Campus INJUV-EducFinanciera 2 PDF
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PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
FINANCIERA
PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
En los últimos años han proliferado los en su VIII versión, reveló que un 60% de los Este curso pretende darte herramientas para
instrumentos financieros disponibles, y ha hogares en chile gasta más de lo que percibe (El que puedas tomar mejores decisiones
aumentado el acceso que tenemos a ellos todas consumo actual de los hogares en Chile, 2018). financieras y que al menos tengas las nociones
las personas. Por un lado, es muy positivo que Este número es preocupante, puesto que esos más importantes de
podamos hacer uso de tales instrumentos para hogares están financiándose posiblemente con los instrumentos a tu disposición, y las mejores
mejorar nuestra calidad de vida, pero también deuda o con sus ahorros, por lo que quedan maneras de utilizarlos a tu favor.
es una gran responsabilidad que, de ser mal expuestos a los vaivenes de la economía. Hoy, en
gestionada, puede llevarnos a una situación el año 2020, en una época tan complicada que
financiera precaria. estamos pasando a nivel mundial, resulta crítico
poder tener las finanzas
La Encuesta de Presupuestos Familiares del familiares en orden, para afrontar de la mejor
Instituto Nacional de Estadísticas, manera esta crisis.
MÓDULO 1 EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
CONTENIDO
acerca de los instrumentos de ahorro e
inversión disponibles para que puedas
comenzar lo antes posible a ahorrar hacia
tus objetivos financieros.
MÓDULO 4 “Previsión"
EDUCACIÓN FINANCIERA
PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
Contenidos por Pablo Ambram (Asociación de Mentores
Profesionales de Emprendimiento)
Abril 2020
DEL MÓDULO 1
OBJETIVOS
- OBJETIVOS FINANCIEROS
- METAS FINANCIERAS
- METODOLOGÍA SMARTER
- PRESUPUESTO
- GASTOS FIJOS
- GASTOS V ARIABLES
- AHORRO
- PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Todos los conceptos se relacionan unos con otros, por lo que vamos de
lleno al curso que hay mucho por recorrer:
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
LA IMPORTANCIA
La planificación es una de las actividades más importantes que puedes hacer para
estar en control de tus finanzas. Sin embargo, no todos lo hacen, y es principalmente
por 2 razones: no entienden la importancia de planificar, o no saben cómo hacerlo
correctamente.
En este primer módulo te daremos información importante que debes tener en
consideración a la hora de planificar tus finanzas personales, y que te permitirá tomar
acción ya mismo.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
METAS Y OBJETIVOS
FINANCIEROS (1)
Es difícil planificar para el futuro si no tenemos claridad acerca de nuestras metas.
Las metas representan un deseo de referencia de lo que queremos lograr.
Por ejemplo, “querer comprar tu primera casa”.
METAS Y OBJETIVOS
FINANCIEROS (2)
Los objetivos son una parte esencial de nuestras metas porque representan un mapa
que indica el camino a la salud financiera. Como decía El Principito, “una meta sin un
plan es solo un deseo”. ¿Qué habrá querido decir con esto?
ENLACE A LA FUENTE
Puedes tener varias metas financieras, y cada meta a su vez puede componerse de una
serie de objetivos que ayudarán a lograrla.
¿Qué ejemplos se te vienen a la mente en cuanto a metas financieras que quieras
cumplir?
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
PLAZOS
Tanto las metas como los objetivos deben siempre tener asociado un plazo de
referencia, de lo contrario nos será imposible saber cuándo revisar nuestro
cumplimiento.
¿ES LO MISMO HABLAR DE LARGO
Los objetivos financieros se suelen dividir en objetivos de corto, mediano y largo PLAZO A LOS 25 AÑOS, QUE A
plazo. Pensar en objetivos de acuerdo a su plazo facilita enormemente la LOS 65? ¿ES LO MISMO EL CORTO
planificación financiera. PLAZO PARA
El plazo normalmente puede ser un concepto subjetivo y cada persona lo puede
UN JOVEN DE 15,QUE PARA UN
percibir distinto. Te recomendamos en este caso pensar en medir el corto plazo en ADULTO DE 40?
’meses’, el mediano plazo en ‘semestres’ y el largo plazo en ‘años’.
Corto plazo (“de aquí a tres meses”)
:
VISUALIZA
TUS METAS
Utiliza los conceptos de corto, mediano y largo plazo para pensar en
tres metas financieras que desees obtener. Piensa en los objetivos para
lograr cada una de estas metas.
SMARTER
Ya vimos lo importante que es fijarse metas, objetivos y plazos para cumplirlos, así como
visualizarlos en una línea de tiempo. Pero si tenemos muchos objetivos, y poco tiempo
para cumplirlos, ¿cómo podemos saber en dónde enfocar nuestras energías, en cuáles
son los más importantes? Una metodología muy sencilla y recordable para categorizar
objetivos es a través del criterio SMARTER*.
Simple además poder ser
Este criterio nos dice que un buen objetivo siempre debe cumplir con ser simple, medible, M
alcanzable, relevante y acotado en el tiempo, y además poder ser evaluado y reajustado
si fuera necesario. Aquellos objetivos que no cumplan con estos requisitos los deberías A E y
redefinir o desechar.
R R
Veámoslo en detalle: T si es necesario.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
S
encontramos con la variante
“Specific”, por específico.”
“SIMPLE” Lo que quiere decir esto es que el objetivo debe ser simple
de entender y transmitir, y debe ser lo más específico
posible.
El primer criterio es la “S” de Simple.
Normalmente este criterio responde a la pregunta “qué”.
