Stage (Semestre 6)

Juillet 2011

Stage effectu du 01/07 au 31/07/2011 la BMCI agence RABAT (hay riad)

Ralis par :

Jaafari Yassine

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Je remercie dans un premier temps, toute lquipe pdagogique de lEcole Nationale de Commerce et de Gestion de Tanger pour sa contribution au bon droulement du stage.

Je tiens particulirement tmoigner toute ma reconnaissance aux personnes suivantes, pour lexprience enrichissante et pleine dintrt quelles mont fait vivre durant ce mois au sein de la Banque Marocaine pour le Commerce et lIndustrie (BMCI) :

Madame Benchekroun Fouzia, directrice de lagence BMCI RABAT ville-nouvelle , pour son accueil et la confiance quelle ma accord ds mon arrive la banque. Monsieur Benabed Abdelatif, responsable de la gestion et de lorganisation, pour mavoir intgr rapidement au sein de lentreprise et mavoir accord toute sa confiance ainsi que lensemble du personnel de la banque pour le temps quils mont consacr tout au long de cette priode, sachant rpondre toutes mes interrogations.

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Introduction gnrale

Premire partie : Prsentation gnrale de la BMCI

V.

Les oprations et les services bancaires

Deuxime partie : Les postes de lagence et les tches effectues

I. II.

-Description de la tche dun charg de clientle Description des oprations de guichet

Conclusion

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Lenvironnement des entreprises Marocaines a connu ces dernires dcennies de profondes mutations qui se sont concrtises par la politique douverture conomique du Maroc. La libralisation du commerce extrieur est un vnement qui exige plus de transparence de la part des entreprises Marocaines ainsi quune modernisation des mthodes de gestion et de prise de dcision.

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Partie

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2.1.1.1- Comptes

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I.

Historique :

Ds 1906, la Banque de Paris et des Pays-bas (Paribas) joua un rle important en tant que banque daffaires dans le dveloppement de lconomie marocaine durant la premire moiti du XXe sicle. En 1950, Paribas ouvrit une succursale Casablanca qui fusionna avec Worms en 1974, pour former la Socit Marocaine de Dpt et de Crdit. De son ct, la BNP a dvelopp ses activits au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation des entreprises. Principales tapes du dveloppement de la BMCI

1994 1997 : Une restructuration russie : La BMCI s'est engage, entre 1994 et 1997, dans un processus de restructuration qui a donn naissance une nouvelle Banque, assainie dans sa ralit conomique et sociale, dote de moyens technologiques modernes et offrant une gamme complte et diversifie de produits. 1998 2000 : Horizon 2000 , un plan de dveloppement offensif : Pour amliorer ses performances, la BMCI a lanc, en 1998, le plan de dveloppement Horizon 2000 , qui lui a permis de dynamiser ses quipes commerciales, de dvelopper ses parts de march et d'accrotre sa rentabilit. En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de rfrence au service de ses clients. 2003 - 2005 : Cap 2005 un plan de dveloppement ambitieux : Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation, la BMCI a adopt, en 2003, un plan stratgique ambitieux fond sur la satisfaction de ses clients et la rentabilit. 2005 - 2009 : Plan Stratgique l'horizon 2009 : Un nouveau plan stratgique moyen terme, l'horizon 2009, a pour objectif de cadrer le dveloppement de la Banque, permettant ainsi la BMCI de renforcer son positionnement

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au sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le dveloppement de ses activits dans la rentabilit.

II.

Fiche technique :

Prsident du Conseil de Surveillance : Prsident du Directoire : Sige Social : Site internet : Commissaires aux comptes : Secteur dactivit: Date de constitution: Date dintroduction : Capital social: Forme Juridique:

Mourad CHERIF Jol SIBRAC 26, Place des Nations Unies. Casablanca. www.bmcinet.ma Price Waterhouse Coopers/Ernst & Young Banques 01 Janvier 1964 28 Fvrier 1972 1 055 135 100,00 MAD Socit anonyme conseil de surveillance et directoire 12 mois Au Maroc: 220 A ltranger: 2

Dure de lexercice Social : Nombre dagences :

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III.

Rpartition du capital:

5.47% 4.41% 9.05%

0.12% BNP PARIBAS Divers actionnaires

16.28% 64.67%

AXA Assurance Maroc SANAD Atlanta Personnel

IV.

Les filiales:

Paralllement son activit de banque commerciale, la BMCI est prsente dans de nombreux mtiers travers des filiales ou socits spcialises dont principalement: BMCI LEASING:

Spcialise dans le financement en leasing de biens mobiliers (vhicules et quipements) et immobiliers (siges, locaux commerciaux, etc). Cre en 1986, BMCI Leasing a dvelopp une relle expertise dans l'activit du leasing et principalement du leasing immobilier, en profitant de l'exprience du groupe BNP Paribas et de l'appui du rseau de la BMCI. BMCI GESTION :

BMCI GESTION est une socit du groupe BMCI qui exerce une activit de gestion d'actifs. Avec plus de 10 milliards de Dirhams d'actifs sous gestion au 26 dcembre 2008, BMCI Gestion gre 24 OPCVM, dont 6 SICAV commercialises travers le rseau de la BMCI et 18 Fonds Communs de Placement ddis des institutionnels ou des grandes entreprises. BMCI FINANCE:

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Spcialise dans l'activit de Banque d'Affaires, BMCI Finance a ralis, depuis sa cration en 1998, plusieurs oprations en matire de conseil, d'ingnierie financire et d'appel au march des capitaux. Grce la qualit de ses prestations, BMCI FINANCE a affirm sa contribution au dveloppement du march financier marocain en profitant de l'expertise du groupe BNP Paribas et de l'appui du rseau de la BMCI.

