Institutii de Credit
Institutii de Credit
Institutii de Credit
Sistemul bancar are un anumit specific i are nevoie de un tratament special fa de alte
sectoare ale economiei, dei se bazeaz tot pe mecanismele pieei.
ntr-o economie modern, exist o pia special pe care se tranzacioneaz moneda.
Conditiile necesare pentru funcionarea pieei monetare sunt
Sistemul bancar
Moneda
masa monetar
n contextul n care dobnzile practicate se situau ntre 12% i 25%, era imperios necesar
apariia i dezvoltarea unui sistem bancar, care la nceput s-a concretizat n specializarea unor
case comerciale strine n domeniul bancar.
bancar.
n anul 1834 s-a proiectat nfiinarea unei bnci comerciale care era destinat s efectueze
urmtoarele operaiuni:
de depozit;
de transfer;
de scont.
n anul 1851, Nicolae Blcescu a elaborat un proiect pentru nfiinarea unei bnci ipotecare i
de scont. Dup 5 ani, n anul 1856, s-a nfiinat Banca Naional a Moldovei cu capital englez,
francez, german i romnesc.
capital englez, francez, german i romnesc.
n anul 1864 a fost nfiinat Casa de Depuneri i Consemnaiuni a crei activitate era
orientat ctre atragerea de resurse de la populaie i plasarea acestora n titluri de stat.
n anul 1865 s-a nfiinat Banca Romneasc la Bucureti, apoi la Sibiu, n anul 1872, a fost
nfiinat Banca Albina, iar n 1873 i 1875 a fost nfiinat Creditul Funciar, Rural i Urban.
n 17 aprilie 1880 s-a nfiinat Banca Naional a Romniei, care a nceput s funcioneze la 1
decembrie 1880 ca societate pe aciuni cu un capital iniial de 30 milioane lei aur din care 10
milioane aparineau statului i 20 milioane particularilor.
Treptat, peisajul bancar, n anii care au urmat s-a mbuntit fiind nfiinate numeroase bnci,
bnci populare, case de credit i alte societi bancare dup cum urmeaz:
- n anul 1894 s-a nfiinat Banca Agricol;
- n anul 1895 s-a nfiinat, Banca General Romn cu capital german;
- n anul 1898 s-a nfiinat Banca de Scont a Romniei i Banca Comercial din Craiova
n anul 1946 Banca Naional a Romniei a devenit Banca Republicii Populare Romne
(banc de stat), iar n anul 1948 au fost lichidate i dizolvate o serie de bnci private i de stat
ca urmare a naionalizrii bncilor i a ntreprinderilor din economie.
n perioada de dup 1989, odat cu apariia i dezvoltarea sectorului privat bancar au fost
nfiinate un numr foarte mare de bnci cu capital privat sau mixt, autohton sau strin, iar
Banca Naional a Romniei a revenit la statutul su iniial de banc central i de emisiune,
adaptndu-i obiectul de activitate n acest sens i n contextul economiei de pia.
Reforma economiei romanesti dupa 1989 a vizat sistemul bancar national avand mai multe
coordonate:
- Organizarea sistemului bancar pe 2 niveluri
- Restructurarea bancior exsistente pana in 1990
- Schimbarea radicala a roului banclor in societate in general si in economie in special.
Evoluia rapid a sistemului bancar romnesc dup 2000, a adus (n contextul desfurrii
evenimentelor de natur economic, politic, social sau cultural) elemente negative, care au
lsat o umbr asupra bncilor romneti, att pe plan intern ct i pe plan extern n relaiile
acestora cu celelalte sisteme bancare din Europa, sau din lume.
Cert este faptul ca acolo unde au aparut situati de instabilitate concretizate fie prin incetarea
acvitatii prin faliment sau doar in atragera procedurii de supraveghere ce catre BNR unul din
factorii determinanti este legat de calitatea managementului resepectivelor banci.
Instituiile de credit:
asigur i faciliteaz efectuarea plilor,
ofer servicii de gestionare a riscului
i reprezint principalul canal de transmisie n implementarea politicii monetare.
n cadrul economiei de pia, societile bancare exist nu numai pentru a satisface cerinele
pieei, ci i pentru a participa, ele nsele, pe pia concurnd n atragerea depozitelor, n acordarea
creditelor clienilor persoane fizice, persoane juridice i entiti fr personalitate juridic ,
cat si pt efectuarea de servicii clientilor pe baza de comision.
Organizarea sistemului bancar din ara noastr are la baza experiena altor ri i recomandrile
Fondului Monetar Internaional.
