Módulo 9

Obligaciones civiles y mercantiles, títulos y operaciones de

crédito

Unidad 3

Títulos y operaciones de crédito

Sesión 6

Títulos de crédito

Docente

Omar Bahena Garcia

Alumna

Karla Beatriz Dominguez Uc

ES172004480
 INTRODUCCION

Dentro de los tipos de obligaciones que se generan con la realización de determinados

actos jurídicos, encontramos en el Derecho Mercantil el título de crédito. En esta sesión,
entenderás que la calidad especial que éste entraña deviene no sólo de su denominación,
sino del entendimiento de dos cuestiones fundamentales: el derecho literal que se consigna
y la ejecución aparejada que trae el título.
ACTIVIDAD 1. El crédito y la economía.

Investiga en fuentes académicamente confiables los siguientes temas:

 Origen de la moneda.

El hombre siempre ha hecho lo posible por cubrir sus necesidades. Una forma de conseguir
cosas de las que carecia era el trueque, que consiste en cambiar una mercancía por otra.
Esta práctica es posible porque alguien tiene un excedente de un bien y puede
intercambiarlo por otro que posea otro individuo.

La moneda surge con tres funciones universales:

-Medida de valor: Es usada para asignar valores a las cosas que se pueden comprar.

-Medio de pago y de cambio: En un principio surge para ser usada como medio de cambio
(transacción comercial) aunque poco a poco se le añade e impone el medio de pago
(impuestos y multas).

-Acumulación de riqueza: La moneda es usada como medidor de riqueza. Cuantas más

monedas se poseen, más rico es el que las acumula. Esta función solo es posible si es de
curso legal, es decir, si es admitida por el Estado. En ese caso, es de aceptación obligatoria
y el valor de la moneda es respaldado por el propio Estado. El valor de las primeras
monedas es real y no fiduciario como las monedas actuales.

Los griegos extendieron el uso de la moneda por el Mediterráneo tras la caída de Lidia ante
los persas (VI a.C.) llegando a Roma a finales del siglo IV a.C. y principios del III a.C. Es en
esta ciudad donde la moneda adquiere el nombre por el que hoy la conocemos, pues la
ceca donde se acuñaban las monedas en Roma era el edificio anexo al templo de la diosa
Juno Moneta, protectora de la propia ceca.

La moneda es una Institución Histórica y como tal, tuvo su inicio y tendrá su fin y de hecho
no debe estar muy lejano, pues cada vez más, está siendo sustituida por el uso del papel
moneda. Billetes, cheques o tarjetas. (Sáez, 2012)

 Función del crédito.

La palabra crédito tiene una cierta variedad de significados, todos ellos relacionados a la
realización de operaciones que incluyen préstamos de diverso tipo. En un sentido estricto
crédito es la concesión de un permiso dado por una persona a otra para obtener la posesión
de algo perteneciente a la primera sin tener que pagar en el momento de recibirlo; dicho,
en otros términos, el crédito es una transferencia de bienes, servicios o dinero efectivo por
bienes, servicios o dinero a recibir en el futuro. Dar crédito es financiar los gastos de otro a
cuenta de un pago a futuro. En un sentido más general (y más apegado a la etimología de
la palabra, que deriva de creer) crédito es la opinión que se tiene de una persona o empresa
en cuanto a que cumplirá puntualmente sus compromisos económicos. Tener crédito
significa poseer las características o cualidades requeridas para que otros confíen en una
persona o institución y le otorguen su confianza.

La esencia de una transacción crediticia es la promesa de pago en una fecha a futuro. Tal
promesa puede ser formal y escrita, como en las letras de cambio, cheques, hipotecas, los
billetes de banco (cuando tenían respaldo oro) etc., o puede tomar la forma de un libro de
deudas y préstamos, como ocurre en muchas operaciones bancarias y comerciales. El
comercio y la industria funcionan sobre la base del crédito -generalmente a corto plazo-
entre proveedores y compradores de insumos o productos terminados. La principal función
del crédito, en este sentido, es la financiación de la producción con anticipación a la
demanda, lo cual permite vincular la propiedad de los recursos productivos más ágilmente
a la demanda. El crédito también es ampliamente usado para facilitar el consumo final de
los particulares, poniendo a su alcance bienes de alto costo que, de otro modo, resultarían
mucho más difíciles de adquirir.

El crédito economiza también el uso del dinero, pues permite el planeamiento más flexible
de los gastos a lo largo del tiempo, canalizando los pequeños ahorros de las personas y
evitando que consumidores y productores tengan que poseer grandes sumas de efectivo
para realizar sus transacciones. El crédito tiene también el poder de ampliar el gasto, tanto
de las personas y empresas como del Estado. Este último puede así aumentar el gasto
público más allá de lo que recibe como ingresos corrientes, mediante el expediente de
aumentar sus deudas con el público mediante la emisión de títulos de diverso tipo.

