1. Definiti piata produselor si serviciilor bancare si aratati care sunt elementele structurale .

Piaa produselor i serviciilor bancare reprezint totalitatea actelor de vnzare cumprare desfurate de bnci cu clienii lor, att n postura de furnizori, ct i de beneficiari de disponibiliti bneti. n cadrul schimbului, disponibilitile bneti apar pe pia sub forma unor produse i servicii . Privite de pe poziia vnztorului, acestea exprim oferta de produse i servicii bancare. Nevoia de disponibiliti bneti apare pe pia sub forma de cerere de produse i servicii bancare i se satisface prin cumprarea acestora. n acest context, piaa bancar poate fi definit i ca sfera de confruntare a ofertei de produse i servicii bancare cu cererea pentru acestea.. Astfel, elementele structurale ale pieei produselor i serviciilor bancare sunt: a) Oferta de produse i servicii bancare - reprezint produsele i serviciile destinate s satisfac ateptrile i cerinele clienilor. Decalajele dintre diversele faze ale produselor i serviciilor bancare sunt reprezentate n figura de mai jos. Produse i servicii Oferta de produse Produse livrate i poteniale i servicii servicii prestate Oferta trebuie s reflecte cu fidelitate produsele i serviciile poteniale i s se regseasc perfect n produsele create i serviciile prestate. b) Cererea de produse i servicii bancare - exprim nevoia de utilizare a unor disponibiliti bneti . Ea se manifest la ntlnirea cu oferta i se reflect n cerere de disponibiliti sau cerere de plasament a unor disponibiliti. 2 . Enumerati caracteristicile generale ale serviciilor bancare si aratati la ce se refera inseparabilitatea serviciilor bancare . Potrivit majoritii opiniilor exprimate n literatura de specialitate, caracteristicile generale ale serviciilor bancare, ca produse imateriale, au n vedere: - Imaterialitatea, intangibilitatea - Inseparabilitatea, indivizibilitatea - Perisabilitatea, nestocabilitatea - Varietatea Inseparabilitatea, indivizibilitatea - se refer la faptul c procesul de prestare i cel de achiziionare a serviciului nu pot fi separate. Clientul fiind i el prezent n momentul serviciului, relaia dintre prestator i consumator se constituie ca o particularitate a serviciului i att prestatorul ct i cumprtorul influeneaz rezultatele prestrii serviciului. Serviciile bancare se produc i se consum cu participarea clientului, uneori fiind necesar i integrarea unor produse aflate n proprietatea clientului. Datorit intangibilitii i indivizibilitii serviciului, este imposibil de evaluat calitatea acestuia nainte de a-l achiziiona, ntruct producerea i consumul serviciului bancar au loc, de regul, simultan . 3. Aratati care sunt principalele categorii de produse si servicii oferite de banci clientilor . Bncile din Romnia ofer o gam larg de servicii i produse bancare, specifice unei bnci universale, att clienilor persoane juridice, ct i clienilor persoane fizice, care pot fi grupate, n principal, n urmtoarele categorii: 1. Deschiderea de conturi bancare: - cont curent;
1

