Tarjetas de crédito

En cuanto a su definición hay varios criterios, presentaremos algunos:

Un ganadero se dedica a criar cabras y necesita trigo para hacer pan.

La persona que cultiva trigo no necesita ninguna cabra, y por lo tanto el
intercambio directo no es posible. Un herrero sí quiere una cabra para
comer, pero el ganadero no requiere de las herramientas fabricadas por
el herrero, pero el cultivador si requiere de herramientas para su
trabajo (Kata, 2011).
Para Cogorno, es muy difícil dar una definición precisa del credit card,
que podríamos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato
complejo de características propias que establece una relación
triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad financiera,
posibilitando al primero la adquisición de bienes y servicios que ofrece
el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora
de abonar el precio de u compras en un plazo dado por esta última, la
que se hará cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al
vendedor previa deducción de las comisiones que hayan estipulado
entre ambos por acercamiento de la demanda(Cisneros, 2011).

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación del

usuario, que puede ser una tarjeta plástica con una banda magnética,
un microchip y un número en relieve.

Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a

cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios
adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra
modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la
obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses,
comisiones bancarias y gastos pactados (Wikipedia, 2011).

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express,
MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes
tiendas y almacenes del mundo también emiten tarjetas de crédito para sus
 clientes.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la
política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de
solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad
total cada mes.

En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un

pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total,
no se pagan intereses (Wikipedia, 2011).

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar

sus
saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La
tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento
para el saldo pendiente
Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco
para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de débito, se
cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se
trata de un préstamo (Wikipedia, 2011).

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero crediticio. Por tanto, ese
dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar. Se suele cobrar una
cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una

identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la
firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta.
Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste
sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios
con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de
comida rápida y otros lugares similares. En algunos países se solicita el
ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial
(Wikipedia, 2011).

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad
financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y
 seguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe
demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario (Wikipedia,
2011).

Tamaño
El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de acuerdo a una norma
internacional.

Fuente: Freepik

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado

autorizado para emplearla; así como el periodo temporal durante el cual ese instrumento
mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador legítimo.

Forma
 Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del
siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgió dentro de las
oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la
modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su forma mayoritaria
alrededor de la década de los años 1940 y tomó difusión desde la mitad del
siglo (Wikipedia, 2011).

Partes de una tarjeta de crédito

En la parte frontal de la tarjeta de crédito, encontramos el nombre de la entidad bancaria,
además de un chip encargado de la seguridad. Además, aparece el BIN o número de la
tarjeta, que suele tener 16 dígitos, así como la fecha límite o de caducidad de la misma, y
el nombre del titular que la posee. Además, en la zona inferior, aparece el nombre del
emisor de la tarjeta, como Visa, Mastercard o American Express, tal y como muestra la
siguiente imagen:

En el reverso de la tarjeta, podemos encontrar la banda magnética, y un espacio para que

el titular de la tarjeta pueda rubricar su firma, ya que esta es personal e intransferible.
También encontramos el número de seguridad CVV, tan usado en las compras online.
Tecnología de las tarjetas de débito o
crédito
1. Banda magnética
La banda magnética fue incorporada en los años 70 para agilizar los pagos. Gracias a
ella, los TPV (Terminal Punto de Venta) leían la información del titular y conectaban con
la entidad para activar el proceso de validación.
2. Tecnología EMV
La tecnología EMV lleva mayor seguridad e interoperabilidad global a los pagos con
tarjeta y a los pagos móviles, incluso a los pagos de tarjeta no presente, si se
combina con un lector de tarjeta o una contraseña de un solo uso (OTP). El chip de
una tarjeta EMV es capaz de brindar una autenticación mucho más sofisticada que
las tarjetas de banda magnética. Básicamente, hay un sistema informático
completamente operativo integrado en cada tarjeta EMV. El chip es inviolable, por
lo que la tarjeta es casi imposible de clonar.

En 2014, el 32% de todas las transacciones con tarjeta, tanto de contacto como sin
contacto, utilizaron la tecnología de chip EMV, esto representa un aumento del 29% con
respecto a 2013. Ahora hay más de 3400 millones de tarjetas de pago EMV en
circulación, un aumento del 43% en comparación con 2013.
El Chip
¿Por qué los desarrolladores de EMV especificaron un chip de tarjeta inteligente
dentro de cada tarjeta? Por una razón: la seguridad.