Responde las siguientes preguntas:

¿Cuáles fueron las necesidades que se cubrieron al realizarse la transición del trueque al
intercambio de la moneda?

El excedente es una parte de la producción que no se necesita consumir. Si una sociedad

dispone de excedente, puede intercambiarlo por algún producto que posea otra sociedad
(y que tampoco necesita consumir). Las primeras formas de comercio entre los hombres
consistieron justamente en el intercambio de productos mano a mano: lo que uno tenía y
no necesitaba, se cambiaba por lo que el otro tenía y no necesitaba. Esa forma de
intercambio se denomina trueque.

El trueque se mantuvo por mucho tiempo, aun en sociedades sedentarias: un jarrón de vino
por una bolsita de trigo, pieles de abrigo por un arma de caza, lana de oveja por pescados.

¿Cómo se relaciona la institución bancaria con el origen del crédito?

El crédito es la operación financiera donde una entidad le concede a otra una cantidad de
dinero en una cuenta a su disposición, comprometiéndose la segunda a devolver todo el
dinero tomado, pagando además un interés por el uso de esa cantidad. Los créditos
bancarios son otorgados por instituciones crediticias, típicamente los bancos, mediante la
celebración de un contrato por el que nace la deuda.

Suele confundirse el concepto de crédito con el de préstamo, la diferencia radica en que en

el crédito el cliente cuenta con un dinero a su disposición y solo paga intereses por la
cantidad que utiliza, al tiempo que en el préstamo, el cliente recibe todo el dinero y paga
intereses por la totalidad, más allá de cuánto realmente gaste. El origen del dinero de los
créditos está en los depósitos que otros realizan en el mismo banco, a los que la entidad
bancaria les paga un interés: es en esa diferencia entre las tasas ofrecidas para los
depósitos y las tasas cobradas para los créditos donde está gran parte del negocio de los
bancos.

Los créditos bancarios no dejan de ser un instrumento fundamental para la capitalización,

tanto de los individuos como de las empresas. Grandes emprendimientos a lo largo de la
historia no hubieran sido posibles sin el puntapié inicial dado mediante uno de estos
instrumentos financieros.

¿Cómo opera el flujo de los títulos de crédito en el contexto de la economía neoliberal?

El neoliberalismo es un régimen de acumulación que surge de la lucha de clases y

del proceso de recomposición de la burguesía industrial y mercantil hacia
actividades financieras. De esta manera, la forma-Estado y la forma-mercado global
son órdenes sociales que han sido el producto del largo proceso de luchas sociales.
En el neoliberalismo se comienzan a conjugar dos lógicas: la rentista y la
especuladora. Los rentistas son aquellos que derivan su renta de la obtención de
beneficios sobre la producción (ibíd.). Los especuladores derivan su renta de la
negociación de títulos y monedas que intentan vender a un precio superior al que lo
compraron. Los primeros crean mercancías (físicas o simbólicas) mientras que los
segundos venden papeles, títulos o especulan con los tipos de cambio de monedas
(compran dinero de un país y la cambian por dinero de otro cuando el tipo de cambio
le favorecen).

ACTIVIDAD 2.Utilidad de los títulos de crédito..

1. Identifica las características que componen cada título de crédito.

Letra de cambio: título de crédito que contiene la orden incondicional que una persona
llamada girador da a otra llamada girado de pagar una suma de dinero a un tercero que se
llama beneficiario, en época y lugar determinados. Están expresamente regulados en la
LGTOC, para su regulación se requiere endoso, no requiere de otro documento para hacer
valer los derechos que en ellos se consigne.

El pagare: título de crédito mediante el cual el suscriptor se obliga a pagar al beneficiario la

cantidad indicada en el mismo. El cobro se realiza una vez que haya vencido la fecha
señalada para el pago. En su carácter de título de crédito nominativo, el pagaré puede
endosarse. Si éste no menciona la fecha de su vencimiento, se considerará pagadero a la
vista. Si no indica el lugar de su pago, se tendrá como tal el domicilio del suscriptor.
Regulados por LGTOC, son expedidos a favor de una persona determinada y requiere
endoso, otorga un derecho de crédito, no requiere de otro documento para hacer valer los
derechos que en ellos se consigne.