- conturi de depozit (la vedere, la termen, colaterale); 2. Creditul bancar: - credite acordate persoanelor juridice (pe termen scurt, mediu i lung); - credite acordate persoanelor fizice (pe termen scurt, mediu i lung); 3. Servicii bancare electronice: - home banking; - electronic banking; - mobile banking; - internet banking; 4. Servicii privind transferurile de fonduri: - transferul de fonduri prin numerar; - transferurile de fonduri prin instrumente de plat: cambia, biletul la ordin, cecul, cardul; - transferuri de fonduri prin convenii de plat: standing order, direct debit; - transferul electronic de fonduri (de valori mari: SWIFT i TARGET; de valori mici: EUROGIRO, Western Union / MoneyGram); 5. Alte produse i servicii bancare: - servicii de afaceri (trade finance): leasingul, factoring, forfetare (discount al facturilor), scrisoarea de garanie bancar, nchiriere casete valori; - servicii de economisire i investiii: asigurare, private banking, certificate de depozit, aciuni i obligaiuni; - servicii valutare i de cltorie: cecurile de cltorie, operaiuni valutare. 4. Aratati care sunt serviciile bancare privind transferul de fonduri . Servicii privind transferurile de fonduri sunt : - transferul de fonduri prin numerar; - transferurile de fonduri prin instrumente de plat: cambia, biletul la ordin, cecul, cardul; - transferuri de fonduri prin convenii de plat: standing order, direct debit; - transferul electronic de fonduri (de valori mari: SWIFT i TARGET; de valori mici: EUROGIRO, Western Union / MoneyGram); 5. Ce reflecta contul bancar si ce este codul IBAN ? Contul bancar este un mecanism de constituire a resurselor i de stingere a obligaiilor clienilor n procesul economic, a reflectrii circuitelor n sistemele de pli i compensri, a relaiilor cu diverse entiti pe plan naional i internaional. Principala utilizare a conturilor este aceea de nregistrare, la un anumit moment, prin nscrierea unei sume ntr-o parte a contului i la un alt moment n cealalt parte a contului . Cele dou pri ale conturilor bancare reflect drepturi (creane) i obligaii (datorii) ale titularului de cont i sunt denumite n contabilitate debit i credit. n orice moment, sumele cumulate (totalul) din debitul i creditul contului se pot compensa i rezult un sold care reflect poziia patrimonial , adic volumul de creane sau obligaii ale titularului. Contul organizat de o banc se numete cont bancar. n practica bancar exist sisteme naionale i internaionale de codificare a conturilor bancare care sunt stabilite pentru identificarea precis a fiecrui titular de cont n procesul de derulare a operaiunilor bancare, precum i verificarea identitii acestuia ori de cte ori sunt derulate operaiuni prin intermediul contului. Codul IBAN (International Bank Account Number) nseamn un ir de caractere care identific n mod unic, la nivel internaional, contul unui client la o instituie. Structura
2

codurilor IBAN atribuite n Romnia de bnci clienilor lor const ntr-un ir de 24 de caractere alfanumerice, de forma: RO00 AAAA 1B31 0075 9384 0000 care, considerate de la stnga la dreapta, au urmtoarele semnificaii: - primele 2 caractere sunt alfabetice i reprezint ara (RO, adic Romnia); - urmtoarele 2 caractere sunt numerice i reprezint caractere de verificare; - urmtoarele 4 caractere sunt alfabetice i reprezint codul unic de identificare a instituiei, respectiv primele 4 caractere ale codului BIC (Bank Identifier Code) atribuit instituiei; - ultimele 16 caractere sunt alfanumerice i identific n mod unic unitatea teritorial a instituiei i contul clientului deschis la respectiva unitate teritorial. 6. Aratati cum functioneaza contul current deschis de o banca clientelei . Conturile curente se deschid clienilor, n general, pentru nregistrarea operaiunilor curente de ncasri i pli. Contul curent este cel mai utilizat cont bancar ntruct prin el se desfoar ntreg fluxul bancar al clientului i permite o informare operativ asupra lichiditii imediate a acestuia. Contul curent ncepe s funcioneze prin creditare, operaiunea reprezentnd depunerea unei sume n numerar la casieria bncii de ctre titular, transferul unui fond de la alt banc, transferul din alt cont al titularului (retragere de depozit, creditare), bonificare de dobnd etc. De regul, contul curent are solduri creditoare la bnci, dar pot exista situaii n care bncile dau posibilitatea efecturii unor pli mai mari dect disponibilitile existente n contul curent, caz n care contul curent apare cu sold debitor la banc punnd n eviden nivelul creditelor angajate. Pentru aceste solduri debitoare banca percepe dobnd superioar celei bonificate pentru disponibiliti. 7. Prezentati depozitele la vedere . Depozitele la vedere reprezint conturi slab remunerate sau chiar neremunerate, destinate s primeasc sume de la titulari n vederea unei utilizri pe termen scurt. Soldul contului este creditor i poate fi retras n orice moment fr preaviz. n practic, se ntlnete i cazul n care banca cere, mai ales pentru sume importante, un preaviz de o zi lucrtoare. n lipsa unei scadene definite, durata constituirii depozitului la vedere depinde de nevoile i bunul plac al clientului. Depozitele la vedere reprezint resursa cea mai ieftin pentru banc deoarece pentru disponibilitile aflate n aceste conturi, banca ofer o rat mai mic a dobnzii sau nu ofer dobnd datorit volatilitii lor. 8. Prezentati depozitele la termen . Depozitele la termen. Investiiile financiare ale clienilor fcute la bnci cu scop de fructificare a capitalului sunt depozitele bancare la termen care constituie sumele atrase pe diverse perioade de la 7 zile la 12 luni i chiar mai mari. n practica bancar, cele mai frecvente depozite sunt la 3 i 6 luni i mai puin la 9 i 12 luni i foarte rar peste acest termen. La depozitele la termen se poate aplica o rat a dobnzii variabil sau o rat fix a dobnzii, n funcie de strategia bncii. Rata dobnzii fix are o valoare constant pe ntreaga perioad a depozitului, n timp ce o rat a dobnzii variabil poate fi modificat (mrit sau micorat) de ctre banc n orice moment, modificarea aplicndu-se din ziua
3