Un chip de tarjeta inteligente es una pequeña computadora (o

microprocesador) que tiene su propio almacenamiento de datos, poder de
procesamiento y software de aplicación. A diferencia de una tarjeta de banda
magnética, un chip es extremadamente difícil de vulnerar.
Un chip inteligente ofrece mayor seguridad, ya que contiene una bóveda segura que aloja
claves únicas específicas para cada tarjeta que protegen sus transacciones.

Un código único para cada transacción

Las tarjetas EMV generan un código único que es validado por su banco para cada
transacción, y el código no puede reutilizarse. Un estafador no podría hacer una
transacción usando una tarjeta falsa con datos robados en un terminal EMV porque no
podría generar el código correcto.

Criptografía avanzada
La seguridad EMV se basa en una criptografía robusta que se utiliza para generar los
códigos de transacción únicos que permiten a la terminal autenticar la tarjeta. Esta
criptografía se basa en infraestructura de clave privada, lo que significa que solo una
tarjeta con chip personalizada con la clave privada del tarjetahabiente durante la
fabricación puede generar una transacción válida.
3.Tecnologia Contactless
Más de un tercio de los pagos realizados con tarjeta en junio de 2017 en Reino Unido
fueron ‘contactless’. Así lo apunta el informe ‘Digital Payments’ de Visa recogido por
Business Insider, que analiza la evolución de esta tecnología, introducida en Reino
Unido hace ya 10 años.

¿Qué es el ‘contactless’? y ¿Por qué tiene tanto éxito?

Como su nombre indica, se trata de una tecnología de comunicación ‘sin contacto’ que
permite pagar con tan solo acercar la tarjeta al terminal de venta.

El sistema funciona gracias al NFC (‘near field communications’), una tecnología

inalámbrica de corto alcance que permite la transmisión instantánea de datos entre
dispositivos que se encuentren a unos cuantos centímetros de distancia. Su tecnología
deriva de las etiquetas RFID, que son las que llevan los abonos de transporte o algunos
sistemas de seguridad para apertura de puertas.

Al incorporar esta tecnología en las tarjetas de crédito y los terminales de venta se crea
un canal de comunicación que sirve para enviar y recibir la información relativa a la
autorización del pago de forma segura. Así, gracias al NFC es posible pagar de forma
prácticamente instantánea al situar la tarjeta sobre el datáfono (TPV), sin necesidad de
introducirla o pasarla por el lector de banda.
El futuro de la tecnología Contactless en la Pandemia Covid-19
Los pagos contactless han tenido un crecimiento lento en México y Estados Unidos, en
comparación con otras partes del mundo con tecnología más desarrollada: si nos fijamos
en los consumidores de Canadá y muchos países de Europa, los pagos con tecnología
contactless se han utilizado desde hace años.

Pero 2020 lo ha cambiado todo. La pandemia de COVID-19 ha hecho que la gente tenga
mucho cuidado con el uso del dinero en efectivo y, en algunos casos, incluso evitar tocar
el dispositivo de aceptación de pagos mientras pagan con sus tarjetas. A medida que las
tiendas toman medidas de seguridad para limpiar las terminales con regularidad, una de
las medidas más fáciles que pueden tomar para proteger a sus clientes es mediante la
aceptación de pagos contactless, incluyendo billeteras móviles como Samsung Pay /
Wallet Members.

Esto permite a los consumidores acercar sus tarjetas o teléfonos a la terminal para
completar la transacción haciendo que su experiencia sea libre de contacto. Como ejemplo,
en Estados Unidos, la cadena de supermercados Publix habilitó este método de pago para
ofrecer a los consumidores un entorno más seguro y rápido de compra, ayudándolos a
tener una preocupación menos por la pandemia.
Si bien el beneficio inmediato de aceptar pagos contactless en sus negocios es claro, hay
muchas otras razones por las que debe buscar adoptar esta tecnología:

Seguridad
Además de dar una opción de pago sin contacto, que es útil durante una crisis
sanitaria global como la que enfrentamos, los métodos de pago contactless
también son más seguros de usar en comparación con los pagos a través de
tarjetas con banda magnética.

