Campus INJUV-EducFinanciera 2 PDF

EDUCACIÓN
PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
FINANCIERA
En los últimos años han proliferado los en su VIII versión, reveló que un 60% de los Este curso pretende darte herramientas para
instrumentos financieros disponibles, y ha hogares en chile gasta más de lo que percibe (El que puedas tomar mejores decisiones
aumentado el acceso que tenemos a ellos todas consumo actual de los hogares en Chile, 2018). financieras y que al menos tengas las nociones
las personas. Por un lado, es muy positivo que Este número es preocupante, puesto que esos más importantes de
podamos hacer uso de tales instrumentos para hogares están financiándose posiblemente con los instrumentos a tu disposición, y las mejores
mejorar nuestra calidad de vida, pero también deuda o con sus ahorros, por lo que quedan maneras de utilizarlos a tu favor.
es una gran responsabilidad que, de ser mal expuestos a los vaivenes de la economía. Hoy, en
gestionada, puede llevarnos a una situación el año 2020, en una época tan complicada que
financiera precaria. estamos pasando a nivel mundial, resulta crítico
poder tener las finanzas
La Encuesta de Presupuestos Familiares del familiares en orden, para afrontar de la mejor
Instituto Nacional de Estadísticas, manera esta crisis.
MÓDULO 1 EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
Pablo Ambram es Director ejecutivo de la Asociación de Mentores

Profesionales del Emprendimiento y Redes de Inversión, presidente de
la Red ADN Mentores. Economista financiero de profesión y Executive
MBA del IE Business School (Madrid). Fundó y es socio de
emprendimientos como AgentPiggy, la plataforma de educación
financiera para niños que ha ganado varios premios por su contribución
a la educación financiera en América Latina, y de Charly.io, plataforma
de servicios financieros y valorización a través de machine learning
para startups, utilizada por Corfo para manejar todas las convocatorias
de sus subsidios de emprendimiento e innovación desde 2018.
Además, es Country Leader en Chile del programa norteamericano de

aceleración The Founder Institute® desde 2012, y es Business Mentor®
y Trainer de Trainers, certificado por la Fundación para el Conocimiento
Madri+D en España.
MÓDULO 1 “Planificación y Presupuesto"
Este módulo te enseñará a estructurar un

presupuesto y a planificar las metas y
objetivos financieros que quieres lograr,
con una metodología probada y efectiva.
MÓDULO 2 “Banca, Ahorro e Inversión"
En este módulo aprenderás principalmente
CONTENIDO
acerca de los instrumentos de ahorro e
inversión disponibles para que puedas
comenzar lo antes posible a ahorrar hacia
tus objetivos financieros.
COMPLETO MÓDULO 3 "Créditos"
Los créditos, bien utilizados, son una buena

estrategia para adelantar el logro de algunos
objetivos. Vamos a ver en este Módulo varias
recomendaciones sobre cómo utilizar los
créditos a tu favor.
MÓDULO 4 “Previsión"
En este último módulo hablaremos sobre

estrategias para prevenir y financiar tu futuro.
PRESUPUESTO
EDUCACIÓN FINANCIERA
Contenidos por Pablo Ambram (Asociación de Mentores
Profesionales de Emprendimiento)
Abril 2020
DEL MÓDULO 1
OBJETIVOS
Aprender cómo los recursos limitados Comprender cómo estructurar gastos y

afectan la toma de decisiones. generar presupuestos saludables.
Aprender la distinción entre objetivos de APRENDIZAJE ESPERADO: Estructurar correctamente
corto, mediano y largo plazo. un presupuesto para lograr objetivos
financieros personales.
Distinguir entre buenos y malos
objetivos utilizando la
metodología SMARTER. Cantidad de horas: 1h
Bienvenido/a al Módulo 1 del curso de

Educación Financiera Personal del INJUV.
Este es el primero de 4 módulos que

conforman el programa, donde aprenderás
los conceptos más importantes en
educación financiera personal.
Presta especial atención a este contenido y

a los diferentes recursos audiovisuales que
aparecen. Al final de cada módulo habrá
preguntas de revisión antes de pasar al
siguiente módulo. Asimismo, al finalizar el
curso habrá preguntas de repaso generales.
EDUCACIÓN FINANCIERA PLANIFICACIÓN Y PRESUPUESTO
EN ESTE MÓDULO, VEREMOS LOS SIGUIENTES CONCEPTOS CLAVE:
- OBJETIVOS FINANCIEROS
- METAS FINANCIERAS
- METODOLOGÍA SMARTER
- PRESUPUESTO
- GASTOS FIJOS
- GASTOS V ARIABLES
- AHORRO
- PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Todos los conceptos se relacionan unos con otros, por lo que vamos de
lleno al curso que hay mucho por recorrer:
LA IMPORTANCIA
La planificación es una de las actividades más importantes que puedes hacer para
estar en control de tus finanzas. Sin embargo, no todos lo hacen, y es principalmente
por 2 razones: no entienden la importancia de planificar, o no saben cómo hacerlo
correctamente.
En este primer módulo te daremos información importante que debes tener en
consideración a la hora de planificar tus finanzas personales, y que te permitirá tomar
acción ya mismo.
METAS Y OBJETIVOS
FINANCIEROS (1)
Es difícil planificar para el futuro si no tenemos claridad acerca de nuestras metas.
Las metas representan un deseo de referencia de lo que queremos lograr.
Por ejemplo, “querer comprar tu primera casa”.
Los objetivos describen la manera de llegar a la meta. Por ejemplo: “obteniendo un

crédito hipotecario en el banco”.
Así, ambos metas y objetivos se complementan. El primero nos da una dirección de

referencia, responde a la pregunta “QUÉ”, y el segundo, los objetivos, responden a la
pregunta “CÓMO”.
METAS Y OBJETIVOS
FINANCIEROS (2)
Los objetivos son una parte esencial de nuestras metas porque representan un mapa
que indica el camino a la salud financiera. Como decía El Principito, “una meta sin un
plan es solo un deseo”. ¿Qué habrá querido decir con esto?
ENLACE A LA FUENTE
Puedes tener varias metas financieras, y cada meta a su vez puede componerse de una
serie de objetivos que ayudarán a lograrla.
¿Qué ejemplos se te vienen a la mente en cuanto a metas financieras que quieras
cumplir?
PLAZOS
Tanto las metas como los objetivos deben siempre tener asociado un plazo de
referencia, de lo contrario nos será imposible saber cuándo revisar nuestro
cumplimiento.
¿ES LO MISMO HABLAR DE LARGO
Los objetivos financieros se suelen dividir en objetivos de corto, mediano y largo PLAZO A LOS 25 AÑOS, QUE A
plazo. Pensar en objetivos de acuerdo a su plazo facilita enormemente la LOS 65? ¿ES LO MISMO EL CORTO
planificación financiera. PLAZO PARA
El plazo normalmente puede ser un concepto subjetivo y cada persona lo puede
UN JOVEN DE 15,QUE PARA UN
percibir distinto. Te recomendamos en este caso pensar en medir el corto plazo en ADULTO DE 40?
’meses’, el mediano plazo en ‘semestres’ y el largo plazo en ‘años’.
Corto plazo (“de aquí a tres meses”)
Meta: Repagar por completo mi deuda de

tarjeta de crédito.
Objetivo: Dejar de comer afuera y evitar
gastos no esenciales por los próximos 3
meses, produciendo un ahorro para pagar la
deuda.
CATEGORIZADOS Mediano plazo (“hasta fin de año”):
POR PLAZO: Meta: Ir de vacaciones a otro país.

Objetivo: Obtener un crédito de con-
sumo a una tasa menor a 2% mensual,
y comprar los boletos aéreos antes de
que suba de precio.
Para ilustrar lo que venimos hablando, veamos 3 metas y

objetivos financieros, categorizados por plazo. Entre
paréntesis, colocaremos aproximadamente de cuántos
meses se podría componer ese plazo, aunque recuerda, Largo plazo (“a 5 años”)
que es subjetivo:
Meta: comprar mi propia casa.
Objetivo: Lograr estabilidad laboral de más de
12 meses, con un salario que
me permita acceder al monto que establecí.
:
VISUALIZA
TUS METAS
Utiliza los conceptos de corto, mediano y largo plazo para pensar en
tres metas financieras que desees obtener. Piensa en los objetivos para
lograr cada una de estas metas.
Este ejercicio se llama “visualizar” tus metas.

Ayuda: cierra los ojos y piensa en 3 hitos importantes en tu vida y las
decisiones financieras que deberás tomar en cada
uno de esos momentos.
SMARTER
Ya vimos lo importante que es fijarse metas, objetivos y plazos para cumplirlos, así como
visualizarlos en una línea de tiempo. Pero si tenemos muchos objetivos, y poco tiempo
para cumplirlos, ¿cómo podemos saber en dónde enfocar nuestras energías, en cuáles
son los más importantes? Una metodología muy sencilla y recordable para categorizar
objetivos es a través del criterio SMARTER*.
Simple además poder ser
Este criterio nos dice que un buen objetivo siempre debe cumplir con ser simple, medible, M
alcanzable, relevante y acotado en el tiempo, y además poder ser evaluado y reajustado
si fuera necesario. Aquellos objetivos que no cumplan con estos requisitos los deberías A E y
redefinir o desechar.
R R
Veámoslo en detalle: T si es necesario.
“En inglés, a veces también nos
S
encontramos con la variante
“Specific”, por específico.”
“SIMPLE” Lo que quiere decir esto es que el objetivo debe ser simple
de entender y transmitir, y debe ser lo más específico
posible.
El primer criterio es la “S” de Simple.
Normalmente este criterio responde a la pregunta “qué”.
Si tu objetivo implica comprar un producto (una

computadora, por ejemplo), debes ser específico sus
características: ¿de cuántos Gigabytes de memoria? ¿De
qué marca? ¿Nueva, o usada? Las respuestas a estas
interrogantes harían variar ampliamente el precio del
objeto por lo que es importante determinarlo con la mayor
especificidad que nos sea posible.
En este punto, se trata de que el objetivo
M sea cuantificable, porque de lo contrario

se haría muy difícil saber cuándo lo
“MEDIBLE” cumplimos. Normalmente este criterio

responde a la pregunta “cuánto”.
El segundo criterio es la “M” de

Por ejemplo, si mi objetivo es ahorrar dinero, debo especificar
Medible. cuánto necesito.
A
Principalmente este criterio indica que
el objetivo no puede ser irreal, en base
a las posibilidades y limitaciones de
“ALCANZABLE” cada persona. Muchas veces, responde
a la pregunta “cómo”.
El tercer criterio es la “A” de Alcanzable.