respectiv. Practic, n cazul unui depozit la termen cu o rat a dobnzii fix, clientul cunoate din momentul constituirii depozitului care va fi suma total acumulat din dobnd de care va beneficia la scaden. n cazul depozitelor la termen, retragerea depozitului nainte de scaden duce la pierderea ratei dobnzii pentru depozite la termen i bonificarea unei rate a dobnzii pentru depozite la vedere, n acest fel bncile recuperndu-i costurile pentru resursele care trebuie atrase imediat de pe pia pentru a acoperi nevoia de lichiditate. Depozitele le termen cu formele lor derivate reprezint cea mai important surs atras de bnci datorit stabilitii pe perioade determinate . 9. Enumerati principiile generale de creditare si aratati care sunt aspectele luate in considerare de banca la analizarea unei cereri de creditare . Principiile generale de creditare , dac sunt aplicate consecvent , permit reducerea gradului de incertitudine i a riscului implicat n creditare . Se refera la : - Solicitantul creditului - Cererea de creditare - Rambursarea creditului - Remunerarea creditului - Garantarea creditului Aspectele care vor fi luate n considerare la analizarea unei cereri de creditare se refer la: competena legal a solicitantului, destinaia creditului (obiectul creditului), estimarea sumei ce ar fi necesar clientului (valoarea creditului), durata creditrii, ealonarea ratelor scadente, garantarea creditului solicitat, marja de profit pe care o va ncasa banca din credit (dobnda perceput pentru creditul acordat) . Banca trebuie s ia n considerare dac mprumutul solicitat se nscrie n politica de ansamblu de creditare al bncii . Destinaia creditului trebuie clar definit i neleas att de ctre client, ct i de banc. Este esenial ca banca i clientul s cunoasc valoarea creditului pentru c riscul de nerambursare a unui credit exist att n situaia n care se solicit un credit prea mic, ct i atunci cnd un client mprumut prea muli bani. 10. Ce reprezinta Biroul de Credit si care este scopul sau ? nfiinat la iniiativa sectorului bancar romnesc, Biroul de Credit i propune s sprijine participanii la sistem prin furnizarea de informaii reale, actualizate i consistente referitoare la persoane fizice care au contractat credite de la bnci sau societi financiare, au achiziionat un produs n sistem leasing sau au fost asigurate mpotriva riscului de neplat de o societate de asigurri. Biroul de Credit este o societate pe aciuni, devenit operaional n august 2004, care administreaz n prezent date negative i pozitive, provenite din surse bancare i non-bancare. Obiectul de activitate al Biroului de Credit include: - colectarea / prelucrarea datelor privind portofoliul de clieni - persoane fizice ai participanilor; - informaii i analize oferite participanilor n scopul identificrii i cuantificrii riscului de credit, creterii calitii creditelor, diminurii riscului de fraud i protejrii creditorilor; - stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (scoring); - consultan financiar-bancar. Biroul de Credit, prin intermediul serviciului CRED-IT, pune aceste informaii la
4