El cheque: título de crédito mediante el cual el depositante puede disponer del dinero, que
tiene en depósito con el depositario (el banco). Del concepto mencionado, se desprende
que el cheque sólo puede ser expedido a cargo de una institución de crédito. En el contrato
de depósito interviene el librador (o girador) y el banco, siendo el primero el depositante del
dinero, al que la institución de crédito le da facultad de emitir cheques para disponer del
dinero en depósito y el segundo es el depositario, mismo que siempre es una institución
bancaria, quien está obligado a pagar los cheques que se le presenten con el dinero del
depositante. Regulados por LGTOC, requiere endoso y se expide a favor de una persona
determinada conocida como portador, no requiere de otro documento para hacer valer los
derechos que en ellos se consigne.

Títulos de créditos reales: son los certificados de depósito y el bono de prenda,

conocidos genéricamente como títulos de créditos reales o representativos de
mercancías, tienen como objeto acreditar la propiedad de mercancías o bienes
depositados en el almacén que emite el título. El certificado de depósito acredita la
propiedad de la mercancía depositada, que tiene como ventaja que el tenedor del
certificado puede vender la mercancía sin que sea necesario entregarla
materialmente al comprador, pues es suficiente hacerle entrega del certificado de
depósito. Mientras que en el bono de prenda el dueño de la mercancía depositada
puede solicitar un préstamo con garantía prendaria de la mercancía. Para esto
bastará que desprenda el bono de prenda, que en él haga las anotaciones
respectivas y que lo entregue al acreedor prendario.

2. Plantea un ejemplo en el que pueda ser aplicado cada uno, a través de la figura del
endoso, la cesión y la trasmisión por recibo.

Alejandro Arteaga morales con domicilio en calle 12, s/n de la colonia esperanza, en el
estado de Campeche, Campeche; compro una nevera para su cocina económica “El
cucharon S.A. de C.V.” con un valor de $10,000.00 (diez mil pesos M.N.) a la empresa
“Mueblerías peques S.A. de C.V.” dicho negocio ubicado en calle 9 de la colonia esperanza
del estado de Campeche, Campeche. Como parte de la compra-venta se expedí una letra
de cambio por parte de la señora Karla Dominguez siendo esta administradora única de
“Mueblerías peques S.A. de C.V.” documento con fecha de 8 de Junio del 2019. Letra de
cambio con un plazo de vencimiento de 6 meses de vista, misma que es aceptada por el
señor Alejandro Arteaga.

“Mueblerías peques S.A. de C.V.” tiene una deuda con “LG electronics S.A. de C.V.” con
domicilio en calle 6, interior 12 colonia Centro, Campeche, Campeche; representada por
Fernando González por concepto de surtido de electrodomésticos por la cantidad de
$7,000.00 (siete mil pesos M.N.) por lo que Karla Dominguez endosa en propiedad la letra
de cambio a favor de Fernando Gonzalez, girada a nombre de Alejandro Arteaga, esto
conforme a lo establecido en la LGTOC articulo 29.

3. Esquematiza dicho ejemplo identificando los siguientes puntos:

 Giro de la actividad económica donde se contextualiza.

Compra venta de electrodomésticos y distribución de los mismos.

 Posición de los sujetos de comercio respecto a dicha relación económica.

Girador: “LG electronics S.A. de C.V.” representado por Fernando Gonzalez.

Girado: cocina económica “El cucharon S.A. de C.V.” Representado por Alejandro Arteaga

Tomador: “LG electronics S.A. de C.V.” representado por Fernando Gonzalez

 Efectos jurídicos.

1. constancia judicial

2. recibo de su valor

ACTIVIDAD INTEGRADORA. Aplicación de los títulos de crédito.

1er caso.

El Sindicato de Trabajadores del Instituto Tecnológico Álvaro Obregón, tiene el propósito

firme de constituir un Reglamento de la Caja de Ahorro, el cual no forma parte de las
prestaciones de previsión social del Tecnológico, ni del Contrato Colectivo de Trabajo, dado
que los socios son los propios trabajadores con las aportaciones que ellos mismos realizan.
El Tecnológico se compromete únicamente a realizar las retenciones y la ministración de
los recursos.

El objetivo de la Caja de Ahorro es reunir el ahorro de los trabajadores y con ese ahorro
poder otorgar préstamos que beneficien por una parte a quien requiera recursos de forma
ágil a una tasa de interés menor a la de los bancos o prestamistas, y por otra parte beneficiar
también al participante con rendimientos más altos que los que se pudieran lograr con
instrumentos de ahorro individuales.
Puntos importantes a considerar:

1. Periodo comprendido entre el 1° de enero al 31 de diciembre de cada año.

2. Socio. Todo trabajador del Tecnológico.

3. Todos los beneficios pagados bajo este Reglamento serán calculados y pagados,
exclusivamente, en moneda nacional.

4. El fondo servirá de base para préstamos de la caja de ahorro del sindicato, durante
todo el ejercicio de cada año y el remanente se invertirá de conformidad con las
disposiciones legales.