Por ejemplo, un objetivo alcanzable puede ser “Ahorrar 1 millón
de pesos en 12 meses”, y uno inalcanzable “Ahorrar 1 millón de
pesos en 2 meses”, dependiendo de la situación de cada uno.
R
Aquí lo que se quiere es que el objetivo
propuesto sea coherente con la meta,
con el deseo. Una manera de dar con
“RELEVANTE” este criterio es responderse a la
interrogante “por qué”.
El cuarto criterio es la “R” de Relevante.

Por ejemplo, si mi meta es “Graduarme de Ingeniería Comercial”,
un objetivo como “Ir solamente todas las clases de Arquitectura”
es absolutamente irrelevante para esa meta.
T
Este criterio responde a la
pregunta “cuándo”.
“TEMPORAL”
El quinto criterio es la “T” de Temporal,
Un objetivo SMARTER debe dejar claramente descrito cuándo
o acotado en el Tiempo. se espera cumplir el objetivo pues, de lo contrario, sería
imposible poder medir si fuimos exitosos o no en cumplirlo.
Los últimos dos criterios, Evaluar y Reajustar,
ER
fueron introducidos no hace mucho tiempo atrás a
la regla inventada en 1981 por Peter Drucker, el
padre de la Administración de Empresas, que
“EVALUAR” originalmente era simplemente “SMART” y se
Y “REAJUSTAR”
ocupaba para objetivos empresariales.
En la década de los 2010, el autor Graham Yemm, propuso agregar las 2

El quinto criterio es la “T” de Temporal, últimas letras “ER”, lo cual terminó de completar la regla SMARTER.
o acotado en el Tiempo.
En cuanto a “Evaluar”, debemos asegurarnos de cada cierto tiempo poder
evaluar si estamos acercándonos, o alejándonos de nuestro objetivo, en cuyo
caso debemos poder se capaces de “Reajustar” nuestras acciones para
devolvernos al camino que nos hará cumplir el objetivo.
OBJETIVO SMARTER
No por el hecho de tener tantos componentes, un objetivo SMARTER debe ser
demasiado largo. Mira este par de ejemplos:
OBJETIVO 1 OBJETIVO 2
“Ahorrar al menos 135 mil “Quiero ahorrar mucho.”. Discusión: ¿Cuál de ellos
pesos todos los meses por los crees que es SMARTER?
próximos 9 meses, para poder
pagar el diplomado en ¿Cumple con cada uno de
marketing porque es la los criterios? ¿Por qué?
dirección a la que quiero llevar
mi carrera profesional.”
OBJETIVOS SMARTER
Descarga la siguiente plantilla

para ayudarte a generar tus
propios objetivos SMARTER.
El formato es Excel.
PRESUPUESTO
Ahora hablemos de la herramienta más importante con la que contamos para cumplir
nuestros objetivos: el presupuesto.
El presupuesto es una lista ordenada de todos tus ingresos y gastos en un tiempo

determinado. Es un plan sobre cómo gastar el dinero.
El presupuesto te permitirá saber cuánto dinero tienes disponible para lograr tus
objetivos financieros y te permitirá estimar la fecha en que los podrás alcanzar.
FIJO VS VARIABLE
Para comenzar a armar un presupuesto, primero hay que entender que tus ingresos de
dinero y tus gastos pueden ser de carácter fijo o variable:
- Ingresos o gastos fijos
Son aquellos que se repiten todos los meses. En el caso de los ingresos, el salario por
algún trabajo fijo y periódico es el mejor ejemplo de un ingreso fijo. Por el lado de los
gastos, por ejemplo el pago de la cuenta del celular, el transporte escolar, etc. Piensa
en los gastos fijos como las Necesidades.
- Ingresos o gastos variables
Son aquellos que ocurren de vez en cuando o de forma variable, o que dependen de
una variable. Por ejemplo, un ingreso por proveer una asesoría a una empresa, o el
gasto en entradas para un concierto. Piensa en los gastos variables como los Deseos.
PRESUPUESTO (1)
Si nunca has preparado un presupuesto personal, ¡no te sientas mal! Una gran mayoría
de los jóvenes (y adultos) no tiene claro cómo se ve uno y mucho menos cómo se
construye.
Hay muchos sitios en internet que pueden servirte de guía. Siguiendo la línea del
periódico El Financiero de México*, sugerimos armar 3 columnas en un cuaderno o
plantilla en la computadora, que sean: “Descripción”, “Monto Presupuestado”,
“Monto Real”.
Como ejemplo, analicemos el presupuesto ficticio de un adolescente que llamaremos

Pedro. Para comenzar, observa que el presupuesto está dividido en 3 secciones:
ingresos (en verde), gastos (en naranja) y saldo (en celeste).
PRESUPUESTO (2)
En la columna “PLANIFICADO”, Pedro ha listado todos los ingresos y gastos fijos y
variables que estima va a tener en este mes. Los ingresos y gastos del presupuesto son
una estimación de Pedro en base a sus ingresos y gastos de meses anteriores.
Los gastos reales, Pedro los ingresará a fin de mes en la columna “REAL” que dejó en
blanco, para analizar si existió alguna desviación, y poder corregir en el siguiente mes
si fuera necesario.
PRESUPUESTO (3)
Lo importante es que la columna celeste “Saldo” sea positiva tanto en lo que se
refiere al saldo planificado (que es aquel que Pedro estimó para construir su
presupuesto) como el saldo real (que considera los ingresos y gastos efectivos del
mes).
Si los gastos de Pedro en el mes son menores a sus ingresos, tendrá un saldo positivo
y un presupuesto equilibrado.
LA REGLA 50/30/20
Ejercicio en Casa: 20%
Esta regla es una reconocida técnica de memoria en el mundo de la planificación 50%
financiera, creada por la profesora de Harvard y experta en finanzas personales del presupuesto que hi-
Elizabeth Warren.
ciste anteriormente,
La regla 50/30/20 sirve para recordar de manera sencilla lo que te recomendamos es ¿podrías evaluar si estás
una excelente manera de presupuestar: cumpliendo la regla 30%
30%
50/30/20?
- 50% de lo que ganas lo destinas para tus necesidades (gastos fijos)
- 30% para tus deseos (gastos variables)
- 20% para cumplir tus objetivos financieros (ahorro)
EJEMPLO
Ejemplo práctico: Laura gana mensualmente como arquitecto en un estudio alrededor
de $1.300.000 pesos. La regla 50/30/20 dice que Laura podrá destinar fondos de esta
forma:
- Necesidades ($650.000 pesos)

- Deseos ($390.000 pesos)
- Objetivos Financieros y ahorro ($260.000 pesos)
Cualquier otro cambio, requeriría que Laura ganase más dinero, lo cual no es
imposible, solo que normalmente no al corto plazo.
SALUDABLE
¿CUÁL ES LA ÚNICA MANERA DE
Tu objetivo siempre debe ser el de mantener equilibrado tu presupuesto. BALANCEAR UN PRESUPUESTO
DESEQUILIBRADO?
Esto significa que debes lograr que tus ingresos fijos cubran al menos tus gastos fijos. :
Cuando eso ocurre, es un “presupuesto saludable” Si tus gastos son mayores que tus
LA RESPUESTA ES QUE DEBES
ingresos, debes corregirlo de manera urgente.
LOGRAR INCREMENTAR TU NIVEL
DE INGRESOS, CORTAR ALGUNOS
GASTOS, O BIEN ALGUNA
COMBINACIÓN DE AMBOS.
Es importante definir metas
y objetivos claros para
lograr una vida
financiera equilibrada.
HOY El criterio SMARTER te ayudará a

priorizar tus objetivos financieros
y saber cuáles son los
más importantes.
QUE: La regla 50/30/20 es una

sencilla ayuda de memoria
para mejorar tus finanzas
personales.
Para poder cumplir con nuestros

objetivos es importante contar
con un presupuesto saludable.
Te dejamos las referencias que utilizamos para

crear estos contenidos por si
quieres profundizar en alguno de los temas o
autores.
INFORME DE PRINCIPALES RESULTADOS VIII ENCUESTA DE PRESUPUESTOS

Adopte en su vida la regla 50/20/30. El consumo actual de los hogares en Hardy, B., PhD. (2018, August 31). How
FAMILIARES (EPF) DEPARTAMENTO DE PRESUPUESTOS FAMILIARES INSTI-
(2016, January 22). Finanzas Personales. Chile. (2018, June 29). AAM - to Consistently Act From Your Deepest
TUTO NACIONAL DE ESTADÍSTICAS. (2018). Instituto Nacional de
Asociación Chilena de Agencias de “Why” and Optimize Your Time. Medium.
Estadísticas (INE)..
Medios.
Kanaat, R. (2014). Setting S.M.A.R.T.E.R.

Goals: 7 Steps to Achieving Any Goal | Novena Encuesta Nacional de Juventud. Ramsey, D. (n.d.). How to Budget Using
Marc, A. (2014, August 28). Blog | Un (2020, January 6). INJUV. Departamento
Wanderlust Worker. Simple, Zero-Based Budgeting.
objetivo sin un plan es solo un deseo De Planificación y Estudios.
Wanderlustworker.Com.
(Antoine de Saint-Exupéry). Building
Talent Blog; Universitat De Barcelona
SMART criteria. (2020, April 24). Wiki- Warren, E., & Amelia Warren Tyagi. Yemm, G. (2012). Essential guide to
pedia. Te decimos cómo hacer un presupuesto (2006). All your worth : the ultimate leading your team : how to set goals,
personal en seis pasos. (2018, Septem- lifetime money plan. Free Press, ©B. measure performance and reward
ber 24). El Financiero. talent. Financial Times.
REVISIÓN DEL MÓDULO
Selecciona la respuesta correcta para cada una de las siguientes preguntas:
¿Qué significa que un objetivo sea SMARTER? Que sea:
A Saludable, Mejor, Adicional, Rápido, D Saludable, Manual, Actualizado, Reemplazable

Trabajado, Esencial y Regular. y Temporal.
B Simple, Mejor, Actualizado, Rápido y E Solo, Medible, Adicional, Relevante y Transitorio.