En el caso de las billeteras móviles, los datos de la tarjeta de crédito o débito del titular se
cifran y se ocultan detrás de la pantalla de bloqueo del teléfono, a la que solo pueden
acceder ellos. Al aceptar pagos contactless, podrá demostrar a sus consumidores que
tiene en mente su seguridad.

Conveniencia y velocidad
Los pagos contactless también dan la comodidad de hacer pagos más rápidos. Los
consumidores pueden simplemente acercar sus tarjetas o billeteras móviles al dispositivo
de pago y salir de la tienda prácticamente en ese momento. Uno de los mejores ejemplos
de esta aplicación ha sido en transporte con la implementación de OMNY en las
estaciones de metro MTA en la ciudad de Nueva York donde los clientes pueden
simplemente acercar sus teléfonos o tarjetas al dispositivo y pasar por los torniquetes de
forma rápida y sencilla.

Independientemente de los mercados verticales a los cuales preste servicio: retail,

restaurantes, turismo o atención médica, los pagos contactless pueden dar a sus clientes
finales la misma comodidad para pagar de forma rápida y segura.

Derechos y Obligaciones (Chichila, 2010)

1. Las tarjetas de crédito siempre deberán ser expedidas a favor de una
persona física y debe de contener:
2. Cuando un cliente toma un crédito de un banco, el contrato debe
consignar el monto total financiado a pagar, los intereses, la tasa de interés
efectiva anual, la forma de amortización de los intereses, y detallar
pormenorizadamente otros gastos si los hubiere.

3. Es ilegal la aplicación de intereses punitorios si se hubieran efectuado los

pagos mínimos indicados en el resumen en la fecha correspondiente.

4. El tarjetahabiente debe solicitar por escrito la tarjeta de crédito y firmar con

el banco acreditante un contrato de apertura de crédito.
5. El tarjetahabiente se compromete a hacer buen uso de la tarjeta y a
exhibirla al proveedor en cada caso de disposición.

6. El tarjetahabiente tiene derecho de disponer del crédito bancario a su

favor, por virtud del contrato.

7. Bajo pena de cancelación, el tarjetahabiente no puede utilizar cantidades

superiores al crédito autorizado en el contrato de apertura y establecido en
clavo en la propia tarjeta.

8. En caso de extravío o robo, notificar de inmediato al banco que le haya

expedido la tarjeta, para que éste la cancele de inmediato y avise a los
proveedores a fin de que rechacen todo consumo intentado por quien se
haya hecho de la tarjeta extraviada.

9. En caso de reclamaciones, debe acudir a las instancias administrativas

generales establecidas.
Tips para el Uso de Tarjetas de Crédito
Es importantísimo aclarar que una tarjeta de crédito no es una extensión de
tu sueldo. El plástico que llevas contigo es únicamente un instrumento que te
permite disponer de cierta cantidad de dinero, sin tener que llevarlo en
efectivo. Por eso, la principal recomendación es no gastar más de lo que
puedas pagar.

Hay que recordar seriamente que el interés cobrado al usar una tarjeta de
crédito es mucho más alto que el que uno pagaría por un préstamo corriente,
es el interés más alto del mercado convencional. 8 El dinero que obtienes es
un préstamo que hay que pagar a determinado plazo, que generalmente es
de un mes.
Con base a esto, te compartimos las siguientes recomendaciones para el uso de tu
tarjeta de crédito:
1. Llevar un estricto control de los gastos realizados con la tarjeta y
conservar todos los comprobantes de las compras realizadas.

2. Programar los pagos de tu tarjeta de crédito entre tus gastos mensuales,

para evitar recargos.
3. Pagar antes de la fecha de vencimiento que indica el estado de cuenta.

4. Paga el doble del pago mínimo requerido, para que la deuda disminuya.

5. Es recomendable utilizar la tarjeta a partir del día siguiente de la fecha de

corte y durante los siguientes primeros días del período, ya que será mayor
el período de tiempo entre la compra y la fecha de pago. (Tienes más tiempo
para pagar tu tarjeta de Crédito)

6. Si liquidas el importe total de las compras efectuadas durante el período,

no pagarás intereses.