5. La administración de la Caja de Ahorro UACM, estará a cargo del Sindicato, a través

de la institución de banca múltiple Bancomer

6. Se estima el manejo de $4’000,000.00 (CUATRO MILLONES DE PESOS 00/100

MONEDA NACIONAL).

De lo anterior, se le ha contrato a Usted para plantear una solución al Sindicato a través

de la aplicación de títulos de crédito y proponer los formatos de títulos de crédito
correspondientes conforme a la información proporcionada, con la finalidad de optimizar la
operación de crédito y mitigar el riesgo de que algún trabajador renuncie y
consecuentemente no cubra la cantidad adeudada. No olvides que deberás identificar el
numeral de la LGTOC para justificar jurídicamente tu (s) respuesta (s).

2do Caso

Usted es el Director Jurídico de una empresa reconocida a nivel nacional, ésta cuenta con
una planta productiva de 140 trabajadores, en estas últimas fechas ha tenido una dificultad
para la generación de ingresos y cobro de cuentas por cobrar, consecuentemente sus
proveedores han sido insistentes para su pago, y se prevé que la empresa no tenga liquidez
durante un periodo de 1 año. A continuación, se presenta un segmento financiero de la
empresa.

Bancos 1,000,000.00

Proveedores 4,000,000.00
Cuentas por cobrar 6,000,000.00

El director general le pide a Usted plantear una solución, a través de la aplicación de títulos
de crédito y proponer los formatos de títulos de crédito correspondientes conforme a la
información proporcionada. No olvides que deberás identificar el numeral de la LGTOC para
justificar jurídicamente tu (s) respuesta (s).

En el caso de que no se pueda proponer una solución, también deberás informarlo.

Caso 1: plantearía dos títulos de crédito el primero sería el cheque nominativo el cual tiene
la finalidad de ayudar a que se le otorgue al trabajador un préstamo y para que el deposito
vaya a su cuenta bancaria directamente y el segundo es que el empleado deberá firma un
pagare como protección de incumplimiento de pago.

LGTOC Artículo 179.- El cheque puede ser nominativo o al portador.

El cheque expedido por cantidades superiores a las establecidas por el Banco de México,
a través de disposiciones de carácter general que publique en el Diario Oficial de la
Federación, siempre será nominativo.

Artículo 170.- El pagaré debe contener:

I.- La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento;

II.- La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero;

III.- El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago;

IV.- La época y el lugar del pago;

V.- La fecha y el lugar en que se subscriba el documento; y

VI.- La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

Artículo 297.- Salvo convenio en contrario, siempre que en virtud de una apertura de crédito,
el acreditante se obligue a aceptar u otorgar letras, a suscribir pagarés, a prestar su aval o
en general a aparecer como endosante o signatario de un título de crédito, por cuenta del
acreditado, éste quedará obligado a constituir en poder del acreditante la provisión de
fondos suficiente, a más tardar el día hábil anterior a la fecha en que el documento
aceptado, otorgado o suscrito deba hacerse efectivo.
Caso 2: establecería la opción de una letra de cambio ya que esta opción permite realizar
un endoso a favor de un beneficiario para transmitir el derecho y esto permitiría solventar
unas cuentas con otras e ir sacando liquidez de las mismas cuentas que con este
documento se muevan.

LGTOC Artículo 76.- La letra de cambio debe contener:

I.- La mención de ser letra de cambio, inserta en el texto del documento;

II.- La expresión del lugar y del día, mes y año en que se suscribe;

III.- La orden incondicional al girado de pagar una suma determinada de dinero;

IV.- El nombre del girado;

V.- El lugar y la época del pago;

VI.- El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago; y

VII.- La firma del girador o de la persona que suscriba a su ruego o en su nombre.

Artículo 84.- El girador y cualquier otro obligado, pueden indicar en la letra el nombre de
una o varias personas a quienes deberá exigirse la aceptación y pago de la misma, o
solamente el pago, en defecto girado, siempre que tengan su domicilio o su residencia en
el lugar señalado en la letra para el pago,o a falta de designación del lugar, en la misma
plaza del domicilio del girado.
Bibliografía

BANXICO. (s.f.). www.banxico.org.mx. Obtenido de

https://www.banxico.org.mx/divulgacion/billetes-y-monedas/6-historia-moneda-del-
billet.html

historiaybiografias.com. (s.f.). HB. Obtenido de https://historiaybiografias.com/trueque/

justicia, s. c. (s.f.). LGTOC. Obtenido de Ley General de Titulosy Operaciones de credito:

www.gob.mx

UnADM. (s.f.). Texto de apoyo sesion 6. Obtenido de MODULO 9.