UNIVERSITATEA “AL. I.

CUZA”, FACULTATEA DE ECONOMIE ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR, IAȘI

Riscuri excluse din activitatea de asigurare

COORDONATOR:
LECT. DR. TODERASCU CARMEN

1
Cuprins
1.Apariția conceptulului de risc.......................................................................................................3
1.1 Definiții ale riscului:..............................................................................................................3
1.2 Riscul în propria viziune:.......................................................................................................3
2. Riscurile excluse din activitatea de asigurare..............................................................................4
2.1 Printre caracteristicile riscurilor excluse din activitatea de asigurări regăsim:......................4
2.2 Cauzele riscurilor excluse......................................................................................................5
2.3 Exemple de riscuri neasigurabile:.........................................................................................5
2.4 Implicațiile riscurilor neasigurabile.......................................................................................5
3. Concluzii......................................................................................................................................6
BIBLIOGRAFIE..............................................................................................................................7

2
 Riscuri excluse din activitatea de asigurare
(caracteristici, cauze, implicații)

1.Apariția conceptulului de risc

Putem afirma că originea cuvantului risc nu este una foarte clara, dar putem face referire la faptul
că în timpul lui Homer, în „Carta Picena” apărută în anul 1193 găsim cuvantul „risicu” ce făcea
referire la pericolele întalnite de personaje, dar făra a fi un termen folosit în comerț sau în lumea
juridică.

În Franța, în secolul al XVII-lea a apărut denumirea de risc fiind legată de vocabularul maritim,
iar mai tarziu în anul 1670 își face apariția în domeniul asigurărilor de viața și incendiu.

1.1 Definiții ale riscului:

Regăsim astăzi în dicționarul englez definiția riscului ca fiind ”posibilitatea sau
pericolul de a suferi prejudicii sau pierderi”1(”danger-the possibility of loss or
injury”).

Conform autorilor de specialitate “riscul reprezintă un eveniment viitor , incert sau

cert, probabil, a cărui producere ar putea provoca diferite pierderi materiale sau
morale”2.

În opinia sociologului german NICKLAS LUHMAN, riscul prezintă o formă

extinsă cu ajutorul căreia societatea își poate descrie viitorul și care trebuie
diferențiat de pericol.

1.2 Riscul în propria viziune:

Prin risc eu înțeleg o înglobare a diferitelor pericole din mediul înconjurător ce pot avea efecte
viitoare negative asupra vieții omului dar și asupra altor bunuri, unele dintre acestea neputand fi
evitate.

Consider că, domeniul asigurărilor nu ar putea exista fară fenomenul de apariție a riscului,
deoarece mereu suntem înconjurați de pericole, iar datorită contractului de asigurare beneficiem
de protecție și securitate.
1
Shorter Oxford Dictionary of the English Language 
2
”Asigurări și reasigurări”, I. Văcărel și F. Bercea, editura Expert, București,2002

3
2. Riscurile excluse din activitatea de asigurare
Riscurile neasigurabile sau excluse sunt riscurile neacceptate de către societățile de asigurare,
fiind incluse evenimentele a căror probabilitate de manifestare este certă și cat mai aproape de
producerea lor, aceste riscuri neputand fi analizate prin intermediul calculului statistic.

De remarcat este faptul că includerea într-o anumită categorie a unui risc nu are un caracter
permanent, deoarece fiecare societate este liberă în a-și grupa riscurile după cum consideră că
este mai benefic atat pentru asigurați cat și pentru companie.

2.1 Printre caracteristicile riscurilor excluse din activitatea de asigurări

regăsim:
 Nu pot fi calculabile, determinate probabilistic;
 Unele riscuri pot fi evitate și conștientizate;
 Nu pot fi suportate din punct de vedere financiar de către asigurator atunci cand acestea
se întamplă în mod frecvent, iar daunele sunt destul de costisitoare;
 Riscurile care nu sunt compatibile cu legile aflate în vigoare, cu morala sau cu
profitabilitatea asiguratorului nu sunt acceptate de către acesta;

Riscurile prezintă următoarele componente:

 Pericole(Cine duce la apariția riscului?);

 Factori influenți(Ce va determina evoluția riscului?);
 Resurse active(Ce va fi afectat?);
 Consecințe(Care sunt urmările manifestării riscului?).