Temporal.
C Simple, Medible, Alcanzable, Relevante y

acotado en el Tiempo, que pueda ser
Evaluado y Reajustado.
¿Qué es un presupuesto?
A Es una lista ordenada que me permite D Es una lista ordenada de los ingresos y gastos
saber cuánto tiempo necesito para que que se tienen en un tiempo determinado.
mis ingresos igualen a mis gastos.
E Es una manera de categorizar mis deudas en un
B Es una lista de tareas que me permiten tiempo determinado.
saber cuántos ingresos tuve en un
tiempo determinado.
C Es una lista de tareas que me permiten

saber cuántos gastos tuve en un tiempo
determinado.
¿Qué son los gastos fijos?
A Son aquellos que ocurren de vez D Son aquellos ingresos que se repiten con periodicidad.
en cuando.
B Son los gastos que se repiten con E Todas las anteriores.

periodicidad.
C Son los gastos que no puedo sacar de mi-

presupuesto.
¿Qué quiere decir la expresión “mantener el presupuesto balanceado”?
A Que debemos cuidar de registrar todos D Que debemos aumentar los gastos.
los ingresos y gastos en el presupuesto.
B Que debemos lograr que los ingresos E Que debemos calcular todos los meses el prepuesto
cubran al menos todos los gastos fijos. REAL y el PLANIFICADO.
C Que debemos recortar ingresos.

¿Cuál es la manera correcta de balancear un presupuesto desequilibrado?
A Recortando gastos innecesarios. D Procurando aumentar los ingresos.
B Recortando ingresos fijos. E Respuestas a) y d).
C Aumentando el gasto variable.

EDUCACIÓN
BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
BANCA, AHORRO E INVERSIÓN

Abril 2020
DEL MÓDULO 2
OBJETIVOS
Comprender el rol de los bancos dentro Explicar cuáles son los factores que afectan al
del sistema financiero. crecimiento del dinero.
Comprender cómo los bancos ganan a APRENDIZAJE ESPERADO: Ser capaz de evaluar
través de la tasa de interés. beneficios de los diferentes instrumentos de ahorro
y seleccionar el más idóneo.
Comprender la relación entre tasa de Poder entender la relación entre la tasa de interés
interés, riesgo y rendimiento. premia al que toma el riesgo.
Cantidad de horas: 1h
MÓDULO 2 EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
Bienvenido/a al Módulo 2 del curso de

Educación Financiera Personal del INJUV .
Durante este módulo primero navegaremos

brevemente por el sistema financiero
nacional para conocer las distintas
instituciones que lo componen y
comprender mejor el rol de los bancos.
Y luego entraremos de lleno a repasar

conceptos importantes como interés,
riesgo y rentabilidad, y cómo éstos se aplica
al ahorro e inversión.
En módulos más adelante veremos cómo

este mismo concepto se aplica a los
créditos.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AHORRO E INVERSIÓN
- INTERÉS
- TASAS DE INTERÉS
- AHORRO
- INTERÉS SIMPLE Y COMPUESTO
- INVERSIÓN
- RENTABILIDAD
- RIESGO
lleno al curso que hay mucho por recorrer.
EL SISTEMA FINANCIERO
El sistema financiero está compuesto por bancos privados y públicos,
administradoras de fondos, cooperativas de ahorro, aseguradoras, y otras variadas
entidades de apoyo y supervisión que regulan el cumplimiento de las reglas de parte
Mapa del
de todos los actores. sistema
En particular, la supervisión en Chile la realiza la Comisión de Mercados Financieros Financiero
(CMF, que antes era denominada “Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras”, o SBIF). Dicha comisión está bajo el alero del Ministerio de Hacienda.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, A
¿
LOS BANCOS?
El negocio de los bancos es, en su definición más sencilla, el de “recibir dinero del
público en depósitos y darlo a su vez en préstamo”, lo cual es una definición que
también aparece literalmente descrita de esa forma en la Ley General de Bancos en
Chile, que es la ley que regula la operación de todos los Bancos a nivel nacional.
Por lo tanto, un banco es una empresa que se dedica simplemente a administrar
dinero. Por un lado, recibe y cuida el dinero de sus clientes y por el otro, lo entrega
en préstamo a personas y empresas.
TIPOS DE CUENTAS
BANCARIAS (1)
Los bancos ofrecen distintos tipos de cuentas para depositar en ellos nuestro dinero.
Estas cuentas difieren en sus características, algunas veces basadas en los costos,
en los productos adicionales que ofrecen (como chequera, tarjeta de crédito, línea
PARA Lee más
sobre las
de crédito y otros) o al uso que le puede dar un cliente. SABER cuentas y sus
características
Los tipos de cuenta más comunes son: cuenta corriente (la más común de todas por MÁS: aquí:
(Jéldrez, 2016)
lejos), cuenta de ahorro y cuenta de depósitos a la vista (o cuenta vista).
A continuación, una tabla comparativa

de los distintos tipos de cuenta:
TIPOS DE CUENTAS
BANCARIAS (2)
Paga Tarjeta de Tarjeta de
Tipo de cuenta Chequera Línea de
Interés débito crédito crédito
EL INTERÉS
Uno de los conceptos más importantes en finanzas es el de “interés”.
¿SABÍAS QUE?:
De manera muy simplificada, el interés es el “precio del dinero”. Es decir, el banco paga
un interés a las personas para incentivarlas a dejar su dinero allí (lo que se denomina Existen dos tipos de tasas de interés:
los depósitos), y cobra otro interés más alto a quiénes se lo presta (los préstamos).
Tasa activa – es la tasa de interés que el
El negocio para el banco consiste en maximizar la diferencia del interés pagado por banco cobra por préstamos
depósitos y el interés cobrado por los préstamos.
Tasa pasiva – es la tasa de interés que el
banco paga por depósitos.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AH
¿
TASA DE INTERÉS?
Siempre que analizamos un producto bancario, hablamos de la tasa de interés. La tasa
de interés se refiere simplemente al interés que vimos en la diapositiva anterior, pero
expresado como un porcentaje de la cantidad de dinero originalmente prestada (o
pedida).
La tasa de interés se expresa siempre en base a una cantidad de tiempo determinada

que pueden ser días, meses o años.
Este horizonte de tiempo es muy importante, porque no es lo mismo ganar 10%

mensual de $1.000.000 (o sea $100.000 al mes), que ganar 10% anual de $1.000.000
en un año (o sea, $100.000 al año, o lo que es igual, $8.333 al mes).
EL AHORRO
La definición simple del ahorro, y la adoptada por la Comisión para el Mercado
Financiero (CMF), es que el ahorro es “aquella parte del ingreso que no se destina a ¿Qué es el
gasto, y que se reserva para necesidades futuras”. Recursos, Ahorro? -
CMF Educa.
Es decir, el ahorro es un fondo de reserva que se guarda voluntariamente para el Enlace a: Comisión para el
Mercado
futuro, y que generalmente está relacionado con una meta u objetivo financiero Financiero, 2020
específico, como vimos en el Módulo 1.
¿DÓNDE AHORRAR?
Si bien puedes acumular tus ahorros en un chanchito o bajo el colchón, existen otras
alternativas más seguras. Por ejemplo, los bancos ofrecen diferentes alternativas para
guardar tu dinero.
Una de las opciones más utilizadas que ofrecen los bancos es la cuenta de ahorro. Pero
hay otras alternativas, como los depósitos a plazo fijo, o distintos tipos de fondos, que
veremos un poco más adelante.
ALGUNOS CÁLCULOS DE
INTERÉS SIMPLE Y COMPUESTO
PANEL DE PANEL PIENSA:
RECURSOS ¿Qué pasa si
ADICIONALES: aumentas la tasa
Imaginemos que depositamos $1.000.000 en una cuenta de ahorro que nos paga un
Aquí puedes de interés? ¿Y si
interés de 3% anual. ingresar a una subes el monto
calculadora de inicial de dinero?
Al principio del primer año, habré depositado el millón de pesos. Y al finalizar el año, ahorros con ¿Qué pasa si haces
interés contribuciones
tendré $1.030.000, que corresponden al dinero inicial más el interés, es decir,
compuesto. a tu ahorro
$30.000 pesos más. mensualmente?
Si en ese momento retiro de la cuenta esa utilidad ganada, tendré depositado aún el
$1.000.000 original, y el ciclo se repite. En teoría, ganaré 30.000 pesos todos los
años poniendo a trabajar mi millón de pesos hoy. No está nada mal. A esto se le
denomina interés simple. En 30 años, con este sistema habré ganado $900.000 pesos
por prestar algo de dinero al banco. Es decir, casi duplicaría mi inversión original.
El interés compuesto, por otro lado, significa dejar las utilidades ganadas sin
retirarlas, de forma de que, al inicio del siguiente año, siempre tenga mi dinero
original más todos los intereses ganados en años anteriores. Con este sistema, en 30
años habré ganado $2,427,262 pesos, más del doble, y de hecho casi un 170% más
de dinero.
EDUCACIÓN FINANCIERA BANCA, AH
UNA FUERZA LINK A RECURSOS: PANEL RECURSO:
INCOMPRENSIBLE...
*(Ponce, 2019) Puedes jugar con
**(Cobb, 2013) la calculadora
poblacional
El interés compuesto es posiblemente uno de los conceptos menos comprendidos,

pero más críticos en lo que respecta al ahorro. Ya lo decía Einstein, que “el interés
compuesto es la fuerza más poderosa del universo”*.
Los científicos hace mucho que ya saben que los seres humanos tenemos problemas
comprendiendo lo exponencial. Otro físico, Albert Bartlett**, ya había estudiado este
hecho, y en sus charlas ofrecía el siguiente ejemplo:
La población mundial crece a una tasa sólo del 1.2% anual. Esto implica que, en menos
de 60 años, la población mundial se habrá duplicado. En ese entonces, probablemente
estarás aún vivo, y habrá otros 15 mil millones de personas vivas también alrededor
tuyo.
Si naciste alrededor del año 2000, no hace tanto tiempo atrás, había en la tierra solo
6 mil millones de personas.
COMIENZA A AHORRAR, ¡YA!