Astfel, sistemul bancar din ara noastr este organizat pe dou niveluri:
primul nivel: Banca Naional a Romniei, ca banc central i de emisiune;
al doilea nivel: Instituiile de credit (IC)
BNR
- Asigura emisiunea de moneda
- Elaboraza si aplica politica monetara si de credit a Romaniei
- Desfasoara activitatea pe baza legii 312 / 28 iunie 2004 9 ce care a inlocuit legea
101/1998 prvind statutul BNR.
Instituiile de credit,
funcioneaz n Romnia pe baza urmtoarelor legi i norme:
legea 31/1990 privind societile comerciale, republicat cu modificrile i completrile
ulterioare;
ordonana de urgen a guvernului(O.U.G.) nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de
credit i adecvarea capitalului;
legea nr.227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea, completarea i modificarea Ordonanei de
urgen a guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006;
ordonana de urgen nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i completarea ordonanei de
urgen a guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului (Monitorul
Oficial, Partea I nr. 179 din 23 martie 2009);
legea nr. 270 privind aprobarea ordonanei de urgen a guvernului nr. 25/2009 pentru
modificarea i completarea ordonanei de urgen a guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de
credit i adecvarea capitalului;
ordonana de urgen a guvernului nr.98 din 6 decembrie 2006 privind supravegherea
suplimentar a instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar;
ordonana guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului
instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare;
legea nr.83 din 21 mai 1997 pentru privatizarea societilor comerciale la care statul este
acionar, cu modificrile ulterioare;
norme de implementare.
Instituiile de credit, persoane juridice romne, potrivit legilor n vigoare, enumerate anterior se
pot constitui i funciona n una din urmtoarele categorii:
1.bnci;
2.organizaii cooperatiste de credit;
3.bnci de economisire i creditare n domeniul locativ;
4.bnci de credit ipotecar;
5.instituii emitente de moned electronic.
Instituiile de credit i desfoar activitatea n baza legii bancare, dar i a reglementrilor emise
de BNR n ceea ce privete politica monetar, valutar, de credit, de pli i din punct de vedere
contabil. Instituiile de credit joac rolul de intermediar ntre agenii economici i sistemul
bancar.
In functie de locul in care se realizeaza diversele operatiuni bancare acestea se impart in:
Operatiuni de front office
Operatiuni de back office
Front office grupeaza operatiile care reprezinta interactiunea nemijlocita cu clientii bancii: accesul
la conturi si furnizarea de informatii despre serviciile oferite de banca.
Back office: cuprinde operatiile transparente pentru clientii bancii, dar care asigura functiile vitale
ale unei banci.
Raportul intre operatiile front office, respectiv back office difera sensibil de la o activitate bancara
la alta. Pe de alta parte, pentru buna functionare a bancii exista o serie de activitati de baza care au
in mod exclusiv caracter back office: contabilitate interna, administratie, gestiune conturi si calcul
dobanzi, impachetarea si depozitarea numerarului etc
Criteriile in functie de care se inregistreaza IFN in registrul special sunt stabilite de BNR trebuind
sa se refere, fara a se limita la:
Cifra de afaceri
Volumul creditelor
Gradul de indatorare
Totalul activelor
Capitalurile proprii
Dupa inregistrare in registrul special sunt supuse supravegherii BNR care si monitorizeaza IFN-
urile.
- credite de consum,
- credite ipotecare,
- credite imobiliare,
- microcredite,
- finanarea tranzaciilor comerciale,
- operaiuni de factoring,
- scontare,
- forfetare;
Capitalul social minim al institutiilor financiare nebancare nu poate fi mai mic decat
echivalentul in lei al sumei de 200.000 de euro, respectiv 3.000.000 de euro in cazul
institutiilor financiare nebancare care acorda credite ipotecare.
- Conducerea trebuie sa fie asigurata de cel putin doua persoane, in cazul optarii pentru
sistemul unitar de administrare reglementat de Legea nr. 31/1990, republicata, cu
modificarile si completarile ulterioare.
Printre coordonatele care contureaz cele patru criterii, vom lua n considerare urmtoarele
elemente:
forma de proprietate;
apartenena naional;
rolul pe care l joac n sistemul bancar naional
Bnci mixte: Funcioneaz sub forma societilor pe aciuni n care statul este unul din
acionari.
Bnci autohtone, al cror capital este deinut de persoane fizice i juridice din statul unde
acestea funcioneaz. Aceste bnci sunt componente ale sistemului bancar naional,
funcionnd sub supravegherea Bncii Centrale a statului respectiv.
