El cheque es un documento emitido por una persona o entidad (librador) que ordena a un banco (librado) pagar una cantidad de dinero a otra persona o empresa (beneficiario). Existen diferentes tipos de cheques como los nominativos, al portador o cruzados. Si un cheque no puede cobrarse, el beneficiario puede protestarlo para reclamar el pago al librador o endosantes mediante un juicio cambiario.
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El cheque es un documento emitido por una persona o entidad (librador) que ordena a un banco (librado) pagar una cantidad de dinero a otra persona o empresa (beneficiario). Existen diferentes tipos de cheques como los nominativos, al portador o cruzados. Si un cheque no puede cobrarse, el beneficiario puede protestarlo para reclamar el pago al librador o endosantes mediante un juicio cambiario.
El cheque es un documento emitido por una persona o entidad (librador) que ordena a un banco (librado) pagar una cantidad de dinero a otra persona o empresa (beneficiario). Existen diferentes tipos de cheques como los nominativos, al portador o cruzados. Si un cheque no puede cobrarse, el beneficiario puede protestarlo para reclamar el pago al librador o endosantes mediante un juicio cambiario.
El cheque es un documento emitido por una persona o entidad (librador) que ordena a un banco (librado) pagar una cantidad de dinero a otra persona o empresa (beneficiario). Existen diferentes tipos de cheques como los nominativos, al portador o cruzados. Si un cheque no puede cobrarse, el beneficiario puede protestarlo para reclamar el pago al librador o endosantes mediante un juicio cambiario.
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EL CHEQUE
El cheque es un documento que una persona (el librador) (lo expide y lo
firma) ordena a un banco (el librado) en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa (beneficiario o tenedor).
El cheque se utiliza, para pagar algo sin necesidad de utilizar fsicamente dinero. En algunos casos el librador y beneficiario pueden ser el mismo, en estos casos el cheque se utiliza para sacar dinero de una cuenta.
I. Caractersticas del Cheque
Es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo (siempre que haya dinero en la cuenta). Debe pagarse incluso aunque se presente al cobro antes de la fecha que figura como fecha de emisin. Si los fondos del que emite el cheque no son suficientes para cubrir la totalidad del importe, el banco lo ha de pagar parcialmente. La presentacin al cobro ha de realizarse en 15 das desde su fecha de emisin para los cheques emitidos o pagaderos en Espaa, 20 das para los cheques emitidos en el resto de Europa y 60 das para los emitidos en el resto del mundo, siempre que hayan de pagarse en Espaa. Pasados dichos plazos, el banco, puede, si lo desea, pagar el cheque que se presente al cobro, salvo que el cheque haya sido revocado o no existan fondos. La revocacin del cheque quiere decir que el librador ha comunicado a la entidad que anula el cheque. La anulacin slo tiene efecto una vez transcurridos los plazos citados.
Un cheque es vlido si contiene:
La palabra cheque. La orden de pagar la suma que en l se indique. El nombre del banco que ha de pagar (librado). La firma de quien expide el cheque (librador).
Otros requisitos:
La fecha de emisin. Es necesaria para computar el plazo de presentacin al cobro. No obstante, son vlidos los cheques emitidos sin fecha (para que la ponga despus el beneficiario) as como los llamados postdatados o antedatados, es decir, aquellos en los que la fecha es posterior o anterior a la del momento en que realmente se expidieron. Por ello, nada impide presentar al cobro un cheque (y cobrarlo efectivamente), que tenga como fecha de emisin una fecha posterior a la del da de la presentacin. El lugar de pago y el lugar de emisin. El beneficiario. Si no consta, el cheque se considera emitido al portador
Cobrar un Cheque
Cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal del banco del cheque. Ingresarlo en su propio banco para que se pague en su cuenta. Su entidad se encargar de cobrarle el cheque en la otra entidad en la que estn depositados los fondos del que firma el cheque.