În categoria riscurilor neasigurabile se includ și riscurile speculative numite și antreprenoriale

cum ar fi: pariurile, riscurile comerciale sau jocurile de noroc. De obicei la aceste riscuri chiar
dacă individul pierde, societatea poate obține caștig.

Riscurile dinamice care fac referire la schimbările apărute în timp și mod lent în starea
economiei nu sunt asigurabile(sunt asimilate cu mutațiile ce apar în nevoile sau dorințele umane
și pot aduce pierderi, respectiv caștiguri).

2.2 Cauzele riscurilor excluse

Principala cauză a riscurilor neasigurabile este redată de neacceptarea unor asiguratori a
riscurilor care nu pot garanta profit sau care au o probabilitate prea mica sau prea mare de a se
produce.

În opinia autorilor de specilitate, pentru ca un risc să fie asigurabil trebuie să prezinte un caracter
aleator și să fie supus observărilor statistice.

4
O altă cauză pentru care riscurile nu se pot asigura este imposibilitatea de a măsura o pierdere
suferită, fapt pentru care nu putem asigura fericirea sau realizarea profesională.

2.3 Exemple de riscuri neasigurabile:

Riscurile neasigurabile pentru care pagubele nu vor fi plătite de către asigurator pot fi:

 Amenzile;
 Pierderile cauzate din diferențe de curs valutar;
 Reclamații privind livrarea sau prestarea unor servicii în mod necorespunzător;
 Nerespectarea unor obligații contractuale de vanzare-cumpărare;
 Despăgubirile în urma unor calamități precum cutremur,ciclon, erupții vulcanice;
 Despăgubirile produse de războaie;
 Atunci cand asiguratul nu deține permis de conducere și a fost implicat într-un accident
pe un drum public;
 Riscurile subterane miniere, contaminarea și poluarea;
 Societatea nu va despăgubi daunele produse de un act de terorism;
 Expunerea la azbest, care este și un exemplu pentru efectul de hysterezis;

2.4 Implicațiile riscurilor neasigurabile

Riscurile fundamentale odată apărute afectează o mare parte a societății, avand un potențial de
dezastru destul de mare, sunt considerate neasigurabile, deoarece implică costuri ridicate. În
această categorie putem include: războaiele, poluarea, catastrofele, cutremurul, unde
responsabilitatea revine Guvernului.

Situațiile care pot fi ușor controlate de către om nu se pot asigura, riscurile acestora revenind în
obligația personală.(De exemplu ploile, gheața, zăpezile.)

Un alt exemplu este cel de pe piața asigurărilor din Marea Britanie, riscul de terorism, care pana
în anul 1993 a fost considerat un risc asigurabil, după care a fost exclus din asigurări din cauza
frecvenței acestora. În opinia asigurătorilor, terorismul nu mai reprezenta un risc asigurabil
devenind un risc fundamental, iar evitarea acestuia revine în datoria Guvernului la fel și protecția
de bunuri și persoane.

3. Concluzii
Dacă nu ar exista risc, nu ar exista nici asigurări, iar apariția anumitor riscuri au dus la
dezvoltarea asigurărilor caracteristice acestora.

Consider că, riscurile neasigurabile nu sunt acceptate de către toți asigurătorii, deoarece aceștia
nu au garanția că în urma încheierii contractului se va obține profit sau nu, de aceea includerea
într-o anumită categorie de risc nu are un caracter permanent.

5
În concluzie, riscurile se diversifică foarte mult odată cu evoluția umanității și evoluția noilor
tehnologii făcandu-și apariția noile riscuri fiind neasigurabile. Acestea nu se pot limita în timp și
spațiu, fără a putea fi rezolvate după criteria existente.

6
BIBLIOGRAFIE
1. ”Asigurări și reasigurări”, I. Văcărel și F. Bercea, editura Expert, București,2002;
2. Suport de curs ”Bazele asigurărilor de bunuri și persoane”;
3. https://ro.wikipedia.org/wiki/Risc
4. ”Condițiile generale de Asigurare”, art.14