Bnci multinaionale - din aceast categorie fac parte organismele monetare i financiare
internaionale, care au ca trsturi comune urmtoarele elemente:
capitalul este constituit prin subscrierea bncilor centrale din rile membre;
managementul este asigurat de guvernatorii rilor membre;
asigur asisten i acord credite rilor membre;
supravegheaz funcionarea pieelor financiar-bancare internaionale.
Bncile mixte, sunt constituite prin aportul de capital a doi sau mai muli parteneri din ri
diferite i care se supun legislaiei din ara unde hotrsc s-i stabileasc sediul central.
Instituiile de credit i desfoar activitatea att pe plan intern, ct i internaional. Activitatea lor
este divers i se axeaz, n principal, pe:
Instituiile de credit conform OUG 99/6 dec 2006 sunt bncile, bncile cooperatiste, bncile
de economisire i creditare n domeniul locativ, bncile de credit ipotecar i instituiile
emitente de moned electronic.
n epoca actual datorit proceselor de convergen i integrare raional care au creat o lume
interdependent aflat n continu micare, prosperitatea fiecrei ri depinde tot mai mult de
performanele economice i financiare ale celorlalte, precum i de cooperarea economic la nivel
internaional.
Pentru satisfacerea acestor nevoi, au luat fiin organismele internaionale
care promoveaz bunstarea economic i financiar la nivel global.
Banca Reglementelor Internaionale (BRI) a fost ntemeiat n anul 1930 la Basel, n Elveia.
BRI i-a fixat pe lng reglementarea reparaiilor de rzboi i alte atribuii.
BRI, este considerat Banca Central a bncilor centrale din statele europene.
Scopurile BRI sunt urmtoarele:
promovarea cooperrii dintre bncile centrale;
primirea de depozite de la bncile centrale i acordarea de avansuri acestora;
crearea unor noi posibiliti de cooperare pe plan monetar ntre membrii.
Conducerea BRI este asigurat de un Comitet de Directori format din 17 persoane, n principal
guvernatorii bncilor centrale. Conducerea curent a BRI revine preedintelui bncii, care este i
preedintele Comitetului de Directori.
Banca Naional a Romniei este membr a BRI i particip la aciunile acesteia nc din anul
nfiinrii (1930).
Fondul Monetar Internaional este instituia central a sistemului monetar internaional actual.
Rolul su n cadrul acestui sistem const n promovarea i susinerea statelor membre n procesul
de adoptare i aplicare a unor politici economice fiabile.
FMI este considerat un fond de mprumut pentru statele membre care se afl temporar ntr-un
deficit al balanei de pli.
Experii englezi i americani au iniiat convorbiri despre viitoarea ordine monetar postbelic nc
din anul 1943, iar acestea au stat la baza discuiilor Conferinei Internaionale a Naiunilor Unite
de la Bretton-Woods (New Hampshire, SUA), din 1-22 iulie 1944, unde s-a hotrt constituirea
unui organism care s supervizeze sistemul monetar internaional i care s aib drept obiectiv
eliminarea restriciilor comerciale referitoare la schimbul de bunuri i servicii, precum i
stabilizarea cursurilor valutare.
Fondul Monetar Internaional (FMI) a luat fiin n iulie 1945, cnd reprezentanii celor 43 de ri
participante au semnat un acord prin care s-a instituit un cadru legal de cooperare economic.
Activitatea operaional a FMI a nceput la 1 martie 1947.
Conducerea FMI revine Consiliului Guvernatorilor, format din cte un reprezentant din fiecare
ar, de regul guvernatorul bncii centrale sau ministrul de finane, care se reunete anual, intr-o
edin ordinar mpreun cu reprezentanii Bncii Mondiale.
Romnia a devenit membr a FMI la 15 dec 1972, iar reprezentant n Consiliul Guvernatorilor
este de drept guvernatorul BNR, n prezent domnul Mugur Isrescu
Dup 1989, Fondul a acordat Romniei asisten tehnic n varii domenii
eseniale pentru reforma economic, dintre care amintim:
legislaia fiscal i vamal;
politica monetar;
organizarea BNR;
supravegherea prudenial;
statistica bancar, etc.
Principala misiune a FMI este coordonarea sistemului monetar internaional i controlul ofertei
internaionale de lichiditi. Activitatea de creditare, dei foarte important, nu este principalul
scop al FMI, iar mprumuturile sunt acordate numai condiionat de acceptarea aplicrii anumitor
politici economice i financiare de ctre ara aflat n situaie dificil.
Resursele Fondului, reprezint suma contribuiilor rilor membre, cota fiecrui stat fiind stabilit
n funcie de puterea economic.
Cota de participare la Fond a fiecrui stat membru este vrsat n proporie de 75% n moneda
naional, iar restul n DST sau o valut acceptat de Fond (iniial n aur).