7. Antes de realizar tus pagos, toma en cuenta el cobro de comisiones por

anualidad, incluidas las tarjetas adicionales.
8. Revisa en tu estado de cuenta que el saldo inicial concuerde con el
estado de cuenta anterior; verifica con los vouchers el monto de lo que
gastaste en el periodo. También revisa -en su caso- la procedencia de los
cargos extra por cuota anual, reposiciones y tarjetas adicionales.

9. Verifica en tu estado de cuenta si aparecen los pagos que se hicieron en

el período anterior.

10. Analiza con detenimiento si realmente necesitas los servicios que te

ofrece tu institución bancaria, a través de tu tarjeta de crédito, como
asistencia médica y vial o seguro de accidentes en viajes.

11. Procura no utilizar tantas tarjetas, pues podrías perder el control de los
gastos que realizas con ellas.

12. Debes tener muy en cuenta la vigencia de tu tarjeta, para evitar que sea
rechazada en algún establecimiento, en un momento inesperado.

13. Use la tarjeta de crédito solo para hacer una compra de un bien o
servicio que realmente le será de gran provecho/beneficio y obviamente que
lo pueda pagar sin ocasionarle ningún problema a su presupuesto mensual,
y pague siempre el crédito o la deuda de su tarjeta en su totalidad
inmediatamente en el ciclo de facturación siguiente a su compra(s).

14. Nunca haga compras impulsivas en efectivo ni con su tarjeta de crédito y

para evitarlas es aconsejable no portar su tarjeta de crédito todo el tiempo
en su billetera/cartera como es lo ‘habitual’ con la excepción que usted vaya
o esté de viaje o cuando vaya a un sitio físico a realizar una compra
debidamente justificada y no impulsiva.

15. Nunca preste su tarjeta(s) de crédito a nadie.

16. Nunca pierda de vista su tarjeta de crédito cuando esté pagando en un

sitio público como en un restaurante.

17. Siempre pague su tarjeta de crédito por lo menos unos 4 días antes de la
fecha límite que aparece en su extracto de su tarjeta. Esto debido a que si
deja para el último día en el último segundo puede haber situaciones que le
impidan poder pagar ese ‘último día’ como puede ser un congestionamiento
vehicular, una falla en su vehículo, la caída del sistema informático en el
banco (offline) o cualquier otra situación que le impida pagar oportunamente
su obligación de su tarjeta de crédito.

18. Además tenga en cuenta los días festivos y los horarios de atención al
cliente de los sitios donde puede hacer sus pagos, obviamente hoy en día es
muy común hacer muchas transacciones y pagos por no decir que todos a
través de Internet, pero aún si lo hace vía Internet recuerde que también
puede presentarse alguna situación que le impida pagar a tiempo como
puede ser una falla en el proveedor de su servicio de Internet, una falla en
su computador o una falla en el sitio Web donde debería hacer el pago o la
transacción.

19. Memorice el procedimiento o instrucciones, y mantenga a su disposición

los números telefónicos que le haya entregado o suministrado la entidad
financiera o emisora de su tarjeta de crédito en caso de que se le extravíe,
pierda o sea objeto de hurto su tarjeta(s) de crédito y de aviso al emisor de
la tarjeta inmediatamente.

Conclusione
s
En conclusión recuerde que las tarjetas de crédito pueden ser
un gran instrumento a su favor pero también pueden ser su
peor enemiga si usted no es acucioso y responsable en el uso
de las mismas.

Un gran economista un día dijo que las tarjetas de crédito

(o toda deuda) son como un arma cargada, puede ser de
gran utilidad para una persona pero también en las manos
equivocadas puede ser un peligro inminente para la
persona que la posea y para los que estén a su alrededor
(Robert Kiyosaki, 2000).

Así que cualquier decisión que se tome sobre este tema tiene
que ser altamente considerada, y también es necesario estar
consciente de que si una persona lleva correctamente sus
finanzas no tiene necesidad alguna de utilizar tarjetas de
crédito
Bibliografía

 csrcisneros, 2011, Tarjetas de Crédito, recuperado

de: http://www.monografias.com/trabajos52/tarjetas-credito/tarjetas-
credito2.shtml
 Wikipedia, 2011, Tarjeta de Credito, recuperado
de: http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_cr%C3%A9dito
 Chichila, 2010, Las tarjetas de crédito, recuperado
de: http://html.rincondelvago.com/tarjeta-de-credito.html