BMCI BOURSE:

Cre en 1995, BMCI Bourse est une socit de bourse au capital social de 20 Millions de Dirhams, filiale 100% de la BMCI. Elle doit sa cration la volont de la banque d'tre un acteur de premire importance dans le march boursier marocain. Elle dtient 7,69 % du capital de la SBVC (socit gestionnaire de la bourse) et est membre du Conseil de Surveillance de cette institution. V. Les oprations et les services bancaires La direction :

Le directeur se trouve au sommet hirarchique de lorganigramme, il a comme rle : a. Le contrle des services b. Le suivi des affaires du personnel en congs, crdit, formation et ponctualit. c. Traitement des crdits habitat, priv et tudes d. La tenue de laffichage sur lextrieur de lagence e. Participe loctroi de certains cadeaux pour les clients fidles Laccueil :

Ce service est trs important, car il permet la rponse aux interrogations des personnes qui se prsentent quils soient clients de la banque ou pas. Il a pour mission principale la gestion de la relation client pour le portefeuille qui lui est confi. Il doit autant optimiser les relations avec la clientle existante que dmarcher une nouvelle clientle de qualit. Pour cela, il mettra en uvre un plan daction commercial tabli avec hirarchie. Lexploitation de la clientle :

Ce service est charg de louverture des comptes lagence. Louverture traduit la relation entre le client et la banque et implique des droits et obligations, aux protagonistes du contrat. En effet, il sagit dun contrat de dpt en vertu duquel le banquier sengage

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recevoir les dpts, les garder en scurit et les vendre en excution des ordres de ses clients. Les ouvertures peuvent prendre lune de ces formes : Le compte de chque Le dpt terme Le bon de caisse Le contrat prsence Les assurances Secrtariat dengagement :

Le responsable de ce poste a pour mission : Lopposition sur chque : cest dans le cas o le tireur ne veut pas ou ne peut pas payer le chque. Dans lopposition, on distingue deux cas de figures : lopposition sans blocage et lopposition avec blocage. Successions : la succession est sollicite lorsquun client de la banque, qui na aucune dette envers le fisc, est dcd. Ds lors que la banque est avertie par lun de ses hritiers, la banque procde au blocage du compte et en se rfrant lacte dhrdit dlivr par les adouls , et au partage de la provision entre les hritiers, aprs avoir prlev les frais de lopration. Le cautionnement : cest un contrat par lequel la banque sengage envers le crancier satisfaire lobligation du dbiteur, si ce dernier ne le satisfait par lui -mme. On distingue trois cas de figure : les cautions march, les cautions douanes et cautions diverses. Service crdit :

Il soccupe de laccueil des clients demandant des prts pour leurs besoins dexploitation et la constitution du dossier de crdit.

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Partie

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2.1-Description de la tche dun charg de clientle

2.1.1-Prsentation des produits offerts par la banque

2.1.1.1- Comptes

Le compte reprsente lensemble des oprations qui se ralisent entre la banque et son client. La banque enregistre sur le compte de son client toutes les opration effectues par celui ci de la mme faon que le particulier note ses recettes et ses dpenses sur le livre de compte. Elle inscrit dans une colonne appele crdit toutes les sommes que son client lui dpose et dans une autre colonne appele dbit toutes les sommes quelle prlve du compte de son client soit pour les lui verser soit pour les remettre un tiers dsign par le client. Cette inscription se faisait sur une fiche (opposition de forme des rfrences ca80.10.089 pour la BMCI ). Mais les banques font de plus en plus appel l lectronique, ce qui entrane le remplacement de ce support par des bandes ou des disques magntiques et actuellement les cartes puce.

- Ouverture dun compte :

En principe, il ny a aucun obstacle pour une personne physique louverture dun compte bancaire. La relation entre une banque et un client est avant tout intuito personae , cest dire base sur la confiance. Ltablissement est donc libre de juger douvrir ou non un compte. Il se base sur la situation financire du demandeur : est il salari ? quels sont ses revenus ? etcune attestation de travail et/ ou de salaire peut tre requise, mais cela se fait peu dans la pratique pour une simple ouverture. Avec la libralisation et la concurrence croissante, les banques accueillent de pus en plus les