Alturi de resursele provenite din cotele de participare ale statelor membre, FMI poate apela i la
resurse mprumutate.
Creditele acordate de Fond, numite faciliti de creditare, sunt destinate finanrii deficitelor de
balan. Facilitatea se bazeaz pe un mecanism al tranelor de credit, fiecare tran fiind
echivalent cu 1/4 din participaia rii solicitante la FMI.
Prima tran se obine relativ uor, ea fiind destinat s acopere deficitul de balan al statului
membru solicitant. Accesul la urmtoarele trei trane se face condiionat de adoptarea de ctre ara
respectiv a unui program de echilibrare a balanei. FMI urmrete realizarea programului
respectiv, controlnd ndeplinirea unor parametrii numii criterii de performan". Aceast
facilitate este limitat ca volum la o valoare egal cu cota de participare i trebuie rambursat n 3-
5 ani.
Importana FMI a sporit odat cu creterea numrului statelor membre, iar n prezent obiectivele
Fondului pot fi sintetizate astfel:
a)asigurarea stabilitii cursurilor valutare;
b)evitarea deprecierilor monetare cu caracter pur concurenial;
c)corectarea disfuncionalitilor balanelor de pli ale statelor membre
Resursele BIRD sunt formate din participaiile statelor membre la capitalul bncii, care periodic
sunt majorate. Din contribuia statelor membre numai 16 % se vars efectiv bncii, restul, dei nu
se vars, rmne n permanen la dispoziia ei, n orice moment putnd fi solicitat.
mprumuturile acordate de BIRD vizeaz perioade lungi de timp (15-20 ani), debitorii beneficiaz
de un termen de graie n rambursarea creditului de 3-5 ani. n ceea ce privete dobnda, ea este
egal cu cea pltit de banc la resursele din care se finaneaz, colectate de pe piaa de capital, la
care se adaug o marj de 0,5% pentru acoperirea cheltuielilor de gestiune ale bncii.
Anual BM evalueaz performanele programelor politice i economice ale fiecrui debitor AID.
ncepnd cu anul 1998, criteriile i metodologia de analiz a evoluiei rilor beneficiare au fost
modificate, n sensul includerii, adiional, a analizei politicilor guvernamentale i a instituiilor
nsrcinate cu implementarea programelor negociate.
Volumul alocrilor AID este determinat, primordial, de ratingul fiecrui debitor, fac excepie rile
din Africa Sub-saharian, unde creditele sunt prioritate datorit necesitii de accelerare a
procesului de dezvoltare economic i social.
3. Corporaia Financiar Internaional (CFI)
Corporaia Financiar Internaional (CFI), atestat n anul 1956, vizand acordarea de credite,
efectuarea de expertize tehnice de evaluare a propunerilor de investiii private i asumndu-i
riscurile comerciale aferente.
CFI ofer o gam variat de servicii i produse financiare companiilor din statele n curs de
dezvoltare, dintre care amintim:
credite pe termen lung, cu rat a dobnzii fix sau variabil;
investiii de portofoliu;
operaiuni de swap valutar;
acordarea de garanii mpotriva riscurilor aferente investiiilor;
efectuarea de operaiuni de intermediere financiar.
n vederea asigurrii participrii investitorilor din sectorul privat la proiectele finanate, CIF i
limiteaz cota parte de investiie n cadrul fiecrui proiect, la 20%-50% din costurile totale
previzionate.
Creditele acordate de CIF au valori ntre 1-100 milioane dolari. Pentru serviciile financiare
efectuate, CFI percepe o rat a dobnzii de pia.
Funcionarea CFI i programele sale sunt gestionate de organele de conducere ale BIRD prin
intermediul Consiliului Guvernatorilor i al Consiliului Director(format din 24 de directori
executivi).
Preedintele grupului BM este i preedinte al CFI, iar acesta, mpreun cu vice-preedinii,
formeaz Grupul Managerial care este nsrcinat cu planificarea strategic i procesele
decizionale.
Pentru viitor, CFI i-a propus ca obiective:
restructurarea i privatizarea sectorului de stat din rile n curs de dezvoltare;
dezvoltarea firmelor mici i mijlocii i a pieelor de capital din aceste state, ca motor al
dezvoltrii i respectiv ca furnizor de fonduri pentru economie.
4. Agenia de Garantare a Investiiilor Multilaterale (AGIM)
AGIM a fost nfiinat n 1988, obiectivul ei fiind sprijinirea investiiilor n rile n curs de
dezvoltare.