El interés compuesto es un ejemplo de crecimiento exponencial. Y pudiste ver
el poder del crecimiento exponencial, especialmente si jugaste con las Ingresa a este comparador de
calculadoras que te ofrecimos. Habrás podido notar que un cambio muy cuentas de ahorro y estudia
pequeño en las condiciones iniciales genera enormes desviaciones en el las diferentes opciones que
futuro.
hay en el mercado
Una tasa de tan solo 1% más, o un pequeño aporte periódico de dinero a tu
cuenta de ahorro, o un mayor monto inicial de ahorro, o la cantidad de años
Elije una que te sea conveniente, en la que cumplas los requisitos de
que dejas acumular el interés compuesto, todo puede significar la diferencia
apertura y abre una cuenta de ahorro.
entre jubilarse cómodo y no poder jubilarse.
Deposita un monto inicial, no importa cuánto.
Cuánto más temprano inicies tu ahorro, siempre será mejor.
Puntos extra si te comprometes a depositar en esa cuenta algún
monto todos los meses, no importa cuánto.
LA INVERSIÓN
Cuando el ahorro es utilizado para adquirir un bien o un servicio que nos generará
ganancias en el futuro, se habla de que estamos haciendo una inversión.
En los ejemplos anteriores, depositar el ahorro en una cuenta de ahorro hemos visto
que produce ganancias, por lo que es considerado una inversión también.
Aún así, existen varias otras alternativas en el sistema financiero que nos permiten
realizar una inversión con nuestros ahorros.
Por ejemplo: los fondos mutuos, depósitos a plazo fijo, y hasta comprar acciones de
otras empresas.
RENTABILIDAD
DE UNA INVERSIÓN
A menudo escuchamos hablar de la rentabilidad en la televisión o leemos acerca de SI DEJAS TUS AHORROS EN EL
ella en los diarios. La rentabilidad es la ganancia o pérdida que obtienes de una BANCO, EN UNA CUENTA DE
inversión. Si ganas, se habla de rentabilidad positiva, y si pierdes, negativa.
AHORROS QUE PAGA INTERÉS,
Ahora estamos en capacidad de vincular el concepto de interés, con el derentabilidad. ¿ESTÁS HACIENDO UNA
Con este ejercicio, te puedes dar cuenta de lo cercanos que son estos dos conceptos. INVERSIÓN? ¿TIENE
RENTABILIDAD POSITIVA O
NEGATIVA?
EL RIESGO DE UNA INVERSIÓN

Ninguna inversión puede asegurar con
toda certeza una rentabilidad positiva,
pues si esto fuera cierto seríamos
todos millonarios.
Por lo tanto, una regla de las finanzas es que no existe
inversión sin riesgo. Siempre existe un riesgo de perder el
dinero, y hasta de que se te pierda tu billetera camino a
casa, por lo que el riesgo es inherente a todo lo que
hacemos, especialmente a las decisiones de dinero.
Lo bueno, es que el riesgo es recompensado. A mayor riesgo,
la recompensa asociada debe ser mayor, para poder siquiera
pensar en tomar ese riesgo.
RIESGO, RECUERDA:
RECOMPENSA + Riesgo = + Recompensa = + Interés.
E INTERÉS
Este concepto es clave en finanzas: a mayor riesgo, mayor recompensa. Existen
inversiones que se consideran de mucho riesgo (por ejemplo, invertir los ahorros en
VUELVE AL COMPARADOR DE CUENTAS DE
comprar la franquicia de un hotel, durante la actual crisis por Covid-19), y existen AHORRO QUE VIMOS ANTERIORMENTE Y ANALIZA
otras de muy bajo riesgo (por ejemplo, prestarle mi dinero al banco por 3 meses, lo LAS DIFERENTES TASAS DE INTERÉS. ¿CUÁNTO TE
que se llama un Depósito a Plazo y lo veremos más adelante). PAGAN LOS BANCOS “RECONOCIDOS”? ¿CUÁNTO
TE PAGAN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
MENOS RECONOCIDAS? ¿POR QUÉ?
La recompensa en finanzas casi siempre se refiere a dinero. Si el precio del dinero es
el interés, y a mayor riesgo mayor la recompensa, lo que esto quiere decir es que
cuanto mayor riesgo tenga una inversión, mayor será la tasa de interés que me
ofrezca. ¡Y viceversa! Si ves publicada una alta tasa de interés para un producto de
ahorro, lo que quiere decir esto es que estarás comprando algo más riesgoso.
INSTRUMENTOS DE INVERSIÓN
Hablamos de instrumentos de inversión para referirnos a las diferentes opciones
disponibles para invertir los ahorros.
PANEL CON
RECURSO
En la página web de la CMF encontrarás más de 20 ejemplos de inversiones que uno
puede hacer comprando y vendiendo partes de otras empresas (en lo que se ADICIONAL
denomina el Mercado de Valores).
En este módulo se incluyen los Fondos Mutuos, de los cuáles hablaremos a

continuación.
FONDOS MUTUOS
Es una alternativa de ahorro que permite hacer una inversión de montos bajos en un
fondo que es administrado por entidades llamadas Administradoras de Fondos.
PANEL CON
RECURSO
Con el dinero recaudado de las inversiones de cada partícipe (así es como se le llama
a la persona que invierte), dichas administradoras toman las decisiones y compran y ADICIONAL
venden acciones de empresas y otros instrumentos, buscando generar ganancias a
todos los que participaron de ese fondo.
Pero a veces, especialmente si el mercado está en crisis, dichas inversiones pueden

llegar a tener rentabilidad negativa, con lo que todos los partícipes podrían perder
parte, o toda, su inversión.
FONDOS MUTUOS:
PANEL CON PANEL PIENSA:
MAYORES ¿Por qué la
RECURSOS: rentabilidad es más
VENTAJAS Y
(JR, 2016) alta en un fondo
mutuo que una
cuenta de ahorro?
DESVENTAJAS PANEL CON

VENTAJAS EJERCICIO REAL:
- La rentabilidad es normalmente mejor que una cuenta de ahorro. Ve a Fintual.cl, una empresa joven que ofrece fondos
- Invierten en muchas empresas de distintos sectores (diversifica el riesgo y mutuos explicados de forma muy
ayuda a reducir los impactos negativos de la desaceleración de alguna sencilla. Revisa la oferta y anímate a hacer tu primera
industria particular). inversión en fondos mutuos.
- Montos mínimos muy bajos para participar.
DESVENTAJAS
- La rentabilidad no es garantizada, puede ser negativa.
- Los fondos tienen costos asociados, que pueden ser altos.
- Puede ser difícil de entender.
DEPÓSITOS A PLAZO FIJO

Este instrumento de inversión es sencillo, y es fácilmente accesible porque lo ofrecen
los bancos.
PANEL PARA
SABER MÁS:
En este instrumento, el que ahorra obtiene cierta rentabilidad a cambio de mantener
el dinero congelado en el banco durante un determinado tiempo. El plazo y el interés El depósito a plazo es una opción de muy bajo
ganado quedan pactados en el momento de tomar el depósito. riesgo, y por ende de baja rentabilidad. Sin
embargo, es uno de los productos de inversión
La diferencia principal con la cuenta de ahorro es que el depósito a plazo tiene un
plazo fijo, y el dinero no se puede sacar antes de ese momento sin pagar una multa por más utilizados en Chile, mucho más que las
hacerlo. El banco se compromete a devolver el dinero solo una vez que se haya
cuentas de ahorro (Tricio, 2019)
cumplido el plazo acordado, junto con el interés previamente establecido.
ACCIONES DE UNA EMPRESA

Es una alternativa de ahorro que permite hacer una inversión de montos bajos en un
fondo que es administrado por entidades llamadas Administradoras de Fondos.
PANEL PARA EJERCICIO: SI TE GUSTA
SABER MÁS: EL EMPRENDIMIENTO:
Con el dinero recaudado de las inversiones de cada partícipe (así es como se le llama
a la persona que invierte), dichas administradoras toman las decisiones y compran y Puedes ver la Puedes comprar también
venden acciones de empresas y otros instrumentos, buscando generar ganancias a
todos los que participaron de ese fondo. lista de empresas acciones de emprendimientos,
Pero a veces, especialmente si el mercado está en crisis, dichas inversiones pueden

que cotizan que no cotizan en bolsa. Puedes
llegar a tener rentabilidad negativa, con lo que todos los partícipes podrían perder
en la Bolsa revisar la oferta en Broota.com.
parte, o toda, su inversión.
de Comercio.
MATRIZ DE RIESGO VS RENTABILIDAD

ATANDO LOS CONCEPTOS

Con este breve ejemplo final, vamos a atar los conceptos vistos: En mi trabajo como Jefe de
Planta gano $800.000 pesos al mes, y logro ahorrar $160.000 pesos todos los meses, porque
practico la regla del 50/30/20 (¿recuerdas del módulo 1?).
En casi 1 año que llevo en mi trabajo, tengo ahorrados 2 millones de pesos, que los pongo en una
cuenta vista en el banco. No gano nada por ello, y me gustaría analizar cómo invertir mis
ahorros para generar más dinero.
Invierto 1 millón de pesos en un depósito a plazo fijo en el banco, y en 6 meses me devuelven

mi dinero, más el interés ganado, que en mi caso fueron 60 mil pesos. La rentabilidad de esta
inversión fue positiva, y el riesgo muy bajo, por lo que gané poco dinero con ella.
Invierto el otro 1 millón en acciones de una empresa, que desafortunadamente quebró. Perdí mi
dinero por completo, por lo que la rentabilidad de esta inversión fue negativa. El riesgo de esta
inversión era alto, yo sabía que podía perder mi dinero, pero me la jugué porque pensaba que, si
ganaba, podría haber ganado en grande.
El interés es el precio del
dinero que me prestan o me
compran los bancos.
HOY El interés compuesto implica que

puedo ganar mucho dinero con
pequeños cambios en las condiciones
iniciales de mi ahorro. Debo comenzar
a ahorrar lo antes posible.
QUE: Los instrumentos bancarios como las

cuentas de ahorro y depósitos a plazo
son inversiones, ya que pueden generar
una ganancia dependiendo del tipo de
cuenta o instrumento que se utilice.
Existen otras alternativas de inversión, por

ejemplo, los Fondos Mutuos y acciones de
empresas, que se compran y venden en
el Mercado de Valores.
Las inversiones siempre tienen riesgo asociado, que puede
ser mayor o menor, y esto es reflejado en la rentabilidad
que podemos conseguir, mayor o menor respectivamente.
Te dejamos las referencias que utilizamos

para crear estos contenidos por si
autores.
CIRCULAR N° 960 FECHA: 14.08.1990. (1990). SUPERINTENDENCIA DE