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petits salaires, les femmes au foyer et les tudiants qui lon propose maintenant des services personnaliss. Quant aux personnes sans emploi, elles peuvent devenir clientes, condition de bnficier de revenus. En aucun cas une banque est oblige douvrir un compte une personne qui le demande. Toutefois, la loi bancaire du 6 juillet 1993 a innov en instituant ce quon pourrait appeler un droit au compte : lorsquune personne se voit refuser louverture dun compte plusieurs reprises, elle peut sadresser BANK AL MAGHRIB qui pourra lui dsigner un tablissement bancaire pour lui ouvrir un compte. Nanmoins la banque dsigne peut limiter le service aux seules oprations de caisse. Ainsi, il peut ne pas dlivrer de chque ni de carte de crdit. Et l, aucun recours nest possible. Louverture dun compte est une dmarche gratuite pour tous (personne physique ou entreprise). Par contre, les services bancaires ne le sont pas forcment. Cest le cas par exemple du virement, du recouvrement deffets et de la dlivrance dune carte bancaire. Leur cot est variable selon les banques. Prcisons que la dlivrance du chquier est gratuite, mais pas obligatoire. Un compte est un contrat entre le client et sa banque. En principe, celle ci ne peut rompre ce contrat unilatralement. Cependant, dans les faits, sachant que la relation entre les deux parties est intuito personae, si lattitude du dtenteur du compte ne satisfait plus la banque (mission rpte de chques sans provision, compte sans mouvement, non aliment), cette dernire peut mettre fin au contrat, avec la seule obligation de prvenir lautre partie par lettre recommande, dans un dlai raisonnable. Cette priode est ncessaire, pour rgulariser la situation du client ( crdit, facilits de caisse, dcouvert,...).

On remarque lexistence dun compte nomm compte joint, ce dernier est ouvert par au moins deux personnes ( maries ou non) qui sengagent tre solidairement responsables. A louverture du compte, elles doivent dcider du mode des mouvements du compte : signature conjointe requise ou seulement de lun des deux conjoints. Si lun des deux met un chque sans provision et cope dun interdit bancaire, le partenaire est interdit de chquier au mme titre, que ce soit sur le compte collectif ou le compte personnel, dans les conditions prvues dans le code de commerce. Remarque : en cas de dcs de lun des conjoints, le compte est immdiatement bloqu. Types de comptes :

Compte de chques :

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le compte de chques constitue le pilier autour duquel fonctionnent tous les autres produits et services bancaires. Son ouverture est la premire tape de la relation du client avec sa banque. - cest un compte non rmunr, fonctionnant en dirhams et en ligne crditrice sauf autorisation ; un relev de compte dtaillant les mouvements par catgorie( virement, paiement et retraits par carte, paiement par chque, prlvement, etc.) est envoy, tous les fins de mois au client. NB : si le compte nenregistre pas de mouvement dans le mois coul, ldition du relev ne se dclenche pas. A la demande du client la priodicit de production de le xtrait de compte peut tre modifie. Personnes ligibles :

Toute personne physique majeure ( >= 18 ans) et capable, marocaine rsidente, trangre rsidente ou MRE ; - Personnes physiques majeurs incapables dment reprsentes ; - Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire. Documents fournir :

Photocopie recto/verso de la CIN (si ladresse dclare par le client est diffrente de celle indique sur la CIN, demander un justificatif de domicile complmentaire dat de 3 mois) ; - Pour les trangers rsidents : une photocopie recto/verso de la carte sjour. Le conseiller clientle doit vrifier lauthenticit de chaque pice didentit recueillie en la confrontant avec les actes originaux ainsi que sa validit, y mettre un cachet copie conforme loriginal , annoter sur la copie vu le ../../.. et la signer. Lauthentification des pices didentit peut galement tre ralise par la signature originale lgalise du client sur les photocopies. Procdure douverture :

Elle considre comme un acte commercial, louverture du compte est faite comme suit : 1- vrifier que le prospect nest pas interdit de chquier ; 2- vrifier que le prospect nest pas interdit de compte la BMCI ; 3- renseigner la fiche profil clientle . cette fiche doit tre utilise comme un guide dentretien et renseigne soigneusement par le conseiller clientle ; 4- renseigner le formulaire et y joindre la photocopie recto/verso de la CIN, le formulaire doit tre viser par le conseiller clientle afin dauthentifier la signature du client ; 5- diter la fiche de saisie et vrifier que les informations saisies concordent bien avec les renseignements fournis par le client ;

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6- signer conjointement la convention douverture dun compte de chques , en sassurant que le client ait bien appos la mention lu et approuv bon pour accord . ajouter le cacher courrier, puis remettre lexemplaire original au client et garder la photocopie. NB : il faut galement interroger la centrale des contentieux rattache la direction rgionale. En plus du traitement des demandes celle ci vrifie systmatiquement si les noms des clients, prospects et/ou des mandataires figurent dans la base de donnes. Les rponses crites de la centrale des contentieux doivent tre soigneusement conserves dans le dossier des entres en relation. Tarification du compte de chques

Les frais de gestion du compte de chques sont de 42 DH HT par trimestre.

Informations donner au client

Comment alimenter le compte : provoquer la domiciliation de toutes les entres ; Comment disposer de largent sur le compte : inciter le client adopter les prlvements automatiques et les moyens de paiement lectroniques ; Comment connatre tout moment la situation de son compte : AlloSolde, BMCI SMS, GAB, etc, ; Prsenter les gammes de produits complmentaires au compte de chques : cartes bancaires, contrat prsence plus, produits de bancassurance, etc

Clture de compte

A la demande du client : Recherche du motif. Sil sagit dun dmnagement , proposition des services du sige BMCI proche du nouveau domicile et faire le point avec le client pour le transfert au nouveau sige. Incitation la prise du rendez vous avec un interlocuteur du nouveau sige.