A
Principalmente este criterio indica que
el objetivo no puede ser irreal, en base
a las posibilidades y limitaciones de
“ALCANZABLE” cada persona. Muchas veces, responde
a la pregunta “cómo”.
R
Aquí lo que se quiere es que el objetivo
propuesto sea coherente con la meta,
con el deseo. Una manera de dar con
“RELEVANTE” este criterio es responderse a la
interrogante “por qué”.
T
Este criterio responde a la
pregunta “cuándo”.
“TEMPORAL”
El quinto criterio es la “T” de Temporal,
Un objetivo SMARTER debe dejar claramente descrito cuándo
o acotado en el Tiempo. se espera cumplir el objetivo pues, de lo contrario, sería
imposible poder medir si fuimos exitosos o no en cumplirlo.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
ER
fueron introducidos no hace mucho tiempo atrás a
la regla inventada en 1981 por Peter Drucker, el
padre de la Administración de Empresas, que
“EVALUAR” originalmente era simplemente “SMART” y se
Y “REAJUSTAR”
ocupaba para objetivos empresariales.
OBJETIVO 1 OBJETIVO 2
“Ahorrar al menos 135 mil “Quiero ahorrar mucho.”. Discusión: ¿Cuál de ellos
pesos todos los meses por los crees que es SMARTER?
próximos 9 meses, para poder
pagar el diplomado en ¿Cumple con cada uno de
marketing porque es la los criterios? ¿Por qué?
dirección a la que quiero llevar
mi carrera profesional.”
OBJETIVOS SMARTER
PRESUPUESTO
Ahora hablemos de la herramienta más importante con la que contamos para cumplir
nuestros objetivos: el presupuesto.
El presupuesto te permitirá saber cuánto dinero tienes disponible para lograr tus
objetivos financieros y te permitirá estimar la fecha en que los podrás alcanzar.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
FIJO VS VARIABLE
Para comenzar a armar un presupuesto, primero hay que entender que tus ingresos de
dinero y tus gastos pueden ser de carácter fijo o variable:
- Ingresos o gastos fijos
Son aquellos que se repiten todos los meses. En el caso de los ingresos, el salario por
algún trabajo fijo y periódico es el mejor ejemplo de un ingreso fijo. Por el lado de los
gastos, por ejemplo el pago de la cuenta del celular, el transporte escolar, etc. Piensa
en los gastos fijos como las Necesidades.
- Ingresos o gastos variables
Son aquellos que ocurren de vez en cuando o de forma variable, o que dependen de
una variable. Por ejemplo, un ingreso por proveer una asesoría a una empresa, o el
gasto en entradas para un concierto. Piensa en los gastos variables como los Deseos.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
PRESUPUESTO (1)
Si nunca has preparado un presupuesto personal, ¡no te sientas mal! Una gran mayoría
de los jóvenes (y adultos) no tiene claro cómo se ve uno y mucho menos cómo se
construye.
Hay muchos sitios en internet que pueden servirte de guía. Siguiendo la línea del
periódico El Financiero de México*, sugerimos armar 3 columnas en un cuaderno o
plantilla en la computadora, que sean: “Descripción”, “Monto Presupuestado”,
“Monto Real”.
PRESUPUESTO (2)
En la columna “PLANIFICADO”, Pedro ha listado todos los ingresos y gastos fijos y
variables que estima va a tener en este mes. Los ingresos y gastos del presupuesto son
una estimación de Pedro en base a sus ingresos y gastos de meses anteriores.
Los gastos reales, Pedro los ingresará a fin de mes en la columna “REAL” que dejó en
blanco, para analizar si existió alguna desviación, y poder corregir en el siguiente mes
si fuera necesario.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
PRESUPUESTO (3)
Lo importante es que la columna celeste “Saldo” sea positiva tanto en lo que se
refiere al saldo planificado (que es aquel que Pedro estimó para construir su
presupuesto) como el saldo real (que considera los ingresos y gastos efectivos del
mes).
Si los gastos de Pedro en el mes son menores a sus ingresos, tendrá un saldo positivo
y un presupuesto equilibrado.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
LA REGLA 50/30/20
Ejercicio en Casa: 20%
Esta regla es una reconocida técnica de memoria en el mundo de la planificación 50%
financiera, creada por la profesora de Harvard y experta en finanzas personales del presupuesto que hi-
Elizabeth Warren.
ciste anteriormente,
La regla 50/30/20 sirve para recordar de manera sencilla lo que te recomendamos es ¿podrías evaluar si estás
una excelente manera de presupuestar: cumpliendo la regla 30%
30%
50/30/20?
- 50% de lo que ganas lo destinas para tus necesidades (gastos fijos)
- 30% para tus deseos (gastos variables)
- 20% para cumplir tus objetivos financieros (ahorro)
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
EJEMPLO
Ejemplo práctico: Laura gana mensualmente como arquitecto en un estudio alrededor
de $1.300.000 pesos. La regla 50/30/20 dice que Laura podrá destinar fondos de esta
forma:
Cualquier otro cambio, requeriría que Laura ganase más dinero, lo cual no es
imposible, solo que normalmente no al corto plazo.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
SALUDABLE
¿CUÁL ES LA ÚNICA MANERA DE
Tu objetivo siempre debe ser el de mantener equilibrado tu presupuesto. BALANCEAR UN PRESUPUESTO
DESEQUILIBRADO?
Esto significa que debes lograr que tus ingresos fijos cubran al menos tus gastos fijos. :
Cuando eso ocurre, es un “presupuesto saludable” Si tus gastos son mayores que tus
LA RESPUESTA ES QUE DEBES
ingresos, debes corregirlo de manera urgente.