dispoziia participanilor on-line, atunci cnd acetia le solicit n vederea acordrii unui credit sau a monitorizrii creditelor acordate. Informaia este furnizat, n termen de cteva secunde, sub forma Raportului de Credit. Participani n Sistemul Biroului de Credit pot fi bnci, societi de credit de consum, societi de leasing i societi de asigurri. 11. Enumerati tipurile de servicii bancare electronice si prezentati serviciul Internet Banking . Serviciile bancare electronice (la distan sau e-banking) sunt clasificate n patru categorii importante: Home banking, Electronic banking , Mobile banking , Internet banking . Internet banking - elimin existena unei componente software instalate la client, acesta putnd s aib acces la serverul bncii prin intermediul unei simple interfee grafice (browser) prin care utilizeaz i celelalte servicii Internet. n acest caz, datorit utilizrii unei reele publice, msurile de securitate pentru protecia datelor transmise trebuie s fie mai severe. n Europa, n 2008, cele mai mari rate de utilizare a serviciului internet banking s-au nregistrat n Norvegia - 75%, Finlanda - 72%, Olanda - 69%, Suedia - 65% i Danemarca - 61%. Pe ultimele locuri, n funcie de ponderea utilizatorilor serviciilor de internet banking, se situeaz Bulgaria - 1%, Romnia - 2%, Grecia - 5%. n mod uzual, pe pia exist trei niveluri de utilizare a serviciilor Internet banking: - informare - acesta este nivelul de baz al serviciilor Internet, prin care o banc i administreaz informaiile cu privire la produse i servicii, prin intermediul unui site gzduit pe calculatorul bncii sau la un furnizor de servicii Internet; cea mai mare vulnerabilitate a acestui nivel const n posibilitatea de alterare a coninutului expus de ctre persoane neautorizate, ceea ce induce anumite msuri de securitate; - comunicare - permite interaciunea dintre calculatorul bncii i client, care poate fi limitat la pot electronic, interogare de cont sau cerere de credit; n acest caz, riscurile sunt mai mari dect la nivelul precedent, ceea ce impune luarea unor msuri suplimentare de securitate pentru prevenirea accesului neautorizat n reeaua bncii; - tranzacionare - clienilor li se permite efectuarea unor tranzacii cu banca, cum ar fi acces la conturi, plata facturilor, transfer de fonduri, etc.; n acest caz, msurile de securitate trebuie s fie mult mai severe, cu administrarea riscurilor pe mai multe niveluri din arhitectura sistemului. 12 . Care sunt principalele metode de fraudare informatica in domeniul bancar si tehnologiile utilizate in asigurarea securitatii informatice ? n ceea ce privete metodele de fraudare informatic n domeniul bancar, cele mai uzuale sunt: - Phishing-ul, reprezint o form de fraudare on-line care const n obinerea unor date confideniale, cum ar fi date de acces pentru aplicaii de tip bancar, aplicaii de trading sau informaii referitoare la carduri, folosind tehnici de manipulare a datelor identitii unei persoane sau a unei instituii. Un atac de tip phishing const, n mod normal, n trimiterea de ctre atacator a unui mesaj electronic, pe e-mail sau telefon, n care utilizatorul este sftuit s-i dea datele confideniale pentru a ctiga anumite premii, sau este informat c acestea sunt necesare datorit unor erori tehnice care au dus la pierderea datelor originale. n mesajul electronic este indicat de obicei i o adres de web care conine o clon a sitului web al instituiei financiare sau de trading. Majoritatea phisherilor
5

folosesc aceast metod pentru a obine date bancare; - Pharming-ul, este o modalitate de fraudare on-line prin instalarea unui virus, pe calculatorul utilizat la accesarea aplicaiei on-line ale bncii, care, n momentul n care utilizatorul acceseaz o pagin web a aplicaiei de internet banking este redirecionat ctre o clon (copie) a site-ului respectiv. Tehnologiile utilizate n asigurarea securitii informatice n ceea ce privete utilizarea serviciului de internet bamking sunt diverse, dintre cele mai utilizate fiind: - autentificarea pe baz de nume utilizator (user name), parol (password) i PIN (personal identification number); - sistemul 3-D Secure, care ofer posibilitatea de a stabili o parol suplimentar utilizat doar la plata on-line cu un card bancar.
13. Care este diferenta dintre ghiseul unifunctional si ghiseul multifunctional ?