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A linitiative du sige (notamment pour les comptes inactifs) : Le conseiller clientle doit identifier au pralable la situation globale du client , pour les clients qui prsentent un intrt commercial, le conseiller clientle doit dabord procder des actions de rchauffement par de contacts personnaliss afin de rinstaller le dialogue.

2.1.1.2- les cartes

Gnralits Avantages des cartes Pour la banque : - Moins de frais de gestion - Plus de commissions (abonnements annuels et commissions dinterchange) - Fidlisation de la clientle par une offre diversifie des cartes - Dsengorgement des agences Pour le client :

- Accs facile au compte - Libert par rapport aux horaires douverture/ fermeture des agences - Oprations de retrait de paiements au Maroc et ltranger (selon le type de carte) - Gain de temps - Moyen de paiement valorisant.

Carte Reflex Visa Electron

La carte Reflex Visa Electron est une carte de retrait et paiement, dbit immdiat, qui offre au client une matrise totale de ses dpenses. A chaque opration se dclenche automatiquement pour vrifier le solde et lautorisation disponible.

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Elle peut tre place systmatiquement louverture dun compte de chques. Descriptif de la carte Fonctionnalits - Retrait despces dans le GAB BMCI et interbank, hauteur du solde disponible et du plafond autoris ; - Paiement des achats chez tous les commerants affilis au rseau Visa Electron et quips dun TPE ; - Cash advance : retrait despces auprs des agences bancaires affilies au rseau Visa Electron et quipes dun TPE (retrait intgr dans lautorisation de paiement) ; - Consultation du solde comptable de la veille dans le GAB BMCI ; Consultation de lhistorique des 10 dernires oprations dans le GAB BMCI.

Caractristiques - Les plafonds de retrait et de paiement sont attribus en fonction de lapprciation que vous avez de votre client et varient entre 500 DH et 2000DH par jour pour les retraits et 500DH 2000DH par semaine ( du samedi au vendredi pour les paiements) ; - Ces plafonds ne sont pas figs et peuvent tre rviss la hausse comme la baisse aprs accord du Directeur de lagence. Au del de 2000DH, il faut opter pour une monte en gamme de carte et propose, selon les revenus du client, lune des autres cartes BMCI ; - Une demande dautorisation se dclenche automatiquement chaque opration de retrait despces aux GAB, de cash advance et de paiement afin dassurer que la transaction en cours ne rendra pas le compte irrgulier. Ce contrle inclut la facilit de caisse ventuelle ; - Cette fonctionnalit interdit lutilisation des facturettes papier, les demandes dautorisation par tlphone et les paiements par Internet ; La dure de validit de la carte est de 2 ans.

Tarification - Cotisation annuelle de 99 DH ; - Facturation des retraits effectus au GAB des confrres 6,42 DH TTC (dans les villes ou aucun GAB BMCI nest install, le retrait est gratuit).

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Si le client est dtenteur du contrat prsence plus Formule 4 ou 5, sa cotisation est incluse dans les frais trimestriels du package.

Cible - Clients dont le revenu est < 5000 DH ; - Clients jugs risque.

Carte Visa Classic

La carte visa classic permet une grande souplesse dutilisation en paiement et en retrait grce des autorisations leves. Elle est accepte chez les commerants affilis VISA ainsi que dans le GAB du rseau interbank. Cette carte inclut, en plus, une assurance perte et vol de la carte .

Descriptif de la carte Fonctionnalits - Retrait despces dans le GAB BMCI et interbank ( possibilit de retirer des espces dans le GAB des autres confrres 2005) ; - Rglement des achats chez tous les commerants du Maroc affilis VISA ; - Cash advance : retrait despces auprs des agences bancaires affilies au rseau VISA et quipes dun TPE ou dun fer repasser ( ce retrait est intgr dans lautorisation de paiement) ; - Paiement par Internet dans les sites Internet marocains affilis au Maroc tlcommerce ;

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- Consultation du solde comptable de la veille dans les GAB BMCI ; Consultation de lhistorique des 10 dernires oprations dans les GAB BMCI.

Caractristiques Plafonds de retrait : retrait avec consultation du solde (GAB BMCI) : de 2000 DH / jour retrait sans consultation du solde ( GAB BMCI et confrres ) : 2000 DH / semaine du samedi au vendredi. Plafonds de paiement : - paiement : 2000 7500 DH par semaine (du samedi au vendredi) remarque : ce plafond peut tre modul la hausse ou la baisse aprs accord du Directeur de lagence dans les fourchette de ce plafond. Dbit immdiat des transactions ; Assurance perte et vol de carte qui garantit le remboursement des paiements frauduleux effectus avec la carte sur une dure de 72 h, partir de linstant o le client a dpos une demande dopposition crite son agence. Le plafond garanti par vnement et par an est de 10000 DH ; La dure de validit de la carte est de 2 ans.

Tarification - cotisation annuelle de 160 DH TTC facturation des retraits effectus dans le GAB des confrres 6,42 DH TTC si le client bnficie du contrat prsence plus formule 2 ou formule 3, sa cotisation annuelle est incluse dans les frais trimestrielles du package.