Cobb, K. (2013, September 15). Re- Cuotas de Fondos Mutuos - CMF Educa. Instrumentos de inversión - CMF Educa.
VALORES Y SEGUROS DE CHILE 1 REF.: GIRO BANCARIO, CORREDURIA DE
source Insights: Albert Bartlett: On Comisión para el Mercado Financiero. Comisión para el Mercado Financiero.
DINERO O CREDITOS Y TITULOS VALORES.(CIRCULAR CONJUNTA SUPERIN-
message about exponential growth to (n.d.). Www.Svs.Cl. Retrieved April 29, (n.d.). Www.Svs.Cl. Retrieved April 29,
TENDENCIA DE V ALORES Y SEGUROS Y SUPERINTENDENCIA DE BANCOS E
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INSTITUCIONES FINANCIERAS.
Jéldrez, Á. (2016, September 5). ¿Qué JR, S. (2016, March 2). Ventajas y Ponce, C. (2019, June 16). La fuerza más ¿Qué es el Ahorro? - CMF Educa. Comis-
tipos de cuentas bancarias hay en desventajas de invertir en fondos poderosa del universo. El Economista. ión para el Mercado Financiero. (2020).
Chile? Rankia. mutuos. Rankia. Cmfeduca.Cl.
¿Qué es el ahorro?
A Es un dinero destinado al pago de D Es el saldo de restar ingresos menos costos en

deudas. un presupuesto.
B Es el total de ingresos obtenidos en un E Es el total de gastos fijos del presupuesto.

mes determinado.
C Es una cantidad fija que separas de tus

ingresos antes de destinarlo a
otros gastos.
¿Para qué sirve principalmente el ahorro?
A Para cubrir gastos imprevistos. D Respuestas a y c.
E Todas las anteriores.

B Para lograr mis objetivos financieros
C Para invertir.
¿Cuál de las siguientes afirmaciones es VERDADERA?
A Tu ahorro te permite cumplir D Los bancos ofrecen alternativas para acumular ahorro
tus objetivos financieros. de manera segura, como por ejemplo las cuentas de
ahorro.
B Acumular tus ahorros debajo del colchón
no es lo más conveniente. E Todas las anteriores.
C Existen alternativas diferentes al colchón

para guardar tus ahorros de
manera segura.
¿Cuál de las siguientes afirmaciones es FALSA?
A Una de las ventajas de invertir en Fondos D La tasa de interés es el interés recibido por
Mutuos es que requiere montos bajos de una inversión expresado como porcentaje de la
inversión. cantidad original.
B En un depósito a plazo fijo, no puedo E Todas las anteriores alternativas son falsas.
sacar mi dinero antes del término del
contrato sin pagar multas.
C El interés compuesto es un ejemplo de

crecimiento exponencial.
¿Cuál de estas afirmaciones es VERDADERA sobre una inversión?
A A mayor riesgo, mayor rentabilidad. D A mayor riesgo, menor rentabilidad.
B A mayor beneficio, menor riesgo. E Ninguna de las anteriores.
C A menor riesgo, mayor beneficio.

EDUCACIÓN
CRÉDITOS
CRÉDITOS
Abril 2020
DEL MÓDULO 3
OBJETIVOS
Conocer qué es un crédito y cómo APRENDIZAJE ESPERADO:

funciona.
-Tener la capacidad de evaluar
Discriminar sobre los diferentes tipos de una oferta crediticia.
créditos y sus funciones
principales. - Mejorar el comportamiento crediticio.
Comprender la relación entre tasa de
interés, riesgo y rendimiento.
Bienvenido/a al Módulo 3 del curso de Educación

Financiera Personal del INJUV.
Recordemos: ya revisamos anteriormente los

conceptos de metas, objetivos financieros y
presupuesto en el Módulo 1, donde aprendimos cómo
obtener una foto actual de nuestra situación
financiera personal y del nivel de ahorro que podemos
lograr.
También revisamos los conceptos de sistema

financiero, bancos, ahorro e inversión en Módulo 2,
donde vimos distintas alternativas acerca de dónde
invertir nuestro dinero, aprendimos sobre las tasas de
interés y sobre la relación entre riesgo y rentabilidad.
Llegamos ahora al tema de los Créditos, el cual te
permitirá entender qué es un crédito, los diferentes
tipos de créditos que existen y su utilidad específica,
además de aprender consejos para tener buenos
comportamientos crediticios.
EDUCACIÓN FINANCIERA CRÉDITOS
- CRÉDITOS - LÍNEA DE CRÉDITO

- NECESIDADES VS DESEOS - DEUDA BUENA
- DICOM - DEUDA MALA
- CRÉDITO HIPOTECARIO - APALANCAMIENTO
- CRÉDITO DE CONSUMO
- TARJETA DE CRÉDITO
CRÉDITOS
¿QUÉ ES UN CRÉDITO?
El crédito, o préstamo, es un monto de dinero que una institución financiera
presta a una persona o empresa por un período de tiempo determinado.
El que recibe el préstamo (llamado el prestatario) se compromete a devolver el

dinero y además a pagar un interés, es decir, una cantidad extra, en concepto del
beneficio de poder haber utilizado este dinero.
Es una herramienta que puede resultar muy útil, y que siempre hay que devolver
al que nos lo prestó (llamado el prestamista).
CRÉDITOS
¿
NECESITAR
UN CRÉDITO?
PARA Un crédito debiera tomarse sólo para
comprar algo con lo que puedas obtener
Una persona puede pedir un crédito por distintos motivos: por ejemplo, para
comprarse algún producto, para viajar, para invertirlo en comprar su propia casa, o en
SABER mayores beneficios que el costo del
crédito. Este concepto es importante, y
comenzar un negocio propio. MÁS: es ampliamente desarrollado por Robert

Kiyosaki, uno de los gurúes de finanzas
personales más reconocidos, que
Aunque la regla general es que ahorrar es el mejor camino para conseguir un objetivo escribe frecuentemente sobre cómo
financiero, lo cierto es que pedir un crédito también es una opción válida. usar créditos de la mejor manera para
crecer. (Kiyosaki, 2020)
Especialmente si deseas acelerar la obtención de ese objetivo, o si deseas modificar
el objetivo por uno mayor y que requiere de más recursos para obtener.
CRÉDITOS
¿
SOLICITAR UN CRÉDITO?
Para solicitar un crédito en un banco, una persona debe cumplir con ciertos requisitos
que pueden ser un poco distintos en cada institución financiera. En general, los
requisitos son al menos contar con buenos antecedentes comerciales y poder
demostrar ingresos actuales y futuros que avalen que puede pagar su deuda.
Tener buenos antecedentes comerciales significa simplemente que en el pasado has

cumplido con tus compromisos y esto te permite ser catalogado como una persona
confiable para el sistema financiero. Se entiende que el comportamiento futuro de la
PARA En este enlace de ComparaOnline
puedes leer más acerca de los requisitos
persona está dictado por su comportamiento pasado. SABER para obtener un préstamo de consumo.
Por eso es muy importante ser responsable pagando las cuotas de todas las deudas a MÁS:
tiempo, para no afectar la capacidad futura de obtener más créditos.
CRÉDITOS
TIPOS DE CRÉDITO
Las instituciones bancarias ofrecen un sinnúmero de créditos con condiciones
específicas (qué productos se pueden comprar con ellos, en cuánto tiempo hay que
pagarlos, cuál es la tasa de interés, entre otros) que cambian de persona a persona de
acuerdo con sus antecedentes comerciales y si ya tiene deudas o no, sus ingresos, el
tipo de bien a comprar y otros.
Las condiciones pueden ser negociadas. Nunca te sientas obligado a elegir o tomar un PARA Asumiendo que cumples con los
requisitos, las condiciones que te ofrezca
crédito si crees que las condiciones no te convienen.
SABER un banco para obtener un crédito
generalmente pueden ser negociadas
A continuación, veremos los 3 tipos de crédito que más comúnmente se ofrecen: MÁS: con tu ejecutivo.
CRÉDITOS
CRÉDITOS DE CONSUMO
Es una suma de dinero otorgada a la persona por un banco o institución financiera para
ser utilizada para adquirir un bien o servicio. Generalmente estos créditos se deben
devolver en el corto o mediano plazo, es decir, en menos de cuatro años.
Los créditos de consumo, por lo general, tienen tasas más altas que otros créditos y
piden menores antecedentes para obtenerlos. Son normalmente utilizados para pagar PARA Asumiendo que cumples con los
requisitos, las condiciones que te ofrezca
alguna emergencia o imprevisto, porque el trámite para obtenerlos es sencillo y más
rápido que otro tipo de créditos.
SABER un banco para obtener un crédito
generalmente pueden ser negociadas
MÁS: con tu ejecutivo.

CRÉDITOS
CRÉDITO HIPOTECARIO
Es una suma de dinero que recibe una persona para comprar un terreno, una propiedad
o bien para pagar la construcción de una propiedad o una ampliación.
La garantía del préstamo es la propiedad misma que se adquiere o se construye. La

garantía significa que, si no pagas el préstamo, el banco podría quedarse con
tu propiedad. PARA En 2019 se lanzaron en Chile los créditos
hipotecarios para jóvenes, que pueden
Los créditos hipotecarios suelen ser pagados en el mediano o largo plazo, es decir
SABER ser pagados a 40 años. Los requisitos
varían, pero generalmente requieren
entre 5 y 30 años. Los créditos hipotecarios son utilizados para inversión, pues la casa
o terreno que se adquiere generalmente aumenta de valor en el tiempo. Además, hay
MÁS: que la persona sea menor de 30 años de
edad.
Infórmate más aquí.
una serie de ventajas impositivas en este tipo de crédito.
CRÉDITOS
TARJETAS DE CRÉDITO
Las tarjetas de crédito son un medio de pago que permiten adquirir bienes y/o
servicios de manera que puedan ser pagados posteriormente. Son llamadas
“decrédito” porque cuando pagas con ella, el banco que la otorgó te está concediendo
un préstamo que se debe pagar de acuerdo al periodo que la persona escoja (cuotas),
y que lleva además un interés por habértelo prestado. Por lo general, este tipo de
deudas se deben pagar en el corto o en el mediano plazo.
Hay tarjetas que te dejan pagar un mínimo de dinero todos los meses y otras que te
exigen pagar la totalidad de tus consumos del mes al final de este.
Las tarjetas de crédito otorgan la alternativa de girar dinero en cajeros automáticos

con o sin cuotas. Es importante conocer las tasas de interés asociadas y las
comisiones que cada banco cobra por este servicio. Otro punto importante, es que
este tipo de transacciones generan intereses desde el día del giro hasta que lo pagues.
CRÉDITOS
LÍNEA DE CRÉDITO
Este es un tipo de crédito que se otorga solamente a clientes del banco y está
asociado a una cuenta corriente.
Es utilizado cuando el dueño de la cuenta no tiene fondos y necesita hacer una

transferencia, o emitir un cheque. En esos casos la persona puede hacer uso de su
Línea de Crédito, lo cual normalmente ocasiona el cobro de intereses y/o comisiones
por utilizar el dinero, dependiendo de las condiciones de cada banco.
CRÉDITOS
¿HAY OTRAS MANERAS