Calitatea de membru al AGIM poate fi dobndit de orice ar membr a BM. Fiind o instituie
global de garantare a investiiilor private, AGIM este dedicat
promovrii proiectelor de dezvoltare cu important impact social, economic i ecologic, prin
urmtoarele modaliti:
crearea sentimentului de siguran investitorilor privai care investesc n rile n curs de
dezvoltare;
acordarea unei atenii sporite mediului post-conflictual din rile foarte srace;
soluionarea disputelor investiionale dintre guverne i investitorii strini;
promovarea noilor produse ce ncurajeaz investiiile strine directe, n concordan cu
necesitile clienilor externi;
estimarea i managementul riscului politic.
Capitalul AGIM a fost constituit de rile membre dup posibilitile fiecreia. Se poate constata
c datorit activitilor oferite, AGIM este o instituie ce completeaz gama prestrilor oferite
statelor lumii de grupul Bncii Mondiale.
A fost nfiinata n 1966 avand ca obiectiv negocierea sau rezolvarea litigiilor dintre diverse
guverne i investitorii externi privai
Organele administrative ale CIRCD sunt Consiliul de Administraie, constituit din reprezentanii
tuturor statelor membre care au ratificat convenia menionat anterior, condus de preedintele
BM i un secretariat tehnic.
Consiliul de Administraie se ntrunete anual n edin ordinar .
- bncile centrale naionale ale tuturor statelor membre ale UE indiferent dac
acestea au adoptat sau nu moneda unic.
Consiliul Guvernatorilor elaboreaz politica monetar a zonei euro inclusiv, dac este cazul,
deciziile privind obiectivele monetare intermediare, principalele rate ale dobnzii i asigurarea
rezervelor n cadrul Eurosistemului, stabilind totodat orientrile necesare pentru
implementarea acestora. Consiliul Guvernatorilor este alctuit din cei ase membri ai
Comitetului Executiv i din guvernatorii bncilor centrale naionale din zona euro.
Comitetul Executiv este alctuit din preedinte, vice-preedinte i ali patru membri.
Consiliul General este compus din preedintele i vice-preedintele BCE i din guvernatorii
bncilor centrale naionale din cele 28 de state membre UE
BERD i-a nceput activitatea n anul 1991 , avand ca obiectiv central sprijinira fostelor tari
comuniste din Europa centrala si de est si afostelor republici sovietice (rile din fostul bloc
comunist) in tranzitia lor spre o societate democratica de piata.
Sediul central BERD este la Londra si are agentii si filiale pe teritoriul oricarui stat membru
Organele de conducere BERD:
Consiliul Guvernatorilor
Consiliul de administratie
Presedintele bancii
BERD este condusa de catre Consiliul Guvernatorilor (alcatuit din cei 27 de membri), in care se
regaseste un guvernator numit de fiecare tara (in persoana Ministrului de Finante sau echivalent).
Consiliul guvernatorilor deleaga cea mai mare parte din atributii Consiliului Directorilor care
raspunde de politicile si operatiunile generale ale bancii. Conducerea executive este asigurata de
catre Presedintele bancii sub indrumarea Consiliului Directorilor.
Principiile care stau la baza operatiunilor desfasurate de aceasta banca sunt:
Finatarea de proiecte specifice
Aplicarea de reguli bancare solide pt toate operatiunile realizateevitaea discriminarilor
Reintregrea fondului BERD
Utilizarea fondurilor doar pt scopurile pt care au fost acordate
A fost creata prin Tratatul de la Roma, 1958 avnd ca membri statele membr UE
Toate statele membre ale Uniunii Europene sunt membre ale Bncii Europene de Investi ii (BEI).
Scopul su este:
Organele de conducere:
Consiliul guvernatorilor
Consiliul de administraie: cte un administrator din fiecare stat
membru, plus un reprezentant al Comisiei Europene
Comitetul de conducere
Banca Naional a Romniei era o societate anonim cu un capital social romnesc de 30 milioane
lei ( 10 mil statul + 20 mil privati) adica (24.000 aciuni) i avea privilegiul exclusiv de a emite
bilete de banc la purttor.
Statul deinea o treime din aciuni, iar restul de dou treimi aparineau particularilor.
Legea din 1880 a autorizat BNR de a emite bancnote convertibile n aur i argint i de a efectua
operaiuni specifice unei bnci centrale.
n perioada economiei centralizate rolul BNR a constat n monopolul exclusiv asupra emisiunii
monetare, operaiunilor cu aur, ncasrilor veniturilor statului, a plilor pentru buget, schimbului
valutar etc.
Odat cu revoluia din 1989, am trecut ntr-o noua etap de dezvoltare care a produs ample i
profunde reforme, inclusiv n ceea ce privete statutul BNR
Banca central joac un rol cheie de manager economic, aceasta acumulnd din ce n ce mai multe
responsabiliti legate de stabilizarea propriei economii, n condiiile practicrii de cursuri valutare
flexibile.