Cible Clients dont le revenu est compris entre 5000 DH et 25000 DH.

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Carte Privilge Gold

Avec la carte Privilge Gold, la banque offre ses clients haut de gamme, une carte aux capacits de paiement et retraits tendues, assortie dune multitude de services (commandes de chquier dans le GAB BMCI, dpannage par chque dans tout le rseau BMCI, etc.). elle inclut en plus, une assurance individuelle accidents et une assurance Perte et vol de carte.

Descriptif de la carte Fonctionnalits - Retrait despces dans le GAB BMCI et les GAB interbank ; - Rglement des achats chez tous les commerants du Maroc affilis Mastercard ; - Cash advance : retrait despces auprs des agences bancaires affilies au rseau Mastercard et quipes dun TPE ou dun fer repasse ; - Paiement par Internet dans les sites marocains ; - Commande de chquier partir des GAB BMCI ; - Consultation de solde comptable de la veille dans les GAB BMCI ; - Consultation de lhistorique des 10 dernires oprations dans le GAB BMCI.

Caractristiques Retrait despces, partir du chquier, jusqu 5000 DH par semaine dans toutes les agences BMCI autres que celle grant le compte ; Plafonds de retrait : Retrait avec consultation du solde : 5000 DH / jour ouvr (plafond non modulable), Retrait sans consultation de solde : 2000 DH / semaine (du samedi au vendredi).

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Plafonds de paiement : Paiement : 10.000 DH par semaine ( du samedi au vendredi) ;

Remarque : ce plafond peut tre modul la hausse comme la baisse par le sige en fonction du profil de chaque client. Entre 10000 DH et 30000 DH le sige doit demander un accord la direction de groupe et au del de 30000 DH la direction de tutelle.

- Assurance perte et vol de carte qui garantit le remboursement des paiement frauduleux effectus avec la carte, sur une dure de 72h, partir de linstant o le client a dpos une demande dopposition crite son agence. Le plafond garanti par vnement et par an est de 30.000 DH ; - Une assurance individuelle accidents qui couvre les risques de dcs et dinvalidit partielle ou permanente causs par un accident. Elle garantit le paiement dune indemnit dans la limite des sommes ci dessous : Capital dcs : indemnisation de 500.000 DH, Capital invalidit partielle ou permanente (IPP) : base dindemnisation de 500.000 DH. Pour le montant de lindemnit, lassurance se base sur deux lments : le taux dIPP ( autrement dit : le degr dinfirmit_fix par le mdecin selon un barme pr-tabli par la compagnie dassurance) et la franchise de 15% (autrement dit le cot ou la part support par le client). - Frais dhospitalisation : 150 DH / JOUR pendant une priode maximum de 12 mois ; - Frais mdicaux : 5000 DH pendant une priode maximum de 12 mois ; Les clients gs de plus de 65 ans ne sont plus ligibles lassurance individuelle accidents mais peuvent tout de mme bnficier dune carte Privilge Gold ; La dure de validit de la carte est de 2 ans.

Tarification
-

Cotisation annuelle de 550 DH TTC

Remarque : elle est de 380 DH pour les clients agis de plus de 65 ans ne bnficiant pas de lassurance individuelle accidents. Pas de facturation de retraits effectus dans les GAB des confrres ;

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Si le client a le contrat de prsence plus F1, sa cotisation est incluse dans les frais trimestriels du package.

Cible Clients dont le revenu est > 25000 DH et gs entre 21 65 ans.

Carte Mastercard Internationale

Cest une carte trs pratique se dplaant souvent ltranger, la carte Mastercard Internationale permet aux clients deffectuer des paiements et retraits dans le monde entier.

Descriptif de la carte Fonctionnalits - Retrait despces dans le GAB BMCI, Interbank et internationaux ; - Rglement dachats auprs des commerants affilis Mastercard dans le monde ; - Cash advance : retrait despces auprs des agences bancaires affilies au rseau Mastercard et quipes dun TPE ou dun fer repasser ; - Paiement par Internet dans les site Internet marocains et internationaux ; - Consultation du solde comptable dans les GAB BMCI ; - Consultation de lhistorique des dix dernires oprations dans les GAB BMCI.

Caractristiques Plafond de retrait :

Retrait avec consultation du solde : 2000 DH / jour ouvr, Retrait sans consultation de solde : 2000 DH / semaine du samedi au vendrei.

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Plafond de paiement : Paiement : 30.000 DH par semaine ( du samedi au vendredi). Dbit immdiat ; La dure de validit de la carte est de 2 ans.

Tarification Cotisation annuelle de 200 DH TTC

Cible Clients appartenant aux segments 3 et 4 ayant un compte en dirhams convertibles ou un compte soumis lautorisation de loffice des changes et se dplaant souvent ltranger.

Carte Odysse

Trs pratique pour les clients se dplaant ltranger, la carte odysse est une carte prpaye pour les dotations linternational : dotation touristique, dotation Omra, dotations pour voyages professionnels.

Descriptif de la carte

Fonctionnalits Retraits et paiement uniquement linternational dans la limite de la dotation charge.