DE CONSEGUIR UN
CRÉDITO QUE NO
SEA UN BANCO?
Hay varias entidades que pueden otorgar créditos de consumo legalmente:
PARA Aquí tienes una buena lista de las
entidades no bancarias que emiten
• Los bancos
• Las casas de retail comercial (Ripley, Falabella, Paris, etc) SABER créditos de consume en Chile.
• Cajas de compensación (Caja Los Andes, etc)

• Cooperativas de Ahorro y Crédito
MÁS:
• Casas de empeño
• Instituciones Mutuarias (compañías de seguros), para el caso de
créditos hipotecarios.
• Prestamistas informales (¡ALÉJATE DE ELLOS!)
CRÉDITOS
SIEMPRE TEN CUIDADO

CON LOS PRESTAMISTAS
INFORMALES
Los “prestamistas informales” no son un banco, pero te prestan dinero. Son una
alternativa de financiamiento que está por fuera del sistema financiero y, por lo
tanto, no están regulados.
Existe parte de la población que por diferentes motivos (bajo nivel de renta, malos
antecedentes comerciales, etc.) no puede acceder a créditos en el sistema finaciero.
Por eso han aparecido muchos prestamistas que aprovechan esta oportunidad y of-
recen créditos rápidos y sin mucha documentación, pero exigiendo altas tasas de in-
terés.
Muchas veces las exigencias de estos créditos no pueden ser pagadas, por lo que
las personas terminan perdiendo lo comprado y lo que dejaron en garantía.
¡Siempre ten mucho cuidado con los prestamistas informales!
EL ENDEUDAMIENTO DE LOS JÓVENES

Según la última Encuesta Nacional de la Juventud que publica el INJUV, las
deudas más importantes en los jóvenes de 15 a 29 años son las siguientes: PANEL PARA
• Deuda educacional: más del 54% de jóvenes encuestados de 15 a 19 años SABER MÁS:
tiene predominantemente este tipo de deuda.
Puedes leer la
• Deuda comercial: un 20% de los jóvenes de 15 a 19 años, y un 40% de
Encuesta
jóvenes de 20 a 29 años tienen al menos una deuda con casas comerciales.
Completa junto
• Crédito hipotecario o consumo: este tipo de deuda, por requerir mayores
antecedentes, se refleja solo en jóvenes de 25 a 29 años, probablemente con los
que ya tienen un trabajo formal con algo de trayectoria. Más de un 20%
de los encuestados de este segmento dice tener una deuda de este tipo. resultados aquí.
• Crédito hipotecario o consumo: este tipo de deuda, por requerir mayores

antecedentes, se refleja solo en jóvenes de 25 a 29 años, probablemente
que ya tienen un trabajo formal con algo de trayectoria. Más de un 20%
de los encuestados de este segmento dice tener una deuda de este tipo.
PLANIFICACIÓN DE PLAZOS
Uno debe ser capaz de utilizar sabiamente los diferentes tipos
de crédito en la planificación de sus consumos en el tiempo. CORTO MEDIANO LARGO
PLAZO PLAZO PLAZO
Por ejemplo, los créditos hipotecarios están diseñados para el
largo plazo, mientras que los créditos de consumo y tarjetas de - Tarjeta de Crédito - Tarjeta de Crédito - Crédito
crédito se ajustan más al mediano y corto plazo - Crédito de Consumo - Crédito de Consumo Hipotecario
respectivamente.
- Línea de Crédito
Si ponemos en un cuadro esto, la mejor manera de utilizar los
créditos según el plazo es la siguiente:
¿QUÉ SON LAS PALANCAS?

El gran científico de la antigüedad, Arquímedes, decía famosamente
“dadme un punto de apoyo, y moveré el mundo”. JUEGA:
Se refería al concepto de la Palanca. Las palancas facilitan el Puedes jugar con un balancín y una
movimiento de objetos grandes con una menor cantidad palanca en este enlace. Sólo
de esfuerzo. asegúrate de volver al nuestro
modulo pronto.
Pensando en un balancín en el parque, cuando del otro lado hay una
persona más pesada, la manera de levantarla es que ella se coloque
más cerca al punto de apoyo, y la persona más liviana lo más lejos RECURSOS: (Pinochet, n.d.),
posible. Este movimiento genera una palanca, mediante la cual la (Ruiz, 2017)
persona más liviana puede levantar a otra mucho más pesada, siempre
y cuando la palanca sea lo suficientemente grande.
Eso quería decir Arquímides.
CRÉDITOS
¿
INTERESAR LA PALANCA?
¿Y qué tiene que ver Arquímides con las finanzas? Mucho.
En finanzas, el mismo concepto de la Palanca se puede lograr con los créditos. Hoy día
nos es muy natural pensar en obtener un préstamo hipotecario, en donde por tan solo
un 10% del valor de un bien inmueble muy caro podemos comprarlo con la ayuda de
un banco.
Este es el ejemplo perfecto de una palanca: podemos comprarnos un activo tan

valioso como una casa, con muy poco efectivo hoy. A este efecto, donde no hace falta
tener el total del dinero en mano para hacer negocios, en finanzas se le denomina
apalancamiento.
DEUDA BUENA
Y DEUDA MALA
Con los créditos, podemos apalancarnos y crecer más de lo que podríamos
hacerlo con tan solo nuestros ahorros.
El gurú de las finanzas personales, Roberto Kiyosaki, habla de 2 tipos de deuda:

buena y mala. Lo que quiere decir, es que los préstamos que se usan para
comprar productos que no generan una ganancia serán deuda mala; por ejemplo,
REFERENCIA:
adquirir una deuda en tarjeta de crédito para comprar una nueva TV.
*(Kiyosaki, 2020)
Por el contrario, adquirir una deuda que sea utilizada para generar ganancia (o
sea, una Inversión), será deuda buena; por ejemplo, comprar un local comercial
con un préstamo hipotecario, para luego arrendarlo.
Ahora, volviendo al autor Robert Kiyosaki, decíamos que él enseña a que no hay
que temer a los préstamos, sino usarlos para crecer.
CRÉDITOS
¿ UNO
NO PAGA SUS DEUDAS?
No pagar tus deudas puede tener varias consecuencias negativas:
El banco puede aplicarte intereses por mora, lo que significa que la deuda
aumenta y se hará más difícil aún pagarla.
También puede someterte a un juicio en el que puedes perder tus bienes.
Finalmente, podrías ingresar en el listado de morosos de DICOM, con el efecto

indeseado de que obtener un préstamo en el futuro será mucho más difícil y en
peores condiciones.
DICOM
Es la abreviatura de Directorio de Información Comercial, el cual es un registro sobre
información financiera de personas y empresas, que las entidades financieras utilizan
para evaluar el otorgamiento de créditos bancarios o de otro tipo.
Todas las deudas existentes con instituciones financieras o comerciales se registran

en DICOM, incluso las que están siendo pagadas. Por eso mismo, aparecer en esta base
de datos no es necesariamente malo, pero sí es malo aparecer con una deuda en mora.
DICOM es utilizado masivamente por instituciones financieras, comerciales y otras
para evaluar el riesgo (es decir, que tan proclives son a pagar sus deudas) de sus
clientes, tanto potenciales como existentes.
¿SABÍAS El DICOM lo publica una empresa privada
llamada EQUIFAX con información de muchas
QUÉ? fuentes. También existen registros publicados

por entidades públicas, como el registro de la
Cámara de Comercio de Santiago, o el
publicado por la CMF.
Aquí puedes leer más información sobre esto.
CRÉDITOS
¿
ENDEUDAMIENTO
RESPONSABLE?
Es tomar un crédito de manera responsable, analizando a conciencia si es que lo
necesitas realmente.
Es no endeudarse más de lo que puedas pagar mes a mes.

PARA Aquí encontrarás más consejos para ser
responsable a la hora de
Es pagar en el tiempo y las condiciones previstas lo adeudado.

SABER endeudarte.
MÁS:
Es registrar todas tus deudas en tu presupuesto.
NECESIDADES VS DESEOS
En general, debes evitar las compras impulsivas. La forma más fácil de hacer esto es
distinguiendo entre necesidades y deseos. Pregúntate: ¿Ocuparé esto en el futuro? ¿Lo PANEL PARA
necesito realmente? Si la respuesta es que no, estás ante un deseo. Una necesidad, en
cambio, es algo que no puedes dejar para vivir (por ejemplo, tu vivienda, salud, SABER MÁS:
educación y comida). Si quieres saber más sobre el estudio sobre
hacer las compras de supermercado con el
Cuando vayas al supermercado a hacer las compras, es mejor ir con el estómago lleno.
Estudios han demostrado que ir con el estómago vacío hace que compremos más an- estómago vacío (lo cual es fascinante), sigue
tojos, que en verdad no necesitamos y no son nutritivos, además de encarecer la este enlace.
cuenta total.
Y si recibes dinero extra que no esperabas, no lo gastes. ¡Ahórralo!