Ghieul unifuncional presupune ca toate operaiunile de ncasri i pli, indiferent de valoarea acestora, s se efectueze prin ghieele de casierie, iar operaiunile de cont legate de acelai instrument prin ghieele operative de contabilitate. n acest concept, clientul trebuie s se prezinte la dou ghiee pentru un singur serviciu (ex. plata facturii de energie electric), ceea ce nseamn un timp mai mare de staionat n banc, ateptarea la dou ghiee i o aglomerare a spaiului bancar. Acest sistem se practic, n sistemul nostru bancar, de exemplu la CEC Bank; Ghieul multifuncional permite ca toate operaiunile de cont i cele de casierie, dar numai de valori mai mici, s se efectueze la un singur ghieu. Avantajele sunt multiple, att pentru clieni, ct i pentru banc, respectiv operativitatea se mrete semnificativ, timpul de staionare n banc se reduce i crete posibilitatea deservirii unui numr mai mare de clieni. Acest sistem s-a practicat la nceput n rile cu economii dezvoltate, dar n prezent s-a extintins i n celelalte ri, inclusiv la noi. 14 . Prezentati schema simplificata a functionarii unei cambii . Schema simplificat a funcionrii unei cambii este prezentat n figura de mai jos:
1 3 Firma B - TRAS - debitorul firmei A Firma A TRAGATOR - creditorul firmei B - debitorul firmei C Firma C BENEFICIAR - creditorul firmei A

1. se ncheie contractul de vnzare cumprare ntre firmele A i B; 2. se ncheie contractul de vnzare cumprare ntre firmele A i C; 3. firma A trage o cambie asupra firmei B; 4. firma A trimite firmei C cambia tras asupra firmei B; 5. la scaden firma B achit firmei C suma de bani, stingndu-se astfel creanele dintre firmele A i B i A i C.

15 . Prezentati operatiunea cambiala de scadentare .

Scadenarea - este operaiunea prin care se stabilete momentul la care debitorul se oblig s efectueze plata; dup modul de scadenare, o cambie poate fi tras n mai multe feluri: - la vedere, o astfel de cambie este pltit la prezentarea ei de ctre deintor trasului, prezentare ce trebuie fcut n cel mult un an de la emitere; - la un anumit timp de la vedere, n care caz scadena este determinat fie de data acceptrii, fie de data protestului; - la un anumit timp de la emitere; - la o dat fix (cert), cazul cel mai frecvent folosit, care convine cel mai mult trasului deoarece el are posibilitatea s-i organizeze de aa manier fluxurile bneti nct s aib la scaden disponibilitile necesare efecturii plii.
16 . Prezentati operatiunea cambiala de scontare .

Scontarea - reprezint operaiunea prin care cambiile deinute de o persoan sunt transmise unei bnci comerciale n vederea achitrii lor; scontarea se realizeaz la valoarea actual a cambiei, calculat ca diferen dintre valoarea nominal a acesteia i dobnda ce i se cuvine bncii pe perioada cuprins ntre momentul scontrii i scaden: VA = VN - TSC , unde: VA - valoarea actual; VN - valoarea nominal; TSC - taxa scontului (exprimat n mrimi absolute).