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Caractristiques Carte Visa Electron Internationale, avec une autorisation systmatique ; Plafonds de retrait et de paiement : Les montants chargs de la carte ne doivent pas dpasser les plafonds de dotations prvus par la rglementation des changes ; Au moment de la dlivrance dune carte ou de son chargement par de nouvelles dotations, la banque doit mentionner sur le passeport du bnficiaire le numro de la carte Odysse, son montant et ventuellement le montant servi en billets de banque ; La dotation des enfants mineurs accompagnant leurs parents peut faire lobjet de cumul avec la dotation dun des parents ; La carte peut tre souscrite par le client pour lui mme ou par un tiers ( conjoint et enfants majeurs). Dans ce cas, le client est responsable de lutilisation de la carte et en supporte les frais ; Remarque : maximum 3 cartes par compte de chques.

La dure de validit de la carte est de 2 ans. Tarification

- Cotisation annuelle de 99 DH TTC, prleve sur le compte de chques du client. - Les frais de chargement de la dotation sont les mmes que les dotations effectues en espces : 20 DH TTC. - Les frais relatifs aux retraits GAB seront prlevs sparment sur le compte de chques du client et reprsente lquivalent en DH de 1$35. - Le taux de change qui sera appliqu est celui de Visa, major des charges de traitement de la BMCI.

Cible

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Clients, dtenteurs dun compte de chques titre priv, qui souhaitent voyager pour tourisme et Omra. Nouveaux visuels des cartes :

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2.1.1.4-

Les crdits :

PRET HABITAT PLUS

Prt habitat plus est une formule de crdit entirement personnalise, destine financer les investissements relatifs des locaux exclusivement usage dhabitation : rsidence principale ou secondaire ; logement neuf ou ancien ; terrain avec construction simultanes ou projet de construction ; constructions sur un terrain appartenant dj un client ; travaux de grosses rparations ; cration dune surface habitable nouvelle, par surlvation ou agrandissement de locaux existants.

Caractristiques Quotit de financement et montant maximum Les cots sentendent sans frais et taxes et sont valus daprs les justificatifs fournies par le client. Diffrentes formules de financement existent selon le cas suivant :

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Acquisition dun logement neuf ou ancien Acquisition dun terrain seul Achat dun terrain avec construction simultane

Rsidence Principale Rsidence secondaire 100% du prix dachat sur compromis de vente notari 80 % de la valeur de lacte dachat 80 % du cot total, y compris le prix du terrain si son achat est intgr dans le plan de financement 80 % du cot total 80 % du cot total 60 % du cot total, y compris le prix du terrain si son achat est intgr dans le plan de financement 60 % du cot total 60 % du cot total

Construction seule Grosses rparations/ amnagements La dure de remboursement -

la dure maximum du prt habitat plus est de 20 ans y compris la dure du diffr de remboursement ; la dure maximum pour lacquisition dun terrain seul est de 7 ans ; A lchance du crdit, lge du client ne doit pas dpasser 70 ans.

Endettement de lemprunteur La capacit dendettement de lemprunteur, tous crdits confondus, BMCI et / ou hors BMCI ne doit pas dpasser : 40 % du revenu mensuel net justifi pour une personne seule ; 45 % du revenu mensuel net justifi pour un mnage.

Remboursement Montant de lamortissement : fixe ou variable en fonction de la nature du taux choisi par le client ; - Date de prlvement : le 25 avec comme date de valeur le 28 du mois courant ; - Priodicit : mensuelle ou exceptionnellement trimestrielle en fonction de la nature des revenus du client ; - Remboursement anticip total : aprs 12 chances minimum. Des frais de remboursements anticips sont prlevs sur le compte du client au niveau du sige : Crdit taux fixe : 3 mois dintrts, Crdit taux variable : 1 mois dintrts. Si le remboursement se fait la suite de la vente du bien financ dans le cadre du prt habitat, le client est exempt de frais. Dans les deux cas, se fier du tableau damortissement du client qui dterminera le montant des frais. - Remboursement anticip partiel : possible une fois par an. Le montant minimum de remboursement annuel est de 20.000 DH. Le remboursement ne doit pas dpasser 50% de lencours du crdit. Des frais de remboursement sont prlevs par le sige : Crdit taux fixe : 200 DH Crdit taux variable : 100 DH - diffr de remboursement : le client peut bnficier, sa demande, dun diffr de remboursement pouvant aller de 1 3 mois avant le dmarrage de la phase -

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damortissement. les intrts intercalaires sont capitaliss, pendant cette priode, pour tre amortis avec le capital au taux du crdit. Les clients souscripteurs dun prt Habitat pour la construction et les clients bnficiant dun prt habitat plus pour Etrangers non Rsident s ne peuvent pas bnficier du diffr. Taux dintrt appliqu - Type de taux appliqu : le taux fixe ou le taux variable sont proposs aux clients. Pour connatre le taux actuellement en vigueur, se reporter la grille des taux actualise, appliqus au prt habitat plus communique par la DPP. Toute demande de drogation sur la grille des taux doit tre adresse la DPP/ Animation Commerciale. - Transformation du taux dintrt appliqu : le client peut modifier le type de taux appliqu son crdit une seule fois dans la dure de son contrat. Cette transformation ne peut tre consentie au client quaprs accord de la plate forme de crdit et mise en place la date danniversaire. des frais lui sont alors prlevs automatiquement hauteur de : - 500 DH pour passer du taux fixe au taux variable ; - 100 DH pour passer du taux variable au taux fixe. PRET PERSO ( BMCI CREDITCONSO)

Le prt perso, est une formule de crdit destine rpondre aux besoins de financement des mnages. Il permet les utilisations suivantes : - lacquisition de bien de consommation ; - la couverture de fais exceptionnels ; - autres dpenses lies le vie quotidienne ; sont exclus tous les investissements, amnagements ou dpenses caractre professionnel.