II. Tipos de Cheques
1. Al portador. El beneficiario (el que lo cobra) es el que lo tenga. 2. Nominativo. El beneficiario es la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque. En este caso, el cheque puede ser transmitido o entregado a otra persona mediante lo que se llama el endoso del cheque, que consiste en que el beneficiario original escribe en el documento el nombre del nuevo beneficiario y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir clusula a la orden, que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la clusula no a la orden que impide su transmisin mediante endoso. 3. Cheque cruzado: Slo se puede cobrar a travs de una entidad bancaria para que sta a su vez lo cobre. La accin de cruzar un cheque, que consiste en dibujar dos barras paralelas en la cara anterior del mismo para dificultar su cobro en caso de prdida o robo. Puede ser realizada por el que lo expide (el librador) o por el que tiene el documento en su poder (el tenedor). Si es cliente de la entidad que debe pagarlo, puede cobrarlo en efectivo. 4. Cheque para abonar en cuenta: Slo se puede cobrar mediante el abono en una cuenta bancaria. O sea: no se puede cobrar en efectivo. Incluye la expresin abonar en cuenta. 5. Cheque conformado: Es aquel en el que el banco que ha de pagarlo asegura al que lo va a cobrar que el que expide el cheque tiene fondos y que en consecuencia se pagar. Para ello, la entidad anota en el documento la expresin conforme, certificada u otra parecida y la firma. Para garantizar la operacin, la entidad retiene al que expide el cheque la cantidad necesaria para pagarlo, adems de la comisin que corresponda. Un cheque conformado es exigido por algunos acreedores (es decir, los que tienen pendiente de cobro una deuda) con el fin de asegurarse que cuando el deudor les entrega un cheque podrn cobrar lo que se les debe.
Ejemplo de Cheque conformado
En el dorso del cheque conformado debe figurar la siguiente informacin: Conforme y registrado en la cuenta corriente y Hasta ..inclusive por importe en Euros, . EN..de20. Entidad Sucursal.. Por poder 6. Cheque bancario: El que firma el cheque (el librador) es la propia entidad bancaria que debe pagarlo. (En transacciones de sumas importantes de dinero, por ejemplo en compra venta de empresas o inmuebles, se suele exigir un cheque bancario) 7. Cheque contra la cuenta del Banco de Espaa. Un banco es el que expide y firma el cheque y el librado (la entidad que lo abona) es el Banco de Espaa.
Estos dos ltimos tipos, al igual que el cheque conformado, refuerzan las garantas del documento.
III. Cmo cobrar un Cheque?
En efectivo. No hay que pagar comisin, salvo que pretenda cobrar el cheque en una oficina distinta a la de la cuenta del firmante, en cuyo caso le pueden exigir una comisin por comprobacin de saldo y firma. Abonarlo en una cuenta suya de la entidad que lo paga, si la tiene abierta. No hay que pagar comisin. Abonarlo en una cuenta suya de una entidad distinta a la que lo paga. Por lo general, le cobrarn comisin. Si tiene cuenta en varias entidades, puede ser interesante comparar las comisiones bancarias que cobran antes de decidir en cul de ellas ingresa el cheque.
IV. Qu hacer si se impaga un Cheque?
Llegado el momento, el cheque debe pagarse parcialmente si no hay fondos para pagarlo por su totalidad, en la cuenta del librador, o rechazar totalmente su pago si hay fundadas sospechas de falsificacin de su firma o se ha denunciado su robo o prdida. Si un cheque que ha sido presentado al cobro en el plazo legal no se paga -en todo o en parte-, tenga en cuenta que la responsabilidad es del que lo firma (el librador) y, cuando los haya, de los endosantes (los que transmitieron el documento) y de los avalistas (los que garantizan su cobro). Es a ellos a los que hay que reclamar. El Banco librado tiene la obligacin legal de pagar el cheque, total o parcialmente, presentado en plazo si hay fondos disponibles en la cuenta del librador.