CONSEJOS ANTES DE ACEPTAR CUALQUIER CRÉDITO

Para terminar, te presentamos algunos consejos prácticos:
Lee los contratos y analiza las condiciones de pago (plazo, monto de la
cuota a pagar, tasa de interés y otros).
Calcula la cantidad que vas a pagar al final del período del crédito.
También es muy importante saber usar la Carga Anual Equivalente (CAE)
como herramienta para comparar el costo total de pedir tu crédito en
distintas instituciones financieras.
Proyéctate mentalmente a futuro y determina si en las condiciones
actuales podrías pagar ese crédito cuando termine el periodo.
Paga tu crédito a tiempo y en las condiciones establecidas. Recuerda
que un crédito siempre puede pagarse antes de la fecha de expiración
(se llama hacer un prepago y a veces es conveniente).
Aprendimos qué son los créditos, cuáles son
los tipos, plazos y entidades que los emiten.
HOY Tener una deuda no es algo necesariamente

malo, pero sí es malo estar en mora. Estar en
mora puede traer consecuencias muy negativas
como entrar al registro de deudas impagas de
DICOM, embargo de bienes, que no te vuelvan a
prestar dinero entre otros.
QUE: Evitaremos complicaciones pagando deudas

a tiempo y en las condiciones estipuladas.
Distingue entre necesidades y deseos

cuando vayas a hacer una compra.

autores.
DICOM: qué es, cómo funciona y todo lo Burgos, G. (2019, June 5). Chile: Banco ¿Cuáles son los requisitos para solicitar De 2013, 26 De Julio. (2013, July 26). Ir
que necesitas saber - Santander lanzó crédito un crédito de al supermercado con
TramiteFacil.online. (n.d.). Tramitefa- hipotecario para millennials a 40 años consumo? (n.d.). ComparaOnline. hambre, compras calóricas
cil.Online. Retrieved May 2, plazo. América Retail. garantizadas. Infobae
2020, from
Kiyosaki, R. (2020, March 17). New Rule

Grande, F. de C. L. (2017, October 10). Meganoticias. (2019, June 5).
Escobar, C. (2013, December 6). ¿Qué es of Money #2: Learn How to
Los 5 tipos de entidades que Hipotecario especial para jóvenes:
el endeudamiento Use Good Debt vs. Bad Debt. Rich Dad |
ofrecen créditos de consumo en Chile. Lanzan crédito con plazo de 40 años.
responsable? Compara Chile. Financial Education &
Www.Conletragrande.Cl. Meganoticias.Cl.
Coaching for Everyone.
Ruiz, M. del C. (2017, May 28). Tipos de

Pinochet, J. (n.d.). Dadme un punto de palancas - Información y
apoyo... ¿y moveré al actividades. Web Del Maestro.
mundo? Www.Profisica.Cl. Retrieved
April 30, 2020, from
¿Cuál de los siguientes es uno de los consejos para utilizar tu Tarjeta de

Crédito correctamente?
A Programa los pagos de tus tarjetas entre D Es el saldo de restar ingresos menos costos en
tus gastos mensuales. un presupuesto.
B Paga más que el mínimo requerido. E Todas las anteriores.
C Conserva los comprobantes de todas las

compras hechas con la tarjeta
¿Qué son los prestamistas informales?
A Son personas que toman créditos D Son bancos que no están regulados por la Superintendencia
a veces. de Bancos.
E Son aseguradoras que te ofrecen seguros sin contrato.

B Son una peligrosa alternativa de
financiamiento por fuera del sistema
financiero.
C Son bancos que piden menos

requerimientos para darte
un crédito.
¿Cuál es una consecuencia muy grave del no-pago de tus deudas de

tarjetas de crédito?
A Vas a tener que explicar tu no-pago a D Vas a quedar mal con tus amigos por no pagar tus
tus papás. deudas
B Vas a recibir llamadas del banco a cobrar

todos los días. E Todas las anteriores.
C Puedes entrar en el listado de morosos

de Dicom y te será difícil obtener un
préstamo en el futuro.
¿Qué es algo que siempre es requisito para pedir un crédito a un banco?
A Tener un número celular donde te puedan D Tener un empleo estable.

ubicar rápido.
B Tener pituto dentro del banco. E Todas las anteriores alternativas son falsas.
C Tener buenos antecedentes comerciales.

¿Cuál dijimos que es la regla general sobre el ahorro, los créditos y los
objetivos financieros?
A Uno debe ahorrar sin importar D Ahorrar es el mejor camino para obtener tus
los objetivos. objetivos a corto,
mediano y largo plazo
B No hay ninguna relación entre ahorro,
objetivos y crédito. E Los créditos pueden ayudar a acelerar el logro de
algunos objetivos, siempre que se utilicen de
C El objetivo debe ser siempre ahorrar. forma correcta.
EDUCACIÓN
PREVISIÓN
PREVISIÓN
Abril 2020
DEL MÓDULO 4
OBJETIVOS
Comprender qué es la previsión y por qué Aprender sobre cómo algunos instru-
es necesaria. mentos de inversión pueden ayudarnos a
conseguir objetivos para el futuro.
Conocer los diferentes instrumentos de
inversión y ahorro previsional que ofrece APRENDIZAJE ESPERADO:
el mercado.
Comenzar un plan de ahorro complementario de forma
Conocer los tipos de seguros y la finali-
temprana.
dad de cada uno.
Bienvenido al Módulo 4 del curso de Educación

Financiera Personal del INJUV.
A lo largo de este curso hemos podido navegar temas

de presupuesto, ahorro, inversión y crédito.
En este último módulo, revisaremos el concepto de

previsión y los distintos sistemas que se aplican en el
país para asegurarse que todos preveamos nuestro
futuro, el concepto de seguros y primas, Fonasa y las
Isapres, cómo funcionan las AFPs y qué son los APV.
EDUCACIÓN FINANCIERA PREVISIÓN
- AHORRO PREVISIONAL
OBLIGATORIO
- AHORRO PREVISIONAL
VOLUNTARIO
- SEGUROS
- FONASA
- ISAPRE
PREVISIÓN
¿QUÉ ES LA PREVISIÓN?
En el ámbito de las finanzas personales, prever es el acto de disponer dinero para
enfrentar, de forma exitosa, las emergencias o imprevistos que puedan ir surgiendo.
Por ejemplo, algunas cosas que pueden suceder que son imprevistas:
• tener un accidente leve con el automóvil, y tener que pagar por

un arreglo
• perder el empleo
• enfermarse y tener que pagar por las medicinas
PREVISIÓN
¿
PREPARADO PARA
IMPREVISTOS?
Para prever de forma exitosa para un imprevisto, podemos utilizar dos herramientas:
- El ahorro, es decir, apartar dinero mes a mes en una cuenta de banco o en algún
instrumento de inversión como los depósitos a plazo o fondos mutuos, con el fin de
hacer frente a algún tipo de urgencia.
- Los seguros, que se pagan también mes a mes, y que tienen el fin de resguardarnos
frente a diversos acontecimientos futuros: vejez, salud, bienes y otros.
PREVISIÓN
:
LA VEJEZ
Es fundamental contar con un plan para que pasemos una vejez tranquila y donde no
nos falte nada. Cuando uno envejece suceden dos cosas en términos económicos:
- los gastos personales pueden aumentar (existe una mayor necesidad por
medicamentos, visitas al doctor, suplementos alimenticios y otros)
- los ingresos disminuyen (cuando una persona se jubila, esa persona deja de ¿SABÍAS En Chile, todos los hombres que llegan a
los 65 años, y las mujeres de
trabajar y deja de percibir un sueldo).
QUE? 60 años, pueden jubilarse.
El objetivo de jubilarse es recibir un
monto de dinero, llamado
- Para enfrentar esta situación totalmente previsible (todo el mundo envejece
pensión, para vivir una vejez tranquila y
y debe jubilar en algún momento), se debe ahorrar para la vejez.
disfrutar de la familia.
PREVISIÓN
AHORRO PREVISIONAL
Además de las alternativas de ahorro e inversión que ya exploramos en los módulos
pasados, existen básicamente dos mecanismos de ahorro previsional para la vejez en
Chile:
Ahorro obligatorio, es el que debe realizar todo trabajador asalariado con contrato y
también los trabajadores independientes según sus ingresos, todos los meses, de
manera obligatoria.
Ahorro previsional voluntario (reconocido como APV por sus siglas), el cual es
voluntario, pero sirve como complemento al ahorro obligatorio, y cuyo objetivo es
incrementar la pensión de la persona al momento que ésta se jubila o bien permitirle
jubilar en forma anticipada con una mejor pensión.
PREVISIÓN
AHORRO PREVISIONAL ¿SABÍAS En Chile, existen sólo 6 Administradoras

de Fondos de Pensiones:
QUE? AFP Capital.
OBLIGATORIO AFP Cuprum.

AFP Habitat.
AFP Modelo.
AFP Planvital.
AFP Provida.
Es el ahorro mensual del 10% del sueldo bruto que todos los trabajadores Todas están fuertemente reguladas por
dependientes (con contrato de trabajo en alguna empresa) están obligados a hacer la Superintendencia de
con el fin de asegurar su pensión al momento de jubilarse. Pensiones.
Por ley, el ahorro previsional obligatorio es administrado exclusivamente por las

Administradoras de Fondos de Pensión (AFP, por sus siglas) a cambio de una comisión
mensual. Los recursos previsionales de las personas son invertidos por las AFP en
diversos instrumentos financieros a través de 5 fondos de distinto riesgo.
PREVISIÓN
PARA La empresa “Felices y Forrados” se dedica
AHORRO PREVISIONAL
a informar a la ciudadanía
SABER acerca de pasos que pueden tomar para
mejorar la rentabilidad de
MÁS
VOLUNTARIO
los ahorros que tenemos en la AFP. En
este enlace te explican si es
mejor invertir en APV o en Fondo Mutuo.
Es un mecanismo que permite a las personas ahorrar voluntariamente por sobre lo que 3. Ahorro voluntario: Cualquier persona puede ahorrar un monto de dinero
cotizan obligatoriamente, para adelantar o mejorar la pensión, con importantes adicional al obligatorio o al APV y puede retirarlos en cualquier momento. Si
beneficios tributarios. Existen 3 modalidades generales: quiere mejorar aún más su pensión, esta es una muy buena alternativa. Se puede
realizar el trámite en una AFP u otra institución que administre ahorros como
1. Cotizaciones voluntarias (APV), que un trabajador dependiente o independiente Bancos, Fondos Mutuos, Compañías de Seguros, etc.
puede realizar ahorrando directamente él, o bien pidiendo a su empleador que lo
descuente de su sueldo mes a mes, igual que el ahorro previsional obligatorio. Este
ahorro extra puede retirarse en cualquier momento, pero si se retira antes de la
pensión perderá los beneficios del Estado.
2. Depósitos convenidos, son aportes en dinero que los trabajadores pueden

convenir con su empleador para ser ahorrados para la futura pensión y que no está
afectos a los impuestos (hasta cierto monto). A diferencia del anterior, dicho ahorro no
puede retirarse hasta pensionarse.
PREVISIÓN
¿DÓNDE DEPOSITO MI APV?
Están autorizados en Chile para administrar los APV:
• Administradoras de Fondos Mutuos

• Administradoras de Fondos de Inversión
• Compañías de Seguros de Vida
• Bancos
• Otros: Intermediarios de Valores, Administradoras de Fondos para la Vivienda,
Administradoras de Fondos de Pensiones Cada una de estas instituciones ofrece
distintos tipos de planes para resguardar el APV. Entre los más comunes:
• Cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo (ofrecidas por losBancos)
• Fondos mutuos (ofrecidas por las Administradoras de Fondos Mutuos)
• Pólizas de seguro con ahorro (ofrecidas por las aseguradoras)
PREVISIÓN
¿QUÉ SON LOS SEGUROS?