Montant, quotit et dure de financement

- Montant minimum : 5.000 DH ; - Montant maximum : 200.000 DH ; - Quotit de financement : elle peut atteindre jusqu 1400 % du besoin exprim. Le montant est accord au client en fonction de la capacit de remboursement du client et de son anciennet la banque. Dure : de 6 60 mois.

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Remboursement

- Montant de lamortissement : constant. Il doit tre communiqu au client en TTC. Lamortissement inclut : - la fraction du capital rembourser, - les intrts, - la TVA ; - la prime dassurance dcs. - Date de prlvement : le 3 de chaque mois ; - Priodicit : mensuelle.

2.2- Description des oprations de guichet

2.2.1- Retrait et versement 2.2.1.1 - Retrait par chque : A lors du retrait par chque il faut : - Vrifier lexistence de provision ; - Vrifier les mentions obligatoires ; - Sassurer de lidentit du bnficiaire Nom, prnom ,CIN ,adresse date de validit, donc il faut prendre tout cela en considration dans le cas dun cheque nominatif ou le montant 5000 dhs ; - Sassurer de lauthenticit de la signature si le montant dpasse 5000 dhs ; - Soumettre les oprations remarquables aux suprieures : Si le montant 20000 dhs pour les particuliers Si le montant 50000 dhs pour les personnes nominales - Reconnatre les espces avant de les livrer aux clients ; - Saisir lopration ; - Cacheter au recto de cheque avec le cachet date (pay) ; - Mettre les dtails des espces au verso du chque. NB : les exceptions a prendre en compte : - Cheque barr - Cheque non endossable - Opration en cas de perte ou de vol - Chque qui appartient un compte en dhs convertibles si le solde est moins que le montant du chque

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2.2.1.2- Retrait par bordereau : - Il faut : SAssurer de lidentit du client , sil nest pas suffisamment connu ; Se faire communiquer le montant de retrait ; Sassurer de lexistence de provision ; Saisir lopration ; Faire signer le bordereau se recevant lagence par le client ; Sassurer de lauthenticit de ce dernier en respectant la politique du risque calculer : Si le montant20000 dhs pour les personnes remarquables Si le montant 50000 dhs pour les personnes morales Connatre les espces a dlivrer ; Cacheter au recto des 2 bordereaux avec la griffe date pay ; Mentionner le dtail des espces dlivrer au verso du bordereau revenant lagence ; Remettre au client les espces et la copie du bordereau revenant lagence ; Remettre au client les espces et la copie du bordereau lui revenant.

2.2.1.3- Retrait par pice comptable : Exemple : frais gnraux, successions - Cas frais gnraux Par le bais dune facture , adresse lattention de lagence BMCI par le fournisseur .

2.2.1.4- Retrait par compte sur carnet :

1er cas : Blocage de cheque ; pour leffectuer il faut :

Sassurer de lidentit du client ; Se faire communiquer le montant de retrait ; Sassurer de lexistence de la provision et de la concordance entre le solde affich et celui mentionn sur le carnet ; Saisir lopration ;

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Faire singer les bordereaux par le client ; Sassurer de lauthenticit de la signature (si le montant de retrait et suprieure 2000 dhs) ; Cacheter au recto du bordereau avec la griffe date pay ; Mentionner le dtail des pices sur la copie revenant lagence ; Remettre au client les espces dlivrer et le bordereau lui revenant .

2.2.1.5- Retrait dplac 1er cas : Blocage de chque : pour leffectuer il faut :

Sassurer de lidentit de client ; Remplir le formulaire de blocage de chque demande de blocage de provision par paiement dun cheque ; Faire signer la demande par le client ; Signer et mentionner le nom dagent signataire ; Fax le document dagence dtentrice du compte ; La rponse de cette dernire doit tre mene dun code de repre a lauthentifier lors de la rception de la mention refus en cas de non acceptation ; Passer au dbit du compte du client le montant de retrait ; Faire signer le reus par le client ; Inscrire le dtail des espces dlivrer au verso du bordereau revenant a lagence ; Cacheter avec la menton paye au recto ; Remettre aux clients les espces et le reus lui revenant.