TSC = (VN*t*tsc) / (360*100) unde: t - numrul de zile din momentul scontrii pn la scaden; tsc - taxa scontului (exprimat procentual). Scontarea reprezint momentul transformrii creditului comercial n credit bancar, dac cambia prezentat la scont a fost emis cu ocazia vnzrii de mrfuri pe datorie. Odat scontate, cambiile intr n posesia bncii, urmnd ca aceasta s le ncaseze de la debitori la scaden. 17. Care sunt principalele deosebiri intre cambie si biletul la ordin ? Deosebiri ntre cambie i biletul la ordin: - din punctul de vedere al numrului de participani la relaia de credit, cambia cuprinde trei participani (trasul, trgtorul, beneficiarul), n timp ce biletul la ordin cuprinde doi participani (emitentul, beneficiarul); - prin cambie se d un ordin unei alte persoane de a plti o sum determinat de bani (coninnd formularea pltii"), n timp ce biletul la ordin reprezint angajamentul emitentului de a plti o anumit sum de bani (coninnd formularea voi plti"); - spre deosebire de cambie, biletul la ordin nu cuprinde operaiunea de acceptare deoarece debitorul a acceptat plata n momentul emiterii titlului .

18 . Prezentati schema simplificata a functionarii cecului

Firma A - TRGTOR - debitorul firmei B

Banca C - TRAS - presteaz serv. pt. firma A

Firma B - BENEFICIAR - creditorul firmei A

1. Banca C elibereaz firmei A un carnet de cecuri; 2. se ncheie contractul de vnzare-cumprare ntre firmele A i B; 3. firma A trage un cec asupra societii bancare C; 4. firma A remite firmei B cecul tras asupra societii bancare C; 5. firma B prezint cecul bncii care i achit suma de bani corespunztoare, stingndu-se astfel creanele dintre firmele A i B.
19 . Prezentati cardul de credit .

Cardul de credit - este un instrument de plat care implic deschiderea n prealabil a unei linii de credit. Deintorul unui asemenea card poate achiziiona bunuri i servicii i s retrag numerar n limita unui plafon prestabilit. Astfel, posesorul unui credit card poate efectua pli chiar dac nu are disponibil n contul sau. n contractul ncheiat cu banca se specific plafonul limit (linia de credit) n cadrul cruia banca l va credita pe client. Debitul nregistrat de deintorul cardului fa de banca emitent poate fi rambursat parial sau integral la sfritul perioadei stabilite. Soldul rmas nerambursat va constitui un credit extins pentru care se percepe dobnd. Prin urmare, un card de credit prezint dou funcii principale: cea de instrument de plat i cea de facilitate de credit pe termen scurt (revolving). n Romnia, piaa cardurilor a crescut continuu, dei foarte lent n comparaie cu restul rilor central i est europene. 20 . Prezentati modalitatea de transfer de fonduri Standing Order . Standing order - este o modalitate de transfer de fonduri care presupune ncheierea unei convenii ntre client (pltitor) i banca sa, potrivit cruia banca pltitorului accept s plteasc, la date fixe o sum fix n favoarea unui (ter) furnizor, potrivit contractului ncheiat de parteneri, fr a mai fi necesare instruciuni de plat exprese. n acest sens, ntre banc i debitor se ncheie un contract de mandat (convenia de S.O.) n vederea executrii unor instruciuni date n prealabil de pltitor. Prin mandat, banca este autorizat s constituie disponibilitile necesare de fonduri sau s asigure
8