LOGRAR INCREMENTAR TU NIVEL
DE INGRESOS, CORTAR ALGUNOS
GASTOS, O BIEN ALGUNA
COMBINACIÓN DE AMBOS.
Es importante definir metas
y objetivos claros para
lograr una vida
financiera equilibrada.
SMART criteria. (2020, April 24). Wiki- Warren, E., & Amelia Warren Tyagi. Yemm, G. (2012). Essential guide to
pedia. Te decimos cómo hacer un presupuesto (2006). All your worth : the ultimate leading your team : how to set goals,
personal en seis pasos. (2018, Septem- lifetime money plan. Free Press, ©B. measure performance and reward
ber 24). El Financiero. talent. Financial Times.
REVISIÓN DEL MÓDULO
¿Qué es un presupuesto?
A Es una lista ordenada que me permite D Es una lista ordenada de los ingresos y gastos
saber cuánto tiempo necesito para que que se tienen en un tiempo determinado.
mis ingresos igualen a mis gastos.
E Es una manera de categorizar mis deudas en un
B Es una lista de tareas que me permiten tiempo determinado.
saber cuántos ingresos tuve en un
tiempo determinado.
A Son aquellos que ocurren de vez D Son aquellos ingresos que se repiten con periodicidad.
en cuando.
A Que debemos cuidar de registrar todos D Que debemos aumentar los gastos.
los ingresos y gastos en el presupuesto.
B Que debemos lograr que los ingresos E Que debemos calcular todos los meses el prepuesto
cubran al menos todos los gastos fijos. REAL y el PLANIFICADO.
Abril 2020
DEL MÓDULO 2
OBJETIVOS
Comprender el rol de los bancos dentro Explicar cuáles son los factores que afectan al
del sistema financiero. crecimiento del dinero.
Comprender cómo los bancos ganan a APRENDIZAJE ESPERADO: Ser capaz de evaluar
través de la tasa de interés. beneficios de los diferentes instrumentos de ahorro
y seleccionar el más idóneo.
Comprender la relación entre tasa de Poder entender la relación entre la tasa de interés
interés, riesgo y rendimiento. premia al que toma el riesgo.
Cantidad de horas: 1h
MÓDULO 2 EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
- INTERÉS
- TASAS DE INTERÉS
- AHORRO
- INTERÉS SIMPLE Y COMPUESTO
- INVERSIÓN
- RENTABILIDAD
- RIESGO
Todos los conceptos se relacionan unos con otros, por lo que vamos de
lleno al curso que hay mucho por recorrer.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
EL SISTEMA FINANCIERO
El sistema financiero está compuesto por bancos privados y públicos,
administradoras de fondos, cooperativas de ahorro, aseguradoras, y otras variadas
entidades de apoyo y supervisión que regulan el cumplimiento de las reglas de parte
Mapa del
de todos los actores. sistema
En particular, la supervisión en Chile la realiza la Comisión de Mercados Financieros Financiero
(CMF, que antes era denominada “Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras”, o SBIF). Dicha comisión está bajo el alero del Ministerio de Hacienda.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, A
¿
LOS BANCOS?
El negocio de los bancos es, en su definición más sencilla, el de “recibir dinero del
público en depósitos y darlo a su vez en préstamo”, lo cual es una definición que
también aparece literalmente descrita de esa forma en la Ley General de Bancos en
Chile, que es la ley que regula la operación de todos los Bancos a nivel nacional.
Por lo tanto, un banco es una empresa que se dedica simplemente a administrar
dinero. Por un lado, recibe y cuida el dinero de sus clientes y por el otro, lo entrega
en préstamo a personas y empresas.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
TIPOS DE CUENTAS
BANCARIAS (1)
Los bancos ofrecen distintos tipos de cuentas para depositar en ellos nuestro dinero.
Estas cuentas difieren en sus características, algunas veces basadas en los costos,
en los productos adicionales que ofrecen (como chequera, tarjeta de crédito, línea
PARA Lee más
sobre las
de crédito y otros) o al uso que le puede dar un cliente. SABER cuentas y sus
características
Los tipos de cuenta más comunes son: cuenta corriente (la más común de todas por MÁS: aquí:
(Jéldrez, 2016)
lejos), cuenta de ahorro y cuenta de depósitos a la vista (o cuenta vista).
TIPOS DE CUENTAS
BANCARIAS (2)
Paga Tarjeta de Tarjeta de
Tipo de cuenta Chequera Línea de
Interés débito crédito crédito
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
EL INTERÉS
Uno de los conceptos más importantes en finanzas es el de “interés”.
¿SABÍAS QUE?:
De manera muy simplificada, el interés es el “precio del dinero”. Es decir, el banco paga
un interés a las personas para incentivarlas a dejar su dinero allí (lo que se denomina Existen dos tipos de tasas de interés:
los depósitos), y cobra otro interés más alto a quiénes se lo presta (los préstamos).
Tasa activa – es la tasa de interés que el
El negocio para el banco consiste en maximizar la diferencia del interés pagado por banco cobra por préstamos
depósitos y el interés cobrado por los préstamos.
Tasa pasiva – es la tasa de interés que el
banco paga por depósitos.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AH
¿
TASA DE INTERÉS?
Siempre que analizamos un producto bancario, hablamos de la tasa de interés. La tasa
de interés se refiere simplemente al interés que vimos en la diapositiva anterior, pero
expresado como un porcentaje de la cantidad de dinero originalmente prestada (o
pedida).
EL AHORRO
La definición simple del ahorro, y la adoptada por la Comisión para el Mercado
Financiero (CMF), es que el ahorro es “aquella parte del ingreso que no se destina a ¿Qué es el
gasto, y que se reserva para necesidades futuras”. Recursos, Ahorro? -
CMF Educa.