Principalele atribuii ale Bncii Naionale a Romniei in conformitate cu 312/28 iunie 2004
privind statutul BNR pot fi rezumate la:
1. Politica monetar, politica de curs i regimul valutar;
2. Emisiunea monetar;
3. Operaiuni cu instituiile de credit;
4. Reglementarea, monitorizarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit;
5. Operaiuni cu aur i active externe, administrarea resurselor internaionale.
f) Banca Naional a Romniei poate elabora reglementri privind regimul valutar, respectiv
monitorizarea i controlul tranzaciilor valutare pe teritoriul rii, emiterea de autorizaii pentru
operaiuni valutare de capital, tranzacii pe pieele valutare i alte operaiuni specifice.
g) Monitorizare i raportare
Pentru monitorizarea tranzaciilor valutare, persoanele juridice autorizate s desfoare operaiuni
valutare raporteaz Bncii Naionale a Romniei asupra tranzaciilor efectuate, prin documente ale
cror form i coninut se stabilesc de ctre aceasta.
2. Emisiunea monetar
Banca Naional a Romniei este unica instituie autorizat s emit nsemne monetare, sub form
de bancnote i monede, ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei.
3. Operaiuni cu instituiile de credit
n cadrul acestor operaiuni prezentm:
a) Creditarea instituiilor de credit
b) Conturi deschise la Banca Naional a Romniei
c) Monitorizarea sistemelor de pli
d) Servicii de compensare, depozitare, decontare i plat
e) Prevenirea i limitarea riscurilor
In cadrul politicii sale monetare si de curs de schimb poate acorda credite ce nu poate depasi 90 de
zile garantate cu dar fara a se limita la:
Titluri de stat provenite din emisiuni publice prin remiterea lor in portofoliui BNR
Depozite constituite la BNR sau la alte PJ agreate de BNR
BNR deschide si opereaza conturi ale IC, ale trezoreriei statului , ale caselor de compensare si ale
altor entitati rezidente si nerezidente stabilite prin reglementari ale BNR.
BNR poate asigura servici de compensare, depozitare, decontare si plata prin intermediul
conturilor deschise in evidentele sale.
Pt prevenirea si limitarea riscurilor de plata si credit, BNR poate presta servicii de colectare si
servicii la cerere contracost, conform reglementarilor proprii, de date si informatii privind
incidentele de plati, riscurile de creditare in sistemul IC, in conditii de asigurare a secretului
bancar.
Banca Naional a Romniei este autorizat, n condiiile pe care le stabilete i le poate modifica
periodic, s efectueze urmtoarele operaiuni:
a) s cumpere, s vnd i s efectueze alte tranzacii cu lingouri i monede din aur i cu
alte metale preioase;
b) s cumpere, s vnd i s efectueze alte tranzacii cu valute;
c) s cumpere, s vnd i s efectueze alte tranzacii pe piaa secundar cu bonuri de
tezaur, obligaiuni i alte titluri emise sau garantate de guverne strine sau de organizaii
financiare interguvernamentale;
d) s cumpere, s vnd i s efectueze alte tranzacii cu valori mobiliare emise sau
garantate de bnci centrale, de instituii financiare internaionale, de societi bancare i
nebancare;
e) s deschid i s menin conturi la alte bnci centrale i autoriti monetare, societi
bancare i la instituii financiare internaionale;
f) s deschid i s in conturi i s efectueze operaiuni de corespondent pentru instituii
financiare internaionale, bnci centrale i autoriti monetare, societi financiare i
bancare, organizaii financiare interguvernamentale din strintate, precum i pentru
guverne strine i ageniile lor
Banca Naional a Romniei este mputernicit s emit reglementrile necesare pentru a pune n
aplicare i a impune respectarea prevederilor legale.
Reglementrile Bncii Naionale a Romniei pot fi sub form de regulamente, ordine, norme i
circulare, avnd caracter obligatoriu pentru persoanele juridice publice i private, precum i pentru
persoanele fizice.
Informaii statistice
Banca Naional a Romniei este autorizat s colecteze date i informaii statistice primare care
sunt necesare pentru aducerea la ndeplinire a atribuiilor sale legale.
Banca Naional a Romniei este mputernicit s-i stabileasc metodologiile privind culegerea,
prelucrarea, analiza, difuzarea i constituirea seriilor de date statistice n domeniile sale de
competen.