creditele care se impun pentru satisfacerea volumului de pli, ceea ce echivaleaz cu un cash management. Un astfel de procedeu se practic, de regul, n cazurile n care sunt livrri zilnice de materii prime i ntr-un volum relativ constant sau pentru pli repetabile i regulate (abonamente TV, chirii, pensii de ntreinere etc.). Deosebirea fa de direct debit o constituie faptul c plata este iniiat de pltitor fr intervenia furnizorului, urmnd ca la finele lunii s se fac regularizarea ntre cei doi parteneri. 21 . Prezentati modalitatea de transfer de fonduri Direct Debit . Direct debit - este o modalitate de plat prin care bncile sunt autorizate de clienii pltitori s efectueze automat decontarea serviciilor din conturile lor la cererea furnizorilor i de transfer a sumelor la bncile acestora. Seamn cu standing order cu deosebirea c banca pltitorului va emite ordinul de plat, n numele clientului su (n baza mandatului ncredinat de acesta), n favoarea beneficiarului, numai pe baza facturilor remise de beneficiar. ntre furnizor (beneficiar) i debitor (pltitor) se ncheie o convenie privind dreptul furnizorului de a iniia plata fr acordul prealabil al pltitorului. ntre pltitor i banca acestuia se ncheie o convenie de direct debit privind acceptul pltitorului pentru plat din contul su fr ordinul expres al acestuia. ntre banca pltitorului i beneficiar se ncheie un angajament privind efectuarea plilor n sistem direct debit. Un astfel de procedeu este aplicabil n situaiile n care tranzaciile dintre pltitor i beneficiar presupun pli la termene convenite, dar pentru care suma de plat variaz n funcie de prestaia furnizorului (ex. plata facturilor telefonice, energie electric, ap, gaz etc.). Ambii parteneri au avantaje substaniale prin utilizarea acestei modaliti de plat, n sensul c furnizorii i pot ncasa creanele la termen, iar pltitorii dispun de o modalitate destul de comod de descrcare de obligaie pentru serviciile primite. Dezavantajul l constituie posibilitatea apariiei unor debite nereale care se deconteaz automat nainte de clarificarea acestora. n practica s-a adoptat procedeul ca decontarea s aib loc la un anumit interval de la facturare, perioad n care eventualele neconcordane s se clarifice. 22 . Prezentati transferul de fonduri de valori mici prin Western Union . Sub aspect operational, avem de a face cu un serviciu prin care se transfera bani intre doua persoane fizice i se elibereaza sumele destinatarilor de catre agentii din retea. Suma maxima pentru o tranzactie este de 10.000 USD dar nu mai mult de 20.000 USD pe zi in cazul in care aceiasi persoana face mai multe tranzactii. Pentru tranzactiile intre 1.000 USD i 10.000 USD trebuie sa se obtina autorizarea vocala a Centrului Operational de catre agentul care efectueaza serviciul. Clienii sunt numai persoane fizice care se afla in relatii personale unii cu altii sau cu diverse institutii (invatamant, unitati financiare, diverse companii) fata de care au anumite obligatii banesti. Sub aspect statistic, clientii se pot grupa astfel: - familii - transferuri ntre membrii de familie, in special transferurile efectuate de catre cei care lucreaza in strainatate;
9

- turisti - care in anumite situatii pot primi bani din tara de resedinta; - studenti - care pot primi bani pentru cheltuieli de scolarizare; - reporteri aflati in strainatate - care pot primii salarii i alte fonduri pentru cheltuieli curente; - alte categorii mai putin numeroase. Avantajele serviciului pentru clieni: accesibilitate: orice persoan are acces la aceste servicii; comoditate in utilizare, in sensul ca nu este necesara deschiderea unui cont; simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin completarea unui formular simplu; sigurana: sistemul informatizat al reelei asigur maxim securitate a transferurilor; rapiditate: ncasarea n max. 10 min. de la depunere a sumelor expediate, n orice col al lumii; sumele sunt disponibile imediat ce clientul se prezinta la un agent; existenta unei retele largi de agenti care ofer posibilitatea de a ridica banii de la oricare agent i nu numai de la cel nominalizat; posibilitatea transmiterii in afara de bani i a unui mesaj scurt; transferuri i n lei pe teritoriul Romniei, ct i n strintate. Western Union a fost nfiinat n 1851 i este una din cele mai vechi i renumite companii americane. Western Union a creat n 1990 o filial pentru servicii financiare Western Union Financial Services care are un departament Western Union Money Transfer pentru transferuri rapide de bani n orice ar. Western Union este cea mai mare reea de transfer de bani din lume cu peste 320.000 de agenii din peste 190 ri care asigur cel mai nalt nivel al serviciilor prestate clienilor. Preul utilizrii serviciului Western Union const din comisioanele aferente efecturii transferurilor de numerar care se pltesc de ctre expeditor, n momentul n care banii sunt depui pentru transfer. Plata sumelor ctre beneficiari se realizeaz n dolari SUA, euro sau lei, iar pentru banii primii destinatarului nu i se percep comisioane. Bncile din Romnia care folosesc sistemul Western Union sunt, de ex., B.R.D., BancPost, Banca Romneasc, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Bank Leumi Romnia, MKB Romexterra Bank .

10

11