Es decir, el ahorro es un fondo de reserva que se guarda voluntariamente para el Enlace a: Comisión para el
Mercado
futuro, y que generalmente está relacionado con una meta u objetivo financiero Financiero, 2020
específico, como vimos en el Módulo 1.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
¿DÓNDE AHORRAR?
Si bien puedes acumular tus ahorros en un chanchito o bajo el colchón, existen otras
alternativas más seguras. Por ejemplo, los bancos ofrecen diferentes alternativas para
guardar tu dinero.
Una de las opciones más utilizadas que ofrecen los bancos es la cuenta de ahorro. Pero
hay otras alternativas, como los depósitos a plazo fijo, o distintos tipos de fondos, que
veremos un poco más adelante.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
ALGUNOS CÁLCULOS DE
INTERÉS SIMPLE Y COMPUESTO
PANEL DE PANEL PIENSA:
RECURSOS ¿Qué pasa si
ADICIONALES: aumentas la tasa
Imaginemos que depositamos $1.000.000 en una cuenta de ahorro que nos paga un
Aquí puedes de interés? ¿Y si
interés de 3% anual. ingresar a una subes el monto
calculadora de inicial de dinero?
Al principio del primer año, habré depositado el millón de pesos. Y al finalizar el año, ahorros con ¿Qué pasa si haces
interés contribuciones
tendré $1.030.000, que corresponden al dinero inicial más el interés, es decir,
compuesto. a tu ahorro
$30.000 pesos más. mensualmente?
Si en ese momento retiro de la cuenta esa utilidad ganada, tendré depositado aún el
$1.000.000 original, y el ciclo se repite. En teoría, ganaré 30.000 pesos todos los
años poniendo a trabajar mi millón de pesos hoy. No está nada mal. A esto se le
denomina interés simple. En 30 años, con este sistema habré ganado $900.000 pesos
por prestar algo de dinero al banco. Es decir, casi duplicaría mi inversión original.
El interés compuesto, por otro lado, significa dejar las utilidades ganadas sin
retirarlas, de forma de que, al inicio del siguiente año, siempre tenga mi dinero
original más todos los intereses ganados en años anteriores. Con este sistema, en 30
años habré ganado $2,427,262 pesos, más del doble, y de hecho casi un 170% más
de dinero.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AH
INCOMPRENSIBLE...
*(Ponce, 2019) Puedes jugar con
**(Cobb, 2013) la calculadora
poblacional
Los científicos hace mucho que ya saben que los seres humanos tenemos problemas
comprendiendo lo exponencial. Otro físico, Albert Bartlett**, ya había estudiado este
hecho, y en sus charlas ofrecía el siguiente ejemplo:
La población mundial crece a una tasa sólo del 1.2% anual. Esto implica que, en menos
de 60 años, la población mundial se habrá duplicado. En ese entonces, probablemente
estarás aún vivo, y habrá otros 15 mil millones de personas vivas también alrededor
tuyo.
Si naciste alrededor del año 2000, no hace tanto tiempo atrás, había en la tierra solo
6 mil millones de personas.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
LA INVERSIÓN
Cuando el ahorro es utilizado para adquirir un bien o un servicio que nos generará
ganancias en el futuro, se habla de que estamos haciendo una inversión.
En los ejemplos anteriores, depositar el ahorro en una cuenta de ahorro hemos visto
que produce ganancias, por lo que es considerado una inversión también.
Aún así, existen varias otras alternativas en el sistema financiero que nos permiten
realizar una inversión con nuestros ahorros.
Por ejemplo: los fondos mutuos, depósitos a plazo fijo, y hasta comprar acciones de
otras empresas.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
RENTABILIDAD
DE UNA INVERSIÓN
A menudo escuchamos hablar de la rentabilidad en la televisión o leemos acerca de SI DEJAS TUS AHORROS EN EL
ella en los diarios. La rentabilidad es la ganancia o pérdida que obtienes de una BANCO, EN UNA CUENTA DE
inversión. Si ganas, se habla de rentabilidad positiva, y si pierdes, negativa.
AHORROS QUE PAGA INTERÉS,
Ahora estamos en capacidad de vincular el concepto de interés, con el derentabilidad. ¿ESTÁS HACIENDO UNA
Con este ejercicio, te puedes dar cuenta de lo cercanos que son estos dos conceptos. INVERSIÓN? ¿TIENE
RENTABILIDAD POSITIVA O
NEGATIVA?
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
RIESGO, RECUERDA:
E INTERÉS
Este concepto es clave en finanzas: a mayor riesgo, mayor recompensa. Existen
inversiones que se consideran de mucho riesgo (por ejemplo, invertir los ahorros en
VUELVE AL COMPARADOR DE CUENTAS DE
comprar la franquicia de un hotel, durante la actual crisis por Covid-19), y existen AHORRO QUE VIMOS ANTERIORMENTE Y ANALIZA
otras de muy bajo riesgo (por ejemplo, prestarle mi dinero al banco por 3 meses, lo LAS DIFERENTES TASAS DE INTERÉS. ¿CUÁNTO TE
que se llama un Depósito a Plazo y lo veremos más adelante). PAGAN LOS BANCOS “RECONOCIDOS”? ¿CUÁNTO
TE PAGAN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
MENOS RECONOCIDAS? ¿POR QUÉ?