Persoanele juridice publice i private, precum i persoanele fizice sunt obligate s furnizeze
gratuit Bncii Naionale a Romniei, la termenele, periodicitile i n forma solicitat, date i
informaii statistice, n conformitate cu reglementrile i instruciunile emise de Banca Naional a
Romniei, n baza prezentei legi.
Pentru entitile fr personalitate juridic, obligaiile de raportare statistic revin persoanelor
desemnate s reprezinte aceste entiti.
Banca Naional a Romniei are dreptul s verifice
modul de determinare a datelor i informaiilor raportate i corespondena lor cu evidenele
deintorilor de date primare. Dac informaiile i documentaia obinute nu sunt adecvate sau
exist rezerve cu privire la corectitudinea sau integralitatea acestora, Banca Naional a Romniei
va putea cere informaii suplimentare i explicaii n acest sens.
Datele statistice rezultate din prelucrarea datelor individuale vor putea fi publicate sau diseminate
de Banca Naional a Romniei, n ntregime sau n parte, numai n condiiile n care identificarea
direct ori indirect a persoanelor juridice sau fizice nu este posibil.
Banca Naional a Romniei asigur msuri de protecie a datelor care se refer la subieci
individuali - persoane juridice sau fizice - date obinute direct sau indirect, din surse
administrative sau din alte surse.
Garanii speciale
Conveniile, contractele sau orice alte aranjamente de creditare ncheiate de Banca Naional a
Romniei constituie titluri executorii, n caz de neplat, pentru ntregul sold al creanei de pltit,
inclusiv dobnzile sau alte costuri aferente.
Organele de executare competente execut creana Bncii Naionale a Romniei pe baza simplei
notificri din partea acesteia.
n cazul n care debitorul nu i ndeplinete angajamentele asumate, Banca Naional a Romniei
este n drept s procedeze la recuperarea creanelor prin executarea garaniilor, astfel:
a) vnzarea total sau parial, pe contul debitorului, a titlurilor i efectelor care i-au fost
date n garanie, n termen de maximum 3 zile, dup o simpl somaie printr-un act
extrajudiciar;
b) din venitul rezultat din vnzare se recupereaz creanele, avansurile, dobnzile i orice
alte cheltuieli efectuate de Banca Naional a Romniei, iar eventualul surplus rmas se
remite debitorului.
Secretul profesional
Cnd informaiile provin dintr-un alt stat, acestea vor putea fi divulgate numai cu acordul expres
al autoritii care le-a furnizat i, dup caz, exclusiv n scopul pentru care s-a dat acest acord.
Indemnizaii
Membrii Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei primesc indemnizaii
Participaii de capital
Banca Naional a Romniei nu poate participa cu capital, direct sau indirect, la nici o societate
comercial sau regie autonom, cu excepia propriilor sale ntreprinderi de imprimare a biletelor
de banc i de batere a monedei i a altor societi care pot contribui la realizarea atribuiilor sale.
Proprieti imobiliare
Banca Naional a Romniei poate face investiii imobiliare numai pentru necesitile sale de
funcionare i pentru nevoile colective ale personalului, stabilite de consiliul su de administraie.
Comunicarea cu publicul
Toate reglementrile emise de Banca Naional a Romniei se public obligatoriu n Monitorul
Oficial al Romniei, Partea I.
Banca Naional a Romniei va deschide i va menine un registru public al reglementrilor sale,
publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I.
Obiectivul comunicrii este de a oferi publicului larg, mediului de afaceri intern i internaional,
instituiilor administraiei publice i comunitii academice, o imagine clar asupra politicilor i
msurilor adoptate de ctre Banca Naional a Romniei pentru ndeplinirea atribuiilor sale.
Banca Naional a Romniei public periodic raportul anual, rapoarte privind balana de pli i
poziia investiional internaional a rii, raportul asupra inflaiei, buletine i comunicate de
pres privind evoluia monedei i a creditului, studii i alte materiale cuprinznd informaii
destinate publicitii.
BNR aduce modificri structurale i operaionale ale sistemului bancar, necesar pentru a face
posibil integrarea instituiilor de credit.
Cu ajutorul acestor coduri, identificarea contului se face automat, indiferent de locul unde are loc
tranzacia.
INSTITUII DE CREDIT MODERNE
n conformitate cu OUG nr. 99 din 06 decembrie 2006 instituiile de credit, persoane juridice
romne, se pot constitui i funciona ca:
bnci;
organizaii cooperatiste de credit;
bnci de economisire i creditare n domeniul locativ;
bnci de credit ipotecar;
instituii emitente de moned electronic.
Bnci
Acestea sunt instituii de credit cu vocaie universal. Bncile, persoane juridice romne, se
constituie sub forma juridic de societate pe aciuni n conformitate cu:
Legea 31/1990 privind societile comerciale;
O.U.G. nr. 99/2006 cu modificrile i completrile ulterioare.
