a nc,eiat asigurarea..

. ?ncetarea contractului de asigurare

1odul o!i nuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost nc,eiat, acordul celor dou pri fiind unul mai rar, dar totu i posi!il. Cn alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este %roducerea evenimentului asigurat. Aceast situatie o ntalnim n asigurarea de viaa i de accidente a persoanelor, c"nd survine cazul asigurat. 'up plata sumei asigurate, o!ligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce ec,ivaleaz cu ncetarea automat a contractului.

00

Pentru asigurrile de bunuri " contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, !unul asigurat a fost distrus n totalitate. 'ac distrugerea este parial, contractul poate continua s( i produc efectele, n principiu, pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemanatoare i la asigurarea de rspundere civil . 'ac suma asigurat nu se epuizeaz prin ac,itarea despgu!irii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va raspunde n continuare p"n la concurena sumei contractate. 1odurile neo!i nuite de ncetare a contractului sunt: denunarea, re;ilierea i anularea contractului. 7le sunt considerate Kneo!i nuiteK deoarece fac s nceteze contractul naintea expirrii duratei sale, precum i naintea producerii cazului asigurat. Specificul denun$rii, ca modalitate de ncetare a contractului, const n exercitarea acesteia n mod unilateral, din cauze autorizate de lege. Asigurtorul poate denuna contractul n urmatoarele cazuri: dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legatur cu datele luate n considerare la nc,eierea asigurrii. 'enunarea poate fi exercitat numai dac modificarea intervenit exclude, potrivit condiiilor de asigurare, meninerea contractului. 'e asemenea, dac se dovede te c asiguratul a fost de rea(credin, dispoziiile cu privire la denunarea contractului au un caracter imperativ* c"nd constat nendeplinirea de ctre asigurat a o!ligaiei de ntreinere corespunztoare a !unurilor, sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti,ori de natura ns i a !unurilor asigurate astfel nc"t s creasc pro!a!ilitatea realiziii riscului i existena !unului asigurat s fie pus n pericol. .ontractul de asigurare fiind cu executare succesiv ,denunarea acestuia produce, n principiu, efecte numai pentru viiior. Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este norrnal, dar nu se justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost denunat, deoarece se conduce la m!ogirea fr just cauz a asiguratorului. 2e;ilierea contractului reprezint desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii o!ligaiei uneia dintre prti din cauze care i se pot imputa. 7fectele produse de contractul de asigurare p"n la data rezilierii rm"n vala!ile. $n momentul rezilierii, creditorul are dreptul s cear executarea s ilit a tuturor o!ligaiiior scadente care nu

05

fuseser executate p"n la acea dat* de asemenea el poate pretinde despgu!iri pentru prejudiciile ce i s(au cauzat ca urmare a neexecutarii respectivelor prestaii. 0ulitatea contractului de asigurare intervine atunci c"nd contractul a fost nc,eiat fr respectarea condiiilor eseniale de vala!ilitate prezentate anterior. Spre deose!ire de reziliere i de denunare, nulitatea contractului de asigurare opereaz si pentru trecut, nu numai pentru viitor. 7a readuce pe contractant la situaia juridic avut la data nc,eierii asigurrii, proced"nd la restituirea reciproc" a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul ( indemnizaia, dac a fost platit.

E. ,egislaia romneasc$ %rivind contractul de asigurare

$n dreptul rom"nesc, asigurrile sunt incluse n categoria faptelor de comer. $n art. 0 punctele :B i :A din Codul comercial prevd c sunt fapte de comer: Kasigurrile terestre,c,iar mutuale, n contra daunelor i asupra vieii, asigurrile, c,iar mutuale, contra riscurilor navigaiuniiK. Art.@. din .odul comercial clarific unele aspecte prin faptul c KAsigur rile de lucruri sau sta!ilimente care nu sunt o!iectul comerului i asigurrile asupra vieii sunt fapte de comer numai n ce prive te pe asigurtorK. .ontractul de asigurare a fost reglementat n Rom"nia prin .odul comer cial p"n la data intrrii n vigoare a ,egii %rivind asigur$rile i reasigur$rile n 2omnia, nr. 1! din 29 decem&rie 199", ncep"nd cu fe!ruarie :??@. Scopul acestei legi a fost de a umple un gol in legislaia rom"neasc privind contractul de asigurare, dat fiind c reglementrile anterioare, care datau din anul :?B: nu mai aveau nici o relevan din cauza sc,im!rilor profunde n mediul economic, legislativ i organizatoric din deceniul zece. .apitolul << intitulat Contractul de asigurare conine cinci seciuni privind generaliti i particulariti ale acestuia n funcie de tipurile de asigurri: Seciunea : conine prevederile generale privind nc,eierea contractului i drepturile i o!ligaiile prilor contractante %art. ?()0& Seciunea ) se refer la particularitile asigurrilor de !unuri %art. )5(0>&

09

Seciunea 0 se refer la asigurrile de persoane %art. 0:(5>& Seciunea 5 cuprinde reglementarea asigurrilor de rspundere %art.5: (55& Seciunea # se refer la alte tipuri de asigurri %art.59& Seciunea @ reglementeaz reasigurarea %art.5@(5B&

'efiniia contractului este dat n articolul ?: F%rin contractul de asigurare asiguratul se o&lig$ s$ %l$teasc$ o %rim$ asigur$torului, iar acesta se o&lig$ ca, la %roducerea unui anume risc, s$ %lateasc$ asiguratului sau &eneficiarului des%$gu&irea sau suma asigurat$, denumit$ n continuare indemni;aie, n limitele i n termenele conveniteF. Privind forma contractului, art. :> stipuleaz forma scris a contractului care va cuprinde: numele sau denumirea ,domiciliul sau sediul prilor contractante* o!iectul asigurrii: !unuri, persoane i rspundere civil* riscurile ce se asigur* momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului* primele de asigurare* sumele asigurate* alte elemente care sta!ilesc drepturile i o!ligaiile prilor. Dovada nc'eierii contractului de asigurare rezult i din emiterea i trimiterea unui document de asigurare, cum ar fi polia de asigurare sau certific atul, cererea de plat a primei, ori din nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a nc,eia contractul %art. ::&. $n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului, fac dovada contractului de asigurare, ca acord de voin al prilor.

0@

GIG,I/.23*I-> 1. 2. !. 4. ". . E. H. 9. 1I.

.<CR7E, F<+E7/A 8 6Asigurri i reasigurri: A!ordri teoretice i Practici <nternaionale6, 7d. All 8 =ecJ )>>>,=ucure ti =<S/R<.7A#C, '. ;Q. 8 6Asigurri Cniversitar, =ucure ti, )>>@ ;AE<.7A#C, <+# 8 6Asigurrile n activitatea agenilor economici6, 7d. /ri!una 7conomic, =ucure ti, )>>5 MMM.cjp,.ro MMM.iasig.ro MMM.portaldeasigurari.ro .odul .ivil Rom"n .odul .omercial Rom"n Eegea 0)N)>>> Eegea :0@N:??9 i Reasigurri n Rom"nia6, 7d.

0B

0A