La recompensa en finanzas casi siempre se refiere a dinero. Si el precio del dinero es
el interés, y a mayor riesgo mayor la recompensa, lo que esto quiere decir es que
cuanto mayor riesgo tenga una inversión, mayor será la tasa de interés que me
ofrezca. ¡Y viceversa! Si ves publicada una alta tasa de interés para un producto de
ahorro, lo que quiere decir esto es que estarás comprando algo más riesgoso.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
INSTRUMENTOS DE INVERSIÓN
Hablamos de instrumentos de inversión para referirnos a las diferentes opciones
disponibles para invertir los ahorros.
PANEL CON
RECURSO
En la página web de la CMF encontrarás más de 20 ejemplos de inversiones que uno
puede hacer comprando y vendiendo partes de otras empresas (en lo que se ADICIONAL
denomina el Mercado de Valores).
FONDOS MUTUOS
Es una alternativa de ahorro que permite hacer una inversión de montos bajos en un
fondo que es administrado por entidades llamadas Administradoras de Fondos.
PANEL CON
RECURSO
Con el dinero recaudado de las inversiones de cada partícipe (así es como se le llama
a la persona que invierte), dichas administradoras toman las decisiones y compran y ADICIONAL
venden acciones de empresas y otros instrumentos, buscando generar ganancias a
todos los que participaron de ese fondo.
FONDOS MUTUOS:
PANEL CON PANEL PIENSA:
MAYORES ¿Por qué la
RECURSOS: rentabilidad es más
VENTAJAS Y
(JR, 2016) alta en un fondo
mutuo que una
cuenta de ahorro?
DESVENTAJAS
- La rentabilidad no es garantizada, puede ser negativa.
- Los fondos tienen costos asociados, que pueden ser altos.
- Puede ser difícil de entender.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
En casi 1 año que llevo en mi trabajo, tengo ahorrados 2 millones de pesos, que los pongo en una
cuenta vista en el banco. No gano nada por ello, y me gustaría analizar cómo invertir mis
ahorros para generar más dinero.
Invierto el otro 1 millón en acciones de una empresa, que desafortunadamente quebró. Perdí mi
dinero por completo, por lo que la rentabilidad de esta inversión fue negativa. El riesgo de esta
inversión era alto, yo sabía que podía perder mi dinero, pero me la jugué porque pensaba que, si
ganaba, podría haber ganado en grande.
El interés es el precio del
dinero que me prestan o me
compran los bancos.
Jéldrez, Á. (2016, September 5). ¿Qué JR, S. (2016, March 2). Ventajas y Ponce, C. (2019, June 16). La fuerza más ¿Qué es el Ahorro? - CMF Educa. Comis-
tipos de cuentas bancarias hay en desventajas de invertir en fondos poderosa del universo. El Economista. ión para el Mercado Financiero. (2020).
Chile? Rankia. mutuos. Rankia. Cmfeduca.Cl.
REVISIÓN DEL MÓDULO
¿Qué es el ahorro?
C Para invertir.
REVISIÓN DEL MÓDULO
A Tu ahorro te permite cumplir D Los bancos ofrecen alternativas para acumular ahorro
tus objetivos financieros. de manera segura, como por ejemplo las cuentas de
ahorro.
B Acumular tus ahorros debajo del colchón
no es lo más conveniente. E Todas las anteriores.
A Una de las ventajas de invertir en Fondos D La tasa de interés es el interés recibido por
Mutuos es que requiere montos bajos de una inversión expresado como porcentaje de la
inversión. cantidad original.
B En un depósito a plazo fijo, no puedo E Todas las anteriores alternativas son falsas.
sacar mi dinero antes del término del
contrato sin pagar multas.
CRÉDITOS
Contenidos por Pablo Ambram (Asociación de Mentores
Profesionales de Emprendimiento)
Abril 2020
DEL MÓDULO 3
OBJETIVOS
Todos los conceptos se relacionan unos con otros, por lo que vamos de
lleno al curso que hay mucho por recorrer.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
CRÉDITOS
¿QUÉ ES UN CRÉDITO?
El crédito, o préstamo, es un monto de dinero que una institución financiera
presta a una persona o empresa por un período de tiempo determinado.
Es una herramienta que puede resultar muy útil, y que siempre hay que devolver
al que nos lo prestó (llamado el prestamista).
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
CRÉDITOS
¿
NECESITAR
UN CRÉDITO?
PARA Un crédito debiera tomarse sólo para
comprar algo con lo que puedas obtener
Una persona puede pedir un crédito por distintos motivos: por ejemplo, para
comprarse algún producto, para viajar, para invertirlo en comprar su propia casa, o en
SABER mayores beneficios que el costo del
crédito. Este concepto es importante, y
¿
SOLICITAR UN CRÉDITO?
Para solicitar un crédito en un banco, una persona debe cumplir con ciertos requisitos
que pueden ser un poco distintos en cada institución financiera. En general, los
requisitos son al menos contar con buenos antecedentes comerciales y poder
demostrar ingresos actuales y futuros que avalen que puede pagar su deuda.
Por eso es muy importante ser responsable pagando las cuotas de todas las deudas a MÁS:
tiempo, para no afectar la capacidad futura de obtener más créditos.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
CRÉDITOS
TIPOS DE CRÉDITO
Las instituciones bancarias ofrecen un sinnúmero de créditos con condiciones
específicas (qué productos se pueden comprar con ellos, en cuánto tiempo hay que
pagarlos, cuál es la tasa de interés, entre otros) que cambian de persona a persona de
acuerdo con sus antecedentes comerciales y si ya tiene deudas o no, sus ingresos, el
tipo de bien a comprar y otros.
Las condiciones pueden ser negociadas. Nunca te sientas obligado a elegir o tomar un PARA Asumiendo que cumples con los
requisitos, las condiciones que te ofrezca
crédito si crees que las condiciones no te convienen.