Bncile, persoane juridice romne, nu pot utiliza o denumire specific unei alte categorii de
instituii de credit reglementate de ordonana de urgen nr. 99/2006.
Casele centrale se constituie pe baza actului constitutiv, prin asocierea a cel puin 30 de bnci
cooperatiste fondatoare.
Fiecare dintre bncile cooperatiste afiliate trebuie s subscrie i s verse la capitalul social al casei
centrale pri sociale n valoare de minimum 20% din capitalul lor social. n funcie de valoarea
capitalului social nregistrat la sfritul exerciiului financiar de ctre fiecare banc cooperatist
valoarea participaiei la capitalul casei centrale se recalculeaz, iar diferenele constatate se
regularizeaz n termen de 90 de zile de la sfritul exerciiului financiar.
Denumirea unei case centrale trebuie s cuprind sintagma "banca central" sau "banca central
cooperatist".
Fiecare banc cooperatist afiliat are dreptul la un numr de voturi n adunarea general a casei
centrale egal cu numrul persoanelor evideniate n registrul membriilor cooperatori la sfritul
lunii precedente datei inerii adunrii generale.
Casa central este administrat de un Consiliu de Administraie format din membrii alei de
Adunarea General din rndul persoanelor propuse de reprezentanii bncilor cooperatiste afiliate.
Bncile se pot constitui sub forma societi comerciale pe aciuni SA, se pot nfiina i
funciona numai n baza autorizaiei de funcionare eliberat de BNR.
Capitalul social minim se stabilete de ctre BNR prin norme specifice. Capitalul social
subscris trebuie vrsat integral i n numerar n momentul subscrierii, nu se admit aporturi
n natur. n vederea armonizrii reglementrilor romaneti cu cele ale Uniunii Europene
i potrivit OUG 99/2006, societile bancare trebuie s dispun de un capital social minim
reprezentnd echivalentul n moneda naional a 5 milioane euro (cel puin). Aciunile,
prile sociale ale unei bnci sau persoane juridice pot fi numai nominale.
Fiecare societate bancar este obligat s-i deschid cont curent la BNR n care s-i
pstreze rezerva minim obligatorie, ale crei plafoane se stabilesc chenzinal, potrivit
normelor elaborate de BNR i prin care se efectueaz pli i ncasri generate de
operaiile de pe piaa interbancar, piaa valutar, a operaiunilor cu titluri de stat, precum
i de contractare/rambursare a unor credite lombard.
Conducerea operativ a activitii unei societi bancare credit trebuie s fie asigurat de
cel puin dou persoane, care trebuie s aib reputaie i experien adecvat pentru
exercitarea responsabilitilor ncredinate.
Bncile pot realiza creditarea unui singur client n limita unei anumite cote din fondurile
sale proprii i reprezint expunerea maxim fa de un singur debitor.
Poziia valutar reflect soldul net ntr-o anumit valut, respectiv diferena dintre total
active i total pasive n valuta respectiv, exclusiv conturile Creane ataate - dobnzi de
ncasat, Datorii ataate - dobnzi de pltit, Casa n valut, Valut n tranzit, Furnizori,
Debitori, Operaiuni n curs de clarificare i Cheltuieli n avans.
Valoarea investiiilor pe termen lung ale unei bnci n valorile mobiliare emise de o
societate comercial nonbancar nu poate depi:
20% din capitalul social al societii comerciale respective;
15% din fondurile proprii ale bncii.
Bncile au obligaia s prezinte periodic BNR anumite situaii referitoare la bilan, contul
de profit i pierdere, precum i alte lucrri contabile, care fac obiectul supravegherii
bancare.
Funcii i activiti
Instituiile de credit ndeplinesc urmtoarele funcii:
a. Funcia de depozit const n:
efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu
titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice, n vederea
pstrrii i fructificrii lor;
efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de valoare aflate n
proprietatea persoanelor fizice i juridice.
Structura pe orizontal a unei instituii de credit variaz de la banc la banc, fiind influenat, pe
de o parte, de politica proprie a fiecreia, iar pe de alt parte, de ansamblul mijloacelor materiale
i umane de care dispune.
Structura pe vertical a unei societi bancare confer acesteia configuraia unei reele, ce impune
delimitarea activitilor prin prisma naturii i coninutului acestora pe dou niveluri
organizatorice de baz, i anume:
centrala bancar sau Head office;
reeaua teritorial a unitilor operative: branches, care, conform legislaiei bancare, sunt
sucursale i sedii secundare.