2me cas : la mise disposition (MAD)

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en cas de dtention de chque au montant de retrait, le client peut opter pour la MAD en sa faveur , donc il faut : Remplire le formulaire MAD ; Faire signer la MAD par le lien ; Fax le prsent document a lagence dtentrice du compte ; La rponse de cette dernire doit tre munie dun code de repre lauthentifier ; La dite agence devra dbiter le compte client par le crdit dun compte ALCOP . Au moment du paiement ,compte ALCOP sera dbiter par le mme montant

2.2.1.6- versement : Reconnatre les espces verser en prsence du titulaire ou du mandataire ; Se faire communiquer le numro de compte ou les espces seront vers ; Saisir lopration ; Mentionner le dtail des pices sur le verso du bordereau revenant a lagence ; Cacheter le recto des deux bordereau revenant a lagence ; Faire signer le bordereau par le client ; Remettre au client la partie lui revenant au titulaire et en aucun cas par un tiers ayant effectue le versement .

2.2.2- Rception des remises de chques sur et hors place

vrifier les mentions obligatoires ; distinguer entre les remises sur place et hors place ; remplire le bordereau ; cacheter les 3 souches avec la greffe la date ENTRER ; remettre au client la 1re souche ; cacheter les chques avec la mention BARREMENT.

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Remarque : Pour les cautions on a besoin :

- identification de la caution ; - remplir le dossier dengagement par le signataire (nom de client ou raison social, numro de compte, observation) ; - date de signature de lengagement (date de mme jour) ; - montant : valeur dclarer valeur cautionner Pour les cautions dailleurs : vrifier la concordance entre le montant de la dure et celui de laffaire ; le code de repre.

2.2.3- Les mises jour du compte sur carnet : consulter le solde sur le systme ; la non concordance entre le solde affich et le solde sur carnet doit tre justifi par les intrts crditeur, virement noter sur le carnet, au crdit les mouvements non inscrit et le nouveau solde en lettre et en chiffre. 2.2.4- Rception des demandes de carte de paiement et de chquier Demande de carte Demande de chquier Remplir le formulaire de demande de carte et de chque Faire signer la demande par le client Cacheter avec la mention : entr ou reu A la rception faire signer laccus et le joindre la demande

2.2.5- Envoi et rception des fonds : le responsable la caisse central dispose dun plafond ne pas dpasser ;

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en cas de dpassement le responsable aprs avoir reconnu les espces reconnues remplir le bordereau denvoi de fond ; dbiter le compte espce en route ; garder la premire et la dernire souche. 2.2.6- Passation des fonds : Les deux caisses peuvent tout moment en cas de ncessiter, se faire virer mutuellement les fonds pour couvrir les retraits effectus par les clients, il est noter quun plafond limit jusqu 100.000 dhs est fix pour chaque caisse. Pour la passation, le caissier est tenu de dbiter le compte passation entre de sige vers ou mis et faire signer le reu par le destinataire ce dernier la rception devra crditer le compte. 2.2.7- Gestion des recettes 2.2.7.1- Dbits :

- Effet reus de la part des confrres (effet reus) dbit de client ; - Chque reus de la part des confres (dbiter le client) ; - Les virements effectus par la note de client en faveur dun client dune banque confre ; - Effets repris : sont des effets prsents la compensation et revenus impays.

2.2.7.2- Crdits :

- Les effets remis : sont des effets prsents la compensation ; on crdite le client (escompte ou encaissement) - Virement recevoir : sont des virement reus de la compensation effectue en faveur de notre client ; - Les effets rendus ; effets reus de la part des confres et revenus impay ; - Les chques rendus : sont les chques reus des confres et revenus impay. 2.2.8- Larrt des remises des chques sur place et hors place

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2.2.8.1- sur place

- trier les remises en fonction de lagence de provenance. - Sparer les remises lencaissement des remises a lescompte - Vrifier si le total est inscrit sur le bordereau correspondant rellement au totale des chques joint la remise - Les remises lescompte se verront crdites dans un compte provisoire - Les chques envoyer en compensation seront cacheter avec la griffe date compense (date de lendemain) et dbit dans les comptes chques recouvrement. - Les chques en provenance des agences BMCI seront dbits de leur compte clients respectifs .

2.2.8.2- hors place :

-Le traitement des oprations se fait agence par agence On procde donc au tri des chques par origines de provenance : casa Mohammedia- Larache.. -On passe ensuite au crdit du compte client -Un bordereau est remplit par lagence et de la provenance des chques se qui fait un total maximal de 3 bordereaux par agences ; les 2 premiers souches seront envoyer en compagnie des chques de casa quand les autres elle seront jointes a la 2me souches de remises hors place est envoyes a leur agences respectives. -Pour quilibrer la balance on passera au dbit de compte rgularisation du compte encaissement hors place

2.2.9- virement :

1er cas : compte compte : on dbite le client et on procde au crdit de lautre

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2me cas :virement compenser sur place : on dbite le client et on crdite le compte virement compenser (prparer un avis de virement)

3me cas : les virements compenser hors place : -Donner lordre et son numro de compte ; - Prendre les frais dus lopration ; - Le Bnficiaire et son numro de compte ; - La banque bnficiaire (code banque et code ville).

2.2.10- Gestion de trsorerie En dbit : Les effets reus les chques reus les effets repris les chques repris En crdit : - effet remis - Chques remis - effets rendus - Chques rendus

En cas dexcdent de trsorerie on procde au virement au sige de casa ; Au cas contraire ; cest dire dinsuffisance de trsorerie , on procde a lappelle de fond de casa. Rappel : il est signaler que le principe de base de trsorerie et de tendre zro.

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