SABER un banco para obtener un crédito
generalmente pueden ser negociadas
A continuación, veremos los 3 tipos de crédito que más comúnmente se ofrecen: MÁS: con tu ejecutivo.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
CRÉDITOS
CRÉDITOS DE CONSUMO
Es una suma de dinero otorgada a la persona por un banco o institución financiera para
ser utilizada para adquirir un bien o servicio. Generalmente estos créditos se deben
devolver en el corto o mediano plazo, es decir, en menos de cuatro años.
Los créditos de consumo, por lo general, tienen tasas más altas que otros créditos y
piden menores antecedentes para obtenerlos. Son normalmente utilizados para pagar PARA Asumiendo que cumples con los
requisitos, las condiciones que te ofrezca
alguna emergencia o imprevisto, porque el trámite para obtenerlos es sencillo y más
rápido que otro tipo de créditos.
SABER un banco para obtener un crédito
generalmente pueden ser negociadas
CRÉDITO HIPOTECARIO
Es una suma de dinero que recibe una persona para comprar un terreno, una propiedad
o bien para pagar la construcción de una propiedad o una ampliación.
Los créditos hipotecarios suelen ser pagados en el mediano o largo plazo, es decir
SABER ser pagados a 40 años. Los requisitos
varían, pero generalmente requieren
entre 5 y 30 años. Los créditos hipotecarios son utilizados para inversión, pues la casa
o terreno que se adquiere generalmente aumenta de valor en el tiempo. Además, hay
MÁS: que la persona sea menor de 30 años de
edad.
Infórmate más aquí.
una serie de ventajas impositivas en este tipo de crédito.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
CRÉDITOS
TARJETAS DE CRÉDITO
Las tarjetas de crédito son un medio de pago que permiten adquirir bienes y/o
servicios de manera que puedan ser pagados posteriormente. Son llamadas
“decrédito” porque cuando pagas con ella, el banco que la otorgó te está concediendo
un préstamo que se debe pagar de acuerdo al periodo que la persona escoja (cuotas),
y que lleva además un interés por habértelo prestado. Por lo general, este tipo de
deudas se deben pagar en el corto o en el mediano plazo.
Hay tarjetas que te dejan pagar un mínimo de dinero todos los meses y otras que te
exigen pagar la totalidad de tus consumos del mes al final de este.
LÍNEA DE CRÉDITO
Este es un tipo de crédito que se otorga solamente a clientes del banco y está
asociado a una cuenta corriente.
Existe parte de la población que por diferentes motivos (bajo nivel de renta, malos
antecedentes comerciales, etc.) no puede acceder a créditos en el sistema finaciero.
Por eso han aparecido muchos prestamistas que aprovechan esta oportunidad y of-
recen créditos rápidos y sin mucha documentación, pero exigiendo altas tasas de in-
terés.
Muchas veces las exigencias de estos créditos no pueden ser pagadas, por lo que
las personas terminan perdiendo lo comprado y lo que dejaron en garantía.
¡Siempre ten mucho cuidado con los prestamistas informales!
EDUCACIÓN FINANCIERA CRÉDITOS
PLANIFICACIÓN DE PLAZOS
Uno debe ser capaz de utilizar sabiamente los diferentes tipos
de crédito en la planificación de sus consumos en el tiempo. CORTO MEDIANO LARGO
PLAZO PLAZO PLAZO
Por ejemplo, los créditos hipotecarios están diseñados para el
largo plazo, mientras que los créditos de consumo y tarjetas de - Tarjeta de Crédito - Tarjeta de Crédito - Crédito
crédito se ajustan más al mediano y corto plazo - Crédito de Consumo - Crédito de Consumo Hipotecario
respectivamente.
- Línea de Crédito
Si ponemos en un cuadro esto, la mejor manera de utilizar los
créditos según el plazo es la siguiente:
EDUCACIÓN FINANCIERA CRÉDITOS
Se refería al concepto de la Palanca. Las palancas facilitan el Puedes jugar con un balancín y una
movimiento de objetos grandes con una menor cantidad palanca en este enlace. Sólo
de esfuerzo. asegúrate de volver al nuestro
modulo pronto.
Pensando en un balancín en el parque, cuando del otro lado hay una
persona más pesada, la manera de levantarla es que ella se coloque
más cerca al punto de apoyo, y la persona más liviana lo más lejos RECURSOS: (Pinochet, n.d.),
posible. Este movimiento genera una palanca, mediante la cual la (Ruiz, 2017)
persona más liviana puede levantar a otra mucho más pesada, siempre
y cuando la palanca sea lo suficientemente grande.
Eso quería decir Arquímides.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
CRÉDITOS
¿
INTERESAR LA PALANCA?
¿Y qué tiene que ver Arquímides con las finanzas? Mucho.
En finanzas, el mismo concepto de la Palanca se puede lograr con los créditos. Hoy día
nos es muy natural pensar en obtener un préstamo hipotecario, en donde por tan solo
un 10% del valor de un bien inmueble muy caro podemos comprarlo con la ayuda de
un banco.
DEUDA BUENA
Y DEUDA MALA
Con los créditos, podemos apalancarnos y crecer más de lo que podríamos
hacerlo con tan solo nuestros ahorros.
Ahora, volviendo al autor Robert Kiyosaki, decíamos que él enseña a que no hay
que temer a los préstamos, sino usarlos para crecer.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
CRÉDITOS
¿ UNO
NO PAGA SUS DEUDAS?
No pagar tus deudas puede tener varias consecuencias negativas:
El banco puede aplicarte intereses por mora, lo que significa que la deuda
aumenta y se hará más difícil aún pagarla.