V. El procedimiento de protesto de un Cheque
Qu puede hacer la persona que tiene en su poder un cheque que no ha podido cobrar? Lo primero que debe hacer es acreditar que efectivamente ha sido as. Es lo que se llama tcnicamente el protesto. Para ello, tiene tres opciones:
Cuando se presenta al cobro a travs de otra entidad bancaria: La declaracin de un sistema de compensacin bancaria (es decir, el que gestiona el intercambio de las rdenes de pago entre entidades de crdito), en la que conste que el cheque fue presentado oportunamente y no fue pagado. Es lo habitual. Cuando se presenta directamente ante la entidad bancaria librada: La declaracin de la propia entidad librada, fechada y escrita en el cheque, con indicacin del da de su presentacin al cobro. En cualquier caso, se puede ir al notario y pedir el levantamiento de un protesto notarial (acudir a un notario para que confirme la falta de pago). Las ventajas de ste sistema, aparte de la derivada de su formalizacin en documento pblico, es que si no se alega falsedad de la firma ante el notario, no cabe hacerlo posteriormente en el procedimiento cambiario. Una vez acreditado el impago del cheque, su poseedor puede, en el plazo de seis meses, reclamar el pago al firmante del cheque y, si los hubiera, a los endosantes y avalistas. La reclamacin debe incluir el importe del cheque ms los intereses (de conformidad con el inters legal del dinero) y los gastos que haya soportado. En el caso del librador o firmante del cheque, tiene adems derecho a exigirle un 10 por 100 adicional del importe no pagado cuando existiera falta de provisin de fondos y la indemnizacin por los daos y perjuicios causados. El juicio cambiario es el procedimiento judicial a travs del cual se puede pedir el cobro del importe del cheque y de los conceptos de gasto anteriores de los endosantes, del librador y de los dems obligados, cuando presentado el cheque en plazo no fuera pagado, siempre que se acredite dicho impago por los medios antes explicados salvo para el caso del librador, en que no hace falta siquiera que el cheque haya sido presentado oportunamente, ni que se haya acreditado su impago La accin cambiara por impago no puede dirigirse contra la entidad, pero s respondera por los daos y perjuicios causados por una actuacin negligente.
VI. Consejos para operar con cheques
1. Para pagar con cheques:
No es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o utilizarlo. Nunca escriba cheques en blanco, es decir firmados por usted pero sin especificar el importe a pagar. Es una prctica sumamente arriesgada ya que otra persona podra poner el importe que quiera y usted estara obligado a su pago. Para mayor seguridad, el importe a pagar se escribe dos veces: una en nmeros y otra en letras. En los dos casos se rodea el importe con smbolos o lneas para que nadie pueda escribir cifras o palabras adicionales. Por ejemplo, si usted escribe 50,00 , alguien podra aadir un 9 delante y convertir el importe a pagar a 950,00 . Para impedir estos se escribe #50,00# . Tenga en cuenta que un cheque es pagadero a la vista, es decir en el momento de su presentacin, aunque usted escriba una fecha de emisin futura. Si quiere tener constancia de quin ha cobrado el cheque, extindalo nominativo y cruzado o a abonar en cuenta. Tenga siempre los fondos necesarios en su cuenta para cubrir el importe del cheque. No olvide firmar el cheque.
2. Para cobrar con cheques:
Si le pagan con un cheque, asegrese de que no falta ninguno de los elementos esenciales. Si quiere cobrar el cheque en efectivo, para evitar comisiones, presntelo en la misma sucursal que figura como librado. Normalmente, tampoco tendr que pagar comisiones si lo abona en una cuenta de la misma entidad. Tenga en cuenta que si ingresa un cheque procedente de otra entidad en su cuenta, la fecha valor ser el da hbil despus de la operacin. Si no conoce bien a la persona o empresa que extiende el cheque, puede ser mejor exigir un cheque conformado u otro medio de pago.