Además de los ahorros, los seguros también pueden protegernos de imprevistos
en la vejez.
Un seguro es un producto financiero donde, a cambio de una cierta cantidad de dinero

(llamada la “prima”, o precio), una compañía se ofrece a indemnizar hasta un cierto
monto de dinero un determinado “bien o beneficio” que hemos asegurado.
Esto quiere decir que es un producto que nos ayuda a cubrir o reparar los daños que
pueda sufrir el objeto o persona asegurada en caso de sufrir alguna
emergencia. PARA Te puedes informar sobre
los distintos tipos de seguro aquí
Entre los tipos seguros más comunes tenemos: SABER o en la página del CMF
- seguros personales
- seguros contra daños patrimoniales
MÁS
- seguros por la prestación de algún servicio.
PREVISIÓN
SEGUROS PERSONALES
En esta categoría tenemos algunos de los seguros más relevantes para
nuestro tema financiero, que son:
Seguros de Salud: otorgan indemnización o cubren partes de los gastos

que se incurre cuando tenemos problemas de salud.
Seguros de Desempleo: en Chile este seguro es obligatorio, y es un seguro

¿SABÍAS …ISAPRE significa Institución de Salud
Previsional?
que protege a los empleados cuando quedan cesantes, otorgándoles QUÉ? …FONASA significa Fondo Nacional de
Salud?
beneficios monetarios por un tiempo.
PREVISIÓN
SEGUROS DE DAÑOS
PATRIMONIALES Y POR
SERVICIOS
Entre los otros tipos de seguros tenemos aquellos que cubre daños al patrimonio,
por ejemplo:
Seguros de automóvil: cubren las reparaciones al automóvil en caso de

accidente.
Seguros de robo e incendios: cubren los bienes que uno tenga en su hogar. Y aquel-
los que cubren daños surgidos por algún servicio, por ejemplo:
Seguros de asistencia en viaje: cubren percances que pueden suceder durante

viajes al extranjero.
Seguros de desgravamen asociados a créditos: cubren parcial o totalmente un

crédito si el prestatario fallece.
¿FONASA O ISAPRE?
En Chile existen dos sistemas de previsión de salud: uno público y el otro privado. Elegir entre Fonasa e Isapre no es algo que simplemente responde a los recursos
Cada persona es libre de elegir pertenecer a un sistema o el otro, aunque no monetarios que pueda tener una persona o no, sino que debe tomar en
puede ser a ambos al mismo tiempo. consideración la cantidad de personas dependientes del afiliado (cargas),
ingresos, preferencias personales, estado de salud, riesgos y otros.
El Fondo Nacional de Salud (FONASA), es el organismo público encargado de
otorgar cobertura de salud, tanto a las personas que cotizan el 7% de sus
ingresos mensuales brutos en FONASA, como a aquellas que, por carecer de
recursos propios, las subsidia el Estado. La afiliación es automática cuando eres
PARA Algunos factores que te pueden ayudar a
decidir entre Fonasa e Isapre:
trabajador dependiente (es decir, cuando tienes un contrato de trabajo), lo que PENSAR Ingresos:
Mayores ingresos convendrá Isapre.
quiere decir que no necesitas firmar un contrato con FONASA para estar afiliado Preferencias:
a ella. Mayor libertad convendrá Isapre.
Riesgo: Mayor riesgode enfermedades
crónicas convendrá Fonasa.
Las Isapres (Instituciones de Salud Previsional) son las que constituyen el Cargas:
sistema de previsión de salud privada. Éstas son compañías que cobran a las Mayor número de cargas (hijos) convendrá
personas una cantidad fija de dinero en UF (Unidades de Fomento), que no puede Fonasa.
ser menor al 7% del ingreso bruto mensual. Ese dinero se ve definido por el plan
que la persona contrata (y que define los beneficios a los que puede optar la
persona) y por el riesgo que tiene la persona (es decir, por la capacidad que tiene
la persona de contraer alguna afección, condición o enfermedad que redunde en
un gasto médico).
¿CUÁLES SON BUENOS COMPORTAMIENTOS

PARA PREVER PARA NUESTRO FUTURO?
1) Empezar a ahorrar lo más temprano posible: como recordarás, el
dinero crece más a medida que lleve un mayor tiempo depositado,
gracias al interés. Empezar a ahorrar desde temprano, ya sea en un
instrumento de inversión o en algún producto previsional, nos permitirá
tener una mayor cantidad de dinero cuando la necesitemos.
2) Aseguremos y protejamos las cosas que son importantes para
nosotros: existen numerosos instrumentos con los cuales podemos
proteger nuestros bienes. Identifiquemos cuáles son las cosas más
importantes para nosotros (sea nuestra salud, casa o tener una buena
vejez) y protejámosla lo antes posible.
3) Usar los instrumentos de inversión nos permitirá conseguir
nuestros objetivos futuros: los bancos ofrecen numerosos
instrumentos de ahorro y de inversión como los depósitos a plazo o los
fondos mutuos. Usando de manera correcta estos instrumentos,
podremos conseguir nuestros objetivos financieros para el futuro más
rápidamente.
Prever para el futuro es una de las cosas más
HOY
importantes para poder enfrentar imprevistos. Aunque
uno siempre puede enfrentarlas con sus ahorros,
también existen un gran número de instrumentos
como los seguros para poder enfrentarlos.
Para invertir a futuro, están los instrumentos
QUE:
de previsión, para enfrentar la vejez, existe el
ahorro previsional y para las emergencias de
todo tipo están los seguros.
¡Empezar a ahorrar desde temprana edad es vital para que

nuestros ahorros crezcan y podamos cumplir nuestros
objetivos más fácilmente!
MÓDULO 4 EDUCACIÓN FINANCIERA PREVISIÓN

autores.
BBVA. (2019, May 7). Los seguros: Estrategias para organizar los ahorros. Tipos de seguros - CMF Educa. Comisión
cuántos tipos existen y cuánto (2019, August 23). Felices y para el Mercado
cuestan. BBVA NOTICIAS. Forrados. Financiero. (n.d.). Www.Svs.Cl.

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EDUCACIÓN

Pablo Ambram es Director ejecutivo de la Asociación de Mentores

Además, es Country Leader en Chile del programa norteamericano de

Este módulo te enseñará a estructurar un

MÓDULO 2 “Banca, Ahorro e Inversión"

En este módulo aprenderás principalmente

COMPLETO MÓDULO 3 "Créditos"

Los créditos, bien utilizados, son una buena

En este último módulo hablaremos sobre

Aprender cómo los recursos limitados Comprender cómo estructurar gastos y

Bienvenido/a al Módulo 1 del curso de

Este es el primero de 4 módulos que

Presta especial atención a este contenido y

EN ESTE MÓDULO, VEREMOS LOS SIGUIENTES CONCEPTOS CLAVE:

Los objetivos describen la manera de llegar a la meta. Por ejemplo: “obteniendo un

Así, ambos metas y objetivos se complementan. El primero nos da una dirección de

Meta: Repagar por completo mi deuda de

CATEGORIZADOS Mediano plazo (“hasta fin de año”):

POR PLAZO: Meta: Ir de vacaciones a otro país.

Para ilustrar lo que venimos hablando, veamos 3 metas y

Este ejercicio se llama “visualizar” tus metas.

“En inglés, a veces también nos

Si tu objetivo implica comprar un producto (una

En este punto, se trata de que el objetivo

M sea cuantificable, porque de lo contrario

“MEDIBLE” cumplimos. Normalmente este criterio

El segundo criterio es la “M” de

El tercer criterio es la “A” de Alcanzable.

El cuarto criterio es la “R” de Relevante.

Los últimos dos criterios, Evaluar y Reajustar,

En la década de los 2010, el autor Graham Yemm, propuso agregar las 2

Descarga la siguiente plantilla

El presupuesto es una lista ordenada de todos tus ingresos y gastos en un tiempo

Como ejemplo, analicemos el presupuesto ficticio de un adolescente que llamaremos

- Necesidades ($650.000 pesos)

HOY El criterio SMARTER te ayudará a

QUE: La regla 50/30/20 es una

Para poder cumplir con nuestros

Te dejamos las referencias que utilizamos para

INFORME DE PRINCIPALES RESULTADOS VIII ENCUESTA DE PRESUPUESTOS

Kanaat, R. (2014). Setting S.M.A.R.T.E.R.

Selecciona la respuesta correcta para cada una de las siguientes preguntas:

¿Qué significa que un objetivo sea SMARTER? Que sea:

A Saludable, Mejor, Adicional, Rápido, D Saludable, Manual, Actualizado, Reemplazable

B Simple, Mejor, Actualizado, Rápido y E Solo, Medible, Adicional, Relevante y Transitorio.

C Simple, Medible, Alcanzable, Relevante y

Selecciona la respuesta correcta para cada una de las siguientes preguntas:

C Es una lista de tareas que me permiten

Selecciona la respuesta correcta para cada una de las siguientes preguntas:

¿Qué son los gastos fijos?

B Son los gastos que se repiten con E Todas las anteriores.

C Son los gastos que no puedo sacar de mi-

Selecciona la respuesta correcta para cada una de las siguientes preguntas:

¿Qué quiere decir la expresión “mantener el presupuesto balanceado”?

C Que debemos recortar ingresos.

Selecciona la respuesta correcta para cada una de las siguientes preguntas:

¿Cuál es la manera correcta de balancear un presupuesto desequilibrado?

A Recortando gastos innecesarios. D Procurando aumentar los ingresos.

B Recortando ingresos fijos. E Respuestas a) y d).