DICOM
Es la abreviatura de Directorio de Información Comercial, el cual es un registro sobre
información financiera de personas y empresas, que las entidades financieras utilizan
para evaluar el otorgamiento de créditos bancarios o de otro tipo.
¿
ENDEUDAMIENTO
RESPONSABLE?
Es tomar un crédito de manera responsable, analizando a conciencia si es que lo
necesitas realmente.
MÁS:
Es registrar todas tus deudas en tu presupuesto.
EDUCACIÓN FINANCIERA CRÉDITOS
NECESIDADES VS DESEOS
En general, debes evitar las compras impulsivas. La forma más fácil de hacer esto es
distinguiendo entre necesidades y deseos. Pregúntate: ¿Ocuparé esto en el futuro? ¿Lo PANEL PARA
necesito realmente? Si la respuesta es que no, estás ante un deseo. Una necesidad, en
cambio, es algo que no puedes dejar para vivir (por ejemplo, tu vivienda, salud, SABER MÁS:
educación y comida). Si quieres saber más sobre el estudio sobre
hacer las compras de supermercado con el
Cuando vayas al supermercado a hacer las compras, es mejor ir con el estómago lleno.
Estudios han demostrado que ir con el estómago vacío hace que compremos más an- estómago vacío (lo cual es fascinante), sigue
tojos, que en verdad no necesitamos y no son nutritivos, además de encarecer la este enlace.
cuenta total.
DICOM: qué es, cómo funciona y todo lo Burgos, G. (2019, June 5). Chile: Banco ¿Cuáles son los requisitos para solicitar De 2013, 26 De Julio. (2013, July 26). Ir
que necesitas saber - Santander lanzó crédito un crédito de al supermercado con
TramiteFacil.online. (n.d.). Tramitefa- hipotecario para millennials a 40 años consumo? (n.d.). ComparaOnline. hambre, compras calóricas
cil.Online. Retrieved May 2, plazo. América Retail. garantizadas. Infobae
2020, from
A Son personas que toman créditos D Son bancos que no están regulados por la Superintendencia
a veces. de Bancos.
B Tener pituto dentro del banco. E Todas las anteriores alternativas son falsas.
¿Cuál dijimos que es la regla general sobre el ahorro, los créditos y los
objetivos financieros?
A Uno debe ahorrar sin importar D Ahorrar es el mejor camino para obtener tus
los objetivos. objetivos a corto,
mediano y largo plazo
B No hay ninguna relación entre ahorro,
objetivos y crédito. E Los créditos pueden ayudar a acelerar el logro de
algunos objetivos, siempre que se utilicen de
C El objetivo debe ser siempre ahorrar. forma correcta.
EDUCACIÓN
PREVISIÓN
EDUCACIÓN FINANCIERA
PREVISIÓN
Contenidos por Pablo Ambram (Asociación de Mentores
Profesionales de Emprendimiento)
Abril 2020
DEL MÓDULO 4
OBJETIVOS
Comprender qué es la previsión y por qué Aprender sobre cómo algunos instru-
es necesaria. mentos de inversión pueden ayudarnos a
conseguir objetivos para el futuro.
Conocer los diferentes instrumentos de
inversión y ahorro previsional que ofrece APRENDIZAJE ESPERADO:
el mercado.
Comenzar un plan de ahorro complementario de forma
Conocer los tipos de seguros y la finali-
temprana.
dad de cada uno.
Cantidad de horas: 1h
MÓDULO 2 EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
- AHORRO PREVISIONAL
OBLIGATORIO
- AHORRO PREVISIONAL
VOLUNTARIO
- SEGUROS
- FONASA
- ISAPRE
Todos los conceptos se relacionan unos con otros, por lo que vamos de
lleno al curso que hay mucho por recorrer.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
PREVISIÓN
¿QUÉ ES LA PREVISIÓN?
En el ámbito de las finanzas personales, prever es el acto de disponer dinero para
enfrentar, de forma exitosa, las emergencias o imprevistos que puedan ir surgiendo.
Por ejemplo, algunas cosas que pueden suceder que son imprevistas:
¿
PREPARADO PARA
IMPREVISTOS?
Para prever de forma exitosa para un imprevisto, podemos utilizar dos herramientas:
- El ahorro, es decir, apartar dinero mes a mes en una cuenta de banco o en algún
instrumento de inversión como los depósitos a plazo o fondos mutuos, con el fin de
hacer frente a algún tipo de urgencia.
- Los seguros, que se pagan también mes a mes, y que tienen el fin de resguardarnos
frente a diversos acontecimientos futuros: vejez, salud, bienes y otros.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
PREVISIÓN
:
LA VEJEZ
Es fundamental contar con un plan para que pasemos una vejez tranquila y donde no
nos falte nada. Cuando uno envejece suceden dos cosas en términos económicos:
- los gastos personales pueden aumentar (existe una mayor necesidad por
medicamentos, visitas al doctor, suplementos alimenticios y otros)
- los ingresos disminuyen (cuando una persona se jubila, esa persona deja de ¿SABÍAS En Chile, todos los hombres que llegan a
los 65 años, y las mujeres de
trabajar y deja de percibir un sueldo).
QUE? 60 años, pueden jubilarse.
El objetivo de jubilarse es recibir un
monto de dinero, llamado
- Para enfrentar esta situación totalmente previsible (todo el mundo envejece
pensión, para vivir una vejez tranquila y
y debe jubilar en algún momento), se debe ahorrar para la vejez.
disfrutar de la familia.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
PREVISIÓN
AHORRO PREVISIONAL
Además de las alternativas de ahorro e inversión que ya exploramos en los módulos
pasados, existen básicamente dos mecanismos de ahorro previsional para la vejez en
Chile:
Ahorro obligatorio, es el que debe realizar todo trabajador asalariado con contrato y
también los trabajadores independientes según sus ingresos, todos los meses, de
manera obligatoria.
Ahorro previsional voluntario (reconocido como APV por sus siglas), el cual es
voluntario, pero sirve como complemento al ahorro obligatorio, y cuyo objetivo es
incrementar la pensión de la persona al momento que ésta se jubila o bien permitirle
jubilar en forma anticipada con una mejor pensión.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
PREVISIÓN
AHORRO PREVISIONAL
a informar a la ciudadanía
SABER acerca de pasos que pueden tomar para
mejorar la rentabilidad de
MÁS
VOLUNTARIO
los ahorros que tenemos en la AFP. En
este enlace te explican si es
mejor invertir en APV o en Fondo Mutuo.
Es un mecanismo que permite a las personas ahorrar voluntariamente por sobre lo que 3. Ahorro voluntario: Cualquier persona puede ahorrar un monto de dinero
cotizan obligatoriamente, para adelantar o mejorar la pensión, con importantes adicional al obligatorio o al APV y puede retirarlos en cualquier momento. Si
beneficios tributarios. Existen 3 modalidades generales: quiere mejorar aún más su pensión, esta es una muy buena alternativa. Se puede
realizar el trámite en una AFP u otra institución que administre ahorros como
1. Cotizaciones voluntarias (APV), que un trabajador dependiente o independiente Bancos, Fondos Mutuos, Compañías de Seguros, etc.
puede realizar ahorrando directamente él, o bien pidiendo a su empleador que lo
descuente de su sueldo mes a mes, igual que el ahorro previsional obligatorio. Este
ahorro extra puede retirarse en cualquier momento, pero si se retira antes de la
pensión perderá los beneficios del Estado.
Esto quiere decir que es un producto que nos ayuda a cubrir o reparar los daños que
pueda sufrir el objeto o persona asegurada en caso de sufrir alguna
emergencia. PARA Te puedes informar sobre
los distintos tipos de seguro aquí
Entre los tipos seguros más comunes tenemos: SABER o en la página del CMF
- seguros personales
- seguros contra daños patrimoniales
MÁS
- seguros por la prestación de algún servicio.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
PREVISIÓN
SEGUROS PERSONALES
En esta categoría tenemos algunos de los seguros más relevantes para
nuestro tema financiero, que son:
que protege a los empleados cuando quedan cesantes, otorgándoles QUÉ? …FONASA significa Fondo Nacional de
Salud?
beneficios monetarios por un tiempo.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
PREVISIÓN
SEGUROS DE DAÑOS
PATRIMONIALES Y POR
SERVICIOS
Entre los otros tipos de seguros tenemos aquellos que cubre daños al patrimonio,
por ejemplo:
Seguros de robo e incendios: cubren los bienes que uno tenga en su hogar. Y aquel-
los que cubren daños surgidos por algún servicio, por ejemplo:
¿FONASA O ISAPRE?
En Chile existen dos sistemas de previsión de salud: uno público y el otro privado. Elegir entre Fonasa e Isapre no es algo que simplemente responde a los recursos
Cada persona es libre de elegir pertenecer a un sistema o el otro, aunque no monetarios que pueda tener una persona o no, sino que debe tomar en
puede ser a ambos al mismo tiempo. consideración la cantidad de personas dependientes del afiliado (cargas),
ingresos, preferencias personales, estado de salud, riesgos y otros.
El Fondo Nacional de Salud (FONASA), es el organismo público encargado de
otorgar cobertura de salud, tanto a las personas que cotizan el 7% de sus
ingresos mensuales brutos en FONASA, como a aquellas que, por carecer de
recursos propios, las subsidia el Estado. La afiliación es automática cuando eres
PARA Algunos factores que te pueden ayudar a
decidir entre Fonasa e Isapre:
trabajador dependiente (es decir, cuando tienes un contrato de trabajo), lo que PENSAR Ingresos:
Mayores ingresos convendrá Isapre.
quiere decir que no necesitas firmar un contrato con FONASA para estar afiliado Preferencias:
a ella. Mayor libertad convendrá Isapre.
Riesgo: Mayor riesgode enfermedades
crónicas convendrá Fonasa.
Las Isapres (Instituciones de Salud Previsional) son las que constituyen el Cargas:
sistema de previsión de salud privada. Éstas son compañías que cobran a las Mayor número de cargas (hijos) convendrá
personas una cantidad fija de dinero en UF (Unidades de Fomento), que no puede Fonasa.
ser menor al 7% del ingreso bruto mensual. Ese dinero se ve definido por el plan
que la persona contrata (y que define los beneficios a los que puede optar la
persona) y por el riesgo que tiene la persona (es decir, por la capacidad que tiene
la persona de contraer alguna afección, condición o enfermedad que redunde en
un gasto médico).
EDUCACIÓN FINANCIERA PREVISIÓN
HOY
importantes para poder enfrentar imprevistos. Aunque
uno siempre puede enfrentarlas con sus ahorros,
también existen un gran número de instrumentos
como los seguros para poder enfrentarlos.
QUE:
de previsión, para enfrentar la vejez, existe el
ahorro previsional y para las emergencias de
todo tipo están los seguros.
BBVA. (2019, May 7). Los seguros: Estrategias para organizar los ahorros. Tipos de seguros - CMF Educa. Comisión
cuántos tipos existen y cuánto (2019, August 23). Felices y para el Mercado
cuestan. BBVA NOTICIAS. Forrados. Financiero. (n.d.). Www.Svs.Cl.